Tipi di comportamento finanziario della popolazione in condizioni post-crisi. Approcci teorici al comportamento finanziario della popolazione Stereotipi del comportamento finanziario e loro conseguenze

(SU-HSE, IPU RAS);

Identificare i gruppi di banche commerciali che portano la maggiore instabilità nel settore bancario, nonché determinare i fattori che determinano gli stereotipi del loro comportamento, è sempre un compito urgente, soprattutto durante la crisi finanziaria.

Il rapporto analizza gli stereotipi di comportamento delle banche commerciali russe e identifica gruppi di banche potenzialmente instabili. Per questo, il metodo di analisi dinamica dei modelli viene utilizzato di anno in anno, il campione è di 366 banche commerciali russe. Per la prima volta, questo approccio è stato utilizzato per identificare le caratteristiche strutturali dello sviluppo della Turchia nel 1988-1999. (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov et al., 2001). La metodologia consente di confrontare i modelli di comportamento delle banche nel periodo pre-crisi e gli stereotipi del comportamento delle banche che hanno scelto durante la crisi. Il documento fornisce un'analisi completa basata su un sistema di indicatori che tiene conto della struttura dell'operatività delle banche, del livello di intermediazione finanziaria, dell'adeguatezza patrimoniale e di liquidità, nonché della qualità del portafoglio crediti.

Il metodo sopra descritto è stato più volte applicato nella pratica per analizzare le banche commerciali russe. In particolare, un'analisi dello sviluppo sistema bancario nel 1999-2003 (Aleskerov, Solodkov e Chelnokova, 2006) e studi delle maggiori banche russe in termini di totale di bilancio per il periodo dal 1999 al 2007 (Aleskerov et al., 2008).

È dimostrato che la maggior parte delle banche commerciali russe (circa il 54% di tutte le banche considerate) si concentra sulla fornitura di banche tradizionali. Ci sono anche banche (la loro quota è del 4-5%) specializzate esclusivamente in attività di investimento. Inoltre, alcune banche (circa il 34%) si stanno riorientando verso attività di investimento più rischioso. Il comportamento più volatile durante la crisi è dimostrato dalle banche che fanno parte di gruppi finanziari e industriali o sono focalizzate al servizio di clienti strategici, e quindi dipendono direttamente dal loro core business.

Inoltre, si può notare che i modelli dominanti possono essere valutati come adeguati allo sviluppo a lungo termine del settore bancario: un alto livello di attività creditizia con una buona adeguatezza patrimoniale (in media, circa 17-18%) in combinazione con un riserva di liquidità (70% e oltre). Circa il 20% delle banche russe aderisce fermamente o nella maggior parte dei periodi sceglie tali modelli di comportamento. Ma nell'intervallo considerato, la crescita dei modelli nel tempo e una maggiore manifestazione di anormalità per il tradizionale Banca commerciale(redditività troppo elevata ed eccesso di liquidità), la cui quota è di circa il 7-8%, che può essere considerata un segnale di accresciuta rischiosità dell'operatività delle banche commerciali e, di conseguenza, della loro instabilità.

Sotto comportamento finanziario comprende le diverse manifestazioni esterne di attività per l'uso del denaro, incentrate sul raggiungimento di vari obiettivi, nel contesto di regole formali e informali e relazioni sociali... Quindi la zona comportamento finanziario, in contrasto con le teorie sociologiche del denaro, comporta l'analisi delle azioni delle persone in specifici contesti socioculturali, compresa la loro motivazione e significati dovuti all'appartenenza a gruppi, ruoli sociali, status, natura delle connessioni, livello di cultura, ecc.

Il comportamento finanziario è storicamente specifico e fluido. È associato a diversi atteggiamenti nei confronti del denaro che si sono sviluppati in vari contesti sociali, generati da miti e pregiudizi, costumi e abitudini delle persone. I suoi motivi non sempre corrispondono al criterio della razionalità come proprietà della cultura determinata dal denaro; al contrario, le azioni osservate delle persone in relazione al denaro sono spesso irrazionali, di natura affettiva. Inoltre, il comportamento finanziario reale non è sempre caratterizzato da metodicità e accuratezza, spesso assume la forma di azioni spontanee e di panico.

L'aspetto più importante dell'analisi del comportamento finanziario è identificare il suo tipi a seconda della motivazione e della natura delle azioni che ne costituiscono la base. Per analizzare la componente motivazionale del comportamento finanziario si possono utilizzare i "tipi ideali" individuati da M. Weber azione sociale, con l'aiuto del quale vengono rivelati i significati della gestione del denaro nella vita quotidiana delle persone. Va tenuto presente che questa classificazione rappresenta solo "tipi ideali" di comportamento finanziario, che 1) non si verificano nella loro forma pura nella vita reale; 2) sono sempre in dinamiche complesse, mutuamente riordinandosi e confluendo l'una nell'altra. La dinamica dei tipi di comportamento finanziario riflette le trasformazioni sia della situazione economica e socioculturale che individuale situazioni di vita individui e gruppi.

Razionale il tipo di comportamento finanziario presuppone nella sua essenza un'azione valoriale-razionale e "si basa su una rigorosa contabilizzazione del saldo delle entrate e delle spese, sul corrispondente calcolo delle spese e dei risparmi". Il comportamento razionale è focalizzato sulla selezione dei mezzi più efficaci per raggiungere gli obiettivi, comporta la riduzione al minimo dei rischi e la massimizzazione dei profitti. Gli obiettivi del comportamento finanziario razionale possono essere sia la conservazione e l'accumulo di risorse, sia il loro aumento, investimento e spesa. La base del comportamento finanziario razionale è la metodologia, l'accuratezza, il calcolo, l'attenzione per evitare spese in eccesso rispetto al reddito e ridurre al minimo le perdite accidentali. Un comportamento finanziario razionale presuppone la libertà di prendere decisioni indipendenti, nonché un livello sufficiente di consapevolezza e qualifiche degli attori.

Orientato al valore il tipo di comportamento finanziario si basa su azioni valore-razionali finalizzate all'attuazione di valori etici, ideologici, spirituali. Questo comportamento è caratterizzato da altruismo basato sull'osservanza delle norme morali, sulla solidarietà con l'ambiente sociale, sull'uso del denaro per mantenere e rafforzare l'appartenenza e l'identità di gruppo. Esempi di comportamenti finanziari orientati al valore sono le donazioni di beneficenza, la filantropia, il sostegno gratuito di parenti e amici, la donazione di denaro per esigenze religiose, ecc. È motivato non da calcoli utilitaristici, ma da norme sociali e valori morali e spirituali.

Il comportamento razionale e quello orientato al valore possono essere separati e opposti analiticamente attraverso l'uso di modelli" uomo economico"e "persona sociologica", tuttavia, come già notato, scienza moderna usa non tanto la loro rigida dicotomia quanto l'analisi delle forme transizionali e intermedie che sono nel continuum tra due tipi polari.

Forme di azione tradizionali e tradizionale comportamento finanziario, che implica la riproduzione di stereotipi stabili sul rapporto con il denaro, appresi nel processo di socializzazione. Si basa sul buon senso quotidiano, unito a una razionalità "pratica" empiricamente fondata (nella terminologia di M. Weber) come capacità di calcolare le conseguenze immediate delle proprie azioni, ma non va al di là dei soliti obiettivi e mezzi per raggiungerli. Il comportamento finanziario tradizionale è strettamente connesso al comportamento razionale, ma presuppone anche l'inclusione di azioni altruistiche, se queste sono incluse in regole stabili, ad esempio, fare regali ai propri cari, partecipare a spese congiunte per bisogni pubblici, donare alla chiesa, elemosina, ecc.

Le azioni affettive in relazione al denaro determinano affettivo comportamento finanziario, che si basa su una spesa sconsiderata, soggetta a impulsi emotivi o, al contrario, rifiuto di spendere. La sua varietà può essere riconosciuta come le azioni dei giocatori d'azzardo, focalizzate sulla vincita massima senza alcuna garanzia assicurativa; investimento di denaro intuitivo e non completamente calcolato; azioni di panico eseguite sotto l'influenza di stati d'animo di massa spontanei, diffusione di voci, ecc. Il comportamento finanziario affettivo può essere basato su entrambi gli atteggiamenti emotivi nei confronti del denaro stesso: avarizia, avidità appassionata nell'acquisirli e affetti causati da altre esperienze, ad esempio la paura dell'instabilità politica.

I ricercatori identificano anche modelli più rari di comportamento finanziario, ad esempio, deliberatamente disfunzionale, basata sull'assolutizzazione o, al contrario, su una consapevole ignoranza delle funzioni oggettive del denaro e delle regole per affrontarle. Persistentemente incompetente modelli appaiono in assenza di competenze nel trattare con denaro e strumenti finanziari, che sono insite nei giovani, negli anziani, ecc.

La tipologia generale di comportamento finanziario a livello di gestione pratica del denaro per raggiungere obiettivi di vita specifici è espressa in strategie diversi tipi, tra i quali è consuetudine distinguere;

strategia di consumo - spesa per i bisogni attuali, sia di natura quotidiana (acquisto di cibo, vestiti, ecc.), sia spesa connessa all'acquisto di beni durevoli; spesa sociale (omaggi, contributi, beneficenza, ecc.); spese associate all'attuazione di strategie e piani di vita (pagamento per l'istruzione, sviluppo personale), cure e mantenimento della salute, intrattenimento, ecc. Il consumo comprende anche i necessari pagamenti di imposte, interessi sui prestiti, ecc.;
strategia di credito e prestito - prestiti (al consumo e mirati, ad esempio, per l'istruzione) e debiti non istituzionali, senza interessi o che comportano il pagamento di interessi. Prestiti e debiti sono passività dei bilanci familiari;
strategia di risparmio - risparmiare denaro per scopi specifici, ad esempio per il consumo futuro, l'implementazione in futuro grandi acquisti, attuazione di piani di vita (per l'educazione dei bambini), ecc. In condizioni di sfiducia nel denaro, il risparmio può essere effettuato in forme naturali di tesori (gioielli), quegli oggetti che sono considerati "valori eterni" - oggetti d'antiquariato, opere d'arte, immobili, ecc. Il comportamento di risparmio può manifestarsi sotto forma di risparmio intenzionale di determinate somme o semplicemente di risparmio di saldi di reddito non utilizzati, essere di natura programmata, regolare o spontanea. L'ammontare del risparmio può variare in modo significativo; si considerano grandi risparmi quelli per i quali un nucleo familiare può sopravvivere per un anno senza modificare il tipo di consumo e stile di vita prevalenti;
strategia assicurativa - una sorta di risparmio, che comporta il risparmio di denaro non per il consumo futuro, ma "per un giorno di pioggia", "per ogni evenienza". Ciò può comprendere anche l'acquisizione di varie polizze assicurative, tenuto conto che in assenza di evento assicurato i pagamenti dei premi assicurativi sono spese non rimborsabili;
strategia di investimento, che comporta l'investimento razionale di fondi in attività economiche con l'obiettivo di un successivo profitto.

Fonti di finanziamento può servire come attività lavorativa e commerciale, pagamenti e benefici (pensioni, borse di studio, alimenti), interessi su depositi e dividendi, nonché reddito dall'uso della proprietà, che di per sé è un risparmio naturale, ad esempio l'affitto di un appartamento, estate casetta, garage, ecc. .d. Insieme alle ricevute regolari, possono essercene di occasionali e temporanee, ad esempio, regali e donazioni, eredità, comportamenti di gioco finanziario associati all'estrazione di reddito dal gioco del mercato azionario, piramidi finanziarie, lotterie, ecc.

Pertanto, le strategie di comportamento finanziario, compresa la scelta delle fonti di reddito, possono avere attivo e passivo carattere. Le strategie attive includono il guadagno e l'imprenditorialità, il comportamento creditizio e di investimento e quelle passive: pagamenti sociali e privati, risparmio e comportamento assicurativo.

Diverse strategie di comportamento finanziario possono essere utilizzate in combinazioni di diversi livelli di complessità, comprese le strategie di risparmio e assicurative, l'investimento e l'utilizzo di prestiti.

La scelta di una strategia da parte di specifici attori e gruppi sociali è oggi una delle principali aree di ricerca sul comportamento finanziario. Quindi, una delle strategie attive più moderne è l'uso dei prestiti. Questa strategia è diventata estremamente diffusa nelle società economicamente sviluppate che hanno raggiunto lo stadio del consumo di massa. I gruppi ricchi con una posizione finanziaria stabile e fiduciosi nel futuro, pianificando razionalmente le proprie finanze, sono inclini a questo. Secondo i sociologi, in Russia moderna le strategie di prestito sono più comuni tra la classe media. Allo stesso tempo, il credito non è un'alternativa al risparmio, ma supplisce alla loro insufficienza. Un ostacolo all'espansione dell'uso di una strategia creditizia è, da un lato, il basso livello di reddito della maggioranza e, dall'altro, lo sviluppo dei legami interpersonali e la preferenza per i debiti privati non istituzionali rispetto ai prestiti bancari, soprattutto poiché non è consuetudine in Russia prestare denaro a interesse (solo il 3% dei creditori e il 3,5% dei mutuatari segnalano questa pratica). Contemporaneamente si stanno formando gruppi caratterizzati da comportamenti creditizi rischiosi focalizzati sullo sviluppo delle famiglie attraverso prestiti, principalmente prestiti al consumo. I risparmi di questi gruppi, che sono dominati da giovani sotto i 27 anni, sono insignificanti e rappresentano "capitale assicurativo" che si perde nel tempo e aumentano i debiti, il che li rende molto vulnerabili a fattori esterni - cambiamenti della situazione economica, perdita di posti di lavoro , ecc...

Nei primi anni 2000. I ricercatori, pur riconoscendo il comportamento finanziario generalmente passivo e conservatore dei russi, hanno notato la predominanza delle strategie di risparmio su tutte le altre, ad eccezione di quella dei consumatori. Nel 2013, un sondaggio VTsIOM ha mostrato che i 2/3 dei russi non hanno alcun risparmio, poiché tutto il reddito viene speso fino alla fine. Il terzo degli intervistati che ha affermato di avere risparmi è dominato da strategie assicurative passive ("per un giorno di pioggia"), piuttosto che da investimenti attivi.

Questo atteggiamento nei confronti del risparmio può essere spiegato, da un lato, dalla sfiducia nei confronti delle istituzioni finanziarie esistenti e del sistema bancario, dall'altro, dalla scarsa consapevolezza dei possibili strumenti e meccanismi di gestione del risparmio, dal conservatorismo e dai tradizionali comportamenti finanziari della popolazione principale gruppi. Un ruolo significativo nella riproduzione delle strategie passive è giocato dall'esperienza negativa degli anni '90, quando, a causa della diffusione di massicci giochi finanziari e della mancanza di regole possibile costruzione"piramidi finanziarie", alcuni hanno subito perdite ingenti e irreparabili. La sfiducia nelle istituzioni finanziarie è associata alla sfiducia nei confronti del sistema normativo nel suo insieme, il che fa sì che la maggior parte delle persone anche facoltose e competenti si preoccupi del risparmio, piuttosto che di aumentarlo.

UDC 338.1

Data di pubblicazione: 10/04/2016

Rivista internazionale di scienze professionali №2-2016

Analisi di marketing del comportamento finanziario dei cittadini della Federazione Russa in crisi condizioni economiche

Analisi di marketing del comportamento finanziario dei cittadini russi in condizioni economiche di crisi

Tyotushkin Vladimir Aleksandrovic
Candidato di Scienze Tecniche, Professore Associato, Dipartimento analisi economica e qualità,
Università tecnica statale di Tambov
E-mail: [e-mail protetta]

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
candidato di scienze tecniche, professore associato, sotto-dipartimento di analisi economica e qualità,
Università tecnica statale di Tambov

Annotazione: La rilevanza dello studio è spiegata dal fatto che oggi è necessario monitorare regolarmente l'umore e le esigenze dei cittadini e tenere traccia delle dinamiche della domanda di determinati prodotti finanziari, identificando errori frequenti o incomprensioni che i russi devono affrontare quando prendono decisioni finanziarie. Il consumatore russo è unico e il comportamento finanziario dei russi ha una spiccata specificità nazionale, culturale e geografica. La cultura finanziaria, l'alfabetizzazione e l'esperienza della nostra popolazione stanno appena iniziando a modellarsi man mano che cresciamo. Lo scopo di questo studio è combinare frammenti sparsi con dati dal 2008 al 2015 contenuti in fonti di informazione aperte per ottenere un volume di informazioni che consenta di comprendere meglio le interdipendenze tra gli attori dei mercati finanziari e prevedere ulteriori sviluppi e possibili conseguenze per il business e la popolazione nel settore finanziario in condizioni di crisi. Materiali e metodi. In questo lavoro, utilizzando un approccio sistematico e un metodo di confronto, aspetti dell'influenza crisi economica sul comportamento finanziario dei cittadini della Federazione Russa. Risultati. L'ambito dei risultati copre la ricerca scientifica per studenti e insegnanti, nonché raccomandazioni per banche o altre imprese e organizzazioni finanziarie. Vengono presentati dati analitici che riflettono le tendenze nel campo del comportamento finanziario dei cittadini. Sulla base dei dati disponibili viene presentata una descrizione qualitativa del comportamento finanziario dei cittadini della Federazione Russa in condizioni economiche di crisi.
agenzie specializzate. Conclusioni. Problemi di promozione alfabetizzazione finanziaria le popolazioni sono sempre più nell'agenda dei governi paesi diversi... Oggi, quando la Russia è sempre più integrata nella comunità mondiale e diventa un attore a pieno titolo nel mercato mondiale, cresce la necessità di migliorare l'alfabetizzazione finanziaria della popolazione locale.

Astratto: La rilevanza dello studio è dovuta al fatto che oggi è necessario monitorare regolarmente gli atteggiamenti e le esigenze dei cittadini e monitorare le dinamiche della domanda di determinati prodotti finanziari, identificando errori o incomprensioni comuni affrontati dai russi quando prendono decisioni finanziarie. I consumatori russi sono unici e il comportamento finanziario dei russi ha specifiche culturali e geografiche distinte. La consapevolezza finanziaria, l'alfabetizzazione e l'esperienza delle nostre persone stanno appena iniziando a emergere come crescita. Lo scopo di questo studio è quello di combinare i diversi dati 2008 - 2015, contenuti in fonti di informazione aperte per ottenere quantità di informazioni che consentano una migliore comprensione dell'interdipendenza tra gli attori del mercato finanziario e prevedere l'ulteriore sviluppo e le possibili implicazioni per imprese e persone del settore finanziario in crisi. Materiali e metodi. Nel presente lavoro, utilizzando un approccio sistematico e un metodo di confronto, sono stati analizzati aspetti dell'impatto della crisi economica sul comportamento finanziario dei cittadini russi. Risultati. L'ambito dei risultati copre la ricerca per studenti e insegnanti, nonché raccomandazioni per banche o altre imprese e organizzazioni finanziarie. Presentati dati analitici per indicare le tendenze nel comportamento finanziario dei cittadini. Presenta una descrizione qualitativa del comportamento finanziario dei cittadini russi in condizioni economiche di crisi basata sui dati disponibili agenzie di esperti. Conclusioni. Le questioni relative al miglioramento dell'alfabetizzazione finanziaria sono sempre più nell'agenda dei governi di diversi paesi. Oggi, quando la Russia è sempre più integrata nella comunità mondiale e diventa un attore a pieno titolo sul mercato mondiale, aumenta la necessità di migliorare l'alfabetizzazione finanziaria della popolazione locale

Parole chiave: marketing, finanza, economia, comportamento, analisi, crisi

Parole chiave: marketing, finanza, economia, analisi comportamentale, crisi

introduzione

Con l'aiuto della teoria del ciclo, possiamo dire che tutte le sfere della vita umana, così come i fenomeni naturali, si sviluppano ciclicamente. Lo stesso vale per sfera economica... Esiste una teoria del ciclo economico che spiega la natura dello sviluppo dell'economia nel tempo. I dati statistici indicano che il cambiamento degli indicatori che caratterizzano l'attività economica non è monotono, ma oscillatorio (ciclico). La direzione e il grado di cambiamento di un indicatore o di un insieme di indicatori che caratterizzano lo sviluppo economia nazionale sono definiti come ambiente economico... Pertanto, la teoria dei cicli economici è anche chiamata teoria della congiuntura. Il ciclo economico significa il periodo di sviluppo economico tra due condizioni identiche della congiuntura. Uno di questi stati nella teoria del ciclo è una crisi.

Le crisi, secondo molti scienziati, possono riflettere non solo le contraddizioni tra funzionamento e sviluppo, ma possono anche sorgere negli stessi processi di funzionamento. Si tratta, ad esempio, di una contraddizione tra il livello di tecnologia e le qualifiche del personale, le tecnologie precise e le condizioni per il suo utilizzo (locali, ambiente climatico, cultura tecnologica, ecc.). Una crisi è un estremo aggravamento delle contraddizioni nel sistema socio-economico (organizzazione), che minaccia la sua vitalità in ambiente... Le ragioni della crisi possono essere oggettive, legate alle cicliche esigenze di ammodernamento e ristrutturazione; errori soggettivi e riflessivi; naturale, ecc. Le cause della crisi possono essere esterne e interne. Se intendiamo così la crisi, allora possiamo affermare che il pericolo di una crisi esiste sempre, che va previsto e previsto.

Il comportamento di risparmio della popolazione è stato recentemente studiato abbastanza da vicino. L'attenzione a questo problema non è casuale. I depositi bancari sono importanti risorsa di investimento, e l'alfabetizzazione finanziaria della popolazione è già considerata un fattore significativo per lo sviluppo del paese nel suo insieme. Analizziamo le fonti russe e straniere sull'argomento oggetto di studio.

Nel lavoro di Fatikhov A.I. descrive i principali problemi di gestione sociale del comportamento finanziario della popolazione. Nell'articolo di A.V. Yarashev. analizza le caratteristiche del funzionamento del modello economico islamico, in particolare il sistema bancario, attivo e operazioni passive nelle banche islamiche. L'uso di tali strumenti finanziari in Russia potrebbe essere utilizzato come misura anticrisi efficace. Come sta cambiando il loro comportamento finanziario durante la crisi? L'autore dell'articolo, MS Shcherbal, cerca di trovare una risposta a questa domanda analizzando i dati delle indagini tutte russe sul comportamento finanziario delle famiglie durante la crisi del 2008-2009. Il cambiamento positivo nel comportamento finanziario della popolazione è uno degli obiettivi principali del lancio programma statale educazione finanziaria popolazione della Russia. Questo obiettivo può essere raggiunto studiando i fattori e le motivazioni che influenzano la scelta di un modello di comportamento - risparmio, credito, investimento o assicurazione. Galishnikova E.V. sottolinea la necessità di organizzare corsi di formazione per la popolazione del nostro Paese sui temi della pianificazione budget personale... Molte implicazioni sugli investimenti sono legate a un debole sostegno istituzionale uso efficace risparmio personale della popolazione come investimento. Indubbiamente, i risparmi personali sono una fonte affidabile e significativa della formazione di risorse creditizie e risorse finanziarie per l'attuazione del processo di investimento. Tuttavia, questa fonte non viene quasi mai utilizzata e in gran parte dovuta al fatto che le istituzioni corrispondenti non sono state create. A tal proposito, tra gli ambiti specifici di utilizzo più attivo delle forme istituzionali e organizzative di attratto risparmio personale della popolazione in scopi di investimento L'articolo mette in evidenza come la creazione di un affidabile sistema di tutela statale dei depositi bancari dei privati, l'emissione di vari strumenti finanziari al servizio della popolazione, la regolamentazione del tasso di interesse, il rendimento dei depositi e dei titoli, lo snellimento del quadro giuridico e lo sviluppo di incentivi per le istituzioni finanziarie che lavorano con la popolazione ... Voronov A.A. esamina alcune delle caratteristiche del comportamento finanziario dei consumatori servizi bancari durante la crisi economica di fine 2008 - inizio 2009. Arkhipov A.A. considera un modello dell'economia con ottimizzazione dell'utilità del consumatore, che riflette l'influenza del grado di sviluppo dei mercati finanziari sul comportamento dei consumatori.

Analizzando i risultati dei sondaggi tutti russi di servizi sociologici come NAFI, VTsIOM, FOM, settembre-novembre 2008, l'autore dell'articolo esamina come la crisi finanziaria iniziata nel settembre 2008 abbia influenzato il comportamento dei russi. Attenzione speciale Kuzina O.E. identifica gruppi sociali più colpiti dalla crisi, fissando in cosa si è manifestato esattamente l'impatto della crisi e quale reazione ha causato. Il documento presenta le principali disposizioni teoriche del comportamento finanziario della popolazione, ne mostra le principali tipologie e caratteristiche. Vengono evidenziate le aree di attualità della ricerca sul comportamento finanziario della popolazione in Russia. L'articolo presenta i principali fenomeni di economia comportamentale e mette in evidenza su esempi specifici differenze nella comprensione del comportamento dei consumatori tra l'economia tradizionale e quella comportamentale. Knyazev P.A. ha mostrato differenze nelle strategie comportamento economico La gioventù russa a confronto con il comportamento economico della popolazione in età matura durante la crisi finanziaria. Alieva I.A. considera i fattori ei tipi di comportamento finanziario della popolazione che determinano lo stato e il volume del risparmio interno come fonti di espansione del processo di riproduzione nel settore reale.

In condizioni di instabilità economica, il comportamento di risparmio diventa fattore chiave garantire la sicurezza finanziaria di una persona, poiché il benessere finanziario per molti anni può dipendere da una strategia di risparmio correttamente scelta, crede G.A. Abramyan. ... I lavoratori altamente qualificati, i lavoratori con qualifiche medie e basse, nonché i lavoratori ordinari nel commercio e nei servizi sono molto vicini tra loro in termini di comportamenti finanziari reali e atteggiamenti che dominano in questo settore. Allo stesso tempo, differiscono notevolmente da quelli che ricoprono le posizioni della classe media, così come dai russi non lavoratori, crede A.V. Karavai. ...

L'articolo esamina i soggetti istituzionali del mercato finanziario quali acquirenti di strumenti finanziari ei rischi connessi al processo di consumo di tali strumenti. Mordashkina Y. rileva il ruolo dei grandi investitori in termini di accumulazione e gestione del capitale in termini di processi interni di comportamento dei consumatori. Brekhova Yu.V. e Almosov A.P. presentato un modello di formazione del comportamento finanziario di una persona con l'identificazione delle caratteristiche associate alle fasi ciclo vitale... Sulla base dei risultati dell'analisi, sono state identificate le caratteristiche delle fasi del ciclo di vita di una persona, i fattori che determinano il suo comportamento finanziario ed è stata considerata l'infrastruttura delle relazioni finanziarie tra gli individui e l'ambiente esterno. D.V. Latyninpropone la classificazione dell'autore dei tipi di comportamento finanziario degli enti creditizi e fornisce raccomandazioni sull'opportunità di utilizzare un tipo specifico, in funzione del valore dell'indice aggregato dell'offerta di servizi bancari della regione... Burdastova Yu.V. esplora l'evoluzione delle opinioni sul comportamento finanziario della popolazione nella scienza economica. Le disposizioni di base di vari scuole di economia sui motivi del comportamento finanziario dei cittadini. Il modello di comportamento di risparmio della popolazione nel contesto della crisi finanziaria è presentato nel lavoro di A.R. Afanasyeva, A.A. Rabtsevich. ... L'alfabetizzazione finanziaria della popolazione come elemento del comportamento finanziario è considerata nel lavoro di Rubtsov E.G. ... Numerosi scienziati stranieri sono stati impegnati nell'analisi delle tendenze del comportamento finanziario durante la crisi.

In questo articolo considereremo i periodi di crisi generalmente riconosciuti nella Federazione Russa nel 2008-2009. e 2014-2015 Nonostante il miglioramento della situazione economica in Russia dopo il 2009, lo studio delle peculiarità del comportamento finanziario della popolazione durante la crisi è rimasto rilevante. Ciò è dovuto al fatto che oggi non solo la Russia, ma anche la maggior parte dei paesi è entrata in un pericoloso periodo di incertezza. All'inizio del 2009, quando la crisi finanziaria ed economica stava appena prendendo slancio, gli esperti prevedevano che alla prima ondata potesse essere seguita una seconda, più potente. Di recente, la portata e la profondità della crisi in un dato paese sono sempre più determinate non solo dalle peculiarità del modello nazionale economia di mercato ma anche potenti fattori di globalizzazione.

L'elemento centrale di qualsiasi strategia socio-economica, che è il presupposto più importante per il benessere materiale e sociale, è la sua componente finanziaria, associata ai problemi di guadagnare, accumulare, risparmiare e spendere denaro, compresi i problemi di prendere decisioni sulla spesa e sul risparmio, accumulare fondi per l'acquisto di beni costosi, ottenere un'istruzione, garantire una vecchiaia prospera. L'instabilità economica e la mancanza di idee chiare sul futuro fanno sì che alcuni di loro si sforzino di ridurre o limitare la spesa, mentre altri, al contrario, rafforzano il loro orientamento al consumo corrente. In condizioni di crisi, il 36,3% degli intervistati è disposto a spendere denaro in modo più intenso per paura di perdere i propri modesti risparmi o per altri motivi, mentre il 32,6% degli intervistati non è d'accordo con questa posizione. Tra questi ultimi ci sono molte persone che, cercando di proteggersi dal negativo impatto economico stanno cercando di mantenere i propri risparmi senza ricorrere ad acquisti non pianificati, ritiene P.M. Kozyreva. ...

I fattori che ostacolano i processi di adattamento socio-economico nella Russia di oggi includono un enorme deficit di alfabetizzazione nel campo della gestione finanziaria e abilità di comportamento finanziario attivo, la capacità di gestire i fondi. Questo svantaggio fa parte di un problema più generale e più ampio del deficit in tutti i gruppi sociali della moderna cultura economica, in base al quale, secondo R.V. Rybkina, comprendiamo quelle tradizioni, abitudini e norme di comportamento stabilite che sono implementate nella sfera economica e sono associate a attività economiche delle persone. Prendendo forma nel processo di sviluppo economico a lungo termine, sulla base dell'esperienza economica, la cultura economica fissa le credenze ei modelli comportamentali più stabili dei partecipanti a questo processo. La presenza di una cultura economica altamente sviluppata è un prerequisito per la formazione di un mercato civile. Il comportamento finanziario della popolazione è ampiamente caratterizzato come un'attività da mobilitare e utilizzare attività finanziarie... Quindi, A.I. Fatikhov interpreta il comportamento finanziario della popolazione come "l'attività di individui, gruppi sociali e comunità per raggiungere obiettivi generali e personali volti a soddisfare i loro bisogni attraverso l'uso di risorse finanziarie nell'interazione tra loro e le istituzioni finanziarie". Nelle condizioni di sviluppo ciclico dell'economia, cambiano sia l'importo che la struttura del risparmio. Secondo Yu.A. Varlamova, sul palco crescita economica con il funzionamento stabile del sistema bancario e mercato azionario la crescita del reddito è accompagnata da un aumento dei risparmi delle famiglie e dalla diffusione di una forma organizzata del loro stoccaggio ( depositi bancari, acquisto di titoli). Sul palco crisi economica riduzione reddito di cassa la popolazione costringe le famiglie a ridurre il risparmio per mantenere il livello dei consumi; pur confidando mercato finanziario si perde, e le famiglie convertono il risparmio organizzato accumulato in contanti, acquisendo moneta straniera, o in natura (acquisto immobiliare).

A mio avviso, il comportamento finanziario è una combinazione di strategie finanziarie messe in atto dalla popolazione per mobilitare, ridistribuire e investire fondi, costruite tenendo conto delle loro esigenze. Il comportamento finanziario include la strategia di generazione del reddito di un individuo, il comportamento dei consumatori, dei risparmi e degli investimenti.

Analisi delle dinamiche della domanda di servizi bancari

Il numero di utenti dei servizi bancari nel 2014 si è stabilizzato. I più popolari rimangono tessere stipendio, pagamenti ricorrenti e prestiti al consumo... Quota totale clienti bancari tra la popolazione negli ultimi 7 anni è cresciuta costantemente. Se nel 2008 solo un russo su due utilizzava i servizi delle banche (52%), nel 2011 ce n'erano il 74% e nel 2012 - già il 77%, nel 2015 - l'83%. Tuttavia, nel corso del 2012, il tasso di crescita non è aumentato e la quota dei clienti delle banche si è stabilizzata al 77%.

Le quote di utenti della maggior parte delle tipologie di servizi bancari nel 2013 non hanno subito variazioni significative. L'eccezione era depositi a termine e trasferimenti di denaro - per questi servizi si registra una leggera diminuzione della quota di utenti. In parte depositi bancari questo è in gran parte dovuto alla stagionalità. Per quanto riguarda i trasferimenti di denaro, l'uscita di clienti dalle banche è spiegata dallo sviluppo attivo di fornitori di servizi di pagamento non bancari nel mercato.

Per risolvere il problema della copertura universale della popolazione con i servizi bancari, le banche devono iniziare a cercare modalità qualitativamente nuove di fornire servizi (ad esempio, come il remote banking) che consentano loro di servire i rappresentanti dei segmenti di mercato a basso reddito, come così come i residenti di aree remote e rurali. Secondo la ricerca CGAP sullo stato dell'inclusione finanziaria in Russia, queste categorie rimangono oggi le meno coperte dai servizi finanziari. Inoltre, in alcuni paesi (ad esempio gli Stati Uniti) esistono leggi che impongono alle banche di servire allo stesso modo tutti i segmenti di mercato nella loro area di copertura, affermano gli esperti.

Le ragioni della stabilizzazione della quota di clientela bancaria dipendono in larga misura dal prodotto e dalla situazione del mercato. Ad esempio, all'inizio del 2016 si registra un aumento della propensione al risparmio, che porterà inevitabilmente ad un aumento della quota dei depositanti bancari. Se i mutui, tenendo conto del costo delle abitazioni, non sono ancora disponibili per una parte significativa della popolazione, allora una bassa quota di utenti carte bancarie e l'Internet banking si spiega, prima di tutto, con l'insufficiente livello di alfabetizzazione finanziaria della popolazione, che non si rende pienamente conto dei benefici del loro utilizzo. Compito delle banche, insieme allo Stato, è chiarire questo, nonché ampliare la disponibilità di servizi bancari, ad esempio, utilizzando programmi speciali, come i mutui garantiti dal governo.

Un russo su cinque prevede di iniziare a utilizzare un servizio bancario nel 2012 entro i prossimi 12 mesi. Tra questi ci sono sia futuri nuovi clienti sia coloro che hanno già esperienza di interazione con le banche e intendono ampliare la gamma di servizi bancari consumati. I potenziali clienti delle banche nel 2012 erano determinati a prendere in prestito più che risparmiare, in contrasto con gli indicatori dell'inizio del 2016. Ad esempio, il 10% dei russi prevedeva di utilizzare un prestito bancario e solo il 4% prevedeva di utilizzare un deposito. Tra i prodotti di credito, i più richiesti erano i prestiti al consumo: il 60% dei potenziali mutuatari li avrebbe disposti nel prossimo anno. Al secondo posto c'era un prestito auto e al terzo c'era un mutuo. Tra i depositi, i depositi vincolati (depositi per un certo periodo, a interesse) erano tradizionalmente in testa.

Con l'aumentare dell'età, c'è un cambiamento nelle motivazioni del credito. Se i giovani sotto i 24 anni hanno maggiori probabilità di utilizzare un prestito al consumo e i russi più anziani (25-34 anni) hanno maggiori probabilità di utilizzare un prestito auto, allora i rappresentanti del gruppo di mezza età (35-44 anni) sono più interessati nell'ottenere un mutuo.

Tabella 1. Utilizzo dei servizi bancari da parte della popolazione della Federazione Russa

Fonte: NAFI

La carta di plastica è il secondo segmento più popolare tra quelli potenzialmente richiesti. Finora, ciò è in gran parte dovuto alla crescente popolarità progetti salariali... E il fatto di possedere una carta di plastica del genere rimane un elemento di lealtà "forzata", poiché la decisione sulla scelta di una banca è presa esclusivamente dal datore di lavoro. Tuttavia, i russi intendono elaborare abbastanza attivamente carte di plastica e di propria iniziativa - sia a debito (27%) che a credito (28%).

Tavolo 2. Struttura della domanda potenziale di servizi bancari,% degli intervistati

Fonte: NAFI

Rivolgimenti finanziari, economici e politici in Russia si alternano a periodi di stabilità più o meno stabile. Ecco perché il comportamento dei consumatori si basa sulla mancanza di abitudini di pianificazione, comprese le questioni finanziarie. E le decisioni se prendere un prestito o aprire un deposito in banca vengono prese spontaneamente, a seconda delle circostanze attuali. Pertanto, all'inizio del 2016, quasi l'80% dei russi intervistati ha difficoltà a rispondere o afferma di non avere intenzione di iniziare a utilizzare nuovi servizi bancari nei prossimi 12 mesi.

I russi confrontano sempre più i termini di servizi finanziari prima di acquistarli. La quota di coloro che lo fanno è aumentata negli ultimi 5 anni di più di una volta e mezza. Un terzo dei russi confronta sempre i servizi finanziari prima dell'acquisto. Questo indicatore è rimasto stabile dal 2009. Le persone che hanno esperienza di interazione con la banca scelgono i servizi finanziari in modo più razionale. Ad esempio, tra i clienti bancari di Mosca, i due terzi confrontano sempre i termini di fornitura del servizio in varie società, mentre tra i russi in generale solo il 29% aderisce a questa strategia.

I più attenti alla scelta dei servizi finanziari sono i rappresentanti delle fasce di mezza età. I confronti delle tariffe per i servizi finanziari sono effettuati dal 71% degli intervistati di età compresa tra 25 e 34 anni, il 66% - da 35 a 44 anni e il 65% - da 45 a 60 anni. Le uniche eccezioni sono i moscoviti più giovani (18-24 anni) e più anziani (oltre 60 anni). Il comportamento razionale è meno comune in queste popolazioni. È interessante notare che il numero di consumatori che confrontano le condizioni aumenta significativamente con la crescita dei livelli di reddito. Coloro che confrontano in modo irregolare condizioni e tariffe dei servizi finanziari sono una volta e mezza in meno tra i residenti della capitale che tra la popolazione nel suo insieme (29% contro 45%). Ma il numero di coloro che non confrontano mai i termini della fornitura di servizi finanziari non è cambiato dal 2009. e rimane al livello del 14-18%. Questi sono più spesso rappresentanti della vecchia generazione, così come residenti di piccole città.

La capacità di confrontare prodotti e servizi finanziari di diverse aziende prima di acquistarli, secondo gli scienziati, caratterizza il comportamento finanziario positivo dei consumatori. Tuttavia, il calo quasi doppio nel 2011 rispetto al 2008 della quota di russi che non confrontano mai i servizi finanziari prima di acquistarli non è una tendenza inequivocabilmente ottimista. L'economia comportamentale ha dimostrato che non sempre una persona segue la logica quando fa una scelta. Una reazione emotiva ad appelli, parole, immagini può influenzare la decisione di acquistare un prodotto finanziario più di un calcolo accurato. Un'eccessiva varietà di scelte può confondere il consumatore e, anche dopo aver confrontato più prodotti, sceglierà quello che gli è più familiare e comprensibile. Mercato prodotti finanziari e servizi sono caratterizzati da un'asimmetria informativa che aumenta con la crescita della loro diversità, complessità e novità. Per prendere una decisione informata che soddisfi le esigenze e il budget, il consumatore deve comprendere la terminologia chiave utilizzata nel contratto, avere la pazienza e il tempo per leggerla ed essere in grado di valutare i rischi. Il confronto dei servizi finanziari richiede più che migliorare l'alfabetizzazione finanziaria dei consumatori. È essenziale che le istituzioni finanziarie forniscano informazioni su linguaggio semplice in forma standard e comparabile. L'esperienza della banca, le sue dimensioni e la professionalità dei suoi dipendenti sono i tre fattori che influiscono maggiormente sulla scelta istituto di credito tra gli utenti di Internet. Meno di tutto, il pubblico di Internet è guidato dalla presenza di uno sportello bancario vicino alla casa, all'ufficio, al numero di annunci bancari o alla sua appartenenza a un marchio straniero. Il lungo termine della banca è citato più spesso dagli utenti della rete come criterio per la scelta di un istituto di credito. E questo fatto è più spesso preso in considerazione dai consumatori della categoria di mezza età (dai 25 ai 44 anni). Il secondo posto è stato condiviso da due criteri: la dimensione della banca e il livello di professionalità dei suoi dipendenti. È interessante notare che le dimensioni della banca e la presenza di una vasta rete di filiali sono più importanti per gli uomini: lo ha indicato il 48% del sesso più forte (contro il 42% tra le donne). Il costo dei servizi chiude i quattro fattori più importanti nella scelta di una banca. Tuttavia, con l'aumento dell'età del pubblico di Internet, questo criterio diventa sempre più importante. La popolarità della banca, così come la sua proprietà statale, sono meno importanti per i visitatori della rete rispetto al costo dei servizi. È interessante notare che con un aumento del livello di reddito degli utenti di Internet, l'importanza del fatto che una banca sia di proprietà statale o meno si riduce significativamente.

Le raccomandazioni di amici e parenti sono anche indicate dal pubblico di Internet come uno dei criteri per la scelta di una banca. È interessante notare che con un aumento dell'età dei visitatori della rete, nonché con un aumento del loro livello di reddito, l'importanza di questo fattore diminuisce in modo significativo. Inoltre, gli uomini attribuiscono maggiore importanza al livello di fama e le donne alla disponibilità del sostegno statale da parte della banca e alle raccomandazioni dei propri cari. L'assenza di code in banca è più importante per gli utenti Internet della fascia di età più avanzata (45 anni e oltre), e gli orari di apertura delle filiali convenienti sono più importanti per i visitatori della rete della capitale.

Quasi un terzo dei russi (29%) è disposto a pagare una commissione maggiore per i servizi bancari a determinate condizioni. La maggioranza (59%) non pagherà in nessun caso una commissione maggiore rispetto ad altre banche. La disponibilità a pagare tasse più alte diminuisce con l'età. Ad esempio, tra i russi che non sono disposti a pagare una commissione maggiore, la quota di intervistati più anziani (55 anni e più) è stata del 33%, mentre quelli di età compresa tra 18 e 24 anni sono solo il 13%. Affidabilità e popolarità della banca (40%), efficienza del servizio (34%), nonché vicinanza casa/ufficio (32%) sono le principali condizioni alle quali la popolazione è disposta a pagare una provvigione più elevata rispetto ad altre banche .

Tabella 3. Caratteristiche importanti della banca per i clienti

Fonte: NAFI

È interessante notare che i tre fattori di cui sopra persistono in relazione a qualsiasi prodotti bancari e servizi. Esistono anche una serie di condizioni aggiuntive che influenzano la decisione dei consumatori di determinati servizi bancari. Ad esempio, i mutuatari in prestito sono fedeli a commissioni più elevate se ricevono di più termini redditizi per servizio (tasso %, documenti richiesti, termini di fornitura del servizio, ecc.). E quando si implementa trasferimento di denaro e dei pagamenti (servizi abitativi e comunali, multe, ecc.), una provvigione elevata può essere compensata da un servizio più rapido e dall'assenza di code.

La maggior parte dei russi ha comprato i regali di Capodanno per fondi propri o accumulo. Coloro che hanno speso denaro preso in prestito in regali sono pochi: non più del 5% della popolazione. I prestiti bancari erano poco richiesti tra i russi come mezzo per pagare i regali di Capodanno. Quindi, in particolare, non più dell'1% della popolazione prevede di emettere un prestito per un prodotto/servizio direttamente in negozio, utilizzare fondi presi in prestito insieme a carta di credito- lo stesso importo, ma prendi per comprare i regali prestiti bancari i russi non hanno affatto pianificato in contanti. Un altro 3% della popolazione avrebbe ancora preso in prestito, ma non da una banca, ma da parenti o amici. E il 15% degli intervistati ha ammesso di aver rifiutato i regali di Capodanno e di non aver pianificato alcun acquisto. È importante notare che sia gli uomini che le donne, così come i russi di quasi tutte le fasce d'età, hanno dimostrato un comportamento razionale e sobrio in materia di acquisto di regali.

Analisi dei problemi di alfabetizzazione finanziaria dei russi

Le valutazioni dei russi sul proprio livello di alfabetizzazione finanziaria continuano a diminuire. Il numero di intervistati che considera eccellente o buona la propria conoscenza della finanza è in diminuzione. Cresce invece la quota di coloro che valutano le proprie conoscenze come insoddisfacenti o ne ammettono l'assenza. Negli ultimi 5 anni è stata osservata una diminuzione della quota di coloro che valutano il proprio livello di alfabetizzazione finanziaria a “5” (ottima conoscenza) e “4” (buona conoscenza). Ad esempio, nel 2010 ce n'erano il 25%, nel 2011 - 20% e nel 2013 - 13%. È diminuito anche il numero di intervistati che considerano soddisfacente la propria conoscenza in materia di finanza (37% nel 2013 contro 44% nel 2011). La quota di coloro che hanno valutato insoddisfacente il proprio livello di alfabetizzazione finanziaria è aumentata di 11 punti e nel 2013 è stata pari a un terzo degli intervistati (32%). Persiste anche la tendenza all'aumento del numero di russi che ammettono di non possedere conoscenze e competenze nel campo della Finanza personale(7% nel 2010, 15% nel 2011, 18% nel 2013). Il tasso più alto di alfabetizzazione finanziaria è rappresentato dagli intervistati di età compresa tra 24 e 35 anni. Tra i rappresentanti di questa fascia di età, il 17% considera buone le proprie conoscenze e competenze nell'uso dei servizi finanziari. Tra la popolazione nel suo insieme, questa cifra è dell'11%. Il livello di reddito e l'attività di utilizzo di Internet hanno un impatto significativo sull'autovalutazione soggettiva del livello di alfabetizzazione finanziaria. La percentuale di russi che si considerano finanziariamente alfabetizzati è più alta tra i gruppi della popolazione ad alto reddito e tra gli utenti Internet attivi.

Tabella 4. Analisi dell'alfabetizzazione finanziaria della popolazione

Fonte: NAFI

L'alfabetizzazione finanziaria soggettiva, o ciò che i russi pensano di sapere, è importante tanto quanto l'alfabetizzazione finanziaria oggettiva, o ciò che i russi effettivamente sanno. L'alta autostima dell'alfabetizzazione finanziaria è influenzata dalla fiducia nella conoscenza della finanza personale e nelle azioni nel mercato dei servizi finanziari. Anche avere un interesse per le questioni finanziarie, una visione positiva della vita, dell'esperienza personale e un senso di controllo personale sulla situazione aumenta l'autostima. Al contrario, l'emergere di un'ampia gamma di nuovi prodotti e servizi finanziari complessi può aumentare l'incertezza delle persone sulla preparazione all'uso di questi prodotti e causare una diminuzione dell'autostima. Le persone possono essere confuse su quanto sanno veramente. Un'autovalutazione imprecisa delle conoscenze finanziarie ha conseguenze negative. L'eccessiva fiducia nel mercato dei titoli spesso si trasforma in decisioni di investimento infondate, affermano gli esperti.

Meno di un terzo dei russi gestisce il bilancio familiare. Allo stesso tempo, il livello di disciplina finanziaria della popolazione è rimasto praticamente invariato dal 2009 e rimane basso. La quota di russi che tengono registri rigorosi delle entrate e delle spese non cresce troppo (11% nel 2009, 2010, 2011 e 12% nel 2013, 13% nel 2014-2015). Allo stesso tempo, le finanze familiari stanno diventando più comuni, quando non tutte le entrate e le spese sono registrate. La quota di coloro che non controllano le finanze familiari rimane troppo elevata (68% nel 2013). La maggior parte di loro non registra entrate e spese, ma in generale sono guidate da quanti soldi sono stati ricevuti e spesi. Erano il 53% nel 2013 (contro il 45% nel 2008). La quota di russi che non tengono registri e non conoscono esattamente l'importo delle entrate e delle spese finanziarie in famiglia per un mese è aumentata di 6 punti rispetto al 2008 e ammontava al 15% nel 2013. Tradizionalmente, la pratica di mantenere le entrate e le spese familiari il più chiare e rigorose possibile è più comune tra i gruppi ad alto reddito della popolazione. Il bilancio familiare lassista è più tipico della classe media e cosiddetta "pre-media". E la mancanza di abilità e pratica nel tenere registri delle finanze familiari è più caratteristica dei rappresentanti dei gruppi a basso reddito. Le valutazioni dei russi sul proprio livello di alfabetizzazione finanziaria continuano a diminuire. Il numero di persone che considerano eccellente o buona la propria conoscenza nel campo della finanza sta diminuendo. Cresce invece la quota di coloro che valutano le proprie conoscenze come insoddisfacenti o ne ammettono l'assenza.

Il 2012 è passato alla storia come l'anno della crescita aggressiva del credito al consumo in Russia. Gran parte di questa crescita è derivata dal prestito proprio a quei segmenti della popolazione che hanno risposto di non avere alcun controllo sulle finanze familiari. È difficile essere un pagatore responsabile dei propri debiti senza una disciplina finanziaria di base, ma difficilmente istituti di credito chiederanno in massa che i potenziali clienti superino l'esame di alfabetizzazione finanziaria, senza una valutazione positiva sulla quale verrà negato un prestito. Se non esiste una disciplina finanziaria interna, Il modo migliore instillare una tale abitudine - rendere le banche interessate a creare una tale "abitudine" per i loro clienti dall'esterno. Rendendo le multe proporzionate all'importo degli arretrati, i legislatori costringeranno le banche a lavorare non per multe e possono quindi spingere le banche a ricordare in modo proattivo ai clienti i tempi e l'importo dei pagamenti.

Nel contesto della crisi del 2016, la formazione del risparmio e l'ottimizzazione delle spese quotidiane - questi sono i principali incentivi per il mantenimento bilancio familiare... E le ragioni principali per abbandonare questa pratica sono il basso livello di alfabetizzazione finanziaria e bassi guadagni. Nel 2013, meno di un terzo della popolazione ha notato di tenere un registro delle proprie entrate e spese. E questa cifra è diminuita significativamente dal 2008 (dal 42% nel 2008 al 31% nel 2011). La maggior parte dei russi non aderisce alla pratica della contabilità del bilancio familiare. Tra i motivi per la gestione del bilancio familiare, in testa ci sono risparmi inappropriati (per ogni evenienza, per una giornata "piovosa"). Un motivo simile è rilevante per il 28% degli intervistati che controllano le finanze familiari. La riluttanza a vivere in debito e il desiderio di avere fiducia nel futuro stimolano la tenuta di registri delle entrate e delle spese familiari per quasi un quinto dei residenti disciplinati della Russia. E il 10% degli intervistati, che controllano il bilancio familiare, coltiva in sé la disciplina finanziaria. Ogni quarto tra coloro che non hanno la pratica di gestire un bilancio familiare non vede il punto in tali azioni. Lo stesso numero di russi che non tiene un registro delle entrate e delle spese non lo fa a causa dei bassi guadagni ("Guadagno poco, quindi non ho niente da pianificare"). E il 7% ha ammesso di non sapere come conservare tali registri. E quasi un terzo dei russi che non aderiscono alla pratica della contabilità per il bilancio familiare non potrebbe spiegare le ragioni.

I russi non hanno idea di quali tasse pagano, se lo fanno in tempo e quale responsabilità hanno. I moscoviti capiscono un po' meglio questi problemi. Circa un terzo dei russi e un moscovita su cinque non sanno quali tasse pagano (rispettivamente 30% e 20%). I giovani dai 18 ai 24 anni sono i meno informati: fino al 41% dei russi di questa età non dispone di queste informazioni. Il 43% dei russi è ben consapevole della responsabilità in caso di mancato pagamento delle tasse (tra i residenti di Mosca - 38%), mentre il 44% dei nostri concittadini (tra i moscoviti - la metà) è poco informato sulle conseguenze. Più della metà dei russi (54%) non è a conoscenza del budget e su quali tasse vengono stanziate. I residenti della capitale dispongono di tali informazioni più spesso (61% degli intervistati contro il 36% in Russia). Un intervistato su cinque in Russia ha indicato di conoscere imprenditori nella sua regione che evadono le tasse. A Mosca, la quota di tali intervistati è di circa il 15%. Molto spesso, l'identità degli inadempienti è familiare ai residenti delle grandi città con una popolazione da 500 a 950 mila persone (29%), così come a quelli intervistati nelle piccole città (50-100 mila persone - 31%).

La metà dei russi (51%) non ha esperienza prestito bancario... Non sono stati coperti né i gruppi a basso reddito della popolazione per i quali il credito non è disponibile, né gli intervistati con un livello di reddito elevato che non necessitano di prestiti. I prestiti bancari sono più spesso inaccessibili ai residenti dei villaggi e dei piccoli centri (con una popolazione inferiore a 100mila persone), nonché ai giovani dai 18 ai 24 anni e ai rappresentanti della generazione più anziana (oltre i 60 anni).

Condizioni vantaggiose, esperienza di cooperazione e partecipazione statale sono i tre criteri più importanti per la scelta di una banca creditrice. Un russo su due con esperienza di prestito (56%) è guidato principalmente dalle condizioni di prestito offerte dalla banca: il tasso di interesse, le commissioni e altri parametri. Al secondo posto c'è l'esperienza già esistente di cooperazione con una banca specifica, che per un quarto dei mutuatari (23%) è uno dei fattori per richiedere un prestito lì. Lo stesso numero di intervistati ha risposto che per loro è importante che la banca sia di proprietà statale (23%).

Figura 1. Analisi dell'esperienza dei cittadini nel campo del credito

Anche un canale informale sotto forma di raccomandazioni di conoscenti e amici rimane un fattore importante nella scelta della maggior parte dei prodotti e servizi da parte dei russi. Quasi un mutuatario su cinque (19%) ha notato buone recensioni come criterio per determinare l'ulteriore scelta di una banca. La comoda posizione delle filiali chiude i cinque criteri più importanti per la scelta di una banca per il prestito (15%).

Il numero di russi che intendono migliorare la propria condizioni di vita con l'utilizzo di mutui e altri prodotti di prestito è in crescita. Quasi un terzo dei nostri connazionali prevede di migliorare le proprie condizioni di vita nei prossimi tre anni (30%). E tradizionalmente questa domanda è più acuta tra i giovani intervistati (dai 18 ai 34 anni). Revisione o la riqualificazione sono i modi più popolari e convenienti per migliorare le condizioni di vita dei russi. Sono stati indicati dal 38% degli intervistati che hanno evidenziato miglioramenti. Un altro 32% degli intervistati cambierà radicalmente le proprie condizioni di vita: acquistare, costruire o scambiare abitazioni attraverso un acquisto con un pagamento aggiuntivo. L'11% degli intervistati intende scambiare alloggio senza pagamento aggiuntivo. Altre misure possibili (ottenimento di alloggi gratuiti, a causa di demolizioni o affitto) sono improbabili.

Tabella 5 . Criteri per la scelta di una banca per un prestito

Piano della lezione: Definizioni: demografia, riproduzione della popolazione. Tipi di riproduzione, 123.59kb.

Problemi di valutazione della condizione finanziaria delle organizzazioni nel contesto finanziario globale, 147.64kb.

Km66

Tipi di comportamento finanziario della popolazione in condizioni post-crisi

Tipi di comportamento finanziario delle persone in condizioni post-crisi

Annotazione. Al fine di determinare le nuove tendenze nel comportamento finanziario della popolazione dopo la crisi economica, l'autore ha condotto una piccola indagine sociologica, in cui i rappresentanti diversi gruppi popolazione. Il sondaggio ha mostrato un livello di fiducia nelle banche relativamente alto da parte della popolazione e una propensione media al credito. Le persone nel periodo post-crisi sono pronte ad aiutare amici e parenti con il denaro, per la maggior parte si considerano generose, ma non sono pronte a rischiare.

Parole chiave: Dovere. Salvataggio. Alfabetizzazione finanziaria. Comportamento finanziario. Livello di reddito. Consumatori. Risparmio. Mutuatari. Periodo post-crisi.

Parole chiave: Debito. Risparmio. Alfabetizzazione finanziaria. Comportamento finanziario. Livello di reddito. Consumatori. Risparmiatori. Periodo post-crisi.

Astratto. Al fine di identificare le tendenze emergenti nel comportamento finanziario della popolazione dopo la crisi economica, l'autore ha svolto un sondaggio di opinione, a cui hanno partecipato rappresentanti di vari gruppi. L'indagine ha mostrato un livello di fiducia relativamente alto nelle banche della popolazione e nella propensione media al credito. Le persone nel periodo post-crisi sono pronte a contribuire in denaro ad amici e parenti, la maggior parte di loro si considera generosa, ma non è disposta a correre rischi.

Il mio lavoro è dedicato a un problema molto urgente all'incrocio di due discipline: psicologia ed economia, lo studio di gruppi di popolazione fondamentalmente diversi tra loro nel loro atteggiamento nei confronti del credito, del debito, del risparmio. Lo scopo del mio lavoro non è solo chiarire le preferenze specifiche di alcune categorie della popolazione, ma anche identificare nuove tendenze emerse in un momento in cui il nostro Paese si è già liberato delle conseguenze della recente crisi finanziaria ed economica. Il problema che mi interessava non può essere attribuito a completamente studiato e analizzato, poiché attualmente si discute sull'allocazione di alcuni gruppi della popolazione in base al loro comportamento finanziario. Esistono varie classificazioni che consentono di distinguere alcune categorie della popolazione, eppure il problema è ancora molto recente e necessita di ulteriori ricerche.

Il metodo principale che ho utilizzato nel corso della ricerca è empirico. Consisteva nel condurre un sondaggio sociologico anonimo, al quale prendevano parte rappresentanti di vari strati della popolazione. Insieme a quello empirico, ho anche usato il metodo teorico: questo è lo studio di articoli di natura economica e psicologica al fine di ottenere le informazioni necessarie per ulteriori studi indipendenti.

Come accennato in precedenza, esistono varie classificazioni della popolazione per comportamento finanziario, ma, a mio avviso, la più completa e sorprendente è la classificazione che prenderemo in considerazione. Ti consente di prendere in considerazione una serie di fattori che influenzano l'attività finanziaria della popolazione.

In accordo con la classificazione considerata, ci sono sei cosiddetti cluster: consumatori obbligati, risparmiatori attivi, risparmiatori cauti, mutuatari cauti, mutuatari attivi e consumatori attivi. Ogni cluster è caratterizzato da proprie caratteristiche, che, a mio avviso, sono interessanti e richiedono ulteriori considerazioni.

Consumatori obbligati- queste sono persone molto povere e disperate, non hanno risparmi. Non prestano denaro a nessuno e loro stessi non prendono mai in prestito, non prendono prestiti e in nessun caso sono disposti a correre rischi. Quasi tutte le entrate vanno all'acquisto di cibo e beni di prima necessità. Non hanno più bisogno di nulla, non credono in nulla e non sperano in nulla. La vita li ha fatti arrabbiare e arrabbiare. Le persone ricche sono trattate in modo estremamente negativo. Non capiscono affatto problemi finanziari.

Risparmiatori attivi sono caratterizzati anche da un livello di situazione finanziaria piuttosto basso, ma se hanno libero denaro contante, prova a rimandarli, risparmia. I risparmi sono visti come indicatore importante stabilità, sicurezza. Praticamente non prestano mai denaro e loro stessi cercano di non prendere in prestito, poiché non c'è nulla da restituire. Separare i concetti di credito e debito. Trattano il credito positivamente e il debito negativamente. Credono che tu debba vivere con i tuoi mezzi, economicamente, e solo i fannulloni e i parassiti si indebitano.

Risparmiatori prudenti al contrario, sono disposti a prestare denaro ad altri, ma loro stessi non sono inclini a prendere in prestito e contrarre prestiti. Piuttosto, lavoreranno per tutto il tempo necessario ad accumulare l'importo richiesto. In materia finanziaria, esercitano cautela e prudenza: credono che "un uccello in mano sia meglio di una torta nel cielo". Non sono pronti a correre rischi, trattano i soldi con attenzione e attenzione. Secondo loro, il denaro è preso in prestito non da fannulloni e non cittadini prudenti e sicuri di sé, ma da persone infelici che sono costrette a farlo dalle circostanze, quindi trattateli con comprensione e simpatia.

Mutuatari prudenti non prestano quasi mai denaro ad altre persone, ma hanno un atteggiamento molto positivo nei confronti di prestiti e crediti. Risparmiano, ma credono che con il loro aiuto sia impossibile risolvere i problemi che hanno. Attenzione alle grandi spese. Queste sono persone con redditi moderati, non ricchi, ma nemmeno poveri. Si sforzano di aumentare il livello della loro situazione finanziaria, di cui non sono soddisfatti. Hanno bisogno di un prestito e il desiderio di prenderlo, ma temono di non essere in grado di rimborsare il prestito in tempo. La propensione al rischio è media.

Mutuatari attivi Sono sereni riguardo al denaro: possono prestarsi ad altri e, se necessario, prendere in prestito o contrarre un prestito, risparmiare, sono in grado di rischiare. Ben informato sulle questioni finanziarie. Il gruppo più promettente dal punto di vista dell'ottenimento di un prestito - e sebbene stiano pianificando di prenderlo.

Consumatori attivi hanno un livello di reddito relativamente alto e mostrano un atteggiamento disinvolto nei confronti della vita. Non sanno cosa sia la parsimonia: pensano che il denaro debba essere speso, utilizzato e non risparmiato in alcun modo, e di conseguenza non ritengono necessario risparmiare. Sono scettici sui prestiti, non cercano di prenderli, dal momento che loro stessi sono in grado di procurarsi un tenore di vita dignitoso. Preferiscono non contattare banche e finanziarie, risolvono i loro problemi tramite parenti e amici. Se necessario, possono facilmente prendere in prestito denaro, perché sanno che possono sempre ripagare. Allo stesso modo, loro stessi possono fornire ai loro amici aiuto finanziario... Sono disposti a correre dei rischi - dimostrano un'altissima propensione al rischio.

Il cluster più numeroso è quello dei risparmiatori attivi, anche se dal punto di vista della istituzioni finanziarie, l'opzione migliore è aumentare il cluster di "mutuatari attivi".

Va inoltre notato che parametri quali età, istruzione, occupazione, ambito di lavoro e livello di reddito familiare hanno un impatto significativo sull'atteggiamento dei cittadini nel ricevere denaro a credito.

La maggiore propensione all'indebitamento è mostrata dai cittadini di età compresa tra 31 e 44 anni. I giovani (18-30 anni) hanno un desiderio leggermente più debole di vivere di debiti. Forse questo è dovuto al fatto che il loro futuro non sembra loro ancora certo: molti di loro non hanno un lavoro stabile, non c'è fiducia nel futuro. Tra i 45 ei 54 anni, gli atteggiamenti nei confronti del debito sono piuttosto neutri, e dopo i 55 sono nettamente negativi. Queste circostanze sono probabilmente legate al pronunciato conservatorismo della vecchia generazione, per la quale il concetto di dovere ha uno speciale significato simbolico. Il debito è un fenomeno piuttosto negativo che provoca vergogna ed è accompagnato da una perdita di autostima. Non è nemmeno un segno di povertà, ma povertà estrema.

I cittadini degli istituti di istruzione superiore, secondaria e specialistica non sono caratterizzati da alcun atteggiamento specifico nei confronti del debito: tra loro vi è all'incirca lo stesso numero di coloro che sostengono l'indebitamento e di coloro che non li approvano. Ma le persone con un'istruzione secondaria e primaria incompleta sono estremamente negative sulla possibilità di prendere in prestito denaro.

I disoccupati temporanei e le casalinghe sono disposte a prendere in prestito denaro, anche i lavoratori assunti e gli studenti mostrano un atteggiamento positivo in generale, i pensionati e gli imprenditori hanno un atteggiamento negativo nei confronti del prestito. È probabile che l'opinione dei pensionati sia significativamente influenzata dalla loro età e dal basso livello di reddito, mentre gli imprenditori, il cui reddito è relativamente elevato, potrebbero semplicemente non aver bisogno di ulteriori fondi presi in prestito.

Tra i cittadini che lavorano, i rappresentanti dell'intellighenzia e gli impiegati statali si distinguono per il loro atteggiamento positivo nei confronti del prestito - coloro che sono impiegati nelle sfere della cultura e dell'arte, dell'istruzione e dell'assistenza sanitaria; lavoratori settore finanziario e agenti di polizia e agenti di polizia. L'atteggiamento negativo è tipico solo per i lavoratori degli alloggi e dei servizi comunali e la sfera dei servizi ai consumatori.

Con la crescita del reddito familiare medio mensile, aumenta anche la disponibilità dei cittadini a prendere in prestito denaro. Le persone ricche sono molto più disposte a prendere in prestito denaro rispetto a coloro che vivono al di sotto della soglia di povertà. Naturalmente, avendo un alto livello di reddito, psicologicamente è molto più facile da assumere obbligazioni... Queste persone, rispetto al resto, hanno più fiducia in se stesse e nel futuro, non sono sovraccariche di stereotipi che devi vivere "con i tuoi mezzi", sono abituate a lottare per di più. Se per i poveri debito significa paura e povertà, allora per molti cittadini facoltosi vivere a credito sembra diventare modaiolo, prestigioso e perfino naturale.

Parametri come genere e posizione non influiscono sull'atteggiamento nei confronti del prestito.

I dati sono stati raccolti ed elaborati nel periodo pre-crisi e rispecchiano il quadro di quel periodo. È ovvio che l'attività di prestito della popolazione durante la crisi finanziaria e dopo è cambiata. Nel periodo post-crisi, l'attività creditizia è ancora in fase di congelamento. A questo proposito, è importante che il settore bancario tragga lezioni dalla crisi finanziaria e bancaria globale e utilizzi gli approcci più efficaci nel plasmare l'attività di prestito.

A mio avviso, è opportuno spendere prima due parole sui cambiamenti nel comportamento delle banche. La politica del denaro facile ha aiutato le banche a evitare il fallimento. Ma stanno già rinunciando ai rischi di credito assunti prima della crisi. Uno dei problemi direttamente collegati alla crisi finanziaria è che, nella loro pratica di prestito, le banche sono passate da un modello di "relazioni stabili con i clienti" e un'analisi approfondita del rischio di credito per ciascun mutuatario a un modello di "accodamento di estranei" e acquisendo il rischio di credito, facendo affidamento sull'opinione di qualcun altro. ... Il periodo post-crisi è generalmente caratterizzato da un aumento dei rischi creditizi. Sfortunatamente, il numero di buoni mutuatari non è aumentato. Per quanto riguarda gli stessi prestiti bancari, qui si verificano i seguenti fatti: prestiti auto e prestito ipotecario non sono attualmente aree di crescita prioritarie. La crescita è mostrata solo dai prestiti al consumo, che sono adeguati a causa della breve scadenza, il che spiega la continua domanda di essi. Le banche, d'altra parte, stanno riducendo in modo più aggressivo il volume dei prestiti al dettaglio rispetto ai prestiti alle imprese. Ciò significa che le grandi aziende russe hanno maggiori probabilità di fare affidamento sul credito rispetto alle aziende di medie dimensioni, il che si spiega con le preoccupazioni delle banche sulla domanda dei loro prodotti e il loro carico di debito. Anche il comportamento finanziario della popolazione è in discussione. Può darsi che in un contesto di crescita del reddito limitata, gli aumenti della leva finanziaria siano meno attraenti. Il fattore principale ecco la prevedibilità e la sicurezza dei posti di lavoro e del reddito in futuro. Molto probabilmente, un cambiamento nell'atteggiamento della popolazione nei confronti del risparmio sarà anche associato alla politica delle banche. Se le banche cercano di mantenere i tassi di interesse a un livello sufficientemente basso, ciò significherà una diminuzione dei tassi sui depositi e, di conseguenza, una diminuzione del tasso di risparmio della popolazione. Pertanto, l'accesso a risorse finanziarie lo stato, per così dire, significa automaticamente l'impossibilità di fare affidamento sui risparmi della popolazione e rende il settore bancario sempre più vulnerabile alle politiche delle autorità finanziarie. Questa dipendenza non favorisce una ripresa a lungo termine dell'attività di prestito. I prestiti alle famiglie stanno crescendo lentamente mentre la domanda dei consumatori si riprende.

La crisi finanziaria è finita, ed è tempo di scoprire quali nuove tendenze si sono manifestate nel comportamento finanziario della popolazione del nostro Paese. A tal fine, ho condotto un'indagine sociologica, chiedendo agli intervistati di rispondere alle domande del questionario intitolato "Atteggiamenti nei confronti del debito e del credito". L'indagine ha coinvolto studenti universitari della città di Saratov, dipendenti di organizzazioni finanziarie e creditizie, pensionati e alcune altre persone.

I risultati dello studio hanno mostrato che la maggior parte degli intervistati (57%) non prende quasi mai in prestito denaro. La stragrande maggioranza degli intervistati, ovvero il 72%, ritiene che sia possibile chiedere un prestito solo in caso di urgenza, e solo il 7% ha affermato che è necessario affidarsi solo a se stessi. Pronto a fornire assistenza finanziaria agli amici 86%, per aiutare tutti, non solo gli amici - 4%. Sono pronti a prestare a una persona nota, ma allo stesso tempo il 29% proverà ansia, il 64% rimarrà assolutamente calmo e il 7% sarà molto nervoso, poiché è stato ingannato più di una volta.

Solo il 7% di tutti gli intervistati si è riconosciuto avido, il 43% si considera avido solo in alcune situazioni, la metà degli intervistati, a loro avviso, è piuttosto generosa, di cui il 14% odia maggiormente gli avidi e gli invidiosi.

Per quanto riguarda l'attività di prestito della popolazione, la situazione qui non è così grave. Sono pronti a chiedere un prestito per acquistare un oggetto costoso e, molto probabilmente, lo farà il 43% degli intervistati. grande percentuale degli intervistati (7%) ha dichiarato che non accetterebbe un prestito, anche se la cosa gli piace molto. Tuttavia, la maggior parte delle persone preferisce accontentarsi delle proprie risorse e risparmiare un po' ogni mese.

Un dato interessante, a mio avviso, è la decisione unanime di tutti gli intervistati sul fatto che i soldi dovrebbero funzionare. Un “sì” al 100% significa che nel periodo post-crisi le persone capiscono che il denaro non deve solo mentire, deve essere investito. Ciò suggerisce che l'attività di investimento dei cittadini è attiva alto livello nel periodo post-crisi.

Passiamo ora al risparmio: sono pronti a negarsi l'essenziale per risparmiare denaro per una giornata di pioggia 29%, lo stesso numero di persone spende soldi non appena appaiono, e il 36% ha detto che questo problema potrebbe preoccuparli quando hanno per 40, fino a quando non risparmiano soldi per un giorno di pioggia.

Interessi mercantili si sono manifestati nel 36% degli intervistati, i quali credono che il denaro sia la cosa principale nella vita. E ancora, torniamo ai problemi di prestito. È interessante notare che il 21% degli intervistati ha preso un prestito da una banca, inoltre, si tratta principalmente di persone con un'istruzione economica superiore, di cui il 33% ha valutato elevato il proprio livello di alfabetizzazione finanziaria. L'indagine ha mostrato che la crisi finanziaria del 2008-2009. influenzato negativamente l'umore psicologico della popolazione. Il 57% di chi ha partecipato al sondaggio teme di non riuscire a rimborsare in tempo il prestito. E tuttavia, lo stesso %% degli intervistati può affermare con sicurezza di fidarsi della banca di cui è cliente. Le banche sono per lo più diffidate dagli studenti, forse questo è dovuto a un basso livello di alfabetizzazione finanziaria e principalmente con un livello di reddito medio, che non consente loro di partecipare a pieno titolo ai rapporti finanziari e creditizi.

Impossibile non prestare attenzione alle questioni volte a scoprire se i cittadini sono pronti a correre dei rischi, dopo essere sopravvissuti alla crisi finanziaria ed economica. Il 21% degli intervistati è pronto ad assumersi dei rischi e ad investire la maggior parte delle proprie attività finanziarie. La maggior parte di loro non è incline a correre rischi (50%). La crisi probabilmente ha costretto il 57% degli intervistati a calcolare con attenzione il proprio budget e non ha potuto costringere il 29% a farlo, il resto, molto probabilmente, lo ha fatto sia prima che dopo la crisi.

Solo il 7% degli intervistati è pronto a contrarre un prestito, supponendo che il tasso di interesse cambierà, solo se ha davvero bisogno di soldi - il 36% e il 57% non sono pronti a farlo.

Alla domanda su dove spenderesti 1 milione di euro, il 50% ha risposto di averli investiti in immobili, il 22% ha pensato che l'opzione migliore sarebbe quella di aprire un conto in banca e vivere di interessi. Opzioni come organizzare un'impresa, investire in titoli- erano meno popolari.

conclusioni

Riassumendo la mia piccola ricerca, è necessario notare quanto segue: nonostante una situazione economica piuttosto difficile e uno stato di certa tensione, il livello di fiducia del pubblico nelle banche non può essere caratterizzato come basso. Una percentuale relativamente ampia degli intervistati ha espresso un atteggiamento positivo nei confronti di un prestito e la disponibilità a prenderlo in caso di necessità. Indubbiamente positivo è il fatto che nel periodo post-crisi il denaro non sia venuto alla ribalta nella mente dei nostri cittadini, molti sono pronti ad aiutare i propri cari e parenti se si trovano in una situazione finanziaria difficile.

Il comportamento finanziario della popolazione può essere considerato dal punto di vista della psicologia. Secondo gli psicologi D. Kahneman e W. Smith, il comportamento economico del soggetto nella maggior parte dei casi è controllato da "cognizioni" intuitive e il pensiero razionale viene utilizzato solo per la correzione. Il dominio dell'intuizione è spiegato dal fatto che le decisioni intuitive sono reazioni ad aspetti della realtà più accessibili alla percezione. Ma una tale percezione "leggera" è caratterizzata da distorsioni, poiché la somiglianza degli oggetti è più facile da percepire rispetto alle differenze, i cambiamenti negli oggetti sono più facili del loro valore assoluto. Gli autori di cui sopra parlano dell'esistenza di due tipi di razionalità: conscia e inconscia. Tuttavia, gran parte della conoscenza che usiamo e della capacità di prendere decisioni è inconscia. Inoltre, ogni persona ha regole di azione, tradizioni e principi sviluppati a livello familiare e sociale, secondo i quali costruisce il proprio comportamento, anche economico.

Si ritiene provato che l'economia non è un settore in cui i soggetti attività economica può prendere decisioni basate sul pensiero razionale. La natura del comportamento delle entità economiche è determinata dai fondamenti genetici (innati) della loro psiche, abitudini (cioè istituzioni). Le loro azioni sono determinate non dal desiderio di massimizzare l'utilità, come si crede nella tradizione neoclassica, ma dal desiderio, prima di tutto, di preservare lo status quo, di evitare rischi e incertezze. Tutto ciò suggerisce che una persona, in base al proprio intuito, decide se contrarre un prestito o se è meglio dedicarsi al risparmio. Il fattore soggettivo, a mio avviso, gioca un ruolo significativo nel determinare il comportamento finanziario della popolazione. Se durante il periodo di crisi tutti sentono uno stato d'animo negativo, è probabile che questo sia uno dei motivi del calo di fiducia nelle banche e del calo dell'attività creditizia.

Il nostro Paese è uscito dalla crisi finanziaria ed è praticamente tornato alle sue posizioni originarie, tuttavia un'indagine sociologica ha mostrato alcune tendenze negative. Ciò vale principalmente per i prestiti. Nonostante la maggioranza si fidi ancora delle banche, un'ampia percentuale degli intervistati teme di non essere in grado di rimborsare il prestito in tempo, il che potrebbe causare una diminuzione del numero di persone disposte a contrarre un prestito da una banca . Penso che in questa materia il massimo effetto possa essere ottenuto solo da una corretta e condotta nell'interesse dei cittadini che lavorano. ordine pubblico... Se sarà in grado di dare fiducia ai cittadini del nostro Paese nel futuro, penso che tutto sarà in perfetto ordine con l'attività creditizia. Sarebbe opportuno che le banche concentrassero i loro sforzi sull'innalzamento del livello di alfabetizzazione finanziaria della popolazione, poiché, come mostra l'indagine, più spesso coloro che sono più istruiti in materia finanziaria prendono prestiti - lavorano in istituzioni finanziarie o almeno ha Educazione economica... A mio parere, anche misure da parte delle banche come le consultazioni dei cittadini su questioni di prestito e una chiara spiegazione di tutti i vantaggi e gli svantaggi daranno un risultato visibile.

Letteratura

1. Mechryakov V.D. Lezioni dalla crisi e nuovi approcci nella formazione dell'attività creditizia // Banking. 2010. N. 5. p.46-48.

2. Olsevich Yu.Ya. Sui fondamenti psicogenetici e psicosociali del comportamento economico // Bollettino dell'Università di Mosca. 2008. N. 1. Pag. 3-15.

3. Olsevich Yu.Ya. Sui fondamenti psicogenetici e psicosociali del comportamento economico // Bollettino dell'Università di Mosca. 2008. No. 2. p.3-40.

4. Strebkov D. Tipi di base e fattori del comportamento creditizio della popolazione nella Russia moderna // Questioni di economia. 2004. No. 2. p.109-128.

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Uno stereotipo sociale è un'immagine relativamente stabile e semplificata. oggetto sociale- una persona, un gruppo, un fenomeno o un evento. Queste sono anche opinioni generali sulla distribuzione di determinati tratti in gruppi di persone. Ad esempio: "Gli italiani sono emotivi" o "I politici sono bugiardi".

Perché nascono gli stereotipi? Ci sono probabilmente due ragioni principali. Primo: pigrizia mentale. Una persona non vuole fare uno sforzo intellettuale per saperne di più su un evento, un gruppo di persone o una persona, quindi crede sinceramente in ciò che sapeva prima. Secondo: mancanza di informazioni o tempo. Succede spesso: hai solo pochi piccoli fatti su cui prendere una decisione rapida. Gli stereotipi sociali sono influenzati anche da esperienza personale, credenze e preferenze. Basta capire che tutti e tre questi parametri sono puramente personali, cioè soggettivi.

Gli stereotipi possono essere:

positivo;
negativo;
accurato;
approssimativo;
neutro;
eccessivamente generalizzato;
eccessivamente semplicistico;

Non è necessario impegnarsi nell'autoinganno e pensare di non essere assolutamente soggetto a stereotipi. Vivono in noi, influenzano la nostra visione del mondo, il nostro comportamento e talvolta contribuiscono a un fraintendimento della realtà. Internet, la TV, la comunicazione, l'esperienza personale (e allo stesso tempo spesso rovinata dalla forza), i sentimenti e l'intuizione sbagliati: tutto ciò crea un numero enorme di stereotipi nella nostra psiche.

Allo stesso tempo, non dobbiamo dimenticare che gli stereotipi possono essere collegati alla verità, anche se non sempre. Ad esempio, autisti di minibus, avvocati, politici, attori e molte altre professioni sono soggetti a deformazioni professionali.

La deformazione professionale è una distorsione cognitiva, un disorientamento psicologico della personalità, che si forma a causa della costante pressione di fattori esterni e interni dell'attività professionale. Cioè, un avvocato scelto a caso sarà più simile a un altro avvocato scelto a caso che a un autista di minibus. La professione cambia una persona e questo non si può negare. Per questo motivo, l'approccio a un rappresentante di diverse professioni può essere diverso.

È impossibile liberarsi completamente degli stereotipi, quindi è necessario almeno imparare a conviverci e notare, soprattutto quando si prendono decisioni importanti: con chi fare affari, dove trasferirsi, quale lavoro ottenere.

Ma prima, discutiamo quali funzioni ha il processo di stereotipizzazione.

Funzioni e ruolo degli stereotipi

Le prime ricerche suggerivano che gli stereotipi fossero usati solo da persone dure e autoritarie. La ricerca moderna sostiene che una comprensione completa degli stereotipi richiede di considerarli da due prospettive aggiuntive: come divise all'interno di una certa cultura/sottocultura e formate nella coscienza di una singola persona.

Il rapporto tra funzioni cognitive e sociali

Gli stereotipi possono servire funzioni cognitive a livello interpersonale e funzioni sociali a livello intergruppo.

Funzione cognitiva

Gli stereotipi ci aiutano a capire il mondo. Sono una forma di categorizzazione che aiuta a semplificare e organizzare le informazioni. In questo modo è più facile identificare, ricordare, prevedere o rispondere alle informazioni.

Lo psicologo Gordon Allport ha offerto possibili risposte alla domanda sul perché le persone possano comprendere più facilmente le informazioni per categoria.

Innanzitutto, in modo che possano controllare la categoria per determinare il modello di risposta.
In secondo luogo, le informazioni classificate sono più specifiche di quelle non categorizzate perché la categorizzazione enfatizza le proprietà condivise da tutti i membri del gruppo.
Terzo, le persone possono descrivere facilmente un oggetto in una categoria perché gli oggetti nella stessa categoria hanno caratteristiche comuni.
Infine, le persone possono dare per scontate le caratteristiche di una particolare categoria, perché la categoria stessa può essere un raggruppamento arbitrario.

Gli stereotipi funzionano come temporanei e ci fanno risparmiare tempo permettendoci di agire in modo più efficace.

Funzioni sociali: classificazione sociale

Le persone mettono il loro sé collettivo (la loro appartenenza al gruppo) in una luce positiva nelle seguenti situazioni:

Quando gli stereotipi sono usati per spiegare gli eventi sociali. Prendi ad esempio questa situazione. Lo studioso Henri Tajfel ritiene che il Protocollo dei Savi di Sion abbia permesso alle persone di spiegare gli eventi sociali e abbia senso solo perché gli ebrei hanno determinate caratteristiche.
Quando gli stereotipi sono usati per giustificare le attività del proprio gruppo a un altro gruppo. Ad esempio, lo stereotipo che un indiano o un cinese non possono raggiungere il successo finanziario senza l'assistenza europea.
Quando gli stereotipi vengono utilizzati per differenziare un gruppo come positivamente diverso dai gruppi esterni.

Funzioni sociali: impatto sociale e consenso

Gli stereotipi sono indicativi del consenso generale. Nella Germania nazista, Hitler unì la nazione attraverso il suo odio per gli ebrei. Sebbene ci fosse un'enorme quantità di disaccordo tra gli stessi tedeschi su altre questioni, la questione ebraica era così forte da mettere in ombra tutte le altre.

Stereotipi di comportamento

È stato riscontrato empiricamente che se una persona si associa a qualsiasi gruppo, inizia a comportarsi come un tipico rappresentante di esso, sebbene questo comportamento non fosse tipico per lui. Per esempio:

Ad un concerto di un gruppo musicale, una persona può comportarsi in modo stereotipato per i fan di questo gruppo.
Quando a una persona viene ricordato di che nazionalità è, inizia a comportarsi in base agli stereotipi sulla sua gente.
Un uomo di Londra si comporta come un uomo di Londra quando gli viene ricordato.

Possiamo dire che quando una persona visita consciamente o inconsciamente uno stereotipo, sembra lanciare in sé un programma stereotipato di comportamento e pensiero. Sta a te decidere se soccombere o cambiarlo. Come abbiamo detto, non tutti gli stereotipi sono cattivi, alcuni hanno basi molto ragionevoli.

Come sbarazzarsi degli stereotipi

Sii consapevole dei tuoi stereotipi

Per sbarazzarsi degli stereotipi, devi prima capire a quale di essi sei soggetto. Potrebbe essere un numero così grande da causare confusione. In tal caso, seleziona i primi dieci più forti o quelli che influiscono in modo più distruttivo sulla tua vita: genere, razza, pregiudizio religioso.

Puoi anche essere negativo su musicisti, scienziati, autisti, bambini, funzionari governativi e molte altre classi o gruppi. Ma se te ne rendi conto, farai il primo passo nella giusta direzione.

Riconoscere gli effetti negativi degli stereotipi

Questo passaggio può essere combinato con il primo perché sono strettamente correlati. Devi capire cosa portano nella tua vita i cattivi stereotipi. È necessario osservare tutti gli ambiti della vita, anche i più inaspettati o quelli che a prima vista sembrano poco importanti:

Settore finanziario.
Ambito sociale.
Salute mentale.

Ad esempio, pensare agli atleti come "stupidi e ignoranti" può impedirti di andare in palestra per sempre. Beh, per chi stai peggiorando le cose?

Potrebbe risultare che molte delle tue convinzioni limitanti si basano su stereotipi. Ad esempio, hai 50 anni e non avvii un'attività in proprio, perché pensi di essere già vecchio per questo. Sebbene tutti conoscano esempi in cui le persone a un'età più rispettabile hanno ottenuto un enorme successo negli affari.

Abbassa la tua autostima

Inizia abbassando il tuo pregiudizio su questo consiglio. In realtà, non compaiono molti stereotipi a causa della sovrastimata autostima? Dopotutto, gli è immediatamente chiaro chi e cosa è. Questa è una forma di ignoranza.

Pertanto, se hai un'alta autostima, ammettilo a te stesso. Se temi che questo approccio riduca la qualità della vita, ripensa al secondo punto e alle conseguenze negative degli stereotipi. Capirai che questo è un piccolo prezzo da pagare per espandere la tua visione del mondo, fare molte nuove conoscenze e socializzare veramente.

Scopri i vantaggi di rompere gli stereotipi

Trucco elenco dettagliato di come il tuo pensiero, le tue convinzioni e i tuoi valori possono cambiare se inizi a vedere ogni persona che incontri come tale. In precedenza, probabilmente gli hai incollato dozzine di etichette e non ha nemmeno avuto il tempo di aprire bocca. Giudicare una persona da zero - non è più interessante?

Circondati di tutti i tipi di persone. Sì, le persone come noi sono più simpatiche, ma è così facile arrugginire in conformità. Viaggia di più, almeno in altre città.

Ti auguriamo buona fortuna!