Prestito bancario nella Federazione Russa _____________. Revisione dei diffusori del prestito della Banca per i clienti aziendali in Russia Bank Prestito alle aziende russe

città, Costruzione di nuove strutture, significativo ammortamento dei principali impianti di produzione. Nella città di Kazan, nessun anno ha eventi per risparmiare energia nella sfera dell'alloggiamento, che prevedono l'isolamento di edifici residenziali, l'equipaggiamento con strumenti generali di contabilità e regolando il consumo di energia termica e acqua, nonché il Installazione del consumo di appartamenti di consumo di acqua calda e calda, l'attuazione delle misure per l'introduzione di attrezzature per il risparmio energetico. Ma questi eventi sono costosi e hanno un grande periodo di recupero. A tale riguardo, molte strutture municipali e residenziali si applicano misure standard e a basso costo per il risparmio energetico, che non forniscono un rapido effetto economico. Riteniamo che sia l'introduzione del monitoraggio programmato del consumo di energia che le informazioni ricevute in Accesso aperto mostreranno la popolazione con l'importanza e il significato delle fonti energetiche. Dopo tutto, il consumo di energia irrazionale porta all'emergenza e all'aggravamento della crisi energetica. Lista di referenze:

1. Kvon G.M. Monitoraggio della produzione e del consumo di risorse energetiche Kazan // Bollettino dell'economia, della legge e della sociologia. 2011. No. 4. P. 73-79.

2. NestAlaeva D.R. Aree prioritarie di investimento nelle imprese del settore industria elettrico // bollettino dell'economia, della legge e della sociologia. 2015. No. 2. P. 61-64.

3. Il programma di risparmio energetico e aumentare l'efficienza energetica nella città di Kazan per il 2011-2015. - URL: http://docs.cntd.ru/document/917040009

4. Fireshin Ma, Shlychkov v.V. Metodi per valutare l'efficienza economica dei programmi di investimento di società energetiche, tenendo conto dei fattori di rischio e degli incertezza // Scienze economiche. 2011. No. 76. P. 117-121.

© Sarmova D.S., 2016

Ta. Selivanova,

K.e.n., professore associato, facoltà di "economia e finanza" di Rostov State Economic University (Rinx)

rostov-on-Don, Federazione Russa

Tendenze e problemi del prestito della banca al dettaglio in

Russia moderna

annotazione

L'articolo analizza le principali tendenze nel settore dei prestiti della Banca al dettaglio nel contesto della moderna economia delle crisi, fattori e problemi principali che riguardano il prestito della Banca alla popolazione. La dipendenza dello sviluppo dei rapporti di credito delle banche commerciali con la popolazione, sia dalle politiche del governo che dal lavoro e dagli sforzi di banche commerciali e mutuatari stessi. Sono considerate le caratteristiche dello sviluppo dei prestiti al consumo in Russia.

Parole chiave

Prestiti bancari al dettaglio, debito in ritardo, ristrutturazione del prestito.

Le tendenze nello sviluppo dei prestiti bancari al dettaglio, il volume e la qualità del debito del prestito dipendono non solo dallo stato dell'economia nazionale, ma anche una serie di altri problemi causati dalla politica monetaria della Banca centrale della Federazione Russa e del Attività delle banche commerciali nel settore dei prestiti al dettaglio, l'identificazione dei quali contribuirà all'ulteriore sviluppo del prestito alla popolazione.

Rivista scientifica internazionale "Scienza innovativa" №2 / 2016 ISSN 2410-6070

Attualmente, contro lo sfondo del declino generale dell'economia, la crescita della quota di debiti scaduti di individui, aumentando i requisiti per la creazione di riserve per i prestiti al consumo, la vendetta dei redditi della popolazione alle banche sorgono un problema di migliorare la qualità dei prestiti al dettaglio e della necessità di modificare la politica di credito.

Il prestito alla popolazione è necessario non solo di soddisfare le sue esigenze dei consumatori, è responsabile per gli interessi dei produttori, aumentando la domanda operativa della popolazione e contribuendo così alla crescita della produzione di beni di consumo, della costruzione automobilistica e della struttura e in definitiva Un aumento del PIL del paese, che è particolarmente rilevante in condizioni sanzioni economiche, la necessità di sostituire la sostituzione dell'importazione e la ristrutturazione strutturale dell'economia.

Nelle condizioni moderne, contro lo sfondo del declino generale dell'economia, il tasso di crescita dei prestiti bancari è ridotto. Il livello di prestito alla popolazione dipende dalla sua necessità di risorse di credito, opportunità e condizioni per la loro disposizione da parte di istituti di credito, nonché le condizioni finanziarie dei mutuatari. Ridurre i redditi reali della popolazione, la crescita della disoccupazione, la diminuzione della solvibilità dei mutuatari ha influenzato negativamente le tendenze nello sviluppo dei prestiti bancari al dettaglio. I veri salari della popolazione secondo Rosstat per i 9 mesi dell'anno in corso sono diminuiti del 3,7% e nel settembre 2015. - del 9,5% rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente e il reddito reale dei russi a gennaio - settembre è diminuito del 3,3%.

SANZIONI ECONOMICHE La restrizione dei prestiti stranieri, il calo del tasso di cambio del rublo in relazione all'euro e al dollaro USA, alla crescita dell'inflazione, dalla politica monetaria rafforzata e ad un forte aumento dei tassi chiave della Banca della Russia nel dicembre 2014. ha portato all'apprezzamento della base di risorse delle banche, la conseguenza della quale è apparso l'aumento dei tassi di interesse sui prestiti. E anche un ulteriore calo dei tassi chiave per il 2015. Non ha contribuito a una significativa riduzione dei tassi di interesse sui prestiti, poiché le banche hanno attirato depositi a tassi di interesse elevati.

I prestiti concessi a individui nei primi tre trimestri dell'anno in corso hanno mostrato una dinamica negativa - 5,1%, per il periodo corrispondente dello scorso anno sono aumentati dell'11,4%. Allo stesso tempo, i contributi della popolazione sono aumentati del 14,3%, la loro somma assoluta era di 21,2 trilioni. strofinare. Quasi il doppio della quantità di prestiti - 10.7trl. RUB. Pertanto, la popolazione è passata da un modello di consumo ai risparmi in condizioni di incertezza economica.

La quota di prestiti concessi a individui nel totale patrimonio del settore bancario, entro il 1 ° gennaio 2015, è stato ridotto. È diminuito del 2,7%, raggiungendo il 14,6% rispetto ai dati il \u200b\u200b1 ° gennaio 2014 e nei tre trimestri del 2015. È diminuito di un altro 1,0%. (Tabella 1)

Tabella 1

Quota di investimenti creditizi nel patrimonio del sistema bancario e nella quantità totale di prestiti rilasciati.3

Indicatori 1.01.13G. 1.01.14. 1.01.15. 1.10.15.

Attività cumulative del settore bancario, miliardi di rubli. 49 509.6 57 423.1 77 653.0 79210.7

Prestiti, depositi e altri fondi posizionati - compresi, miliardi di rubli. 33993.1 40535,3,52115,7 55319.3.

Prestiti concessi a individui miliardi di rubli. 7 737,1 9 957,1 11 329.5 10757,4

La quota di prestiti concessi a individui in% al patrimonio di 15.6 17.3 14.6 13.6

La quota di prestiti concessi a individui in% alla quantità totale di prestiti rilasciati. 22.8 24,6 21.7 19.4

Nell'ammontare totale dei prestiti emessi, la quota di prestiti concessi a individui nel 2014. In relazione all'inizio dell'anno, c'è anche la tendenza a diminuire, è diminuita del 2,9% per l'anno e in nove mesi 2015. Cadde da un altro 2,3%.

Alti tassi di interesse sui prestiti, stringendo le condizioni per i prestiti bancari (crescenti esigenze sui requisiti per i mutuatari e i prestiti per i prestiti), un alto livello di rischio di credito dovuto alla ridotta

3 compilato in base ai materiali del sito web ufficiale della Banca centrale della Federazione Russa [EL. Risorsa] URL: SG.SH

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redditi reali della popolazione, aumentando la disoccupazione e come risultato di un aumento del debito in ritardo sui prestiti bancari. Alcuni tassi di interesse riducono i prestiti causati da una diminuzione del tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa nel 2015. E ha portato al finanziamento più economico, non ha contribuito alla crescita del prestito alla popolazione. Nel contesto della crisi economica, la popolazione è costretta a ridurre la sua spesa dei consumatori anche in grandi dimensioni di quanto abbia perso nel reddito.

I cittadini della Federazione Russa nel settembre 2015 hanno aumentato la norma di risparmio al 15% contro il 14,8% in agosto, il che riflette il desiderio della popolazione del paese di proteggersi da un possibile deterioramento dell'economia. Di conseguenza, si è verificata la domanda dei consumatori. Per tre trimestri 2015 La caduta del fatturato al dettaglio secondo le stime di Rosstat è stata dell'8,5%.

Eppure, di fronte alla crescita della concorrenza interbancaria e la riduzione dei tassi dei mutuatari aziendali, dall'aprile 2015, le banche iniziano a prestare più attivamente la popolazione.

Secondo il National Bureau of Credit Stories (NBS) nell'agosto 2015, la quota dei guasti nel fornire prestiti alla popolazione è diminuita del 3,5%, raggiungendo il 90,1%, nonostante un'elevata percentuale di fallimenti, dal momento che l'agosto c'è qualche attivazione del Tariffe di crescita dei prestiti della banca al dettaglio.

La dimensione media del prestito al dettaglio è aumentata, raggiungendo 174,5 mila rubli, che ha contribuito alla crescita dell'inflazione, che ha portato a un massiccio aumento dei prezzi per beni e servizi.

Il segmento del portfolio del prestito al dettaglio più rischioso è il prestito dei consumatori non garantiti. Ridurre l'emissione dei prestiti dei consumatori è diminuito dell'11%, i tassi di crescita dei prestiti auto sono diminuiti.

Nel terzo trimestre del 2015 La quota dei prestiti auto è diminuita del 14,36%, e si è rivelata il 34% inferiore ai risultati del 3 ° trimestre del 2014, che è dovuto all'aumento dei prezzi per le auto, in particolare la produzione estera e una diminuzione delle loro vendite. Allo stesso tempo, il programma statale dei prestiti per auto preferenziali, prevedendo la sovvenzione dello Stato 2/3 dei tassi chiave della Banca centrale della Federazione Russa, ha contribuito a evitare una forte riduzione dei prestiti auto.

La riduzione dei prestiti e dei prestiti non garantiti ad alto contenuto di calibri è compensata dalla crescita dei prestiti in materia di mutui. Per tre trimestri 2015 Rinventavano 196 miliardi di rubli. o 6,1% e ha raggiunto 3,7 trilioni. Le rubli, tuttavia, il tasso di crescita dei prestiti dell'orologio ipotecario è diminuito rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso (580 miliardi di rubli e 21,0%) e hanno ancora mostrato la crescita, poiché è caratterizzato dal debito scaduto più basso e di conseguenza i rischi di credito.

La crescita dei prestiti contribuisce al programma preferenziale dei mutui del mutuo, che prevede il sussidimento dei tassi di interesse fino al 12%. Questo programma dovrebbe contribuire allo sviluppo di prestiti abitativi ipotecari e di conseguenza l'industria delle costruzioni. La caratteristica del mutuo di quest'anno è che ogni quarto mutuo mutuo è rilasciato con il coinvolgimento della capitale materna, negli anni precedenti - solo ogni decimo. Pertanto, il mutuo rimarrà un driver chiave della crescita del sistema bancario, mentre sarà utilizzato il programma di prestazione dei mutui preferenziali.

Debito rispetto ai prestiti bancari di vendita al dettaglio in ritardo è stato costantemente aumentato negli ultimi due anni. Le tariffe della sua crescita nel 2014 hanno dimostrato una crescita del record del -51,6%, in tre trimestri del 2015. È aumentato del 28,8%. La quota di debito scaduto nel portafoglio di prestiti al dettaglio bancario tende anche ad aumentare: secondo i risultati del 2013. La quota dei debiti scaduti è aumentata dello 0,4%, 2014. - dell'1,5% e alla fine dei tre trimestri del 2015. - 2,1%. (Tavolo 2).

Il debito in ritardo massimo è osservato in base alle carte di credito, il coefficiente del debito in ritardo, definito come la relazione di debiti scaduti alla quantità di prestiti emessi, aumentati dal 12,8% a 1.10.2014. Fino al 18,41% il 10.2015, in secondo luogo c'è un debito in ritardo sui prestiti dei consumatori, è aumentato dal 9,8% al 16,5%, la crescita minima del debito scaduto è osservato sui mutui dal 2,7% al 4,1%.

Tavolo 2

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La dinamica del debito in ritardo sui prestiti forniti alla popolazione.

Indicatori 1.01.13G. 1.01.14. 1.01.15. 10/11/15.

Debiti di prestito scaduti forniti a individui, miliardi di rubli. 313,0 440,3,667,5 859.5.

Prestiti concessi a individui, miliardi di rubli. 7 737,1 9 957,1 11 329.5 10757,4

Condividi in ritardo. Debito in prestiti totali, individui,% 4.0 4.4 5.9 8.0

La quota dei prestiti sulla popolazione, secondo la Banca della Russia, i pagamenti per i quali sono scaduti oltre 90 giorni, nel portafoglio di prestiti al dettaglio delle banche è aumentato nel rispetto del 7,8% al 10,7%, e il costo del 90% dei mutuatari per che serve il debito supera il 40% del loro reddito.

Secondo le previsioni della Banca Centrale della Federazione Russa, la situazione si deteriorerà, la quota di debiti in ritardo nel portafoglio di prestiti al consumo non garantiti entro la fine del 2015 crescerà dal 14 al 16,5-17%. Un aumento dei debiti in ritardo è dovuto a una serie di fattori: una diminuzione dei redditi reali della popolazione, un aumento dei tassi di interesse sui prestiti, aumentando la disoccupazione, alti livelli di macellazione dei mutuatari che spesso hanno da due a cinque prestiti in banche diverse .

Una delle ragioni più importanti per ridurre i tassi di crescita dei prestiti bancari di vendita al dettaglio e un aumento del debito in ritardo sui prestiti bancari è un alto livello di interesse. 17/03/2010 Gli emendamenti della legge "sulle banche e le attività bancarie" sono entrati in vigore secondo le quali le banche non possono modificare unilateralmente il livello dei tassi di interesse e ridurre la validità dell'accordo di prestito, i cambiamenti dei tassi di interesse possono essere forniti nel prestito Accordo, ma motivo concreto per questo. Quando si emette prestiti bancari al dettaglio, nella situazione attuale, è consigliabile stabilire tassi di interesse fluttuanti, che contribuiranno a ridurre i rischi di interesse per la Banca e il vincolo dei tassi di interesse sui prestiti ai cambiamenti dei tassi chiave della Banca centrale del La federazione russa, in condizioni del suo declino, ridurrà il carico del debito dei mutuatari.

La ristrutturazione dei prestiti precedentemente emessi nel contesto degli arretrati in ritardo è una priorità nello sviluppo dei prestiti bancari alla popolazione, che contribuisce, che ha iniziato a agire dal 1 ° ottobre 2015. La legge sulla bancarotta degli individui, secondo cui il mutuatario non può rifiutare di ristrutturare il debito prima che sia riconosciuto dal fallimento. Il mutuatario può essere dichiarato in bancarotta se l'importo del debito del prestito supera 500t.R. e il periodo di ritardo di oltre 90 giorni. La legge si applica a tutti i tipi di prestiti forniti alla popolazione.

Quando si inviano documenti a corte a spese del mutuatario saranno pagati per i servizi del Gestore finanziario. È possibile ristrutturare indebitamento e senza contattare la Corte, che non richiederà costi aggiuntivi dal mutuatario. Se è impossibile ristrutturare il debito del debito, il mutuatario è dichiarato in bancarotta, e il direttore finanziario sta considerando la possibilità di realizzare la proprietà del debitore, e a scapito dei fondi invertiti dalla vendita di proprietà, si verifica il rimborso del debito.

Il riconoscimento del debitore in bancarotta porta al deterioramento della sua storia del credito. Un cittadino riconosciuto dalla Corte Bankrupt è obbligato per cinque anni quando si contatta la Banca per un prestito per informarlo, per 3 anni non ha diritto di partecipare agli organi di gestione delle entità giuridiche, gli imprenditori privati \u200b\u200bnon hanno il diritto di fare affari . Un cittadino riconosciuto dal fallimento non può utilizzare le carte bancarie (vengono trasferite al Gestore finanziario), è inoltre proibito l'uso dei conti bancari.

Prima dell'inizio della procedura di fallimento, il debitore deve effettuare 10 mila rubli per un acconto del tribunale arbitrale per pagare i servizi di Gestore finanziari, che si affidano al 2% dei riscatti

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i creditori dell'importo, che è molto problematico, dal momento che la proprietà potrebbe non essere. I bassi direttori di interesse finanziari saranno un ostacolo per partecipare a loro in tali questioni.

Inoltre, la possibilità della bancarotta di sciocchezze dovrebbe essere considerata dalla Corte durante l'anno, ma la questione dei prestiti per prestiti per i cui casi di bancarotta è in corso, la Banca Centrale della Federazione Russa non è definita.

Il principale vantaggio di questa legge è la possibilità di ristrutturazione del prestito. In questo caso, il mutuatario sarà in grado di pagare tempestivamente con il prestatore e mantenere una storia di credito positiva e la banca è ridurre i debiti scaduti e salvare la base del cliente. Con l'adozione della legge fallimentare degli individui, è particolarmente importante introdurre nelle norme di pratica bancaria per la ristrutturazione del debito delle persone sviluppate dall'Arb.

L'adozione della legge aiuterà le banche a ridurre i debiti scaduti, l'ammontare della riserva per possibili perdite sui prestiti e quindi ridurre i rischi di credito.

Le leggi sulla bancarotta degli individui operano negli Stati Uniti, nei paesi dell'UE, ovviamente, ognuno dei quali ha le sue caratteristiche nazionali, la fallimentazione usata e nella Russia pre-rivoluzionaria.

Prestiti dei consumatori I problemi dei prezzi sono decisivi quando si preservano i precedenti tassi di crescita dei prestiti, in particolare nelle condizioni della situazione della crisi nell'economia. Dal 1 ° luglio 2015 Ha iniziato ad agire le restrizioni al costo totale del prestito (PSK) 5. La Banca della Russia prima dell'inizio di ciascun trimestre successivo prevede e pubblica i valori medi del mercato del PSK in vari tipi di prestiti forniti alla popolazione. Le banche, l'emissione di nuovi prestiti ai cittadini, non possono superare questi valori di oltre 1/3, che possono aiutare a ridurre i tassi di interesse sui prestiti.

Secondo i dati pubblicati dalla Banca della Russia, il valore medio del costo totale del prestito dei consumatori nel 4 ° trimestre del 2015. È 17,2-41,8% annuo, nel 1 ° trimestre del 2016. Il suo livello massimo diminuirà al 38,7% annuo, in termini di caduta dei prestiti di solvibilità della popolazione per tale scommessa non sono disponibili per la maggior parte dei mutuatari. Prezzi dei prestiti al consumo I prezzi sono un fattore decisivo per aumentare i tassi di crescita dei prestiti bancari al dettaglio.

Il Consiglio Nazionale del mercato finanziario (NSFR) propone di utilizzare PSK come indicatore indicativo per potenziali mutuatari, e nel determinare la possibilità di emettere un prestito, prendere in considerazione l'indicatore DTI - il rapporto tra il debito del prestito al reddito del mutuatario, identificando un singolo standard per il rapporto massimo consentito dei prestiti e la quantità di reddito fisico e limitando così la quantità massima consentita del prestito.

Quando si risolve la questione della possibilità di fornire un prestito a un individuo, la Banca può tenere conto dell'indicatore DTI per determinare il termine e

l'ammontare del prestito fornito in modo tale che i pagamenti dei prestiti non superino il valore limite del DTI, limitando il carico del debito per il mutuatario in modo tale che i pagamenti mensili del prestito non superino il 30% del reddito attuale del mutuatario , che contribuirà a ridurre il debito scaduto sui prestiti bancari e i migliori portafogli di vendita di qualità delle banche. Questo indicatore è ampiamente utilizzato nella pratica bancaria dei paesi stranieri.

Da agosto 2015. Nel mercato dei prestiti bancari al dettaglio, vi è una dinamica positiva principalmente a causa dell'aumento del mutuo

prestito di alloggi e crediti POS, dovuti principalmente a una diminuzione del livello dei tassi di interesse sui prestiti nel terzo trimestre del 2015 a causa di una diminuzione ripetuta dei tassi chiave della Banca centrale della Federazione Russa durante l'anno in corso e, come a Risultato, il costo della base di risorse delle banche.

Pertanto, è possibile assegnare le seguenti tendenze e problemi principali del prestito della Banca al dettaglio della popolazione alla fase attuale:

Ridurre i tassi di crescita e ridurre la quota di prestiti forniti alla popolazione in totale attività del sistema bancario sullo sfondo della riduzione dei redditi reali della popolazione e della crescita dell'inclinazione

5 istruzioni della Banca della Russia datata il 18 dicembre 2014 №2 3495-Y "sull'istituzione di un periodo durante il quale la limitazione del valore del costo totale del prestito dei consumatori (prestito)"

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popolazione a risparmio. Il livello dei tassi di interesse sui prestiti bancari è uno dei principali fattori che influenzano i tassi della sua crescita. L'istituzione di tassi di interesse flottanti sui prestiti e vincolano il loro livello alle variazioni del tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa, nelle condizioni del suo declino, ridurrà il carico del debito dei mutuatari e migliora la qualità del portafoglio del prestito al dettaglio di banche.

La popolazione verso le banche è un prestatore puro, preferendo la politica di risparmio, non il consumo. Una percentuale significativa dei prestiti ricevuti viene inviato al rimborso dei precedenti. La riduzione del consumo finale delle famiglie è in gran parte causato da una diminuzione dell'emissione di nuovi prestiti al consumo, la necessità di rimborsare prestiti in precedenza ricevuti e ristrutturati e prestazioni di retribuzione.

La quota dei mutui dei mutui nella struttura del portafoglio del prestito al dettaglio delle banche russe è gradualmente aumentando, come meno rischioso, riducendo al contempo la quota dei prestiti dei consumatori e dell'auto;

Il debito scaduto è cresciuto sullo sfondo della riduzione dell'emissione di nuovi prestiti. L'istituzione di uno standard del rapporto massimo consentito dei prestiti e il valore del reddito degli FIRTI fisici ridurrà il livello di debito in ritardo, limitando il livello di carico del debito per il mutuatario;

Il numero di prestiti rilasciati per il rifinanziamento precedentemente ottenuto, la direzione prioritaria dei prestiti al dettaglio diventa ristrutturazione del debito. In questa situazione, è necessario adottare uno standard per la ristrutturazione del debito degli individui da parte delle banche, che contribuirà a migliorare la qualità dei portafogli di prestito al dettaglio.

Una delle istruzioni più importanti per l'ulteriore sviluppo dei prestiti bancari al dettaglio è ridurre il livello dei tassi di interesse, i rischi di credito e il miglioramento della politica di credito delle banche. Devono creare condizioni accettabili e favorevoli per fornire prestiti ai mutuatari coscienziosi.

Ulteriori dinamiche dei prestiti bancari al dettaglio saranno determinate dal livello di sviluppo dell'economia e dei proventi del paese della popolazione, il tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa e della sua politica monetaria, la volatilità della valuta nazionale, il livello di Inflazione, la conservazione dei programmi preferenziali di prestito per la popolazione.

Elenco di letteratura usata

1. Servizio di statistica dello stato federale. Popolazione. Standard di vita. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#

2. NBS. URL: http: //www.nbki.ru/press/pressrelease/? ID \u003d 11779

3. Legge federale del 29.12.2014 N 476-FZ "sulle modifiche della legge federale" su insolvenza (fallimento) e atti legislativi individuali della federazione russa in termini di regolazione delle procedure di riabilitazione applicate al cittadino del debitore "// legale Sistema "Consulente Plus"

4. Informazioni sulla Banca Centrale della Federazione Russa sui valori medi del valore totale del prestito dei consumatori (prestito). URL: http: //www.cbr.ru/nalytics/?

5. Legge federale della Federazione Russa datata 21 dicembre 2013 N Z53-F3 "sul credito al consumo (prestito)" (Ed. Datato 07.21.2014) // Sistema legale "Consulente Plus"

6. Revisione del settore bancario della Federazione Russa. Versione Internet. №157. 2015. URL: http://www.cbr.ru/nalytics/bank_system/ ob_1511.pdf.

7. Monitoraggio operativo della situazione economica in Russia. Tendenze e sfide dello sviluppo socio-economico. № 15 (novembre) 2015 URL: http://viti.ru/macro_r/iep_monitor_2015-15-november.pdf

8. Standard della qualità delle banche nella ristrutturazione del debito degli individui: versione 3.0 datata 09.04.2014, approvata dal Consiglio dell'Associazione delle banche russe (Protocollo n. 3 del 19 dicembre 2013). URL: http://arb.ru/b2b/docs/standarty_deyatelnosti_bankov_pri_restrukturizatsii_zadolzhennosti_fizicheskikh_-9708122/

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9. Modifica delle condizioni delle informazioni sui prestiti bancari e della newsletter analitica. # 2. 2015. URL: http://www.cbr.ru /dkp/iubk/iubk_15-2.pdf

10. La Banca americana della Russia Elvira Nabillanina presentata allo Stato Duma deputa una bozza delle principali direzioni della politica monetaria statale unificata per il 2016 e per il periodo 2017 e 2018. anni URL: http://www.cbr.ru/press/print. ASPX? File \u003d Press_Centre / Event3_03112015.htm

Ta. Selivanova, 2016.

D.D. SENYUK.

studente 4 corsi

Istituto di economia, gestione e tecnologie dell'informazione

san Pietroburgo, la Federazione russa Investimento diretto come fonte di finanziamento

Per la maggior parte delle società e dei fondi di investimento, gli investimenti in attività non core è una forma di investimento diretto. In effetti, comprano non solo e non tanto per ricevere una parte del reddito attuale dal pacchetto azionario della società, come per poi rivenderlo. Tali investimenti possono fornire rendimento al livello del 50% annuo. Naturalmente, a condizione che un oggetto per investire sia adeguatamente selezionato.

Pro e contro dell'investimento diretto. Il principale vantaggio dell'investimento diretto è la capacità di ricevere i fondi necessari per l'attuazione di un progetto volto a sviluppare un'azienda. Allo stesso tempo, non solo il denaro è investito in azienda, ma anche risorse immateriali - consultazioni dell'investitore, della sua relazione, della sua conoscenza e dell'autorità. Informazioni sul fatto che il fondo fondamentale degli investimenti diretti ha investito nel business, ha un effetto positivo sull'immagine del destinatario dei fondi come partner commerciale.

Prontezza per gli investimenti. Se i proprietari della società hanno deciso di attirare un investitore diretto, devono apprezzare quanto la società sia pronta per iniziare la sua ricerca. I seguenti punti sono importanti qui.

Business Plan. L'investitore diretto investe più spesso i fondi non all'avvio, ma in un business in crescita, che per la transizione a una nuova fase di sviluppo o per attuare un progetto promettente, sono necessari fondi aggiuntivi. La descrizione della direzione degli allegati dei fondi attivati \u200b\u200bnon deve sempre avere il tipo canonico di un piano aziendale implementato, a volte una breve descrizione dell'idea. L'investitore calcolerà comunque le prospettive per il progetto.

Prima della ricerca. L'investitore non verrà a malapena in compagnia - questo accade estremamente raramente. È necessario adottare azioni attive per uscire da un potenziale acquirente della quota nell'impresa.

Prima di iniziare la ricerca degli investitori, è necessario:

Ottimizza i flussi finanziari della società, rendendoli il più trasparenti possibile. Ciò è importante per l'esito positivo della procedura di due diligence.

Preparare una descrizione dell'azienda: un memorandum di investimento contenente informazioni generali sui business, informazioni sulla struttura del capitale sociale, informazioni sullo stato delle proprietà e gli obblighi dell'impresa, dati della relazione contabile, la descrizione delle aree stimate di investimento di attratti fondi.

Diversi investitori. Ha senso considerare due principali gruppi di investitori diretti - privati \u200b\u200be istituzionali. Il primo include individui (spesso i top manager di grandi aziende), cercando un'opportunità per un investimento redditizio di fondi gratuiti, ai gruppi secondari e ai fondi di investimento diretti. Possono essere formali (posizionarsi come fondi, per esempio

Come risultato dello sviluppo del materiale del Capitolo 5, lo studente deve:

conoscere

• segni dell'emergere delle relazioni di credito;
• Le principali forme di relazioni di credito;
• Caratteristiche del prestito finanziario e commerciale;

essere in grado di

• Classificare i prestiti per forme e tipi;
• determinare i metodi di addebitare un percento di prestito;
• analizzare l'affidabilità creditizia del mutuatario;

proprio

• Principali competenze delle relazioni di credito;
• meccanismo di prestito;
• I principali concetti e termini di prestito.

Sistema di credito - Questa è una combinazione di vari istituti finanziari e creditizi che operano nel mercato del capitale del prestito e attuando l'accumulo e la concentrazione del capitale monetario.

Il sistema di credito serve come un fattore potente in concentrazione e centralizzazione del capitale, contribuendo alla rapida mobilitazione dei fondi liberi e del loro uso nell'economia. In senso lato, il sistema di credito della Federazione Russa può essere considerato un insieme nel paese una serie di istituti di credito e norme legali che regolano attività e stabilendo la procedura per le relazioni con altre entità aziendali. Nella legislazione russa, il concetto di "sistema di credito" è assente, a causa del quale alcuni scienziati lo sostituiscono con il concetto di "sistema bancario". A nostro avviso, questo non è del tutto vero, poiché le banche non sono l'unico tipo di istituti di credito. Sebbene sia necessario riconoscere che i singoli elementi del sistema bancario sono presenti e funzionano attivamente nel sistema di credito.

I collegamenti principali del sistema di credito RF sono: istituti finanziari e creditizi, relazioni di credito e regolamento, strumenti di relazione di credito, informazioni sui partecipanti alle relazioni di credito, all'organizzazione per la fornitura di servizi nella sfera finanziaria e di credito (Fig. 5.1) .

PER istituzioni finanziarie e creditizi Il sistema di credito della Federazione Russa comprende:

• - Bank of Russia. È un prestatore speciale dell'ultima istanza per gli enti creditizi;
• - Organizzazioni di credito bancario. Questi includono banche commerciali, sberbank della Russia, banche di investimento, banche ipotecarie, banche settoriali specializzate, nonché società controllate e uffici rappresentativi di banche straniere;
• - Organizzazioni finanziarie e di credito specializzate non bancarie. Questi includono fondi di investimento, società di investimento, fondi di investimento, fondi pensione, società finanziarie, compagnie di assicurazione, pegni, fondazioni caritatevoli, associazioni di prestiti, associazioni di prestito, sindacati, organizzazioni di microfinanza, cooperative di credito.

Sulla base della legge federale del 26 luglio 2006 n. 135-φ3 "sulla protezione della concorrenza", il servizio antimonopolopolopolico federale analizza lo stato della concorrenza al fine di stabilire la posizione dominante di un'organizzazione di credito. Il meccanismo di attuazione di questa analisi è stato istituito con ordine del FAS della Russia del 28 giugno 2012 n. 433 "sull'approvazione della procedura per analizzare lo stato della concorrenza al fine di stabilire la posizione dominante dell'organizzazione del credito".

PER strumenti di credito Le relazioni includono:

• - conto. Le operazioni di vacanze regolano la legge federale dell'11 marzo 1997 n. 48-FZ "sulla settimana trasferita e semplice";
• - Legame. L'alloggio, l'impugnazione e il rimborso delle obbligazioni sono regolati dalla legge sul JSC e dalla legge federale del 22 aprile 1996 n. 39-φ3 "sul mercato dei titoli";
• - Accordo di credito. Compilato dal prestatore sui suoi termini con il rispetto dei requisiti del diritto civile della Federazione Russa.

Fico. 5.1.

Organizzazioni sulla fornitura di servizi nel settore finanziario e creditizio:

• - Bureau of Credit Stories. Serve per l'accumulo centralizzato di informazioni sulla disciplina di pagamento in prestito sull'esecuzione dei suoi obblighi;
• - Agenzie di collettori. Attualmente ci sono due opzioni per il lavoro delle agenzie di collettori. Il primo prevede il recupero dei debiti scaduti sulla base dell'accordo di agenzia: l'Agenzia riceve un potere dell'avvocato dal prestatore, che ha il diritto di rappresentare i suoi interessi e condurre i negoziati per suo conto. La seconda opzione è quella di concludere un accordo di cessia (acquisto di debiti in ritardo da un istituto di credito, imprese o individui in ritardo), al momento del diritto di un requisito di prestito all'Agenzia dei collettori.

Attualmente, il lavoro viene effettuato sulla preparazione delle proposte per il Ministero della Giustizia della Russia sulla regolazione legislativa delle attività del collettore. In particolare, sono stati preparati progetti delle leggi federali "sulle attività dei collettori" e "sulle procedure di riabilitazione applicata al cittadino del debitore".

La struttura del sistema di credito della Federazione Russa include quanto segue relazioni di credito:

• - Tipi tradizionali e forme di prestito, che comprendono prestiti finanziari, commerciali e di stato;
• - Forme specifiche del prestito (ad esempio, leasing).

Informazioni sui partecipanti di relazioni di credito Include:

• - Storia del credito. La legge sulle storie di credito determina il concetto e la composizione della storia del credito, dei motivi, della procedura per la formazione, lo stoccaggio e l'uso di storie di credito. È anche regolato dalle attività del Bureau of Credit Stories, sono stabilite le caratteristiche della creazione, della liquidazione e della riorganizzazione del Bureau of Credit Stories, nonché i principi della loro interazione con fonti di informazione, mutuatari, organismi governativi, governi locali e la Banca della Russia. La storia del credito è rivolta a rischi ridotti bancari e di credito. La divulgazione delle informazioni sull'esecuzione da parte dei mutuatari degli obblighi per i creditori fornisce una diminuzione delle banche per valutare l'affidabilità creditizia e la riduzione del tempo per prendere una decisione sull'emissione di un prestito;
• - L'affidabilità creditizia del mutuatario, in base alle quali l'abilità è intesa in modo tempestivo e ripaga completamente gli obblighi di prestito (prestito). Ci sono molti metodi per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario. Più spesso, le banche utilizzano il metodo coefficiente e l'analisi delle informazioni sul cliente su criteri speciali.

Il funzionamento del sistema di credito è espresso nel movimento del valore visibile e del mercato del credito formato.

Le fasi del possente del giurisdown sono:

• 1) la presenza di contanti temporaneamente liberi;
• 2) posizionamento del capitale preso in prestito;
• 3) ottenere mutuatari presi in prestito;
• 4) l'uso del prestito preso in prestito;
• 5) ritorno di un valore lesibile;
• 6) Ricevuta da parte del creditore della parte principale del prestito (l'importo principale del debito) e percentuale su di esso.

Il mercato del credito (il mercato della capitale della nave) è un sistema di relazioni di mercato che garantiscono accumulazione e ridistribuzione del capitale del prestito.

Sul mercato del prestito ci sono partecipanti permanenti e temporali. I partecipanti permanenti includono le organizzazioni di credito e i mutuatari temporanei che utilizzano il capitale preso in prestito secondo necessità. Inoltre, ci sono tre principali categorie di mutuatari e istituti di credito sul mercato:

• - Istituzioni di agenzie governative e organizzazioni internazionali;
• - Credito privato e organizzazioni finanziarie;
• - Aziende, imprese e individui.

A settembre 2014, i paesi dell'UE, il Canada e l'Australia hanno introdotto un pacchetto di sanzioni, che comprendevano le tre più grandi imprese del combustibile domestico e del complesso energetico - Rosneft, transneft e gazpromneft. Le sanzioni dovevano proibire obbligazioni di queste società con il termine di circolazione oltre 30 giorni e partecipazione all'organizzazione di problemi di tali documenti. Inoltre, sono state apportate restrizioni per fornire prestiti esteri e servizi di investimento per cinque banche russe - Sberbank, VTB, Gazprombank, VEB e Rosselkhozbank. In queste condizioni, le banche russe sono costrette a riorientarsi ai mercati finanziari nazionali, limitare la crescita del prestito e serrare la formazione di un portafoglio di prestiti, tenendo conto dei maggiori rischi. Allo stesso tempo, la società Tek rende la domanda di fondi di credito per rifinanziare prestiti esterni. In queste condizioni, la domanda di prestiti è finanziata dal CBD e dal Ministero della Finanza della Federazione Russa. Nell'ottobre 2014, il sostegno bancario dalla loro parte è cresciuto di 770 miliardi di rubli. e in generale da 3,3 trilioni di rubli. Per 9 mesi del 2014. Secondo gli economisti di Alfa-Bank, alla fine del 2014, il fondi di stato del 12% del settore bancario elevatori: il 9% rientra nel CBD e del 3% - sui depositi del Ministero della Finanza della Federazione Russa. Considera quali sono le prospettive di prestito alle aziende russe nel contesto del riorientamento sui mercati finanziari domestici e aumentando simultaneamente il livello dei rischi di credito.
Le aziende tek russe tradizionalmente arrivano al numero di mutuatari prioritari delle più grandi banche commerciali. Questo è spiegato da un ruolo speciale che il complesso di carburante ed energia svolge nell'economia moderna russa. La CEE fornisce oltre il 40% dei ricavi della parte dei ricavi del bilancio del paese. Più della metà delle esportazioni russe appartiene alle industrie incluse nel complesso di carburante ed energia. Le maggiori aziende e, prima di tutto, le imprese EK per l'attuazione dei loro progetti di investimento su larga scala sono interessate ad attrarre risorse a lungo termine nelle tariffe più basse possibili. Non è una coincidenza che le più grandi aziende attivano attivamente fondi nei mercati occidentali. Le decisioni finanziarie più popolari sono state il rilascio di legami a lungo termine e attirando prestiti sindacati.
In virtù di restrizioni imposte sui prestiti stranieri, la caduta del rublo e l'apprezzamento del finanziamento interno, la società del Tek ha affrontato problemi sul pagamento dei fondi negli obblighi in valuta estera, poiché sono difficili da pagare senza ulteriori rifinanziamenti. A tale riguardo, vi è stata una questione di obblighi di rifinanziamento in valuta estera nei mercati finanziari domestici. Per il rimborso tempestivo dei debiti, è necessario ottenere nuovi finanziamenti in legatura alla valuta estera all'interno del paese, o ottenere finanziamenti in valuta nazionale e acquistare uno straniero con il successivo rimborso del debito corrente. La seconda opzione con l'acquisto attivo di valuta estera per le rubli russe aveva un luogo, e questo ha portato al crollo della valuta nazionale.
In linea di principio, i piramidi del debito formati da stati e società sono diventati problemi globali della modernità. Come già notato, influenzano non solo il credito e finanziario, ma anche a causa della reale economia, le attività delle autorità monetarie e delle organizzazioni non profit-profit non governative, delle famiglie, delle relazioni economiche internazionali, e richiede lo sviluppo delle previsioni di scenario per sviluppare adeguato Metodi di gestione.
La questione della formazione della struttura valutaria delle fonti finanziarie attratte dalla posizione della futura sostenibilità finanziaria delle società CEE riposa sul comportamento dei prezzi del petrolio. Considera i seguenti scenari, tenendo conto dell'isolamento economico continuo dall'ovest:
A. Bassi prezzi del petrolio con una predominanza del debito del rublo.
B. Prezzi bassi per l'olio con una predominanza del debito in legatura alla valuta estera.
B. Prezzi ad olio elevati con predominanza del debito del rublo.
G. Alti prezzi del petrolio con la predominanza del debito in legatura alla valuta estera.
Con l'opzione A: Le aziende Tek inizieranno a vendere entrate valutarie per smorzamento del debito in rubli, che provocheranno il rafforzamento della valuta nazionale. L'equivalente del debito del rublo in valuta estera aumenterà. Dato i prezzi bassi per il petrolio, questa situazione può comportare la minaccia della stabilità finanziaria delle imprese.
Opzione B: Le fonti primarie non sono sufficienti, quindi la Società Tek sarà costretta a rifinanziare il proprio dovere in valuta estera.
Opzione in: Le società Tek inizieranno a vendere entrate valutarie per ripagare i debiti in rubli, che porterà al rublo. L'equivalente del debito del rublo in valuta estera inizierà a crescere e le aziende perderanno sui rischi di valuta.
Opzione G: Le società TEK eserciteranno i loro obblighi in valuta estera a scapito delle fonti primarie senza perdite finanziarie.
Pertanto, la situazione con la predominanza del debito in legatura alla valuta estera è più favorevole e quindi sopporta meno rischi di credito per la Banca.
Va notato che l'attrazione del finanziamento in legatura alla valuta estera all'interno del paese porta alla pressione sul livello delle riserve internazionali. Il volume delle riserve internazionali non copre la quantità totale di debito aziendale in valuta estera (figura 1).

ANNOTAZIONE

L'articolo presenta una panoramica dei principali indicatori del mercato dei prestiti per le entità giuridiche, in particolare le dinamiche dei debiti in ritardo, nonché le misure utilizzate dalle banche per ridurla.

Parole chiave:prestiti, entità legali, clienti aziendali, banche commerciali, debiti in ritardo.

introduzioneLo sviluppo del mercato dei prestiti societari svolge un ruolo importante nel mantenimento della stabilità dell'economia del paese. La fornitura di fondi presi in prestito alle entità giuridiche contribuisce all'inizio, allo sviluppo e al mantenimento delle loro attività di imprenditori, e, di conseguenza, la creazione di nuovi posti di lavoro, una diminuzione della disoccupazione, un aumento del volume dei prodotti fabbricati (merci), il Promozione di relazioni all'esportazione con altri paesi.

Scopo dello studio. Per studiare gli indicatori del mercato dei prestiti bancari per i clienti aziendali, in particolare i debiti scaduti, considerare misure volte a ridurre il debito.

In confronto con il 2018, quest'anno, la dinamica dei prestiti societari in generale è discreta. C'è un rallentamento dei prestiti del segmento aziendale, per 9 mesi del 2019. Il volume dell'emissione è aumentato del 3,6%, nel 2018. Questo indicatore era del 5,5% (figura 1). Nell'agosto 2019, c'è stata un'accelerazione del prestito dello 0,6%, ma a settembre l'aumento è rallentato allo 0,1%. Secondo i risultati del 3 ° trimestre, l'aumento mensile medio del prestito aziendale è stato comparabile con debole dinamiche nel secondo trimestre del 2019.

Figura 1. Dinamica dell'emissione di prestiti a organizzazioni non finanziarie, aumento del mese, 01/01/2018-01.10.2019,%

Il tasso di interesse medio ponderato sui prestiti societari dei rubli per un periodo superiore a 1 anno nel settore bancario nell'agosto 2019 è diminuito rispetto al maggio 2019 dal 10,0 al 9,1% annuo e ha raggiunto il livello dell'agosto 2018 (Figura 2).

Figura 2. Tassi di interesse ponderati sui prestiti in rubli per un termine superiore a 1 anno, 01/01/2016-01.08.2019,%

Lo studio della dinamica del debito in ritardo ha dimostrato che nell'ammontare totale del portafoglio prestiti, la quota di prestiti 4 e 5 categorie di qualità è diminuita dal 12,2 al 12,1% nel gennaio-agosto 2019. La tendenza al miglioramento della qualità del portafoglio aziendale è ancora conservato.

Il grado di copertura con riserve per possibili perdite sui clienti aziendali 4 e 5 Le categorie di qualità sono migliorate - a gennaio-agosto 2019. Questa cifra è aumentata dall'81,9 all'85,1%.

Un aumento del debito di organizzazioni non finanziarie e individui in un'ampia definizione per il 2018 ammontava all'11,6%, che è leggermente inferiore alla crescita dell'attività economica in termini nominali. Durante lo stesso periodo, il PIL nominale è aumentato del 12,5%. A tale riguardo, la figura "debito / PIL" per il 2018 è diminuita di 1,3 punti percentuali, al 74,5%.

Il debito sui prestiti del rublo alle organizzazioni non finanziarie è aumentata del 7,1%. Nel periodo dal 1 ° ottobre 2018 al 1 ° aprile 2019, a causa della sostituzione dei prestiti in valuta estera sui prestiti in rubli, sui prestiti alle imprese impegnate nella produzione di carbone, su una vasta gamma di aziende agricole e aziende che si occupano di immobili Operazioni, c'è stato un aumento significativo dei prestiti per i prestiti ai non residenti. Allo stesso tempo, sui prestiti dei mutuatari del settore delle costruzioni, una diminuzione dei tassi di crescita del debito del prestito continua, per il periodo in esame -13,4% (-182 miliardi di rubli), era principalmente dovuto al deprezzamento dei prestiti esistenti (Figura 3).

Sulle dinamiche del debito in ritardo, ha anche avuto un impatto dei crediti scaduti e dei diritti scaduti dai requisiti acquisiti dal 2019. In generale, questi cambiamenti sono esclusivamente tecnici, quindi, nel periodo da gennaio a settembre 2019. Il volume del debito in ritardo sui prestiti alle organizzazioni non finanziarie è aumentato del 31,1%, e sui prestiti ai singoli - del 5,4% (sui prestiti degli individui a settembre è stata una diminuzione del debito in ritardo del 2,0%). A partire dal 01.09.2019, la quota di debiti in ritardo nel portafoglio aziendale è superiore a quanto all'inizio dell'anno (8.0 contro il 6,3%).

Figura 3. Dinamica del debito del prestito da parte del settore dal 01.10.2018. al 01.04.2019, miliardi di rubli,%

Non ci sono stati cambiamenti significativi come un portafoglio di prestiti societari. La dinamica della qualità del portafoglio del prestito è ancora determinata sulla base dell'analisi delle condizioni finanziarie dei singoli grandi mutuatari e della qualità del lavoro di banche con debito problematico, compresa la vendita di prestiti.

A livello Micro, la gestione del rischio di credito viene effettuata applicando la diversificazione del portafoglio di prestiti della Banca, l'analisi del cliente, l'assicurazione del prestito, l'attrazione di supporto sufficiente e liquido, ecc.

La diversificazione del portafoglio di prestiti è un modo per ridurre al minimo il rischio di credito separando prestiti a varie categorie, a seconda del tipo di mutuatario, il termine di fornitura, il tipo di disposizione, gli strumenti di credito utilizzati, il grado di rischio, la regione, il grado di rischio, la regione, il grado di rischio, la regione Tipo di attività del mutuatario.

Limite rappresenta l'istituzione di un sistema limite per ogni mutuatario, un gruppo di mutuatari, singoli industrie o settori dell'economia, tipi specifici di prodotti finanziari e un portafoglio di prestiti nel suo complesso.

Inoltre, viene applicata anche un'assicurazione del credito per ridurre i rischi. L'assicurazione del credito è meno vantaggiosa per i mutuatari, poiché implica l'attuazione di costi aggiuntivi (il premio della compagnia assicurativa). Uno dei modi affidabili per garantire che il rimborso del prestito sia l'applicazione di impegno, garanzia, garanzie bancarie, assicurazione, assegnazione dei diritti delle rivendicazioni.

Il ripristino tempestivo del debito del prestito garantisce la stabilità del funzionamento sia di una banca separata che del sistema bancario nel suo complesso.

Per ridurre il livello del rischio di credito, gli enti creditizi stanno anche valutando l'affidabilità creditizia del mutuatario sulla base della sua posizione finanziaria, le prospettive di ulteriore sviluppo, la durata dell'attività, ecc. Ciascuna delle caratteristiche ha il proprio sistema di indicatori, sulla base della quale si verificherà la valutazione. Il livello di credito del client del cliente consente di determinare il grado di rischio associato all'emissione di un prestito a un mutuatario specifico. Le banche devono mantenere un equilibrio ragionevole tra rendimento e rischio.

In caso di congestione in ritardo, le banche formano riserve per possibili perdite sui prestiti. Le riserve sono formate nelle passività bancarie a causa del proprio capitale, con l'obiettivo di risarcimento dei prestiti completamente o parzialmente compromessi nelle attività del bilancio della Banca. Dal momento che i prestiti completamente compromessi dovrebbero essere cancellati dalla Banca dovuta alle riserve create per intero, le banche riluttano a riluttanza delle riserve. Le riserve riducono le dimensioni dei fondi propri della Banca, se i prestiti in ritardo occupano una proporzione significativa, la posizione della banca è peggiorata. A questo proposito, le banche sviluppano metodi di lavoro con debiti in ritardo.

Lavori indipendenti sul recupero del debito è il metodo più popolare utilizzato nella pratica, ma richiede importanti investimenti immateriali nell'organizzazione della procedura e dei costi dei materiali. Nonostante ciò, il metodo è considerato il più efficiente. In pratica, la Banca ha bisogno di creare un sistema di lavoro con il debito in ritardo, finanziare il sistema di automazione dei processi, assumere e contenere anche dipendenti responsabili dell'attuazione del programma. È inoltre necessario fornire costi e spese legali per il recupero e la vendita della proprietà.

I lavori congiunti sul recupero dei debiti con le agenzie dei collettori prevedono il lavoro congiunto delle agenzie bancarie e dei collettori. L'implementazione della collaborazione per recuperare i debiti con le agenzie di collettori include due opzioni per l'interazione: outsourcing e cessia.

In outsourcing significa il trasferimento del debito in ritardo sui prestiti all'agenzia dei collettori con l'obiettivo di gestirlo.

La cessia o l'assegnazione di richieste di diritti per gli obblighi è il trasferimento dei diritti alla rivendicazione del prestatore dell'agenzia del collettore.

Secondo la legislazione vigente, il prestatore ha il diritto alle concessioni ai diritti della domanda di obblighi di debito, ma a condizione che non vi siano divieti scritti dal mutuatario. L'efficacia di questo metodo dipende completamente dalla qualità dei servizi forniti dall'Agenzia di raccolta. La fornitura di servizi avviene nell'ambito del contratto concluso, sulla base della quale l'agenzia lavora sul recupero del debito per conto della Banca. Per i servizi resi, l'Agenzia da collezione riceve una commissione. Le sue dimensioni dipendono dall'elenco dei servizi forniti, ad esempio, dalla fornitura di recupero del debito giudiziario, post residente o extragiudiziale.

La minimizzazione del rischio di credito viene effettuata grazie al lavoro organizzato del personale della Bank, raccogliendo le informazioni più complete e affidabili sul mutuatario, valutare la razionalità e la professionalizzazione dell'analisi delle attività finanziarie ed economiche del mutuatario, la selezione della forma più efficace di rimborso, monitoraggio delle disposizioni del prestito, ecc.

Per ottenere i massimi profitti, è necessario un ente creditizio per identificare e valutare i rischi in modo tempestivo, nonché adottare misure efficaci volte alla loro minimizzazione. È necessario condurre politiche di diversificazione dei rischi e non consentire loro di concentrarsi tra il gruppo di mutuatari dello stesso tipo, poiché ciò potrebbe causare gravi conseguenze in caso di carenza di prestiti, nonché migliorare le politiche di credito e il sistema di controllo del controllo del Attività dell'ente creditizio.

Bibliografia:

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2. Prestito alle piccole e medie imprese in Russia nel 2018: espansione di grandi banche [risorsa elettronica]. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (data di ricorso 23/10/2019)
3. Panoramica del settore bancario della Federazione Russa (versione Internet) ottobre 2019 [risorsa elettronica]. URL: https://www.cbr.ru/collection/collection/file/23691/obs_204.pdf (data di ricorso 23.10.2019)
4. Revisione della stabilità finanziaria IV trimestre 2018 - Q trimestre 2019 [risorsa elettronica]. URL: https://www.cbr.ru/collection/collection/file/19790/ofs_19-01.pdf (data di ricorso 23.10.2019)
5. Il volume di prestiti rilasciato a soggetti giuridici e singoli imprenditori [risorsa elettronica]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid\u003d302-01&pid\u003dsors&sid\u003ditm_27910 (data di ricorso 23.10.2019)
6. Debiti in ritardo sui prestiti forniti alle entità giuridiche [risorsa elettronica]. URL: http://cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid\u003d302-09&pid\u003dsors&sid\u003ditm_45484 (data di ricorso 23.10.2019)
7. I tassi di interesse medio ponderati sulle operazioni di credito e deposito in rubli escludendo PJSC Sberbank [risorsa elettronica]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (data di riferimento 10/10/2019)

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