Il processo di prestito della clientela al dettaglio. Bancs del sistema bancario al dettaglio - tecnologie moderne nel servizio di prestito. Decisione di Bancs in Russia: adattamento ai requisiti del mercato

Parole chiave: Prestito di vendita al dettaglio, forma, vista, metodo, strumento

Nel mercato del credito della Russia, una varietà di forme sono implementate e tipi di crediti al dettaglioHa anche utilizzato vari metodi e strumenti di prestito. Lo studio degli approcci esistenti per comprendere l'essenza di questi concetti e la relazione tra loro dimostra che vari ricercatori trattali in modo diverso, che crea l'impressione del caos concettuale in questa materia.

Il concetto di "forma" Esprime l'essenza del prestito e posata nella definizione del prestito: credito è una forma di movimento del capitale di prestito dato dal suo proprietario in uso temporaneo di altre entità economiche per un certo a pagamento sotto l'impegno scritto per loro ritorno per un certo periodo.È chiaro che chiariscono la forma del suo prestito visualizzazioni.

A sua volta, prestito È l'organizzazione del processo di movimento (emissione, registrazione, rimborso, garanzia, ecc.) Del capitale del prestito e i metodi di questa organizzazione assumono l'uso di metodi e strumenti appropriati. Quindi, a nostro avviso, in relazione al concetto " credito»È legalmente l'uso dei concetti di" forma di prestito "e" tipo di prestito ", e in relazione al concetto" prestito"-" Metodo di credito "e" strumento di prestito ".

Studia natura del credito al dettaglio Come dovrebbe essere effettuata la componente più importante del sistema olistico dei rapporti di credito, prima di tutto, attraverso la definizione del suo posto come parte delle forme e dei tipi di prestito. Negli studi economici non vi è alcuna unità di punti di vista su questo tema.

Nel comprendere la forma di un prestito al dettaglio, è necessario procedere dal fatto che la forma del prestito esprime la sua essenza, un modo per organizzare le relazioni di credito. Nel processo di sviluppo storico, un prestito ha acquisito diverse forme. Ad esempio, come la letteratura economica compaiono forme di credito Come commerciale, bancario, interbancario, stato, inter-fattoria, consumatore, internazionale, ecc.

In cui credito del consumatore Di norma, è sinonimo di prestiti forniti agli individui, i prestiti bancari e dei consumatori sono definiti come forme indipendenti del prestito. Tuttavia, separazione consumatore e prestito bancario Come le forme del prestito, non è giustificato dal punto di vista delle tendenze moderne nel campo del prestito, né in termini di supporto normativo.

È possibile concordare con la posizione degli autori che ha studiato questo problema nel fatto che il prestito al dettaglio è una forma indipendente di un prestito, ma questo modulo di prestito ha, a sua volta, propri forme.

Le principali forme di prestito al dettaglio avvocato bancario e non prestito bancarioe la forma bancaria del prestito al dettaglio implementato dal banking organizzazioni di credito, sicuramente prevale.

Inoltre, è possibile assegnare tale forma di prestito al dettaglio come credito non bancarioFornito alla popolazione con altri enti creditizi (cooperative di credito, pegni, ecc.), Tuttavia, la proporzione di questa forma di un prestito nel volume totale dei prestiti alla popolazione è insignificante.

Pertanto, secondo i materiali delle banconote, negli ultimi 10 anni, la quota di enti creditizi non bancari non ha superato il 4% nella quantità totale di istituti di credito in Russia.

Per comprendere l'essenza del prestito al dettaglio, le giuste qualifiche del concetto di " tipo di credito al dettaglio"E il suo rapporto con il concetto" forma di credito al dettaglio».

Generalmente visualizza È un gruppo di oggetti con caratteristiche generali, cambiando allo stesso modo sotto l'influenza dei fattori ambientali. L'aspetto dell'oggetto in studio specifica la sua forma. Rispettivamente, tipo di credito - Questo è un insieme di prestiti con appuntamento e termini mirati simili di emissione. Tipo di credito È una forma di prestito raffinata, ad esempio, nel caso di un prestito al dettaglio - banking e non banking.

Il tipo di prestito esprime Elementi di prestito fondamentale a cui è consuetudine in primo luogo , soggetto di prestito (individui, imprese, banche, stato); in secondo luogo , credito; terzo , oggetto di prestito (esprime il soggetto nel suo materiale materiale, a tangibile, nonché il processo materiale nel suo complesso, che causa la necessità di un prestito e per il bene di garantire la continuità e l'accelerazione di cui è una transazione di credito).

Elementi di prestito di base Inseparabili l'uno dall'altro, ognuno dei quali si integra l'un l'altro. Il divario della loro unità inevitabilmente mina il funzionamento dell'intero sistema e può portare a una violazione del ritorno dei prestiti bancari. Indipendentemente dalle fondazioni organizzative, le tecnologie delle operazioni di credito, sono questi tre elementi fondamentali che sono fondamentali e determinati dalla natura e dallo scopo della transazione di credito.

Nella letteratura economica, i tipi di prestito al dettaglio sono consuetuosi da caratterizzare da varie specie segni di classificazione: in misura; per tipo di sicurezza; con il termine del credito; sulla portata del prestito; secondo il metodo di emissione; a causa del credito con il movimento del capitale; In base alla forma di valuta, ecc.

Difficoltà ad aumentare i fondi mercato dei prestiti interbancari In totale con un deterioramento critico nella situazione nel mercato dei titoli, il normale funzionamento del meccanismo di mercato della ridistribuzione della liquidità è stato violato. Di conseguenza, una crisi Realizzando sostanziali adeguamenti al funzionamento del mercato del credito al dettaglio, in primo luogo, aumentando i requisiti per i mutuatari, le condizioni di rifornimento di rafforzamento, ecc., Ma la composizione delle specie dei prestiti presentata sul mercato del credito al dettaglio non è cambiato in modo significativo.

Inoltre, la necessità di sviluppare le loro operazioni attive organizzazioni di prestito forzata per migliorare la composizione dei prestiti forniti. Ad esempio, in periodo recessione Il mercato dei prestiti al dettaglio è apparso ed è stato ulteriormente sviluppato in periodo post-crisi Tale tipo di prestiti come prestito per il riposo.

Tuttavia, al momento, una caratteristica specificata sufficientemente uniforme dei prestiti al dettaglio è stata formata sul mercato del credito. Come l'analisi dei moderni spettacoli di mercato dei prestiti al dettaglio russo, le organizzazioni di credito offrono il seguente principale principale tipi di crediti al dettaglio: Prestiti dell'alloggiamento (tra cui mutuo), prestiti auto, prestiti inadeguati dei consumatori, prestiti auto, carte di credito, Crediti per l'istruzione, i prestiti di riposo, i prestiti su punti vendita.

La stabilità della specie dei prestiti alla popolazione è accompagnata da differenze in metodi e strumenti a cui vengono ricorrete le organizzazioni di credito eseguendo lo svolgimento processo di prestito al dettaglio.

Sotto metodi di prestito Dovresti capire i modi per rilasciare e ripagare un prestito in conformità con i principi del prestito.

A titolo di emissione di un prestito Condividi su compensazione e pagamento.

Nel primo caso Il prestito viene inviato al conto di insediamento del mutuatario al risarcimento al suo ultimo fondi propriincorporato sia nella merce valori materialio in costi.

Nel secondo caso Il prestito viene inviato direttamente a pagare per i documenti di pagamento e monetari sottoposti al mutuatario per pagare le misure di credito.

Secondo i metodi di scadenzaci sono prestiti rimborsati da rate (parti, condivisioni) e prestiti riscattati alla volta (una data specifica).

Il prestito al dettaglio è implementato da due metodi di prestito principali. - Direct e indiretto.

In disposizione credito diretto L'Accordo di prestito tra la Banca e il mutuatario è un utente di prestito.

Credito bancario indiretto presuppone la presenza di un intermediario nei rapporti di credito della Banca con il cliente, di regola, imprese al dettaglio. Allo stesso tempo in relazione al più importante per Socio sviluppo economico I paesi dei prestiti al dettaglio (ad esempio, educativi), un intermediario può fungere da strutture statali o strutturate.

Sulla base di numerose interpretazioni del concetto di "metodo", si può sostenere che il metodo è un modo per raggiungere, una serie di tecniche di implementazione pratica di qualsiasi cosa.

Applicata ai prestito al dettaglio in base ai metodi di prestitoA nostro avviso, è necessario comprendere il metodo per concedere un prestito, vale a dire la fornitura di un prestito a un individuo in contanti, non contanti e forma di materie prime.

Questa domanda è stata sviluppata abbastanza stabile pratica. Ad esempio, tutto prestiti non bersaglio del consumatore Combina una proprietà generale - il prestito è rilasciato in contanti, che il mutuatario può smaltire a sua discrezione.

Mutui avere scopi strettamente target, ma anche rilasciati in contanti.

Prestiti auto Fornito in forma non in contanti, e carte di credito combinano entrambi i metodi di prestito - contanti e non contanti.

quando prestito espresso Nelle imprese commerciali, è stato attuato un metodo specifico per la concessione di un prestito, in cui la Banca conclude un accordo con una società commerciale sui suoi acquirenti, e l'azienda approfitta degli obblighi di debito degli acquirenti - i mutuatari della Banca, tuttavia, e In questo caso, il prestito è effettuato in contanti in contanti; beni specifici.

Strumenti di prestito al dettaglioÈ necessario essere considerati dal punto di vista che caratterizzano i metodi di implementazione pratica del principale i principi di un prestito - urgenza, pagabilità e rimborso.

Di conseguenza, al numero strumenti di credito nei prestiti al dettaglio Dovresti includere la quantità di fondi presi in prestito, periodo di prestito, percentuale di prestito, periodo preferenziale privo di interessi, condizioni di rimborso del credito, prevenzione dei non rimborsi e debito di prestito in ritardo (valutazione del merito creditizio del mutuatario, monitorando la quantità di debito, compreso in ritardo ), eccetera.

Un'analisi comparativa della composizione e del mantenimento dei metodi e degli strumenti di prestito al dettaglio applicato da le principali banche commerciali ha mostrato quanto segue.

Tutte le banche utilizzano due metodi di prestito principali. - Rilascio di prestiti in contanti e non contanti.

Tutte le banche sono usate strumenti di prestito unificati.Vale a dire: minimo - minimo importo del prestito, periodo di prestito, tasso di interesse annuale, contributo iniziale, Commissione per il rilascio e il mantenimento del prestito, la disposizione del credito (garanzia, deposito, assicurazione), un metodo di rimborso del prestito, un metodo di rimborso anticipato del prestito, Il termine di considerazione dell'applicazione del credito, requisiti per il mutuatario e i documenti forniti a loro.

Ciascuno degli strumenti fornisce abbastanza set standardizzato di parametri o azioni. Nonostante l'uniformità della composizione degli strumenti di prestito applicati e dei loro contenuti, i valori dei parametri e le opzioni per l'azione su alcuni sono significativamente differenti in diverse banche. Al numero di strumenti, prima di tutto, includere:

- tassi di interesse annuali. (Differiscono in modo significativo in caratteristiche quantitative, nonché a causa della loro gradazione per un certo numero di segni - il periodo di prestito, il valore contributo iniziale, categoria del mutuatario, metodo di credito, ecc.);

- fornire credito (Forse diverse opzioni: la presenza di un deposito, garanzia, garanzia di oltre una certa quantità di prestito, la garanzia di entità giuridiche (credito "Corporate" Sberbank della Russia), un impegno di un oggetto accreditato o altro oggetto, assicurazione obbligatoria, eccetera.);

- commissioni per il rilascio e la manutenzione del prestito (Opzioni: l'assenza completa delle commissioni; la mancanza di un servizio di prestito commissioni in presenza di una commissione per il rilascio di un prestito; la disponibilità di commissioni specifiche (ad esempio, quando si effettua il contributo iniziale al contributo del contributo dei mutui);

- metodo di rimborso legale (Commissioni per piena rimborso anticipato, per parziale rimborso anticipato del prestito se vi è una condizione sul numero minimo di mesi dalla data di ricezione del prestito e (o) la quantità minima di fondi presi in prestito restituiti; Mancanza di commissioni in generale o in base al tipo di pagamenti mensili sul prestito);

- fornire credito (pegno di un oggetto accreditato o di altro oggetto; garanzia di individui e soggetti giuridici; mancanza di garanzie collaterali e (o) garanti; assicurazione obbligatoria o assenza).

L'attenzione delle banche di popolazione, prima di tutto, si concentrano su gli aspetti più attraenti degli strumenti di credito per i mutuatari, ad esempio: commissioni di credito - l'assenza di commissioni; Fornire un prestito - senza garanzie, senza garanti, il numero minimo di garanti, un'ampia selezione di sicurezza; Documenti richiesti: un pacchetto semplificato di documenti; Il metodo di rimborso del prestito è la possibilità di scegliere il programma più conveniente per il rimborso del prestito, ecc.

Si può sostenere che i prodotti di credito delle banche commerciali nazionali e degli strumenti utilizzati durante l'implementazione alta standardizzazioneche in generale è caratteristico di oligopolio differenziato del mercato.Qual è il mercato dei prestiti al dettaglio in Russia.

La ragione principale della natura oligopolistica di questo mercato - il significato dell'effetto della scala, in cui, a causa degli alti costi di entrare nel mercato e nel soggiorno, l'efficacia e la sostenibilità dei produttori di prodotti di credito sono raggiunti con un numero illimitato di acquirenti di prodotti di credito - individui e il Predominanza dei beni di un numero limitato di enti creditizi nel totale dei beni di mercato, come risultato della quale decisioni sulla determinazione dei tipi di prodotti di credito e dei prezzi sono interdipendenti.

Tuttavia, lo è differenziazione dei prodotti di credito e degli strumenti di credito È la base per creare condizioni favorevoli per migliorare le attività di credito al dettaglio delle banche commerciali nazionali.

Questa differenziazione non può essere radicale, che è associata al carattere del modello, entro il quale il mercato dei prestiti al dettaglio in Russia è funzionante, ma lo sviluppo dello stesso tipo di strumenti di credito verso l'orientamento massimo alle richieste dei consumatori è principalmente in termini di prezzi dei prodotti di credito, oltre a differenziazione stessi prodotti di credito a seconda del loro destinazione target. (Ad esempio, introducendo in una linea di prodotti di credito tali prestiti stretti e socialmente orientati socialmente come prestito per il trattamento, un prestito per la nascita dei bambini, un prestito per la formazione professionale, un prestito per il riposo, un prestito per riparazioni, ecc. ) è in grado di rafforzare concorrenza tra istituti di credito, Aumentare l'interesse della popolazione nei prestiti al dettaglio.

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Ministero dell'istruzione e della scienza della Repubblica del Kazakistan

Kostanai State University.MA.Baytursynova.

TESI

Sull'argomento: "Organizzazione dei prestiti al dettagliobanche di secondo livello»

specialità 050509 - "Finanza"

EseguitaO.zh. Berkenen.

consulente scientifico

k.e.n., prof.N.t. Sartolova.

stregone

insegnanteGd. Irzhanova.

Kostanay 2010.

introduzione

1. Base teorica Organizzazioni dei prestiti al dettaglio

1.1 Nozioni di base teoriche dello sviluppo del sistema di credito

1.2 Organizzazione ed essenza dei prestiti al dettaglio

1.3 Funzioni, tipi di prestiti al dettaglio e loro contenuto

2. Condizioni moderne e analisi dei problemi di prestito al dettaglio nella Repubblica del Kazakistan sull'esempio delle attività di Bank CenterCredit JSC

2.1 Caratteristiche generali delle attività in Bank CenterCredit JSC

2.2 Analisi dell'organizzazione dei prestiti al dettaglio presso Bank CenterCredit JSC e valutando la sua efficacia

3. Migliorare il sistema di prestito al dettaglio nella Repubblica del Kazakistan

3.1 Prospettive per lo sviluppo dei prestiti al dettaglio nella Repubblica del Kazakistan

3.2 modi per migliorare le attività delle banche e l'organizzazione dei prestiti al dettaglio

3.3 Attuazione del credito carte di plastica Come fondazioni dell'organizzazione dei prestiti al dettaglio

Conclusione

Elenco delle fonti utilizzate

Appendice A.

Appendice B.

Appendice B.

introduzione

Alla fase attuale dello sviluppo dell'economia del Kazakistan, il settore finanziario del paese si è trasferito in un livello qualitativamente nuovo del suo sviluppo.

Il sistema finanziario del Kazakistan è attualmente, rispetto ad altri paesi della CSI, il più riformato e davanti al paese dello spazio post-sovietico in termini di sviluppo settore finanziario Per molti anni. È riconosciuto come uno dei più progressivi, e questo è confermato dai principali esperti internazionali. Il Kazakistan è stato il primo tra i paesi della CSI, il Fondo nazionale per garantire uno sviluppo socio-economico stabile, una diminuzione della dipendenza da fattori esterni avversi.

L'economia moderna di mercato è impensabile senza un ampio sistema flessibile e diversificato di relazioni di credito, che, insieme alle finanze, contribuisce alla mobilitazione accelerata dei fondi per attuare la riproduzione ampliata, accelerare la ristrutturazione strutturale dell'economia nelle condizioni di scientifico e tecnologico Progresso, crescente competitività, rafforza il dinamismo di tutti i processi economici. È ovvio che il sistema di credito, nonché il sistema finanziario in relazione alle finanze, sviluppa e specifica il concetto di un prestito. Il prestito deve essere considerato dalla prospettiva di una natura sostanziale, da una posizione che determina l'unità del contenuto e la forma di un prestito e da una posizione che rivela il modello di specifiche forme storiche di sviluppo. Banca di prestito al dettaglio Kazakistan

Recentemente banche commercialiIn precedenza, più rapidamente ha lavorato con clienti aziendali, sempre più prestare attenzione al cliente al dettaglio. Quasi tutte le banche della prima dozzina dichiararono la creazione dei propri programmi di prestito alle persone.

Data la difficile situazione sul mercato, la politica delle banche di secondo livello era principalmente finalizzata a scoraggiare il ritmo delle vendite in questa direzione del business. La disponibilità di prestiti per la popolazione nel senso della prontezza delle banche per rilasciare tali prestiti è fortemente influenzato da due circostanze: le banche hanno pochi soldi "lunghi" e che l'emissione di prestiti "piccoli" è meno vantaggiosa rispetto all'emissione di grandi prestiti. Alcune banche commerciali del Kazakistan nel paese hanno adottato una politica di sospendere prestiti a lungo termine, in particolare ipoteche, ma Bank CenterCredit JSC continua a lavorare in una parte dei prestiti ipotecari alla popolazione, sia all'interno del quadro del proprio programma sia sotto il Programma della compagnia dei mutui Kazakistan. Pertanto, il problema della necessità di sviluppare un sistema di prestito dei consumatori affronta problemi come i livelli macro e il meccanismo di prestito in una banca separata in particolare. Recentemente, nel quadro di ulteriore diversificazione delle sue attività, il prestito di consumo è sempre più attuato nella pratica del lavoro delle banche del Kazakistan.

Lo sviluppo del prestito dei consumatori è strettamente correlato alla ricchezza del grado con le merci, nonché con la solvibilità degli strati medi della popolazione. Con un aumento del fatturato, il volume del prestito è in crescita, poiché la domanda di beni genera la domanda di credito. Pertanto, il credito al consumo può essere visto come mezzo per promuovere l'aumento della domanda di merci.

Questa direzione dei pensieri economici si sviluppa con successo dagli sforzi di molti economisti e finanzieri principali del mondo. Allo stesso tempo, molti aspetti del miglioramento dei sistemi di credito, degli istituti di credito bancari e non bancari richiedono ulteriori sviluppi, poiché non solo non coperti, ma non completamente studiati. Ci ha spinto a condurre un'analisi dei contenuti della letteratura e delle pubblicazioni nella stampa, che ha dimostrato che il più acuto e spesso solleva l'organizzazione e il miglioramento dei prestiti al dettaglio, che è stato il motivo dello studio di questo problema e si è riflesso nell'argomento e contenuto. tesi "L'organizzazione dei prestiti al dettaglio da parte di banche di secondo livello".

La rilevanza dell'argomento di ricerca è che negli ultimi anni, le questioni relative alla formazione e allo sviluppo del sistema di credito della Repubblica del Kazakistan stanno diventando sempre più rilevanti, poiché l'attuazione di nuovi meccanismi per ottimizzare un sistema di credito contribuisce a migliorare l'efficienza di Il processo di prestito e la creazione di fondazioni legali e di informazione dell'attività economica del mercato ci sono entità costituenti del Kazakistan che soddisfano gli standard internazionali moderni. Recentemente, le banche commerciali, che utilizzavano più facilmente con i clienti aziendali, stanno preparando sempre più attenzione al cliente al dettaglio e offrono effettivamente le condizioni in cui entrambe le parti sono inquietanti - che è così difficile da raggiungere nella vita ordinaria.

scopo Tesis - Sostenità teorica e pratica della necessità di introdurre nuovi meccanismi per ottimizzare i prestiti al dettaglio.

Z.adachi:

Considerare le caratteristiche e le tendenze nello sviluppo del sistema di credito nella Repubblica del Kazakistan;

Esplora lo stato attuale e analizza i problemi e valuta l'efficienza dei prestiti al dettaglio in Kazakistan;

Identificare i metodi più efficaci per risolvere i problemi dei prestiti al dettaglio nel sistema bancario del Kazakistan moderno;

Trova un modo efficace per applicare i metodi dei risultati finali.

Un oggettoricerca- Attività di Bank CenterCredit JSC.

Cosaricerca- Rapporti economici derivanti dal prestito al dettaglio in Kazakistan.

1. Fondazioni teoriche dell'organizzazione dei prestiti al dettaglio

1.1 Fondazioni teoriche per lo sviluppo del sistema di credito

Il sistema di credito è parte integrante e importante dell'economia di qualsiasi paese, poiché la forma e la dinamica dello sviluppo del paese dipende dal suo funzionamento e principalmente in termini economici.

Il sistema di credito può essere considerato in due aspetti della manifestazione: in primo luogo, un sistema di credito come un insieme di relazioni di credito, moduli, metodi e tipi di prestiti; In secondo luogo, un sistema di credito come una serie di istituti bancari e altri creditizi operanti nel campo legale definito da Atti legislativi.

Organizzazioni aziendali, la popolazione, lo stato, le banche stesse possono essere soggetti di relazioni.

Nei rapporti di credito, ogni argomento del mercato può eseguire in due facce come un prestatore e come mutuatario.

Le relazioni di credito nell'economia si basano su una certa base metodologica, uno degli elementi di cui i principi sono rigorosamente osservati nell'organizzazione pratica di qualsiasi operazione nel mercato dei prestiti.

Le organizzazioni di credito sono interconnesse tra loro e attuano le esigenze dei partecipanti alle relazioni di mercato - organizzazioni commerciali, individui, istituti dello stato in contanti o servizi relativi alla circolazione finanziaria e al denaro.

Il sistema di credito è costituito da una parte bancaria e non bancaria.

La parte bancaria è la componente principale del sistema di credito, poiché attraverso i suoi componenti c'è una maggiore massa di fondi che partecipano al rimborso, ed è banca che esercita una stragrande maggioranza dei servizi nel mercato finanziario.

La parte non bancaria - consiste in istituzioni che forniscono servizi specifici o una gamma più piccola di servizi rispetto alle banche (istituti di spedizione e risparmio, banchi di pegni).

Banche - Istituti di credito il cui obiettivo è ricevere profitti attraverso la ridistribuzione e l'uso più efficiente dei fondi, sia il proprio che attratto dalla parte.

La Banca, sulla base della licenza della Banca nazionale, attrae e quindi colloca contanti da propri conto sui termini di rimborso, pagabilità, urgenza e svolge anche denaro contante e altre operazioni bancarie.

Lo scopo principale della Banca è la mediazione nel trasferire fondi dai creditori ai mutuatari e dai venditori agli acquirenti.

Pertanto, le banche sono regolatori del fatturato monetario del paese.

Le banche, come le imprese commerciali, sono sorte in relazione alle esigenze di riproduzione, circuito di capitale industriale e commerciale.

La decomposizione dell'economia naturale, la crescita dello scambio commerciale e commerciale ha notevolmente aumentato il valore degli insediamenti e del prestito in contanti.

La transizione verso il lavoro assunto in un'ampia scala ha portato al fatto che l'intera maggioranza delle entrate è stata pagata in contanti.

C'è stato un normale fatturato monetario, l'organizzazione e il mantenimento di cui le banche hanno rilevato. Le banche si concentrano su enormi masse di capitale di prestito attirando fondi gratuiti alle imprese e alle agenzie governative, risparmi e redditi della popolazione e forniscono loro un prestito. Mentre le banche hanno rafforzato e trasformano in una filiale indipendente dell'imprenditorialità, agiscono come un prestatore cumulativo.

Le banche sono imprese inerenti a qualsiasi formazione economica normalmente funzionante impegnata nel settore dei prestiti e dei finanziamenti e nel commercio a scapito del capitale di cassa attirato sotto forma di depositi e emettendo le proprie azioni e obbligazioni.

Attualmente, le banche svolgono la maggior parte dei servizi di credito e finanziari.

Le principali operazioni delle banche devono attirare l'accumulo di cassa - (depositi, conti di liquidazione) e la fornitura di fondi nel prestito.

Uno dei principali problemi nelle condizioni attuali è garantire il funzionamento stabile del sistema monetario, che è un componente di cui è una politica monetaria. Attualmente, la situazione nella sfera di credito è determinata da due fattori. Innanzitutto, i processi di crisi nell'economia, in secondo luogo, la spesa insufficiente delle relazioni di credito stesse ha sperimentato una nuova fase del loro funzionamento in un ambiente di mercato.

In un'economia di mercato, il denaro deve essere in costante fatturato, fare appello continuo. I contanti temporaneamente liberi dovrebbero immediatamente entrare nel mercato del capitale del prestito, accumularsi in istituti di credito e finanziari, e quindi entrare in modo efficace nel caso in tali settori dell'economia in cui è necessario un ulteriore investimento. Il prestito è il movimento del capitale del prestito, effettuato sulla base di urgenza, rimborso e pagabilità.

Il sistema di credito come un insieme di istituti di credito e finanziari accumula il capitale sociale gratuito, il reddito e il risparmio di vari segmenti della popolazione e fornisce loro un prestito alle imprese, al governo e alle persone. Il sistema di credito regola la circolazione del denaro nel paese. Fornisce vari servizi a persone giuridiche e individui, sorgono le relazioni economiche del credito.

In generale, la struttura complessiva del sistema di credito può essere rappresentata schematicamente come segue (Fig. 1).

Figura 1. La struttura del sistema di credito.

Quando si completa il sistema di credito della sua funzione, sorgono le relazioni di credito. Legami economici tra istituzioni di credito e vari soggetti circa e accumulati e la ridistribuzione del capitale di cassa temporaneamente libero sui termini di rimborso e commissioni determinano il contenuto delle relazioni di credito. Tuttavia, il contenuto delle relazioni di credito non è esaurito solo dall'accumulo del capitale monetario e il trasferimento di entità giuridiche e individui a un uso temporaneo. Nel processo di prestito, viene creata una massa aggiuntiva di partenza di pagamento per il valore di produzione, cioè. Per il fatturato del denaro della riproduzione espansa. Un enorme flusso di fatturato del pagamento passa attraverso il sistema di credito, creando relazioni economiche tra i pagatori e gli enti creditizi e tra gli ultimi e i destinatari, integrando il contenuto delle relazioni di credito.

Le relazioni di credito sono in natura bilaterali e sono ugualmente necessarie sia per le entità aziendali che per gli enti creditizi. Lo stoccaggio del denaro negli enti creditizi significa creare risorse di credito e il loro posizionamento per le esigenze dell'economia e la popolazione è la fornitura di un prestito.

Le relazioni bilaterali possono essere tra: organizzazioni economiche e un sistema di credito, un sistema di credito e la popolazione, tra lo Stato e il sistema di credito, tra istituti di credito, tra istituti di credito diversi stati. Come abbiamo scoperto, le relazioni di credito sono effettuate principalmente in contanti nel funzionamento della categoria economica del credito. La manifestazione esterna delle relazioni di credito caratterizza la forma di un prestito. Sintetizza l'essenza e l'organizzazione delle relazioni di credito. Il cambiamento dei rapporti di produzione porta a un cambiamento nel contenuto delle relazioni di credito e dalle forme del prestito.

Il credito avviene in due forme: commodity e denaro. Il prestito commerciale è la prima base di un prestito commerciale. Prendendo una forma di materie prime quando si emette un prestito da parte di entità economiche l'uno con l'altro, questo prestito viene assorbito dalla forma monetaria. Il fatto è che il soggetto ricevente emette il creditore nella conferma del conto del prestito di materie prime ricevuto, fogli ipotecari o altri documenti presentati al creditore bancario per ottenere un prestito in contanti. I soggetti di relazioni di credito qui sono entità aziendali e banca. A causa dei cambiamenti nel suo contenuto dei rapporti di credito, la forma delle materie prime si sviluppa in una forma monetaria. Pertanto, sulla base di una forma di materie prime, una forma in denaro di un prestito avviene e si sviluppa, prima di tutto il banking.

Una combinazione di relazioni di credito, forme di prestiti e istituti di credito costituiscono il concetto di un sistema di credito in senso ampio.

Il sistema di credito in senso stretto è una rete di enti creditizi che organizzano le relazioni di stato creditati che disciplinano la circolazione monetaria e forniscono altri servizi finanziari nel paese.

In altre parole, il sistema di credito è caratterizzato da una serie di istituti bancari e di altri enti creditizi, forme legali dell'organizzazione e approcci all'attuazione delle operazioni di credito. Si distinguono due sottosistemi dell'organizzazione delle relazioni di credito: all'interno del quadro delle istituzioni bancarie e non bancarie. Di conseguenza, sono formati due collegamenti principali del sistema di credito: credito bancario e specializzato e istituzioni finanziarie.

Ogni fase dello sviluppo storico ed economico dell'economia corrisponde al suo tipo di organizzazione di credito, la propria struttura del sistema di credito, che soddisfano le relative esigenze dei servizi di credito. Ad esempio, l'economia centralizzata pianificata dell'URSS corrispondeva alla rigida struttura centralizzata della carta di credito del sistema presso il capo della Banca Stato, per un'economia di mercato, è necessaria una rete diversa da strutture demonopolita di istituzioni bancarie e non banche .

Il sistema di credito congiunto ha una struttura complessa e multipla. Se la classificazione si basa sulla natura dei servizi che gli istituti di credito forniscono ai propri clienti, allora tre elementi più importanti del sistema di credito moderno possono essere distinti: la banca centrale (emissione); Banche commerciali; Istituti di credito specializzati (assicurazioni, risparmi, mutuo, fiducia, ecc.)

Conformemente alla specializzazione funzionale, al volume e alla quantità di servizi di credito e finanziari forniti dai collegamenti economici, il nucleo del sistema di credito è il sistema bancario, e il corpo unificato coordinando le attività degli enti creditizi è la Banca Centrale.

Banca centrale - il principale banca nazionale Il primo livello, l'emissione principale, l'Istituto monetario di qualsiasi paese, indipendentemente dal fatto che sia chiamato lo stato, la Banca nazionale o nazionale. La Banca centrale è la Banca delle Banche. Non conduce operazioni con entità legali e individui. La sua clientela è commerciale banche e altri istituti di credito, nonché organizzazioni governative a cui fornisce una varietà di servizi.

Funzioni di impatto e regolamentazione diretta e di regolazione, controllo e vigilanza, la Banca Centrale soddisfa solo in relazione alle istituzioni bancarie. I restanti legami del sistema di credito, la Banca Centrale può principalmente fornire solo l'impatto mediato che si manifesta nel rapporto di operazioni di credito e monetarie, vari settori di mercato, servizi di credito e finanziari. Le banche commerciali sono istituzioni multifunzionali che operano in vari settori del mercato dei capitali del prestito. Soddisfare la maggior parte delle transazioni finanziarie e dei servizi noti nella pratica dell'imprenditorialità. Le banche commerciali svolgono tradizionalmente il ruolo di una canna, collegamento di base di un sistema di credito di qualsiasi paese. Rimangono ancora il centro del sistema finanziario, concentrando i contributi del governo, dei cerchi aziendali e milioni di individui. Attraverso prestiti e operazioni di investimento, le banche commerciali aprono l'accesso ai loro fondi di vari tipi di mutuatari.

Istituti di credito specializzati (sono anche chiamati Parabankovsky) sono un collegamento importante e oggettivamente necessario del sistema di credito in un'economia di mercato. Senza queste istituzioni, i servizi forniti dal sistema di credito in varie unità dell'economia e la popolazione rimarrebbero incompleti.

Le istituzioni di Parabankovskie sono orientate o servizi tipi definiti Clientele, o sull'attuazione dei principali o due tipi di servizi. Le loro attività sono concentrate principalmente sulla manutenzione di un piccolo segmento di mercato e, di regola, fornendo servizi a clientela specifica.

Per queste istituzioni, è caratterizzata da una doppia subordinazione: da un lato, essendo associata all'attuazione delle operazioni di credito e di transazione, sono costretti a essere guidati dai requisiti pertinenti della Banca centrale; D'altra parte, specializzando in qualsiasi operazione finanziaria, assicurativa, investimento o altre operazioni, rientrano nelle azioni normative dei rispettivi dipartimenti.

Alcune funzioni di banche sono legalmente distinte nei singoli paesi. A seconda di quanto sia gravemente, il Banking è regolato e concesso in licenza, ci sono due tipi di gestione del credito. Di conseguenza, le strutture bancarie segmentate e universali sono state storicamente emerse.

La struttura segmentata implica una rigida divisione legislativa delle sfere delle attività operative e delle funzioni di determinati tipi di istituti di credito. Tali strutture si sono sviluppate negli Stati Uniti, in Giappone, in cui le operazioni bancarie sulla ricezione dei depositi e l'emissione di prestiti a breve termine sono stati legalmente separati dalle operazioni sul rilascio e il collocamento di titoli di società e alcuni altri tipi speciali di servizi (assicurazione , transazioni immobiliari, ecc.). Sotto la struttura universale, la legge non contiene restrizioni su determinati tipi di operazioni e servizi finanziari. Tutti gli enti creditizi possono eseguire tutti i tipi di operazioni e servizi. Questo tipo di "magazzini finanziari universali", supermercati si sono sviluppati in Germania, Francia, Svizzera, Gran Bretagna, ecc. In questi paesi, i confini tra operazioni e specializzazioni dei singoli collegamenti del sistema di credito sono più sfocati. Nel nostro paese, principalmente banche commerciali sono universali, impegnati in molte operazioni bancarie.

Istituti di deposito includono banche commerciali, banche interconnesse, associazioni di risparmio di prestiti, sindacati di credito; a non convenuto - compagnie assicurative, private fondi pensione, Aziende finanziarie, di investimento, fondi di reciproca del mercato monetario.

Le banche, a seconda delle specifiche delle funzioni eseguite da loro, sono suddivise in due tipi principali: emissione e non emissione.

ESISY, - Di norma, queste sono banche centrali dotate della giusta emissione (rilascio) dei segni monetari. In diversi paesi, sono chiamati nazionali, folk, riserva. Nell'URSS, una tale banca è stata chiamata Stato, in Kazakistan ora - Banca nazionale Repubblica del Kazakistan. Il compito principale della Banca centrale è la questione del denaro in appello, commercio in contanti tra banche, gestione delle attività di emissione, credito e regolamento del sistema bancario. È con un sistema a due livelli da parte del livello superiore del sistema bancario del paese.

Lo Stato sottolinea lo stato, di regola, solo una banca (centrale), perché quando si concede il diritto di emettere denaro a diverse banche, sarebbe impossibile regolare la circolazione monetaria del paese nel suo complesso. La banca emittente ha mezzi così grandi, che non possono essere posizionati con nessuna delle altre banche. Le sue passività sono costituite da contanti in circolazione, fondi di budget.. Questa circostanza gli dà l'opportunità di assistere tutte le altre banche e portare le loro attività. In Kazakistan, la banca emittente è la Banca nazionale, il resto delle banche, in. Tcd. Commerciale, non emissione. Non hanno il diritto di rilasciare denaro in appello, ma sono impegnati in quasi tutti i tipi di crediti, transazione e transazioni finanziarie relative alle attività di servizio dei loro clienti. Il più importante di loro: accumulo di contanti temporaneamente liberi, risparmi e risparmi e risparmi; prestito; calcoli non in contanti; Operazioni con titoli e altri.

Recentemente, le banche commerciali stanno attuando sempre più l'operazione insolita per loro, introdotta in aree imprenditoriali finanziarie non tradizionali, espandendo costantemente la gamma di attività e migliorando la qualità dei servizi forniti ai clienti. Questi sono istituti di credito universali. Ma, come indicato sopra, ci sono banche specializzate focalizzate principalmente su uno o due tipi di servizi per la maggior parte dei loro clienti. Un altro tipo di specializzazione delle banche può essere il mantenimento di una sola categoria di clienti (ad esempio, borsa, banche municipali), I.e. Specializzazione settoriale. La specializzazione funzionale delle banche è più pronunciata, poiché è fondamentalmente influenzata dalla natura delle attività della Banca, determina le caratteristiche della formazione di attività e passività, le specifiche di organizzare il lavoro con la clientela. Tali tipi includono investimenti e innovativi, mutui, risparmio, ecc.

Investimenti e banche innovative specializzate in contanti accumulazione a lungo termine, incl. Emissione di prestiti obbligazionari, scorte e altri titoli e fornendo prestiti a lungo termine. Le banche di investimento sono istituzioni piuttosto mediate tra gli imprenditori che vivono una mancanza di fondi per investimenti a lungo termine e depositanti di fondi per un lungo periodo. Anche le banche innovative sono investimenti, ma hanno accreditato solo lo sviluppo e lo sviluppo delle innovazioni tecnologiche.

Le banche ipotecarie svolgono operazioni di credito per attirare e posizionare fondi a lungo termine sulla sicurezza della terra e immobiliare. Nel passivo di queste banche, obbligazioni ipotecarie, azioni e altri titoli sono considerevoli.

Il grado di specializzazione delle banche settoriali e regionali, le specifiche delle formazioni dei loro beni e passività dipendono in gran parte dalla portata delle loro attività, nonché le differenze relative alle peculiarità dell'organizzazione dell'attività economica della clientela settoriale, creato e altre fluttuazioni nel processo di produzione.

Istituti di credito e finanziari specializzati sono un legame importante di un sistema di credito di qualsiasi paese. Funzionano in sfere relativamente ristrette del mercato dei capitali del prestito, dove sono necessarie conoscenze speciali e tecniche tecniche speciali. Questa è una combinazione di istituti finanziari di varie specializzazione: istituti di risparmio di prestiti, fondi di investimento E aziende, fondi pensione, imprese di assicurazione e aziende, missioni in contanti, pegni, ecc. Queste istituzioni hanno assunto l'attuazione di tali servizi e operazioni che non sono stati effettuati da banche commerciali. Tuttavia, attualmente, nei paesi sviluppati, queste istituzioni hanno iniziato a competere con banche commerciali per la fornitura di servizi per la popolazione, le imprese e le aziende, cioè. Le differenze vengono cancellate tra banche commerciali e istituti non bancari. Attraverso l'espansione delle operazioni non tradizionali, si è verificata quest'ultima penetrazione.

Istituti di credito specializzati e finanziari hanno ricevuto diffuso nelle sfere di mutuo e consumatore, nonché prestiti agricoli. Sono impegnati nel coinvolgimento dei piccoli risparmi della popolazione, dell'investimento di capitale, del collocamento di titoli, ecc.

Istituti di credito speciali separati esistevano sul territorio del Kazakistan alla rivoluzione e durante il Nep e la collettiva dell'agricoltura sotto forma di partnership di credito, la società di mutuo prestito, i sindacati dei crediti, ecc. Ora per le agenzie non bancarie possono essere attribuite Abitazioni reciproche, i pegni, nonché i centri finanziari e di insediamento, creato nelle associazioni di fattorie contadine, in grandi associazioni agroindustriali.

In relazione ai controlli di risparmio, puoi parlare soprattutto. Il sistema di credito dell'ex URSS ha incluso agenzie di cassette di risparmio di lavoro statale. Hanno eseguito le funzioni di attirare il risparmio di popolazione in depositi, prestiti di stato liberamente accattivanti e lotterie monetarie, impegnati in servizio in contanti Popolazione, bilancio, organizzazioni pubbliche e hanno accettato anche i futures delle cooperative di alloggi e costruzioni (ECC). I biglietti di risparmio sono stati un tipo di massa di istituzioni ed erano in quasi tutti i distretti amministrativi, alle fattorie collettive e alle fattorie statali. Sono stati numerati in Kazakistan oltre 4,8 migliaia dopo la riforma del sistema di credito nel 1988 c'era una ristrutturazione strutturale e la ristrutturazione dei fondi fondamentali stessi. Creato banca congiunta-stock-commerciale - Sberbank. Di conseguenza, le banche di risparmio sono diventate istituzioni bancarie che non sono particolarmente diverse da altre banche commerciali, l'esacerbazione della concorrenza tra le banche ha portato a una forte riduzione del ruolo di Sberbank nell'attivare fondi dalla popolazione. All'inizio del 1993, Sberbank ha rappresentato meno del 40% dei depositi della popolazione (quasi il 100%) e meno del 10% dei contributi totali. In una certa misura, l'inizio dell'incubazione di Sberbank è stato posato a causa del crollo dell'URSS. La riduzione della scala della Banca continuerà addirittura il ritmo più veloce come banche commerciali private e gli enti creditizi non bancari si sono rafforzati, che competono con Sberbank nell'attrarre risparmi di popolazione. A questo proposito, alcuni rami di Sberbank a terra possono essere trasformati in cooperative di credito.

La traduzione dell'economia alle rotaie del mercato richiede lo sviluppo di istituti non bancari che possono svolgere un ruolo importante nel sistema di credito.

Le banche di interconnessione sono organizzate dal tipo di imprese "reciprue", gestisce il consiglio di amministrazione dei fiduciari. Mobilitano i depositi della popolazione e li investono in mutui sotto proprietà e titoli, e forniscono anche prestiti commerciali e di consumo. Le associazioni di risparmio sono anche impegnate nei risparmi di risparmio contributionali e utilizzarli per gli acquisti immobiliari (2/3 attività per l'acquisto di alloggi).

I prestiti del credito sono istituti di risparmio di tipo cooperativo organizzato da sindacati, importanti imprese, chiese. Le risorse sono accumulate vendendo e equità, che può essere riscattata in qualsiasi momento dalla cooperativa. Sono principalmente utilizzati per emettere piccoli prestiti ai loro membri.

Le compagnie di assicurazione sono impegnate in approssimativamente le stesse operazioni delle nostre organizzazioni assicurative. Le loro passività sono costituite da premi assicurativi e proventi da operazioni attive, vengono utilizzati tranne che per il pagamento delle polizze assicurative in titoli a lungo termine per determinati tempo e come ipoteche in edifici residenziali.

I fondi di pensionamento privati \u200b\u200be statali, mobilitando i contributi della popolazione, hanno un capitale importante e lo investe nell'acquisto di azioni e obbligazioni di corporazioni, danno prestiti minori. I fondi comuni del mercato monetario accumulano il capitale di investimento vendendo azioni di certificati di deposito, fatture del tesoro e inviandolo alla formazione di un portafoglio di beni da titoli a breve termine nel mercato. I ricavi dei titoli sono pagati agli azionisti.

Nel sistema di credito del Regno Unito verso gli istituti non bancari includono società di costruzioni, case contabili, il sistema di Sberbank nazionale, compagnie di assicurazione, Fondi pensione, fondi di fiducia degli investimenti e società di fiducia.

Sono anche impegnati nella ricezione dei depositi dalla popolazione e dalla fornitura di prestiti consumatori e commerciali. Inoltre, stanno costantemente ampliando la gamma di operazioni per la fornitura di vari servizi finanziari: operazioni di mediazione con titoli, leasing, factoring, ecc.

Nel Regno Unito, gli istituti di credito speciali e finanziari, a differenza di American, possono attrarre depositi e fornire prestiti, ma, di regola, le loro attività sono limitate a una certa sfera (ad esempio, una costruzione, un prestito dei consumatori). In altre parole, hanno un orientamento settoriale, strettamente specializzato.

In Germania, gli enti creditizi specializzati non bancari comprendono istituti di mutuo, associazioni abitativi, partnership di credito, società di investimento.

Pertanto, le istituzioni non bancarie sono una parte necessaria del sistema di credito di qualsiasi stato. Sono originati per assumere tali servizi che non sono stati eseguiti da banche commerciali. Caratteristica Istituzioni non bancarie - Accumulo di risorse principalmente attirando il risparmio della popolazione. Questi sono diversi dalle banche commerciali, che fondamentalmente formano le loro passività attirando fondi temporaneamente gratuiti di entità giuridiche. E la legge "sulle banche nella Repubblica del Kazakistan" proibisce categoricamente altre istituzioni, ad eccezione delle banche, ad accettare depositi, ciò suggerisce che lo sviluppo di istituti non bancari difficilmente riceverà nella nostra Repubblica, che opera sulla base di attirare contributi.

La multi-livellezza e la complessità delle interrelazioni all'interno di questa struttura crea opportunità per il suo ampio uso, consente al grande insieme di varie leve di controllo creditizia e monetaria in vigore per influenzare efficacemente meccanismo economico. Come il sistema. Ciò che risulta dalla natura complessa della politica di credito.

La formazione della politica finanziaria e monetaria dello stato moderno si basa su base scientifica e teorica e uno studio profondo dell'economia reale.

A tale riguardo, vale la pena analizzare le relazioni finanziarie e monetarie del Kazakistan in transizione al periodo di mercato dal 1986 al 1993. L'analisi sarà incompleta se non tener conto delle condizioni economiche obiettive e dei veri cambiamenti avvenuti nella Repubblica in transizione al periodo di mercato. Cosa sono caratterizzati?

Il primo periodo (1986-1989) è associato a un'analisi critica dello sviluppo dell'economia negli anni precedenti, il corso di accelerare lo sviluppo economico. Intensificazione della produzione (1986-1987). Per il consumo completo e l'autofinanziamento, la rimozione di divieti sulla crescita dei salari, la transizione ai prezzi del contratto su una vasta gamma di prodotti di produzione e prodotti tecnici e beni di consumo.

Il secondo periodo (1990-1991) è caratterizzato dall'adozione di un programma di misure di emergenza per stabilizzare l'economia e il corso per l'introduzione di relazioni del mercato nella Repubblica. Sono state apportate decisioni per contenere la crescita incontrollata dei pagamenti alla popolazione di fondi, il vincolo dei contanti, riducendo le assegnazioni del bilancio dello Stato per la costruzione industriale, sulla conversione delle industrie della difesa.

Dal 1990, nella Repubblica, il reddito nazionale per la prima volta durante il dodicesimo piano quinquennale è diminuito del 4,4% rispetto al 1989. Il declino della produzione ha coperto tutte le sfere dell'economia, che ha causato un deficit totale di non solo i beni di consumo, ma anche i mezzi di produzione.

Il terzo periodo (1992 e anni successivi). 2 gennaio 1992 Nella Repubblica del Kazakistan, il primo passo è stato compiuto sulla vera transizione verso l'economia di mercato: la maggior parte dei prodotti di consumo e dei prodotti dei prezzi sono stati rilasciati, perché era semplicemente impossibile tenerli, dalla situazione della fine del 1991, soprattutto in grande centri industriali E le città hanno aggravato così tanto che anche gli articoli sulla minaccia della fame in quasi tutti i paesi della CSI cominciarono ad apparire nella stampa, incluso nel Kazakistan.

La riduzione delle dimensioni del debito del prestito è stata causata dal fatto che alcuni miglioramenti si sono verificati aumentando i prezzi stato finanziario Imprese (anche in relazione alla transizione a commemorare e autofinanziamento), la cessazione dell'emissione di prestiti alle organizzazioni contrattuali per i costi della produzione incompleta di CMR, un cambiamento dei metodi di credito, riscattando in precedenza prestiti forniti per il rifornimento temporaneo di La mancanza del proprio capitale circolante e l'aumento dello standard, così come i prestiti parzialmente scaduti nell'industria e B. agricoltura. Nel commercio, la riduzione dei prestiti si è verificata a causa di una diminuzione dei residui di inventari, aumentando contemporaneamente il fatturato al dettaglio.

Allo stesso tempo, va notato che nella Repubblica nel suo complesso, la riduzione del debito sui prestiti a breve termine non si è verificato migliorando il lavoro dell'economia nazionale e rafforzando le sue condizioni finanziarie e, come risultato di trasformarla in Mancato pagamento dei fornitori, la cui quantità è aumentata contro il 1985. Più di 3,7 volte e ammontava all'inizio del 1991, secondo la Banca nazionale della Repubblica, 2,5 miliardi di rubli. Una parte significativa delle risorse di credito è disturbata in debiti in ritardo sui prestiti bancari. Il più grande mancato pagamento dei fornitori e delle banche ha fatto fattorie statali, aziende agricole collettive, imprese per la produzione e la manutenzione e le organizzazioni di costruzione del deterioramento dello stato di finanza e della disciplina di pagamento nell'economia nazionale della Repubblica durante questo periodo principalmente. Era causato dalla cattiva gestione Nel garantire la sicurezza e l'uso dei propri incentivi economici del capitale circolante per un business efficace. Ogni quarto rublo delle risorse di credito non è stato speso per scopi produttivi, ma per coprire deficit di bilancio e debito pubblico, cioè Per il pasto.

Una pittura completamente antiestetica è stata sviluppata utilizzando risorse di credito centralizzate. Dai prestiti rilasciati nel 1991 a scapito delle risorse centrali, quasi il 36% contabilizzato debito di stato. Questo è estremamente irrazionale sistemazione di massa monetaria ha portato al fatto che il 1 ° gennaio 1992, il Kazakistan sui calcoli con gli Stati dell'ex URSS è uscito con un deficit (saldo di debito), il che significa prendere in prestito fondi nell'ammontare specificato in altri stati sovrani .

Nella Repubblica nel suo complesso il 1 ° gennaio 1992, il volume degli investimenti del credito è aumentato di quasi 2,6 volte. Un aumento degli investimenti del credito si è verificato in quasi tutti i settori dell'economia nazionale.

Nel 1991, si sono verificati cambiamenti significativi nella struttura degli investimenti del credito. Pertanto, la proporzione di prestiti volti agli eventi relativi alla decisione del programma alimentare dal 49,0 al 26,8%, il programma sociale 19.2 al 14,2%, nonché un aumento della produzione di beni di consumo e l'espansione dei servizi del Popolazione, rispettivamente con il 6,6 e il 6,3% e dal 1,5 all'1,1%, che indica l'insufficiente efficacia dei rapporti di credito nella Repubblica.

Il volume dei prestiti a breve termine fornito alla popolazione, alla cooperazione dei consumatori, nonché a coloro che si occupano di manodopera individuale e cooperative, continuano a diminuire drasticamente. Poiché i tassi dei tassi di interesse sono aumentati. Naturalmente, con tali alti tassi di interesse, prestiti, di regola, godere di solo strutture commerciali e intermediari, superiori al fatturato di denaro e alla resa di operazioni e servizi fabbricati. La grande rete di banche commerciali si prevede principalmente a piccole strutture commerciali private, le cui attività erano quella di rivendita degli stessi beni, principalmente importati dall'esterno, nonché nella parte decente di non contanti con conti in banca e il rilasciarli al mercato dei consumatori, dove non c'era una carrozza sufficiente per la copertura. A questo proposito, il denaro è stato regolato nei risparmi personali, non è entrato in un "circuito", alimentando così il nuovo round dell'inflazione.

Una forte riduzione relativa della quota di investimenti del credito fornita dal governo del Kazakistan nel 1992 "rispetto al 1991 (dal 24,0 al 3,5%), a causa di alcuni miglioramenti della posizione finanziaria dello Stato aumentando la gravità del carico fiscale causato Con il rapido aumento dei prezzi, ciò che ha influenzato notevolmente la situazione finanziaria delle imprese di proprietà statale, dal momento che l'aumento dei prezzi è stato in anticipo sulla crescita dei loro profitti.

A questo proposito, uno dei principali problemi dell'economia del Kazakistan consiste non solo nell'importo totale delle emissioni di credito, ma anche che i prestiti rilasciati in gran parte sono emessi per obiettivi che contraddicono la natura economica del prestito: per coprire il Deficit delle imprese di proprietà statale e del bilancio del governo. Ogni ottava impresa ha concluso il 1992 con perdite, ogni secondo nei servizi nazionali, ogni terza - nel commercio e fattoria municipale. Una parte significativa dei prestiti forniti alle imprese trasformate in molte migliaia di salari. Ad esempio, all'inizio del 1993, il pagamento dei salari per i lavoratori e i dipendenti è stato fornito dalla questione dei soldi della Banca nazionale.

Negli ultimi anni, nelle condizioni della liberalizzazione dei prezzi e dell'aumento dei fenomeni di crisi, l'economia ha aumentato la pressione dei ministeri e delle imprese del settore pubblico alla Banca nazionale della Repubblica in termini di permesso di fornire prestiti bancari e, come a Regola, su base preferenziale. Tale situazione impedisce la stabilizzazione dell'economia e garantendo la sostenibilità del funzionamento del sistema finanziario e creditizio della Repubblica.

Pertanto, come evidenziato dai risultati dell'analisi, i processi economici che si verificano nel contesto della transizione al mercato e la liberalizzazione dei prezzi globali, a partire da gennaio 1992, ha identificato nuove tendenze nello sviluppo del fatturato monetario e dei rapporti di credito della Repubblica del Kazakistan . Tutto ciò ha causato fenomeni molto contraddittori nello sviluppo delle relazioni di credito, a causa dell'inizio dell'entrata del Kazakistan nel mercato.

Quali sono le cause di questa situazione?

1. ENORME. crediti Per le imprese dei paesi del Commonwealth e in particolare la Russia. Il fatto è che le imprese del Kazakistan non potevano adattarsi rapidamente al lavoro nelle condizioni di mercato, in spedizione i loro prodotti oltre il Kazakistan, non hanno ricevuto il pagamento per merci spedite. A tale riguardo, hanno un deficit di risorse finanziarie, come risultato della quale sono costretti a cercare fonti di finanziamento delle loro attività. Tali fonti, di regola, per l'assenza di altri, erano prestiti di banche commerciali. A loro volta, le banche commerciali sono state costituite le loro risorse di credito a scapito delle risorse di credito centralizzate della Banca nazionale della Repubblica del Kazakistan.

La continuazione dell'attuale sistema di relazioni di credito non contribuisce all'efficace collocamento delle risorse finanziarie e di credito del Kazakistan e insegue il problema della mancanza acuta delle risorse in contanti nell'entroterra, dal momento che il prestito in alto tasso di interesse delle risorse di credito di altri paesi di Il Commonwealth contribuisce ad aumentare le dimensioni debito esterno Repubbliche dinanzi agli altri stati del Commonwealth, che rafforza la dipendenza economica di questi paesi. C'è una situazione paradossale - imprese, dire la Russia, se la Repubblica del Kazakistan per i beni spedita e il Kazakistan, a sua volta, deve essere la Russia, o piuttosto la Banca centrale della Russia, sui prestiti ricevuti da lui.

Dovrebbe essere pagato ad un altro fenomeno molto rilevante e completamente nuovo nello sviluppo delle relazioni di credito. Se prima del 1 luglio 1992, decidendo la questione del rilascio dei prestiti centralizzati, la Repubblica non ha dato molta importanza, poiché nessun controllo da parte della parte centrale della Banca Centrale della Russia per l'emissione del credito dei paesi del Commonwealth non era praticamente praticamente, ora Le circostanze e le condizioni economiche sono radicalmente modificate. Dal 1 ° luglio 1992 Le emissioni di credito dei paesi del Commonwealth sono prese sotto il controllo della Banca centrale della Russia ed è strettamente presa in considerazione, il che contribuisce al contenimento dell'inflazione non restrittiva. Naturalmente, puramente teoricamente, la Banca nazionale della Repubblica del Kazakistan può continuare a rilasciare un prestito alle banche commerciali quanto vuoi e quindi creare benessere visibile nelle imprese. quelli. Avranno fondi gratuiti sui conti di liquidazione, il saldo del credito sui conti corrispondenti di banche commerciali, ma per utilizzare questi fondi dell'impresa può solo se ci sono valori di materie prime e materiali in Kazakistan, o in presenza di fondi liberi su conti corrispondenti Nelle banche centrali dei paesi della CSI, o dal prestito ottenuto dal paese pertinente per reintegrare il racconto corrispondente della Repubblica.

Di conseguenza, i problemi di conservazione, aumentano, la gestione efficace della proprietà statale acquisisce una particolare rilevanza in relazione alla transizione alle relazioni del mercato. Il mondo ha accumulato una ricca esperienza di gestione efficace proprietà di statoche dovrebbe essere attentamente appreso e tenendo conto della vera economia da utilizzare nella pratica aziendale.

Come si può vedere dall'analisi dello stato delle relazioni finanziarie e monetarie, il fattore di prezzo ha avuto un impatto negativo sull'intera sfera finanziaria e di credito della Repubblica.

Tuttavia, è impossibile non notare dei principali momenti positivi di transizione ai prezzi liberi. Prima di tutto, dovrebbe essere attribuito il raggiungimento di qualche equilibrio tra la massa monetaria e merceologica. È noto che prima dell'inizio della liberalizzazione dei prezzi, nessuna merce costa così economica come denaro. Era l'unico prodotto in cui non c'era alcun deficit. Il compito principale delle imprese in tali condizioni era di bussare i fondi risorse materialiE il denaro, di regola, era sempre in eccesso o facilmente potrebbe essere preso in banca.

Pertanto, si è verificato un cambiamento fondamentale nel ruolo di denaro, finanza e prestito nell'economia nazionale e nel comportamento delle imprese in relazione a tali categorie di costi. L'attenzione delle imprese è passata alla ricerca di risorse scarse per cercare trajects dei propri prodotti, un consumatore di solventi. L'economia dei costi orientati tradizionalmente diventa orientato alla domanda. L'economia limitata di risorse è sostituita dall'economia di ristrutturazione della domanda. Questo è un cambiamento radicale nell'intero sistema prioritario nel comportamento dei collegamenti economici, che aumenta significativamente le vere opportunità dello stato di gestire l'economia attraverso il denaro, la finanza e il credito.

La stabilizzazione economica e finanziaria nella Repubblica è associata alla ricerca di strategia e allo sviluppo di una politica monetaria efficace in condizioni moderne, che dovrebbero essere finalizzate a restringere e determinare le emissioni monetarie e creditizie. La politica di forte monetaria, la restrizione è associata alla crescente di sproporzioni nel campo della produzione e nella sfera di circolazione, prezzi e inflazione.

In queste condizioni, il governo e la Banca nazionale, in linea di principio, scelgono correttamente le principali direzioni della loro politica sul periodo di stabilizzazione: riduzione del tasso di produzione che cade e il tasso di inflazione, rafforzando il potere d'acquisto della valuta nazionale, ecc. . Le indicazioni specificate in. Il principalmente basato sul regolamento monetario in circolazione attraverso la politica monetaria attiva detenuta dal governo e dalla Banca nazionale della Repubblica.

Uno abbattimento del problema di stabilizzare il sistema monetario nel suo insieme e la valuta nazionale, in particolare, è impossibile risolvere. La stabilità nell'area specificata è associata al livello di sviluppo economico. È necessario saturare il mercato interno dei beni e dei servizi nel prossimo futuro, creare un forte potenziale di esportazione, supportare una domanda efficace, eseguire la riforma fiscale, la riforma dei prezzi e migliorare il budget. Tutto ciò ha bisogno di tempo. Pertanto, l'introduzione può essere fasata solo. E, a ciascuna fase successiva sarà possibile muoversi, solo ricevendo reale risultati economici da quelli precedenti.

1.2 Organizzazione ed essenza dei prestiti al dettaglio

L'economia moderna di mercato è impensabile senza un ampio sistema flessibile e diversificato di relazioni di credito, che, insieme alle finanze, contribuisce alla mobilitazione accelerata dei fondi per attuare la riproduzione ampliata, accelerare la ristrutturazione strutturale dell'economia nelle condizioni di scientifico e tecnologico Progresso, crescente competitività, rafforza il dinamismo di tutti i processi economici. È ovvio che il sistema di credito, nonché il sistema finanziario in relazione alle finanze, sviluppa e specifica il concetto di un prestito.

Il prestito deve essere considerato dalla prospettiva di una natura sostanziale, da una posizione che determina l'unità del contenuto e la forma di un prestito e da una posizione che rivela il modello di specifiche forme storiche di sviluppo.

Analisi dei sistemi di credito paesi diversiLa contabilità dei vantaggi e degli svantaggi di ciascuno di essi consente di costruire un sistema di relazioni di credito che soddisfano i requisiti del nuovo millennio. Inoltre, i processi di globalizzazione, integrazione e internazionalizzazione delle relazioni mondiali richiedono l'unificazione della struttura delle relazioni economiche. Nello sviluppo di qualsiasi stato, il sistema di credito determina in gran parte lo sviluppo dell'economia, la crescita delle potenziali opportunità dello Stato e del benessere della sua popolazione. L'inelasticità del sistema di credito e la sua debole risposta alle richieste dell'economia richiedono la riforma e lo sviluppo di una nuova politica finanziaria e di credito nel paese. Ovviamente, deve essere considerato lo sviluppo e il miglioramento dell'efficienza del sistema di credito nel contesto della globalizzazione dell'economia, prima di tutto, come la funzione dello stato, e non solo la banca centrale di un particolare paese. Sulla base di ciò, si può concludere che uno dei principali criteri per l'efficienza del sistema di credito è il livello di ottimizzazione delle condizioni istituzionali, la struttura di un sistema bancario in grado di fornire tutti i membri della società parità di accesso al set di base servizi bancari. Il risultato principale che indica l'effettiva attuazione della funzione Stato dello sviluppo del sistema di credito dovrebbe essere: formazione dell'infrastruttura necessaria dello stato per l'attuazione delle transazioni finanziarie nel paese; Proteggere gli interessi di tutti i membri della società utilizzando un'unità monetaria e un risparmio di stato moneta nazionale; Trasformazione efficace dei risparmi in investimenti produttivi. Ne consegue che lo Stato dovrebbe prendere parte a risolvere i compiti di garantire le attività di tutti i livelli del sistema di credito, stimolando le direzioni prioritarie del suo sviluppo a scapito delle allocazioni di bilancio. Allo stesso tempo, lo Stato deve avere leve e strumenti appropriati di impatto sul corso di questo processo. Per attuare efficacemente la funzione dello sviluppo del sistema di credito, lo Stato deve avere una chiara comprensione dei suoi obiettivi formulati sotto forma di requisiti sistemici per determinati parametri dello stato del sistema. Un altro criterio importante per l'efficacia del sistema di credito è la fornitura di un livello ottimale di ambiente competitivo nel settore bancario del sistema di credito. L'ottimizzazione di questo criterio è inclusa anche negli obiettivi prioritari dello Stato, risolto con l'aiuto di tali organi che la loro attuazione può essere delegata: antimonopolazione o banca centrale. A nostro avviso, lo Stato dovrebbe essere interessato al sistema creditizio del paese a sforzarsi di massimizzare l'efficienza, cioè, era in grado di attirare fondi ed essere un risparmio di trasformatori negli investimenti per tutti i membri della società su tutto lo spazio economico del paese. Dove il livello richiesto servizio bancario può essere raggiunto senza la partecipazione dello stato, solo a spese attività commerciale Le organizzazioni di credito, gli interventi statali e il supporto dalla sua parte non sono richiesti. Tuttavia, se si utilizzano solo strumenti di mercato, questo livello di benefici non può essere raggiunto, il rilegatore dovrebbe essere un compito di stato. Inoltre, lo Stato dovrebbe essere interessato al livello richiesto di capitalizzazione delle attività bancarie, sufficientemente scale dello sviluppo della rete bancaria in tutto il paese. Il supporto per il livello ottimale della potenza del sistema bancario e la prevenzione dei rischi sistemici che possono essere causati dalla partenza dal mercato dell'ente creditizio sono anche responsabili dello stato.

Pertanto, è consigliabile determinare i seguenti criteri per l'efficienza dello sviluppo del sistema di credito:

1) il livello ottimale della regolamentazione dello Stato del sistema di credito, compresa la regolamentazione della regolamentazione e la partecipazione diretta dello Stato nella capitale dei singoli enti creditizi;

2) la presenza di un sistema razionale per la regolazione delle attività bancarie e la pratica della supervisione bancaria, il sistema di valutare le attività degli enti creditizi, garantendo l'apertura delle attività degli enti creditizi;

3) Migliorare la qualità della gestione aziendale degli istituti di credito, lo sviluppo e la promozione dei sistemi di controllo interno, raggiungendo il corretto livello di trasparenza del sistema di governance aziendale, che dovrebbe fornire tutte le categorie di utenti interessati, divulgazione tempestiva e accurata delle informazioni fornite dalla legislazione sulle attività di un'organizzazione di credito, compresi i dati sulla sua posizione finanziaria, struttura immobiliare e gestione;

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L'economia moderna di mercato è impensabile senza un ampio sistema flessibile e diversificato di relazioni di credito, che, insieme alle finanze, contribuisce alla mobilitazione accelerata dei fondi per attuare la riproduzione ampliata, accelerare la ristrutturazione strutturale dell'economia nelle condizioni di scientifico e tecnologico Progresso, crescente competitività, rafforza il dinamismo di tutti i processi economici. È ovvio che il sistema di credito, nonché il sistema finanziario in relazione alle finanze, sviluppa e specifica il concetto di un prestito.

Il prestito deve essere considerato dalla prospettiva di una natura sostanziale, da una posizione che determina l'unità del contenuto e la forma di un prestito e da una posizione che rivela il modello di specifiche forme storiche di sviluppo.

L'analisi dei sistemi di credito di diversi paesi, la considerazione dei vantaggi e degli svantaggi di ciascuno di essi consente di costruire un sistema di relazioni di credito che soddisfano i requisiti del nuovo millennio. Inoltre, i processi di globalizzazione, integrazione e internazionalizzazione delle relazioni mondiali richiedono l'unificazione della struttura delle relazioni economiche. Nello sviluppo di qualsiasi stato, il sistema di credito determina in gran parte lo sviluppo dell'economia, la crescita delle potenziali opportunità dello Stato e del benessere della sua popolazione. L'inelasticità del sistema di credito e la sua debole risposta alle richieste dell'economia richiedono la riforma e lo sviluppo di una nuova politica finanziaria e di credito nel paese. Ovviamente, deve essere considerato lo sviluppo e il miglioramento dell'efficienza del sistema di credito nel contesto della globalizzazione dell'economia, prima di tutto, come la funzione dello stato, e non solo la banca centrale di un particolare paese. Sulla base di ciò, si può concludere che uno dei principali criteri per l'efficacia del funzionamento del sistema di credito è il livello di ottimizzazione delle condizioni istituzionali, la struttura del sistema bancario, in grado di fornire tutti i membri della società pari il set di base dei servizi bancari. Il risultato principale che indica l'effettiva attuazione della funzione Stato dello sviluppo del sistema di credito dovrebbe essere: formazione dell'infrastruttura necessaria dello stato per l'attuazione delle transazioni finanziarie nel paese; Proteggere gli interessi di tutti i membri della società utilizzando un'unità monetaria dello stato e un risparmio in valuta nazionale; Trasformazione efficace dei risparmi in investimenti produttivi. Ne consegue che lo Stato dovrebbe prendere parte a risolvere i compiti di garantire le attività di tutti i livelli del sistema di credito, stimolando le direzioni prioritarie del suo sviluppo a scapito delle allocazioni di bilancio. Allo stesso tempo, lo Stato deve avere leve e strumenti appropriati di impatto sul corso di questo processo. Per attuare efficacemente la funzione dello sviluppo del sistema di credito, lo Stato deve avere una chiara comprensione dei suoi obiettivi formulati sotto forma di requisiti sistemici per determinati parametri dello stato del sistema. Un altro criterio importante per l'efficacia del sistema di credito è la fornitura di un livello ottimale di ambiente competitivo nel settore bancario del sistema di credito. L'ottimizzazione di questo criterio è inclusa anche negli obiettivi prioritari dello Stato, risolto con l'aiuto di tali organi che la loro attuazione può essere delegata: antimonopolazione o banca centrale. A nostro avviso, lo Stato dovrebbe essere interessato al sistema creditizio del paese a sforzarsi di massimizzare l'efficienza, cioè, era in grado di attirare fondi ed essere un risparmio di trasformatori negli investimenti per tutti i membri della società su tutto lo spazio economico del paese. Quando il livello di servizio bancario richiesto può essere raggiunto senza la partecipazione dello Stato, solo a causa delle attività commerciali degli istituti di credito, degli interventi statali e del sostegno della sua parte non è richiesto. Tuttavia, se si utilizzano solo strumenti di mercato, questo livello di benefici non può essere raggiunto, il rilegatore dovrebbe essere un compito di stato. Inoltre, lo Stato dovrebbe essere interessato al livello richiesto di capitalizzazione delle attività bancarie, sufficientemente scale dello sviluppo della rete bancaria in tutto il paese. Il supporto per il livello ottimale della potenza del sistema bancario e la prevenzione dei rischi sistemici che possono essere causati dalla partenza dal mercato dell'ente creditizio sono anche responsabili dello stato.

Pertanto, è consigliabile determinare i seguenti criteri per l'efficienza dello sviluppo del sistema di credito:

• 1) il livello ottimale della regolamentazione dello Stato del sistema di credito, compresa la regolamentazione della regolamentazione e la partecipazione diretta dello Stato nella capitale dei singoli enti creditizi;
• 2) la presenza di un sistema razionale per la regolazione delle attività bancarie e la pratica della supervisione bancaria, il sistema di valutare le attività degli enti creditizi, garantendo l'apertura delle attività degli enti creditizi;
• 3) Migliorare la qualità della gestione aziendale degli istituti di credito, lo sviluppo e la promozione dei sistemi di controllo interno, raggiungendo il corretto livello di trasparenza del sistema di governance aziendale, che dovrebbe fornire tutte le categorie di utenti interessati, divulgazione tempestiva e accurata delle informazioni fornite dalla legislazione sulle attività di un'organizzazione di credito, compresi i dati sulla sua posizione finanziaria, struttura immobiliare e gestione;
• 4) Regolamento del fattore antimonopolazione nel sistema di istituti di credito in conformità con i punti di riferimento quantitativi;
• 5) Rafforzare la sostenibilità del settore bancario, eliminando la possibilità del verificarsi delle crisi bancarie del sistema;
• 6) migliorare la qualità dell'attuazione dei fondi per l'accumulo di liquidità della popolazione, delle imprese e della loro trasformazione in prestiti e investimenti;
• 7) rafforzare la fiducia nel settore bancario da parte di investitori, istituti di credito e depositanti, principalmente la popolazione;
• 8) rafforzando la protezione degli interessi dei depositanti e di altri prestatori bancari;
• 9) Prevenire l'uso di organizzazioni di credito in attività commerciali senza scrupoli.
• 10) i volumi ottimali dei risparmi attirati da istituti di credito (sotto forma di una quota del totale risparmio nell'economia);
• 11) Sviluppo sostenibile della rete bancaria territoriale in grado di fornire un livello sufficiente di fornire servizi bancari di base per i principali clienti. Il grado di soddisfazione dello sviluppo del sistema di credito a ciascuno dei criteri elencati è consigliabile determinare i corrispondenti indicatori quantitativi. Nel caso in cui lo sviluppo del sistema per qualsiasi criterio sia insufficiente, è necessario un intervento e l'assistenza allo stato per raggiungere il livello richiesto.

Il concetto di "prestito" agisce come supporto dell'economia moderna, un elemento integrale dello sviluppo economico. È usato come grandi aziende e associazioni e piccole strutture industriali, agricole e commerciali; entrambi stati, governi e singoli cittadini.

I prestatori possiedono risorse gratuite, a causa del loro trasferimento al mutuatario, hanno l'opportunità di ricevere denaro aggiuntivo da esso. Un prestito fornito in contanti è nuovo mezzo di mezzi.

L'emergere del prestito dovrebbe essere visto nella produzione di prodotti per il loro consumo interno, ma nel campo dello scambio, dove i proprietari di merci si oppongono a vicenda come proprietari, persone legalmente indipendenti che sono pronte ad entrare in relazioni economiche. Scambio di materie prime come merci in movimento dalla mano in mano, lo scambio di servizi è il terreno in cui possono verificarsi relazioni e sorgere sul prestito. Il movimento dei costi è il nucleo del movimento del prestito.

Calcestruzzo funzionamento economicoSu quali relazioni di credito compaiono e si sviluppano, appaiono la circolazione e il fatturato dei fondi (capitale).

Sulla base di irregolarità del circuito e del fatturato del capitale, l'aspetto delle relazioni, che eliminano l'incoerenza tra il tempo di produzione e il tempo del tempo di trattamento, sono consentiti contraddizione relativa tra il regolamento temporaneo dei fondi e la necessità di utilizzarli in l'economia. Un tale atteggiamento è un prestito.

Il prestito diventa un attributo inevitabile dell'economia commerciale. Il prestito non è preso perché il mutuatario è povero, ma poiché ha una piena obiettività del circuito e del fatturato del capitale per non con pienamente le proprie risorse, sono irrazionali della riserva, sono tutti i tempi in movimento, in circolazione.

La società diventa interessata all'inizio, per evitare le risorse differite inutilizzate rilasciate; In secondo luogo, che l'economia si sviluppa continuamente in scala estesa.

Allo stesso tempo, la circolazione e il fatturato del capitale ancora non spiega completamente l'obiettivo necessario per un prestito. La non uniformità del circuito e del fatturato caratterizza solo il fatto di rilascio di fondi in un unico collegamento e la disponibilità di necessità per loro su un altro sito; In un circuito e sul fatturato, quindi, viene posata la possibilità di relazioni di credito.

Affinché l'opportunità di credito diventi una realtà, sono necessarie determinate condizioni, almeno due:

• - partecipanti alla transazione di credito - il prestatore e il mutuatario - devono agire come soggetti legalmente indipendenti, garantendo finanziariamente l'adempimento degli obblighi derivanti dalle relazioni economiche;
• - Il prestito diventa necessario se c'è una coincidenza degli interessi del prestatore e del mutuatario.

Affinché la transazione di credito abbia luogo, è richiesto che i suoi partecipanti mostrino reciprocamente interessi in un prestito con determinate qualità. Questi interessi non sono qualcosa di soggettivo, regolato, in definitiva, la volontà dei partecipanti alle relazioni di produzione. Qualsiasi interesse, che genera azioni, è dovuto principalmente ai processi oggettivi, una situazione specifica che rende l'inevitabile interesse reciproco emergente.

In pratica, ad esempio, un'impresa come oggetto di un prestito dovuto alla circolazione dei fondi può sperimentare la necessità di attirare risorse aggiuntive al fine di garantire la continuità della produzione. Tuttavia, la necessità di risorse aggiuntive al mutuatario non ha un fattore assolutamente obbligatorio che causa l'emissione del prestito da parte del creditore.

Le banche come istituti di credito collettivi sono obbligate ad analizzare le possibilità di emettere un prestito al mutuatario, per determinare la sua reale affidabilità creditizia in conformità con i requisiti del rendimento dei fondi e il contenuto del contratto di prestito.

Con la divulgazione dell'entità del prestito, è una caratteristica importante della fiducia. C'è un punto di vista che la relazione di credito è, prima di tutto la fiducia. Tale giudizio è abbastanza comune.

Si dice che un giovane non familiare venne al noto banchiere, arrivò Rothschild e gli ha chiesto $ 1 milione. Il banchiere è così intriso di simpatia e fiducia nel giovane, biondo con gli occhi azzurri, che gli diede questo denaro credito. "Nel prestito, la cosa principale per me," le note di Rothschild, è fiducia. "

Molti sostenitori di un altro punto di vista. Così, un grande economista tedesco, il professor V. Lexis (1837-1914), noto su numerose opere nel settore della teoria del denaro e del prestito, assicurazione e statistica, sostenevano categoricamente che "la fiducia del creditore per la creatura di un prestito di un'importanza decisiva non ha ... "L'esperienza quotidiana dimostra che il prestatore (creditori) nutre in relazione alla solvibilità e al pagamento dei debitori più diffidenti della fiducia: stanno pertanto esigerendo le garanzie per garantire possibile proteggere pienamente i propri interessi dalle perdite correlate alle relazioni di credito.

Due opinioni opposte di due persone famose, pratiche e teoriche. Come non sembrerà strano, ma ognuno di loro risulta essere in qualcosa di giusto. Inoltre, la parola "prestito" è formata dal lat. "Creditore", il che significa "credere".

Sulla superficie dei fenomeni economici, il prestito agisce come prestito temporaneo di cose o contanti. Con l'aiuto di un prestito, valori di materie prime, vari tipi di auto, i meccanismi sono acquistati, acquistati merci con rate di pagamento da parte della popolazione. L'oggetto di acquisizione a scapito del prestito è una varietà di valori (cose, merci). A questo proposito, il prestito come categoria economica dovrebbe essere, prima di tutto, considerare come un certo tipo di relazioni sociali.

Tuttavia, il prestito non è alcuna relazione sociale, ma solo questo che riflette legami economici, il movimento dei costi.

Come posso definire l'essenza del prestito? Prima di rispondere a questa domanda, è importante chiarire che ha investito nel concetto di "essenza". La necessità di ciò è dovuta al fatto che l'essenza del prestito è talvolta identificata con il contenuto, la natura e anche la causa del verificarsi. Questi concetti non sono identici. Ad esempio, il contenuto esprime sia lo stato interno del prestito che le sue comunicazioni esterne (con produzione, ricorso, altre categorie economiche). L'essenza del prestito è di fronte alle proprietà interne, agisce come la cosa principale nel contenuto di questa categoria economica.

Per l'essenza del fenomeno economico, la sua natura è strettamente adiacente, interpretata come proprietà congenite, uno stato naturale, un prestito appartenente a un certo tipo, in questo caso, al costo. In senso lato, la natura del prestito non è una specie di aspetto individuale, ma tutte le relazioni di credito in tutta la varietà delle loro forme. La prurord del prestito è, quindi, non solo l'essenza, ma anche la forma di esistenza.

Quando si identifica l'essenza del prestito, così come l'essenza di altre categorie economiche, è importante aderire ai seguenti principi metodologici. Possono essere ridotti a quanto segue.

Tutte le varianti del prestito devono riflettere la sua essenza indipendentemente dalla forma in cui agisce. Ad esempio, un prestito può servire una varietà di bisogni a lungo termine e a breve termine (il costo di acquisizione di materie prime, materiali, apparecchiature). Il credito può funzionare nella circolazione economica interna ed esterna, nelle forme monetarie e commerciali. Tuttavia, indipendentemente dalle esigenze che servono un prestito, la sua essenza non cambia, il prestito continua ad esprimere caratteristiche caratteristiche.

La questione dell'essenza del prestito dovrebbe essere considerata in relazione all'aggregazione delle transazioni di credito. Se in una delle transazioni di credito il mutuatario non restituisce un prestito, ciò non significa che una delle proprietà - il ritorno non diventa obbligatorio per un prestito come categoria economica. La perdita di una delle qualità in una particolare transazione di credito concreta non significa che il prestito perde la sua certezza e isolamento.

Cos'è un prestito dei consumatori? In sostanza, "questa è una vendita di beni di consumo da parte delle imprese commerciali con un ritardo di pagamento o fornire prestiti all'acquisto di beni di consumo, nonché per il pagamento di vari tipi di spese personali (commissioni per la formazione, le cure mediche, ecc. )

A differenza di altri prestiti, la struttura del prestito dei consumatori può essere la merce e il denaro. I beni venduti su credito, oltre a pagati da prestiti bancari, sono soggetti a consumi a lungo termine. I soggetti del prestito, da un lato, i creditori sono banche commerciali, in questo caso sono banche commerciali, speciali istituzioni di prestito di consumo, negozi, risparmi bacio e altre imprese, e d'altra parte, i mutuatari sono persone. In Francia, circa 1/4 dell'intero finanziatore dei consumatori è fornito da banche e 3/4 istituti di credito specializzati. Ma poiché quest'ultimo riceve i fondi di cui hanno bisogno per lo più a scapito dei prestiti bancari, quindi infatti 9/10 della quantità totale di prestito al consumo è fornita da banche. Il credito al consumo è ripagato in una volta o con un pagamento di regolamento.

Credito con un rimborso una tantum. Ciò include i conti correnti aperti dall'acquirente per un periodo di 1-1,5 mesi nei grandi magazzini e altri rivenditori; All'interno dei prestiti forniti, comprano beni e, dopo periodo stabilito, Riprova il loro debito allo stesso tempo. Il credito al consumo con un rimborso monouso comprende anche prestiti sotto forma di ritardo di pagamento (per servizi di utilità, medici e istituzioni mediche).

Credito con il pagamento rata, la parte principale del prestito dei consumatori (negli Stati Uniti - 3/4 di tutta la sua quantità) compensare i prestiti con rate di pagamento.

Attraverso varie forme di prestito dei consumatori, viene servita una quota sempre crescente del fatturato al dettaglio.

"Speciale creditore del consumatore di sviluppo ricevuto nel contesto della crisi generale del capitalismo (principalmente dopo la seconda guerra mondiale 1939-1945) a causa di un forte rafforzamento della incoerenza tra la crescita della produzione e la limitata della domanda di lavorazione dei lavoratori".

Credito nell'economia del paese, esegue determinate funzioni:

nega la ridistribuzione del capitale tra l'economia e contribuisce in tal modo alla formazione del tasso di profitto medio;

stimola l'efficienza del lavoro;

espande il mercato per la vendita di merci;

accelera il processo di vendita di beni e profitti;

è un potente strumento di centralizzazione del capitale;

accelera il processo di accumulo e concentrazione del capitale;

fornisce una riduzione dei costi di gestione:

• - relativo alla considerazione del denaro;
• - relativo alla considerazione dei beni.

Il prestito svolge un grande ruolo nel garantire la riduzione dei costi della circolazione relativi all'appello di merci e denaro in metallo. A causa del fatto che il credito al consumo accelera la vendita di merci, i costi associati alla loro confezione e allo stoccaggio sono ridotti. Risparmio sui costi della circolazione dei metalli è raggiungibile:

• - Sviluppo del sistema di calcoli non in contanti. Sulla base dello sviluppo di prestiti e banche, le opportunità sono create dalla produzione di pagamenti senza la partecipazione dei contanti trasferendo fondi dal conto del debitore al creditore;
• - il valore della velocità del denaro. Con l'aiuto di un prestito, denaro gratuito e risparmi sono collocati dai loro proprietari nelle banche e il ultimo modo di fornire prestiti al fatturato. Il fatturato del denaro è anche accelerato dal fatto che l'acquisto di merci sul credito esclude la necessità di pre-accumulo di denaro, e il debito può essere pagato immediatamente dopo aver ricevuto il reddito. Pertanto, il sistema di prestito e credito minimizza la riserva di denaro come acquisto e pagamento per ogni singola entità fisica e giuridica;
• - Metal Money Credit - Banconote . Come prestito e banche si stanno sviluppando con lo sviluppo del capitalismo, il denaro metallico è sempre più sostituito dal denaro del credito, fornendo l'intera classe di capitalisti un enorme risparmio ai costi della circolazione del denaro. A partire dalla seconda guerra mondiale, nella maggior parte dei paesi capitalisti, e dal periodo della crisi economica globale, 1929-1933. In tutti i paesi, il denaro in metallo ha cessato di eseguire le funzioni dei mezzi di circolazione e del pagamento. Da questo tempo, i soldi dei metalli all'interno del paese sono completamente sostituiti dai soldi del credito e delle operazioni di credito.

Credito, superando i confini della circolazione dei contanti a pieno titolo, ampliano quindi i confini della produzione.

Il prestito dei consumatori stimola molto bene l'efficienza del lavoro. Ricevere salari, insufficiente per comprare per contanti, un numero di merci, in particolare, oggetti a lungo termine, le persone hanno l'opportunità di acquistare questi beni a credito o prendere un prestito per il loro acquisto. Successivamente, deve essere pagato il denaro per questi beni, quindi tutti coloro che si sono verificati su credito, cercando di resistere sul suo posto di lavoro, il più a lungo possibile, cioè. Per un periodo di tempo più lungo. Solo lui può essere sicuro del suo potere di pagare un prestito e stabilirsi davanti ai creditori come una persona onesta e coscienziosa per ulteriori connessioni.

Ma, come si dice nello stesso proverbio: "Quello che decolla, vende la sua libertà". E dopotutto, un prestito di consumatore può essere un "veleno del debito" poiché, facendo guadagni a causa della disoccupazione o per un altro motivo, tale situazione può sorgere che le persone non saranno in grado di ripagare il loro debito. È anche importante notare che il prestito dei consumatori riduce la fluidità del personale attraverso il fatto che costringe le persone a tenere la loro workstation. Ridurre la fluidità dei fotogrammi che influisce favorevolmente sull'economia del paese. Di conseguenza, devi dire che il prestito dei consumatori è molto forte fattore Sollevamento del benessere folk.

Ma, come si dice, non è male senza bene, e buono senza cattivi e qui. Va notato che "un prestito dei consumatori, ignorando temporaneamente la crescita della produzione e la creazione della visibilità delle alte condizioni, in definitiva, può contribuire alla produzione di produzione oltre la domanda di popolazione del Piano, l'aumento della sovrapproduzione e del esacerbazione di crisi economiche. "

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