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Lo stato attuale del mercato dei trasferimenti di denaro. Lo stato attuale del sistema di trasferimento di denaro per i privati. Condizioni di base per i trasferimenti di denaro

rimessa- Questo è il trasferimento di fondi da una persona a un'altra persona privata, di solito attraverso un sistema di trasferimento di denaro speciale e senza aprire un conto bancario.

Qualsiasi sistema di trasferimento di denaro include tre componenti: un elenco di paesi in cui è possibile inviare e dove è possibile ricevere denaro, tariffe e tempi di trasferimento. In sostanza, le regole per effettuare i trasferimenti sono identiche per tutti i sistemi, poiché queste operazioni sono chiaramente regolamentate a livello legislativo.

Il codice civile della Federazione Russa prevede la possibilità di effettuare bonifici senza aprire un conto bancario. La banca ha il diritto di stabilire la procedura e le condizioni per eseguire operazioni per il trasferimento di fondi da persone fisiche senza aprire un conto bancario, compresa la procedura per il pagamento dei servizi di regolamento, nonché gli obblighi della banca di trasferire fondi sono stabiliti dal banca in conformità con i requisiti della legislazione e dei regolamenti della Banca di Russia. Ciò vale, tra l'altro, per le operazioni di trasferimento di denaro per il pagamento dei servizi di regolamento. L'attuazione delle operazioni per il trasferimento di fondi di persone senza aprire un conto bancario avviene in più fasi.

Attualmente, i seguenti sistemi di trasferimento di denaro operano in Russia: Western Union, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Lider, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Blizko, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.

Ogni trasferimento di denaro è protetto da un moderno sistema di sicurezza.

Scegliere la giusta opzione di trasferimento di denaro non è facile. Oggi in Russia ci sono circa 20 sistemi. I sistemi internazionali - Money Gram, Western Union e Travelax - sono leader in termini di servizio e opportunità reali per effettuare trasferimenti in tutto il mondo. Sono i più tecnologicamente avanzati, hanno la più ampia geografia delle traduzioni. Questi sono sistemi abbastanza grandi di questo tipo nel mondo. Inoltre, sono ben conosciuti e promossi non solo nel settore bancario, ma anche tra la popolazione. Ma, se prendiamo in considerazione le realtà del mercato russo, questi sistemi hanno uno svantaggio molto significativo: sono, per così dire, progettati per persone provenienti da paesi economicamente sviluppati che hanno guadagni abbastanza alti, che hanno una certa mentalità. Più nello specifico, gli stessi americani ed europei sono abituati al fatto che si debbano pagare e pagare a caro prezzo i servizi bancari, perché questi servizi garantiscono sicurezza e affidabilità.

Il patriarca nel nostro mercato è Western Union, che opera in Russia dal 1991. La società di ricerca Aite Group stima che Western Union rappresenti il 20% del mercato globale dei trasferimenti di denaro. Ora nei paesi della CSI più di 20 mila punti di assistenza clienti sono collegati al sistema Western Union e in Russia più di 5 mila. Mentre all'inizio degli anni novanta l'azienda iniziava ad operare in Russia, la Russia era il paese destinatario: il numero di rimesse dall'estero era superiore a quello dal paese. Da diversi anni la Russia è un paese di invio di trasferimenti, poiché riceve molti lavoratori migranti dai paesi della CSI. La crescita della migrazione della popolazione ha stimolato la domanda di servizi di trasferimento di denaro. A sua volta, l'elevata domanda di questo servizio ha contribuito all'espansione del numero degli operatori di mercato e alla graduale diminuzione dei tassi medi di mercato.

Il colosso internazionale Western Union ha firmato un accordo nel 2006 con Russian Post, il più grande player russo sul mercato dei trasferimenti. Grazie a questo, ha avuto accesso a molte delle sue filiali nelle regioni. Gli operatori, come si suol dire, hanno diviso lo sdoganamento: con Western Union dalle province si può effettuare un bonifico solo all'estero, e il denaro all'interno del Paese, come prima, viene inviato tramite vaglia postale o utilizzando il sistema espresso CyberMoney.

Al momento, abbiamo un fatto indiscutibile che i nostri sistemi di trasferimento di denaro funzionano in modo abbastanza efficiente e abbastanza competitivo sul mercato interno e sul mercato dei paesi della CSI, che hanno già estromesso i leader di mercato riconosciuti: Anelik ("originario" dell'Armenia), PrivatMoney (Ucraina), Unistream (Russia), Migom (Russia) e altri. Questo fatto ha la sua spiegazione e le sue ragioni naturali. Secondo la legge russa, i trasferimenti di denaro da parte di persone fisiche senza aprire un conto escludono i trasferimenti di natura imprenditoriale. Cioè, abbiamo a che fare con traduzioni che possono essere caratterizzate come aiuto.

A giudicare dagli ultimi eventi, il mercato russo dei trasferimenti di denaro è diventato più specializzato e si è schierato lungo le linee occidentali. L'attività delle organizzazioni finanziarie russe che hanno intrapreso lo sviluppo dei sistemi di trasferimento è facilitata dalla crescita della migrazione nel paese dagli stati vicini. Dopotutto, i clienti tradizionali dei "traduttori", nonostante gli spot televisivi, non sono affatto assistenti di volo e uomini d'affari, ma lavoratori migranti. La maggior parte dei trasferimenti dalla Russia ricade su Ucraina, Uzbekistan, Tagikistan, Armenia, Azerbaigian, Georgia e Moldavia. Secondo gli esperti, nonostante non più del 50% delle traduzioni nel Paese passi oggi attraverso società legalizzate, la tendenza all'aumento della domanda per i servizi di "traduttori" autorizzati è molto alta.

Se parliamo della sicurezza dei sistemi domestici, in generale non sono inferiori alle controparti occidentali. In termini di tecnologia dell'informazione, abbiamo specialisti sufficientemente qualificati che non sono in alcun modo inferiori in termini di professionalità ai loro colleghi occidentali. Le banche capiscono: come in ogni mercato in crescita, la situazione sta cambiando rapidamente e ora c'è l'opportunità di afferrare una fetta della torta. Attualmente sul mercato sono presenti 20 sistemi, ma la crescente concorrenza sta incoraggiando l'emergere di nuovi progetti. Le rimesse generano commissioni e commissioni costanti, indipendentemente dalle condizioni di mercato o dai tassi della Banca centrale. Denaro trasferito - ha ricevuto una commissione. Questo è il sogno di ogni banchiere. Inoltre, a causa dei trasferimenti, le banche ampliano notevolmente la loro base di clienti, perché un cittadino che utilizza il servizio può prestare attenzione ad altri prodotti dell'istituto di credito.

The Russian Post è attualmente attivamente in competizione con il sistema di trasferimento bancario con il suo progetto Cyber-Money. Circa 45 mila uffici postali in tutta la Russia sono diventati partecipanti al progetto. Tuttavia, i tempi di consegna del denaro al destinatario rimangono piuttosto elevati.

C'è anche un altro concorrente molto serio sul mercato: Sberbank della Federazione Russa. Ha lanciato il sistema di trasferimento di denaro urgente Blitz basato sull'uso di moderne tecnologie bancarie e canali di comunicazione ad alta velocità. Il vantaggio principale del sistema Blitz è la velocità di trasferimento, che non supera l'ora dal momento della partenza. Grazie alla vasta rete di Sberbank, il servizio diventa disponibile per una vasta cerchia di cittadini. È importante che il cliente tratti con una banca, che è pienamente responsabile del servizio nel suo insieme. Ciò determina l'assoluta affidabilità della traduzione. I vantaggi dei trasferimenti di denaro urgenti Blitz includono una commissione di trasferimento conveniente. La dimensione della commissione è dell'1,75% dell'importo, ma non inferiore a 100 rubli. e non più di 2.000 rubli. L'importo massimo del trasferimento è di 500.000 rubli.

Ci sono anche altri sistemi. La cosa principale è correlare le tue esigenze con la geografia di ciascun sistema, la velocità di trasferimento di denaro e le tariffe.

Classificazione delle rimesse

I trasferimenti di denaro possono essere classificati in base a:

1. Indicazioni:
- -internazionale;
- - domestico.

Puoi emettere un bonifico internazionale all'interno del sistema di pagamento internazionale. Opera sul territorio di due o più stati, tra i quali consente di trasferire denaro.

Naturalmente, non tutti i sistemi internazionali esistenti funzionano in Russia. Tuttavia, non mancano di loro. Inoltre, le banche russe hanno creato i propri sistemi che consentono di trasferire denaro in alcuni paesi dell'estero vicino e lontano senza problemi. Allo stesso tempo, la commissione che viene addebitata è molto più bassa.

2. Destinatario:
- - individuale;
- - un soggetto di attività imprenditoriale.
3. Metodo di trasmissione:
- - con l'apertura di un conto;
- - senza aprire un conto.
4. Trasferimenti da carta a carta.

Quante volte capita che a migliaia di chilometri di distanza da noi, una persona cara abbia urgente bisogno del nostro aiuto... Finanziario. Il vaglia postale utilizzato dai nostri padri e madri, nonne e nonni non è da tempo in grado di soddisfare i requisiti del ritmo rapido della nostra vita - a volte, e abbastanza spesso, una persona semplicemente non può aspettare una settimana prima che i soldi gli arrivino. E se si trova in un paese completamente diverso? Fino a poco tempo fa, il concetto di "trasferimento di denaro" non includeva molte possibilità: vaglia postale, bonifico bancario o "contanti a una cassa di risparmio" o "da una cassa di risparmio a una cassa di risparmio". Erano tutti lenti e piuttosto a disagio. Pertanto, in questo capitolo vorrei analizzare le prospettive di sviluppo dei trasferimenti di denaro senza aprire un conto.

Il trasferimento di fondi dovrebbe essere il più veloce possibile, perché ci sono tutti i tipi di situazioni nella vita e, a volte, la salute e la vita di una persona dipendono dalla velocità di consegna del denaro.

Ogni trasferimento di denaro è protetto da un moderno sistema di sicurezza.

Gli spot televisivi per i sistemi di trasferimento di denaro espresso sono standard: un minatore forte (un giovane assistente di volo, un rispettabile uomo d'affari, ecc.) entra in una filiale di banca, si rivolge a una ragazza allo sportello, compila un modulo e distribuisce fatture. Inquadratura successiva: genitori felici (fidanzata, figlio studente, ecc.) prendono contanti da una banca dall'altra parte della terra. Nel finale, è richiesto uno slogan di affermazione della vita come "non stiamo trasferendo solo denaro". Questi video non sono rari in TV, oggi molti sistemi russi vogliono farsi conoscere con l'aiuto della pubblicità televisiva, perché recentemente hanno dovuto intensificare la lotta per un mercato molto promettente.

Scegliere la giusta opzione di trasferimento di denaro non è facile. Oggi in Russia ci sono circa 20 sistemi. I sistemi internazionali - Money Gram, Western Union e Travelax - sono leader in termini di servizio e opportunità reali per effettuare trasferimenti in tutto il mondo. Sono i più tecnologicamente avanzati, hanno la più ampia geografia delle traduzioni. Questi sono sistemi abbastanza grandi di questo tipo nel mondo. Inoltre, sono ben conosciuti e promossi non solo nel settore bancario, ma anche tra la popolazione. Ma, secondo me, date le realtà del mercato russo, questi sistemi hanno uno svantaggio molto significativo: sono, per così dire, progettati per persone provenienti da paesi economicamente sviluppati che hanno guadagni abbastanza alti, che hanno una certa mentalità. Più nello specifico, gli stessi americani ed europei sono abituati al fatto che si debbano pagare e pagare a caro prezzo i servizi bancari, perché questi servizi garantiscono sicurezza e affidabilità.

Il patriarca nel nostro mercato è Western Union, che opera in Russia dal 1991. La società di ricerca Aite Group stima che Western Union rappresenti il 20% del mercato globale dei trasferimenti di denaro. Nel 2007, questo sistema di pagamento ha effettuato oltre 375 milioni di trasferimenti in tutto il mondo da più di 200 paesi. Ora nei paesi della CSI più di 20 mila punti di assistenza clienti sono collegati al sistema Western Union e in Russia più di 5 mila. Mentre all'inizio degli anni novanta l'azienda iniziava ad operare in Russia, la Russia era il paese destinatario: il numero di rimesse dall'estero era superiore a quello dal paese. Coloro che hanno lasciato l'URSS hanno inviato i soldi guadagnati in patria per sostenere i loro parenti e amici. Da diversi anni la Russia è un paese di invio di trasferimenti, poiché riceve molti lavoratori migranti dai paesi della CSI. La crescita della migrazione della popolazione ha stimolato la domanda di servizi di trasferimento di denaro. A sua volta, l'elevata domanda di questo servizio ha contribuito all'espansione del numero degli operatori di mercato e alla graduale diminuzione dei tassi medi di mercato.

Al momento, abbiamo un fatto indiscutibile che i nostri sistemi di trasferimento di denaro funzionano in modo abbastanza efficiente e abbastanza competitivo sul mercato interno e sul mercato dei paesi della CSI, che hanno già estromesso i leader di mercato riconosciuti: Anelik (originario dell'Armenia), PrivatMoney ( Ucraina), Unistream (Russia), Migom (Russia) e altri. Questo fatto ha la sua spiegazione e le sue ragioni naturali. Secondo la legge russa, i trasferimenti di denaro da parte di persone fisiche senza aprire un conto escludono i trasferimenti di natura imprenditoriale. Cioè, abbiamo a che fare con traduzioni che possono essere caratterizzate come aiuto.

Le rimesse generano commissioni e commissioni costanti, indipendentemente dalle condizioni di mercato o dai tassi della Banca Centrale. Denaro trasferito - ha ricevuto una commissione. Questo è il sogno di ogni banchiere.

Inoltre, a causa dei trasferimenti, le banche ampliano notevolmente la loro base di clienti, perché un cittadino che utilizza il servizio può prestare attenzione ad altri prodotti dell'istituto di credito.

CONTACT sta guadagnando sempre più popolarità: è il primo sistema russo di trasferimenti internazionali di denaro in dollari USA, valuta EURO, nonché nella valuta della Federazione Russa sia all'interno della Russia che all'estero per conto di individui senza aprire un conto bancario . Il sistema si basa su una rete di banche corrispondenti russe ed estere e società specializzate autorizzate a fornire servizi ai privati. JSCB RUSSLAVBANK (CJSC) svolge le funzioni della Banca di Compensazione, che includono: Organizzativo, Regolamento e compensazione, Informazioni e supporto tecnico, PR. La geografia del sistema è più di 27 mila punti di servizio in 79 paesi del mondo. Più di 11mila persone utilizzano i suoi servizi ogni giorno. Nel 2006, il volume dei trasferimenti di denaro effettuati attraverso il sistema è stato di oltre 900 milioni e da marzo 2006 a marzo 2007 il volume delle transazioni ha superato 1 miliardo di dollari. Il vantaggio del sistema è che oltre ai trasferimenti di denaro, fornisce ai clienti un'intera gamma di servizi. In Russia, con l'aiuto di CONTACT, puoi rimborsare prestiti al consumo, rifornire vari conti, pagare i servizi di operatori cellulari, satellitari e TV, compagnie di viaggio e assicurazioni, nonché Internet, telefonia IP, ecc.

C'è anche un altro concorrente molto serio sul mercato: Sberbank della Federazione Russa. Ha lanciato il sistema di trasferimento di denaro urgente Blitz basato sull'uso di moderne tecnologie bancarie e canali di comunicazione ad alta velocità. Come riferito a Nezavisimaya Gazeta nel servizio stampa di Sberbank of Russia, più di 7 mila divisioni strutturali della banca sono già collegate al lavoro, ed entro la fine di questo trimestre il loro numero aumenterà a 7,5 mila. Il vantaggio principale del sistema Blitz è la velocità di trasferimento, che non supera l'ora dal momento della partenza. Grazie alla vasta rete di Sberbank, il servizio diventa disponibile per una vasta cerchia di cittadini. È importante che il cliente tratti con una banca, che è pienamente responsabile del servizio nel suo insieme. Ciò determina l'assoluta affidabilità della traduzione. I vantaggi dei trasferimenti di denaro urgenti Blitz includono una commissione di trasferimento conveniente. La dimensione della commissione è dell'1,75% dell'importo, ma non inferiore a 100 rubli. e non più di 2.000 rubli. L'importo massimo del trasferimento è di 500.000 rubli.

Ci sono anche altri sistemi. La cosa principale è correlare le tue esigenze con la geografia di ciascun sistema, la velocità di trasferimento di denaro e le tariffe.

Questo è il motivo per cui in tutto il mondo hanno iniziato a essere creati sistemi di trasferimento di denaro quasi istantanei basati su tecnologie informatiche e di rete. I seguenti requisiti sono imposti a tale sistema di trasferimento: affidabilità, velocità, convenienza.

Ogni trasferimento di denaro è protetto da un moderno sistema di sicurezza.

Gli spot televisivi dei sistemi di trasferimento di denaro espresso sono standard: un cliente (marito, moglie, fratello) entra in una filiale di banca, si rivolge a una ragazza allo sportello, compila un modulo e restituisce le fatture. Inquadratura successiva: un cliente (moglie, marito, sorella) preleva contanti da una banca dall'altra parte della terra. In finale, è richiesto uno slogan affermativo come "non trasferiamo solo denaro". Tali video non sono rari in TV, oggi molti sistemi russi vogliono farsi conoscere con l'aiuto della pubblicità televisiva, perché recentemente hanno dovuto intensificare la lotta per un mercato molto promettente.

I bonifici bancari sono trasferimenti di denaro effettuati da persone fisiche attraverso il sistema bancario. I trasferimenti di denaro delle persone fisiche si riferiscono a regolamenti non in contanti di cittadini, non correlati all'attuazione di attività imprenditoriali e sono effettuati da banche e strutture non bancarie solo con una licenza della Banca centrale russa per questo tipo di attività.

I regolamenti senza contanti delle persone fisiche sono effettuati sulla base del Regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa del 01.04.2003 N 222-P (come modificato dalla Direttiva della Banca Centrale della Federazione Russa del 22.01.2008 N 1965- U) - "Sulla procedura per effettuare pagamenti senza contanti da parte di individui nella Federazione Russa" ...

In conformità con il presente regolamento della Banca centrale della Federazione Russa, i trasferimenti bancari di denaro da persone fisiche sono divisi in due tipi:

1. Trasferimenti sul conto corrente. In questo caso, un individuo, sulla base di un contratto di conto corrente bancario, apre un conto corrente bancario, sul quale vengono accreditati tutti i fondi trasferiti da altri conti o depositati in contanti. I bonifici dal conto corrente possono essere effettuati utilizzando le forme di regolamento non monetario previste dalla legge (ordine di pagamento, lettere di credito, assegni, incasso).

2. Trasferimenti senza aprire un conto bancario. I trasferimenti di denaro vengono effettuati sulla base di un documento compilato da un individuo. La forma del documento è stabilita dalle banche o dai rispettivi destinatari dei fondi a cui vengono inviati i bonifici e i pagamenti. Il documento redatto dalla banca o nell'accordo tra la banca e il destinatario dei fondi contiene tutti i dettagli necessari per il trasferimento dei fondi, nonché il codice fiscale (TIN) di una persona fisica (se presente) o altre informazioni relative al pagatore stabilito dalla legge. Sulla base di questo documento, la banca compila un ordine di pagamento sul modulo 0401060.

Anche la Banca centrale russa ha stabilito alcune restrizioni sull'importo del trasferimento. Pertanto, l'importo massimo consentito di un trasferimento di denaro effettuato al di fuori della Federazione Russa è stabilito dalla Direttiva della Banca centrale della Federazione Russa del 30 marzo 2004 N 1412-U "Sulla determinazione dell'importo del trasferimento da parte di un individuo residente dalla Federazione Russa senza aprire conti bancari". In esso, la Banca di Russia stabilisce le seguenti restrizioni sui trasferimenti internazionali:

quando effettua operazioni di cambio, una persona fisica residente ha il diritto di trasferire dalla Federazione Russa senza aprire un conto bancario con una valuta estera bancaria autorizzata o la valuta della Federazione Russa per un importo non superiore all'equivalente di 5.000 USD, determinato utilizzando i tassi di cambio ufficiali delle valute estere contro il rublo stabiliti dalla Banca Russia alla data dell'ordine alla banca autorizzata di eseguire il trasferimento specificato.

l'importo totale dei trasferimenti di un individuo residente dalla Federazione Russa senza apertura di un conto bancario, effettuati tramite una banca entro un giorno lavorativo, non deve superare l'equivalente di 5.000 USD.

Vaglia postali

I bollettini postali si riferiscono ai pagamenti non in contanti di cittadini con persone giuridiche e persone fisiche, effettuati senza aprire un conto presso le strutture postali. I documenti normativi che disciplinano i pagamenti non in contanti delle persone fisiche tramite Russian Post sono:

Legge federale sui servizi postali (modificata dalla legge federale del 22 agosto 2004 N 122-FZ)

Risoluzione del governo della Federazione Russa del 15 aprile 2005 n. 221 "Approvazione delle regole per la fornitura di servizi postali".

I servizi per l'attuazione dei bonifici postali sono servizi postali finanziari. Il vaglia postale viene effettuato sulla base dell'Accordo sulla fornitura di servizi postali, concluso con le persone fisiche, che fa riferimento agli appalti pubblici. L'importo massimo di un vaglia postale in Russia è di 500 mila rubli, al di fuori della Russia - 100 mila rubli.

Scegliere la giusta opzione di trasferimento di denaro non è facile. Oggi in Russia ci sono circa 20 sistemi.

Considera due sistemi di trasferimento di denaro Contact e Zolotaya Korona:

CONTACT (CONTACT) è un sistema di trasferimenti internazionali di denaro tra privati, in tutto il mondo (CSI, Russia, Stati baltici e paesi esteri), senza aprire un conto bancario. Il centro di compensazione e organizzatore del sistema è il sistema di JSCB "RUSSLAVBANK", formato negli anni '90, che ha una licenza generale rilasciata dalla banca russa. Nel duemilaesimo anno, il sistema di pagamenti e trasferimenti di denaro CONTACT è stato lanciato in Russia e già nel duemilaquinto anno ha iniziato a effettuare attivamente trasferimenti di denaro verso i paesi della CSI.

CONTACT ha più di trentamila punti in ottantaquattro paesi del mondo e tremila punti di servizio in Russia. I trasferimenti di denaro sono possibili sia in dollari, euro e rubli russi.

Sistema monetario bonifici, consente di effettuare sia l'invio di bonifici da una carta e un conto corrente bancario, sia la ricezione di bonifici non in contanti, l'accredito di denaro su un conto corrente bancario o il pagamento con assegno. Allo stesso tempo, la commissione per il trasferimento varia tra zero virgola, sette decimi e fino al cinque percento dell'importo del trasferimento.

In Russia, l'uno e mezzo percento e nei paesi vicini fino al due percento, ma se l'importo del trasferimento è elevato, la commissione sarà solo dell'uno percento. L'importo del trasferimento più alto sarà di trecentocinquantamila rubli. Un trasferimento in euro o dollari è fissato a diecimila dollari o euro. All'estero, un importo limitato di trasferimento per un residente sarà considerato cinquemila dollari per 1 giorno lavorativo. Alla fine del duemilanove, il sistema CONTACT ha introdotto gli SMS in tutto il mondo - informando i clienti. In Russia sistema monetario di trasferimenti CONTACT lavora con Bank Vozrozhdenie, con Bank GLOBEX, Omsk - con una banca.

In Russia, con l'aiuto di CONTACT, puoi estinguere prestiti al consumo, rifornire vari conti, pagare i servizi di operatori cellulari, satellitari e TV, compagnie di viaggio e assicurazioni, nonché Internet, telefonia IP.

Vantaggi del sistema:

· In tutto il mondo - Russia, paesi della CSI, Stati baltici e lontano all'estero.

· In rubli russi, dollari USA ed euro.

Pagamento non indirizzato in diversi paesi *

· Velocità di consegna: da 15 minuti.

* Abkhazia, Azerbaigian, Armenia, Bielorussia, Georgia, Kazakistan, Kirghizistan, Lituania, Moldavia, Russia, Tagikistan, Uzbekistan, Ucraina, Estonia, Ossezia del Sud.

Per inviare un trasferimento di denaro è necessario:

· Fornire all'impiegato della Banca le informazioni sull'importo del bonifico, indicare il paese, la città e la banca in cui il destinatario riceverà il denaro. (La banca deve essere inserita nel sistema CONTACT).

· Inserisci la somma di denaro richiesta e paga la commissione secondo le tariffe vigenti del sistema CONTACT.

· Ricevere una copia della domanda con il numero di trasferimento di denaro e comunicare al destinatario le informazioni per la ricezione dei fondi (importo, numero di trasferimento e indirizzo bancario dove è possibile ritirare il trasferimento di CONTATTO)

· L'accredito di fondi a favore di persone giuridiche (rimborso di un prestito, ricostituzione di conti, pagamento di servizi) viene effettuato sulla base di un accordo concluso tra il mittente e la persona giuridica e può richiedere da 1 ora a 2 giorni.

Per ricevere un trasferimento di denaro è necessario:

Ottieni informazioni dal mittente:

o Indirizzo del punto di rete CONTATTO dove ti verrà pagato il trasferimento di denaro.

o Numero di trasferimento univoco.

o Importo del trasferimento.

Vieni al punto rete CONTATTO durante i suoi orari di apertura.

· Ottieni l'importo del trasferimento. La commissione di pagamento non viene addebitata.

Regole di base per trasferire denaro tramite il sistema CONTACT:

· Puoi inviare denaro nel sistema CONTACT in Russia solo in rubli. Per i paesi dell'estero vicino e lontano, l'invio e la ricezione di fondi vengono effettuati in dollari, euro e rubli.

· L'importo inviato tramite il sistema di contatto è regolato in conformità con la legislazione della Federazione Russa. I cittadini della Federazione Russa possono trasferire al di fuori del paese non più di cinquemila dollari USA al giorno. Per i cittadini stranieri non si applicano restrizioni sull'importo del denaro nel sistema CONTACT.

Il prossimo sistema monetario "GOLDEN CROWN - MONEY TRANSFERS" è un sistema unico, in via di sviluppo dinamico e molto popolare tra i clienti - moderno sistema monetario trasferimenti basati su persone fisiche. Ha iniziato la sua attività nel duemilatre ed è stato sviluppato dal CFT (Center for Financial Technologies), e già nel duemilasette il sistema ha introdotto nell'operatività industriale una nuova tecnologia per la registrazione dell'invio di bonifici tramite registratori di cassa. Una carta di trasferimento di denaro viene emessa una volta e memorizza (sia sul mittente che sul destinatario dei trasferimenti) le informazioni sul proprietario.

La Banca di sviluppo regionale panrussa offre l'opportunità di trasferimenti di denaro istantanei non indirizzati all'interno della Russia e nei paesi vicini: Abkhazia, Azerbaigian, Armenia, Bielorussia, Georgia, Kazakistan, Kirghizistan, Moldavia, Tagikistan, Uzbekistan e Ucraina, nonché in tutta la Russia e all'estero utilizzando il sistema Golden crown senza aprire un conto corrente.

Il sistema Zolotaya Korona - Money Transfers opera nel mercato dei trasferimenti di denaro senza aprire un conto dal 2003 e fornisce servizi in tutto lo spazio post-sovietico in più di 34.000 punti di servizio.

Vantaggi dei trasferimenti della corona d'oro

Ampia rete di invio e ricezione di bonifici tramite banche partner

Velocità di trasferimento: può essere ricevuto immediatamente dopo l'invio

· Mancanza di indirizzo: quando si effettua un bonifico, è sufficiente indicare il paese e la città in cui viene inviato il bonifico. Sarà il destinatario stesso a scegliere il punto di ritiro a lui più comodo

Tariffe basse per i trasferimenti verso la CSI e la Russia - dallo 0,5%

Notifica via SMS del destinatario e del mittente sullo stato del trasferimento

La possibilità di monitorare lo stato della traduzione on-line sul sito web del sistema

· La possibilità di inviare trasferimenti di denaro attraverso le reti commerciali "Svyaznoy", "Euroset", "MTS", TNK-BP.

Svantaggi delle traduzioni della corona d'oro

Il costo dei bonifici presso le singole banche differisce dalle tariffe standard per i bonifici

Per inviare un trasferimento del sistema Zolotaya Korona a RRDB, è necessario:

Vieni in qualsiasi ufficio RRDB

Fornire un documento di identità

· Mostra scheda mittente. (Per chi effettua per la prima volta un bonifico del sistema “Golden Crown” la Carta viene rilasciata gratuitamente).

Fornire al dipendente RRDB informazioni sull'importo e sul destinatario del trasferimento, indicare il paese e la città in cui il destinatario riceverà il denaro

· Inserisci la somma richiesta e paga la commissione secondo le tariffe vigenti

Dopo aver inviato il bonifico, il destinatario riceverà un SMS di notifica con il numero di controllo del bonifico

· Dopo l'emissione del denaro, il mittente riceve un SMS con la notifica che il suo trasferimento è arrivato al destinatario.

Carta mittente

Per la comodità di effettuare trasferimenti a RRDB, è possibile emettere una carta del mittente "Zolotaya Korona". Tutti i dati necessari sul mittente e sui possibili destinatari vengono inseriti una volta nel database. Ciò riduce il rischio di errori nella scrittura dei dati, solleva il mittente dalla procedura per la compilazione di moduli speciali durante le chiamate successive e riduce notevolmente i tempi del servizio. Il tempo di servizio con la carta del mittente non supera i 3 minuti. La carta viene rilasciata gratuitamente.

Per ricevere i fondi inviati tramite il sistema Zolotaya Korona in RRDB, devi:

Dopo aver ricevuto una notifica via SMS con un numero di controllo del bonifico, recati in qualsiasi filiale bancaria di RRDB in città

Fornire un documento di identità

Fornire all'operatore bancario il numero del bonifico

· Puoi ricevere un trasferimento senza pagare una commissione quasi immediatamente dopo aver inviato il denaro. (È necessario tenere conto degli orari di apertura dei punti di servizio e della differenza di fuso orario tra i fusi orari)

· Il bonifico può essere ricevuto in tutte le città della Russia e della CSI, dove operano le banche partner del Sistema.

Termini aggiuntivi

· Il trasferimento di denaro "Golden Crown" può essere inviato in una delle tre valute: rubli, dollari USA ed euro

· L'importo massimo di un trasferimento di denaro è 500.000 rubli o l'equivalente in rubli di 20.000 dollari USA / 15.000 euro

· La quantità di denaro inviata tramite il sistema Zolotaya Korona è regolata in conformità con la legislazione della Federazione Russa. I cittadini della Federazione Russa possono trasferire all'estero entro un giorno lavorativo bancario non più di 5.000 USD o un importo equivalente in un'altra valuta. L'equivalente è calcolato al tasso di cambio della Banca di Russia alla data di accettazione del bonifico da parte della Banca. Per i cittadini stranieri non si applicano restrizioni sugli importi monetari.

La ricezione di fondi al di fuori della Federazione Russa viene effettuata in conformità con la legislazione del paese in cui viene effettuato il trasferimento

· La Banca non accetta trasferimenti da persone fisiche connesse alla propria attività imprenditoriale, nonché attività di investimento o acquisizione di diritti immobiliari.

· La Banca di sviluppo regionale panrussa esegue il seguente elenco di operazioni per i trasferimenti di denaro senza aprire conti da parte di persone fisiche che utilizzano il sistema Golden Crown - Money Transfers:

o Pagamento a privati di contanti inviati da privati;

o Invio di denaro da privati a favore di privati;

Queste operazioni bancarie sono effettuate nelle seguenti valute:

o rubli russi,

o dollari USA,

La Banca non accetta trasferimenti da persone fisiche connesse alla propria attività imprenditoriale, nonché attività di investimento o acquisizione di diritti immobiliari.

L'accettazione e l'emissione di fondi durante l'invio e il pagamento di bonifici tramite il sistema "Golden Crown - Money Transfers" vengono effettuati in contanti senza aprire conti bancari.

Per l'effettuazione dei bonifici tramite il Sistema "Golden Crown - Money Transfer", al mittente viene addebitata una commissione secondo le Tariffe stabilite dal Gestore del Sistema RNCO "Payment Center".

La commissione di trasferimento viene addebitata nella valuta di trasferimento.

Tariffe per bonifici nella valuta della Federazione Russa attraverso il territorio della Federazione Russa a favore di persone fisiche

Tariffe per bonifici nella valuta della Federazione Russa*, in dollari USA e in EURO verso Kirghizistan, Moldavia, Azerbaigian

Tariffe per bonifici in valuta della Federazione Russa*, in dollari USA e in EURO verso Ucraina, Georgia, Abkhazia

Tariffe per bonifici nella valuta della Federazione Russa*, in dollari USA e in EURO verso la Bielorussia

Tariffe per bonifici nella valuta della Federazione Russa*, in dollari USA e in EURO verso il Kazakistan

Tariffe per bonifici nella valuta della Federazione Russa*, in dollari USA e in EURO verso la Repubblica Ceca, la Mongolia

Tariffe per bonifici in dollari USA ed EURO verso Turchia, Tagikistan

Tariffe per i bonifici in dollari USA verso la RPC

Tariffe per bonifici nella valuta della Federazione Russa *, in dollari USA e in EURO verso altri paesi non specificati sopra

* - L'invio nella valuta della Federazione Russa è possibile se il pagamento nel paese di destinazione viene effettuato nella valuta della Federazione Russa

Nota:

L'importo massimo di un trasferimento di denaro è 500.000 (Cinquecentomila) di rubli, o 20.000 (Ventimila) dollari USA o 15.000 (quindicimila) euro.

L'importo massimo di un trasferimento di denaro che si intende ricevere nel territorio della Repubblica Popolare Cinese è di 20.000 (ventimila) dollari USA.

L'importo massimo dei trasferimenti di denaro inviati da un residente della Federazione Russa all'estero entro un giorno lavorativo bancario è di 5.000 (cinquemila) dollari statunitensi o un importo in un'altra valuta equivalente a 5.000 (cinquemila) dollari statunitensi. L'equivalente è calcolato al tasso di cambio della Banca di Russia alla data di accettazione del bonifico da parte della Banca.

L'importo massimo dei trasferimenti di denaro che si intende ricevere sul territorio della Repubblica di Abkhazia entro un giorno è di 100.000 (centomila) rubli o un importo equivalente a 100.000 (centomila) rubli. Il calcolo dell'importo specificato viene effettuato al tasso stabilito dal National Payment Center "Payment Center".

Il numero e l'importo totale dei trasferimenti non sono limitati, fatta eccezione per la limitazione dell'importo del trasferimento in conformità con la legislazione valutaria vigente.

Se l'importo della Commissione contiene valori frazionari di copechi / cent / centesimi di euro, l'importo della Commissione viene automaticamente arrotondato ai valori interi di copechi / cent / centesimi di euro. Le regole di arrotondamento seguono le regole di arrotondamento matematiche generalmente accettate per i numeri.

Secondo me, tutti i sistemi sono ugualmente affidabili, ma ognuno ha le sue sfumature e peculiarità: i tempi della "consegna" di denaro al destinatario, le commissioni, i tipi di valute disponibili, le regioni in cui operano questi sistemi, il numero e l'ubicazione di uffici in cui è possibile rilasciare o mettere le mani su una traduzione. Ad esempio, il sistema di contatto è un'offerta conveniente per coloro che utilizzano "portafogli elettronici" (Yandex. Money, WebMoney): puoi rifornire un portafoglio elettronico in qualsiasi ufficio bancario in cui sono accettati questi trasferimenti.

Attraverso il sistema Zolotaya Korona, è possibile inviare denaro utilizzando una carta di identità tramite sportelli automatici con funzione di incasso. E' possibile controllare lo stato del bonifico on-line sul sito del sistema di pagamento Zolotaya Korona. Un SMS di notifica ti informerà sullo stato del trasferimento.

Per comodità, ai clienti viene offerto di emettere una carta d'identità per i trasferimenti di denaro "Zolotaya Korona" una volta in uno qualsiasi degli uffici di Primsotsbank. Dopo averlo ricevuto, non sarà più necessario compilare una domanda per ogni nuovo trasferimento, tutte le informazioni sul mittente e sui destinatari saranno contenute sulla carta. La carta è valida dietro presentazione di un documento d'identità.

Istituto bancario di Mosca

BANCARIO

LAVORO DEL CORSO

in materia
"Operazioni bancarie"
sull'argomento:

"Trasferimenti di denaro di persone fisiche"

Studenti del gruppo 2-BD-5

Fayzieva Alina Raisovna

Supervisore:

Gallyamova Anna Zakharovna

Mosca 2009

Introduzione ………………………………………………………… 3

1.1. Concetti di base e definizioni ……………………… ..4

1.2. Disposizioni generali ………………………………………… 6

1.3. Condizioni di base per i trasferimenti di denaro …… ..14

2.1. Lo stato attuale del mercato dei trasferimenti di denaro …… 24

2.2. . Errori nell'effettuare trasferimenti di denaro da parte di privati e possibili modi per eliminarli ……………………… ..30

Prospettive per lo sviluppo del mercato dei trasferimenti di denaro ... ... ... ... 36

Conclusione …………………………………………………… ..39

Elenco della letteratura utilizzata …………………………… 40

introduzione

Il denaro è una fonte di energia

J.M. Keynes

I trasferimenti di denaro da parte di persone fisiche sono regolati in Russia dalla legge federale n. 222-P del 1 aprile 2003 "Sulla procedura per effettuare pagamenti non in contanti da parte di persone fisiche nella Federazione Russa".

Sotto individui indica i cittadini i cui pagamenti non in contanti non sono legati alla realizzazione di attività imprenditoriali.

I regolamenti senza contanti sono effettuati da persone fisiche tramite istituti di credito (filiali) autorizzati dalla Banca di Russia, che prevede l'apertura e il mantenimento di conti bancari di persone fisiche e/o trasferimenti di fondi per conto di persone fisiche senza aprire conti bancari (ad eccezione di quelli postali trasferimenti).

In questo lavoro del corso, ho cercato di analizzare i principi di base per effettuare trasferimenti di denaro sia con l'apertura di un conto sia senza aprire un conto.

Il capitolo 1 discuterà i termini e le condizioni generali per effettuare trasferimenti a persone fisiche.

Il capitolo 2 descrive lo stato attuale del mercato dei trasferimenti di denaro, quali sistemi di trasferimento di denaro esistono attualmente, quali sono i loro vantaggi e svantaggi, nonché quali errori vengono commessi e possibili modi per eliminarli.

Il capitolo 3 descrive le tendenze e le prospettive più importanti per lo sviluppo del mercato dei trasferimenti di denaro.

Capitolo 1

1.1. Concetti e definizioni di base

Ai fini di questo corso, vengono utilizzati i seguenti concetti, definizioni e abbreviazioni:

rimessa- l'importo in contanti destinato al pagamento al destinatario indicato nell'ordine del mittente.

Contrarre- un accordo concluso tra l'Ente e la Banca, in base al quale la Banca effettua Bonifici per conto dei Paganti in pagamento di beni (servizi) dell'Ente con successivo accredito (bonifico) sul conto corrente di tale Ente.

Contrarre- un accordo, nonché accordi aggiuntivi ad esso, concluso tra l'Organizzazione e la Banca, in base al quale la Banca, per conto dell'Organizzazione, effettua operazioni di ricezione ed emissione di contanti dai Clienti attraverso diversi sistemi di trasferimento di denaro.

Cassiere- cassiere della cassa operativa della Divisione Autorizzata della Banca.

Cliente- un soggetto (residente o non residente) che deposita o riceve contante presso l'Ufficio Bonifici Autorizzati della Banca.

Banca di compensazione- una banca che effettua i regolamenti reciproci tra la banca del mittente e la banca del destinatario.

Controllore- un dipendente della Divisione Autorizzata della Banca, abilitato a redigere e registrare documenti sulle operazioni effettuate. Nella suddivisione Autorizzata - cassa operativa esterna al registratore di cassa, le funzioni di Titolare possono essere svolte dal Cassiere.

Non residente ( non residente ) - un individuo che ha un luogo di residenza permanente all'estero e si trova temporaneamente in Russia.

Operatore- un dipendente della Divisione Autorizzata della Banca, i cui compiti includono l'esecuzione di Trasferimenti di fondi.

Giorno dell'operazione- il tempo che fa parte della giornata lavorativa durante la quale vengono eseguite le operazioni di trasferimento fondi nell'Unità Autorizzata.

Cassa operativa- la cassa della Ripartizione Autorizzata, che accetta i fondi del Pagante per il successivo Trasferimento.

Mittente- un soggetto che incarica la banca del mittente di inviare un bonifico.

Destinatario- una persona fisica o giuridica che è il destinatario del trasferimento di denaro.

Residente ( residente ) - un individuo che ha un luogo di residenza permanente in Russia, nonché temporaneamente situato al di fuori di esso.

Unità autorizzate- suddivisioni strutturali della Banca (sedi accessorie, casse operative esterne alla cassa della Banca, filiali) a servizio dei Clienti per il trasferimento di denaro.

1.2. Disposizioni generali

Quando si effettua un Trasferimento di fondi al di fuori della Federazione Russa, un individuo che è residente Della Federazione Russa, ha il diritto di trasferire valuta estera o valuta della Federazione Russa entro un giorno lavorativo per un importo non superiore all'equivalente di 5.000 USD.

Per un individuo - non residente l'importo del trasferimento di valuta estera dalla Federazione Russa non è limitato.

La valuta estera a favore di un individuo può essere trasferita alla Federazione Russa senza limiti di importo.

I fondi in rubli della Federazione Russa tra individui - residenti e tra individui - non residenti nel territorio della Federazione Russa possono essere trasferiti (ricevuti) senza limitare l'importo.

I bonifici nel territorio della Federazione Russa in valuta estera possono essere effettuati tra soggetti non residenti.

un residente nel territorio della Federazione Russa non può inviare a un individuo - non residente, ma ha il diritto di ricevere fondi da un individuo - non residente.

Contanti in rubli della Federazione Russa un individuo -

un non residente nel territorio della Federazione Russa ha il diritto di inviare a un individuo residente su un conto presso una banca autorizzata.

La residenza di un individuo è determinata dai documenti presentati dall'individuo e dalle informazioni disponibili sul destinatario o

pagatore. Per determinare la residenza valutaria di una persona che è un cittadino straniero o un apolide, quando si effettua un trasferimento di denaro, oltre a un documento di identità, una persona deve fornire alla Banca un documento che confermi il suo diritto di soggiorno nella Federazione Russa.

I trasferimenti superiori a $ 7.500 richiedono un'autorizzazione separata dal Centro servizi dell'organizzazione.

I residenti devono effettuare tutti i trasferimenti per operazioni di cambio da conti in banche autorizzate, ad eccezione di alcune operazioni relative, in particolare, a donazioni, eredità. I non residenti sul territorio della Russia hanno il diritto di aprire conti bancari in valuta estera e nella valuta della Federazione Russa solo in banche autorizzate ed effettuare transazioni su di essi secondo le modalità prescritte dalla Banca Centrale.

Il prelievo di fondi dal conto corrente di una persona fisica è effettuato dalla banca su ordine del titolare del conto o senza suo ordine nei casi previsti dalla legge, sulla base di atti di regolamento nei limiti dei fondi disponibili sul conto .

Passaporto o altro documento di identità in conformità con la legislazione della Federazione Russa (di seguito - documento di identità);

- "Carta con campioni di firme e impronta del sigillo" modulo 0401026 del classificatore tutto russo della documentazione di gestione OK 011-93 (di seguito - modulo carta 0401026), redatto secondo la procedura stabilita dalla Banca di Russia.

Altri documenti previsti dalla legge e/o dal contratto di conto corrente.

I documenti di liquidazione vengono compilati da individui che utilizzano apparecchiature per ufficio, computer o manualmente con una penna con pasta o inchiostro in nero, blu o viola. Quando si compilano i documenti di transazione utilizzando apparecchiature per ufficio oa mano, la seconda e le successive copie dei documenti di transazione possono essere realizzate utilizzando carta per fotocopie nera, blu o viola. È consentito l'uso della seconda e delle successive copie dei documenti di transazione ottenuti mediante apparecchiature di duplicazione, a condizione che la copia sia effettuata senza distorsioni.

Quando una persona trasferisce fondi dal proprio conto corrente al conto corrente bancario di una persona giuridica o al conto corrente di una persona fisica, nonché ad altri conti (conto per la contabilità dei depositi, conto per i pagamenti con carte bancarie), compresi i conti di il pagatore stesso nell'atto di liquidazione nel campo "Docente", se persona fisica pagante, nel campo "Beneficiario", se persona fisica è beneficiario, cognome, nome, patronimico (salvo diversa disposizione di legge o consuetudine nazionale) (di seguito - nome completo ) di una persona fisica dal cui conto (su conto) vengono trasferiti i fondi. Quando si trasferiscono fondi da una persona fisica nel documento di transazione, il numero di identificazione del contribuente (TIN) della persona (se presente) è indicato nel campo "TIN" del pagatore o nel campo "Pagante" - dopo il nome completo. tra parentesi, l'indirizzo del luogo di residenza (registrazione) o il luogo di soggiorno, o la data e il luogo di nascita (di seguito - altre informazioni sul pagatore stabilite dalla legge). Quando si specifica l'indirizzo del luogo di residenza (registrazione) o luogo di soggiorno o luogo di nascita, è consentito utilizzare abbreviazioni che consentano di stabilire con certezza queste informazioni sul pagatore; quando si specifica la data, è consentito utilizzare il formato GG.MM.AAAA.

Le modalità e le condizioni per l'effettuazione di operazioni di trasferimento fondi per conto di persone fisiche senza apertura di un conto corrente bancario sono comunicate alle persone fisiche in forma accessibile, anche mediante affissione delle informazioni presso i punti di servizio alla clientela, comprese le divisioni strutturali interne della banca, e si considerano accettate da un individuo quando firma un documento per il trasferimento di fondi.

Le banche effettuano operazioni di trasferimento di fondi per conto di un individuo senza aprire un conto bancario sulla base di un documento presentato da un individuo. Il modulo di un documento destinato alla presentazione / compilazione da parte delle persone fisiche durante il trasferimento di fondi senza apertura di un conto bancario è stabilito dalle banche o dai rispettivi destinatari dei fondi a cui vengono inviati i pagamenti, a condizione che il documento o l'accordo tra la banca e il destinatario di fondi fornisce tutti i dettagli necessari per il trasferimento di denaro, nonché il numero di identificazione fiscale (TIN) di una persona fisica (se presente) o altre informazioni sul pagatore stabilite dalla legge, sulla base delle quali le banche compilano un ordine di pagamento.

Quando si trasferiscono fondi ricevuti da individui all'indirizzo di un destinatario, l'ordine di pagamento può essere compilato dalla banca - il mittente del pagamento per l'importo totale, con il successivo trasferimento dei documenti che devono essere compilati da individui in conformità con i termini del contratto, che prevede l'obbligo della banca - mittente del pagamento di inviare documenti al destinatario del pagamento , nonché la responsabilità della banca del mittente per l'inadempimento dell'obbligazione. L'ordine di pagamento viene compilato ed eseguito dalla banca dal mittente del pagamento in conformità con i requisiti per la compilazione dei documenti di regolamento stabiliti dal Regolamento della Banca di Russia n. 2-P.

Per fornire Trasferimenti a persone senza aprire un conto, la Banca conclude un accordo con il relativo Sistema di Trasferimento di Denaro. Attraverso il sistema di trasferimento di denaro per conto di privati senza aprire conti bancari, una banca russa può effettuare:

Invio di trasferimenti di denaro da persone fisiche in rubli della Federazione Russa senza aprire un conto bancario in tutto il territorio della Federazione Russa a favore di persone fisiche e giuridiche;

Invio di bonifici da privati in rubli e valuta estera senza aprire un conto bancario al di fuori della Federazione Russa a favore di privati;

Pagamento a persone di trasferimenti di denaro ricevuti senza aprire un conto bancario da persone in tutto il territorio della Federazione Russa in rubli;

Pagamento a persone di trasferimenti di denaro ricevuti senza aprire un conto bancario da persone dall'estero della Federazione Russa in rubli e valuta estera.

In conformità con la legislazione valutaria della Federazione Russa, le banche effettuano trasferimenti di denaro che non richiedono un'operazione su un conto bancario speciale e sono trasferimenti di denaro privati (a favore di persone fisiche) o pagamenti di beni e servizi (a favore di persone giuridiche ), e non sono inoltre correlati a operazioni di movimento di capitali. La banca esegue le operazioni nel seguente ordine:

Invio e pagamento di trasferimenti di denaro di persone fisiche e giuridiche, effettuati tra residenti, nonché tra residenti e non residenti in rubli sul territorio della Federazione Russa - senza restrizioni;

Invio di trasferimenti di denaro da persone residenti dalla Federazione Russa in rubli e valuta estera - per un importo che, entro un giorno lavorativo, non può superare un importo equivalente a $ 5.000 (Cinquemila), determinato utilizzando i tassi di cambio ufficiali delle valute estere contro il rublo stabilito dalla Banca centrale della Federazione Russa alla data di registrazione della domanda di trasferimento di denaro;

Invio di trasferimenti di denaro da persone non residenti dalla Federazione Russa in rubli e valuta estera - senza restrizioni;

Pagamento a persone fisiche - residenti e non residenti di trasferimenti di denaro ricevuti nella Federazione Russa in rubli e valuta estera - senza restrizioni.

Non vengono effettuati trasferimenti di denaro tra non residenti in rubli sul territorio della Federazione Russa.

In caso di invio/pagamento di bonifici, la commissione del mittente/destinatario viene addebitata in base alle tariffe correnti della banca. La distribuzione della commissione tra la banca e la banca di compensazione e (o) il sistema di trasferimento avviene secondo i termini dell'accordo concluso. I conti personali per riflettere i bonifici inviati/ricevuti sul bilancio della banca vengono aperti al momento della ricezione/invio del bonifico.

Nell'effettuare bonifici, il Cliente ha diritto:

Invia trasferimento di denaro;

ricevere un vaglia;

Modificare i dati del bonifico inviato (modifiche finanziarie e non finanziarie, mentre le modifiche finanziarie sono possibili solo il giorno dell'invio entro ± 10% dell'importo del bonifico originario);

Annullare il trasferimento di denaro inviato e riceverlo (se il trasferimento non viene pagato al Destinatario), compreso l'importo della commissione pagata (a decisione dell'Organizzazione).

Le modifiche al bonifico inviato o il suo annullamento vengono effettuate presso l'Ufficio autorizzato in cui il bonifico è stato accettato.

La responsabilità della Banca nei confronti dei Clienti ha le seguenti limitazioni:

Quando si accettano fondi - continua fino alla ricezione delle informazioni sull'accettazione del trasferimento da parte del Sistema pertinente;

Quando si emettono fondi - nasce dal momento in cui si ricevono informazioni sulla disponibilità del trasferimento richiesto nel sistema.

1.3. Condizioni di base per i trasferimenti di denaro

Trasferimenti di deposito

Le banche commerciali soddisfano le istruzioni dei depositanti per trasferire i depositi in rubli e valuta estera (l'intero deposito o parte - per quei tipi per i quali è prevista la possibilità di pagare parte del deposito dai termini dell'accordo). Per l'esecuzione di bonifici di caparra è addebitato un corrispettivo nei casi e nell'importo determinato dalle tariffe bancarie.

Le banche effettuano bonifici solo a nome di una persona specifica. Il trasferimento di un deposito in valuta estera viene effettuato solo a nome del depositante o dell'erede.

La base per il trasferimento è una domanda scritta del modulo stabilito, che è redatto e firmato dal depositante, suo rappresentante, erede.

Per trasferire più depositi da una banca, il depositante può redigere un'unica domanda generale indicando i numeri di conto e gli importi per ciascun deposito.

La domanda di trasferimento del deposito di un depositante minorenne è firmata dalla persona che gestisce tale deposito. In caso di trasferimento di un deposito effettuato da un minore di età compresa tra 14 e 18 anni, il depositante firma la domanda. Tale contributo può essere trasferito solo a suo nome.

Unitamente alla richiesta di trasferimento di parte o di tutto l'importo della caparra, deve essere presentato un libretto di circolazione e, se viene trasferito l'intero caparra e il conto viene chiuso, deve essere presentato anche un contratto di deposito bancario.

Il trasferimento di un deposito aperto per iscrizione, per il quale non è stato emesso un libretto di risparmio, e non è stato ricevuto un campione della firma del depositante, quando richiesto dalla banca a cui il deposito è trasferito, può essere effettuato solo per l'intero importo unitamente agli interessi dovuti.

Il depositante ha il diritto di impartire alla banca presso la quale è custodito il deposito un ordine a lungo termine di trasferire gli importi da tale deposito. Tali trasferimenti da depositi in rubli possono essere effettuati sia a nome del depositante stesso sia a nome di altre persone indicate dal depositante nell'ordine; i trasferimenti di importi da depositi in valuta estera sono effettuati solo a nome del depositante.

La persona che ha presentato domanda di trasferimento di un deposito può dare ordine scritto di annullarla. L'ordine è dato alla banca che tiene il conto personale del depositante o che ha accettato contanti per il trasferimento, o alla banca alla quale viene inviato l'importo trasferito. L'ordine indica su quale conto deve essere accreditato l'importo rimborsabile a titolo di caparra.

Se l'importo trasferito viene accreditato sul conto deposito, la sua restituzione avviene sulla base della domanda del depositante, a nome del quale è aperto questo conto.

Accettazione e prelievo di fondi senza aprire un conto

La procedura e le condizioni per l'esecuzione di operazioni di trasferimento di fondi dalla Federazione Russa e alla Federazione Russa per conto di persone fisiche da un conto e senza aprire un conto bancario, nonché gli obblighi dell'UB di pagare il trasferimento ricevuto nella Federazione Russa, sono stabiliti dall'UB in conformità con i requisiti della legislazione della Federazione Russa e dei regolamenti della Banca. Russia. Inoltre, le informazioni sulla procedura e le condizioni per le operazioni di UB per trasferire fondi dalla Federazione Russa e viceversa per conto di persone fisiche senza aprire un conto bancario devono essere affisse allo stand e si considerano comunicate e accettate da un soggetto quando firma un documento per il trasferimento di fondi.

Qualsiasi variante dei trasferimenti di denaro, e ce ne sono molti nel mondo, ti consente di trasferire fondi solo all'interno di un sistema. Ciò significa che puoi inviare denaro solo in quel paese e nella città in cui sono presenti agenti o rappresentanti del sistema. In Russia, il denaro viene inviato solo tra banche che hanno stipulato un accordo con un particolare sistema e agiscono come suoi agenti. In altri paesi, le funzioni di agente possono essere svolte non solo dalle banche, ma anche da altre organizzazioni, fino ai negozi. Alcune banche russe forniscono ai propri clienti diversi sistemi di trasferimento di denaro contemporaneamente.

I fondi nei sistemi di trasferimento di denaro sono accettati ed emessi solo in contanti e sono "trasportati" in forma elettronica (non in contanti) attraverso i moderni canali di trasmissione dei dati. Ciò fornisce un'elevata velocità di traduzione, da alcuni minuti a un giorno. La maggior parte dei sistemi trasferisce fondi senza aprire un conto solo tra persone fisiche, anche se alcuni sistemi di trasferimento consentono di trasferire denaro da persone fisiche a persone giuridiche e viceversa.

Quando si accettano contanti Dipendente del cliente della Banca:

1) informa il cliente che intende effettuare un bonifico:

Informazioni sulle tariffe per i trasferimenti;

Sulla valuta in cui verrà pagato il bonifico nel paese di destinazione;

Circa il tasso di cambio corrente;

Sui servizi aggiuntivi per la comunicazione al destinatario del bonifico: consegna dell'assegno all'indirizzo, notifica telefonica, domande di sicurezza, messaggi aggiuntivi;

Sulle restrizioni che esistono in questo paese sui trasferimenti di denaro;

Sulla disponibilità di un punto del sistema di trasferimento di denaro nella città indicata dal mittente e l'indirizzo di questo punto.

2) Conosce dal cliente il paese, la città di destinazione, la valuta, l'importo del bonifico, la necessità di servizi aggiuntivi, informa il cliente dell'importo della commissione addebitata per questa operazione e dell'importo totale che il cliente deve pagare alla cassa della Banca;

3) Chiede al cliente di compilare la parte del cliente della carta intestata per l'invio di fondi;

4) Accetta un documento di identità dal cliente e ne determina lo stato (residente, non residente) in relazione ai vincoli esistenti sull'importo e alla possibilità di effettuare un bonifico. In caso di restrizioni, invita il cliente a modificare i termini del trasferimento.

In conformità con la legislazione della Federazione Russa, i documenti comprovanti l'identità di un individuo, su presentazione del quale la banca effettua un trasferimento di denaro, sono:
per i residenti :

cittadini della Federazione Russa :

Passaporto di un cittadino della Federazione Russa;

Passaporto civile generale;

passaporto del marinaio;

Passaporto diplomatico;

Carta d'identità del militare (oltre al certificato, viene presentato un certificato di registrazione nel luogo di residenza del militare);

tesserino militare (valido solo durante il servizio militare obbligatorio);

Carta d'identità temporanea di un cittadino della Federazione Russa, rilasciata dall'organo degli affari interni prima del rilascio del passaporto;

cittadini stranieri :

apolidi :

Permesso di soggiorno nella Federazione Russa;

per i non residenti :

cittadini della Federazione Russa :

Passaporto civile generale con un segno di residenza permanente all'estero della Federazione Russa;

cittadini stranieri :

Passaporto di un cittadino straniero (oltre al passaporto, vengono presentati una carta di migrazione e (o) un visto d'ingresso e un certificato di registrazione temporanea nel luogo di soggiorno nella Federazione Russa o un permesso di soggiorno temporaneo nella Federazione Russa);

apolidi :

Permesso di soggiorno temporaneo nella Federazione Russa;

rifugiati:

carta d'identità del rifugiato;

Certificato di considerazione di una domanda di riconoscimento di una persona come rifugiato rilasciato da un'istituzione diplomatica o consolare della Federazione Russa o da un posto di controllo dell'immigrazione o da un organo esecutivo federale territoriale per il servizio di migrazione.

Un trasferimento di denaro, a seconda delle esigenze della banca mittente/ricevente, può essere effettuato previa presentazione della patente di guida.

Inoltre, un trasferimento di denaro può essere effettuato sulla base di una procura redatta in modo appropriato:

La procura deve essere autenticata da un notaio;

Una procura per la disposizione di beni non è accettata se non prevede il diritto di ricevere/inviare fondi da conti bancari;

La procura può essere certificata dall'ambasciata (consolato) di uno stato straniero nella Federazione Russa o dall'ambasciata (consolato) della Federazione Russa all'estero;

Una procura in una lingua straniera viene presentata alla banca insieme a una traduzione certificata in russo;

L'originale (se solo il diritto di effettuare un trasferimento di denaro è determinato dalla procura) o una copia della procura, certificata da un impiegato di banca, viene inserita nei documenti del giorno insieme alla domanda di denaro trasferimento.

5) Verifica la correttezza e la completezza delle informazioni richieste in fase di compilazione della carta intestata, quindi indirizza il cliente alla cassa.

7) Informa il cliente della necessità di comunicare personalmente al destinatario l'importo del bonifico e il numero di controllo, se il servizio di notifica non è stato ordinato dal mittente.

Nell'agosto 2001 è entrata in vigore la legge federale N 115-FZ "Sulla lotta alla legalizzazione (riciclaggio) dei redditi conseguiti in modo criminale e al finanziamento del terrorismo", il cui requisito è il controllo obbligatorio di qualsiasi operazione sui conti delle persone fisiche in caso che l'importo per il quale viene eseguita è pari o superiore a 600.000 rubli, ovvero pari o superiore all'importo in valuta estera equivalente a 600.000 rubli e, per sua natura, tale operazione rientra in una delle seguenti tipologie di operazioni:

Accredito o trasferimento di fondi su un conto, se almeno una delle parti è una persona fisica registrata in uno Stato che non partecipa alla cooperazione internazionale nel campo della lotta al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo;

Accreditare o trasferire fondi su un conto, se almeno una delle parti è una persona titolare di un conto presso una banca registrata nello stato specificato;

Operazioni su conti bancari di persone fisiche con registrazione di documenti al portatore;

Trasferimento di fondi all'estero su un conto aperto per un proprietario anonimo e ricezione di fondi dall'estero da un conto aperto per un proprietario anonimo.

Nei casi in cui i non residenti effettuino trasferimenti di denaro superiori all'importo equivalente a $ 5.000 (Cinquemila), determinato utilizzando i tassi di cambio ufficiali delle valute estere contro il rublo stabiliti dalla Banca Centrale della Federazione Russa alla data del domanda per un trasferimento di denaro, un impiegato di banca deve fare copie dei documenti che confermano lo stato di una persona come non residente nella Federazione Russa, certificarli con la tua firma. Quando un soggetto (residente e non residente) effettua un bonifico/trasferimenti di denaro per un importo complessivo pari o superiore all'equivalente di 600.000,00 (seicentomila) rubli, determinato utilizzando i tassi di cambio ufficiali delle valute estere rispetto al rublo stabiliti dalla Banca centrale della Federazione Russa alla data del trasferimento della registrazione, il dipendente responsabile deve, sulla base dei documenti del mittente, compilare il questionario del cliente secondo il modulo approvato dalla banca. Il questionario è redatto:

In relazione a un individuo che esegue una transazione;

In relazione a un soggetto, per conto e per conto del quale viene svolta l'operazione;

In relazione a un rappresentante di un individuo che esegue una transazione con fondi.

Se un impiegato di banca individua i fatti di frazionamento dei bonifici inviati (dallo stesso mittente a favore di un destinatario), il questionario del cliente deve essere compilato se l'importo dei bonifici diventa pari o supera l'equivalente di 600.000,00 (Seicentomila) rubli, determinati utilizzando i tassi ufficiali delle valute estere rispetto al rublo, stabiliti dalla Banca centrale della Federazione Russa alla data della domanda di trasferimento di denaro, per un giorno lavorativo. Al momento dell'esecuzione di un trasferimento di denaro / trasferimenti di denaro, un impiegato della banca è obbligato lo stesso giorno a inviare informazioni sul mittente e sull'operazione / operazioni all'impiegato della banca responsabile della redazione del rapporto in conformità con i requisiti della legge federale n. 115-FZ del 07.08.2001, secondo le modalità prescritte in banca. Se il cognome del mittente è nell'elenco delle persone coinvolte in attività terroristiche, il dipendente responsabile, indipendentemente dall'importo del bonifico, intraprende le azioni determinate dalle procedure interne della banca.

Un esempio è il seguente insieme di azioni:

Se, secondo il documento presentato, risulta che il mittente non è la persona che è nell'elenco, l'impiegato della banca fa una copia del documento a conferma di questo fatto. Una copia del documento è allegata alla domanda di bonifico;

In caso contrario, fa copia del documento, indirizza al mittente la richiesta di compilazione del questionario del cliente e sospende l'operazione. L'informazione circa l'identificazione di una persona coinvolta in attività terroristiche è immediatamente comunicata con ordine interno al servizio di sicurezza, al servizio di controllo interno e all'impiegato di banca nominato dall'ordine per la banca responsabile dell'elaborazione e dell'attuazione delle regole di controllo interno al fine di contrastare la legalizzazione (riciclaggio) di proventi di reato, e il finanziamento del terrorismo, e programmi per la loro attuazione.

Sulla base delle informazioni ricevute dal mittente e specificate nell'applicazione per l'invio del bonifico, l'impiegato della banca inserisce i dati nel pacchetto software. Nel pacchetto software, al trasferimento di denaro viene assegnato automaticamente un identificatore, che viene comunicato al mittente.

Funzionalità di invio di trasferimenti di denaro a persone giuridiche

Le persone fisiche effettuano trasferimenti di denaro a favore di persone giuridiche le cui attività sono legate alla vendita di beni alla popolazione, alla fornitura di opere e servizi. L'elenco delle organizzazioni a cui vengono effettuati i trasferimenti di denaro è determinato e fornito dal sistema di trasferimento di denaro. Il metodo di invio di trasferimenti di denaro a persone giuridiche è simile all'invio di trasferimenti di denaro a persone fisiche. Quando un cliente contatta un istituto bancario per effettuare un trasferimento di denaro a favore di una persona giuridica, il dipendente responsabile risponde alle domande che sorgono, informa il cliente sulle condizioni per effettuare un trasferimento di denaro, la commissione addebitata durante l'invio di un trasferimento di denaro.

I trasferimenti di denaro a favore di determinate persone giuridiche per determinati importi possono essere effettuati da persone fisiche (residenti e non residenti) senza presentare un documento di identità, se ciò non è richiesto dalla normativa vigente della Federazione Russa.

Quando si erogano contanti Per i clienti, un dipendente della Banca:

1) Scopre dal cliente che vuole ricevere fondi, informazioni sul trasferimento: nome completo. il mittente, luogo di partenza, numero di controllo univoco, importo del bonifico, risposta alla domanda di sicurezza (se presente), mentre la conoscenza del numero di controllo non è richiesta, ma la conoscenza del solo numero di controllo non è sufficiente per emettere un bonifico;

2) Verifica la disponibilità del trasferimento dato;

4) Chiede al cliente di compilare la parte del cliente della carta intestata per ricevere i fondi;

5) Verifica la correttezza e la completezza delle informazioni richieste durante la compilazione della carta intestata per la ricezione dei fondi.

L'importo del trasferimento o parte del trasferimento può essere emesso in una valuta diversa dall'importo del trasferimento, anche se è necessario emettere una parte frazionaria di un'unità di valuta estera al Cliente. In questo caso, è necessario che il cliente emetta una domanda per la ricezione di fondi (trasferimenti nella Federazione Russa, attraverso il territorio della Federazione Russa).

E' prevista la possibilità di apportare modifiche al bonifico inviato al fine di modificare tempestivamente le condizioni del bonifico, eliminare errori e inesattezze effettuate dal cliente e/o dai dipendenti della Banca.

Le seguenti modifiche non finanziarie possono essere apportate al bonifico inviato, ma non ancora pagato, su iniziativa del cliente:

Cambio di paese e città di destinazione;

Modifica del nominativo del destinatario e/o del mittente;

Aggiunta di una domanda di sicurezza.

Modifica dell'importo del trasferimento e della commissione di trasferimento su iniziativa del Cliente

possibile per un trasferimento ancora non pagato solo il giorno della partenza entro ± 10% dell'importo del trasferimento originale.

Se il bonifico viene inviato per errore senza che il Cliente abbia effettivamente depositato fondi, il bonifico viene immediatamente annullato su iniziativa della Banca.

Un vaglia può essere restituito al mittente se non è già stato ricevuto dal destinatario.

capitolo 2

2.1. Stato attuale del mercato dei trasferimenti di denaro

Ogni trasferimento di denaro è protetto da un moderno sistema di sicurezza.

Scegliere la giusta opzione di trasferimento di denaro non è facile. Oggi in Russia ci sono circa 20 sistemi. I sistemi internazionali - Money Gram, Western Union e Travelax - sono leader in termini di servizio e opportunità reali per effettuare trasferimenti in tutto il mondo. Sono i più tecnologicamente avanzati, hanno la più ampia geografia delle traduzioni. Questi sono sistemi abbastanza grandi di questo tipo nel mondo. Inoltre, sono ben conosciuti e promossi non solo nel settore bancario, ma anche tra la popolazione. Ma, secondo me, date le realtà del mercato russo, questi sistemi hanno uno svantaggio molto significativo: sono, per così dire, progettati per persone provenienti da paesi economicamente sviluppati che hanno guadagni abbastanza alti, che hanno una certa mentalità. Più nello specifico, gli stessi americani ed europei sono abituati al fatto che si debbano pagare e pagare a caro prezzo i servizi bancari, perché questi servizi garantiscono sicurezza e affidabilità.

Il patriarca nel nostro mercato è Western Union, che opera in Russia dal 1991. La società di ricerca Aite Group stima che Western Union rappresenti il 20% del mercato globale dei trasferimenti di denaro. Nel 2007, questo sistema di pagamento ha effettuato oltre 375 milioni di trasferimenti in tutto il mondo da più di 200 paesi. Ora nei paesi della CSI più di 20 mila punti di assistenza clienti sono collegati al sistema Western Union e in Russia più di 5 mila. Mentre all'inizio degli anni novanta l'azienda iniziava ad operare in Russia, la Russia era il paese destinatario: il numero di rimesse dall'estero era superiore a quello dal paese. Coloro che hanno lasciato l'URSS hanno inviato i soldi guadagnati in patria per sostenere i loro parenti e amici. Da diversi anni la Russia è un paese di invio di trasferimenti, poiché riceve molti lavoratori migranti dai paesi della CSI. La crescita della migrazione della popolazione ha stimolato la domanda di servizi di trasferimento di denaro. A sua volta, l'elevata domanda di questo servizio ha contribuito all'espansione del numero degli operatori di mercato e alla graduale diminuzione dei tassi medi di mercato.

Secondo la Banca centrale, i migranti che lavorano in Russia lo scorso anno hanno inviato rimesse alla loro patria etnica per un totale di 4,5 miliardi di rubli, un milione in più rispetto all'anno precedente. Il volume principale ricade su Ucraina, Moldavia, Tagikistan e Uzbekistan. L'importo medio del trasferimento è di $ 470 al mese. Secondo gli esperti, l'esportazione illegale di fondi dalla Russia al vicino estero è di 10-12 miliardi di dollari.

A giudicare dagli ultimi eventi, il mercato russo dei trasferimenti di denaro è diventato più specializzato e si è schierato lungo le linee occidentali. L'attività delle organizzazioni finanziarie russe che hanno intrapreso lo sviluppo dei sistemi di trasferimento è facilitata dalla crescita della migrazione nel paese dagli stati vicini. Dopotutto, i clienti tradizionali dei "traduttori", nonostante gli spot televisivi, non sono affatto assistenti di volo e uomini d'affari, ma lavoratori ospiti. La maggior parte dei trasferimenti dalla Russia ricade su Ucraina, Uzbekistan, Tagikistan, Armenia, Azerbaigian, Georgia e Moldavia. Secondo gli esperti, nonostante non più del 50% delle traduzioni nel Paese passi oggi attraverso società legalizzate, la tendenza all'aumento della domanda per i servizi di "traduttori" autorizzati è molto alta.

Se parliamo della sicurezza dei sistemi domestici, in generale non sono inferiori alle controparti occidentali. In termini di tecnologia dell'informazione, abbiamo specialisti sufficientemente qualificati che, a mio parere, non sono in alcun modo inferiori ai loro colleghi occidentali in termini di professionalità. In quello che, tuttavia, i sistemi di trasferimento di denaro nazionali sono inferiori, come Money Gram e Western Union, è l'urgenza dei trasferimenti. Quindi, ad esempio, utilizzando i servizi Western Union, puoi ricevere un trasferimento in qualsiasi paese del mondo entro mezz'ora, o anche meno. Ma vorrei sottolineare ancora una volta che, a differenza dei sistemi domestici, Western Union opera in questo mercato da circa un secolo. Pertanto, i successi dei nostri sistemi sono davvero grandi e si faranno sentire ancora. Ma la velocità di traduzione è estremamente importante per i “capitani” delle grandi imprese. Per i cittadini di piccolo e medio reddito, che trasferiscono denaro alle proprie famiglie per garantirsi l'alloggio, nella stragrande maggioranza dei casi, la differenza di mezz'ora o un'ora in realtà non conta molto.

Nei primi nove mesi dello scorso anno, i sistemi hanno trasferito dalla Russia oltre 3,4 miliardi di dollari. "Secondo le nostre stime, il volume del mercato dei trasferimenti di denaro CIS è di 12-13,5 miliardi di dollari", afferma Suren Ayriyan, direttore del dipartimento di trasferimento di denaro di Unistream. Le banche capiscono: come in ogni mercato in crescita, la situazione sta cambiando rapidamente e ora c'è l'opportunità di afferrare una fetta della torta. Attualmente sul mercato sono presenti 20 sistemi, ma la crescente concorrenza sta incoraggiando l'emergere di nuovi progetti. "Ogni banca che ha una relazione, a quanto pare, considera il suo contributo integrale allo sviluppo dell'economia del paese per creare il proprio sistema di trasferimento di denaro", ride Sergey Kochergin, vicedirettore per l'Europa orientale di Travelex Money Transfer. "Nell'ultimo anno, il numero di tali sistemi nella regione è raddoppiato".

Le rimesse generano commissioni e commissioni costanti, indipendentemente dalle condizioni di mercato o dai tassi della Banca centrale. Denaro trasferito - ha ricevuto una commissione. Questo è il sogno di ogni banchiere.

CONTACT sta guadagnando sempre più popolarità - è il primo sistema russo di trasferimenti internazionali di denaro in dollari USA, valuta EURO, nonché nella valuta della Federazione Russa sia all'interno della Russia che all'estero per conto di individui senza aprire un conto bancario per loro. Il sistema si basa su una rete di banche corrispondenti russe ed estere e società specializzate autorizzate a fornire servizi ai privati. JSCB RUSSLAVBANK (CJSC) svolge le funzioni della Banca di Compensazione, che includono: Organizzativo, Regolamento e compensazione, Informazioni e supporto tecnico, PR. La geografia del sistema è più di 27 mila punti di servizio in 79 paesi del mondo. Più di 11mila persone utilizzano i suoi servizi ogni giorno. Nel 2006, il volume dei trasferimenti di denaro effettuati attraverso il sistema è stato di oltre 900 milioni e da marzo 2006 a marzo 2007 il volume delle transazioni ha superato 1 miliardo di dollari. Il vantaggio del sistema è che oltre ai trasferimenti di denaro, fornisce ai clienti un'intera gamma di servizi. In Russia, con l'aiuto di CONTACT, puoi rimborsare prestiti al consumo, rifornire vari conti, pagare i servizi di operatori cellulari, satellitari e TV, compagnie di viaggio e assicurazioni, nonché Internet, telefonia IP, ecc.

C'è anche un altro concorrente molto serio sul mercato: Sberbank della Federazione Russa. Ha lanciato il sistema di trasferimento di denaro urgente Blitz basato sull'uso di moderne tecnologie bancarie e canali di comunicazione ad alta velocità. Come riferito a Nezavisimaya Gazeta nel servizio stampa di Sberbank of Russia, più di 7 mila divisioni strutturali della banca sono già collegate al lavoro, ed entro la fine di questo trimestre il loro numero aumenterà a 7,5 mila. Il vantaggio principale del sistema Blitz è la velocità di trasferimento, che non supera l'ora dal momento della partenza. Grazie alla vasta rete di Sberbank, il servizio diventa disponibile per una vasta cerchia di cittadini. È importante che il cliente tratti con una banca, che è pienamente responsabile del servizio nel suo insieme. Ciò determina l'assoluta affidabilità della traduzione. I vantaggi dei trasferimenti di denaro urgenti Blitz includono una commissione di trasferimento conveniente. La dimensione della commissione è dell'1,75% dell'importo, ma non inferiore a 100 rubli. e non più di 2.000 rubli. L'importo massimo del trasferimento è di 500.000 rubli.

Ci sono anche altri sistemi. La cosa principale è correlare le tue esigenze con la geografia di ciascun sistema, la velocità di trasferimento di denaro e le tariffe.

2.2. Errori nell'effettuare trasferimenti di denaro a persone fisiche e possibili modi per eliminarli

Il trasferimento di denaro è un servizio fornito da molte banche russe. Il volume di tali operazioni è in costante aumento, ma il numero di errori che si verificano durante l'implementazione delle operazioni di traduzione non diminuisce. Ma evitare errori significa ridurre il costo del processo.

Il volume dei trasferimenti di denaro effettuati da privati tramite istituti di credito è cresciuto notevolmente negli ultimi anni. È aumentata anche la frequenza dei privati che si rivolgono alle banche per effettuare tali operazioni.

Questa situazione nel mercato dei servizi bancari è dovuta principalmente al grande interesse delle banche nell'attrarre individui al servizio, ampliando i prodotti al dettaglio offerti, nonché aumentando la fiducia del pubblico nel settore bancario.

Tuttavia, non è un segreto per nessuno che la crescita del volume di tali operazioni comporti un aumento del numero di errori nella loro attuazione. A tal proposito si rende necessario analizzare gli errori più comuni in fase di trasferimento di fondi da parte di privati tramite istituti di credito.

Si possono distinguere i seguenti gruppi di errori che accompagnano le operazioni di trasferimento di denaro:

· Guasti nel sistema informatico;

· Errori operativi;

· Errori del traduttore nella compilazione del modulo d'ordine di pagamento.

Crash nel sistema informatico

La quota di questo tipo di errori nell'esecuzione di pagamenti non in contanti da parte di privati tramite istituti di credito è insignificante e di solito, come dimostra la pratica, non supera il 3%.

Un guasto tecnologico causato dal carico sul server e sulla rete provoca ritardi nell'invio dei pagamenti e nella ricezione dei fondi.

Le interruzioni nel funzionamento della rete ATM possono causare ritardi nella ricezione di fondi sui conti delle persone per un ulteriore rimborso del debito sui prestiti.

Errori operativi

Circa un quarto di tutti gli errori nel trasferimento di fondi viene commesso dal cassiere durante l'elaborazione degli ordini di pagamento. Questa percentuale è dovuta all'aumento del volume delle transazioni e, di conseguenza, all'aumento del carico di lavoro dell'operatore. Anche l'insufficiente qualificazione dell'impiegato (che può essere causata dall'avvicendamento del personale) è la ragione di questi tipi di errori. Questo è il cosiddetto fattore umano, che viene attivato più spesso durante l'elaborazione di ordini compilati a mano.

Inoltre, l'aumento del numero di errori è facilitato dall'uniformità dei pagamenti (ricostituzione dei propri conti, trasferimento di fondi per estinguere il debito del prestito).

Errori del traduttore

Questa categoria di errori rappresenta la quota maggiore. Secondo la testimonianza dei dipendenti della banca, il tempo dedicato al servizio di un cliente è stato recentemente costretto a diminuire a causa di un aumento del numero di transazioni e di un aumento del numero di entità che compilano documenti di trasferimento di fondi.

Pertanto, la compilazione di un ordine di pagamento quando si richiede un prestito per l'acquisto di un'auto e l'esecuzione di un pagamento a favore di una concessionaria di automobili viene spesso eseguita da un dipendente di una concessionaria di automobili. E il mutuatario, senza entrare nella correttezza del riempimento, mette solo la sua firma sull'ordine di pagamento.

Ridurre questo tipo di errori è possibile con una spiegazione dettagliata da parte dell'impiegato della banca al traduttore dello schema di riempimento dell'ordine di pagamento. È necessario fornire servizi di consulenza ai dipendenti delle concessionarie automobilistiche e fornire alle persone istruzioni per la compilazione del modulo dell'ordine di pagamento. Inoltre, quando si estingue un debito con una banca su un prestito, il mutuatario può utilizzare il metodo di deposito di fondi tramite un bancomat.

Una significativa diminuzione della quota di errori si verifica se il cliente è liberato dalla compilazione del modulo di ordine di pagamento. Questa è un'opportunità quando si conclude un accordo generale con la banca per il trasferimento dei fondi propri del cliente. Supponiamo che un cliente conceda alla banca di servizio per proprio conto il diritto di disporre del conto della sua carta per un ulteriore rimborso del debito del prestito. Tale ordine ha effetto in assenza di fondi sul conto per rimborsare il prestito e consente alla banca di effettuare l'operazione di trasferimento di fondi dal conto di un cliente all'altro. L'esecuzione di tale operazione non richiede la presenza del cliente e la compilazione del modulo d'ordine di pagamento. Allo stesso tempo, il mutuatario può essere sicuro che il debito sarà rimborsato in tempo.

Questa categoria di errori include anche la mancanza di fondi per effettuare un pagamento sul conto dell'ordinante. In caso di trasferimento di un ordine di pagamento a un impiegato di banca, quest'ultimo deve, senza fallo, verificare che i fondi sul conto del cliente siano sufficienti per eseguire tale trasferimento. Tuttavia, come già accennato in precedenza, l'uniformità delle operazioni e il crescente onere per gli operatori portano la banca ad accettare un ordine di pagamento con l'impossibilità della sua esecuzione per insufficienza di fondi sul conto del cliente.

La domanda sorge spontanea: chi è responsabile di questo errore? Secondo me, il traduttore. In effetti, è nel suo interesse trasferire l'importo al destinatario e la responsabilità della sufficienza dei fondi sul conto spetta a lui. Il compito dell'impiegato della banca in questo caso è quello di familiarizzare il cliente con le tariffe della banca e, se si tratta di un valore calcolato, spiegare come determinare l'importo della commissione di trasferimento.

In conformità con il regolamento n. 222-P, una domanda di trasferimento di fondi dal conto di una persona fisica deve contenere i seguenti dettagli:

· Nome del documento di regolamento e codice modulo;

Numero del documento di transazione, giorno, mese e anno di emissione:

· modalità di pagamento;

· L'importo del pagamento, indicato in lettere e numeri;

· Nome del pagatore, numero di conto corrente, codice fiscale (TIN);

· Nome e dettagli della banca del pagatore, codice identificativo della banca (BIK), numero del conto o sottoconto di corrispondenza;

· Nome del destinatario dei fondi, numero di conto, codice fiscale (TIN);

· Nome e coordinate della banca del beneficiario, codice identificativo della banca (BIC), numero del conto o sottoconto di corrispondenza;

· scopo del pagamento;

· Tipo di operazione in conformità con le Regole contabili della Banca di Russia e istituti di credito situati nel territorio della Federazione Russa;

· Firme delle persone autorizzate.

Quando si eseguono operazioni per il trasferimento di fondi per conto di persone fisiche, gli errori più comuni nella compilazione dei seguenti campi:

Nome del destinatario

Numero di conto del beneficiario

· Numero di identificazione del contribuente (TIN).

Nome del destinatario

Questo problema è rilevante per le traduzioni provenienti da non residenti ea loro favore, e consiste nella corretta scrittura dei dati in russo. La notifica prematura del cambiamento del nome del destinatario serve come motivo per chiarire i dettagli del trasferimento. In tale situazione, il cliente deve fornire alla banca un documento che confermi tali modifiche.

Numero di conto del beneficiario

L'errore nello specificare il numero di conto del beneficiario è uno dei più comuni. La discrepanza tra il numero di conto del destinatario e il suo nome è il motivo per chiarire i dettagli del trasferimento.

Si precisa che tutti i chiarimenti sui dati del destinatario sono effettuati dalla banca dietro commissione secondo le tariffe approvate. Il termine per chiarire i dettagli del destinatario è fissato dalla banca in modo indipendente, ma non deve violare i requisiti della Banca di Russia. In conformità con il Regolamento della Banca di Russia del 03.10.2002. No. 2-P "Sui pagamenti non in contanti nella Federazione Russa" per chiarire i dettagli del destinatario, alla banca viene concesso un periodo di 5 giorni lavorativi. Se dopo la scadenza del periodo specificato il problema non viene risolto, l'importo viene restituito al pagatore mediante un ordine di pagamento redatto in conformità con i requisiti della Banca di Russia.

Inoltre, quando si effettuano trasferimenti di denaro da parte di persone fisiche, è necessario prestare attenzione allo scopo del trasferimento. Fino a poco tempo, tali traduzioni erano per lo più di natura non commerciale.

Tuttavia, lo sviluppo di relazioni civili di mercato sta cominciando a influenzare la natura delle rimesse. Il volume dei pagamenti commerciali è in aumento. Un volume crescente è costituito da pagamenti da parte di privati per pagare vari servizi. In questo caso, non solo occorre ricordare che è necessario evitare errori tipici di tali bonifici, ma prestare attenzione anche alla corretta compilazione del campo "Finalità del pagamento".

Codice Fiscale (TIN)

Anche il numero di identificazione fiscale del destinatario specificato in modo errato è uno degli errori più comuni. Tuttavia, se il resto dei dettagli del trasferimento viene osservato correttamente, questo non è un motivo per sospendere il trasferimento di fondi.

capitolo 3

Prospettive per lo sviluppo del mercato dei trasferimenti di denaro

La tendenza principale degli ultimi anni è l'aumento della concorrenza. Oggi ci sono circa due dozzine di sistemi di trasferimento di denaro su questo mercato, inclusi sistemi internazionali e operatori di corridoi locali. I consumatori possono anche usufruire dei normali bonifici bancari offerti dalle banche o dei bonifici online.

In futuro è prevista un'ulteriore crescita del volume delle rimesse, inoltre, all'interno della Russia e verso i paesi della CSI. L'aumento della concorrenza porterà inevitabilmente a tariffe più basse, maggiore qualità, affidabilità e un ampliamento della gamma dei servizi forniti.

I sistemi di trasferimento di denaro russi sono già entrati nei mercati internazionali, concludendo accordi di partnership con le loro controparti estere, e in futuro ce ne saranno ancora di più, poiché nessun sistema russo sarà in grado di coprire i mercati esteri con una propria rete: è piuttosto costoso e già troppo tardi. Nell'estate del 2007, tali accordi sono stati firmati dal sistema Leader e dalle Poste russe. Uno di questi accordi di partnership consente a entrambe le parti di ottenere un rapido accesso ad altri mercati.

Secondo gli ultimi dati della Banca Mondiale, le rimesse globali sono quasi raddoppiate tra il 2000 e il 2005. Entro la fine del 2008, si prevede che il volume del mercato mondiale dei trasferimenti di denaro aumenterà fino a raggiungere i 300 miliardi di dollari.

A lungo termine, le tariffe per i trasferimenti saranno ridotte fino a raggiungere il “minimo naturale”. Secondo gli esperti, questo livello si aggira in media intorno all'1% per l'intera gamma di traduzioni.

Attualmente, la direzione più promettente è lo sviluppo di alte tecnologie nel settore bancario e l'integrazione dei servizi bancari nel World Wide Web: Internet. Le banche stanno cercando di portare parte delle loro operazioni e della procedura per interagire con il cliente su Internet.

L'Internet banking è la gestione dei conti bancari di un cliente via Internet con la possibilità di eseguire tutte le operazioni bancarie tradizionali, simili a quelle eseguite in un ufficio bancario, utilizzando il computer del cliente e il software standard incluso nel pacchetto standard dell'utente. Tutte le transazioni dei clienti sono soggette alla legislazione bancaria applicabile. Per l'identificazione iniziale e la conclusione di un contratto per la fornitura di servizi è necessaria la presenza del cliente presso la banca. Le transazioni vengono generalmente effettuate in tutte le valute con cui lavora un determinato istituto di credito. In pratica, le principali operazioni svolte tramite i sistemi di Internet banking sono:

· Trasferimento di fondi di persone fisiche su conti di questa o di qualsiasi banca di terzi, sia sul conto dell'utente del sistema che sul conto di un terzo;

· Ricezione di un estratto conto movimenti e stato del conto per un certo periodo;

· Pagamento per servizi di operatori cellulari, provider Internet e altri servizi;

· Pagamento servizi utenze;

· Trasferimento di fondi a favore di persone giuridiche e persone fisiche per il pagamento di beni e servizi;

· Conversione di fondi da una valuta all'altra;

Apertura di conti aggiuntivi, ad esempio depositi, e trasferimento di parte dei fondi dal conto corrente del cliente, ecc.

Conclusione

I bonifici senza aprire un conto bancario non sono un prodotto nuovo per i clienti. Per lungo tempo, il principale fornitore di questo servizio è stato l'ufficio postale e, in una certa misura, Sberbank attraverso la sua rete di filiali e uffici. Questo servizio era piuttosto costoso e non molto efficiente, inoltre era limitato dal territorio della Russia e dalla presenza di un ufficio postale o di una filiale di Sberbank nel punto di ricezione del bonifico desiderato. La situazione è cambiata con l'inizio della migrazione della popolazione. Grandi sistemi di traduzione internazionali sono comparsi sul mercato e stanno lavorando attivamente.

Lavorare con questi sistemi ti consente di tradurre quasi ovunque nel mondo in pochi minuti. I servizi di sistema non sono economici, ma in caso di emergenza i clienti sono pronti a sostenere spese significative.

Oltre ai trasferimenti senza aprire un conto tramite sistemi di trasferimento di denaro, quasi tutte le banche offrono servizi per il trasferimento di fondi da un conto all'altro di clienti privati sia in Russia che all'estero. Si tratta di un classico servizio bancario, le cui tariffe praticamente non differiscono da banca a banca e, data l'assenza di conti correnti per la maggior parte della popolazione, non è paragonabile al volume dei bonifici senza apertura di conto e costituisce un piccola parte del reddito totale al dettaglio.

Oltre ai trasferimenti tra persone fisiche, si stanno sviluppando attivamente i pagamenti bancari senza apertura di un conto e dal conto di persone fisiche a favore di persone giuridiche. Il volume principale di tali pagamenti è costituito dalle bollette pagate mensilmente dalla popolazione. Sempre più banche offrono la possibilità di pagare le bollette ai propri clienti. Comprendendo l'ampiezza di questo mercato e la bassa redditività in termini di un'unica operazione, le banche commerciali stanno cercando di automatizzare il più possibile i pagamenti, spostando la procedura su sistemi automatizzati self-service.

Bibliografia

Atti legislativi e regolamentari

1. Codice Civile della Federazione Russa, parti 1 e 2;

2. Legge federale della Federazione Russa del 2 dicembre, n. 395-1 "Sulle banche e sulle attività bancarie" (con modifiche e integrazioni);

3. Legge federale del 10 dicembre 2003 "Sulla regolamentazione e il controllo valutario" n. 173-FZ;

4. Legge federale del 07.08.2001. n. 115-FZ “Sulla lotta alla legalizzazione (riciclaggio) dei redditi ottenuti criminalmente e sul finanziamento del terrorismo”;

6. Legge federale del 25.07.2002. n. 115-FZ "Sullo status giuridico dei cittadini stranieri nella Federazione Russa";

7. Legge federale del 22.12.2003. n. 177-FZ "Sull'assicurazione dei depositi delle persone fisiche nelle banche";

8. Regolamento della Banca di Russia "Sulla procedura per effettuare pagamenti non in contanti da parte di persone fisiche nella Federazione Russa" (modificato il 22 gennaio 2008) del 1 aprile 2003;

9. Regolamento della Banca di Russia "Sui pagamenti non in contanti nella Federazione Russa" del 03 ottobre 2002 n. 2-P;

10. Regolamento della Banca centrale della Russia del 26 marzo 2007 N 302-P "Sulle regole di contabilità negli enti creditizi situati nel territorio della Federazione Russa" (come modificato e integrato);

11. Istruzione della Banca di Russia "Sulla procedura per l'apertura, la chiusura, l'organizzazione del lavoro degli uffici di cambio e la procedura per l'esecuzione di alcuni tipi di operazioni bancarie e altre transazioni con contanti in valuta estera e valuta della Federazione Russa, assegni (compresi i traveller's cheque), il cui valore nominale è indicato dalle banche autorizzate. in valuta estera, con la partecipazione di persone fisiche" del 28 aprile 2004 n. 113-I.

Letteratura educativa

1. Bancario / ed. G.I. Beloglazova. - SPb.: Pietro, 2003;

2. Bancario / ed. prof. O.I. Lavrushin. - M.: Finanza e Statistica, 2005;

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introduzione

trasferimento di denaro internazionale

Questa tesi è dedicata a una panoramica dei moderni sistemi di trasferimento di denaro per privati, che operano in gran numero sulla scena mondiale e che sono diventati abbastanza comuni nel nostro paese ultimamente.

La rilevanza di questo argomento è abbastanza ovvia, poiché sempre più spesso nella nostra vita ci imbattiamo in questi strumenti e stanno diventando più sviluppati e diversificati nel nostro mercato. Inoltre, negli ultimi cinque-sei anni, Internet ha fatto irruzione nelle nostre vite con una velocità rapida, insieme ai suoi principi di comunicazione, affari e, naturalmente, ai suoi strumenti fondamentalmente nuovi di circolazione del denaro e, in particolare, ai sistemi di trasferimento di denaro . La velocità di circolazione dell'offerta di moneta è aumentata in modo significativo, le tecnologie dell'informazione si stanno rapidamente sviluppando, la vita stessa è diventata più dinamica. Tutto ciò richiede la proliferazione di meccanismi di trasferimento di denaro rapidi e convenienti, in particolare per gli individui, nonché la fornitura di una base legislativa, organizzativa e legale per il loro uso efficace e sicuro sul territorio della Russia.

Lo scopo di questo lavoro è identificare le principali tendenze nello sviluppo dei sistemi internazionali di trasferimento di denaro, che si verificano nel contesto dell'intensificarsi della concorrenza in questo mercato negli ultimi anni e di un volume nettamente aumentato di flussi di rimesse di lavoratori migranti internazionali.

Per raggiungere questo obiettivo, nel lavoro sono impostati i seguenti compiti, che determinano la struttura interna del lavoro:

1. Segui la storia della formazione dei sistemi di trasferimento di denaro.

2. Considerare l'impatto delle rimesse dei lavoratori migranti sullo sviluppo dei sistemi internazionali di rimesse a livello globale.

Indaga sullo stato attuale del mercato russo dei sistemi di trasferimento di denaro.

Determinare la posizione di ciascun sistema nel mercato dei trasferimenti di denaro e la loro relazione con la crescita del processo migratorio.

Utilizzando l'esempio di JSCB "Almazergienbank" OJSC per analizzare le attività dei sistemi di trasferimento di denaro internazionali.

Condurre un'analisi comparativa delle banche a Yakutsk che offrono servizi di trasferimento di denaro tramite sistemi di trasferimento di denaro internazionali.

La novità scientifica di questo lavoro risiede nel fatto che il mercato dei sistemi internazionali di trasferimento di denaro nella Repubblica di Sakha (Yakutia) è stato poco studiato ed è un tentativo di studiarlo.

Il significato pratico risiede nel fatto che i risultati dell'analisi del lavoro svolto nel corso della ricerca del diploma possono essere utilizzati come materiale analitico ausiliario dagli specialisti delle banche di Yakutsk. Il lavoro può essere utilizzato come materiale didattico.

L'oggetto della tesi è JSCB "Almazergienbank" OJSC. L'oggetto della ricerca è l'analisi dei sistemi internazionali di trasferimento di denaro.

La tesi si compone di tre capitoli. Il primo capitolo è intitolato "Il concetto e la classificazione delle rimesse degli individui". Questo capitolo rivela il concetto di rimessa, esamina i tipi di sistemi di rimessa e presta particolare attenzione ai sistemi di rimessa globali a causa dell'aumento del numero di migranti internazionali per lavoro.

Il secondo capitolo si chiama