Principi di formazione di un portafoglio di deposito bancario commerciale. Indicatori che caratterizzano il portafoglio di deposito. "Portfolio di deposito bancario commerciale"

La quota principale (circa il 88%) Le risorse delle banche russe sono attratte dai fondi raccolti e la quota dei fondi propri rappresenta solo il 12%. Per banche specifiche, la struttura delle risorse è caratterizzata da differenze significative relative a termini diversi delle loro attività dalla data di istruzione, la differenza della grandezza del loro capitale autorizzato, il numero e la qualità del servizio clienti, ecc. La struttura delle risorse bancarie delle singole banche commerciali dipende dal grado della loro specializzazione o, al contrario, all'universalizzazione, alle caratteristiche delle loro attività, allo stato del mercato delle risorse del prestito.

Per una caratteristica più accurata della base di risorse della Banca, è necessario determinare la parte stabile dei depositi, che può essere determinata come mezzo che non è soggetto a (o poco prono) influenza delle oscillazioni del mercato. La parte stabile dei depositi include depositi urgenti e parte dei depositi di domanda. I banchieri sono costantemente impegnati a determinare la parte dei depositi, che è indolore per la banca può essere utilizzato per gli obiettivi di prestito. NEL banche russe spesso adattarsi semplicistico per determinare la parte stabile dei depositi, implica solo depositi a termine.

"L'analisi dello stato attuale del mercato dei servizi bancari della Banca della Banca ha dimostrato che nell'interesse della diversificazione e dell'ottimizzazione del portafoglio di deposito della Banca per le operazioni con la popolazione, è consigliabile utilizzare il sistema di indicatori per valutare la sua qualità, una combinazione efficace di risorse per le operazioni con la popolazione. "

Uno degli indicatori di affidabilità e stabilità della base delle risorse banca commerciale È la politica di interesse della Banca nel campo delle risorse attratte. Questa politica dovrebbe essere posta nel quadro di due requisiti di confine opposti: in primo luogo, il tasso di interesse sui depositi (sia urgente che domanda) deve essere sufficientemente attraente per i potenziali depositanti; In secondo luogo, non dovrebbe aumentare drasticamente il bordo inferiore del margine di interesse tra le operazioni attive e passive della Banca.

Si può concludere che più banche stabili nel preoccupare finanziariamente per la loro liquidità e la loro solvibilità offrono una percentuale di depositi non superiori al settore medio (di solito una percentuale di depositi in depositi in banche di risparmio). Alta percentuale di depositi urgenti e depositi di fisico e entità legali È indicato principalmente che la Banca commerciale ha una base di risorse instabili, insufficiente per investimenti di credito efficaci. Tale banca sta cercando di espandere e stabilizzare le sue risorse, attirando depositi, offrendo investitori tasso d'interesse. Ma il coinvolgimento delle risorse a un aumento del tasso di interesse presuppone e l'attuazione degli investimenti sotto di più alto per cento, Cioè, gli investimenti, come regola, più rischiosi e i depositanti anziché il profitto possono perdere il deposito stesso in caso di collasso bancario.

Tuttavia, la redditività e la liquidità delle banche non vengono raggiunte automaticamente. Una soluzione ovvia al problema dell'attrarre economico e il posizionamento di risorse costose è quello di condurre una politica bancaria che può portare il reddito più alto a ragionevole, in termini di gestione bancaria, livello di rischio. Da un lato, la gestione della Banca, gli azionisti (azionisti) di questi ultimi sono interessati al reddito più elevato, che possono essere ottenuti investendo in progetti a lungo termine, titoli di qualità dubbiosa, ecc. Tuttavia, tali azioni peggiorano inevitabilmente seriamente la liquidità della banca, necessaria quando si ritirano depositi e soddisfare la domanda legittima di credito.

La moderna pratica bancaria è caratterizzata da una grande varietà di depositi. Un'analisi qualitativa e comparativa della struttura dei fondi interessati può essere effettuata da gruppi di clienti e tempi, che ti permette di identificare da cui sono coinvolti i settori dell'economia e per quale tempo la massa principale dei fondi della Banca è coinvolta.

Un'analisi quantitativa della struttura dei fondi interessati, nonché i propri fondi della Banca, è quello di determinare la gravità specifica di ciascun sottogruppo o diversi sottogruppi nella quantità totale di fondi raccolti. Questo tipo di analisi ti consente di identificare il ruolo di ogni controparte economica nello sviluppo operazioni passive Questa banca. Un'analisi più dettagliata delle strutture dei fondi attirate può essere effettuata sulla base dei dati contabilità analitica. Questi materiali ti consentono di esplorare i fondi raccolti nelle dinamiche nel tempo di attrazione. La struttura dei mezzi attratti è importante analizzare non solo in termini, ma anche in termini. Usando i metodi analisi comparativa Transazioni bancarie passive, è possibile identificare i cambiamenti nel volume di queste operazioni, per determinare il loro impatto sulla liquidità della Banca. Tuttavia, nella moderna letteratura economica, gli autori domestici non considerano il problema della liquidità delle banche attraverso la gestione delle passività, vale a dire, questo percorso, come già notato sopra, è il più razionale per il rendimento.

Il coordinamento del grado di liquidità delle attività e il grado di domanda di passività dovrebbe essere determinato a livello bancario, le sue divisioni (ramo, agenzie, ufficio rappresentativo), singoli tipi di operazioni e tipi di clienti. Questo approccio ci consente di determinare le direzioni prioritarie della politica di deposito per valutare la qualità del portafoglio di deposito.

In particolare, definendo una parte stabile dei depositi, apprezzando la qualità del portafoglio di deposito, avendo calcolato il costo medio ponderato dei depositi, tenendo conto degli indicatori critici (grandi depositi, altri depositi con un maggiore grado di rischio, a basso reddito e altro) banca approccano più ragionevolmente lo sviluppo della propria politica di deposito, TCD Nei rapporti con la popolazione.

Analisi della struttura dei depositi nel grado di domanda di quest'ultimo.

Attratamente mezzi della domanda, può essere diviso per l'analisi ai seguenti sottogruppi:

depositi di domanda (fondi di bilancio dello stato e organizzazioni di bilancio, fondi sull'insediamento, i conti correnti di legale e individui, fondi nei calcoli);

depositi a termine;

fondi ricevuti dalla Banca dalla vendita di titoli;

creditori;

crediti di altre banche.

Modifica della quantità di fondi attirati dai conti correnti da una parte, e in depositi urgenti (risparmi), dall'altro, sono la base per lo studio della liquidità della Banca in termini di responsabilità. Un aumento significativo dei depositi a termine riduce la resa delle operazioni bancarie, ma aumenta la liquidità del suo equilibrio. La crescita dei residui sui conti correnti e sui conti della domanda, di norma, testimonia la tendenza all'indietro. Modifica del peso specifico dei saldi sui conti correnti e urgenti a favore di, ad esempio, gli individui testimoniano in generale sulla riduzione delle risorse, poiché i loro depositi sono più economici della banca. Tuttavia, nel contesto della concorrenza, le banche spesso stabiliscono tassi di interesse ai conti urgenti di grandi tassi di interesse a livello di interbancario, e sui conti di clienti di piccole e medie dimensioni - ad un livello inferiore. Pertanto, l'aumento della quota delle risorse attratte dalla Banca dei clienti (eccetto le banche) indica generalmente un aumento della redditività delle operazioni bancarie.

L'analisi della struttura degli agenti attratti è possibile stimare l'importanza di ogni fonte di fondi attratti e delle loro dinamiche.

Ovviamente, maggiore è la quota della parte stabile ed economica del bilancio del bilancio della Banca, più è stabile la sua posizione e sopra la sua redditività, dal momento che il margine della Banca in questa situazione cerca il massimo possibile. Tuttavia, va notato che i fondi dei depositi di domanda non sono solo il più economico, ma anche lo strumento più imprevedibile, quindi, la loro quota in fondi mobilitati indebolisce la liquidità della Banca. Nella pratica mondiale, il livello ottimale di questa quota di fondi attratti è solitamente determinata entro il 30%. Nei paesi occidentali ci sono altri approcci. Ad esempio, in Germania, è ritenuto possibile il 60% dei fondi in conti sui depositi urgenti e il 10% - sui conti sui depositi dei depositi ai clienti della Banca a utilizzare prestazioni (come fondi a lungo termine).

In connessione con quanto sopra, ritengo opportuno utilizzare l'analisi dei rapporti di attività e passività delle banche sugli importi e termini, nonché su fonti e aree di utilizzo dei fondi nella moderna pratica bancaria russa. Inoltre, la struttura del bilancio della Banca è in gran parte determinata dalla struttura del bene del suo equilibrio, cioè le istruzioni su cui vengono utilizzati questi fondi.

Analisi della struttura dei depositi per i tempi.

I conti bancari russi russi esistenti raggruppano i fondi in conti dei gruppi dei clienti in base ai diritti di proprietà non è troppo informativo. Più analitico nelle condizioni moderne è un raggruppamento di fondi sui conti dei clienti in termini, poiché consente di analizzare i rapporti di attività e passività per i tempi e sugli importi che è necessario gestire la redditività e la liquidità della Banca:

fondi nei conti della domanda;

fondi sui conti di deposito per un massimo di 1 mese;

fondi sul periodo di conti di deposito da 1 mese a 3 mesi;

fondi sui conti di deposito per un periodo di 3 mesi a 6 mesi;

fondi sui conti di deposito per un periodo di 6 mesi a 1 anno;

i fondi sul deposito rappresentano più di 1 anno.

Questo raggruppamento consente di stimare i tempi del possibile ritorno dei fondi ai clienti e, pertanto, di prevedere e regolare la liquidità del bilancio della Banca. Inoltre, è necessario tradurre le passività sui precedenti account nel tempo. Ad esempio, se la Banca è un deposito per un periodo di 1 anno, ma 3 mesi sono rimasti al periodo previsto del suo ritorno, allora tale acconto dovrebbe essere all'inizio del conto del deposito per un periodo di 6 mesi a 1 anno, Quindi sul conto del deposito per un periodo da 3 a 6 mesi, ecc.

Un'analisi dello stato attuale del mercato dei servizi bancari della Banca della Banca ha dimostrato che nell'interesse della diversificazione e dell'ottimizzazione del portafoglio di deposito della Banca sulle operazioni con la popolazione, è consigliabile utilizzare il sistema di indicatori per valutare la sua qualità, una combinazione efficace di risorse. Consideriamo in modo più dettagliato il sistema del coefficiente che consente di analizzare il portafoglio di deposito della Banca per le operazioni con la popolazione.

Uno di questi è la durata media di conservazione del rublo che contribuisce, che riflette nella stabilità della dinamica dei depositi. È calcolato dalla formula:

dove c è la durata media di conservazione in giorni;

O - Saldo medio dei depositi;

In-fatturato per il rilascio di depositi;

D - Il numero di giorni nel periodo.

Un altro coefficiente che caratterizza la stabilità della base di deposito è il livello di depositi di fondi ricevuti in depositi, che sono calcolati dalla formula:

dove y è il livello di sedimentazione dei fondi;

OK - il saldo dei fondi in depositi alla fine dell'anno;

È il saldo dei fondi sui depositi all'inizio dell'anno;

P - Ricevute ai conti sui depositi.

dove DOS è il tasso di liquidazione sul conto client calcolato (corrente);

PPL - Ricevute attese sull'account di liquidazione del cliente nel periodo di pianificazione;

PF - Ammissione effettiva per il periodo corrispondente dell'anno scorso;

OSR è il saldo medio dei depositi.

Sulla terminologia della banca "stabile", che, tuttavia, non è vero, perché questo caso Apprezziamo solo la quota di depositi con scadenza superiore a 1 mese.

L'ultimo coefficiente può essere migliorato in una certa misura utilizzando il prossimo approccio. Inizialmente, è consigliabile determinare l'indicatore di una parte sostenibile dei depositi per un certo periodo (ad esempio, per un mese) come privato di dividere la marea dei fondi durante questo periodo all'importo totale del deposito. Quindi è possibile determinare la parte stabile dei depositi, determinando la quota della quantità totale di depositi per ogni mese, tenendo conto dei coefficienti ottenuti.

Per valutare la qualità del portafoglio di deposito della Banca, viene utilizzato anche il deposito medio, che può essere definito come il rapporto tra l'importo totale dei depositi al numero di contratti conclusi. Per le banche che utilizzano la gestione delle passività aggressive sono caratterizzate dalla dipendenza da importanti obblighi. La quota di grandi depositi (un grande deposito o obbligo di debito è quello che supera l'importo medio di investimenti in banca) caratterizza la stabilità della base di risorse, poiché l'effetto sulla base di risorse del primo attacco del contributo aumenta con il contributo crescita delle sue dimensioni. La crescita della quota di grandi depositi riduce la stabilità della sua base di risorse. La presenza di questa dipendenza riflette la vulnerabilità della banca da posizioni di liquidità.

Il livello di equilibrio stabile sui depositi della domanda è praticamente indipendente dal cambiamento nella situazione macroeconomica. Pertanto, a lungo termine è più stabile. La stabilità dei depositi attratti dalla Banca determina l'effetto stabilizzante di aumentare la loro quota nella struttura delle risorse attratte allo stato di liquidità della Banca. Inoltre, il loro volume significativo indica la fiducia dei depositanti e, di conseguenza, sostenibilità finanziaria e affidabilità bancaria.

Nella pratica bancaria all'estero in l'anno scorso Il termine dei depositi di base è ampiamente utilizzato, che non è praticamente trovato nella pratica bancaria russa a causa della mancanza di gravi ricerche nel campo delle operazioni passive. I ricercatori americani ai sensi del termine depositi di base comprendono non grandi depositi (fino a 100 mila dollari), investito da medie società non finanziarie e depositanti privati. I depositi di base sono depositi che rimarranno in banca con eventuali cambiamenti nella situazione economica (cioè, sono poco sensibili a cambiare il livello dei tassi di interesse nel mercato). Sono i fondamenti della base di deposito. Ma come spettacoli pratiche, non appena la fiducia nella banca è persa, anche tali depositi possono essere ritirati. Secondo tecniche straniere, i depositi di base sono definiti come la somma di tutti i depositi meno grandi (oltre 100 mila dollari). Depositi urgenti.

Nella pratica bancaria russa, i risparmi privati \u200b\u200bpossono essere attribuiti ai depositi di base (fino a 5 mila rubli), piccoli depositi di imprese e organizzazioni (fino a 100 mila rubli). Banker è importante sapere quanti soldi rimarranno a disposizione in caso di cambiamento nella situazione macroeconomica (aumentando il livello dei tassi di interesse) o il deterioramento delle condizioni finanziarie della Banca (non rimborso).

Ci sono altri approcci alla valutazione di una parte stabile dei depositi. Ad esempio, è possibile formalizzare la selezione degli indicatori critici in modalità automatica utilizzando il software. Tuttavia, la pratica mostra che spesso i calcoli basati sull'uso dei metodi di analisi economica e matematica e statistica sono meno efficaci di un approccio empirico. Infatti, nelle condizioni dell'economia inflazionistica, quando le banche e i loro clienti preferiscono concludere accordi di deposito in un tempo relativamente breve (settimana, mese, un massimo di 3 mesi, o anche il 1 ° giorno), la gestione del portafoglio dei depositi è semplificata ( A causa della semplificazione della previsione dovuta ai fondi di archiviazione a breve termine nei depositi, la contabilità influenza principalmente solo tali fattori che agiscono a breve termine). Attualmente, le banche calcolano spesso una parte stabile dei depositi, nemmeno per un quarto, ma per una settimana (fino a 1 giorno). Ma in questo modo, il concetto stesso della "parte stabile" dei depositi perde il suo significato. D'altra parte, la gestione della Banca del portafoglio di deposito è complicata al fine di migliorare l'efficienza della Banca, la sua redditività mantenendo il livello necessario di liquidità e affidabilità.

Come risultato dello studio degli aspetti teorici, è possibile concludere che i depositi della popolazione nelle banche sono la principale fonte di risorse in termini di possibilità di coinvolgerli a finanziare l'economia del paese.

I fondi di deposito attirati della banca sono una base "cliente" della banca. In analisi russa attività bancarie Le banche possono sviluppare in modo indipendente i metodi interni per analizzare il proprio portafoglio di deposito, tenendo conto delle specifiche delle attività e delle caratteristiche delle operazioni condotte da loro, oltre che esistenti raccomandazioni metodiche Bank of Russia.

Le direzioni principali dell'analisi del portafoglio di deposito della Banca possono essere rappresentate come segue:

1) Definizione e analisi del valore totale del portafoglio di deposito, la sua quota nell'importo totale dei fondi disegnati della Banca, stimare le dinamiche per il periodo analizzato.

Pertanto, il 1 ° gennaio 2013 la quota del portafoglio di deposito nell'ammontare totale di fondi attitti ammontava al 17,64% (o 4.240 migliaia di rubli), il 1 ° luglio 2013 - 17,91 migliaia (6.689.470 migliaia di rubli), il 10/11 / 2013 - 20.15% (8.552.15 migliaia di rubli) (cfr. Tabella 8).

La crescita della quota di risorse coinvolte dai clienti in generale contribuisce alla crescita delle operazioni bancarie. Se si osserva la sua abbreviazione - questo potrebbe indicare spese irragionevolmente elevate della Banca per la manutenzione di altre fonti di PS;

2) Raggruppamento e successiva analisi della struttura del portafoglio di deposito.

L'analisi è fatta da gruppi che caratterizzano le principali fonti di attirare le risorse bancarie. Questi gruppi possono essere formati da due direzioni principali:

· Per l'urgenza degli investimenti (depositi urgenti, suddivisi in termini e depositi alla domanda);

Tabella 8 - Analisi del portafoglio di deposito (urgenza degli investimenti)

Nome dell'articolo	Importo, migliaia di rubli.	Peso specifico,%
Data
01.01.13	01.07.13	01.10.13	01.01.13	01.07.13	01.10.13
Depositi (e) Totale, incluso:	4 290 310	6 689 470	8 552 901	100,00	100,00	100,00
Depositi di domanda (BV), totale	24 899	39 213	20 141	0,58	0,59	0,24
Depositi urgenti (DS), totale	4 265 411	6 650 257	8 532 760	99,42	99,41	99,76
Per un massimo di 30 giorni	2 820	30 000		0,07	0,45	0,00
Per un periodo di 30-90 giorni	34 692	1 231 127	50 550	0,81	18,40	0,59
per 91 -180 giorni	104 703	231 602	2 193 491	2,44	3,46	25,65
per un periodo di 181 giorni a 1 anno	1 681 808	1 843 869	1 871 164	39,20	27,56	21,88
Per un periodo di 1 anno a 3 anni	1 783 008	3 004 709	3 563 745	41,56	44,92	41,67
Per un periodo di oltre 3 anni	658 380	308 950	853 810	15,35	4,62	9,98
DP / PS.	17,64%	17,91%	20,15%

L'analisi del portafoglio di deposito mostra che i depositi urgenti sono la proporzione principale. Il 1 ° ottobre 2013 - 99,76% (o 8.532.760 migliaia di rubli). La parte principale dei depositi cade sui depositi per un periodo di sei mesi a tre anni.

Per determinare la qualità del portafoglio di deposito, vengono calcolati i seguenti coefficienti:

· il coefficiente di urgenza della struttura del deposito:

K1 \u003d D s / d,

dove D c è il volume dei depositi urgenti;

D - Il volume totale dei depositi.

L'urgenza della struttura del depositario combatte il grado di coerenza e stabilità della base di risorse. In generale, l'aumento della quota di depositi urgenti nella quantità totale di depositi della Banca dovrebbe essere valutata positivamente, perché I depositi urgenti come componente più stabile forniscono a livello accettabile e consente di aumentare la liquidità della Banca, eseguire operazioni per effettuare risorse per periodi più a lungo. Il valore ottimale dell'indicatore è 10 - 30%.

· quota di depositi a termine (D C) nelle passività totali (P):

· coefficiente di deposito Struttura:

A 3 \u003d D / D s,

dove depositi DV - richiedono;

DS - Depositi urgenti.

Caratterizza la stabilità risorse finanziarie banca. Più basso è il valore dell'indicatore, minore è la relativa necessità della banca in attività liquide. Questo indicatore caratterizza il grado di costanza dei depositi a scapito dei depositi a termine, la sua diminuzione indica una riduzione delle fonti più instabili della formazione delle risorse bancarie - depositi di domanda. Pertanto, da un lato, può meritare una valutazione positiva, poiché la Banca costituisce una base di risorse "economiche", riducendo così le sue spese per il mantenimento dei fondi rialzati; d'altro canto, questa specie. Le risorse in pieno non possono essere utilizzate come fonte stabile per la Banca di operazioni attive;

· indicatore di stabilità dei fondi sui conti client calcolati (corrente) o il coefficiente di stabilità della base di risorse:

K4 \u003d c / co.

dove c - fondi sui conti dei clienti alla fine del periodo analizzato o nella media per il periodo di equilibrio dei fondi sui conti di deposito;

Il fatturato del credito sul cliente bancario rappresenta il periodo.

Questo coefficiente riflette il livello di "insediamento" di tutti i fondi dei clienti della Banca nei conti. Consente di valutare quale parte delle risorse bancarie può essere considerata relativamente stabile. La crescita del regolamento di tutti i fondi dei clienti della Banca nei conti testimonia la crescita per il periodo analizzato del periodo di fondi coinvolti nei conti dei clienti, che è una risorsa relativamente stabile per la Banca, e, di conseguenza, un aumento di le possibilità del loro utilizzo per condurre operazioni attive;

· l'indicatore del bilanciamento dei fondi dei conti della domanda (tenendo conto dei fondi sui conti del conto corrente calcolati):

K5 \u003d DSR / Co.

dove il DSR è la media per il periodo del bilanciamento dei fondi da chiedere,

Fatturato di co-credito per i conti di deposito per la domanda per il periodo analizzato.

La crescita del coefficiente è una tendenza positiva delle attività della Banca, indica l'espansione delle possibilità di utilizzo dei fondi sugli account di deposito della domanda come fonte di operazioni attive.

· Indicatori di stabilità del deposito:

1. La durata media della conservazione del deposito rublo:

K6 \u003d WRV * D / O,

dove WRV è il saldo medio dei depositi;

Wrc \u003d (ovk + sono) / 2,

dove Owk, Ariete - resti di conti per depositi alla fine e l'inizio del periodo analizzato;

D - Il numero di giorni nel periodo,

OV - Fatturato per il rilascio di depositi (rivoluzione del debito).

Questo indicatore consente di valutare la possibilità di utilizzare fondi come risorse di prestito a breve termine.

Il coefficiente di liquidazione dei fondi iscritti ai depositi:

K7 \u003d (HVK - Ariete) / B,

dove in - ricevute in depositi per il periodo (fatturato del credito sui conti di deposito).

Consente di valutare i risultati della politica di deposito e la possibilità di tenere una politica di credito. La riduzione del coefficiente indica la necessità di rivedere la politica della politica di deposito.

Il coefficiente di trasformazione delle risorse a breve termine in investimenti a lungo termine di CT:

Ct \u003d (PRK - KVK) / PPK,

dove PP è risorse a breve termine

KVK - investimenti di credito a breve termine.

Questo coefficiente riflette quanto il processo di utilizzo dei depositi a breve termine per l'emissione di prestiti a lungo termine diventa per la Banca. Caratterizza anche la sufficienza di finanziamento dei beni "lunghi" a causa dell'attrazione delle passività urgenti;

· indicatori dell'efficienza dell'uso e della redditività di PS.

1. L'efficacia dell'uso della Banca PS per finanziare gli investimenti del credito. È calcolato come atteggiamento dei fondi attitti (PS) alla quantità di investimenti del credito (KV):

EPS \u003d PS / SQ.

Se EPS \u003d 100%, ciò significa che la Banca può utilizzare l'intero volume del PS esclusivamente come risorsa di prestito; Se EPS\u003e 100%, questo indica la disponibilità della capacità della Banca di utilizzare PS non solo come risorse di credito, ma anche come fonte di altre operazioni attive. Se l'EPS è £ 100%, è probabile che la banca non utilizzi efficacemente gli strumenti disegnati.

2. L'indicatore della redditività dei mezzi disegnati. Questo indicatore è calcolato come il rapporto tra i profitti della Banca Bilancia (PURE) ai fondi coinvolti:

P \u003d BP (PE) / PS (%),

dove BP (PE) è un profitto di bilancio (o puro) del Bank;

PS - Attratamente mezzi di tutti.

Mostra quanto è arrivato il bilancio per 1 rublo dei fondi attratti della banca. Riflette anche l'efficienza complessiva dell'uso delle fonti attratte della Banca.

Oltre a valutare la qualità degli strumenti disegnati, l'analisi del portafoglio di deposito nel contesto degli investitori consente inoltre di identificare le specifiche della politica di deposito della Banca (vedere la Tabella 9).

Nel contesto delle categorie di depositanti, il portafoglio di deposito della Banca è formato principalmente a causa dei depositi di individui (43,32% - 47,52%). Va notato che i depositi di individui da parte della Banca sono costosi più dei depositi di entità giuridiche. Attrarre i fondi da individui è uno dei tipi più richiedenti e costosi di operazioni bancarie.

Tabella 9 - Analisi del portafoglio di deposito della Banca (per categorie di depositanti)

Nome dell'articolo	Importo, migliaia di rubli.	Peso specifico,%
01.01.13	01.07.13	01.10.13	01.01.13	01.07.13	01.10.13
Depositi di tutto, incluso:	4 290 310	6 689 470	8 552 901	100,00	100,00	100,00
Entità legali:	711 071	1 883 289	2 256 377	16,57	28,15	26,38
organizzazioni finanziarie	25 391	33 000	54 780	0,59	0,49	0,64
organizzazioni commerciali	685 680	1 850 289	2 201 597	15,98	27,66	25,74
individui	2 038 911	2 897 899	3 820 810	47,52	43,32	44,67
Non residenti, tra cui:	1 540 328	1 908 282	2 475 714	35,90	28,53	28,95
Entità legali	1 505 987	1 867 791	2 384 626	35,10	27,92	27,88
individui	34 341	40 491	91 088	0,80%	0,61	1,06

Ciononostante, questa banca ha un aumento dei fondi delle entità giuridiche da 711.071 mila rubli. Fino a 2.256.37 migliaia di rubli, che causava principalmente da un forte aumento dei mezzi di organizzazioni commerciali (da 685.680 mila rubli. Fino a 2 201 597 mila rubli).

Un altro indicatore della qualità del portafoglio di deposito è determinare il valore degli strumenti di deposito della Banca. Allo stesso tempo, è possibile determinare il costo nominale (NS) e Real (Rs).

Media valore nominale È definito come l'atteggiamento delle spese della Banca sui conti di depositi e depositi (interesse accumulato e retribuito) alla media per il periodo di residui secondo gli articoli pertinenti:

dove RD è costi di deposito;

D - Depositi pagati di tutto.

Il valore nominale medio del portafoglio di deposito (NS) mostra ciò che le spese della Banca per la manutenzione delle risorse attratte dal portafoglio di deposito. Il suo calcolo su base regolare consente di identificare il grado di apprezzamento o il costo delle risorse in periodo di segnalazione Rispetto al precedente, installare il tipo di risorsa più costoso per la Banca.

Il valore nominale medio è la base per il calcolo valore reale Deposito portafoglio. Per determinare il valore reale, il costo medio degli strumenti di deposito è adeguato verso una diminuzione del valore delle riserve obbligatorie e per determinare il costo dei depositi di individui - inoltre, nell'ammontare dei premi assicurativi al fondo di assicurazione dei depositi (a condizione che La Banca è membro del sistema assicurativo dell'assicurazione individuale).

Il vero costo del portafoglio di deposito è determinato dalla formula

Rs \u003d ns * 100% / (100 - r),

dove Rs è il valore reale del portafoglio di deposito;

Ns è il valore nominale medio di uno strumento specifico (tutte le basi di deposito);

r è lo standard delle riserve obbligatorie in%.

introduzione

Capitolo 1. Base teorica per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale

1.1 Essenza e ruolo della politica di deposito della Banca commerciale

1.2 Obiettivi, compiti e fattori Politica decorativa Banca commerciale

1.3 Classificazione dei depositi come base per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale

Capitolo 2. Migliorare la politica di deposito della Banca commerciale e dei suoi metodi di valutazione

2.2 Analisi del valore del portafoglio di deposito

Capitolo 3. Sviluppo e attuazione della politica di deposito della Banca commerciale

3.1 Mercato dei depositi di tendenze di sviluppo Federazione Russa

3.2 Valutazione della politica del deposito bancario commerciale

3.3 Formazione della politica di deposito dalla posizione dei criteri bancari di base

Conclusione

Elenco di letteratura usata

Per il moderno sistema bancario della Federazione Russa, la transizione a una fase di sviluppo qualitativamente nuova, a causa della crescente concorrenza degli enti creditizi e della necessità di preservare o rafforzare le posizioni di mercato, il che influenza tutto, senza eccezione della portata delle banche. Un aumento quantitativo delle operazioni effettuato e l'aumento dell'attività bancaria richiede agli enti creditizi per migliorare la qualità della gestione dei depositi e la revisione degli approcci basati sulla formazione di una politica di deposito, che dovrebbe tenere conto delle nuove condizioni economiche e dei bisogni dei soggetti del Economia, per soddisfare la strategia di sviluppo generale della Banca.

Negli ultimi anni, gli specialisti bancari hanno notato la crescente influenza della politica di deposito di banche commerciali sullo sviluppo delle loro attività. Allo stesso tempo, lo sviluppo insufficiente delle fondamenta teoriche della formazione, i problemi di attuazione e metodi pratici per valutare le politiche di deposito indeboliscono il suo impatto sul miglioramento degli indicatori quantitativi e qualitativi del funzionamento delle banche commerciali e del sistema bancario come a totale.

In queste condizioni, lo sviluppo integrato di questioni teoriche e pratiche divulga tutti gli aspetti della politica di deposito della Banca commerciale è particolarmente rilevante.

Nel suo studio, l'autore ha fatto affidamento sviluppi teorici Un certo numero di scienziati prominenti nel campo del settore bancario: yu.a. Babicheva, G.n. BELOGLAZZA, E.N. Vasilishhen, E.P. Zharkovskaya, e.f. Zhukova, L.P. Rabbivetsky, v.i. Kolesnikova, G.G. Korobovy, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.m. Tavasieva, K.R. Tagirbecova.

Le opere scientifiche dei principali ricercatori stranieri che hanno fatto un contributo significativo allo sviluppo delle fondamenta teoriche dell'organizzazione bancaria sono studiate: D.D. Wang Huz, E.J. Dollaan, R. Kotter, R. Miller, P.S. Rose, E. Reed, J. F. Sinkel. Nella letteratura interna, uno studio della politica di credito delle banche commerciali, la politica di risparmio dei seguenti scienziati: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, v.a. Shapovaleva. Lo studio delle opere di questi e di altri autori ha dimostrato che questioni relative allo studio delle fondamenta teoriche della politica dei depositi della Banca commerciale, la pratica corrente della sua attuazione non è stata sufficientemente sviluppata, non vi sono metodologie per valutare la politica di deposito del Banca commerciale e l'analisi del proprio portafoglio di deposito, che consentono di considerare e analizzare in modo completo e analizzare le attività di deposito della Banca, identificare i modi di impatto sulle risorse dei depositi e le relazioni sulla loro formazione per l'attuazione di scopi strategici e tattici. Pertanto, lo sviluppo teorico e applicato del problema della formazione, dell'attuazione e della valutazione della politica di deposito della Banca commerciale ha determinato la scelta dei temi, degli obiettivi e degli obiettivi dello studio.

Lo scopo di questo studio è quello di sviluppare i fondamenti della formazione e dell'attuazione della politica di deposito della Banca commerciale.

Per implementare il set di obiettivi e implementato le seguenti attività:

Considerare l'apparato concettuale sulla questione della ricerca;

Determinare gli obiettivi e gli obiettivi della politica di deposito della Banca commerciale;

Identificare i fattori che determinano la politica di deposito di una banca commerciale;

Depositi di classe al fine di studiare le parti soggetti per attuare la politica di deposito della Banca commerciale;

Esplorare le caratteristiche della formazione di risorse da parte delle banche commerciali e delle principali tendenze nello sviluppo del mercato dei depositi della Federazione Russa;

Formulare i principi della politica di deposito della Banca commerciale;

Sviluppare la procedura per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale;

L'oggetto della ricerca - relazioni economiche e organizzative, sviluppando nel processo di formazione, attuazione e valutazione della politica del deposito della Banca commerciale.

L'oggetto dello studio è la pratica corrente della formazione e della vendita della politica di deposito da parte delle banche commerciali.

La base teorica e metodologica del lavoro di laurea ha iniziato le opere dei principali specialisti nazionali e stranieri che rivelano lo schema di sviluppo economia di mercato, le basi dell'organizzazione e la gestione delle attività della Banca commerciale, economica e aspetti organizzativi La formazione di politiche bancarie.

Usato nel lavoro leggi federali, regolamento Della Federazione Russa relativa alle attività di banche commerciali, materiali di conferenze e seminari scientifici sulle materie sotto argomento, materiali di periodici, dati del bilancio pubblicato e finanziario di banche commerciali della regione del Tyumen, nonché informazioni sul Sviluppo sociale ed economico della Federazione Russa, attività bancarie su Internet.

Lo studio si basa sull'uso di campioni statistici e analitici, nonché sull'uso del metodo di raggruppamento, valore e analisi comparativo per lo stato dinamico degli indicatori in studio.

I risultati della novità scientifica sono uno studio globale della politica di deposito di una banca commerciale, degli obiettivi e degli obiettivi del suo sviluppo e dell'attuazione, nello sviluppo di approcci pratici alla valutazione della politica di deposito e dell'analisi del portafoglio di deposito della Banca commerciale. Gli elementi più essenziali della novità scientifica sono i seguenti:

1) Il contenuto dei concetti di "deposito", "Politica di deposito della Banca commerciale" e "Il portafoglio di deposito della Banca commerciale" è stato chiarito; giustificato la necessità di considerare il deposito, tenendo conto delle esigenze degli investitori, delle norme legali che disciplinano le relazioni della Banca e del depositante, le caratteristiche dei fondi sui conti dei depositi;

2) formulare i principi specifici della politica di deposito della Banca commerciale: la sufficienza delle risorse, la stabilità e la sostenibilità delle fonti di deposito, la redditività delle relazioni dei depositi, la sicurezza degli investimenti, l'approccio differenziato che riflette la sua politica bancaria;

3) Procedura proposta per la formazione di una politica di deposito bancaria commerciale, tra cui: la formulazione degli obiettivi e degli obiettivi della politica di deposito della Banca commerciale; creazione (adeguamento) della struttura organizzativa di una banca commerciale; organizzazione del processo di deposito; organizzazione di gestione e controllo nel processo di deposito operazioni;

4) È stata sviluppata una metodologia per l'analisi del portafoglio di deposito bancario commerciale, il che tiene conto delle caratteristiche di base delle operazioni di deposito e dei depositi, il che consente di stimare il portafoglio di deposito dalla posizione di diversificazione, stabilità e costi.

Il significato pratico è utilizzare i risultati di uno studio nelle attività di una banca commerciale al fine di sviluppare le basi della formazione, attuazione e valutazione della politica di deposito della Banca commerciale. Le idee principali dello studio, le sue conclusioni e raccomandazioni sono formulate tenendo conto della possibilità della loro attuazione pratica.

La metodologia sviluppata per valutare la politica di deposito e la metodologia per analizzare il portafoglio di deposito della Banca commerciale è utilizzata nel lavoro di banche indipendenti della regione del Tyumen - la filiale Khanty-Mansiysk di OJSC ZAPSIBCOMBANK.

La tesi consiste nell'introduzione, tre capitoli, conclusione, un elenco di letteratura usata, applicazioni.

CAPITOLO 1. Fondazioni teoriche della formazione di una politica di deposito bancario commerciale

1.1 L'essenza e il ruolo della politica di deposito di una banca commerciale

Lo sviluppo di successo e il funzionamento efficace di una banca commerciale non può essere garantita senza una politica di deposito dettagliata ed economicamente informata, che tiene conto delle caratteristiche delle attività dell'istituto di credito stesso e dei suoi clienti, delle priorità selezionate per ulteriori crescita e migliorare gli indicatori qualitativi di Le attività della Banca, le condizioni socio-economiche in cui vengono svolte attività bancarie.

Prima di rivelare il contenuto del concetto "Politica di deposito della Banca commerciale", è necessario considerare come componenti del concetto di "deposito", "Operazioni di deposito" e "Politica".

Il deposito è una componente fondamentale della definizione "Politica di deposito" - che, per la quale la Banca effettua attività di deposito e attraverso la comparsa del quale è possibile il processo di deposito, cioè, implementato coerentemente dal personale della Banca per attirare i fondi per depositare gli account .

Il termine "deposito" deriva dalla parola latina dep-situm, che tradotta significa una cosa di stoccaggio. Nel termine economico, il deposito è considerato molto ampiamente come:

1) Depositi in contanti in banche (depositi bancari);

2) titoli e contanti trasferiti all'ente creditizio;

3) contributi in contanti a varie istituzioni prodotte come pagamenti per garantire il pagamento richiesto;

4) Record nei libri bancari contenenti o confermando i requisiti del cliente alla Banca.

Il deposito è in contanti trasmesso da soggetti giuridici e individui nel National e moneta straniera Banca per uso temporaneo, pur mantenendo il diritto dei depositanti per ordine, in conformità con il regime del conto e la legislazione bancaria, per i quali la Banca assume gli obblighi di restituire e pagare la percentuale fornita dal contratto.

Questa definizione del deposito ci consente di parlare della politica di deposito in combinazione con le esigenze dei clienti della Banca e la formazione della struttura della base di deposito dalla prospettiva del rapporto richiesto dei depositi specie diverse.

Le relazioni della Banca con i depositanti e i proprietari di conti bancari (calcolati, correnti) hanno un quadro giuridico diverso; Trattato di deposito (sotto il contratto deposito bancario).

Tenendo conto di quanto precede, in questo studio, con la divulgazione del concetto di "politica di deposito della Banca commerciale", i depositi estrattibili che entrano nella Banca durante le operazioni di deposito saranno considerati come strumenti di fondi per attirare fondi di diritto giuridico e individui.

La politica di deposito della Banca commerciale è un elemento integrale della politica bancaria nel suo complesso e dovrebbe essere considerata non isolata, ma tenendo conto dell'impatto, dell'interdipendenza di tutti gli elementi delle politiche bancarie.

Nella moderna letteratura economica, a nostro avviso, c'erano tre approcci alla definizione del concetto di "Politica di deposito della Banca commerciale".

Il primo approccio prevede considerazione di una politica di deposito come parte integrante del sistema di gestione della responsabilità (mezzi attratti).

Quindi, secondo O.M. Bogdanova ed E.n. Tassi di interesse della politica vasiliscata dei depositi.

Questo punto di vista implica considerazione di una politica di deposito nel sistema di misure per gestire le passività e la liquidità della Banca, il cui scopo è di ridurre al minimo il rischio di formare un portafoglio di deposito (diversificazione dei depositi), del rischio di interesse e del rischio di interesse liquidità (equilibrio dei depositi e attività bancarie per tempi, importi e tassi di interesse). Nella ricerca scientifica degli autori, il cui parere stava sopra, non contiene un'analisi dettagliata della politica di deposito, ma l'aspetto della gestione delle passività della Banca, che hanno toccato nei loro lavori, merita attenzione e uno studio aggiuntivo.

Considerazione della politica di deposito, in quanto una delle componenti della gestione della responsabilità, non è priva di terreni, poiché, in senso ampio, la gestione delle operazioni passive è attività legata al coinvolgimento dei depositanti e di altri creditori e della definizione dell'appropriato Combinazione di fonti di fondi per questa banca. In un senso più stretto, sotto il controllo delle operazioni passive, le azioni volte a soddisfare i bisogni di liquidità, trovando attivamente i fondi presi in prestito secondo necessità.

Interessante è la comma P.S. Rose sulla questione della gestione dell'efficienza della gestione della Banca.

Le opinioni degli economisti sopra elencate sulla gestione delle operazioni passive (mezzi attratti), sebbene non contengano i concetti di politica di deposito, ma in realtà indicano i suoi obiettivi, cioè quali banche cercano ciò che dovrebbe essere implementato.

L'essenza del secondo approccio si presenta alla politica di deposito come parte integrante della politica di credito della Banca. Questo approccio aderisce a G.S. Panova, che ha reso il contributo più significativo allo studio delle fondamenta teoriche e pratiche della politica del deposito. Politica di deposito, nel suo parere, come parte integrante della politica creditizia della Banca nel suo complesso, è una politica bancaria per attirare fondi a depositi e una gestione efficace di essi. Un'indicazione del fatto che la politica di deposito fa parte della politica di credito della Banca, contraddice quali elementi delle politiche bancarie determina. Come elementi componenti Politica bancaria GS. Panova alloca le politiche di deposito e la politica di credito. Conformemente a questo approccio, l'essenza delle politiche di credito, rivela sia la strategia e le tattiche della Banca di attrarre risorse su base di reso e il loro investimento in termini di prestito ai clienti della Banca.

Cercheremo di determinare cosa si basa questo approccio. La logica del ragionamento procede dalla comprensione generalmente accettata del prestito come movimento di un valore insegnato. In pratica, il movimento di un valore visibile può assumere il tipo di prestito, o il tipo di prestito, cioè, sono come due varietà di un intero - un prestito che ha due diverse manifestazioni.

Pertanto, la politica di credito e depositi della Banca ha una singola liquidità corrente.

Accettando con GS. Panova sulla questione di una singola base generica del deposito e del prestito dovrebbe notare che le transazioni di deposito e di credito sono essenzialmente diverse. Le loro differenze sono ovvie sia nel processo di organizzazione delle operazioni e del ruolo nell'economia e il valore per la Banca.

Inoltre, durante le politiche di deposito e creditizio, sono stabiliti diversi obiettivi (se si considerano separatamente ogni politica). Globalmente, tutte le operazioni della Banca sono rivolte a ricevere reddito, il massimo possibile o deve contribuire alla ricezione del reddito. Certo, dovresti essere d'accordo con G.S. Panova che le operazioni di deposito e creditizio, compresa la loro conformità in termini e importi, influenzano la liquidità della Banca.

Abbiamo notato che le operazioni di deposito sono la base per la formazione di risorse bancarie, che vengono utilizzate dalla Banca durante le operazioni attive, e questo non è solo il prestito, ma anche gli investimenti in titoli, la partecipazione al capitale di varie imprese e organizzazioni, ecc. Pertanto, la politica di deposito è esclusiva con la politica di credito della Banca sembra essere unilaterale. Considerando le politiche bancarie in questo documento, abbiamo notato l'interattività di tutti i suoi elementi.

Il terzo approccio - si è riflesso nelle opere di G.n. Dagli occhi bianchi,

La politica di deposito della Banca commerciale, secondo L. A. Gurina, è una politica per attirare depositanti per depositi e una gestione efficace del processo di attrazione. La politica di deposito include una strategia bancaria e tattica per attirare risorse bancarie.

Questo punto di vista sembra il più accurato, poiché considera le politiche di deposito in combinazione con la politica bancaria, I.e., con un processo separato di attirare le risorse bancarie, senza mostrare un chiaro rapporto con le loro politiche di collocamento.

La necessità di sviluppare le politiche di deposito esprime L. P. Rabbivetskaya, in base alle quali la politica di deposito della Banca è il principale documento che regola il processo di attirare denaro, imprese, organizzazioni e popolazione temporaneamente gratuite gratuite in banche commerciali. La politica di deposito dovrebbe essere basata su documenti che determinano le direzioni e le condizioni principali per il collocamento di fondi raccolti, come "Criteri di credito", " Politica di investimento» .

Il parere del suddetto autore è molto ragionevole, poiché la strategia della Banca per attirare i fondi dovrebbe riguardare le politiche della Banca per le operazioni attive, principalmente credito e investimento. Inoltre, la politica di deposito implica lo sviluppo dei regolamenti sull'organizzazione delle operazioni di deposito, la formulazione di compiti nel settore della valuta dei legali e dei singoli, i principi delle operazioni di deposito, una combinazione di metodi per attirare e posizionare i fondi, raggiungendo una combinazione efficace di risorse.

Nell'aspetto applicato, la politica di deposito è necessaria per risolvere i problemi definiti dalle politiche bancarie in generale.

Sulla base di quanto precede, la definizione di politica di deposito dovrebbe includere i seguenti elementi:

La politica di deposito della Banca commerciale è una combinazione di principi, metodi e metodi di attuazione, azioni coerentemente correlate per attirare fondi in depositi (depositi) sui termini di rimborso ed efficace gestione di loro al fine di garantire il funzionamento e lo sviluppo della Banca.

Questa definizione consente di prendere in considerazione le politiche di deposito in un senso ampio e ristretto. In senso lato, la politica di deposito è considerata dal punto di vista di una banca commerciale in relazione ai clienti, i fondi di cui dispone ai termini di rendimento (le categorie di depositanti su cui verrà inviata la politica di deposito; la priorità del lavoro con legale o individui, ecc.). La politica del deposito consente alle banche di organizzare e regolare razionalmente le relazioni dei clienti, gestire il processo di attirare contanti ai conti di deposito. Quando si sviluppano le politiche di deposito, la Banca deve tenere conto degli interessi di vari gruppi di clienti: entità legali e individui. Operazioni di deposito in via di sviluppo Banca commerciale dovrebbe concentrarsi sulle esigenze dei clienti in servizi bancarioh, non dimenticando dei tuoi interessi.

L'analisi dei fattori ci consente di concludere che la politica di deposito della Banca riflette le priorità sia della politica nazionale che individuale della Banca.

Una delle questioni importanti nello sviluppo delle politiche di deposito e dell'organizzazione del processo di deposito è la questione delle restrizioni sulla politica di deposito di una banca commerciale, in base al quale un certo limite consentito di coinvolgere denaro temporaneamente libero da entità giuridiche e individui in I depositi sono compresi.

La questione delle restrizioni delle politiche di deposito non è in conflitto

A nostro avviso, è possibile evidenziare le seguenti restrizioni sulla politica di deposito.

Le banche svolgono le loro attività nelle condizioni di una mutevole situazione del mercato e di un ambiente competitivo, il che implica l'esistenza di restrizioni economiche, che sono sotto l'influenza della fornitura e della domanda nel mercato dei depositi, nonché le possibilità della Banca stessa e Le priorità della sua politica di deposito.

Le restrizioni domestiche della politica di deposito sono determinate dalla categoria del cliente con la quale la Banca stabilisce le relazioni economiche. È possibile assegnare la categoria principale dei depositanti per i quali è sviluppata la sua strategia di marketing. Per alcune categorie di depositanti (grandi clienti aziendali, membri bancari), possono essere stabilite restrizioni sull'attrazione dei depositi sulle percentuali di importo. La definizione dei limiti per attirare fondi in tutte le categorie di clienti o da singoli gruppi, compresi i rami della Banca, consente di ridurre al minimo i rischi di deposito e interessi.

Una delle fasi della formazione della politica di deposito della Banca commerciale è l'organizzazione della gestione e del controllo nel processo di deposito operazioni. Questa circostanza comporta la valutazione della politica di deposito di una banca commerciale.

Nella letteratura economica, le questioni di valutazione della politica di deposito della Banca commerciale sono tra le inesplorate, che richiedono la sua comprensione teorica e lo sviluppo di tecniche pratiche per valutare e analizzare i risultati delle attività della Banca per formare una base di deposito, gestione delle risorse di deposito e determinare il L'efficacia del loro utilizzo, nonché lo sviluppo di raccomandazioni di base per ulteriore miglioramento della politica di deposito per lo sviluppo della Banca.

A nostro avviso, ogni istituto di credito dovrebbe sviluppare e approvare l'organismo direttivo un documento speciale "Politica di deposito".

L'allegato 2 delle disposizioni contiene un elenco di importanti questioni relative all'attuazione dei controlli interni, secondo cui l'ente creditizio deve adottare documenti interni e "politica di deposito" è correlata al loro numero. In questo modo. La Banca della Russia, consapevole dell'importanza delle questioni di formazione di una base di deposito di banche commerciali, obbliga in realtà quest'ultimo ad accettare un documento che definisce le politiche di deposito.

Per banche commerciali che hanno sviluppato e approvato tale documento, viene proposta la metodologia dell'autore "La valutazione dell'autore della politica di deposito bancario commerciale". Questa tecnica era basata sulla sondaggio teorica dell'autore nel primo capitolo della tesi sul concetto della politica di deposito della Banca e dei fattori, e la procedura per la formazione di una politica di deposito bancaria commerciale presentata nel secondo capitolo.

Quando si utilizza questa tecnica, l'utente può essere

La tecnica prevede una valutazione di una politica di deposito bancario commerciale attraverso un passaggio coerente di un numero di fasi (Fig. 4). Il contenuto di ogni fase è presentato nella Tabella 2.1.

Al primo stadio, "Valutazione degli aspetti organizzativi della politica dei depositi della Banca commerciale" - stimato in banca:

Un documento sulla politica di deposito contenente gli obiettivi e gli obiettivi della politica di deposito, la strategia della Banca e la sua attuazione;

Procedure e regolamenti interni che accompagnano il processo di attrazione dei fondi per i conti di deposito, vale a dire: disposizioni sui depositi di entità giuridici, regolamenti sui depositi di individui, istruzioni sulla procedura per il comando di operazioni di deposito con entità giuridiche, istruzioni sulla procedura per la gestione delle operazioni di deposito individui;

Divisioni e organismi direzionali coinvolti nell'analisi del portafoglio di deposito e della gestione delle risorse dei depositi che effettuano il controllo e responsabili dell'attuazione delle decisioni pertinenti;

Il database dell'informazione, sulla base della quale la gestione della Banca e di altri manager (teste di reparto) possono valutare gli effetti delle decisioni effettuate, la loro adeguatezza delle esigenze della Banca e dei requisiti del mercato.

Tabella 2.1.

Caratteristiche delle singole fasi di valutazione della politica di deposito di una banca commerciale

La valutazione degli aspetti organizzativi della politica di deposito commerciale della Banca commerciale consente di ottenere informazioni sulla conformità della politica di deposito sviluppata della Banca, presentata sotto forma di un pacchetto di documenti denominati "Guida alla politica di deposito" , che ha davvero stabilito la situazione e i compiti risolti.

Una valutazione degli aspetti organizzativi della politica dei depositi della Banca commerciale è tenuta annualmente nell'ambito della guida del vicepresidente del Consiglio della Banca responsabile dell'attrazione di risorse e liquidità con la nomina di persone (preferibilmente incluse nel comitato di gestione delle attività e della responsabilità Gli specialisti del dipartimento di controllo interno) sono responsabili della raccolta e della riassunzione delle informazioni, nonché per la fornitura di una relazione sui risultati di una politica di deposito che viene attuata dal Presidente del Consiglio della Banca (Bank's Board).

La valutazione degli aspetti organizzativi della politica dei depositi della Banca commerciale ha attuato sulla base delle risposte alle seguenti questioni sviluppate dall'autore:

1. La Banca commerciale ha una strategia approvata nel campo di una banca commerciale depositare Bank (di seguito - strategia) e soddisfa gli obiettivi strategici generali della Banca e la sua politica bancaria?

2. L'ente creditizio ha valutato quando si sviluppa una strategia

Condurre swot - analisi e quando si sviluppa una strategia?

3. È definito nella strategia prodotti bancari, operazioni, attività in cui la Banca prevede di ottenere vantaggi rispetto ai concorrenti, nonché una sequenza di piani pianificati di implementazione, tenendo conto del rapporto di decisioni strategiche in relazione a:

4. I dettagli sono identificati nei metodi del documento dei criteri di deposito, con l'aiuto del quale un istituto di credito implica il conseguimento del successo (utilizzare in modo più efficace le opportunità disponibili, la crescita del capitale, un aumento della base di risorse, un aumento del numero di depositanti, Lo sviluppo della rete territoriale, anche creando rami, uffici aggiuntivi, cassette di deposito (al di fuori del nodo di cassa), ecc.)?

5. Il documento della politica di deposito della Banca, sono le caratteristiche del funzionamento dei rami (uffici aggiuntivi), che sono al di fuori della posizione della banca della testa, riflessi su strategie di marketing?

6. L'ente creditizio ha un piano d'azione documentato definito dalle politiche di deposito?

7. L'ente creditizio svolge un monitoraggio regolare del grado di conseguimento degli obiettivi e dei compiti stabiliti nel criterio del deposito?

8. Ci sono piani sviluppati dall'istituto creditizio per attuare gli obiettivi definiti dalla politica del deposito?

9. Gli enti creditizi sono stati sviluppati per eventi in caso di circostanze impreviste in grado di provocare la perdita di liquidità e solvibilità, hanno un impatto negativo significativo sul capitale e / o sulla performance finanziaria?

10. Ci sono divisioni nell'ente creditizio (funzionari) responsabili dell'analisi del portafoglio di deposito e della valutazione della politica dei depositi della Banca?

11. L'organizzazione del credito ha la segnalazione utilizzata dall'organizzazione sullo stato di un'organizzazione di credito, il rapporto tra i rischi di beni e passività?

12. L'organizzazione del credito ha documenti interni sull'organizzazione del processo di deposito, la gestione dei rischi inerenti all'organizzazione del credito di deposito (deposito, interesse, percentuale della perdita di liquidità, operativa), nonché la procedura per il monitoraggio della conformità con la base giornaliera Di standard obbligatori, restrizioni interne sulle operazioni di deposito?

13. L'ente creditizio ha procedure formalizzate per valutare il potenziale impatto sull'attività di deposito di un'organizzazione del credito di una serie di modifiche specificate nei fattori di rischio che soddisfano gli eventi esclusivi, ma probabili (deflusso di massa dei depositanti)?

Le risposte positive ai problemi di cui sopra ci permettono di parlare di buona prestazione organizzativa di politica di deposito implementata.

Le risposte negative ad alcune delle questioni di cui sopra sono la base per la leadership della Banca (teste di reparto) per controllare l'eliminazione delle carenze identificate e / o considerare la possibilità di effettuare adeguamenti alla politica del deposito della Banca.

La prima fase termina con la registrazione dei risultati della valutazione degli aspetti organizzativi della politica di deposito sotto forma di un documento contenente gli svantaggi individuati durante la valutazione, nonché le misure pianificate per eliminare tali carenze, indicando scadenze e persone specifiche responsabile per l'attuazione delle azioni necessarie.

Con la formulazione della produzione, è opportuno prestare particolare attenzione per chiarire i motivi della incoerenza del fatto effettivamente applicato nella pratica dei documenti Intrabank sull'organizzazione del processo di deposito svolto dalle unità della Banca sviluppata dalla Banca di Politica di deposito.

La seconda fase di valutazione della politica di deposito di una banca commerciale è l'analisi del portafoglio di deposito di una banca commerciale.

Il funzionamento e lo sviluppo del successo della Banca dipendono in gran parte dalla adozione di tutte le decisioni di gestione.

Va notato che nella pratica russa dell'analisi bancaria, non esiste una metodologia indipendente per analizzare il portafoglio di deposito della Banca. Esistono metodi per analizzare una base di risorse che le banche si sviluppano indipendentemente e nel loro quadro possono determinare le direzioni dell'analisi del portafoglio di deposito, tenendo conto delle specifiche delle attività e delle caratteristiche delle operazioni.

Come eseguire l'analisi del portafoglio di deposito in dettaglio e in letteratura economica. Quindi, Ma. Pomorina colpisce i problemi delle operazioni. Un certo numero di autori mostrano la necessità di analizzare le operazioni passive (base di risorse della Banca) e proporre tecniche appropriate. Come parte dell'analisi delle risorse della Banca G.S. Panova e O.V. La Kottina si propone di analizzare il portafoglio di deposito sulle sovvenzioni di attrazione e investimento di investimento urgente. La maggior parte degli autori, tra questi s.yu. Buevich, O.G. Korolev, e.b. Shirinskaya, parlando di analizzare le operazioni passive o di deposito, fare un'enfasi esclusivamente alla stabilità e al costo dei fondi attirati (depositi), nonché l'efficienza dell'uso delle risorse. Tuttavia, data la varietà di depositi e specifiche relazioni economicheAssemblaggio Quando si effettuano operazioni di deposito, nello studio delle attività bancarie in generale e degli indicatori, consentendo di valutare la qualità dei fondi attratti (passività bancarie) in particolare, un luogo speciale dovrebbe occupare l'analisi del portafoglio di deposito. La necessità di tale analisi è confermata da una delle principali conclusioni ottenute dai risultati dello studio della base di risorse e delle operazioni di deposito degli enti creditizi della Federazione russa condotta nel secondo capitolo dello studio della base di risorse e deposito Operazioni della Federazione Russa, la quota di depositi nelle passività totali del settore bancario aumenta.

In termini teorici, l'autore si basa anche sulle conclusioni del primo capitolo dello studio sulla parte soggetta dell'attuazione della politica di deposito della Banca, cioè determinando la necessaria combinazione di depositi di vario tipo (il livello di depositi attratti I tempi del loro coinvolgimento, il costo dei depositi) in combinato disposto con la gestione delle risorse mobilitate e in piano metodico - per la ricerca precedentemente condotta da parte di esperti nel settore bancario sulla valutazione della base delle risorse della Banca.

Il metodo di analisi del portafoglio di deposito della Banca è il risultato della ricerca del modo più accettabile per valutare l'accuratezza degli obiettivi strategici e dei compiti della politica del deposito della Banca.

Durante lo sviluppo di una metodologia per analizzare il portafoglio di deposito della Banca, l'autore ha proceduto alle seguenti disposizioni:

L'analisi del portafoglio di deposito della Banca viene effettuata con lo scopo di:

L'analisi del portafoglio di deposito, in base alle caratteristiche di base delle operazioni di deposito e deposito, viene effettuata nelle seguenti istruzioni (Fig. 1):

L'analisi sulle indicazioni sopra indicate può essere effettuata solo se esiste un'esistenza nella banca un sistema ben consolidato di informazioni analitiche.

Fico. 1. Le direzioni principali dell'analisi del portafoglio di deposito bancario commerciale

L'analisi del valore del portafoglio di deposito inizia con lo studio delle dinamiche delle spese di interesse della Banca sugli obblighi (fondi attratti e presi in prestito) in generale e da tipi di risorse di deposito, il costo nominale e il vero costo dei depositi nelle categorie di depositanti è determinato .

La base per il calcolo del valore reale delle risorse di deposito è il loro valore nominale.

Il valore nominale medio delle risorse di deposito è definito come il rapporto tra le spese bancarie sui conti di deposito, ha emesso certificati di deposito e risparmio (interessi accumulati e retribuiti) al valore medio dei saldi sui relativi conti delle risorse dei depositi.

Alla fine dell'analisi del portafoglio di deposito, dato i risultati ottenuti durante i suoi risultati, nonché le principali caratteristiche qualitative del portafoglio di deposito, la sua stima è data (Tabella 2.12).

Il volume e la struttura del portafoglio di deposito devono soddisfare le esigenze della banca durante la piazzamento delle risorse, compresi i parametri specificati (indicatori pianificati) per un'ulteriore gestione di esse.

Secondo il metodo di valutazione della politica di deposito della Banca commerciale, la valutazione dell'adeguatezza delle risorse di deposito attirata dalla Banca commerciale è riportata nella terza tappa.

Tabella 2.2.

Valutazione del portafoglio di deposito bancario commerciale

In generale, la valutazione dell'adeguatezza delle risorse di deposito viene effettuata durante il monitoraggio indicatori pianificatiMontato sulle operazioni di deposito tenendo conto degli obiettivi generali della gestione delle risorse dei depositi.

In base alla gestione delle risorse dei depositi, a nostro avviso, è necessario comprendere una serie di azioni volte alla formazione di un portafoglio di deposito che soddisfi le esigenze della Banca nel settore delle risorse di deposito, fornendo liquidità e livelli accettabili di redditività.

Le informazioni sull'impatto dello stato della gestione delle risorse dei depositi sulle attività attuali nelle divisioni strutturali dell'ente creditizio possono essere importanti nel valutare la politica di deposito della Banca. Tali informazioni possono essere fornite dal servizio di controllo interno.

I principali obiettivi che definiscono la necessità di depositi per il prossimo periodo (anno, semi anni, trimestre, mese) sono:

Il primo che la necessità di depositi è determinata è fornire nelle risorse complete di deposito il processo di posizionamento dei fondi, in altre parole, la condotta continua delle transazioni attive che portano reddito. Dal nostro punto di vista, due approcci possono essere utilizzati per risolvere questo problema. Si basa sugli indicatori pianificati dello sviluppo delle operazioni attive per il prossimo periodo e implica l'istituzione di obiettivi specifici per aumentare il volume totale delle risorse coinvolte e in particolare le risorse. Allo stesso tempo, la struttura del portafoglio di deposito è prevista in anticipo, il che causa un po 'di adeguamento delle tecniche tattiche utilizzate dalla Banca nel processo di organizzazione e conduzione di operazioni di deposito, strategie di marketing.

Un altro approccio si basa su uno dei compiti più importanti della Banca - riducendo al minimo i costi di attirare fondi per i conti di deposito e fornendo simultaneamente la struttura necessaria del portafoglio di deposito da categorie di clienti, tempistiche e tipi di depositi. In definitiva, il compito dell'importo richiesto delle risorse di deposito è risolto per l'attuazione dei piani per lo sviluppo delle operazioni bancarie a costi minimi.

Il secondo, da cui la necessità di risorse di deposito dipende è di mantenere la liquidità della Banca, cioè la sua capacità di garantire l'attuazione tempestiva e completa dei suoi contanti e altri obblighi derivanti da operazioni utilizzando strumenti finanziari a spese della Banca di beni o ottenendo prestiti sul mercato monetario, compreso il mercato del credito interbancario.

A seconda delle condizioni il contratto di deposito bancario (deposito) è stato concluso, la Banca dovrebbe essere pronta a restituire i fondi per la prima volta (depositi per la domanda e i depositi urgenti di individui) o dopo previsto dal contratto Il termine o il verificarsi di condizioni causate dal contratto (depositi effettuati su altre condizioni di ritorno).

Il mantenimento della liquidità a livello accettabile per un livello bancario può essere fornito da:

In teoria e pratica, la liquidità della Banca è considerata in collaborazione con la sua redditività. Nel processo di gestione dei beni, le banche sono quasi sempre affrontate con una "redditività - liquidità" dilemma. Stiamo parlando del problema principale che devi risolvere qualsiasi agente economico (compresa la Banca) alla conclusione della transazione, l'attuazione di qualsiasi transazione finanziaria, vale a dire la scelta del rapporto tra reddito e rischio. In altre parole, la Banca può verificarsi tensioni in liquidità non solo in relazione al comportamento dei depositanti (in questo caso, è solo una delle possibili situazioni problematiche), ma anche in larga misura della scelta della soluzione più accettabile Nella formulazione della "redditività - liquidità" dilemma nel contesto delle strategie e delle tattiche bancarie.

Pertanto, la gestione delle risorse di deposito di una banca commerciale attirata in un importo sufficiente è progettato per garantire la massima efficienza del loro uso.

La quarta fase di valutazione della politica di deposito della Banca commerciale è determinare l'efficienza dell'utilizzo delle risorse di deposito.

È possibile parlare di raggiungere l'efficienza dell'uso delle risorse di deposito solo se la liquidità è supportata a un livello accettabile per la Banca; L'intera totalità delle risorse di deposito viene utilizzata e è garantita un alto livello di redditività (profitti sulle risorse di deposito annidato).

Il mantenimento della liquidità a un livello accettabile per il livello bancario consente la banca:

L'utilizzo dell'intero insieme di risorse di deposito come condizione necessaria per garantire l'efficienza dell'uso delle risorse di deposito è estremamente importante, poiché la base di deposito è inizialmente destinata alla sistemazione nei beni che portano entrate. A tale riguardo, la questione dei tempi degli investimenti delle risorse di deposito e dei tassi di interesse sui prestiti è particolarmente accettata. Quest'ultima circostanza è direttamente correlata al costo delle risorse, nonché con la definizione dei costi previsti per garantire il lavoro della Banca, il livello previsto della redditività delle operazioni di credito della Banca con il rischio minimo e il premio del rischio.

Come è noto, i tempi del collocamento delle risorse devono essere coerenti con i tempi dei fondi per attirare contanti ai conti bancari e depositi, che è estremamente importante per la gestione e i rischi delle risorse, compreso il rischio di liquidità. Con funzionamento stabile dell'economia (di conseguenza, tutto materie economiche), il sistema bancario (la crisi del sistema viene eliminata), un elevato livello di gestione nella Banca (gestione patrimoniale e passivi, rischi) e un'analisi del debito e il supporto informativo per le attività di varie divisioni della Banca ha permesso la trasformazione delle risorse , Prima di tutto, le risorse di deposito (collocamento delle risorse della Banca in attività con periodi più lunghi rispetto al loro tempo per attirare).

Pertanto, la politica di deposito della Banca può essere chiarita sulla base dell'analisi dell'adempimento dei compiti impostato davanti a lui e alla situazione del mercato in continua evoluzione. Pertanto, è importante che i modi e i metodi per l'attuazione della politica di deposito (tattica della Banca) siano adeguatamente corretti, concretizzando e specificando l'attività di deposito della Banca.

Negli ultimi anni, una situazione economica stabile ha mantenuto in Russia. Era caratterizzato da una continuazione della crescita nella produzione di beni e servizi, reale reddito in contanti Investimento di popolazione in capitale fisso. Bilancio federale È stato riassunto con un surplus. Nonostante l'eccesso nel 2008 stabilito per l'anno dell'inflazione target, l'aumento dei prezzi del mercato dei consumatori era inferiore rispetto al 2007.

PIL è aumentato del 7,1% rispetto all'anno precedente. Carattere positivo processi economici contribuito a fattori esterni e interni.

Nel 2008, nonostante la costante crescita economica e la congiuntura favorevole sui mercati mondiali di materie prime, il tasso di crescita degli indicatori bancari principali rallentati.

Depositi di individui - depositi e altri mezzi attrattibili, residenti e non residenti nella valuta della Federazione russa e della valuta estera).

Il calcolo di questo indicatore non include i mezzi di singoli imprenditori, fondi elettorali dei fondi, trasferimenti dalla Federazione Russa e dalla Federazione Russa, dagli obblighi di interesse non soddisfatti, gli interessi maturati sui depositi presi in considerazione nei singoli conti, nonché dei conti, Contabilità sul quale è condotto insieme per entità fisiche e per giuridiche.

Panoramica analitica della dinamica dei fondi nei conti degli individui è presentato nella tabella. 3.1.

Tabella 3.1.

Dinamica dei fondi nei conti di individui, (miliardi di rubli)

Indicatori		1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
Fondi nei conti degli individui - tutti
- in rubli
- in valuta estera
1	Depositi di individui
1.1.	Depositi di individui a richiesta e termine
fino a 30 giorni
- in rubli
- in valuta estera
1.2.	Depositi di individui per un periodo di 31 giorni a 1 anno
- in rubli
- in valuta estera
1.3.	Depositi di individui per più di 1 anno
- in rubli
- in valuta estera
2	Altri fondi in conti
Compreso:
2.1	Fondi nei conti di individuo
imprenditori
Fondi nei conti di individui non residenti -
totale
Compreso:
Contributi di individui non residenti

All'inizio di settembre 2009, la popolazione della Federazione russa è stata posta sui conti delle banche russe 4551,6 miliardi di rubli. Questo è 700 miliardi di rubli. (5%) più che all'inizio dell'anno.

Analizzando le dinamiche della struttura dei depositi di individui, osserviamo che tra i depositi a breve termine fino a 30 giorni, nel 2008 è stata rilevata una rapida crescita sui depositi di rublo. Ammontava a 232 miliardi di rubli. Nel primo semestre 2009, la crescita si è stabilizzata: solo 681.7 cadute sono state collocate entro settembre. Nel 2008, la crescita rispetto al 2007 ammontava a solo il 4,6%.

I risultati dell'analisi delle dinamiche sui depositi di individui per un periodo di 31 anni - 709,9 miliardi di rubli, mentre per tutta la popolazione del 2008 ha messo a proprio conto solo 639,5 miliardi di rubli.

Analizzare le dinamiche della struttura dei depositi di individui sui depositi a lungo termine, oltre un anno, una crescita proporzionale in valuta estera per le scadenze a lungo termine negli ultimi due anni è bloccata. Nel 2008, c'è anche una diminuzione di 2,8 miliardi di rubli. Rispetto al 2007.

Considerando i risultati dell'analisi dei depositi di individui possono formulare le seguenti conclusioni: la popolazione investe con sicurezza i suoi risparmi di investimenti a medio termine in rubli.

Una delle fonti più importanti della formazione di una base di risorse di banche regionali rimangono fondi attratti da istituti di credito da parte di individui e entità giuridiche. A partire dal 1 ° gennaio 2009, 265,6 miliardi di rubli sono stati pubblicati sui conti di deposito dei clienti.

I contributi e i depositi di individui stavano crescendo in un ritmo più rapido, nel 2008 sono aumentati del 30,7% e ammontavano a 155,9 miliardi di rubli, di cui 7,5 miliardi di rubli sono stati attratti da banche regionali al di fuori della regione (figura 8).

Panoramica analitica della dinamica dei depositi di individui nelle banche regionali della Regione Tymen per il 2002-2008 mostra chiaramente che da anno in anno vi è un aumento sicuro dei depositi bancari a causa dei contributi della popolazione (Tabella 3.2).

Tabella 3.2.

Dinamica dei depositi di individui nelle banche regionali della regione del Tyumen per il 2002-2008, (milioni di rubli)

Data	Depositi di individui
01/01/2002.
01.01.2003 G.
tassi di crescita (% per il 2002)
01.01.2004 G.
tassi di crescita (% per il 2003)
01/01/2005 G.
tassi di crescita (% per il 2004)
01/01/2006.
tasso di crescita (% per il 2005)
01.01.2007 G.
tasso di crescita (% per il 2006)
01.01.2008.
tassi di crescita (% per il 2007)
01.01.2009 G.
tassi di crescita (% per il 2008)

Se nel 2002 i depositi di individui erano solo 2634,3 milioni di rubli. Già all'inizio del 2009, gli investimenti nelle banche regionali della popolazione della regione sono già stati 64315,6 milioni di rubli, che è quasi 25 volte più del 2002.

Questa tendenza testimonia eloquentemente alla crescita della fiducia della popolazione della regione del Tyumen alle banche. La crescita più rapida di tale fiducia è stata osservata negli ultimi anni: 2006-2008. Soprattutto nel 2008, la popolazione è stata effettuata sui depositi di 15554 milioni di rubli.

L'analisi dei depositi e dei depositi di individui ha dimostrato che, nel 2008, le operazioni bancarie sono state detenute su depositi e depositi per un importo di 132, 813 milioni di rubli. Questo è di 14 miliardi di rubli. più del 2007. Le banche regionali rappresentano i maggiori volumi secondo le operazioni: 56810,8 milioni di rubli, diverse cadute sulla Banca dell'Ovest Siberiana di Sberbank della Russia - 48193,6 milioni di rubli. Tradizionalmente, la quota più piccola è occupata da rami di banche di altre regioni - 27809,2 milioni di rubli.

Analizzando la struttura dei depositi e dei depositi sulla regione del Tyumen,

Analizziamo la politica di deposito delle banche commerciali regionali. Nel 2008, i volumi dei depositi nelle banche della regione del Tyumen ammontavano a 130493 mila rubli.

Questo è il più alto indicatore tra le banche commerciali dell'UFO. Nella regione Sverdlovsk, i volumi totali dei depositi ammontavano al 26% in meno, e nella regione Chelyabinsk - quasi tre volte meno, che nella regione del Tyumen. Queste statistiche parlano di aumentare la fiducia dai depositanti alle banche locali.

Quindi, è possibile fare una conclusione diretta che

I finanziatori prevedono che il 2009 rafforzerà la fiducia dei russi ai depositi bancari.

La filiale Khanty-Mansiysk di OJSC Zapesibcombank è un istituto di credito regionale. Attualmente, lei possiede le seguenti licenze:

La gestione della Banca dichiara e aderisce alla pratica della gestione dei seguenti principi:

L'orientamento su questi principi indica il desiderio della Banca di tenere conto del saldo degli interessi della società e degli affari, l'importanza di cui siamo stati considerati nel primo capitolo della tesi.

La strategia di sviluppo della filiale Khanty-Mansiysk di OJSC ZAPSIBCOMBANK per un periodo del 2009 è incluso per la decisione del goal principale - un aumento del costo di un'azienda che implica il valore di mercato della Banca, il suo capitale e il sistema effetto (gud-will, goodwill). Come parte della strategia di sviluppo approvata, sono stati assegnati i seguenti compiti principali:

L'attuazione della strategia sviluppata ha chiesto un miglioramento significativo della qualità della gestione del lavoro. Ad oggi, la politica del personale della Banca si basa sulla formazione e lo sviluppo della cultura aziendale, i quali i principi di base sono l'orientamento dei clienti, la professionalità del personale, la leadership, l'innovazione e il lavoro di squadra. Basato su politica personale La Banca sta il principio di selezione e collocamento dei dipendenti, tenendo conto del massimo utilizzo delle caratteristiche personali e individuali di ciascun dipendente, creando condizioni per la crescita professionale, il coinvolgimento di varie forme di interesse nei risultati del lavoro, mantenendo e sviluppare valori aziendali E tradizioni.

Lo strumento principale delle operazioni attive della filiale Khanty-Mansiysk di OJSC ZsetinCombank è prestito alle entità legali e agli individui in rubli e in valuta estera. Implementando servizi bancari di alta qualità. La filiale Khanty-Mansiysk di OJSC ZAPSIBCOMBANK, tuttavia, aderisce a moderata politica tariffaria. Grande ai clienti corporativi E i clienti VIP della Banca sono forniti con un servizio individuale.

L'ambiente di mercato in cui la filiale Khanty-Mansiysk di OJSC ZsetinCombank gestisce le sue attività è caratterizzata dalle seguenti condizioni:

Attualmente, la Banca è posizionata nel mercato regionale come banca universale, fornendo ai propri clienti una vasta gamma di servizi bancari. La filiale Khanty-Mansiysk di OJSC ZAPSIBCOMBANK non ha una specifica ristretta nel tipo di settore dei servizi o dell'impresa. Lo spettro dei clienti della Banca è abbastanza ampio e comprende sia le imprese in scala professionale su larga scala di Tyumen e G. Khanty-Mansiysk e le piccole imprese e le organizzazioni della regione del Tyumen. I principali clienti della Banca sono imprese forestali e prodotti alimentari, trasporti imprese, alloggi e servizi comuni, commercio, imprenditori individuali, individui.

La dinamica dei parametri principali che caratterizza lo stato delle attività di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" per il periodo in esame, indica il consolidamento delle tendenze positive nello sviluppo del settore bancario della regione.

Tabella 3.3.

Indicatori di bilancio di base di OJSC ZapesibCombank, mille rubli.

L'indicatore di redditività è calcolato come il rapporto tra l'entità del profitto al valore del capitale della Banca.

Le dinamiche positive dei principali indicatori di COM indipendenti si sviluppano nell'economia della regione. Il luogo prevalente nella quantità totale di risorse bancarie di OJSC ZapesibCombank è occupata dalle tariffe. Allo stesso tempo, i tassi di crescita delle risorse attratte durante il periodo in esame sono stati accompagnati dalla diminuzione simultanea del tasso di crescita del patrimonio netto. Va notato che questo processo corrisponde alla pratica globale del funzionamento degli enti creditizi, in base al quale il 15-25% delle risorse è pari al 75-85% - attratto.

La ragione principale per l'aumento dell'Aumento della quantità di fondi raccolti sotto GUSTALE "ZAPSIBCOMBANK" nella struttura delle passività è stata la crescita della fiducia nelle banche commerciali, che è diventata possibile a causa della mitigazione della politica monetaria della Banca della Russia (riducendo il tasso di rifinanziamento ), migliorando la situazione economica nella regione, il cambiamento nella natura e le priorità della politica del deposito stesso banche.

La crescita dei fondi attratti è osservata secondo la Banca del prestito n. 01.01.2008. (Tabella 3.4).

Tabella 3.4.

Il tasso di crescita dei fondi attratti di OJSC ZAPSIBCOMBANK

Va notato che OJSC ZapesibCombank ha tenuto la politica più aggressiva sull'aumento dei fondi raccolti durante il periodo in esame, che è dovuto al desiderio della Banca di rafforzare la sua posizione nel mercato finanziario della regione, la proposta attiva di nuovi Servizi bancari, lo sviluppo della rete di ramo, delle politiche di marketing.

Valutare la pratica di formare la politica di deposito di OJSC ZApsibbank, la separazione della specifica gravità di ciascun sottogruppo. Tale analisi consente di identificare il ruolo di ogni entità economica nello sviluppo di operazioni passive della Banca.

La qualità del portafoglio di deposito è l'indicatore principale che caratterizza l'efficacia della politica di deposito sul micro livello. I principali criteri di qualità microeconomica (intrabank) per il portafoglio di deposito di banche commerciali regionali possono essere attribuiti come segue:

I principali fattori che determinano il portafoglio di deposito dell'istituto creditizio sono i tipi di fondi raccolti, le loro fonti e la stabilità. Per valutare la struttura dei fondi raccolti, è necessario determinare la proporzione di obblighi nella struttura generale delle passività bancarie (tabella 3.5).

Tabella 3.5.

La struttura delle passività di OJSC ZsebCombank, mille rubli.

Nome dell'articolo	01.01.2005.	01.01.2006.	01.01.2007.	01.01.2008.	01.01.2009.
1. Fondi comuni Totale, migliaia di rubli.
Compreso: 1.1. Fondi bancari
1.2. Tenendo conto del profitto (perdita) risultati finanziari anni precedenti
2. crediti, depositi e altri fondi attirati ricevuti da organizzazioni di credito dalla Banca della Russia
3. Conti bancari di corrispondenza, totale
Compreso: 3.1. Conti corrispondenti di organizzazioni di credito - residenti
3.2. Conti corrispondenti di banche non residenti
4. Prestiti, depositi e altri fondi ricevuti da altre banche, totale
5. Fondi clienti, totale
Compreso: 5.1. Bilancio per regolamento e conti correnti
5.2. Fondi di fondi extrabudgetativi statali sul regolamento e sui conti correnti
5.3. Fondi di imprese e organizzazioni sugli insediamenti, attuali e altri conti
5.4. Fondi clienti nei calcoli
5.5. Depositi di entità giuridiche
5.6. Fondi nei conti di individui
6. Passività del debito rilasciata
Compreso: 6.1. Obbligazioni
6.2. Certificati di deposito
6.3. Certificati di risparmio
6.4. Note e accettazioni bancarie
7. Altre passività, totale
Compreso: 7.1. Riserve
7.2. Significa nei calcoli
Passività totali, migliaia di rubli.

L'analisi dei dati presentata mostra che durante il periodo in esame a 3771938 mila rubli. A partire dal 1 ° gennaio 2008.

La struttura cumulativa dei fondi raccolti fondi della Repubblica è caratterizzata da uno sviluppo dinamico. Una parte significativa dei fondi raccolti ammontava al 01.01.2008. 1067924 mila rubli, fondi di individui - 1504532 mila rubli.

Va anche notato l'aumento dei fondi e di altre fonti - risorse

La Tabella 3.6 presenta i principali tipi di fondi raccolti da banche commerciali della Repubblica.

Tabella 3.6.

I principali tipi di fondi dei fondi di OJSC "ZapesibCombank"

Secondo la tabella. 3.6 Si può vedere che i fondi del cliente sono visibili alla fonte dominante di attrazione sotto OJSC "ZAPSIBCOMBANK". Allo stesso tempo, l'aumento dei fondi nella regione, che è un punto positivo per aumentare la base di deposito di OJSC ZAPSIBCOMBANK.

Va notato che con lo sviluppo di relazioni di mercato, la struttura delle risorse di OJSC ZAPSIBCOMBANK ha subito cambiamenti significativi. Ciò è dovuto all'emergere di nuovi, non tradizionali per il vecchio sistema bancario dell'accumulo di contanti temporaneamente liberi di individui e soggetti giuridici. Attualmente, le fonti prioritarie per OJSC ZsetinCombank sono tali tipi di capitale come depositi di individui, risorse di imprese e organizzazioni, nonché depositi di entità giuridiche (tabella 3.7).

Tabella 3.7.

Fondi clienti per OJSC ZAPSIBCOMBANK, mille rubli.

Tabella 3.7 I dati mostrano che la principale quota dei fondi raccolti da OJSC ZapesibCombank appartiene ai mezzi di imprese e organizzazioni in conti, nonché depositi di individui. Per OJSC ZapesibCombank, i fondi sono priorità nei conti delle imprese e delle organizzazioni (a partire dal 1 ° gennaio 2008 - 536946 mila rubli), che indica le priorità del cliente della Banca analizzata.

Come parte dell'analisi delle caratteristiche della base delle risorse della Banca, consideriamo la dinamica del portafoglio di deposito delle banche regionali (Tabella 3.8).

Tabella 3.8.

Dinamica del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK"

La tabella dei dati 3.7 e la Tabella 3.8 suggeriscono che la base di deposito di OJSC ZsetinCombank è caratterizzata da stabilità e sviluppo dinamico. La parte principale delle risorse delle banche commerciali è depositazione, che è dovuta al desiderio delle banche nelle condizioni di un mercato concorrenziale segmentato, soddisfaamente la domanda di vari gruppi di clienti in servizi bancari e attirare i loro risparmi e liberi capitale sociale sui conti bancari. In generale, la dinamica dei fondi ha raccolto banche commerciali fondamentali durante il periodo in esame è stato caratterizzato dalle seguenti tendenze:

Tuttavia, le banche commerciali della regione sono ancora inferiori a volumi di attrazione di rami di banche non residenti. Questa circostanza è dovuta al fatto che le banche di Kogalym, di norma, sono inerenti al conservatorismo eccessivo nella promozione dei prodotti bancari e dei servizi, che è dovuto alle specifiche del loro funzionamento, nonché dalla loro base del cliente (principalmente media e piccola clienti).

La qualità della base del deposito dipende in gran parte da quale categoria di entità economiche include i principali clienti dell'istituto creditizio. Pertanto, consideriamo la struttura del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" nel contesto delle entità economiche, che determinerà il ruolo di ciascun argomento nello sviluppo delle specifiche operazioni di deposito della Banca, nonché determinano il grado di dipendenza del Banca dalla specifica categoria di clienti (Tabella 3.9).

Tabella 3.9.

Struttura dei fondi attratti

Indicatori	01.01.2007.		01.01.2008.		01.01.2009
	Mille rubli.		Mille strofinare.	UD. peso, %	Mille strofinare.
Fondi attratti, totale
I. fondi su conti di entità giuridiche
1. Budget.
2. Comparti extrabudgianti usati
3. Costo delle imprese in proprietà federale
4, i conti delle imprese nello stato. Proprietà
5.CONE delle imprese non statali
6. CET di imprenditori senza la formazione di un'entità legale
II. Depositi di entità giuridiche
1. Imprese commerciali in stato. Proprietà
2. EGO. Organizzazioni finanziarie
Z.negos. Imprese commerciali.
4.Shakos. Organizzazione no profit
III. Depositi della popolazione
IV. MBK e depositi
V. Passività del debito

Secondo la tabella. 3.9 Si può concludere che il cambiamento nella struttura dei fondi attivati \u200b\u200bdi OJSC ZsetinCombank si verifica a favore delle imprese (per lo più non stato) e dal settore personale, che è un punto positivo in termini di redditività, poiché sono più economici di Interbank prestiti.

Pertanto, la fonte rinnovata della formazione del portafoglio di deposito di OJSC ZAPSIBCOMBANK è fondi nei conti delle entità giuridiche.

Una delle principali fonti di formazione di deposito in crescita dinamica alle imprese commerciali.

È consigliabile fare particolare attenzione all'analisi dei depositi del cliente bancario. Da un lato, il trasferimento di fondi dai conti correnti a urgente rende la struttura dei fondi attirati della Banca più stabile e aumenta la liquidità della Banca nel suo complesso. D'altra parte, ciò porta ad un aumento della percentuale di banche regionali, la quota di queste risorse di OJSC ZAPSIBCOMBANK il 01/01/2008. è del 34%.

I fondi nei conti delle entità giuridiche delle risorse sollevate delle banche commerciali regionali sono uno degli elementi instabili della base di deposito, quindi la loro quota nella struttura del portafoglio di deposito indebolisce la liquidità della banca e non consente alla banca di condurre operazioni di alto profilo. Tuttavia, l'aumento della quota di questo componente nella quantità totale di risorse sollevate riduce gli interessi spese della Banca. La quota più alta dei fondi nei conti delle entità giuridiche di OJSC ZAPSIBCOMBANK è occupata mediante imprese non statali. Durante il periodo in esame, la crescita della quota di questa fonte nel volume totale del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" ammontava al 18,7%.

Il livello ottimale dei fondi nei conti delle entità giuridiche è sull'esperienza delle banche straniere 30 %. In OJSC ZapesibCombank, la quota di fondi sui conti delle entità giuridiche del 01.01.2008. ammontava al 58%.

Dovrebbe essere dato un valore separato alla dipendenza dell'organizzazione del credito dall'ottenere prestiti interbancari. Il debito cumulativo sull'MBC ottenuto non deve superare il 20% della quantità di fondi sollevati. Il 01.01.2008. La quota di prestiti interbancari e depositi nella composizione delle risorse attratte è stata dello 0,8%.

Pertanto, la base della formazione del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" è conta dei conti per le entità giuridiche.

Per una caratteristica più accurata della base di deposito, è necessario determinare la parte stabile dei depositi, poiché le banche sono costantemente impegnate nel determinare la parte dei depositi, che possono essere utilizzati per scopi di prestito senza rischi per la liquidità. La parte stabile dei depositi include depositi urgenti e parte dei depositi di domanda. Depositi urgenti, la cui maturità è conosciuta in anticipo, sono la risorsa più sostenibile e facilmente pianificata. Dovrebbero costituire la base per lo sviluppo di operazioni attive. Tuttavia, i depositi urgenti sono relativamente costosi, il che causa le banche di utilizzare depositi meno costosi, ma più rischiosi per la domanda e i fondi in conti. Per analizzare la parte stabile della base di deposito, è necessario considerare struttura urgente Deposito portafoglio. Allo stesso tempo, i principali criteri per la formazione della struttura ottimale della politica di deposito dell'istituto di credito per i tempi sono:

Dai fondi disponibili a disposizione di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" di fondi attratti attivamente e senza il rischio di perdita di liquidità può essere utilizzato solo da risorse urgenti. Tuttavia, la ragione principale della situazione attuale è la mancanza di depositi e depositi a termine e, di conseguenza, l'uso forzato della GUSC ZapesibCombank di fondi memorizzati nei conti di liquidazione e sui conti di deposito alla domanda, come risorse per le operazioni attive.

Il problema delle banche regionali di Kogalym è una mancanza di fondi a lungo termine nella regione a causa della bassa capitalizzazione delle banche regionali e della insignificanza delle risorse attirate a lungo termine.

Nella scheda. 3.10 mostra la struttura dei fondi attratti da individui e soggetti giuridici in base al grado di domanda.

Tabella 3.10.

Struttura del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" in termini di attrazione

La crescita del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" per il periodo in esame è accompagnato da minore spostamenti strutturali. La quota di fondi attratti per un periodo di oltre tre anni non è cambiato in modo significativo. Il 01.01.2008. La proporzione di queste risorse è stata dell'1,4%. Tuttavia, l'aumento dei volumi; Le risorse a lungo termine sono un punto positivo che indica la fiducia in Veskibombank GUSC da depositanti.

I seguenti rapporti sono ottimale nella struttura delle risorse attirate pagate: depositi di domanda non più del 30%, depositi urgenti - almeno 50 %. Dalla tabella. 3.10 Si può vedere che la quota di risorse urgenti per aumentare la stabilità dei residui nei conti "alla domanda", cioè riducendo il livello del saldo anormale nei conti.

Tabella 3.10 I dati indicano che la maggior parte dei fondi attratti di OJSC Zapesibcombank è concentrata su conti della domanda, nonché sui depositi a breve termine con un periodo fino a 1 anno. Di conseguenza, le operazioni attive sono effettuate principalmente a causa delle risorse attratte a breve termine, il che significa che le possibilità di attuazione degli investimenti a lungo termine sono limitate, poiché i rapporti limite di passività e attività nei periodi di domanda e del rimborso sono strettamente regolati e monitorati dalla Banca centrale della Federazione Russa attraverso gli standard obbligatori delle banche.

Va notato che un cambiamento stabile nel volume delle attività bancarie è determinato non tanto dal coinvolgimento una tantum di grandi depositi, che, dopo la fine del contratto, potrebbe scomparire dalla banca (come ci sarà più altamente Indicazioni su azioni per la pubblicazione di risorse finanziarie libere), quante crescita (o deflusso) di depositi stabili presentati nella struttura del portafoglio di deposito delle banche regionali per chiedere depositi.

Tuttavia, l'aumento dei depositi principali è difficile da prevedere, poiché dipende principalmente da fattori esterni: il ritmo e la stabilità della crescita economica, palcoscenico ciclo economico, clima di investimento, livello di concorrenza nel mercato dei servizi bancari, redditività dei settori alternativi mercati finanziari eccetera.

La modifica della quantità di fondi attirati dai conti, da un lato, e i depositi urgenti, dall'altro, sono la base per lo studio della liquidità della Banca in termini di responsabilità. Un aumento significativo dei depositi a termine riduce la resa delle operazioni bancarie, ma aumenta la liquidità del suo equilibrio. La crescita dei saldi della domanda e dei conti e dei conti testimonia la tendenza all'indietro.

Analisi della struttura dei fondi attratti della tendenza "ZAPSIBCOMBANK", nonostante una diminuzione temporanea reddito netto per percentuale. Ciò è spiegato dal fatto che i depositi sono la parte più stabile delle risorse coinvolte, consentire al prestito di esercitare ulteriori prestazioni per periodi più lunghi e, di conseguenza, sotto una percentuale più elevata.

I fondi attirati della popolazione sono passività a lungo termine e insieme alle proprie banche capitali sono una parte stabile delle risorse che consentono ai progetti di finanza a lungo termine. Inoltre, i depositi di individui sono piuttosto costosi, ma una fonte di passività molto capiente. Questo è dovuto a massa di denaro La popolazione supera significativamente la massa di denaro dalle imprese.

Quando si analizza il componente principale dei fondi raccolti gli enti creditizi nella regione - i depositi di individui - l'analisi della loro struttura temporanea è importante. Durante l'analisi della struttura temporanea delle attrezzature attratte degli individui, l'allungamento delle scadenze delle operazioni di deposito in OJSC "ZAPSIBCOMBANK" è tracciata, che si riflette nel tavolo. 3.11.

Tabella 3.11.

La struttura urgente di fondi attratti di individui OJSC ZAPSIBCOMBANK

In questo aspetto, il più grande aumento è notato nel gruppo aggregato di depositi che durano nel corso dell'anno.

Le ragioni per l'allungamento temporaneo della base delle risorse includono: la relativa stabilità dell'economia della regione; crescita della fiducia nel sistema bancario della regione; Politiche di interesse di OJSC "ZAPSIBCOMBANK"; inflazione relativamente bassa nella regione, riducendo la quota di consumo nella struttura dell'uso dei redditi monetari della popolazione; Un aumento della propensione della popolazione a risparmio organizzato nella forma del rublo. Questa tendenza è molto rilevante per il funzionamento della Banca, contribuendo alla crescita dell'attività di investimento nella regione.

Nelle attività di deposito di istituti di credito regionali Tutti gli utilizzo bancheE OJSC ZAPSIBCOMBANK mostra la più grande attività in questo settore.

In generale, la struttura del portafoglio di deposito di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" è caratterizzata dalla predominanza di depositi a breve e medio termine, che è caratteristica delle banche commerciali universali.

Tuttavia, sotto l'influenza del monetario espansionista monetario per la componente urgente del portafoglio di deposito di OJSC ZapesibCombank.

Il rafforzamento delle posizioni di OJSC ZsetinCombank sul mercato del prestito è un punto importante della sua politica di deposito. I cambiamenti nel mercato sono stati determinati in primo luogo, crescendo come il livello di reddito reale, i requisiti degli individui alla qualità del servizio e sulla larghezza della serie di generi alimentari.

In secondo luogo, i tassi di interesse più bassi in Sberbank della Federazione Russa svolgono il loro ruolo.

Va notato che la caratteristica della politica di deposito delle banche regionali è da utilizzare modi tradizionali Attrarre risorse, che non consente agli istituti di credito nella regione di soddisfare pienamente le esigenze dei propri clienti. Le banche commerciali praticamente non introducono modi alternativi per raccogliere fondi, che potrebbero aumentare il livello di cooperazione a lungo termine dei clienti con un istituto di credito.

Riassumendo i risultati dell'analisi del portafoglio di deposito di OJSC ZapesibCombank, è possibile assegnare le principali tendenze nelle politiche di deposito che determinano le sue caratteristiche (tabella 3.12).

Tabella 3.12.

Le principali caratteristiche della politica di deposito di OJSC ZapesibCombank

La struttura e la dinamica della base di risorse di OJSC "ZAPSIBCOMBANK" è generalmente caratterizzata da processi multidirezionali. Insieme ai momenti positivi, i problemi irrisolti sono preservati. Prima di tutto, la ristrettezza della base delle risorse e la carenza di fondi sostenibili sono aumentati, che è un fattore essenziale che ritenisce lo sviluppo delle operazioni bancarie. Ciò è principalmente dovuto al fatto che le banche regionali utilizzano un insieme limitato di prodotti di deposito a causa dell'idevedificio del mercato azionario della Repubblica. Le organizzazioni di credito regionali praticamente non introducono modi alternativi per attirare fondi che soddisfino pienamente le esigenze dei clienti, che potrebbero essere interessati agli investitori nella cooperazione a lungo termine con un istituto di credito. Pertanto, attualmente, le banche regionali richiedono lo sviluppo di una nuova collezione universale di depositi, che rifletterebbe le tendenze moderne nello sviluppo dei prodotti di deposito. Allo stesso tempo, la caratteristica caratteristica della nuova "linea" dei depositi dovrebbe essere quella di migliorare le opportunità di servizio per la gestione dei fondi in combinazione con elevati rendimenti, nonché proposte innovative ai depositanti, consentendo di assicurare i rischi di inflazione.

3.3 Formazione della politica di deposito dalla posizione dei criteri bancari di base

Una delle priorità dell'attività del deposito dell'ente del credito è attualmente stabilizzazione del portafoglio di deposito a livello di volume ottimale conducendo politiche di deposito competenti. Allo stesso tempo, le banche regionali devono formare il loro portafoglio di deposito in modo che permetta loro di ricevere il reddito più alto possibile, garantiva la possibilità di investimenti a lungo termine, ma allo stesso tempo avrebbe il costo minimo e ha assicurato un livello sufficiente di liquidità a lungo termine.

Come notato in precedenza, la base delle risorse, come fattore microeconomico, ha un impatto diretto sulla liquidità e sulla solvibilità dell'ente creditizio. Base di risorse, liquidità, redditività sono le basi correlate su cui è costruito il meccanismo bancario. Di conseguenza, il principale obiettivo strategico della politica dei depositi dell'ente creditizio è quello di aumentare la base delle risorse, soggetti al mantenimento della liquidità e assicurare la redditività delle attività della Banca. Tuttavia, nell'interazione di queste categorie ci sono alcune contraddizioni.

La base delle risorse dell'organizzazione del credito è un indicatore quantitativo che determina il livello della posizione di mercato della Banca, le possibilità che la Banca ha per il trasporto attività commerciale. La liquidità e la redditività sono caratteristiche di alta qualità che riflettono l'affidabilità dell'organizzazione del credito, nonché l'efficacia delle sue attività. Qualsiasi indicatore assoluto o relativo della Business Bank è ridotto a queste tre categorie, e quindi o la Banca fornisce le loro dimensioni ottimali, o se stessa sotto il loro impatto. Va notato che la peculiarità del business della banca regionale è la sua sensibilità ai cambiamenti socio-economici. Eventuali modifiche associate alla destabilizzazione condizioni economiche Può portare a una diminuzione della stabilità del funzionamento della Banca.

La base per la formazione di una politica di deposito effettiva è la necessità di una profonda ristrutturazione strutturale e ri-attrezzature tecniche di banche.

Di conseguenza, acceso stage moderno Nella politica di deposito della Banca commerciale, un approccio basato sulla relativa base concettuale è importante, il principale principio è quello di ottimizzare la struttura della base di deposito della Banca, al fine di garantire il livello ottimale di liquidità e restituzione delle operazioni bancarie , che contribuirà ad aumentare la sostenibilità del funzionamento dell'ente creditizio.

Sulla base di quanto precede, il processo di ottimizzazione della politica di deposito è attualmente nella moderna letteratura bancaria, molta attenzione è versata ai problemi della formazione della politica di deposito dal punto di vista del rispetto delle sue esigenze per mantenere la liquidità della Banca regolando Rapporti tra vari tipi di attività e passività per il rimborso e le scadenze impegnative calcolando i coefficienti speciali che valutano queste relazioni.

Ci sono anche varie tecniche basate sui metodi matematici, consentendo di valutare la fornitura di liquidità (deficit di cassa) della Banca a lungo termine. Tuttavia, tutti questi metodi si basano sulla valutazione delle relazioni tra la domanda e il rimborso delle passività e delle attività.

Va notato che c'è anche un metodo a cui in moderno, che è particolarmente importante per gli enti creditizi regionali.

L'essenza di questo approccio risiede nel fatto che vari tipi di risorse inclusi nel portafoglio di deposito (depositi di individui e soggetti giuridici, resti sui conti di liquidazione di clienti, deposito e, certificati di risparmio, bollette, saldi su conti carte di plasticapunto, ecc.), Una base di risorse a lungo termine non è sempre necessaria per le operazioni e la loro attuazione è possibile in presenza di una base di deposito a breve termine, ma più stabile. In una base di deposito stabile, il potenziale non utilizzato di ottenere un reddito aggiuntivo è nascosto, mantenendo una sufficiente liquidità e l'attuazione di investimenti a lungo termine. Inoltre, è la base di deposito stabile che crea le condizioni necessarie per la conservazione della competitività e garantendo la sopravvivenza della banca regionale a lungo termine.

La stabilità della base di deposito dipende da quale posizione considerarla: urgenza, sensibilità ai cambiamenti negli indicatori statistici percentuali, caratterizzando la dispersione dei loro valori, ecc.

La presenza e l'uso dei metodi che consentono più pienamente e adeguatamente a quantificare i criteri di stabilità forniranno la possibilità di un'organizzazione di credito per determinare se stessi tali tipi e sottospecie di risorse che sono più soddisfatte di questi criteri, e quindi sono più attraenti da formare il loro portafoglio di deposito.

L'ente creditizio, scegliendo i criteri di stabilità della base di deposito, determina di tali tipi e sottospecie di risorse, che sono più soddisfacenti i criteri di stabilità selezionati, e quindi sono più attraenti per formare il loro portafoglio di deposito.

Tuttavia, determinato con i tipi e sottospecie di risorse più attraenti, la Banca per formare un portafoglio di deposito del volume pianificato, dovrebbe sapere quanti e quali clienti devono essere attratti per raggiungere il valore previsto del saldo in contanti nei loro conti . Allo stesso tempo, la Banca commerciale dovrebbe prestare particolare attenzione all'analisi dei clienti a seconda della loro categoria (individui, organizzazioni di credito, imprese e organizzazioni), la dimensione dei saldi sui loro conti (grandi, medie e minori clienti), il Vita di servizio in banca (permanente o temporaneo) ecc.

Anche questo compito è rilevante per i saldi di cassa in conti, è necessario essere in grado di determinare il numero richiesto di clienti per attrarre. Pertanto, il compito iniziale di formare la politica di deposito ottimale dell'ente creditizio dalla posizione del rapporto ottimale della liquidità e della resa può essere determinata sotto forma delle seguenti direzioni;

La prima e la seconda direzioni possono essere determinate sotto forma di criteri che caratterizzano la stabilità delle risorse sollevate e sviluppando i loro metodi di valutazione. I criteri principali che caratterizzano la stabilità possono essere l'ampiezza delle oscillazioni dei residui in tempo (per il periodo) e il termine per il mantenimento del saldo non compansato sul conto. Come criteri per valutare l'ampiezza delle oscillazioni dei saldi di cassa, gli indicatori possono agire come una valutazione del rapporto del residuo medio al suo valore minimo per il periodo in corso, nonché un indicatore che caratterizza la sincronizzazione delle modifiche ai residui. Il periodo medio di mantenimento di un saldo non complicato sui conti può essere stimato se per ogni momento del periodo nel periodo in corso, durante il quale il residuo non rientra nel valore inferiore al valore dato, e quindi la mediato per l'intero periodo in corso.

Con un'analisi congiunta degli indicatori calcolati in questo modo, è necessario confrontare vari tipi di attrazione, quindi sulla base di questa analisi, trarre conclusioni sulla preferenza di un tipo di attrazione prima degli altri. Ma questo non significa il rifiuto del peggiore, dal punto di vista di questi criteri, tipi di attrazione, cioè. Si tratta solo di preferenzialmente dal punto di vista di questi criteri. L'essenza è che qualsiasi tipo di attività del cliente, ecc.), Al fine di determinare i gruppi client in cui la stabilità dei residui è superiore a quella del resto.

La terza direzione si basa sul presupposto che esiste una certa relazione tra il valore del conto del cliente e il saldo del saldo sul suo account. Usando questa ipotesi, un'organizzazione di credito può determinare il numero di clienti deve essere attratto dal regolamento e ai servizi di cassa per ottenere il saldo programmato del saldo sui loro conti.

Avendo determinato quale dei tipi di attrazione differiscono con maggiore stabilità dei residui, e all'interno di queste specie che assegnano le loro sottospecie più stabili, un'organizzazione di credito basata sulle dipendenze ricevute tra il fatturato e il residuo (reddito e l'importo del contributo, ecc. ) Può pianificare il suo lavoro per attirare predeterminato in gruppi client di anticipo (con un dato fatturato, una certa quantità di reddito, ecc.). Sulla base di quanto precede, il processo di formazione di una politica di deposito può essere rappresentato come la seguente catena logica:

Va notato che l'approccio presentato valuta le risorse attratte solo dalla posizione della migliore idoneità del loro ulteriore utilizzo massimo delle loro operazioni bancarie e riceve il reddito più alto possibile. Tuttavia, si può sostenere che l'uso di questo approccio fornirà un'istituzione creditizia durante la politica di deposito l'opportunità di formare una base del tanta deposito che fornirà il potenziale necessario per mantenere la sua competitività in futuro, ti consentirà di ricevere ulteriori reddito, fornirà il suo funzionamento a lungo termine e stabile.

La base per prendere decisioni sulla formazione di una particolare struttura del portafoglio di deposito è calcoli sulla base dei dati relativi al movimento dei fondi raccolti su conti per il periodo in corso. Tuttavia, tali dati non vengono utilizzati per apportare previsioni per l'ulteriore cambiamento di determinati fondi raccolti e al fine di sviluppare un'ulteriore strategia del loro comportamento riguardo ai clienti specifici.

La base del cliente della Banca è diversificata e include un gran numero di fatture di individui e entità legali. La presenza di funzioni (base statistica necessaria) e lo strumento per valutare la stabilità dei fondi dei clienti consentiranno alla Banca di pianificare più ragionevolmente il loro lavoro sul loro coinvolgimento. Nel contesto della crescente concorrenza e della lotta per la clientela, ciò consentirà a un'organizzazione di credito a distribuire più razionalmente ed efficacemente i loro sforzi e fondi per attirarli. Inoltre, la direzione principale dell'ottimizzazione della politica di deposito delle organizzazioni regionali di credito è associata a miglioramento di alta qualità già specie esistenti e ricerca. possibili opzioni Modifiche dei servizi forniti non solo per soddisfare le esigenze dei clienti esistenti, ma anche per attirare nuove categorie.

Pertanto, è necessaria una politica del cliente attivo per attirare fondi per condurre politiche di deposito efficaci alle banche regionali. Le politiche dei clienti dovrebbero essere eseguite sulla base dell'espansione del cerchio delle operazioni di deposito nelle seguenti aree:

Queste direzioni consentiranno, anche di fronte alle minori capacità finanziarie di istituti di credito regionali, il più soddisfacente soddisfare le esigenze dei clienti della Banca aumenterà gli interessi degli investitori nel collocare i loro fondi nei conti bancari e, in definitiva, attirano nuovi depositanti. Allo stesso tempo, le organizzazioni di credito sono importanti per svolgere turni indigeni al servizio della popolazione, prima di tutto, il volume e la qualità dei servizi offerti dai singoli depositanti. Questi servizi richiedono nuove forme di operazioni di deposito, nuove tecnologie e tecnologie.

Va notato che al momento il mercato del deposito regionale sta vivendo una "microrevoluzione", che è espressa nell'apparenza depositi multicurrency.. Tali depositi consentono al client di modificare il conto valutaria senza account. In terzo luogo, i depositi urgenti nel grado della sua liquidità si avvicinano ai conti di risparmio, poiché le dimensioni della perdita di depositanti nel primo sequestro dei fondi nella pratica non sono molto alte. In quarto luogo, la liquidità dei depositi di risparmio aumenta in relazione all'applicazione di loro per i pagamenti non in contanti, nonché attraverso lo sviluppo di una rete ATM.

Nel processo di formazione di una politica di deposito ottimale per aumentare la sostenibilità della base di deposito, gli enti creditizi regionali dovrebbero prestare attenzione non solo a quantitativi (aumentando volumi di deposito), ma anche agli aspetti qualitativi della politica di deposito: miglioramento dell'organizzazione delle operazioni di deposito e il sistema di incentivi per attirare il deposito.

Dalla posizione del cambio qualitativo della politica di deposito, si possono distinguere le seguenti direzioni possibili.

1. Un'opzione è il rilascio di banche non tradizionali (per banche commerciali regionali) di strumenti di deposito: deposito e certificati di risparmio. Attualmente, l'uso di questo strumento nella politica di deposito delle banche commerciali regionali è molto limitata (Tabella 3.13).

Tabella 3.13.

Significa attratti da istituti di credito di Kagaliam emettendo certificati di deposito e risparmio, obbligazioni, bollette, migliaia di rubli.

I certificati hanno vantaggi significativi sui depositi urgenti emessi, semplici contratti di deposito. In primo luogo, quando si emette certificati, non sono stati effettuati contributi in contanti ai fondi delle riserve obbligatorie, che si riflette positivamente sulla quantità di fondi inviati al prestito alle entità aziendali. In secondo luogo, a causa del gran numero di possibili intermediari finanziari nella distribuzione e ricorso dei certificati, il cerchio dei potenziali investitori si sta espandendo. Inoltre, il certificato può essere venduto in anticipo dal proprietario a un'altra persona sul mercato dei titoli secondari per ottenere alcune entrate durante il tempo di conservazione e senza modificare il volume delle risorse bancarie, mentre il primo sequestro del proprietario del contributo urgente significa per lui una perdita di reddito e per la banca la perdita di parte delle risorse.

La possibilità di emettere obblighi di debito porterà all'espansione della base di deposito della Banca e con il tempo può raggiungere il 20% standard nella pratica internazionale come parte delle passività. Tuttavia, tale prospettiva richiede un aumento della trasparenza delle banche commerciali e della qualità del governo societario, compresa la gestione dei rischi.

2. Quando si formano una base di deposito sostenibile, devono essere prese banche regionali per ridurre al minimo l'impatto negativo. rimborso anticipato Depositare. La possibilità di aprire depositi irrevocabili o depositi condizionabili irrevocabili (con il diritto di applicare sanzioni per il feedback più fine ai fondi) saranno positivamente influenzati dalla stabilità della Banca regionale aumentando la sua liquidità. Inoltre, per gli enti creditizi regionali, la protezione dai primi convulsioni dei depositi offrirà l'opportunità di utilizzare pienamente i depositi della popolazione per espandere prestiti a medio e lungo termine all'economia regionale.

A sua volta, al fine di stimolare lo sviluppo di depositi irrevocabili, nonché compensare la popolazione, l'incapacità di rimuovere il suo contributo, alle banche regionali, è necessario proporre una percentuale più elevata per i depositi con una quantità limitata di ritiro rispetto a depositi tradizionali. Allo stesso tempo, le banche sono tenute a informare i depositanti durante la conclusione di un accordo sulla disponibilità di tutte le opportunità e le restrizioni.

3. Uso degli investitori istituzionali. Nel sistema pensionistico in fondi sociali, nel fondo di stabilizzazione Ci sono significative risorse monetarie che sono al di fuori del sistema bancario.

Un altro elemento importante della base di deposito delle banche commerciali potrebbe essere il saldo dei fondi nei conti dei bilanci regionali. Allo stesso tempo, l'articolo 236 del codice di bilancio prevede che "la procedura di collocare fondi di bilancio ai depositi bancari è determinata dalle autorità statali dell'entità costituente della Federazione Russa in conformità con la legislazione della Federazione Russa".

4. Sviluppo dei servizi di deposito bersaglio. Condizioni moderne La formazione di una politica di deposito ottimale richiede l'apertura dei conti di deposito con una modalità di utilizzo flessibile, svolgendo le operazioni di deposito con una combinazione obbligatoria di servizi bancari percentuale di credito. Questi contributi sono un ibrido di un classico deposito urgente e conto corrente.

Per il più grande interesse dei clienti e degli afflussi di depositi, una banca commerciale può offrire pagamenti di interessi su depositi posizionati in avanti per compensare le perdite di inflazione. In questo caso, il depositante quando si effettua fondi per un determinato periodo riceve immediatamente il reddito a causa di lui. Tuttavia, se il contratto è terminato anticipatamente, la Banca ricalcola gli interessi sul contributo e gli importi eccessivamente pagati saranno tenuti dall'ammontare del deposito.

Inoltre, tali meccanismi come il pagamento attraverso la separazione dei fondi nel conto e le loro spese successive dovrebbero essere più ampie. Per le banche commerciali regionali, i benefici dell'introduzione delle carte di plastica sono i seguenti:

4) Espansione dell'area geografica delle attività della Banca, dal momento che l'uso carte di plastica ti consente di superare le restrizioni spaziali per attirare i clienti;

5) L'espansione della base del cliente consente alla banca commerciale di offrire servizi e prodotti aggiuntivi.

Recentemente, le organizzazioni di credito hanno iniziato a sviluppare prodotti posizionati come un deposito ibrido con altri strumenti di entrate. Uno di questi strumenti sono i fondi offcu-generali di gestione bancaria, che sono fondi universali che effettuano fondi preferibilmente in strumenti tradizionali e fondi conservativi rivolti alla redditività di un po 'maggiore di depositi bancari. Inoltre, il mercato appare

OFFCA non solo per i clienti al dettaglio, ma anche per le corporazioni: prima di tutto, la domanda di loro è presentata compagnie di assicurazioneChi non può fornire le loro riserve assicurative nell'individuo gestione fiduciario e godere dei servizi di fondi comuni di investimento, ma hanno il diritto di investire fino al 5% di queste riserve all'ufficio con dichiarazioni di investimento che soddisfano i requisiti del Ministero della Finanza della Federazione Russa.

Va notato che gli eventi sopra riportati inoltre effetto economico È anche portato anche un significativo effetto sociale. Aumentare la flessibilità dei rapporti con i depositanti, la Banca commerciale non sarà solo in grado di mantenere la base del cliente, ma anche per espanderla per aumentare la quantità di fondi raccolti, per migliorare la struttura del portafoglio di deposito in termini di valore e liquidità , Aumentare la stabilità della sua base di deposito, per raggiungere un nuovo livello di servizio di qualità e fornire le posizioni di leader bancarie nel mercato dei servizi di deposito.

Pertanto, attualmente, la formazione di una politica di deposito corrispondente ai criteri di base per le attività bancarie è correlata all'economia. Allo stesso tempo, la formazione della politica di deposito dovrebbe essere posta nel quadro dei tre blocchi dell'approccio - Regolamento delle risorse, la formazione di una base di risorse, sufficiente per attività bancarie, ottimizzando la base delle risorse e corrispondere ai propri elementi individuali. Le banche che hanno passività più a lungo termine e stabili hanno un vantaggio competitivo indubziale (con un valore comparabile dei portafogli di attrazione) sul mercato, poiché hanno una maggiore libertà di scegliere il tipo e il periodo di operazioni attive.

Al fine di aumentare la sostenibilità del funzionamento, le banche regionali dovrebbero essere guidate dal seguente: il rapporto di deposito, credito e altre operazioni della Banca per mantenere la sua stabilità e stabilità finanziaria; diversificazione delle risorse bancarie al fine di minimizzare il rischio; Segmentazione del portafoglio di deposito (dai clienti); Approccio differenziato a vari gruppi di clienti. Inoltre, per aumentare la competitività, le banche commerciali devono cercare la possibilità di migliorare le tecnologie di base, introdurre nuovi strumenti bancari, Mantieni il tuo lavoro automatizzato sistema informativo Gestione e lavorazione dei dati, rilevanti per esigenze e standard internazionali; Sviluppare marketing bancario.

Conclusione

Il risultato dello studio è stato le seguenti conclusioni:

Sulla base di ciò, l'autore fornisce la definizione seguente: La politica di deposito della Banca commerciale è una serie di principi, metodi e metodi di attuazione di azioni coerentemente correlate per attirare fondi a depositi (depositi) sui termini di rimborso e gestione effettiva di loro in per garantire il funzionamento e lo sviluppo della banca.

Il lato essenziale della politica di deposito, secondo l'autore, è associato all'oggetto della sua attuazione. Le partite soggetti all'attuazione della politica di deposito della Banca sono depositi (depositi), combinati nei tipi e dei componenti del portafoglio di deposito della Banca. Nell'ambito del portafoglio di deposito della Banca commerciale, l'autore comprende la combinazione di depositi di varie specie, la cui formazione dovrebbe essere considerata dal punto di vista della determinazione della necessaria combinazione di depositi in termini di termini, importi, costi e sufficienza dei fondi attratti Per condurre operazioni attive, nonché il grado di rischio e liquidità.

Tutti gli strumenti utilizzati nell'organizzazione del processo di deposito dovrebbero garantire la formazione di tale portafoglio di deposito, che consentirebbe i massimi profitti a costi e rischi minimi.

La politica di deposito, una per tutte le banche, non esiste, dallo stato dell'economia e dalla sfera sociale della regione, che svolge le attività della Banca, un ambiente competitivo, caratteristiche e motivazione del comportamento delle entità economiche) e INTERNO (Determinazione della composizione dei clienti della Banca, della stabilità dei depositi e della sostenibilità delle fonti di fondi, politica degli interessi bancari, elenco dei servizi forniti, qualifiche del personale, diversificazione dei rischi).

La base del processo di deposito è i principi della politica di deposito, l'osservanza dei quali crea condizioni per le attività efficaci della Banca dalla posizione di garantire la sua liquidità e redditività.

Prendendo come base principi generali: Validità scientifica, ottimalità, efficienza e unità degli elementi della politica di deposito, che, riteniamo, sono applicabili a vari tipi di politiche bancarie, l'autore ha formulato i principi che riflettono le specifiche della politica di deposito della Banca, l'esperienza nazionale e straniera da parte del Autore ha offerto un algoritmo di azioni di una banca commerciale nella formazione di una politica di deposito. Queste azioni sono state combinate in quattro fasi: impostare gli obiettivi e gli obiettivi della politica di deposito di una banca commerciale (sviluppo della strategia); creazione (adeguamento) della struttura organizzativa di una banca commerciale (l'assegnazione delle politiche di deposito e la distribuzione dei poteri dei dipendenti della Banca); organizzazione del processo di deposito (sviluppo di disposizioni e istruzioni di intrabank); Organizzazione della gestione e controllo nell'attuazione delle operazioni di deposito. Una delle fasi della formazione di una politica di deposito bancaria commerciale e una relazione sulla loro formazione per l'attuazione di scopi strategici e tattici.

Una valutazione della politica dei depositi della Banca commerciale è invitata a essere detenuta in cinque fasi interrelate: gli aspetti organizzativi della politica dei depositi della Banca commerciale sono valutati; La seconda analizza il portafoglio di deposito della Banca commerciale; Il terzo è la valutazione dell'adeguatezza delle risorse di deposito attirate da una banca commerciale; Il quarto è determinato dall'efficienza dell'uso delle risorse di deposito di una banca commerciale; E infine, la decisione è presa sulla conservazione dell'attuale polizza di deposito della Banca o del suo adeguamento.

La valutazione della politica di deposito della Banca commerciale sulla base di una banca indipendente della regione del Tymen, ha consentito una serie di raccomandazioni per migliorare le sue attività di deposito.

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Per gestire efficacemente il portafoglio di deposito e, al fine di ridurre il rischio, vengono applicati i calcoli matematici e un numero di indicatori che caratterizzano la base delle risorse della Banca sono calcolati, quali:

• - durata media di conservazione;
• - il tasso di liquidazione dei fondi ricevuti in depositi;
• - Coefficiente di trasformazione;
• - il periodo medio ponderato di depositi;

Le tabelle 5.6 forniscono una valutazione del volume dei trasferimenti ai contributi del ramo di OJSC KB Petrocommerz nella città di Arkhangelsk.

Tabella 5 - Valutazione del volume dei trasferimenti ai depositi di individui del ramo di OJSC KB Petrocommerz a Arkhangelsk

Dichiarazione di deposito	Rimane sui depositi, mille rubli.	Volumi all'arrivo, mille rubli.	Deposito cauzionale,%
fermoposta
fino a 30 giorni
da 31 a 90 giorni
da 91 a 180 giorni
da 181 giorni a 1 anno
da 1 anno a 3 anni
oltre 3 anni
Altri fondi attratti
fermoposta
fino a 30 giorni
da 31 a 90 giorni
da 91 a 180 giorni
da 181 giorni a 1 anno
da 1 anno a 3 anni

Il livello dei depositi di fondi sui depositi (UN) caratterizza la loro stabilità, che consente al ramo di utilizzare la loro risorsa di prestito a lungo termine e aumenta la liquidità della banca, è determinata dalla formula:

dove OK - il residuo di depositi e depositi alla fine del periodo analizzato;

È il saldo all'inizio del periodo analizzato;

P. - Ricevuta di fondi in depositi e depositi.

Per un ramo di OJSC KB Petrocommerz ad Arkhangelsk, il regolamento dei fondi sui depositi per il 2013-2014:

Ridurre i livelli di liquidazione dei depositi significa che nel 2014 le bollette sono diventate leggermente inferiori rispetto al denaro rispetto al 2013.

Tabella 6 - Valutazione del volume dei trasferimenti per depositi in un ramo di GUSC KB Petrocommerz a Arkhangelsk

Dichiarazione di deposito	Rimane sui depositi, mille rubli.	Accende l'emissione di depositi, mille rubli.	La durata media della conservazione del rublo che contribuisce, giorno
fermoposta
da 31 a 90 giorni
da 91 a 180 giorni
da 181 giorni a 1 anno
da 1 anno a 3 anni
oltre 3 anni
Altri fondi attratti
fermoposta
fino a 30 giorni
da 31 a 90 giorni
da 91 a 180 giorni
da 181 giorni a 1 anno
da 1 anno a 3 anni

La durata media di conservazione del contributo rublo (SD) è determinata dalla formula:

dove l'OSR è il saldo dei depositi e dei depositi, determinati dalla formula medio termomologica;

In-fatturato per il rilascio di depositi e depositi;

D - Il numero di giorni nel periodo analizzato.

Per un ramo di OJSC KB Petrocommerz ad Arkhangelsk, la durata media della conservazione del contributo del contributo per il 2013-2014. Per un periodo di 31 a 90 sarà:

I depositi di individui per un periodo di 31 a 90 giorni possono essere utilizzati come risorse solo per la fornitura di risorse "brevi".

Secondo gli altri fondi raccolti per un periodo compreso tra 1 e 3 anni, la durata media della conservazione del rublo che contribuisce era 1075 giorni nel 2014, il che consente ai fondi di filiali in progetti più a lungo termine.

Nel processo di analisi della liquidità, è considerata la questione della conformità delle scadenze dei depositi e dei tempi dei fondi nell'operazione attiva. Al fine di stabilire un limite in cui la direzione delle risorse a breve termine nella media e investimenti a lungo termine È necessario determinare il coefficiente di trasformazione delle risorse a breve termine a lungo termine. Il coefficiente di trasformazione è determinato dalla formula:

dove r sono le risorse a breve termine della Banca (fondi sui conti dei clienti, i depositi e i depositi per un periodo di 1 anno);

S - prestiti a breve termine (Fornitura fino a 1 anno).

Per un ramo di OJSC KB Petrocommerz ad Arkhangelsk, il valore di questo indicatore è:

La ragione del livello elevato di questo indicatore entro il termine in esame è un livello significativo di fatturato sulla ricezione dei fondi per i conti di deposito per un periodo fino a 1 anno. Il ramo ha un grande potenziale per il collocamento di depositi attratti in prestiti con la più piccola probabilità dei rischi.

Per sviluppare una politica di deposito e la sua adeguamento, è necessario determinare il periodo medio ponderato (TSR) e il tasso di interesse medio ponderato (RSR) dei depositi per ciascun gruppo di urgenza dei fondi attratti.

Il periodo medio ponderato per ciascun gruppo urgente (per la conversione dei depositi "alla domanda") è calcolato dalla formula:

dove V1, V2, ... VN è il volume di deposito, il contributo nell'ambito del contratto per l'affare N-TH;

T 1, T 2, ... TN - Termine sotto il contratto per ogni transazione.

Per un ramo di OJSC KB Petrocommerz ad Arkhangelsk, i valori di questi indicatori saranno:

Pertanto, nel 2014, il periodo medio ponderato sarà ridotto.

Una fonte della formazione della base di risorse delle banche è i fondi raccolti sotto forma di depositi. Analizziamo la procedura per attirare i depositi della popolazione dal punto di vista delle scadenze, il volume di attrazione presentato nella Tabella 7.

Tabella 7 - Struttura di individui attratti di individui nel ramo di OJSC KB Petrocommerz a Arkhangelsk

Tipo di fondi raccolti per tempi	La proporzione dell'importo totale dei fondi in% per il risultato il 01.01.2014	La proporzione dell'importo totale dei fondi in% per il risultato il 01.01.2015
Deposito depositi.
Depositi per un periodo di 31 a 90 giorni
Depositi per un periodo da 91 a 180 giorni
Depositi per un periodo da 181 a 1 anno
Depositi per un periodo di 1 anno a 3 anni
Contributi per oltre 3 anni
Altri fondi sollevati alla domanda
Altri fondi raccolti per un periodo da 91 a 180 giorni
Altri fondi raccolti per un periodo da 181 a 1 anno
Attratti fondi per un periodo di 1 anno a 3 anni

Dai dati della tabella segue che la popolazione preferisce posizionare i suoi fondi a depositi a termine. I proprietari sono pagati ai proprietari percentuali più elevate rispetto ai depositi della domanda.

La filiale è interessata ad attirare i depositi urgenti, poiché questi strumenti possono essere utilizzati per gli investimenti a lungo termine.

Gli individui mettono principalmente i loro fondi in depositi per un periodo di 181 giorni a 1 anno. Allo stesso tempo, vi è la tendenza ad aumentare la quota di depositi con un periodo compreso tra 1 e 3 anni. Nel 2015 è stato pari al 37,1% rispetto al 16,9%. Ha un effetto positivo sulla liquidità del saldo.

Se i depositanti depositi di deposito hanno il diritto di chiedere denaro in qualsiasi momento, i depositi urgenti sono a disposizione della banca un termine relativamente lungo. Pertanto, un aumento della gravità specifica dei depositi di deposito e una diminuzione della quota di depositi a termine riduce la liquidità della Banca. Per mantenerlo, la Banca sviluppa strategie volte ad un aumento dei depositi a lungo termine.

L'analisi della valutazione dell'uso delle risorse di deposito comporta l'analisi nelle seguenti aree:

Analisi del portafoglio di deposito della Banca per la natura delle operazioni (con clienti, banche controparti, titoli);

Analisi del portafoglio di deposito bancario in termini di attrazione;

Analisi della stabilità del portafoglio di deposito bancario;

All'interno di ciascuna direzione, vari aspetti dell'analisi sono designati, indicatori della valutazione del portafoglio di deposito dalla posizione di diversificazione, stabilità, costo.

Successivamente, la sufficienza delle risorse di deposito attirata dalla Banca commerciale è stimata - la quantità effettiva di depositi attratti da depositi è stimata e monitorando l'esecuzione di indicatori pianificati sulle operazioni di deposito.

Il momento iniziale nel determinare l'adeguatezza delle risorse di deposito per il prossimo periodo (anno, mezza anno, mese) è la domanda di prestiti e altri prodotti bancari. Maggiore è la domanda di risorse di credito, più attiva la banca aumenta la sua base di risorse.

La condizione per raggiungere l'efficacia dell'uso delle risorse di deposito è di mantenere la liquidità a livello accettabile per il livello bancario, l'uso dell'intero set di risorse di deposito e il raggiungimento di un elevato livello di redditività (reddito sulle risorse di deposito annidato) .

La valutazione dell'uso delle risorse dei depositi può essere effettuata utilizzando una serie di criteri che caratterizzano l'efficacia della politica di deposito della Banca nel suo complesso.

1. Percentuale di margine. L'indicatore del margine percentuale netto è calcolato in base alla seguente formula:

- il valore medio dei beni delle entrate.

L'indicatore del margine percentuale mostra la differenza tra le percentuali ottenute e le versene influenzano la redditività del KB. La quantità di cambiamenti in questo indicatore è importante per prendere decisioni di gestione adeguate.

2. Velocità più alta.

dove - la percentuale di prestiti ricevuti dalla Banca quando si effettua fondi;

- la percentuale pagata dai proprietari di fondi sui conti di deposito;

- la quantità di prestiti pubblicati per il periodo;

- la somma dei depositi attratti per il periodo.

L'indicatore di diffusione puro e l'indicatore di margine percentuale sono tra molti degli indicatori più importanti della stima della redditività della Banca commerciale.

Come si può vedere dalla formula, il calcolo degli indicatori include una percentuale di deposito, che svolge un significato importante nella formazione della politica di deposito. Un'attenzione particolare è rivolta all'analisi degli interessi bancari, dal momento che la principale fonte del reddito operativo della Banca (interessi ricevuto) e la principale fonte di spese operative bancarie (percentuali pagati).

3. Il livello di sedimentazione del contributo rublo. Il tasso di liquidazione dei fondi ricevuto in depositi è proposto per essere determinato dalla formula:

dov'è il livello di risoluzione dei fondi in depositi di interesse;

- saldo del deposito alla fine dell'anno;

- saldo del deposito all'inizio dell'anno;

- reddito in depositi.

Maggiore è il livello di insediamento del deposito, migliore per la banca. La crescita del valore numerico di questo indicatore indica il superamento dell'influsso di depositi sul loro deflusso e valore zero - sull'invarianza dei depositi.

4. Vita di scaffale media. Il calcolo della durata medio di conservazione può essere eseguito secondo la seguente formula:

dove - la durata media di conservazione in giorni;

- il saldo medio dei depositi;

- Fatturato per il rilascio di depositi;

- numero di giorni nel periodo.

Questo indicatore consente di valutare la possibilità di utilizzare fondi disponibili come risorsa per il prestito al termine appropriato.

5. Il costo medio delle risorse attratte.

dove - il coefficiente del costo medio delle risorse attratte;

- costi cumulativi per attirare risorse;

- La dimensione media delle risorse attratte per il periodo.

Il coefficiente consente di stimare i costi medi di attrarre risorse. Il più costoso al costo dell'attrazione sono i prestiti della Banca centrale della Federazione Russa e delle risorse di credito Interbancario (13-15% annuo), e il meno economico sono depositi per i quali l'1% è pagato in media.

6. L'efficacia dell'uso delle risorse attratte.

dove è il coefficiente di efficienza dell'uso delle risorse attratte;

- Costi per l'aumento delle risorse.

Il coefficiente mostra quanti redditi porta un'unità di costi.

La conclusione finale sull'efficienza dell'uso delle risorse di deposito e ottenere un'idea esaustiva dell'efficacia del criterio di deposito può essere calcolata calcolando questi indicatori per diverse date di reporting o confrontando i valori ottenuti con indicatori simili di altri indicatori commerciali banche.

I criteri di cui sopra per valutare l'efficacia dell'uso delle risorse di deposito sono universali, ma ogni banca ha il diritto di assegnare indipendentemente per sé i criteri più accettabili, a seconda dell'ambito delle sue attività, dimensioni, costi di operazioni e servizi, che loro sono eseguite.

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