Carta di plastica bancaria come strumento per l'attuazione di pagamenti non in contanti. Tesi: mappa di plastica come strumento di pagamenti non in contanti (nell'esempio di carte in plastica JSC "Impeksbank") come strumento per migliorare i calcoli

introduzione

1. Fondamenti del funzionamento del sistema di pagamento basato su carte di plastica

1.1. Evoluzione dello sviluppo del sistema di calcolo basato su carte di plastica 7

1.2. Tipi di carte Cancella 12

1.3. I principali schemi di operazioni con carte di plastica bancaria 35

1.4. Regolazione legale e normativa del funzionamento del sistema di pagamento basato su carte in plastica 55

2. La procedura per la riflessione dei calcoli basata su carte di plastica nella contabilità

2.1. Contabilità dei calcoli basati su carte di plastica in soggetti giuridici - Fornitori di merci (lavori, servizi) 68

2.2. Contabilità dei calcoli basati su carte di plastica in entità giuridiche - Cartolerie 76

2.3. Calcoli per salari prodotti da carte di plastica e dell'ordine del loro riflesso nella contabilità 106

3. Operazioni di credito sulle carte bancarie

3.1. Caratteristiche del prestito fornito da una carta bancaria 117

3.2. Valutazione dell'efficienza del sistema di pagamento basato su carte bancarie 126

Conclusione 148.

Riferimenti 155.

Introduzione al lavoro

Pertinenza dell'argomento della ricerca. In connessione con emergenti e esacerbazioni in condizioni moderne Problemi, come ad esempio: super sufficiente per la manutenzione fatturato monetarioprogredire della carenza di cassa i soldiLa complessità del controllo monetario è sempre più acquisita da calcoli senza contanti, in quanto portano alla sostituzione di contanti e riducono i costi della circolazione, cioè per ridurre il costo della stampa di denaro, il loro trasporto, il ricalcolo e la conservazione. Il fatturato del denaro contante è molto costoso sia lo stato che le strutture finanziarie.

Secondo gli esperti, in media, vengono spesi circa venti kopecks dal rublo per mantenere il proprio fatturato.

L'organizzazione razionale degli insediamenti non in contanti garantisce la normalizzazione del fatturato del pagamento, riducendo le imprese di debito reciproco, aumentando la responsabilità delle entità economiche per la disciplina dello stato di pagamento. Uno dei modi possibili e promettenti per risolvere il problema del fatturato in contanti è creare un sistema automatizzato efficace di pagamenti non in contanti in base alle carte di plastica. Questa tecnologia creerà un comodo sistema di servizi di banche, consumatori e imprese.

Applicazione sistema elettronico Sulla base di carte di plastica, semplifica notevolmente la gestione dei calcoli non in contanti, mentre il sistema elettronico servizi bancari - Non è solo un sostituto sistema tradizionale Pagamenti basati su carta e un mezzo per fornire servizi alternativi e più convenienti.

Il grado di apprendimento dei problemi. Negli ultimi anni, gli specialisti russi nel campo delle carte di plastica sono diventati disponibili sviluppi stranieri nel campo dell'organizzazione e dell'attuazione dei sistemi di insediamento non contanti basati su carte di plastica di tali autori, come A. Lipis, T. Marshall, J. Matuk , Mj. AURIMMA, P.E. Sayer. Molti dei problemi dell'organizzazione e dello sviluppo dei sistemi di pagamento sono considerati negli scritti di tali economisti importanti come A.S. Bakaev, n.P. Bararyshnikov, n.g. Gadzhiev, cioè Glushkov, Yu.a. Danilevsky, V.V. Kovlev, O.M.ostrovskiy, A.D.Larionov, D. G. Lyontava, N. Nkudryavtsev e V. V. Poztsky, B.e. Dintov, A.n.Romanov, V. V. Patrov, V.F. Peli

L.z.Shnedman et al. In connessione con lo sviluppo dei sistemi di pagamento basati sulla plastica

le carte in Russia dalla metà degli anni '90 hanno iniziato a essere pubblicate dalle opere di tali russo

V.M. Soskin.

La rilevanza e l'importanza dei lavori elencati sono indubbiamente. Ma,

va notato che per la maggior parte, i dati di lavoro, in dettaglio

considerando gli aspetti teorici e pratici dell'organizzazione del sistema

pagamenti non in contanti basati su carte di plastica, oltre a dettagliate

caratteristiche tecniche e tecnologiche di vari sistemi di pagamento,

usato nelle banche, praticamente non influenzano le specifiche

organizzazioni e problemi di gestione degli insediamenti non contanti basati su

carte di plastica presso gli imprese commerciali e di servizio.

In particolare, non è sufficientemente lavorato in teorico e soprattutto

i termini metodologici includono i problemi associati all'organizzazione e

leader contabilità Calcoli basati su carte di plastica all'interno

impresa commerciale.

Studio insufficiente dei problemi di cui sopra nella contabilità,

la grande importanza teorica e pratica del suo ulteriore

la perfezione ha portato alla scelta della tesi.

Lo scopo e gli obiettivi dello studio. Lo scopo della ricerca della dissertazione è

sviluppo della metodologia per l'organizzazione e l'attuazione di insediamenti non in contanti e così

carte di plastica.

Conformemente allo scopo dell'obiettivo, sono formulati i seguenti

attività che identificano la struttura interna dello studio:

Creatura schema ottimale Funzionamento del sistema di regolamento non contanti basato su carte di plastica;

Determinazione delle direzioni per migliorare la contabilità dei calcoli effettuati da carte di plastica;

Formazione di modelli di contabilità per conto economico delle banche dell'Emittente e dei parlamenti quando si utilizzano vari tipi di carte di plastica;

I compiti elencati sono risolti nella dissertazione, le conclusioni e le raccomandazioni appropriate sono fatte su di esse.

L'oggetto dello studio è stato la base metodologica e l'organizzazione della contabilità degli insediamenti effettuati con l'aiuto di carte di plastica nelle imprese di commercio e servizi al fine di migliorarle.

Oggetto di studio. L'attività pratica di varie aziende produttive e commerciali in Russia, specialmente a San Pietroburgo e Barnaul. Come organizzazione di base, eletti:

Centro CJSC per la ricerca scientifica e l'audit "Panacea". La base di informazione dello studio è servita:

Atti legislativi e normativi della Federazione Russa relativi all'organizzazione dei sistemi di insediamento non in contanti basati su carte di plastica; Le basi teoriche e metodologiche dello studio sono le opere scientifiche degli autori nazionali e stranieri nel settore del mercato delle carte di plastica, periodici sull'attuazione di sistemi di insediamento non in contanti basati su carte di plastica.

Nel processo dello studio, i metodi di analisi e sintesi, raggruppamento e confronti, astrazione scientifica e modellazione sono stati utilizzati, metodi economici e matematici che consentono i fenomeni studiati più pienamente esaminati.

Ricerca di novità scientifica. Nel processo dello studio, sono stati ottenuti i seguenti risultati, caratterizzando la novità scientifica del lavoro di dissertazione:

La necessità di introdurre il sistema di regolamento elettronico nel sistema di insediamento non in contanti di imprese commerciali e servizi è stata motivata;

I principali tipi e tipi di carte di plastica sono riassunti e classificati dal punto di vista dei loro scopi funzionali, della portata, ecc., Ma anche dal punto di vista della contabilità;

Abbiamo sviluppato opzioni per la contabilizzazione delle operazioni commerciali, con persone responsabili e da stipendi effettuati da carte di plastica;

La contabilità del profitto e della perdita della Banca - Emittente e della Banca di Equilara viene utilizzata utilizzando vari tipi di carte di plastica;

Significato teorico e pratico del lavoro. È che è uno studio scientifico completato indipendente di uno dei problemi reali di formare un meccanismo di mercato economia russa: Processo della formazione e sviluppo dei sistemi di pagamento basati su carte di plastica, oltre a regolare il loro funzionamento nel contesto dell'economia russa. L'importanza pratica dei risultati ottenuti è il loro orientamento sulla soluzione delle questioni topiche dell'efficienza dell'uso dei sistemi di regolamento non contanti basati su carte di plastica nelle imprese commerciali e la possibilità di utilizzare disposizioni e conclusioni di base in un numero di scientifici e Aree teoriche e pratiche, come:

Raccomandazioni a manager e professionisti contabili. Le tecniche, i metodi e le tecniche proposti possono essere utilizzati nel miglioramento della metodologia e dell'organizzazione della contabilità per gli insediamenti effettuati con l'aiuto di carte di plastica nelle imprese commerciali.

Approvazione e implementazione pratica dei risultati del lavoro.

Le principali disposizioni della dissertazione hanno ricevuto una valutazione positiva presso la Conferenza scientifica di San Pietroburgo università Statale. I metodi proposti di contabilità per i calcoli che utilizzano carte di plastica sono onorati nelle imprese commerciali di Barnaul.

Pubblicazioni:

L'evoluzione dello sviluppo del sistema di calcolo basato su carte di plastica

I soldi in plastica (predecessori elettronici) hanno una storia abbastanza lunga. Prima offerta O. possibile uso Le mappe come mezzo di pagamento sono state realizzate in Inghilterra alla fine del secolo scorso James Bellamy nel libro "Guardando indietro" (James Belami, guardando all'indietro., 1880) [Eroshin, p. 35].

Tuttavia, nella pratica dei pionieri in questa regione sono stati gli Stati Uniti. Le prime alte carte di credito che non erano ancora banche o plastiche. Le carte di credito erano destinate a confermare l'affidabilità creditizia del loro supporto al di fuori della sua banca. USA, come è noto, un paese in cui è molto diffuso credito del consumatore. La prima carta di credito è stata rilasciata nel 1914 da General Petroleum Corporation della California (ORA MOBIL OLIO). Le mappe sono state utilizzate per pagare nel processo di commercio di prodotti petroliferi. In questa capacità, hanno rapidamente vinto la popolarità. Il titolare della carta ha ricevuto considerevole praticità in servizio e sconto quando si acquista un prodotto e l'Emittente aziendale ha ricevuto clienti regolari e ricavi stabili.

Nel 1928, la società Boston Company Farrington Manufacturing è stata rilasciata le prime piastre metalliche su cui è stata schiacciata (in rilievo) il nome e l'indirizzo del cliente e che sono stati rilasciati ai clienti creditizie. Il venditore ha messo un tale piatto in una macchina da scrivere speciale, chiamata Imprinter, e le lettere schiacciate sono state impresse su un controllo di trading.

Negli anni successivi, sono stati sviluppati tali elementi del sistema di credito finanziario, come un rimborso minimo del debito mensile, un periodo di ritardo, cioè prestazioni prive di interessi e molti altri.

Nel 1936 apparve la prima associazione di imprese, ha accettato di prestare i clienti generali. [VASILENKO V., P. 73].

La maggior parte degli esperti ritiene che le prime carte di credito bancaria suggerite utilizzando John S. Biggins, uno specialista del prestito di consumatore da Banca nazionale Flatbush nel distretto di New York di Brooklyn. Nel 1946, Biggins ha organizzato un programma di schema di credito con il nome "CREDITO". Questo schema includeva ricevute che sono state prese dai clienti con negozi locali per acquisti minori. Dopo che l'acquisto ha avuto luogo, il negozio ha consegnato le ricevute alla banca, e la banca li ha pagati dai conti dei compratori. In Flatbushe, la classica catena di calcolo è stata la prima volta, utilizzata ora nell'attività della carta bancaria ovunque. [Carte di plastica in Russia, p. 7].

Tuttavia, un ricercatore così autorevole del caso bancario, poiché Lewis Mandel, ritiene che il primo sistema di carte di pagamento di massa sia diventato la società diins club (Diners Club), che nel 1950 ha introdotto le carte di pagamento pagate per il pagamento per la manutenzione in ristoranti, hotel e Agenti turistici.

I visitatori permanenti ai ristoranti che hanno una buona reputazione potrebbero ottenere una card club Diners e presentarla in molti ristoranti di New York invece di contanti. I ristoranti hanno superato copie di account in Diners Club, che li ha pagati, e quindi metti un cliente monouso ogni mese.

Una delle principali differenze dei sistemi precedenti è stata tra clienti e aziende commerciali che offrono non solo merci, ma anche servizi, c'è un'organizzazione di mediazione che prende il controllo dei calcoli. Essenzialmente, è stato il primo schema su vasta scala di un accordo multilaterale con la partecipazione dell'emittente della mappa, delle imprese commerciali e dei titolari di carta, ed è stata questa caratteristica che ha permesso di diventare una mappa di Diners Club First Mess (a differenza dello shopping , "Benzina", ecc.) Scheda. Nel 1958, una carta simile è stata offerta American Express. Nel 1951 - 58 Oltre 100 banche americane, apprezzando il successo del Diners Club, iniziarono a creare i propri sistemi di carte, ma la loro scala era piccola e le carte erano locali. Banche considerate carte come servizio addizionale I clienti non hanno visto quelle enormi opportunità potenziali che hanno aperto mappe nel campo dei calcoli e dei prestiti. La prima carta di credito di massa che fornisce la capacità di estendere il prestito, pubblicato nel 1958 dalla Banca di "Bank of America" \u200b\u200bla Banca America America, ora Visa. Questa carta ha rapidamente guadagnato diffuso. Il volume delle operazioni con Bank Americard è aumentato da 75 milioni di dollari nel 1961 a 335 milioni di dollari. Nel 1967, il numero di swansteliers di carte è aumentato da 1 a 2,7 milioni di persone, e il numero di imprese commerciali e di servizio che partecipano al programma sono aumentate da 35 a 83 migliaia. [Roskin, p. 43].

I sistemi di pagamento hanno iniziato a svilupparsi: la Banca ha rilasciato la carta e ha aperto il punteggio al cliente; Sul territorio del paese e all'estero c'era un'intera catena di negozi, bar, ristoranti, alberghi, ecc., Dove hanno preso la carta emessa dalla Banca Emittenti, un centro era dotato di un centro impegnato in calcoli di manutenzione Mappe (elaborazione). Ma quando iniziamo a parlare dello sviluppo del mercato della carta di plastica in Russia, aumenta la probabilità di distorsione dell'informazione. Questo è, da un lato, una conseguenza di molti anni di chiusura della nostra società e pubblicità inaffidabile. D'altra parte, la spiegazione è nella gioventù del nostro business delle carte; Nel fatto che gli esperti sono catastrofici, e qualsiasi esperienza di successo in questo settore è considerata un segreto commerciale usato come armi in una lotta competitiva.

Contabilità dei calcoli basati su carte di plastica in entità giuridiche - Fornitori di merci (lavori, servizi)

Con l'emergere di un tale tipo di servizio sul mercato dei servizi bancari, come i calcoli delle carte di plastica, è stata necessaria una necessità di sviluppare una metodologia per le operazioni riflettenti sulla base di carte di plastica sui conti contabili sia negli istituti di credito che nelle imprese commerciali ( Servizi). Da un punto di vista contabile, una carta di plastica è un corriere di informazioni tecniche, il cui uso corretto garantisce la precisione e il targeting dei calcoli. L'impresa commerciale e del servizio conclude un accordo sull'uso di carte di plastica come mezzo di pagamento con un ATM, che stabilisce la procedura per l'autorizzazione delle carte, le condizioni per il calcolo delle merci (lavoro, servizi), le condizioni per garantire l'impresa commerciale Con i mezzi tecnici necessari (POS - terminali, ecc.) E ad altri. Inoltre, l'accordo è allegato all'istruzione sulla procedura per la manutenzione di titoli di titoli di plastica. La base per la riflessione dei conti contabili e dei record nei registri contabili è i rapporti di checkout con i documenti di accompagnamento. Il documento principale è un calcio (dall'inglese. Slip - un modulo, una scheda di registrazione), che è uno spazio vuoto di un modulo speciale, che indica l'acquisto di un acquisto nel negozio e include i dettagli del titolare della carta, il codice di autorizzazione e la quantità dell'operazione. Slip Blanks vengono trasferiti all'impresa commerciale dalla Banca di Equirer e sono forme segnalazione rigorosa.

Gli spazi di slittamento sono emessi nell'ambito del rapporto a una persona materialmente responsabile (di solito, un cassiere) e viene presa in considerazione sull'account off-Balance 006 "Blank rigorosi rigorosi" nella valutazione condizionale. Lo slittamento è riempito in tre copie sotto la macchina.

Il primo viene assegnato all'acquirente, il secondo è allegato al registro consolidato delle Slip (che indica il numero di slittazioni arretrate e la loro quantità totale) e il collettore è dato, viene trasmesso il terzo con una copia degli slip consolidati al dipartimento contabile come parte del rapporto di cassa. I termini di raccolta sono stabiliti a seconda del numero e della quantità totale di scivoli accumulati e stipula nel contratto. Prima dell'arrivo del collezionista, viene redatto il registro delle Slip che indica il numero e la somma. Il registro è riempito in due copie: il primo viene trasmesso con lo slittamento del collettore, il secondo - dalla ricezione del collettore rimane nel negozio.

Basato sull'istanza risultante del lento, così come documentazione primaria: Fatture, fatture, controlli di commodity, la società contabile riflette l'implementazione dei conti contabili. Sulla base dello studio, è stata conclusa la conclusione che l'organizzazione delle operazioni contabili tramite carte di plastica richiede l'introduzione di nuovi sottocoppi. A nostro avviso, è necessario aprire i seguenti sottocoppi ai conti: all'account 55 "Account speciali nelle banche" - Subaccount "Account della carta speciale", al conto 57 "Traduzioni sulla via" - Subaccount "calcoli con banche Per schede ", per account 76" Calcoli con diversi debitori e creditori "- Subaccount" calcoli con banche da parte di carte ".

Nelle raccomandazioni metodologiche per la contabilità e la registrazione delle operazioni di accoglienza, stoccaggio e festività di beni nelle imprese commerciali approvate dalla lettera del Comitato della Federazione Russa il 10 agosto 1996. No. 1-794 / 32-5 prevede un'opzione di riflessione nella contabilità contabile su carte di plastica nelle aziende che ospitano le carte in plastica come pagamento per merci (lavoro, servizi) - per le imprese che attuano beni per il pagamento in contanti (principalmente imprese al dettaglio):

Caratteristiche del prestito fornito da una carta bancaria

La carta bancaria è un mezzo per la compilazione di liquidazione e altri documenti da pagare a spese del cliente.

Ma la carta bancaria può servire come non solo allo strumento di calcolo, ma anche nel caso dell'uso di una carta di credito apre l'accesso alle risorse di credito bancario. Una carta di credito bancaria è una carta di plastica che consente il suo titolare quando acquisti beni o servizi per ritardare il loro pagamento. Ogni titolare della carta è determinato dal limite di credito sul suo conto di prestito. Periodicamente, il titolare riceve una relazione sulla circolazione dei fondi sul proprio conto di prestito, i dettagli delle date e il costo degli acquisti effettuati e la ricezione di contanti sotto forma di progressi, poiché i costi dei fondi sono ammessi -poledraft (credito per interessi ).

L'esperienza dei fondi è consentita nella quantità della linea di credito fornita dall'Emittente.

Durante un certo periodo dopo aver ricevuto il rapporto, il titolare della carta ha il diritto di sospendere il debito senza pagare interessi per l'uso del prestito, o di pagare una parte dell'importo e dell'equilibrio del debito, pagando la percentuale della Banca. Considera uno dei regimi di credito più comuni. Per i 25 giorni di calendario (il cosiddetto "periodo di grazia"), dopo la direzione dello scarico mensile su un conto della carta, l'interesse sulla quantità di credito (debito) non è caricato, ma è necessario pagare il 10% del debito. Dopo 25 giorni, le percentuali al tasso del 20% annuo iniziano a accumulare la parte non pagata del debito. Per il pagamento non in contanti di beni e servizi, la Banca non addebita la Commissione, per ciascuna ricevuta di denaro contante è addebitato il 2%. La carica annuale per l'utilizzo della carta è di $ 25.

Pertanto, le carte di credito classiche consentono di riportarli ogni mese solo il 5 - il 10% dell'importo pagato dalla banca e l'altra parte dei conti rimanenti non pagati è un credito bancario dell'Emittente al titolare della carta. Questo prestito è fornito oggi del 15-20% all'anno (a seconda dello schema di credito della Banca dell'Emittente).

Un prestito può essere entrambi una tantum (le carte in questo caso sono chiamate il pagamento) e rinnovabile (girevole).

La caratteristica principale della carta di credito classica è l'apertura di una linea di credito da parte della Banca, che viene utilizzata automaticamente ogni volta che viene effettuata l'acquisto di merci o un prestito in contanti. La linea di credito funziona entro il limite stabilito dalla Banca, cioè il limite significa il valore del prestito fornito, entro il quale il titolare della carta può trascorrere fondi. La dimensione del limite è determinata sulla base della coerenza del cliente e del suo reddito mensile.

Inoltre, le banche offrono un tipo di carta di credito come una carta con un periodo di prestito limitato (carta di pagamento).

A differenza del "classico" carte di creditoRicevere un prestito sulle carte di pagamento è limitato a un mese. Lo schema calcolato funziona effettivamente, che prevede il pagamento dell'intero importo dei costi prodotti nel mese in un determinato periodo dopo aver ricevuto l'estratto conto senza il diritto di estendere il prestito. Per il periodo tra gli acquisti e il pagamento, il cliente riceve un prestito gratuito, e in caso di ritardo, il pagamento è obbligato a pagare la pena interessi. Vorrei notare che lo schema di credito dei calcoli che utilizzano carte di plastica oltre agli ovvi vantaggi che dà ai titolari di carte e alle banche di emissione includono un determinato rischio per quest'ultimo. Aprendo il titolare della scheda della linea di credito, la Banca affronta i problemi inerenti in questo campo delle operazioni bancarie. Prima di emettere una carta di credito al cliente, la Banca ha bisogno di condurre un esame approfondito della situazione finanziaria del mutuatario futuro, lo studia storia del credito e identificare il grado di rischio associato al ritardo nei pagamenti e al prestito non mancante. Il prestito emesso da una carta bancaria è associato a un rischio maggiore rispetto ad altri tipi di prestito al consumo. Questo rischio è il seguente:

In primo luogo, emettendo un prestito di consumatore regolare al cliente, una banca, di norma, riceve una fornitura sotto forma di garanzia di valori materiali (ad esempio, acquistati in credito per merci a lungo termine - auto, frigoriferi, televisori, ecc.) O. attività finanziarie (libri di risparmio, politiche), nonché sotto forma di vari tipi di garanzie e garanzie. Ciò rende possibile in caso di un prestito eccezionale o un lungo ritardo nei pagamenti per vendere impegno e mezzi pertinenti per pagare il debito. Al contrario, il credito per la carta bancaria si riferisce alla categoria dei prestiti senza garanzie. La garanzia qui è solo il nome del mutuatario stesso, la sua buona volontà, il desiderio e la capacità di ripagare il prestito. Naturalmente, il rischio che la banca è aumentando significativamente [roskin, con. 101].

In secondo luogo, nel caso di un prestito ordinario dei consumatori con il rimborso da parte delle rate, il debito del mutuatario della Banca (e, di conseguenza, il valore degli obblighi di credito nell'ambito del presente prestito) sta gradualmente diminuendo come il mutuatario è effettuato contributi periodici (mensili) . Di conseguenza, un rischio di prestito è ridotto con una diminuzione del debito. Secondo la carta di credito, il mutuatario apre una linea di credito rinnovabile. Il lavoro del regime di credito è tale che, quando si rimborsa il client, una parte del debito per le operazioni precedenti, la parte non utilizzata del limite della linea di credito viene ripristinato automaticamente all'importo appropriato e diventa ancora un mutuatario a prezzi accessibili su un uso successivo di la carta.

Invia il tuo buon lavoro nella base della conoscenza è semplice. Usa il modulo sottostante

Studenti, studenti laureati, giovani scienziati che usano la base della conoscenza nei loro studi e il lavoro saranno molto grati a voi.

Documenti simili

Classificazione di carte di plastica. Studio del mercato delle carte di plastica della banca e delle prospettive per il suo sviluppo in Russia. Carte di plastica nel sistema di calcoli senza contanti. Tecnologia dei pagamenti non in contanti basati su carte di plastica. Preparazione di carte alle emissioni.

lavoro del corso, Aggiunto il 22/04/2011


Carte di plastica come strumento per organizzare i pagamenti non in contanti. L'essenza dei pagamenti non in contanti. Il concetto e la classificazione delle carte di plastica. Partecipanti al sistema di calcoli delle carte e alla loro interazione. I risultati delle attività delle banche dell'Ucraina nel mercato.

lavoro del corso, aggiunto il 02.09.2005


Carte di plastica bancaria come una forma moderna di pagamenti non in contanti. Brevi caratteristiche organizzative ed economiche di JSC " Eastern Express. Banca. "Le direzioni e le prospettive principali nello sviluppo del mercato delle carte della banca nazionale.

lavoro del corso, aggiunto il 26/04/2015


Carte di plastica come strumento di pagamento. Tipi di schemi di pagamento. Tecnologia dei pagamenti non in contanti in base alle carte. Preparazione di carte per emissioni. Condizioni di prestito utilizzando le carte bancarie. I profitti della banca dall'utilizzo di un sistema di carte bancarie.

tesi, aggiunto 01/01/2011


L'emergere di carte di plastica bancaria, i loro tipi. Emittenti e alloggi, sistemi di pagamento. Il mercato delle carte di plastica bancaria nella Federazione Russa in numeri nell'esempio Banca centrale. Regolamento statale Cambiare le carte.

corsi di lavoro, aggiunto 01.03.2012


Classificazione delle carte bancarie. Caratteristiche legali del contratto di manutenzione della carta bancaria. Operazioni eseguite utilizzando schede di pagamento bancario e il meccanismo di calcolo per queste operazioni. Problemi e prospettive per lo sviluppo del mercato delle carte bancarie.

tesi, aggiunto il 25/06/2012


I tipi e la tecnologia dell'emissione di carte di plastica. Vantaggi e svantaggi dell'uso di carte di plastica per i partecipanti al sistema di calcolo. Raccomandazioni per la promozione dei prodotti bancari basati su carte di plastica nella Banca municipale di Novosibirsk GUSC.

tesi, Aggiunto il 27/03/2013


Concetti di base utilizzati nel sistema di pagamenti non in contanti. Tipi di carte bancarie, aree della loro applicazione e opportunità. Caratteristiche dei sistemi di pagamento russi del mercato dei biglietti bancari moderni. Prospettive per il mercato dei prodotti di plastica bancari.

tesi, aggiunto 20.05.2012

G l A V A I. Fondazioni teoriche dello studio

E usando carte di plastica.

1.1. Il concetto di una carta di plastica, la sua essenza, ruolo e luogo nel moderno sistema di circolazione monetaria.

1.2. Classificazione di carte di plastica e meccanismi del loro uso.

1.3. Aspetti economici dell'uso di carte di plastica.

1.4. L'evoluzione delle carte di plastica sull'esempio dei sistemi di pagamento internazionali.

G l A C A II. Mercato della carta di plastica in Russia.

2.1. Fasi di formazione di un mercato della carta di plastica in Russia.

2.2. Caratteristiche dello stato attuale del mercato della carta di plastica in Russia.

Capitolo III. Prospettive di sviluppo del mercato

Carte di plastica in Russia.

3.1. Problemi di sviluppo del mercato della carta di plastica in Russia.

3.2. Prospettive per lo sviluppo e il miglioramento del mercato della carta di plastica in Russia.

Elenco raccomandato di dissertazioni

• Sistemi di insediamento senza contanti che utilizzano carte di pagamento: esperienza mondiale e russia 2004, candidato delle scienze economiche Krylova, Olga Vladimirovna

• Condizioni economiche per l'uso di carte di plastica nel sistema di insediamenti non in contanti e prestazioni nella Federazione Russa 1999, candidato delle scienze economiche Cherednichenko, Oleg Valerevich

• Carte di plastica bancaria come fase di evoluzione dei soldi elettronici 2006, candidato delle scienze economiche Vasiliev, Dmitry Yuryevich

• Carte di plastica come strumento di sistemi di pagamento internazionali 2003, candidato delle scienze economiche Kosovo, Julia Vladimirovna

• Migliorare l'efficienza dei sistemi di regolamento non contanti bancari: sull'esempio di carte di plastica 2008, candidato di scienze economiche Kostyuchenko, Alesya Sergeevna

La dissertazione (parte dell'astratto dell'autore) sull'argomento "carta di plastica come strumento di pagamenti non in contanti in Russia"

Lavoro di dissertazione simile specialità "Finanza, circolazione dei soldi e credito", 08.00.10 Cifr Wak

• Meccanismo organizzativo ed economico per lo sviluppo del mercato dei prodotti della carta bancaria 2008, candidato delle scienze economiche Rodionov, Igor Vladimirovich

• Sviluppo di carte di pagamento bancario in globalizzazione finanziaria 2007, candidato di scienze economiche Kohanova, Victoria Sergeevna

• Sviluppo di un sistema di circolazione delle carte di plastica bancaria in Russia 2006, candidato di scienze economiche Kuznetsova, Anastasia Vladimirovna

• Formazione di un sistema di pagamento regionale effettivo e lo sviluppo di nuove forme di servizio clienti remoto 2005, candidato delle scienze economiche Golovko, Andrey Stepanovich

• Sistemi di pagamento elettronici negli insediamenti al dettaglio 2003, candidato delle scienze economiche Shangin, Andrei Aleksandrovich

Conclusione della dissertazione sull'argomento "Finanza, circolazione dei soldi e credito", lungo, Mikhail Sergeevich

Referenze Ricerca per dissertazione candidato delle scienze economiche Dolgikh, Mikhail Sergeevich, 2004

Si prega di notare che i testi scientifici presentati sopra sono pubblicati per familiarizzare e ottenuto riconoscendo i testi originali delle tesi (OCR). In questa connessione, possono contenere errori associati all'imperfezione degli algoritmi di riconoscimento. In PDF la dissertazione e gli abstract dell'autore che consegniamo tali errori.

La carta di plastica è un termine di generalizzazione, il che significa che tutti i tipi di carte che differiscono nell'appuntamento, sul set di servizi forniti con il loro aiuto, secondo le capacità tecniche e le organizzazioni che li produrranno.

La caratteristica più importante di tutte le carte di plastica è che sono memorizzate per informazioni utilizzate in vari programmi applicativi di sistemi bancari automatizzati.

Le prime carte di credito sono apparse in America. Era una carta di credito, ma non erano bancarie e confermose solo l'affidabilità creditizia del proprietario al di fuori della sua banca. Sono stati fatti da cartone. Nel 1914, alcuni negozi e ristoranti hanno iniziato a rilasciare tali carte ai clienti ricchi da utilizzare come documento quando si effettua una transazione. Pertanto, i negozi hanno cercato di "legare" a se stessi a se stessi, il che è stato successivamente chiamato il programma fedeltà del cliente.

Negli anni '20, le carte da negozi e ristoranti "puliti" sono passati a stazioni di servizio "sporche" (quindi il nome "Benzina carte" è apparso). Era necessario cambiare il materiale, e nel 1928, la società Boston Farrington Manufacturing ha rilasciato le prime carte di metallo. Sono stati spremuti (goffrati) dati di identificazione, che hanno reso possibile in qualche misura per automatizzare la procedura per ricevere la mappa.

Quando si effettua un acquisto dal venditore su una stampa speciale (Imprinter), questi dati sono stati effettuati sulla ricevuta di negoziazione (slittamento). Tale tecnologia per ricevere carte, nonostante gli imponenti risultati tecnici moderni in questo settore, è stato preservato e compreso.

L'inizio delle carte di credito bancaria ha messo John S. Biggins, uno degli specialisti del prestito dei consumatori della Banca nazionale di Flatbush a Brooklyn. Nel 1946, ha organizzato il lavoro sul regime di credito IT di carica, che prevedeva le ricevute prese dai negozi locali dai clienti per acquisti minori. Acquistando lo shopping, il negozio ha consegnato queste entrate alla banca, che li ha pagati dai conti dei compratori.

Il primo sistema di carte di pagamento di massa è stato creato nel 1949 da Diners Club. La principale differenza dai sistemi precedenti è stato che si è verificato un intermediario tra clienti e aziende commerciali che assumono i calcoli. Questo è esattamente ciò che Diners Club diventa la prima e molto la carta universale di massa.

L'idea di creare una carta del genere è nata nel centro di Manhattan, vale a dire al ristorante Grill Cabin Major. Alfred Bloomingdale ha incontrato, il nipote del fondatore di uno dei maggiori negozi americani americani, il suo amico di lunga data Francis Mcnamar, che ha diretto la società finanziaria Hamilton Credit Corp in quel momento, e l'avvocato di Francis - Ralph Snyder.

Nel processo di cena, la conversazione è avvenuta su un singolo cliente McNamara a Bronx. Questo imprenditore ha permesso ai vicini di utilizzare il loro conto bancario per interessi. I venditori di negozi lo hanno chiamato per telefono e, avendo ricevuto il permesso, ha registrato il costo degli acquisti sul suo conto. In tale transazione, l'innovazione è stata la presenza di un intermediario, che, utilizzando il suo merito di credito, ha fornito un prestito a persone che non hanno l'opportunità di farlo diventare diversamente.

Questo schema finanziario è davvero piaciuto. Il difetto che hanno visto solo nel prestito alle persone che non hanno nel negozio della linea di credito. Dopotutto, è molto spesso che sorgono problemi con loro. Pertanto, il ristorante sembrava loro il posto di maggior successo per sviluppare un nuovo business.

I co-fondatori sono stati risolti come identificazione dei clienti dei clienti, che a quel tempo erano già abbastanza comuni e utilizzati in molti negozi e società di benzina. Il programma è stato attratto da 10-12 ristoranti nelle vicinanze della città. Durante il primo mese, il fatturato ammontava a 2 mila dollari, ma dopo quattro mesi - 250 mila. Dopo un anno, 285 organizzazioni commerciali e di servizio hanno servito 35 mila cartoncini aziendali. Diners Club ha regolarmente accusato una tassa per la manutenzione annuale della carta nella quantità di 3 dollari. Alla fine del 1951, la società ha portato i proprietari di profitto per 61.222 dollari dal fatturato di 6,2 milioni di carte.

Inoltre, insieme allo sviluppo del mercato degli Stati Uniti, le operazioni con le carte iniziarono ad essere incorporate ovunque. Nel 1951, Diners Club ha dato alla prima licenza per utilizzare i suoi schemi e il suo nome nel Regno Unito. E dopo ciò, è apparso tali famosi sistemi di pagamento come Visa, Mastercard e American Express.

Nel nostro paese, le prime carte di credito sono penetrate insieme ai turisti e agli uomini d'affari stranieri alla fine degli anni '60. Lavorare con loro è stato affidato al dipartimento speciale del Comitato Stato dell'URSS. Poiché quasi tutte le operazioni associate alla valuta, il lavoro con le carte è stato rigorosamente regolato ed era sotto uno stato vigile di OCOM. All'interno del paese, le carte non sono state emesse - tutto il lavoro con loro era organizzare insediamenti con le carte dei sistemi internazionali, che sono stati presi in alcuni negozi di valuta e hotel.

Va notato che le mappe della maggior parte dei sistemi di pagamento, tra cui International, per quel periodo erano con una striscia magnetica. L'introduzione di carte internazionali con microcham, cioè, chip card, era incerta, perché è stato richiesto anche lo sviluppo di un singolo standard EMV standard. Riguardava la situazione in Russia. A metà degli anni '90, diverse società di sviluppo hanno proposto soluzioni per organizzare sistemi di pagamento, che erano basati su chip card. Le banche della Russia hanno iniziato ad attuare tali sistemi di pagamento locali e persino rilasciato decine di migliaia di carte, ma a causa della mancanza di un singolo standard di servizio, tali carte sono state fatte per pagare solo negli stessi sistemi di pagamento. Dai sistemi di pagamento di maggior successo che utilizzano schede di chip, è possibile chiamare il "Sberbart" (progetto Sberbank) e la corona d'oro. Solo questi due sistemi sono stati in grado di svilupparsi per le dimensioni di tutte le russe. Sfortunatamente, la situazione in politica russa e l'economia ha fatto i propri aggiustamenti e la crisi del 1998 ha causato la perdita di posizioni leader della prima carta STB, e quindi la carta dell'Unione. Tuttavia, vi è una seria lotta concorrenziale tra i sistemi di pagamento internazionali e russi sul mercato delle carte.

Prestiamo attenzione ad alcuni aspetti storici dello sviluppo del business delle carte delle banche russe.

Inizialmente, le banche russe hanno mostrato condizioni piuttosto rigorose per l'emissione di carte dei sistemi di pagamento internazionali e i clienti sono stati scelti attentamente. A metà degli anni '90, le tariffe per l'emissione e la manutenzione di carte in plastica dei sistemi internazionali di qualsiasi banca contengono necessariamente un articolo sulla presenza di un "deposito assicurativo" o "copertura della garanzia" - inaccessibile agli importi dei clienti, tuttavia, sul suo account separato . Utilizzato questo deposito come garanzia contro Overraft su un conto di carta speciale, anche se infatti questi fondi sono stati i saldi sui conti che la Banca ha apprezzato liberamente. Gli importi del deposito assicurativo sono stati decenti e le percentuali su di esso sono state caricate minimali. Allo stesso tempo, la Commissione per l'incasso dei fondi era abbastanza elevata - 2-3% nella rete ATM della sua banca e persino più in alto quando si rimuovono altre banche in ATM. Inoltre, è stata addebitata una tassa abbastanza importante per il servizio annuale.

Nel 2005, la situazione nella sfera della carta è cambiata in modo significativo. Più di un periodo di sviluppo di dieci anni di questa attività in banche russe ha portato a tariffe inferiori. Ad esempio, le mappe di classe di elettroni all'interno dei progetti salariali e non solo hanno iniziato a liberare gratuitamente. C'era anche una significativa espansione della serie di generi alimentari, ad esempio, è apparsa e è diventata carte di credito a pieno titolo molto popolare - il sogno di qualsiasi potenziale mutuatario. Inoltre, è diventato una più ampia portata delle carte di pagamento, perché le banche hanno iniziato a implementare congiuntamente con società non bancarie. Mappe prodotte per reti di negozi, compagnie aeree, ristoranti, ecc. E infine, il biglietto da visita in sé nelle banche della Russia ha raggiunto un certo livello, diventando efficace, unificato e amichevole non solo in relazione ai clienti - detentori di carte, ma anche a "clienti della strada". Il risultato del rapido sviluppo dei prestiti al consumo, osservato nel 2000-2004, è stata la comparsa di piccoli uffici bancari in molti grandi negozi, che potrebbero emettere una carta di credito entro 15-20 minuti.

Oggi indipendente banche commerciali La Russia, con completa libertà d'azione contro le carte di plastica, offre ai suoi clienti carte sia internazionali che russi.

Molte banche preferiscono diversificare le loro attività e combinare il rilascio di carte internazionali con l'appartenenza ai sistemi di pagamento russi. Le carte dei sistemi di pagamento internazionali hanno l'innegabile vantaggio rispetto al russo, poiché sono prese in tutto il mondo. Non vi è alcun dubbio che in Russia tali carte hanno consumatori sostenibili tra organizzazioni e cittadini che spesso viaggiano all'estero.

introduzione

1. Sistemi di pagamento internazionali

1.1 L'emergere di carte di plastica bancaria

1.2 Il concetto di carte di plastica

1.3 Emittenti ed equile

1.4 Sistema di pagamento e carte

2. Mercato delle carte di plastica bancaria nella Federazione Russa

2.1 Mercato della carta della Banca russa in numeri sull'esempio della Banca centrale della Federazione Russa

2.2 Regolazione statale delle carte di plastica bancaria nella Federazione Russa

2.3 Il problema del sottosviluppo delle carte bancarie nella Federazione Russa

Conclusione

Applicazioni

introduzione

L'argomento scelto da me "Bank Plasty Cards come moderno strumento di insediamento non contanti" è importante nella fase attuale dello sviluppo dei sistemi bancari.

Nella società moderna, sull'iniziativa dei partecipanti al processo economico, molte transazioni sono tenute quotidianamente, per acquisire beni e servizi, incluso strumenti finanziari. Le transazioni sono pagate attraverso il denaro che sono in gestione, o sotto forma di depositi nei conti bancari e il credito può anche essere utilizzato. Inoltre, il rifornimento del bilancio viene effettuato contribuendo entità aziendali e individui, nonché finanziamenti programmi statali e istituzioni di bilancio e organizzazioni. Tutte le obbligazioni monetarie emergenti sono regolate con il trasferimento di contanti (calcoli in contanti) o trasferendo fondi da conti ai conti aperti nelle banche (calcoli non in contanti).

La rilevanza del tema dello studio nelle condizioni moderne per lo sviluppo delle relazioni mondiali è il processo di integrazione delle economie dei singoli Stati e modifica delle condizioni per il funzionamento dei sistemi di pagamento, che trova la sua manifestazione, principalmente nello sviluppo di non -Shash forme di calcoli. Uno degli strumenti dei pagamenti non in contanti, il cui sviluppo rapido è osservato durante anni recentiÈ una carta bancaria, il suo uso diffuso simultaneamente caratterizza il grado di integrazione del sistema bancario e della società, lo sviluppo delle operazioni bancarie e del fatturato del pagamento.

L'oggetto dello studio è l'argomento "Carte di plastica bancaria come strumento moderno per i pagamenti non contanti".

L'oggetto di studio di questo lavoro è gli ultimi dati della Banca centrale della Federazione Russa sullo sviluppo di carte di plastica bancaria.

Lo scopo di questo lavoro è quello di stabilire il valore delle carte bancarie in mondo moderno, Considerazione dello sviluppo delle carte di plastica bancaria nella Federazione Russa, identificando carenze e analizzare le modi per migliorare.

Per raggiungere questo obiettivo, dovrebbero essere studiati i seguenti compiti:

L'emergere di carte bancarie

2. Il concetto di carte di plastica

Emittenti e alloggio

Sistema di pagamento e tipi di carte

Carte di pagamento bancario nella Federazione Russa

1. Sistemi di pagamento internazionali

1.1 L'emergere di carte di plastica bancaria

Si ritiene che l'idea delle carte di credito proposta da Boston Giornalista E. Bellamy negli anni '80 del secolo scorso, descrivendoli nella loro storia futuralogica "Recensione del mondo posteriore" del 2000. "

Il tempo dell'emergere di carte di plastica della banca è un certo grado controverso problema. Tutto dipende da quali carte riguardano. Nel cis, anche molti impiegati bancari, discutere di carte, confondere concetti diversi. Alcuni parlano delle carte di credito, alcuni chiamano il banking, un po 'di plastica. I concetti di questi, sebbene intersecanti, ma non accurati. Infatti, parlando di carte di plastica, intendiamo solo il materiale da cui sono fatti. Chiamandoli con il banking, chiarishiamo chi li emette. Continuando a parlare delle carte di credito, intendiamo lo schema di calcolo tra i titolari di carta e l'emittente, che potrebbe non essere una banca, ma, ad esempio, un negozio o un'azienda di assicurazione.

Poiché non sembra strano, è stato il primo ad avere carte di credito che non hanno ancora avuto attività bancarie o di plastica. Il significato era di confermare l'affidabilità creditizia del cliente al di fuori della sua banca. Naturalmente, tale mezzo di prestito non poteva apparire diversamente negli Stati Uniti, dove il prestito dei consumatori di individui si è sviluppato rapidamente dalla fine del XIX secolo.

Già nel 1914, alcuni rivenditori e aziende petroliferi hanno iniziato a emettere carte speciali ai loro clienti più ricchi di "vincolare questi clienti a se stessi. Nel 1928, le prime piastre di metallo sono state rilasciate dalla Boston Company Farrington Manufakturering, e poi la plastica sulla superficie di cui sono stati applicati dati sul titolare della carta e il suo periodo di validità. Il processo di applicazione dei simboli alfanumerici e speciali per la carta è stata chiamata goffratura (goffratura). Il venditore ha messo un piatto tale in una macchina da scrivere speciale, chiamata Imprinter, e le lettere schiacciate sono state impresse in un controllo di trading. Dopodiché, è rimasto solo per adattare l'importo dell'acquisto e inviare un assegno alla banca per rimborsare. Negli anni successivi, tali elementi del regime di credito finanziario sono stati inventati, come un rimborso minimo del debito mensile, un periodo di ritardo, cioè prestazioni prive di interessi e molti altri.

La maggior parte degli specialisti ritiene che l'inizio delle carte di credito bancario sia stato posato da Giovanni S. Bigginz, uno specialista del prestito dei consumatori della Banca nazionale di Fletbhush nel distretto di New York di Brooklyn. Nel 1946, Biggins ha organizzato uno schema di credito sotto il nome "Carica-IT". Questo schema includeva ricevute che sono state prese dai clienti con negozi locali per piccoli acquisti. Dopo aver avuto luogo l'acquisto, il negozio ha superato le ricevute alla Banca, e li ha pagati dai conti dei compratori.

La prima carta American Express (Amerikhen Express) è stata pubblicata il 1 ° ottobre 1958. Dopo un anno, questa società consisteva in 32 mila imprese e oltre 4.75 migliaia di titolari di carte. Il motivo principale Vi è stata una rete di servizi di rete internazionale ramificata esistente di controlli di viaggio American Express e enormi risorse finanziarie che hanno permesso di prestare i clienti.

Negli anni '50, oltre 100 banche commerciali americane hanno iniziato le loro carte di credito. Ma, forse, un periodo fondamentalmente nuovo nello sviluppo del business delle carte è iniziato quando è stata inserita la prima e la seconda più grande banca commerciale: "Bank of America" \u200b\u200be "Chase Manhattan Bank". Questo è successo nel 1958.

Mentre i programmi di carte cresce, la maggior parte delle banche ha affrontato il principale ostacolo alla rete locale di manutenzione delle loro carte. Nel 1966, "Bank of America" \u200b\u200bha iniziato a rilasciare una licenza per il rilascio di "Banxamericard" ad altre banche. In risposta a questo, diverse banche del concorrente "Bank of America" \u200b\u200bhanno creato la loro Associazione Interbank Card - ICA (Associazione Interbank Card). Nel 1969, questa associazione ha acquistato i diritti per la Carta Master Charge ("Master Chaj"), prodotta dall'Associazione Western State Card, e la maggior parte dei membri della Banca MCA è andato al rilascio di Master Chaja. A loro volta, le banche hanno prodotto Benkamericard, insistette che il programma di carte sarebbe derivato da sotto il controllo di "Bank of America". Così, nel luglio 1970 è stato creato "Bankamenikard Incorport" - NBI.

In parallelo con lo sviluppo del mercato americano, anche l'internazionalizzazione delle operazioni di carte è stata. È iniziato nel 1951, quando Diains Club ha emesso la prima licenza per utilizzare il suo nome e schema nel Regno Unito.

All'incirca nello stesso periodo, l'Associazione Britannica di hotel e ristoranti ha iniziato a produrre una carta di credito BHR, che, senza essere bancaria, era ancora una carta universale. Nel 1965, questo sistema, uniti con il suo concorrente svedese Rikskort, il cui proprietario era la famiglia di Wallenberg, consolidato la società "Eurocard International" (Eurocard International) dalla sede dell'appartamento in Svezia.

La competizione di carte americane delle associazioni è proseguita in Europa. Nel 1974, MCA ha fatto un sottile strato in una gara competitiva con "Bessenetilenkard", ha firmato un accordo con il sistema British Express, che è stato incluso nell'associazione Eurocardia. Così ha iniziato la cooperazione "Eurocardium" e l'American Interbank Card Association, che produce "Master Chaj".

Questo è diventato uno dei motivi per cui, nel 1976, NBI ha ribattezzato la sua carta Bankermanichard presso il visto attualmente conosciuto. Un gradino simile ha impiegato il 1980 e l'ICA, permettendo alla sua carta un nuovo nome - Mastercard. Inoltre stava sul posto. Espandere la sua collaborazione con "MasterCard", questa associazione è apparsa che le nuove tecnologie hanno concluso accordi con Cirrus / Maestro, che ha permesso di espandere la gamma di servizi offerti dai clienti a spese di bancomat negli ATM. Alla fine del 1992, EvroCart International è stata fusa con il sistema di pagamento Eaglovka. La nuova organizzazione ha iniziato a essere chiamato Europay International.

La lotta competitiva si sviluppa tra i sistemi di pagamento non solo in Europa. In Giappone, ad esempio, nonostante i tentativi attivi di conquistare questo mercato Visa e Mastercard, hanno perso le carte JCB. Il numero totale di titolari di queste carte nel 1980 era quasi 2 volte più di Visa e MasterCard combinato in Giappone.

1.2 Il concetto di carte di plastica

La carta di plastica è uno strumento da pagare personalizzato che fornisce una carta per affrontare la possibilità di pagamento non in contanti di beni e / o servizi, oltre a ricevere contanti in rami (rami) di banche e macchine bancarie (bancomat). L'ospite / servizio e la filiale del banking delle banche costituisce una rete di punti di mantenimento della carta (o ricezione della rete).

Una caratteristica di vendite e cassa che emessa sulle carte è che queste operazioni sono effettuate da negozi e, di conseguenza, le banche "in debito" - beni e denaro sono forniti immediatamente ai clienti, e i fondi nel loro compenso arrivano maggiormente ai conti delle imprese di servizio spesso dopo un po 'di tempo (non più diversi giorni). Il garante del pagamento degli obblighi di pagamento derivante nel processo di manutenzione di carte di plastica è l'emittente dell'Emittente. Pertanto, le carte per tutto l'intero periodo di azione rimangono di proprietà della banca, e i clienti (titolari di carte) li ricevono solo per l'uso. La natura delle garanzie del Bank-Emittente dipende dalle potenze di pagamento fornite al cliente e alla classe della carta registrata.

.3 Emittenti e alloggio

Bank-Emittente, carte di rilascio e garantendo l'adempimento degli obblighi finanziari relativi all'uso di una carta di plastica emessa da loro come mezzo di mezzo di mezzo di mezzo di mezzi di mezzo di mezzi di mezzo di mezzi di mezzo di mezzi di mezzo di mezzi di mezzo di mezzi di mezzi di mezzo Commercio e servizi. Queste attività decidono la Banca Accertiiver, che svolge l'intera gamma di operazioni sull'interazione con i punti di servizio della carta: Richieste di elaborazione per l'autorizzazione, trasferimento ai conti di liquidazione dei fondi per beni e servizi forniti da carte, ricezione, ordinamento e invio di documenti (carta ed elettronico), fissando la messa in servizio delle transazioni utilizzando le carte, la diffusione dei fogli di stop (elenco di carte, operazioni per le quali per una ragione o l'altra è stata sospesa oggi), ecc. Inoltre, l'equiler può esercitare in contanti su carte entrambi nei loro uffici e attraverso gli Atms appartenenti a lui. La Banca può essere conforme alle prestazioni delle funzioni dell'equilor e dell'emittente. Va notato che le principali funzioni inalienabili della Banca Equilente sono finanziarie, relative all'attuazione degli insediamenti e dei pagamenti dei punti di servizio. Per quanto riguarda gli attributi tecnici sopra elencati, possono essere delegati per accurari di organizzazioni di servizi specializzati - centri di elaborazione.

L'esecuzione degli accuratori delle sue funzioni comporta calcoli con emittenti. Ogni Bank Equilente offre fondi ai punti di servizio per i titolari di pagamento delle banche di emissione incluse in questo sistema di pagamento. Pertanto, i mezzi appropriati (così come, possibilmente, i fondi che sono stati rilasciati) devono quindi essere elencati dall'eculele con questi emittenti. La condotta operativa degli insediamenti reciproci tra l'efficienza e gli emittenti è fornita dalla presenza nel sistema di pagamento della Banca di regolamento (uno o più) in cui le banche - i membri del sistema aprono i conti corrispondenti.

.4 Sistema di pagamento e tipi di carte

Il sistema di pagamento sarà chiamato un insieme di metodi e implementazione dei propri argomenti che forniscono condizioni per l'uso di carte di plastica bancaria dello standard stabilito come mezzo di mezzo di mezzo di pagamento. Uno dei compiti principali risolti quando si crea il sistema di pagamento è quello di svilupparsi e rispettare regole generali Carte di manutenzione incluse nel sistema di emittenti, svolgendo insediamenti e pagamenti reciproci. Queste regole riguardano entrambi gli aspetti puramente tecnici delle operazioni di carte - norme di dati, procedure di autorizzazione, specifiche per le apparecchiature utilizzate, ecc. E i partiti finanziari delle carte di servizio - procedure per gli insediamenti con le imprese commerciali e di servizio, che fanno parte della rete di ricezione, Regole degli insediamenti reciproci tra le tariffe delle banche, ecc.

Pertanto, da un punto di vista organizzativo, il nucleo del sistema di pagamento si basa sull'associazione contrattuale delle banche. Il sistema di pagamento include anche le imprese commerciali e di servizio che generano una rete di punti di servizio. Per il successo del funzionamento del sistema di pagamento, sono necessari organizzazioni specializzate non finanziarie, eseguendo il supporto tecnico per le schede di servizio: centri di elaborazione e comunicazione, centri manutenzione eccetera.

Centro di elaborazione - Organizzazione del servizio specializzata - Fornisce l'elaborazione dall'alloggio (o direttamente dai punti di servizio) delle richieste di autorizzazione e / o protocolli di transazione - dati fissabili su carte fabbricate mediante carte e problemi di cassa. Per questo, il Centro mantiene un database, che, in particolare, contiene dati su banche - membri del sistema di pagamento e dei titolari di carte. Il Centro memorizza le informazioni sui limiti dei titolari di carta e esegue richieste di autorizzazione se la banca dell'emittente non porta proprio base (Banca off-line). Altrimenti (Banca on-line), il Centro di elaborazione inoltra la richiesta ricevuta all'emittente Bank-Emittente della carta autorizzata. Ovviamente, il centro fornisce e invia una risposta alla Banca Equilente. Inoltre, sulla base dei protocolli delle transazioni accumulati da transazione, il Centro di elaborazione prepara e invia dati totali per effettuare insediamenti reciproci tra le banche che partecipano al sistema di pagamento e anche forme e inviano le banche di accesso (e, possibilmente direttamente al punto di servizio) Stop-list. Il Centro di elaborazione può anche fornire le esigenze di rilasciare banche in nuove carte, eseguendo il loro ordine alle fabbriche e la successiva personalizzazione. Va notato che un sistema di pagamento ramificato può avere diversi centri di elaborazione, il cui ruolo a livello regionale può essere eseguito anche da banche.

I centri di comunicazione forniscono i soggetti del sistema di pagamento Accesso alle reti di dati. L'uso di speciali linee di comunicazione ad alte prestazioni è dovuta alla necessità di trasferire grandi quantità di dati tra i partecipanti distribuiti geograficamente nel sistema di pagamento durante l'autorizzazione delle carte in terminali commerciali., Quando si mantengono le carte in ATMS, quando conducono insediamenti reciproci tra i partecipanti al sistema e in altri casi.

Durante lo sviluppo di sistemi di carte, vari tipi di carte di plastica che differiscono nell'appuntamento, sono nate caratteristiche funzionali e tecniche.

Dal meccanismo di calcolo:

1 carta fronte-retro

· Arrivati \u200b\u200bsulla base di accordi bilaterali tra i calcoli;

· I proprietari di carte possono usarli per acquistare merci in reti chiuse.

2.1 Carte multilaterali

· Associazioni nazionali della banca nazionale;

· Fornire il proprietario dell'opportunità della carta per acquistare beni a credito da vari commercianti e organizzazioni del servizio;

· Ricevi progressi di cassa;

· Utilizzare cassa di cassa per rimuovere contanti da un conto bancario, ecc.

2. P. scopo funzionale Assegnare i seguenti tipi di carte:

· Carte di credito utilizzate nei sistemi di pagamento del credito;

· Carte di debito - utilizzate nei sistemi di pagamento di debito;

· Carte da scoperto.

3. Secondo scopi funzionali:

1 carte di credito:

· Pagamento di vari servizi e merci a scapito del prestito fornito dalla Banca o da una società di servizi specializzata, senza denaro, nessun denaro nel conto bancario;

· È necessario avere un contratto con una banca in cui il cliente si impegna a restituire il debito alla Banca per un certo periodo di ritorno.

3.2 Carta di debito:

· Utilizzato per pagare beni e servizi, ricevendo contanti in banche mediante la cancellazione diretta del denaro dal conto del pagatore;

· Il cliente dispone solo dell'importo dal suo conto bancario;

· Elaborazione della carta in modalità on.

· Capacità di effettuare pagamenti sopra l'importo, che è accreditato sul conto del titolare della carta;

· Questo è un importo relativamente piccolo è interpretato come una disposizione dei prestiti automatici senza un accordo di prestito speciale.

4. Secondo il materiale da cui viene effettuata la carta:

· Carta;

· Plastica;

· Metallo.

Attualmente, le carte di plastica hanno ricevuto quasi diffuse. Tuttavia, le carte di carta (cartone), sigillate o pressate in un film di plastica sono spesso utilizzate per identificare il titolare della carta. Questa è la carta laminata. Se la carta viene utilizzata per i calcoli, quindi al fine di aumentare la protezione della contraffazione, viene utilizzata la produzione più perfetta e complessa di carte di plastica. Allo stesso tempo, in contrasto con le carte metalliche, la plastica è facilmente suscettibile di trattamento termico e pressione, che è molto importante personalizzare la carta prima di rilasciarlo al cliente.

Inoltre, le carte di plastica sono classificate in base al metodo di registrazione delle informazioni (vedere la Tabella 1) e sugli emittenti (vedere la Tabella 2).

I principali vantaggi delle carte bancarie (in particolare i sistemi di pagamento internazionali) sono nella loro versatilità. I sistemi di pagamento sono interessati alla loro più ampia distribuzione possibile. Ad esempio, le carte bancarie possono essere utilizzate in negozi, caffè, ristoranti, musei, cinema, casinò, stazioni di gas, stazioni ferroviarie, aeroporti - la lista può essere continuata abbastanza a lungo.

In contrasto con le carte di plastica della banca commerciale privato o club cards. Utilizzato solo nel TCP dell'azienda, I.e. Mappe per pagare i ristoranti, quanto è ampia la rete di punti in tutto il mondo è limitato ai limiti di un tale sistema. Queste carte non possono essere utilizzate per pagare le merci nei negozi o ricevere altri servizi.

Banking e altre carte utilizzate per i calcoli:

"Portafoglio elettronico" autonomo;

"Portafoglio elettronico" con una duplicazione di un account con l'emittente;

"Tasto per l'account" - un mezzo per identificare il titolare del conto che porta dall'emittente.

Va notato che la stragrande maggioranza delle carte bancarie è un identificatore, non un portafoglio. Questi includono tutte le carte Visa, Eurocard / MasterCard, American Express. Di solito, le smart card vengono utilizzate come "portafogli elettronici", e le carte con una striscia magnetica sono molto raramente utilizzate come "portafoglio", poiché la barra magnetica non fornisce un accettabile per l'emittente per proteggere le informazioni registrate su di esso.

Tuttavia, va notato che, secondo gli esperti, nel prossimo futuro, la quota di smart card nel mercato globale dei servizi di plastica diventerà il predominante.

2. Mercato delle carte di plastica bancaria nella Federazione Russa

2.1 Mercato della carta della Banca russa in numeri sull'esempio della Banca centrale della Federazione Russa

Secondo la Banca della Russia nel primo semestre del 2011, le banche russe hanno emesso 157,7 milioni di carte. L'aumento del primo semestre dell'anno ammontava a 13,3 milioni di carte. Rispetto al 2010, il numero di banche di emittenti e apparecchiature è aumentata dal 688 alla fine del 2010 al 692 alla fine del primo semestre 2011. Questo è il 69,2% del numero totale di enti creditizi.

Il numero di operazioni di carte per la prima metà dell'anno è aumentata a 1,9 miliardi di transazioni e la quantità di operazioni di carte, comprese le operazioni di prelievo di contanti, fino a 7774,9 miliardi di rubli. Allo stesso tempo, per l'intero 2010, questa cifra ammontava a 12.849 miliardi di rubli. Anche il numero di dispositivi ospitanti è aumentato in modo significativo e alla fine del primo semestre del 2011 ammonta a 788 migliaia di unità, con un aumento di 95 migliaia.

La posizione dominante tra i sistemi di pagamento nel mercato russo è occupata da sistemi di pagamento internazionali. La loro quota di 157,7 milioni di carte che hanno acquistato in Russia rappresentano 137,2 milioni di carte. Questo è l'87% delle emissioni complessive. Va notato che, secondo la Banca Centrale della Federazione Russa, la quota di carte "attive" nella questione della carta dei sistemi di pagamento internazionali è piuttosto basso - solo il 52%, mentre i sistemi di pagamento russi sono dell'85%. Ciò è spiegato dal fatto che una percentuale significativa delle emissioni è effettuata nel quadro dei progetti salariali, cioè. I titolari delle carte da soli non li aprono, ma è diventato, e li usano con riluttanza o non usare affatto.

Sulle carte dei sistemi di pagamento internazionali e la quota di operazioni per ottenere contanti superiori a quanto in base alle carte dei sistemi di pagamento russi - rispettivamente del 61% e del 51%; E la quota di operazioni di ricevuta di cassa è anche significativamente superiore all'83% e al 54%, rispettivamente. Ciò suggerisce anche che i titolari sono molto più propensi a utilizzare le carte dei sistemi di pagamento russi da pagare per beni e servizi (vedere la Tabella 3, Tabella 4).

Le carte di debito sono ancora dominate nella struttura delle carte emesse, che rappresentano l'emissione del 71,6%. Tuttavia, la quota di carte di credito e prepagate crescono anno dall'anno. Alla fine del primo semestre del 2011, la quota di banconote nette nell'emissione complessiva era già del 7,6%, addebita con scoperto - 15,2%. Pertanto, la quota di carte con una funzione di credito (in una o un'altra forma) ammontava al 22,8%. La quota di carte prepagate è del 5,6%. Sviluppo dell'industria delle carte in diverse regioni La Russia è tradizionalmente non uniforme. La carta più alta delle carte pro capite è 1,6 - nel distretto federale centrale. Questo è superiore a una media della Federazione Russa (1.1 carta). Qui, il maggior numero di bancomat e terminali elettronici per milione di abitanti - 1033 e 4955 dispositivi, rispettivamente. Due diversi distretti - nord-occidentali e urali - superano anche l'indicatore medio tutto russo di carte pro capite e su bancomat e terminali elettronici pro capite. (Vedi diagramma 1,2,3,4)

Tuttavia, la transazione media più elevata è segnato nel distretto federale Ural - 6179 rubli, mentre nel centro di 5341 rubli. Il centro ha anche superato il distretto siberiano e del Caucaso del Nord in questo indicatore. Allo stesso tempo, va notato che con un grande sviluppo di reti ATM nel territorio della Federazione Russa, la popolazione li usa principalmente per il ritiro dei contanti. E il basso livello di imprese sicure di commercio e servizi da parte dei terminali POS tiene indietro la crescita dei pagamenti al dettaglio non cash (vedere Diagon 4).

2.2 Regolazione statale delle carte di plastica bancaria nella Federazione Russa

In conformità con i regolamenti sull'emissione delle carte bancarie e sulle operazioni eseguite utilizzando le carte bancarie del 24.12.2004. No. 266-P Organizzazione del credito ha il diritto di emissione di carte bancarie dei seguenti tipi: carte calcolate (debiti), carte di credito e mappe prepagate.

La carta prepagata è progettata per svolgere il suo titolare - l'individuo delle operazioni, i calcoli per i quali sono effettuati organizzazione del credito - L'emittente per conto proprio a causa di contanti forniti dal titolare - un individuo o fondi ricevuti all'istituto creditizio - l'emittente a favore del titolare - un individuo, se la possibilità di utilizzare fondi ricevuti da terzi è previsto da Il contratto tra il titolare - un istituto individuale e creditizio - Emittente. Una carta prepagata certifica il diritto di richiedere il suo titolare - un individuo a un ente creditizio - l'emittente per il pagamento di beni (lavori, servizi, i risultati dell'attività intellettuale) o l'emissione di contanti.

L'ente creditizio ha il diritto di attrarre agenti di pagamento bancari per diffondere le carte di pagamento rilasciate da questa organizzazione di credito, nonché effettuare la diffusione delle carte di pagamento emesse da altri istituti di credito nella Federazione Russa, Esteri entità legalibanche non straniere.

Condizioni specifiche per la fornitura di liquidità per gli insediamenti sulle operazioni impegnate utilizzando schede di pagamento (debito), carte di credito, procedura per il ritorno dei fondi fornite, l'ordine della conferma del documentario della disposizione e della restituzione dei fondi può essere determinata nel contratto con il cliente.

Sul territorio della Federazione Russa, le organizzazioni di credito svolgono insediamenti con organizzazioni commerciali (servizi) sulle operazioni eseguite utilizzando le carte di pagamento e fornire contanti ai titoli di pagamento in contanti che non sono clienti degli istituti di credito specificati.

L'ente creditizio ha il diritto di emissioni simultanee delle carte bancarie, acquisire carte di pagamento, nonché la diffusione delle carte di pagamento. Emissione di carte bancarie, acquisizione di carte di pagamento, nonché la diffusione delle carte di pagamento è effettuata da enti creditizi sulla base delle regole di intrabank sviluppate da un ente creditizio in conformità con la legislazione della Federazione Russa, compresa il presente regolamento, l'altro regolamento Atti della Banca della Russia e le regole dei partecipanti agli insediamenti contenenti loro diritti, doveri e procedure per gli insediamenti tra loro.

Un contratto di conto bancario (Accordo di deposito bancario) per eseguire operazioni utilizzando una carta prepagata non lo è.

Termini specifici di accrescenza e pagamento degli interessi (tasso di interesse, tempo di pagamento e altre condizioni) sul prestito previsto per gli insediamenti sulle operazioni impegnati utilizzando schede di pagamento (debito), carte di credito e sui resti dei fondi del cliente sul proprio conto bancario, Può essere determinato in un contratto con il cliente.

Il pagamento con l'ente creditizio di interessi maturato sui saldi del conto bancario del cliente è effettuato sulla base dei documenti di regolamento in materia di non contanti, accreditando i fondi al conto bancario del cliente.

Nei documenti legislativi della Federazione Russa ci sono le seguenti definizioni del termine:

ATM - Software elettronico e complesso tecnico progettato per effettuare un dipendente autorizzato dell'organizzazione del credito di emissione (ammissione) di contanti, anche utilizzando le carte di pagamento e ha trasferito un ente creditizio per il trasferimento di fondi da un cliente bancario (conto del conto di contribuzione), Oltre a elaborare documenti confermando le operazioni pertinenti;

Personalizzazione - Procedura per l'applicazione di una carta di pagamento e registrare nella memoria del microprocessore, su una striscia magnetica carta di pagamento informazioni fornite dalle regole dei partecipanti al calcolo;

Registro dei pagamenti per le transazioni che utilizzano schede di pagamento - un documento o un insieme di documenti contenenti informazioni sulle transazioni eseguite utilizzando le carte di pagamento per un determinato periodo di tempo elaborato da un'entità giuridica o dalla sua unità strutturale che esegue la raccolta, l'elaborazione e la spedizione del partecipanti a insediamenti - Organizzazioni di credito di informazioni sulle transazioni con carte di pagamento (Centro di elaborazione) e fornite in formato elettronico e (o) su carta;

Rivista elettronica - un documento o un insieme di documenti in formato elettronico formato (formato) dal terminale elettronico ATM e (o) per un determinato periodo di tempo durante l'esecuzione delle operazioni utilizzando questi dispositivi.

Organizzazione del credito - L'Emittente è obbligato a determinare l'importo massimo entro il quale presuppone obblighi su una carta prepagata (di seguito denominata come limite di una carta prepagata). Il limite della carta prepagata stabilita dall'ente creditizio - l'emittente non deve superare i 100.000 rubli o gli importi in valuta estera equivalente a 100.000 rubli corso ufficiale Bank of Russia, operante alla data di emissione di una carta prepagata. (Vedi Appendice 2)

2.3 Il problema del sottosviluppo delle carte bancarie nella Federazione Russa

Ora nel nostro paese nella circolazione di pagamento è di circa 25 milioni di carte bancarie vari sistemi. Circa 15 milioni di carte bancarie internazionali Visa, Eurocard / Mastercard, oltre 8 milioni di carte di sistemi di insediamento privato. Dal 2002, è stata istituita la propria produzione di carte di plastica in 50 banche della Russia.

Per quanto riguarda il servizio di carte di banca di plastica, nel nostro paese ci sono seri problemi con questo. Totale circa 3 milioni di imprese commerciali e di servizio sono dotate di terminali elettronici e possono accettare carte. Se parliamo di bancomat, allora ci sono solo 1,5 milioni nel paese. Anche nel paese c'è un po 'meno di 489 mila emittenti in contanti. Va notato che oggi la rete di bancomat e terminali si è sviluppata solo nei centri di Mosca e regionali.

Il sottosviluppo dell'infrastruttura tecnica per la manutenzione delle carte bancarie è una delle ragioni del piccolo numero di titolari di carte nel nostro paese.

Pertanto, per migliorare il lavoro dei sistemi di pagamento e un aumento del numero di proprietari di carte bancarie nella Federazione russa, a mio parere, dovrebbe essere dotato di terminal elettronico il più possibile (che può adottare per pagare la carta) di l'impresa commerciale.

Conclusione

Pertanto, nel processo di studio del soggetto "carte di plastica bancaria come strumento moderno per i pagamenti non contanti" Ho effettuato le seguenti conclusioni:

Le carte in plastica bancaria sono importanti nei metodi di pagamento, poiché nelle condizioni di concorrenza esacerbata nel mercato dei servizi al dettaglio, le banche e i sistemi di pagamento iniziarono a prestare maggiore attenzione al miglioramento delle caratteristiche qualitative dei loro prodotti, stimolare i clienti a fare acquisti utilizzando le carte, incluso da Fornire scoperto da conti per gli insediamenti utilizzando le carte di pagamento. E le banche sono alla ricerca di nuovi modi per conquistare il mercato, stanno cercando di interessare il cliente in modo che abbia apprezzato la carta il più spesso possibile. Allo stesso tempo, l'essenza della carta di pagamento non è affatto in un pezzo di plastica, ma nell'organizzazione del sistema di debito di pagamenti non in contanti nell'ambito del sistema di pagamento. Come parte dello studio del sistema di pagamento della carta, la questione relativa all'impatto degli strumenti di pagamento utilizzati sulla politica monetaria, che è il più interessante e ambiguo;

2. Nella Federazione russa vi è il sottosviluppo dell'infrastruttura tecnica per la manutenzione di carte bancarie nell'allevatore con il fatto che oggi la rete di bancomat e terminali si è sviluppata solo nei centri di Mosca e regionali;

Per migliorare il lavoro dei sistemi di pagamento e aumentare il numero di proprietari di carte bancarie nella Federazione russa, a mio parere, dovrebbe essere dotato di terminal elettronico il più possibile (che può adottare per pagare la carta) dell'impresa commerciale.

Quindi, l'obiettivo del mio lavoro è raggiunto.

carta di plastica bancaria non contanti

Elenco di letteratura usata

1. Antonovich O. A, Ignatov A.A. Carte bancarie: concetto, specie, caratteristiche // bollettino bancario. - 2008-No. 32 - S.53-55.

Antonovich O. A, Ignatov A. B CARD BANK: passato, presente, futuro. // bollettino bancario. - 2004 - No. 33 - C.2-5.

Batyukov A.D., Sotin D.V. Soldi in plastica: dalle innovazioni al sistema // bollettino dell'Associazione delle banche bielorusse. - 2009 -. No. 31. - P.48-52.

GUCCO A.A. Calcoli tramite carte di plastica bancaria // Bollettino bancario. - 2005 - No. 2/259. - S.5-52.

Korolenok v.k. Sistema "Belkart" // Bollettino bancario. - 2007 - №9 / 266. - P.40-52.

Vorobev i.i. BUSINESS CARD - NON UNA CARD HOUSE // CASO. - 2006 - № 9. - P.8-13.

Gusarov v.V. Direzioni strategiche per lo sviluppo del mercato della carta di plastica // bollettino bancario. - 2007 - No. 4. - P.9-13.

Zubarev G.a. Centro di elaborazione come componente di un sistema di pagamenti non in contanti // bollettino bancario. - 2005 - No. 7. - P.32-33.

Retail Report Research Report Materiale del 2007. Il numero di bancomat al mondo raggiungerà 1,5 milioni. " // carte del mondo. - 2006 - № 9. - P.28-30.

OlenoNovich A.e. Valutazione dell'efficacia del funzionamento dei calcoli elettronici. - 2006 - No. 2. - P.49-54.

Carte in plastica: enciclopedia pratica / a. Andreev, E.L. Veloce, ecc.; Sotto rosso.a. A. Andreeva. - m.: Publishing Group "BDTS-Press", 2006. - 576 p.

PISCER I.A. All'inizio del 2006. La quantità di emissione di carte di plastica dovrebbe superare 2,5 milioni di pezzi // tecnologie bancarie. - 2005 - № 7. - C.12-13.

PISCER I.A. Stato e prospettive per lo sviluppo del sistema di pagamento e dei pagamenti non contanti // bollettino bancario. - 2000 - n. 17. - C.12-16.

Abilità dell'emissione di carte bancarie e sulle operazioni impegnate utilizzando carte di pagamento del 24.12.2004 №266-P

Applicazioni

allegato 1

Tabella 1.

Tavolo 2.

Tabella 3.

Statistiche consolidate del mercato delle carte di pagamento russo

Tabella 4.

Statistiche del mercato per le carte di pagamento per il primo semestre 2011, distribuzione sui sistemi di pagamento

Diagramma 1.

Grafico 2.

Grafico 3.

Grafico 4.

Diagramma 5.

Appendice 2.

Banca centrale della Federazione Russa

dicembre 2004 N 266-P

Regolamento sull'emissione delle carte bancarie e sulle operazioni impegnate utilizzando le carte di pagamento

Capitolo 1. Generale

1 Questa disposizione si applica alle organizzazioni di credito, ad eccezione degli enti creditizi non bancari che eseguono operazioni di deposito e creditizio.

2 I requisiti di tali disposizioni non si applicano alle mappe EMITA che non sono organizzazioni di credito destinate a individui, entità giuridiche e singoli imprenditori di beni prepagati (lavori, servizi, risultati dell'attività intellettuale).

3 Nella posizione attuale, vengono utilizzati i seguenti termini:

aTM - Software elettronico e complesso tecnico progettato per effettuare un dipendente autorizzato dell'organizzazione del credito di emissione (ammissione) di contanti, anche utilizzando le carte di pagamento e ha trasferito un ente creditizio per il trasferimento di fondi da un cliente bancario (conto del conto di contribuzione), Oltre a elaborare documenti confermando le operazioni pertinenti;

la personalizzazione è la procedura per richiedere una carta di pagamento e (o) record in memoria del microprocessore, su una banda magnetica di una carta di pagamento delle informazioni fornite dalle regole dei partecipanti al calcolo;

registro dei pagamenti per le transazioni utilizzando le schede di pagamento (di seguito denominate come registro dei pagamenti) - un documento o un insieme di documenti contenenti informazioni sulle operazioni impegnate utilizzando le carte di pagamento per un determinato periodo di tempo compilato da un'entità giuridica o dalla sua unità strutturale fuori la raccolta, la lavorazione e la newsletter agli insediamenti dei partecipanti - istituti di credito delle informazioni sulle carte di pagamento (centro di lavorazione) e fornito in formato elettronico e (o) su carta;

rivista elettronica - un documento o un insieme di documenti in formato elettronico formato (formato) dal terminale elettronico ATM e (o) per un determinato periodo di tempo durante l'esecuzione delle operazioni utilizzando questi dispositivi.

4 Sul territorio della Federazione Russa, Organizzazioni di credito - Gli emittenti svolgono la questione delle carte bancarie che sono un tipo di carte di pagamento come strumento di pagamenti non in contanti destinati agli individui, comprese le entità giuridiche autorizzate (di seguito), contanti Transazioni situate all'Emittente, in conformità con la legislazione della Federazione Russa e del Trattato Emittente.

Questa disposizione non stabilisce i requisiti per le caratteristiche di una carta bancaria (una mappa con una striscia magnetica, una mappa con un microprocessore, gratta-card, una mappa in forma elettronica e altro).

5 L'organizzazione del credito ha il diritto di emissione di carte bancarie delle seguenti specie: schede di pagamento (debito), carte di credito e carte prepagate.

La carta calcolata (debito) è destinata a svolgere operazioni dal suo titolare entro l'importo stabilito dall'istituto creditizio - l'emittente dell'importo dei fondi (limite di spesa), i calcoli per i quali sono effettuati a spese dei fondi del cliente su Il suo conto bancario, o un prestito fornito dall'organizzazione del credito - il cliente dell'emittente in conformità con il Contratto Conto bancario con l'insufficienza o l'assenza di contanti nel conto bancario (scoperto).

La carta di credito è destinata ad essere eseguita dal titolare delle operazioni, i calcoli su cui sono effettuati a scapito dei fondi forniti dall'istituto creditizio - l'emittente al cliente entro il limite stabilito in conformità con i termini dell'accordo di prestito .

La carta prepagata è destinata ad essere eseguita dal titolare - un individuo di operazioni, i calcoli su cui sono effettuati da un ente creditizio - l'emittente per conto proprio a scapito dei contanti forniti dal titolare - un individuo o fondi Ricevuto dall'organizzazione del credito - l'emittente a favore del titolare - un individuo se la possibilità di utilizzare denaro ricevuta da terzi è prevista dal contratto tra il titolare - l'individuo e l'ente creditizio - l'emittente. Una carta prepagata certifica il diritto di richiedere il suo titolare - un individuo a un ente creditizio - l'emittente per il pagamento di beni (lavori, servizi, i risultati dell'attività intellettuale) o l'emissione di contanti.

Organizzazione del credito - L'Emittente è obbligato a determinare l'importo massimo entro il quale presuppone obblighi su una carta prepagata (di seguito denominata come limite di una carta prepagata). Il limite di una carta prepagata stabilita dall'istituto creditizio - l'emittente non deve superare 100.000 rubli o gli importi in valuta estera equivalenti a 100.000 rubli al tasso ufficiale della Banca della Russia che agisce sulla data di emissione della carta prepagata.

Disposizione aggiuntiva (trasferimento) dei fondi dell'ente creditizio - L'emittente per aumentare l'ammontare degli obblighi dell'ente creditizio - l'emittente su una carta prepagata può essere effettuata entro il limite di una carta prepagata (se la possibilità di fornitura aggiuntiva ( Trasferimento) dei fondi dell'ente creditizio - l'emittente per aumentare l'ammontare degli obblighi dell'organizzazione del credito - l'emittente su una mappa prepagata è prevista dal contratto tra il titolare - un individuo e un istituto di credito - l'emittente). importo totale Concessione aggiuntiva (trasferimento) di fondi dell'ente creditizio - L'emittente per aumentare l'ammontare degli obblighi dell'ente creditizio - l'emittente su una mappa prepagata, l'identificazione del titolare - la cui persona fisica non è stata condotta, non dovrebbe superare i 40.000 rubli durante il mese del calendario.

6. L'organizzazione del credito (ad eccezione dell'ente stimato non bancarie) effettua il problema delle carte calcolate (addebiti) e delle carte di credito per individui, entità giuridiche e singoli imprenditori, carte prepagate per individui. L'organizzazione stimata di credito non bancarica effettua la questione delle carte calcolata (debito) per le entità giuridiche e gli imprenditori individuali, le mappe prepagate per le persone.

Le emissioni di carte bancarie per individui, imprenditori individuali, le entità giuridiche sono effettuate da un ente creditizio sulla base di un accordo che prevede le operazioni utilizzando le carte bancarie. L'emissione di carte calcolata (debito) destinata alle operazioni relative alle proprie attività economiche dell'ente creditizio è svolta sulla base dell'ordine del suo unico corpo esecutivo dell'ente creditizio.

Organizzazione del credito - L'emittente effettua calcoli sulle transazioni con carte calcolate (debiti), carte di credito, carte prepagate, tenendo conto dei requisiti della legislazione valutaria della Federazione Russa e del presente regolamento.

7 L'ente creditizio ha il diritto di attirare agenti di pagamento bancari per diffondere la carta di pagamento rilasciata da questa organizzazione di credito, nonché per effettuare la diffusione delle carte di pagamento emesse da altri enti creditizi, entità giuridiche straniere che non sono banche straniere (di seguito - Distribuzione delle carte di pagamento).

Quando si attira un'istituzione creditizio - l'emittente degli agenti di pagamento bancari per diffondere le carte prepagate, gli obblighi monetari di un ente creditizio sulle carte prepagate prima degli agenti di pagamento bancari - gli entità giuridici, anche per il pagamento pre-pagamento delle mappe prepagate, non è consentita le entità legali.

8 Condizioni specifiche per la fornitura di fondi per gli insediamenti sulle operazioni impegnati utilizzando schede di pagamento (debito), carte di credito, procedura per il ritorno dei fondi forniti, l'ordine della conferma documentale della fornitura e del rimborso dei fondi può essere determinato nel Contratto con il cliente.

Fornire denaro da un ente creditizio ai clienti per gli insediamenti sulle operazioni eseguiti utilizzando schede calcolate (debito) viene effettuata iscrivendo i contanti specificati sui loro conti bancari.

Fornire denaro da un istituto di credito ai clienti per gli insediamenti sulle operazioni impegnati utilizzando le carte di credito viene effettuata attraverso l'iscrizione di tali fondi sui loro conti bancari, nonché senza l'uso di un conto bancario client, se previsto per accordo di prestito Per concedere i fondi nella valuta della Federazione russa agli individui, e in valuta estera - individui - non residenti. La conferma del documentario della fornitura di un prestito senza utilizzare il conto bancario di un cliente è il registro dei pagamenti, se non diversamente fornito dal contratto di prestito.

Rimborso (ritorno) del prestito previsto per i calcoli sulle transazioni eseguite utilizzando schede calcolate (debito), le carte di credito sono effettuate in modo simile all'ordine stabilito dalla clausola 3.1 delle disposizioni della Banca della Russia datata il 31 agosto 1998 n 54-P "sulla procedura per la concessione (posizionamento) da parte dei fondi di credito dei fondi e del loro ritorno (rimborso)", registrato dal Ministero della Giustizia della Federazione Russa il 29 settembre 1998 n. 1619, 11 settembre 2001 N 2934 ( "Bollettino della Banca della Russia" dal 8 ottobre 1998 n 70-71, dal 19 settembre 2001 n 57-58) (di seguito denominato la posizione della Banca della Russia N 54-P). Gli individui possono riscattare il prestito in contanti con gli sportelli automatici.

9 Nel territorio della Federazione Russa, le organizzazioni di credito (di seguito denominate organizzazioni di credito - le schede) svolgono insediamenti con organizzazioni del commercio (servizi) (servizi) sulle operazioni eseguite utilizzando le carte di pagamento e (o) fornire denaro a pagamento in contanti Carte che non sono clienti di questi istituti di credito (di seguito, acquisizione)<*>.

10 L'organizzazione del credito ha il diritto di emissioni simultanee delle carte bancarie, acquisire carte di pagamento, nonché la diffusione delle carte di pagamento. Emissione di carte bancarie, acquisizione di carte di pagamento, nonché la diffusione delle carte di pagamento è effettuata da enti creditizi sulla base delle regole di intrabank sviluppate da un ente creditizio in conformità con la legislazione della Federazione Russa, compresa il presente regolamento, l'altro regolamento Atti della Banca della Russia e le regole dei partecipanti agli insediamenti contenenti loro diritti, doveri e procedure per gli insediamenti tra loro.

11 Le regole Intrabank sono approvate dall'Ufficio dell'Organizzazione del credito, autorizzate dalla sua Carta e devono essere richieste per tutti i dipendenti dell'ente creditizio. Le regole Intrabank a seconda delle caratteristiche delle attività dell'ente creditizio devono contenere:

la procedura per le attività dell'organizzazione del credito associata all'emissione di carte bancarie;

la procedura per le attività dell'organizzazione del credito relativa all'acquisizione di schede di pagamento;

la procedura per le attività dell'organizzazione del credito associata alla distribuzione delle carte di pagamento;

la procedura per le attività dell'ente creditizio nell'attuazione degli insediamenti sulle operazioni impegnate utilizzando le carte di pagamento;

sistema di gestione dei rischi nell'attuazione delle transazioni che utilizzano le carte di pagamento, compresa la procedura per valutare il rischio di credito, nonché la prevenzione dei rischi quando si utilizzano i codici, le password come analogico di una firma del personale (di seguito - ASP), incluso quando si elabora e fissando i risultati di verifica di tali codici, password;

la procedura per l'ente creditizio in caso di perdita da parte del titolare della carta di pagamento;

descrizione della gestione dei documenti e della tecnologia per l'elaborazione delle informazioni contabili sulle operazioni eseguite utilizzando le carte di pagamento;

la procedura per la memorizzazione di schede di pagamento alla procedura di personalizzazione (di seguito - carte di pagamento non lealizzate) acquisite dall'ente creditizio e dai dettagli contenenti (nome dell'emittente, ecc.), Carte di pagamento dopo la procedura di personalizzazione, nonché l'elenco approvato dei funzionari responsabili per il loro deposito; la procedura per spostare le carte di pagamento non lealizzate all'interno dell'organizzazione del credito e trasferirle alla personalizzazione;

la procedura per fornire fondi al cliente nella valuta della Federazione Russa e in valuta estera per gli insediamenti sulle operazioni impegnati utilizzando schede di pagamento (debito), carte di credito e procedura per il ritorno di tali fondi, nonché la procedura per Interessi di accresia per l'ammontare dei fondi forniti e la procedura per il pagamento del loro cliente in conformità con la legislazione della Federazione Russa, compresi gli atti normativi della Banca della Russia e del presente regolamento;

12 Client esegue operazioni utilizzando schede di pagamento (debito), carte di credito in un conto bancario (di seguito indicato come un resoconto individuale, un singolo imprenditore, un'entità giuridica), aperta sulla base di un accordo di conto bancario che prevede operazioni utilizzando il regolamento (addebito ) Carte, carte di credito si sono concluse in conformità con i requisiti della legislazione della Federazione Russa (di seguito denominata accordo sul conto bancario).

Le norme di questa clausola non si applicano alle operazioni impegnate utilizzando le carte di credito nella concessione di fondi al cliente senza utilizzare un conto bancario conformemente al paragrafo 1.8 del presente regolamento.

13. Accordo sul conto bancario (Accordo di deposito bancario) per eseguire operazioni utilizzando una carta prepagata non lo è.

Fondi che entrano nell'ente creditizio da un'entità giuridica, un imprenditore individuale durante il rimborso del pagamento (per i beni restituiti, il rifiuto di lavori, servizi, risultati dell'attività intellettuale), perfezionare utilizzando una carta prepagata, aumentare le dimensioni degli obblighi dell'organizzazione di credito su La stessa carta prepagata, con l'uso del quale è stato effettuato dal pagamento specificato, entro il suo limite, se il contratto tra il titolare - l'individuo e l'ente creditizio - l'emittente non prevede un'altra procedura per il pagamento del pagamento restituito .

14. Quando si emette una carta di pagamento, le transazioni con l'uso di una carta di pagamento, un'organizzazione di credito è obbligata a identificare il proprio titolare conformemente all'articolo 7 Legge federale datato 7 agosto 2001 N 115-FZ "per contrastare la legalizzazione (riciclaggio) del reddito ottenuto dal terrorismo penale e finanziario" (riunione della legislazione della Federazione Russa, 2001, N 33, articolo 3418; 2002, N 30, articolo 3029; N 44, articolo 4296; 2004, N 31, Art.3224; 2005, N 47, Articolo 4828; 2006, N 31, Articolo 3446, Articolo 3452; 2007, N 16, Articolo 1831; N 31, Articolo 3993, Articolo 4011; N 49, articolo.6036; 2009, n 23, articolo 2776; N 29, articolo.3600; 2010, n 28, articolo.3553; N 30, articolo 4007; N 31, articolo 4166; 2011, N 27 , Articolo.3873).

15. Condizioni specifiche per accresia e pagamento degli interessi (tasso di interesse, tempo di pagamento e altre condizioni) sul prestito previsto per gli insediamenti sulle operazioni impegnati utilizzando schede di pagamento (debito), carte di credito e ai resti dei fondi del cliente sul suo settore bancario Un account può essere definito in un contratto con il cliente.

Accumulo di interesse sul prestito per i calcoli sulle operazioni commesse utilizzando le carte calcolate (debit), le carte di credito ei saldi del conto bancario del cliente, sono effettuati in modo simile alla procedura stabilita dal regolamento della Banca di Russia dal 26 giugno 1998 n 39-P "sulla procedura per l'interesse di accrescenza sulle operazioni relative all'attrazione e al collocamento di contanti da banche", registrata dal Ministero della Giustizia della Federazione Russa il 23 luglio 1998 n. 1565 gennaio 26, 1999 n. 1688, 11 dicembre 2007 N 10675 ("Vestnik Bank of Russia" datata 6 agosto 1998 n 53-54, datata 28 agosto 1998 N 61, del 4 febbraio 1999 N 7, datato 17 dicembre 2007 n 69).

Pagamento con i clienti di interesse sul prestito previsto per i calcoli sulle operazioni impegnati utilizzando schede calcolate (addebiti), le carte di credito sono effettuate in modo simile all'ordine stabilito dal paragrafo 3.1 delle disposizioni della Banca della Russia N 54-P . Individui Può esercitare interesse sul prestito fornito con denaro con l'uso degli sportelli automatici.

Il pagamento con l'ente creditizio di interessi maturato sui saldi del conto bancario del cliente è effettuato sulla base dei documenti di regolamento in materia di non contanti, accreditando i fondi al conto bancario del cliente.