Il ruolo e l'importanza dell'assicurazione nello sviluppo della società. Il ruolo e le funzioni dell'assicurazione nelle condizioni moderne il ruolo dell'assicurazione per lo sviluppo della società moderna

Secondo la prima metà del 2008, le compagnie di assicurazione russe hanno raccolto 293 miliardi di rubli di contributi di assicurazione diretta (senza OMS), che sono 44 miliardi di rubli o 17,6% in più rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente. Aumento dei contributi B. quest'anno rallentato - nella prima metà del 2007, è stato il 3,1 punti percentuali sopra. I segmenti più grandi del mercato assicurativo russo sono ancora un'assicurazione (secondo lo studio dell'Agenzia di rating ACST, il volume dei contributi raccolti in questo tipo di assicurazione nel primo semestre del 2008 è stato di 76,4 miliardi di rubli.), DMS (53, 0 miliardi di rubli.), Osago (39,1 miliardi di rubli) e assicurazione immobiliare entità legali dal fuoco e da altri rischi (31,3 miliardi di rubli).

Tre dei quattro principali per mercato russo I tipi di assicurazione hanno mostrato una diminuzione del tasso di crescita del premio assicurativo: il tasso di incremento dei contributi in auto nella prima metà del 2008 è diminuito di 5,6 punti percentuali. Rispetto alla prima metà del 2007 e ammontava al 35,1%, il calo è stato di 4,8 punti percentuali a un livello del 12,9%. Mentre le specie di vendita al dettaglio stiamo parlando del rallentamento del tasso di crescita, nell'assicurazione di proprietà delle persone giuridiche e vi è stata una diminuzione assoluta dell'importo del premio assicurativo assemblato del 6,3% (nel primo semestre del 2007, un aumento del 5,6% è stato notato). I tassi di crescita sono aumentati solo in DMS - dal 15,6 al 23,4%.

La crescita minima dei rischi antincendio e dei premi merci è una tendenza generale del segmento di assicurazione aziendale. I principali fattori che influenzano negativamente gli indicatori di questo segmento sono il calo delle tariffe - sia a causa della concorrenza di serraggio e dovute alla riduzione della protezione della riassicurazione nelle società occidentali - nonché dalla partenza dal mercato dei regimi significativi.

Mentre la riduzione dei contributi di assicurazione sulle proprietà delle persone giuridiche è solo una continuazione della tendenza che si è formata abbastanza tempo fa, la "frenata" dell'assicurazione auto è un fenomeno nuovo e molto sfavorevole per gli assicuratori russi causati da esterni per il mercato assicurativo da parte del mercato assicurativo motivi. I tassi di crescita elevati della finestra automatica sono collegati, principalmente con la pratica dell'assicurazione imputata durante i prestiti auto, che ha sperimentato un vero boom circa un anno fa. Le conseguenze del mondo crisi finanziaria Per l'economia russa, insieme ad altri, riducendo il tasso di crescita dei prestiti alle banche russe. Di conseguenza, l'incidente di crescita e incidente di credito rallentato.

Aspettando ulteriori prospettive di crescita dell'assicurazione auto nella maggior parte dei partecipanti al mercato sono pessimisti. Crescita ipertropliata salari, davanti al tasso di crescita della produttività del lavoro ea causa della carenza di manodopera, non può continuare a lungo, e l'accelerazione dell'inflazione costringerà le persone a posticipare sia gli acquisti e il prestito costosi a causa del limitato i soldi Per l'acquisto di beni essenziali. Di conseguenza, il cambiamento nella struttura del consumo porterà a una diminuzione del tasso di crescita dell'assicurazione auto.

Gli assicuratori russi si aspettano una riduzione del tasso di crescita del premio Casco Insurance acquistato a credito alla fine della corrente e all'inizio del prossimo anno. Ridurre i tassi di crescita della produzione industriale, il deflusso degli investimenti stranieri, nonché la riduzione dei tassi di crescita dei redditi reali della popolazione creano ulteriori prerequisiti per il possibile rallentamento nello sviluppo dell'assicurazione il prossimo anno.

Anche il tasso di crescita del mercato DMS è molto basso. La ragione è che lo stato non è ancora stato in grado di determinare chiaramente ciò che è obbligatorio assicurazione sanitaria: Comunicazione o elemento assicurativo. Ecco perché è impossibile dare una previsione accurata del mercato DMS: se sarà un componente separato che non ha una relazione con la medicina obbligatoria o sarà una buona aggiunta a un programma di assicurazione medica obbligatoria.

Nel primo semestre del 2008, hanno continuato, ancora più intenzionale, le tendenze dello scorso anno, relative al costante aumento della perdita di assicurazione auto (sia il Osago che Casco).

L'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile continua a tirare la performance del mercato - l'inevitabilità in molte regioni della Russia ha superato a lungo il livello critico, e alcuni assicuratori rendono difficile acquistare politiche per i consumatori, trasferendo elementi di vendita di politiche OSAO in condizioni difficili da raggiungere luoghi e non attrarre attenzione speciale Proprietari di auto alla capacità di assicurarsi da loro. Secondo molti assicuratori, tenendo conto del grado di copertura della popolazione del paese e del suo obbligatorio per i proprietari di auto, il problema dell'economia sta iniziando ad acquisire una natura politica. A causa dell'obbligo delle tariffe stabilite sul CTP, solo lo stato può risolvere il problema.

Il nuovo fenomeno per l'assicurazione nazionale è stato il primo riconosciuto pubblicamente da alcune perdite di assicurazioni principali sull'autocask. In realtà, questo tipo di assicurazione si è rivelato non redditizio per un numero molto più grande di aziende che il mercato è stato annunciato. In particolare, ciò si riferisce all'assicurazione dell'autocask attraverso i concessionari di auto.

In auto risultati finanziari È principalmente ridotto, non a causa di tariffe inadeguate, ma a causa della remunerazione precisabile della Commissione agli agenti. Le richieste più elevate da mediatori non trappolate sono principalmente ai concessionari di auto che dettano i loro termini agli assicuratori. Secondo molti partecipanti al mercato, la Commissione ha raggiunto valori così elevati che il loro ulteriore aumento o addirittura conservazione allo stesso livello renderà attività assicurative auto completamente non redditizie. Di conseguenza, possiamo aspettarci l'inizio di un graduale declino della remunerazione della Commissione agli intermediari.

La ragione della situazione attuale è che molte compagnie assicurative nel processo di preparazione in vendita sul mercato occidentale cercano di sviluppare reti di vendita e aumentando il volume dei premi assicurativi da parte del modo più semplice - mediante il dumping dei prezzi e la crescente remunerazione della Commissione degli intermediari assicurativi. In condizioni quando la quota reddito da investimento Le compagnie di assicurazione russe sono estremamente basse e la grandezza del rapporto combinato non profittability, gli assicuratori devono aumentare la redditività della loro attività.

La prima metà del 2008 ha dimostrato che nella maggior parte delle compagnie di assicurazione ha iniziato la trasformazione interna - la transizione dagli impianti di destinazione volti al sequestro la più possibile la quota di mercato a qualsiasi costo, all'orientamento ad altri risultati. La tesi ovvia che il business assicurativo, come qualsiasi altro, dovrebbe fare un profitto, diventa gradualmente un'installazione target di un numero crescente di assicuratori. Di conseguenza, il mercato del livellamento tariffario è iniziato sul mercato - le loro approssimazioni da diverse società al livello medio del mercato.

La tendenza principale dello scorso anno - molte compagnie assicurative fanno una scelta non a favore delle "guerre tariffarie" e delle operazioni di dumping, ma a favore dell'affidabilità della società, delle sue riserve, della stabilità del portafoglio assicurativo. Nella prima metà del 2008, questa tendenza è diventata ancora più ovvia: è diventato chiaro che questa è una regolarità, e non un "sovratensione" casuale. Un'altra tendenza ovvia è direttamente correlata alla protezione del mercato dei nuovi metodi di lotta per il cliente - questo è il follow-up da parte della politica di focus del cliente sul campione di aziende occidentali. Oltre alla grandezza dei tassi di assicurazione, la qualità del servizio avrà un valore crescente per il cliente.

3.2 Difficoltà e prospettive per lo sviluppo di affari assicurativi nella Federazione Russa

Il mercato assicurativo russo sta crescendo rapidamente - contributi reali (esclusi gli schemi di risparmio delle tasse, l'innanna infatti che non sono sempre più) aumentano annualmente dei tassi superiori al 30%. Il rapido aumento del volume dei premi assicurativi può introdurre in un'illusione scadente, il che continuerà ad essere lo stesso. Nel frattempo, un numero significativo di assicuratori considerando le prospettive a lungo termine per il loro sviluppo, risolvono compiti esclusivamente a breve termine, dichiarando il suo obiettivo di una vasta crescita dei premi e della quota di mercato dovuta al dumping e alla vendita a medio termine a un investitore straniero. Il basso livello di capitalizzazione degli assicuratori russi e della debolezza del mercato nazionale di riassicurazione contribuisce alla formazione della dipendenza dell'economia del paese dai mercati finanziari globali e dalla graduale trasformazione delle compagnie assicurative russe negli intermediari.

Tale sviluppo di eventi conduce inevitabilmente al fatto che l'industria assicurativa del nostro paese non solo perde la sua sovranità, ma non sarà in grado di soddisfare le crescenti esigenze dell'economia russa nella protezione assicurativa. Tale crescita non è favorevole per l'economia russa.

L'economia russa ha bisogno di un potente mercato nazionale delle assicurazioni nazionali, che si svilupperebbe a causa di tipi di volontariato di assicurazione e competizione non di prezzo, la fondazione della stabilità e della dinamica di successo dei quali sarebbero significative, a volte che superano lo stato attuale, la capitalizzazione del domestico assicuratori. Le fasi necessarie per raggiungere questo modello sono formulate nel concetto di sviluppo del mercato assicurativo nell'ambito del sistema finanziario della Federazione Russa sviluppata dall'esperto Agenzia di rating RA in collaborazione con l'Associazione delle banche regionali "Russia".

Lo sviluppo del mercato assicurativo, in grado di soddisfare tutte le esigenze della crescente e più complicazione dell'economia della Russia, è possibile solo quando si eseguono due principi chiave stabiliti nel concetto: Assicurazione dei beni al loro valore reale e stabilire un unico valore economico di vita per il risarcimento per danni alla vita e alla salute per tutti i tipi di assicurazione.

Il concetto di valore economico della vita dovrebbe essere unificato e definito a seconda del livello medio di salari, istruzione e spese mediche. Il sistema assicurativo dovrebbe fornire un compenso veramente degno per il danno e la salute di ogni persona, indipendentemente dal tipo di assicurazione, in base al quale si è verificato un evento assicurato. Valore reale Le attività nell'economia dovrebbero essere calcolate, basate sul fair value, ad esempio, dal valore scontato dei flussi di cassa futuri generati da tali attività. Le attività non occupate o completamente derivate dal fatturato (possono essere trovate in Russia e risorse terrene e forestali, e parzialmente immobili, e proprietà intellettuale) saranno correttamente decorate in termini di specifica dei diritti di proprietà e diventano oggetto delle transazioni finanziarie . In altre parole, diventerà parte dell'economia, saranno in grado di essere oggetto di impegno, la base per il rilascio di titoli, diventerà liquido e dovranno essere assicurati di conseguenza al valore di mercato.

Il mercato assicurativo della Federazione Russa deve essere aperto, ma allo stesso tempo mantenere la sua sovranità. Il mercato assicurativo è molto più importante di, ad esempio, un segmento di produzione di auto. Non ci saranno case automobilistiche nazionali - questo influenzerà negativamente l'economia del paese. Se perdi il mercato nazionale assicurativo, la Russia perderà vantaggi competitivi in \u200b\u200baltre aree, aumentano i rischi sistemici nell'economia. Il potente mercato assicurativo è possibile quando i giocatori nazionali veramente grandi compaiono in Russia, compagnie assicurative che possono competere efficacemente con assicuratori stranieri. Senza un aumento significativo della capitalizzazione, e nel prossimo futuro, la sovranità del mercato assicurativo andrà persa. Secondo la Banca della Russia, i propri fondi di assicuratori russi nel 2007 ammontavano a 208,3 miliardi di rubli ($ 8,5 miliardi), in diminuzione del 6,4% rispetto al 2006.

Per effettuare un volume crescente di rischio e la resa nella concorrenza pericolosa, le compagnie assicurative dovrebbero aumentare significativamente la propria detrazione a causa della crescita fondi propri. Totale capitale autorizzato Entro il 2020, le compagnie di assicurazione russe dovrebbero raggiungere almeno 750 miliardi di rubli ai prezzi del 2007 ($ 30,6 miliardi), cioè crescono 4,4 volte, e il valore del totale dei beni del settore nel 2020 - almeno 3,3 trilioni di rubli I prezzi del 2007 (134,4 miliardi di dollari) contro 675 miliardi di rubli ($ 25,6 miliardi) all'inizio del 2007.

Il mercato della riassicurazione russo dovrebbe essere un importante centro di riassicurazione regionale, concentrandosi nel suo sviluppo per un aumento significativo del ruolo dei riassicuratori specializzati. I grandi attori nazionali dovrebbero apparire sul mercato (parzialmente sostenuti a spese dello stato), in grado di prendere rischi molto significativi. Tra i compiti più importanti dello Stato - l'eliminazione delle restrizioni istituzionali sulla ricezione dei contributi alla riassicurazione in entrata dall'estero. In tali condizioni, i contributi alla riassicurazione in entrata crescono con un ritmo avanzato, fino a 750 miliardi di rubli (30,6 miliardi di dollari) nel 2020.

ROSGOSSTRAKH (RGS) prevede il tasso di crescita del mercato assicurativo nel 2008-2009 al 25-30%. Già nel 2008, l'importo totale del premio raccolto, secondo la relazione analitica delle RG, supererà leggermente 1 trilione di rubli, nel 2009 sarà di 1,3 trilioni di rubli. I top manager di altre compagnie assicurative ritengono che il mercato delle assicurazioni si svilupperà su uno scenario più moderato.

Le commissioni premium assicurative nel 2009-2010 continueranno ad aumentare, la crescita del premio assicurativo nel 2009, nonostante i fenomeni di crisi, sarà almeno il 15-20%. Questa opinione è stata espressa dal capo del centro per l'analisi strategica dei denti di Rosdtrakh Alexey.

Il capo del servizio federale per la supervisione assicurativa Ilya Lomakin-Rumyantantsev ha affermato che la comunità assicurativa dovrebbe essere preparata per la caduta di tasse premium nel prossimo anno del 25% e persino del 50%.

3.3 Attività per migliorare l'assicurazione nella Federazione Russa

Per garantire la continuità della produzione e del mantenimento della stabilità sociale nella società, è necessario minimizzare il livello di rischi di arrampicata nell'economia. Entro il 2020, il livello di protezione delle assicurazioni dei rischi tradizionalmente per essere un'assicurazione nei paesi sviluppati dovrebbe avvicinarsi al 100%, e il volume totale del mercato è quello di ottenere 3 trilioni di rubli (122,2 miliardi di dollari) o il 4% del PIL. Assicurazione Invece di creare fondi extrabustizia o finanziamenti diretti per eliminare le conseguenze dei disastri, degli incidenti, degli incidenti e degli altri eventi fatti da uomo o naturali - questo è l'unico modo per ridurre l'onere per la finanza pubblica aumentando l'efficienza della gestione del rischio.

In futuro, l'assicurazione volontaria dovrebbe essere la base del mercato assicurativo russo. È necessario rivedere i principi dei tipi esistenti di assicurazione obbligatoria a favore dei meccanismi di mercato e il ruolo dei tipi obbligatori di assicurazione nello sviluppo del mercato assicurativo russo dovrebbe gradualmente diminuire. La quota dei tipi obbligatori di assicurazione nei premi assicurativi totali entro il 2020 non deve superare il 25%. Tuttavia, questo non significa che ora dovremmo rifiutare nuove specie obbligatorie. Ad esempio, l'assicurazione di responsabilità civile degli operatori di strutture particolarmente pericolose o alcuni altri tipi di assicurazione di responsabilità civile sono solo quei casi in cui assicurazione obbligatoria adeguata. Al primo stadio, queste specie diventerà una locomotiva dello sviluppo, e quindi saranno necessarie modifiche e riforme per aumentare l'efficienza. Naturalmente, l'assicurazione imputata, a causa della maggiore flessibilità, un modo più efficiente per garantire la protezione degli interessi di terze parti rispetto ai tipi di assicurazione obbligatoria legislati regolati. Sostituzione di licenze e certificazione dei prodotti per i tipi di assicurazione imputati risolverà e il compito di migliorare la qualità del lavoro e dei servizi. Qui, il problema più importante è quello di studiare il calcolo delle tariffe e delle condizioni per non ripetere gli errori OSAGO.

Il ruolo di crescita dell'assicurazione come condizione necessaria per il normale funzionamento dell'intera economia russa dovrebbe essere accompagnata da un aumento dei requisiti per l'affidabilità e la trasparenza delle compagnie di assicurazione russe. Valutare il livello di sufficienza dei propri fondi di assicuratori dovrebbe essere effettuato sulla base dei principi di Solvency II, sviluppato dall'associazione internazionale degli organismi di supervisione dell'assicurazione. Inoltre, è necessario prepararsi e attuare nella pratica del lavoro degli assicuratori. Standard di gestione del rischio, compresi audit attuariali e comitati di investimento quando si effettuano riserve di assicurazione (gestione del mercato, rischio di credito, rischi di liquidità). Inoltre entro due o tre anni, è necessario introdurre requisiti di segnalazione per gli IFRS e l'espansione dei requisiti di sostenibilità finanziaria e dei rating dell'affidabilità nei requisiti delle offerte e dell'accreditamento.

La concorrenza tra i giocatori del mercato assicurativo dovrebbe verificarsi principalmente in metodi non reattivi, il mercato deve essere sbarazzato della dumping, delle commissioni di agenzia sovrastimate e dei "tackeback". Molto dipende dalle aziende stesse. E il FAS a turno può combattere più attivamente con precisione con tali manifestazioni di concorrenza sleale e, al contrario, per ammorbidire la loro posizione riguardo agli accordi di assicuratori e banche.

L'assicurazione può essere definita come una serie di relazioni ridistributive di un cerchio chiuso dei suoi partecipanti sulla formazione dovuta ai loro contributi del bersaglio fondo assicurativoProgettato per compensare possibili danni alla proprietà di entità giuridiche e individui, nonché per il sostegno materiale dei cittadini al verificarsi di determinati eventi nelle loro vite.

Nei paesi con sviluppati economia di mercato L'assicurazione svolge un ruolo importante e multiforme. A questo proposito, si possono distinguere quattro funzioni assicurative: la funzione di risarcimento per danni, sociali, investimenti e preventivi.

I. relazioni sociali Nella società nel suo complesso, all'interno di un'entità economica separata o cittadino e le sue famiglie affrontano varie e ampiezza di esposizione, fonti e rischi distruttivi. I criteri elencati predeterminano l'uso di varie forme di organizzazione delle relazioni assicurative (forme di assicurazione). La combinazione di varie forme di assicurazione per la gestione dei rischi sui livelli macro e microeconomiche garantisce l'integrità del sistema di assicurazione nazionale.

L'attività di assicurazione nazionale è caratterizzata da una serie di caratteristiche che lo assegnano tra i colleghi stranieri, pertanto, i regimi di interazione tra organizzazioni assicurative con un mercato azionario di solito hanno le proprie caratteristiche o semplicemente assenti in Russia.

Attualmente, l'accesso degli assicuratori stranieri, sia in termini di creazione di sussidiarie nel territorio della Federazione russa che in termini di acquisizione di azioni delle organizzazioni di assicurazione russa esistenti è quasi illimitata. Nel prossimo futuro, il problema diventerà ancora più rilevante e particolarmente aggravato come l'ingresso della Russia nell'OMC. Un massiccio "offensivo" straniero costringerà la comunità assicurativa nazionale alla necessità di seguire standard internazionali affari, comprese le attività con strumenti finanziari nel mercato azionario.

La transizione dell'economia della Federazione Russa sull'economia del tipo di comando amministrativo al mercato garantisce un aumento significativo del ruolo dell'assicurazione nella riproduzione pubblica, amplia significativamente la portata dei servizi assicurativi e lo sviluppo di alternative all'assicurazione statale. Con il comando e il sistema amministrativo di gestione dell'economia nazionale, il ruolo dominante della proprietà statale e la debole responsabilità economica dei dirigenti e dei collezionisti del lavoro per la sua assicurazione di sicurezza non potevano ottenere il luogo di economia nazionale RF e pubbliche relazioni.

Distribuzione relazioni di mercato, quando il produttore inizia ad agire a proprio rischio, secondo il proprio piano ed è responsabile di ciò, aumenta il ruolo e l'importanza dell'assicurazione.

Il mercato assicurativo russo sta crescendo rapidamente - contributi reali (esclusi gli schemi di risparmio delle tasse, l'innanna infatti che non sono sempre più) aumentano annualmente dei tassi superiori al 30%. Il rapido aumento del volume dei premi assicurativi può introdurre in un'illusione scadente, il che continuerà ad essere lo stesso. Nel frattempo, un numero significativo di assicuratori considerando le prospettive a lungo termine per il loro sviluppo, risolvono compiti esclusivamente a breve termine, dichiarando il suo obiettivo di una vasta crescita dei premi e della quota di mercato dovuta al dumping e alla vendita a medio termine a un investitore straniero. Il basso livello di capitalizzazione degli assicuratori russi e della debolezza del mercato nazionale di riassicurazione contribuisce alla formazione della dipendenza dell'economia del paese dai mercati finanziari globali e dalla graduale trasformazione delle compagnie assicurative russe negli intermediari.

L'economia russa ha bisogno di un potente mercato nazionale delle assicurazioni nazionali, che si svilupperebbe a causa di tipi di volontariato di assicurazione e competizione non di prezzo, la fondazione della stabilità e della dinamica di successo dei quali sarebbero significative, a volte che superano lo stato attuale, la capitalizzazione del domestico assicuratori.

Per garantire la continuità della produzione e del mantenimento della stabilità sociale nella società, è necessario minimizzare il livello di rischi di arrampicata nell'economia.

In futuro, l'assicurazione volontaria dovrebbe essere la base del mercato assicurativo russo.

La riforma del CTP dovrebbe andare lungo il percorso della liberalizzazione delle tariffe: attraverso il trasferimento delle tariffe per la creazione di tariffe sul CTP dell'organizzazione autoregolante dei partecipanti al mercato (con la revisione annuale delle tariffe) alla transizione completa al meccanismo di mercato per la formazione di tariffe. I limiti della responsabilità sull'Osago devono essere conteggiati per quanto riguarda il valore economico della vita.

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L'assicurazione è una relazione sulla protezione degli interessi immobiliari di individui e soggetti giuridici al verificarsi di determinati eventi (eventi assicurati) attraverso fondi in contanti formati da premi assicurativi pagati da loro (premi assicurativi).

L'assicurazione è diretta o accesa protezione singole fattorie da alcuni eventi avversi, o su creaturafornire una persona separata sotto forma di un certo capitale Da un certo periodo.

L'assicurazione è importante per la formazione economica del paese: contribuisce all'emergere di relazioni veramente commerciali libere da eventuali influenze esterne avverse. Le imprese possono affrontare le loro attività dirette, indipendentemente da casuali, in molti casi e situazioni fatali.

L'assicurazione nella società moderna gioca i seguenti ruoli:

C. Stabilizzatore del mercato, poiché esiste un trasferimento del rischio a un professionista;

Ruolo con nella formazione del capitale di investimento;

C costituisce il mercato del lavoro;

C introduce un contributo significativo alla formazione di una domanda efficace;

Stimolare lo sviluppo del progresso scientifico e tecnologico:

a) Protezione di nuove tecnologie ad alta rischiosa

b) finanziamento diretto degli sviluppi scientifici;

L'assicurazione è un'industria socio-significativa (pensione, medicina);

L'attività di successo degli assicuratori contribuisce ad un aumento della parte dei ricavi del bilancio;

Riducendo la tensione sociale nella società.

L'essenza economica dell'assicurazione nelle sue funzioni.

Distinguere Caratteristiche:

1. Funzione di rischio È trasferire per una certa tassa all'assicuratore di responsabilità per le conseguenze del rischio dovuto ad eventi, il cui elenco è prescritto dalla legge o dal contratto applicabile. Maggiore è la probabilità e le dimensioni del rischio, temi e la tassa per la sua assicurazione, calcolati sulla base delle tariffe definite da calcoli attuariali, di più. In caso di evento assicurato, l'Assicurato richiede all'assicuratore di pagare perdite (pagamento della somma assicurata).

2. Funzione di avviso La prevenzione dell'evento assicurato e riducendo al minimo il danno. Assume una vasta gamma di misure, comprese le misure di finanziamento per prevenire o ridurre gli effetti negativi degli incidenti, i disastri naturali.

3. Funzione di risparmio. L'assicurazione diventa possibile solo se l'assicuratore ha un certo capitale sufficiente per garantire la copertura delle perdite causate dall'Assicurato da un evento assicurato. Proprio per coprire un tale bisogno di pagamenti in contanti L'assicuratore, nella maggior parte dei casi, non è capace. Pertanto, ogni assicuratore crea un sistema di riserve assicurative (da questi fondi salvati, l'assicurato sarà pagato importo assicurativo)

4. Funzione di controllo È quello di fornire una formazione rigorosamente mirata e l'uso dei fondi del fondo assicurativo sulla base della legislazione che regola le attività assicurative. L'implementazione della funzione di controllo è implementata attraverso il controllo finanziario sulla legalità delle operazioni assicurative da parte degli assicuratori. Se l'assicurazione è riconosciuta dalla sottocategoria delle finanze, è dotata delle funzioni delle finanze sui motivi che il privato può avere altre funzioni rispetto al complesso. Se l'assicurazione è una categoria indipendente, è dotata delle seguenti funzioni:

1. Formazione di un fondo assicurativo specializzato di fondi;

2. Rimborso del danno e supporto materiale dei cittadini;

3. Prevenzione dell'evento assicurato e minimizzare i danni.

La formazione della società civile è un processo complesso, a lungo termine e talvolta doloroso, poiché è associato alla trasformazione di una persona nello stato legale in un nuovo individuo, forma un atteggiamento razionale nei confronti della pace. E a questo proposito, l'Istituto di assicurazione, a nostro avviso, ha sempre giocato e svolgerà un ruolo significativo nella società. Permette di minimizzare le perdite di business da attività imprenditoriali, coprire il danno da incendio, inondazioni, altri disastri naturali, furto di proprietà, causando danni alla salute e alla vita di una persona, ecc.

A seguito di tali eventi e azioni nel settore immobiliare degli assicuratori, sorgono perdite, se è il costo della riparazione dell'appartamento dopo un fuochi d'artificio infruttuoso del Capodanno dal produttore cinese, il risarcimento per i vicini che sono stati compilati a causa di un'acqua difettosa Fornitura, un incidente e la riparazione dell'auto, e il che spesso nulla, i costi come risultato dell'acquisto di farmaci costosi e molto altro.

Inoltre, l'Istituto assicurativo evita un chiarimento non delibrato delle relazioni tra danni causati e vittime: chi è giusto, e chi è da incolpare. Naturalmente, la nostra società è ancora lontana dallo scambio di biglietti da visita di Hollywood dopo un incidente, tuttavia introdotto dal 2002. Il sistema Osago ha permesso di effettuare un determinato elemento di civiltà per gli autoodisti domestici.

L'assicurazione è considerata come un fenomeno sfaccettato. È allo stesso tempo il meccanismo economico; È considerato come una forma di un istituto finanziario che investe risorse monetarie a scopo di lucro; caratterizzato come uno dei tipi di attività imprenditoriale; agisce come una sfera di ridistribuzione del rischio da eventi casuali che non dipendono dalla volontà dei soggetti dell'assicurazione; E serve anche come fattore nella protezione assicurativa degli interessi immobiliari, della vita, della salute, delle abilità umane.

Questa istituzione unica, a nostro avviso, ha così ovvio orientamento sociale che alcuni tipi di assicurazione sono legalmente chiamati sociali.

La protezione assicurativa (come modo di protezione legale) è un fattore importante nella formazione di una società civile, che in Russia è ancora formata solo. Lo stato dovrebbe creare condizioni in base alle quali la società civile appare a causa delle attività attive dell'azienda e dei suoi membri. Poiché ogni individuo è un membro della società, il sistema assicurativo, a nostro avviso, influenza direttamente la sua formazione.

L'assicurazione consente di bilanciare gli interessi immobiliari dei cittadini e delle entità giuridiche nelle situazioni dei conflitti senza la partecipazione dello stato. Dopotutto, l'assicurazione si basa sul fatto che a causa del collocamento delle perdite, la definizione della proprietà di una persona, tra una grande serie di persone per ognuna di esse separatamente la perdita diventa quasi tangibile, allo stesso tempo il La situazione immobiliare della vittima viene restaurata rapidamente e quasi senza grandi perdite per lui. Come v.a. giustamente note Musina, la natura economica unificata dell'assicurazione è compensare le perdite dalla loro decomposizione tra molti soggetti Musin, v.a. Sulla natura delle relazioni legali di assicurazione [testo] / v.a. Musin // State legale. - 1970. - N 4. - P. 46 .. Ecco perché l'assicurazione è la forma di assistenza reciproca, poiché le vittime sono premiate a spese di inconsistenza, la perdita è diminuita tra tutti gli assicuratori.

Come parte della società civile, l'Istituto assicurativo è la combinazione di relazioni che si sviluppano in una società democratica indipendentemente, autonomamente dallo stato. Sicuro, regolamentazione Dallo Stato, ci sono anche alcuni elementi legali pubblici nelle relazioni giuridiche assicurative: licenze, supervisione assicurativa, consolidamento di un certo numero di tipi obbligatori di assicurazione, ecc. Indubbiamente, l'assicurazione può diventare un regolatore alternativo delle relazioni pubbliche sul rimborso del danno, riducendo in parte il numero di numerose cause legali. Inoltre, consolidando l'attuazione di determinati tipi di assicurazione in una forma obbligatoria (ad esempio, Osago, l'assicurazione della responsabilità civile del tour operator, ecc.) Lo Stato fornisce garanzie di risarcimento per danni causati alla vita, alla salute o alla proprietà di vittime. Vi è un trasferimento retribuito all'organizzazione assicurativa delle perdite derivanti dall'assicurato dall'impatto di alcuni fattori dannosi. Cioè, la soluzione alla questione del rimborso di tale danno è leggermente spostata in un altro aereo, e con la partecipazione dei membri della società civile.

Ma il ruolo dell'assicurazione nella società civile non è esaurito. Elminando o rilassando il momento del rischio, l'assicurazione dà così il corriere dell'attività economica - una persona - l'opportunità di leccare con fiducia in un futuro sconosciuto.

La tendenza nello sviluppo dell'assicurazione nel nostro paese è conforme ai principi della costituzione della costituzione della Russia della costituzione della Federazione Russa (adottata da un voto nazionale 12/12/1993) (tenendo conto degli emendamenti effettuati dalle leggi del Federazione russa sulle modifiche alla Costituzione della Federazione Russa del 30 dicembre 2008 N 6-FKZ, dal 12/30/2008 N 7-FCZ) [Testo] // Riunione della legislazione della Federazione Russa. - 2009. - N 4. - Art. 445., così come i bisogni obiettivi della formazione nel nostro paese della società civile.

I cambiamenti nel settore assicurativo dell'economia sarebbero stati impossibili senza il cambiamento appropriato dall'inizio degli anni '90 della legislazione assicurativa, che, essendo relativamente giovane, è in costante sviluppo e migliorato.

Possiamo dire che l'impulso nello sviluppo dell'assicurazione nella Russia moderna è diventato l'adozione di base atto di regolamentazione - La legge della Federazione russa del 27 novembre 1992 n 4015-1 "sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione russa", che ha già sperimentato più di un cambio della sua edizione, ma ha mostrato, a nostro avviso, la sua coerenza , Efficienza, passando il test del tempo.

La presente svolta per le organizzazioni assicurative è stata l'adozione della legge federale del 25 aprile 2002 N 40-FZ "sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli [Testo]: Legge federale del 25.04 .2002 N 40 -FZ) // Riunione della legislazione della Federazione Russa. - 2002. - N 18. - Art. 1720. Con l'entrata in vigore di questa legge, i premi assicurativi dagli automobilisti fluiscono agli assicuratori, e questo sviluppo del mercato assicurativo è caratterizzato dall'emergenza di molte centinaia di organizzazioni assicurative non statali con una vasta gamma di prodotti assicurativi offerti da Le entità fisiche e giuridiche di Shikhov, AK Diritto di assicurazione: studi. beneficio. 4 ° ED., Pererab. e aggiungi. [Testo] - / A.K. Shikhov - m.: Giurisprudenza, 2006. - P. 4 ..

Pertanto, l'assicurazione è una delle componenti dell'aumento della cultura generale e giuridica dei cittadini, che supererà le tendenze giuridiche nihilistiche nella società e, infine, di uscire dalla crisi socio-culturale e formare le istituzioni della società civile. In Russia, lo sviluppo di atti regolamentari nel campo dell'assicurazione dovrebbe andare in parallelo con attentamente pensato ordine pubblicoRivolto ad aumentare il livello della coscienza legale della popolazione, a una chiara comprensione del mantenimento morale della moderna società civile democratica.

Qualsiasi attività di una persona è associata a situazioni rischiose danneggiate alla sua salute, proprietà, proprietà intellettuale, denaro. Inoltre, i tempi di queste situazioni, la portata del danno non è nota in anticipo, e l'aumento della produzione, l'introduzione dei risultati della scienza e della tecnologia, il verificarsi dei fenomeni di crisi nell'economia, accompagnati dalla crescita del crimine, porta ad un aumento degli eventi avversi.

L'assicurazione è un modo per proteggere contro i rischi casuali che richiedono risorse finanziarie significative che un particolare argomento potrebbe non essere al momento giusto. L'insopomabilità dell'eliminazione dei danni, la natura casuale delle emergenze ha portato alla necessità di creare fondi di fondi specializzati. Questa circostanza è determinata dalla necessità e dal significato sociale dell'assicurazione.

Come un'assicurazione di categoria economica è parte integrante della finanza. Proprio come le finanze, l'assicurazione è dovuta al movimento forma monetaria costo. La formazione di fondi assicurativi attraverso contributi (premi) e il loro uso successivo per danni al danno è effettuato nel processo di distribuzione e ridistribuzione reddito in contanti e risparmio.

L'entità economica dell'assicurazione si manifesta in funzioni come rischioso, preventivo, distribuzione, risparmio, controllo. Dovrebbe essere distinto dall'essenza economica della categoria dei suoi contenuti. L'essenza della categoria è costante, il contenuto è modificabile e in ogni formazione sociale ed economica ha la sua caratteristica. Quindi, nell'economia del tipo di mercato, l'assicurazione funziona in due aspetti:

• - Assicurazione come associazione di solidarietà di assicuratori al fine di pagare danni al verificarsi di eventi assicurativi;
• - Assicurazione come ambito di business, portando profitti.

L'assicurazione è un ambito particolare dei rapporti ridistributivi nel campo della formazione e dell'uso dei fondi di fondi target per la protezione degli interessi immobiliari di individui e soggetti giuridici e compensazione a loro danno materiale Al verificarsi di eventi e eventi avversi.

Ho studiato le definizioni presentate nell'appendice A, e l'analisi di queste definizioni è presentata nella Tabella 1.1.1.

Tabella 1.1.1 - Analisi della definizione del concetto di "assicurazione"

Criteri	Relazione del sistema (set)	Sistema (aggregato) di eventi	Metodo (meccanismo)	Formazione scolastica	Fondi di fondo speciali.	Riduzione del rischio (trasferimento)	Rimborso delle perdite (danni)	Protezione degli interessi	Dare aiuto
Una fonte
Dizionario delle terme di assicurazione
Assicurazione e gestione dei rischi
Marketing: dizionario terme industriale
Grande dizionario economico
Attività innovativa: directory di dizionario
Economia: Dizionario Enciclopedico
Directory di dizionario per economia
Economia e diritto: dizionario enciclopedico
Dizionario Termini economici e legali moderni
Economia e dizionario matematico
Grande enciclopedia in 62 volumi
Enciclopedia illustrata di Oxford.
Il nuovo dizionario enciclopedico più nuovo
Dizionario enciclopedico popolare.

Nota. Fonte: sviluppo proprio, sulla base della letteratura economica, delle risorse elettroniche e delle atti regolatorie

Dopo aver analizzato tutte le definizioni, si può concludere che in varie fonti il \u200b\u200bconcetto di assicurazione è presentato in modi diversi, cioè. L'assicurazione può essere definita come una relazione tra soggetti di assicurazione, una totalità di misure, un meccanismo, un metodo, l'istruzione. Tuttavia, la maggioranza assoluta delle definizioni ha una parte comune.

Pertanto, l'assicurazione è una serie di misure per creare un fondo di cassa target, dai cui fondi sono compensati per le perdite sul verificarsi di eventi avversi relativi alla vita e alla capacità lavorativa delle persone assicurate.

Nelle condizioni del mercato, insieme alle tradizionali opportunità di protezione per la protezione contro fenomeni naturali della natura naturale (terremoto, it.p.) e rischi tecnici (incendi, incidenti, ecc.), La necessità di imprenditori in copertura assicurativa Danni in violazione degli obblighi finanziari e di prestito, insolvenza delle controparti, ecc. Fattori che portano alla perdita di profitti. Protezione assicurativa della vita, della salute, ecc. Ha una grande importanza. L'interazione delle parti interessate alla conclusione delle relazioni assicurative avviene nel mercato assicurativo. L'oggetto "Acquisto" in questo mercato è un servizio assicurativo.

I servizi assicurativi possono essere forniti sui termini di impegno o volontaria. Di conseguenza, la forma di formazione può essere obbligatoria o volontaria. La classificazione dell'assicurazione per tipo è presentata nell'appendice B e V.

L'assicurazione obbligatoria è l'assicurazione di vari oggetti definiti a livello legislativo. Con questa forma di assicurazione, la quantità di responsabilità e le tariffe di assicurazione sono di norma, sono anche regolate a livello di stato e sono obbligatorie per tutte le forme di proprietà. Il funzionamento delle singole industrie di produzione e mezzi di sostentamento non è praticamente possibile senza garantire l'assicurazione obbligatoria.

L'assicurazione obbligatoria è effettuata dalla legge, basata sulla convenienza pubblica. Con esso, agisce responsabilità assicurativa illimitata sulle strutture assicurative istituzionali stabilite dalla legge e dal cerchio degli assicuratori che viene automaticamente.

Assicurazione volontaria - è una scelta indipendente dell'assicurato sui termini e nelle tariffe delle compagnie assicurative. Nelle moderne condizioni del mercato, l'assicurazione volontaria è un vantaggio competitivo significativo e non definisce raramente la sostenibilità finanziaria ed economica dell'impresa e della fiducia dei partner.

L'assicurazione volontaria è effettuata in virtù di una legge su base volontaria. La legge determina termini generali e condizionie le condizioni di assicurazione specifiche sono regolate dall'assicuratore nel contratto di assicurazione. Questo modulo fornisce la possibilità di selezione gratuita di servizi nel mercato assicurativo. L'assicurazione volontaria ha una copertura selettiva, inoltre, le restrizioni sono stabilite per le singole categorie di persone.

Un insieme di assicurazione è chiamato assortimento del mercato assicurativo. I tipi di assicurazione di oggetti omogenei sono raggruppati nel settore, che costituiscono la base della classificazione delle assicurazioni.

Ci sono le seguenti filiali assicurative principali:

• - Assicurazione personale;
• - assicurazione sulla proprietà;
• - Assicurazione di responsabilità civile.

Questa classificazione è caratteristica del mercato delle assicurazioni bielorusse ed è fissata nel "Regolamento sulla procedura per il rilascio dei permessi speciali (licenze) sulle attività di assicurazione e di riassicurazione in assicurazione".

Assicurazione personale - L'industria assicurativa, dove la vita, la salute e la capacità lavorativa dei cittadini parlano come oggetti assicurativi. L'assicurazione personale è divisa in gruppi: assicurazione sulla vita e assicurazione non relative all'assicurazione sulla vita.

I principali tipi di assicurazione personale volontaria relativi all'assicurazione sulla vita sono:

• - Assicurazione sulla vita volontaria;
• - Assicurazione volontaria delle pensioni aggiuntive.

I tipi di volontariato di assicurazione personale, non relativi all'assicurazione sulla vita, appartengono:

Assicurazione volontaria contro gli incidenti.

Questo tipo di assicurazione comprende le seguenti varietà:

• - Assicurazione individuale contro gli incidenti;
• - assicurazione contro gli incidenti a scapito delle imprese;
• - Assicurazione di conducenti e passeggeri dagli incidenti;
• - Assicurazione di bambini dagli incidenti, ecc.;

assicurazione volontaria contro incidenti e malattie.

Le varietà di questo tipo di assicurazione sono:

• - Assicurazione contro incidenti e malattie durante un viaggio all'estero; Assicurazione contro incidenti e malattie dei cittadini stranieri che vivono temporaneamente nella Repubblica di Bielorussia;
• - Assicurazione riproduttiva (anima) delle donne, ecc.;
• - spese mediche volontarie;

altri tipi di assicurazione personale, non correlati all'assicurazione sulla vita.

I tipi obbligatori di assicurazione personale includono:

• - Assicurazione personale obbligatoria pubblica di alcune categorie di cittadini;
• - Assicurazione obbligatoria contro gli incidenti in materia di produzione e malattie professionali.

L'assicurazione sulla proprietà è un'operazione in cui l'oggetto dell'assicurazione non è contrario alla legislazione della Repubblica di interessi immobiliari della Bielorussia associata alla perdita (morte) o danni alla proprietà in possesso, uso, smaltimento. Gli assicuratori non sono solo proprietari di proprietà, ma anche altre persone giuridiche e individui, portando la responsabilità Per la sua sicurezza.

Sotto forma di proprietà e gruppi sociali Gli assicuratori distinguono la proprietà delle entità aziendali: cittadini pubblici, privati, affittati e individuali con diritti di proprietà personale.

Lo Stato e le prospettive dell'assicurazione immobiliare dipendono direttamente dalla situazione economica del paese, del reddito in contanti e della norma di vita della popolazione, della disponibilità di una rete sviluppata di compagnie assicurative che hanno una posizione sostenibile e offre una vasta selezione di servizi assicurativi .

Alla fase attuale dello sviluppo, il mercato assicurativo della Repubblica di Bielorussia offre la seguente classificazione dell'assicurazione di proprietà volontaria:

• v Assicurazione volontaria delle persone giuridiche, che include le seguenti varietà:
  • - Hostess di colture volontarie;
  • - Assicurazione volontaria dei valori di valori di cass, ecc.;
• v Assicurazione volontaria della proprietà dei cittadini, questo tipo di assicurazione comprende:
• - Assicurazione familiare volontaria;
• - Assicurazione volontaria degli animali;
• - Assicurazione volontaria di edifici appartenenti ai cittadini sul diritto di proprietà;
• - Assicurazione volontaria dei monumenti;
• - Assicurazione volontaria dei veicoli a terra;
• - Assicurazione volontaria degli aeromobili;
• - Assicurazione volontaria del trasporto delle acque interne;
• - Assicurazione merci volontaria;
• - Assicurazione volontaria dei rischi di costruzione e assemblaggio;
• v Assicurazione dei rischi imprenditoriali volontari, a questo tipo L'assicurazione include:
• - Assicurazione del rischio di prestito improprio;
• - assicurazione sulla perdita dovuta a un'interruzione forzata nella produzione;
• - Assicurazione dei rischi finanziari; Assicurazione di deposito e altri.

L'assicurazione immobiliare comprende anche l'assicurazione obbligatoria di edifici appartenenti ai cittadini sulla destra della proprietà personale.

L'assicurazione sulla responsabilità è un'industria assicurativa, in cui l'oggetto è responsabile per le persone terzi (fisiche e legali) che possono essere danneggiate (danni) a causa di qualsiasi azione o inazione dell'assicurato. Attraverso l'assicurazione della responsabilità è essere attuata dalla tutela assicurativa degli interessi economici di possibili danni infortuni.

L'assicurazione di responsabilità civile è divisa in categorie:

• - Assicurazione della responsabilità civile;
• - Assicurazione per la responsabilità professionale;
• - Assicurazione di responsabilità per la qualità del prodotto.

La portata dell'assicurazione della responsabilità civile si applica alla sfera privata attraverso aree professionali al rischio di responsabilità dell'impresa.

La caratteristica dell'assicurazione di responsabilità civile, in contrasto con altre industrie, è che è:

• - in primo luogo, protegge il contraente dalle perdite materiali se sono necessarie per il risarcimento per danni a terzi;
• - in secondo luogo, fornisce vittime al risarcimento per danni causati dai rischi previsti dal trattato;
• - Terzo, l'importo assicurato è determinato dalle parti a seconda del limite massimo possibile, le capacità finanziarie dell'assicuratore;
• - Quarto, alcuni tipi di assicurazione di responsabilità civile sono fatti in forma obbligatoria.

Nella Repubblica di Bielorussia, i seguenti tipi di assicurazione di responsabilità civile sono stati distribuiti e sviluppati:

• - Assicurazione volontaria dei proprietari di aeromobili;
• - Assicurazione volontaria della responsabilità professionale;
• - Assicurazione volontaria della responsabilità civile delle imprese che creano un maggiore pericolo per gli altri;
• - Assicurazione volontaria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli;
• - Assicurazione obbligatoria della responsabilità civile del corriere prima dei passeggeri;
• - Assicurazione della responsabilità civile del datore di lavoro per danni causati dalla vita e dalla salute dei dipendenti.

In conformità con i regolamenti sulla procedura per l'emissione di licenze in ciascuna delle tre filiali dell'assicurazione volontaria (assicurazione personale, immobiliare e responsabilità) ci sono tipi di assicurazione rischiosi e accumulativi.

L'assicurazione del rischio è a breve termine (di regola, fino a un anno). La tassa di assicurazione per un'assicurazione rischiosa è pagata alla volta in percentuale della somma assicurata. In alcuni casi, la tassa di assicurazione è consentita in parti (ad esempio, con un'assicurazione di proprietà volontaria dei cittadini). L'importo assicurativo dovuto al contratto di assicurazione è pagato dall'assicuratore quando l'evento assicurato avviene durante il contratto di assicurazione.

L'assicurazione cumulativa si distingue per lungo termine (più di un anno), regolare (durante l'intero periodo di assicurazione) con l'assicurazione dei premi assicurativi e garantendo il pagamento da parte dell'assicuratore all'assicuratore.

introduzione

Concetti di base dell'assicurazione

Il ruolo dell'assicurazione

Conclusione

introduzione

L'assicurazione ha una storia secolare e si riferisce a categorie così fondamentali come denaro, credito, tasse. Ad oggi, l'assicurazione è un modo di risarcimento per danni causati dal proprietario valori materiali Come risultato di disastri naturali, incidenti, incendi, terremoti, rapina, ecc. Questi eventi violano il normale corso della vita umana e si distinguono per la loro improvvisa e urgenza.

Naturalmente, qualsiasi proprietario, chiunque sia interessato a garantire la conservazione della sua proprietà, vita, salute e vorrebbe essere in grado di compensare il danno quando si verifica l'evento assicurato. Questo interesse è una base soggettiva per l'emergere dell'assicurazione.

L'assicurazione è una relazione nella protezione degli interessi immobiliari di individui e soggetti giuridici al verificarsi di determinati eventi (eventi assicurati) attraverso fondi in contanti formati da premi assicurativi pagati da loro (premi assicurativi).

Assicurazione sorto e sviluppato a causa della necessità economica di proteggere la persona e la sua proprietà dai pericoli casuali. In assicurazione, vengono implementate alcune relazioni economiche, sviluppando tra persone nel processo di produzione, circolazione, scambio e consumo di benefici materiali. Fornisce tutte le entità aziendali e i membri della garanzia della società nei danni.

Ripetibilità periodica degli eventi echigorato che sono causati dalla natura e dalla società e comportano perdite materiali, dimostra di avere una natura oggettiva e legitariata associata alle contraddizioni relazioni economiche e problemi tecnogenici.

La contraddizione derivante nel processo di riproduzione crea condizioni oggettive per la manifestazione delle conseguenze negative che sono casuali. Il rischio sorge. Il rischio oggettivamente inerente alle varie fasi della riproduzione pubblica e di qualsiasi relazione socio-economica.

Il risarcimento dei danni causati dalla manifestazione di devastanti contraddizioni dall'interazione delle forze della natura e della società dà luogo alla necessità di stabilire determinate relazioni tra le persone a prevenire, superando e limitare gli effetti distruttivi dei disastri naturali. Questi rapporti oggettivi delle persone per garantire un processo di produzione continuo e ininterrotto, per mantenere la stabilità e la stabilità. raggiunto il livello La vita in aggregata costituisce la categoria economica della protezione assicurativa.

Sintomi che caratterizzano la categoria economica dell'assicurazione

I seguenti segni possono essere distinti, caratterizzando la categoria economica dell'assicurazione:

la presenza di rischio assicurativo (e il suo criterio di valutazione);

la natura casuale del verificarsi di un disastro o di altra manifestazione delle forze distruttive della natura;

un obiettivo oggettivo per il risarcimento del danno;

formazione della comunità assicurativa tra gli assicuratori e gli assicuratori;

espressione di danni in naturale o in contanti;

attuazione di misure per prevenire e superare le conseguenze di un evento specifico;

il ritorno dei pagamenti assicurativi;

attività assicurativa autosufficienza;

un layout chiuso di danno basato sulla probabilità che il numero di vittime sia di solito inferiore al numero di partecipanti all'assicurazione;

la presenza di relazioni ridistributoriali nello spazio e nel tempo, cioè. Ridistribuzione dei danni sia tra le unità territoriali (mercati di assicurazione interne, esterne, globali (mondiali)) e tempo (anni, stagionalità, ecc.).

Solo sotto l'osservanza della ridistribuzione territoriale delle riserve assicurative è possibile un layout efficace di danni da disastri naturali e altri fenomeni, coprendo grandi territori e stati sovrani.

La specificità della categoria economica della protezione assicurativa dei procedimenti sociali provoca tre caratteristiche principali:

la natura casuale del verificarsi dell'evento assicurato;

danni materiali espressi in misurazioni naturali o monetarie;

la necessità di superare le conseguenze dell'evento assicurato e del risarcimento per danni materiali. Nel rischio assicurativo e nelle misure protettive consiste nell'essenza della categoria economica della protezione assicurativa.

Il potente impulso all'organizzazione della protezione assicurativa ha conferito la divisione pubblica del lavoro, lo sviluppo della produzione artigianale e l'assegnazione del commercio in un settore indipendente. Crescita delle città, lo sviluppo della produzione artigianale, il commercio, in particolare il commercio internazionale relativo al crescente rischio e all'uso dei prestiti in contanti, richiesti appropriati assicurazione. A questo proposito, il prestito e l'assicurazione erano strettamente interrelati. L'assicurazione della proprietà del mutuatario trasmessa al creditore per garantire il prestito (prestiti marittimi), ha causato l'assegnazione dei creditori tra i creditori, e prima di tutti i roshovisti, un gruppo speciale di professionisti - assicuratori o sottoscrittori, nelle mani di cui sono state concentrate le risorse del fondo assicurativo. Gestione operativa delle risorse del fondo assicurativo da parte degli assicuratori richiesti obiettivamente nei confronti di loro valutare il rischio assicurativo, sulla base dell'analisi dei fatti e delle circostanze, del loro accumulo, generalizzazione e sistematizzazione.

Di conseguenza, si formano la conoscenza scientifica del rischio assicurativo e la sua valutazione basata sulla conoscenza delle leggi della natura e della società.

Pertanto, una base scientifica viene fornita sotto la categoria economica della protezione assicurativa. Nonostante la natura casuale del verificarsi di un disastro o altro evento devastante, è apparsa la possibilità della loro previsione scientifica. È diventato possibile con un grande grado di affidabilità per prevedere una possibile quantità di danno in forma gentile e monetaria. Grazie all'anticipazione scientifica, l'assicuratore potrebbe realizzare consapevolmente misure per prevenire gli effetti negativi dell'inizio del rischio assicurativo.

Misure di prevenzione (cioè prevenzione di possibili danni in futuro), intraprese dall'assicuratore, consentono di ottimizzare le risorse del fondo assicurativo e utilizzarle spesso come fonte di investimento. L'assicurazione è diventata una delle specifiche forme di protezione assicurativa della produzione sociale e dell'organizzazione del fondo assicurativo.

L'assicurazione è un modo di risarcimento per danni che hanno fallito un'entità fisica o giuridica, attraverso la loro distribuzione tra molte persone (aggregazione assicurativa). Il risarcimento del danno è costituito dal fondo assicurativo, gestito da un'organizzazione assicurativa (assicuratore). L'obiettivo necessario per l'assicurazione è dovuto al fatto che le perdite a volte sorgono a causa di fattori devastanti, non sotto i fattori umani (forze naturali della natura), in ogni caso, non comportano alcuna responsabilità civile. In tale situazione, è impossibile raccogliere perdite da chiunque e "accontentarsi" nella sfera della proprietà della vittima stessa. Un fondo assicurativo predeterminato può essere fonte di risarcimento del danno. L'assicurazione è consigliabile solo quando gli eventi assicurativi (rischi) sono previsti dal rapporto giuridico dell'assicurato e dell'assicuratore (rischi) causano un significativo bisogno di denaro. Quindi, ad esempio, un individuo che ha una necessità nasce, di norma, non può coprirlo dai propri fondi senza restrizioni sensibili dei suoi standard di vita.

Concetti di base dell'assicurazione

Presentiamo i concetti e i termini di base utilizzati in assicurazione, riflettendo le specifiche e le caratteristiche dell'assicurazione come categoria economica e campo di attività:

"Assicurazione" - Rapporti per proteggere gli interessi immobiliari dei cittadini, dei cittadini stranieri, degli individui senza cittadinanza, organizzazioni, comprese unità straniere e internazionali, così come unità territoriali, paesi stranieri sul verificarsi di determinati eventi (casi di assicurazione) a spese di riserve di assicurazione formate assicuratori da premi assicurativi a pagamento (premi assicurativi);

"Reinsurrence" - Assicurazione con un assicuratore (riassicurazione) sulle condizioni dei loro obblighi determinati nel contratto in un altro assicuratore (reinspertore);

"Costruzione" - Assicurazione per un contratto condiviso da diversi assicuratori dello stesso oggetto assicurativo;

"assicurazione"- Attività assicurative, incluso il coordinamento e la riassicurazione;

"Oggetto assicurativo" - Non contrariamente alla legislazione Interessi della proprietà correlati:

con il danno causante la vita o la salute dell'assicurato o in altro modo nominato in un individuo (assicurazione personale che non è correlata all'assicurazione sulla vita);

con il raggiungimento dei cittadini di una certa età o con l'insorgenza nella loro vita di un caso assicurativo diverso previsto nel contratto (assicurazione personale relativa all'assicurazione sulla vita);

con perdita (morte) o danni alla proprietà, che è in possesso, uso, lo smaltimento dell'assicuratore o altro beneficiario nominato nel contratto, o con danni ai loro diritti di proprietà, compresa l'emergere di perdite imprenditoriali dovute al non adempimento ( impropriamente) i suoi obblighi con le controparti dell'entità aziendale o con un cambiamento nelle condizioni di questa attività sull'avvio dell'imprenditore (assicurazione sulla proprietà);

con la responsabilità per gli obblighi derivanti dal caso in cui causare un assicurato o un altro persona, su cui tale responsabilità può essere assegnata, danneggiando la vita, la salute o la proprietà degli altri, o con la responsabilità nell'ambito del contratto (assicurazione di responsabilità civile)

"Soggetti assicurativi" è:

l'assicuratore è (sempre una compagnia di assicurazione) un'entità giuridica, che, conformemente al contratto assicurativo proposto o concluso, presuppone obblighi a compensare il danno sostenuto dall'assicurato quando previsto dal contratto Caso di assicurazione per una certa remunerazione.

assicuratori - Cittadini, cittadini, cittadini stranieri, apolidi, organizzazioni, comprese le unità straniere e internazionali e le sue unità territoriali, gli stati esteri che sono entrati nei contratti assicurativi assicurativi.

"Pagamento assicurativo" - la quantità di fondi pagati all'Assicurato (persona assicurata, beneficiario) al verificarsi dell'evento assicurato. Nell'assicurazione immobiliare e all'assicurazione della responsabilità, il pagamento assicurativo è fatto sotto forma di risarcimento assicurativo, con assicurazione personale - sotto forma di supporto assicurativo;

"Importo assicurativo (limite di responsabilità)" - L'ammontare del denaro stabilito in legge o il contratto di assicurazione, entro il quale, se non diversamente previsto dalla legge, l'assicuratore è obbligato a effettuare pagamenti assicurativi al verificarsi dell'evento assicurato;

"Costo assicurativo" è il valore effettivo della proprietà o del rischio aziendale. Il costo assicurativo è considerato:

per la proprietà - il suo valore reale nella posizione il giorno della conclusione del contratto di assicurazione;

per i rischi aziendali - perdite da attività imprenditoriali, che l'assicurazione sosterrà nel verificarsi di un evento assicurato;

"Agente assicurativo" - Un individuo o organizzazione che a nome delle attività di assicurazione dell'organizzazione delle assicurazioni;

Assicurazione Broker è un'organizzazione commerciale che esegue attività di assicurazione per la mediazione per conto proprio sulla base dell'istruzione di un'organizzazione assicurativa o dell'assicuratore oa allo stesso tempo ciascuna della base di un permesso speciale (licenza) per le attività assicurative.

"Tassa di assicurazione (assicurazione premium)" - l'ammontare dei fondi da pagare dall'assicurato dall'assicuratore per l'assicurazione;

"Rischio assicurativo" - Un evento stimato con segni di probabilità e possibilità, in caso di verificarsi di cui l'assicurazione è effettuata;

"Caso assicurativo" - un evento previsto dal contratto di assicurazione o la legislazione, dopo il loro verificarsi dell'assicuratore, l'obbligo deriva da effettuare un'assicurazione paga all'assicurato (persona assicurata, beneficiaria);

"Tasso di assicurazione" - il tasso del premio assicurativo dall'unità della somma assicurata;

"Assicuratori" - Organizzazioni commerciali create per attività assicurative e con permessi speciali (licenze) per attività assicurative (in appresso - assicuratori, organizzazioni assicurative);

"Diversificazione" - la condizione per collocare le riserve assicurative dall'assicuratore, coinvolgendo la loro contestazione simultanea delle attività di investimento sugli altri oggetti;

"attività di investimento"- Le attività dell'assicuratore da investire nelle riserve assicurative in titoli, immobiliare, metalli preziosi e altre proprietà nel modo prescritto dalla legge, nonché altrimenti, non vietate dalla legislazione, dall'investimento degli investimenti a scopo di lucro (reddito);

"Associazione degli assicuratori" - un'organizzazione senza scopo di lucro, che è stabilita da assicuratori e broker assicurativi sotto forma di associazione (Unione) per coordinare le attività dei suoi membri, proteggere i propri interessi, eseguire congiuntamente determinati compiti e non autorizzati a impegnarsi nell'imprenditorialità, incluso dall'istruzione organizzazioni commerciali e (o) partecipazione a loro.

assicurazione di diritto civile economico

Il ruolo dell'assicurazione

Le relazioni assicurative sancite nel contratto di assicurazione scritta come accordo di diritto civile sono conosciute per almeno l'era del tardo Medioevo. Quindi, grazie alle grandi scoperte geografiche, gli orizzonti del commercio internazionale marino si espanse notevolmente. Gli imprenditori hanno bisogno di capitali principali per utilizzare nuovi orizzonti delle opportunità aperte.

Storicamente, avendo sorto in relazione alla necessità di compensare i danni non soggetti a disposizione su altre persone, l'assicurazione ha subito cambiamenti significativi durante il suo sviluppo a lungo termine ed è ora applicato a molti casi in cui l'attacco delle perdite è associato al responsabilità civile della loro ferita. In tali casi, l'assicurazione funge da vittima di una garanzia aggiuntiva per la protezione dei suoi interessi immobiliari. In futuro, insieme all'assicurazione immobiliare, fornendo un risarcimento perdite associate alla perdita o ai danni ai benefici materiali, è apparso assicurazione personale, garantendo pagamenti per determinate somme monetarie sul verificarsi di morte, lesioni, malattie, durante la sopravvivenza a una certa età di una persona.

L'assicurazione e l'imprenditorialità sono strettamente correlate. Per l'imprenditorialità è caratterizzata da un'innovazione organizzativa ed economica, la ricerca di modi nuovi e più efficienti per l'utilizzo di risorse, flessibilità, disponibilità a rischiare.

Allo stesso tempo, alcuni interessi assicurativi sorgono a causa della natura dell'attività imprenditoriale. Questi interessi assicurativi, sanciti in contratti di assicurazione pertinenti, orientare gli imprenditori a dominare i moduli di sviluppo promettenti, per trovare nuove aree di applicazione patrimoniale.

La transizione a un'economia di mercato fornisce un aumento significativo del ruolo dell'assicurazione nella riproduzione pubblica, amplia significativamente la portata dei servizi assicurativi e lo sviluppo di alternative all'assicurazione statale. Con il comando e il sistema amministrativo della gestione dell'economia nazionale, il ruolo dominante della proprietà statale e la debole responsabilità economica dei dirigenti e dei collezionisti del lavoro per la sua sicurezza, l'assicurazione non poteva ottenere il posto in economia e relazioni sociali.

Distribuzione relazioni di mercato, quando il produttore inizia ad agire a proprio rischio, secondo il proprio piano ed è responsabile di ciò, aumenta il ruolo e l'importanza dell'assicurazione. Allo stesso tempo, insieme alla destinazione tradizionale - garantendo protezione contro l'elemento naturale (terremoto, alluvione, tempeste, ecc.), Eventi casuali di natura tecnica e tecnologica (incendi, incidenti, esplosioni, ecc.) - L'oggetto dell'assicurazione sta diventando sempre più perdite da vari fenomeni criminogeni. (furti, attacchi di rapina, veicoli di dirottamento, ecc.).

Le imprese e le organizzazioni di varie forme di proprietà, in qualità di assicuratori, hanno la necessità di non solo per compensare i danni espressi in morte o danni a immobilizzazioni e capitale circolante, ma anche in risarcimento per rischi economici (imprenditoriali). Oggi è consuetudine assegnare due principali direzioni di assicurazione di questi rischi: l'assicurazione del rischio delle perdite dirette e indirette. Le perdite dirette possono essere attribuite, ad esempio, perdite di profitti incomprensibili, perdite da tempi di fermo dell'attrezzatura dovuti all'uso improprio di materie prime, materiali e componenti, scioperi e altri motivi oggettivi. Indiretta - assicurazione di benefici persi, bancarotta dell'impresa e così via.

I cambiamenti influenzano anche la sfera della proprietà e l'assicurazione personale dei cittadini, che è direttamente correlata a interessi economici popolazione. Il rapporto tra contratti di assicurazione a lungo termine e a breve termine, una combinazione di condizioni di assicurazione rischiose, preventive e di risparmio, livello interesse bancario La riserva dei contributi agli accordi di assicurazione sulla vita, la contabilità delle tendenze dei prezzi e l'attuazione di misure antinfiazionarie con la transizione a un'economia di mercato sta inevitabilmente diventando oggetto di polizza assicurativa. La proposta dei servizi assicurativi è in aumento. C'è una formazione graduale del mercato assicurativo. La priorità è data ai tipi di assicurazione volontaria, sebbene l'assicurazione obbligatoria sia mantenuta o addirittura introdotta in determinate aree (ad esempio, mediche, servicemen degli incidenti, ecc.).

L'assicurazione funge da fattore importante per stimolare l'attività di produzione e garantendo immagine sana La vita crea nuovi incentivi per la crescita della produttività in conformità con il contributo personale alla produzione e alla fornitura del proprio benessere.

L'essenza economica dell'assicurazione corrisponde alle sue funzioni che esprimono significato pubblico Questa categoria.

La principale funzione rischiosa è, poiché il rischio assicurativo come probabilità di danni è direttamente correlato allo scopo principale dell'assicurazione per la fornitura di assistenza monetaria alle vittime. È nel quadro della funzione di rischio che la forma di valore monetaria è ridistribuita tra i partecipanti all'assicurazione in relazione alle conseguenze degli eventi assicurativi casuali.

La funzione preventiva è finalizzata al finanziamento a scapito di una parte del fondo assicurativo dei rimedi del rischio assicurativo.

L'assicurazione può anche portare una funzione di risparmio: nel caso di risparmiare somme di assicurazione attraverso l'assicurazione sulla vita dovuta alla necessità della protezione assicurativa della ricchezza familiare raggiunta.

La funzione di controllo dell'assicurazione è conclusa in formazione rigorosamente mirata e utilizzo dei fondi del fondo assicurativo. Conformemente alla funzione di controllo, sulla base dei documenti legislativi e istruttivi, viene effettuato il monitoraggio delle assicurazioni finanziarie per le regole per condurre le operazioni assicurative.

Analizzando la sottosezione presentata, possiamo effettuare le seguenti brevi conclusioni sintetiche.

L'assicurazione è un modo di risarcimento per danni che hanno fallito un'entità fisica o giuridica, attraverso la loro distribuzione tra molte persone (aggregazione assicurativa). Il risarcimento del danno è costituito dal fondo assicurativo, gestito da un'organizzazione assicurativa (assicuratore).

Categoria economica L'assicurazione è parte integrante della categoria Informativa ed è un sistema di relazioni economiche tra assicuratori e assicurati per la protezione degli interessi immobiliari di individui e soggetti giuridici nell'inizio di alcuni casi di assicurazione dovuti ai fondi in contanti generati dai premi assicurativi pagati da assicurazioni ( Premi), nonché il sistema di attività economiche e imprenditoriali, investimenti di capitale e investire denaro temporaneamente libero per ricevere reddito in oggetti redditizi di produzione materiale, titoli, depositi, obbligazioni, immobili, ecc.

In un'economia di mercato, l'assicurazione parla, da un lato, un mezzo per proteggere il business e il benessere delle persone, e dall'altro - il tipo di attività che portano entrate. Le fonti di profitti dell'organizzazione assicurativa sono redditi da attività assicurative, da investimenti di fondi temporaneamente gratuiti in oggetti di aree industriali e non produttive di attività, azioni aziendali, depositi bancari, titoli, ecc.

Conclusione

L'assicurazione può essere definita come una serie di relazioni ridistributoriali di un cerchio chiuso dei suoi partecipanti sulla formazione del fondo di assicurazione target a causa dei loro contributi, destinati al risarcimento per la proprietà di persone giuridiche e individui, nonché per il supporto materiale di cittadini al verificarsi di alcuni eventi nelle loro vite.

Nei paesi con un'economia di mercato sviluppata, l'assicurazione svolge un ruolo importante e sfaccettato. A questo proposito, si possono distinguere quattro funzioni assicurative: la funzione di risarcimento per danni, sociali, investimenti e preventivi.

Le relazioni economiche e sociali nella società nel suo complesso, all'interno di un'entità economica separata o cittadino e le sue famiglie affrontano diverse e latitudine di esposizione, fonti e rischi distruttivi. I criteri elencati sono predeterminati dall'uso di varie forme di organizzazione di relazioni assicurative (forme di assicurazione). L'interazione di varie forme di assicurazione per la gestione dei rischi sui livelli macro-e microeconomici garantisce l'integrità del sistema di assicurazione nazionale.

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