Tipi di politica di deposito di una banca commerciale. Aspetti teorici dell'organizzazione di deposito della Banca. Caratteristiche generali della banca CJSC standard russo

Agenzia federale per l'istruzione

Federale Istituzione educativa statale

Istruzione professionale superiore

" Volgograd Academy of Public Service "

Facoltà di Economia

Dipartimento di Economia e Finanza

Lavoro del corso

dalla disciplina

Organizzazione economica

Politica di deposito di banche commerciali

Eseguita gruppo dello studente F-201

Dubenko Ekaterina Dmitrevna.

consulente scientifico

Dottore di Scienze economiche, Professore

Ivanova Tatiana Borisovna.

Volgograd.

introduzione

Capitolo 1. Fondamenti della formazione di una politica di deposito bancario commerciale

1.1 Essenza e ruolo della politica di deposito della Banca commerciale

1.2 Sviluppo della politica del deposito bancario commerciale e dei fattori che definiscono

1.3 Tipi di depositi di banche commerciali

Capitolo 2. Politica di deposito delle banche commerciali russe e del suo miglioramento delle condizioni moderne

2.1 Politica di deposito di banche commerciali russe in condizioni moderne

2.2 Assicurazione dei depositi come uno dei modi per migliorare la politica di deposito

Conclusione

Elenco di letteratura usata

introduzione

Per il moderno sistema bancario della Federazione Russa, la transizione a una fase di sviluppo qualitativamente nuova, a causa della crescente concorrenza degli enti creditizi e della necessità di preservare o rafforzare le posizioni di mercato, il che influenza tutto, senza eccezione della portata delle banche. Negli ultimi anni, gli specialisti bancari hanno notato la crescente influenza della politica di deposito di banche commerciali sullo sviluppo delle loro attività.

Lo scopo di questo lavoro è quello di studiare la politica di deposito di banche commerciali e le direzioni del suo cambiamento in Russia.

Per implementare l'obiettivo del set, i seguenti compiti sono stati risolti:

- esplorare l'essenza e il ruolo della politica di deposito della Banca commerciale;

- mostrare la procedura per lo sviluppo di una politica di deposito di una banca commerciale e determinando i suoi fattori;

- considerare i tipi di depositi di una banca commerciale;

- analizzare la politica di deposito delle banche commerciali russe in condizioni moderne;

- considera l'assicurazione dei depositi come uno dei modi per migliorare la politica di deposito

Oggetto di studio - politica di deposito di banche commerciali.

Materia di studio - rapporti economici e organizzativi, sviluppando nel processo di formazione, attuazione e valutazione della politica di deposito della Banca commerciale.

Lo studio si basa sull'uso di campioni statistici e analitici, nonché sull'uso del metodo di raggruppamento, valore e analisi comparativo per lo stato dinamico degli indicatori in studio.

politica di deposito Banca commerciale

L'essenza del corso è in uno studio globale della politica di deposito di una banca commerciale, degli obiettivi e degli obiettivi del suo sviluppo e dell'attuazione, nello sviluppo di approcci pratici alla valutazione delle politiche di deposito. Gli elementi più essenziali sono i seguenti:

1) ha chiarito il contenuto dei concetti di "deposito", "Politica di deposito della Banca commerciale"; giustificato la necessità di considerare il deposito, tenendo conto delle esigenze degli investitori, delle norme legali che disciplinano le relazioni della Banca e del depositante, le caratteristiche dei fondi sui conti dei depositi;

2) ha proposto una procedura per la formazione di una politica di deposito bancaria commerciale, tra cui: la formulazione degli obiettivi e degli obiettivi della politica di deposito della Banca commerciale.

Il significato pratico del lavoro è quello di utilizzare i risultati dello studio nelle attività di una banca commerciale al fine di sviluppare i fondamenti della formazione, dell'attuazione e della valutazione della politica di deposito di una banca commerciale. Le idee principali dello studio, le sue conclusioni e raccomandazioni sono formulate tenendo conto della possibilità della loro attuazione pratica.

Il lavoro del corso è composto da introduzione, due capitoli, conclusione, un elenco di letteratura usata.

Capitolo 1. Fondamenti della formazione di una politica di deposito bancario commerciale

1.1 Essenza e ruolo della politica di deposito della Banca commerciale

Lo sviluppo di successo e il funzionamento efficace di una banca commerciale non possono essere garantiti senza tenere conto della peculiarità delle attività dell'organizzazione di credito stessa e dei suoi clienti.

Il deposito è il liquido trasferito da entità giuridiche e individui in valuta nazionale o estera alla Banca per uso temporaneo, pur mantenendo il diritto dei depositanti per ordinarli in conformità con il regime del conto e la legislazione bancaria su cui la Banca assume gli obblighi di restituzione e Paga il contratto previsto dal Contratto percentuale.

Ci sono stati tre approcci alla definizione del concetto di "Politica di deposito di una banca commerciale" nella moderna letteratura economica.

Il primo approccio prevede considerazione di una politica di deposito come parte integrante del sistema di gestione della responsabilità (mezzi attratti). Questo punto di vista suggerisce la considerazione della politica di deposito nel sistema di misure per gestire le passività e la liquidità della Banca, il cui scopo è di minimizzare il rischio sulla formazione di un portafoglio di deposito (diversificazione dei depositi), il rischio di interesse e rischio di liquidità. Considerazione della politica di deposito, in quanto una delle componenti della gestione della responsabilità, non è priva di terreni, poiché, in senso ampio, la gestione delle operazioni passive è attività legata al coinvolgimento dei depositanti e di altri creditori e della definizione dell'appropriato Combinazione di fonti di fondi per questa banca. In un senso più stretto, sotto il controllo delle operazioni passive, le azioni volte a soddisfare i bisogni di liquidità, trovando attivamente i fondi presi in prestito secondo necessità.

L'essenza del secondo approccio si presenta alla politica di deposito come parte integrante della politica di credito della Banca. . Conformemente a questo approccio, l'essenza delle politiche di credito è divulgata come strategia e tattica della Banca per attirare risorse su base di reso e il loro investimento in termini di prestito ai clienti della Banca. Le operazioni di deposito sono la base per la formazione di risorse bancarie utilizzate dalla Banca durante le operazioni attive, e questo non è solo prestazioni, ma anche investimenti in titoli, partecipazione alla capitale di varie imprese e organizzazioni, ecc. Pertanto, il collegamento di politica di deposito esclusivamente con politica di credito della banca sembra essere unilaterale.

Il terzo approccio suggerisce che la politica di deposito della Banca commerciale è una politica per attirare depositanti per depositi e una gestione efficace del processo di coinvolgimento. La politica di deposito della Banca è il principale documento che disciplina le banche commerciali il processo di attirare denaro temporaneo gratuito, imprese, organizzazioni e popolazione in vari tipi di depositi. La politica di deposito dovrebbe essere basata su documenti che determinano le direzioni e le condizioni principali per il collocamento di fondi raccolti, come "Criteri di credito", "Politica di investimento".

Questo punto di vista sembra il più accurato, poiché considera le politiche di deposito in combinazione con la politica bancaria nel suo complesso.

Rilassando in tre approcci sopra riportati, si può dire che la strategia della Banca di attrarre fondi dovrebbe riguardare le politiche della Banca per le operazioni attive, principalmente credito e investimento. Inoltre, la politica di deposito implica lo sviluppo dei regolamenti sull'organizzazione delle operazioni di deposito, la formulazione di compiti nel settore della valuta dei legali e dei singoli, i principi delle operazioni di deposito, una combinazione di metodi per attirare e posizionare i fondi, raggiungendo una combinazione efficace di risorse. Cioè, la politica di deposito della Banca commerciale è una serie di principi, metodi e metodi di attuazione, azioni coerentemente correlate per attirare fondi in depositi (depositi) sui termini di rimborso ed efficace gestione di loro al fine di garantire il funzionamento e lo sviluppo di la Banca.

Durante la politica di deposito, i principi dell'organizzazione delle operazioni di deposito e il loro rapporto con il fatturato monetario totale, il rapporto tra metodi economici e organizzativi nella gestione delle operazioni di deposito, le forme di conti di deposito e la portata della loro applicazione, la procedura per Apertura e chiusura dei conti dei depositi, le regole per l'iscrizione e l'esclusione dei contanti dei clienti, la procedura e le condizioni per il trasferimento di fondi da alcuni conti di deposito ad altri scadenze limite per lo stoccaggio di fondi sui conti di deposito.

Solo la Banca commerciale, che sta costantemente espandendo la gamma di servizi forniti ai clienti, riduce il costo dei servizi, migliora la qualità dei servizi di credito e di cassa, fornisce diversi vantaggi durante la manutenzione dei clienti, offre una specie di consultazioni e simili . Tale servizio completo svolge un ruolo significativo nello stabilire la relazione tra i livelli dei tassi di interesse sulle operazioni di credito e deposito della Banca. Di particolare importanza è il livello di interesse dei depositi, cioè la percentuale pagata dai clienti della Banca commerciale su contributi attirati (depositi), poiché la base dell'attività di deposito delle banche commerciali è le operazioni per attirare denaro contante.

Pertanto, l'essenza della politica di deposito è che consente alle banche di organizzare e regolare razionalmente le relazioni dei clienti, gestire il processo di attirare fondi per depositare conti. Quando si sviluppano le politiche di deposito, la Banca deve tenere conto degli interessi di vari gruppi di clienti: entità legali e individui. Le operazioni di deposito in via di sviluppo banca commerciale dovrebbero concentrarsi sulle esigenze dei clienti nei servizi bancari, senza dimenticanza dei propri interessi.

1.2 Sviluppo della politica del deposito bancario commerciale e dei fattori che definiscono

La politica di deposito della Banca commerciale, essendo un elemento integrale della politica bancaria nel suo complesso, non dovrebbe essere considerata separatamente, ma tenendo conto dell'influenza dell'interdipendenza di tutti gli elementi delle politiche bancarie.

Il punto fondamentale nello sviluppo della politica bancaria è l'esatta impostazione dell'obiettivo e la scelta degli elementi pertinenti per la sua attuazione. Ogni banca dovrebbe rappresentare chiaramente quali sono i suoi obiettivi strategici. Lo scopo principale dell'organizzazione del credito è chiamato la missione. Gli obiettivi delle attività della Banca sono sviluppati per attuare questa missione e servire come criteri per l'intero processo successivo di prendere decisioni di gestione.

L'obiettivo comune della Banca come organizzazione commerciale dovrebbe determinare le priorità delle sue politiche dalla posizione di redditività, redditività, liquidità, riduzione dei rischi, ottimizzando il portafoglio (deposito, credito, investimento, ecc.), Aree delle sue attività e Un'istituzione sociale dal punto di vista degli interessi degli azionisti, dei clienti, del personale bancario e del personale di supervisione bancario.

Prima di tutto, è necessario condurre un'analisi situazionale per determinare e sviluppare una strategia, che otterrà una rappresentazione completa, da un lato, sullo stato dell'ambiente, in cui la Banca (Analisi esterna) è funzionante e D'altra parte, fornire le caratteristiche del suo potenziale interno (analisi interna).

Quando si conducono un'analisi esterna, vengono assegnati fattori quantitativi e qualitativi, caratterizzando lo stato dell'economia del paese e una regione separata che riguardano il sistema bancario, il grado del loro impatto sugli indicatori di lavoro della Banca in retrospettiva è determinata e la previsione dei loro cambiamenti in Anche il futuro è redatto e i fattori che possono rilevare in modo significativo l'influenza sui risultati delle attività della Banca. L'analisi esterna include l'analisi della concorrenza, I.e. L'identificazione delle tendenze dello sviluppo del mercato, in cui la Banca è valida, determinando la sua posizione in questo mercato rispetto ai concorrenti.

Analisi interne influisce, in primo luogo, problemi di analisi della conquista del mercato quantitativamente (la base clienti esistente, la dinamica del suo cambiamento e il volume dei servizi forniti) e qualitativamente (qualità dei servizi e dei prodotti offerti dalla Banca e dalla loro conformità al cliente richiesta); Stato finanziario della Banca (equilibrio ed efficienza delle operazioni effettuate); L'adeguatezza della struttura organizzativa della Banca con i compiti e l'adeguatezza del livello di qualificazione del personale bancario.

I principali fattori che influenzano la politica di deposito delle banche commerciali sono:

Il livello di fiducia nel sistema bancario. Le banche e altre istituzioni finanziarie dovrebbero essere affidabili, godere della fiducia della popolazione, e i loro servizi sono diversi e accessibili. Un fattore importante è anche il livello di servizio offerto dalle banche con i singoli depositanti, una vasta gamma di servizi pertinenti, lo sviluppo della rete di rami di istituti finanziari, la disponibilità di consultazioni.

La situazione politica ed economica generale del paese dovrebbe essere stabile e il quadro giuridico per garantire i diritti di proprietà e la promozione degli investimenti. Lo Stato deve garantire l'adozione e l'attuazione incondizionata delle leggi che sostengono la resa dei risparmi sulla popolazione.

L'attrattiva delle condizioni per i depositi. Al momento, in relazione all'introduzione di restrizioni al livello dei massimi tassi di interesse della Banca della Russia, le banche commerciali devono ricorrere ad altri modi per aumentare l'attrattiva dei depositi. Prima di tutto, è "pubblicità" di determinate condizioni di deposito, la capitalizzazione degli interessi, l'indicazione di un tasso di interesse efficace che riflette la redditività effettiva del contributo, la capacità di svolgere operazioni di spesa, il rateo di interessi "anticipo", immediatamente Dopo aver effettuato i fondi nel contributo, oltre a prodotti bancari aggiuntivi e servizi con condizioni speciali destinate esclusivamente agli investitori (carte di credito e di debito per tariffe preferenziali). E, naturalmente, per attirare le banche dei depositanti effettuate attivamente azioni con rischi di preziosi preziosi o rilasciare un dono garantito.

- il tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa. Il limite superiore dei tassi di deposito bancari per la popolazione è limitata dal tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa, poiché aumenta il suo eccessivo grado di pressione fiscale sul reddito dei depositanti - individui.

Il desiderio dei cittadini è più salvato a causa dell'incertezza del reddito futuro, il cosiddetto motivo "per un giorno nero". I ricavi dei cittadini dovrebbero essere abbastanza grandi da garantire un livello accettabile di consumo di corrente personale e la creazione di risparmio che servono come garanzia di stabilità e sollevare il tenore di vita. La popolazione dovrebbe avere una tendenza al risparmio dovuto alla fiducia nell'affidabilità delle istituzioni finanziarie, della stabilità politica e sociale.

1.3 Tipi di depositi di banche commerciali

Per una migliore comprensione dei depositi e delle politiche di deposito, considerare i tipi di depositi. Nel tempo, gli scienziati ed economisti, a causa del cambiamento della struttura dell'economia e dei vari indicatori, stanno parlando di nuovi tipi di depositi. Tuttavia, infatti, sono il concetto più rivelato di una specie di depositi, o al contrario, l'Unione di diversi tipi di depositi.

La classificazione qui sotto è la più comune.

A. Classificazione dei depositi per il periodo di azione:

Per durata, i depositi sono suddivisi in "corto" e "lungo", il termine del primo, di regola, non supera i 6 mesi, mentre il termine "lungo" può essere diversi anni. Vale la pena notare che di solito, il periodo più deposito, maggiore è il tasso di interesse su di esso. È anche importante che alla fine del periodo del deposito, se il contributore non ha ritirato la maggior parte del deposito con interessi - il contributo è automaticamente prolungato alle stesse condizioni, se non diversamente indicato nel contratto bancario.

B. Classificazione dei depositi per la possibilità di inondazioni:

Depositi riforniti e non rimborsati:

Se possibile, i depositi sono suddivisi in reintegrazione e impopolato, e se tutto è chiaro, cioè. Contributo In ogni caso, è impossibile rifornire, quindi i depositi contengono un numero di sfumature:

) Potrebbe esserci un limite alla quantità di rifornimento;

) Potrebbe esserci un limite al numero di rifornimenti per il periodo contabile (ad esempio, non più di una volta al mese).

B. Classificazione dei depositi per la possibilità di rimozione dei fondi:

Se possibile, i depositi sono suddivisi in depositi di domanda, depositi urgenti e depositi con un residuo minimo incoerente. Tutti hanno i loro vantaggi e svantaggi.

Il deposito della domanda è il tipo di depositi con la percentuale più bassa, infatti è semplicemente il trasferimento di denaro alla banca per lo stoccaggio, ma allo stesso tempo non devi pagare denaro per affittare una cellula bancaria e persino l'opportunità di ricevere una percentuale minore dalla banca per usare i suoi soldi. Il vantaggio principale di questo tipo di deposito è la possibilità in qualsiasi momento per rimuovere l'importo richiesto dall'account di deposito, senza restrizioni.

I depositi della domanda sono classificati a seconda della natura e degli accessori dei fondi memorizzati in Account:

Fondi su liquidazione, attuali conti di bilancio delle imprese e organizzazioni di diverse forme di proprietà;

Fondi in conti speciali per lo stoccaggio di vari fondi nel suo scopo economico obiettivo (fondi propri di imprese destinate agli investimenti dei capitali);

Fondi di imprese e organizzazioni in insediamenti (fondi per i conti corrispondenti sugli insediamenti con altre banche; fondi dei bilanci locali).

Il deposito urgente è il deposito più favorevole per i depositanti in cui la Banca di solito fornisce un deposito alla percentuale massima, ma il depositante non ha l'opportunità di rimuovere i fondi senza perdita di interesse accumulato (di norma, in caso di risoluzione anticipata di L'accordo, il depositante ha interesse al tasso ai depositi del tasso "alla domanda", che è significativamente inferiore al tasso di interesse sui depositi urgenti).

Il deposito con un residuo inconsistente minimo è un modulo combinato, che è una media media tra un deposito di deposito e deposito urgente, di norma, quando si aprendo un conto di deposito, il depositario contribuisce a un certo importo che non ha il diritto di rimuovere fino alla fine del periodo di deposito (altrimenti perde il suo interesse il tasso e l'interesse sul numero di deposito al tasso di depositi "alla domanda"), tuttavia, tutti i soldi per questo importo minimo sono disponibili per la rimozione senza alcuna sanzione dal Banca e tasso di interesse per il contributo del deposito (di norma, con capitalizzazione mensile di interesse).

Capitalizzazione di interesse sul deposito:

La capitalizzazione di interesse è l'accumulo di interesse per l'importo del deposito. Di norma, per la maggior parte dei contributi, la capitalizzazione viene effettuata mensilmente, ma ci sono casi in cui la capitalizzazione di interesse si verifica più spesso (il periodo minimo di capitalizzazione è 1 giorno del calendario, ma questa opzione per le banche non è vantaggiosa e di solito non lo fanno Vai ad esso) o meno spesso (di norma, questo è un termine completo delle azioni di deposito, per il depositante, ciò significa una percentuale completa percentuale in caso di deregolamentazione precoce, se non diversamente specificato nell'accordo con la Banca).

Questo tipo di deposito consente al depositante di effettuare contributi aggiuntivi e restituire la parte del deposito al valore stabilito del saldo minimo del deposito. Gli interessi sono addebitati sul tasso registrato nel contratto, in base alla durata del rendimento effettivo dei fondi nel contributo e sull'importo del deposito, tenendo conto di contributi aggiuntivi e restituzione del contributo. Il pagamento di tutti gli interessi maturati sul contributo è effettuato l'ultimo giorno del periodo di deposito contemporaneamente con il ritorno dell'importo del deposito.

Capitolo 2. Politica di deposito delle banche commerciali russe e del suo miglioramento delle condizioni moderne

2.1 Politica di deposito di banche commerciali russe in condizioni moderne

Negli ultimi anni, il mercato dei depositi bancari ha dovuto provare cambiamenti piuttosto forti che hanno causato una serie di modifiche. Prima di tutto, va notato la crisi economica iniziata nel 2008.

A seguito del sondaggio tutto-russo della popolazione e del sondaggio dei gruppi ad alto rendimento nelle città milioni del metodo di intervista personalizzati personalizzati, sono stati intervistati oltre 2,5 mila intervistati. Questo sondaggio ha coperto una popolazione adulta oltre i 18 anni. Le dinamiche di crescita e la struttura dei depositi bancari sono state analizzate, nonché i criteri per la scelta della Banca e il livello di fiducia in vari gruppi della popolazione alle organizzazioni di credito.

Dopo quasi quattro anni di crescita stabile nel mercato dei depositi bancari, l'autunno "Panico dei depositanti" 2008 stava rilasciando la tendenza: i tassi di crescita dei contributi sono stati ridotti di quasi due volte. I risultati della crisi del 2009, al contrario, si sono rivelati più del successo: il volume dei fondi nei conti delle banche è aumentato del 26,7% e ammonta a 7,484 trilioni di rubli, il 1 ° maggio 2010 ha superato 8 trilioni di marchio. .

Cosa ha contribuito a questo? Non è un segreto che durante la crisi, molte banche hanno affrontato una mancanza di fondi liquidi, e poiché una delle principali fonti di rifornimento di liquidità sono fondi monetari di individui, banche incluse nella lotta attiva per la popolazione.

E, di conseguenza, alla fine del 2008 - all'inizio del 2009, tutte le banche hanno iniziato a migliorare attivamente le condizioni sui depositi, ad esempio, i tassi di interesse sono aumentati in modo significativo, che nelle singole banche ha raggiunto il 20%. Inoltre, i depositanti sono stati proposti un'alternativa più flessibile alla distribuzione di cassa classica: molte banche hanno depositi per un tempo breve e molto breve (da 15 a 30 giorni), depositi multicurrency, che nelle condizioni di volatilità valutaria consentivano i depositanti senza terminare il contratto e la perdita percentuale per tradurre denaro da una valuta all'altra. Le banche hanno iniziato a offrire condizioni più fedelie nella risoluzione anticipata dei depositi, in cui il tasso è stato calcolato sulla base del numero reale di giorni di contanti nel deposito. Come uno dei modi per attirare i clienti durante questo periodo, molte banche hanno usato vari bonus e regali. Per gli investitori attuali, sono stati lanciati programmi di fidelizzazione, consentendo di prolungare i depositi su termini più favorevoli.

Un ruolo altrettanto importante nella prevenzione dei deflussi di cassa ha anche svolto le azioni del regolatore. Aumentare la quantità di pagamento garantita, un chiaro sistema di pagamenti a depositanti di banche problematiche

E il fatto che circa il 50% dei fondi pagati attraverso il sistema di assicurazione dei depositi ai clienti delle banche problematiche rimase sotto forma di depositi nelle banche bancarie, parlando della fiducia della popolazione al sistema di assicurazione dei depositi.

Pertanto, gli sforzi generali dei partecipanti al mercato e di un regolatore di deflusso di cassa del settore bancario sono stati fermati.

Per quanto riguarda le preferenze dei depositanti, continua a guidare e persino iniziarono a incontrarsi un po 'più spesso il motivo del risparmio "per un giorno nero": il 23% nel 2008 e il 27% nel 2010. La seconda prevalenza dell'obiettivo, che, secondo Ai russi, vale la pena di risparmiare denaro per esso è la riparazione di un appartamento oa casa (circa un quarto di intervistati nel giugno 2010 erano pronti a posticipare i soldi su di esso).

Fig.1 Distribuzione delle risposte alla domanda "Hai l'accumulo, il risparmio?" .

Nella coscienza della popolazione, in opposizione alla teoria economica, vi è una connessione diretta tra la redditività e l'affidabilità degli investimenti: il più vantaggioso per gli strumenti che sono anche più affidabili.

Nonostante la crisi e il calo dei prezzi dei beni immobiliari, nel giugno 2010, la maggior parte dei russi ha continuato a comprare alloggi nel modo più affidabile e vantaggioso di immagazzinare risparmi. Inoltre, con un grande margine, ma a circa un livello ci sono conti nelle banche statali e all'acquisto di oro e gioielli. Chiude i quattro leader stoccaggio di fondi sotto forma di rubli di cassa. Nel confronto di vari strumenti in relazione al rapporto / affidabilità nell'ottobre 2008, i depositi in banche state e rubli di cassa sembravano un po 'meno attraenti: dovevano pagare meno redditizi per la loro affidabilità rispetto ad altri strumenti.

Tradizionalmente la causa più comune del rifiuto del deposito bancario, secondo il sondaggio tutto-russo, è la mancanza di denaro - quasi il 70%. Come motivi che sono respinti da persone dall'idea di investire in banca, sono stati nominati i seguenti: "Non proteggere i risparmi dall'inflazione" (11%), "le banche non sono abbastanza affidabili" (9%) " I depositi bancari non sono sufficientemente rendimenti elevati "(8%). Allo stesso tempo, il 46% dei russi, come nell'ottobre 2008, stanno considerando un deposito bancario come il modo più affidabile per investire denaro.

Per gruppi ad alto rendimento, le principali ragioni del rifiuto del deposito sono collegate alla mancanza di protezione contro l'inflazione e la mancanza di affidabilità della Banca (Figura 2). Tuttavia, tra quei rappresentanti di strati ad alto rendimento, che non godono dei contributi, si può notare le dinamiche positive relative alla valutazione dell'affidabilità delle banche e della protezione dei fondi dall'inflazione.

Fig.2. Distribuzione delle risposte alla domanda "Perché non usi i depositi urgenti bancari per la memorizzazione dei risparmi?" (Segmenti ad alto rendimento della popolazione, 2008/2010).

Uno dei problemi di ricerca più interessanti - criteri guidati dai clienti quando si sceglie una banca. Il criterio più importante che colpisce la scelta della Banca è il suo carattere di stato - questo criterio ha scelto il 52% dei russi che hanno un deposito bancario. Inoltre, questo criterio ha la leadership assoluta sia nel 2008 che ora. Il seguente criterio è il valore del tasso di interesse. La proporzione di coloro che tenevano in considerazione esattamente questo parametro quando la scelta di una banca è aumentata dal 23% nel 2008 al 34% nel 2010. Il terzo posto occupa la facilità di smaltimento dei mezzi - il 28% ha scelto questa opzione.

Rappresentanti di priorità di gruppi altamente redditizie relative ai criteri per la scelta della banca. Il più importante per loro è la quantità di tasso di interesse, reputazione e fama della banca. Molto attenzione alle persone fissate prestano attenzione alla "stato" della banca. L'affidabilità della banca è determinata dalla sua reputazione.

Pertanto, i principali criteri per la scelta della Banca sono la sua affidabilità, che, prima di tutto, è associata alla natura statale della Banca, della redditività ed dell'efficienza, nonché della comodità a disposizione dei mezzi. In generale, sono osservati alcuni cambiamenti nella comprensione dalla popolazione del sistema bancario - questo è evidenziato da un aumento dell'attenzione al sistema di assicurazione dei depositi e da una diminuzione - alla fama della Banca.

2.2 Assicurazione dei depositi come uno dei modi per migliorare la politica di deposito

Per il lavoro efficace della Banca, è necessario, in primo luogo, studiando e prevedendo continuamente lo stato del mercato dei servizi bancari e, in secondo luogo, pianificazione bancaria completa e gestione operativa delle risorse finanziarie bancarie.

Nel periodo pre-crisi, la popolazione preferita da spendere, anche a credito, durante la crisi, la popolazione è diventata più accumulata e salvata, che ha portato all'aumento dei risparmi. Secondo l'Agenzia nazionale per la ricerca finanziaria (di seguito denominata NAFI), l'aumento dei risparmi nel 2009 è stato pari al 16,8% rispetto al 2,2% nel 2008.

Tuttavia, la crescita dei tassi di interesse sui depositi bancari non può essere eterna, e durante la stabilizzazione del sistema bancario, dalla fine del 2009, insieme a una diminuzione della Banca centrale della Federazione Russa, il tasso di rifinanziamento è osservato un declino programmato nei tassi di interesse e nelle banche commerciali. Nel 2010 è proseguita la tendenza dei tassi di riduzione, nonostante alcuni casi di aumentare i principali attori dei tassi di mercato sui depositi. Le banche stanno ancora iniziando a prestare, il che significa che la questione di incredibili risorse attratte e l'allungamento della loro urgenza diventa pertinente. È necessario che le banche garantissero la possibilità di sviluppare e attuare prodotti di prestito competitivi. E quindi è abbastanza logico che le banche hanno iniziato a ridurre i tassi di deposito. Per molte banche sollevate durante la crisi, i depositi stanno già diventando un peso insopportabile.

La crisi non è passata senza una traccia per le banche, e per i depositanti. Quest'ultimo è diventato più selettivo quando si sceglie le banche. Prima di tutto, i seguenti fattori svolgono un ruolo significativo nella scelta di una banca, il tasso di interesse, la possibilità di reintegrare il contributo e la deregolamentazione parziale, la possibilità di una terminazione anticipata senza perdere interesse, capitalizzazione di interesse, vari programmi di fidelizzazione. Allo stesso tempo, come spettacoli di pracini, i clienti sono interessati all'affidabilità della Banca, ma questo non è un fattore decisivo, dal momento che i depositanti medi, di norma, metti in contanti entro l'importo garantito dallo stato.

E le banche stesse, a loro volta, cominciarono a affrontare moremente l'attrazione dei contanti, gli accenti di spostamento di non aumentare il tasso di interesse, ma sullo sviluppo di servizi aggiuntivi e migliorare la qualità del servizio clienti.

Per quanto riguarda il mercato dei depositi, quindi, molto probabilmente, continuerà a crescere. Secondo Nafi, oggi, circa un quarto della popolazione della Russia ha accumulato risparmi, mentre il 23% della popolazione considera i depositi bancari delle forme più popolari dei fondi di ritrovviazione, che, a loro volta, dovrebbero fornire banche alle banche. E poiché i contributi della popolazione rimane una fonte significativa della formazione delle passività bancarie, ciò porterà alla conservazione della concorrenza in questo mercato.

Le più grandi crisi globali sono state necessariamente colpite e spesso nate nel settore bancario. Questo era caratteristico del periodo della Grande Depressione del 1930-1933, CRISI 1997 - 1998. e crisi 2008-2010. Per frenare la bancarotta di massa delle banche, è stato creato uno strumento per ridurre la credibilità del sistema bancario, quasi tutti i paesi del mondo coinvolti nei sistemi bancari - Assicurazione dei depositi. Inizialmente, è stato finalizzato a proteggere le istituzioni bancarie dal deflusso di massa di denaro. Successivamente, è stato anche manifestato il suo significato sociale - la protezione dei clienti delle banche. Nelle condizioni dell'attuale crisi, a causa di un aumento dell'importo della compensazione dell'assicurazione e della diffusione delle garanzie statali per molti obblighi delle banche, è stato possibile ridurre leggermente la sua scala e prevenire il deflusso di massa dei fondi degli enti creditizi.

Nella Federazione Russa, il sistema di assicurazione dei depositi è stato introdotto abbastanza tardi rispetto ad altri paesi sviluppati e in via di sviluppo - nel 2004 (legge "sull'assicurazione dei depositi di fisici individui nella Federazione russa" datata 23 dicembre 2003 n. 177-FZ), E questioni di somministrazione nel paese, l'assicurazione dei depositi è stata ripetutamente discussa nei negoziati sull'adesione della Russia all'OMC (anche nei singoli paesi della CSI - Ucraina e del Kazakistan - il sistema di assicurazione dei depositi è stato introdotto di conseguenza nel 1998 e nel 1999). È vero, fino alla metà del 2004, il sistema di garanzia assicurativa nel volume al cento per cento ha agito in relazione ai depositanti di Sberbank della Russia. Attualmente, il requisito per l'assicurazione deposito obbligatorio viene applicato a tutte le banche commerciali che attraggono e posizionano i mezzi di individui.

L'introduzione dei sistemi di assicurazione dei depositi in Russia ha ampiamente contribuito all'aumento dei depositi della popolazione, che ammontava a 468 miliardi di rubli. Nel 2004, 790 miliardi di rubli. Nel 2005 e 1347 miliardi di rubli. Nel 2007, l'aumento del marzo 2006, la massima indennità di assicurazione da 190 mila a 400 mila rubli. Il cambiamento nella struttura dei depositi da parte della loro dimensione ha portato: depositi da oltre 100 mila rubli. È aumentato di oltre il 46%. Allo stesso tempo, la valuta e la struttura temporale dei depositi sono cambiati. Pertanto, nel 2005, la quota di depositi con un periodo superiore a tre anni è aumentato dal 2,3 al 5,6%, la quota di depositi in valuta russa è aumentata dall'inizio del 2004 all'inizio del 2008 dal 69,9% all'87,1%, e la quota di reddito di denaro dei cittadini volti a risparmio è aumentato dal 4,3 al 6,6%. Tutti questi processi sono stati accompagnati da una diminuzione della quota di Sberbank of Russia nel mercato dei depositi di individui: nel 2004, il 62,7% dei cittadini ha mantenuto i loro risparmi in Sberbank della Russia, nel 2007 - il 51,4%. Dal 2009 La massima indennità di assicurazione è di 700 mila rubli.

Nel contesto di migliorare le conseguenze della crisi globale, è necessario aumentare l'efficienza del funzionamento del sistema di assicurazione dei depositi e, di conseguenza, riportare la fiducia nel sistema bancario del paese. Per raggiungere questi obiettivi, sembravamo essere necessari per implementare un numero di eventi:

aumentare il limite del risarcimento al livello dei paesi europei e determinalo in valuta europea (simile alla dimensione minima del capitale autorizzato delle banche commerciali);

installare i tassi di contributi bancari differenziati nel fondo assicurativo che tengono conto del rischio di politica e operazioni, nonché di mantenere un tasso base a livello esistente (nel 2007, questa cifra è stata ridotta dallo 0,15 allo 0,13% della quantità di fondi sollevato, e poi ridotto fino a 0,1);

vai alla graduale distribuzione del sistema assicurativo per depositi di entità giuridiche, singoli imprenditori e organizzazioni pubbliche, nonché fondi posti in pensione e fondi di investimento;

riducendo la redditività delle istituzioni finanziarie a proteggere in una certa parte dell'investimento dei loro clienti;

ridurre la compensazione per l'ottimizzazione delle procedure di liquidazione nelle banche in bancarotta;

aumentare la trasparenza delle transazioni nell'investire i fondi del fondo obbligatorio assicurativo medico, al fine di aumentare la redditività dei fondi posizionati;

annulla commissione accusata di banche durante il pagamento dell'assicurazione.

Queste misure consentiranno ai fondi delle persone giuridiche e individui alla sfera bancaria del paese, che aumenterà la sua sostenibilità e liquidità, e contribuirà anche alla crescita delle capacità di credito bancario.

Conclusione

I depositi sono contanti o titoli depositati in istituti finanziari e di credito, doganale, giudiziari o amministrativi per conto di una persona privata o giuridica che per l'utilizzo di tali importi nelle attività di questa organizzazione possono accumulare una certa percentuale.

L'essenza della politica di deposito è che consente alle banche di organizzare e regolare razionalmente le relazioni con i clienti, gestire il processo di attirare fondi per i conti di deposito.

Il punto fondamentale nello sviluppo della politica bancaria è l'esatta impostazione dell'obiettivo e la scelta degli elementi pertinenti per la sua attuazione.

Gli obiettivi delle attività della Banca sono come criteri per l'intero processo successivo di prendere decisioni di gestione. L'obiettivo comune della Banca come organizzazione commerciale dovrebbe determinare le priorità delle sue politiche.

Quando si considera la politica di deposito della Banca come elemento della politica bancaria, occorre tenere presente che gli obiettivi della politica di deposito devono essere conformi agli obiettivi della Banca commerciale e garantire lo sviluppo stabile della Banca. Lo scopo della politica di deposito della Banca è di attrarre una quantità sufficiente di denaro con un costo minimo, garantendo una tale combinazione di risorse che creeranno condizioni per il posizionamento efficace dei fondi raccolti.

Sulla base di questo lavoro, si può concludere che i criteri principali per la scelta della Banca sono la sua affidabilità, che è principalmente associata alla natura di stato della Banca, della redditività ed dell'efficienza, nonché della comodità a disposizione dei mezzi. In generale, sono osservati alcuni cambiamenti nella comprensione dalla popolazione del sistema bancario - questo è evidenziato da un aumento dell'attenzione al sistema di assicurazione dei depositi e da una diminuzione - alla fama della Banca. E le banche stesse, a loro volta, cominciarono a affrontare moremente l'attrazione dei contanti, gli accenti di spostamento di non aumentare il tasso di interesse, ma sullo sviluppo di servizi aggiuntivi e migliorare la qualità del servizio clienti.

Inoltre, l'introduzione dei sistemi di assicurazione dei depositi in Russia ha in gran parte contribuito all'aumento dei depositi della popolazione. Allo stesso tempo, come spettacoli di pracini, i clienti sono interessati all'affidabilità della Banca, ma questo non è un fattore decisivo, dal momento che i depositanti medi, di norma, metti in contanti entro l'importo garantito dallo stato.

Nelle conseguenze della crisi globale, è necessario aumentare l'efficienza del sistema di assicurazione dei depositi e, di conseguenza, riportare la fiducia nel sistema bancario del paese.

Lo studio delle fondamenta teoriche della politica dei depositi della Banca commerciale e la valutazione della situazione attuale nel campo dell'attracimento dei depositi ci ha permesso di sviluppare una serie di proposte e raccomandazioni per migliorare le politiche. Quindi, per rafforzare la base di deposito e l'espansione del potenziale di risorsa, viene offerta la banca:

- Espandere l'elenco dei contributi esistenti, concentrandosi su diversi livelli della popolazione con diversi livelli di reddito.

- pagare interessi sui depositi posizionati in avanti per compensare le perdite inflazionistiche. In questo caso, il depositante quando si effettua fondi per un determinato periodo riceve immediatamente il reddito a causa di lui. Tuttavia, se il contratto è terminato anticipatamente, la Banca ricalcola gli interessi sul contributo e gli importi eccessivamente pagati saranno tenuti dall'ammontare del deposito.

- Prestare maggiore attenzione alla polizza di assicurazione dei depositi.

La fiducia del pubblico nelle banche commerciali russe sta aumentando annualmente, come evidenziato dalle statistiche fornite nel lavoro, il volume dei depositi di individui, che contribuiscono anche a programmi di deposito interessanti di banche.

Sfortunatamente, la scelta della banca viene spesso effettuata secondo uno dei segni chiave: affiliazione di stato, tasso di interesse, rete ramificata ramo e la presenza di una filiale vicina a casa. Molto tanti depositanti, in particolare anziani, il più delle volte non hanno l'opportunità di utilizzare le risorse di Internet e letteratura periodica specializzata, leggere e confrontare i programmi di deposito di varie banche, per valutare la reputazione della banca che ti piace.

Tuttavia, molti potenziali investitori sono persi nella diversità dei programmi di deposito, senza avere un'esperienza sufficiente per confrontare varie proposte. A seguito della riduzione della linea di deposito e dell'assegnazione di diversi tipi di depositi, che hanno differenze chiare comprensibili nel livello dei tassi di interesse e delle condizioni, le banche e i consumatori saranno in vigore.

È necessario aumentare ulteriormente la fiducia della popolazione al sistema bancario, spiegando sia i regolamenti adottati per proteggere i depositanti e le banche stesse, aiutando i potenziali investitori a navigare nella diversità delle proposte. È anche importante diffondere i precedenti del rimborso da parte dello stato delle perdite sui contributi della popolazione, che avrà un impatto positivo sul numero di contributi bancari conclusi.

Elenco di letteratura usata

1. Federazione russa. Legislazione. Sull'assicurazione dei depositi di individui nella Federazione Russa: Legge federale del 23 dicembre 2003. № 177-FZ / Federazione Russa. Leggi // consulente ATPPlus

2. Abdullayev Sh. Il ruolo della vigilanza prudenziale nel processo di assicurazione dei depositi: moduli e metodi di protezione dei depositi bancari // problemi di economia, 2004. - N 1. - P.98 - 106.

Vasilishen e.n. Il concetto di gestione dei beni flessibili e passività bancarie // "Business and Banks" datato 21.11.97

Goladov z.g. Migliorare il sistema di assicurazione depositi // finanza, 2009. - №9

I soldi. Credito. Banche: tutorial. / Ed. G.n. Bellazova - m.: Istruzione superiore, 2009. - 392 p.

Ibrahimova d.kh. Mercato dei depositi bancari: cosa è cambiato per un anno e mezzo? // retail banking, 2010. - №3

Ivanov A.P. Tassi di interesse positivi - Condizioni di sviluppo innovative // \u200b\u200bBollettino finanziario: finanza, tasse, assicurazione, contabilità, 2009. - №9

Panova GS. Politica di credito di una banca commerciale in relazione con la popolazione. 1997. - 565 p.

Turbov A.V., Eusttenko n.n. Sistema di assicurazione dei depositi: foresta mondiale e tendenze di sviluppo // Legge finanziaria, 2004. - №1. - P.60 - 64.

Sheremet A.D. Analisi finanziaria in una banca commerciale / A.D. Sheremet m.: Finanza e statistiche, 2002. - 256C.

11. URL: http: //obrotah1.ru/

introduzione

Capitolo 1. Banca commerciale La sua struttura e funzioni

1.1. Riorganizzazione del sistema bancario

Capitolo 2. Politica di deposito di banche commerciali

2.1. Deposito depositi.

2.2. Certificati di deposito e risparmio

Conclusione

applicazione

introduzione

Riformare l'economia e la transizione della Russia nella direzione dello sviluppo economico mondiale implica la necessità di uno studio approfondito dei processi che costituiscono il nucleo delle trasformazioni del mercato a cui la formazione e lo sviluppo del mercato dei titoli, il loro posizionamento, rivendita, modificando , il rimborso e altre operazioni includono.

Le banche commerciali sul mercato dei titoli possono agire come emittenti di titoli, intermediari in operazioni con titoli e svolgere operazioni con titoli per conto proprio al fine di ottenere reddito.

I titoli prodotti da banche commerciali possono essere suddivisi in due gruppi principali: 1. Azioni e obbligazioni;

2. Controlli, risparmi e

certificati aggiuntivi

La parte principale delle risorse delle banche è formata da fondi attratti che coprono fino al 90% dell'intera necessità di contanti per effettuare operazioni bancarie attive. La Banca commerciale ha l'opportunità di attirare fondi di imprese, organizzazioni, istituzioni, pubbliche e altre banche sotto forma di depositi (depositi) e l'apertura dei conti pertinenti.

Il contributo (deposito) è denaro (in formato e forma in contanti, in valuta nazionale o straniera), trasferiti alla banca il loro proprietario per la conservazione di determinate condizioni. Operazioni relative al coinvolgimento dei fondi nel deposito. Sono chiamati deposito. Per le banche, i contributi sono il tipo principale delle loro operazioni passive e, pertanto, la risorsa principale per condurre operazioni di credito attive.

Obiettivi del corso del corso:

1. Uno sviluppo più profondo del materiale educativo sulle operazioni di deposito di una banca commerciale.

2. Acquisizione di competenze per lavorare con la letteratura educativa, scientifica, di riferimento, periodica. La capacità di identificarsi e analizzarlo.

3. La capacità di indicare in modo accurato sequenzialmente i tuoi pensieri in base alla letteratura esistente, trarre conclusioni.

Compiti di valuta:

1. Dare una breve descrizione del lavoro delle banche commerciali.

2. Determinare quali operazioni si riferiscono al deposito, mostrando la loro composizione e struttura.

Capitolo 1. Banca commerciale, la sua struttura e funzioni.

1.1. Riorganizzazione del sistema bancario.

La Banca è un'istituzione commerciale che attira fondi per entità giuridiche e individui e sulla propria persona li colloca sul rimborso, sulla pagabilità e nell'urgenza, e effettua inoltre calcolati calcoli, commissioni - intermediario e altre operazioni.

Fino al 1987, il sistema bancario includeva tre banche - monopolista: Gosbank dell'URSS, Stroybank dell'URSS e VNeshtorgbank dell'URSS. Esistevo anche il sistema di Gosperyberkass.

Stato Bank of the URSS, essendo un'istituzione della Commissione, allo stesso tempo è stato il centro di prestito a breve termine, l'attuazione del servizio di liquidità e degli insediamenti dell'economia. Combinando le funzioni di emissione e le funzioni sul calcolo delle credenziali della clientela, il monopoloso consolidamento di esse per la Banca (uno) ha trasformato la Banca statale dell'URSS nel corpo del governo e del controllo.

Nelle condizioni del sistema amministrativo e dei comandi di gestione economica, le relazioni di credito avevano la natura formale della Banca statale dell'URSS posseduta quasi la completezza delle risorse di credito. Tutti i fondi gratuiti vengono automaticamente accumulati sui suoi conti, formando un fondo nazionale di prestito. I fondi di questo fondo sono stati distribuiti centralmente in conformità con i piani di credito approvati. Il ruolo degli enti creditizi nel settore è stato ridotto in sostanza alla distribuzione di prestiti tra i mutuatari specifici in conformità con le istruzioni specifiche previste dal piano. Le istituzioni bancarie erano responsabili principalmente a organizzazioni più elevate, e non dai clienti.

Il decentramento della gestione economica nelle condizioni di transizione al mercato ha chiesto cambiamenti nel ruolo del sistema bancario nel meccanismo di gestione economica. La sua riorganizzazione è iniziata nel 1987

Alla prima fase della riorganizzazione, è stata creata una nuova struttura di banche statali. Il modello di riorganizzazione incluso:

Creazione di un sistema di bio-e-banking della banca di emissione centrale e delle banche specializzate di stato (Promstroybank dell'URSS, Agroprombank dell'URSS, Zhilsotsbank dell'URSS, Sberbank dell'URSS, VNESHECONSBANK dell'URSS), che serve direttamente all'economia.

Traduzione di banche specializzate per il pieno consumo e completa autofinanziamento.

Migliorare la forma e i metodi dei rapporti di credito con le imprese di varie industrie dell'economia.

Il posto centrale nel sistema di credito del paese è stato preso dalla Banca Stato. Precedentemente eseguito dalle funzioni di prestito alle imprese e alle organizzazioni di vari settori dell'economia nazionale sono stati trasferiti a banche specializzate.

Il motivo principale delle trasformazioni è stato il desiderio di portare le banche agli interessi dell'economia. La riorganizzazione in una certa misura ha intensificato bancario. Ma non potrebbe cambiare radicalmente la situazione, perché essenzialmente non ha influenzato le relazioni economiche, perché Si è tenuto "Top". Richiesto la seconda fase della riorganizzazione. È stato lanciato nel 1988, la creazione delle prime banche commerciali, chiamate a diventare una fondazione per la formazione di relazioni e strutture del mercato nella sfera bancaria che sostiene la progettazione del mercato finanziario. La creazione di tale mercato indica la sostituzione delle relazioni di implementazione amministrativa sui metodi economici flessibili per spostare le risorse finanziarie nel campo dell'applicazione più efficace.

Lo scopo commerciale delle attività delle banche che serve l'economia è di realizzare un profitto, il che rende la flessibilità nelle relazioni con i clienti. E impresa nella conduzione di operazioni passive, attive e intermedieriere.

Le banche commerciali operano sulla base della concorrenza aziendale per attirare clienti, risorse di credito e sfera della loro applicazione vantaggiosa, che contribuisce all'espansione dei servizi bancari.

Lavorando entro i limiti delle risorse attirate effettivamente, garantendo al tempo stesso che questa liquidità è mantenuta, una banca commerciale può avere un alto grado di libertà economica combinata con piena responsabilità economica per il risultato delle sue attività. L'indipendenza economica implica la libertà di smaltimento dei fondi e delle risorse della Banca attratti, la libera scelta del cliente e dei depositanti, lo smaltimento dei redditi lasciati dopo il pagamento delle tasse.

La struttura organizzativa delle banche commerciali è conforme allo schema di gestione generalmente accettato della società congiunta. Banca commerciale suprema - Assemblea generale degli azionisti. La gestione generale delle attività è effettuata dal Consiglio della Banca. Impone anche il controllo sul lavoro del consiglio della banca. La composizione del Consiglio, dell'ordine, i tempi delle elezioni dei suoi membri sono determinati dalla Carta della Banca commerciale.

L'attività diretta della Banca commerciale è diretta dal Consiglio, il suo presidente è in piedi.

La Commissione di audit è elevata dall'Assemblea Generale degli Azionisti ed è subordinato al Consiglio della Banca.

Le specifiche dell'istituto bancario, come uno dei tipi di un'impresa commerciale, è che la parte schiacciante delle sue risorse non è formata a spese proprie, ma a spese dei fondi presi in prestito. Le possibilità della Banca per attirare i fondi sono regolate dalla Banca Centrale della Russia ed è attualmente determinata sulla base delle dimensioni del patrimonio netto e della sua forma organizzativa e legale:

Per le banche commerciali sono create sulla base delle prime banche specializzate del governo, l'ammontare dei fondi sollevati non dovrebbe superare il proprio capitale di 25 volte;

Per le banche create come società congiunta chiusa - non più di 20 volte.

Le banche create sotto forma di società azionarie azionari di tipo aperto non sono più di 15 volte.

I problemi della formazione del capitale delle banche commerciali, differenziano nella loro larghezza e discussione, sono spesso evidentemente emotivamente - un colore poetico che crea un'idea figurativa di significato per la difficoltà di crescita nella base di capitale delle banche: capitale banca gerotico ,

Hai sterrato il tuo funzionario

Regole dei bianchi. Prego:

Terepi e non si muove a zero.

Capitale (fondi liberi) eseguono un numero di tutte le funzioni per garantire la gestione all'attività vitale di una banca commerciale. In primo luogo, il proprio capitale, in termini di capitale autorizzato, prodotto dai fondatori della Banca, svolge alla fase iniziale del ruolo delle strutture iniziale necessarie per la costruzione e il noleggio di locali, installazione di attrezzature, personale di assunzione e loro Spese, senza la quale la banca non può avviare le loro attività. Durante il periodo di crescita, la Banca è necessaria in un capitale aggiuntivo per creare nuove capacità associate all'espansione dello spettro dei servizi forniti e all'introduzione di tecnologie bancarie progressive. In secondo luogo, il capitale rafforza la fiducia dei clienti in banca, convincendo l'evitamento del rischio di investitori in vigore e dei mutuatari nella capacità di soddisfare la domanda di prestiti commerciali e dei consumatori. In terzo luogo, capitale, che fornisce protezione contro la banca di fallimento, funge da buffer gentile, assorbendo danni da perdite correnti al permesso della gestione della Banca dei problemi della birra. Infine, il capitale è un regolatore delle attività della Banca, attraverso i quali gli organismi statali gli chiedono le norme di comportamento economico che proteggono la banca dall'instabilità finanziaria e dai rischi eccessivi.

1.2. Attività e passività di una banca commerciale.

Fino a poco tempo fa, il sistema bancario nazionale aveva una certa formazione associata al monopolio in primo luogo della Banca Statale, e dopo la riforma del 1988 delle banche specializzate sulle risorse di credito. Questo monopolio è stato espresso nella distribuzione del volitional della clientela tra le banche e, di conseguenza, nel consolidamento dei fondi per qualsiasi banca. Le banche non hanno interessato ad attirare fondi gratuiti ai loro conti, poiché le dimensioni delle loro attività attive sono state determinate dai momenti degli investimenti del credito, e non effettivamente attratti dai conti. La mancanza di incentivi per attirare i depositi è stata anche associata a una determinata politica statale. La transizione verso un sistema bancario a due livelli, la creazione di banche commerciali economicamente indipendenti, la traduzione dell'economia sui principi di autocontrollo ha segnato il problema della formazione delle passività, come uno dei più rilevanti nel lavoro delle banche .

Le operazioni attive includono le operazioni sul posizionamento delle banche di risorse per problemi di profitto e liquidità. Profitto e liquidità: due principi fondamentali che riflettono l'essenza delle operazioni attive inerenti alla Banca come impresa commerciale utilizzando solitamente risorse attratte.

Le operazioni attive si manifestano in varie forme, che è mostrata nel diagramma:

Gli articoli attivi più liquidi sono: cassiere, conti corrispondenti, conti valutali in altre banche, fondi per riservando risorse di credito. Tutti questi articoli, combinati, sono chiamati riserve del sistema bancario. Nella loro composizione, le riserve eccessive sono assegnate alle quali i saldi di cassa comprendono conti corrispondenti e nelle banche. In connessione con la considerazione delle attività bancarie, è opportuno ricordare il moltiplicatore di massa monetaria che rappresenta la relazione di tutta la fornitura di denaro alla base monetaria - il denaro stabilito dalla Banca della Russia.

Le operazioni passive svolgono un ruolo importante per le banche commerciali. È con il loro aiuto che le banche acquisiscono risorse di credito nei mercati in contanti.

Le operazioni passive consentono di attirare denaro per le banche già in circo. Le nuove risorse sono create dal sistema bancario a seguito di operazioni di credito attive.

Nell'ambito delle passività, tali operazioni di banche sono intese come risultato della quale è un aumento in contanti sui conti passivi.

Ci sono 4 forme di operazioni passive di banche commerciali:

A) emissione primaria dei titoli;

B) deduzioni dai profitti della Banca sulla formazione o dall'aumento dei fondi;

C) prestiti e prestiti derivati \u200b\u200bda altre entità giuridiche;

D) Operazioni di deposito.

2. Politica di deposito di banche commerciali

2.1. Deposito depositi.

Il deposito è relazioni economiche sul trasferimento dei fondi del cliente per l'uso temporaneo della Banca.

Esplorando l'essenza del deposito bancario E.S. La Stolalenbum ha rilevato le caratteristiche che consiste nella sua duplice natura: "I depositi sono fatti per i contributori con denaro potenziale.

Il depositante può scrivere un controllo e mettere in circolazione l'importo appropriato in circolazione. Ma allo stesso tempo, "Bank Money" porta una percentuale. Agiscono per l'investitore in un doppio ruolo: nel ruolo di denaro, da un lato, e nel ruolo del capitale, portando la percentuale, con l'altro ... il vantaggio del deposito prima del denaro è che il deposito porta interesse ... e la mancanza di ciò che un deposito porta una percentuale ridotta rispetto alla percentuale che di solito il capitale porta. Questa percentuale ridotta non è un fenomeno casuale, ma un momento significativo della natura della Banca. Per l'intera essenza della natura della Banca è che la percentuale pagabile per i depositi è inferiore alla percentuale che le banche sono ottenute per il capitale posto in varie imprese. Questa differenza in percentuale ... è una parte di tali percentuali che vengono addebitate su operazioni attive. "

I conti di deposito possono essere i più diversi e la base della loro classificazione tali criteri come fonti di depositi, il loro scopo, il grado di redditività, ecc., Tuttavia, il più delle volte come un criterio è la categoria del depositante e la forma di sequestro di deposito .

Depositi di individui.

Le operazioni di deposito - un ampio concetto, poiché includono tutte le attività della Banca associate al coinvolgimento dei fondi nei depositi.

Nelle basi del diritto civile, si prevede che ai sensi del trattato di deposito della Banca, la Banca si impegna a mantenere i fondi investiti dai depositanti, per pagare tutti i tipi di interesse o in altro modo, per soddisfare le istruzioni del depositante sui calcoli del contributo e del rendimento Il deposito ammonta al primo requisito del depositante sui termini e nel modo previsto per il contributo di questo tipo di legislazione e del contratto.

I contributi dei cittadini hanno il diritto di prendere solo le banche che garantiscono la loro sicurezza e il loro ritorno tempestivo per assicurazione o altri metodi previsti dalla legge.

La sicurezza e il rimborso dei contributi dei cittadini nelle banche creati dallo Stato e dalle banche, in cui lo Stato possiede oltre il 50% delle azioni (azioni), garantendo lo Stato o la Banca centrale responsabile del non adempimento degli obblighi dei depositanti.
Per proteggere la popolazione, il mantenimento della fiducia nelle banche commerciali e mantenere la stabilità del sistema bancario della Russia su banche di recente specificata creata dal 1 ° gennaio 1995, una licenza per svolgere operazioni per attirare fondi solo sulle seguenti condizioni:

1. Attività bancarie entro un anno;

2. Pubblicazione della relazione annuale (saldo) e del conto economico confermato da una società di audit;

3. Conformità alla legislazione bancaria e all'accezione normativa della Banca della Russia, comprese le norme economiche decisionali;

4. La presenza di un fondo di riserva (conto del trasporto 011) è nell'importo di almeno il 10% del valore effettivamente pagato dal capitale autorizzato;

5. Presenza di riserve per possibili perdite sui prestiti (conto del saldo 945) in conformità con la Banca della Russia.

Una banca che svolge operazioni per attirare fondi in depositi (depositi), nel 1995 è stato proposto di adottare misure per costruire i propri fondi (capitale) in modo che il loro valore copresse pienamente gli obblighi della Banca sui contributi della popolazione.

La dichiarazione di depositi può essere affrontata solo sulla base di una decisione di sentenza o giudiziario.

Per i contenuti economici, tutti i contributi di deposito possono essere raggruppati:

In forme di ritiro;

Per utilizzare fondi memorizzati.

La pratica delle attività bancarie conosce molte forme diverse dell'organizzazione dei depositi. La loro classificazione è presentata nel diagramma (vedi Appendice n. 1).

La ricezione di qualsiasi acconto significa l'emergere di un determinato obbligo monetario della Banca prima del cliente. Dallo schema si può vedere che una chiara definizione tra vari tipi di depositi non è probabilmente no. Le banche hanno recentemente iniziato a utilizzare una tale forma di depositi a cui viene applicato il regime di rivendicazioni di domanda con il regime di deposito a termine. Avendo effettuato un tale deposito, il depositante può a scapito dei fondi sono memorizzati lì per dare alla banca un'indicazione di trasferimento a terzi. In genere, tali operazioni sono state effettuate su conti della domanda, ora interessi interessati, come per i depositi urgenti.

Lo sviluppo di depositi appartiene a un ruolo importante nella gestione delle risorse bancarie. Il termine "moltiplicazione" indica il coefficiente di cambiamenti nella quantità di risorse di credito bancario sotto l'influenza del cambiamento nella quantità di depositi (depositi).

Sulla base della teoria del cartone animato, si è dimostrato significativamente aumentare la quantità di strumenti di pagamento depositati sotto forma di depositi sui conti dei clienti. I prestiti rilasciati da una banca al suo cliente iscritti al suo conto e si sono stabiliti sotto forma di contributo a creare un'opportunità per aumentare le risorse di credito da altre banche. Tuttavia, tale animazione è limitata a un numero di fattori:

Bisogni economici dell'economia nell'aumentare tali risorse (prestiti);

La somma di attrarre altre risorse di credito (passività) delle banche;

La somma delle riserve obbligatorie depositate nella banca centrale.

Il rafforzamento della base di deposito è molto importante per le banche. Aumentando i contributi totali e ampliando il cerchio dei contributori di entità e individui giuridici, è possibile migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito e il sistema di contributi stimolanti.

Ciò può essere raggiunto espandendo i conti di deposito di soggetti giuridici e individui alla domanda, che soddisfano pienamente le esigenze dei clienti, migliorano la manutenzione, aumentare gli interessi nel collocare fondi nelle banche.

Il deposito può essere utilizzato in due valori:

1. Il deposito è un contante o documenti introdotti dal debitore in istituti finanziari e di credito, giudiziari o amministrativi per lo stoccaggio, seguita da trasferimento (in determinate condizioni) o altre entità aziendali o cittadini - depositatore (contributi ai dazi doganali, dei conti dei contributi del deposito Assicurare il reclamo e trasmettere recuperare, contributi agli uffici notarili, se impossibile dare denaro o titoli direttamente al destinatario).

2. Il deposito è il contributo di contanti o titoli alle banche. Il deposito è un contributo a un rigido - un certo periodo in cui le condizioni di rendimento o titoli negoziano immediatamente.

I depositi sono la fonte della formazione del capitale del prestito della Banca, che viene utilizzato per emettere prestiti, investimenti e simili. Queste operazioni bancarie portano le entrate. Pertanto, la Banca paga il cittadino del suo deposito. La percentuale di depositi di deposito a un cittadino ed è una tassa per denaro investito.

I depositi sono esigenti, urgenti e condizionali.

I depositi della domanda sono collocati in banche su vari account aperti dai clienti. Sono progettati per svolgere calcoli correnti e in qualsiasi momento possono essere pienamente o parzialmente richiesti. Il sequestro dei depositi è possibile sia in contanti che sotto forma di calcoli non contanti (fondi).

Con l'uso regolare dei fondi memorizzati sui conti correnti, i clienti hanno ancora determinati saldi non utilizzati. La presenza di saldi sui conti dei clienti è associata al regolamento dei fondi su passivi

Conti in banche commerciali durante il segmento del tempo, per stabilire quale al momento della loro ricezione all'account è quasi impossibile. Tali sono i conti attuali o di bilancio stimati di entità giuridiche e individui, conti speciali su cui sono memorizzati gli obiettivi, corrispondente agli insediamenti con altre banche, nonché fondi nei calcoli. La Banca, gli account di apertura dei clienti, utilizza saldi del credito sui conti per le operazioni di credito attive.

I depositi della domanda sono fondi che possono essere richiesti in qualsiasi momento senza preavviso alla banca dal cliente.

Dal punto di vista della Gestione della liquidità bancaria, i conti correnti sono conti correnti e bilancio, conti per il finanziamento di investimenti del capitale, conti speciali, dalla natura del movimento dei fondi su di essi (importi, scadenze, frequenza dei pagamenti o dei trasferimenti) può essere noto alla banca. Inoltre, i proprietari dei conti attuali e di bilancio dovuti al loro status (l'assenza dei diritti di un'entità giuridica) non richiede prestiti, che consente alle banche di utilizzare attivamente questi fondi per prestare l'economia. Tuttavia, al momento, le possibilità delle banche commerciali in questa direzione sono limitate, perché La Banca Centrale ha assunto le funzioni sull'uso in contanti del bilancio, nonché sull'uso dei fondi sui conti per il finanziamento degli investimenti del capitale.

Il cosiddetto conto continentale dovrebbe essere attribuito al numero di depositi di domanda.

L'appaltatore, il conto corrente è un singolo account, che tiene conto di tutte le operazioni bancarie e di tutti i pagamenti dal conto per conto del cliente, e dall'altro - i fondi che entrano nell'account sotto forma di traduzioni, depositi, prestiti di ritorno, ecc. .

Pertanto, questo è un account attivo-passivo, che è un composto di conti computazionali e di prestito. Saldo del credito significa che il cliente ha i propri fondi, il debito che i fondi presi in prestito sono inclusi nel fatturato e il proprietario dell'account è il debitore della Banca sul prestito. Secondo il saldo del credito, la Banca addebita l'interesse a favore del cliente, e in debito - accumula l'interesse a suo favore rispetto al prestito fornito. Inoltre, gli interessi a favore della banca sono accumulati a un tasso più elevato rispetto a favore del titolare del conto. I conti contrattuali sono aperti con clienti affidabili, mutuatari di prima classe, come segno di fiducia speciale. Il proprietario dell'account in eccesso di spese sulla ricezione dei fondi ha la capacità senza progettazione speciale in ogni caso particolare per ricevere un prestito in un determinato accordo con l'importo dell'importo.

Una certa somiglianza con un account fisso ha un account corrente con scoperto. Questo conto, in base alle quali, sulla base di un accordo tra la Banca e il cliente, è consentito in una certa quantità di eccesso dell'importo della cancellazione dell'account, oltre la quantità di saldi del fondo, il che significa prendere in prestito un prestito . Tuttavia, la differenza tra questi conti dovrebbe essere vista. In caso di scoperto, in contrasto con il contratto, tali interazioni vengono effettuate in occasione per il caso, sono irregolari. Di conseguenza, il bilanciamento passivo (credito) è più caratteristico di questo account.

La presenza dell'account corrente con Overraft non esclude l'apertura del cliente per condurre determinate operazioni di accontenze aggiuntive o di prestiti, allo stesso tempo, tutte le operazioni effettuate dalla Banca in relazione al client sono focalizzate su un account di indice. Inoltre, i conti costanti sono aperti in Indirizzo delle organizzazioni economiche - Entità giuridiche, mentre un account di scoperto può essere aperto con una persona non revocativa, nonché fisica, per coprire interruzioni temporanee nel ricevimento dei materiali di consumo.

I depositi della domanda includono i conti corrispondenti di banche aperte nelle RCC o nelle banche - corrispondenti al fine di effettuare insediamenti e pagamenti unilateralmente o per conto dell'altro. Come sapete, i conti corrispondenti sono stati aperti in altre banche - i corrispondenti sono chiamati Nostra - Account (il nostro conto) Al contrario, i conti corrispondenti aperti dalle banche - i corrispondenti in questa banca sono chiamati account di Loro (il loro account).

Di norma, quando si stabilisce relazioni corrispondenti tra le banche, le parti prevedono la possibilità di formazione di scoperto su questi conti. La dimensione limite di scoperto, scadenze, tassi di interesse su debito o residui di credito, insieme ad altre condizioni, è determinato dall'accordo su relazioni corrispondenti tra le banche. Istruzione sul conto passivo (credito) del conto passivo, significa la presenza di risorse aggiuntive nella banca, cioè. Fornire una banca: un corrispondente di credito. Al contrario, sul conto - il saldo del credito Nostro significa coinvolgimento nel fatturato in conformità con il trattato di scoperto dei fondi di un'altra banca e addebito - il posizionamento di parte dei suoi fondi in questa banca - corrispondente.

È importante notare che il saldo di debito dovrebbe essere distinto sul conto come forma di prestito a breve termine (scoperto) previsto dall'accordo tra il cliente e la Banca e il saldo di debito (negativo) sul conto. Di conseguenza, la violazione della disciplina di pagamento, non adempimento da parte del cliente, I.e. Fenomeno negativo nell'attività economica del titolare del conto.

In quest'ultimo caso, la Banca applica le sanzioni crudeli al cliente per il bilancio di debito delle sanzioni, delle ammende o dell'assegnazione di tale importo al conto di un prestito in ritardo, con il recupero di interessi elevati; Sospensione dei pagamenti sul conto e invio di tutti i ricavi al conto del cliente sul rimborso formato dal debito della Banca.

Questa reazione della Banca è legittima e giustificata dalla minaccia del deterioramento della propria liquidità e solvibilità.

Nella maggior parte delle banche commerciali, i depositi di domanda occupano la più grande proporzione nella struttura dei fondi attratti. Questa è solitamente la fonte più economica dei fondi bancari. A causa dell'alta mobilità dei fondi sul saldo su richiesta di domanda, è incoerente, a volte estremamente variabile. La possibilità di un titolare del conto in qualsiasi momento per rimuovere i mezzi richiede la disponibilità di beni ad alto liquido sulla banca. (Bilancia dei fondi al checkout, su un conto corrispondente, a causa della conservazione della quota di meno liquido, ma portando ad alto reddito di risorse). A causa di questi motivi per i resti di reclami di domanda, le banche pagano i proprietari una percentuale piuttosto bassa o nessun reddito non addebitato affatto. Tuttavia, nonostante l'elevata mobilità dei fondi da chiedere, è possibile determinare il loro residuo minimo, non decrescente e utilizzarlo come una risorsa di credito stabile.

Il calcolo della quota di fondi memorizzati nei conti della domanda, che possono essere tradotti in conti di deposito "urgenti" (al fine di aumentare i fondi di reddito dei fondi posti in banca e la formazione di una risorsa di prestito stabili per le banche) è fatto dalla formula:

D \u003d minerale: a circa. x 100%.

La quota di fondi memorizzati durante l'anno in vari conti correnti che possono essere tradotti in conti di deposito. OSR è il saldo medio dei fondi nel conto corrente o corrente per l'anno.

A circa. - Fatturato del credito sul conto calcolato o corrente per l'anno.

I depositi urgenti sono depositati conti sui conti di deposito, dal diritto di ordinare che il contributore rifiuta un certo periodo.

I depositi urgenti sono depositi relativi alle banche attratte della Banca. Sono accettati solo in somme rotonde. Spesso è richiesto il contributo minimo. Alcune istituzioni sono solitamente autorizzate a effettuare depositi urgenti solo ai clienti aziendali, mentre i clienti privati \u200b\u200bsono raccomandati i depositi di risparmio come forma di locali capitali.

I depositi urgenti sono effettuati da depositanti per qualsiasi scopo, tuttavia, il depositante non può in qualsiasi momento smaltire loro, poiché il contributore non può in alcun momento richiedere dal ritorno bancario dei depositi a termine. Esistono due forme di depositi a termine: una scadenza con un periodo fisso e una scadenza con una notifica preliminare del ritiro.

Il giusto avviso ha un cliente e un istituto di credito.

I depositi urgenti implicano il trasferimento di fondi al pieno ordine della Banca per il termine e le condizioni nell'ambito dell'accordo, e dopo tale periodo, il contributo urgente può essere rimosso dal proprietario in qualsiasi momento. L'ammontare della remunerazione corrisposta al cliente sul contributo urgente dipende dal periodo, dall'ammontare del deposito e dall'adempimento dei termini del contratto. Più a lungo il timelino (o) più importo del deposito, maggiore è la quantità di remunerazione. La pratica corrente prevede la registrazione di contributi urgenti di 1,3,6,9, 12 mesi o periodi più lunghi.

Tale gradazione dettagliata stimola gli investitori a un'organizzazione razionale dei propri fondi e mettili in depositi e crea anche le condizioni per le banche per gestire la loro liquidità.

I depositi con una notifica preliminare della diffusione dei fondi significa che la seduzione del cliente dovrebbe informarla in anticipo, informare la banca a un certo periodo del contratto. (Di norma, da 1-3, da 3-6, da 6-12 o più di 12 mesi). A seconda del periodo di preavviso, è stabilito il tasso di interesse sui depositi, ma la Banca si riserva il diritto di modificare il tasso di interesse. È necessario perché è impossibile prevedere quanto tempo si terrà il contributo, cioè. Quando il client si notifica. Il vantaggio di tutti i contributi urgenti è che non dipendono dal corso (oscillazioni), come i titoli. I depositi urgenti vengono creati solo a causa del contributo simultaneo del client o del trasferimento.

Dopo il periodo di pagamento del pagamento, l'importo monetario dovrebbe essere investito in un altro importo per un altro periodo o introdotto nel fatturato pagabile come contributo indaguale. A volte i depositi urgenti sono estesi (prolungati) se il depositante non è ancora necessario. Inoltre, il prolungamento può essere effettuato più volte.

I contributi urgenti hanno il vantaggio di poter essere più redditizio nelle operazioni di credito rispetto ai depositi di domanda.

I depositi urgenti sono emessi dal trattato tra il cliente (depositante) e la banca rappresentata dalla testa. Le banche sviluppano in modo indipendente la forma di un accordo di deposito, che è svolto su un tipo separato di contributo di un carattere tipico. Il contratto è redatto in due copie: e uno degli investitori è memorizzato e l'altro nella banca, nel dipartimento di credito o deposito (a seconda dell'OMS nella banca è affidato a questo lavoro). Il contratto prevede l'ammontare del contributo, il suo periodo di validità, interessano che il contributore riceverà dopo la scadenza del contratto, gli obblighi e i diritti del depositante, i doveri e i diritti della Banca, la responsabilità delle parti di rispettare Con il contratto, la procedura per risolvere le controversie. Molte banche stabiliscono il valore minimo del contributo, il cui valore dipende dall'orientamento della banca in un cliente piccolo, medio o grande.

Da parte sua, la Banca si impegna in modo tempestivo per soddisfare tutti i termini del contratto ed essere responsabili delle loro violazioni, che possono essere espressi nell'istituzione di sanzioni o ammende per l'emissione tardiva dei fondi ai proprietari del deposito o dei pagamenti degli interessi . Le controversie derivanti dalla Banca e al cliente devono essere risolte in un arbitrato o nell'ordine giudiziario (se il contributore è un individuo).

Posizione intermedia tra depositi urgenti e depositi di domanda occupano depositi di risparmio. Tradizionalmente, queste operazioni hanno effettuato Sberbank, tuttavia, al momento, durante una lotta competitiva per le risorse, le banche commerciali hanno iniziato a padroneggiare questo mercato del capitale di prestito.

La pratica straniera ritiene che le operazioni di risparmio oltre il deposito, concentrandosi sul fatto che la caratteristica distintiva del contributo di risparmio è che il proprietario viene rilasciato un certificato di contributo, molto spesso questo è un libro di risparmio.

I depositi di risparmio servono ad accumulare o investire risparmi in contanti. Allo stesso tempo ... Gli importi monetari collocati su conti destinati a effettuare pagamenti o fin dall'inizio, annidati per un certo periodo relativi ai depositi di risparmio.

I depositi di risparmio comprendono contributi formati per accumulare o conservare il risparmio di cassa. Sono caratterizzati da una specifica motivazione di occorrenza - promuovendo la pendenza, accumulo di strutture target e un alto livello di redditività, sebbene inferiore a su depositi urgenti.

Nella pratica domestica, i depositi di risparmio sono impliciti principalmente operazioni con accumulazione e depositi urgenti della popolazione e il conto dei cittadini sono anche relativi al risparmio. Le banche commerciali hanno adottato l'esperienza di una Banca di risparmio e ha diversificato significativamente le condizioni per il servizio clienti. Nel bilancio delle banche, i depositi di risparmio sono presi in considerazione sugli stessi account di bilancio come depositi urgenti. Il deposito del contributo può essere simile al contributo urgente o ad avere le proprie specifiche a seconda delle condizioni di un particolare tipo di deposito. Pertanto, un conto di risparmio della domanda può essere rilasciato da un libro di risparmio, che riflette tutte le operazioni di investimento.

La situazione attuale nel mercato delle risorse del credito è caratterizzata dall'aumento delle tensioni. Processi inflaziontati nell'economia che riduce l'interesse dell'economia e la popolazione nell'accumulo di fondi, da un lato, aumentate norme delle riserve obbligatorie, come una delle manifestazioni di una rigida politica di registrazione del CBD - sull'altro, LED nel 1992-1993. Una forte riduzione del volume delle risorse di credito delle banche commerciali. Queste circostanze rendono le banche che cambiano politiche nel campo delle operazioni passive attraverso la diversificazione (diversità) delle operazioni di deposito. Ad esempio, un'ampia distribuzione nella pratica bancaria ha ricevuto un deposito per la durata della durata, che si apre ai clienti quando viene emesso l'account corrente.
Questo deposito ha caratteristiche caratteristiche di vari tipi di depositi e allo stesso tempo le sue caratteristiche specifiche. Ad esempio, l'importo del deposito è chiaramente definito e fissato dalla Banca.

È obbligatorio, perché L'importo del deposito deve essere presentato simultaneamente con l'apertura dell'account corrente o durante il termine concordato con la Banca (da 1 a 3 mesi), altrimenti la banca ha il diritto di fermare il servizio clienti. Questo deposito può essere attribuito a depositi condizionati, per il ritiro dei fondi è possibile solo in caso di chiusura ai conti dei clienti. È considerato un indefinito, che consente alla banca di usarlo come prestito anticipato. Caratterizza la bassa resa e persino la completa assenza di interessi accumulati per analogia con i conti della domanda.

Alcune banche danno questo deposito la natura della garanzia, cioè. Prevede il diritto del depositante stesso di ricevere un prestito nell'ammontare del deposito senza ulteriore sostegno, perché Il contributo è in questo caso una garanzia del ritorno del prestito. Pertanto, a causa del deposito, sul termine del deposito per la durata della vita, le banche commerciali ricevono una risorsa di credito economica a lungo termine stabile, consentendo loro di formare profitti elevati. Tuttavia, dalla posizione del cliente, questo deposito è il carattere "forzato", perché La distrazione dei fondi dal fatturato per un termine indefinitamente a lungo termine non lo porta a reddito. In una lotta competitiva per la clientela, tale deposito è consentito solo per quelle banche che hanno l'opportunità di offrire al cliente le condizioni confortevoli e preferenziali per i servizi di cassa o un insieme di altri servizi che compensano direttamente o indirettamente sopra elencato. Altrimenti, la Banca potrebbe perdere non solo i clienti futuri, ma già esistenti.

Alcuni interessi sono contratti che forniscono prestiti ai clienti sulla base dell'accumulo di cassa sul conto del deposito. Secondo il trattato, la Banca assume l'obbligo di fornire al cliente soggetto all'accumulo e allo stoccaggio di quest'ultimo entro un certo periodo di una certa somma di denaro. La formazione di fondi sul conto del deposito può verificarsi sia dalla possibilità del cliente che in un momento conveniente per questo, sia sulla base del piano di accumulo, cioè. Regolare, concordato con la banca nella quantità e la frequenza dei contributi. Il minore è il divario tra i fondi sull'account di deposito e il valore del prestito ricevuto, meno la percentuale del prestito, perché Il rischio di una banca è ridotto nel rimborso tempestivo del prestito e viene raggiunto l'economia delle risorse di credito. L'ammontare del deposito accumulato e l'interesse su di esso può essere accreditato per ripagare il prestito e pagare interessi per il prestito.

Una direzione importante nelle attività delle banche commerciali è lavorare per attirare fondi della popolazione, e riescono a competere con successo con il monopolista più grande in quest'area - con una banca di risparmio.

Molte banche commerciali nel lavoro con la popolazione utilizzano non solo tipi tradizionali di depositi e servizi dalla pratica di Sberbank, offrendo ai clienti condizioni più favorevoli, ma hanno anche trovato nuove forme dell'organizzazione dei risparmi e attirando fondi ai cittadini.

Ad esempio, il trasferimento di salari dei dipendenti di imprese, fondatori o altri clienti ai conti nella banca ha permesso di organizzare un nuovo tipo di attività bancaria - auto-dedizione dei clienti. Quelli. A causa degli importi memorizzati sui conti correnti dei lavoratori e dei dipendenti, le imprese sono in grado di soddisfare la loro necessità di fondi presi in prestito a un tasso di interesse preferenziale sul prestito. La privacy rimane a vantaggio, dal momento che le banche stanno cercando di pagare un maggiore interesse sui conti correnti rispetto a Sberbank, a indicizzare i depositi in conformità con i tassi di inflazione, offrire un'opportunità di utilizzare il prestito di scoperto.

La Mosca Commercial Toribank nel 1992 è stata una delle prime ad essere la campagna per attirare i contributi degli individui. L'importo minimo del deposito è stato determinato in 10 mila rubli, la durata minima di scaffale di un anno. Il livello di interesse dei depositi è stato stabilito a seconda del valore del contributo e del periodo di conservazione, è stata prevista l'indicizzazione mensile dei depositi, in base al coefficiente medio per modificare i prezzi al dettaglio dei negozi di Mosca. Presto questa banca ha iniziato a prestivi ai suoi depositanti. In futuro, Toribank ha iniziato a scoprire i propri clienti conti speciali per la creazione di fondi pensione personali. Il fondo è formato entro 2 anni facendo importi fissi. Dopo questo periodo, il proprietario del fondo è accumulato mensilmente sotto forma di una pensione peculiare. Allo stesso tempo, l'indice della Banca l'importo dei tassi di interesse basati sull'inflazione. Una campagna abile sull'attrazione di individui depositato ha portato Toribank al secondo posto dopo Sberbank

La Russia sulla quantità di saldi del fondo in conti.

L'esperienza delle attività congiunte della Mosca Joint-Stock Commercial Elexbank e Moscow è interessante. Secondo il trattato dei dipartimenti della banca postale regionale di Mosca, i punti di mantenimento dei clienti di Elexbank sono aperti, che consente a quest'ultimo di utilizzare fondi non reclamati nelle loro attività, ricevuti nel ramo della comunicazione sotto forma di pensioni e traduzioni.

L'utile ottenuto dall'uso di questi fondi condivide ugualmente tra la Banca e Mospochetambank. Per attirare fondi e nuovi clienti, Elexbank ha invitato i proprietari di questi conti; Termini di servizio attraenti: il pagamento degli interessi sui saldi del conto, fornendo un prestito overdfpoble (pagando una pensione per tre mesi a venire, trasferimento dal conto dei pagamenti per le utenze, ecc. Come risultato di questa cooperazione, Elexbank ha iniziato a servire il 75% del fondo pensione di Mosca.

Un importante mezzo di lotta competitiva tra le banche per la raccolta delle risorse è una varietà di interessi di plastica, per l'acquisizione di reddito ai mezzi investiti serve come incentivo significativo per i depositi di depositi. Il livello dei tassi di interesse dei depositi è stabilito da ciascuna banca in modo indipendente, concentrandosi sul tasso bancario della Banca centrale, lo stato del mercato monetario e sulla base della propria politica di deposito. Secondo alcuni tipi di conti di deposito, l'importo dei ricavi è determinato dal termine di deposito, l'importo, le specifiche del funzionamento dell'account, il volume e la natura dei servizi associati, dipendono infine dalla conformità delle condizioni di deposito dal cliente.

Il fattore determinante nell'istituzione dei tassi di interesse sui depositi urgenti è il periodo per i quali sono collocati i fondi: il periodo più lungo, maggiore è il livello di interesse. Il punto essenziale è la frequenza del pagamento del reddito, meno spesso il pagamento, maggiore è il livello del tasso di interesse. Vengono anche utilizzati vari metodi per il calcolo degli interessi.

La visione tradizionale del calcolo del reddito è un interesse semplice quando il residuo di deposito effettivo viene utilizzato come base per il calcolo, in base alla percentuale fornita dall'accordo percentuale, il deposito è calcolato.

Un'altra visione del calcolo del reddito è interessata complessa (percentuale percentuale di interesse)). In questo caso, dopo la scadenza del periodo stimato, viene addebitata la percentuale del contributo e il valore ottenuto è allegato all'importo del deposito. Pertanto, nel prossimo periodo di liquidazione, il tasso di interesse si applica a un nuovo entenet precedenti accumulato, il database.

Viene anche utilizzato il tasso di interesse progressivamente crescente, a seconda del tempo del risultato effettivo dei fondi sul contributo.

Tale ordine del reddito stimola un aumento del periodo di stoccaggio dei fondi e protegge il contributo dell'inflazione.

Alcune banche, con l'obiettivo di compensare le perdite inflazionistiche, offrire interesse in anticipo. In questo caso, il depositante quando si effettua fondi per un periodo riceve immediatamente il reddito a causa di lui.

Oltre alla politica di interesse flessibile, al fine di attirare fondi, le banche devono creare depositanti per garantire l'affidabilità delle strutture nei depositi. Per garantire una garanzia dell'affidabilità e della protezione degli interessi degli investitori in caso di fallimento delle banche sotto gli auspici della Banca centrale della Russia, viene creato un fondo assicurativo. Il valore dell'accoppiamento in questo fondo è impostato dell'1% del reddito della Banca commerciale. La partecipazione alla formazione del fondo assicurativo conferisce alla banca se è insolvenza, il diritto di compensare i contributi dei propri clienti. Una variazione di contributi urgenti sono i certificati di deposito e risparmio.

2.2. Certificati di deposito e risparmio.

Il certificato è un impegno scritto della Banca dell'Emittente sul contributo dei fondi, la certificazione del diritto del depositante o del suo diritto del ricevitore di ricevere dopo il periodo stabilito del deposito e interessi. I certificati possono essere prodotti sia in una volta che in serie.

I certificati possono essere registrati e per il portatore.

Il certificato non può servire come regolamento o funzione di pagamento per beni o servizi venduti resi.

Pagamenti in contanti sull'acquisto - Vendita di certificati di deposito e pagamenti su di essi sono effettuati solo in non contanti.

Depositi e certificati di risparmio sono titoli.

Un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o da un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo da un'organizzazione che è un'entità giuridica registrata nel territorio della Federazione Russa o sul territorio di un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale.

Il certificato non è soggetto all'esportazione nel territorio dello stato, senza utilizzare il rublo come unità monetaria ufficiale. Il diritto del reclamo per un certificato di deposito può essere trasferito solo a soggetti giuridici registrati nel territorio della Federazione Russa o in un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. La giusta domanda di un certificato di risparmio viene trasferita solo ai cittadini della Federazione russa o di altri stati che utilizza il rublo come unità di pagamento ufficiale.

I certificati dovrebbero essere urgenti. La durata dei certificati di deposito del deposito (dalla data di rilascio alla data, quando il proprietario del certificato riceve il diritto di chiedere il contributo del deposito o del certificato) è limitato a un anno.

Il cambiamento dei certificati di risparmio è limitato a tre anni.

Nel caso in cui il termine del ricevimento del contributo del deposito o del certificato sia in ritardo, tale certificato è considerato un documento di domanda per il quale la Banca è impegnata a pagare il contributo al primo requisito del proprietario (beneficiario).

La Banca può prevedere la presentazione anticipata di un certificato urgente. Allo stesso tempo, la Banca paga il proprietario di tale ammontare del certificato del certificato e della percentuale a una velocità ridotta installata dalla Banca durante l'emissione di un certificato.

Gli interessi sui certificati sono stabiliti quando si rilasciano e indicato sugli spazi vuoti in percentuale e denaro. Allo stesso tempo, i pagamenti di interessi dovuti al proprietario dopo la scadenza del certificato non dipendono dal tempo di acquisizione.

Nella pratica internazionale, avendo ricevuto certificati di deposito di interesse, sconto, cioè Venduto il prezzo inferiore a quello nominale e dei certificati con una tariffa "fluttuante". Il periodo di validità dell'ultimo certificato è compreso tra 3 e 5 anni e il tasso di interesse è determinato ogni 6 mesi per i prossimi sei mesi.

La forma del certificato di deposito registrato deve aver luogo per le stazioni degli ingranaggi.

Il modulo di certificato deve contenere anche tutte le condizioni per il certificato di emissione, pagamento e ricorso (condizioni e ordine di assegnazione dei diritti, il requisito del certificato. Se con il certificato, un'operazione non prevista dalle condizioni contenute sulla sua carta intestata è stata considerata non valida .

Effettuare gli spazi vuoti dei certificati di deposito e di risparmio, sia nominali che portatori, sono fatti solo da imprese di stampa che hanno una licenza per emettere titoli.

La Banca sviluppa indipendentemente le condizioni per la questione e il fascino del certificato.

Condizioni per la questione e l'impugnazione dei certificati, una descrizione dell'aspetto e del certificato di esempio sono approvate dal Consiglio della Banca - Emittente e vengono inviate in 3 copie sull'esperienza della principale gestione territoriale della Banca centrale del CBD sui metodi del racconto corrispondente, che fornisce conclusione sul rispetto della banca - l'emittente delle norme di emissione del certificato esistenti e in assenza di violazioni, un'istanza delle condizioni viene inviata alla gestione dei titoli CBR. Le condizioni per la questione del certificato devono essere conformi alle istruzioni del Ministero della Finanza della Federazione Russa "sul contenuto del prospetto delle emissioni dei titoli". I certificati, essendo titoli, non sono soggetti alla registrazione e non richiedono una decisione speciale sulla loro emissione dal CRH. Allo stesso tempo, la gestione territoriale può proibire l'emissione di certificati, nonché riconoscere invalido rilasciato sui seguenti motivi:

I termini della questione contraddicono la legislazione corrente o le regole del CBD;

Banca: l'emittente tempestiva non ha fornito le condizioni per il problema alla principale gestione territoriale del CBD;

La Banca viola la legislazione attuale e le regole del CBD sul processo di emissione e gestione di un certificato.

Il proprietario del certificato può lasciare il posto a destra dei requisiti del certificato a un'altra persona. Per un certificato del portatore, questa concessione viene effettuata da una semplice consegna, il nome è redatto sul retro del certificato da un accordo bilaterale (come segue).

Al verificarsi della domanda, il proprietario del certificato deve presentarlo alla banca insieme a una dichiarazione contenente un'indicazione del metodo di ripagare il certificato.

Ai fini della contabilità dei certificati venduti, le banche commerciali conducono riviste speciali di registrazione o prevedono un'emissione di certificato con radici iniziali speciali contenenti lo stesso dettaglio della registrazione.

I certificati sono emessi in termini di 1 mese e 3 anni e nell'ammontare dei certificati di deposito - da 5 mila a 10 milioni di rubli, certificati di risparmio da 1.000 e oltre 1 milione di rubli. I tassi di interesse dipendono dalle dimensioni e dalla durata del deposito, alcune banche svolgono l'indicizzazione e il pagamento del reddito mensile. I certificati di deposito possono essere acquistati in qualsiasi momento durante il periodo della loro azione - l'interesse è addebitato dalla data di acquisto.

Alcune banche commerciali (Power Bank, Credit - Petersburg, Astobe, PSB) sono emesse da certificati di deposito trasmessi (o indescrivibili) ad altri proprietari di strorstory con dignità da 500 mila rubli a 10 milioni di rubli. Per un periodo fino a un anno, calcolato su grandi investitori. PDS è solitamente venduto da agenzie governative, fondi pensione, società. Tali PDS portano entrate che superano il tasso di interesse sulle bollette del Tesoro a breve termine di meno periodo (tre mesi e altro) e possono contattare il mercato dei titoli secondari. Banche commerciali Per non perdere, la maggior parte, una fonte stabile di risorse di credito è costretta in condizioni di inflazione per indicizzare i certificati di risparmio aumentando il tasso di interesse, che è un incentivo per la popolazione durante l'acquisto.

I certificati hanno vantaggi significativi sui depositi urgenti emessi da semplici trattati di deposito: grazie a ulteriori intermediari finanziari più possibili nel distribuire e gestione dei certificati, un cerchio di potenziali investitori è espanso; Grazie al mercato secondario, il certificato può essere venduto in anticipo dal proprietario a un'altra persona per ottenere alcune entrate durante il tempo di conservazione e senza modificare il volume delle risorse bancarie, mentre il primo sequestro del proprietario del contributo urgente significa per lui a Perdita di reddito e per la Banca una perdita di risorse.

Gli svantaggi dei certificati sono: aumento dei costi bancari associati alle emissioni dei certificati, nonché il fatto che il reddito su di essi è oggetto della tassazione, in contrasto con i conti contabili e i depositi a termine. Quest'ultima caratteristica viene presa in considerazione da banche, quindi l'interesse sui certificati è solitamente superiore rispetto all'interesse per i depositi urgenti con scadenze e somme simili.

Dal 1992, la CBR ha introdotto una restrizione sotto forma di divieto sull'uso dei certificati di deposito come mezzo di pagamento. Allo stesso tempo, i ritardi costanti nei calcoli, specialmente tra le imprese di diverse città e la mancanza di mezzi di pagamento, è dovuta alla necessità di cercare nuovi strumenti finanziari. Uno di questi è un disegno di legge.

Esecuzione della stessa funzione, il conto può essere scaricato a qualsiasi importo e in qualsiasi tasso di interesse; C'è una pratica del loro rilascio con il guasto della valuta, che è proibito dai certificati. Inoltre, le bollette possono servire come insediamento o funzione di pagamento per il lavoro svolto, servizi e condizioni per il loro rilascio non è necessario registrarsi. Una bolletta viene rilasciata al cliente sotto forma di un bollettino. Il libro è venduto per qualsiasi momento e qualsiasi nominale, con uno sconto. Il cliente acquistato può essere calcolato per beni e servizi, e il nuovo proprietario del disegno di legge ha anche il diritto di trasmetterlo a terzi (dalla semplicità dell'ambito pertinente). Inoltre, è possibile avvenire in anticipo contabilità delle bollette nella banca emessa. L'analisi delle questioni di emissione in circolazione di questo strumento finanziario ci consente di concludere che il Bank Bill ha una natura di deposito chiaramente pronunciata e in questo aspetto assomiglia ai certificati di deposito. Essendo in anticipo conforme, le bollette non sono consentite non alla banca, ma sulla loro controparte. Tuttavia, la base classica di Bill Proproof è un carattere di prestito in contrasto con la natura del deposito di controlli e certificati.

Conclusione.

I depositi sono un'importante fonte di risorse di banche commerciali. I conti di deposito possono essere i più diversi e per lo più la loro classificazione possono essere assegnati tali criteri come fonti di depositi, il loro scopo previsto, il grado di redditività, ecc.

La struttura di loro in banca è mobile e dipende dalla coniugazione del mercato monetario. Questa fonte della formazione delle risorse bancarie è inerente ad alcuni svantaggi. Stiamo parlando del significativo materiale e dei costi in contanti della Banca quando attirano i fondi in depositi, contanti limitati nel quadro di una regione separata. Inoltre, la mobilitazione dei fondi nei depositi (depositi) dipende in larga misura dei clienti (depositanti), e non dalla banca stessa. Tuttavia, la lotta competitiva tra le banche nel mercato delle risorse creditizie li rende adottano misure per sviluppare servizi che contribuiscono ad attrarre depositi. Per questi scopi, le banche commerciali sono importanti per sviluppare una strategia di politica sui depositi basata sugli obiettivi e gli obiettivi della Banca commerciale, sanciti nel suo statuto e dalla necessità di preservare la liquidità della Banca. Tenendo conto delle aree principali selezionate della politica di deposito, la Banca è consigliabile sviluppare una disposizione delle operazioni di deposito con i principali tipi di contributi che devono essere coinvolti nelle loro condizioni (il livello di tasso di interesse, la categoria dei contributi, il periodo di deposito) , la procedura per attirare depositi, la forma ufficiale di un accordo di prestito. Sviluppo advocativo o acquisizione da parte della Banca del programma per migliorare le operazioni di deposito ("Deposito giorno").

LETTERATURA:

1. Antonov A.G., passsel m.a. Circolazione in contanti. Credito e banche. - M. Beck, 1995 -381 p.

2. Operazioni bancarie: tutorial (a cura di O. Lavrushkin. -M.: Infra -m, 1995 -505 p.)

3. Banking: manuale (sotto la reazione di O. Lavrushkina- m.: Finanza e statistica, 1998 -572 p.)

4. Banche e bancari (a cura di E.F. Zhukova - m.: Uniti, 1997 -471 p.)

5. Banking: tutorial (a cura di V.I. Kolesnikova, L.P. Tonotovka. 2 ° editor. E aggiungi. - M.: St. Petersburg Università di Economia e Finanza, 1993-175 p.

6. Balabanov I.t. Finanza dei cittadini: come creare e preservare ricchezza ai russi. -M.: Finanza e statistica, 1995 -224 p.

7. Berezina M.P. Sistema di pagamento della Russia e della sua riorganizzazione // finanza -1998 -13- con. 22-27.

7. Goncharov A. Gli emittenti russi entrano nel mercato civilizzato // mondo business. -1996--4 - c4.

9. INTRODUZIONE AL BANCARIO. Tutorial (ed. Yu.b. Gubin -m.: Beck, 1997, 627 c).

10. EFREMOV I.A. Operazioni di banche commerciali con titoli. - m.: East - Servizio, 1995 -441 p.

11. Ershov M. Monetario - Sfera di credito e crisi economica (mercato dei titoli. - 1999 - n. 22- con 20-23

12. Karatuyev A. G. Securities e i loro tipi e varietà. - m.: Letteratura aziendale russa, 1998 - 256 p.

13. Kruglov M.O. Su alcune tendenze del prestito commerciale (denaro e prestito - 1997 -13 - c58-64).

14. Kallerbaum E.S. Sulla questione dell'essenza del deposito bancario (denaro e prestito -1991-№ 4- c75-76.

15. Markova O.M., Sakharov L.S., Sidorov v.i. Banche commerciali e le loro operazioni. Tutorial: banche e scambio, 1995 -228c.

16. Le direzioni principali nella politica di credito monetaria di stato unificata nel 1998 (credito monetario -1997 - №12 -C 105)

18. Prosecuurin A.M. Sulla struttura del capitale bancario e sulla valutazione della sua efficacia (prestito di denaro -1996 - №10 -С52)

19. Ore E. Banche, scambio, valuta del capitalismo moderno - m.: Scienza, 1986 - 250C.

20. Savelev M.V. Come produrre risparmi russi. (Economia russa. -1995 - №10 - C28-30).

TESI

Politica commerciale di deposito bancario

(nell'esempio di JSC "Bank Petrovsky")

Gruppi di studenti eseguiti 23 PB-61

assente apprendimento

Cordesova Elena Yurevna.

Leader scientifico: Ph.D.,

assistente professore I.G. Zaitseva.

_____________________(firma)

Recensore:

Capo di Vyborg BC.

JSC "Bank Petrovsky" I.G.Barkovskaya.

_____________________(firma)

San Pietroburgo 2009.

introduzione

Capitolo 1 Fondamenti teorici della politica di deposito bancario commerciale

1.2 Classificazione delle operazioni di deposito di banche commerciali

1.3 Analisi del mercato dei servizi di deposito russo

Capitolo 2 Politica di deposito della Banca commerciale (sull'esempio di OJSC "Bank Petrovsky")

2.1 Posizionare OJSC "Bank Petrovsky" sul mercato dei servizi bancari

2.2 Tipi di depositi di Bank OJSC Petrovsky

2.3 Analisi del portafoglio di deposito di Petrovsky Bank OJSC "

2.4 Organizzazione della formazione e attuazione della politica di deposito

Capitolo 3 Miglioramento della politica di deposito

3.1 Strumenti per migliorare la politica di deposito di OJSC Bank Petrovsky

3.2 Sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa e il suo miglioramento

Conclusione

Bibliografia

allegato 1

Appendice 2.

Appendice 3.

introduzione

Le specifiche dell'istituto bancario come uno dei tipi di un'impresa commerciale è che la parte schiacciante delle sue risorse è formata non a spese proprie, ma a scapito dei fondi presi in prestito. Le possibilità delle banche per attirare i fondi non sono illimitate e regolamentate dalla banca centrale in qualsiasi stato.

La parte principale delle risorse delle banche è formata da fondi attratti che coprono fino al 90% dell'intera necessità di contanti per effettuare operazioni bancarie attive. La Banca commerciale ha l'opportunità di attirare fondi di imprese, organizzazioni, istituzioni, pubbliche e altre banche sotto forma di depositi (depositi) e l'apertura dei conti pertinenti.

Attratini attratti dalle banche sono diversi nella composizione. I principali tipi di specie sono fondi attratti da banche nel processo di lavoro con la clientela (depositi), i fondi accumulati emettendo i propri obblighi di debito (certificati di deposito e risparmio).

L'argomento dichiarato della tesi è strettamente connesso con il più acuto a mio avviso, attualmente il problema del sistema bancario russo è il problema della liquidità bancaria.

Pertinenza L'argomento di ricerca selezionato è che una situazione instabile nei mercati finanziari nel contesto dell'attuale crisi, un aumento dell'inflazione, della concorrenza e di altri fattori - tutto ciò ha un enorme impatto sulla Banca commerciale. Pertanto, una politica di deposito chiara e premurosa consente alla banca commerciale di mantenere la sua posizione e lo sviluppo.

Scopo Lo sviluppo delle proposte per migliorare la politica di deposito della Banca commerciale nel sistema di rafforzare la sua sostenibilità economica.

Basato su questa installazione di destinazione, erano i seguenti compiti vengono consegnati :

Considera i fondamenti teorici per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale.

Analizza il portafoglio di deposito di Petrovsky Bank Gejsc.

Considerare lo stato e la dinamica di attrarre depositi;

Analizzare la politica di deposito della Banca commerciale sull'esempio di GIOCATORE OJSC Bank Petrovsky.

Ricerca dell'oggetto Questa apparizione è OJSC Bank Petrovsky.

Soggetto Il lavoro di laurea è attirato fondi di individui e soggetti giuridici e il loro posizionamento attraverso le operazioni di deposito e la politica di deposito in OJSC Bank Petrovsky

Significato pratico Questo aspetto è che può essere utilizzato come materiale aggiuntivo per uno studio più dettagliato di questo argomento.

Base metodologica. I lavori sono: metodo di sintesi, analisi, metodo di generalizzazione, metodo dialettico.

Base teorica Gli studi ammontavano agli atti legislativi della Banca della Russia, compresa la legge federale n. 177 del 23 dicembre 2003 "all'assicurazione dei depositi di individui in banche nella Federazione Russa", letteratura educativa, collezioni statistiche, periodici, riferimento e informazioni sistemi.

Base di informazioni Il lavoro di laurea è stato dato i dati delle relazioni trimestrali e le disposizioni interne della Banca Petrovsky GUSC St. Pietroburgo.

Questa apparenza ha la seguente struttura: Introduzione, tre capitoli, conclusione, lista bibliografica, applicazioni.

Capitolo 1. Fondazioni teoriche della formazione della politica di deposito di banche commerciali

Nelle condizioni moderne, ogni banca commerciale dovrebbe sviluppare la propria politica di deposito, cioè una strategia di gestione pratica. Come sapete, l'attrazione delle risorse in denaro e il loro posizionamento successivo sono le principali forme della Banca Business.

I fondi del fondo basati sul fondo sono utilizzati per investire in strumenti attivi. Le operazioni passive, quindi, sono primarie in relazione alla maggior parte delle operazioni bancarie volte a ricevere reddito. A questo proposito, i fondi attirati dovrebbero essere considerati come un oggetto politico indipendente.

Pertanto, la gestione dei mezzi attratti è una componente importante della politica aziendale della Banca. Tuttavia, le questioni relative allo studio delle fondamenta teoriche di questo campo di attività non sono sviluppate nella letteratura scientifica. Ciò è particolarmente vero per il concetto di una politica di deposito della Banca commerciale come componente della strategia di gestione della responsabilità civile.

Per determinare l'essenza della politica di deposito della Banca, è impossibile avvicinarsi in modo non ambiguo, poiché varia a seconda del soggetto. La politica del deposito è una strategia e tattica di una banca commerciale per attirare i pagamenti dei contanti dei clienti.

La politica di deposito della Banca dovrebbe includere:

Sviluppo di una strategia per l'attuazione della Banca per attirare fondi in depositi basati su una ricerca completa del mercato, cioè l'analisi dell'ambiente, il luogo e il ruolo della Banca nel campo di attirare fondi, diagnosi e previsione;

La formazione di una tattica della Banca commerciale sullo sviluppo, la proposta e la promozione dei nuovi prodotti di deposito bancari per i clienti (nel campo della merce, dei prezzi, delle politiche di vendita e della comunicazione);

Implementazione della strategia e delle tattiche sviluppate;

Monitoraggio dell'attuazione delle politiche e della sua efficacia;

Monitorare le attività di una banca commerciale per attirare fondi.

Il documento principale che la regolazione delle banche commerciali per attirare fondi temporaneamente liberi di imprese, organizzazioni e la popolazione ai conti bancari in vari tipi di depositi (contributi) è la politica di deposito della Banca. Questo documento è sviluppato da ciascuna banca in modo indipendente basato sul piano strategico della Banca, l'analisi della struttura, dello stato e della dinamica della base delle risorse della Banca e sulla base delle sue prospettive di sviluppo. Inoltre, questi documenti sono utilizzati che determinano le direzioni e le condizioni principali per il collocamento di fondi raccolti, come la politica di credito della Banca e la politica di investimento della Banca.

Il documento "Politica di deposito della Banca" dovrebbe essere determinata dalla sua strategia per attirare fondi per l'adempimento dei requisiti statutari, obiettivi e obiettivi definiti dai memorandum sulle politiche di credito e di investimento con la linea guida per mantenere la Banca della sua liquidità e garantendo lavoro redditizio Nello specifico, la Banca prevede:

Prospettive per la crescita dei fondi propri della Banca (capitale), e da qui e il rapporto tra i propri ed attrattibili mezzi;

Struttura di fondi attratti e presi in prestito (depositi, depositi, prestiti interbancari, compresi i prestiti della Banca centrale della Federazione Russa);

Tipi preferiti di depositi e depositi, i tempi del loro coinvolgimento; il rapporto tra depositi urgenti (depositi) e per "domanda";

Contingente principale su depositi e depositi, cioè la categoria dei depositanti;

Geografia per attirare e prendere in prestito fondi;

Le banche desiderate sono creditori sull'IBC, i tempi di attrarre quest'ultimo; condizioni per attirare depositi (contributi) e MBK;

Metodi per attirare i depositi (basati sugli accordi del conto bancario, il conto corrispondente, il deposito bancario (deposito), emettendo i propri certificati, le loro bollette);

Il rapporto tra depositi rubli e valutaria (depositi);

Nuove forme di attirare fondi a depositi;

Condizioni speciali per l'apertura di alcuni tipi di depositi (contributi);

Misure per conformarsi agli standard di rischio della Banca per fondi attratti.

La politica di deposito deve prima di soddisfare i seguenti requisiti:

- convenienza economica;

- Competitività;

- Consistenza interna.

La classificazione dei soggetti e degli oggetti della politica del deposito della Banca è generalizzata (Fig. 1).

Figura 1 Composizione di soggetti e oggetti della politica di deposito bancario

La base della formazione della politica di deposito della Banca commerciale è sia principi generali che specifici, che si riflettono chiaramente (Fig. 2).

Figura 2 - Principi della formazione della politica di deposito

Lo sviluppo e l'attuazione della politica di deposito della Banca in stretti relazioni con l'altro sono trattati con una serie di divisioni strutturali della Banca (tesoreria, gestione finanziaria, gestione degli affari di business, gestione del credito, gestione dei titoli), nonché la gestione delle banche Organismi: Board of the Bank e il comitato di gestione patrimoniale e passività.

Fico. 3. Struttura bancaria standard ingrandita

Pertanto, il Consiglio della Banca determina e approva le principali direzioni del criterio del deposito, approva la procedura e le condizioni per attirare depositi, fornisce il controllo generale sull'attuazione delle politiche di deposito.

Il Comitato per la gestione delle attività e della responsabilità civile rende decisioni fondamentali sulla formazione di un portafoglio di deposito, analizza la struttura e la dinamica delle risorse, la loro coniugazione per i tempi e gli importi di attività della Banca al fine di sviluppare nei casi necessari delle decisioni per adeguare il Politica di deposito della Banca; Effettua il controllo corrente sull'attuazione della politica di deposito con alcune divisioni strutturali della Banca.

La gestione finanziaria della Banca, insieme al Tesoro, determina il bisogno generale della Banca nei fondi di deposito (all'anno, compreso il blocco dei quarti): imposta la quantità di tassi di interesse per ogni tipo di risorse (depositi (depositi), Bill Bill , IBK); Determina il volume di prenotazione di fondi raccolti nella Banca della Russia; Controlla il rispetto delle norme del rischio della Banca per fondi attratti da fondi stabiliti dalla Banca della Russia, ecc.

I depositi direttamente con depositi in varie forme sono impegnati in reparti speciali della Banca: la divisione dei depositi dei cittadini, il Dipartimento dei titoli (questione delle proprie bollette, dei depositi e dei certificati di risparmio), un reparto creditizio o un dipartimento di attività e passività (depositi di entità legali) e altri dipartimenti in conformità con la struttura organizzativa interna ciascuna banca.

Per le attività pratiche per attirare fondi, le banche stanno sviluppando disposizioni in materia di deposito (deposito) operazioni ( Separatamente sui depositi di individui e sui depositi di entità giuridici), in cui negano:

Termini e condizioni per ricevere depositi (contributi);

Stato giuridico di soggetti di relazioni contrattuali;

La procedura per entrare in un accordo di deposito bancario;

Metodi per ricevere e rilasciare un contributo (deposito);

L'elenco della documentazione necessaria per aprire e utilizzare il contributo (deposito) e i requisiti per loro;

I diritti dei depositanti e l'obbligo della Banca;

Metodi di accresia e pagamenti di interessi sui depositi (depositi).

Istruzioni di intrabank sulla procedura per l'esecuzione di operazioni specifiche del deposito (contributivo), che sono sviluppate dalla Banca nello sviluppo degli investimenti sui depositi (depositi), contengono l'organizzazione della filiale (divisione) della Banca con varie categorie di depositanti; La procedura per il rilascio dei documenti corrispondenti a tali operazioni, lo schema della gestione dei documenti; Riflessione nelle operazioni contabili per ricevere e rilasciare depositi, accertui e prestare interesse per loro.

I volumi dei fondi coinvolti nei depositi (contributi) dipendono dallo stato di domanda e dalla fornitura di risorse monetarie, deficit o fondi in eccesso dalla Banca, lo stato del mercato dei depositi.

Al fine di attrarre fondi di entità economiche e cittadini al loro fatturato, le banche stanno sviluppando e svolgono un'intera gamma di eventi. Quindi, prima di tutto, un importante mezzo di lotta competitiva tra le banche per attirare le risorse è la politica dei tassi di interesse, poiché l'ammontare dei redditi sui fondi investiti funge da stimolo significativo ai clienti dei suoi fondi temporaneamente liberi in depositi (depositi) .

Il livello dei tassi di interesse sui depositi (depositi) è stabilito da ciascuna banca commerciale in modo indipendente con l'orientamento del tasso di rifinanziamento della Banca della Russia e dello Stato del mercato monetario, nonché sulla base delle disposizioni del proprio deposito politica. Innanzitutto, il livello dei tassi di interesse sul contributo (deposito) operazioni di banche dipende dal tipo di depositi (depositi). Di norma, sui depositi della domanda, l'instabilità distinta del residuo, la grande mobilità e la mobilità, sono stabiliti tassi minimi di interesse.

Al fine di stimolare i clienti a mantenere equilibrazioni stabili e non declinanti sulla domanda, che ha generalmente un impatto significativo sulla redditività delle operazioni di credito, le banche stabiliscono un maggiore interesse su di esse o al valore del saldo non inferiore al minimo, calcolato da La banca e coordinati con il cliente (che è negoziato nel Contratto conto bancario).

Quando si imposta la quantità di tassi di interesse sui depositi urgenti (depositi), il fattore determinante è il periodo per il quale sono posizionati i mezzi: più periodo, maggiore è il livello di interesse. Un fattore ugualmente importante è l'importo del deposito, e, pertanto, maggiore è l'importo del contributo e il periodo di conservazione più lungo del suo periodo di conservazione, di solito sopra il tasso di interesse su di esso. Il punto essenziale è la frequenza del pagamento del reddito sui depositi (depositi). Il tasso di interesse sul deposito è nella dipendenza opposta dalla frequenza del pagamento del reddito, cioè il meno spesso viene effettuato, maggiore è il livello della banca da parte della Banca nel deposito). Va notato che il pagamento delle banche di interesse a tassi che superano significativamente il livello economico del suono non è illegale. In questo caso, il beneficio materiale derivato dalla differenza tra il tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa e il tasso di organizzazione del credito su specifici depositi dovrebbe essere affidata all'imposta sul reddito.

Il pagamento di interessi sul deposito (deposito) può essere effettuato:

· una volta al mese;

· Una volta un quarto;

· Alla fine del contratto.

Al fine di incoraggiare l'attrazione dei fondi dei clienti ai conti urgenti, la capitalizzazione degli interessi può essere prevista per la capitalizzazione dei depositi (depositi). È possibile se la Banca utilizza interesse complesso durante il calcolo del reddito.

La visione tradizionale del calcolo del reddito è un interesse semplice quando il residuo di contribuzione effettivo viene utilizzato come base per il calcolo e, sulla base del contratto di tasso di interesse, il calcolo e il pagamento del reddito sul deposito avviene con la periodicità stabilita. Un altro tipo di calcolo del reddito è interesse complesso (percentuale percentuale percentuale). In questo caso, dopo la stima del periodo stimato, la percentuale è accumulata per l'ammontare del contributo e il valore ottenuto è allegato alla quantità del deposito. Pertanto, nel prossimo periodo di regolamento, il tasso di interesse si applica al nuovo importo del contributo aumentato dalla quantità di reddito maturato in precedenza.

Per attirare fondi in depositi, le banche commerciali hanno iniziato a utilizzare ampiamente l'esperienza all'estero, in particolare svolgono:

· Sviluppo di vari programmi per attirare i fondi della popolazione;

· Fornire ai clienti i depositanti di vario genere di servizi, compreso il carattere non bancario (ad esempio, elementi di assistenza medica; abbonamento a periodici della letteratura economica; abbonamenti per i servizi di escursione nei musei, ecc.);

· Utilizzare un alto tasso di interesse sui depositi di investimento;

· Il programma "percentuale bonus".

Oltre alla politica di interesse flessibile, al fine di attirare fondi, le banche devono creare depositanti per garantire l'affidabilità delle strutture nei depositi. Per garantire la protezione degli investitori, dei depositanti e di fornire garanzie di risarcimento dei fondi nel caso della loro bancarotta, le banche devono creare sia in fondi di assicurazione depositi speciali centralizzati che decentrati.

Insieme all'assicurazione dei depositi, importata importanza per i contributori ha la disponibilità di informazioni sulle attività delle banche commerciali e su tali garanzie che possono dare. Risolvere la questione di pubblicare i suoi fondi liberi, ciascun prestatore deve essere informato sulla condizione finanziaria della Banca per valutare il rischio di investimenti futuri. In questo, l'assistenza invalutabile ai depositanti e agli investitori può avere valutazioni di rating delle attività di agenzie speciali e burocrazi.

Allo stesso tempo, va notato che le banche dovrebbero fornire informazioni complete su se stessi (sull'entità del capitale autorizzato, i propri fondi, sui fondatori, sui prospettive di sviluppo, sui risultati, ecc.) Ai suoi creditori e depositanti. Questo è particolarmente vero per le persone che scelgono le banche per rendere i loro fondi. Pertanto, nei locali della Banca (ramo, ramo, ufficio aggiuntivo), che producono depositi da parte dei cittadini, dovrebbero essere presentati ai depositanti:

· La licenza della Banca della Russia che fornisce una banca specifica il diritto di prendere contributi da individui sia in rubli che in rubli e in valuta estera;

· Conclusione di audit sulla relazione annuale della Banca;

· Saldo bancario all'ultima data di segnalazione e dichiarazione di profitto e perdita per la pubblicazione per la pubblicazione nella stampa;

· La posizione della banca sui depositi di individui;

· Elenco dei contributi effettuati dalla banca da PIZ. persone;

· Condizioni per ogni tipo di contributo;

· Informazioni sulle condizioni per garantire e garantire depositi dalla Banca;

· Forme di documenti richiesti per rendere i contributi e le operazioni di esecuzione su di esse;

· Informazioni sulla scheda della Banca (o altra gestione bancaria) sulle variazioni dei tassi di interesse su determinati tipi di depositi (indicando le cause e le scadenze delle modifiche alle condizioni dei depositi).

Il lavoro degli enti creditizi per attirare i creditori al loro fatturato è correlato a determinati rischi che devono tenere conto delle loro attività ed essere in grado di gestirli al fine di evitare conseguenze negative per la liquidità e la sostenibilità.

La Banca della Russia stabilisce le banche e controlla la conformità con loro di alcune restrizioni sulla quantità di raccolta fondi. Conformemente alle ultime istruzioni della Banca della Russia, la procedura per determinare i valori dei saldi ai conti della domanda e dei conti urgenti di individui e soggetti giuridici (ad eccezione degli enti creditizi) è stabilito per la loro inclusione nel calcolo (Eccezione al tasso di tasso) Standard istantanei (H2) (H3) e liquidità a lungo termine (H4) della Banca.

L'approccio proposto implementa il metodo di valutazione dei rischi della liquidità bancaria utilizzata nella pratica internazionale, tenendo conto delle cosiddette regolazioni "comportamentali", cioè gli indicatori che caratterizzano lo stato delle attività e delle passività basate su dati statistici accumulati.

L'indicazione stabilisce che le banche determinano indipendentemente la fattibilità di utilizzare le grandezze dei residui minimi di residui totali per calcolare gli standard di liquidità.

Va notato che non l'intera quantità di fondi attirati dalla Banca può agire come risorse per attuare operazioni attive. Parte dei fondi raccolti nelle taglie stabiliti dal Consiglio di Amministrazione della Banca della Russia sono soggetti al deposito obbligatorio su un conto separato nella Banca della Russia. La Banca della Russia costituisce un fondo obbligatorio di riserva del sistema di credito e bancario del paese. Può essere utilizzato per fornire assistenza al credito alle banche commerciali da parte della Banca della Russia in varie versioni, per insediamenti con depositanti e creditori in caso di bancarotta dell'ente creditizio.

Modificando le norme delle riserve obbligatorie, la Banca della Russia influisce sulla politica di credito delle banche commerciali e, di conseguenza, sullo stato dell'offerta di moneta in circolazione. Ad esempio, una diminuzione delle norme della prenotazione obbligatoria dei fondi raccolti dalle banche consente loro di utilizzare più pienamente risorse formate nel loro fatturato, cioè. Aumentare gli investimenti del credito nell'economia nazionale e viceversa. Le riserve obbligatorie (requisiti di riserva) sono un meccanismo per la regolazione della liquidità totale del sistema bancario utilizzato per controllare gli aggregati monetari riducendo il moltiplicatore di denaro.

L'obbligo di adempiere ai requisiti di riserva deriva da una banca commerciale dalla data di ricevimento della licenza della Banca della Russia al diritto di apportare le relative operazioni bancarie.

Le norme delle riserve obbligatorie sono stabilite dalla Banca della Russia per un certo periodo di tempo e possono essere periodicamente riviste, ma non possono superare il 20% degli obblighi dell'istituto creditizio. Va notato che gli standard delle riserve obbligatorie possono essere differenziati a seconda del tempo di attrarre fondi, la loro specie (contanti di legali o individui), valuta di deposito (deposito). Di solito il più alto standard di ridondanza è impostato sugli account della domanda, poiché il cliente può in qualsiasi momento ritirare i propri soldi da loro.

Le fasi della formazione di una politica di risparmio sono presentate nella figura 4.

Il monitoraggio è uno strumento necessario per valutare e gestire la qualità delle attività bancarie nel mercato dei risparmi. È grazie al monitoraggio per stimare i risultati della politica di deposito da parte della Banca, la Banca commerciale stessa può e le autorità di vigilanza, che è estremamente importante quando si sviluppano la politica monetaria e altri strumenti di regolazione del mercato, nonché per prevenire situazioni di crisi in Il sistema bancario relativo alla perdita della fiducia del cliente nelle istituzioni commerciali finanziarie.

Successivamente, considerare le fasi della formazione della politica di deposito della Banca commerciale. È molto importante studiare le questioni di formazione e attuazione del meccanismo della politica dei depositi della Banca commerciale, poiché l'efficacia del suo funzionamento dipende in gran parte dalla riuscita attuazione degli obiettivi e degli obiettivi che sono messi alla Banca nel processo di sviluppo e effettuare politiche di deposito.

Figura 4 Fasi di formazione della politica di risparmio

Sulla base dell'analisi della pratica del comportamento stabilita, le banche delle operazioni di deposito hanno proposto un regime per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale, che è presentata nella figura 5.

Figura 5 Schema della formazione di una politica di deposito bancario commerciale

Ciascuna delle fasi della formazione della politica di deposito della Banca commerciale è strettamente correlata al resto ed è obbligatorio per la formazione di una politica di deposito ottimale e l'organizzazione giusta del processo di deposito. A questo proposito, le seguenti aree della politica di deposito bancaria commerciale possono essere distinte:

Analisi del mercato dei depositi;

Determinazione dei mercati target per ridurre al minimo il rischio di deposito;

Minimizzare le spese nel processo di attrazione dei fondi;

Ottimizzazione della gestione del deposito e del portafoglio di credito;

Mantenendo la liquidità della banca e aumentare la sua sostenibilità.

L'analisi della pratica corrente mostra che la formazione di una base di deposito di qualsiasi banca commerciale, sia il processo di complesso che laborioso, è associata a un gran numero di problemi sia di natura soggettiva che oggettiva.

I problemi soggettivi includono come:

1) la scala dell'attività e la debole base di capitale delle banche commerciali russe;

2) la mancanza di interesse della leadership della Banca nell'attirare i fondi dei clienti, in particolare la popolazione, che è dettata dagli obiettivi tattici e strategici e dagli obiettivi della Banca;

3) livello insufficiente e qualità della gestione superiore e media;

4) l'assenza nella maggior parte delle banche russe del concetto scientificamente basato sulle politiche di deposito;

5) Svantaggi nell'organizzazione del processo di deposito: la mancanza di una divisione appropriata in banca, o un basso livello di ricerche di marketing del mercato dei depositi, uno spettro limitato dei servizi di deposito proposti, ecc.

Tra i fattori oggettivi sono assegnati come segue:

1) impatto diretto e indiretto dello stato e degli organismi statali;

2) l'effetto della macroeconomia, l'impatto dei mercati finanziari globali sullo stato del mercato monetario russo;

3) Concorrenza interbancaria;

4) lo stato del mercato monetario e finanziario della Russia;

Il ruolo della Banca centrale della Federazione Russa come organismo di regolamentazione negli ultimi anni è stato particolarmente fortemente manifestato nella costituzione di un tasso di rifinanziamento e degli standard di prenotazione obbligatoria per le banche commerciali. Le variazioni dei tassi di rifinanziamento non consentono alle banche commerciali di prevedere accuratamente e pianificare le loro attività nel settore delle attività e delle passività a lungo termine e rendere le operazioni a lungo termine con le passività a lungo termine abbastanza rischiose.

L'impatto negativo sulla struttura della base di risorse della Banca commerciale ha una crescente dipendenza dai principali prestiti interbancari, poiché il prestito interbancario non contribuisce alla diversificazione dei rischi sulle operazioni di deposito.

Per risolvere i problemi esistenti nello sviluppo delle politiche di deposito, una banca commerciale deve essere guidata da alcuni criteri per la sua ottimizzazione. L'ottimizzazione della politica di deposito della Banca è un compito multifattore complesso, che è la base della quale, l'economia del paese dovrebbe essere presa in considerazione nel suo complesso. Ovviamente, questi interessi non coincidono sempre. Pertanto, la politica di deposito ottimale implica prima del coordinamento dei loro interessi.

Quindi, i criteri di ottimizzazione sono i seguenti:

a) il rapporto di deposito, credito e altre operazioni bancarie per mantenere la sua stabilità, affidabilità e sostenibilità finanziaria;

b) diversificazione delle risorse bancarie al fine di minimizzare il rischio;

c) segmentazione del portafoglio di deposito (con clienti, prodotti, rischi);

d) un approccio differenziato a vari gruppi di clienti;

e) competitività dei prodotti e dei servizi bancari;

e) la necessità di una combinazione efficace di risorse, garantendo la combinazione ottimale di risorse stabili e "volatili" con un aumento della quota di risorse stabili nel portafoglio di deposito bancario commerciale nelle condizioni di aumento dei rischi (comprese le operazioni di deposito);

g) Contabilità per il concetto del ciclo di vita nel processo di formazione della gamma di depositi e del portafoglio di deposito nel suo complesso.

Al fine di migliorare la politica di deposito della Banca commerciale, è necessario quanto segue:

Ogni banca commerciale deve avere la propria politica di deposito sviluppata tenendo conto delle specifiche delle sue attività e dei criteri per ottimizzare questo processo;

È necessario ampliare il cerchio dei conti di deposito di soggetti giuridici e individui per una domanda di domanda, che sarà anche di fronte a piccoli accumuli finanziari, il campo per soddisfare le esigenze dei clienti della Banca e aumentare l'interesse degli investitori nel collocamento i loro fondi nei conti bancari;

Come una delle indicazioni del miglioramento dell'organizzazione delle operazioni di deposito, è possibile utilizzare vari tipi di account per tutte le categorie di depositanti e migliorare la qualità della loro manutenzione;

Un approccio individuale (il desiderio della Banca di fornire benefici speciali al cliente).

Questi sono alcuni modi possibili per migliorare la politica del deposito della Banca commerciale e migliorare il ruolo nel garantire la sua sostenibilità.

La relazione tra il risparmio e la politica di deposito della Banca commerciale è la seguente: da un lato, le direzioni principali della politica di deposito sono elementi della formazione delle attività di risparmio della Banca (ad esempio la gamma di depositi, la politica di interesse, il prodotto Promozione, organizzazione del lavoro della divisione pertinente della Banca commerciale). D'altra parte, chiamare la politica di deposito da un elemento integrale della politica di risparmio della Banca. La politica di deposito della Banca è un concetto più ampio che include altre strategie e tattiche di risorse basate sulle risorse, l'organizzazione e la gestione del processo di deposito.

In generale, le politiche di deposito ogni banca commerciale si sviluppa. Inoltre, la leadership della Banca determina indipendentemente il grado di importanza di queste direzioni, la primaria di un particolare tipo di politica della Banca. Prima di tutto, dipenderà dal campo del funzionamento di una particolare banca, della sua specializzazione e dell'universalizzazione.

1.2 Classificazione dei depositi di banche commerciali

Le operazioni passive di una banca commerciale caratterizzano fonti di fondi e natura delle relazioni bancarie. Sono loro che praticamente predeterminano le condizioni, le forme e le direzioni dell'uso delle risorse bancarie, cioè. La composizione e la struttura delle operazioni attive.

Deposito (deposito) OperationsMatch - Si tratta di operazioni per attirare fondi per entità giuridiche e individui in depositi per un certo periodo, o per chiedere, incl. I saldi di ricerca sul cliente rappresentano l'uso come risorse di credito e attività di investimento. Contributo ( depositare ) - Questi sono contanti (in contanti e forma senza contanti, in valuta nazionale o estera), trasferiti alla banca dal loro proprietario per la conservazione di determinate condizioni.

Le operazioni di deposito - un ampio concetto, poiché includono tutte le attività della Banca associate al coinvolgimento dei fondi nei depositi. Una caratteristica di questo gruppo di operazioni passive è che la Banca ha un controllo relativamente debole sull'importo di tali operazioni, poiché l'iniziativa nel posizionamento dei fondi nei depositi proviene da depositanti. Allo stesso tempo, come spettacoli di pratiche, il depositante è interessato non solo agli interessi pagati dalla Banca, ma anche all'affidabilità della conservazione dei fondi bancari fidati.

L'organizzazione delle operazioni di deposito dovrebbe essere effettuata sotto l'osservanza di un certo numero di principi:

- ricevere l'utile corrente e la creazione di condizioni per la ricevuta in futuro;

- politica flessibile durante la gestione delle operazioni di deposito per mantenere la liquidità operativa della Banca;

- coerenza tra le politiche di deposito e la resa delle attività;

- Sviluppo dei servizi bancari al fine di attirare i clienti.

Considera i conti dettagliati dei depositi e le loro caratteristiche.

Gli account di deposito possono essere i più diversi e la base per la loro classificazione è data tali criteri come fonti di depositi (organizzazioni di cassa gratuite, accumulazione di individui, pensioni), il loro scopo (ottenendo reddito su depositi urgenti alla fine della loro azione, reddito mensile sotto forma di percentuale dall'ammontare del deposito), il grado di redditività (dipende dall'importo, dal termine e dalle condizioni aggiuntive del deposito), ecc.

Tuttavia, il più delle volte come un criterio è la categoria del depositante e la forma di sequestro del contributo. Le operazioni di deposito sono classificate:

- Depositi di entità giuridiche (imprese, organizzazioni);

- Depositi di individui.

- Depositi di altre banche.

2) Contenuto economico:

- per utilizzare fondi memorizzati. Quelli. Ottenere reddito sotto forma di interesse sui fondi raccolti in un deposito mensile, trimestrale, alla fine del termine contratto.

3) sotto forma di diffusione dei fondi:

- Depositi urgenti;

- Depositi di domanda;

- Depositi di risparmio della popolazione

- Depositi condizionali da sequestrare al verificarsi di condizioni pre-concordate.

La classificazione dei depositi sotto forma di convulsioni in modo più dettagliato può essere presentato schematicamente in figura 6.

Nella pratica delle banche occidentali, i depositi il \u200b\u200bpiù possibile i loro prelievi sono suddivisi nelle seguenti categorie:

- "Soldi caldi", che possono essere facilmente ritirati (ad esempio, i depositi sono sensibili alle variazioni dei tassi di interesse, che è causata da instabilità economica, inflazione, fluttuazioni taglienti nei tassi di cambio). I soldi caldi sono contanti, i cui proprietari li spostano urgentemente da una banca all'altra per ottenere profitti più elevati. Di conseguenza, si verifica la migrazione del capitale.

- inaffidabile, che può essere rimosso entro il 25-30% della loro dimensione. Inaffidabili includono depositi con rimborso anticipato;

- fondi stabili (depositi principali), la probabilità del ritiro dei quali è minimale. Questi includono depositi urgenti senza rimborso anticipato.

Tuttavia, torniamo alle banche russe e considera la classificazione dei depositi presentati nella figura 6.

Figura 6 Classificazione dei depositi (secondo O.I. Lavrushina)

Iniziamo con depositi per la domanda, in quanto occupano il maggior peso specifico nella struttura delle banche attratte delle banche circa - 50%.

Quindi, i depositi della domanda sono fondi che possono essere richiesti in qualsiasi momento senza preavviso alla banca da parte del cliente. Questi includono fondi sugli attuali conti correnti, regolamenti e corrispondenti relativi al calcolo o all'uso mirato dei fondi. Secondo tali conti, c'è un flusso di cassa costante (iscrizione e cancellazione). A causa dell'alta mobilità dei fondi, il saldo sui conti della domanda non è costante, a volte estremamente modificato. Tuttavia, nonostante l'elevata mobilità dei fondi da chiedere, è possibile determinare il loro residuo minimo, non decrescente e utilizzarlo come una risorsa di credito stabile.

Il calcolo della quota di fondi memorizzati nei conti della domanda, che può essere tradotto in conti di deposito urgenti (al fine di aumentare i clienti di reddito dai fondi posti in banca e la formazione di una risorsa di prestito stabili per le banche) è effettuata da la formula:

D \u003d minerale: a circa. x 100%

dove D è la quota dei mezzi memorizzati durante l'anno in vari conti correnti che possono essere tradotti in conti di deposito.
OSR - il saldo medio dei fondi sul conto stimato o corrente per l'anno.
A circa. - Fatturato del credito sul conto calcolato o corrente per l'anno.
Per espandere le operazioni attive e ricevere un profitto bancario nel modo migliore in termini di passività è la crescita e la diversificazione dei principali tipi di depositi, che includono depositi di domanda e depositi urgenti. Utilizzando depositi per la domanda, viene deciso il compito di ottenere profitti da parte della Banca, poiché sono la risorsa più economica e i costi di manutenzione dei conti di account calcolati e correnti sono minimi.

I contributi alla domanda sono fondamentalmente instabili, che limitano la portata del loro utilizzo da parte delle banche commerciali. Per questo motivo, i proprietari dei conti dei depositi paga una percentuale bassa (richiesta prima della domanda di un individuo, attualmente dello 0,01%) o non è pagata affatto (ad esempio, sui conti calcolati e correnti delle entità giuridiche, pure come sul conto corrispondente delle banche commerciali). In condizioni di maggiore concorrenza per attirare depositi, le banche commerciali cercano di attirare i clienti e stimolare l'aumento dei depositi di domanda fornendo servizi aggiuntivi ai titolari di account, oltre a migliorare la loro qualità del servizio.

Gli interessi sui depositi della domanda sono accreditati al depositante, di regola, una volta all'anno all'inizio di un nuovo anno di calendario.

I depositi di domanda sono più liquidi. I loro proprietari possono in qualsiasi momento usare denaro sui conti della domanda. Il denaro su questo punteggio è inserito o accreditato, così come rimosso o addebitato sia da entrambe le parti che completamente senza restrizioni, e anche denaro contante da questo account è consentito. Il vantaggio dei conti dei depositi di domanda per i loro proprietari è la loro elevata liquidità e per le banche, stabilendo un basso tasso di interesse o la sua assenza. Le principali carenze dei depositi di domanda per i proprietari è stabilire un basso tasso di interesse di fila e per la Banca - la necessità di avere una riserva operativa più elevata. Pertanto, le peculiarità del resoconto del deposito della domanda possono essere descritte come segue:

- il contributo e la rimozione del denaro sono effettuati in qualsiasi momento e in qualsiasi importo senza restrizioni;

- il proprietario dell'account paga la Banca alla Commissione per l'utilizzo di un account sotto forma di un solido tasso mensile (per entità giuridiche);

- Una banca per la conservazione dei fondi sui conti della domanda paga bassi tassi di interesse (per individui) o non paga (per entità giuridiche), che aumenta i profitti della Banca.

I depositi urgenti sono solitamente classificati a seconda del termine: depositi con un periodo fino a 3 mesi; da 3 a 6 mesi; da 6 a 9 mesi; da 9 a 12 mesi; Oltre 12 mesi.

Il vantaggio dei conti di deposito urgente per il cliente è stabilire un tasso di interesse più elevato rispetto al deposito della domanda e per la Banca - la capacità di mantenere la liquidità con una riserve operativa più piccola. La mancanza di account di deposito urgente per i clienti è bassa liquidità. Per la Banca, lo svantaggio è la necessità di pagamenti di un maggiore interesse sui depositi e il declino, quindi, i profitti.

Ci sono due forme di depositi a termine:

- contributo urgente con un periodo fisso;

- Contributo urgente con una notifica preliminare del ritiro.

In realtà, i depositi urgenti implicano il trasferimento di fondi alla Banca della Banca per il termine e le condizioni nell'ambito del contratto, e dopo che questo periodo scade, il contributo urgente può essere rimosso dal proprietario in qualsiasi momento. L'ammontare della remunerazione corrisposta al cliente su un contributo urgente dipende dal termine, dall'importo del deposito e dal deposito delle condizioni del contratto. Più lungo tempo e (o) più deposito, di regola, più della quantità di remunerazione. Tale gradazione dettagliata stimola gli investitori per l'organizzazione razionale dei fondi propri e dei loro locali in depositi, e crea anche le condizioni per la gestione della loro liquidità. Ad esempio, in Banca Petrovsky GUSC, la frequenza del reddito varia da 1 mese alla data di pagamento dell'intero contributo in generale.

I depositi con una notifica preliminare della diffusione dei fondi significano che la seduzione del deposito dovrebbe informare la banca in anticipo a un certo periodo del trattato. A seconda del periodo di notifica, viene determinato il tasso di interesse sui depositi.

Se il contributore vuole modificare l'importo del contributo - per ridurre o aumentare, quindi può terminare il contratto corrente, rimuovere e riorganizzare il suo contributo alle nuove condizioni. Tuttavia, con il primo sequestro del deposito di fondi nel deposito, può perdere l'interesse fornito dal contratto percentuale parzialmente o completamente. Di norma, in questi casi, l'interesse è ridotto alla quantità di interessi pagati sui depositi della domanda. Attualmente, il tasso della domanda è dello 0,15%. Molte banche commerciali applicano il prolungamento di depositi a più volte (1-3 o più). Quando il deposito corrente è prolungato, in caso di modifica del tasso di interesse, viene applicato il tasso di interesse di nuova consolidato.

Attraverso l'attrazione dei depositi urgenti, il compito di garantire la liquidità dell'equilibrio della Banca è risolto.

Gli strumenti più importanti della politica dei depositi di banche commerciali sono certificati di deposito e risparmio. Nella Federazione Russa, il ricorso del certificato avviene su base legislativa.

Il certificato è un impegno scritto per la Banca dell'Emittente sul contributo dei fondi che certifica la legge del depositante o il suo diritto del ricevitore per ricevere la quantità di deposito e interesse su di esso dopo il periodo stabilito. I certificati di deposito e risparmi sono un tipo di titoli redditizi, quindi non possono servire come regolamento o funzione di pagamento per beni o servizi venduti resi. Ci sono anche restrizioni sulla trasmissione di loro da un proprietario all'altro. La forma del certificato registrato deve avvenire per l'ingranaggi iscrizioni.
I certificati fabbricati dalla Banca devono essere fabbricati da un modo tipografico, per soddisfare i requisiti per questo tipo di titoli.

Le banche commerciali hanno il diritto di iniziare a emettere certificati solo dopo l'approvazione delle condizioni per la loro emissione e appello da parte dei principali dipartimenti territoriali della Banca centrale della Federazione Russa. Le condizioni devono contenere la piena procedura per il rilascio e la gestione dei certificati, una descrizione dell'aspetto e del certificato di esempio. Il certificato deve contenere i seguenti dettagli obbligatori: il nome del certificato "Deposito" (o "Risparmio"); il motivo per il rilascio di un certificato (deposito o deposito di deposito); data di applicazione, importo (in parole e figure); obbligo incondizionato della Banca di restituire l'importo effettuato sul deposito o contribuito; Data relativa dell'ammontare del certificato; tassi di interesse e quantità di interesse dovuta; Nome e indirizzo della Banca dell'emittente; per un certificato personale - il proprietario; Le firme di due persone autorizzate a firmare questo tipo di obblighi legati dal sigillo della banca.

Oltre ai certificati divisori per il deposito e il risparmio, a seconda della categoria dei depositanti, i certificati possono essere classificati in base ad altre caratteristiche:

1) Con il metodo di rilascio:

- prodotto in una volta, cioè Un certificato di un numero specifico e nominale viene rilasciato una volta;

- Prodotto da serie, I.e. Un lotto di certificati, una serie e un nominale, ma sotto numeri diversi

2) Con il processo di registrazione:

Registrato - concludendo un accordo sull'assegnazione del diritto di reclamo (cessione);

- Sul portatore - trasferito a un nuovo proprietario semplicemente consegna.

Pagamenti in contanti sull'acquisto - Vendita di certificati di deposito e pagamenti su di essi sono effettuati solo in non contanti.

Il certificato non è soggetto all'esportazione nel territorio dello stato che non utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. Il diritto del reclamo per un certificato di deposito può essere trasferito solo a soggetti giuridici registrati nel territorio della Federazione Russa o in un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale.

I certificati dovrebbero essere urgenti. Nel caso in cui il termine del ricevimento del contributo del deposito o del certificato sia in ritardo, tale certificato è considerato un documento di domanda per il quale la Banca è impegnata a pagare il contributo al primo requisito del proprietario (beneficiario). La Banca può prevedere la presentazione anticipata di un certificato urgente. Allo stesso tempo, la Banca paga il proprietario di tale ammontare del certificato del certificato e della percentuale a una velocità ridotta installata dalla Banca durante l'emissione di un certificato. Gli interessi sui certificati sono stabiliti quando si rilasciano e indicato sugli spazi vuoti in percentuale e denaro. Allo stesso tempo, i pagamenti di interessi dovuti al proprietario dopo la scadenza del certificato non dipendono dal tempo di acquisizione. È possibile ottenere un certificato solo nella banca commerciale in cui è stato rilasciato o in uno dei suoi rami.

Il modulo di certificato deve contenere tutti i termini della questione, il pagamento e il ricorso del certificato (condizioni e ordine di assegnazione dei diritti, il requisito del certificato. Se è stato operato un certificato, non previsto dalle condizioni contenute sulla carta intestata, tale Un'operazione è considerata invalida. La produzione di moduli di deposito e certificati di risparmio, sia nominali che portatori, sono realizzati esclusivamente da imprese di stampa che hanno una licenza per emettere titoli. La banca sviluppa indipendentemente le condizioni per il problema e il certificato di ricorso.

Condizioni Per l'emissione e l'impugnazione dei certificati, una descrizione dell'aspetto e del certificato di esempio sono approvate dal Consiglio di amministrazione della Banca - Emittente e vengono inviate in 3 copie in esame alla principale gestione territoriale del CBD nella posizione del conto corrispondente , che dà conclusione sulla conformità della Banca - l'emittente delle regole di emissione del certificato esistenti e in assenza di violazioni, un'istanza delle condizioni viene inviata alla gestione dei titoli CBR. I certificati, essendo titoli, non sono soggetti alla registrazione e non richiedono una decisione speciale sulla loro emissione dal CRH. Allo stesso tempo, la gestione territoriale può proibire l'emissione di certificati, nonché riconoscere invalido rilasciato sui seguenti motivi:

I termini della questione contraddicono la legislazione corrente o le regole del CBD;

Banca: l'emittente tempestiva non ha fornito le condizioni per il problema alla principale gestione territoriale del CBD;

La Banca viola la legislazione attuale e le regole del CBD sul processo di emissione e gestione di un certificato.

Il proprietario del certificato può lasciare il posto a destra dei requisiti del certificato a un'altra persona. Per un certificato di presentatore, questa concessione viene effettuata da una semplice consegna, il nome è redatto sul retro del certificato da un accordo bilaterale (Cessiya). Al verificarsi della domanda, il proprietario del certificato deve presentarlo alla banca insieme a una dichiarazione contenente un'indicazione del metodo di ripagare il certificato.

Ai fini della contabilità dei certificati venduti, le banche commerciali conducono riviste speciali di registrazione o prevedono un'emissione di certificato con radici iniziali speciali contenenti lo stesso dettaglio della registrazione.

I certificati sono emessi in termini di 1 mese e 3 anni e nell'ammontare dei certificati di deposito - da 5 mila a 10 milioni di rubli, certificati di risparmio da 1.000 e oltre 1 milione di rubli. I tassi di interesse dipendono dalle dimensioni e dalla durata del deposito, alcune banche svolgono l'indicizzazione e il pagamento del reddito mensile.

Considerare le caratteristiche dei certificati di deposito. I depositi possono essere trasferiti solo da un'entità giuridica alle entità giuridiche. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo da un'organizzazione che è un'entità giuridica registrata nel territorio della Federazione Russa o sul territorio di un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. Il certificato di deposito ha due vantaggi. In primo luogo, a differenza di altri strumenti di politica di deposito, è il tema del gioco di cambio, e, pertanto, il suo proprietario può contare sull'estrazione di ulteriori profitti a seguito di un cambiamento favorevole nelle opportunità di mercato. In secondo luogo, nel caso del governo delle intenzioni dei depositi di congelamento delle imprese, l'acquisizione di un certificato che ha libero camminare nel mercato darà loro proprietari alcune libertà di manovra. In questa situazione, il certificato diventa un mezzo alternativo di pagamento.

La durata dei certificati di deposito del deposito (dalla data di rilascio alla data, quando il proprietario del certificato riceve il diritto di chiedere il contributo del deposito o del certificato) è limitato a un anno.

Nella pratica internazionale, avendo ricevuto certificati di deposito di interesse, sconto, cioè Venduto il prezzo inferiore a quello nominale e dei certificati con una tariffa "fluttuante". Il periodo di validità dell'ultimo certificato è compreso tra 3 e 5 anni e il tasso di interesse è determinato ogni 6 mesi per i prossimi sei mesi. I certificati di deposito possono essere acquistati in qualsiasi momento durante il periodo della loro azione - l'interesse è addebitato dalla data di acquisizione.

Alcune banche commerciali rilasciano i certificati di deposito trasmessi (o indescrivibili) ad altri proprietari di empowerment con dignità da 500 mila rubli a 10 milioni di rubli. Per un periodo fino a un anno, calcolato su grandi investitori. I certificati di deposito trasmessi sono solitamente venduti alle agenzie governative, ai fondi pensione, alle società. Portano un reddito che supera il tasso di interesse sulle bollette del Tesoro a breve termine di meno a lungo termine (tre mesi e altro) e possono contattare il mercato dei titoli secondari.

Considera le caratteristiche dei certificati di risparmio. Un certificato di risparmio può passare da un individuo al fisico. Un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o da un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. La giusta domanda di un certificato di risparmio viene trasferita solo ai cittadini della Federazione russa o di altri stati che utilizza il rublo come unità di pagamento ufficiale.

Banche commerciali Per non perdere, la maggior parte, una fonte stabile di risorse di credito è costretta in condizioni di inflazione per indicizzare i certificati di risparmio aumentando il tasso di interesse, che è un incentivo per la popolazione durante l'acquisto.

I certificati hanno vantaggi significativi sui depositi urgenti emessi da semplici trattati di deposito: grazie a ulteriori intermediari finanziari più possibili nel distribuire e gestione dei certificati, un cerchio di potenziali investitori è espanso; Grazie al mercato secondario, il certificato può essere venduto in anticipo dal proprietario a un'altra persona per ottenere alcune entrate durante il tempo di conservazione e senza modificare il volume delle risorse bancarie, mentre il primo sequestro del proprietario del contributo urgente significa per lui a Perdita di reddito e per la Banca una perdita di risorse.

Gli svantaggi dei certificati sono: aumento dei costi bancari associati alle emissioni dei certificati, nonché il fatto che il reddito su di loro è oggetto della tassazione, in contrasto con la domanda di fatture e depositi a termine. Quest'ultima caratteristica viene presa in considerazione da banche, quindi l'interesse sui certificati è solitamente superiore rispetto all'interesse per i depositi urgenti con scadenze e somme simili.

Quindi, rendendo la conclusione dal materiale teorico stabilito, si può dire che per i depositi delle banche commerciali - il principale e allo stesso tempo il tipo di risorse più redditizio. L'aumento della quota di questo elemento nella base delle risorse consente di posizionare una maggiore quantità di fondi raccolti, aumentando così la liquidità della banca.

L'esacerbazione della concorrenza tra banche e altre strutture finanziarie per i contributi di individui e soggetti giuridici ha portato all'emergere di una grande varietà di depositi, prezzi per loro e metodi di manutenzione. Secondo alcuni specialisti stranieri, nei paesi sviluppati, ci sono attualmente più di 30 tipi di depositi bancari. Allo stesso tempo, ognuno dei quali ha le sue caratteristiche, che consente ai clienti di scegliere gli interessi più adeguati e la possibile forma di risparmio di denaro e pagare per beni e servizi.

Dall'alto, si può vedere che i depositi tra i fondi raccolti delle banche sono un'importante fonte di risorse. Tuttavia, tale fonte della formazione di risorse bancarie come depositi sono anche inerenti in alcuni inconvenienti. Si tratta principalmente dei significativi costi materiali e contanti della Banca quando attirano i fondi in depositi, contanti limitati all'interno del quadro di una regione separata. Ciononostante, la lotta competitiva tra le banche nel mercato delle risorse del credito li rende adottano misure per sviluppare servizi che contribuiscono ad attirare depositi.

1.3 Analisi del mercato dei servizi di deposito russo

Il processo di formazione di un criterio di deposito è strettamente correlato con la Banca della politica di interesse, poiché la percentuale di deposito è uno strumento efficace nel campo della risorsa che attrae. Nei giorni della regolamentazione dello Stato, i limiti della percentuale della percentuale sono stati stabiliti in conformità con l'urgenza del contributo. Attualmente, le banche possono stabilire autonomamente i tassi di interesse competitivi, concentrandosi sul tasso contabile della Banca centrale della Federazione Russa (dal 30 settembre 2009, il 10,00%), nonché lo stato del mercato monetario e sulla base del proprio Politica di deposito.

La particolarità del mercato dei depositi della popolazione è l'influenza essenziale dei tassi di interesse sulla formazione della domanda di depositi - cioè dalle banche, gli interessi sui depositi determina ampiamente i tassi di crescita della loro base di risorse. Inoltre, per diversi gruppi di banche, questo effetto si manifesta in vari gradi. Tale eterogeneità del mercato è in grado di portare a una significativa ridistribuzione della quota di mercato tra le banche, che può essere accompagnata dall'emergere di nuovi attori principali. Proviamo a capire questi processi.

L'analisi del costo delle risorse bancarie suggerisce che le organizzazioni di credito russe utilizzino attivamente i fattori di manipolazione dei tassi di interesse nella loro politica di deposito per garantire l'afflusso di nuovi depositanti. Naturalmente, il livello dei tassi di interesse non è l'unico fattore che determina le fluttuazioni nella base di deposito, ma da un punto di vista pratico, il compito di determinare l'influenza del costo dei depositi sull'oscillazione della base del cliente "con Altri termini uguali "è molto pertinente.

Un aumento dei tassi di deposito porta ad un aumento dei tassi di crescita della base generale del deposito della Banca. Ad esempio, se nel 2006 il livello medio dei tassi di interesse nelle banche commerciali è stato di circa il 10% (allo stesso tempo c'era un aumento dei depositi bancari con tassi equivalenti al 40% annuo), la deviazione dei tassi di attrazione delle banche fino a L'11% in media ha assicurato loro un aumento dei tassi di crescita dei depositi al 50%.

Le dinamiche dei contributi attratti della popolazione nel sistema bancario, a partire dal 2006 alla seconda metà del 2008, hanno avuto una tendenza positiva. Ciò è dovuto alla crescita del reddito della popolazione e aumentando il livello di fiducia nel sistema bancario (figura 8). Attualmente, la crescita dei tassi di fondi attratti è rallentata, che è associata alla crisi finanziaria. I tassi più alti del mercato dei depositi bancari di individui dimostrano organizzazioni di credito dal gruppo "Altro". Queste medie delle banche sono più attive nell'attrazione di nuovi clienti, con l'argomento principale accessibile a loro quando attirano nuovi depositanti diventano l'ammontare dei pagamenti di interessi (l'affidabilità di questi istituti di credito non è ancora in grado di influenzare significativamente le loro politiche di deposito).

Figura 8. Dinamica dei depositi della popolazione per il periodo (2006-2008).

Il sistema assicurativo contributo che è apparso in Russia, oltre agli ovvi vantaggi, è in grado di portare determinati pericoli - nella presentazione della popolazione, vi è graduale levigatura nei rischi di varie banche che differiscono in livelli reali di stabilità finanziaria. Di conseguenza, è per queste banche che il fattore dei prezzi è lo strumento principale nella lotta competitiva. Non è un caso che in questo gruppo di banche la domanda di depositi sia più sensibile ai cambiamenti dei tassi di interesse. Ed è proprio che vengano spiegati i maggiori tassi di crescita dei depositi della popolazione in questo gruppo di banche.

Supera leggermente i livelli del costo dei depositi nelle banche commerciali il costo delle risorse pertinenti nel gruppo delle più grandi banche private russe. Questo gruppo ha inizialmente utilizzato la popolazione per essere più alta (rispetto alle banche della fiducia "Gruppi junior), che ha permesso loro molto tempo per garantire il costo moderato di attirare i depositi. Tuttavia, di recente, i vantaggi competitivi di questo gruppo di banche stanno cadendo agli occhi della popolazione, che, da un lato, è spiegato dall'emergere del sistema di assicurazione dei depositi, e d'altra parte, l'esperienza del 2004 Crisi bancaria, quando le diverse più grandi banche russe si sono rivelate sull'orlo della perdita di solvibilità. Di conseguenza, lo stato di grandi banche sta gradualmente livellando verso gli enti creditizi più piccoli. E, di conseguenza, il fattore di prezzo, nonché per le banche del gruppo "Altro", svolge un ruolo significativo qui - sensibilità ai cambiamenti dei tassi di interesse. Allo stesso tempo, l'alta sensibilità in combinazione con tassi sufficientemente alti non garantisce loro lo stesso tasso di crescita della base di deposito. Questo è spiegato dalla speciale "disgoluzione" della loro clientela, che, ragionevolmente senza vedere differenze speciali nei rischi, preferiva tradurre depositi in organizzazioni di credito più piccole che offrono percentuali ovviamente più elevate.

Il costo di un gruppo di banche che coinvolge il capitale straniero è il più distinto. La loro politica di deposito si basa su elevati rating delle strutture materne di strutture materne irraggiungibili per le banche commerciali russe. Questo fattore consente alle banche che coinvolgono il capitale straniero per sollevare i fondi della popolazione a tassi bassi. Allo stesso tempo, dalla primavera del 2005, un gruppo di banche con la partecipazione del capitale straniero rimane l'unica categoria di banche che aumenta costantemente il costo dei depositi. Sembra che questo effetto sia spiegato da due fattori.

In primo luogo, inizialmente la clientela principale delle banche con la partecipazione di capitali stranieri è stata protetta segmenti della popolazione, convalida in depositi di affidabilità delle banche e pronti a sopportare i tassi di interesse sottovalutati. Tuttavia, un piccolo gruppo di depositanti oggi non può più garantire un aumento significativo del volume di attrazione. Quindi, le banche sono costrette a prestare attenzione ad altri potenziali depositanti che sono più orientati a ricevere il reddito da interessi. Il beneficio che gli attuali bassi livelli di tassi di deposito di banche che coinvolgono il capitale straniero consentono di aumentarli senza una significativa riduzione del margine bancario.

In secondo luogo, l'aumento del costo del prestito nei mercati esteri ha recentemente realizzato il mercato russo dei depositi per le banche con la partecipazione del capitale straniero molto interessante, e sono pronti a combattere attivamente per il posto, specialmente nel contesto del contesto del attuale crisi finanziaria.

Se recentemente la sensibilità del tasso di crescita dei depositi per le banche con la partecipazione del capitale straniero al costo dei depositi è stata effettivamente assente, quindi è anche possibile indicare la loro volontà di attirare nuovi depositanti.

Se vedi le dinamiche dei depositi di valuta e rublo, si può vedere che negli ultimi cinque anni, i tassi di crescita dei depositi di individui in rubli hanno quasi costantemente medio il tasso di crescita dei depositi di valuta, che è stato causato dalla caduta della popolazione del dollaro.

Figura 9 Tassi di crescita del deposito del rublo e della valuta

A partire dal 1 ° luglio 2008, i depositi di valuta estera erano il 13,6% nel volume totale dei depositi. Oggi, secondo la Banca della Russia, il volume dei depositi di valuta è di circa il 30% del volume totale.

A proposito di tassi di interesse, è necessario notare quanto segue: Su determinati tipi di conti di deposito, l'importo dei ricavi è determinato dalla durata del contributo, dell'importo, delle specifiche del funzionamento dell'account, del volume e della natura di I servizi associati e dipendono dalla conformità delle condizioni di deposito da parte del cliente.

Il sistema dei tassi di deposito dovrebbe essere focalizzato sulla congiuntura del mercato con una contabilità indispensabile della gerarchia emergente dell'affidabilità degli strumenti comparabili. Quindi, i tassi della holding bancaria ad un livello inferiore rispetto ai concorrenti vicino a lui nel grado di affidabilità, rischi per perdere parte della sua clientela.

Accumulatore da parte della Banca di interesse sui depositi è la parte principale delle spese operative. Pertanto, la Banca, da un lato, non è interessata ad un alto livello di tasso di interesse, e dall'altro, è costretto a sostenere tale livello di tasso di interesse sui depositi, che sarebbe attraente per i clienti. Cercare di attirare depositi, in particolare grandi dimensioni e per molto tempo, le banche commerciali offrono ai clienti elevati tassi di interesse, nonostante l'aumento delle spese di interesse. Tuttavia, l'attrazione dei fondi della popolazione da parte delle banche non è impossibile. A partire dal 1 ° gennaio 2009. Il tasso medio di interesse sui fondi attratti è del 12% annuo (dai dati statistici della Banca centrale). Se rintraccia la dinamica della% dei tassi nelle banche commerciali del nord-ovest negli ultimi 3 anni, possiamo concludere che il tasso medio di interesse sui depositi è aumentato di circa + - (3-4)%. I tassi di interesse sui depositi sono stati particolarmente notevolmente modificati nella crisi che ha stabilito nel mondo. Solo per il 1 ° trimestre del 2009, è aumentato di circa (3-5)% in quasi tutte le banche commerciali.

Capitolo 2 Politica di deposito della Banca commerciale (sull'esempio di OJSC "Bank Petrovsky")

2.1 Posizionare OJSC "Bank Petrovsky" sul mercato dei servizi bancari

Prima di analizzare una specifica direzione di attività di qualsiasi entità dell'economia, è necessario dargli una breve descrizione.

Bank "Petrovsky" è stata registrata dalla Banca RSFSR centrale il 12 novembre 1990. Nel 1991, i 5 primi rami di San Pietroburgo hanno iniziato a lavorare, così come il primo ufficio non residente.

Nel 1992 è stato firmato un accordo sulla cooperazione tra la Banca e l'ufficio del servizio postale federale. Già l'anno prossimo, insieme agli UFPS e al Dipartimento del Fondo Pension della Federazione Russa di San Pietroburgo, Petrovsky ha iniziato l'introduzione della tecnologia per pagare le pensioni dagli attuali conti pensionistici sull'ufficio postale della città. Nel 1997, Petrovsky ha iniziato a introdurre la sua tecnologia di pensionamento nella regione di Leningrado.

Nel 1997, la Banca ha ricevuto lo status di una banca autorizzata del governo della categoria della Federazione russa "C", nonché una banca autorizzata del governo della regione di Leningrado.

Nel 2000, la leadership della Banca ha deciso di rinominare la Banca presso la Banca Petrovsky People's Gejsc.

Nel 2002, in relazione al cambiamento degli azionisti della Banca, la Banca Petrovsky People è stata ribattezzata MDM-Bank San Pietroburgo.

Nel maggio 2006, la partecipazione di controllo della Banca è stata acquisita da una società finanziaria dell'Europa orientale. Conformemente alla decisione dell'Assemblea Generale degli Azionisti della Banca, il nuovo nome della Banca è stato approvato: la società azionaria aperta della Banca "Bank of the Eastern European Finance Corporation" (nome abbreviato - JSC "Bank VEFC") .

Il 29 ottobre 2008, l'Agenzia per il deposito assicurativo (DCA), sulla base dei requisiti della legge federale "su ulteriori misure per rafforzare la stabilità del sistema bancario nel periodo fino al 31 dicembre 2011", assunse le funzioni di L'amministrazione provvisoria per la Banca della Banca VEFC. Nel febbraio 2009 sono stati raggiunti accordi sulla partecipazione di Apertura Nomos-Bank e FC come co-investitori nella capitale della Banca VEFC.

Come parte dell'attuazione delle misure alla riabilitazione finanziaria della Banca, gli investitori di fronte alla Banca Nomos e alla società finanziaria "Apertura" acquistarono al 25% del numero aggiuntivo delle azioni della Banca VEFC. Il restante 50% delle emissioni aggiuntive ha acquisito il qu.

Nel settembre 2009, la Banca ha restituito il nome iniziale - Petrovsky Bank.

OJSC "Bank Petrovsky" offre una vasta gamma di servizi sia per i soggetti legali che per gli individui. Per gli individui, la Banca offre servizi come depositi in rubli e valuta estera, trasferimenti di denaro, rifornimento di pensioni, trasferimenti da conti rubli e valutaria, Sein, operazioni con valuta in contanti, apertura e manutenzione di carte di plastica. Abbastanza e elenco dei servizi per le organizzazioni. Chiamiamo quelli di loro che godono la più grande popolarità: prestito, apertura e mantenimento di rubli e conti valutari, progetti salariali.

L'attività prioritaria di OJSC Bank Petrovsky è lavorare con la popolazione nel campo dell'attrazione dei depositi. I depositanti di OJSC Bank Petrovsky possono scegliere lo schema più conveniente per preservare e moltiplicare i loro risparmi. La Banca offre ai clienti un sistema flessibile di deposito di deposito in rubli e valuta per un periodo di 1 mese a 3 anni; Diversi tipi di depositi che consentono di scegliere un contributo che soddisfi le richieste dei clienti. OJSC "Bank Petrovsky" produce le proprie carte di plastica internazionali di Visa InternationalMaster Card International . OJSC "Bank Petrovsky" ha una vasta rete corrispondente composta da grandi banche in Russia e la CSI. OJSC "Bank Petrovsky" è ampiamente ramificato (secondo dopo Sberbank in magnitudine) una rete di ramo - 170 rami a San Pietroburgo e rami nelle città della Russia. Lavoro focalizzato sul miglioramento dei servizi bancari e l'espansione del loro spettro è stata la base per un aumento significativo del numero di clienti di Petrovsky Bank GUSC.

Alla fine di aprile 2009, il cambio di azionisti e il top management della Banca VEFC, nonché l'ente creditizio della Banca con la partecipazione statale al capitale, ha avuto un impatto positivo sull'atteggiamento della Banca verso la banca da parte di individui privati. Per il passato il quartiere della Banca Petrovsky GUSC inversa la tendenza a ridurre gli indicatori principali che caratterizzano il volume delle operazioni per mantenere gli individui osservati nel periodo precedente. Quindi, il volume dei fondi attratti da individui è aumentato del 10,3% - da 17,4 miliardi a 19,2 miliardi di rubli, che Può essere visto figura 10. Allo stesso tempo, la quantità di depositi a termine è aumentata del 6,6%, i saldi sui conti pensionistici in ulteriori uffici della Banca - del 15,5%, saldi sui conti della carta bancaria - del 14,1%.

Figura 10 Dinamica dei depositi di individui per il periodo dal 10.08-09.2009

Il reddito medio mensile della Banca per le operazioni con individui (rimesse, utenze, sein, ecc.) È aumentato in modo significativo. Se, per il confronto, a febbraio-marzo S.G. Sono stati mediati 7,5 milioni di rubli, quindi a giugno, i ricavi della Banca sono aumentati a 8,3 milioni, a luglio - fino a 8,6 milioni.

Il numero di rimesse effettuate dalla Banca, che, ad esempio, nella primavera di quest'anno, 15-16 mila unità a settimana, attualmente ha raggiunto un segno di 20 mila.

Separatamente, vorrei menzionare il grave aumento dei saldi nei conti dei pensionati che ricevono una pensione direttamente negli uffici della Banca OJSC Petrovsky. Come sapete, i pensionati che ricevono pensione in banca possono essere serviti sia negli uffici postali che negli uffici postali della Banca. Allo stesso tempo, l'elenco dei servizi forniti da questa categoria di clienti in popolarità è più ampia che in rami di comunicazione. Questo fatto trova la comprensione e i pensionati stessi, a partire dal luglio 2009, circa 1,2 milioni di pensionati sono serviti in banca. I resti dei conti dei pensionati per la prima metà dell'anno sono aumentati di 1 miliardo di rubli (53%).

A proposito di entità giuridiche, va notato che dal maggio del 2009, i saldi dei conti sono aumentati del 20% - fino a 7,5 miliardi di rubli. Se all'inizio dell'anno i clienti aziendali in OJSC Bank Petrovsky in media, circa 150 fatture aperte in media, quindi alla fine di settembre 2009, 250-270 nuove fatture aperte a settimana. Il numero generale di conti JURLITZ è ora 67 mila unità.

Secondo il Journal "Expert", OJSC Bank Petrovsky occupa il 41 ° posto nella classifica delle 100 maggiori banche in Russia nel 2008 al 01.01.2009. La Banca è tra le 30 banche - leader nell'attrazione di depositi di individui a seguito dei risultati del 2008 al numero 26

2.2 Tipi di depositi di Bank OJSC Petrovsky

I depositi della popolazione sono importanti nella base di risorse della Banca OJSC Petrovsky. Quindi il 01.09.2009, i depositi della popolazione ammontano all'80,0% della quantità totale di risorse. Questo è abbastanza naturale, da quando Petrovsky paga costantemente particolare attenzione ai contributi della popolazione.

Considera applicabile al 01.09.2009. Tipi di depositi e condizioni su di loro. Possono essere suddivisi in tre gruppi di base: depositi urgenti, pensionistici e depositi di domanda.

Tabella n. 1 Tipi di depositi del 01.10.2009

Tipi di depositi	Cavo di deposito, prolungamento	La somma del contributo iniziale e delle visioni aggiuntive	Nota	Annuale%
Fermoposta	qualunque	Almeno 10 rubli. Extra. I contributi non sono limitati	0,15
Autunno	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro		4.35-14.70
Pensione autunnale	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Extra. Contributi \\ Pagamenti Capitalizzazione, Prolungamento non prevalenti	4.55-14.90
Petrovsky-classical.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-classy con pagamento mensile%	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Extra. Contributi \\ I pagamenti non sono prevalenti. Pagamento% mensile.	3.10-13.70
Petrovsky-Accumulative.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 300 dollari Da 300 euro Contributi da 500 rubli, 50 dollari, Euro	Extra. Le capitalizzazione dei pagamenti non stanno preparando	5.10-13.70
Percentuale complessa-complessa di Petrovsky	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Extra. Contributi \\ I pagamenti non sono prevalenti	3.60-14.20
Petrovsky-multi-valuta	oltre 1 anno a 3 anni	Da 30000 rubli Da 1000 dollari Da 1000 euro I contributi non sono limitati	Extra. Capitalizzazione dei pagamenti, prolungamento non prevalenti	6.35-13.70
Petrovsky-Universal.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 10.000 rubli Da 300 dollari Da 300 euro Contributi da 1000 rubli, 50 dollari, euro	la capitalizzazione non è prevalsa	4.60-13.95
Petrovsky-VIP.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 300.000 rubli Da 10.000 dollari Da 10.000 euro	Extra. Contributi \\ Pagamenti Capitalizzazione non prevalenti	5.55-15.20
Deposito cumulativo della pensione	2 anni	I contributi non sono limitati	Prolungamento non è fornito	12.50
Account Pensionativo attuale	qualunque	5-7

Dai dati della tabella n. 1, è chiaro che i depositi più costosi per gli individui di individui sono depositi di autunno-pensione, autunno, petrovsky-classico e petrovsky-vip. Ciò è dovuto alle condizioni di questi tipi di contributi, vale a dire la mancanza di capitalizzazione mensile di interesse, o la grande quantità del deposito, come, ad esempio, a Petrovsky-VIP.

Si può vedere che i contributi finalizzati ai pensionati sono in un posto speciale nella linea di depositi. Pertanto, si può concludere che OJSC Bank Petrovsky offre un'ampia selezione di contributi che sono rivolti a vari segmenti di mercato. Allo stesso tempo, la particolare attenzione è rivolta ai pensionati per i quali è fornita la linea di depositi, che consente di tenere conto dei propri interessi. L'allocazione speciale dei contributi per i pensionati è dovuta al fatto che sono loro che sono un importante segmento di investitori per Bank Petrovsky.

Se si considera ulteriori condizioni sui depositi forniti per ciascun contributo separatamente nell'appendice n. 1, è possibile rintracciare la seguente tendenza nell'uso di un tale criterio come prolungamento. Se il prolungamento del deposito è presente nei termini del contratto, è osservato un tasso di interesse significativamente più basso rispetto ai depositi senza prolungamento.

Analizzando i depositi (depositi) di Bank Petrovsky GUSC, è possibile prestare attenzione a quanto segue:

installazione dei tassi di interesse, la Banca vincola sempre i depositi (depositi) per investimento. Ad esempio, il tasso di interesse del contributo di "alla domanda" è dello 0,15% e il tasso di interesse del contributo del deposito cumulativo della pensione per 2 anni è del 12,5%;

l'importo del deposito è anche legato alla quantità di tasso di interesse. Quindi, ad esempio, il contributo di Petrovsky-cumulativo per 1 anno e 1 giorno) l'importo da 1 a 700 tr. Accettato sotto il 13,25% annuo e gli stessi contributi ammontano da 700 tr. e superiore sotto il 13,70%;

il tasso di interesse sui depositi del rublo non è inferiore al livello di inflazione, che consente di risparmiare depositi di deposito;

sulla base del fatto che il reddito sotto forma di interessi ricevuti dai contribuenti sui depositi nelle banche non è soggetta alla tassazione.

gli interessi sui depositi del rublo sono pagati all'interno degli importi calcolati sulla base dell'attuale tasso di rifinanziamento della Banca della Russia (10%), aumentato di cinque punti percentuali. ,

il tasso stabilito non supera il 9% dei depositi annuali in valuta estera;

si può notare che tutti i contributi proposti non sono soggetti a tassazione (l'eccezione è Petrovsky - VIP).

Per le entità legali, Bank Petrovsky OJSC offre ai clienti varie opzioni per la pubblicazione di fondi temporaneamente gratuiti per varie date:

· Depositi urgenti in rubli russi e valuta estera;

· Proprietà di Bank "Petrovsky" in rubli russi e valuta estera.

La Banca offre entità giuridiche strumenti finanziari a medio termine - un deposito bancario.

L'accordo di deposito certifica l'ammontare del deposito fatto alla Banca e i diritti del depositante per ricevere, dopo il periodo stabilito, l'ammontare del deposito e la percentuale di interesse nel contratto. Il pagamento di interessi sul deposito viene effettuato mensilmente o allo stesso tempo dopo la scadenza del contratto. Un tasso di interesse fisso è stabilito per l'intero periodo di validità del deposito. La Banca non può ridurre unilateralmente o aumentare l'interesse dovuto nel contratto. I tassi di interesse sono stabiliti a seconda dei termini di collocamento dei fondi. Di conseguenza, il tasso dipende dalla quantità e dal termine del deposito. Nel caso del rivendicazione del deposito depositante all'importo del rendimento prima della scadenza del contratto, gli interessi sono pagati ad un tasso dello 0,01% annuo.

2.3 Analisi del portafoglio di deposito

L'obiettivo principale della politica di deposito di OJSC Petrovsky è quello di attirare l'ammontare ottimale delle risorse monetarie (in termini di valutazioni monetarie (in termini di valuta), necessari e sufficienti per lavorare nei mercati finanziari, subordinatamente alla garanzia del livello minimo dei costi.

L'attrazione delle risorse viene eseguita nel corso di specifiche operazioni previste dalle attuali licenze bancarie. Allo stesso tempo, gli strumenti principali utilizzati da OJSC Petrovsky per attirare risorse sono:

o Apertura e manutenzione di conti legali e persone fisicamente che coinvolgono fondi per questi conti;

o Apertura e mantenimento dei conti di altre banche che coinvolgono fondi per questi conti.

L'elenco degli strumenti per attirare i fondi può essere espanso durante ulteriori attività bancarie. Durante le operazioni di deposito, la divisione della Banca è guidata dalla legislazione della Federazione Russa, gli atti di regolamentazione della Banca centrale della Federazione Russa, la Carta della Banca, il presente documento e i documenti interni che regolano la procedura tecnica e le condizioni per la conduzione di tipi specifici di Operazioni bancarie. Se rintraccia le dinamiche in pochi anni, allora puoi notare il costante aumento dei saldi delle entità giuridiche (Figura 11):

Figura 11 Dinamica dei residui in conti di entità giuridiche OJSC Bank Petrovsky

I depositi di individui analizzeranno usando la tabella # 2:

Analisi del deposito Portfolio della Banca Petrovsky GUSC nel 2008 (per urgenza degli investimenti)

No. P / P	Nome dell'articolo PDS	Conto del conto corrente	La grandezza dei PDS, migliaia strofinare.		Struttura PDS,%		Modifiche per il periodo (+/-)
			a 1.01.0. 8 G.	a 1.01.0. 9 G.	a 1.01.0. 8 G.	a 1.01.0. 9 G.	in migliaia di rubli.	nel%
Depositi (e), totale compreso:	Σ P.1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
IO.	Depositi di domanda (BV), totale	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Depositi urgenti (DS), totale		17742937.00	99	98		-6.8
1.	per un massimo di 30 giorni	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	per un periodo di 30-90 giorni	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	per un periodo di 91-180 giorni	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	per un periodo di 181 giorni a 1 anno	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	per un periodo di 1 anno a 3 anni	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	per un periodo di oltre 3 anni	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Tale analisi consente di identificare le caratteristiche della politica di deposito della Banca e determinare nelle scadenze approssimative complessive per il collocamento delle risorse della Banca. In particolare, i risultati dell'analisi consentono di concludere sul coinvolgimento delle risorse dal punto di vista del loro costo ("costoso" / "economico"): i depositi a termine sono molto più costosi del saldo dei fondi della domanda.

Inoltre, per formulare l'uscita finale sull'analisi dei depositi per il tempo, è consigliabile calcolare i seguenti indicatori:

Il coefficiente di urgenza della struttura dei depositi (D in D):

d in d \u003d DS / D, dove DS è il volume dei depositi urgenti; D - Depositi totali.

A partire dal 01/01/2008 98%

A partire dal 01/01/2009 98%

L'alto tasso di urgenza della struttura dei depositi caratterizza il grado di costanza e stabilità della base delle risorse.

In generale, l'aumento della quota di depositi urgenti nella quantità totale di depositi della Banca dovrebbe essere valutata positivamente, perché I depositi urgenti come la componente più stabile del portafoglio di deposito prevedono a livello accettabile e consente di aumentare la liquidità delle operazioni bancarie e condotta sul posizionamento delle risorse per periodi più a lungo.

La quota di depositi urgenti (DS) nella quantità totale di passività (P): D \u003d DS / P.

A partire dal 01/01/2008 38,5%

A partire dal 01/01/2009, 21,4%

Coefficiente della struttura degli obblighi (CSR): KSO \u003d scheda / DS.

A partire dal 01/01/2008 1,3%

A partire dal 01/01/2009 0,1%

L'indicatore caratterizza la stabilità delle risorse finanziarie bancarie. Più basso è il valore dell'indicatore, minore è la relativa necessità della banca in attività liquide causate dalla struttura degli obblighi.

La figura 12 mostra che la più grande quantità di fondi raccolti è depositare oltre 181 giorni e nel corso dell'anno.

Figura12 La struttura dei depositi di OJSC "Bank" Petrovsky "in termini di 01.01.2009

Dal 2005, la Banca OJSC Petrovsky è aumentando con sicurezza il portafoglio di deposito, come si può vedere nella figura 13.

Figura 13 Dinamica dei residui nei conti degli individui

La crisi bancaria dell'ottobre 2008 ha colato la sostenibilità della banca, ma oggi tutto è stato stabilizzato

2.4 Organizzazione della formazione e attuazione della politica di deposito

La politica di deposito della Banca OJSC Petrovsky è strettamente correlata alla politica di credito e interesse della Banca, essendo uno degli elementi delle politiche bancarie in generale.

La politica di deposito è formata con l'allocazione dei seguenti

Stabilire un obiettivo e determinazione dei compiti di politica di deposito;

Assegnazione delle unità pertinenti coinvolte nell'attuazione delle politiche di deposito, la distribuzione dei poteri dei dipendenti;

Sviluppo delle procedure e procedure tecniche necessarie per condurre operazioni bancarie che garantiscano il coinvolgimento delle risorse;

Organizzazione del controllo e della gestione nel processo di esecuzione di operazioni bancarie volte ad attrarre risorse.

Durante la formazione di una politica di deposito, vengono presi in considerazione i seguenti principi specifici:

Principi di assicurare ottimali (tenendo conto della successiva ricezione del reddito dal posizionamento delle risorse) del livello di costo;

Il principio della sicurezza delle operazioni di deposito e mantenere l'affidabilità del lavoro della Banca.

La conformità con i principi elencati consente alla Banca di formare direzioni sia strategiche che tattiche nell'organizzazione del processo di deposito, garantendo in tal modo l'efficienza e l'ottimizzazione delle politiche di deposito.

La politica di deposito di OJSC "Bank Petrovsky" è basata a seconda di:

Soggetti di relazioni di deposito (in relazione a individui e soggetti giuridici);

Strumenti bancari utilizzati per attirare risorse;

Tempo di attrazione delle risorse (politica di deposito a breve termine, a medio termine ea lungo termine);

Obiettivi di attrazione (per investire, prestiti, mantenimento della liquidità corrente);

Aggressività nel coinvolgimento delle risorse e della politica relativa ai prezzi e al grado di rischio di operazioni.

La politica di deposito di OJSC "Petrovsky Bank" prevede:

eseguire l'analisi del mercato dei depositi;

o Determinare i mercati di destinazione per ridurre al minimo il rischio di deposito;

o Minimizzare le spese nel processo di attrazione dei fondi;

o Ottimizzazione della gestione del portafoglio di deposito al fine di mantenere il livello richiesto di liquidità della Banca, aumentando la sua sostenibilità.

Bank Petrovsky GUSC, quando si conduce la sua politica di deposito, tiene conto dei seguenti fattori:

Cambio di legislazione fiscale;

Lo stato attuale e le tendenze del mercato finanziario sia in termini di attrazione che di collocamento delle risorse;

Modifiche apportate nel calcolo degli standard bancari;

Cambiamenti nel tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa;

Limiti, numeri di controllo installati dalla banca da parte delle operazioni bancarie stesse.

L'attuazione della politica di deposito della Banca viene effettuata durante lo svolgimento di specifiche operazioni bancarie che consentono di attirare fondi. Allo stesso tempo, Bank Petrovsky OJSC conduce operazioni di deposito, cioè attira fondi su condizioni:

o rimborso;

o urgenza;

o pagato (quando è previsto dai contratti pertinenti);

o Pubblicità (per quanto riguarda le condizioni per attirare i fondi).

Il principio di base del lavoro della Banca nel corso delle operazioni di deposito è garantire l'ammontare delle risorse necessarie per il normale funzionamento della Banca, ottenuto con il costo minimo del loro acquisto.

Il principio principale è ottenuto a causa della diversificazione del portafoglio delle risorse monetarie allegate sulle fonti del loro coinvolgimento e struttura, volumi vincolanti e la struttura di queste risorse (in base alla valuta e all'urgenza) al volume e alla struttura delle attività.

Un requisito obbligatorio nel determinare le possibili condizioni per attirare le risorse è un'analisi preliminare delle possibili aree di spesa di spesa implicate risorse con una valutazione dei risultati finanziari e dei cambiamenti strutturali a seguito delle presunte operazioni bancarie.

La direzione principale della politica di deposito "Petrovsky Bank" è l'apertura e il mantenimento di individui di individui.

Resti di fondi nei conti dei singoli - i clienti della Banca costituiscono la maggior parte della quantità totale di fondi attratti dalla Banca. Ciononostante, la questione dell'intensificazione del lavoro con gli individui è destinata a prestare maggiore attenzione.

La politica della Banca nel lavorare con gli individui è basata principalmente sul lavoro con una vasta gamma di individui, ciò contribuisce a una rete sviluppata di uffici. Un'altra unità client è dipendenti di organizzazioni e imprese che sono clienti della banca. La Banca apre e svolge i conti di individui in rubli e valuta estera sulla base di accordi esistenti, diversi a seconda dell'urgenza dei conti.

La politica dei prezzi della Banca nel lavorare con i clienti - Le persone prevedono:

Mancanza di tasse per i saldi degli stati attuali di individui.

La disponibilità di tasse per i saldi sui conti urgenti (deposito) di individui, il cui importo è determinato sulla base delle condizioni di base per l'attrazione dei fondi approvati dal Consiglio della Banca.

La Banca sta conducendo attività volte ad un aumento dell'importo totale dei fondi nei conti degli individui alla quota di risorse urgenti, che serve dalla Banca la politica degli interessi, che prevede la creazione di condizioni competitive per attirare fondi da parte individuale. Quindi la banca vale per i depositanti permanenti un programma bonus "percentuale premium"

L'afflusso di fondi da parte individuali contribuisce direttamente o indirettamente a servizi aggiuntivi forniti dalla Banca agli individui. Tra questi servizi, l'emissione e la manutenzione di carte di plastica, rimessezzazioni, pagamento di utilità, noleggiare catene sicure.

Un'altra area importante della politica di deposito di Petrovsky Bank OJSC è l'apertura e il mantenimento delle entità giuridiche.

La principale fonte della formazione della base delle risorse della Banca è la bilancia dei fondi nei conti delle entità giuridiche - clienti della Banca.

La politica della Banca nel lavorare con entità giuridiche è basata, prima di tutto, al lavoro con i clienti attuali della Banca, nonché sul coinvolgimento di nuovi.

Aumentare la sostenibilità della base delle risorse della Banca (in termini di volumi e tempistiche) dovrebbe essere facilitato:

Sviluppo di business dalle banche bancarie attuali;

Apertura nei conti bancari da parte di organizzazioni e imprese - controparti e partner dei clienti attuali della Banca;

L'accumulo di flussi finanziari associati all'attuazione di programmi e progetti effettuati con la partecipazione dei clienti della Banca.

La Banca apre e conduce conti di entità giuridiche in rubli e valuta estera sulla base dei trattati attuali. Il prezzo della Banca nel collaborazione con i clienti - Le entità giuridiche prevedono la mancanza di commissioni per i fondi sui conti correnti di entità giuridiche, eccetto L'istituzione di tasse individuali per le tasse per i resti di fondi nei conti delle imprese e delle organizzazioni.

Considerando le crescenti richieste da parte della parte centrale della Banca centrale della Federazione Russa
Aumentare i livelli di liquidità espressa nella necessità di un'esecuzione quotidiana degli standard bancari, oltre a cercare di bilanciare le risorse con le attività in termini di temporizzazione, la Banca conduce attività volte ad un aumento dell'importo totale dei fondi nei conti delle entità giuridiche. Queste attività implicano un lavoro personale con clienti specifici che coinvolgono:

Tracciamento del flusso di cassa sui conti dei clienti - Entità giuridiche, scegliendo sulla base delle informazioni ricevute dai clienti più promettenti in termini di formazione sulla base del database dei clienti della base di risorse urgenti;

Creazione per clienti - Entità giuridiche Condizioni stimolanti alla traduzione di una parte dei fondi dai conti correnti per i conti urgenti;

Informazioni tempestive dei clienti - Entità giuridiche sulle nuove condizioni del servizio clienti.

Nell'ambito di risolvere i problemi di espandere il cerchio delle entità giuridiche servite nella Banca, aumentando la base delle risorse della Banca a scapito dei fondi accumulati sui conti delle entità giuridiche, è di fondamentale importanza per creare condizioni per i clienti che contribuiscono al afflusso di risorse in denaro. Tali condizioni possono essere considerate competitive, rispetto ad altre banche, la politica tariffaria della Banca, la flessibilità della Banca in merito alla creazione di tasse per le risorse monetarie implementate, i clienti favorevoli per i clienti, compresi i prestiti, la possibilità di un servizio clienti remoto attraverso il cliente- sistema bancario e così oltre.

Capitolo 3. Miglioramento della politica di deposito

3.1 Strumenti per migliorare la politica di deposito di OJSC Bank Petrovsky

Il 2008 è stato un anno difficile per il sistema bancario in tutto il mondo. Nonostante le ipotesi e le previsioni di un certo numero di esperti, la crisi finanziaria ha colpito Petrovsky Bank GUSC. Nonostante la situazione dei problemi nel mercato bancario, Bank Petrovsky OJSC ha continuato il suo sviluppo. Secondo i risultati del settembre 2009, la Banca ha completamente sovrastampato tutte le difficoltà e ha raggiunto un alto risultato finanziario.

Uno dei problemi con cui le banche commerciali stanno affrontando è la formazione di una base di risorse. La base delle risorse ha un impatto diretto sulla liquidità e sulla solvibilità della Banca commerciale. La scala delle attività della Banca commerciale e, pertanto, la dimensione del reddito che riceve è rigidamente dipendente dalle dimensioni di tali risorse che la Banca acquisisce nel mercato di varie risorse e, in particolare, deposito. Da qui c'è una lotta competitiva tra le banche per attirare risorse.

La formazione di una base di risorse, che include non solo l'attrazione di una nuova clientela, ma anche un cambiamento costante nella struttura delle fonti di attrazione delle risorse, è parte integrante della gestione flessibile delle attività e delle passività di una banca commerciale. La gestione efficace della responsabilità comporta l'attuazione delle politiche di deposito competenti. La specificità di questa area di attività è che in termini di operazioni passive, la scelta della Banca è solitamente limitata a un determinato gruppo di clientele, a cui è legata molto più forte rispetto ai mutuatari.

Le risorse limitate associate allo sviluppo della concorrenza bancaria portano a stretto legame a determinati clienti. Se il cerchio di questi clienti è stretto, allora la dipendenza da loro è molto alta. Pertanto, a nostro avviso, per rafforzare la base delle risorse, le banche necessitano di una politica sui depositi ponderati, che si basa sul mantenimento del necessario livello di diversificazione, garantendo la possibilità di attirare risorse in denaro da altre fonti e mantenere un equilibrio con attività in termini di tempi, volumi e tassi di interesse.

Per espandere il potenziale di risorsa di JSC Bank Petrovsky, è necessario intensificare la sua politica di deposito. A tale riguardo, una delle priorità del lavoro della Banca dovrebbe essere il graduale aumento del portafoglio di deposito attraverso una politica di deposito competente finalizzata, in particolare per espandere l'elenco dei depositi accessibili ai clienti, l'introduzione di nuovi tipi di servizi per il loro convenienza.

La politica di deposito della Banca OJSC di Petrovsky dovrebbe tenere conto delle esigenze di tutti i gruppi sociali ed età dei cittadini - lavorazione e pensionati, giovani e persone e persone di mezza età, e devono essere progettate anche per le persone con diversi livelli di reddito.

Con ogni cliente, la Banca OJSC Petrovsky dovrebbe sforzarsi di stabilire partnership a lungo termine. A tal fine, la Banca deve prevedere lo sviluppo delle esigenze dei clienti, sviluppare e offrire una gamma completa di prodotti bancari e servizi.

Così, la Banca OJSC Petrovsky potrebbe offrire un nuovo tipo di contributo per accumulare fondi per la formazione o un dono per il bambino. La commissione iniziale minima è di 10.000 rubli. Il deposito si apre per un periodo di un anno, con accreico del 13% annuo in rubli e con la possibilità di innovazione. Se alla fine del termine, l'importo del deposito e gli interessi dovuti a interessi rimane per la prossima volta nella stessa forma del contributo, quindi il cliente avrà l'opportunità di ricevere un bonus dello 0,5% rispetto al tasso di interesse presso il Tempo di prolungamento in questo tipo di deposito. È possibile condurre azioni promozionali e rilasciare premi ai depositanti attivi.

Per attirare una giovane generazione di Bank OJSC Petrovsky, che potrebbe essere reintegrata con l'elenco dei contributi con nuovi tipi di depositi incentrati su questa popolazione, ad esempio, per offrire un contributo agli studenti. Si propone di introdurre le seguenti condizioni di questo contributo: il periodo di deposito è di 1 anno (prolungamento a quattro volte), la scoperta solo se c'è un biglietto per studenti, una carta di plastica si apre al deposito e percentuali sono elencati mensilmente su di esso, Risulta una stilato. Al fine di garantire l'afflusso di depositanti a questo tipo di deposito, è consigliabile, a nostro avviso, di introdurre alcuni incentivi attraenti per potenziali clienti tra la popolazione più giovane (ad esempio, i negozi di carte sconto).

Per il più grande interesse dei clienti e dell'afflusso di depositi di OJSC Bank Petrovsky, può offrire pagamenti di interessi su depositi posizionati in anticipo con l'obiettivo di compensare le perdite inflazionistiche. In questo caso, il depositante quando si effettua fondi per un determinato periodo riceve immediatamente il reddito a causa di lui. Tuttavia, se il contratto è terminato anticipatamente, la Banca ricalcola gli interessi sul contributo e gli importi eccessivamente pagati saranno tenuti dall'ammontare del deposito. Oltre ad espandere lo spettro dei depositi, al fine di migliorare la politica di deposito, la Banca è invitata a padroneggiare la questione dei titoli, vale a dire i certificati di risparmio. Le entità giuridiche e gli imprenditori individuali saranno in grado di acquisire un certificato di deposito. L'importo minimo del deposito decorato da un certificato di deposito è di 100.000 rubli. Il periodo massimo di cui il certificato di deposito è emesso è 2 anni. Il certificato di deposito viene effettuato sulla base dell'accordo concluso del deposito bancario. Il pagamento di interessi sul certificato è reso simultaneamente con il suo rimborso.

Il pagamento del certificato è effettuato dalla Banca quando la data di rivendicare l'importo su di esso sulla base della domanda di pagamento e sulla presentazione di un certificato di deposito.

Un certificato di deposito può essere addebitato per pagare presto. In caso di presentazione anticipata del certificato da pagare, la Banca paga l'ammontare del deposito e gli interessi pagati sulla rivendicazione della domanda valida al momento del certificato per il pagamento.

Pertanto, quando si sviluppano politiche di deposito, la Banca dovrebbe essere guidata da alcuni criteri per il suo miglioramento, tra cui il seguente si può distinguere:

- il rapporto di deposito, credito e altre operazioni bancarie per mantenere la sua stabilità, affidabilità e stabilità finanziaria;

- diversificazione delle risorse bancarie al fine di minimizzare il rischio;

- Segmentazione del portafoglio di deposito (sui clienti);

- approccio differenziato a vari gruppi di clienti;

- Competitività dei prodotti e dei servizi bancari.

Questi sono alcuni modi possibili per migliorare la politica di deposito della Banca OJSC Petrovsky e aumentare il suo ruolo nel garantire la sua sostenibilità. In conclusione, possiamo dire che ogni banca sviluppa la propria politica di deposito, determinando i tipi di depositi, i loro termini e gli interessi su di loro, le condizioni per la tenuta delle operazioni di deposito, facendo affidamento sulle specifiche delle sue attività e tenendo conto del fattore in concorrenza da altre banche e processi di inflazione che si verificano nell'economia.

3.2 Sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa e il suo miglioramento

Attrazione di fondi di soggetti giuridici e individui, operazioni sui conti di deposito sono una delle attività principali per le banche. Allo stesso tempo, la bancarotta delle banche porta alla perdita dei loro depositanti dei loro soldi. Una garanzia della conservazione di un deposito bancario in tali casi può essere fornita mediante un meccanismo di assicurazione deposito.

Una delle manifestazioni della stabilizzazione dell'economia russa è una dichiarazione pronunciata con un aumento dei redditi reali della popolazione, rispettivamente, il suo potenziale di risparmio. L'accumulo di cassa dei cittadini è una riserva importante per aumentare la base delle risorse del settore bancario, così necessaria per espandere le sue opportunità di investimento. Pertanto, il compito di migliorare il processo di mobilitazione delle risorse finanziarie degli individui in depositi è il significato macroeconomico per il nostro paese.

Secondo i principali esperti nazionali e stranieri, il fattore principale che impedisce la soluzione di successo del problema in esame è il basso livello di fiducia dei cittadini nelle banche commerciali. Per modificare questa disposizione da parte del governo della Federazione Russa e della Banca della Russia, è stata adottata un'intera gamma di eventi. Il più importante di loro è legittimamente attribuito all'introduzione della base assicurativa del deposito legislativo. Questa legge federale garantisce il quadro giuridico necessario per la protezione centralizzata degli interessi degli investitori, stabilisce le fondamenta organizzative del sistema assicurativo dei depositi, regola le relazioni giuridiche e finanziarie derivanti dal suo funzionamento.

Esperti indipendenti e rappresentanti della Comunità bancaria nota all'unanimità il suo impatto positivo sullo sviluppo di un effetto di risparmio nella Russia moderna. Allo stesso tempo, l'analisi dei risultati del funzionamento del sistema ha permesso di dichiarare la presenza di un numero di problemi non risolti e controversi. Si riferiscono all'apparato concettuale, la metodologia generale per l'assicurazione dei depositi obbligatoria, i suoi meccanismi applicati, infine, le funzioni e i poteri dell'agenzia che gestiscono questo sistema.

Il sistema di assicurazione dei depositi è una serie di misure volte a proteggere i depositi e garantire il loro rendimento garantito (o in parte) in caso di bancarotta di istituto finanziario. Il sistema assicurativo si basa sui seguenti principi:

Obbligo di partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi;

Riduzione dei rischi di effetti negativi per gli investitori in caso di inadempimento da parte delle banche dei loro obblighi;

Trasparenza del sistema di assicurazione dei depositi;

La natura cumulativa della formazione dei fondi di assicurazione del deposito obbligatorio del Fondo da parte dei regolari contributi dal sistema di assicurazione dei depositi.

Eppure, il fattore principale che determina il tipo di sistema di protezione dei depositi è il livello economico dello sviluppo del paese: il grado di sviluppo del sistema monetario, la quota della proprietà statale nel settore bancario, nonché la possibilità di una crisi bancaria , che è uno stimolo importante per introdurre un meccanismo di protezione dei depositi più efficiente.

Il fattore più importante della ridistribuzione dei fondi tra le banche, naturalmente, è la politica dei tassi d'interesse delle banche. L'introduzione di eventuali nuove garanzie avanzate comporterà una diminuzione dei tassi di interesse sui depositi nelle banche commerciali e i tassi di interesse elevati rimarranno solo nelle banche più rischiose e aggressive che necessitano di fondi aggiuntivi, che non sono inclusi nel numero di compiti di creando un nuovo sistema.

Gli emendamenti sono stati apportati all'attuale atto di assicurazione dei depositi federali al fine di migliorare l'efficienza del sistema assicurativo per gli individui e migliorare la fiducia della popolazione alle banche. Considera il miglioramento dei criteri e dei meccanismi per il monitoraggio della conformità delle banche, i requisiti per la partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi dopo aver apportato modifiche dal 2008:

L'inaccuratezza è eliminata, secondo cui i requisiti stabiliti per le banche coinvolti nel sistema di assicurazione dei depositi sono stati distribuiti solo alle banche il giorno dell'entrata in vigore del presente permesso di legge federale per attirare fondi ai depositi di individui e all'apertura e mantenimento dei conti bancari di individui. Secondo la nuova formulazione, non solo le banche che hanno il permesso appropriato della Banca della Russia dovrebbero essere soddisfatte, ma anche applicando la sua estradizione.

Inoltre, i requisiti per le banche che vengono utilizzati per partecipare al sistema di assicurazione dei depositi sono chiariti. È stato previsto che la Banca possa essere membro del sistema di assicurazione dei depositi allo stesso tempo seguente:

Contabilità e segnalazione della Banca sono riconosciute dalla Banca della Russia con affidabile;

La Banca è conforme alle normative richieste stabilite dalla Banca della Russia;

La stabilità finanziaria della Banca è riconosciuta come sufficiente la Banca della Russia;

La Banca non si applica alle misure previste dalla legislazione bancaria, nonché non vi sono motivi per la loro applicazione (compresa l'introduzione di un divieto sull'attuazione delle singole operazioni bancarie, il recupero dell'istituto di credito delle multe, l'attuazione di misure per prevenire il fallimento).

È stato aggiunto un altro requisito: il rispetto della banca con la procedura consolidata per la divulgazione a una gamma illimitata di informazioni sulle persone che forniscono un'influenza significativa (diretta o indiretta) sulle decisioni prese dalle autorità della sua gestione. Allo stesso tempo, la Banca della Russia è obbligata a decidere l'introduzione di un divieto di ricevere depositi di individui di individui, se la Banca non soddisfa i requisiti richiesti per un certo periodo. Quindi, in particolare, è stato stabilito che la Banca non rispetta i requisiti per la partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi nei casi se:

Contabilità e segnalazione della Banca sono riconosciute dalla Banca della Russia inaffidabile per tre mesi di fila;

La banca per sei mesi di fila non soddisfa lo stesso standard obbligatorio tra la Russia stabilita dalla Banca. La non conformità con gli standard obbligatori nel mese di riferimento è la sua violazione per il totale per sei o più giorni operativi durante questo mese;

Inoltre, la Banca della Russia ha il diritto di decidere l'introduzione di un divieto di attirare fondi ai depositi di individui nei casi in cui:

1) La contabilità e la segnalazione della banca non sono valide dalla Banca della Russia;

2) La Banca entro due mesi di fila non soddisfa lo stesso standard obbligatorio dal numero di Russia stabilito dalla Banca;

3) La Banca ha due mesi di seguito per valutare "insoddisfacente" sullo stesso gruppo di indicatori (equalizzazione del capitale, risorse, liquidità, nonché di valutare la qualità della gestione delle banche, le sue operazioni e rischi).

4) Se la Banca ha una valutazione di "insoddisfacente" sullo stesso gruppo di indicatori (equalizzazione del capitale, risorse e liquidità) per sei date mensili di reporting di seguito o due date trimestrali di segnalazione;

5) Se la Banca ha una valutazione "insoddisfacente" del Gruppo di valutazione della valutazione della qualità della Banca, delle sue operazioni e dei suoi rischi, nonché in relazione alla procedura di rivelazione di una gamma illimitata di informazioni sulle persone che forniscono un impatto significativo (diretto o indiretto) sulle decisioni prese dai suoi organismi di gestione, tre mesi di fila;

6) Se la Banca ha una valutazione di "insoddisfacente" sul gruppo di indicatori di stima della redditività in due date trimestrali di segnalazione di seguito.

Inoltre, le banche sono affidate a mantenere la contabilità non solo dagli obblighi della Banca prima dei depositanti, ma anche le esigenze in arrivo della Banca al depositante. Il mantenimento di tale contabilità garantisce la prontezza della Banca a formarsi al verificarsi di un evento assicurato, nonché per qualsiasi giorno su richiesta della Banca della Russia (entro sette giorni di calendario dalla data di ricevimento del reclamo specificato) degli obblighi della Banca registrati prima dei depositanti. Il registro è formato nell'ordine e nella forma, che è stabilita dalla Banca della Russia sulla proposta dell'Agenzia. È stata specificata la composizione dei depositi soggetti all'assicurazione obbligatoria. Pertanto, da questa composizione ha escluso i fondi pubblicati sui conti bancari (depositi) di avvocati, notai e altre persone, se tali conti sono aperti all'attuazione delle attività professionali.

Un cerchio di persone con il diritto di ricevere un risarcimento sui depositi dopo che il verificarsi dell'evento assicurato è stato ampliato, vale a dire gli eredi del depositante. L'erede ha il diritto di approfittare dei diritti del depositante defunto dal momento di emettere l'erede al relativo certificato del diritto di ereditare o altro documento che confermando il diritto di ereditare o il diritto di utilizzare il test del testatore.

Inoltre, è stata introdotta una nuova regola in merito a fondi aggiuntivi ricevuti nel contributo (a spese) dopo l'introduzione della Banca della Russia per attirare fondi ai depositi di individui. Tali fondi (ad eccezione degli interessi maturati in conformità con i termini) non sono accreditati al contributo (a spese), e sono soggetti a un ritorno a persone che hanno dato un'istruzione per accreditamento dei fondi nel contributo (all'account) , o, sull'applicazione di un individuo, sono elencati sul conto dello stesso individuo aperto in un'altra banca coerente con il sistema di assicurazione dei depositi.

Come Agenzia modificata, l'Agenzia è affidata alle funzioni della gestione competitiva (liquidatore) nella bancarotta degli enti creditizi. Inoltre, è previsto per potenziare l'Agenzia a svolgere operazioni sulla vendita di proprietà (soggetto di impegno), che garantisce l'adempimento degli obblighi degli istituti di credito - le controparti della Banca della Russia.

Di fronte, si può concludere che il motivo principale per migliorare il meccanismo di assicurazione dei depositi nella Federazione russa è l'inaffidabilità finanziaria della maggior parte degli istituti finanziari esistenti e dell'enorme perdita della popolazione del crollo delle più grandi banche private durante il finanziario instabile situazione dell'economia del paese.

Come è noto, la conseguenza più grave delle crisi bancarie di vari paesi è diventata una crisi totale della sfiducia della popolazione al sistema bancario. È chiaro che nessuna misura amministrativa non può forzare la popolazione a mantenere i contanti gratuiti nelle banche. Sono necessarie misure economiche e la creazione di un adeguato sostegno normativo e legale per il funzionamento del sistema di protezione dei depositi bancari. In queste condizioni, la questione della creazione di un sistema che consente di proteggere i contributi dei cittadini da rischio da perdere, è pubblicato sull'attuazione di misure per ripristinare la fiducia della società nelle banche. L'instabilità politica ed economica è una conseguenza:

Riduzione dell'attività di risparmio e aumento del consumo dovuto a fondi accumulativi, in caso di interesse per il reddito ricevuto da depositi di interesse;

Ridurre l'attività della popolazione per investire in titoli;

Trasferimento di fondi dalla zona della rublo alla valuta.

Pertanto, a nostro avviso, il moderno stato russo è importante compiti di miglioramento del sistema assicurativo riguardanti, in primo luogo, stimolare la crescita economica e, in secondo luogo, sollevando il livello di sicurezza dei diritti e legittime interessi di una persona e di un cittadino.

Pertanto, vale la pena notare che per il nostro paese in condizioni di instabilità economica generale, inflazione, un enorme deficit di bilancio, la creazione di una moltitudine di banche, riorganizzazione del sistema bancario, ecc. Con tutta la nitidezza, sorge la domanda per migliorare l'assicurazione delle attività bancarie, garantendo gli interessi dei clienti bancari.

In conclusione di questo problema, si deve dire che l'affidabilità delle banche commerciali è uno degli elementi decisivi delle loro attività, e una delle misure importanti per garantire che l'affidabilità sia l'assicurazione dei depositi, che viene utilizzata in tutti i paesi con attività bancarie altamente sviluppate sistemi. In connessione con questo sistema bancario, è necessario aumentare significativamente la fiducia dei potenziali depositanti nel ritorno completo e tempestivo dei fondi attendibili dalla Banca. Ciò contribuirà alla soluzione di un compito importante nell'impegnarsi nell'economia delle risorse finanziarie attualmente dalla popolazione sotto forma di rublo e denaro valutario per molte decine di miliardi di dollari.

Conclusione

Oggi, le banche commerciali sono in grado di offrire un cliente una varietà di prodotti e servizi bancari. Tutte le banche della Federazione russa sono universali nelle loro specifiche. C'è un certo set di base, senza il quale la banca non può esistere e funzionare normalmente. Tra questi si preferisce attrarre e posizionare i clienti di cassa temporaneamente gratuiti in depositi.

I depositi sono un'importante fonte di risorse di banche commerciali. I conti di deposito possono essere i più diversi e per lo più la loro classificazione possono essere assegnati tali criteri come fonti di depositi, il loro scopo previsto, il grado di redditività, ecc.

Le risorse attratte hanno importanti per le banche, dal momento che a spese di loro le banche coprono la maggior parte delle loro esigenze di denaro, che mediano il 40% del numero totale di risorse di una banca commerciale.

Allo stesso tempo, è impossibile non dire che tale fonte di formazione di risorse bancarie, come depositi inerenti e alcuni svantaggi. Stiamo parlando del significativo materiale e dei costi in denaro della Banca quando attirano i fondi in depositi, contanti limitati gratuiti. Inoltre, la mobilitazione dei fondi in depositi dipende in larga misura dei clienti, e non dalla Banca stessa. Pertanto, la lotta competitiva tra le banche nel mercato delle risorse del credito le costringe a prendere misure per sviluppare servizi che contribuiscono ad attrarre depositi. Per questi scopi, le banche commerciali sono importanti per sviluppare una strategia di politica di deposito basata sui loro obiettivi e obiettivi. Il rafforzamento della base di deposito è molto importante per le banche. Aumentando i contributi totali e ampliando il cerchio dei contributori di entità e individui giuridici, è possibile migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito e il sistema per incoraggiare i contributi.

Durante la scrittura del lavoro, è stata studiata l'attività di un particolare argomento del sistema bancario - OJSC Bank Petrovsky nel campo delle operazioni che contribuiscono.

Analizzando il mercato dei depositi, è possibile rivelare la tendenza alla crescita della quota di depositi di entità giuridiche e individui nelle passività totali del settore bancario, la loro quota è stata in crescita costantemente nel corso del 2005-2008.

Per quanto riguarda l'attività di OJSC "Bank Petrovsky", si può notare qui sia tendenze positive che negative. Una base clienti in costante espansione, capitale e fondi attratti in costante ampliamento può essere attribuita ai punti positivi della Banca. Tuttavia, nella struttura dei fondi raccolti, è necessario prestare attenzione ai fondi attirati da entità giuridici, poiché sono i contributi attualmente sono le passività più promettenti e una direzione prioritaria della crescita bancaria.

Depositi di soggetti giuridici da parte dell'intero importo dei depositi rappresentano circa il 24,2% del 01/01/2009, sono tre ordini di grandezza inferiore ai depositi di individui. Ciò è dovuto alla peculiarità della politica di deposito di Petrovsky Bank OJSC: non attirare un possibile collocamento di fondi dall'integrazione o dal conto corrente del cliente alla Banca al deposito urgente, molto più conveniente e più redditizio per il denaro gratuito Di carica sull'account corrente o, nell'estremo, il caso è un interesse mensile accreico per il saldo giornaliero medio. E se ritenga che vi sia un tale concetto come un servizio clienti completo (la presenza di un account corrente, un sistema bancario-client, un progetto salariale, conti aziendali e altri servizi), che implica un aumento del tasso di interesse per diversi punti Quando si utilizza il servizio di un deposito urgente insieme ad un'altra banca di servizio, possiamo concludere che le possibilità di un risparmio di attrarre questo cliente sono quasi uguali a zero.

L'ammontare dei fondi raccolti per i depositi dalle organizzazioni ha una tendenza positiva negli ultimi anni. Ciò è dovuto al crescente reddito delle imprese e allo sviluppo dell'attività dei clienti.

Le politiche di interesse sono parte integrante della formazione di una politica di deposito bancario commerciale. Questa è l'osservanza di una serie di principi su cui dovrebbero essere basati la politica di interesse ottimale della Banca. Tra questi, prima di tutto, il principio di differenziazione di interesse dovrebbe essere chiamato a seconda del periodo di conservazione e della dimensione dei risparmi, il principio della differenziazione "sociale" di interesse sui depositi, il principio di garantire la redditività delle attività bancarie e il principio di mantenere e proteggere il risparmio di depositanti. Durante la formazione di un interesse efficace e di un deposito della Banca, è necessaria una combinazione di tutti questi principi.

La politica nel campo dell'attrazione dei fondi gratuiti in depositi sia per le persone legali che per gli individui nella Banca Petrovsky GUSC nonostante la crescita uniforme di anno in anno dovrebbe essere costantemente migliorata.

Lo studio delle fondamenta teoriche della politica di deposito e la valutazione della situazione attuale nel campo dell'attrazione dei fondi nelle condizioni dell'attuale crisi finanziaria ha contribuito ai contributi ha permesso di sviluppare una serie di proposte e raccomandazioni per il miglioramento delle politiche di deposito.

Quindi, per rafforzare la base di deposito e l'espansione del potenziale di risorsa, viene offerta la banca:

1) Espandi l'elenco dei contributi esistenti, concentrandosi su diversi livelli della popolazione con diversi livelli di reddito. A questo proposito, vengono proposte una serie di nuovi contributi.

2) Adottare misure per ridurre al minimo l'impatto negativo della diffusione imprevisticata dalla popolazione dei depositi del termine.

3) pagare interessi su depositi posizionati a un tasso corrispondente al tempo di conservazione dei fondi sul conto per compensare le perdite inflazionistiche per il cliente

L'affidabilità delle banche commerciali è uno degli elementi decisivi delle loro attività, e una delle misure importanti per garantire l'affidabilità è l'assicurazione dei depositi, che viene utilizzata in tutti i paesi con sistemi bancari altamente sviluppati. In connessione con questo sistema bancario, è necessario aumentare significativamente la fiducia dei potenziali depositanti nel ritorno completo e tempestivo dei fondi attendibili dalla Banca.

Per il nostro paese nel contesto dell'instabilità economica generale, l'inflazione, un enorme deficit di bilancio, la creazione di una serie di banche, riorganizzazione del sistema bancario, ecc. Con tutta la nitidezza, sorge la domanda per migliorare l'assicurazione delle attività bancarie, garantendo gli interessi dei clienti bancari.

Si deve rilevare che ogni banca sviluppa la propria polizza di deposito in modo indipendente, determinando i tipi di depositi, i loro termini e interessi su di loro, le condizioni per la tenuta delle operazioni di deposito, facendo affidamento sulle specifiche delle sue attività e tenendo conto del fattore in Concorrenza da altre banche e processi di inflazione che fluiscono in economia.

Bibliografia

1. "Sulle banche e attività bancarie nella federazione russa" Legge federale della Federazione Russa del 02.12.1990 №395-1

2. Codice civile della Federazione Russa

3. "Su regolatorie di banche": istruzione della Banca della Russia datata 16 gennaio 2004, №110 e

4. "Le riserve obbligatorie degli enti creditizi": la fornitura della Banca della Russia datata 29 marzo 2004 № 255-P

5. "Alla procedura per l'interesse per l'accrescimento delle operazioni relative al coinvolgimento e al collocamento dei fondi, e il riflesso di questi conti contabili": la posizione della Banca della Russia dal 26.06.98 n. 39-P

6. "Sui certificati di deposito e risparmio di istituti di credito": la posizione della Banca della Russia del 10.02.1992. №14-3-20 Dal 10.02.92 n. 14-3-20 come modificato. Lettere della Banca centrale della Federazione Russa del 18.12.92. №23.

7. "Sul metodo di calcolo dei propri fondi (capitale) degli enti creditizi": una lettera della Banca della Russia datata il 16 dicembre 1998. №363-t.

8. Legge federale n. 395-1-FZ datato 02.12.1990G "su banche e attività bancarie" (con modifiche e aggiunte)

10. Legge federale n. 86-Fz del 10 luglio 2002 "sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca della Russia)" (con modifiche e aggiunte)

11. Legge federale n. 177-FZ datato 23.12.2003. "Sull'assicurazione dei depositi di individui nelle banche della Federazione Russa"

12. Legge federale n. 158-FZ del 22 luglio 2008 "sulle modifiche ai capitoli 21, 23, 24, 25 e 26 del secondo codice fiscale della Federazione Russa e alcuni altri atti della legislazione della Federazione Russa sulle tasse e tasse "

13. La legge federale n. 48-FZ datato 11.03 1997 "sulla traduzione e il semplice disegno di legge"

14. Regolamento della Banca della Russia n. 255-P datato 20 marzo 2004 "sulle riserve obbligatorie degli istituti di credito" (tenendo conto delle modifiche)

15. Banking: tutorial / ed. G. N. Beloglazova, L. P. Rabbivetsky, 5a edizione riciclata e integrata, Mosca, Finanza e statistica, 2008.- 478С.

16. Operazioni bancarie / sotto rosso.yu.i. corobova.-m.: Master, 2007. -446С.

17. Operazioni bancarie: tutorial / sotto rosso A. V. Pechnikova, O. M. Markova, E. B. STORODUBTSEVA, MOSCA, 2009.- 284C.

18. Operazioni bancarie: tutorial / collettivo degli autori; Sotto ed.o.i.vrushina. -: Knurus, 2007.-384c.

19. Banking: tutorial. - 2nd ed., Pererab. e aggiunse. O.i. Lavrushina.-m.: Finanza e statistiche, 2005. - 576 p.

20. Banking: manuale / sotto rosso.d-ra ekon nauk, prof.g.g. corobova. - Ed. İzm.-m.: Economista, 2006.-766c.

21. Beloglazova G.n., Rabolivetsky L.P. Bancario. Organizzazione delle attività della Banca commerciale: tutorial. - M. Maggiore istruzione, 2008.- 422C.

22. Veliya I., Volkov S. "Tempo di raccogliere denaro" // esperto №11 (650) datato 03/03/2009

23. Glhruskova n.b. Banking: tutorial - M., progetto accademico, 2005.-210c.

24. Zharkovskaya E.P. Banking: tutorial per studenti universitari. - M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D., Sarefullin R.S. .. incontro di analisi finanziaria. - M., infra-Mosca, 2007.-376C.

26. Internet - Il sito Web SES: http // www.asv.org.ru / guida (sezione "Manuale del depositatore")

27. Internet - sito: http://www.rbcdaily.ru

28. Internet - sito: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internet - sito: http. :// www. . consulente. . ru.

30. Internet - sito: http://bankrage.ru/

Appendice n. 1.

Trattato No. ______________

Sul contributo di "per chiedere"

san Pietroburgo "_________" _______________ 200 ___.

1. Contratto soggetto

1.1. L'oggetto del contratto è le relazioni delle parti del ricevimento dei fondi nel contributo, dei pagamenti degli interessi e del rendimento del deposito sui termini e nel modo prescritto dal presente Accordo.

2. La procedura per i pagamenti di accrescenti e interessi

2.1. La Banca apre l'account con l'account __________________

2.2. Per l'uso di contanti, la Banca paga al depositante __________________% annuo. Termine di deposito: per chiedere.

2.3. L'interesse per l'ammontare del contributo è accusato dal giorno successivo al giorno della sua ricezione alla Banca, in un giorno che lo precedesse per tornare al depositante, o per cancellare il depositante dall'account per altri motivi. Allo stesso tempo, un numero valido di giorni di calendario all'anno (rispettivamente 365 o 366 giorni, è prelevato per il calcolo).

2.4. L'interesse maturato durante l'anno del calendario è unito al resto del deposito, aumentando il suo importo nell'ultimo giorno lavorativo dell'anno in corso.

2.5. Quando si effettuano fondi dal deposito in valuta estera in contanti, l'importo inferiore al valore nominale minimo della valuta corrispondente è rivolto al depositante nella valuta della Federazione russa al tasso stabilito dalla Banca Centrale della Russia alla data di pagamento.

3. Diritti e obblighi delle parti

3.1. Il depositante ha il diritto:

3.1.1. Effettua il contributo e le operazioni di spesa nella distribuzione, sia in contanti che in contanti. È possibile reintegrare il deposito da parte di terzi.

3.1.2. Terminare unilateralmente il contratto e rivendicare l'ammontare del contributo con gli interessi dovuti.

3.1.3. Dare alla terza persona il potere dell'avvocato a disposizione del contributo e fare una disposizione testamentaria dei diritti di cassa in banca.

3.2. Il depositante è obbligato:

3.2.1. Contribuire a contanti o non contanti in contanti nella quantità di almeno 10 (dieci) rubli o equivalenti in valuta estera, non meno della banconota nominale minima.

3.2.2. Non utilizzare il contributo di "richiesta" per attuare insediamenti relativi alle attività commerciali.

3.2.3. Riaprire i costi delle spese derivanti dal Banking delle istruzioni del depositario in conformità con le tariffe di fattibilità approvate nella Banca.

3.2.4. Informare la banca in due giorni lavorativi sull'intenzione di rivendicare un importo di un importo superiore a 10.000 rubli o equivalenti in valuta estera alla data della notifica.

3.3.La banca ha il diritto:

3.3.1. Durante la durata del contributo per modificare il tasso di interesse sul deposito. Il nuovo tasso di interesse entra in vigore alla scadenza di 10 giorni dalla data di collocamento del messaggio corrispondente sui supporti pubblicitari nei locali della Banca.

3.3.2. Scrivi al momento dell'operazione dal conto del depositante nella procedura smontato a causa della tassa di servizi della Banca in conformità con le tariffe della Commissione, approvate nella Banca.

3.4. Banca deve:

3.4.1. Fornire un contributo alla dichiarazione del conto che riflette il flusso di cassa nel conto durante l'esecuzione di operazioni di spesa di profitto.

3.4.2. Rispettare il segreto del contributo in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

4. CONDIZIONI SPECIALI

4.1. Se il depositante entro 12 (dodici) mesi dalla data dell'ultima operazione ha un saldo zero sul conto, la Banca ha il diritto di considerare questa circostanza, come dismissione diretta del contributore alla chiusura del conto del deposito.

4.2. Il libro di risparmio sul deposito non è emesso.

Tempo del contratto

5.1. Il presente Accordo entrerà in vigore alla data della sua conclusione e rendendo i fondi nel contributo ed è valido fino a quando la fattura non è chiusa sull'applicazione del depositante o prima delle circostanze specificate nella clausola 4.1. Questo contratto.

5.2. Il presente Accordo è redatto in due copie, uno per ciascuna delle parti con la stessa forza legale.

5. Dettagli, Indirizzi e firme delle parti

BANCA : OJSC "Bank Petrovsky":

191186 San Pietroburgo, Nevsky Pr., Casa 26, K / da 3010181060000000000809 A GRXT GU Bank of Russia a San Pietroburgo, Spiaggia 044030809,

TIN 7831000179, PPP 783501001, Windows 96120, OKPO 09801859, OGRN 1027800000568 Swift: Petr ru 2p

Depositor: nome completo ______________________ Inn

Data di nascita ___________________________

Codice postale, indirizzo _____________________ Telefono __________

Passaporto: serie ________ Numero _______________ A chi e quando emesso _____________________________________________________________

Firma ___________________

Appendice n. 2.

Contributo "Petrovsky-Universal"

Ulteriori contributi in contanti sono fatti al loro contributo, o da non contanti. La periodicità della domanda e l'entità di contributi aggiuntivi non sono limitati.

A titolo di deposito consentito pagamenti parziali di somme entro il 20% dell'importo dei fondi il 1 ° mese del mese in cui viene effettuato il pagamento.

Il deposito produce 3 prolungazione automatica multipla del periodo di deposito senza la presenza personale del depositante.

L'interesse sul deposito è pagato alla data di ritorno del contributo del periodo principale o prolungato calcolando la quantità di deposito. Durante la rivendicazione dell'importo del deposito prima della scadenza del periodo principale o prolungato, gli interessi per il periodo dall'inizio del termine (principale o prolungato) alla data di reclamo sono assegnati nell'ammontare dello 0,05% annuo.

Per deposito, è possibile effettuare un procuratore e testata dei diritti al deposito cassa nel contributo.

Contributo "Petrovsky - Universal"

	91-180	181-1 anni	oltre 1 anno a 3 anni
quantità, strofinare.
da 10.000 extra. Contributo da 1 000	11,25	12,25	12,75
da 500.000 extra. Contributo da 25.000.	12,25	13,25	13,70
da 1.000.000 in più. Contributo da 50.000.	12,50	13,50	13,95
importo, dollari USA
da 300 extra. Contributo da 50.	5,00	6,00	6,15
da 15.000 extra. Contributo da 500.	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
importo, euro.
da 300 extra. Contributo da 50.	4,60	5,60	5,75
da 15.000 extra. Contributo da 500.	5,50	6,50	6,65
da 30.000 extra. Contributo da 1 000	5,65	6,75	6,80

Contributo "Petrovsky - Classic"

Con i pagamenti di interessi mensili o alla fine del periodo di deposito

L'accordo del deposito del termine è per iscritto dal contributore o dal suo rappresentante per un procuratore notarizzato, in cui è concordato questo diritto del rappresentante del depositante.

I depositi sono accettati in rubli, dollari USA o euro. L'importo e il periodo di deposito possono essere una qualsiasi delle gamme di installazione proposte. Il tasso di interesse sul contributo dipende dall'importo e dal termine del deposito e non è soggetto a modifiche durante la timeline principale o prolungata.

Contributi aggiuntivi al contributo non sono accettati. Il pagamento della parte del contributo con la conservazione dei tassi di interesse non è consentita. Secondo il deposito, i limiti di tempo automatici a 3 volte vengono effettuati senza la presenza personale del depositante con pagamenti di interessi mensili.

L'interesse sul deposito è riposto al conto corrente dell'Investitore 01 di ogni mese e l'ultimo giorno del periodo di deposito principale o prolungato.

- Con il pagamento di interessi alla fine del periodo di deposito

L'interesse sul deposito è pagato alla data di ritorno del contributo del periodo principale o prolungato calcolando la quantità di deposito.
Durante la rivendicazione dell'importo del deposito prima della scadenza del periodo principale o prolungato, gli interessi per il periodo dall'inizio del termine (principale o prolungato) alla data di reclamo sono assegnati nell'ammontare dello 0,05% annuo. Per deposito, è possibile effettuare un procuratore e testata dei diritti al deposito cassa nel contributo.

Contributo "Petrovsky-Classic"

Sull'assicurazione dei depositi di individui in banche della Federazione Russa: Legge federale del 23.12.2003 N 177-FZ

Conmendamenti all'FZ in caso di assicurazione dei depositi: legge federale del 22 dicembre 2008. № 270-фз

Sulla valutazione della sostenibilità finanziaria della Banca al fine di riconoscerlo sufficiente a partecipare al sistema di assicurazione dei depositi: l'indicazione della Banca centrale della Federazione Russa del 16 gennaio 2004. № 1379-y. // www.consultant.ru

cavo termine (incluso), giorni	31-90	91-180	181-1 anni	oltre 1 anno a 3 anni
tassi di interesse in deposito (% annuo) con pagamenti di interessi:
rublo	alla fine della scadenza
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
da 700.000.	9,60	13,25	14,25	14,70
dollari americani
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
da 15.000.	4,80	6,80	7,80	7,95
euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
da 15.000.	4,40	6,40	7,50	7,55
rublo	mensile
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
da 700.000.	8,60	12,25	13,25	13,70
dollari americani
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
da 15.000.	3,80	5,80	6,80	6,95
euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Politica di deposito, essendo parte integrante della politica bancaria generale, ha contenuti indipendenti. Determina la strategia e le tattiche dell'organizzazione del credito nell'attuazione delle sue attività di deposito.

In parte strategia La politica del deposito contiene elementi quali i principi della sua formazione, direzioni prioritarie e strumenti di attività di deposito.

Aspetto tattico La politica di deposito riflette il meccanismo di attuazione della strategia: l'organizzazione del processo di deposito (la divisione della Banca che partecipa a esso, i loro poteri), la regolamentazione normativa, i principi di attrazione e collocamento di depositi, l'organizzazione del controllo e del regolamento.

I principi di un approccio integrato, validità scientifica, ottimalità ed efficienza, nonché l'unità di tutti gli elementi della politica di deposito della Banca sono relativi al generale.

Un approccio globale è espresso nello sviluppo delle fondamenta teoriche, aree prioritarie della politica dei depositi della Banca, sia dal punto di vista della strategia del suo sviluppo e in termini di determinazione dei fondi più efficaci e ottimi per lo sviluppo della Banca Tecniche tattiche e i suoi metodi di implementazione.

Il principio della validità scientifica presuppone che lo sviluppo di una strategia di politica sui depositi sia basata sulle sue fondamenta teoriche, rispettare le condizioni esterne del funzionamento della Banca, tenero conto dei risultati dell'analisi delle attività della Banca nei periodi precedenti, tener conto del Modifiche generali nella politica bancaria.

I principi specifici delle politiche di deposito includono i principi garantire il livello ottimale dei costi bancari, la sicurezza Operazioni di deposito, Affidabilità. La Banca, accumulando denaro temporaneamente libero per seguire il loro successivo posizionamento, mira a ricevere reddito non a nessun costo e tenendo conto delle realtà del mercato su cui opera. Attrarre le risorse di deposito dovrebbero contribuire all'efficienza del settore bancario.

Il principio di garantire affidabilità significa che lo scopo della politica di deposito è di attrarre risorse di deposito negli importi necessari per l'attuazione dello sviluppo sostenibile della Banca e al prezzo più basso.

L'importo, termine e costo dei depositi nelle politiche di deposito occupano un luogo centrale. L'importo (volume) dei depositi è necessario per la Banca per garantire il suo sviluppo, per garantire i clienti desiderati con richiesta di credito e altri prodotti bancari. Allo stesso tempo, il termine del deposito determina la scelta della sfera e lo strumento di collocamento, nonché il costo delle risorse che interessano i profitti della Banca. Nel contesto dello sviluppo della concorrenza nel settore bancario, l'orientamento debole dei prezzi nel mercato dei depositi porterà inevitabilmente la perdita di clienti e profitti e il collegamento insufficiente del tempo di deposito con i termini del loro posizionamento - alla perdita di liquidità.

Il principio di sicurezza è dovuto al fatto che l'attività di deposito della Banca è correlata all'emergere di una serie di rischi che la Banca deve prendere in considerazione. I principali gruppi di questi rischi sono finanziari, funzionali, macroeconomici, ecc.

La gestione del rischio si basa sullo studio dei fattori che influenzano la direzione e il contenuto specifico della politica del deposito.

I fattori macroeconomici sono evidenziati, cioè. Quelli che influenzano tutte le banche e la microeconomica, influenzando il lavoro di una particolare banca. Naturalmente, la politica di deposito della Banca è in gran parte determinata dalla natura della politica monetaria e fiscale dello Stato. Le specifiche regionali del funzionamento della Banca hanno anche un impatto significativo. L'analisi dei fattori che influenzano l'organizzazione della formazione delle risorse della Banca consente di affermare che la politica di deposito della Banca riflette le priorità sia della politica nazionale che individuale della Banca.

Priorità La politica di deposito descrive la preferenza di una particolare banca sul campo:

• Soggetti (legali, individui);
• uso di inattivo.

Queste priorità sono determinate dal contenuto della strategia orientata al cliente, lo stato di redditività e liquidità della Banca, lo sviluppo dei prodotti di deposito offerti da loro, la qualità della gestione.

Utensili È una caratteristica di un blocco significativo di politica di deposito. Include:

• tipi di depositi offerti dalla Banca nel contesto degli importi, scadenze, la procedura per i pagamenti degli interessi;
• Tipi e livello di tassi di deposito utilizzati dalla Banca;
• Il contenuto delle operazioni di deposito.

È noto che al momento, più di 30 diversi tipi di depositi sono utilizzati nei paesi d'oltremare. Inoltre, ognuno dei quali ha le sue caratteristiche che soddisfino pienamente le esigenze delle persone giuridiche e individui nell'attuazione dei risparmi di cassa e della paga per beni e servizi.

In Russia, negli ultimi anni, c'è stata anche la tendenza a sviluppare vari tipi di servizi di deposito in relazione a individui e enti giuridici. Allo stesso tempo, i servizi bancari integrati negli ultimi anni sono stati sviluppati con la presentazione di prodotti specifici, individuali per ogni cliente.

Strumenti di politica di deposito, come indicato sopra, includono anche tipi di tassi utilizzati dalla banca per le operazioni di deposito.

I tassi di interesse sono suddivisi nei seguenti tipi: fisso e fluttuante - a seconda del grado di stabilità; Reale e nominale - a seconda che l'inflazione e le detrazioni nelle riserve siano prese in considerazione o meno; positivo e negativo - a seconda della protezione delle risorse e dell'interesse di valore; Tassi contattivi e tariffe di interbancini - a seconda del settore del mercato dei depositi.

Inoltre, la politica del deposito si riflette dalla Banca modello di prezzi. Nei paesi stranieri, sei modelli di formazione dei prezzi si distinguono in relazione ai servizi di deposito forniti:

• 1) la creazione di tassi di interesse secondo il metodo "costo più profitto";
• 2) il modello di liquidazione per i depositi di deposito per la penetrazione del mercato, il che significa la proposta di alti tassi di interesse (al di sopra del livello di mercato) o basse tasse di tassi della Commissione per attirare il maggior numero di nuovi clienti;
• 3) Prezzi di depositi basati sui tassi di interesse di mercato;
• 4) Istituzione di interessi sui depositi a seconda del saldo minimo sul conto del deposito o del prezzo "condizionale", cioè. A seconda della condizione per la conformità con il livello minimo di deposito;
• 5) Prezzi finalizzati ad attrarre i clienti con reddito più elevato, cioè. I clienti VIP, poiché la loro strategia di servizio si basa sul consolidamento di ciascuno di essi un dipendente separato della Banca e fornisce servizi individuali;
• 6) Prezzi, a seconda del numero e della qualità dei servizi forniti ai clienti (metodo di prezzo multifattore), cioè. I clienti che hanno due servizi sono più incoraggiati dalle tariffe inferiori, che garantisce la fissazione dei migliori clienti.

Le banche commerciali russe utilizzano modelli di prezzi diversi. Per grandi banche, è disponibile il primo modello (costo più utile), per banche medi e minori, questo modello è costoso e sono guidati principalmente ai tassi di mercato.

I fattori che influenzano il valore reale delle risorse attratti dalla Banca commerciale includono:

• livello di spese operative;
• costi pubblicitari;
• stabilito dalla Banca centrale della Federazione Russa le norme delle detrazioni al Fondo delle riserve obbligatorie;
• Termini e quantità di fondi raccolti;
• percentuale di pagamenti di accreicoli e interessi;
• ritardo temporaneo tra le date di attrazione e collocamento di fondi;
• il costo della creazione di una riserva per possibili perdite sui prestiti;
• Distrazione di fondi dal fatturato sulle transazioni sul reddito. L'unità di politica tattica del deposito, come notato in precedenza, copre il meccanismo per l'attuazione di una politica di deposito, su cui l'efficacia del funzionamento della Banca.

Ciascuno degli elementi della politica dei depositi della Banca commerciale è strettamente correlata al resto ed è obbligatorio per la formazione di una politica di deposito ottimale e l'organizzazione giusta del processo di deposito (Fig. 7.2).

Fico. 7.2.

Un elemento importante del meccanismo per l'attuazione di una strategia di politica del deposito è assegnazione di unità funzionali appropriate e autorità di deposito.

In termini di attirare le risorse di deposito, queste procedure riflettono quanto segue: da cui vengono e in quali condizioni, che caratterizza il tipo di deposito e la struttura del portafoglio di deposito della Banca nel suo complesso.

La formazione del portafoglio di deposito di ciascuna banca è influenzata dalla sua politica di liquidità e redditività, pertanto le banche sono costantemente manovrate nella formazione di un portafoglio di deposito tra il mantenimento di una certa quota di depositi per la domanda e i depositi urgenti e di risparmio a basso costo, che hanno depositi urgenti e di risparmio a basso costo una percentuale significativa di depositi fondamentali (stabili), praticamente insensibili ai cambiamenti dei tassi di interesse di mercato. Per la Russia, la struttura urgente dei depositi è importante, poiché dipende da esso per soddisfare le esigenze dei clienti in investimenti a lungo termine.

Durante la formazione di un portafoglio di deposito, la Banca deve innanzitutto determinare se desideri crescere, espandere le sue attività o garantire la crescita dei profitti. L'espansione delle attività comporta un aumento dei depositi con una proposta ai depositanti del prezzo determinato dal mercato, cioè. Possibile perdita di profitto.

In generale, la politica di deposito di banche commerciali non è attualmente in grado di essere abbastanza efficace, è ancora distinta per instabilità e dipende da fonti potenzialmente volatili. Nella struttura della base di risorse di banche commerciali ci sono molti problemi. Questi includono principalmente la ristrettezza della base di risorse e la predominanza delle passività a breve termine. Inoltre, le banche regionali hanno accesso limitato alle risorse del prestito interbancario.

Aumentare l'efficacia della politica di deposito delle banche commerciali potrebbe essere facilitata dalle seguenti misure:

• Aumentare il livello dei pagamenti di compensazione sui depositi a lungo termine (oltre tre anni) a 3 milioni di rubli. e più breve - fino a 1 milione di rubli. Queste misure contribuiranno ad aumentare la sostenibilità della base di risorse delle banche;
• introduzione di una maggiore quantità di assicurazione per l'alloggio accumulativo e depositi pensionistici, che dovrebbero stimolare l'accumulo a lungo termine;
• Aumentare la trasparenza della politica tariffaria degli enti creditizi a cui molte denunce dei clienti (insufficiente trasparenza, la possibilità di caricare ripetutamente commissioni per un servizio, ecc.). Forse la Banca della Russia dovrebbe rilasciare una disposizione speciale sulla procedura per il calcolo delle banche commerciali di commissioni per i servizi forniti dall'analogia con la fornitura della Banca della Russia dal 06.26.1998 n. 39-P sulla procedura per l'interesse competente.

Invia il tuo buon lavoro nella base della conoscenza è semplice. Usa il modulo sottostante

Studenti, studenti laureati, giovani scienziati che usano la base della conoscenza nei loro studi e il lavoro saranno molto grati a voi.

Documenti simili

Essenza e caratteristiche di una banca commerciale come intermediario finanziario. Analisi del mercato dei servizi bancari sull'esempio di operazioni di deposito di banche commerciali della regione Nizhny Novgorod. Rischi bancari associati ai depositi; Classificazione dei principali tipi di depositi.

tesi, aggiunto 22/04/2013


L'essenza economica delle operazioni di deposito e il loro ruolo nella formazione di risorse di banche commerciali. Classificazione di depositi, regole e procedura per l'emissione di operazioni di deposito. Analisi della composizione e struttura della base di risorse del ramo di OJSC ASB Bielorususbank.

tesi, aggiunto il 12/12/2009


Classificazione delle operazioni di deposito di banche commerciali. Analisi della formazione di una politica di deposito bancario commerciale nel sistema di gestione delle risorse bancarie, modi per ottimizzarlo. Sviluppo di attività volte ad attrarre fondi di deposito.

tesi, aggiunto il 21/04/2011


Fondazioni teoriche della formazione di politiche di deposito di banche commerciali. Certificati e depositi di risparmio. Luogo di JSCB "Probusinessbank" sul mercato dei servizi bancari. Struttura e valore nominale del portafoglio di deposito sull'attrazione di valuta.

corsi, Aggiunto il 23/12/2013


Fondazioni teoriche dell'organizzazione delle operazioni di deposito di banche commerciali. Politica di attirare depositi di banche di secondo livello. Attività, struttura, politica del deposito JSC "Bank Turanalem". Direzioni dello sviluppo del mercato dei depositi del Kazakistan.

lavoro del corso, aggiunto 10.02.2011


Essenza e tipi di depositi bancari. Politica di deposito come parte integrante nel sistema di gestione delle risorse bancarie. Analisi del mercato dei depositi nello stato contemporaneo dell'economia del paese. Migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito.

corsi, aggiunto 11.06.2014


tesi, aggiunto 11/11/2009

Facebook.

Twitter.

In contatto con

Odnoklassniki.

Google+.