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La politica tariffaria dell'assicuratore. Tariffe assicurative e polizza tariffaria Polizza tariffaria di una compagnia di assicurazioni

Calcoli attuariali: finalità e tipologie. La struttura dell'aliquota tariffaria. Principi di base della politica tariffaria. L'essenza del premio assicurativo e le sue principali tipologie

Il posto principale nell'attività dell'assicuratore è la determinazione dei costi assicurativi. Questi costi si basano sul tasso di assicurazione. Il sistema di metodi matematici e statistici per il calcolo delle tariffe assicurative è chiamato calcoli attuariali. Specialisti con conoscenza della teoria e della pratica dei calcoli attuariali, elaborazione e calcolo delle tariffe assicurative, calcolo della riserva contributiva per tipi a lungo termine l'assicurazione, cioè la formazione e la spesa dei fondi assicurativi, sono chiamati attuari. Con l'aiuto di calcoli attuariali, per così dire, la quota di partecipazione di ciascun assicurato alla creazione di fondo assicurativo... La metodologia di calcolo attuariale si basa sulla teoria della probabilità, demografia e oneri finanziari a lungo termine. La teoria della probabilità viene utilizzata per determinare il grado di probabilità di un evento evento assicurato che influenzano l'entità dell'aliquota tariffaria. I dati demografici sono necessari per differenziare le tariffe in base all'età dell'assicurato. Utilizzando la metodologia delle deduzioni finanziarie di lungo periodo, le tariffe tengono conto del reddito percepito dall'assicuratore dall'utilizzo dei contributi accumulati degli assicurati come risorse creditizie.

Con l'aiuto di calcoli attuariali, l'assicuratore calcola la probabilità di un evento assicurato, determina la gravità delle conseguenze delle perdite sia nei singoli gruppi di rischio che nell'intera popolazione assicurativa, gruppi di rischi all'interno della popolazione assicurativa, giustifica matematicamente le necessarie fondi di riserva, nonché metodi e fonti specifici della loro formazione. Attraverso calcoli attuariali si determina la struttura dell'aliquota tariffaria.

I calcoli attuariali sono classificati per settore assicurativo, tempo di compilazione e livello gerarchico. La classificazione per settore è rappresentata dai calcoli per le assicurazioni personali, di proprietà e di responsabilità civile. In base al criterio temporale si distinguono rendicontazione, computi pianificati e successivi. I report sono quei calcoli che vengono effettuati sulla base dei dati di reporting su operazioni assicurative già completate. I calcoli programmati vengono eseguiti per i nuovi tipi di assicurazione che non dispongono ancora di dati statistici sufficienti su osservazioni di rischio affidabili. Le correzioni corrispondenti vengono apportate ai calcoli pianificati man mano che i dati statistici si accumulano. I calcoli successivi sono precisamente i calcoli pianificati rettificati. Secondo il livello gerarchico, i calcoli attuariali sono suddivisi in calcoli generali, regionali e a livello di una specifica compagnia di assicurazioni. I calcoli generali sono per l'intera nazionale mercato assicurativo, quelli regionali sono fatti per le singole regioni, i calcoli a livello di singola compagnia di assicurazione sono fatti dalle stesse organizzazioni assicurative.

L'intero complesso dei calcoli attuariali è un sistema di leggi matematiche e statistiche che regolano il rapporto tra assicuratori e assicurati per quanto riguarda l'acquisto e la vendita di prodotti assicurativi.

Tasso di assicurazione (tariffa) è tasso d'interesse dalla somma assicurata aggregata, o pagamento monetario da un'unità della somma assicurata. Il premio assicurativo viene calcolato utilizzando la tariffa. Il premio assicurativo è calcolato come il prodotto dell'aliquota tariffaria e del totale somma assicurata. Somma assicurata è l'importo Soldi per cui è stata stipulata l'assicurazione. Un fondo assicurativo è costituito da premi assicurativi, che viene utilizzato per coprire le perdite dovute a eventi assicurati. così , lo scopo principale delle tariffe assicurative è legato alla determinazione e copertura del probabile ammontare del danno imputabile a ciascun assicurato... Qualora l'aliquota tariffaria rispecchi fedelmente il probabile danno, si provvederà alla necessaria ripartizione del danno tra gli assicurati. Le tariffe sono interdipendenti con l'importo della responsabilità assicurativa. L'eventuale variazione della responsabilità assicurativa si riflette nelle tariffe. Il compito dell'assicuratore è garantire l'importo massimo possibile di responsabilità assicurativa alle tariffe più basse (ampiamente disponibili per i consumatori). Se l'importo delle tariffe assicurative è calcolato correttamente, all'assicuratore viene garantita la dimensione ottimale del fondo assicurativo, che garantisce lo svolgimento economico delle attività assicurative.

Il tasso sottostante il premio si chiama tasso lordo consiste in tariffe nette e carico al tasso netto. L'aliquota netta rappresenta dal 60% al 90% dell'aliquota lorda. L'aliquota netta è destinata alla formazione della parte preponderante del fondo assicurativo spesa per l'adempimento degli obblighi dell'impresa di assicurazione nei confronti degli assicurati sulla base dei risultati dei contratti assicurativi. Tuttavia, nell'assicurazione c'è una probabilità abbastanza alta che il danno reale possa superare il suo valore atteso, per cui organizzazione assicurativa possono subire perdite significative. Pertanto, per tenere conto di oscillazioni sfavorevoli del rapporto sinistri a premi, al tasso netto viene aggiunto il cosiddetto premio di rischio, che costituisce una sorta di autoassicurazione dell'assicuratore al fine di conseguire una maggiore stabilità dei risultati economici dell'impresa. Pertanto, il tasso netto si compone in realtà di due parti: il tasso di rischio netto effettivo (non redditività dell'importo assicurato o il massimo risarcimento assicurativo possibile) e il premio di rischio. Il tasso di rischio netto (premio di rischio) rappresenta la probabile perdita attesa, cioè esprime la partecipazione di un determinato assicurato alla costituzione del fondo assicurativo ed è calcolato in base al rapporto sinistri a premi della somma assicurata in dinamica (o come prodotto della frequenza di accadimento di un evento avverso per il danno medio atteso da un evento). Il markup di rischio esprime la probabilità di scostamento della sinistralità effettiva futura della somma assicurata dal suo livello medio, assunto come base della tariffa. L'importo del premio per il rischio è determinato mediante calcoli speciali. Il premio netto è sinonimo di tasso netto. L'addebito a tasso netto è destinato a coprire i costi dell'assicuratore per l'assicurazione, comprende diverse componenti:

· Spese amministrative ed economiche dell'assicuratore per la gestione dell'impresa e il sostegno economico della sua opera;

· Costi di acquisizione, ovvero i costi iniziali di conclusione di nuovi contratti assicurativi;

· Le spese di finanziamento delle misure di prevenzione e le spese di liquidazione vanno a carico degli esperti e delle persone coinvolte nell'eliminazione del danno;

· Profitto pianificato da attività assicurative.

Il carico è una parte minore della tariffa lorda. A seconda della forma e del tipo di assicurazione, varia dal 9% al 40% dell'aliquota lorda.

Pertanto, l'aliquota netta è destinata a coprire gli obblighi dell'assicuratore nei confronti dell'assicurato e l'onere è destinato a finanziare l'attività della compagnia di assicurazione.

Il processo di sviluppo e giustificazione di un tasso assicurativo è chiamato politica tariffaria , intesa come attività finalizzata dell'assicuratore a stabilire, chiarire e razionalizzare le tariffe assicurative nell'interesse dello sviluppo del pareggio assicurativo. La politica tariffaria si basa sui seguenti principi:

· Equivalenza dei rapporti assicurativi delle parti;

· Disponibilità di tariffe assicurative;

· Stabilità delle tariffe assicurative;

· Ampliamento del perimetro della responsabilità assicurativa;

· Garantire l'autosufficienza e la redditività delle operazioni assicurative.

Il principio di equivalenza dei rapporti assicurativi significa che il tasso netto dovrebbe corrispondere il più possibile alla probabilità di danno, cioè dovrebbe esserci un ritorno di fondi dal fondo assicurativo dell'insieme di assicurati per i quali sono stati costruiti i tassi assicurativi. Se si scopre che per il periodo tariffario l'importo totale del premio assicurativo netto ha superato l'importo totale dei pagamenti assicurativi per lo stesso periodo, ciò indicherà una chiara sopravvalutazione delle tariffe e una violazione degli interessi degli assicurati. In un mercato competitivo, ciò comporterà un deflusso di assicurati, una diminuzione del volume delle attività della compagnia e una perdita di competitività. L'eccedenza dell'importo dei pagamenti rispetto all'importo totale del premio assicurativo riscosso per il periodo tariffario comporterà perdite per l'assicuratore.

Il principio della disponibilità delle tariffe assicurative significa che le tariffe assicurative dovrebbero essere ampiamente disponibili, cioè accettabili dalla maggior parte degli assicurati. La disponibilità delle tariffe assicurative dipende direttamente dal numero degli assicurati e dal numero degli oggetti assicurati. Più persone e cose sono coperte da assicurazione, minore è la quota nella disposizione dei danni che ricade su ciascuna, più convenienti sono le tariffe assicurative. In larga misura, la disponibilità delle tariffe assicurative sarà determinata dalla capacità dell'assicuratore di condurre affari, dai costi di fare affari. Sfortunatamente, il costo dell'attività per gli assicuratori russi raggiunge il 40-50% nella struttura tariffaria complessiva, il che è particolarmente inaccettabile in una crisi, poiché è contemporaneamente caratterizzato da una riduzione dei premi assicurativi e un aumento dei pagamenti (soprattutto per i tipi rischiosi di assicurazione). Pertanto, questo principio in condizioni moderne acquista particolare importanza per gli assicuratori, richiede affari assicurativi concentrarsi sulla riduzione dei costi. Tariffe assicurative deve essere disponibile per un'ampia gamma di consumatori di servizi assicurativi, altrimenti l'assicuratore non sarà in grado di formare la popolazione assicurativa richiesta.

Il principio di stabilità implica la necessità di mantenere invariate le tariffe assicurative per lungo tempo, poiché ciò contribuisce a rafforzare la fiducia degli assicurati nell'affidabilità di una determinata compagnia di assicurazione. Tale principio, così come quello sopra citato, consente all'assicuratore di mantenere un'ampia fascia di assicurati, di mantenere invariati i costi per un certo periodo e, quindi, di mantenere la propria stabilità finanziaria e solvibilità al livello richiesto.

Il principio di ampliare l'ambito della responsabilità assicurativa è una priorità per l'assicuratore, poiché l'espansione della responsabilità assicurativa rende i servizi assicurativi più attraenti per l'assicurato, il numero di clienti della compagnia di assicurazione in questo caso aumenta, l'assicuratore ha l'opportunità di ridurre i tassi assicurativi, contribuendo così ad attrarre un numero ancora maggiore di clienti, grazie ai quali cresce la redditività e la competitività dell'azienda.

Il principio di autosufficienza e redditività delle operazioni assicurative significa che le tariffe assicurative dovrebbero essere strutturate in modo tale che le entrate dei pagamenti assicurativi non solo coprano tutte le spese dell'assicuratore, ma garantiscano anche l'eccedenza del reddito sulle spese. Tale franchigia è inclusa nel carico alla tariffa netta. Se l'effettiva inutilità della somma assicurata risulta essere inferiore all'aliquota netta attuale, il risparmio risultante può essere distribuito nelle seguenti aree: in parte al fondo di riserva dell'assicuratore, in parte a reintegrare l'utile.

Come notato sopra, la tariffa viene utilizzata per calcolare premio assicurativo, che è pari al prodotto dell'aliquota tariffaria per la somma assicurata totale. Essenza economica premio assicurativo (premio assicurativo) è che rappresenta, per così dire, una parte reddito nazionale, che il contraente fornisce all'assicuratore a garanzia dei suoi interessi in caso di sinistro. In effetti, il premio assicurativo è un pagamento periodicamente ripetuto dall'assicurato all'assicuratore dell'importo specificato nel contratto di assicurazione. Premio assicurativoÈ il contributo dell'assicurato al fondo assicurativo. L'importo del premio assicurativo deve essere sufficiente affinché l'assicuratore possa coprire l'eventuale importo dei pagamenti per gli obblighi derivanti dal contratto di assicurazione e ricevere il profitto necessario. L'importo del premio assicurativo si riflette in polizza assicurativa, dipende da molti fattori, principalmente dalle caratteristiche del settore assicurativo.

I premi assicurativi sono classificati secondo i seguenti criteri:

· Su appuntamento;

· Dalla natura dei rischi;

· In misura;

· Attraverso la forma di pagamento;

· Entro il momento del pagamento;

· Con il metodo di riflessione nel bilancio della compagnia di assicurazione.

Su appuntamento i premi assicurativi sono suddivisi in premio di rischio, premio di accumulazione, premio netto, premio sufficiente e premio lordo.

Premio per il rischio Il premio netto netto è rappresentato dalla parte del premio in forma monetaria andando a coprire il rischio. L'importo del premio di rischio dipende dal grado di probabilità del verificarsi dell'evento assicurato.

Contributo cumulativo avviene per l'assicurazione sulla vita ed è destinato ai pagamenti alla fine del contratto assicurativo (assicurazione cumulativa o risparmio).

Premio netto- la parte del premio assicurativo che va a coprire i pagamenti assicurativi per questo tipo assicurazione per un certo periodo di tempo. Il premio netto può coincidere con il premio per il rischio o discostarsi da esso, a seconda degli scostamenti dell'evoluzione del rischio dal suo valore pianificato (assunto nei calcoli).

Contributo sufficiente può essere considerato un premio lordo o un'aliquota tariffaria. Consiste in un premio netto e un carico.

Premio lordo- Questa è la tariffa dell'assicuratore, costituita da un premio sufficiente, il costo delle misure preventive e per coprire i tipi di assicurazione non redditizi.

Per la natura dei rischi distinguere tra premi naturali e permanenti (fissi). Il premio naturale in un determinato periodo di tempo è uguale al premio di rischio, è destinato a coprire il rischio per un certo periodo di tempo, cioè corrisponde all'effettivo sviluppo del rischio. Nel tempo, il premio in natura cambia in funzione della costante variazione del rischio (aumenta o diminuisce). I premi permanenti (contributi) non cambiano nel tempo, come, ad esempio, nella maggior parte dei contratti di assicurazione sulla proprietà conclusi per un anno. Tuttavia, il concetto di permanenza è piuttosto relativo, poiché le tecnologie cambiano nel tempo, e quindi cambieranno anche i rischi.

Per forma di pagamento distinguere tra premi assicurativi una tantum, attuali, annuali e rateali (contributi). Le somme forfettarie sono pagate dal contraente per l'intero periodo assicurativo immediatamente dopo la conclusione del contratto. Il contributo attuale fa parte del premio una tantum, ma il premio attuale è sempre maggiore del premio una tantum. Ciò è dovuto alla perdita di profitti degli assicuratori con premi sparsi. Un premio annuale è un premio una tantum per i contratti assicurativi di un anno. La rata del premio assicurativo tiene conto della capacità dell'assicurato di effettuare i pagamenti, può essere mensile, trimestrale, semestrale.

Al momento del pagamento i premi assicurativi sono classificati in pagamenti anticipati e premi provvisori. Gli anticipi vengono pagati in anticipo, di solito per l'intero anno, quindi sono economicamente legati a una somma forfettaria. Anche i premi preliminari vengono pagati anticipatamente (in tutto o in parte), sono contributi di risparmio, sui quali maturano gli interessi, e in caso di evento assicurato prima della scadenza contratto di assicurazione il contraente riceve non solo l'importo assicurato, ma anche premi assicurativi, la cui scadenza non ha avuto il tempo di venire.

Anche i premi assicurativi variano dal modo in cui si riflette nel bilancio compagnia assicurativa. Assegna le spese di riporto, il premio di risultato e il bonus effettivo. I riporti sono quelli che, a causa di un disallineamento tra l'assicurazione e l'anno solare (ad esempio, la transazione è conclusa alla fine dell'anno solare), sono riportati all'anno successivo all'anno solare. Il premio risultante dipende dalla frequenza di pagamento dei pagamenti assicurativi ed è la differenza tra il premio netto annuo ei pagamenti di riporto dell'anno in corso, attribuiti all'anno successivo. Il premio effettivo è la somma del premio effettivo e dei pagamenti di riporto riservati in quest'anno e passare all'anno successivo. È dovuto al premio effettivo che si verifica una quota significativa dei pagamenti assicurativi.

Oltre a quanto sopra, ci sono anche i premi di riserva (Zilmer), di riassicurazione, necessari, equi, competitivi, medi, di grado e individuali.

Domande

1. Cosa sono i calcoli attuariali, quali sono i loro tipi e le principali attività?

2. Cosa significa il termine "tasso di assicurazione"?

3. Qual è la struttura della tariffa assicurativa?

4. Qual è l'aliquota lorda?

5. Qual è lo scopo della tariffa netta e del carico sulla tariffa netta?

6. Qual è la struttura delle spese dell'assicuratore per fare affari?

7. Qual è l'essenza della politica tariffaria in ambito assicurativo e quali sono i suoi principi fondamentali?

8. Che cos'è essenza economica premio assicurativo?

9. Quali tipi di premi assicurativi vengono utilizzati nella pratica assicurativa?

introduzione

L'assicurazione, in quanto sistema di tutela degli interessi patrimoniali dei cittadini, delle organizzazioni e dello Stato, è un elemento necessario società moderna... Un posto speciale nell'assicurazione è occupato dalle tariffe assicurative, poiché da esse dipendono il reddito totale del premio assicurativo, la stabilità finanziaria, la solvibilità, la redditività delle operazioni assicurative e la competitività di un'organizzazione assicurativa. Ecco perché è importante l'attività mirata dell'assicuratore per stabilire, chiarire, razionalizzare, differenziare e adeguare i tassi assicurativi nell'interesse degli assicurati e lo sviluppo di pareggio dell'assicurazione - ad es. sviluppo della politica tariffaria.

È importante ricordare che la politica tariffaria deve essere attuata in modo tale da garantire il rispetto degli interessi sia dell'assicurato che dell'assicuratore, ovvero: 1) formulare tariffe assicurative in modo tale che siano accettabili per tutti i partecipanti nei rapporti assicurativi; 2) ha assicurato l'invariabilità delle tariffe assicurative per un lungo periodo di tempo; 3) garantiva un profitto per l'assicuratore.

Solo una politica tariffaria adeguatamente formata e attuata sarà in grado di garantire il raggiungimento degli obiettivi e degli obiettivi della compagnia di assicurazione: la redditività delle attività e la disponibilità generale di assicurazioni per la popolazione, le organizzazioni e lo stato.

L'essenza e i principi della politica tariffaria dell'assicuratore

In connessione con l'importante ruolo delle tariffe assicurative nell'assicurazione e nelle attività degli organismi assicurativi in generale, questi ultimi sviluppano e perseguono una certa politica tariffaria.

Esistono diversi approcci alla divulgazione del termine "politica tariffaria":

1) politica tariffaria nell'assicurazione Polizza tariffaria assicurativa (tasso) - attività mirata dell'assicuratore per stabilire, chiarire, razionalizzare e differenziare le tariffe assicurative nell'interesse degli assicurati e per lo sviluppo del pareggio dell'assicurazione.

2) politica tariffaria - attività mirata dell'assicuratore per stabilire e adeguare le tariffe assicurative al fine di garantire sostenibilità finanziaria e la redditività dell'assicuratore.

3) la politica tariffaria è un complesso di misure organizzative, informative-analitiche, economiche e di altro tipo volte allo sviluppo, all'applicazione, al chiarimento delle tariffe tariffarie di base che aumentano e la redditività delle operazioni assicurative dell'assicuratore

In attuazione della politica tariffaria è in corso un insieme di misure finalizzate allo sviluppo, all'applicazione e al chiarimento delle aliquote tariffarie di base e alla loro applicazione in sede di conclusione dei contratti assicurativi.

La politica tariffaria dell'assicuratore si basa sui seguenti principi di base, presentati nella Figura 1:

Figura 1 - Principi della politica tariffaria dell'assicuratore

Consideriamo questi principi in modo più dettagliato:

Principio 1. Il principio di equivalenza dei rapporti assicurativi prevede che le tariffe nette corrispondano il più possibile alla probabilità di danno al fine di garantire il rientro del fondo assicurativo per il periodo tariffario del gruppo di assicurati per il quale sono state calcolate le tariffe assicurative. Poiché le aliquote tariffarie, di norma, sono fissate sulla scala di una determinata regione, territorio, repubblica in media per 5 o 10 anni, quindi sulla stessa scala, per un periodo determinato, una restituzione dei contributi sotto forma di risarcimento assicurativo... Pertanto, il principio di equivalenza corrisponde all'essenza redistributiva dell'assicurazione come distribuzione chiusa del danno.

Cioè, le tariffe dovrebbero essere calcolate in base alla condizione di uguaglianza del premio netto ricevuto per il periodo tariffario e l'importo totale probabile dei pagamenti assicurativi in relazione a eventi assicurati per un particolare tipo di assicurazione. Per i tipi di assicurazione relativi all'assicurazione sulla vita, si tiene conto dell'uguaglianza del premio netto totale con il reddito da capitale e i pagamenti assicurativi.

Se si scopre che per il periodo tariffario l'importo totale del premio netto ha superato l'importo totale dei pagamenti assicurativi per lo stesso periodo, ciò indica una sopravvalutazione della tariffa assicurativa e una violazione degli interessi degli assicurati. Diminuisce anche la competitività delle tariffe. Eccesso importo totale pagamenti assicurativi per il periodo tariffario per l'importo totale del premio netto ricevuto, al contrario, sopporta le perdite per l'assicuratore.

Principio 2. Disponibilità di tariffe assicurative per un'ampia gamma di assicurati. Tariffe eccessivamente elevate rappresentano un onere finanziario per gli assicurati e un freno allo sviluppo dell'assicurazione. assicurazionediventare contributo redditizio Soldi . La disponibilità delle tariffe per l'assicurato dipende direttamente dal numero degli assicurati e dal numero degli oggetti assicurati. Quanto più ampia è la cerchia degli assicurati e degli oggetti coperti dall'assicurazione, tanto minore è la quota nella distribuzione del danno che ricade su ciascuno di essi. Questo riduce il tasso e rende l'assicurazione più conveniente. La disponibilità dei premi assicurativi e, di conseguenza, delle tariffe significa l'efficacia dell'assicurazione come metodo di protezione assicurativa della produzione sociale. Cioè, questo principio significa garantire la fattibilità economica dell'assicurazione per il consumatore.

Principio 3. Stabilità delle tariffe assicurative nel lungo periodo. Il rispetto di questo principio consente all'assicuratore di formare e mantenere un'ampia gamma di assicurati, garantire stabilità nella pianificazione, organizzazione del lavoro del personale e non personale, riscossione dei premi assicurativi e anche mantenere la stabilità finanziaria e la solvibilità al livello richiesto. Le tariffe assicurative invariate non sono solo convenienti per gli assicurati nei loro calcoli finanziari pianificati, ma anche economicamente vantaggiose per loro, poiché forniscono protezione assicurativa dei loro interessi patrimoniali senza aumentare i loro costi per un certo periodo.

Pertanto, anche con una diminuzione della non redditività dell'importo assicurato per tipo di assicurazione, gli assicuratori preferiscono non ridurre il livello del tasso assicurativo e, se rimane invariato, aumentano l'importo della responsabilità assicurativa. Un aumento del tasso assicurativo si considera giustificato solo con un mutamento costante di circostanze che aumentano il rischio di un evento assicurato, nonché con un effettivo aumento della non redditività della somma assicurata per ragioni oggettive. Ma anche in questa situazione, gli assicuratori, prima di tutto, determinano la disponibilità e la possibilità di attuare misure preventive a spese del fondo appropriato al fine di ridurre i rischi di eventi assicurati e perdite da essi (nelle assicurazioni sulla vita, la possibilità di aumentare viene determinato anche il ritorno sull'investimento), nonché sono alla ricerca di riserve interne per ridurre il costo dell'attività e la quota di onere nel tasso di assicurazione. L'attrazione di nuovi assicuratori sulla base della stabilità dei tassi assicurativi è il principio fondamentale della politica tariffaria e della strategia finanziaria dell'assicuratore, nonché lo sviluppo dinamico di nuovi prodotti assicurativi e tipologie assicurative.

Principio 4. Ampliamento del perimetro della responsabilità assicurativa, qualora le attuali tariffe tariffarie lo consentano. Il rispetto di questa assicurazione è in linea con le esigenze del contraente. ... L'aumento dei rischi assicurativi assunti per l'assicurazione e la copertura massima delle perdite subite caratterizzano un aumento della responsabilità assicurativa e il soddisfacimento dei bisogni degli assicurati. L'ampliamento del perimetro di responsabilità è caratterizzato da una diminuzione della sinistralità della somma assicurata per le principali tipologie assicurative.

Principio 5. Garantire l'autosufficienza e la redditività delle operazioni assicurative. L'entità delle tariffe assicurative dovrebbe corrispondere al livello di solvibilità di un'ampia gamma di potenziali assicurati, garantendo nel contempo la redditività (redditività) delle operazioni assicurative. L'entità della tariffa assicurativa è tanto minore quanto maggiore è il numero di assicurati che concludono effettivamente contratti di assicurazione, nonché di assicurati, di determinate voci assicurative, pertanto compito dell'assicuratore è determinare tale livello di tariffa che sarebbe finanziariamente disponibile per il numero massimo possibile di assicurati. Allo stesso tempo, questo livello di tariffa dovrebbe portare all'assicuratore almeno un piccolo profitto da questo tipo di assicurazione. Inoltre, i premi assicurativi calcolati in base alla tariffa devono coprire i costi dell'assicuratore, garantire il volume dei pagamenti assicurativi e portare una certa eccedenza di reddito rispetto ai costi. Cioè, le tariffe assicurative sono formate tenendo conto non solo dell'esecuzione dei pagamenti assicurativi, ma anche sulla base della copertura dei costi dell'assicuratore come organizzazione commerciale, e l'eccedenza del reddito sulle spese (profitto tariffario). Questi elementi sono normalmente inclusi nel carico sull'aliquota tariffaria lorda, poiché l'aliquota netta prevede solo una distribuzione chiusa del danno e non vi è spazio per il profitto in essa. Nei casi in cui l'effettiva infruttuosità dell'importo assicurato in un anno favorevole risulta essere inferiore al tasso netto corrente, i risparmi risultanti vengono distribuiti in due direzioni: al fondo di riserva dell'assicuratore e una parte per ricostituire il suo profitto.

Inoltre, tale principio di politica tariffaria si distingue come: garantire flessibilità e un approccio individuale nello sviluppo e nell'applicazione delle tariffe assicurative nella conclusione di contratti assicurativi per determinati elementi (oggetti) dell'assicurazione con le loro caratteristiche intrinseche e specifiche del rischio, ad es. l'assicuratore ha una politica dei prezzi flessibile. La considerazione delle peculiarità degli elementi (oggetti) di questo tipo di assicurazione e delle circostanze della manifestazione dei loro rischi caratteristici viene effettuata dagli assicuratori quando stabiliscono i tassi di assicurazione in due modi. In primo luogo, le tariffe assicurative per tipologia (sottotipo) di assicurazione sono fissate, di norma, differenziate in funzione di una serie di fattori principali che incidono sulla probabilità di accadimento degli eventi assicurati, ed entro i limiti dei loro valori minimi e massimi per tipi di assicurazione rischiosi (il limite superiore dell'aliquota tariffaria determina il livello massimo accettabile per l'assicurato e il limite inferiore è il livello accettabile per l'assicuratore). In secondo luogo, per le aliquote tariffarie differenziate (di base) vengono fissati coefficienti crescenti e/o decrescenti.

Ad esempio, le aliquote tariffarie di base per l'assicurazione del trasporto di merci sono calcolate per gruppi di merci (minerale e carbone; petrolio e prodotti petroliferi; metalli, laminati, prodotti in metallo; legname; Materiali di costruzione e altri) per ciascuno dei tre tipi di responsabilità dell'assicuratore ("con responsabilità per tutti i rischi", "con responsabilità per incidente privato", "senza responsabilità per danni, tranne in caso di incidente") e in relazione a tutti i tipi di trasporto (automobile, ferrovia, acqua, aria).

La presa in considerazione di un determinato grado di rischio di un evento assicurato al momento della conclusione di un contratto assicurativo si effettua moltiplicando le aliquote tariffarie di base aumentando o diminuendo i loro coefficienti. Una variazione della distanza di trasporto influisce sulla probabilità di un evento assicurato, poiché cambia anche la durata dell'assicurazione. Pertanto, gli assicuratori stabiliscono i coefficienti per la distanza di trasporto delle merci. Ad esempio, per una distanza di 1000-2000 km, viene impostato un fattore di 1,0. Per distanze più brevi, vengono utilizzati coefficienti decrescenti nell'intervallo 0,8-0,9 e, per distanze maggiori, coefficienti crescenti nell'intervallo 1,1-1,5. Sono previsti anche altri fattori, tenendo conto, ad esempio, della presenza o meno di guardiani che accompagnano la merce; pericolo di percorsi, ecc. ...

Pertanto, l'essenza della politica tariffaria è il lavoro sistematico dell'organizzazione assicurativa per sviluppare, chiarire e razionalizzare le tariffe assicurative al fine di raggiungere con successo e pareggiare lo sviluppo dell'attività assicurativa.

Determinazione della politica tariffaria dell'assicuratore

La politica tariffaria è l'attività finalizzata dell'assicuratore a stabilire, chiarire, razionalizzare e differenziare le tariffe assicurative nell'interesse degli assicurati e dello sviluppo del pareggio assicurativo.

Per questo è in corso una serie di misure volte allo sviluppo, all'applicazione e al chiarimento delle aliquote tariffarie di base e alla loro applicazione in sede di conclusione di contratti assicurativi. I principi di base della politica tariffaria dell'assicuratore includono:

Garantire l'equivalenza dell'assicurazione relazioni economiche tra l'assicuratore e l'assicurato sulla base dell'uguaglianza del premio assicurativo netto percepito durante il periodo tariffario e dell'importo totale delle perdite (pagamenti assicurativi) in relazione agli eventi assicurati;

Disponibilità di tariffe assicurative per un'ampia gamma di potenziali assicurati, ad es. garantire la fattibilità economica dell'assicurazione per il consumatore;

Stabilità dei tassi assicurativi ed espansione, se possibile, della responsabilità assicurativa a tassi costanti;

Garantire l'autosufficienza e la redditività delle operazioni assicurative;

Fornire flessibilità e un approccio individuale nello sviluppo e nell'applicazione delle tariffe assicurative al momento della conclusione di contratti assicurativi, ad es. l'assicuratore ha una politica dei prezzi flessibile.

In pratica, gioca un ruolo importante la differenziazione delle tariffe assicurative, ad es. sviluppo da parte dell'assicuratore di un sistema di tariffe di base - una scala tariffaria, che tenga conto delle specificità degli oggetti assicurativi, dei rischi assicurati e dell'importo della responsabilità assicurativa.

Tariffa lorda sottostante il premio assicurativo

La tariffa lorda (premio assicurativo) è l'importo dei pagamenti assicurativi previsti dal contratto assicurativo pagati dall'assicurato all'assicuratore (organizzazione assicurativa) per un certo periodo di tempo dall'intero importo assicurato.

La tariffa lorda è calcolata sulla base del valore percepito della tariffa netta e della quota accettata del carico nella struttura della tariffa lorda, tenendo conto, in casi necessari, la natura della ripartizione nel tempo delle spese comprese nel carico dell'assicuratore.

Quando si sviluppano le tariffe assicurative, è necessario tenere conto dei seguenti punti.

1. La tariffa assicurativa deve garantire l'equivalenza del rapporto tra gli assicurati e l'assicuratore per il periodo tariffario (minimo - 1 anno, consigliato - 5-10 anni). In altre parole, la tariffa assicurativa deve essere calcolata in modo tale che i fondi del fondo assicurativo siano sufficienti per i pagamenti assicurativi che l'assicuratore dovrà effettuare durante il periodo tariffario.

2. Il tasso di assicurazione dovrebbe, da un lato, corrispondere al livello di solvibilità della più ampia gamma possibile di potenziali assicurati e, dall'altro, garantire la formazione da parte della compagnia di assicurazione di tutti i fondi e le riserve necessari, nonché dare all'assicuratore l'opportunità di realizzare un profitto.

3. La tariffa assicurativa dovrebbe tenere conto della dinamica delle tariffe per depositi bancari e prestiti, poiché a causa del prezzo più elevato dell'assicurazione, può essere più redditizio per un potenziale assicurato effettuare un'autoassicurazione prendendo un prestito da una banca o accumulando fondi in un deposito di risparmio.

4. Il tasso assicurativo deve essere stabile per lungo tempo. Per l'assicurato, ciò è vantaggioso in quanto fornisce una copertura assicurativa senza aumentarne i costi e per l'assicuratore fornisce una cerchia stabile di assicurati e rende possibile la pianificazione e l'organizzazione stabile delle attività assicurative.

5. La tariffa assicurativa dovrebbe essere flessibile nel determinare l'importo specifico del premio assicurativo, ossia dovrebbe tenere conto delle caratteristiche individuali degli oggetti assicurativi.

La politica tariffaria si riferisce all'attività mirata di un'organizzazione assicurativa per sviluppare, stabilire, chiarire e razionalizzare le tariffe assicurative. L'obiettivo della politica tariffaria è lo sviluppo di successo e di pareggio dell'organizzazione assicurativa.

Principi di politica tariffaria:

L'equivalenza dei rapporti assicurativi significa che le tariffe nette devono corrispondere il più possibile alla probabilità di danno per garantire il rimborso del fondo assicurativo per il periodo tariffario;

Disponibilità di tariffe assicurative - le tariffe non dovrebbero essere gravose per un'ampia gamma di assicurati, mentre l'efficacia dell'assicurazione come metodo di protezione assicurativa aumenta in modo significativo;

Stabilità delle tariffe assicurative - l'invariabilità delle tariffe per lungo tempo dà all'assicurato fiducia nell'affidabilità dell'assicuratore. Un aumento delle aliquote tariffarie è consentito solo con un aumento costante della non redditività della somma assicurata;

L'espansione dell'ambito della responsabilità assicurativa - è assicurata da una diminuzione della non redditività dell'importo assicurato e, per gli assicurati, le tariffe tariffarie diventano più convenienti;

Autosufficienza e redditività delle operazioni assicurative i.e. le tariffe assicurative dovrebbero essere strutturate in modo tale che le ricevute dei pagamenti assicurativi coprano costantemente i costi dell'assicuratore e gli forniscano un certo profitto.

Il tasso di assicurazione è il tasso di premio assicurativo per unità dell'importo assicurato o dell'oggetto dell'assicurazione. Le tariffe assicurative per i tipi di assicurazione obbligatoria sono stabilite nelle leggi sull'assicurazione obbligatoria.

Tariffe assicurative per tipi volontari l'assicurazione personale, l'assicurazione sulla proprietà e l'assicurazione di responsabilità civile possono essere calcolate dagli assicuratori stessi. L'importo specifico del tasso di assicurazione è determinato nel contratto di assicurazione di comune accordo tra le parti.

Il tasso di assicurazione dell'oggetto dell'assicurazione è solitamente fissato (negoziato) in percentuale. Le tariffe assicurative sono utilizzate per calcolare i premi assicurativi pagati dagli assicurati.

Lo scopo principale del calcolo delle tariffe assicurative è legato alla determinazione dell'ammontare probabile del danno per ciascun evento assicurato o unità di importo assicurato. Se l'aliquota tariffaria riflette in modo abbastanza accurato il probabile danno, viene fornita la necessaria ripartizione tra gli assicurati (si determina quanti soldi raccolti dagli assicurati sotto forma di premi assicurativi saranno necessari per i pagamenti assicurativi). Il tasso di assicurazione è un criterio per una riserva assicurativa (fondo) che garantisce un'attività assicurativa di pareggio (redditizia).

Le tariffe sono strettamente legate al volume della responsabilità dell'assicuratore (pagamenti assicurativi accettati nell'ambito di un contratto di assicurazione). In termini di funzioni, l'assicuratore si sforza di risolvere un duplice compito: assicurare un importo significativo di responsabilità assicurativa alle tariffe più basse disponibili per un'ampia gamma di assicurati. Se le aliquote tariffarie sono calcolate correttamente, si garantisce sia la necessaria stabilità finanziaria delle operazioni assicurative (equilibrio o eccedenza dei ricavi sulle spese) sia premi assicurativi non onerosi per gli assicurati.

Nella pratica assicurativa internazionale, l'aliquota tariffaria sottostante il premio assicurativo (pagamento, premio) è denominata aliquota lorda (B-C). Strutturalmente, si compone di due parti: tasso netto (N-C) e carico (N).

Tasso netto è destinato alla costituzione di un fondo di riserva assicurativa, che viene utilizzato sia esclusivamente per i pagamenti assicurativi agli assicurati al verificarsi di eventi assicurati, sia per l'adempimento degli obblighi finanziari assicurativi dell'assicuratore nell'ambito dei contratti assicurativi, nonché per investire una parte del fondi temporaneamente disponibili in titoli, depositi bancari, industria redditizia, progetti spaziali, nuove tecnologie (know-how), ecc. Il tasso netto esprime il prezzo del rischio assicurato: incendio, alluvione, esplosione, ecc.

) costituisce una parte significativamente inferiore del tasso lordo nel tasso assicurativo totale (a seconda della forma e del tipo di assicurazione, varia dal 9 al 40%). Il carico copre le spese dell'assicuratore per l'organizzazione e la conduzione dell'attività assicurativa, l'esecuzione di misure preventive e contiene elementi di profitto.

Conoscendo la struttura del tasso assicurativo, è possibile determinare il profitto delle operazioni assicurative come differenza tra il prezzo dei servizi assicurativi e il loro prime cost, inclusi i costi di rimborso delle obbligazioni agli assicurati e di finanziamento dell'attività dell'assicuratore. Il profitto compreso nell'aliquota tariffaria funge da elemento autonomo del prezzo di un servizio assicurativo. L'assicuratore stabilisce una quota di utile nel tasso di assicurazione, espressa in percentuale o in un importo fisso. Ma il profitto potrebbe non essere fissato nella tariffa, ma formato in base ai risultati effettivi del lavoro sui singoli articoli, principalmente sui costi di fare affari.

Errori nel calcolo delle tariffe e nella determinazione del premio assicurativo, successiva mancanza di fondi per garantire i pagamenti assicurativi, errori nello sviluppo di un sistema di protezione riassicurativa o nella determinazione dei suoi partecipanti e pagamento in eccesso del premio di riassicurazione o fallimento dei riassicuratori , il livello sovrastimato dei costi di gestione aziendale - tutto ciò porta a perdite dalla fonte di copertura di cui servono fondi propri organizzazione assicurativa. La rilevanza dell'argomento scelto è dovuta al fatto che la politica tariffaria degli assicuratori è alla base di uno stabile ...

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