Luogo e ruolo del sistema di credito. Meccanismo di credito. Meccanismo di prestito: l'essenza e gli elementi di base Il meccanismo di credito include i seguenti elementi

2. Posto e ruolo del sistema di credito. Meccanismo di credito

Il sistema di credito è un insieme di relazioni di credito, moduli e metodi di prestito.

Il sistema di credito è un insieme di banche, altre istituzioni di credito e finanziarie che accumulano denaro temporaneamente libero e fornendo loro un prestito.

Include prestiti bancari, consumatori, commerciali, statali, interstatali con le loro forme di relazioni e metodi di prestito.

Il sistema di credito riproduce i ruoli come:

1) Mantenimento di un'elevata norma di accumulo di economia nazionale, tipico dei paesi più industrializzati;

2) risoluzione del problema della vendita di beni e servizi nel mercato;

3) la formazione di condizioni di riproduzione internazionale.

Il sistema di credito è una combinazione di istituti bancari e di altro credito, forme legali di organizzazione e approcci all'attuazione delle operazioni di credito.

A seconda della rigorosità della regolamentazione e della licenza del settore bancario, sono assegnati 2 tipi di organizzazione del credito:

Caso di prestito specializzato, quando vi è una linea difficile tra le banche e le coppie di banche, processi e limiti per le banche per l'attuazione delle operazioni bancarie Quasi sono introdotte e l'implementazione di funzioni bancarie classiche di SQFA non è consentita. Attrarre fondi per i conti di regolamento e i depositi urgenti, fornendo prestiti in termini di pagabilità, urgenza e rimborso.

Business di prestito universale.

A seconda del rinforzo degli enti creditizi, sono distintivi 2 tipi principali di costruzione del sistema bancario:

a livello unico;

a due livelli.

Unico livello: la predominanza di collegamenti orizzontali tra banche, l'unificazione delle loro operazioni e funzioni.

BS a due livelli - relazioni in 2 piani: orizzontalmente e verticalmente. Verticalmente - La Banca Centrale come un centro di gestione guida e il resto come i collegamenti inferiori. Orizzontali - relazioni di una partnership uguale tra diversi collegamenti inferiori. Esiste una separazione di funzioni amministrative e servizi operativi relativi al servizio delle imprese. La Banca Centrale rimane una banca nel pieno senso della Parola di questa parola solo per due categorie di clienti - banche commerciali e specializzate e strutture governative e le funzioni della Banca delle Banche e della gestione delle istituzioni bancarie al fine di regolare il funzionamento del mercato dei servizi finanziari sono dominanti. Il concetto di "Bank Bank" in pratica significa che tutte le riserve di cassa sono concentrate nella Banca Centrale e il loro ingresso nel fatturato economico si verifica reintegrando il cassiere delle banche commerciali attraverso le istituzioni della Banca centrale. Tutte le banche svolgono pagamenti non in contanti attraverso la Banca centrale e, se necessario, sono ottenuti i prestiti CB. Di conseguenza, la valuta in contanti e senza contanti è concentrata nella Banca centrale e nelle sue istituzioni.

Il sistema di credito funziona attraverso il meccanismo di credito, che è:

1) un sistema di legame e mobilitazione del capitale sociale tra istituti di credito e vari settori dell'economia;

2) relazioni relative alla ridistribuzione del capitale monetario tra gli stessi istituti di credito nel quadro dell'attuale mercato dei capitali;

3) relazioni tra gli enti creditizi da parte dei clienti stranieri.

Il meccanismo di credito comprende anche tutti gli aspetti del prestito, degli investimenti, della fondazione, dell'intermediario, delle attività ridistributive del sistema di credito nella persona delle sue istituzioni.

3. Principi e metodi dei prestiti bancari

Prestito alle imprese e alla popolazione si riferisce a tipi tradizionali di servizi bancari. La maggior parte delle attività KB è ancora inserita nelle operazioni di credito. Le operazioni di prestito si prestano ai clienti e ad altre banche.

I prestiti bancari - quando i crediti e gli istituti finanziari basati su una licenza trasmettono denaro diretto al prestito.

Classificazione dei prestiti e dei prestiti:

Dalla data di scadenza distinguere:

prestiti onchool. Prestiti che non hanno un periodo rigorosamente concordato e pagabile a un periodo fisso dopo il preavviso ufficiale dal prestatore sulla necessità di tornare.

prestiti a breve termine (fino a 3-6 mesi). Applicare principalmente nel campo del commercio, nel mercato azionario, nel mercato interbancario di denaro.

a medio termine (da 3-6 mesi all'anno).

a lungo termine (\u003e 1 anno). Mantenere principalmente il movimento delle immobilizzazioni.

A titolo di rimborso:

prestito rimborsabile per pagamento una tantum.

il prestito rimborsato da rate.

Con il metodo di addebitare una percentuale di prestito:

prestiti per i quali è addebitato l'emissione di estradizione% al momento del rilascio,

con il suo rimborso o uniformemente durante il termine del prestito.

Per disponibilità:

prestiti fiduciari.

prestiti garantiti, quando qualsiasi proprietà appartenente al mutuatario ai diritti di proprietà (immobiliare, titoli) può fungere da previa (collatelling).

prestiti in garanzie finanziarie di terzi.

prestiti agricoli (per le imprese agricole).

commerciale (sfera di commercio, servizi).

prestiti agli intermediari in borsa, fornendo operazioni speculative nel mercato azionario.

prestiti ipotecari per proprietari immobiliari.

prestiti interbancari.

Sullo scopo previsto del prestito può essere:

sulla creazione di beni di produzione;

per il rimborso temporaneo della mancanza di fondi;

prestiti per scopi del consumatore.

Le caratteristiche principali della moderna struttura di prestito.

1. Il credito è fornito a seconda delle risorse attratte KB.

2. I prestiti interbancari occupano un posto importante. Questo è il più costoso per il kb la possibilità di attirare i soldi. Questa possibilità del KB è utilizzata solo quando sono in posizione finanziaria estremamente difficile e devono immediatamente stabilirsi con i loro creditori.

3. Dipendenza da standard economici obbligatori, che stabilisce la banca centrale.

4. Sistema di conferenza. KB e il cliente sono un contratto in cui sono indicati i termini dei prestiti, i diritti e gli obblighi delle parti. In caso di non adempimento di tali obblighi, la parte è responsabile.

5. Soggetto del credito. KB analizza l'affidabilità creditizia di ogni mutuatario.

6. Transizione a tali forme di prestito che forniscono un prestito di reso.

7. Ora i metodi di prestito sono uniti per tutte le industrie.

I metodi di prestito sono parte integrante del meccanismo di prestito. Il movimento di ritorno del prestito è determinato, in primo luogo, inserendo o spendendo valori, esercizio o rimborso dei costi, pagamenti correnti, cioè. direttamente il processo di produzione e circolazione. In secondo luogo, può essere collegato a un cambiamento nel residuo. Conformemente a questo, prestito sul fatturato e dal residuo, nonché il metodo operativo e di insalata. Tutte queste funzionalità sono implementate attraverso elementi separati del metodo di prestito. Questi includono: la forma di un conto di prestito, la procedura per il rilascio di un prestito, modi per ripagare, l'organizzazione del controllo bancario sull'osservanza dei principi di credito.

Ora approccio usato in base all'attracredibilità del mutuatario. Questo approccio significa spostare l'accento nel meccanismo di prestito dalla selezione di un oggetto per valutare l'oggetto della transazione di credito. La parte principale dei prestiti ha iniziato a essere emesso sulla base di un metodo rublo e slitta. Questo metodo è una forma di transizione con caratteristiche di credito sul fatturato e dal residuo. La caratteristica principale della pratica di questo metodo è stata la limitazione del cerchio dei pagamenti per calcoli per i valori delle materie prime e materiali, l'introduzione di limitare il livello di prestito previsto dal debito. KB più ampio impiego prestito al residuo in combinazione con un limite di prestito solido.

A seconda del metodo di prestito, i seguenti tipi di conti di prestito sono aperti:

account di prestito semplice;

conto di prestito speciale;

contraente.

La caratteristica generale di questi conti è la contabilità dell'istruzione e del rimborso del debito; L'emissione di ogni nuovo prestito e, di conseguenza, l'importo del debito del prestito sarà sempre fissato nel debito, e il rimborso del debito si riflette sul prestito. Le differenze tra i tipi di conti di prestito sono determinate dalle caratteristiche del prestito al residuo e dal fatturato.

Quando si prendono il prestito a un account di prestito separato, viene applicato un metodo revolving-salariale. Aspetti organizzativi e tecnici delle imprese di prestito di diseguali. Quando si apre un semplice account di prestito, il mutuatario deve inviare una domanda per ciascun prestito insieme ai documenti. Sulla base di questi documenti, CB determina la dimensione del prestito. Secondo i conti speciali, non è necessario fornire documenti ogni volta un prestito. Il cliente emette KB un obbligo (invece di fornire prestiti nel CB in un determinato importo e in un periodo coerente).

Quando si pretendono ad un account speciale e separato, così come nella scheda, il momento di emissione di un prestito non è accompagnato controllando la conformità delle dimensioni del prestito da valori dei materiali accreditati accreditati. Alla fase di pagamento delle merci, non è necessario fornire nella domanda KB per un prestito, nonché informazioni sui resti di beni accreditati. Grazie alla natura del pagamento del prestito, un conto speciale e un contratto contribuiscono alla massima soddisfazione delle esigenze delle imprese in denaro aggiuntivo. La differenza tra il conto semplice e speciale è che nel primo caso, il prestito è episodico e nel secondo permanente. Anche la differenza nel rimborso: nel primo caso, i mezzi sono tradotti dal conto corrente (P / C) su un semplice; Nel secondo posto sugli specialisti. Il ritorno del prestito può andare direttamente al conto del prestito, ignorando il p / s. I semplici conti di prestito nelle imprese possono essere diversi; Spec. Account, di regola, uno. Un account di prestito separato si applica solo quando la società non ha soldi su R / S. Allo stesso tempo, le imprese che sono rimaste dopo tutte sono versate al rimborso del prestito dall'impresa.

Il conto contratto è il modulo di prestito più popolare per i mutuatari affidabili. P / S chiude e la società apre un account. Tutte le spese della KB Enterprise ripaga automaticamente e tutti i profitti provenienti dall'impresa su questo account rimborserà i prestiti rilasciati dalla Banca a questa impresa. Contraente - prestito reciproco e bugie per un certo periodo. Il prestatore ha sempre una fornitura di prestiti e lo usa secondo necessità. Per il mutuatario, questa è una riserva di credito e lo include nei suoi fondi liquidi.

Alcune caratteristiche del contratto per KB:

fornire un prestito in titoli;

prestazione di scoperto (sotto una percentuale più elevata).

Con qualche somiglianza, speciali. Le bollette del prestito e un contratto tra loro hanno differenze significative. La scala del prestito su speciale. I conti di prestito sono significativamente più di quando si prendono il prestito alle contro-impianti, una serie di operazioni non si riflettono su di esse. Oton è la quantità di fondi inviati per ripagare il prestito. Non per caso, quando si prendono il prestito a speciali conti di prestito, la Società gestisce in modo indipendente il proprio account corrente. Prestiti separati per semplici conti di prestito.

Il prestito di fiducia è un prestito universale; rilasciato a mutuatari di prima classe; È in grado di soddisfare le più diverse esigenze dell'impresa causata dall'accumulo di scorte di scorte, la mancanza di fondi liberi per pagare i salari, i pagamenti al bilancio, ecc. Il termine di tale prestito è di 60-90 giorni.

Il prestito in bianco è un prestito fornito senza garantire valori e titoli dei materiali inventivi.

Un prestito girevole è un prestito rinnovabile automatico (limite di debito + periodo di rimborso). Nessuna negoziazione aggiuntiva.

Schema di prestito

Si conclude un accordo di prestito o un accordo di prestito.

Il mutuatario si riferisce al KB con una dichiarazione da parte della petizione per l'emissione del prestito. In esso, il mutuatario prevede gli obiettivi per i quali si prevede il prestito e quale effetto economico è previsto. Il mutuatario deve fornire un piano aziendale.

Sono fornite copie di contratti per la fornitura di materie prime e materiali per l'affitto di apparecchiature.

La Società deve fornire la Carta, il saldo dell'ultima data, la lettera di garanzia. Quindi viene elaborato un accordo di prestito.

Accumulo di interesse per il credito:

1. KB dovrebbe impostare tali interessi in modo che siano più alti degli interessi sui depositi.

2. KB dovrebbe tenere conto del margine.

3. A seconda del periodo di utilizzo.

4. A seconda del rischio di insolvenza.

A seconda della fornitura di un prestito.

A seconda degli obiettivi del prestito.

7. A seconda delle aliquote di altro KB.

8. A seconda dell'inflazione e di altre cause.

I tassi di interesse possono essere fissi e fluttuanti. Le tariffe ridotte possono essere installate.

Se il prestito non viene restituito, il CB prende misure:

può ricevere un risarcimento assicurativo;

a causa dell'attuazione delle attività collaterali;

può fare un requisito a terzi se è previsto nel trattato di cessia.

Forme di rimborso del prestito

Per le imprese, non riferito a mutuatari di prima classe, è necessario disporre di garanzie aggiuntive e reali del ritorno del prestito. Questi includono: il pegno di proprietà e diritti, assegnazione di requisiti e diritti, trasferimento dei diritti di proprietà, garanzie e garanzie, assicurazione.

Price e diritto dei mutui. Il deposito della proprietà del cliente è una delle forme comuni per garantire il ritorno di un prestito bancario. Il deposito della proprietà deriva dall'obbligo ipotecario emesso dal mutuatario al creditore e confermando il diritto di quest'ultimo con il fallimento dell'obbligo di pagamento di ottenere soddisfazione preferenziale delle rivendicazioni dal valore della proprietà dichiarata. Per implementare questo diritto, il prestatore non è tenuto a iniziare una causa contro il mutuatario. Il valore del pegno è sempre più fornito dal prestito.

Nella pratica straniera, ci sono i seguenti tipi di garanzia: il deposito della proprietà del cliente: inventario e crediti, crediti, crediti, titoli, fatture, depositi, mutuo, misto; Pegno di diritti.

Assegnazione di requisiti e trasferimento dei diritti di proprietà. L'incarico è un documento di mutuatario in cui è inferiore al requisito che garantisce il ritorno del prestito. Trattato su Cessia prevede la transizione al KB del diritto di ricevere fondi per il requisito dell'imputato. Il costo del requisito dell'imputato dovrebbe essere sufficiente a pagare il debito del prestito. La differenza viene restituita al cedente. In pratica, vengono utilizzati due tipi di cessia: aperto (il debitore sa del compito) e silenzioso (non lo sa). L'importo massimo del prestito è del 20,50% dei loro costi.

Promozioni di lavoro e rispondono ulteriori domande. 3. Il contenuto del processo di prova Prima di procedere con l'esecuzione del lavoro di prova, lo studente deve avere familiarità con le sezioni pertinenti del programma del corso, le linee guida, studiare la letteratura raccomandata. Gli studenti dovrebbero esplorare i requisiti della legislazione sulla regolamentazione dello Stato delle attività di audit nella Federazione Russa, ...

oh; Le principali proprietà dei sistemi socio-economici regionali non sono stati completamente identificati e sistematizzati, le possibilità del loro utilizzo come criterio per la scelta delle priorità di sviluppo regionale; Metodi per la valutazione della strategia di sviluppo dei sistemi economici regionali, consentendo di "rimuovere" restrizioni su metodi noti per valutare i progetti di investimento locali. ...

A seconda dei fondi, dei fondi, dei fondi propri o dei fondi prestiti per l'emissione di prestiti, ci sono due principali modifiche nelle sue attività di credito: operazioni (transazione) - fornire fondi valutari a paesi delle proprie risorse e operazioni (operazione) - fornitura di servizi finanziari e tecnici A causa di fondi presi in prestito. La gestione dei propri mezzi propri e attratti è effettuata in modo indipendente. Il FMI produce operazioni di credito e transazioni solo con organismi ufficiali - tesoreria, ministeri di finanza, fondi di stabilizzazione, banche centrali. Il paese che ha bisogno di valuta estera è acquistato (disegno) o prendere in prestito (disegno) da valuta estera o di SDR in cambio di un importo equivalente nella propria valuta, che è accreditato sul conto IMF nella Banca centrale del Paese. Quando si sviluppano un meccanismo, si presumeva che i paesi membri presentino una domanda più o meno uniforme per varie valute, e quindi le loro valute nazionali che entrano nel FMI si spostaranno da un paese all'altro. Pertanto, queste operazioni non dovrebbero essere crediti nel senso stretto della parola. Tuttavia, nella pratica, la Fondazione si riferisce alla fornitura di prestiti principalmente dai paesi con non convertibili o non utilizzati nei calcoli internazionali. Di conseguenza, il FMI, di regola, fornisce prestiti valutari agli Stati membri effettivamente "garantiti" somme pertinenti di valute nazionali. Dal momento che non hanno alcuna richiesta, rimangono nella fondazione al loro riacquisto da parte dei paesi - gli emittenti di queste valute.

L'accesso alle risorse di credito del FMI è determinato, da un lato, la scala dei bisogni del paese nei mezzi per migliorare il saldo dei pagamenti e dall'altro - il grado della sua volontà di concordare con i termini del fondo . Le attività di credito del FMI sono condotte su termini ordinari, speciali e preferenziali. Secondo la metodologia del FMI, questi tipi di finanziamento sono chiamati meccanismi.

I. Meccanismi ordinari

Meccanismi convenzionali (politiche di tranche) - finanziamento dalle risorse proprie del FMI che sono sulle risorse condivise (conto delle risorse generali).

• 1) Condividi di riserva. La prima porzione della valuta estera, che il paese può acquistare nel FMI è stato chiamato l'accordo giamaico "Golden Shares" e dal 1978 - "Azioni di riserva" (Riserva Transche). Se la presenza di una valuta di questo paese sul conto delle risorse condivise è inferiore alla sua quota, la differenza costituisce una posizione di backup o posizione sulla quota di riserva. Lo stato può in qualsiasi momento effettuare un acquisto nella sua quota di riserva. L'unica condizione per tale acquisto è la necessità del paese di necessità di finanziare il saldo dei pagamenti.
• 2) Il meccanismo delle azioni di credito. I fondi in valuta estera per i paesi sopra la quota di backup sono suddivisi in quattro "azioni di credito" o una tranche (tranche di credito), che costituiscono il 25% della quota. L'accesso del paese alle risorse di credito IMF per questo meccanismo è limitato. Secondo la Carta iniziale, l'ammontare della valuta ricevuta da un paese membro per i 12 mesi precedenti il \u200b\u200bnuovo ricorso al Fondo non deve superare il 25% del valore della quota del paese e la valuta totale di questo paese nelle attività IMF non può superare il 200% della sua quota (compresa il 75% delle quote apportate al fondo di abbonamento). Pertanto, il limite limite del prestito, che il paese potrebbe acquisire dal Fondo a causa del pieno uso della riserva e delle frazioni di credito era

• 125% delle sue quote. Nel 1978, dopo aver rivestito la Carta, la prima restrizione è stata eliminata e l'azione del secondo FMI ha ricevuto il diritto di sospendere. Su questa base, le risorse del Fondo nella pratica sono utilizzate in termini di dimensioni, superando significativamente il limite registrato nella Carta.
• 3) Accordi su prestiti di riserva, prestiti di stand-bay(Arrangiamenti stand-by), sono stati praticati dal 1952. Garantiscono una garanzia che entro un certo importo e durante il termine dell'accordo il paese sarà in grado di ricevere liberamente valuta estera dal FMI in cambio della Nazionale. Una pratica simile di fornire prestiti è infatti l'apertura della linea di credito. Se l'uso della prima frazione di credito può essere implementato sotto forma di acquisto diretto di valuta estera, in cui il paese riceve l'intero importo richiesto immediatamente dopo l'approvazione da parte della Fondazione per la sua richiesta, quindi l'assegnazione dei fondi alle azioni di credito superiore È fatto in quasi tutti i casi attraverso accordi con i paesi membri prestiti di riserva. Pertanto, l'Accordo di credito stand-BAI conferisce al mutuatario il diritto di acquistare risorse entro il prossimo importo durante il periodo prescritto. L'assegnazione del fondo dipende dall'attuazione dei paesi delle condizioni specificate, in quanto il paese fornisce le relazioni periodiche del fondo.
• 4) Meccanismo di prestito prolungato. Nel 1974, le quote di riserva e di credito sono state completate dal meccanismo di prestito avanzato, dall'IRC (Extended Fund Facility, EFF). Si intende fornire fondi valutari ai paesi membri per lunghi periodi di tempo e in grandi dimensioni in relazione alle quote, che è prevista dalla Carta nell'ambito delle normali azioni di credito. Il periodo di finanziamento esteso è di solito tre anni e può essere esteso in caso di un paese destinatario necessario per finanziare il saldo dei pagamenti che emerge oltre il triennio e la disponibilità di garanzie sufficienti riguardanti la possibilità di un paese destinatario da svolgere profondo riforme strutturali. Periodo di rimborso: 4,5-10 anni dalla fornitura di fondi. La base per l'impugnazione del paese che richiede un prestito nell'ambito del sistema di prestito prolungato è una grave violazione del saldo dei pagamenti equilibrio causato da disturbi strutturali nel campo della produzione 1. La valuta in prestito è rilasciata da tranche.

La Fondazione richiede un paese ricorrente al prestito, soddisfare determinati requisiti e il grado di rigidità dei tali requisiti in quanto la transizione da una quota di credito è in costante aumento. Gli obblighi del paese del mutuatario, che prevedono le relative attività finanziarie ed economiche, sono registrati nella "Lettera dell'intento" (lettera di intenti) o del Memorandum delle politiche economiche e finanziarie inviate al FMI. L'attuazione dell'accordo è controllata dal FMI conducendo revisioni periodiche, con l'aiuto della valutazione degli obiettivi speciali "criteri di implementazione" (criteri di performance) previsti dall'accordo. Se il FMI ritiene che il paese utilizzi un prestito inefficiente, non soddisfa i suoi obblighi, può limitare il suo ulteriore prestito e rifiutare di fornire la prossima tranche di credito.

• 5) Linea di credito flessibile - Strumento di crediti tranche per finanziare il saldo dei pagamenti. Implementato nel 2009, gli importi approvati dai paesi sono immediatamente disponibili e per l'intero periodo di accordo da tre a cinque anni, ma soggetti al completamento della revisione a medio termine dopo un anno. I limiti dell'importo fornito sono assenti.
• 6) Linea preventiva per la fornitura di liquidità (PLL) - Il meccanismo è stato sviluppato e introdotto nel 2011 per i paesi con politiche economiche stabili e posizioni economiche straniere durevoli.

Tabella 16.1. Accordi sui principali meccanismi approvati nel 2014

1 Centro per analisi ed esame economico. URL: http://www.ceae.ru/the- economia-organizzazioni3.htm.

Tavolo finale. 16.1.

Stato membro	Tipo di accordo	Importo approvato
	48 mesi, meccanismo di prestito prolungato
Pakistan	36 mesi, meccanismo di prestito prolungato
	24 mesi, stand-bai
	24 mesi, stand-bai
	24 mesi, stand-bai
Bosnia Erzegovina	33 mesi, stand-bai, aumentando l'accordo esistente

Fonte: http://www.imf.org/external/russian/pubs/ft/ar/2014/pdf/arl4_rus. PDF. II. Meccanismi speciali

Sono creati meccanismi speciali per espandere la scala e il miglioramento della struttura delle operazioni di credito del FMI. Differiscono per obiettivi, condizioni e costi. Ottenere fondi da meccanismi speciali attraverso meccanismi speciali è un supplemento alle loro azioni di credito. Di norma, i finanziamenti nell'ambito del quadro di meccanismi speciali del FMI sono effettuati a scapito dei propri fondi del Fondo.

• 1) Meccanismo di finanziamento e finanziamento di emergenza(Impianto di finanziamento della compenseale e di contingenza) è progettato per prestare paesi in cui il saldo dei pagamenti carenza è causato da cause temporanee ed esterne indipendenti da loro. Questi includono disastri naturali, un calo imprevisto dei prezzi del mondo, un calo industriale, l'introduzione di restrizioni protezionistiche nei paesi importatori, l'emergere di merci sostitutive, ecc.
• 2) Il meccanismo di finanziamento dei titoli del buffer Il Buger Stock Financing Facility) è stato fondato nel 1969 e mira a assistere i paesi coinvolti nella formazione di riserve di materie prime in conformità con gli accordi internazionali di materie prime nel caso in cui peggiorasse il loro saldo dei pagamenti. Limite - 35% quota. Questo meccanismo non è stato utilizzato dal 1984.
• 3) Il meccanismo di finanziamento di trasformazioni sistemiche (strutturali) (Impianto di trasformazione sistemico) è stato istituito nell'aprile del 324 istituti di regolamentazione globali

• 1993 come meccanismo temporaneo per i paesi che effettuano la transizione dall'economia pianificata al mercato. Questo meccanismo è stato creato principalmente per le ex repubbliche dell'URSS, di fronte a problemi nell'attuazione delle riforme del mercato e non in grado di effettuare le solite esigenze rigorose del FMI. I paesi potrebbero ricevere fondi all'interno del quadro del meccanismo fino al 50% delle loro quote. In totale, durante l'esistenza di questo meccanismo, i prestiti hanno ricevuto 20 paesi per un totale di quasi 4,0 miliardi di SDR (circa 6 miliardi di dollari). Alla fine del dicembre 1995 è stato completato il funzionamento del sistema delle trasformazioni del sistema di finanziamento.
• 4) Il meccanismo di finanziamento delle riserve aggiuntive Servizi di riserva supplementare) istituito nel dicembre 1997. La formazione di questo meccanismo era una conseguenza della crisi finanziaria asiatica e ha risposto agli sforzi del FMI per condurre un politico sulla prevenzione di tali collaffi. La fornitura di fondi di credito sotto questo scenario, a differenza dei prestiti sulla linea di altri meccanismi, non è limitato a limiti e può essere effettuato in qualsiasi dimensione. Il rimborso del prestito dovrebbe essere effettuato per un più breve che in altri casi, da un anno a uno e mezzo anni. Nel corso del primo anno dalla data dell'affermazione del prestito, il fondo addebita il premio al solito tasso di interesse sui suoi prestiti nella quantità di 300 punti base. Alla fine dell'anno, il tasso aumenta di 50 BP, e poi dopo ogni anno il tasso aumenta sullo stesso valore fino a raggiungere 500 BP. Per la prima volta, il meccanismo è stato utilizzato nel dicembre 1997 per fornire assistenza alla Corea del Sud per un importo di 9,95 miliardi di SDRS, quindi nel luglio 1998 per fornire assistenza tra la Russia - 4 miliardi di SDRS, nel dicembre 1998 - Brasile 9.1 miliardi di SDR.
• 5) Linee di credito d'emergenza (Linee di credito contingenti). Alla proposta di "Big Seven", realizzata all'iniziativa degli Stati Uniti, il FMI nel 1999 ha formato un nuovo meccanismo di prestito. La Fondazione si apre nelle linee di credito a breve termine di emergenza per superare il saldo dei deficit dei pagamenti al fine di prevenire il "volo" del capitale dal paese. Questi prestiti sono una versione avanzata dei prestiti forniti nel quadro del meccanismo di finanziamento delle riserve aggiuntive, cioè. Sono progettati per prevenire la crisi e non facilitare l'uscita da esso. Condizioni finanziarie: l'assenza di un rigido limite restrittivo (si presume che l'importo del prestito sarà dal 300 al 500% del contingente del paese membro), stabilendo un supplemento all'attuale tasso di interesse FMI, il rimborso del prestito entro 1-1,5 anni.

III. Meccanismi di finanziamento preferenziale

I meccanismi di finanziamento preferenziale sono creati per assistere i paesi meno sviluppati. Tali prestiti sono finanziati dai fondi raccolti, principalmente prestiti e sussidi ottenuti dal FMI dai singoli paesi membri.

1) Fondazione fiduciaria (fiducia) (fondo fiduciario) - 1976-1981. È stato creato a scapito delle entrate della vendita alle aste nella 6 parte del stock oro del FMI. I destinatari dei prestiti sono stati i paesi meno sviluppati (reddito pro capite nel 1973 non superiore a 300 SDRES e nel 1975 - non più di $ 520). I paesi del mutuatario non sono stati attribuiti al FMI equivalente ai fondi ottenuti in valuta nazionale, il tasso di interesse sul prestito è stato dello 0,5% annuo, il rimborso - durante il periodo iniziato dopo cinque anni e mezzo e terminando 10 anni dopo la data del Campionamento effettivo dei fondi. 55 Paesi hanno ricevuto $ 3,7 miliardi dalla Fondazione Trust. Il resto dei fondi è stato trasferito in paesi in via di sviluppo in proporzione alle loro quote.

La crisi finanziaria globale del 2008 ha costretto il FMI per tornare all'uso della Fondazione Trust (ripresa nel 2009). Nell'ambito della Fondazione del 2010, sono stati formati tre nuovi meccanismi:

• - un meccanismo di credito espanso (esteso di credito) per i paesi con problemi cronici di un bilancio strutturale, soggetti alla fornitura di strategie di riduzione della povertà;
• - Meccanismo di credito "Stand-Bai";
• - Meccanismo di prestito accelerato (rapido credito) - Assistenza finanziaria accelerata ai paesi con basso reddito per finanziare il saldo dei pagamenti, il cui disturbo di equilibrio è causato da shock esterni e disastri naturali.

Tabella 16.2. L'ammontare dell'assistenza del fondo fiduciario per promuovere la crescita economica, 2014

Tavolo finale. 16.2.

banca di prestito economico dei consumatori

Il meccanismo dei prestiti bancari alla popolazione sta funzionando nel quadro della politica di credito della Banca, che è la base del processo di prestito e rappresenta una combinazione dei seguenti elementi organizzativi ed economici:

1) analisi del merito di credito di un potenziale mutuatario;

2) tecniche organizzative ed economiche per il rilascio e il ripasso dei prestiti al consumo;

3) Conclusioni dell'accordo di prestito;

4) Accompagnamento del prestito dei consumatori.

L'elemento più importante del meccanismo di prestito è sicuramente l'analisi del merito creditizio.

Un'analisi qualitativa di un numero di fattori di formazione del rischio consente alle banche non solo di prendere decisioni adeguate sui prestiti emessi, ma in futuro per ridurre al minimo le perdite finanziarie dirette dal non rimborso dei prestiti dei consumatori.

Tra la varietà di fattori di formatura del riso è consigliabile allocare macro e microeconomica. Lo studio degli economisti di fattori macroeconomici ha dimostrato che il fattore principale è lo stato generale dell'economia del paese, così come la regione in cui la Banca sviluppa le sue attività. Inoltre, tra loro ci sono fattori causati dal livello di inflazione, così come il tasso di crescita del PIL. Un ruolo significativo è svolto dall'attività della Banca della politica monetaria della Banca della Russia, che cambiando il tasso di interesse stabilisce in gran parte la domanda di prestiti bancari. Uno dei fattori determinanti di formatura del riso è il livello di concorrenza bancaria, che è caratterizzata da un aumento della concentrazione del capitale bancario in determinate regioni e sviluppo della gamma di operazioni e servizi bancari.

Tra i fattori microeconomici, il livello del potenziale di credito di una banca commerciale è svolto un ruolo importante, a seconda dell'importo totale dei depositi mobilitati nella Banca, della struttura e della stabilità dei depositi, il livello delle riserve obbligatorie nella Banca della Russia, l'importo totale e la struttura degli obblighi della Banca. I fattori che hanno un impatto diretto sul verificarsi del rischio di non ritorno del prestito sono il grado di rischio di determinati tipi di prestiti, la qualità del portafoglio del prestito della Banca nel suo insieme, la politica dei prezzi e il livello di rischio gestione.

A loro volta, il grado di rischi di determinati tipi di prestiti è determinato sulla base della loro qualità. La qualità di un prestito specifico e il portafoglio di prestiti della Banca nel suo complesso è uno dei fattori chiave del rischio di credito.

La combinazione di fattori che influenzano la qualità del prestito individuale include quanto segue:

Lo scopo del prestito (per esigenze urgenti in contanti, il prestito target per l'acquisto di beni, prestito auto, ecc.);

Dimensione del prestito (grande, media, piccola);

Termine di prestito (a breve termine, a medio termine, a lungo termine);

L'ordine del rimborso (allo stesso tempo, mensile);

Disponibilità / mancanza di storia del credito;

Il grado di consapevolezza della banca sul cliente;

Disponibilità / mancanza di conferma documentaria del reddito da parte del cliente;

Modi per fornire (impegno, garanzie, garanzie);

Altri fattori.

In base alla gestione dei rischi (regolamento dei rischi), le attività sono intese per minimizzare il rischio pertinente e la ricerca del rapporto ottimale della redditività e del rischio, compresa la valutazione, la previsione e l'assicurazione del rischio pertinente.

Per ridurre l'influenza dei fattori negativi, è necessario applicare un complesso di metodi di gestione del rischio di credito. I principali metodi di gestione dei rischi di credito sono:

Diversificazione del portafoglio delle risorse;

Analisi pre-attenta della solvibilità del mutuatario;

Creazione di riserve per la copertura del rischio di credito;

Requisito dei prestiti e del loro uso mirato.

Tuttavia, le caratteristiche dei prestiti al consumo non danno

caratteristiche Per utilizzare pienamente i metodi di cui sopra, la gestione del rischio di credito con l'eccezione, ad eccezione della diversificazione.

Spesso la Banca deve essere emessa un numero molto elevato di prestiti al consumo in breve tempo.

La presenza di una dura competizione e, di conseguenza, la necessità di servire qualitativamente il cliente causa le banche il prima possibile prendere decisioni sulla concessione di un prestito e renderli senza garantire.

La laboriosità nel monitoraggio dei prestiti dei consumatori già decorati non consente di avvicinarsi individualmente la definizione del rischio di credito in relazione a ciascun mutuatario.

Ecco perché ci sono approcci speciali per determinare l'affidabilità creditizia degli individui nella gestione dei prestiti al consumo bancaria e nella gestione dei rischi su di essi:

Il sistema di punteggio automatizzato (in punti), che consente di prendere massimamente decisioni sul prestito di concessione, sulla base delle statistiche dei clienti esistenti;

Sistema di crediti Bureaus, che ti dà l'opportunità di raccogliere informazioni su ciascun cliente per il suo uso in futuro quando si prende una decisione sul prestito di concessione;

Metodi di creazione di riserve per i prestiti uniformi del portafoglio.

Il meccanismo dei prestiti bancari del consumatore comprende elementi organizzativi ed economici che formano tecnologie per la fornitura di prestiti alla popolazione. Ad esempio, secondo i metodi di concessione dei prestiti al consumo possono essere suddivisi in diretti e indiretti.

Un prestito bancario indiretto assume la presenza di intermediari nelle relazioni di credito della Banca con il cliente. Tali intermediari più spesso recita i rivenditori. In questo caso, l'accordo di prestito è concluso tra il cliente e il negozio, che successivamente riceve un prestito bancario. Circa la prevalenza di tale forma di prestito indica, ad esempio, il fatto che al momento oltre il 60% dei prestiti rilasciato negli Stati Uniti per acquistare un'auto è un prestito indiretto.

I prestiti bancari diretti e indiretti alle esigenze dei consumatori della popolazione hanno i suoi vantaggi e svantaggi. La prima cosa che distingue i prestiti diretti della Banca da parte indiretta è la semplicità dell'organizzazione del processo di credito, che consente di valutare con precisione l'oggetto del prestito, di scoprire la fattibilità economica di emettere un prestito e organizzare un controllo efficace sul suo uso e rimborso. Tutto ciò ha indubbiamente un effetto positivo sui rapporti di credito della Banca con un mutuatario.

D'altra parte, i fattori negativi, dal punto di vista della Banca associati ai prestiti diretti della Banca, di solito includono un livello leggermente più alto di rischio rispetto ai prestiti bancari indiretti.

I prestiti della Banca indiretta alle esigenze dei consumatori della popolazione contribuiscono alla riduzione dei rischi bancari (credito, interesse, valuta, mercato e altro), dal momento che i prestiti hanno fornito, ad esempio, alle entità giuridiche (organizzazioni commerciali, imprese su quali mutuatari, imprese, ecc.) Consentono un maggior grado di affidabilità e realtà, per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario (entità legale), la possibilità di rimborsare il prestito in tempo e pienamente, per organizzare un controllo efficace, compresa la fase di rimborso del prestito.

Inoltre, nella pratica, due schemi per la fornitura di prestiti al consumo possono essere distinti - doppio lato e trilaterale.

I partecipanti allo schema bilaterale sono:

Venditore compratore. Qui il venditore merci agisce simultaneamente con il prestatore; Allo stesso tempo, la versione della rivendita del debito dei consumatori non è esclusa a una terza parte, di regola, una banca commerciale o una società finanziaria (cioè c'è un prestito indiretto);

Creditore dell'acquirente. In questo caso, il prestatore fornisce all'acquirente un prestito assundo e l'acquirente, a sua volta, paga al venditore.

Con uno schema trilaterale (Gestione acquirente-vendite), il venditore merci posiziona immediatamente il conto dell'acquirente (consumatore) per pagare l'istituto finanziario (banca, società finanziaria) che serve l'acquirente. Questo schema, di norma, supporta tre contratti indipendenti: un contratto di vendita tra il consumatore e il Venditore, un accordo di prestito tra il consumatore e l'istituto finanziario e il contratto di partecipazione tra la Banca e il Venditore sul trasferimento della Banca dei conti rilasciato sul consumatore per lo sconto concordato.

Studiando il meccanismo per la fornitura e il rimborso dei prestiti dei consumatori, vari elementi possono essere distinti da cui questi prestiti possono essere classificati.

Da scopo previsto I prestiti dei consumatori sono suddivisi in target e non bersaglio.

Nelle aree di utilizzo (oggetti di prestito) possono essere suddivisi in prestiti:

Per esigenze urgenti, cioè. Fornito in contanti;

Per l'acquisto di beni o pagamento dei servizi. Con tale prestito, la Banca elenca il denaro rilasciato dall'impresa, che la merce trasmette il mutuatario o gli fornisce un servizio;

Per l'acquisto di auto. Tale prestito è un tipo di prestito per l'acquisto di beni, tuttavia, ha il suo, anche se abbastanza condizionale, caratteristiche. Di norma, la fornitura di prestito auto è il veicolo acquisito; Il credito è rilasciato a medio termine per un periodo di 3-5 anni, che è considerato sufficiente per il mutuatario di pagare per questo prestito grave. Inoltre, dopo questo tempo, l'auto è già moralmente e fisicamente obsoleta;

Sulle esigenze educative. È anche un tipo di prestito per l'acquisto di merci e la fornitura di servizi. La sua caratteristica è che questo prestito è solitamente redatto per molto tempo - fino a 10 anni. Questo periodo include il tempo richiesto per lo studio, nonché il ritorno del debito, dalla fine dell'istituzione educativa. La fornitura di questo prestito è la garanzia di genitori o organizzazioni interessate.

Dal tempo di utilizzo I crediti sono all'altezza della domanda e urgente. Quest'ultimo, a sua volta, sono suddivisi in:

Prestiti con scadenza fino a 30 giorni dalla data di rilascio del prestito;

Prestiti a breve termine con una scadenza fino a 1 anno;

Prestiti a medio termine con scadenza di 1 anno a 3 anni;

Prestiti a lungo termine con scadenza di oltre 3 anni.

Secondo i metodi di scadenza Ci sono prestiti rimborsabili:

Allo stesso tempo. Nei prestiti al consumo, tali prestiti sono rari. Uno dei tipi di credito riscattato allo stesso tempo è il cosiddetto prestito di ponte. Questo è un prestito fornito al cliente che ha deciso di cambiare il suo alloggio e il quale compra un nuovo appartamento o una casa a spese del prestito, e poi vende i beni immobili da lui, e a causa dei fondi invertiti, il il debito è ridotto allo stesso tempo;

Con rate paga. Questo tipo di rimborso è più accettabile con precisione per il prestito dei consumatori, dal momento che il cliente in questo caso può pagare più impercettibilmente per un grande acquisto pagando un prestito mensile dai salari. I prestiti riscattati con rate di pagamento possono essere pagati da pagamenti periodici, uniformi e irregolari (aumentando o diminuendo come rimborso dei prestiti). Di norma, il rimborso viene effettuato con pari pagamenti, (cioè il prestito per ripagare senza contabilizzazione in ciascun periodo dello stesso), o pagamenti della rendita (quando il pagamento è uguale, che include un prestito e un interesse) . I contributi possono essere eseguiti mensilmente, trimestrali, una volta a metà o all'anno (con un prestito a lungo termine). Tuttavia, in pratica, il rimborso mensile del prestito è più spesso trovato, cioè il periodo di rimborso corrisponde al periodo di ricevuta da parte del client. L'ente creditizio è utile per il prestito da riscattare periodicamente durante l'intero periodo del contratto, in quanto accelera il fatturato delle risorse del prestito e dei rilasci, aumentando così la liquidità.

Su uno schema di torretta. Questo è un prestito a cui, estinguendo il debito, il mutuatario può approfittare nello stesso momento. È tali prestiti che sono prestiti forniti sotto forma di linee di credito e scoperte (con il prestito dei consumatori, di norma, sono implementati sotto forma di "carte di credito").

Per quanto riguarda i modi per ripagare i prestiti al consumo, va notato che di recente, dato lo sviluppo attivo dei prestiti dei consumatori in Russia, non tutte le banche hanno l'opportunità di fornire ai propri clienti un numero sufficiente di cassa operativi per ripagare i prestiti. Di conseguenza, i seguenti schemi di rimborso del debito non standard sono emersi dalla popolazione:

1) rimborso attraverso gli uffici di cassa operativi di altre banche;

2) rimborso attraverso l'ufficio postale della Russia;

3) Rimborso attraverso vari sistemi di pagamento.

Allo stesso tempo, le banche che svolgono le vendite attive dei prestiti al consumo organizzano gli schemi di cui sopra del loro rimborso, concludendo accordi pertinenti con i loro partecipanti.

Secondo le tasse di interesse I prestiti dei consumatori sono emessi possono essere suddivisi in prestiti per quali interessi:

Addebitato al momento dell'emissione di un prestito. Questo metodo di pagamento degli interessi è vantaggioso per le organizzazioni di credito, in quanto ricevono il loro reddito, indipendentemente dal fatto che un prestito sia stato rimborsato o meno. Inoltre, i fondi ricevuti da organizzazioni di credito al momento del rilascio di un prestito, il denaro sotto forma di interesse può essere immediatamente investito, il che aumenta la resa delle operazioni;

Addebitato alla fine del termine del prestito. Il vantaggio di questo metodo di pagamento dell'interesse è che durante la durata del prestito non è necessario ricalcolare interesse a seconda dell'importo e del temporizzazione dei pagamenti effettuati nel conto del rimborso del debito;

Caricato periodicamente, durante il termine del prestito. Questo metodo di pagamento degli interessi è usato più spesso, poiché in questo caso i periodi di ottenimento di organizzazioni di credito di reddito sotto forma di interesse coincidono con i periodi dell'esercizio delle spese attuali. Ciò consente di massimizzare i flussi finanziari e, di conseguenza, ricevere un risultato finanziario positivo in tutto il ciclo economico.

In base ai tipi di tassi di interesse. I crediti sono emessi con un tasso di interesse fisso o flottante. I prestiti possono essere ottenuti su un tasso di interesse fisso, che è installato per l'intero periodo di prestito e non è soggetto a revisione fino alla fine del periodo. I tassi di interesse flottanti sono i tassi che stanno costantemente cambiando a seconda della situazione che si sviluppa nei mercati del credito con cui sono collegati.

L'elemento successivo del meccanismo di credito bancario è la preparazione e la conclusione di un accordo di prestito. L'accordo di prestito dovrebbe riflettere i principi di base del prestito, il rispetto del quale è necessario per il funzionamento effettivo del prestito. In questa fase del processo di prestito, la conferma economica del costo del prestito dei consumatori in base al principio della pagabilità è importante.

Il costo del prestito dei consumatori è uno degli elementi del meccanismo del funzionamento del prestito dei consumatori, che influenzano le caratteristiche di questa forma del prestito. Affidarsi alla teoria dei prezzi (la legge della fornitura e della domanda), è consigliabile considerare le condizioni e la qualità dei prestiti dei consumatori che determinano la domanda della popolazione su di loro. La legge della domanda afferma che con l'aumento della domanda dei prezzi per le merci è ridotta. Questo è spiegato dalla presenza dei seguenti effetti.

1. L'effetto della percezione psicologica del prezzo. Si trova nel fatto che il cliente non comprerà un prodotto se vede che il suo prezzo è ottimo, e lo acquisirà se il prezzo per questo diminuirà bruscamente. A nostro avviso, la percezione psicologica del prezzo è il fattore principale che influisce sull'aumento della domanda dei prestiti dei consumatori. Il cliente non è probabilmente pronto per sovrapolvere per un prestito durante l'anno il prezzo del 100% del costo. Tuttavia, in assenza di proposte alternative, il mutuatario concorderà a rinunciare al 30% per il credito durante lo stesso periodo, dato ai benefici che riducono il tempo di soddisfare le esigenze personali.

2. L'effetto dell'utilità, che è espresso nel fatto che con il consumo di ciascuno nuovo, ma lo stesso tipo di prodotto, la sua utilità diminuisce e, di conseguenza, i clienti sono pronti a comprarlo per un prezzo più basso rispetto a prima. Se consideriamo l'effetto in relazione al prestito dei consumatori, quando si prendono ogni nuovo prestito, il cliente, anche se riceve alcun vantaggio (ad esempio, una lavatrice, TV, auto), ma ogni volta che avrà meno utilità, perché Il mutuatario dovrà essere ulteriormente più fondi per dare al creditore dai suoi stipendi. Tuttavia, ciò è meno influenzato dal prezzo del prestito, dal momento che il potenziale mutuatario valuta principalmente in questo caso non il costo del prestito, ma un pagamento mensile che dovrà pagare. La quantità di pagamento mensile (in particolare sui prestiti bassi) è principalmente influenzata dall'importo e dal termine del prestito e in misura molto minore - il suo valore.

Va notato che per un prestito commerciale, in contrasto con il consumatore, il costo influisce sulla sua utilità. Più piccolo è il costo del prestito, maggiore dei mutuatari saranno preparati da un tale prestito. Ciò è dovuto al fatto che con una diminuzione del prezzo, che un'organizzazione commerciale prende un prestito, aumentando il reddito che riceverà. Infatti, nei prestiti commerciali c'è un certo limitatore del prezzo massimo del prestito, vale a dire, il "tasso di rimborso delle risorse nel settore". Un'invensione commerciale non prenderà mai un prestito se il suo valore supera tale profitto che l'organizzazione riceverà dal suo utilizzo.

A questo proposito, un prestito dei consumatori sembra completamente diverso. La sua utilità è principalmente espressa non nell'ottenere una specie di benefici commerciali che esprimono in rubli. Il valore per il consumatore è che il mutuatario, sfruttando il prestito dei consumatori, ha l'opportunità di ottenere un vantaggio molto più velocemente. Qui, il valore dei benefici ottenuti dipende debolmente dal costo del prestito. Inoltre, ogni mutuatario si decide che riceverà dall'uso di un prestito, quindi è difficile valutare il valore monetario di questo buono oggettivamente.

Secondo l'economista austriaco E. BEM-Baberka, l'opportunità di essere vantaggiosa oggi, e non in futuro, riceve la sua valutazione del mutuatario sotto forma di un costo per un prestito. Ciò è dovuto alla sottovalutazione di persone del futuro, derivanti da immaginazione insufficientemente sviluppata, livrea della vita e incertezza in domani.

Naturalmente, in ogni caso, un grande prezzo di un prestito dei consumatori influisce negativamente sul bilancio del mutuatario, riducendo così la sua utilità. Tuttavia, la natura del prestito eclissa l'impatto negativo di un maggiore prezzo di prestito dei consumatori, dal momento che il cliente, prendendo un altro prestito, pensa principalmente ai vantaggi che riceverà dal suo utilizzo e solo nel secondo posto - sulle conseguenze negative associate con il suo rimborso (percentuale più elevata pagata).

3. Effetto del reddito. È che con un aumento del prezzo delle merci, la domanda di diminuisce a causa di un reddito limitato, che può essere utilizzato per acquisirlo. Va notato che a causa della peculiarità del prestito dei consumatori, l'effetto del reddito non ha un valore così ampio (specialmente sui prestiti bassi). Ciò è dovuto al fatto che il reddito limitato del cliente poggia nell'importo di un contributo mensile, che, come già notato, dipende principalmente dall'importo e dal termine del prestito, e in misura minore sul suo valore.

4. Effetto sostitutivo. Si presume che con un aumento del prezzo dei beni, la domanda di diminuisce dovuta a causa del fatto che gli acquirenti iniziano ad acquisire merci sostitutive. L'effetto della sostituzione avviene nel prestito dei consumatori. Ad esempio, il cliente ha una scelta - se usarlo un prestito o una puntata. Per rate, di regola, è chiamata la capacità di calcolare le merci acquisite per un certo periodo di tempo. In contrasto con il credito a rate, le merci non vengono trasmesse al mutuatario fino al suo pagamento completo da parte dell'acquirente. Pertanto, le rate non forniscono pienamente i benefici dei vantaggi che un prestito può dare. In questo senso, il prestito dei consumatori è in realtà un prodotto indispensabile.

Riassumendo quanto sopra, si può concludere che il fattore più importante che colpisce l'aumento della domanda di credito al consumo riducendo il suo prezzo è la percezione psicologica da parte dei clienti di questo prezzo stesso.

Tuttavia, dato che molte banche russe nascondono tassi di interesse reali sui prestiti (che saranno discussi in modo più dettagliato nel capitolo 2), si può presumere che la domanda di prestiti dei consumatori in Russia sia estremamente inelastica, cioè la quantità di domanda a Una misura minore dipende dal cambiamento dei prezzi sul credito.

L'elasticità dei prezzi della domanda è il rapporto tra il cambiamento percentuale nella quantità di domanda per le merci al cambiamento percentuale del suo prezzo. La domanda è elastica (ad un prezzo) quando il cambiamento percentuale della domanda è maggiore della variazione dei prezzi percentuali.

Ora stiamo esplorando i fattori che influenzano il declino o un aumento della domanda.

1. Sapori o preferenze dei consumatori. In termini di prestito dei consumatori, questi sapori e preferenze sono piuttosto colpiti dal volume di merci acquistate dalla popolazione a credito rispetto alla quantità di prestito utilizzato per questo. Cioè, indipendentemente dai gusti e dalle preferenze della popolazione, il credito al consumo è invariabilmente popolare. In misura molto più ampia, questo fattore colpisce la struttura dei prestiti ricevuti dalla popolazione, a seconda del loro scopo.

2. Il numero di consumatori nel mercato e il reddito in contanti dei consumatori. In questo caso, si intende che più nel mercato dei potenziali consumatori che hanno l'opportunità, sulla base della presenza di reddito appropriato, ricevono prestiti al consumo, la domanda di cui sopra. Considerando che in Russia a partire dal 1 ° gennaio 11, il volume dei prestiti rilasciato dalla popolazione era del 7,7% del PIL, e negli Stati Uniti - 20%, per dire che il mercato dei prestiti al consumo nel nostro paese è completamente saturo, mentre presto.

3. Aspettative dei consumatori relative ai prezzi e ai redditi futuri. Acquistando qualsiasi prodotto, il mutuatario presta attenzione al suo prezzo, sapendo che nel tempo questo prezzo aumenterà (a causa dell'inflazione). Pertanto, il cliente riceve uno stimolo aggiuntivo per l'acquisizione più rapida di questo prodotto, anche con l'aiuto di un prestito. Di conseguenza, le aspettative dei consumatori associate all'inflazione aumentano la domanda di prestiti al consumo.

Come già notato, i prezzi dei prestiti dei consumatori sono formati in richiesta di equilibrio e fornitura per loro. Di seguito sono riportati i fattori che influenzano il volume della fornitura di prestiti al consumo nell'economia.

A. Costi disponibili presso gli enti creditizi nella fornitura di prestiti al consumo, nonché il margine ricevuto da loro (profitto). Loro includono:

a) Costi operativi:

Acquisto di cancelleria;

Pagamento dei servizi forniti al prestatore;

Pagamento delle tasse;

Stipendio;

b) rischi sotto i prestiti dei consumatori;

c) il costo delle risorse utilizzate per prestare;

d) Margine ricevuto da banche dalla fornitura di prestiti al consumo. In questo caso, vi è un margine (o un profitto) che il prestatore riceve, fornendo prestiti al consumatore e che non gli consente di passare al rilascio di altri prodotti più favorevoli (ad esempio, reindirizzare le risorse per l'emissione di prestiti societari).

I costi effettivi del creditore per l'emissione di prestiti al consumo, ampliati dal margine, che il creditore prevede di ricevere e che non lo permetta di riorientato ad altri tipi di attività e costituiscono quel prezzo, di seguito quali prestiti consumatori non lo faranno essere fornito in linea di principio se ci sono crescenti richieste. Naturalmente, con un aumento del margine della Banca, il suo desiderio di fornire un numero maggiore di prestiti dei consumatori crescerà. Va notato che anche, nonostante il margine molto grande, attualmente disponibile nei prestiti dei consumatori nel nostro paese, i consumatori dei consumatori delle risorse necessarie per organizzare un sistema di prestito di consumo qualitativo, nonché possibili rischi associati a non ritorni, spaventosi Molte banche da iniziare a fare questo tipo di attività. Di conseguenza, la domanda sempre crescente dei prestiti dei consumatori dalla popolazione non ha il tempo di incontrare gli enti creditizi, che non contribuisce alla riduzione dei prestiti dei consumatori.

In attesa di cambiamenti di prezzo. In Russia, i creditori, supponendo che, molto probabilmente, nel prossimo futuro, l'inflazione diminuirà, e questo ridurrà il costo delle risorse utilizzato nel prestito, effettivamente avere uno stimolo per investire in prestiti per i tassi più elevati di oggi il più possibile e il più possibile. A lungo termine.

Sulla base dei fatti di cui sopra, si dovrebbe concludere che una delle caratteristiche più importanti del prestito dei consumatori è la vera mancanza di fattori classici che influenzano l'aumento del costo di questo tipo di servizio, ad eccezione dei tre:

Percezione psicologica da un potenziale mutuatario delle dimensioni del prestito dei consumatori;

Saturazione del mercato o "amante" della popolazione;

Il numero di argomenti che forniscono prestiti al consumatore alla popolazione e al livello della lotta competitiva tra loro.

Il monitoraggio del credito come uno degli elementi di prestito è molto importante, poiché è spesso dovuto alla scarsa qualità della sua attuazione, le banche spesso affrontano problemi di indebitamento del debito. Le funzioni di monitoraggio del credito sono anche associate alla massabilità di questo prodotto. Per accompagnare un gran numero di prestiti, la Banca deve avere un software moderno e la tecnologia di scarico per l'interazione di tutte le unità. Ad esempio, per risolvere i problemi di informazione dei clienti, le organizzazioni di credito sono molto spesso utilizzate da tali modi di avviso high-tech come:

Lt. U-Banking;

Autodialvon, ecc.

Anche il lavoro con il debito in ritardo è parte del monitoraggio. Nel prestito dei consumatori, questo lavoro è costruito come tecnicamente possibile e fasi:

1 ° stadio - Informazioni automatiche sulla presenza di debiti in ritardo;

2 ° Stage - Chiamate dei clienti che hanno permesso i debiti in ritardo;

3 ° stadio - partenza per posizionare la residenza del debitore;

4a tappa - produzione giudiziaria e postale.

L'evoluzione del prestito dei consumatori è accompagnata dall'espansione delle sue specie. Tipi di credito, essendo un elemento fondamentale del meccanismo di prestito della Banca, determinarne in gran parte i suoi contenuti. Sulla base dell'uso di determinati tipi di credito, la modellazione di metodi tipici di prestiti, tecnologie bancarie per la fornitura di prestiti, si verifica la diversificazione del portafoglio del prestito. La determinazione dei criteri per la classificazione dei prestiti dei consumatori consente di ottenere un'idea della varietà della loro specie in relazione alla moderna pratica bancaria. Di seguito è riportata una classificazione dei prestiti dei consumatori per i criteri economici e organizzativi, in maggior dettaglio sopra.

Tabella 1. Classificazione dei tipi di prestiti al consumo

Classificazione dei criteri	Tipi di prestiti dei consumatori
	Segmentazione dei prestiti per gruppi di età e sociali
2. Disponibilità della sicurezza	Protetto non garantito
3. Disponibilità della conferma delle entrate	Con conferma del reddito senza conferma del reddito
4. Schema di prestazione	Diretto indiretto
5. Target.	Target non bersagli
	Per esigenze urgenti Per l'acquisto di beni e servizi a lungo termine Acquistare veicoli sull'educazione e gli altri.
Classificazione dei criteri	Tipi di prestiti dei consumatori
7. Termine di utilizzo	Prestiti con una scadenza fino a 30 giorni dalla data di emissione del prestito Prestiti a breve termine - Periodo di rimborso fino a 1 anno Prestiti a medio termine - Maturità di 1 anno Prestiti a lungo termine - Maturità di oltre 3 anni
8. Tipo di tassi di interesse	Fisso Galleggiante Variabili
9. Metodo di ricarica degli interessi	Al momento dell'emissione di un prestito alla fine del termine del prestito caricato periodicamente
10. Metodo di rimborso	Alla volta con il pagamento di rate sul regime girevole
11. Metodo di rimborso	Il rimborso attraverso il cassiere del ramo della Banca ha rilasciato un prestito Rimborso attraverso gli uffici di cassa operativi di altri rimborso delle banche attraverso il rimborso dell'ufficio postale russo attraverso altri sistemi di pagamento

La classificazione proposta, a nostro avviso, consente di espandere le possibilità delle banche nell'ulteriore sviluppo del meccanismo di prestito al consumo. Sulla base di una maggiore diversità dei prodotti bancari, la scelta delle opzioni flessibili nella strutturazione delle operazioni di credito è raggiunta dalle esigenze dei clienti, garantendo le attività economiche delle banche e il miglioramento della qualità del portafoglio di prestiti.

Disciplina:

Bancario

Argomento: "Meccanismo di prestito utilizzando una linea di credito".

1. Meccanismo di prestito utilizzando la linea di credito

La linea di credito è un tipo di prestito, in cui il prestito è previsto dal mutuatario in termini di limiti di anticipo come necessità di denaro a causa dell'intero termine del contratto.

Viene rilasciato in una grande quantità, ma tutta la banca di cassa non registra immediatamente sul resoconto del mutuatario, ma fornisce parti come la necessità di un mutuatario in programma. Restituisce le stesse parti. È rilasciato solo alle imprese con una situazione finanziaria sostenibile.

Linea di credito: un prestito emesso da parti in caso di necessità.

La linea di credito prevede l'istituzione di una banca limite di credito - l'importo su cui il cliente non può assumere un prestito. Come parte del limite, il cliente può prendere un prestito senza ulteriori negoziati e design. La linea di credito si apre per un certo periodo, di regola, per un anno. La linea di credito è di due specie - aperta (rinnovabile) e chiusa (non rinnovabile). Una linea di credito aperta viene rinnovata automaticamente quando si rimborsa il mutuatario della parte precedentemente utilizzata (all'interno della scadenza per la quale è stata aperta). Quando si apre una linea di credito non rinnovabile, l'emissione di un prestito viene effettuata entro il limite stabilito, mentre il prestito fuori dal prestito non aumenta il limite di prestito gratuito.

Nell'accordo di prestito, quando si apre una linea di credito, è indicato l'importo massimo del prestito, il periodo di validità, la specie e il regolamento e i documenti di cassa sono elencati, il cui pagamento sarà effettuato attraverso l'uso di una linea di credito o a Il contratto è indicato, per pagare consegne entro le quali si apre la linea di credito.

Le varietà della linea di credito sono scoperte e un contratto.

Scoperto (dall'inglese. Overraft - eccesso dell'account) - la forma di un prestito a breve termine rilasciato dai fondi addebitati dal regolamento o dal resoconto corrente del cliente oltre il bilanciamento (emissione del prestito da parte della Banca sotto il Saldo negativo del mutuatario).

Overdraft è fornito solo a clienti affidabili. Il rimborso avviene per iscrizione sul conto corrente o corrente del cliente a causa degli controparti di pagamenti, quindi l'importo del prestito è in costante cambiamento.

Overdraft: un prestito molto costoso, che viene fornito solo ai clienti serviti da questa banca. Non è perfetto e può essere fornito sia fornito che non garantito (più spesso). La fornitura di prestiti di scoperto può essere stipulata nel contratto di conto bancario (in questo caso, il diritto di utilizzare è perpetuo), o viene emesso da un accordo di prestito separato (quindi viene rilasciato a un periodo chiaramente concordato, più spesso di sei mesi o un anno). Tuttavia, la Banca può sospendere il prestito nel deterioramento degli indicatori finanziari del mutuatario, nonché stabilire un periodo durante il quale il conto sarà riscattato. Per il non utilizzo del prestito di scoperto, la banca addebita una penalità, perché La Banca conta sulla quantità di denaro che deve partire per la sua Corsche nel RCC per adempiere ai suoi obblighi, tiene conto della possibilità di esigenze di prestito di emergenza dai clienti e se il cliente non utilizza un prestito, la Banca perderà il reddito dal possibile investimento di questi fondi.

Contratto (da esso. ContoCorrento - Account corrente) - Un singolo account (attivo-passivo), che tiene conto di tutte le operazioni bancarie con un cliente. Questo account è una combinazione di prestiti e account correnti e sostituisce completamente il client un account corrente (se l'ultimo è stato, si chiude).

Il bene di un conto contratto è registrato prestiti forniti dalla Banca al cliente e ai pagamenti dal conto per conto del cliente. Nel passivo dell'account, gli importi provenienti da clienti sotto forma di depositi, rimborso del prestito, entrate.

La procedura per la concessione di un prestito contrattuale è semplificato, perché Non richiede sicurezza e viene rilasciato per effettuare pagamenti correnti e non su uno scopo speciale che deve essere giustificato e confermato.

Questo tipo di prestito è emesso dal contratto sull'apertura di un account di indice, che indica:

L'importo consentito dell'importo che può essere preso in prestito,

Il termine del rimborso del prestito in generale o della sua parte,

Il tasso di interesse che il cliente pagherà per l'uso di un prestito, nonché un tasso di percentuale sui depositi, che pagherà la banca quando il cliente giaceva sul conto dei propri soldi,

Commissione di manutenzione del conto.

Con il deterioramento della posizione finanziaria del cliente, il conto contratto è chiuso e, in dubbi sulla solvibilità del cliente, la Banca lo richiede (client) di richiedere le bollette.

Il prestito contrattivo differisce da scoperto nei seguenti parametri:

Il credito viene rilasciato regolarmente, non episodicamente,

La data di scadenza del prestito del contratto è più lungo,

I limiti di prestito possono essere superati dall'accordo orale con la Banca.

Il client a cui viene aperta la banca un account continuo può anche ricevere un prestito una tantum nella stessa banca. Con la sottovento del prestito, le spese bancarie dalle commissioni dei clienti specificate nel contratto. Nel nostro paese, l'emissione di un prestito contrattuale è sospeso, perché Secondo la nostra legge, tutti i ricavi della Società devono essere focalizzati sul suo conto corrente, motivo per cui lo scoperto è più sviluppato.

La linea di credito si applica alla banca e al mutuatario nei seguenti casi.

1. Se ci sono lunghe relazioni di credito con un mutuatario affidabile. Allo stesso tempo, i fondi bancari diventano una fonte aggiuntiva permanente di capitale a breve termine del mutuatario, che consente di organizzare una ricevuta uniforme dei fondi da pagare per beni acquistati, opere, servizi, per salvare il mutuatario dall'emergenza eccessiva I debiti, risolvono la sua relazione con i fornitori e, nel suo complesso, aumentano l'efficienza delle attività economiche. L'uso della linea di credito contribuisce all'espansione della produzione e della vendita della produzione del mutuatario, indipendentemente dalla presenza di fondi sufficienti.

2. Nel corso dell'organizzazione del prestito interbancario, la linea di credito può essere aperta nell'ambito dell'accordo generale tra le due banche sulla fornitura di un prestito. In questo caso, l'accordo stabilisce i limiti di un possibile prestito, senza superare il mutuatario può ricevere fondi in qualsiasi momento attraverso una semplice notifica della Banca creditrice sulla necessità. L'Accordo Generale Come forma del Trattato Interbancario è solitamente utilizzato nelle relazioni tra grandi banche con alta affidabilità creditizia. A causa del fatto che la Banca dei creditori assume l'obbligo di fornire un mutuatario al mutuatario sulla prima richiesta, deve affrontare la necessità di "congelare" parte delle risorse all'interno del limite stabilito. Di conseguenza, c'è una deviazione delle risorse bancarie dal fatturato operativo, nonché il reddito malizioso. Inoltre, con una linea aperta, il prestatore è di fronte a un aumento del rischio di credito, poiché l'analisi del calcolo del mutuatario è effettuata dinanzi alla decisione di concludere l'accordo generale e il prestito successivo è effettuato senza la valutazione corrente del finanziario Posizione della Banca di prestito e il suo possibile deterioramento. Pertanto, l'accordo prevede il diritto del creditore di sospendere il prestito o il rendimento anticipato dell'importo rilasciato in precedenza nell'individuare i fatti di deterioramento delle condizioni finanziarie e della solvibilità della Banca di prestito; Con default, i termini dell'accordo generale; Violazioni degli standard economici stabiliti dalla Banca centrale della Russia e da altri segni di aumento del rischio di credito.

3. Nella pratica mondiale di banking, la linea di credito viene utilizzata per stimolare l'esportazione di beni, opere, servizi. In questo caso, la linea di credito si apre con la banca del paese - esportatore. Le condizioni della linea di credito sono negoziate tenendo conto delle caratteristiche di specifici contratti di commercio estero, la vera situazione finanziaria del mutuatario importatori, la disponibilità di garanzie di qualità del pagamento del pagamento. L'apertura della linea di credito può essere facilitata dalla fornitura di garanzie dalla Banca nazionale.

Dal punto di vista dell'esportatore, la linea di prestito, aperta all'acquirente, ha diversi vantaggi:

- La vendita di prodotti esportatore nel mercato estero è stimolato, il che contribuisce allo sviluppo e alla crescita della sua produzione;

C'è una garanzia della consegutazione tempestiva dei pagamenti dall'Acquirente, a cui la Banca ha fornito una linea di credito, cioè. Protezione contro il rischio di mancato pagamento;

I flussi di cassa dell'esportatore di capitale circolante sono accelerati, che è anche con il volume coerente di produzione - aumentano adeguatamente la sua efficienza e redditività. Le restrizioni su questo processo possono essere sovrapposte solo dal volume degli impianti di produzione dell'esportatore e dal grado del loro carico di lavoro.

Dalla posizione dell'importatore dell'acquirente, l'apertura di una linea di credito può essere attraente per le seguenti considerazioni:

- ottenere un prestito avviene come la necessità di contanti;

Le procedure per la concessione di un prestito nell'ambito del contratto sono semplificate e coerenti con il debito da pagare;

Fornisce flusso garantito di materie prime, materiali, attrezzature per l'organizzazione della produzione ritmica.

Tuttavia, è necessario tenere presente che la percentuale di prestito registrata nell'accordo sulla linea di credito è in genere superiore rispetto a un prestito convenzionale. Ciò porta ad un aumento del costo dell'acquirente dell'importatore.

4. La linea di credito può essere aperta al fine di finanziare contratti interstatali a lungo termine per la fornitura di apparecchiature. Sulla base di questi trattati, i relativi accordi interbancari sono conclusi, in cui sono determinate le condizioni per l'apertura di una linea di credito, cioè. Sono stabilite banche partner autorizzate installate; Dimensioni del limite di credito; Uso target dei prestiti; Il termine dell'accordo e la procedura per il calcolo dei pagamenti degli interessi; La procedura per rimborsare il debito sull'ammontare principale del prestito; forme di prestito; Valuta del pagamento; La procedura per l'esecuzione di operazioni di regolamento e forme raccomandate di insediamenti non contanti (ad esempio, raccolta documentaria o lettera di credito).

Allo stesso tempo, nella preparazione del trattato interstatale e dell'accordo interbancario, della solvibilità e degli indicatori finanziari, sia delle banche partner che del consumatore finale dei tipi di equipaggiamento fornito o della documentazione tecnica per la costruzione di capitale delle strutture e dell'apparecchiatura dell'attrezzatura e documentazione tecnica per la revisione delle strutture e dell'apparecchiatura dell'attrezzatura e della documentazione tecnica. Le relazioni opportune possono essere facilitate dalle garanzie da organismi governativi pertinenti, compreso il governo federale della Russia, i soggetti della Federazione o dei governi locali. Oltre a queste garanzie nella fornitura di obblighi di linee di credito, vengono solitamente utilizzate le note di promusso, i titoli di stato e altri tipi di obblighi di debito.

Un elemento importante dell'organizzazione dell'organizzazione del credito è risolvere il problema di determinare l'inizio del periodo di prestito. Nella pratica bancaria ci sono le seguenti opzioni di apertura del prestito:

1. dalla data di pagamento dei fondi dalla linea di credito di lettere di credito;

2. Dal giorno del giorno il pagamento dei documenti di pagamento e regolamento confermando la fornitura di beni, il completamento del lavoro, la fornitura di servizi;

3. Se c'è un procuratore tra banche partner per insediamenti all'interno della linea di credito - con. Il momento del ricevimento dal mutuatario della Banca delle istruzioni per cancellare gli importi dal conto del credito entro i limiti del limite.

Le operazioni della linea di credito possono essere eseguite da un account di prestito semplice o speciale. Un conto di prestito speciale viene applicato se la Banca concentra tutte le relazioni con il cliente, anche sulla manutenzione del calcolo della cassa su un singolo account.

Elenco di letteratura usata

Struttura organizzativa del sistema di credito moderno

Classificazione delle banche:

Di proprietà:

Equità;

Comunale;

Stato;

Interstate;

Misto.

In termini di prestiti:

Banche di prestito a breve termine;

Banche di prestito a medio termine;

Banche di prestito a lungo termine.

Per nazionalità:

Nazionale;

Straniero.

Secondo le caratteristiche e la natura dell'attività:

Universale;

Specializzato.

Classificazione di banche specializzate

Meccanismo di credito - Una combinazione di tecniche e metodi interrelati che forniscono attuazione nella pratica delle funzioni di credito oggettivo come categoria economica e conformità ai principi di credito.
I principali elementi del meccanismo di credito siamo:
1. Soggetti di prestito.
2. Oggetti di prestito.
3. Forme di prestito.
4. Il meccanismo per fornire e rimborso dei prestiti.
5. Il sistema di formare risorse di credito e la loro prenotazione.
6. Sistema per la formazione e l'uso delle riserve per perdite rimborsabili da attività di credito.
7. Controllo economico e supervisione bancaria nel corso e dei risultati delle attività di credito.
Soggetti Prestito - Persone che partecipano al processo di prestito. Per ottenere un prestito, il cliente fornisce i seguenti documenti alla Banca:
- dichiarazione;
- informazioni finanziarie ed economiche;
- Forme di rendicontazione contabile;
- indicatori di crediti e debiti;
- calcolo del rimborso economico dell'oggetto;
- Informazioni sul metodo per garantire il prestito, ecc.
Valutazione delle condizioni finanziarie Il mutuatario è realizzato nei seguenti indicatori:
- le vendite di prodotti;
- profitti e perdite;
- redditività;
- la liquidità delle attività;
- flusso di cassa, stato di conti;
- costo dei prodotti;
- liquidità, valutazione della sicurezza, ecc.
Oggetti di prestito - una certa parte del costo dei fondi attuali e dei fondi di conversione e dei fondi di conversione, i principali fondi di produzione, che si formano a scapito di un prestito bancario.
Gli oggetti principali dei prestiti possono essere attribuiti:
1. Ulteriori necessità di fondi per il pagamento di inventario e scorte per il normale funzionamento.
2. Costi stagionali e irragionevoli di produzione e circolazione.
3. La necessità di fondi aggiuntivi dovuti al congelamento temporaneo.
4. La necessità di investimenti in immobilizzazioni.
Usi di pratiche bancarie moderne un metodo di disperazione di prestito, quelli. Il primo posto è messo da un cliente, è preferibile un approccio personale al mutuatario.

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