Quali sono le principali condizioni che dovrebbero essere stipulate nel contratto di deposito bancario? Deposito bancario. Conto bancario Termini di deposito di base
Non si presenta. Pertanto, il legislatore non considera il deposito come una tipologia di prestito, ma lo distingue come un accordo autonomo.
Il concetto di contratto di deposito bancario (deposito)... Di contratto di deposito bancario (deposito) una parte (banca) che ha accettato la somma di denaro (deposito) ricevuta dall'altra parte (depositante) o ricevuta per essa, si impegna a restituire l'importo del deposito ea pagare gli interessi su di esso nei termini e con le modalità previste dal contratto.
Ai sensi del comma 3 dell'art. 834 del codice civile della Federazione Russa, le regole sul contratto di conto bancario si applicano ai rapporti tra la banca e il depositante sul conto sul quale è stato effettuato il deposito, salvo diversa disposizione delle regole del capitolo 44 del codice civile della Federazione Russa o derivano dall'essenza del contratto di deposito bancario.
Caratteristiche legali del contratto di deposito bancario (deposito)... Il contratto di deposito bancario è reale (è considerato concluso nel momento in cui l'importo del deposito viene trasferito alla banca), compensato e unilaterale (gli obblighi sorgono solo per una parte: la banca, e solo il depositante ha diritti). Un contratto di deposito bancario in cui un cittadino è il depositante è riconosciuto come contratto pubblico.
Termini essenziali del contratto di deposito bancario... L'unica condizione essenziale nel contratto di deposito bancario è il soggetto.
Oggetto del contratto di deposito bancario (deposito)... L'oggetto del contratto è il denaro (deposito). La quantità di denaro che compone il deposito può essere espressa in rubli o valuta estera. Il depositante può trasferirlo in contanti o in una forma non in contanti. In questo caso, il diritto del depositante sui fondi trasferiti alla banca come deposito non è una proprietà, ma il diritto di chiedere il rimborso del denaro e il pagamento degli interessi dovuti.
La classificazione dei depositi è possibile per vari motivi: dalla gamma di entità - depositi di persone fisiche e depositi di persone giuridiche; a seconda del termine: depositi a vista e vincolati. Nell'istruzione della Cassa di risparmio della Federazione Russa "Sulla procedura per le istituzioni della Cassa di risparmio della Federazione Russa per effettuare operazioni sui depositi della popolazione", si distinguono i seguenti tipi di depositi: vincente, pensione, obiettivo per i bambini, condizionale, urgente con pagamento mensile del reddito, numerato, ecc.
La durata del contratto di deposito bancario (deposito)... Il contratto può essere concluso per un determinato periodo o con la condizione "su richiesta". Di conseguenza, i depositi si dividono in due tipologie principali: un deposito a termine (soggetto a rimborso alla scadenza del termine specificato nel contratto) e un deposito a vista (soggetto all'emissione di un deposito alla prima richiesta del depositante).
L'accordo può prevedere l'introduzione di depositi e ad altri termini della loro restituzione, non contrari alla legge (clausola 1 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa). Questi includono depositi condizionati, il cui pagamento viene effettuato nel caso in cui si verifichino determinate circostanze specificate nel contratto. In altre parole, un deposito condizionale è un contratto di deposito bancario concluso a una condizione (ad esempio, un deposito sospensivo - raggiungimento della maggiore età).
L'emissione di un deposito, il pagamento degli interessi su di esso e l'esecuzione degli ordini del depositante di trasferire fondi dal conto di deposito ad altre persone sono effettuati dalla banca su presentazione del libretto di risparmio.
Nei casi in cui un libretto di risparmio personale viene smarrito o reso inutilizzabile, la banca, su richiesta del depositante, gli rilascia un nuovo libretto di risparmio. Il ripristino dei diritti derivanti da un libretto di risparmio al portatore perduto viene effettuato secondo le modalità previste per i titoli al portatore.
Certificato di risparmio (deposito) è un titolo che certifica l'ammontare del deposito effettuato alla banca ed i diritti del depositante (detentore del certificato) a ricevere l'importo del deposito e gli interessi specificati nel certificato presso la banca che ha emesso il certificato, o presso qualsiasi filiale di questa banca dopo la scadenza del periodo stabilito. I certificati di risparmio (deposito) possono essere al portatore o registrati.
Un certificato è un tipo di deposito a termine. In caso di presentazione anticipata di un certificato di risparmio (deposito) per il pagamento, la banca paga l'importo del deposito e gli interessi pagati sui depositi a vista, a meno che un diverso importo di interessi non sia stabilito dai termini del certificato (articolo 844 del codice civile della Federazione Russa).
Come già notato, la forma scritta di un contratto di deposito bancario può essere certificata da altri documenti rilasciati dalle banche ai depositanti. Così, negli ultimi anni, si è diffuso nella pratica bancaria l'utilizzo di carte plastiche sui depositi dei cittadini, che consentono, nei termini stabiliti dal contratto di deposito bancario, di effettuare, oltre che su libretto di risparmio, operazioni di regolamento. La procedura per l'emissione di tali carte, nonché le regole per eseguire operazioni di regolamento con il loro utilizzo, sono stabilite dalla Banca di Russia.
Obblighi della banca ai sensi del contratto di deposito bancario.
Poiché il contratto di deposito bancario è unilateralmente vincolante e la banca è la parte obbligata, il suo contenuto sono gli obblighi di quest'ultima, che corrispondono ai diritti del depositante.
La banca ai sensi del contratto di deposito bancario è obbligata:
1. Concludere un contratto di deposito bancario con qualsiasi cittadino che ne faccia richiesta.
Tale obbligo nasce dal riconoscimento del contratto di deposito bancario, di cui il cittadino è parte, pubblico. A tal proposito, in primo luogo, la banca non ha facoltà di privilegiare un depositante rispetto ad un altro in relazione alla conclusione del presente contratto (salvo casi direttamente stabiliti dalla legge o da altri atti giuridici); in secondo luogo, il prezzo dei servizi di deposito, così come le altre condizioni del contratto di deposito bancario, dovrebbe essere stabilito lo stesso per tutti i depositanti (ad eccezione dei casi in cui la legge o altri atti legali consentono l'erogazione di benefici per determinate categorie); in terzo luogo, il rifiuto della banca di concludere un contratto di deposito bancario se ha la possibilità di fornire servizi di deposito a un cittadino consumatore non è consentito.
La conclusione di un contratto di deposito bancario tra la banca e il cliente viene formalizzata aprendo l'ultimo cosiddetto conto di deposito, che è un tipo di conto bancario.
In caso di ingiustificata evasione della banca dalla conclusione di un contratto, il depositante ha diritto:
- andare in tribunale con la richiesta di obbligare a concludere un accordo;
- esigere l'applicazione di un provvedimento di responsabilità (risarcimento dei danni causati dall'evasione dalla conclusione del contratto).
Allo stesso tempo, in relazione alla realtà di questo accordo, un investitore cittadino non ha il diritto di richiedere la conclusione obbligatoria di un contratto di deposito bancario e una banca non può essere riconosciuta come un'evasione irragionevole alla sua conclusione in assenza di prove che l'importo di denaro sia stato depositato.
2. Calcolare e pagare gli interessi sull'importo della caparra nei termini e con le modalità previste dal contratto.
Le condizioni sugli interessi sul deposito, nonché la procedura per il loro calcolo e pagamento, sono state discusse sopra.
Nel caso in cui la banca divulghi informazioni che costituiscono un segreto bancario, il cliente i cui diritti sono stati violati ha il diritto di chiedere l'applicazione di misure di responsabilità (risarcimento per perdite; risarcimento per danno morale, se ciò ha comportato una violazione della sua non proprietà
Un individuo significa fondi monetari in valuta russa o estera, che vengono collocati da lui in banca allo scopo di immagazzinare e ricevere reddito sotto forma di interessi (clausola 1 dell'articolo 834 del codice civile della Federazione Russa).
Un contratto di deposito bancario deve essere concluso per iscritto e riflettere le condizioni sull'importo del deposito, la valuta del deposito, la procedura per il calcolo degli interessi, la procedura e i termini per la restituzione del deposito e altro.
1. Importo del deposito bancario è l'importo totale dei fondi depositati dal depositante presso la banca su cui vengono addebitati gli interessi.
Nota! L'assicurazione statale obbligatoria dei depositi bancari di privati \u200b\u200bcopre i depositi in una banca per un importo non superiore a 700 mila rubli. (Clausola 2, Articolo 11 della Legge del 23.12.2003 N 177-FZ).
2. Termine di deposito bancario è il periodo di tempo, definito in giorni, mesi o anni, durante il quale i fondi del depositante sono detenuti in banca.
A seconda del termine di deposito dei fondi presso la banca, i depositi sono suddivisi in due tipi principali: a richiesta e urgenti. I depositi a vista non sono soggetti al termine e vengono emessi al depositante alla prima richiesta, a loro volta, i depositi a termine vengono emessi dopo la scadenza del termine specificato nell'accordo (clausola 1 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa).
3. Valuta di deposito... Le banche possono effettuare depositi in rubli e in valuta estera (articolo 36 della legge del 02.12.1990 N 395-1). Un deposito misto è un cosiddetto deposito multivaluta, in base al quale il deposito di fondi, così come la restituzione del deposito, può essere effettuato in diverse valute a scelta del cliente. Tali depositi consentono al cliente di ricevere un reddito aggiuntivo a causa delle fluttuazioni valutarie.
Inoltre, i fondi possono essere depositati in metalli preziosi, per i quali viene aperto un conto in metallo speciale per il depositante. La redditività di un tale deposito dipende dalle quotazioni di mercato dei metalli preziosi.
4. Interessi sui depositi... Il contratto deve riflettere il tasso di interesse sul deposito, espresso in percentuale annua. - è il reddito del depositante, corrisposto dalla banca per l'utilizzo temporaneo dei fondi depositati nel deposito, calcolato in termini percentuali sull'ammontare del deposito per un certo periodo di tempo.
Il tasso di interesse può essere fisso o variabile, cioè dipende dalla variazione della variabile specificata nell'accordo, ad esempio il tasso di rifinanziamento della Banca di Russia.
Nota. L'entità del tasso di rifinanziamento della Banca di Russia può essere trovata sul suo sito ufficiale.
L'interesse su un deposito può essere maturato in due modi:
- sull'importo iniziale del deposito, esclusi gli interessi maturati su di esso (metodo dell'interesse semplice);
- per l'importo del deposito, tenendo conto degli interessi precedentemente maturati (metodo degli interessi capitalizzati).
Nota! L'importo degli interessi sui depositi vincolati non può essere ridotto unilateralmente dalla banca (clausola 3 dell'articolo 838 del codice civile della Federazione Russa). Su depositi a vista, la banca ha il diritto di modificare unilateralmente l'entità del tasso di interesse, se ciò non è vietato dal contratto di deposito (clausola 2 dell'articolo 838 del codice civile della Federazione Russa).
5. Procedura di restituzione del deposito... Se il depositante non richiede la restituzione dell'importo del deposito a termine dopo la scadenza del termine, l'accordo è considerato esteso sui termini del deposito a vista, salvo diversa disposizione dell'accordo (clausola 4 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa).
Se il deposito a termine viene restituito al depositante su sua richiesta prima della scadenza del termine, gli interessi vengono pagati come depositi a vista, salvo diversa disposizione dell'accordo (clausola 3 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa).
La restituzione del deposito al depositante può essere condizionata dal verificarsi di qualsiasi evento, ad esempio, il bambino, a nome del quale è stato aperto il deposito, raggiunge la maggiore età. Tale condizione deve essere prevista dal contratto.
Nota! Di norma, l'interesse sui depositi a vista è inferiore a quello sui depositi a termine. Pertanto, in caso di restituzione prematura di un deposito a termine, c'è il rischio di perdere parte del reddito del deposito sotto forma di interessi.
6. Rifornimento e utilizzo parziale dei fondi di deposito... Il contratto di deposito bancario può prevedere il diritto del depositante di ricostituire il deposito o di spenderlo parzialmente.
Nota! La spesa parziale dei fondi dal deposito, di regola, è possibile fino all'importo minimo del contributo iniziale stabilito per questo tipo di deposito. Se, durante la spesa, il saldo diventa inferiore all'importo minimo del pagamento iniziale, il contratto di deposito sarà considerato risolto anticipatamente.
7. Servizi aggiuntivi della banca o di terzi... Quando conclude un contratto di deposito bancario, la banca può offrire al depositante di utilizzare i suoi servizi aggiuntivi o servizi di terzi, il che può comportare costi aggiuntivi. Un esempio di questo tipo di servizi può essere un contratto di assicurazione sulla vita tra un depositante e una compagnia di assicurazioni o un contratto per la fornitura di servizi di intermediazione (dealer) per lo svolgimento di operazioni sul mercato azionario.
Nota! La banca non può condizionare la conclusione di un contratto di deposito bancario sull'acquisto obbligatorio di altri beni o servizi (clausola 2 dell'articolo 16 della legge del 07.02.1992 N 2300-1).
deposito bancario (o deposito bancario) - l'importo di denaro trasferito dal depositante a un istituto di credito-banca per un periodo determinato o non specificato al fine di ricevere un reddito sotto forma di interessi generati nel corso delle transazioni finanziarie con il deposito.
Un deposito bancario di un individuo significa fondi monetari espressi in valuta russa o estera, che il depositante deposita presso la banca allo scopo di immagazzinare e ricevere reddito sotto forma di interessi (clausola 1 dell'articolo 834 del codice civile della Federazione Russa).
Il contratto di deposito bancario deve essere concluso per iscritto e riflettere le condizioni sull'importo del deposito, la valuta del deposito, la procedura per il calcolo degli interessi, la procedura e i tempi della restituzione del deposito e altri (clausola 1 dell'articolo 836 del codice civile della Federazione Russa).
Il deposito è il debito della banca nei confronti del depositante, cioè è soggetto a restituzione.
Tipi di depositi
I tipi di depositi attualmente offerti dalle banche commerciali sono condizionatamente suddivisi in diversi gruppi, a seconda dello scopo del depositante che intende collocare i fondi.
Le principali tipologie di depositi offerti dalle banche sono le seguenti:
depositi a risparmio a termine;
depositi a risparmio;
depositi a vista;
depositi multivaluta;
depositi specializzati;
depositi di metalli preziosi.
Depositi a risparmio di tempo
Quando si registrano depositi a risparmio di tempo, il deposito viene depositato per un certo periodo.
I vantaggi dei depositi a risparmio a termine sono un alto tasso di interesse e la possibilità di svolgere funzioni aggiuntive per la gestione del deposito:
ritiro parziale di fondi;
chiusura anticipata del deposito;
monetizzazione degli interessi.
Inoltre, i depositi a risparmio vincolato prevedono la capitalizzazione degli interessi, cioè ogni mese (trimestre), gli interessi sul deposito vengono aggiunti all'importo capitale dei depositi e la successiva maturazione avviene tenendo conto dell'ammontare degli interessi capitalizzati.
Depositi di risparmio
Quando si registrano depositi di risparmio, è possibile accumulare la quantità di denaro richiesta per scopi specifici.
I vantaggi di tali depositi sono la possibilità di reintegrare il deposito in qualsiasi momento durante il periodo del deposito e il sistema per prolungare il deposito.
Cioè, se il depositante non si rivolge alla banca al termine della durata del conto di deposito, il deposito viene automaticamente prorogato per lo stesso periodo con il tasso effettivo al momento della proroga.
Depositi a vista
I depositi a vista sono utilizzati dai depositanti che desiderano mantenere i propri soldi in banca e allo stesso tempo poter utilizzare i propri risparmi in qualsiasi momento.
I depositi a vista (o depositi a termine) non hanno un periodo di conservazione dei fondi strettamente specificato e il depositante può accedere ai suoi fondi in qualsiasi momento.
Lo svantaggio di tali depositi può essere definito un tasso di interesse basso rispetto ad altri tipi di depositi.
Depositi multivaluta, "specializzati" e depositi in metalli preziosi
I depositi nelle banche commerciali possono essere collocati in valute nazionali ed estere e metalli preziosi.
Depositi multivaluta
Quando si effettuano depositi in più valute, l'importo del deposito in una valuta può essere convertito in qualsiasi momento al tasso della banca nella valuta di un altro deposito.
Depositi in metalli preziosi
Quando effettua un tale deposito, il depositante acquista metalli preziosi dalla banca, che non gli vengono consegnati, ma vengono accreditati sul conto di deposito del cliente.
Depositi specializzati
Molte banche offrono ai loro clienti i cosiddetti depositi "specializzati".
Questi tipi di depositi sono previsti per alcune categorie di cittadini: pensionati, madri single, figli di famiglie numerose, ecc.
La pensione o i contributi sociali, di regola, hanno condizioni preferenziali per l'immissione, il rifornimento e il risparmio di denaro: l'importo iniziale minimo, la possibilità di rifornimento senza contanti dai conti pensionistici (sociali), un tasso di interesse aumentato, ecc.
Termini di deposito del deposito
Il periodo di conservazione del deposito può variare da un giorno a diversi anni e più lungo è il termine del deposito, maggiore è il tasso di interesse.
Termini essenziali del contratto di deposito bancario
Il contratto di deposito bancario deve contenere le seguenti condizioni:
1. L'importo del deposito bancario.
L'importo del deposito bancario è la quantità di denaro che il depositante porta alla banca e su cui vengono maturati gli interessi in conformità con i termini dell'accordo.
2. Durata del deposito bancario.
Termine di deposito bancario: il periodo durante il quale i fondi del depositante vengono conservati in banca. Il termine può essere specificato in giorni, mesi o anni.
In base ai termini di deposito dei fondi presso la banca, i depositi sono suddivisi in depositi "a vista" e "a termine".
I depositi a vista non sono limitati alla durata del collocamento e sono dati al depositante su richiesta.
I depositi "vincolati" sono emessi dopo la scadenza del termine specificato dal contratto (clausola 1 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa);
3. Valuta del deposito.
Le banche possono effettuare depositi in rubli o in valuta estera.
Un deposito misto è chiamato deposito multivaluta.
Per un deposito multivaluta, il collocamento di fondi e la restituzione del deposito possono essere effettuati in diverse valute a scelta del depositante.
Inoltre, è possibile depositare denaro contante in metalli preziosi.
Quando si apre un deposito in metalli preziosi, la banca apre un conto in metallo speciale per il depositante.
La redditività di un tale deposito è determinata in base ai prezzi di mercato dei metalli preziosi.
4. Interessi sul deposito.
Il contratto deve indicare il tasso di interesse sul deposito, espresso in percentuale annua.
Il tasso di interesse è il reddito del depositante, che viene pagato dalla banca per l'utilizzo temporaneo dei fondi depositati nel deposito.
Il tasso di interesse è determinato come percentuale dell'importo del deposito per un certo periodo di tempo.
Il tasso di interesse può essere fisso o variabile.
Il tasso di interesse variabile dipende dalle variazioni di una variabile stipulata nell'accordo, ad esempio, il tasso di rifinanziamento (tasso chiave) della Banca di Russia.
Gli interessi sul deposito possono essere maturati in due modi:
L'interesse è calcolato sull'importo del deposito iniziale senza tener conto degli interessi maturati su di esso (metodo dell'interesse semplice);
L'interesse è calcolato sull'ammontare del deposito, tenendo conto degli interessi precedentemente maturati (metodo dell'interesse capitalizzato).
Allo stesso tempo, l'importo degli interessi sui depositi a termine non può essere ridotto unilateralmente dalla banca (clausola 3 dell'articolo 838 del codice civile della Federazione Russa).
Su depositi a vista, la banca ha il diritto di modificare unilateralmente l'entità del tasso di interesse, se ciò non è vietato dal contratto di deposito (clausola 2 dell'articolo 838 del codice civile della Federazione Russa).
5. Procedura per la restituzione della caparra.
Se il depositante non restituisce l'importo del deposito a termine al termine del termine per il deposito, l'accordo è considerato esteso sui termini di un deposito a vista, salvo diversa disposizione dell'accordo (clausola 4 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa).
Se il deposito a termine viene restituito al depositante su sua richiesta prima della fine del periodo di deposito del deposito, l'interesse sul deposito viene pagato come deposito a vista, salvo diversa disposizione dell'accordo (clausola 3 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa).
6. Rifornimento e utilizzo parziale dei fondi depositati in banca.
Il contratto di deposito bancario può prevedere la possibilità per il depositante di ricostituire il deposito o spendere parzialmente i fondi di deposito.
La spesa parziale dei fondi del deposito viene effettuata fino all'importo minimo del contributo iniziale stabilito per questa tipologia di deposito.
Se, una volta speso, il saldo risulta essere inferiore all'importo minimo del pagamento iniziale, allora in questo caso il contratto di deposito sarà considerato risolto anticipatamente.
7. Servizi bancari aggiuntivi.
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la popolazione, che può essere accettata da tutte le banche a condizioni determinate in modo indipendente dalle banche.
I depositanti sono liberi di scegliere una banca in cui conservare i propri risparmi e possono avere depositi in una o più banche. Il rapporto tra la banca e il depositante si basa sul contratto.
Contratto di deposito in contanti - un accordo in base al quale una parte - un cittadino (depositante) - contribuisce con fondi alla banca e l'altra parte - la banca - si impegna a mantenere questi fondi sul conto del depositante, emetterli alla prima richiesta del depositante e pagargli l'interesse stabilito.
Le parti dell'accordo sono depositanti: possono essere cittadini russi e stranieri, nonché apolidi.
L'altro lato è la banca. A differenza di altre banche commerciali sui depositi effettuati alla Cassa di risparmio russa, lo stato garantisce la completa sicurezza dei fondi e la loro emissione su richiesta.Il contratto di deposito in contanti è reale e si considera concluso dal momento in cui viene effettuato il deposito; unilaterale, poiché i diritti appartengono solo al depositante, e la banca ha solo obblighi e risarciti (vengono addebitati interessi sull'importo del deposito).
Le banche sono obbligate ad assicurare i depositi delle famiglie secondo le modalità e alle condizioni stabilite dalla Banca di Russia.
Il depositante, al momento della disposizione del deposito, ha il diritto in qualsiasi momento di ricevere il deposito in tutto o in parte, personalmente o tramite un rappresentante per ricostituire il deposito, trasferirlo a un'altra banca, incaricare la banca di effettuare un pagamento senza contanti, ricevere reddito sul deposito sotto forma di interessi o in altra forma offerta dalle banche, disporre di contributo in caso di morte.
Accettando denaro per depositi, le banche rilasciano al depositante un documento che attesta l'accettazione del deposito (risparmio, regolamento o libretto degli assegni, certificato di deposito).
Tipi di depositi. I contributi differiscono:
fermoposta. Per questo tipo di deposito, il depositante può in qualsiasi momento ricevere il deposito in tutto o in parte;
urgente. Sono aperti per un certo periodo e, di regola, vengono pagati interessi maggiori. Se il depositante dispone del deposito prima della scadenza del periodo stabilito, su di esso vengono addebitati gli interessi ordinari o non viene effettuato alcun addebito;
urgente con preavviso. Per questi tipi di depositi, il depositante si impegna a notificare alla banca il prelievo di fondi dal conto entro il termine prescritto;
condizionale. Un contributo fatto a nome di un'altra persona, che diventa un depositante, ma può disporre del deposito solo al verificarsi delle circostanze specificate al momento del deposito, è riconosciuto come condizionato;
ai conti correnti. Questo tipo di deposito a vista, tuttavia, il deposito viene smaltito mediante emissione di assegni (nominativi o al portatore) - Per questo, il depositante riceve un regolamento e un libretto degli assegni;
vincente - su cui il reddito viene pagato non sotto forma di interessi, ma sotto forma di vincita.
I contributi possono essere registrati, ad es. preso in nome di una persona specifica e portatore. I depositi al portatore vengono smaltiti da chiunque presenti un documento di deposito.
Rapporti transattivi che coinvolgono i cittadini. Sulla base di un contratto di deposito in contanti concluso dal depositante e dell'emissione di un ordine di pagamento da parte del depositante alla banca, sorgono rapporti di transazione con la partecipazione dei cittadini.
I pagamenti non in contanti con la partecipazione di cittadini con organizzazioni possono essere effettuati sotto forma di: a) accredito sul conto del depositante degli importi a lui dovuti da imprese, organizzazioni, istituzioni; b) trasferimenti per conto di depositanti a favore di imprese, enti ed enti di vario pagamento; c) emissione di assegni al depositante per i pagamenti secondo la procedura stabilita per beni e servizi.
Accordo sul conto di deposito (deposito di fondi). Le persone giuridiche possono tenere i propri fondi in una o più banche, scegliere autonomamente una banca per conservare i fondi. Il rapporto per lo stoccaggio dei fondi è determinato dal contratto di contribuzione in contanti (conto di deposito). In base all'accordo sul conto di deposito, la banca si impegna a mantenere i fondi nel conto del depositante, a emetterli su richiesta del depositante ea pagargli il reddito specificato.
A differenza di un contratto di deposito in contanti con la partecipazione di cittadini nei rapporti con la partecipazione di organizzazioni, è impossibile effettuare pagamenti da un conto di deposito. Ciò richiede l'apertura di un conto di regolamento (corrente).
La procedura e le condizioni per accettare depositi dalle organizzazioni sono determinate dalla banca e dal cliente in modo indipendente.
La procedura per imporre l'esecuzione sui depositi in contanti. Il sequestro e il pignoramento di fondi monetari e altri oggetti di valore nelle banche può avvenire solo nei casi previsti dalla legge.
Il denaro e altri oggetti di valore di persone giuridiche detenute nelle banche possono essere arrestati * solo da decisioni di tribunali, decisioni di organi investigativi o tribunali arbitrali e il recupero può essere riscosso solo su ordini di esecuzione emessi da tribunali, ordini di tribunali arbitrali e altro interprete
* L'arresto di un account è una sospensione temporanea di tutte le operazioni di credito sul conto (ovvero operazioni per trasferire fondi dal conto) senza il consenso del cliente. 332
documenti, e nei casi previsti dalla legislazione russa, su richiesta delle autorità finanziarie e di altre organizzazioni.
Nel tentativo di risparmiare risparmi o guadagnare interessi. Come viene regolamentato il servizio ai depositanti da parte degli istituti finanziari russi? Qual è la specificità della conclusione dei relativi accordi per il servizio dei depositi tra banche e clienti?
L'essenza del contratto di deposito bancario
Secondo la formulazione del Fondo statale della Federazione Russa, un contratto di deposito bancario è un accordo in base al quale una parte (istituto finanziario), che accetta denaro (deposito) dall'altra, deve restituirli nell'importo originale e soggetto al pagamento di interessi nel modo concordato.
Gli accordi rilevanti sono classificati in due tipologie principali. C'è un contratto di deposito bancario "su richiesta", e ce n'è uno "urgente". Nel primo caso, le percentuali sono generalmente inferiori. Tuttavia, il loro pagamento è quasi sempre garantito indipendentemente dal momento in cui il depositante ritira i fondi dal suo conto.
Nel secondo caso, di regola, l'accordo prevede che gli interessi previsti dal contratto di deposito bancario non vengano pagati se il cittadino desidera ritirare i fondi prima della scadenza del contratto con l'istituto di credito. Esistono molti tipi specifici di depositi nella pratica bancaria russa. Li esamineremo più tardi.
Aspetto legislativo della registrazione di un contratto di deposito
La legge bancaria russa regola il contratto di deposito bancario mediante diversi atti legislativi contemporaneamente. Un accordo del tipo appropriato tra un istituto di credito e finanziario e il suo cliente, la struttura del documento e il suo contenuto devono essere conformi alle disposizioni del 44 ° capitolo del codice civile della Federazione Russa, quasi sempre il 45 °, nonché alcune norme dell'854 ° e degli articoli 856-868 del codice civile e 36-39 articoli della Legge bancaria.
Depositi e depositi sono gli stessi?
Il concetto di contratto di deposito bancario è spesso associato al termine "deposito". Molti cittadini, così come i rappresentanti della comunità finanziaria stessa, li interpretano come sinonimi. È legale? Notare che non vi è alcun errore particolare nell'identificare questi termini. Allo stesso tempo, c'è un'opinione diffusa tra gli avvocati russi che "deposito" sia un concetto un po 'più ampio di "deposito". Cioè, il secondo termine è, in ogni caso, un caso speciale del primo. Tuttavia, "deposito" può essere chiamato non solo un contributo ai sensi del relativo accordo, ma anche un investimento in titoli e altre attività.
Caratteristiche dei contratti di deposito
Il contratto di deposito bancario implica che l'organizzazione creditizia e finanziaria al momento della firma dei documenti formalizza i fondi ricevuti dal cittadino in proprietà. Allo stesso tempo, il depositante conserva, come ritengono alcuni avvocati, i diritti di proprietà su questi fondi, realizzati contattando la banca in qualsiasi momento al fine di richiedere un importo equivalente a quello che è stato trasferito in conformità con l'accordo (e anche, se previsto, interesse in eccesso).
Gli avvocati russi identificano due possibili opzioni per formalizzare il rapporto tra una banca e un cliente in termini di lavoro con un deposito. In primo luogo, è possibile aprire un conto personale a nome del depositante e, in secondo luogo, l'interazione tra lui e la banca può essere effettuata attraverso l'emissione di un determinato titolo da parte di un istituto finanziario.
L'oggetto dei rapporti giuridici nell'ambito di un contratto di servizio di deposito sono i fondi diversi dai contanti che non sono un tipo specifico di banconote, ma i diritti di reclamo sanciti dalle relative fonti legislative, che possono essere personificati in termini di emissione di importi monetari su un deposito o altre transazioni finanziarie con essi. Questa è la differenza tra un contratto di deposito, ad esempio, da accordi che implicano lo stoccaggio di beni in cassette di sicurezza. Nel secondo caso il cliente riceve esattamente quelle banconote che ha riposto nell'apposito magazzino.
Pertanto, dal punto di vista della legislazione della Federazione Russa, un deposito non è un importo monetario, ma un diritto di reclamo. Sebbene, come sottolineano alcuni avvocati, il possesso di un deposito possa ancora essere interpretato come un diritto reale - lo abbiamo notato sopra. Il conto bancario che accompagna l'apertura di un deposito, a sua volta, non può essere generalmente inteso come un titolo di proprietà, tuttavia, la sua essenza dovrebbe essere interpretata come il contenuto della pretesa legale del depositante nei confronti di uno specifico istituto finanziario.
La differenza tra un deposito e un conto
Consideriamo un aspetto interessante: qual è la differenza tra un contratto di deposito bancario e un conto. Gli avvocati sottolineano che entrambi i fenomeni sono tipici del settore bancario. In molti modi sono simili. In particolare, in entrambi i tipi di accordi tra la banca e il cliente, viene aperto un conto personale, in cui vengono registrati i fondi e all'interno del quale vengono eseguite le transazioni finanziarie. Allo stesso tempo, alcuni esperti ritengono che ci siano molte differenze tra loro. Tra i principali:
- in caso di contratto di deposito, è implicito che la banca restituirà l'importo di denaro al cliente alla scadenza del contratto; quando si apre un conto ordinario, tale obbligo nei confronti di un istituto finanziario potrebbe non essere;
- un accordo per l'apertura di un conto ordinario può essere senza specificare interessi, un deposito - necessariamente con pagamenti appropriati.
Pertanto, il concetto di contratto di deposito bancario include due sfumature chiave. In primo luogo, l'urgenza dell'accordo tra il cliente e l'istituto finanziario e, in secondo luogo, gli obblighi della seconda parte di restituire i fondi al proprietario alla scadenza del periodo appropriato. Queste sfumature determinano che gli accordi in base ai quali vengono serviti il \u200b\u200bconto e il contratto di deposito bancario (le caratteristiche di quest'ultimo in alcuni aspetti coincidono con il primo) hanno tuttavia fonti diverse.
Allo stesso tempo, come notano gli esperti, nella pratica di alcune banche russe, entrambi i tipi di documenti sono spesso combinati in uno solo attraverso l'uso di formulazioni legali che sono accettabili dal punto di vista della legislazione normativa nella loro struttura. Cioè, è del tutto possibile che il contratto di servizio di deposito differisca dal corrispondente accordo per l'apertura di un conto solo in termini di ritorno previsto dei fondi da parte della banca. Se viene concluso un accordo che funge da tale "conto", esso, tuttavia, viene redatto come "deposito", ma solo a lungo termine, ad esempio 5 anni.
Allo stesso tempo, vengono formulati altri termini dell'accordo in modo che il cliente della banca possa effettuare liberamente operazioni finanziarie di base con il "deposito" - come se fosse un "conto". Allo stesso tempo, per la maggior parte dei clienti di istituti di credito e finanziari non ha alcuna importanza se la conclusione di un contratto venga effettuata, il che implica de jure l'apertura di un "conto" o di un "deposito". Ciò è fondamentalmente, principalmente per le persone giuridiche che devono regolare utilizzando un conto bancario con controparti. In questo caso, il "contributo" molto probabilmente non funzionerà.
Tipi di depositi
Sopra, abbiamo notato che i principali tipi di contratti di deposito bancario sono un accordo sul collocamento di fondi "su richiesta" in un istituto di credito e finanziario, nonché depositi "vincolati". Ma in pratica, la classificazione degli accordi rilevanti è rappresentata da un numero molto maggiore di scenari di interazione tra il depositante e la banca.
Alcuni istituti finanziari offrono ai loro clienti di aprire conti con segni sia di depositi "a termine" che di depositi "a vista". Allo stesso tempo, di norma, viene determinato un programma per un possibile prelievo di contanti senza perdita di interessi, le condizioni per l'estensione dell'accordo sono negoziate e registrate per iscritto, ecc. In alcuni casi, opera il seguente schema: il depositante ha il diritto di incassare i fondi con tutti gli interessi dovuti il \u200b\u200bgiorno della transazione finanziaria, se la banca lo notifica in anticipo, ad esempio una settimana prima.
I tipi di contratti di deposito bancario possono essere piuttosto insoliti. Nella pratica mondiale del prestito e delle attività finanziarie, ci sono opzioni per registrare un deposito, in cui la banca e il cliente, dopo aver firmato un accordo, fissano la condizione: è possibile prelevare fondi e ricevere interessi solo se il loro richiedente è sposato al momento della domanda e può farlo nei documenti Confermare.
La classificazione dei contratti di deposito bancario può essere effettuata in base all'accesso al conto di deposito corrispondente di determinate persone. In generale, gli account possono essere utilizzati solo dal proprietario. Ma è possibile che il contratto di deposito bancario implichi l'apertura dell'accesso al conto, ad esempio, anche per i parenti del proprietario dei fondi.
Capitalizzazione dei depositi
Alcune banche propongono ai propri clienti di aprire un deposito soggetto a capitalizzazione. Cos'è? È essenzialmente una designazione di marketing per il deposito di ricarica. Cioè, una persona, dopo aver effettuato un deposito, può periodicamente ricostituirlo con denaro contante, sul quale verranno addebitati interessi (come nel caso dell'importo del capitale). Allo stesso tempo, le disposizioni del codice civile della Federazione Russa non obbligano le banche a includere sempre questa condizione nell'accordo. La fattibilità della conclusione di tali accordi con i clienti è determinata dalla politica di un particolare istituto di credito e finanziario.
Alcuni avvocati attirano l'attenzione su un fatto interessante: il fatto è che, in conformità con le disposizioni dell'articolo 841 del codice civile della Federazione Russa, chiunque può ricostituire il deposito, se ha i dettagli del conto corretti - ovviamente, se l'accordo tra la banca e il proprietario del deposito non lo fa diversamente indicato. E se un cittadino ha effettuato un deposito con capitalizzazione, qualsiasi altra persona può aumentare l'ammontare dei fondi collocati su di esso.
Specificità della conclusione dei contratti
Come si conclude un contratto di deposito bancario? Esamineremo ora una struttura campione dell'accordo corrispondente. Abbiamo notato sopra che l'unica forma accettabile per concludere un contratto di deposito bancario in Russia è la scrittura. La sua sottoscrizione deve essere accompagnata dalle seguenti azioni da parte della banca:
- aprire un conto di deposito a nome di un cittadino;
- accettazione di fondi dal depositante e loro contestuale accredito sul conto.
Allo stesso tempo, la forma scritta della conclusione di un accordo sul servizio di un deposito da parte della banca nella pratica può essere accompagnata dall'apertura di un libretto di risparmio, dall'emissione di un certificato di deposito o altro documento che consentirà alla banca di identificare il cliente in conformità con la legge.
Passiamo ora alla struttura del contratto.
Preambolo
La forma di un contratto di deposito bancario, come la maggior parte degli altri tipi di accordi commerciali, contiene un preambolo. Contiene il nome della banca, il nome completo e la posizione del suo capo, nonché il nome completo del depositante, i dati del suo passaporto, l'indirizzo di registrazione. Tutto è abbastanza standard.
Soggetto del contratto
L'elemento successivo, che include un contratto di deposito bancario, è una sezione che riflette l'oggetto di un accordo tra un cliente e un istituto finanziario.
La formulazione in esso contenuta deve riflettere il fatto che il depositante trasferisce alla banca tale e tale importo (indicato sia in numeri che in lettere) in tale data.
Inoltre, nella sezione che riflette l'oggetto del contratto, viene stabilito il periodo (di solito in mesi) durante il quale vengono collocati i fondi.
L'elemento successivo è l'interesse, i termini del loro posizionamento. Tra le formulazioni più comuni - "accumulo solo per il periodo di collocamento".
Si riflettono anche le condizioni di pagamento sul deposito, questo può essere fatto, ad esempio, trimestrale o mensile. Di norma, nella sezione "Oggetto del contratto" è indicato che in caso di ricorso anticipato di un cittadino per denaro sul deposito, non vengono addebitati interessi (o vengono annotate altre condizioni).
Un altro punto che è presente nella maggior parte degli accordi è che il tasso di interesse può essere regolato a seconda della politica della Banca Centrale, nonché delle autorità statali che regolano il settore bancario.
La sezione, che riflette l'oggetto dell'accordo, si conclude con la formulazione che la caparra e gli interessi vengono corrisposti al cliente della banca solo su presentazione di un documento di identità.
Obblighi della banca
La sezione successiva, che include la forma di un contratto di deposito bancario, riflette gli obblighi della banca nei confronti del cliente. Nello spettro delle possibili formulazioni, le seguenti sono le più comuni.
È indicato che la banca si impegna ad accettare fondi dal depositante ea trattenerli.
Uno dei paragrafi può contenere la dicitura secondo cui l'istituto finanziario si impegna a emettere un deposito, nonché fornire al cliente la prova documentale che i fondi sono stati ricevuti in tale o tale importo.
Tra le altre possibili formulazioni di questa sezione - sull'attuazione da parte della banca delle istruzioni del depositante in merito ai pagamenti non in contanti dal deposito - se ciò è previsto dai termini dell'accordo.
Un'altra clausola comune nella sezione del contratto che riflette gli obblighi dell'istituto di credito è la restituzione del deposito alla prima richiesta del cliente.
Diritti degli investitori
La sezione successiva, che contiene il contratto di deposito bancario, la struttura campione di cui stiamo ora studiando, riflette i diritti del cliente. Tra i principali che sono presenti nella maggior parte degli accordi rilevanti: il diritto di disporre del deposito personalmente, o per delega, per ricevere proventi da interessi, per effettuare operazioni non in contanti.
Obblighi del depositante
La sezione successiva, che, di regola, è contenuta nell'accordo sull'apertura di un deposito, riflette, a sua volta, gli obblighi del cliente. Tra le formulazioni più comuni: trasferimento di fondi alla banca in tale o tale importo, notifica a un istituto di credito e finanziario sull'intenzione di estendere la durata del deposito, in alcuni casi - notifica alla banca per iscritto di un imminente desiderio di rescindere il contratto.
Tempo del contratto
Le parti del contratto di deposito bancario fissano anche la durata del contratto corrispondente. Di norma, la formulazione qui utilizzata implica che il documento entra in vigore al momento della sua firma ed è valido fino a quando al depositante non viene restituito l'intero importo e gli interessi. A volte in questa sezione si nota che la restituzione anticipata del deposito e degli interessi non può essere effettuata su iniziativa della banca, ma solo su richiesta scritta del depositante.
Soluzione della disputa
Un'altra sezione, che in alcuni casi integra i termini del contratto di deposito bancario, riguarda la risoluzione delle controversie. Di norma, la formulazione è qui indicata, riflettendo il fatto che tali situazioni vengono risolte secondo le modalità previste dalla legge. A volte la banca include in questa sezione una clausola in cui si afferma che qualsiasi problema relativo alla manutenzione del deposito, il cliente può risolvere contattando un istituto finanziario a tale indirizzo o telefono.
Se il cliente è soddisfatto dei termini del contratto di deposito bancario proposto dalla banca nella formulazione appropriata, può firmare. Nelle vicinanze sarà posizionato un requisito simile, nonché un sigillo di un istituto di credito e finanziario.
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