Problemi e prospettive per il prestito nelle condizioni di mercato. Corsi di lavoro: problemi e prospettive per lo sviluppo del prestito dei consumatori. Nota per gli imprenditori: problemi di prestito alle piccole imprese in Russia

Ministero dell'istruzione e della scienza Federazione Russa

Istituto educativo di bilancio dello Stato federale dell'istruzione professionale superiore

State University of Office

Economia di specialità

Specializzazione Finanza pubblica e prestazione

Lavoro del corso

sotto la disciplina "denaro, prestito, banche"

I principali problemi e prospettive per lo sviluppo dei prestiti al consumo in Russia

Artista Zakharova Ya.V.

Studente3 Corso 1 Gruppo

Testa Smirnova L.V.

Mosca 2014.

introduzione

Capitolo 1. Essenza del prestito dei consumatori

1Il concetto e il valore del prestito dei consumatori

1.2

3Organizzazione del processo di credito al consumo

Capitolo 2. Mercato dei prestiti al consumatore in Russia e Procedura di prestito

1 Analisi del mercato dei prestiti al consumo russo

2 rimborso del credito e interesse

1 Principali problemi dei prestiti dei consumatori nella Federazione Russa

2 Prospettive per lo sviluppo dei prestiti dei consumatori nella Federazione Russa

Conclusione

Letteratura

introduzione

Recentemente, il prestito di parole è sempre più spesso appare spesso nella nostra vita quotidiana. Tutto e tutto nel nostro mondo vivono "a credito" qualcuno è in gran parte, ma qualcuno in misura minore. Sappiamo tutti che ci sono molti tipi di prestiti: credito di investimento, mutuo, credito commerciale, prestito internazionale, prestito dei consumatori. In questo lavoro, riguarderà il prestito dei consumatori.

Il prestito dei consumatori è emesso i soldi Per le esigenze del mutuatario nell'ambito della corrispondente percentuale di no deposito e senza segnalazione.

Operazioni di credito L'articolo più redditizio del business bancario. A causa di questa fonte, è formata la parte principale dell'utile netto, dedotto nei fondi di riserva e pagherà i dividendi. A questo proposito, una completa selezione di mutuatari, un'analisi dei termini di emissione di un prestito, controllo costante sulle condizioni finanziarie del mutuatario, per la capacità di rimborsare il credito, sono una delle componenti fondamentali del benessere finanziario del benessere finanziario di banche.

Lo scopo del lavoro del corso è trovare una soluzione problemi moderni Prestito dei consumatori.

Nel primo capitolo, esamineremo gli aspetti principali dei prestiti dei consumatori.

Nella seconda analisi mercato russo Prestito dei consumatori.

E nel finale 3 capitolo, esamineremo i problemi del prestito dei consumatori e cercheremo di trovare modi per risolverli.

Capitolo 1. Essenza del prestito dei consumatori

.1 Concetto e valore del prestito dei consumatori

Il credito come categoria economica è un certo tipo di relazione sociale relativa al movimento del valore sulle condizioni del rimborso. Può avere una forma di merci e denaro contante. Un prestito in forma di materie prime implica il trasferimento all'uso temporaneo del costo come una cosa specifica determinata dai segni generici. Inizialmente, quando il prestito è sorto, è stato fornito in forma naturale (grano, bovini, ecc.), Una forma monetaria è apparsa con lo sviluppo dello scambio.

In moderno sistema economico La forma monetaria del prestito prevale. Tuttavia, la partecipazione del denaro nella mediazione delle relazioni di credito non priva le loro caratteristiche specifiche e non trasforma un prestito nella categoria economica "denaro". Con una transazione di credito, viene effettuato uno scambio di consumo equivalente, in questo caso Esiste un trasferimento di valore all'uso temporaneo con le condizioni di reinsediamento in un determinato periodo e pagare interessi per il suo utilizzo. Il ritorno del valore visibile, che non può essere annullato dalla volontà di uno dei soggetti di una transazione di credito ed è una linea di credito integrale come una categoria economica. L'essenza del prestito si manifesta in un'ampia varietà di relazioni di credito, a seconda del grado di sviluppo delle relazioni sui monili della merce.

Il verificarsi di un prestito come una forma speciale di valutazione avviene quando il costo rilasciato da un'entità economica, un po 'di tempo non può entrare in un nuovo ciclo riproduttivo e utilizzato nelle transazioni economiche. Grazie al prestito, procede a un altro argomento che ha avuto una necessità temporanea per fondi aggiuntivi e continua a funzionare come parte del processo di riproduzione. Le relazioni di credito corrispondono a un certo livello di sviluppo della produzione di materie prime e della circolazione. Pertanto, le prime forme del prestito, in particolare, il solito, non erano direttamente correlate alla circolazione dei produttori di materie prime. Tale prestito serviva i costi improduttivi della nobiltà feudale, dei piccoli artigiani e dei contadini.

Come si sviluppa la produzione di materie prime, il prestito è diventato sempre più che serve capitale industriale e di commodity. Il circuito della capitale industriale conduce inevitabilmente, da un lato, all'emergere di denaro temporaneamente libero e dall'altra

all'emergere di una necessità temporanea per ulteriori risorse. Per risolvere questa contraddizione ed è un prestito. Il rilascio del capitale monetario è dovuto alle circostanze pertinenti.

Innanzitutto, c'è un graduale ammortamento del capitale fisso. Nell'intervallo tra ammortamento parziale e la sua piena riduzione, parte del costo si deposita sotto forma di capitale di cassa temporaneamente gratuito.

In secondo luogo, la vendita di merci in tempo non coincide con spese per l'acquisto di materie prime, materiali, prodotti semilavorati, pagamento salariale, ecc., Pertanto, parte dei ricavi derivanti dalla vendita dei prodotti finiti prende la forma di temporaneamente Capitale in contanti gratuito.

Terzo, gratuito capitale sociale Si forma a scapito della parte dei profitti destinati alla trasformazione in capitale. È posticipato ogni anno in forma monetaria fino a quando le dimensioni non sono sufficienti ad acquisire nuove attrezzature e implementazione progetti di investimento. Con l'aiuto di un prestito, questi strumenti sono accumulati e sono forniti sui termini di rimborso e un determinato pagamento ad altri produttori che, a causa di motivi oggettivi, è stato un temporaneo svantaggio del capitale per implementare il processo di riproduzione continuo.

Di conseguenza, con una produzione di materie prime altamente sviluppata, il movimento del prestito è determinato, da un lato, le regolarità del rilascio dei costi in contanti nel processo di circolazione del capitale nei produttori di materie prime, e dall'altro, le regolarità dell'uso di A costo consecutivo nel circuito capitale nel mutuatario. È il completamento del circuito di costo che il mutuatario di cemento crea la base per il ritorno del prestito. Secondo le condizioni della moderna economia di mercato, con l'aiuto di un prestito, non solo è accumulato il capitale in contanti, rilasciato nel processo di riproduzione del capitale industriale e delle materie prime, ma anche redditi in contanti e risparmi di vari gruppi sociali della società, fondi temporanei gratuiti dello Stato. Anche il loro uso sulla base del prestito non è limitato alla manutenzione di un circuito esclusivamente di capitale industriale e di materie prime. Tuttavia, sono le sue regolarità che predeterminano le peculiarità del movimento del prestito in tutte le sue forme, indipendentemente da chi funge da oggetto di relazioni di credito.

I soggetti di relazioni di credito sono il prestatore e il mutuatario.

Il prestatore è il lato che fornisce prestito. Nelle prime fasi dello sviluppo della produzione di materie prime da parte dei creditori erano gli usuristi. Con l'ulteriore sviluppo della produzione di materie prime, i prestiti in contanti hanno iniziato a fornire banche. Quando trasmesso al prestito di merci (sotto forma di pagamento differito) dai creditori sono produttori di materie prime. Sono presentati nel prestito senza denaro rilasciato nel processo di capitale e la merce soggetta all'attuazione. Il produttore delle materie prime diventa un prestatore sulla base di un contratto di vendita, ma a seguito dell'attuazione di una transazione aggiuntiva che consente pagamenti dopo un certo periodo dopo il trasferimento di merci all'acquirente. In tutti i casi, il prestatore è il proprietario dei fondi ben basati, per il trasferimento di cui in uso temporaneo riceve una percentuale di prestito.

Il mutuatario è una parte che riceve un prestito e impegnando un impegno a restituire all'interno del periodo prescritto di un valore più attento e di pagare interessi per l'uso del prestito. Durante la regola del prestito dell'usura, i mutuatari erano piccoli contadini o artigiani, o conoscono grandi proprietari di terreni. La concentrazione dei mutuatari ha iniziato a verificarsi con la formazione di banche, per la quale la banca è un creditore "collettivo".

Come parte dei rapporti di credito, lo stesso soggetto economico Può essere simultaneamente il prestatore e il mutuatario. Se un'impresa riceve un prestito in una banca, quest'ultimo è un prestatore e il primo è un mutuatario. Se la società mantiene denaro in una banca, il creditore è un'impresa, e il mutuatario è una banca. Agire come intermediario, la Banca in tutti i casi parla del proprio nome e presuppone tutti i prestiti correlati ai rischi. Nelle condizioni di un sistema di credito ampiamente sviluppato, le relazioni di credito possono essere eseguite senza la partecipazione delle banche. I rapporti tra il prestatore e il mutuatario sono costruiti come una relazione di attori legalmente indipendenti che garantiscono la responsabilità della proprietà l'una all'altra. La base di queste relazioni è un interesse economico reciproco nel trasferimento dei costi per uso temporaneo. Per determinare pienamente l'essenza del prestito come categoria economica, non solo per stabilire le cause obiettive del suo evento, il ruolo del prestatore e il mutuatario nell'organizzazione delle relazioni di credito, ma anche per identificare le funzioni del prestito, che sono anche obbiettivo.

Credito del consumatore -una forma speciale di un prestito è fornire rate di pagamento alla popolazione quando si acquistano beni a lungo termine. È fornita da società commerciali e società finanziarie specializzate. In alcuni paesi, il consumatore si riferisce ai prestiti sotto forma di rate per pagare edifici residenziali e appartamenti forniti da organizzazioni speciali. Il prestito dei consumatori ha una forma di materie prime. Nelle relazioni di credito tra cittadini e imprese commerciali, le banche di partecipazione diretta non sono accettate.

Questo prestito al consumatore differisce dal banking, che è rilasciato alla popolazione in contanti. Tuttavia, i prestiti dei consumatori sono strettamente correlati a Banking, poiché vengono utilizzate società commerciali e società finanziarie che forniscono rate di pagamento debentimenti I consumatori per ricevere prestiti bancari. La direzione target totale del consumatore e dei prestiti bancari effettivi alla popolazione è quello di servire come fonte di finanziamento del consumatore finale - servito come base per l'emergere dell'interpretazione dell'espansione del prestito dei consumatori come un insieme di materie prime e prestiti in contanti fornito da aziende, banche e lo stato alla popolazione. Le specifiche del prestito dei consumatori risiedono nel fatto che i mutuatari sono in questo caso gli individui hanno origine per soddisfare le loro esigenze personali.

Nei paesi sviluppati, il credito al consumo è stato ampiamente distribuito. La sua quota nella quantità totale di prestiti rilasciata è un importo significativo (nel Regno Unito - 8%, in Germania - 15%). Nella Russia moderna, il prestito di consumatore è scarsamente sviluppato. Nella struttura delle attività Savings Bank. RF, la sua parte non supera il 6%. Tra le banche commerciali, solo alcuni forniscono prestiti alla popolazione in dimensioni notevoli.

In Russia, i prestiti alla popolazione sono forniti sia in materie prime che in contanti. La forma delle materie prime ha un credito con il pagamento di rate, redatto per l'acquisto di beni a lungo termine, alloggio e acquisto di appartamenti. In contanti, il prestito è emesso per la costruzione e la riparazione di singole case, case da giardino, esigenze urgenti, inibizione economica, ecc. In questo caso, il credito al consumo può essere effettuato attraverso trasferimenti o contanti non in contanti.

Il credito al consumo può essere inviato a scopi di investimento. Questo avviene quando il prestito va a migliorare condizioni abitative, creazione di case domestiche ausiliarie, cooperative e abitazioni individuali, costruzione di edifici residenziali per immigrati, acquisizione o costruzione di case da giardino, paesaggistica dei siti da giardino, revisione Edifici residenziali, inibizione economica, acquisto di bestiame.

Il credito al consumo può essere utilizzato sulle esigenze attuali. È previsto sotto forma di rate pagamenti per merci, prestiti in contanti per la loro acquisizione e esigenze urgenti, prestiti garantiti dalla proprietà in Pawnshops, ecc. Le dimensioni di questi prestiti sono determinate dal valore delle merci vendute a credito, le merci si sono arrese al pegno, così come il reddito reale del mutuatario (individuale).

Il prestito alle esigenze dei consumatori della popolazione è effettuata sugli stessi principi del prestito alle entità giuridiche - rimborso, urgenza, orientamento al target, pagabilità, sicurezza. Una condizione importante per il rilascio dei prestiti è la solvibilità del mutuatario.

Il credito per le esigenze attuali, di regola, avviene a breve termine (fino a due anni). Un prestito per gli obiettivi di investimento è a lungo termine, a differenza di un prestito per il consumo di corrente quando fornisce la sua disposizione dalla popolazione, è richiesta una relazione sull'uso del denaro e dei documenti sulla direzione di destinazione ricevuta alla Banca dell'importo.

.2 Classificazione del credito al consumo

Tipi di prestiti al consumo:

· Credito al consumo per esigenze urgenti.<#"justify">Beneficiare della partecipazione a programma simile Ovvio per entrambe le parti: la banca riduce al minimo il rischio di non ritorno dei fondi di credito, in quanto fornisce loro un mutuatario con una reputazione già ovviamente fidata, e il mutuatario riceve fondi di credito per il massimo condizioni favorevoli. Innanzitutto, il prestito dei consumatori è fornito al mutuatario a un tasso inferiore, rispetto all'offerta su altri tipi di prestiti di questa banca. In secondo luogo, quando si concedono fondi di credito dal mutuatario non è addebitato una tassa fissa forfettaria. Inoltre, ovvio più Questo tipo di prestito è che la decisione di prevedere in tali casi è presa dalla Banca molto più veloce rispetto all'ordinario (uno o due giorni lavorativi invece della norma una o due settimane).

Un prestito per i mutuatari coscienziosi è previsto per un tempo relativamente breve (in media - da 12 a 18 mesi). La dimensione massima del prestito è solitamente limitata alla somma di diverse migliaia di euro / USD (o del suo equivalente rublo). I fondi di credito sono emessi allo stesso tempo. Infine, è essenziale che questo tipo di prestito sia quasi sempre fornito senza garantire il mutuatario. Sulla base di quanto precede, un prestito di fiducia è principalmente un prestito per commettere acquisti relativamente economici. Tale prestito può essere utilizzato quando si prepara per le prossime vacanze o riparazioni di appartamenti, nonché con un aggiornamento una tantum di armadio stagionale o interni domestici.

· Prestito di consumatore per giovani famiglie.<#"justify">Innanzitutto, la dimensione dei prestiti mirati alle famiglie giovani e destinati all'acquisizione di immobili può essere del 90% o più del valore totale dei locali residenziali accreditati. Cioè, la prima rata può essere inferiore al 10% del valore totale del settore immobiliare acquisito.

In secondo luogo, rispetto alle condizioni standard dei prestiti ordinari, è stabilito un tasso di interesse più basso per l'uso del prestito. In terzo luogo, questo tipo Il prestito target può essere fornito dal rinvio del suo rimborso per un massimo di cinque anni con l'estensione simultanea del periodo della sua disposizione. Il termine di concessione di questo tipo di prestito può essere compreso tra 3 e 20 anni, a seconda del suo scopo. I fondi di credito sono forniti in contanti, nonché non in contanti in qualsiasi valuta. Quando si emette un prestito dal mutuatario, viene solitamente addebitato una commissione una tantum - nella quantità di importo fisso o nell'ammontare del 3-5% dell'importo del prestito.

· Prestito lombardo.<#"justify">Prestito dei consumatori garantito valori materiali Ha un carattere versatile, ma, di norma, i fondi di credito sono forniti dal mutuatario per un periodo di non più di 12 mesi. I fondi di credito sono emessi non contanti in qualsiasi valuta accreditando all'account corrente o carta di credito mutuatario. L'importo massimo del prestito è determinato a seconda del valore del valore trasmesso dal pegno di valori materiali e nella pratica non supera il 70-90% del loro valore stimato.

· Prestito pensione<#"justify">Il rimborso del prestito è costituito da parti, mentre insieme al rimborso della parte successiva e all'interesse sull'uso del prestito è anche pagato allo stesso tempo. Va notato che in alcuni casi le banche possono limitare la scadenza per ripagare il credito della data di raggiungimento di un mutuatario di una certa età (ad esempio, 70 anni).

· Riparare appartamento a credito.<#"justify">Se la quantità massima di un prestito inappropriato per i bisogni dei consumatori sembra essere insufficiente o hai iniziato non solo una riparazione, ma la riqualificazione del cottage, ad esempio, è necessario prendere un prestito bersaglio che viene assunto sulla riparazione di una casa o di un appartamento. In questo caso, avrai bisogno di ulteriori documenti e costi: dovrai assicurare la tua vita, valutare immobili, pagare per i servizi del notaio e della commissione di credito. Ma il tasso di interesse sul prestito target sarà leggermente inferiore: non il 12-18%, ma il 10-17% annuo.

1.3 Organizzazione del processo di prestito dei consumatori

Quando si emette prestiti al consumo, le banche impongono determinati requisiti per i mutuatari. Nonostante il fatto che ogni banca definisce indipendentemente requisiti simili, guidati dal suo politica del creditoCi sono stati alcuni approcci comuni alla selezione dei mutuatari, che la maggior parte delle banche aderisce a.

Requisiti standard per le banche durante l'emissione di prestiti al consumo: il mutuatario deve essere un cittadino della Federazione russa, avere una registrazione permanente o temporanea in città, dove si trova la banca (una filiale della banca), per raggiungere una certa età (di solito 21-23 anni), hanno una fonte di reddito permanente (richiesto il livello di reddito è solitamente stabilito dalla Banca), lavora all'ultimo posto di lavoro almeno da tre a sei mesi e ha un'esperienza lavorativa generale, di regola, a almeno un anno.

Quando si attirano i co-allenatori (necessariamente adulti) e i garante, di solito richiedono tali documenti come: passaporto, certificati di reddito da lavoro (nel modulo 2-NDFL), copie dei libri di lavoro, certificati dal datore di lavoro, o altri documenti che confermano le relazioni del lavoro Questionari di banca riempiti, consenso notarile dei co-allenatori e dei garanti per la conclusione del contratto.

Le applicazioni per le banche di prestito dei consumatori stanno revisionate da 30 minuti a sette giorni lavorativi. L'organizzazione del processo di credito al consumo conforme al complesso è conforme allo schema generale dell'organizzazione del processo di credito in banca.

Il desiderio delle banche di espandere la sua nicchia di mercato attraverso l'introduzione di forme progressiste di servizio clienti ha stimolato l'espansione dell'uso di una nuova tecnologia di credito come prestito espresso.

Il prestito espresso suggerisce che il mutuatario è nell'ufficio della banca o direttamente nella presa, in pochi minuti riceve denaro o merci a credito. I vantaggi dei prestiti espressi sono la semplicità e l'alta velocità dell'applicazione del cliente (circa 15-20 minuti), il pacchetto minimo di documenti forniti dalla Banca, nonché nell'emissione di un prestito senza garanzia e impegno. La paga per tali semplificazioni sta diventando un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito regolare, dal momento che il rischio di mancata adempimento del mutuatario aumenta. Con un'analisi comparativa di tassi di interesse efficaci sulle proposte di credito, si può vedere che il prestito espresso del consumatore è due - tre volte più costoso del prestito standard. Per prestazioni espresse, quantità inferiori di credito fornite e tempi di credito sono caratterizzati rispetto ai convenzionali prestiti di consumo di corrente.

Il credito Express è focalizzato sui mutuatari che vogliono organizzare e ottenere un prestito in breve tempo (fino a 15-20 minuti), senza numerosi documenti, conferma dettagliata del reddito, attirando i garanti e direttamente nel luogo di acquisto, ad esempio nel showroom.

Indipendentemente dalla tecnologia di progettazione del prestito - secondo lo schema tradizionale o sotto forma di prestito espresso - in violazione del mutuatario delle condizioni accordo di prestitoDi conseguenza, sorge un arretramento di prestito in ritardo, un prestito viene trasferito in una divisione speciale della Banca per lavorare con i prestiti problematici. I gestori di questa unità analizzano attentamente le cause dei problemi con il rimborso del prestito e sviluppare misure per superarle. Questi possono essere preventivi, riabilitazione e misure legali.

Le misure preventive sono applicate se i problemi finanziari del mutuatario sono temporanei e coerenti con le condizioni dell'accordo corrente del prestito: una variazione del programma di rimborso del debito del prestito, un aumento del termine del prestito, ritardare il ritorno del debito principale e ( o) percento, ecc.

Le misure di riabilitazione sono utilizzate nella preparazione del mutuatario, che hanno difficoltà con l'adempimento degli obblighi di prestito, alla cooperazione costruttiva con la Banca. Queste misure includono: estensione del prestito, cioè. Emettere fondi aggiuntivi con un cambiamento nello stato del debito con in ritardo alla corrente, attirando ulteriori forme di credito che forniscono, come depositi aggiuntivi o nuovi garanti.

Le misure legali sono utilizzate dalla Banca, quando i problemi del mutuatario sono prolungati, e non ci sono prospettive reali per ripagare il proprio debito da soli. Tali misure includono: appello ai garanti con il requisito dei loro obblighi, l'attuazione della proprietà posata; Vendita di debito del mutuatario di terzi, come un'agenzia da collezione. Le condizioni giuridiche sono ora create per l'uso di una misura così estrema come l'iniziazione di una richiesta di fallimento del mutuatario - un individuo.

percentuale del prestito dei consumatori RUSSIA

Capitolo 2. Mercato dei prestiti al consumatore in Russia e Procedura di prestito

.1 Analisi del mercato dei prestiti al consumo russo

Condizione moderna Segni di base:

· regolamento centralizzato delle relazioni di credito nell'economia da parte dello Stato rappresentata dalla Banca centrale, dotata di funzioni monopolistiche per il coordinamento e il sostegno normativo e metodologico per le relazioni monetarie;

· formazione di un sistema monetario non in contanti completo, nonché una significativa espansione dell'elenco di servizi e operazioni di banche commerciali fornite ai clienti;

· sviluppo di tecnologie dell'informazione nell'economia, la formazione di reti bancarie globali, comunicazioni informatiche e database.

· il prestito si trasforma in una leva efficace dell'impatto sull'economia, diventa parte integrante del suo sviluppo efficace e allo stesso tempo è una forma di controllo finanziario.

Il credito al consumo ha i seguenti vantaggi:

a) la ricevuta rapida dell'importo richiesto. In varie istituzioni finanziarie, il prestito tira fuori da 30 minuti e 3-4 giorni.

b) l'uso del denaro a sua discrezione. I soldi ricevuti possono essere spesi per la riparazione e per il trattamento e per soddisfare il bisogno momentaneo per qualsiasi acquisto.

c) una varietà di tipi di ottenimento di un prestito: in contanti, su una carta di plastica, su un conto bancario o, direttamente, prodotto (elettrodomestici, abbigliamento, computer, ecc.).

d) Requisiti minimi per il mutuatario. Alcuni prestiti sono composti solo tenendo conto dei dati del passaporto, ma più spesso (se l'importo del prestito è abbastanza alto) è richiesto che il mutuatario non sia inferiore a 21 anni e non oltre 60 anni, aveva una registrazione (una possibile temporaneo), ha avuto esperienza lavorativa almeno un anno, istruzione secondaria. Per gli uomini, un ostacolo per ottenere un prestito può essere evasione dal dovere militare, e per le donne, la presenza di un bambino sotto i 6 mesi di età.

Oggi, le banche devono funzionare bene al fine di massimizzare il mercato dei prestiti al consumo e soddisfare pienamente le crescenti esigenze della popolazione.

Il leader, tra le banche russe, emettendo prestiti al consumo, era la Banca Standard russa. È stato il primo a offrire una proposta di prestito completamente nuova, che nelle tariffe crescenti e costose, è stata favorevolmente distinta dalla semplicità del design e della velocità della sua disposizione. Il design del prestito non ha richiesto l'invito del garante del mutuatario e del grande pacchetto di documenti. I clienti che cercano di acquisire questi prestiti è diventato così tanto che era necessario aprire una nuova direzione del prestito. Era necessario analizzare urgentemente il mercato dei prestiti al consumo in Russia.

Il prestito ha sempre tenuto uno dei posti più importanti del mondo degli affari, specialmente nel campo prestito bancario. I problemi delle relazioni di credito sono impegnati impiegati bancari, Leader di grandi e piccole imprese, intermediari finanziari, rappresentanti delle istituzioni governative e individui. Dall'esperienza organizzativa nella conduzione delle operazioni di credito, il futuro finanziario di molti uomini d'affari dipende direttamente direttamente. Nel periodo di serrato crisi finanziaria, I requisiti per i mutuatari aumentano, al design e ai contenuti della documentazione, al livello di profitto.

Le banche vogliono massimizzarsi dai rischi di nessun denaro. In tale situazione, i banchieri e i gestori stanno per riunioni e condurranno un'analisi dei prestiti dei consumatori. presentato ultimamente. Sono protetti da mutuatari senza scrupoli per raccogliere gli impegni. Inoltre, la raccolta può anche essere diversa: auto e alloggi sono considerati particolarmente affidabili.

Per un prestatore, un altro test sarà un aumento dei tassi di interesse, causa anche da una crisi, tendenze generali - un aumento del costo di liquidità per gli enti creditizi. Crescita dei tassi di interesse, aumento dei rischi di prestito, determinare l'aumento simultaneo dell'inflazione.

I prestiti aumentano il livello di benessere delle persone e accelerano l'acquisizione di alcuni benefici materiali. I prestiti dei consumatori sono vantaggiosi per stimolare l'efficienza della parte attiva della popolazione. Acquistando, ad esempio, i beni a lungo termine, molti cercano di acquistarli a credito, lasciando così parte del salario per le esigenze quotidiane. Tutti sanno che la possibilità di acquistare beni e servizi attraverso prestiti e banche, prendendo questa idea, sono sempre più sviluppati dal mercato pubblicitario, cercando di attirare il più possibile i potenziali clienti.

La domanda di vari tipi di prestiti al consumo è soggetta alle oscillazioni stagionali. Quindi, ad esempio, la crescita della domanda di elettrodomestici e elettronica è annotata in autunno, e la sua picco cade per il periodo pre-anno nuovo. A sua volta, la stagione di prestito dei viaggi turistici è l'estate e i servizi di riparazione - primavera ed estate.

Condensare l'analisi dello sviluppo dei prestiti al consumo in Russia, funzionalità positive e negative possono essere distinte.

Per il positivo può essere attribuito:

ricevuta per banche profitti costantemente elevati;

aumentare le vendite per organizzazioni commerciali e rivenditori di auto;

aumento della solvibilità degli acquisti;

un aumento della base del cliente per entrambe le banche che per le organizzazioni di negoziazione;

A negativo:

maggiori rischi di non ritorno dei fondi per le banche;

in eccesso significativi per i beni che il cliente acquista.

Pertanto, rivisto attentamente l'analisi dei prestiti dei consumatori, possiamo concludere che il prestito dei consumatori svolge un ruolo importante nel mercato dei prestiti ed è uno dei tipi di attività più competitivi.

2.2 Procedura di rimborso del credito e pagamenti di interessi

Il rifiuto di un prestito a lungo termine è solitamente dovuto all'incertezza in domani e alla riluttanza per molto tempo per cadere "nel debito". Tali stati d'animo sono approssimativamente distribuiti ugualmente sia tra le persone con cittadini ad alto reddito che a basso reddito. La differenza è che il primo si attende di accumulare il mancato, o prendere un prestito un po 'più tardi a una quantità inferiore, il secondo preferisce non rischiare. La durata del rimborso del prestito dipende direttamente dall'importo e, di conseguenza, le azioni del bilancio mensile medio necessario per il suo pagamento. Fino al 20% del reddito è pronto a dare una banca del 64% degli intervistati. Dal 25% al \u200b\u200b50% del bilancio medio mensile intende pagare il 12% dei russi. Inoltre, il numero di quelli tra i residenti rurali supera anche i dati di tutti i dati russi quasi il doppio (21%) e la prova della crescita del potenziale di credito del paese non solo nelle grandi città, ma anche nelle regioni.

Interesse sotto il contratto del prestito dei consumatori (prestito)

Il tasso di interesse nell'ambito dell'accordo di prestito dei consumatori (prestito) può essere determinato utilizzando il tasso in percentuale annuale, il valore fisso di cui parte del contratto è determinata in condizioni individuali Accordo di prestito dei consumatori (prestito) nell'ambito della sua conclusione (tasso di interesse costante), tassi di interesse in percentuale dell'annuale, il cui valore può variare a seconda della variazione del valore variabile previsto dalle singole condizioni del contratto di prestito dei consumatori (prestito) (tasso di interesse variabile).

La procedura per il calcolo di un tasso di interesse variabile dovrebbe includere un valore variabile. I valori del valore variabile dovrebbero essere determinati sulla base di circostanze che non dipendono dal prestatore e affiliate. I valori del valore devono essere regolarmente pubblicati in fonti di informazione disponibili pubblicamente.

Nel caso dell'uso di un tasso di interesse variabile nel determinare il tasso di interesse nell'ambito del contratto di prestito dei consumatori (prestito), il prestatore è obbligato a notificare al mutuatario che il valore della variabile in cui viene calcolato il tasso di interesse, può variare Non solo verso la diminuzione, ma anche verso l'alto, e anche il fatto che il cambiamento dei valori variabili nei periodi passati non indica la modifica dei valori di questo valore variabile in futuro.

Il prestatore è obbligato a notificare al mutuatario sulla modifica della variabile dei tassi di interesse, che include il valore di un valore variabile, entro e non oltre sette giorni dall'inizio del periodo di prestito, durante il quale verrà applicata il tasso di interesse variabile modificato e portare Informazioni sul costo completo del prestito (prestito) al mutuatario, calcolato sulla base del valore modificato di un valore variabile, nonché una modifica del piano di pagamento nell'ambito del contratto di prestito dei consumatori (prestito) (se fosse in precedenza fornito con un mutuatario) dal metodo previsto dal contratto di prestito dei consumatori (prestito).

Quando si modifica la dimensione dei prossimi pagamenti nell'ambito dell'accordo di prestito dei consumatori (prestito), il creditore invia un mutuatario con un programma di pagamenti aggiornato nell'ambito del contratto di prestito dei consumatori (prestito) (se è stato precedentemente fornito al mutuatario) nel modo prescritto da questo trattato.

.1 I principali problemi dei prestiti dei consumatori nella Federazione Russa

Il prestito dei consumatori è un fattore importante nella crescita economica, un aumento della domanda dei consumatori in ciascun paese. Quindi, è necessario creare tali condizioni in base alle quali la popolazione non avrà paura di prendere prestiti. Tuttavia, i prestiti che saranno emessi dalle banche non devono essere non garantiti. Di conseguenza, un aumento del numero di prestiti emessi non dovrebbe essere dovuto alla qualità di questi prestiti.

La formazione dei prestiti al consumo nella Russia moderna è invariabilmente connesso con problemi, decide e superati, che sono necessari per il successo dello sviluppo della direzione delle banche con individui.

I programmi di credito al consumo svolgono un ruolo importante nei servizi bancari e servizi bancari. Il motivo per questo non è solo che i prestiti dei consumatori appartengono al numero dei tipi di prestito più favorevoli e promettenti, ma anche nel fatto che in quanto i suoi cessi educativi aumentano, i clienti stanno facendo sempre più ricorso al prestito a sollevare lo standard di vita e coordinamento piani per i loro costi di reddito. Nonostante lo sviluppo diffuso di prestito dei consumatori, nella Federazione russa ci sono attualmente alcuni fattori che trattengono l'emissione di prestiti al consumo alla popolazione. Questi includono:

La presenza di una struttura prevalentemente a breve termine delle passività bancarie, che non consente di sviluppare pienamente il prestito a lungo termine alla popolazione;

Le difficoltà di valutare l'affidabilità creditizia dei mutuatari associati alla presenza del cosiddetto reddito "grigio" e "nero" di individui - potenziali mutuatari. Questo non consente, da un lato, le banche con piena fiducia per giudicare le vere condizioni finanziarie dei potenziali clienti e sull'altro - individui È pienamente soddisfatto dei loro bisogni a scapito dei prestiti dei consumatori a causa dell'incapacità della conferma documentale delle sue condizioni finanziarie.

Un livello relativamente alto di tassi di interesse utilizzato dalle banche (a causa di alto livello Inflazione e rischio di credito), che lo rende ovviamente l'uso svantaggioso dei prestiti dei consumatori con potenziali clienti con media sufficiente e altri.

I principali problemi nel campo del prestito alle persone che affrontano le banche oggi:

La bassa solvibilità della popolazione è una significativa limitazione economica per lo sviluppo del mercato dei servizi di consumo e prestito ipotecario;

Uno degli ostacoli più essenziali all'ingresso nel mercato dei prestiti dei consumatori e dei mutui sono gli elevati investimenti di capitale iniziali necessari per organizzare la fornitura di nuovi prodotti bancari e servizi. Tali costi sono associati, prima di tutto, con l'organizzazione di programmi di prestito, selezione e formazione di specialisti, ri-attrezzature delle aree esistenti per la fornitura di servizi per nuovi programmi di prestito o noleggio (acquisto) di aree per ulteriori uffici. Inoltre, all'ingresso di un istituto di credito, è necessario un significativo costo dei programmi di marketing di finanziamento per questo mercato dei servizi.

Uno dei problemi più importanti del prestito dei consumatori è che il potenziale mutuatario non è sempre in grado di esaminare attentamente e comprendere i termini dell'accordo di prestito. Il valore reale del prestito (comprese tutte le commissioni e i pagamenti) supera significativamente l'interesse sulla percentuale di prestito dei singoli istituti di credito. Cioè, stiamo parlando della presenza di commissioni nascoste e di altre spese aggiuntive, che il mutuatario è adeguatamente informato. Pertanto, l'insufficiente divulgazione delle informazioni sulle condizioni per la concessione di un prestito è ingiustificante dei mutuatari per quanto riguarda il pieno valore di questo servizio bancario.

La mancanza di completa trasparenza del reddito dei cittadini. Gli individui continuano a ricevere i ricavi del Nero Naly, senza dichiararli e senza l'opportunità di fornire informazioni affidabili sulla grandezza dei salari. Questo stato di cose rende difficile calcolare il prestito e provoca anche le banche per semplificare la procedura di prestito. Di conseguenza, le banche rientrano in una situazione che richiede determinati rischi finanziari.

Debole prestazione di prestiti e difficile attuazione del pegno in caso di non ritorno del prestito.

Il problema dei prestiti al consumo in Russia è la presenza di banche straniere sul mercato. Dal punto di vista dei mutuatari, questa condizione fornisce una varietà di prodotti di credito, il che significa una diminuzione dei tassi di interesse. Tuttavia, per le banche russe, questo minaccia la crescente concorrenza e tutte le conseguenze derivanti da questa circostanza.

La grande distribuzione del prestito espresso può anche essere un problema dei prestiti dei consumatori in Russia, poiché la stragrande maggioranza dei non rimborsi dei prestiti rappresentano l'ambito del prestito espresso. Questo perché con questa forma di prestito, i requisiti minimi per i mutuatari, la velocità del prestito consente di effettuare prestiti bancari ai clienti della pianura.

Un problema altrettanto importante è che il mercato dei prestiti di individui è attualmente c'è un fenomeno di competizione senza scrupoli, cioè. Le banche che offrono prestiti alla popolazione in condizioni più favorevoli perdono i potenziali clienti a causa di concorrenti senza scrupoli che forniscono informazioni pubblicitarie di prevenzione in cui il costo reale del prodotto del credito non è divulgato.

Un altro problema molto importante del prestito dei consumatori è la crescita della quota di non rimborso dei prestiti.

Uno dei problemi più importanti che influisce negativamente sull'importo dei prestiti forniti è la mancanza di regolazione legislativa dei prestiti al consumo in Russia. La decisione di questo problema è seriamente impegnata nell'associazione delle banche russe.

Al fine di raggiungere il prestito agli individui nella sfera legislativa, è necessario:

Accettare la legge di base del consumatore di base.

Adottare la legge sulle attività di raccolta.

Adottare emendamenti alla legge 115 della legge federale "sul contrario dei rifiuti reddito criminale", nella legge "sui dati personali" e "sulle storie di credito" in relazione alla necessità di stimolare lo sviluppo dei servizi bancari remoti.

Adottare la legge sulla bancarotta degli individui, consentendo l'equilibrio degli interessi dei creditori e dei debitori.

Nonostante tutti i problemi, il mercato dei prestiti dei consumatori si sta sviluppando attivamente grazie all'enorme interesse per la popolazione e le catene di vendita al dettaglio, che hanno stabilito che la fornitura del prestito dei consumatori è un ottimo modo per aumentarne i profitti.

.2 Prospettive per lo sviluppo dei prestiti dei consumatori nella Federazione Russa

Attualmente, per le attività bancarie nel paese, il prestito di consumo è una delle aree di sviluppo più promettenti.

Lo sviluppo delle operazioni di credito è effettuato nel quadro della strategia generale per lo sviluppo della Banca, tenendo conto delle priorità settoriali, regionali, quantitative e qualitative stabilite, situazione del mercato e intensità della concorrenza.

La misura prescritta dalla Banca Centrale per ottimizzare i rischi è aumentare il livello del portafoglio di backup delle banche e un aumento dei coefficienti di rischio.

Naturalmente, tali misure contribuiscono alla crescita dei tassi di interesse sui prestiti, in particolare per quanto riguarda i prestiti senza assicurare e prestiti urgenti, poiché è questa categoria che è il rischioso stesso.

Ridurre l'attività dei prestiti emittenti è abbastanza facile da spiegare. Attualmente c'è una sovraveltà di contratti già decorati. I mutuatari hanno diversi prestiti, che influenzano notevolmente la sua posizione finanziaria.

Le banche hanno paura di scadere e rifiutano di emettere fondi. La tendenza ad aumentare la percentuale di rifiuto può essere rintracciata ora.

Una caratteristica distintiva dei prestiti al consumo risiede in assenza di ogni garanzia: il mutuatario riceve denaro "sotto onestamente". Oggi, in banca, puoi prendere un prestito in contanti, per così dire, "esigenze urgenti", posizionare un prestito espresso nel punto di negoziazione nel pagamento di cose costose, ad esempio, elettrodomestici o pellicceria, e la terza opzione - rilasciare una carta di credito.

La crescente concorrenza per il cliente ha costretto le banche a trasformare il viso anche per i clienti non troppo affidabili, con una storia del credito mantenuto e altri svantaggi, che sono stati utilizzati per passare dal cancello. Ora alcune banche offrono al ricevimento di un rifiuto del prestito in condizioni standard per ottenere un prestito a un tasso più elevato e ad un importo inferiore.

Le banche cessano infine di chiedere un certificato di stipendio dal luogo di lavoro presso i clienti "salario", accettando di sostituirlo con una scarica dall'account.

La nuova tendenza nel campo dei prestatori dei consumatori è stata l'assicurazione sulla vita accompagnata e la salute del mutuatario, e alcune banche offrono ai mutuatari per assicurare anche dalla perdita di reddito.

I prestiti dei consumatori sono tradizionalmente considerati il \u200b\u200bprodotto più redditizio per le banche, guadagnalo rapidamente e molti.

L'analisi mostra che le tendenze nello sviluppo attivo del mercato dei prestiti del consumatore russo continua. Attualmente, per le attività bancarie nel paese, il prestito al dettaglio è una delle aree di sviluppo più promettenti.

In futuro, la Russia va al livello di saturazione nella proporzione di prestiti alla popolazione nel portafoglio di prestiti aggregati delle banche (circa il 25% del portafoglio).

Recentemente, la popolazione della Russia richiama sempre più diversi tipi di prestiti: acquistare abitazioni (I.e. Mutuo), consumatore, per l'acquisto di un'auto, ecc. Tuttavia, tuttavia, come si sta sviluppando il prestito bancario, il numero di rischi pertinenti aumenta. L'efficacia di questo segmento inizia a diminuire a causa dell'imperfezione della legislazione, dei casi di non ritorno, il complesso meccanismo per l'attuazione della garanzia, l'uso di fondi presi in prestito, ecc. Successivamente, considerare questi problemi di prestito in Russia dal cliente e dalla banca.

Da questo articolo imparerai:

I principali problemi e prospettive per il prestito in Russia nel 2019

Se consideriamo questo problema dal punto di vista delle istituzioni bancarie, allora quanto segue può essere attribuito ai principali problemi del mercato dei prestiti al consumo in Russia.

Inoltre, l'istituto bancario affronta difficoltà e nella fase di trattamento, nonché l'implementazione della proprietà memorizzata. Questo processo, secondo l'arte. 349 e 35 del codice civile della Federazione Russa dovrebbero essere effettuati esclusivamente nelle aste pubbliche. Per quanto riguarda l'attuazione della Commissione, non è previsto nel codice civile. Vale la pena notare che il costo di questo processo può essere uguale al valore della garanzia. Pertanto, nonostante il fatto che questa forma di passività sul prestito sia considerata abbastanza efficace, in pratica risulta non è così conveniente per il creditore.

Problemi che sorgono con il prestito dei consumatori dal mutuatario:

1. Disposizione dei rischi di credito. Al fine di ridurre i propri rischi, gli istituti bancari li hanno spostati ai consumatori, sollevando la percentuale per l'utilizzo dei fondi presi in prestito. E più alto è il primo, maggiore è il tasso di credito. Tuttavia, nel prossimo futuro, è prevista la lotta per i clienti, che richiederà istituzioni finanziarie per abbassare i tassi di prestito.
2. Informare il mutuatario. Molto spesso, il calcolo degli interessi sul prestito è fatto da banche da un sistema abbastanza complesso che il mutuatario non può capire, il che significa che non conosce il costo reale del prestito. Pertanto, di conseguenza, si scopre che il prestito è molto più grande del previsto.
3. Beni di buona qualità. Succede che i beni acquistati sul credito risultano essere scarse qualità. In questo caso, i problemi con lo scambio o il rimborso di tale prodotto non sorgono, poiché questo problema è regolato dalla legge "sulla protezione dei consumatori". Tuttavia, cosa fare con il prestito in questo caso? Di norma, un accordo di prestito non contiene tali informazioni.
4. Termini del contratto per il mutuatario. L'Accordo di prestito dei consumatori è un contratto di adesione. In questo caso, secondo il mutuatario sviluppato dalla banca, il mutuatario è in una posizione molto sfavorevole. Il fatto è che l'istituto bancario riceve interesse, quindi non ha bisogno di eccessiva libertà del cliente. A tale riguardo, il mutuatario perde il diritto al rimborso anticipato del prestito o della cessazione del contratto.

Pertanto, secondo i dati ottenuti a seguito dell'analisi, sono emersi molti problemi legali nel settore dei prestiti al consumo in Russia, che sono abbastanza difficili da risolvere. Sono legati principalmente alla mancanza di pratiche di applicazione della legge, la mancanza di un quadro normativo e la bassa cultura della popolazione nel campo dei prestiti dei consumatori.

Tuttavia, la speranza che questi problemi saranno risolti nel prossimo futuro, ci sono ancora, e forse questi problemi sono temporanei. Al momento, il lavoro è in corso sul livello legislativo sull'adozione della legge "sui prestatori dei consumatori", nonché "sul Bureau of Credit Stories". Le azioni nella direzione del miglioramento del quadro normativo relative al prestito dei consumatori sono effettuate dalla Banca Centrale.

Secondo il fatto che le persone sono diventate più accompagnate da un prestito, possiamo parlare di qual è la crescita della fiducia del pubblico nei prodotti di credito. Inoltre, gli stessi istituti bancari accumulano un'esperienza positiva. Pertanto, si può sperare che questi fattori porteranno alla formazione di un mercato di prestito di consumo stabile in Russia.

9 gravi problemi dei prestiti ipotecari in Russia e dei modi per risolverli

Ipoteca è apparso in Russia abbastanza recentemente, ma si sviluppa abbastanza rapidamente. Tuttavia, in questo campo di prestito, talune restrizioni e problemi associati allo sviluppo demografico, economico, sociale, nonché sfumature del regolamento a livello legislativo, sono costantemente sorti.

Il mutuo del mutuo è una relazione piuttosto a lungo termine tra la banca e il mutuatario. Allo stesso tempo, una delle principali condizioni per il corretto adempimento degli obblighi degli obblighi nell'ambito del prestito emesso è la stabilità, sia esterna che interna, che è davvero piuttosto difficile da raggiungere.

Pertanto, a causa della mancanza di stabilità durante il periodo di mutevolezza contro lo sfondo di numerose crisi, il prestito dei consumatori in Russia ha molti problemi che brevemente stiamo parlando Ulteriore.

1. Inflazione. Nonostante le dichiarazioni delle autorità per ridurre i tassi di inflazione, in Russia rimane lo stesso di alto e mutevole. Con questo, influisce negativamente sullo sviluppo dei prestiti ipotecari, poiché implica il deprezzamento del denaro. Pertanto, il costo di attrazione dei fondi per l'istituto finanziario non diminuisce. In Russia, il tasso di crescita dell'inflazione è sempre stato superiore al tasso di crescita del reddito, in relazione a tali banche ha emerso nuove difficoltà associate a una diminuzione del Numero di depositanti che vogliono mantenere fondi sui depositi, la percentuale di cui copre l'aumento dei prezzi.

   Sulla base di ciò, il mutuo si è trasformato in una proposta per i singoli cittadini con un reddito stabile ed elevato. Come un prodotto massiccio, progettato per tutti, non è usato.

2. Monopolilizzazione del mercato edile in custodia e alti rischi. Ad oggi, il mercato delle costruzioni dell'alloggiamento ha ancora molti problemi con la regolazione legislativa, nonché la trasparenza. A causa del numero limitato di sviluppatori impegnati nella costruzione di case, non vi è alcuna concorrenza tra loro, a causa del quale il prezzo dell'alloggiamento è sopravvalutato artificialmente e tenuto a un livello abbastanza alto.
   

   La situazione può cambiare solo se nuovo aziende di costruzioneCapace di offrire alloggi acquirenti a prezzi accessibili, tra cui ci sarà una sana concorrenza per le vendite. In questo caso, i prezzi delle abitazioni diminuiranno, e le persone avranno l'opportunità di acquistare appartamenti attraverso un mutuo, ma senza un onere di credito così ampio, che attualmente esiste.

   Un sistema sviluppato per la creazione di società controllate da organizzazioni più grandi che possono essere considerate lo stesso argomento, nonché la mancanza di trasparenza nei rendiconti di gestione e bilancio, la probabilità di bancarotta e come risultato di ottenere un'alloggiamento incompiuto è tutto per il mercato russo di nuovo Edifici Rischi molto elevati.

   E se tale appartamento è redatto in un mutuo, il rischio diventa il doppio del doppio.

   Inoltre, cambiamenti nell'art. 214 FZ non sarà in grado di risolvere i problemi dei mutui in nuovi edifici, ma è diventato solo la ragione per aumentare i prezzi dovuti alla partenza dal mercato dei piccoli giocatori.

3. Reddito grigio e bassa solvibilità. La restrizione principale nel mercato dei mutui in Russia è una solvibilità sufficientemente bassa della popolazione, a causa del quale semplicemente non può acquisire il proprio alloggio e persino prendere un prestito per il suo acquisto. Nel 2019, lo stipendio medio a Mosca è di circa 80 mila rubli e nelle regioni e meno (circa 34 mila rubli). Puoi prendere un prestito con un tale guadagno, ma sarà difficile pagarlo abbastanza.

   Inoltre, quando si effettua un mutuo ipotecario, la maggior parte delle banche richiede un contributo iniziale, che è il 15-20% del costo dell'alloggiamento, che è molto difficile accumularsi al residente ordinario. Alcuni richiedono di vendere la tua proprietà, prendere in prestito denaro da conoscenti o prendere un credito al consumo. Pertanto, il problema non è solo in alto tassi di interesse, ma anche nell'incapacità di accumulare l'importo necessario per il pagamento anticipato.

   Inoltre, questa situazione è esacerbata dai salari "Grigio" e dai redditi dei cittadini della Russia. Il fatto è che per fare un mutuo dei mutui, molte banche che offrono ai mutuatari le condizioni più favorevoli richiedono la conferma che il client è solvente, e per questo richiede una copia della cartella di lavoro e un certificato di tipo 2-NDFL.

   Tuttavia, dato che "i salari nella busta" sono abbastanza comuni, i creditori hanno deciso di tenere conto e reddito nascosto, per i quali il cliente dovrà fornire un contratto civile, confermare i dati del certificato sotto forma di a Istituto bancario, ecc.

   Eppure, anche se prendiamo in considerazione il reddito nascosto della popolazione della Russia, rende ancora il design e il mantenimento del mutuo impossibile senza pregiudizio dello standard vivente della famiglia.

4. . Lo scopo di ogni istituto finanziario è ottenere i massimi profitti, e molti considerano una fonte esclusivamente un portafoglio di prestiti, che include non solo ipoteca, ma anche prestiti per comprare auto, consumatori, ecc.
   Tuttavia, infatti, oltre a ottenere reddito da parte dei clienti per l'uso di un prestito, le banche possono investire i loro fondi in mercato azionario, così come nella diffusione di programmi statali di prestito ipotecario preferenziale. È grazie a questo istituto che il portafoglio creditizio è alimentato e finanziamento.

   Il design dei mutui presuppone un periodo di ritorno di fondi abbastanza lunghi (15-20 anni), oltre al pagamento della transazione. Ecco perché per un istituto bancario questo tipo di prestito è meno redditizio.

   Le difficoltà sono anche disponibili nell'acquisto e nella vendita di titoli. Questo, di norma, la mancanza di una base legislativa e ad alto rischio che le istituzioni finanziarie devono assumere nelle condizioni di un'economia in costante cambiamento.

   Solo dopo la saturazione del mercato con altri prodotti la coda raggiungerà i prestiti ipotecari.

5. Mancanza di alloggi in forma acuta. Secondo i dati statistici, la situazione con l'alloggio in Russia non è affatto iris, solo il 10% circa della popolazione ha il proprio alloggio, l'area di cui è 18 m 2 a persona. Tuttavia, è necessario tenere conto del fatto che la Fondazione residenziale nel tempo è impiallacciata, diventa revisione.
   

   Al momento, la questione dell'alloggiamento è molto acuta, solo l'1% della popolazione ha la quantità richiesta di denaro per comprare autonomamente immobili, e circa 20 milioni di persone sono in difficoltà di alloggio.

   Anche i programmi statali rivolti a sostenere la popolazione sociale e non protetta in materia di migliorare le condizioni dell'alloggiamento non risolvono questo problema. Alcuni rimangono ancora appartamenti, altri rimangono nelle case inadatte per la vita normale, poiché semplicemente non sono in grado di prendere un mutuo.

6. Situazione economica generale in tutto il paese. Ad oggi, c'è una dipendenza critica dell'economia russa dai prezzi delle materie prime. Per quanto riguarda la situazione economica generale, che si è sviluppata nel momento in tutto il paese, allora non è il migliore. Il tasso di rublo instabile, le sanzioni affidate da altri Stati, oltre a partecipare al bilancio esagerato della Russia delle operazioni militari straniere, influenzano direttamente non solo le connessioni sociali economicamente sociali, ma anche sulla vita dei cittadini russi. Le informazioni del necessario L'aumento del tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa è avvenuta rublo. Di conseguenza, gli istituti finanziari devono aumentare i tassi di interesse su un mutuo ipotecario. Queste relazioni appaiono a causa di un ritardo nello sviluppo del mercato dei mutui in Russia.
7. Migrazione. Anche il problema della migrazione nella Federazione Russa è piuttosto nitida. A causa del fatto che la popolazione si muove in più centri economici e lascia luoghi sfavorevoli, la domanda di aumenti degli alloggi, che a sua volta porta ad un aumento del suo valore.
   

   Il costo del mutuo, che è direttamente correlato alla politica di migrazione, di conseguenza, può essere variabile in modo significativo nelle entità costituenti della Federazione Russa. Se si confronta il mutuo ipotecario a Mosca e nella regione della Penza, quindi la dimensione del prestito, oltre che in eccesso su di esso, sarà incomparabile.

   Per espandere la geografia della forte domanda per l'acquisto di immobili e mutui, è necessario sollevare lo standard di vita e benessere delle persone, nonché l'assegnazione degli obiettivi nelle regioni.

8. Mercato dei titoli di rifinanziamento e dei titoli ipotecari non sviluppati. Nell'economia russa, tali fenomeni come rifinanziamento e il mercato dei titoli ipotecari sono apparsi piuttosto recentemente. Allo stesso tempo, nonostante il fatto che il numero di operazioni prodotto in questo settore è in costante crescita, il mercato è ancora considerato non sviluppato. Se il mercato della cartolarizzazione dei portafogli ipotecari si svilupperà gradualmente, allora le istituzioni finanziarie riceveranno accesso a fonti di finanziamento per tanto tempo. Tuttavia, vale la pena notare che in questo settore non vi è alcuna regolamentazione e controllo legislativo competente da parte delle autorità responsabili.

   Per quanto riguarda il rifinanziamento, ci sono molti problemi associati a un gran numero di fallimenti su richiesta. Ciò è spiegato dal fatto che le istituzioni finanziarie non sono interessate alle condizioni di prestito esistenti.

9. Scarso supporto per il mutuo dallo stato. Al momento ci sono diversi programmi governativi volti a fare un mutuo su termini preferenziali:
   • mutuo militare;
   • prestito ipotecario familiare con un tasso del 6% all'anno;
   • mutuo per giovani famiglie;
   • credito per la costruzione della sua casa in legno;
   • capitale materna.

   Per molti cittadini, tali programmi sono sostanziali e garanzie essenziali sul prestito al momento dell'acquisto di immobili. Sebbene valga la pena notare che la maggior parte di loro ha bisogno di aggiunte e fare qualche cambiamento.

In pratica, e secondo i dati statistici sul volume del mutuo, è impossibile dire che lo stato oggi è in quantità sufficienti per ricevere un prestito per l'acquisto di alloggi da parte dei cittadini della Federazione Russa.

I problemi esistenti nei prestiti ipotecari rallentano notevolmente il suo sviluppo in Russia e si manifestano sotto forma del fatto che la maggior parte della popolazione non è in grado di emettere un prestito per l'acquisto di alloggi, nonché nel carico di credito pesante.

È possibile risolverli nei seguenti modi:

1. Una diminuzione graduale dei tassi di interesse sul prestito.
2. Un aumento delle scadenze a cui vengono rilasciati i prestiti.
3. Attuazione competente di attività che mirano a migliorare il clima di investimento della Russia.
4. Lo sviluppo del mercato dei titoli di investimento (semplificando i requisiti per il loro rilascio, nonché strutture).
5. Sviluppo di un approccio individuale a ciascun singolo cittadino del paese, tenendo conto del tenore di vita e del tipo di immobiliare acquisito.
6. Stimolare il funzionamento del mercato rifiutando di corrompere gli schemi associati a comunicazioni di collegamento, estraggono terreni, ecc., Così come la sua trasparenza.
7. Supporto completo per gli sviluppatori dello stato nella costruzione di alloggi in nuove microdistributi.

Al fine di risolvere i problemi dei prestiti bancari in Russia relativi al mutuo, è necessario utilizzare un approccio integrato che includa misure e obiettivi relativi a sfere politiche, economiche, di costruzione, migrazione e sociale. Per raggiungere la stabilità nell'economia, ci vorrà più di un anno, poiché è un processo lungo e complesso.

Nota per gli imprenditori: problemi di prestito alle piccole imprese in Russia

Nei paesi sviluppati, il 50-70% del PIL oggi è un profitto, che è ottenuto a causa del prestito alle entità aziendali (piccole e medie). Per quanto riguarda la Russia, la quota di piccole imprese nella struttura della produzione è solo del 20%, ed è spiegata dal povero sostegno dallo stato. Ma è esattamente il grado di sviluppo delle piccole imprese per dipendere più indicatori globali nell'economia del paese.

Il finanziamento oggi è considerato uno dei problemi principali, tuttavia, insieme a questo, ci sono altri con cui devi affrontare le piccole imprese in Russia durante l'accredito:

• Tassi di prestito elevati.
• Grandi rischi.
• Piccoli redditi in confronto a quello quando si prendono le organizzazioni di grandi dimensioni.
• Piccole date per il rimborso del prestito.
• Un piccolo numero di proposte di credito per le piccole imprese.
• Domanda instabile per le risorse di prestito dalla piccola impresa.
• Bassa alfabetizzazione nel campo finanziario delle teste di piccole imprese.
• Storia del credito a breve termine di piccole imprese.

Ad oggi, il problema del finanziamento in Russia è molto rilevante, poiché è abbastanza difficile raggiungere la tassazione su termini preferenziali all'inizio dello sviluppo di piccole imprese. Se lo è, allora devi essere competitivo. È esattamente ciò che costringe le piccole imprese a contattare le istituzioni finanziarie per il sostegno sotto forma di un prestito.

Per le banche, i problemi elencati nel settore dei prestiti ad oggi aumentano il rischio di perdita di profitto, nonché il ricevimento di prestiti non restituibili che gli istituti finanziari dovranno estinguere con i propri mezzi se sono. Il fatto è che in pratica, il funzionamento di queste organizzazioni in Russia è effettuato con precisione attraverso fondi presi in prestito.

Prima di prestito alle piccole o medie imprese, le istituzioni finanziarie ricorrerono al sistema di punteggio, grazie a cui è determinata se l'impresa può pagare per debito in tempo e se i suoi prodotti utilizzano la domanda. Molto spesso, se le merci non sono particolarmente interessate all'acquirente, la Banca non emette un prestito, poiché tutte le istituzioni finanziarie aderiscono alla posizione che non ha senso dare soldi per creare una domanda artificiale.

Conclusioni sui problemi di prestito chiave in Russia nel 2019

Nel 2019, i problemi dei prestiti in Russia hanno aggravato ancora di più. Secondo i dati ottenuti a seguito di studi statistici, è stato trovato che ogni quarto cittadino del paese ha una carta di credito, che gode o di un prestito. Quindi, risulta che ¼ abitanti della Russia vivono in debito.

Per accumulare la quantità necessaria di denaro per l'acquisto di attrezzature, un'auto, vestiti e ancora più appartamenti, molti devono aspettare più di un anno. La maggior parte vuole ottenere immediatamente il desiderato.

Tale aiuto dallo Stato può essere considerato razionale solo quando si tratta di acquistare un veicolo o un alloggiamento necessario per la vita normale della famiglia. Tuttavia, molto spesso le persone prendono prestiti per soddisfare i desideri momentanei, non essere peggiore di altri o producendo tendenza alla moda o informazioni dai media.

Usando questo e cercando di recuperare, banking e altre organizzazioni impegnati nel rilascio di prestiti offrono la popolazione dei prestiti della Russia con tassi elevati e commissioni nascoste per le quali devi pagare.

Di norma, la pubblicità parla solo quanto è facile fare un prestito, su tassi di interesse bassi con la console "da". Tuttavia, sulle insidie \u200b\u200bche ogni mutuatario affronta in seguito, cioè, dopo aver firmato il contratto, non dice nulla.

Ecco perché per non affrontare problemi simili, il prestito è necessario solo nel caso estremo quando la cosa o il servizio è semplicemente necessario e non c'è tempo per attendere. Non dovresti prendere un prestito espresso nei centri commerciali, poiché le condizioni sono estremamente non redditizie. È meglio contattare grandi organizzazioni bancarie in Russia, testate dal tempo. Assicurati di visitare il dipartimento personalmente e predurre un calcolo indipendente.

Ciò riguarda il servizio clienti, le banche russe aderiscono ancora a opinioni conservative, cioè, funzionano esclusivamente con coloro che hanno una storia di credito puro senza scadenza, può confermare la solvibilità documentata e ha un buon reddito.

La maggior parte prende il merito senza pensare alle conseguenze. Tuttavia, se non vi è alcun lavoro ufficiale, reddito stabile e qualche tipo di rete di sicurezza in piano finanziario, Non dovrei prendere un prestito, perché la posizione può diventare ancora peggiore di quanto ci sia al momento.

Puoi prendere un prestito solo se c'è un reddito decente stabile e la fiducia che l'in ritardo non sarà. Ciò ridurrà il minimo sovrapposizione. Non dovresti mai essere tenuto per la pubblicità, devi analizzare tutto per e contro. Inoltre, il denaro deve essere speso solo per servizi e beni che sono realmente necessari.

Cosa attende il mutuatario, che ha fatto un prestito e smesso di restituirlo dopo un po '? Nel tempo, il debito diventerà sempre più a causa delle sanzioni e delle varie ammende. Inoltre, questo porterà al fatto che la storia del credito sarà danneggiata e il servizio di recupero della Banca non lascerà solo una persona e ricorderà costantemente il suo debito e insisterà il suo debito per restituirlo. Quando l'importo raggiunge taglie impressionanti, l'istituto finanziario sarà costretto a andare in tribunale per recuperare il debito o venderlo ai collezionisti.

Naturalmente, prestito in Russia, in particolare, consumatore, molto dietro i paesi sviluppati. Prima di tutto, perché nel nostro paese questo tipo di prestito è apparso molto più tardi che in altri paesi, ma questa non è l'unica ragione.

Uno dei fattori che limita il prestito dei consumatori è il sistema bancario stesso, che fino a poco tempo fa è stato focalizzato principalmente sulle enti giuridiche di manutenzione. È necessario che le banche ricostruiscono sul business al dettaglio. Come sapete, il sistema bancario russo rispetto all'estero ha un livello di capitalizzazione estremamente basso. E se una banca commerciale relativamente piccola sta sviluppando con successo il suo retail finanziario, un giorno può venire nella situazione quando tutte le sue risorse di credito gratuite sono "crivellate" sotto forma di credito. Successivamente, la Banca rimane per servire i prestiti rilasciati, ma lo sviluppo della sua attività si ferma effettivamente. A un passo così radicale, come attirando nuovi fondatori, non tutti sono pronti. Naturalmente, c'è un altro percorso standard: attirando risorse all'International mercato finanziario Usando il problema delle obbligazioni o attrarre prestiti sindacati. Ma questo percorso è ampiamente scoperto solo per grandi banche con un rating internazionale relativamente alto. Altrimenti, le risorse di credito internazionali possono essere troppo costose per l'istituto finanziario. È vero, la Banca può iniziare con il coinvolgimento di un piccolo prestito sindacato, sviluppando gradualmente una storia creditizia, nonché per stabilire una cooperazione con le agenzie di rating internazionali e quindi aumentare il rating del credito. Ma questo processo potrebbe richiedere diversi anni.

Un altro fattore importante che impedisce lo sviluppo di prestiti privati \u200b\u200bè il basso livello della fiducia delle persone nel sistema bancario. Sfortunatamente, molti sono ancora psicologicamente non pronti a collaborare con gli istituti di credito. In Russia, è molto incredorante alle banche a causa di esempi negativi del passato e a causa della non consapevolezza della popolazione. Ma, tuttavia, è presente la concorrenza nel mercato dei prestiti al consumo.

Il problema non consentito rimane ancora la regolazione legale del prestito dei consumatori. In effetti, la regolamentazione dei prestiti dei consumatori nel nostro paese è assente. La diffusione dell'azione della legge della Federazione Russa "sulla protezione dei diritti dei consumatori" sulla portata dei servizi bancari non ha nient'altro che una politica, poiché la legge stessa non tiene conto delle specifiche operazioni bancarie, Essere progettato per un fatturato nazionale più familiare delle transazioni di vendita dei consumatori. Basato sull'esperienza straniera, così come internazionale, si dovrebbe concludere che la regolamentazione dei prestiti al consumo può essere effettuata solo dalla legge adottata specificamente per questo scopo e su tali questioni.

Nel fatturato bancario russo, il concetto di "prestito al consumo" è percepito come sinonimo del concetto di "obiettivi del credito dei consumatori", cioè esclusivamente sulla sua destinazione obiettivo, in base al quale l'uso di un prestito per obiettivi che non hanno La natura dell'attività imprenditoriale è implicita. Tuttavia, nei sistemi bancari sviluppati e nei sistemi giuridici adeguati sotto prestito dei consumatori, è inteso non solo una transazione che soddisfa il criterio simile di "bisogni dei consumatori", ma la transazione che fornisce il consumatore con rimedi speciali che non sono caratteristici di altre transazioni di credito bancario .

Attualmente, in quasi tutti i paesi europei ha adottato speciali leggi sui prestiti dei consumatori. Inoltre, l'attenzione a questo problema è attratta dal livello dell'Unione europea e del diritto europeo.

Quindi, nel 1975, la risoluzione del Consiglio d'Europa è stata adottata sul programma preliminare UES per la protezione della politica dei consumatori e dell'informazione. Questo documento ha rilevato che la protezione degli interessi economici dei consumatori dovrebbe essere basata sui seguenti principi:

acquisitori di beni e servizi dovrebbero essere protetti dalle disposizioni dei contratti standard e, in particolare, sull'esclusione di significativi diritti dei consumatori nei contratti (questa direzione era considerata una priorità);

il consumatore deve essere protetto da danni ai suoi interessi economici a seguito di una fornitura di servizi insoddisfacenti;

la presentazione e la promozione di beni e servizi, compresi i servizi finanziari, non dovrebbero portare a delusione, in uniforme diretta o indirettamente, persone con cui sono interessate a tali servizi.

Nelle condizioni di prestito del consumatore diffuso, l'insolvenza del mutuatario va oltre la portata di specifiche relazioni legali contrattuali e si trasforma in un problema sociale che è impossibile risolvere i modi usuali per far rispettare i contratti o il risarcimento dei danni. Ciò può sembrare sorprendente, ma lo Stato è costretto a prendere misure (legislativo) volte a facilitare la situazione dei debitori difettosi-consumatori, e di non stringere le sanzioni a loro.

Il design volto a risolvere il problema dell'insolvenza del consumatore è, ad esempio, l'istituzione di diverse circostanze normali, la procedura di distribuzione proveniente dal debitore somme monetarie. Pertanto, la legislazione tedesca prevede che, prima di tutto, i fondi provenienti dal debitore vengono inviati a coprire le spese (legali) per il recupero, se si verificano tali, nel secondo posto - per ridurre la quantità di debito principale, e solo al terzo - per pagamenti di interessi. Pertanto, il legislatore è finalizzato ad attrarre il creditore per partecipare alla distruzione della cosiddetta "torre del debitore", e non nella sua costruzione. La legislazione francese prevede l'opportunità di un debitore coscienzioso, che è in circostanze anguste, a ricevere (in tribunale) un differimento del pagamento del debito, e al fine di affrontare la Corte per il periodo di differimento non può essere accumulato interesse. Inoltre, la legislazione francese consente di sospendere l'adempimento del contratto di prestito dei consumatori in caso di licenziamento di un mutuatario sull'iniziativa del datore di lavoro.

Poiché le conseguenze della non conformità con i requisiti per la forma e il contenuto del contratto di prestito, la legislazione spesso stabilisce l'invalidità del contratto o l'impossibilità dell'attuazione forzata dei diritti del creditore da tale contratto. Insieme a questo, la legge dei paesi europei è nota per la costruzione di condizioni contrattuali mancanti o non valide per le condizioni prescritte dalla legge.

Quindi, ad esempio, la legislazione italiana prevede che in assenza di un numero di prestiti al consumo nel contratto condizioni significative (tasso di interesse, scadenze e possibilità di ritorno anticipato del prestito, fornitura di sicurezza) sono reintegrati dalle seguenti regole:

il tasso di interesse annuale sarà uguale al tasso di interesse minimo sullo stato titolirilasciato entro 12 mesi dalla data della conclusione dell'accordo di prestito;

il periodo di rimborso del prestito non deve superare i 30 mesi, non può essere fornita la fornitura del creditore;

possibilità rimborso anticipato Il prestito o la risoluzione del contratto è considerato il prerogativo del consumatore, che può utilizzarlo in qualsiasi momento senza spese aggiuntive o sanzioni.

"Nel 2005, i debiti irrevocabili dei mutuatari di fronte alle banche sono aumentati in modo significativo. La quota dei "non rimpudimenti" è stata dell'1,3% e l'anno scorso è salito al 2%. E tenendo conto dei prestiti prolungati, le informazioni su cui non è disponibile a disposizione della Banca centrale, anche fino al 3,5%. Ciò che è costantemente vicino al segno critico del 5%, e secondo gli analisti, questo è un punto critico. Inoltre, su calcoli più accurati, si scopre che la crescita del "non-return" ammontava a quasi il 170% e il mercato nel complesso è aumentato del 90,5%. " (27, p. 35)

La Banca Centrale approfittarà della migliore segnalazione sugli standard internazionali e determinerà il livello reale di "non-ritorno", pericoloso per l'adeguatezza della capitale delle banche. Successivamente, le banche raccomandano a rischi più realisticamente di frequenza. Per questo ci sono due opzioni: il primo è aumentare la capitalizzazione, che è difficile, il secondo è quello di migliorare e complicare il sistema di controllo dei potenziali mutuatari, che è più probabile. Quindi, i clienti Bona Fide trascorriranno molto più tempo per ricevere un prestito.

Una condizione oggettiva necessaria per il prestito di consumo diffuso è la normalizzazione del clima politico ed economico nel paese, compresa la razionalizzazione e il chiaro rispetto della legislazione economica. La stabilizzazione economica è importante dal punto di vista da generare creditori reciproci del creditore e del mutuatario (consumatore) nel contesto della consistenza finanziaria a lungo termine dell'altro. Quando si tratta di prestiti al consumo e per il creditore, la prevedibilità dell'altra parte è importante per il mutuatario. In altre parole, emettendo un prestito per un acquisto, ad esempio un'auto in rate o rilasciare una carta di credito, la Banca creditore si concentra sul livello di salari (o altri redditi da consumo) ed è importante per questo che questo livello di reddito È la fonte della copertura del credito, con un grande grado la probabilità è stata conservata per il tutto - a volte molto lungo periodo di accredito. Allo stesso modo, il consumatore deve essere fiducioso nella stabilità finanziaria a lungo termine della Banca dei creditori come fattore di adempiere ai suoi obblighi "(questo è particolarmente vero, ad esempio, quando si acquista una casa in rate, parzialmente finanziata da uno -Tizio contributo da parte dell'acquirente dei propri risparmi). " (47, PP. 56) Una chiara specifica del quadro normativo è la protezione sia del creditore che dell'acquirente di circostanze di forza maggiore causata da evasione consapevolmente o forzata del partecipante della transazione dall'esecuzione del proprio.

Nel settembre 2008, il prestito del consumo ha nettamente diminuito, poiché le possibilità di attirare risorse prese in prestito dalle banche si deteriorano, le banche stesse sperimentano una mancanza di liquidità, in modo che continuino a rilasciare prestiti le banche più grandiSì, e poi in volumi significativamente più piccoli.

In generale, ora è molto più attraente per le banche che i mutui, perché non richiedono investimenti lunghi che non hanno nulla da finanziare e consentono di guadagnare un margine più alto. Pertanto, negli ultimi mesi, c'è stata una sostituzione attiva dei mutui dei mutui da parte del consumatore. Ma, naturalmente, i consumatori stanno anche diventando più costosi e diventano meno accessibili, che è abbastanza naturale, tenendo conto delle restrizioni difficili nel finanziamento che hanno affrontato le banche. (57)

Ricordiamo che oggi ci sono circa 1.200 banche in Russia. Gli esperti ritengono che con il restauro dei mercati dei capitali stranieri, i tassi di crescita dei prestiti dei consumatori alla Federazione russa crescerà nuovamente a valori elevati, tuttavia, secondo le previsioni, per prevedere la completa normalizzazione dei mercati del credito prima della metà del prossimo anno prematuramente. (58)

Condurre uno sviluppo di prestito in Russia, funzionalità positive e negative possono essere distinte.

Per il positivo può essere attribuito:

• - ricevuta tramite banche profitti costantemente elevati;
• - aumento delle vendite da parte delle organizzazioni commerciali e dei rivenditori di auto;
• - un aumento dell'acquisto di solvibilità;
• - un aumento della base del cliente, sia per le banche che per le organizzazioni commerciali;

A negativo:

• - aumento dei rischi di non ritorno dei fondi, per le banche;
• - in eccesso significativi per i beni che il cliente acquista;

Tuttavia, l'attuazione completa dei programmi di credito al consumo è un'andamento più positivo per l'economia del paese che negativa. Tuttavia, la conservazione del prestito dei consumatori in quelle forme che si indossa piuttosto problematico. Il prossimo passo (che ha iniziato ad essere implementato ora) diventerà un prestito inappropriato con l'aiuto di carte di plastica.

Ora esistono le forme di tale prestito in Russia, ma non sono molto popolari. Prima di tutto, questo è dovuto all'infrastruttura non sviluppata delle carte di plastica da pagare (un piccolo numero di terminali POS, impressioni, bancomat). E in secondo luogo, per ottenere tali prestiti, le banche richiedono una conferma aggiuntiva della solvibilità dai mutuatari.

Tuttavia, già nel prossimo futuro, seguendo le tendenze globali nello sviluppo dei prestiti al consumo, nel nostro paese la direzione della vendita bancaria è trasformata in tre direzioni principali:

• - prestito alle carte di plastica;
• - prestiti auto;
• - Prestito di credito ipotecario.

Per sviluppare questi programmi, le banche hanno bisogno di:

• - riduzione dei tassi di interesse come fattore di aumento della domanda;
• - Assicurazione dei rischi finanziari per possibili perdite;
• - Creazione di uffici del credito in tutta la Russia;
• - Sviluppo di tecnologie di infrastrutture bancarie. (48).

Problemi e prospettive dei prestiti moderni in Russia

Numayi sf.

Goncharova Victoria Gennadevna, studente, Nei Mei SF, dipartimento di gestione e tecnologie dell'informazione nell'economia; Alekseeva Alla Viktorovna, Ph.d., Assoc., Niu Mei SF, dipartimento di gestione e tecnologie dell'informazione.

Annotazione:

L'articolo discute le leggi fondamentali del funzionamento del sistema di prestito in Russia. Le caratteristiche delle aree chiave del sistema di credito della Federazione Russa sono riassunte. Sono previsti problemi del loro sviluppo e sono previsti prospettive per ulteriori utilizzi nelle condizioni economiche moderne. Le raccomandazioni sono state sviluppate per migliorare l'efficacia di determinati tipi di prestiti. Parole chiave: sistema di credito, problemi del sistema di credito, prestito, miglioramento dell'efficienza dei prestiti.

L'articolo descrive i principali principi del funzionamento del sistema di credito in Russia. Riassume le caratteristiche delle direzioni chiave del sistema di credito della Federazione Russa. Descritto i problemi del loro sviluppo e dei loro progetti per uso futuro in condizioni economiche moderne. Consigli sviluppati per migliorare l'efficienza di determinati tipi di prestiti.

Parole chiave:

sistema di credito; problemi del sistema di credito; prestito; Migliorare l'efficienza dei prestiti

il sistema di credito; Il problema del sistema di credito; Credito; Migliorare le operazioni.

UDC.336

Il moderno sistema di prestito nella Federazione Russa è una delle forme di stabilità e crescita economica del paese. Questo è "una serie di un'ampia varietà di istituti finanziari che operano nel mercato del capitale di prestito e accumulando e mobilitando i ricavi costituiti da diverse unità o livelli istituzionali".

Poiché i sistemi di credito e bancario sono interdipendenti, il loro sviluppo avviene in aggregato, e senza migliorare il sistema bancario, è impossibile prestire efficacemente da parte di organizzazioni finanziarie di vari settori dell'economia.

Attualmente, in relazione agli ultimi eventi politici e alle tensioni di politica estera e relazioni economiche tra la Federazione russa con i paesi dell'UE e degli Stati Uniti, molti settori dell'economia russa possono essere suscettibili a conseguenze negative di questi cambiamenti. Il livello delle relazioni economiche in questi settori, il loro risultato finanziario per il paese dipende dall'efficacia del sistema di credito della Federazione Russa nella situazione attuale. Questo determina la pertinenza di questo studio.

Lo scopo dello studio è alla luce delle caratteristiche delle caratteristiche del sistema creditizio della Federazione Russa, fornisce raccomandazioni per migliorare l'efficacia dell'uso di determinati tipi di prestito a condizioni moderne.

Caratterizzare il sistema di credito della Federazione Russa come una combinazione di vari tipi di prestiti;

Descrivi i problemi e delineare le tendenze del ulteriore utilizzo del sistema di credito RF;

La parola "prestito" deriva dal "creditum" latino - prestito, debito (a volte interpretato come "pancia" o "fiducia").

I prestiti bancari sono effettuati su vari tipi di prestiti. La loro classificazione può essere basata su numerose caratteristiche che riflettono i vari lati del processo di prestito.

I criteri per la classificazione e i tipi di prestiti sono presentati nella figura 1.

Fico. 1. Classificazione dei prestiti.

Oltre alle forme del prestito, le operazioni della Banca includono prestiti simili (mutui, leasing, factoring). Le specifiche del loro meccanismo si riflettono nella legislazione e nei documenti normativi e legali speciali.

Ipoteca (da Greco. Ipoteca - Pledge, Mortgage) è una forma speciale di un prestito - un impegno di immobili (terreno, immobilizzazioni, ecc.) Al fine di ottenere un prestito, in caso di non ritorno del debito quale creditore diventa il proprietario della proprietà.

Leasing (dall'inglese. A locazione - affitto) - Relazioni di proprietà, che sono in relazione al trasferimento di proprietà in (noleggio).

Factoring - Le attività di un'istituzione specializzata (Azienda) o della Banca associate al compito a lui dal cliente: un fornitore di requisiti di pagamento non retribuiti (fatture) per le merci, opere e servizi eseguiti.

Questi elementi sulla loro essenza economica sono importanti legami della struttura del sistema di credito della Federazione Russa.

La ristrutturazione rapida nell'economia globale ha permesso di identificare nel contesto della crisi il problema del sistema di credito moderno della Federazione Russa, che ha rallentato il suo sviluppo.

Questi problemi possono essere attribuiti a:

1) L'esistenza di piccole banche commerciali con una base finanziaria debole (non far fronte alle esigenze dei clienti, sono limitate a transazioni di credito a breve termine, non investire nello sviluppo di industrie di attività economiche, sono limitate dal monopolio di Grandi banche russe, giocatori del mercato estero, il deficit del posizionamento redditizio delle risorse bancarie);

2) i problemi del sistema ipotecario (sottosviluppo del mercato immobiliare, l'incoerenza dei prezzi dell'alloggiamento del livello di reddito medio, l'instabilità del tasso di cambio del dollaro per i mutui in dollari, riducendo la popolarità dei prestiti ipotecari a causa dei rapidi cambiamenti in Il mercato immobiliare, inaccettabile per la maggior parte dei prezzi e altre condizioni di banche - dimensione del primo contributo al 30% del costo dell'appartamento, il periodo medio di credito di 21,5 anni, ecc.), che richiedono alle banche di risolvere i problemi di gestione del rischio in quest'area (figura 2);

Fico. 2. Problemi nella gestione dei rischi nei prestiti ipotecari

3) I problemi dei prestiti auto (auto economiche sovvenzionati sono più popolari, dal 2014, secondo gli esperti, le tariffe per i prestiti auto possono crescere del 5%;

4) il costo dei prestiti per la popolazione (aumento dei tassi dei prestiti,

ridurre la solvibilità dovuta al taglio dei salari e ai lavori ridotti, un aumento della percentuale di prestiti in ritardo - una media del 3,3% superiore al livello europeo);

5) Stringere le condizioni delle banche in tutti i tipi di prestiti per la popolazione e le entità giuridiche nelle condizioni di instabilità della situazione economica (aumento del termine rimborso anticipato Credito, inserendo la "lista nera" del cliente con un minore ritardo nei pagamenti dei prestiti, un aumento del numero di documenti per la concessione di un prestito e la dipendenza del tasso del tasso, l'importo del prestito dalla disponibilità di questi documenti, ecc. );

6) La concorrenza di nuovi istituti di credito e finanziari, imprese di assicurazione e fondi di investimento che attraggono depositi di popolazione non sono su base commerciale genuina, ma sul principio delle "piramidi";

7) L'incapacità di molte banche al prestito alla produzione (la maggior parte delle banche mantiene fondi in forma liquida o capitale all'esportazione all'estero; allo stesso tempo, la struttura del prestito effettivo alla produzione con il coinvolgimento di specialisti esterni in aree industriali strette per valutare accuratamente specifici Rischi e predisposizione della solvibilità della Società di produzione, il prestito di sistema per le imprese di produzione non è flessibile);

8) La caduta della domanda di prestiti (la popolazione è più attenta e responsabile ritiene che la possibilità di utilizzare credito bancario, c'è un aumento della popolarità dei prestiti espressi, prestiti che non richiedono sicurezza, riducendo la domanda di prestiti auto e mutui);

9) una diminuzione dei prestiti (in media, ogni anno il volume dei prestiti è ridotto dell'1%, mentre la percentuale di ritardo nei pagamenti dei prestiti per le società di produzione è ridotta);

10) riduzione della fiducia del pubblico nelle organizzazioni di credito dovute alla perdita di depositi;

11) Strutturare le posizioni della comunità bancaria internazionale in relazione agli enti creditizi russi contro lo sfondo di eventi politici e atteggiamenti nei confronti della Russia.

Pertanto, il sistema di credito moderno nella Federazione Russa non rispetta pienamente tutte le esigenze dell'economia, sono necessari modifiche in alcune aree di prestito. Nel frattempo, il sistema è già formato, ha le sue tendenze di sviluppo che impediscono i cambiamenti strutturali. Il prestito di vita è diventato familiare a molti russi, si svilupperanno varie aree di prestito. Pertanto, è necessario regolamento statale Con un supporto per stimolare i metodi della politica strutturale al fine di prevenire la destabilizzazione del sistema bancario.

Lo sviluppo del sistema di credito della Federazione Russa negli anni successivi, secondo i ricercatori, avrà le seguenti tendenze.

Durante mesi recenti 2014 Outflow di capitale osservato investitori stranieri Di alcuni settori dell'economia russa a causa dell'esacerbazione delle relazioni della Federazione Russa con un certo numero di paesi dell'UE, Stati Uniti e Canada. Vi è la tendenza a minimizzare le attività di alcune banche straniere nel territorio della Federazione Russa, riducendo il volume dei prestiti su queste istituzioni finanziarie, che continueranno secondo le previsioni nel 2015

Ma insieme a ciò, le banche russe in una tale situazione acquisiscono vantaggi competitivi più forti. Contributori di fiducia K. banche straniere Diminuisce a causa del congelamento dei conti di individui, violazione dei diritti dei depositanti. Allo stesso tempo, le istituzioni finanziarie russe sono più stabili. Pertanto, nel prossimo futuro, saranno osservate la domanda di finanziamenti di prestito in grandi banche russe. Ciò contribuirà al restauro della solvibilità della popolazione, il rallentamento della crescita dei pagamenti in ritardo. Ci sarà un deflusso di tale atmosfera capitale russo. Dalle banche straniere e un aumento delle opzioni di prestito favorevole ai mutuatari da banche russe grandi e private.

Recentemente, la domanda di prestiti a breve termine aumenterà, nonché prestiti ipotecari dovuti all'aumento dei prezzi di noleggio alloggi. Allo stesso tempo, i prestiti ipotecari non dimostrino una rapida crescita, al contrario, molte banche ridurranno il numero di prestiti emessi o rivedano le condizioni per la loro disposizione.

I tassi di prestito riducono saranno sospesi nel prossimo futuro, il tasso aumenterà su alcuni tipi di prestiti (prestiti automatici fino al 5%).

Ciò ridurrà la crescita dei prestiti in sospeso a causa di un aumento della solvibilità della popolazione.

Un vecchio modello di crescita dei prestiti basato su un aumento del prestito esterno sarà sostituito da un modello progettato per il risparmio interno di cittadini e finanziamento dei prestiti condivisi.

Dovrebbe essere applicata una serie di attività per migliorare l'efficienza di determinati tipi di prestiti:

1) Garantire il sostegno allo stato alle banche russe;

2) un aumento dei prestiti da bilancio federale Soggetti

RF e il loro mandato di fornire fino a 3 anni;

3) Creazione di condizioni favorevoli per il prestito alle banche commerciali di piccole e medie imprese (un aumento degli importi dei prestiti per le entità giuridiche fino a 20 milioni di rubli, per gli imprenditori senza la formazione di un'entità giuridica fino a 1 milione di rubli e il suo termine di fornire fino a 5 anni, una diminuzione dei tassi di interesse a credito);

4) l'espansione dei prestiti mirati alle imprese per gli insediamenti per i prodotti consegnati (factoring);

5) Fornitura di sussidi per lo sviluppo di prestiti educativi (rendere i prestiti educativi più accessibili in termini di disposizione e importo del tasso di interesse, fornire la possibilità di ottenere prestiti privi di interesse sociale);

6) Fornitura di sussidi per rafforzare il sistema bancario;

7) migliorare i requisiti per i mutuatari (riduzione dei requisiti per l'età dei mutuatari, ecc.);

8) un aumento del volume di prestiti di grandi banche russe;

9) Ridurre i tassi di prestito in grandi banche russe fino al 10-12% e aumentare la fiducia dei mutuatari;

10) Fornitura di prestiti per un mutuo per un lungo periodo (10-25 anni);

11) lo sviluppo dei prestiti ipotecari sulla sicurezza del settore immobiliare;

12) Ridurre i debiti in sospeso sui prestiti.

Nelle condizioni moderne, è necessaria una certa posizione restrittiva dello Stato per quanto riguarda la regolamentazione delle tariffe e la creazione di condizioni favorevoli per pagare il debito del prestito.

La stabilità del sistema di credito della Federazione Russa e la crescita dei suoi indicatori qualitativi devono essere questioni prioritarie, perché Un meccanismo di prestito chiaramente verificato garantisce lo sviluppo sostenibile dell'economia del paese.

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Recensioni:

18.06.2014, 15:15

29/06/2014, 16:59 Lubellakova Elena Petrovna
Revisione: L'articolo è interessante, logico e chiaramente costruito. Consigliato per la stampa. Tuttavia, il controverso è la dichiarazione degli autori: "Tutti questi tipi di prestiti e operazioni vicini al prestito sulla loro essenza economica sono un sistema di credito della Federazione Russa", dal momento che il concetto del sistema, incl. Credito, include la caratteristica di tutti i componenti del suo (sistema) di elementi, e il concetto del concetto è solo parte integrante di questi elementi. Pertanto, consiglio di sostituire questa offerta nell'articolo.

Borovikova ekaterina sergeevna.:
Gentile Elena Petrovna, grazie per l'osservazione critica costruttiva. Il tuo desiderio è stato preso in considerazione e la dichiarazione designata è stata fissata. Con rispetto, Borovikova E.S.

07/07/2014, 10:45 Chernova Olga Anatolyevna
Revisione: L'articolo è logico e interessante. Tuttavia, vorrei notare che le caratteristiche sono assegnate in confronto. Questo articolo non riflette questo. Tuttavia, può essere raccomandato per la stampa (forse in qualche modo regolare il nome). E auguro all'autore di continuare la ricerca su questo argomento.

18/08/2014 21:21 Risposta alla recensione dell'autore Borovikov Ekaterina Sergeevna:
Gentile Olga Anatolyevna, grazie per l'osservazione preziosa. Il tuo aggiustamento è stato preso in considerazione nel titolo dell'articolo. Forse questi studi continueranno e proposero una caratteristica visiva delle caratteristiche del sistema di credito russo rispetto ai sistemi di prestito di altri paesi. Sinceramente, borovikova e.s.

Il prestito dei consumatori è un fattore importante nella crescita economica, un aumento della domanda dei consumatori in ciascun paese. Quindi, è necessario creare tali condizioni in base alle quali la popolazione non avrà paura di prendere prestiti. Tuttavia, i prestiti che saranno emessi dalle banche non devono essere non garantiti. Di conseguenza, un aumento del numero di prestiti emessi non dovrebbe essere dovuto alla qualità di questi prestiti.

La formazione dei prestiti al consumo nella Russia moderna è invariabilmente connesso con problemi, decide e superati, che sono necessari per il successo dello sviluppo della direzione delle banche con individui.

I programmi di credito al consumo svolgono un ruolo importante nei servizi bancari e servizi bancari. Il motivo per questo non è solo che i prestiti dei consumatori appartengono al numero dei tipi di prestito più favorevoli e promettenti, ma anche nel fatto che in quanto i suoi cessi educativi aumentano, i clienti stanno facendo sempre più ricorso al prestito a sollevare lo standard di vita e coordinamento piani per i loro costi di reddito. Nonostante lo sviluppo diffuso di prestito dei consumatori, nella Federazione russa ci sono attualmente alcuni fattori che trattengono l'emissione di prestiti al consumo alla popolazione. Questi includono:

La presenza di una struttura prevalentemente a breve termine delle passività bancarie, che non consente di sviluppare pienamente il prestito a lungo termine alla popolazione;

Le difficoltà di valutare l'affidabilità creditizia dei mutuatari associati alla presenza del cosiddetto reddito "grigio" e "nero" di individui - potenziali mutuatari. Ciò non consente, da un lato, le banche con una completa fiducia per giudicare le vere condizioni finanziarie dei potenziali clienti, e d'altra parte, per soddisfare pienamente le loro esigenze a scapito dei prestiti dei consumatori dovuti all'incapacità della conferma documentaria del loro condizione finanziaria.

Un livello relativamente alto di tassi di interesse utilizzati dalle banche (a causa dell'elevato livello di inflazione e rischio di credito), il che rende ovviamente l'uso sfavorevole dei prestiti dei consumatori con potenziali clienti con potenziali clienti con sufficienza media e altri.

I principali problemi nel campo del prestito alle persone che affrontano le banche oggi:

La bassa solvibilità della popolazione è una significativa limitazione economica per lo sviluppo del mercato dei prestiti del consumatore e dei mutui;

Uno degli ostacoli più essenziali all'ingresso nel mercato dei prestiti del consumatore e dei mutui sono elevati investimenti di capitale iniziali necessari per organizzare la fornitura di nuovi prodotti bancari e servizi. Tali costi sono associati, prima di tutto, con l'organizzazione di programmi di prestito, selezione e formazione di specialisti, ri-attrezzature delle aree esistenti per la fornitura di servizi per nuovi programmi di prestito o noleggio (acquisto) di aree per ulteriori uffici. Inoltre, all'ingresso di un istituto di credito, è necessario un significativo costo dei programmi di marketing di finanziamento per questo mercato dei servizi.

Uno dei problemi più importanti del prestito dei consumatori è che il potenziale mutuatario non è sempre in grado di esaminare attentamente e comprendere i termini dell'accordo di prestito. Il valore reale del prestito (comprese tutte le commissioni e i pagamenti) supera significativamente l'interesse sulla percentuale di prestito dei singoli istituti di credito. Cioè, stiamo parlando della presenza di commissioni nascoste e di altre spese aggiuntive, che il mutuatario è adeguatamente informato. Pertanto, l'insufficiente divulgazione delle informazioni sulle condizioni per la concessione di un prestito è ingiustificante dei mutuatari per quanto riguarda il pieno valore di questo servizio bancario.

La mancanza di completa trasparenza del reddito dei cittadini. Gli individui continuano a ricevere reddito "nero Naly", senza dichiararli e senza l'opportunità di fornire informazioni affidabili sulla grandezza dei salari. Questo stato di cose rende difficile calcolare il prestito e provoca anche le banche per semplificare la procedura di prestito. Di conseguenza, le banche rientrano in una situazione che richiede determinati rischi finanziari.

Debole prestazione di prestiti e difficile attuazione del pegno in caso di non ritorno del prestito.

Il problema dei prestiti al consumo in Russia è la presenza di banche straniere sul mercato. Dal punto di vista dei mutuatari, questa condizione fornisce una varietà di prodotti di credito, il che significa una diminuzione dei tassi di interesse. Tuttavia, per le banche russe, questo minaccia la crescente concorrenza e tutte le conseguenze derivanti da questa circostanza.

Una grande distribuzione del prestito espresso può anche essere un problema dei prestiti dei consumatori in Russia, poiché la stragrande maggioranza dei non rimborsi dei prestiti rappresenta l'ambito del prestito espresso. Questo perché con questa forma di prestito, i requisiti minimi per i mutuatari, la velocità del prestito consente di effettuare prestiti bancari ai clienti della pianura.

Un problema altrettanto importante è che il mercato dei prestiti di individui è attualmente c'è un fenomeno di competizione senza scrupoli, cioè. Le banche che offrono prestiti alla popolazione in condizioni più favorevoli perdono i potenziali clienti a causa di concorrenti senza scrupoli che forniscono informazioni pubblicitarie di prevenzione in cui il costo reale del prodotto del credito non è divulgato.

Un altro problema molto importante del prestito dei consumatori è la crescita della quota di non rimborso dei prestiti. Già, solo secondo le statistiche ufficiali, la quota dei prestiti problematici nei portafogli bancari in media è dell'1,3%. Secondo i dati non ufficiali, il livello effettivo del debito dei problemi in alcune banche raggiunge il 5-6% del portafoglio del prestito. Va notato che questi indicatori non si riferiscono ai prestiti ipotecari.

Uno dei problemi più importanti che influisce negativamente sull'importo dei prestiti forniti è la mancanza di regolazione legislativa dei prestiti al consumo in Russia. La decisione di questo problema è seriamente impegnata nell'associazione delle banche russe.

Al fine di raggiungere il prestito agli individui nella sfera legislativa, è necessario:

1. Prendere una legge di prestito di consumo di base.

2. Affrontare una legge sulle attività di raccolta.

3. Adottare emendamenti alla legge 115 della legge federale "sul contrario del reddito criminale dei rifiuti", la legge "sui dati personali" e "su storie di credito", a causa della necessità di stimolare lo sviluppo dei servizi bancari remoti.

4. Adottare la legge sul Mediatore finanziario per ridurre l'onere sui tribunali.

5. Adottare la legge fallimentare degli individui, che consente di garantire l'equilibrio degli interessi dei creditori e dei debitori.

Nonostante i problemi esistenti, il mercato dei prestiti del consumatore e dei mutui è in rapida crescita e molto redditizio.

Se confronti il \u200b\u200bmercato dei prestiti del consumatore russo e il mercato simile degli Stati occidentali, possiamo concludere un forte ritardo del nostro paese da esperienza straniera. Il nostro paese ritarda dietro il volume dei prestiti rilasciati dalla popolazione rispetto al PIL della Russia non solo dai paesi sviluppati (Germania, Francia, Stati Uniti, ecc.), Ma anche da paesi con redditi pro capite paragonabili (come la Polonia, la Repubblica ceca, ecc.), - Nota dal Vicepresidente esecutivo di ARB Yuri Kormosh.

Abbiamo appreso che secondo l'esperto RA, per il periodo dal 1 ° luglio 2011 al 1 ° luglio 2012, il portafoglio di prestiti non garantiti alla popolazione è cresciuta del 65% e ammontava a 4.1 trilioni. rubli. Questo è più di due volte e mezzo superiore al portfolio dei mutui delle banche (1,6 trilioni di rubli) e paragonabile al portafoglio di prestiti a piccole e medie imprese (4,2 trilioni di rubli). Entro la fine del 2012, il portafoglio di prestiti non garantiti raggiungerà 5-5,2 trilioni. rubli.

In Occidente, le banche sono state a lungo il database di storie di credito. Le informazioni accumulate nei decenni riducono i rischi di non-ritorno dei prestiti. Quindi, questa base consente di semplificare il processo di rilascio dei prestiti. Se i rischi di banche sono ridotti, è possibile parlare della diminuzione dei tassi di interesse. In Russia, sebbene sia stato creato il Bureau of Credit storie e persino le sue attività sono state confermate dalla legislazione pertinente, lo sviluppo adeguato non ha ricevuto questo aspetto del credito.

La maggior parte delle banche sottovaluta chiaramente i rischi, che da una parte portano ad un aumento dell'attuale redditività delle banche, d'altra parte, creare una minaccia per la futura crisi dei prestiti. Per fare ciò, è necessario creare riserve per debiti dubbi. Mentre il mercato cresce in un enorme ritmo, a doppio caso annualmente, basse riserve per le potenziali perdite non si fa sentire. Non tornerò al problema pertinente quando il mercato ferma la sua crescita, stabilizzando a un unico livello.

Le perdite di base alle banche commerciali porta attività di credito, attirando risorse troppo costose e l'impossibilità di un posizionamento redditizio. L'assenza di un'opportunità per ricevere un profitto di inflazione richiede una banca di un approccio serio alla qualità del portafoglio del prestito. Nella struttura dei beni di banche commerciali, le operazioni di credito sono di circa il 15%. Nella quantità totale di debito del credito, i prestiti in ritardo sono: 17%, prolungato, 19%, prestiti senza garanzie, 8%, senza speranza per restituire l'1%. Gli indicatori della struttura del debito indicano un aumento significativo dei prestiti in ritardo e prolungati. Per fare ciò, è necessario mantenere costantemente la liquidità delle banche.

Una delle ragioni principali di un tale livello di debito dei problemi (sufficientemente elevato) è che il miglioramento dei sistemi di valutazione del rischio nelle banche russe non ha tempo per lo sviluppo di un mercato in rapida crescita. Pertanto, le banche spesso scelgono il prossimo "modo di lavoro" con i debiti dei problemi - interessi esistenti e previsti per i valori predefiniti del prestito coprono tassi di interesse molto elevati, commissioni e tariffe per questi prodotti.

Al fine di evitare la crisi della diffidenza a causa della mancanza di trasparenza delle condizioni di prestito, i potenziali mutuatari dovrebbero comprendere quali un servizio di prestito li costerà e gli enti creditizi presso la fase di applicazione del prestito sono obbligati a informare i clienti su tutte le condizioni di prestito concomitante, Pagamenti una tantum e pagamenti periodicamente addebitati per periodi di regolamento.

Nel corso del 2012, la quota di prestiti in ritardo è aumentata in Russia, che sono stati forniti dalle banche del paese a individui, scrivono il 13 febbraio "Izvestia".

Secondo la Banca Centrale, entro l'inizio del 2013, il volume totale degli importi dei prestiti pagati alla popolazione ha superato 220 miliardi di rubli. 19,7 miliardi qui - prestiti che non sono pagabili. Il numero totale di ritardi in ritardo ai prestiti nel 2012 è aumentato all'8,8% - rispetto a 8.3 nel 2011. Infine, il numero di prestiti con una cattiva storia del credito è quasi raddoppiata.

È interessante notare che la quota di ritardo su prestiti mirati e abitativi, a partire dal 2010, diminuisce costantemente. Ma il numero di ritardi con il pagamento dei prestiti dei consumatori, al contrario, solo cresce - nell'ultimo anno è aumentato dal 9.3 al 10 percento. Va notato che i prestiti dei consumatori ora rappresentano il 90% di tutti i volumi dei prestiti nel paese.

Secondo i rappresentanti di un certo numero di banche, attualmente i requisiti avanzati da loro ai mutuatari sono in qualche modo ridotti per il bene dell'opportunità di tornare al mercato dei prestiti, quasi fissato durante la crisi del 2008-2009. Allo stesso tempo, è possibile che la crescita del ritardo per i debiti continuerà nel prossimo futuro, il che, a sua volta, può causare molti danni in caso di crisi economica successiva.

Per quanto riguarda il debito del problema, è possibile applicare diverse opzioni per l'organizzazione del lavoro con esso:

1. Creare un'unità separata che è responsabile del lavoro con il debito problematico o la creazione con una controllata di una controllata - un'agenzia da collezione impegnata solo dal debito del problema della Banca.

2. Trasferimento di debiti per recuperare società non specializzate.

3. Trasferimento di debiti problematici per recuperare agenzie di collettori indipendenti specializzate nel lavorare con i prestiti problematici.

Per risolvere questi problemi, è possibile stringere il sistema di punteggio o la politica di rilascio, cioè. Politica di credito conservatrice. Fornisce un portafoglio di prestiti di alta qualità. D'altra parte, è possibile espandere il mercato per il rilascio dei prestiti, ma il portafoglio rischioso aumenta. Va notato che in entrambi i tipi di politiche, la situazione è solo parzialmente monitorata. È noto che nel processo di prestito dei consumatori, circa l'80% delle principali perdite sono perdite da frodi esplicite, ma il 20% (una grande percentuale) - perdita in diverse circostanze. Per la politica di credito conservatrice, il compito principale è analisi comparativa Flusso di ingresso e base già disponibile (per capire chi altro dal flusso di ingresso può essere attratto). Prima di tutto, è un'analisi esperta. Usando vari metodi, viene analizzato il flusso e i risultati rendono esperti.

Nonostante tutti i problemi, il mercato dei prestiti dei consumatori si sta sviluppando attivamente grazie all'enorme interesse per la popolazione e le catene di vendita al dettaglio, che hanno stabilito che la fornitura del prestito dei consumatori è un ottimo modo per aumentarne i profitti.

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