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Istituti di credito russi e società per azioni aperte. Regole per l'ottenimento dei sussidi quando si richiede un mutuo ipotecario Mutuo con delibera di sostegno statale numero 220

Decreto governativo Federazione Russa del 13 marzo 2015 n. 220 "In sede di approvazione del Regolamento per l'erogazione dei contributi da bilancio federale russo istituti di credito e la società per azioni aperta "Agency for Housing Mortgage Lending" per rimborsare il mancato guadagno sui prestiti (prestiti) per l'edilizia (acquistati) emessi (acquistati) "

Data di pubblicazione: 24.03.2015

Data di modifica: 24.03.2015

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GOVERNO DELLA FEDERAZIONE RUSSA

RISOLUZIONE

SULL'APPROVAZIONE DEL REGOLAMENTO

Il governo della Federazione Russa decide:

1. Approvare le regole allegate per l'erogazione di sussidi dal bilancio federale agli istituti di credito russi e alla Società per azioni aperta "Agenzia per il prestito ipotecario abitativo" per il rimborso del mancato guadagno sui prestiti (mutui) per l'edilizia abitativa emessi (acquistati).

2. Sicurezza finanziaria adempimento degli obblighi di spesa per l'erogazione delle agevolazioni secondo il Regolamento approvato con la presente delibera, da svolgere a spese di:

stanziamenti di bilancio previsti ai sensi del paragrafo 10 della parte 1 dell'articolo 21 della legge federale "Sul bilancio federale per il 2015 e per il periodo di programmazione del 2016 e 2017" nella sottosezione "Questioni economiche generali" della sezione "Economia nazionale" della classificazione delle spese di bilancio, per un importo di 11 miliardi rubli;

stanziamenti di bilancio previsti dal programma obiettivo federale "Housing" per il 2011 - 2015, per un importo di 9 miliardi di rubli.

primo ministro

Federazione Russa

D. MEDVEDEV

Approvato

decreto governativo

Federazione Russa

REGOLAMENTI

CONCESSIONE DI SOVVENZIONI DAL BILANCIO FEDERALE

ALLE ORGANIZZAZIONI DI CREDITO RUSSE E ALL'OPER JOINT STOCK

SOCIETÀ "AGENZIA PER I PRESTITI IPOTECARI ABITATIVI"

PER RECUPERO DEL REDDITO IN MENO

PRESTITI (MUTUO) ABITATIVI (ACQUISTATI) (PRESTITO)

1. Il presente Regolamento stabilisce gli obiettivi, le condizioni e la procedura per l'erogazione di sussidi dal bilancio federale agli istituti di credito russi e alla Società per azioni aperta "Agenzia per il prestito ipotecario abitativo" (di seguito denominata istituti di credito, l'Agenzia) per compensare la perdita di reddito sui mutui (mutui) per la casa (prestiti ) rilasciata a persone fisiche nel periodo dal 1 marzo 2015 al 1 marzo 2016 per l'acquisto di locali residenziali o locali residenziali con appezzamento di terreno o locali residenziali in costruzione, in virtù di un contratto di partecipazione a costruzione condivisa (accordo sulla cessione dei diritti di credito ai sensi del detto accordo) in conformità con le disposizioni della legge federale "Sulla partecipazione alla costruzione in comune condomini e altri oggetti immobiliari e su modifiche ad alcuni atti legislativi Della Federazione Russa "(di seguito denominati locali residenziali) e i diritti di reclamo acquisiti dall'Agenzia durante il periodo specificato per tali prestiti (prestiti) (di seguito denominati prestiti (prestiti), sussidi) per un importo totale fino a 400 miliardi di rubli.

2. I sussidi vengono erogati su base mensile nell'ambito degli stanziamenti di bilancio forniti secondo le modalità prescritte al Ministero delle finanze della Federazione Russa per l'attuazione del programma obiettivo federale "Housing" per il 2011 - 2015 del programma statale della Federazione Russa " utilità cittadini della Federazione Russa "e limiti impegni di bilancioapprovato secondo la procedura stabilita per le finalità specificate al paragrafo 1 del presente Regolamento.

3. Sono previste sovvenzioni per rimborsare il mancato guadagno degli istituti di credito e dell'Agenzia fino a concorrenza del livello tasso chiave La banca centrale Della Federazione Russa, è aumentato di 3,5 punti percentuali, a seguito della concessione di sconti da parte loro al momento dell'emissione (acquisto) di prestiti a privati \u200b\u200bad un tasso del 13% annuo. Il periodo di agevolazione decorre dalla data del prestito (prestito), ma non prima del 1 aprile 2015, fino alla data della sua scadenza.

In caso di diminuzione del tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa al livello del 9,5% e inferiore, l'erogazione della sovvenzione viene interrotta e può essere ripresa in base a una decisione del governo della Federazione Russa.

4. Sono previste sovvenzioni agli istituti di credito e all'Agenzia per rimborsare il mancato guadagno sui prestiti (prestiti) concessi a persone fisiche per l'acquisto da entità legale nel mercato immobiliare primario di locali residenziali finiti in base a contratti di vendita o acquisto da una persona giuridica di locali residenziali in costruzione in base a costruzione condivisa di condomini e altri oggetti immobiliari e sulle modifiche ad alcuni atti legislativi della Federazione Russa "se gli accordi sulla fornitura di crediti (prestiti) (di seguito denominati contratto di mutuo (contratto di mutuo) soddisfano le seguenti condizioni:

a) il contratto di prestito (contratto di prestito) è stato concluso in rubli non prima del 1 ° marzo 2015 compreso;

b) l'ammontare del prestito (prestito) è:

fino a 3 milioni di rubli (inclusi) - per locali residenziali situati nei territori delle entità costituenti della Federazione Russa, ad eccezione di Mosca, regione di Mosca e San Pietroburgo;

fino a 8 milioni di rubli (inclusi) - per locali residenziali situati nei territori di Mosca, regione di Mosca e San Pietroburgo;

c) il mutuatario deve pagare a spese fondi propri almeno il 20 percento del costo dei locali residenziali acquisiti;

d) il tasso di prestito previsto dal contratto di mutuo (contratto di mutuo) non può superare il 13 per cento annuo, a condizione che il mutuatario concluda contratti di assicurazione personale e di proprietà residenziale dopo la registrazione della proprietà. Il tasso di interesse è fissato nel contratto di prestito (contratto di prestito) per l'intera durata del prestito (prestito). Un aumento del tasso di interesse è consentito solo se il mutuatario non soddisfa le condizioni assicurative previste dal contratto di mutuo (contratto di mutuo), mentre l'importo della sovvenzione diminuisce proporzionalmente all'aumento del tasso di interesse. Quando si imposta il tasso di interesse contratto di credito (contratto di prestito) inferiore al 13 percento annuo, il sussidio viene erogato in base al livello del tasso di interesse, che è del 13 percento annuo;

e) la durata del contratto di credito (contratto di prestito) è fino a 362 mesi inclusi;

f) il rimborso del prestito (prestito) viene effettuato in rate mensili uguali (rendita) durante l'intera durata del prestito (prestito) (ad eccezione del primo e ultimi mesi) senza la possibilità di aumentare il saldo dei prestiti in essere.

5. Per ricevere una sovvenzione, gli istituti di credito e l'Agenzia, entro 30 giorni di calendario dalla data di entrata in vigore del presente Regolamento, presentano al Ministero delle Finanze della Federazione Russa una domanda nel modulo secondo l'Appendice n. 1 (di seguito denominata domanda), alla quale sono allegati i seguenti documenti:

a) un programma di emissione mensile di crediti (prestiti) da parte di un istituto di credito per il periodo fino al 1 marzo 2016 o acquisizione mensile da parte dell'Agenzia per il periodo fino al 1 marzo 2016 di crediti su crediti (prestiti), indicando dimensione minima fondi stanziati per l'emissione (acquisto) di crediti (prestiti), per un importo di almeno 300 milioni di rubli, mensilmente, a partire da maggio 2015 (di seguito - il programma);

b) informazioni sulla registrazione statale dell'ente creditizio e dell'Agenzia come persone giuridiche e una copia della licenza di esercizio operazioni bancarierilasciato La banca centrale Federazione Russa (per istituti di credito);

c) copie notarili dei documenti costitutivi dell'ente creditizio e dell'Agenzia;

d) un certificato firmato dal responsabile e capo contabile dell'istituto di credito e dell'Agenzia, sigillato, indicante coordinate bancarie e la contabilità su cui trasferire la sovvenzione.

6. Ministero delle Finanze della Federazione Russa:

a) registra, nell'ordine di priorità, le domande e i documenti ad esse allegati, specificato al paragrafo 5 del presente Regolamento, in un apposito giornale, che deve essere allacciato, numerato pagina per pagina e sigillato dal sigillo del Ministero delle Finanze della Federazione Russa;

b) verifica, entro 15 giorni lavorativi dalla data di ricevimento della domanda, la completezza delle informazioni in essa contenute;

c) analizza l'importo totale dei fondi indicato nelle domande. Se questo importo di fondi supera i 400 miliardi di rubli, l'importo dei fondi specificato nella domanda pianificata per l'emissione (acquisizione) di prestiti (prestiti) deve essere ridotto proporzionalmente in modo che l'importo totale dei prestiti (prestiti) non superi i 400 miliardi di rubli. L'importo calcolato dei fondi per ciascun istituto di credito e l'Agenzia è fissato come il limite dei fondi stanziati per l'emissione di prestiti (prestiti) da parte degli enti creditizi e l'acquisizione da parte dell'Agenzia dei diritti di crediti per prestiti (prestiti) (di seguito - il limite dei fondi). Allo stesso tempo, i programmi vengono adeguati in base al fatto che l'importo mensile dei fondi pianificati per l'emissione (acquisto) di crediti (prestiti) non deve essere inferiore a 300 milioni di rubli. Se l'importo totale dei fondi specificato nelle domande è inferiore a 400 miliardi di rubli, il limite dei fondi è impostato uguale all'importo dei fondi specificato nella domanda e il termine per l'accettazione delle domande specificato nella clausola 5 di queste Regole è prorogato per il mese di calendario successivo, mentre l'importo il limite dei fondi per le domande presentate entro il termine di cui al paragrafo 5 del presente Regolamento non è soggetto a ulteriore revisione, salvo il caso previsto al paragrafo 7 del presente Regolamento;

d) invia all'istituto di credito e all'Agenzia una notifica dell'importo del limite di fondi nella forma in conformità con l'Appendice n. 2. La domanda con il programma allegato e la notifica in forma aggregata è considerata un accordo di sovvenzione concluso dal Ministero delle finanze della Federazione Russa con un istituto di credito o l'Agenzia.

7. Gli enti creditizi e l'Agenzia sono obbligati a emettere (acquisire) prestiti (prestiti) mensili per un importo non inferiore all'importo specificato nel prospetto, mentre l'importo mensile dell'emissione da parte dell'ente creditizio e l'importo mensile dei prestiti (prestiti) acquisiti dall'Agenzia devono essere per ciascun istituto di credito e l'Agenzia almeno 300 milioni di rubli al mese, a partire da maggio 2015

Nel caso in cui un istituto di credito o l'Agenzia violi le condizioni specificate per 2 mesi consecutivi, il Ministero delle finanze della Federazione Russa ha il diritto di ridistribuire l'importo del limite di fondi stabilito per questa organizzazione o l'Agenzia tra altri istituti di credito che hanno precedentemente stabilito il limite di fondi e l'Agenzia.

8. Per ricevere una sovvenzione, un istituto di credito e l'Agenzia presentano al Ministero delle finanze della Federazione Russa, entro e non oltre il decimo giorno lavorativo del mese successivo al mese di riferimento, una domanda di sovvenzione (di seguito denominata domanda) nel modulo in conformità con l'Appendice n. 3.

9. Ministero delle Finanze della Federazione Russa:

a) registra, in ordine di priorità, le domande in un apposito giornale, che deve essere allacciato, numerato pagina per pagina e sigillato dal sigillo del Ministero delle Finanze della Federazione Russa;

b) verifica, entro 10 giorni lavorativi dalla data di ricevimento della domanda, la completezza delle informazioni in essa contenute e decide in merito alla concessione o al rifiuto di fornirla;

c) trasferisce la sovvenzione sul conto dell'ente creditizio e dell'Agenzia secondo la procedura stabilita entro 5 giorni lavorativi dalla data della decisione di concessione della sovvenzione.

10. Se si decide di rifiutare la concessione di una sovvenzione, la cui base è la non conformità delle informazioni fornite nella domanda con i requisiti e le condizioni stabiliti dal presente Regolamento, o la presenza di informazioni inesatte in esse:

a) Il Ministero delle Finanze della Federazione Russa, entro 10 giorni lavorativi dalla data di adozione di detta decisione, invia una notifica all'istituto di credito e all'Agenzia indicando i motivi di tale decisione;

b) l'istituto di credito e l'Agenzia hanno il diritto, entro 15 giorni lavorativi dalla data di invio della suddetta comunicazione, di ripresentare domanda con le informazioni aggiornate.

11. Il controllo sul rispetto degli obiettivi, delle condizioni e della procedura per la concessione dei sussidi è svolto dal Ministero delle Finanze della Federazione Russa e Servizio federale vigilanza finanziaria e di bilancio, che, in caso di violazione degli obiettivi, delle condizioni e della procedura per la concessione di una sovvenzione, invia un avviso di violazione all'istituto di credito o all'Agenzia.

12. Nel caso in cui venga accertata la violazione da parte del beneficiario della sovvenzione degli obiettivi e delle condizioni per la concessione della sovvenzione, i fondi ricevuti dall'istituto di credito e dall'Agenzia saranno rimborsati secondo le modalità previste dalla legislazione di bilancio della Federazione Russa e dal presente Regolamento.

A l'anno scorso assume posizioni di primo piano nella risoluzione del problema abitativo prestiti ipotecari preferenziali, altrimenti chiamato mutuo sociale.

Questa è spesso l'unica via d'uscita per le famiglie che non sono in grado di acquistare un alloggio in contanti o non possono contrarre mutui convenzionali.

L'ottenimento di un mutuo con sostegno statale è associato a determinate restrizioni e difficoltà. Parliamo di questo argomento in modo più dettagliato, tenendo conto delle realtà del 2018.

Mutuo sociale con sostegno statale

Lo scopo principale di un mutuo basato sul sostegno statale è finanziare parzialmente i mutui ipotecari a cittadini a basso reddito. Allo stesso tempo, lo Stato crea condizioni favorevoli per lo sviluppo del settore edile e dell'intero mercato. immobiliare nazione.

Ciò significa stimolazione simile primario (prima di tutto!) e mercato secondario alloggi (in misura minore), attirando sempre più categorie di cittadini come utenti.

La necessità di questo programma è nata nel 2015, quando la crisi ha costretto le banche a rilanciare tassi del mutuo... Ciò si è trasformato in quasi una stagnazione nel settore delle costruzioni, poiché è diventato non redditizio per i cittadini emettere mutui e per i costruttori costruire nuovi edifici. Fu allora che fu pubblicato il decreto governativo n. 220 del 13/03/2015, che divenne la locomotiva per far uscire dalla crisi due settori contemporaneamente: edile e bancario.

L'essenza di questo supporto software può essere brevemente descritta con le seguenti tesi:

Le persone possono ottenere prestiti a un tasso di interesse ridotto - la differenza è coperta da fondi pubblici;
All'acquisto è prevista una tranche in contanti per il pagamento iniziale;
Lo stato copre parte del costo dello spazio abitativo acquisito;
Le persone hanno l'opportunità di acquistare alloggi per pagamenti parziali.

Tutte queste forme di assistenza da parte del governo hanno aggiunte diverse, a seconda delle categorie di cittadini. È importante sapere che puoi ottenerlo solo in una delle direzioni indicate.

Chi può ottenere un mutuo sociale

Check-out mutuo preferenziale, ovviamente, non tutti possono. Per fare ciò, prima di tutto, devi soddisfare determinati criteri, di cui parleremo di seguito.

Inoltre, esistono una serie di condizioni per la concessione di un prestito, in particolare:

Spesa dei fondi di bilancio entro programmi preferenziali prodotta solo sul mercato immobiliare primario. Viene fatta eccezione solo per il personale militare;
I prestiti sono forniti solo in valuta rublo;
Tutte le categorie di utenti, ad eccezione dei giovani professionisti, devono pagare le quote di iscrizione;
La durata del programma di prestito agevolato non supera i 30 anni;
La proprietà acquisita deve essere assicurata senza fallo;
Lo spazio vitale acquistato ha alcune limitazioni di dimensione.
Per una persona, è 32 metri quadrati, per due - 48, e ogni successivo membro della famiglia riceve altri 18 mq. m.

Lo spazio "extra" viene pagato dal proprietario stesso;
L'importo dei prestiti non dovrebbe superare gli otto milioni di rubli a Mosca, San Pietroburgo e le loro regioni e tre milioni nel resto della Federazione Russa.

Oltre a questo, è necessario rispettare alcuni standard stabiliti, i principali dei quali sono:

cittadinanza russa,
limiti di età sia per il limite inferiore che per quello superiore,
livello di reddito del mutuatario,
"Purezza" del precedente storie di credito,
corrispondenza geografica del luogo di residenza e delle abitazioni acquisite e alcuni altri parametri.

Programmi di mutuo sociale esistenti popolari

Tra i principali programmi ipotecari attualmente operativi con sostegno statale, si segnala quanto segue:

Sostegno alle giovani famiglie. Al progetto possono partecipare i coniugi, la cui età non superi i 35 anni, che siano in linea per migliorare le condizioni di vita nel luogo di residenza. Allo stesso tempo, l'ammontare delle sovvenzioni dipende dalla presenza dei bambini: se la famiglia è già riuscita a ottenere il rifornimento, il sussidio sarà del 40% del costo totale dell'appartamentoaltrimenti - 35%.
Prestiti agevolati per il personale militareche hanno firmato contratti dal 2005, nonché agenti di polizia equiparati che hanno lavorato nel sistema per almeno dieci anni.
I conti aperti appositamente per questo scopo vengono ricevuti ogni anno denaro contantedestinati al pagamento dei contributi.

Si presume che il pieno sollievo dall'onere del credito avverrà quando il mutuatario raggiungerà i 45 anni di età.
Programma abitativo stimolare i giovani insegnanti (fino a 35 anni), così come i loro colleghi che lavorano nel campo della scienza (per chi ha un dottorato, il limite di età è posticipato di altri 5 anni). Utilizzando un certificato rilasciato dallo Stato, i giovani professionisti possono effettuare i primi contributi o coprire gli interessi.
Per gli insegnanti c'è anche la possibilità di ottenere il cofinanziamento dell'alloggio. Il tasso di prestito è 8,5 per cento.

Un altro punto interessante: con una somma forfettaria del 10 percento del prezzo totale delle abitazioni, lo Stato ne pagherà un quinto.
Programma sociale prestito ipotecario a disposizione di qualsiasi cittadino russo in difficoltà nel migliorare le condizioni di vitachi è pronto ad acquistare una nuova casa da uno degli sviluppatori partner di questo programma, chi ha solvibilità sufficiente, chi riceve il suo stipendio in questa banca e allo stesso tempo ha finanze sul suo conto adeguate ad almeno il dieci percento del valore della proprietà acquistata. A prima vista, ci sono alcune restrizioni.
Tuttavia, il gioco, come si suol dire, vale la candela: il richiedente riceverà un appartamento da uno speciale fondo sociale ad un prezzo quasi 2 volte inferiore al prezzo di mercato.

Inoltre, il contributo iniziale è sovvenzionato dallo Stato e il tasso di interesse è ridotto!
« Mutuo al sei per cento". Questo programma è diventato noto nel novembre 2017: è stato annunciato dal Presidente della Federazione Russa V.V. Putin e prevede la possibilità di ottenere un preferenziale prestito ipotecario con aliquota del 6% per quelle famiglie dove nel periodo dal 01.01.2018 al 31.12.2022 nasceranno il secondo, terzo e successivi figli... Va notato che questo programma prevede la possibilità di rifinanziare i mutui ipotecari esistenti.
E poche parole in merito capitale di maternità, che viene assegnato alle famiglie con due o più figli. Può anche essere utilizzato come pagamento parziale di un mutuo ipotecario, acconto o pagamento del saldo.

Un video interessante sul programma sociale, vedi sotto:

La sequenza per ottenere un mutuo sociale

Dopo essersi orientato verso un programma specifico e aver preso dimestichezza con l'elenco degli istituti di credito che per esso concedono prestiti, il richiedente deve scegliere una banca.

Per fare ciò, è consigliabile familiarizzare con diverse proposte e solo dopo soffermarsi sull'opzione migliore.

La fase successiva richiede più tempo e prevede la raccolta della documentazione necessaria. Lo considereremo di seguito. Successivamente, puoi trovare uno spazio abitativo adatto. A proposito, data la stretta collaborazione tra banche e sviluppatori, non farà male ricevere consigli dalla "vostra" banca.

In ogni caso, la probabilità di cadere nelle mani di uno sviluppatore senza scrupoli è drasticamente ridotta!

Il passaggio successivo è la firma contratto di mutuo... Prima di firmare, ti consigliamo di leggere attentamente tutti i suoi punti, in particolare quelli enunciati nel carattere "petit".

Infine, l'ultimo passaggio è la registrazione legale dei diritti sull'abitazione acquisita. Il contratto di compravendita viene inserito nella banca dati del Registro di Stato, che garantisce al proprietario il diritto di utilizzo dell'appartamento.

Allo stesso tempo, dovrebbe essere chiaro che fino al completo rimborso del prestito, l'immobile è impegnato dalla banca, il che è confermato dal documento corrispondente. Naturalmente, è vietato vendere, donare o eseguire altre manipolazioni con un tale appartamento fino a quando non diventa di piena proprietà dell'acquirente.

Elenco dei documenti richiesti per l'ipoteca sociale

Nonostante alcune differenze nella documentazione, che è una conseguenza delle differenze nei programmi, nonché nelle preferenze delle organizzazioni di prestito, il pacchetto principale per ottenere il sostegno statale per l'acquisto di un appartamento è costituito dai seguenti documenti:

dichiarazione (questionario) compilato dal mutuatario o dalle persone che lo sostituiscono;
carte d'identità il beneficiario del prestito e i suoi familiari, indicando la cittadinanza e il luogo di registrazione;
autenticato copie libri di lavoro il mutuatario e altri mutuatari (se presenti);
informazioni documentate sul reddito di base e aggiuntivo il beneficiario del prestito e altri familiari che hanno un lavoro retribuito o altre fonti di reddito;
informazioni documentarie sull'oggetto del pegno per l'alloggio acquistato (se presente);

Se la domanda ha superato con successo la procedura di approvazione nella fase preliminare, l'ente creditizio può chiedere di fornire la prova che il debitore ha un acconto, informazioni sulla valutazione appartamento nuovo, così come l'assicurazione della casa e del suo potenziale proprietario rappresentato dal mutuatario.

Procedura di rimborso del mutuo sociale

Procedura di rimborso organizzazione creditrice e il mutuatario acconsente all'esecuzione del contratto corrispondente. Tenendo conto del funzionamento a lungo termine del programma, il prestito viene rimborsato in parti, di regola - da pagamenti mensili... L'accordo fissa anche le possibilità, i metodi e le opzioni per il "rilascio" anticipato dal prestito e alcune altre sfumature.

Il 13 marzo 2015, Dmitry Medvedev ha firmato il decreto governativo n. 220. Il suo obiettivo principale è sovvenzionare il tasso di interesse sui mutui ipotecari e ridurlo al 13% per i cittadini. Il Decreto del Governo della Federazione Russa del 20.03.2015 n. 255 ha modificato il suddetto Decreto del Governo in termini di riduzione del tasso di interesse sui mutui al 12%. Allo stesso tempo, a spese del bilancio federale, le banche saranno rimborsate per i mancati profitti attraverso l'erogazione di sussidi, il cui importo totale sarà di circa 20 miliardi di rubli. Inoltre, 9 di loro verranno stanziati direttamente dal budget, e il resto a scapito dei fondi stanziati per l'attuazione del programma Housing (valido dal 2011 al 2015).

A nota esplicativa a questa risoluzione è stato indicato che questa misura è stata adottata in relazione al generale deterioramento della situazione economica nel paese, sullo sfondo del quale molte banche hanno completamente interrotto il prestito ipotecario, e alcune hanno aumentato il tasso su di esso al 20% annuo, quando la stessa percentuale nel 2014 era in media 12-12,5%. Nel nostro articolo "Personal Rights.ru" capiamo come ottenere un mutuo con il sostegno statale, quali immobili possono essere acquistati nell'ambito del programma, quali sono le sue condizioni e quali banche forniscono mutui nell'ambito del programma statale.

L'obiettivo principale del programma è supportare società di costruzioniimpegnata nella vendita e costruzione di alloggi ai sensi della legge federale n. 214-FZ, nonché nella fornitura di alloggi alla popolazione che ne ha bisogno, o meglio al segmento che sta valutando l'acquisto di alloggi in primo luogo classe economica (cioè poco costoso) nei nuovi edifici. È per questa categoria di cittadini che sia il tasso del mutuo che l'ammontare della rata mensile sono una questione delicata.

Tra le altre cose, questa risoluzione, firmata da Dmitry Medvedev, è stata inclusa dal Ministero delle costruzioni della Federazione Russa nell'elenco dei piani prioritari per quest'anno, per mantenere uno sviluppo economico sostenibile nel paese, nonché la stabilità sociale. Inoltre, uno dei programmi prioritari, la cui attuazione è predominante, è "Housing for Russian Families". Il programma è pensato per aiutare alcune categorie di cittadini che, a causa della difficile situazione economica, si trovano in una difficile situazione finanziaria. Innanzitutto, il prestito ipotecario preferenziale è rivolto alle famiglie che vivono in case riconosciute di emergenza, alle famiglie numerose (comprese le famiglie numerose monoparentali), ai veterani della seconda guerra mondiale e ad altre operazioni militari e altre categorie di cittadini.

I banchieri dicono che non ci si dovrebbe aspettare un aumento del mercato dei mutui. Il mercato non crescerà, ma grazie al programma adottato non ci sarà nemmeno recessione.

Riassumendo, possiamo dire che il programma adottato dal governo della Federazione Russa è vantaggioso non solo per i cittadini comuni, ma anche per gli sviluppatori e le banche. Momento positivo per individuicertamente è il taglio dei tassi di interesse. E per alcuni sviluppatori e banche, l'emissione di mutui ipotecari con il sostegno del governo potrebbe essere l'unica possibilità che li terrà "a galla" nel 2016. Poiché la misura per aumentare i tassi di interesse sui mutui al 20% è stata forzata, ed è stata adottata in base alla situazione economica del paese, non sorprende che tali tassi di interesse abbiano scoraggiato coloro che volevano acquistare alloggi. Una diminuzione del tasso al 13%, che è praticamente il livello pre-crisi, ha reso nuovamente attraenti i mutui.

Condizioni per la concessione di un mutuo con sostegno statale

In conformità con la risoluzione del governo n. 220, le sovvenzioni governative per i prestiti saranno fornite agli istituti di credito e all'Agenzia per il prestito ipotecario a spese dei fondi di bilancio.

Possono partecipare al programma solo i cittadini della Federazione Russa che intendono acquistare alloggi in costruzione o affittati da uno sviluppatore. Un prerequisito per il programma è che gli immobili devono essere acquistati da una persona giuridica sul mercato immobiliare primario di locali residenziali finiti in base a contratti di vendita o acquisto da una persona giuridica in costruzione, in base a un accordo per la partecipazione alla costruzione condivisa (contratto per la cessione dei diritti di rivendicazione ai sensi l'accordo specificato) in conformità con le disposizioni della legge federale del 30.12.2004 n. 214-FZ "Sulla partecipazione alla costruzione condivisa di condomini e altri beni immobili e sulle modifiche ad alcuni atti legislativi della Federazione Russa" soggetti a contratti di credito (prestito).

Allo stesso tempo, per ottenere un mutuo ipotecario preferenziale ad un tasso non superiore al 13%, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

Il contratto di mutuo ipotecario deve essere concluso dopo il 1 marzo 2015. L'ipoteca deve essere in rubli;
L'importo del mutuo ipotecario non deve superare i 3 milioni di rubli se un cittadino desidera acquistare una proprietà residenziale in qualsiasi territorio della Federazione Russa, ad eccezione di Mosca, San Pietroburgo e la regione di Mosca. L'importo del prestito non deve superare gli 8 milioni di rubli se i locali residenziali si trovano a Mosca, nella regione di Mosca oa San Pietroburgo;
L'acconto su un mutuo ipotecario versato dal mutuatario deve essere almeno il 20% del prezzo di acquisto. Il pagamento viene effettuato a proprie spese;
Il tasso su un mutuo ipotecario non può essere superiore al 12% se il mutuatario stipula inoltre un contratto di assicurazione per i locali residenziali acquistati, nonché un contratto di assicurazione personale. La durata di entrambe le assicurazioni deve essere pari alla durata del contratto di mutuo. La banca ha il diritto di aumentare il tasso ipotecario oltre il 12% se il mutuatario rifiuta di emettere quanto sopra contratti assicurativi... Ma allo stesso tempo, l'entità del sussidio che la banca riceverà sarà proporzionalmente ridotta a causa dei benefici della banca derivanti dall'aumento del tasso di interesse. Se la banca, al contrario, va a ridurre il tasso di interesse inferiore al 12%, allora il sussidio sarà comunque calcolato al 12%;
Il periodo massimo per il quale può essere stipulato un contratto di mutuo nell'ambito di questo programma non può superare i 30 anni;
Il rimborso del mutuo e degli interessi su di esso è effettuato mediante rate di rendite, che sono ripartite per tutta la durata del contratto di mutuo. Inoltre, la banca non ha il diritto di aumentare unilateralmente il saldo del debito.

esso termini generali e condizioni il programma "Mutuo con sostegno statale 2015-2016". Le banche possono stabilire requisiti aggiuntivi per la fornitura di documenti o assicurazione sanitaria.

Quali banche emettono mutui con il sostegno statale nel 2015-2016

Va notato che nell'ambito della fornitura sussidi governativi banche e Agenzia, risoluzione adottata Il numero 220 stabilisce un limite totale di 400 miliardi di rubli. La somma di tutte le ipoteche emesse non può superare il limite specificato.

Attualmente, il principale grandi banche La Russia, tra cui VTB-24, Otkritie Bank, Gazprombank, Bank of Moscow, Sberbank, stanno prendendo parte a questo programma.

Elenco completo delle banche (in aggiunta a quanto sopra):

Promsvyazbank;
Rosselkhozbank (prestito - alloggio);
Banca industriale di Mosca;
INVESTTORGBANK;
LocoBank;
Bank "Revival;
KB KubanCredit;
Center-Invest;
AK Bars Bank;
TranscapitalBank.

Le sovvenzioni statali alle banche partecipanti saranno fornite su base mensile con la partecipazione diretta del Ministero delle finanze della RF. Ma c'è una piccola condizione, la banca deve emettere e acquistare mutui ipotecari entro un mese per importo totale non meno di 300 milioni di rubli. Inoltre, il Ministero delle finanze monitorerà da vicino il lavoro delle banche e se per due mesi consecutivi la banca partecipante non affronta il compito (l'importo di 300 milioni di rubli), il Ministero si riserva il diritto di ridistribuire i fondi precedentemente emessi alla banca tra altre banche, partecipando a questo programma.

L'emissione di prestiti con sussidi governativi avverrà dal 1 marzo 2015 al 31 dicembre 2016. Inoltre, se la situazione economica del paese consente alla Banca Centrale di ridurre il tasso chiave al livello del 9,5%, i sussidi governativi verranno immediatamente interrotti, poiché le banche stesse ridurranno i tassi sui mutui. Anche se questo interesserà solo le banche, perché in generale la situazione con il tasso di interesse non cambierà.

Va notato che le banche stanno già attuando attivamente questo programma. I leader indiscussi sono Sberbank e VTB-24. Allo stesso tempo, VTB-24 Bank offre di emettere un mutuo al 12%, ei clienti di Sberbank possono aspettarsi di ricevere un mutuo con sostegno statale nel 2016 per l'acquisto di un appartamento in un edificio in costruzione all'11,9%. Ma un prerequisito per l'emissione di un prestito a questo tasso è l'assicurazione sulla vita del mutuatario, e questo è un altro 1% dell'importo del prestito.

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La maggior parte dei russi risolve i propri problemi abitativi con l'aiuto.

Rate a lungo termine sotto interesse bancario ti permette di diventare proprietario di una casa quasi subito, ma pagamento mensile per 15-20 anni è stato un pesante fardello per la famiglia. La parte del leone è costituita dai ricarichi bancari: di conseguenza, il mutuatario paga più del dovuto per un appartamento o una casa di 2-3 volte.

Per ridurre l'onere dei pagamenti e aiutare i cittadini a trovare un tetto sopra la testa, lo Stato ha offerto la possibilità di rimborso degli interessi. Qual è l'essenza delle loro condizioni, se i sussidi ipotecari continueranno nel 2019, considereremo di seguito.

Iniziativa statale e quadro legislativo

Per la popolazione, iniziata nel 2015 programma governativo Il sussidio del 12 per cento è diventato una popolare misura anti-crisi del prestito domestico agevolato.

Ma lo Stato ha perseguito un altro obiettivo, non meno importante: mantenere “a galla” il mercato immobiliare primario.

Aiuto per gli sviluppatori

Quando alla fine del 2014 i tassi ipotecari delle banche sono aumentati bruscamente dal 12 al 17-20%, le persone hanno semplicemente smesso di contrarre prestiti a tassi di interesse proibitivi e il "primario" era sull'orlo del collasso.

Nel marzo 2015 sulla base di Decisioni del governo del 13 marzo 2015 n. 220 "Approvazione delle norme per la concessione di sovvenzioni dal bilancio federale agli istituti di credito per rimborsare il mancato guadagno sui prestiti immobiliari (mutui)" emesso. Le banche hanno iniziato a emettere mutui a tassi fino a 12 all'anno, la differenza è stata compensata dallo Stato.

La sovvenzione è stata effettuata fino alla fine del 2016. La decisione sull'ulteriore estensione o chiusura del programma a livello governativo non è stata ancora presa.

Programmi di sostegno sociale

Viene presentato il quadro normativo per il sostegno statale programmi mirati:

programmi del governatore "Young Family";

Nell'assistere la popolazione nell'acquisto di alloggi, i rappresentanti statali e gli istituti di credito sono guidati da leggi federali in materia di assistenza sociale, la Legge Federale "I Mutui", le normative regionali.

Programmi statali

Federale programma target "Housing" contribuisce al miglioramento delle condizioni di vita per una vasta gamma di russi. L'iniziatore dello sviluppo e anche il curatore principale del programma è il governo della Federazione Russa. Il progetto prevede attività per il 2010-2020.

Supporto ipotecario per i cittadini fornisce due opzioni:

Programma "Alloggio per una famiglia russa"... Agisce in aggiunta al programma statale "Fornitura di alloggi e servizi pubblici a prezzi accessibili e confortevoli".

La direzione principale del progetto è la costruzione di alloggi economici di classe economica nel segmento IZhS con l'estensione appezzamento di terreno... Si prevede di costruire più di 25 milioni di "piazze" di spazio vitale.

Il gruppo target della popolazione è costituito da giovani famiglie, specialisti nelle professioni richieste, cittadini di età compresa tra 25 e 40 anni.

Il progetto è stato implementato in 70 entità costituenti della Federazione Russa. Puoi acquistare una casa con un terreno utilizzando i tuoi fondi o mutui ipotecari.

Mutuo programma "Giovane famiglia" per il 2016-2020. A seconda della categoria familiare, lo stato sovvenziona fino al 30% del costo di un appartamento in un nuovo edificio o costruzione / acquisto di una casa privata. La sovvenzione è limitata importo massimo 1 milione di rubli per una famiglia di quattro persone.

Requisiti ai candidati:

età fino a 35 anni;
il bisogno di alloggi;
avere una rendita stabile che ti permette di pagare il costo residuo.

La famiglia può pagare l'importo mancante con i propri fondi o stipulare un mutuo presso banche partner. , VTB sono i principali partecipanti a questo programma.

Progetti del governatore "Young Family" fornire assistenza regionale ai cittadini bisognosi di alloggio. Dal suo scopo previsto è simile a programma federale Aiuto.

Il principale termini di assistenza le giovani famiglie sul campo includono i seguenti punti:

l'età dei candidati nella maggior parte delle regioni è fissata a 35 anni;
il pagamento massimo è di 300-400 mila rubli;
formato di assistenza - un certificato per l'acquisto di alloggi o interessi agevolati su un mutuo per la casa.

Impara al riguardo progetti simili nella regione di residenza è possibile nei comuni e nei dipartimenti SZN... È inoltre necessario chiarire le restrizioni. In alcune regioni, il sostegno nel 2019 è possibile in assenza di sussidi federali.

Mutuo militare o un certificato prevede l'assistenza dello Stato nella fornitura di alloggi per il personale militare e i cittadini equiparati a questa categoria:

il dipendente deve prestare servizio nel dipartimento nelle posizioni di personale privato / ufficiale per almeno 3 anni;
certificati forniti scopo previsto... Nel 2019, il suo massimo è di 2.400.000 rubli;
l'ipoteca per i militari implica sussidi governativi di interessi sul prestito - i militari pagano il tasso del 9,9%, il resto viene rimborsato dallo Stato.

Il suddetto sostegno è richiesto anche da coloro che non hanno un alloggio proprio o che necessitano di migliorare le proprie condizioni. Puoi utilizzare il supporto solo una volta e l'esercito deve decidere tra un certificato o un sussidio.

Mutuo utilizzando... Una delle opzioni per l'utilizzo dei fondi capitale di maternità è un miglioramento condizioni abitative famiglie. Inoltre, questo obiettivo consente di utilizzare i mezzi del certificato fino a quando il secondo figlio non compie tre anni.

La famiglia stipula con il creditore una convenzione per estinguere parte del mutuo o per pagare l'acconto con fondi pubblici. La FIU trasferisce quindi l'importo richiesto sul conto specificato.

Un prerequisito per questo metodo di acquisto di beni immobili è l'assegnazione di quote di proprietà di ciascun membro della famiglia entro 6 mesi dalla registrazione dell'alloggio.

Condizioni di base dei programmi

Poiché l'annullamento ufficiale della delibera n. 220 non è ancora avvenuta, vale la pena soffermarsi più in dettaglio sulle condizioni per fornire alla popolazione sussidi governativi mutui:

Non ci sono altre restrizioni e condizioni. Il problema è diverso: l'anno scorso il governo ha stanziato per lo Stato. le sovvenzioni superano di poco i 20 miliardi di rubli. Questo importo non era sufficiente per soddisfare la domanda e le banche hanno dovuto introdurre filtri interni per ridurre il numero di richiedenti.

Innovazioni quest'anno

Nel 2019 le famiglie in cui nascerà un secondo o un terzo bambino entro il 31.12.2022 si aspettano sorprese dallo Stato. A in questo caso non stiamo parlando solo di sussidi sociali, ma anche dell'opportunità di parteciparvi programma di mutuo, per il quale è possibile acquistare alloggi a credito a un tasso di interesse notevolmente ridotto. Al 6,00% annuo le famiglie numerose potranno acquistare immobili alle seguenti condizioni:

Il programma è attuato con decreto governativo n. 1711 del 30 dicembre 2017.
Famiglie che, dopo il 01.01.2018, possono contare su una tariffa ridotta. verrà reintegrato con un secondo o terzo bambino, oltre a coloro che hanno precedentemente contratto un mutuo, ma dopo la nascita nel 2018, 2-3 bambini lo hanno rifinanziato. In quest'ultimo caso, i richiedenti devono avere un contratto di assicurazione sulla vita, sulla salute e sugli infortuni.
Lo Stato sovvenzionerà il prestito della famiglia in cui è nato il secondo bambino per tre anni. Se una coppia ha un terzo figlio, verrà fornito loro un sostegno statale per cinque anni.
L'importo massimo del mutuo per questo programma è di 8.000.000 di rubli. per i residenti della capitale, San Pietroburgo, nonché Regione di Leningrado e MO. Famiglie di altri regioni russe può contare su non più di 3.000.000 di rubli.
Quando richiedi un mutuo, che è parzialmente sovvenzionato dallo Stato, dovrai farlo una tariffa iniziale, il cui valore può raggiungere il 20,00% del valore dell'immobile acquisito.
Secondo i termini del programma, gli alloggi acquistati devono provenire solo dal mercato primario.
I sussidi dallo Stato saranno ricevuti solo da quei mutuatari che prontamente effettuano i pagamenti obbligatori per il mutuo.

Altri modi per ottenere prestiti agevolati per la casa

Le banche sono interessate ad aumentare il numero di clienti, quindi sviluppano i propri prodotti ipotecari che siano davvero attraenti per la popolazione:

Sberbank offre programmi di mutuo per la casa per giovani famiglie, tra cui. Tariffe annuali va dal 10,75 all'11,5%. Sono proposti programmi per donne che hanno partorito / adottato un secondo bambino, per l'acquisizione di alloggi finiti o in costruzione.
VTB 24 offre mutui casa con un tasso dell'11% e quantità minima 600 mila rubli.

Quasi ogni istituto di credito ha programmi di mutuo per la casa sostenuti dal governo.

AHML - un'opportunità per alleggerire la "quota ipotecaria"

Struttura commerciale con partecipazione statale AHML (Agenzia per il prestito ipotecario immobiliare) Non è direttamente coinvolto nella registrazione di un mutuo con sussidi. L'organizzazione collabora con banche partner, dove un cittadino può presentare domanda.

In tempi di crisi, è stata AHML a fare la parte del leone nella ristrutturazione del debito mutuatari ipotecarie altre categorie di mutuatari. Il programma di sostegno statale ai "mutui" problematici attraverso l'AHML ha avuto un tale successo che a gennaio 2017, con le mutate condizioni, è proseguito fino al 03/01/17.

Risultati dell'applicazione del programma di sostegno "crisi" mercato russo immobiliare sembra più che incoraggiante: il numero di mutuatari ipotecari nel 2018 è aumentato del 50%, i lavori sono in corso, le persone si stanno trasferendo in nuovi appartamenti. Ma si è esaurita. Sostituirà nuova forma lo diranno sussidi su larga scala, tempo e situazione economica.

Per una descrizione dei programmi per l'erogazione di prestiti ipotecari preferenziali, vedere il seguente video:

Parametri del prestito immobiliare (mutuo)

Parametri di sovvenzione

Data di cessione dei crediti all'agente ipotecario

TIN dell'agente ipotecario

tipo di contratto (DDU / DKP)

superficie (metri quadrati)

numero del contratto di prestito

data del contratto di prestito

data di emissione del prestito

durata del prestito in base a un contratto di prestito (mesi)

importo del prestito alla data di emissione (rubli)

tasso effettivo ai sensi del contratto di prestito (in percentuale annua)

importo del prestito alla fine del periodo di riferimento (rubli)

l'importo degli interessi pagati dal mutuatario in periodo di riferimento secondo il contratto di prestito (rubli)

Informazioni specificate nel contratto (DDU / DKP)

Parametri di un prestito (prestito) per la casa (mutuo)

Parametri di sovvenzione

Il codice del territorio (soggetto della Federazione Russa) su cui si trova l'abitazione

Data dell'operazione di cessione dei diritti di credito sul finanziamento

TIN dell'agente ipotecario

Perdita di reddito a causa dell'agente ipotecario

tipo di contratto (DDU / DKP)

superficie (metri quadrati)

persona giuridica ai sensi del contratto (nome, codice fiscale)

costo della vita in base al contratto (rubli)

numero del contratto di prestito (contratto di prestito)

organizzazione che ha emesso un prestito (prestito)

data di conclusione del contratto di prestito (contratto di prestito)

data di emissione del prestito (prestito)

data di acquisto società per azioni Diritti "DOM.RF" per richiedere un prestito (prestito)

durata di un prestito (prestito) nell'ambito di un contratto di prestito (contratto di prestito) (mesi)

l'importo del prestito (prestito) alla data di emissione (rubli)

fondi propri del mutuatario (rubli)

quota dei fondi propri del mutuatario (percentuale)

tasso effettivo in base al contratto di prestito (contratto di prestito) (in percentuale all'anno)

l'importo del prestito (prestito) alla fine del periodo di riferimento (rubli)

l'importo degli interessi pagati dal mutuatario nel periodo di riferimento in conformità con il contratto di prestito (contratto di prestito) (rubli)

l'importo degli interessi pagati dal mutuatario nel periodo di riferimento dalla data di acquisizione dei diritti di credito ai sensi del contratto di prestito (contratto di prestito) da parte della società per azioni "DOM.RF" fino alla fine del periodo di riferimento (rubli)

l'importo degli interessi pagati dal mutuatario nel periodo di riferimento e nel periodo di riferimento precedente, per il periodo precedente alla data di acquisizione da parte della società per azioni "DOM.RF" del diritto di richiedere un prestito (prestito) (rubli) - non più di 2 mesi prima della data di acquisizione

l'ammontare dei costi effettivamente sostenuti per l'acquisizione dei diritti di credito per un prestito (prestito) effettuato al fine di compensare la perdita reddito da interessi l'organizzazione da cui la società per azioni "DOM.RF" ha acquisito i diritti di reclamo