Credito alle entità legali Le migliori banche. Caratteristiche del prestito a un'entità legale. La procedura per il rilascio di prestiti alle entità giuridiche

Credito per legionali. persone - il prestito in contanti emesso a un'entità giuridica per un certo periodo dei termini del rimborso e del pagamento della percentuale di credito.

Quasi tutte le banche forniscono tutto lo standard set di prodotti di credito alle entità giuridiche:

- scoperto - un prestito fornito al mutuatario in assenza di fondi nel conto bancario.

- Linea di credito rinnovabile. La Banca fornisce un limite di debito entro il quale l'organizzazione può utilizzare fondi di credito. Quando viene riscattato la parte successiva del prestito (Tranche), il limite viene ripristinato e l'organizzazione ha l'opportunità di sfruttare nuovamente questi mezzi.

- Linea di credito non rinnovabile. Il client è installato nel problema del limite bancario. Il mutuatario ripaga un prestito, ma il limite non viene ripristinato, l'organizzazione non può più sfruttare la quantità.

- Credito semplicet. L'organizzazione riceve una quantità fissa di credito e ripaga un prestito secondo i termini dell'accordo di prestito.

- Prestito Bill. Acquisizione di fatture e il loro uso per calcoli e pagamenti.

- garanzia bancaria. L'obbligo fornito dalla Banca per iscritto per pagare la controparte una certa quantità. Garantisce l'adempimento dei termini del contratto, il ritorno di un anticipo, garanzie a favore delle autorità fiscali e doganali.

Ma oggi, le banche sono più spesso offerte a breve termine (fino a 1 anno) o medio termine (da 1 a 2 anni) prestiti.

Per valutare la capacità giuridica e l'affidabilità creditizia dell'organizzazione, che ha applicato all'applicazione di credito, la Banca richiede un pacchetto molto impressionante di documenti. . L'elenco dei documenti obbligatori include: Reporting contabile e manageriale, certificati da banche, certificati da tasse, decodifica ai bilanci di base, contratti con grandi creditori e debitori, ecc.

Una delle condizioni generali per la fornitura di prestiti alle persone giuridiche è la necessità di fornire impegno. Naturalmente, riduce i possibili rischi della Banca, ma allo stesso tempo aumenta le spese del cliente per la valutazione e l'assicurazione del PLYGE. Alcune banche valutano l'impegno in modo indipendente.

Tuttavia, quando si emette prestiti in dimensioni di grandi dimensioni, molti probabilmente richiederanno le banche di fornire prestazioni sotto forma di garanzia liquida, e talvolta emette la garanzia dei proprietari di imprese.

Classificazione dei prestiti per un termine:

a breve termine (fino a un anno)

a medio termine (da uno a due anni),

a lungo termine (più di due anni).

Dal metodo di concessione di un prestito:

Prestito una tantum - Iscrizione dell'intero importo del prestito completamente per il conto corrente del mutuatario alla volta, mentre la possibilità di riprendere il limite non è previsto per un'altra definizione è un prestito una tantum per un certo periodo e una percentuale fissa.

Linea di credito - Fornire un mutuatario di un obbligo eseguito legalmente di un istituto di credito per dargli prestiti per un po 'di tempo (aprire una linea di credito) all'interno del limite concordato.

Scoperto - Credito per le spese operative. Fornito in assenza o fallimento dei fondi sui conti correnti. Il periodo totale non supera i 6 mesi. La scadenza per la quale viene rilasciata scoperto, di solito non superi i 30 giorni. Il rimborso avviene mentre il denaro viene ricevuto all'account dell'azienda.

Classificazione, a seconda dello scopo del prestito:

Prestito aziendale - sul rifornimento del capitale circolante. È il tipo di finanziamento più semplice. L'impegno non è richiesto. I tassi di interesse dipendono dai periodi di credito e dalle dimensioni del prestito. Il limite di prestito è stabilito in relazione al fatturato attuale dell'azienda.

Credito acquistare immobilizzazioni fisse. Prestiti per l'acquisto di immobilizzazioni, veicoli, attrezzature speciali, immobili. Il rimborso avviene azioni uguali. L'impegno è la merce in circolazione, attrezzature, veicoli, attrezzature speciali, immobili, tra cui acquistati per fondi di credito. Il requisito per il mutuatario è la presenza di reddito da attività imprenditoriali nell'ultimo anno.

Mutuo commerciale. Credito per l'acquisto di locali non residenziali, magazzino o ufficio. Immobili commerciali ed è un deposito. Differisce tassi di interesse elevati rispetto all'alloggiamento.

Credito di investimento. Fornito per uno specifico programma di investimento. Termine - da 3 a 10 anni. Il mittente deve fornire un piano aziendale per il progetto di investimento e i rendiconti finanziari negli ultimi anni. Deposito del prestito - Attività disponibili.

Documenti richiesti per ricevere un prestito aziendale

Dichiarazione (script),

Carta delle attività commerciali (copia),

Saldo contabile con una marcatura sulla registrazione nell'ispezione fiscale (copia),

Contratto costituente (copia),

Licenza o autorizzazione per attività commerciali (copia).

Tutti gli script dei documenti dovrebbero essere certificati dai funzionari pertinenti e dalle copie delle autorità notarili con le stampe dei sigilli di marca.

Valutazione del mutuatario

Ci sono due principali tipi di valutazioni:

Un sistema di valutazione del rischio oggettivo si basa sui rendiconti finanziari. Il sistema soggettivo del progetto assegna i seguenti aspetti principali:

Qualità della gestione in azienda;

Lo stato dell'industria del mutuatario;

La posizione del mercato dei prodotti e dei servizi del mutuatario;

Precisione, qualità del bilancio del cliente.

Rischi di prestito imprese commerciali

Rischi finanziari interni delle imprese commerciali - tali rischi associati al segmento di prestito stesso]:

prestito alle imprese con cui la Banca non ha esperienza nel lavoro precedente;

fare una garanzia insufficiente come copertura di credito;

prestito in grandi volumi di persone correlate.

Pensile di piccole imprese.

In Russia, è assegnato un segmento di prestito di piccole e medie dimensioni. Quando si calcola il volume del portafoglio creditizio della PMI, non solo prestiti alle entità legali, ma anche prestiti agli imprenditori individuali. L'interesse delle banche a questo segmento è spiegato da diversimotivi :

La redditività dei prestiti ai grandi clienti è caduto, un grande business ha accesso a capitale straniero più economico;

Ridurre i tassi di interesse, in sé, crea ulteriore domanda dalla piccola imprenditorialità;

Il segmento di accredito di grandi clienti è completamente distribuito tra le banche, la sua crescita è limitata;

La possibilità di prestito di grandi aziende, di norma, sono esclusivamente tra le grandi banche, l'ammontare delle risorse di credito sono paragonabili alle esigenze delle corporazioni.

È necessario diversificare il portafoglio di prestiti e i rischi per settore, tipi di mutuatari e periodi di credito.

I principi del prestito includono:

Ritorno e urgenza dei prestiti;

Differenziazione del prestito;

Sicurezza del credito;

Parisabilità dei prestiti bancari.

La natura target del prestito;

Considera di più ciascuno dei principi.

Ritorno È una caratteristica che contraddistingue un prestito come una categoria economica da altre categorie economiche di relazioni monetarie di materie prime. Senza rimborso, il prestito non può esistere, quindi il ritorno è parte integrante del prestito, il suo attributo.

Il rimborso e l'urgenza dei prestiti sono dovuti al fatto che le banche si mobilitano per il prestito contanti temporaneamente liberi di imprese, istituzioni e popolazione. Questi fondi non appartengono a banche, e, in definitiva, loro, avendo venuto in banca da vari segmenti del mercato, vanno a loro (consumatori, prestiti commerciali, ecc.). La caratteristica principale di tali fondi è che sono soggetti al ritorno ai proprietari che li hanno investiti in banca in condizioni di depositi urgenti. Pertanto, la regola bancaria dorata afferma che l'importo e le scadenze dei requisiti finanziari della Banca devono essere conformi alle dimensioni e ai tempi dei suoi obblighi. Violazione di questo principio fondamentale e conduce alla bancarotta della Banca.

Urgenza Il prestito è il modulo necessario per raggiungere il rimborso del prestito. Il principio di urgenza significa che il prestito deve essere, non appena restituito e restituito a un periodo rigorosamente definito, cioè. Trova un fattore di tempo di espressione concreto. Il periodo di credito è il limite del limite di trovare fondi visibili nell'economia del mutuatario e agisce come la misura, oltre a quali cambiamenti quantitativi nel tempo si stanno spostando in alta qualità.

Differenziazione prestito. Questo principio definisce un approccio differenziato da un istituto di credito a varie categorie di potenziali mutuatari.

Sicurezza credito Chiude uno dei principali rischi di credito - il rischio di incomprensione.

Nel garantire un prestito, le banche possono prendere da locatori per impegnare qualsiasi proprietà del mutuatario, compresi edifici, strutture, materie prime e valori materiali, documenti, bollette basati su materie prime, bollette e altri obblighi di debito, titoli (azioni, obbligazioni, impegni del tesoro, ecc. ), valuta estera.

Solo proprietà gratuita dal pegno, che è di proprietà del mutuatario o appartiene a lui sul diritto di completa gestione economica. Le merci accettate dalla Banca devono essere assicurate a spese del mutuatario.

Prestiti bancari di parcheggio significa fare beneficiari di un prestito di un determinato pagamento per uso temporaneo per i propri soldi. L'attuazione di questo principio nella pratica viene effettuata attraverso un meccanismo percentuale bancario. Un tasso di interesse bancario è un tipo di "prezzo" del prestito.

La pagabilità della Banca del prestito prevede la copertura dei suoi costi associati agli interessi pagati per i depositi di altre persone, i costi di mantenimento del loro dispositivo e garantiscono inoltre il profitto di aumentare i fondi di prestito delle risorse (riserva, autorizzato) e di utilizzarli da soli e altre esigenze.

Per appuntamento, i prestiti bancari possono essere suddivisi nei seguenti gruppi: industriali, agricoltura, negoziazione, investimenti. Industriale I prestiti sono forniti alle imprese e alle organizzazioni per lo sviluppo della produzione, per coprire i costi di acquisto di materiali, ecc. Agricola I prestiti sono forniti agli agricoltori, alle fattorie contadine per promuovere le loro attività per la lavorazione della terra, del raccolto, ecc.

A seconda dell'uso dell'uso, i prestiti bancari possono essere due tipi: prestiti per finanziare il capitale principale o di lavoro.A loro volta, i prestiti al capitale circolante sono suddivisi in prestiti alla sfera della produzione e nella sfera della circolazione. Alla fase attuale dello sviluppo dell'economia russa, il più redditizio e, di conseguenza, i prestiti mirati a sfera di ricorso.

In termini di utilizzo, i prestiti bancari sono onchool. (domanda) e urgente. I prestiti sulla scuola sono soggetti al ritorno a un periodo fisso dopo il ricevimento del preavviso ufficiale dal prestatore. Attualmente, tali prestiti non sono praticamente utilizzati in Russia, poiché richiedono condizioni stabili nel mercato dei capitali del prestito. I prestiti urgenti sono fatti per dividere il breve, a medio e lungo termine. Nella moderna custodia bancaria, i prestiti a breve termine vengono utilizzati principalmente.

Con il metodo di emissione di prestiti bancari possono essere suddivisi in prestiti indossando compensativi e pagamenti. Compensativo Il prestito assume la direzione dei fondi di prestito al conto corrente del mutuatario per rimborsare le spese commesse in precedenza. Essenza credito credito È che il mutuatario secondo necessità per fornire alla banca i documenti di risoluzione e di pagamento dei documenti e dei fondi di prestito vengano direttamente il pagamento di questi documenti.

Per tipi di tassi di interesse, i prestiti bancari possono essere suddivisi in prestiti con un tasso di interesse fisso o flottante. Prestiti S. risolto percentuale Il tasso presuppone l'istituzione per l'intero periodo di prestito di una certa quantità di tassi di interesse senza il diritto di rivederlo. I tassi di interesse fissi sono utilizzati prevalentemente nella pratica russa dei prestiti bancari. Prestito S. interessi galleggianti L'offerta prevede l'uso del tasso di interesse, la cui dimensione è periodicamente rivista.

Quindi, nel sistema di credito allocato 3 elementi di baseCiò definisce il volto di una transazione di credito, la sua efficacia. Tali elementi includono soggetti, oggetti e prestazione di credito.

Quando si considera la quantità del consiglio di credito, le banche devono tenere conto dei seguenti fattori:

Tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa;

Il tasso di attrazione percentuale medio (il tasso di attrazione dei prestiti interbancari o il tasso pagato dalla Banca sui depositi di vario tipo);

La struttura delle risorse di credito (maggiore è la quota dei fondi sollevati, più costoso dovrebbe essere un prestito);

La domanda di credito da potenziali mutuatari (la richiesta meno richiesta, il prestito più economico);

Il periodo per il quale è richiesto il prestito, il tipo di prestito e il più precisamente il grado del suo rischio per la Banca, a seconda della disposizione;

La stabilità della circolazione monetaria nel paese (maggiore è il tasso di inflazione, più costoso dovrebbe essere un costo di prestito, perché la Banca aumenta il rischio di perdere le sue risorse a causa del deprezzamento del denaro).

Quando si pretendono ad un'entità legale - una piccola impresa assicurati di fornire garanzie Il fondatore (fondatori) del mutuatario, che possiede il pacchetto di controllo del mutuatario e / o le persone che hanno l'opportunità di avere un impatto significativo sulle attività del mutuatario (basato sull'ispezione della divisione di sicurezza). La garanzia è rilasciata per l'importo totale degli obblighi di prestito.

Il concetto di " credito"È una categoria economica ambigua. Nell'interpretazione più ampia, il rating del credito prevede in considerazione:

1) l'entità legale e le entità giuridiche di un'entità giuridica che consentono al mutuatario di svolgere attività nel mercato;

2) appuntamento, condizioni e efficienza di prestito economico;

3) le condizioni finanziarie del mutuatario (solvibilità, stabilità finanziaria, l'efficienza dell'utilizzo del capitale di base e del capitale circolante);

4) la disponibilità e la qualità di garantire l'esecuzione degli obblighi di prestito, la disponibilità della propria proprietà;

5) la natura e la reputazione del mutuatario;

6) Prerequisiti organizzativi e commerciali (produzione attiva e attività finanziarie, gestione della qualità, ambiente commerciale, competizione, attività commerciale e commerciale, organizzazione di contabilità e pianificazione, procedura per la conservazione e la vendita di prodotti, ecc.).

L'affidabilità creditizia del mutuatario, in contrasto con la sua solvibilità, non registra il mancato pagamento per il periodo precedente o in nessuna data, ma prevede la capacità di rimborsare il debito al prossimo futuro.

Soprattutto che determinato credito - Questa è la posizione finanziaria corrente dell'impresa, nonché possibile prospettive per il suo cambiamento. Quindi, ad esempio, se l'impresa cade la redditività, diventa meno merito di credito.

In questo caso, l'oggetto di prestito, ad esempio, può essere un divario temporaneo nel fatturato del pagamento, quando i fondi propri e le entrate in entrata dell'impresa non sono sufficienti per svolgere pagamenti correnti o imminenti. Questa può essere necessaria per la necessità di pagare i pagamenti per pagare lo staff dei dipendenti dell'impresa, varie tasse nei bilanci federali o locali, sui contributi di assicurazione immobiliare, ecc.

Gli oggetti di prestito possono anche essere i costi associati all'attività economica del mutuatario. In pratica russa, i prestiti sono emessi per diversi elementi di riserve di materiale. Nell'industria, ad esempio, le banche crediti materie prime, materiali base e ausiliari, carburante, contenitore,

Proprietà Pledge (ipoteca) è una garanzia di imprese, edifici, edifici, strutture o altri oggetti direttamente correlati alla terra, insieme alle pertinenti trame di terra o al diritto di usarli.

Mutuo - Questo è un deposito con lasciare il tema di impegnato al Pledgee. È più preferibile per la banca, poiché può migliorare la sua condizione. Esistono due tipi di garanzie con la partenza del soggetto di impegnato al Pledgee: la garanzia dei diritti e un deposito solido. Quest'ultimo implica archiviarlo nel magazzino della banca, qualsiasi organizzazione o mutuatario specializzata, ma sotto la serratura e sotto la guardia. I valori presi come garanzie devono essere legalizzati per essere assicurazioni e conservazione a lungo termine. Il più conveniente per la banca è gli oggetti di un solido impegno - documenti di materie prime e materie prime e titoli. I documenti possono essere utilizzati come mutuo, testimoniando il trasferimento della Banca come collaborazione sul prestito dei diritti di possesso e uso della proprietà, dei diritti su oggetti di proprietà intellettuale (copyright, marchi commerciali, know-how, brevetti, ecc.).

L'assicurazione del tema del pegno porta la parte a cui rimane oggetto di impegno. L'assicurazione viene effettuata sul costo totale della garanzia al Pledder.

Il diritto di garanzia è terminato con la cessazione degli obblighi forniti dallo impegno, nel caso della morte della proprietà posata, l'acquisizione del mutuo alla proprietà della proprietà ipotecata, nella scadenza del diritto che rende a prestito.

Come oggetto di obblighi garantiti, imprese finanziarie e sostenibili o istituzioni speciali che hanno facilitato sono disponibili: le banche, meno frequentemente, prendere in prestito le imprese stesse.

In Russia sono usati solo in conformità con Codice civile garanzie bancarie, emesso sempre solo per un certo periodo. La loro azione inizia con il tempo degli obblighi nell'ambito del contratto di prestito. L'emissione di garanzie è compensata.

Garantazione C'è anche una forma per garantire il ritorno del prestito. Viene applicato con la relazione tra la banca con entità legali e individui ed è sempre rilasciato da un contratto scritto. In caso di non conformità con la forma scritta della garanzia, il contratto non è valido.

Come disposizione del credito, il mutuatario può utilizzare una delle seguenti forme o allo stesso tempo diverse forme, che sono fissate nel contratto di prestito.

Le misure proposte per migliorare il sistema di credito dei clienti - Entità giuridiche Rosbank Russia, contiene principalmente metodi organizzativi e di informazione, vale a dire:

1), Rosbank deve aderire alle priorità nel prestito a un determinato gruppo di entità giuridici che operano nei settori resistenti alla crisi dell'economia e approcciare la valutazione della loro materia di credito non solo sulla base dei dati di rendicontazione contabile, ma analizzano anche altre informazioni su il mutuatario, che aumenterà in modo significativo l'ammontare della banca del portafoglio del prestito;

2) È necessario uscire con una proposta di modifica della legge federale "sulle storie di credito" sull'istituzione di responsabilità amministrativa dei funzionari degli enti creditizi per la presentazione incompleta delle informazioni sulle storie di credito dei mutuatari che hanno tenuto questo consenso

4) Modernizzare il regime di supporto delle informazioni per il sistema di valutazione creditizia a Rosbank, introducendo elementi di interazione con banche dati di terze parti contenenti informazioni sui mutuatari.

Prestito alle entità giuridiche durante la crisi è un problema crescente allo stato. Poiché le banche commerciali non hanno fretta di lavorare con gli affari a causa di maggiori rischi, ora gli sforzi dovranno fare sforzi e utilizzare l'aiuto di uno specialista. Legale per ricevere un prestito a 3 milioni di rubli. Senza collaterali e garantiti, è possibile solo in base alle condizioni di rendiconti finanziari impeccabili e della storia del credito.

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Se parliamo con parole generali, le fasi della procedura per ottenere prestiti da parte di entità giuridiche e individui sono abbastanza simili tra loro. Il mutuatario fornisce i documenti e la fornitura richiesti alla Banca, riceve un prestito, e dopo aver ricevuto è necessario pagare il debito principale, gli interessi e soddisfare altri termini del contratto. Ma, nonostante tutta questa somiglianza, le differenze sono ancora abbastanza grandi. Considera le principali differenze prestito alle entità legali.

1. Una delle principali differenze significative è che il termine del prestito fornito dipende dall'obiettivo del prestito. Condizionalmente, è possibile assegnare tre tipi di prestiti:
   • Scoperto.
     Il prestito al conto corrente in assenza di fondi su di esso è sufficiente per effettuare il pagamento del volume.
   • Prestito a breve termine.
     Il suo scopo è di pagare le spese attuali dell'impresa, rifornimento del capitale circolante, azioni, pagamento dei pagamenti di noleggio, partecipazione ad aste, tasse e altre. Di norma, tali prestiti vengono emessi fino a 12 mesi.
   • Prestito a lungo termine.
     Viene utilizzato per ricostruire o aggiornare la capacità produttiva, l'espansione della produzione, l'acquisizione di immobilizzazioni. I prestiti sono solitamente disponibili per un massimo di 60 mesi o più se il credito è investimento.

   Questa dipendenza del periodo di prestito dal suo scopo è dovuta al ciclo di produzione, cioè. Periodo di rimborso e spesso il costo dei progetti di investimento è più alto.

Un'altra importante differenza è un approccio al prestito alle entità giuridiche.
Nella maggior parte dei casi, durante il prestito al business, possiamo parlare di un approccio individuale. I tassi di prestito hanno una maggiore variabilità e dipendono da molti fattori. Le condizioni di credito possono anche essere modificate a seconda del tipo di progetto.

2. Un pacchetto di documenti che dovrebbe essere presentato dal YUL è sufficientemente volumetrico. Tutti i documenti possono essere suddivisi nei seguenti blocchi:
   1. documenti costituenti, comprese le modifiche a loro;
   2. bilancio ufficiale;
   3. documenti che caratterizzano attività finanziarie ed economiche;
   4. documenti sulla chiave (linee guida, documenti che confermano il fatto della disponibilità di proprietà sul bilancio dell'impresa, ecc.);
   5. piano aziendale o studio di fattibilità del prestito.

   In molti casi, i documenti elencati non dovrebbero essere presentati molte volte durante il termine del prestito. Ad esempio, saranno necessarie informazioni sulle attività finanziarie ed economiche dell'impresa e dei suoi rendiconti finanziari per fornire trimestrali.

Quando si calcola il massimo importo del prestito possibile per una piccola entità aziendale, le banche possono tenere conto del reddito che la società riceverà in futuro. Questo è particolarmente vero per prestiti a lungo termine e di investimento.

Quando si emette un prestito a un'entità giuridica, le banche spesso presentano un prerequisito per mantenere rivoluzioni di prestiti in un determinato importo o saldo del conto non complicato. Tutte queste condizioni sono discusse in dettaglio in dettaglio, quindi prescritto in un contratto di prestito, e se il mutuatario non li soddisfa, la banca può applicare sanzioni.

3. A differenza dei prestiti per gli individui, in cui i prestiti non fiscali sono spesso praticati, dovrebbero essere definiti prestiti alla piccola impresa con le eccezioni rare. Per fornire la banca il ritorno del prestito può essere proprietà o garanzie e garanzie. Il soggetto del pegno può appartenere al mutuatario o un'altra persona fisica o giuridica e può essere nella forma:
   • stock;
   • merci in circolazione;
   • tecniche e attrezzature;
   • immobiliare;
   • garanzie di fondi dell'imprenditorialità;
   • garanzie dei soggetti della federazione e dei comuni;
   • documenti preziosi;
   • depositi;
   • proprietà acquistata in futuro.

   L'assicurazione degli elementi di impegno durante l'intero termine del contratto di prestito è obbligatorio in quasi tutte le banche.
   Come supporto aggiuntivo, le banche possono richiedere la garanzia del fondatore, direttore, responsabile contabile e altre persone.

4. Un prestito per un'entità giuridica nella maggior parte dei casi implica ulteriore o meno stretta collaborazione con la Banca. Quando si emette un prestito, la Banca può attirare un cliente al sistema di insediamento e cassa, partecipazione a un progetto salariale, al posizionamento del deposito, ecc., Offrendo in cambio di condizioni più favorevoli, ad esempio una diminuzione del tasso di interesse. Inoltre, la Società deve presentare regolarmente dichiarazioni finanziarie alla Banca e fornire la possibilità di ispezione della garanzia. In caso di non conformità a questa o da condizioni dell'accordo di prestito e dei requisiti della Banca, potrebbe richiedere un prestito in anticipo o parte di esso, o imporre altre sanzioni.

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