Capitale di maternità come acconto per l'alloggio. Mutuo sotto il capitale di maternità. Uso effettivo del capitale madre: un'opzione conveniente

Ampliare l'effetto della legge su capitale di maternità... Secondo le sue disposizioni, ora è possibile indirizzare i fondi dei certificati acconto su un mutuo... In precedenza, il capitale poteva essere speso solo per estinguere il debito principale e gli interessi su un mutuo o un prestito. Tuttavia, nel 2019, i mutuatari continuano a incontrare difficoltà nell'ottenere un mutuo, in cui i fondi di capitale vengono utilizzati come acconto; molte banche ne impostano di aggiuntivi per completare tale transazione. Devi anche tenere presente che molto probabilmente non sarai in grado di inviare il capitale per pagare l'acconto.

mutuo oppure un prestito può essere subito dopo l'emissione di un certificato di capitale materno (familiare) (MSC), attendere tre anni dalla data di nascita o adozione del secondo o successivo figlio non necessario.

Condizioni per il pagamento del contributo iniziale del capitale di maternità

Sebbene la legge sia autorizzata a utilizzare i fondi MSC per pagare acconto su un mutuo, non tutte le banche sono pronte ad emettere un prestito o un prestito a tali condizioni. Il fatto è che il certificato per il capitale madre non è una garanzia affidabile della solvibilità del richiedente.

Inoltre, gli istituti di credito possono incontrare altre difficoltà. In caso di inadempimento da parte del mutuatario di obbligazioni di credito:

• La banca avrà un impegno di spazio vitale con i proprietari minorenni. Quando si vendono tali immobili a fronte di debiti, sorgeranno difficoltà.
• Una tale transazione sarebbe facile da contestare e invalidare. Ciò può essere fatto dalle autorità di tutela e amministrazione fiduciaria, dal procuratore o dai figli dei proprietari stessi, se dopo la rimozione dell'ingombro dall'alloggio non sono state assegnate quote.

Nonostante i rischi, cresce il numero di banche che erogano mutui con un acconto a spese delle MSC. Un prerequisito per molti di loro è pagamento aggiuntivo da parte del mutuatario fondi propri (oltre al contributo iniziale del capitale madre), nella maggior parte dei casi questo 5 o 10 percento dal valore stimato degli alloggi. Minimo una tariffa iniziale quando si registra un mutuo con tali condizioni sarà 10 percento dal costo della proprietà acquisita.

Cioè, se una famiglia acquista un monolocale del valore di 3 milioni di rubli e prende un mutuo ipotecario da una banca, che richiede un contributo iniziale dal capitale di maternità per un importo del 15 percento del costo dello spazio vitale, nonché la fornitura del 5 percento del proprio denaro, quindi l'importo del capitale di maternità 453026 rubli quanto basta per pagare la prima rata, inoltre sarà necessario fornire altri 150.000 rubli.

L'importo del contributo dei risparmi personali dipende spesso da come il mutuatario conferma il proprio reddito. Se previsto certificati 2NDFL potrebbe non essere richiesto un contributo in denaro. Se la solvibilità è confermata certificato di modulo bancario, molto probabilmente il mutuatario dovrà fornire 10 per cento del costo degli alloggi.

Mutuo con sostegno statale e capitale di maternità

Nel 2019 nel quadro normativo ancora nessun emendamentociò consentirebbe di utilizzare i fondi come acconto su un mutuo garantito dal governo. Ciò significa che dal 2015 le opportunità per le giovani famiglie di migliorare le proprie condizioni di vita richiedendo un mutuo non sono aumentate in modo significativo. Il fatto è che la maggior parte delle transazioni ipotecarie sono formalizzate con il sostegno statale, ovvero lo stato sovvenziona parte del tasso d'interesse per l'acquisto di appartamenti nel primario mercato immobiliare.

E 'anche un buon motivo per ritenere che il capitale non possa, o almeno sia problematico, essere utilizzato per il pagamento della prima rata mutuo preferenziale, sono le parole di Elena Sudarikova, esperta del più grande portale finanziario della Federazione Russa Banki.ru. In un articolo sui primi risultati dell'annuale, ha detto che uno degli svantaggi nuovo programma è l'impossibilità di utilizzare come acconto capitale materno... Come osserva l'esperto, una tale decisione non è logica, dato che il programma di sussidi è concepito per le famiglie in cui è nato il secondo o terzo figlio.

La procedura per utilizzare il capitale madre per pagare la prima rata di un mutuo

Per indirizzare i fondi della MSC al pagamento della prima rata del mutuo, non è necessario aspettare che il bambino compia 3 anni, questo può essere fatto immediatamente dopo la registrazione del certificato personale. Gli immobili possono essere acquistati sia al primario che al mercato secondario.

La procedura per utilizzare il capitale madre per pagare la prima rata di un mutuo è la seguente:

1. Domanda alla Cassa pensione per certificato del saldo dei fondi inutilizzati del certificato per capitale di maternità (non è sempre necessario in questa sequenza, il documento può essere portato entro 3 mesi dopo che la domanda è stata approvata dalla banca).
2. Presentazione della domanda alla banca, fornendo i documenti richiesti.
3. Selezione di un oggetto immobiliare (se la domanda è approvata).
4. Fornitura di documenti per la proprietà acquistata.
5. Firma della documentazione del prestito.
6. Contattare Rosreestr per registrare il diritto all'alloggio.
7. Registrazione di un mutuo per la casa.
8. Presentazione della domanda di smaltimento all'UIF.
9. In caso di decisione positiva - trasferimento di fondi da MSK alla banca entro e non oltre in un mese e 10 operai giorni dopo la registrazione della domanda.

Le banche potrebbero richiedere un elenco di documenti diverso. L'elenco standard è simile a questo:

1. Certificato MSC.
2. Certificato della FIU sul saldo dei fondi inutilizzati del capitale (valido per 30 giorni dopo l'emissione).
3. Se il mutuatario non conferma il reddito e occupazione, dovrai fornire:
   • Domanda del mutuatario.
   • Passaporto con timbro di registrazione.
   • Passaporto internazionale, patente di guida o altra prova di identità.
4. quando prova di reddito permanente e occupazione:
   • Domanda del mutuatario (co-mutuatario).
   • Passaporto con timbro di registrazione o conferma di registrazione nel luogo di soggiorno (in caso di registrazione temporanea).
   • Prova di solvibilità e occupazione - certificato 2-NDFL o certificato del modulo bancario (valido entro un mese dalla data di emissione).
5. Quando si pegna un'altra proprietà - i documenti di pegno.

È consentito fornire documenti sulla proprietà acquisita entro 3 mesi dal giorno in cui la banca approva la richiesta di prestito.

Con la domanda di ordine all'UIF devono essere presentati i seguenti documenti:

• Certificato di capitale di maternità o suo duplicato.
• Passaporto di un cittadino della Federazione Russa.
• copia contratto di prestito per l'acquisto o la costruzione di alloggi.
• Una copia del contratto di mutuo che ha superato la registrazione statale.
• Obbligo di attribuire quote di alloggi acquistati a tutti i familiari.

Secondo la legge federale entrata in vigore *, i fondi di capitale di maternità possono essere utilizzati per pagare la rata iniziale di un mutuo o mutuo per la casa, senza attendere il terzo anno del bambino, che ha dato diritto a ricevere un certificato per capitale di maternità.

Era possibile indirizzare i fondi del capitale di maternità per rimborsare mutui e mutui per la casa prima del terzo anno di età del bambino, ma questa regola non si applicava all'acconto. Questa restrizione è stata ora rimossa.

Inoltre, allo stato attuale, enti territoriali Il Fondo Pensione Federazione Russa stanno accettando domande per una tantum dal capitale di maternità per un importo di 20.000 rubli.

Le famiglie residenti nella Federazione Russa che hanno ricevuto o riceveranno il diritto a un certificato di maternità al 31 dicembre 2015 e non hanno utilizzato l'intero importo del capitale di maternità per le principali aree di spesa in conto capitale, possono esercitare il diritto a ricevere un pagamento forfettario. Quando si decide di ricevere una somma forfettaria, è necessario presentare domanda alla FIU entro e non oltre il 31 marzo 2016.

Tutti i proprietari di un certificato per capitale di maternità che vivono nel territorio della Federazione Russa possono presentare domanda, indipendentemente da quanto tempo sia trascorso dalla nascita del bambino che ha dato il diritto a ricevere il certificato.

La domanda deve indicare numero SNILS, nonché la serie e il numero del certificato di capitale di maternità. Inoltre, è necessario disporre di un documento di identità e di un documento che confermi l'apertura di un conto contenente informazioni sui dettagli del conto, a cui verranno trasferiti 20.000 rubli in un unico pagamento entro due mesi o l'importo del saldo del conto del titolare del certificato se è inferiore a 20.000 rubli ... Le famiglie potranno utilizzare questo denaro per le loro necessità quotidiane.

Al momento, il numero di famiglie russe che hanno ricevuto un certificato di capitale di maternità dalla Cassa pensione ha superato i 6 milioni, mentre il 48% di loro ha già smaltito l'intero importo del capitale di maternità.

La direzione più popolare per spendere i fondi di capitale di maternità sta ancora migliorando condizioni abitative: Più di 3 milioni di famiglie russe hanno stanziato fondi per questi scopi. Di questi, 2 milioni di famiglie hanno rimborsato parzialmente o completamente i prestiti per la casa con capitale di maternità per un importo di 760 miliardi di rubli. Più di un milione di famiglie hanno migliorato le loro condizioni abitative utilizzando 368 miliardi di rubli di fondi di capitale di maternità per l'acquisto diretto, la costruzione o la ricostruzione di alloggi senza attirare fondi di credito.

Il Fondo pensione della Russia ha accettato più di 200 mila domande per l'istruzione dei bambini per un importo di 10 miliardi di rubli; trasferire fondi alla pensione finanziata dalla madre - 2,7 mila domande per 539 milioni di rubli.

Come pensi che dovremmo aspettare questo o no?

Certificato materno è diventato il modo più efficace per alleggerire l'onere dei mutui per le famiglie con bambini. Un aiuto così efficace da lo stato va dal 2007 al 2018, l'importo del capitale di maternità è di 453.026 rubli.

Tale importo, secondo la legge, può essere speso per il miglioramento delle condizioni abitative (mutui compresi), per l'educazione di un figlio, l'adattamento sociale di un figlio disabile e per la pensione di una madre. Lo scopo di questo articolo è discutere la questione dell'utilizzo del capitale di maternità per un acconto su un mutuo.

Puoi spendere il capitale di maternità in un acconto su un mutuo, anche se il bambino ha meno di 3 anni

Il 23 maggio 2015, il Presidente della Federazione Russa V.V. Putin ha firmato la legge federale n. 131-FZ "sugli emendamenti agli articoli 7 e 10 Legge federale "DI misure complementari sostegno statale famiglie con bambini "", che sin dalla sua firma è consentito spendere il capitale di maternità in acconto su un mutuo ... Ricordiamo, in precedenza, era consentito utilizzare il capitale per la prima rata solo quando il bambino aveva 3 anni. Queste informazioni sono disponibili anche sul sito web della Cassa pensione russa.

Prima di recarsi in banca e avviare la procedura per richiedere un mutuo, i coniugi dovrebbero ricordare alcuni punti importanti:

• Per prima cosa è necessario avere un certificato a portata di mano e solo successivamente richiedere un mutuo;
• Rispettare i requisiti di base per l'importo del reddito sufficiente per il servizio del mutuo. Allo stesso tempo, anche quando si utilizza il capitale di maternità, non è vietato attirare co-mutuatari.
• È vietato utilizzare il capitale di maternità per l'acquisto di immobili su terreni, il cui stato non è la costruzione di alloggi individuali.

Quale importo deve aspettarsi una famiglia di mutuo ipotecario, tenuto conto del diritto di utilizzare il capitale di maternità? La banca calcola un possibile prestito, tenendo conto del reddito congiunto dei coniugi (nonché dei co-mutuatari, se necessario), e poi, aggiungendo a tale importo l'importo del capitale di maternità. Inoltre, in caso di pagamento con capitale della prima rata, il suo valore viene ridotto dell'importo del capitale di maternità.

Esempio : una famiglia, in base al reddito, ha l'opportunità di ottenere un mutuo ipotecario per un importo di 2 milioni di rubli, inoltre, il 30% sarà l'acconto, ad es. 600 mila rubli. Pertanto, la banca sarà in grado di concedere un prestito per un importo di 2 milioni + 453 mila \u003d 2,453 milioni di rubli e il cliente deve effettuare 600-453 \u003d 147 mila come pagamento iniziale. rubli. Si scopre che il capitale di maternità aumenta anche il possibile importo del prestito, e allo stesso tempo paga la prima rata.

Che tipo di appartamento puoi acquistare? Non ci sono restrizioni a livello legislativo. È possibile acquistare un appartamento sia nel mercato secondario che in un nuovo edificio. In quest'ultimo caso, la banca può richiedere un accordo sulla partecipazione al capitale.

Come stanno le cose in pratica

1. Devi scegliere una banca che emetta un mutuo utilizzando il capitale di maternità. Dovrebbe essere fornito con una serie di certificati necessari, come ad esempio: documenti di identità; certificati di reddito; certificato di capitale di maternità; documenti di composizione familiare. Nel caso in cui venga emessa l'ipoteca per il marito - un certificato di matrimonio.
2. Dopo aver esaminato tutti i certificati e calcolato il possibile importo del prestito, la banca emette una lettera di conferma al cliente, valida per 6 mesi. Contestualmente al viaggio, la banca può immediatamente presentare alla Cassa pensione la domanda di trasferimento del capitale di maternità a fronte di futura ipoteca.
3. Dopo che la Cassa pensione ha confermato il proprio consenso all'uso del capitale di maternità sotto forma di un'altra domanda, il cliente si reca nuovamente in banca con lui.
4. Dopo aver completato l'operazione di compravendita, il cliente si reca nuovamente in Cassa pensione, questa volta con domanda di trasferimento fondi capitale di maternità, fornendo ora un elenco completo di documenti, quali: contratti di credito e mutuo, certificato di proprietà, pegno scritto da destinare entro 6 mesi dal momento in cui l'ingombro viene rimosso dall'alloggio, la quota a tutti i membri della famiglia, compresi i bambini.

Vale la pena notare il punto seguente.

Per poter utilizzare il capitale di maternità, la banca richiederà al cliente di fornire i documenti per la proprietà dell'immobile acquistato quei documenti che finiscono a portata di mano dopo operazioni di acquisto e vendita. Allo stesso tempo, per completare la transazione, il cliente necessita di un mutuo bancario.

È un circolo vizioso? Per questo, le banche utilizzano la seguente tecnica: emettono 2 prestiti al cliente contemporaneamente, uno di questi è standard, per la maggior parte dell'appartamento acquistato e il secondo per il prestito iniziale. Pertanto, fino a quando il fondo pensione non trasferisce i fondi del capitale di maternità sul conto corrente della banca (di norma entro 3 mesi), il secondo prestito dovrà essere erogato in proprio. A quali tassi e condizioni viene emesso il secondo prestito a breve termine contro il futuro rimborso da parte del capitale della madre - tutto ciò deve essere chiarito direttamente con la banca stessa.Va inoltre ricordato che la Cassa pensione della Federazione Russa può rifiutarsi di trasferire fondi su un conto bancario. Questi casi sono rari e più spesso associati alla negligenza del richiedente, a certificati inesatti.

Pertanto, dovresti calcolare in anticipo la tua forza non appena la banca approva l'emissione di un prestito, perché l'assistenza del capitale di maternità può "trascinarsi" nel tempo.

Come puoi vedere, dovrai correre molto e raccogliere molti documenti, ma vale la pena il tuo alloggio e il tuo aiuto per un importo di 453 mila rubli. Con la modifica della legislazione, si spera che molte più famiglie utilizzeranno l'assistenza statale sotto forma di capitale di maternità, anche per pagare l'acconto sui mutui.

Quali banche accettano il capitale di maternità per pagare l'acconto

In effetti, alle banche non interessa se usi o meno il capitale di maternità. Dopotutto, lo Stato paga per questo. L'unico problema potrebbe essere che l'intervallo di tempo aumenta notevolmente quando viene utilizzato un certificato. Pertanto, non tutte le banche sono pronte a cooperare con tali clienti per ottenere prestiti ipotecari. Ecco un elenco di alcune banche dove è possibile utilizzare il capitale di maternità per pagare la prima rata di un mutuo:

• Sberbank;
• VTB 24;
• UniCredit Bank;
• Banca VTB di Mosca;
• DeltaCredit;
• e diverse banche minori.

Ora c'è un mutuo con capitale di maternità in quasi tutti gli istituti di credito. Per utilizzare questa direzione di prestito, è necessario prima ottenere un certificato appropriato dalla Cassa pensione. È questo documento che dà il diritto di utilizzare denaro pubblico in base al “mat. capitale". La maggior parte delle banche richiede un pacchetto standard di documentazione quando si registra un mutuo con capitale genitore. Ma a volte istituzione finanziaria può richiedere documenti aggiuntivi.

Utilizzo del capitale di maternità

Uno degli scopi dell'utilizzo dei fondi di capitale di maternità è migliorare le condizioni abitative. È possibile acquistare alloggi a scapito di questi soldi solo dopo che il bambino ha tre anni. L'eccezione è:

• direzione di fondi per estinguere il mutuo;
• fare questi soldi come acconto.

In tali condizioni, non è necessario attendere fino a quando il bambino ha tre anni. Puoi avviare la procedura per l'acquisto di un'abitazione con mutuo.

A seconda dell'istituto di credito, il periodo per valutare la domanda di mutuo con capitale di maternità può variare da due giorni a un mese.

Documenti per la registrazione

Pacchetto documentazione standard per la registrazione:

• certificato e sua fotocopia;
• certificato 2 - imposta personale sul reddito dell'anno;
• certificato della Cassa pensione sul saldo del conto fondi MSC;
• identificazione;
• certificati di reddito di altri membri della famiglia;
• contratto di compravendita immobiliare;
• documentazione per l'alloggio acquistato;
• quando una parte del patrimonio immobiliare per bambini non viene registrato immediatamente, è richiesto un impegno notarile che l'immobile venga registrato nuovamente entro un mese.

Oltre al pacchetto di documentazione standard, uno specialista istituto di credito può richiedere documenti aggiuntivi.

Banche e condizioni

Quasi tutte le banche stanno ora lavorando con il programma "matcapital". Elenchiamo le condizioni di prestito negli istituti di credito più utilizzati:

Tutte queste banche hanno il proprio sito web ufficiale. Utilizzando una calcolatrice speciale, è possibile calcolare una rata del mutuo approssimativa prima di andare in banca. interesse bancario su un prestito dipende dal programma e dal nome dell'istituto di credito. Pertanto, prima di accendere un mutuo, si consiglia di condurre un'analisi approfondita delle proposte.

Per utilizzare il sussidio come prima rata di un mutuo, è necessario prendere un certificato dall'ufficio della Cassa pensione sull'importo dei fondi rimanenti, richiedere un prestito, con documenti di credito e un certificato per il capitale, contattare l'ufficio della Cassa pensione per trasferire i fondi alla banca.

Il 23 maggio 2015 è entrata in vigore la legge N 131-FZ. Consente di incanalare i fondi del capitale di maternità per un acconto su un mutuo prima che il bambino compia 3 anni.

Per inviare il capitale familiare all'acconto di un mutuo, è necessario eseguire costantemente i seguenti passaggi:

• ottenere una dichiarazione del saldo dei fondi dalla Cassa pensione;
• registrazione ipotecaria;
• presentare domanda alla Cassa pensione con domanda di disposizione di fondi di capitale familiare.

Ottenere un certificato per matcapital

Il pacchetto di documenti richiesto per ottenere un certificato viene presentato all'ente territoriale della Cassa pensione russa (di seguito UPFR) nel luogo di residenza (soggiorno) o residenza effettiva, o nell'MFC (). È possibile inserire dati sui documenti e scrivere una dichiarazione in formato account personale sul sito web dei servizi statali. Documenti richiesti:

• un certificato di nascita per ogni bambino (o un certificato di adozione);
• un documento che conferma la cittadinanza russa del bambino (certificato di registrazione nel luogo di residenza (modulo 8));
• passaporto della madre (o);
• il rappresentante ufficiale deve avere un passaporto di un cittadino della Federazione Russa e una procura autenticata che confermi l'autorità.

L'esame dura un mese dalla data di presentazione. Quindi riceverai una notifica per posta che il certificato è pronto e potrai ritirarlo.

L'indicizzazione del capitale di maternità è stata interrotta fino al 2020. Se viene ripreso, l'importo della sovvenzione cambierà automaticamente, non è necessario modificare il modulo.

A proposito di sussidi

Il capitale di maternità è un'indennità che non può essere ottenuta con denaro "vivo". Tutti i pagamenti vengono effettuati solo in forma non in contanti.

Qualsiasi schema per incassare il capitale è fraudolento e rientra nell'articolo 159, paragrafo 2, del codice penale della Federazione Russa, secondo il quale il condannato deve affrontare una multa di 120 mila rubli o l'importo dei guadagni di questa persona per un anno. O 360 ore di lavoro obbligatorio, o 1 anno di lavoro correttivo, o una pena sospesa fino a 2 anni, o l'arresto per 4 mesi.

Era legalmente consentito dalla capitale madre. Se è stato effettuato un tale pagamento, i fondi rimanenti non possono più essere utilizzati come acconto. Pertanto, prima di inviare i documenti alla banca, è necessario prendere un certificato dall'UPFM che il denaro dal capitale madre non è stato emesso.

Nel 2017 non vengono effettuati pagamenti in contanti dal capitale di maternità (famiglia).

Selezione del banco

La maggior parte delle banche lavora con il capitale di maternità, ma non tutte accettano il sussidio come acconto. A causa del fatto che i grandi istituti di credito emettono mutui sotto il capitale ipotecario, le famiglie non avranno problemi a trovare un prestatore.

Tabella 1. Brevi informazioni comparative istituti di credito

Se la banca in cui riceve salari uno dei mutuatari accetta il capitale madre come acconto, quindi è meglio fare domanda prima per ottenere un'ipoteca. La persona in questo caso è cliente del libro paga e su cui contare condizioni preferenziali prestito.

Raccolta di documenti

Quindi, la banca è selezionata. Ora devi cucinare documenti richiesti... Puoi richiedere un prestito:

1. Se la proprietà non è selezionata e l'importo del prestito è pianificato approssimativamente (o il massimo possibile, tenendo conto del reddito familiare).
2. Se la proprietà è selezionata e l'importo del prestito è il costo di una determinata casa.

Autore:. Istruzione legale superiore: Filiale nord-occidentale dell'Accademia di giustizia russa (San Pietroburgo) Esperienza dal 2010. Diritto contrattuale, consulenza fiscale e contabilità, rappresentanza di interessi in agenzie governative, banche, notai.
8 luglio 2017.