Contratto di linea di credito revolving a breve termine. Che cos'è una linea di credito bancaria? Com'è e a cosa serve? Linea con limite di emissione e limite di debito: le principali differenze

Partiamo dai fornelli. Qual è la principale differenza tra un prestito e una linea di credito? Un prestito è un importo strettamente definito, spesso destinato anche a scopi strettamente definiti (prestito auto, mutuo, ecc.), che viene concesso al mutuatario nella sua interezza, ma solo una volta. Cioè, dopo aver emesso un prestito di 300.000 rubli per un periodo di 5 anni e aver ricevuto allo stesso tempo contanti alla cassa, il cliente per lunghi 60 mesi dà denaro solo secondo il programma di pagamento.

Una linea di credito per esigenze aziendali o dei consumatori comporta la ricezione e la restituzione di fondi. A ciò si aggiungono anche alcuni importanti parametri, tra cui i principali sono la flessibilità temporanea delle modalità di fruizione del finanziamento e la possibilità di operare con importi differenziati entro il plafond prefissato.

Ad esempio, se vuoi pagare per uno studio di quattro anni in un'università, con un costo annuale di un corso di 60 mila rubli, la banca può fornirti una linea di credito per un importo di 240.000 rubli. La particolarità è che questi soldi non si usano subito, ma in parti: 30mila - il primo semestre, il secondo semestre - altri 30.000, e così via. Fino ad esaurimento del plafond stabilito (240.000). Ma a questo punto finirà anche l'istruzione all'università.

I termini di rimborso della linea di credito sono determinati dalla banca nel contratto, ma la regola generale è che ogni mese è necessario restituire sul conto del prestito una certa percentuale dell'importo del debito effettivo (di norma, a almeno il 10%). E alla scadenza della linea di credito, il debito deve essere completamente rimborsato. Bonus aggiuntivo: in fase di utilizzo della linea di credito, gli interessi vengono calcolati solo sull'importo del credito effettivamente utilizzato.

riferimento

Linea di credito - un obbligo legale della banca nei confronti del mutuatario di fornirgli prestiti entro un certo periodo entro il limite concordato. Una linea di credito viene solitamente aperta nell'ambito di un determinato contratto di grandi dimensioni, eseguito a lungo termine o entro un termine prestabilito del rapporto di credito di una banca con un cliente.

Quindi, quando una banca decide di concederti una linea di credito, prima fissa un limite massimo - a seconda del tuo livello di reddito, durata e scopo del prestito, e poi ti dà il diritto di utilizzare e rimborsare il denaro a rate, in modo flessibile modo, nell'ambito della durata del prestito specificata nel contratto.

Tipi di linee di credito

Le linee di credito sono piene di molti più scorci e "meravigliose scoperte", soprattutto perché ogni banca prevede condizioni di utilizzo individuali per il prodotto. Per il mutuatario, il più importante è il principio di funzionamento: tranche o revolving (linea di credito non revolving e revolving).

La linea di credito non revolving è il parente più prossimo del credito al consumo. La sua caratteristica principale è che ha un limite di problema. Sta di fatto che l'accordo con la banca in questo caso stabilisce chiaramente le regole per "scoprire" il limite, cioè l'entità e la durata di ogni pagamento (o tranche). Le tranche devono essere ricevute secondo il programma di erogazione. Se per qualche motivo non hai utilizzato la tranche, la banca si riserva i fondi... e anzi si frega le mani: di solito c'è una commissione per questa operazione.

Quando tutte le tranche sono state esaurite e il limite di credito è stato esaurito senza un saldo, devi solo restituire i soldi sul conto. Allo stesso tempo, anche se hai saldato il debito al 100%, non sarai in grado di riutilizzare questi fondi (almeno, senza rinegoziare il contratto di linea di credito). Note di "Kredity.ru": questo tipo di linea di credito è più conveniente per gli imprenditori che finanziano un'operazione in fasi o pagano singole partite di prodotti forniti, ad esempio, durante l'anno. Inoltre, con una linea di credito aperta, ma non esaurita, il proprietario dell'impresa può ricevere rapidamente fondi dalla banca non appena necessario, il che, con un approccio competente, aumenta la solvibilità dell'azienda.

Una linea di credito non revolving è spesso utilizzata anche per prestiti diretti: mutui, istruzione, prestiti auto.

Una linea di credito revolving, o linea revolving, è forse il tipo di prestito preferito dai mutuatari di tutto il mondo. La sua particolarità è che il prestito ricevuto dalla banca può essere “ricaricato”, sia completamente che leggermente, in maniera comoda. Di cosa si tratta?

Diciamo che la banca ti ha emesso una carta di credito "revolving" con un limite di 50.000 rubli, al 18%, per un periodo di tre anni (36 mesi). Il limite per i prelievi di contanti è del 100%, ovvero se si preferisce il pagamento in contanti a quello non in contanti, tutti i 50.000 possono essere prelevati da un bancomat. E poi inizia la cosa più interessante: restituendo i soldi entro il termine stabilito dalla banca (di solito 30 giorni), puoi restituire solo una certa parte dei fondi spesi - in media il 10% del debito effettivo, più interessi, più commissioni (ad esempio, per prelievi di contanti) ...

Il denaro che hai restituito al tuo account può essere utilizzato più e più volte finché la tua linea di credito rimane attiva.

E più ritorni, più redditizio è l'uso di una carta di credito, poiché il rimborso del debito al 100% durante il periodo di grazia riduce al minimo il pagamento degli interessi. Naturalmente, quando scade la linea di credito, finisce il "lampone". Ma la bellezza della situazione è che con il "buon comportamento" del mutuatario, che utilizza attivamente la linea, dando alla banca l'opportunità di cancellare varie commissioni (ad esempio, per l'utilizzo della carta nella vendita al dettaglio), non consente ritardi , almeno di volta in volta deposita più denaro rispetto al pagamento minimo e simili, il periodo di prestito rotativo può essere ... praticamente eterno. Quindi, ad esempio, una carta di credito scaduta viene semplicemente riemessa automaticamente con lo stesso limite di credito. E se il debito è stato completamente rimborsato al momento della riemissione, il limite può essere aumentato. Di solito non è necessario rinnovare il contratto con la banca.

Una linea di credito revolving può essere fornita non solo sotto forma di carta, ma anche sotto forma di un conto bancario speciale, molto conveniente per gli imprenditori.

Devi pagare per tutto

Nonostante i vantaggi e la comodità di utilizzare una linea di credito sopra descritti, questo strumento bancario non è affatto gratuito. Innanzitutto, i fondi che compongono il plafond vengono emessi non solo così, ma a interesse. E la percentuale è solitamente piuttosto alta, soprattutto sui prestiti “revolving” (in media 20-25% e oltre). Le carte di credito revolving istantanee sono le più costose, con una percentuale pari o superiore al 50%.

Spesso una banca addebita una commissione per l'apertura di una linea di credito da parte di una persona fisica o giuridica (1-1,5% dell'importo limite). Il mutuatario paga anche una commissione per la riservazione dei fondi (con una linea non rinnovabile) e per le varie transazioni (soprattutto molti "costi operativi" per i titolari di carta revolving).

Inoltre, in nessun caso bisogna “strisciare” per l'importo del limite stabilito: in questo caso si verifica un cosiddetto “scoperto tecnico”. Su di essa vengono addebitati ulteriori interessi.

Maggiori informazioni sul triste. Se la banca ha dubbi sulla tua affidabilità come mutuatario e sul livello del tuo reddito, la linea di credito può essere sospesa. E nel momento più inopportuno. Immagina che sia stata aperta una linea di credito per te per pagare un mutuo, e nel momento stesso in cui hai già preso un appartamento e, possibilmente, hai effettuato un pagamento anticipato, la banca improvvisamente "taglia l'ossigeno", perdere qualche riferimento o trovare un punto nella tua storia creditizia... La chiusura improvvisa di una linea di credito può anche mettere un imprenditore sull'orlo della rovina.

Il credito revolving può anche essere "sdebitato" improvvisamente abbassando il limite di credito o rifiutando di riemettere la carta, così da trovarsi di fronte alla necessità di estinguere il debito nell'ambito del prestito al consumo.

Un consiglio che può essere dato agli utenti di tutti i tipi di linee di credito, ma soprattutto di quelle rinnovabili: non fatevi prendere la mano. Ricorda che non ci sono torte gratis, e orari di pagamento flessibili e pagamenti obbligatori ridotti prevedono una maggiore responsabilità e disciplina finanziaria del mutuatario.

Anastasia Ivelich, redattore esperto

La linea di credito revolving VTB è un tipo speciale di prestito concesso a persone giuridiche e persone fisiche. L'istituto bancario fornisce al suo cliente denaro nell'importo del limite. In questo articolo, considereremo cos'è una linea di credito, a quali condizioni le banche la forniscono.

Una linea di credito, a differenza di un prestito regolare, consente al mutuatario di prendere in prestito fondi per l'intero periodo del contratto. A seconda delle condizioni di fornitura, esistono diversi tipi di questo tipo di prestito.

Linea di credito non revolving

Questo tipo di prestito prevede l'emissione di denaro a rate (tranche). In realtà si tratta di un prestito classico, ma emesso in parti.

La banca apre un conto di prestito per il cliente, sul quale viene depositata una certa somma di denaro. Il mutuatario ritira questo denaro a sua discrezione. L'accordo può prevedere che il denaro venga prelevato mensilmente o in qualsiasi importo su richiesta del cliente.

In genere, tali prodotti vengono utilizzati dalle organizzazioni per attività commerciali.

Ad esempio, un'azienda apre una linea di credito non revolving per un importo di 1 milione L'organizzazione preleva denaro 4 volte a un quarto di milione. Dopo che tutti i soldi sono stati esauriti, la linea viene chiusa e l'azienda deve pagare il suo debito con gli interessi, simile a un prestito.

Linea di credito revolving

La linea revolving (revolving) consente l'accesso ai fondi presi in prestito nei limiti stabiliti dall'accordo, ma presupposto è il rimborso del debito esistente. Dopo aver effettuato un pagamento per ripagare il debito, i fondi vengono restituiti al conto del cliente e l'azienda potrà utilizzare nuovamente il prestito.

Una linea di credito revolving è redditizia?

La linea revolving è il prestito più conveniente per le entità commerciali. Dopo aver raccolto i documenti una volta e aver ricevuto l'approvazione, il cliente ottiene l'accesso ai fondi di credito. Rispettando i limiti stabiliti ed estinguendo puntualmente i propri debiti, le aziende possono utilizzare efficacemente questo tipo di prestito.

Linea di credito quadro

Una linea di credito quadro è un prestito diretto. I fondi vengono erogati per finanziare un progetto concordato o per acquistare attrezzature specifiche.

Spesso è la natura mirata del prestito che rende tali prodotti bancari poco attraenti per il cliente. Tuttavia, date le tariffe piuttosto basse per questo prodotto, alcune organizzazioni lo scelgono.

specie specifiche

Si può distinguere anche una linea di controllo, si tratta di un particolare tipo di prestito in cui un istituto bancario apre un conto per il proprio cliente. Il mutuatario ha il diritto di prelevare denaro in qualsiasi momento e il prestito viene rimborsato automaticamente.

Questo prodotto bancario consente alle organizzazioni di prendere in prestito denaro solo al momento giusto e pagare solo per un certo periodo in cui il prestito viene effettivamente utilizzato.

Qual è la differenza tra uno scoperto e una linea di credito?

Lo scoperto è un prodotto vicino a una linea di credito.

Le principali differenze rispetto a una linea di credito sono le seguenti:

• scoperto è disponibile solo in assenza di fondi sul conto. La linea di credito non dipende dalla quantità di denaro sul conto;
• l'intero importo iscritto sul conto corrente viene addebitato integralmente dall'istituto di credito fino al completo rimborso dello scoperto. La linea di credito prevede il rimborso parziale
• per uno scoperto, il tasso di interesse dipende dall'importo dei fondi trasferiti e dalla durata del loro utilizzo. La linea di credito offre vari tipi di tassi di interesse.

Qual è la differenza tra un prestito e una linea di credito?

Un prestito è un contratto una tantum, in base al quale viene fornito un determinato importo di un prestito una tantum. Una linea di credito comporta l'ottenimento di fondi presi in prestito più volte.

La linea è una sorta di credito in corso.

A tal proposito, è proprio questo, e non un semplice prestito, che le aziende scelgono per finanziare le proprie attività.

Linea con limite di emissione e limite di debito: le principali differenze

Una linea con un limite di erogazione presuppone un determinato importo concordato di erogazione di fondi al cliente. Ad esempio, è previsto che il mutuatario abbia il diritto di ricevere non più di 500 mila mensili.

Quando si conclude un accordo con un limite di debito, viene stabilito un limite al debito massimo possibile. Ad esempio, una persona giuridica non può prendere in prestito più di 500 mila. Pertanto, nel momento in cui il debito del cliente ammonta a 500 mila fondi aggiuntivi non vengono emessi.

Condizioni per la concessione di un plafond

Una linea di credito revolving presuppone che il mutuatario utilizzi fondi in prestito entro i limiti stabiliti dall'accordo. Il limite è fissato nel contratto.

Il cliente deve fornire documenti comprovanti la sua solvibilità.

Valuta del prestito

Questo tipo di prestito può essere fornito sia in rubli russi che in valuta estera. Per ottenere credito, ad esempio, in dollari dell'organizzazione, è necessario aprire un conto in valuta estera.

Limite di debito

Il limite di debito presuppone una certa quantità di debito che il cliente ha diritto ad avere. Se tale importo raggiunge il limite, non è possibile alcun ulteriore accredito.

In ogni caso, la banca fissa un limite di debito.

Il tempismo

Una linea di credito revolving è un prestito a lungo termine, di norma è fornito per un periodo di 5 anni o più.

Se il mutuatario non adempie ai suoi obblighi, la banca ha il diritto di rescindere il prestito e quindi rescindere la durata del contratto di prestito.

Se entrambe le parti sono d'accordo, il contratto di prestito può essere prorogato per un nuovo termine alle stesse condizioni.

Tasso di interesse fisso o variabile

Ci possono essere due tassi di interesse fondamentalmente diversi:

• fisso;
• galleggiante.

Un tasso di interesse fisso presuppone che il mutuatario paghi sempre lo stesso interesse.

Il tasso variabile si compone di due parti: fisso e variabile. La seconda parte dipende dal debito del cliente e dall'importo del prestito.

commissioni

La banca prende la sua commissione per l'utilizzo dei fondi presi in prestito dal cliente. Le tariffe sono descritte in forma tabellare.

Sicurezza

Per ottenere un prestito di importo maggiore, un'organizzazione può fornire garanzie. Tale sicurezza può essere:

• garanti;
• ipoteca su beni immobili, veicoli, beni in circolazione;
• garanzie bancarie di altri istituti di credito.

Come aprire una linea di credito

Per aprire una linea di credito, la banca richiede ai mutuatari di fornire un determinato pacchetto di documenti. Differisce leggermente a seconda dello stato del client.

Entità legale

L'organizzazione deve presentare alla banca:

• copie degli atti costitutivi;
• rendicontazione contabile e finanziaria;
• informazioni generali sulle attività di una persona giuridica.

Specificità per i singoli imprenditori

La banca non può fornire un grande volume di credito a un singolo imprenditore. Pertanto, per ottenere prestiti a singoli imprenditori, è necessario fornire garanzie reali, nonché un piano di sviluppo a lungo termine.

Per un individuo

A rigor di termini, ai cittadini comuni non può essere fornita una linea di credito nel senso classico del termine. La banca emette carte di credito con capacità simili alle persone fisiche.

Carta di credito revolving

Questo particolare prodotto per gli individui è il più vicino a una linea di credito. Con questa carta, un cittadino ha accesso a un conto di credito. L'accordo stabilisce il limite massimo per la spesa dei fondi presi in prestito, nonché i tempi di rimborso del debito.

Procedura di rimborso del debito

Il rimborso del debito può essere effettuato in qualsiasi modo conveniente per il cliente:

• tramite uno sportello bancario;
• trasferendo da carta a carta;
• utilizzo di servizi elettronici (ad esempio, Sberbank Online);
• attraverso gli uffici postali della Russia;
• utilizzando il servizio Golden Crown.

Quando si utilizzano servizi di terze parti, gli istituti di credito possono prendere una commissione!

Come aumentare la tua linea di credito

In pratica, può verificarsi una situazione in cui un cliente ha bisogno di un importo del prestito maggiore. In tal caso è possibile rivolgersi allo sportello bancario con richiesta di aumento dell'importo della linea di credito.

In allegato, è necessario presentare documenti comprovanti la solvibilità del mutuatario.

Se la domanda viene accolta, il contratto viene modificato di conseguenza.

Se la banca chiudesse la linea?

In assenza di pagamento in tempo, la banca ha il diritto di chiuderlo. Spesso, tali azioni di un istituto di credito causano gravi danni alla stabilità finanziaria dell'organizzazione cliente.

Per riprendere il prestito, devi prima pagare tutti i debiti. A volte per questo devi prendere prestiti da un'altra banca. Successivamente, puoi contattare la filiale della banca con un'applicazione per aprire una linea.

Vantaggi e svantaggi

Un vantaggio indiscutibile rispetto ad un prestito regolare è il fatto che per aprire una linea di credito è sufficiente recarsi in banca una sola volta, ritirare il pacchetto di documenti necessario e accedere al prestito a lungo termine.

La procedura per il calcolo degli interessi è vantaggiosa. Gli interessi maturano solo sull'importo che il cliente prende per le sue esigenze. Tali condizioni consentono di risparmiare una notevole quantità di denaro.

Ma questo tipo di prestito ha anche i suoi svantaggi.

1. Spesso il contratto prevede che l'esborso una tantum di fondi (tranche) sia ridotto. Pertanto, nonostante il limite complessivo elevato, il cliente può utilizzare una quantità non molto grande alla volta.
2. Molto spesso, è necessaria una garanzia per aprire una linea. A questo proposito, non è sempre conveniente per le organizzazioni impegnare i propri beni immobili.

Pertanto, ogni cliente, dopo aver studiato le condizioni di questo prodotto, deve giungere a una conclusione sulla convenienza dell'utilizzo di questo particolare tipo di prestito.

Credito- si tratta di un'operazione della banca per fornire al mutuatario fondi alle condizioni di pagamento, rimborso, urgenza e garanzia. In un senso più ampio, il credito è una categoria di valore economico, un elemento integrante delle relazioni merce-denaro.

Linea di credito- è il diritto assegnato al cliente della banca a ricevere un prestito entro il termine concordato entro l'importo stabilito. L'incasso dell'importo secondo il plafond può essere effettuato sia in un'unica soluzione sia in più fasi, a seconda del tipo di fido.

Le principali tipologie di fido:

1. Non rinnovabile- i fondi sono emessi a rate, secondo necessità. C'è un limite di somma forfettaria.
2. Rinnovabile- prevede il ripristino del limite di indebitamento verso la banca, in caso di rimborso di un prestito precedentemente erogato.

Pro e contro di una linea di credito

La banca può fornire una linea di credito in rubli, dollari o euro e l'importo massimo del limite di credito è determinato in base al merito creditizio della persona giuridica, alla sua storia creditizia, al fatturato annuo della società e tenendo conto delle sue esigenze . Di solito, il limite di credito dipende direttamente dal fatturato sul conto del mutuatario.

I termini della linea di credito possono variare da 3 mesi a 5 anni. Se la linea di credito è aperta per più di un anno, la banca può richiedere all'impresa mutuataria un'adeguata garanzia liquida - immobili, veicoli, terreni, scorte, debiti dei debitori, attrezzature.

Molto spesso, viene fornita una linea di credito per la durata di un grande contratto o per un certo periodo fisso.

Una differenza importante tra una linea di credito e un prestito è la comodità e l'evidente vantaggio per l'impresa: questo tipo di prestito consente di risparmiare notevolmente sugli interessi. Poiché la data del bisogno di denaro non è sempre nota, e la linea di credito dà il vantaggio di ottenere un prestito nel momento in cui è necessario e rimborsare esattamente quando si presenta tale opportunità. Nel caso di una linea di credito, questa può essere effettuata anche in modalità automatica, il che consente di portare all'automaticità l'ottimizzazione della riduzione del costo del credito.

L'ovvio vantaggio della linea di credito rispetto ai prestiti convenzionali è l'ottimizzazione dei costi di attrarre finanziamenti esterni e un notevole risparmio di tempo.

Nonostante tutti i vantaggi e la comodità di utilizzare una linea di credito, questo strumento bancario non è affatto gratuito. Innanzitutto, i fondi che compongono il plafond vengono emessi non solo così, ma a interesse. E la percentuale è solitamente piuttosto alta, soprattutto sui prestiti “revolving” (in media 20-25% e oltre). Le carte di credito revolving istantanee sono le più costose, con una percentuale pari o superiore al 50%.

Spesso la banca addebita una commissione per l'apertura di una linea di credito (1-1,5% dell'importo limite). Il mutuatario paga anche una commissione per la riservazione dei fondi (con una linea non rinnovabile) e per le varie transazioni (soprattutto molti "costi operativi" per i titolari di carta revolving).

Un esempio della differenza tra un prestito e una linea di credito

LLC "Khlebobulka" vuole acquistare una nuova linea di prodotti da forno del valore di 10.000.000 di rubli. La società LLC "Khlebnye Linii", che è impegnata nella produzione di tali linee, è pronta a farcela, per installare la linea, per formare i dipendenti secondo il seguente schema: 07/01/2012 LLC "Khlebobulka" paga un anticipo del 30% (3.000.000 di rubli), dopo che LLC "Khlebnye Linii" inizia la produzione, che sarà completata il 31.08.2012. Al termine della produzione, Khlebobulka LLC paga il 60% del costo della linea (RUB 6.000.000). Inoltre, fino al 31.10.2012 LLC "Khlebnye Linii" si impegna a fornire la linea al sito, eseguire l'installazione e formare i dipendenti. Dopo aver firmato il certificato di accettazione della linea finita, Khlebobulka LLC trasferisce l'ultimo 10% (1.000.000 di rubli).

Lo schema di finanziamento per questo progetto sarà simile a questo:

• 07/01/2012 - 3.000.000 di rubli.
• 31/08/2012 - 6.000.000 di rubli.
• 31.10.2012 - 1.000.000 di rubli.

RUB totale 10.000.000

LLC "Khlebobulka" ha i propri fondi solo per un importo di 1.500.000 rubli, quindi decide di prendere un prestito dalla banca garantito dall'attrezzatura acquistata. In conformità con questo programma di prestito, Khlebobulka LLC paga solo il primo 15% e per il resto dell'importo la banca emette un prestito di investimento a lungo termine al 14% annuo. Il prestito viene preso nel momento in cui è necessario pagare un pagamento anticipato, ad es. 01.07.2012. L'importo del prestito sarà pari a 8.500.000 rubli (1.500.000 - fondi propri, 8.500.000 - fondi presi in prestito). Calcoliamo ora gli interessi che pagheremo dal 01.07.2012 al 30.11.2012. Come calcolare correttamente gli interessi su un prestito si trova nell'articolo Un esempio di calcolo degli interessi su un prestito. Nel calcolo, non dimenticare che il numero di giorni nel 2012 è 366.

Se utilizzi un tale schema di finanziamento come prestito, dovrai prendere l'intero importo - 8.500.000 - in una volta. Allora ci sono due opzioni:

1. pagare subito al fornitore l'intero importo;
2. i soldi si trovano solo nel nostro conto corrente.

La prima opzione non è adatta, poiché pagare per qualcosa che non è ancora stato prodotto è quantomeno impraticabile. Anche la seconda opzione non è adatta, poiché è necessario pagare gli interessi per i soldi del prestito, quindi, in questo caso, un tale schema di finanziamento come una linea di credito è perfetto. È necessario aprire una linea di credito con un limite di emissione di 8.500.000 rubli. All'interno di questa riga puoi scegliere il limite in quanto conveniente e non pagare interessi extra sui fondi di credito non utilizzati. Nel caso di una linea di credito, il calcolo degli interessi sarà simile al seguente:

Totale 152 giorni - 307.540,98 rubli.

Una linea di credito è un obbligo di un istituto finanziario nei confronti di un cliente di fornire un prestito in contanti entro un importo predeterminato in un momento conveniente per il mutuatario e nelle parti per lui necessarie. Ciò si confronta favorevolmente con il prestito una tantum, in cui una persona può ricevere l'intero importo richiesto solo una volta in un giorno predeterminato.

Che cos'è una linea di credito?

Una linea di credito offre l'opportunità di utilizzare i fondi presi in prestito dalla banca secondo necessità, pur rimanendo entro un certo limite. A seconda della solvibilità del suo cliente, la banca può offrirgli una linea di credito con un limite che aumenterà o diminuirà a seconda della velocità con cui il cliente prende i fondi presi in prestito e ripaga il debito.

Pro e contro delle linee di credito

I vantaggi dell'apertura di una linea di credito includono:

• facilità d'uso (i fondi presi in prestito possono essere prelevati in parti secondo necessità);
• notevole risparmio di tempo nell'attrarre fondi presi in prestito;
• interessi maturati solo sull'importo preso in prestito (e non sull'intero plafond);
• mancanza di una tempistica chiara per l'effettuazione dei pagamenti (nel contratto di finanziamento sono indicati solo i tempi di rimborso, che devono essere rispettati).

Una linea di credito per le persone giuridiche offre l'opportunità di coprire le spese necessarie senza prelevare fondi propri dalla circolazione. La linea di credito per i privati ​​è conveniente perché il denaro può essere utilizzato per qualsiasi scopo.

Gli svantaggi della linea di credito includono:

• la possibilità di aprirlo solo in quegli istituti finanziari in cui il mutuatario ha un deposito o un conto corrente;
• dipendenza del limite di credito dal reddito del mutuatario (se il reddito diminuisce, diminuisce anche il limite di credito);
• a breve termine (il periodo di accredito in questo caso raramente supera 1 anno).

Inoltre, per aprire una linea di credito con un limite elevato, un istituto finanziario può richiedere garanzie.

Importante: la disponibilità di fondi di credito erogati dalla banca sotto linea di credito è un grande vantaggio (non è necessario perdere tempo a compilare documenti e attendere l'approvazione della banca ogni volta che si ha bisogno di accendere un prestito) e allo stesso tempo un grande svantaggio (poiché c'è la tentazione di riutilizzare i fondi di credito, il che può comportare acquisti o transazioni non completamente intenzionali).

Tipi di linee di credito

Diamo un'occhiata più da vicino ai tipi di linee di credito.

Struttura

In questo caso, la banca offre al cliente l'opportunità di utilizzare i fondi presi in prestito per un certo periodo di tempo ed entro un importo predeterminato per finanziare un progetto specifico. Allo stesso tempo, nel contratto sono prescritte le condizioni generali di prestito e quelle aggiuntive sono concluse per ogni singola operazione nell'ambito dell'accordo principale. I quadri di credito sono generalmente forniti alle imprese che desiderano espandere la propria attività.

Oncolnaya

Oncall (on demand) è una linea di credito in cui il limite di credito viene rinnovato ogni volta che parte del debito viene rimborsato solo per la sua dimensione. Poiché i prestiti contratti in precedenza vengono rimborsati, il limite viene ripristinato in questo caso automaticamente (senza necessità di concludere ulteriori accordi) e viene determinato in base alla valutazione delle obbligazioni debitorie che il mutuatario assume nei confronti della banca.

Conto contratto

Un conto contrattuale è una linea di credito quando apri un conto attivo-passivo, dal quale non solo puoi prelevare fondi, ma anche reintegrarli. In questo caso, il debito verso la banca viene rimborsato automaticamente ad ogni ricezione di fondi sul conto.

Non rinnovabile (semplice)

Una linea di credito non revolving è l'emissione da parte di una banca a un cliente di fondi presi in prestito, limitati da un certo limite, sotto forma di tranche. Il mutuatario può utilizzare i fondi fornitigli quando ne ha bisogno e secondo le modalità previste dal contratto di prestito. Allo stesso tempo, il rimborso di una parte del prestito non aumenta il limite di erogazione. Cioè, ogni volta che il limite viene ridotto dell'importo preso in prestito in precedenza e non viene ripristinato anche dopo essere stato rimborsato in tempo e con gli interessi. Dopo che il cliente ha esaurito l'intero limite, non è più in grado di utilizzare questa linea di credito.

Rinnovabile (girevole)

Una linea di credito revolving è la fornitura di fondi presi in prestito, il cui volume è limitato a un certo limite, in parte. In questo caso, puoi rimborsare il prestito in qualsiasi momento durante l'intero periodo del prestito. Quando parte del prestito viene rimborsato, il limite di emissione viene aumentato. Cioè, se durante il periodo di prestito il mutuatario, che ha già rimborsato parte del prestito, ha bisogno di prendere nuovamente in prestito un importo che non superi il saldo dei fondi sul conto della linea di credito, può farlo liberamente.

Come aprire una linea di credito?

Per aprire una linea di credito è necessario contattare la banca di cui si utilizzano i prodotti finanziari. L'importo, il tasso e le condizioni di credito per ciascun cliente sono determinati individualmente e sono prescritti nel contratto di prestito.

Allo stesso tempo, vengono presi in considerazione la storia creditizia e le condizioni finanziarie del mutuatario, nonché la reputazione aziendale. Pertanto, se ne hai uno, non dovresti contare sul fatto che ti verrà data anche una linea di credito. L'importo del limite di credito è influenzato dalla disponibilità di garanzie presso il mutuatario.

Molto importanti in questo caso sono i concetti di "limite debito" e "limite di emissione", che vengono utilizzati dalle banche in fase di apertura di linee di credito. Se ti è stata aperta una linea di credito con limite di emissione, significa che il rimborso dei fondi presi in prestito non rinnova il limite di prestito, il che non è sempre conveniente per gli uomini d'affari che spesso hanno bisogno di fondi presi in prestito. Una linea di credito con limite di emissione, invece, è molto conveniente per chi ha pianificato ingenti spese in più fasi, ma vuole evitare tutte le altre tentazioni. Se hai intenzione di fare un solo acquisto importante, allora non ha senso aprire una linea di credito: è meglio solo o qualsiasi altra banca.

L'apertura di una linea di credito con un limite di debito significa che solo l'importo del debito è limitato. Cioè, se hai prelevato parte dei fondi e poi li hai restituiti, il limite di credito non diminuirà. Un plafond revolving è conveniente per chi ha la necessità di utilizzare frequentemente fondi presi in prestito, ma allo stesso tempo sa controllare la propria spesa.

FAQ

Diamo un'occhiata alle domande comuni sull'argomento.

Qual è la differenza tra un prestito e una linea di credito?

Un prestito differisce da una linea di credito in quanto nel caso di una linea di credito, il cliente ha l'opportunità di pianificare autonomamente un calendario di rimborso del debito, a seconda della situazione, mentre con un prestito una tantum, deve anticipare. Inoltre, in caso di apertura di una linea di credito, può prelevare fondi presi in prestito dal conto molte volte e quando gli risulta conveniente. Allo stesso tempo, paga gli interessi per l'utilizzo dei fondi presi in prestito solo per quei periodi in cui li utilizza effettivamente.

Qual è la differenza tra uno scoperto e una linea di credito?

Lo scoperto è un prestito a breve termine che la banca è pronta a concedere ai propri clienti di fiducia. In pratica, sembra un'opportunità per prelevare un po' più di fondi dalla tua carta di plastica dello stipendio (l'importo dello scoperto è determinato dalla banca) rispetto a quello che solitamente riceve, il che è molto conveniente in caso di situazioni di forza maggiore. Allo stesso tempo, il cliente non è tenuto a fornire alcuna prova della sua solvibilità, ad eccezione di quelle che la banca ha già, mentre per aprire una linea di credito è necessario ritirare e presentare un grosso pacco di documenti.

Sarebbe un errore pensare che uno scoperto lo sia: gli interessi su di esso sono molto più alti che sui prestiti convenzionali. È solo che le persone utilizzano raramente gli scoperti di conto corrente, e il loro rimborso è solitamente più rapido (dato che lo scoperto è sempre associato a un conto corrente, che viene riaccreditato spesso) rispetto al caso di apertura intenzionale di una linea di credito.

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La linea di credito è oggi molto apprezzata da persone fisiche e giuridiche, poiché consente di utilizzare i fondi presi in prestito loro forniti (entro il limite stabilito nell'accordo) ripetutamente e quando i clienti ne hanno bisogno.

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Linea di credito

Abbastanza spesso, le banche hanno un prodotto come una linea di credito. Si distingue dai metodi di prestito convenzionali e ha molte caratteristiche distintive. Per alcuni clienti, una linea di credito è un'ancora di salvezza, ma per altri può essere difficile da utilizzare. Diamo uno sguardo più da vicino a cos'è una linea di credito, perché serve, chi la utilizza, come si può utilizzare, quali sono le tipologie, i vantaggi e gli svantaggi dei prestiti standard?

Che cos'è una linea di credito?

Rappresenta l'obbligo di un istituto di credito di fornire a un cliente un determinato importo del prestito entro un determinato periodo di tempo. A differenza di un normale prestito, un cliente può ricevere denaro a rate o dopo un determinato periodo di tempo. I termini di tale emissione e tutti gli obblighi delle parti sono negoziati al momento della conclusione del contratto di finanziamento. Molto spesso, le condizioni sono impostate individualmente per ciascun cliente. Una caratteristica distintiva di questo tipo di prestito è il rapporto permanente tra il mutuatario e il prestatore. In pratica, le banche aprono una linea di credito a clienti abituali con buona reputazione, storia creditizia positiva e alta solvibilità.

Chi utilizza le linee di credito?

I clienti abituali di questo prodotto sono aziende che hanno bisogno periodicamente di fondi di credito. Per non raccogliere un pacco di documenti necessari ogni volta che si necessita di un prestito, la società apre una linea di credito presso una banca di servizio. In questo caso, può prendere una certa somma e restituirla. Ad esempio, un'azienda è impegnata nel commercio, acquista costantemente materiale e vende prodotti. I proventi della vendita arrivano un po' più tardi di quanto devi pagare per il materiale. In questo caso, l'organizzazione preleva fondi da una linea aperta, paga ai fornitori e quindi restituisce i soldi ricevuti dall'acquirente.

Un privato può anche aprire una linea di credito, ad esempio, per studiare in un'università. L'essenza è questa: la durata dello studio è di 5 anni e il costo della formazione all'anno è di 100.000 rubli. Il cliente stipula una linea di credito per 500.000 rubli, ma il denaro non viene utilizzato immediatamente, ma a rate, ad esempio 50.000 rubli. semestralmente, fino ad esaurimento del limite stabilito.

L'esempio più comune di linea di credito è una carta di credito con limite. In questo caso, il cliente può prelevare l'importo di cui ha bisogno e restituirlo all'ora stabilita. Di conseguenza, il limite viene ripristinato e puoi riutilizzarlo. Se utilizzata correttamente, tale linea può funzionare a lungo.

Tipi di linee di credito.

Esistono diversi tipi di linee di prestito nelle banche:

• Non rinnovabile. Implica la fornitura di una determinata quantità di denaro in un determinato momento. Ad esempio, un cliente desidera acquistare una nuova attrezzatura, ma non ha ancora deciso un fornitore. Per fare ciò, conclude un accordo sulla fornitura dell'importo richiesto. Mentre la ricerca è in corso, gli interessi sul prestito non vengono pagati (dopotutto, il cliente non ha ancora utilizzato i soldi). Non appena il denaro viene trasferito per il pagamento, inizia il periodo di rimborso del prestito. Non sarà possibile prendere un nuovo prestito dai fondi già versati.
• Limite. In questo caso vengono negoziate le regole per erogare una determinata tranche (importo e durata). Ad esempio, ogni mese il cliente ha bisogno dell'Nesimo importo. Se in uno dei periodi non lo ha utilizzato, deve comunque pagare una commissione. Questa opzione è conveniente per gli imprenditori che devono pagare singole spedizioni di merci, ad esempio durante l'anno. Fino al limite stabilito, il cliente può utilizzare la tranche. Non appena il limite è esaurito, il denaro deve essere restituito.
• Rinnovabile. Ti consente di ricevere fondi secondo necessità e rimborsare il più possibile in parte o per intero. Ad esempio, un'azienda acquista materiale e, man mano che le merci vengono fabbricate, vende il prodotto. Al momento dell'acquisto, il cliente prende parte dei fondi dalla linea dedicata e, durante la vendita, restituisce i fondi, riducendo l'importo del debito. Una linea simile viene utilizzata nelle carte di credito. Utilizzando il limite assegnato e restituendolo puntualmente, evitando insolvenze, il periodo di questo prestito può essere eterno.
• Oncolnaya. Con questa linea la restituzione di una parte del prestito erogato riporta il limite a quello originario. Ad esempio, la società ha emesso una linea onkolnaya per 10 milioni di rubli. Dell'importo stanziato, erano necessari solo 7 milioni di rubli. Dopo un po ', il denaro viene restituito e il cliente può nuovamente prendere 10 milioni di rubli.
• Conto-corretto. In questo caso, viene aperto un conto speciale per il cliente, dal quale può prendere in prestito fondi e quando viene ricevuto denaro su di lui, verranno cancellati per estinguere il debito. Ad esempio, un'azienda trasferisce fondi da un conto a un fornitore, quindi il cliente riceve denaro da un conto e la linea viene automaticamente pagata.

Pertanto, ogni cliente può scegliere da solo il tipo di linea di credito che gli sarà più comoda.

Caratteristiche della linea di credito.

Una linea di credito è un prodotto piuttosto conveniente, tuttavia, dovrai pagare per qualsiasi comodità. L'altro lato è mostrato qui:

• Un prestito viene acceso ad un tasso di interesse superiore a quello dei normali prestiti al consumo (15-30% in media). La percentuale più alta è sulle carte di credito (fino al 50%). Il tasso può essere fisso o variabile (impostato separatamente per ogni operazione).
• La banca addebita una commissione per l'apertura di una linea (1-2% dell'importo). La commissione può essere addebitata per il fatto che il cliente non ha utilizzato i fondi forniti, nonché per vari "servizi operativi", ad esempio per il mantenimento di un conto con un limite rinnovabile.
• Scoperto tecnico. In teoria, è impossibile andare oltre l'importo stabilito, tuttavia, in pratica, potrebbe sorgere uno scoperto tecnico (sconfinamento), per il quale la banca non perderà l'occasione di prendere una multa.
• In caso di sospetto di inaffidabilità, la banca può “chiudere” la linea di credito. Ad esempio, è stata aperta una linea ipotecaria. Mentre il cliente è alla ricerca di un appartamento, la banca scopre che manca un qualche tipo di certificato o che il mutuatario ha "macchie" nella sua storia creditizia. Di conseguenza, può succedere che il cliente abbia già trovato un'opzione adatta, e abbia persino effettuato un deposito, e la banca si sia rifiutata di fornire un prestito. Gli uomini d'affari in questa situazione potrebbero persino essere sull'orlo della rovina.
• Per lunghi periodi possono essere richieste garanzie liquide. Ad esempio, beni immobili, crediti, merci nei magazzini, ecc.
• Il programma di rimborso speciale e l'entità dei pagamenti prevedono una maggiore responsabilità e disciplina del cliente.

Vantaggi e svantaggi di una linea di credito.

• Risparmio di tempo. Il tempo è spesso importante per i clienti nelle transazioni, quindi anche i costi più elevati non influiscono sulla decisione di aprire una linea.
• Gli interessi maturano solo sui fondi prelevati. Se il cliente ha preso un prestito regolare e non ha ancora bisogno di parte dell'importo, allora deve pagare gli interessi sull'intero importo preso.
• A spese della linea, il cliente può aumentare il suo capitale circolante, coprire spese impreviste. Per il business, questo permette di raggiungere nuovi livelli.

Gli svantaggi includono il fatto che con il minimo errore nell'adempimento degli obblighi da parte del cliente, la banca può chiudere la linea di credito nel momento più inopportuno. Il costo del servizio di tale prestito può essere più elevato a causa delle commissioni. La linea può essere fornita solo a clienti disciplinati con una storia creditizia e una reputazione positive.