Tutto sui mutui: condizioni, tassi di interesse. Mutuo per l'acquisto della casa - i punti chiave che dovresti assolutamente prendere in prestito Prestito ipotecario

Qual è la procedura per ottenere un mutuo ipotecario nel 2018? Che cos'è il rendimento degli interessi ipotecari? Quale banca è più redditizia per contrarre un mutuo ipotecario?

Un saluto ai lettori abituali della rivista HeatherBober, così come a coloro che hanno visitato la nostra risorsa per la prima volta! Con te Denis Kuderin.

Continuiamo l'argomento poliedrico "Mutuo". Il tema della nuova pubblicazione è il mutuo ipotecario.

L'articolo sarà di interesse non solo per coloro che desiderano acquistare una casa con un mutuo, ma anche per tutti coloro che sono interessati a questioni finanziarie di attualità.

E ora su tutto in ordine.

1. Mutui ipotecari: cosa sono, tipologie e vantaggi

Un mutuo ipotecario è un tipo di prestito che viene emesso dietro garanzia. La garanzia è la proprietà che viene acquistata con i fondi del prestito. Di norma, tale proprietà diventa un immobile: un appartamento o una casa privata.

In altre parole, la caratteristica distintiva di un mutuo ipotecario è la presenza di garanzie reali. Se c'è una garanzia, c'è un mutuo, in caso contrario, è qualche altro prestito, ad esempio un prestito al consumo.

Il termine stesso è attualmente utilizzato in due significati: questo è un impegno sotto forma di beni immobili e il prestito stesso, che viene emesso contro questo impegno.

Prendere un appartamento con un mutuo o un mutuo significa acquistare una casa a credito e lasciarla a garanzia di un istituto di credito.

Altri segni di mutui:

• rilasciati a lungo termine (da 5 anni a 50);
• avere un carattere mirato: se viene emesso un prestito per l'acquisto di alloggi, non sarà possibile acquistare qualcos'altro con questi soldi;
• il proprietario non ha il diritto di disporre integralmente della proprietà costituita in pegno.

La stessa parola "mutuo" è di origine greca e significa letteralmente "sostegno" o "pilastro". Significa che la proprietà presa in prestito funge da supporto - assicurazione aggiuntiva in caso di mancato pagamento del debito.

Per maggiori dettagli su come e come funziona, leggi un articolo separato sulla risorsa.

Una sfumatura importante

I mutui, come già accennato, comportano un pegno obbligatorio. Ma questo impegno deve avere determinate proprietà. Prima di tutto, deve essere pubblico.

Gli enti che registrano le operazioni effettuano una registrazione ufficiale nei documenti sul gravame della proprietà. Fino al pagamento dell'intero importo del debito, il proprietario non ha diritto di vendere, donare o cambiare appartamento con stato ipotecario.

I tassi sui mutui ipotecari non sono alti come quando si concedono prestiti al consumo, tuttavia, i lunghi periodi di regolamento consentono alle banche di recuperare i fondi emessi con gli interessi.

Per le istituzioni finanziarie, tali prestiti sono molto redditizi, ma allo stesso tempo rischiosi. Per questo motivo le banche impongono requisiti seri ai mutuatari e non concedono mutui a tutti.

Tipi di prestiti ipotecari

Ci sono diverse opzioni per classificare i prestiti ipotecari.

I criteri di differenziazione dei prestiti sono i seguenti:

• lo scopo dei prestiti (per un appartamento, per una casa, per la costruzione);
• la presenza o meno di un acconto;
• valuta in prestito;
• termini;
• fonti di finanziamento;
• tassi di interesse.

Esistono due tipi fondamentalmente diversi di mutui: un prestito garantito da immobili esistenti o un prestito per l'acquisto di alloggi, che fungerà da garanzia dopo la firma del contratto di acquisto / vendita.

Nel primo caso il mutuatario non si impegna a spendere il prestito erogato esclusivamente per esigenze abitative e può utilizzarlo per altri scopi. Tali prestiti non sono molto popolari, dal momento che non tutti sono pronti a impegnare il proprio alloggio personale.

La concorrenza tra le istituzioni finanziarie ha generato un'ampia varietà di programmi di prestito. Ogni banca offre i propri prodotti esclusivi, ma raramente la differenza tra loro è fondamentale.

Vantaggi e svantaggi dei prestiti ipotecari

Brevemente sui vantaggi di un mutuo.

I principali sono:

1. Soluzione rapida del problema abitativo... Le famiglie non hanno bisogno di risparmiare per un appartamento per anni o affittare la proprietà di qualcun altro, spendendo le proprie risorse. Puoi prendere un prestito e acquistare la tua casa già all'inizio della vita familiare.
2. Benefici economici... Si tratta di categorie preferenziali di mutuatari: giovani famiglie con figli, militari, giovani insegnanti. Lo Stato fornisce a tutti questi cittadini un supporto per il pagamento dei mutui e la possibilità di un reale risparmio dei propri fondi.
3. Investimento redditizio... Uno spazio abitativo a tutti gli effetti, soprattutto nuovo, non perde valore negli anni, ma viceversa. Avendo un bene sotto forma di immobile, puoi essere certo che in qualsiasi momento sarai in grado di venderlo a un prezzo favorevole.

Impossibile non menzionare gli svantaggi dei mutui. Il principale è il pagamento in eccesso di fondi.

Esempio

Un appartamento da 2 milioni di rubli. Di conseguenza, all'acquirente che prende un mutuo ipotecario regolare senza benefici, costerà 4 o anche 4,5 milioni a un tasso di interesse medio del 13% annuo. Allo stesso tempo, ogni mese deve essere pagato circa il 40% del reddito totale della famiglia.

Sta a te decidere se sei pronto a pagare la banca nei prossimi 10-30 anni. Tuttavia, nella maggior parte delle situazioni, i cittadini non hanno molta scelta: un mutuo o un'assenza a vita del proprio spazio vitale.

2. La procedura per il prestito ipotecario nelle banche nel 2018

La procedura per la registrazione e l'emissione di prestiti ipotecari è regolata dalla legge federale. In Russia, il documento principale che disciplina il prestito ipotecario è la legge del 1998, denominata "On Mortgage".

Pertanto, le istituzioni finanziarie non hanno libertà illimitata nelle operazioni con prestiti e garanzie - le loro attività sono rigorosamente determinate dal quadro della legge.

Tuttavia, le banche hanno il diritto di decidere chi dovrebbe emettere mutui e chi no.

I seguenti requisiti sono imposti ai potenziali mutuatari:

• età: al momento dell'emissione, il cliente non deve avere meno di 21 anni e al momento della prevista fine dei pagamenti - non più di 65;
• livello di reddito - il reddito familiare totale deve superare l'importo dei pagamenti mensili di almeno 2 volte;
• disponibilità di lavoro stabile;
• disponibilità della cittadinanza del Paese in cui viene erogato il prestito (per la maggior parte delle tipologie di mutuo).

Il mutuo ipotecario stesso è caratterizzato da alcuni indicatori, che devono essere indicati nel contratto.

I parametri più importanti dei prestiti garantiti:

• termini del prestito (5-30 anni, in alcune banche - fino a 50 anni);
• tasso di interesse (in media nelle banche russe - 12%);
• dimensione massima del prestito (nelle società russe - da 1 a 20 milioni di rubli e oltre);
• l'importo della sanzione per ritardo e la durata delle sanzioni.

In 16, nella Federazione Russa, c'era una tendenza a ridurre i tassi di interesse nei grandi istituti di credito.

La ragione di questo fenomeno è ovvia: la domanda di alloggi ipotecari nel contesto di una crisi permanente dell'economia è in costante calo e le banche devono cercare sollievo per attirare nuovi clienti.

Tutti i dettagli su - in un articolo separato.

3. Come ottenere un mutuo ipotecario - istruzioni passo passo

La procedura per ottenere un mutuo dipende in gran parte dall'istituto finanziario a cui ti rivolgi. Tutti gli uffici hanno le proprie regole, i propri requisiti per i mutuatari e i documenti forniti e i propri termini per l'esame delle domande.

Alcuni istituti prevedono condizioni agevolate per i consumatori: i mutui vengono erogati, come si suol dire, "su due documenti", in modo rapido e senza problemi.

L'efficienza, la lealtà e altre concessioni delle banche sono raramente disinteressate: in tali società, di norma, vi è un pagamento iniziale più elevato e tassi di interesse più elevati.

Ora, in dettaglio su come ottenere un mutuo.

Passaggio 1. Selezione di una proprietà

La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che vale la pena scegliere una casa in anticipo, prima di contattare la banca. È vero, alcuni credono che ciò possa essere fatto in seguito, quando saranno stati raggiunti tutti gli accordi con la società di credito.

In quest'ultimo caso, il cliente deve sapere in anticipo quanto deve pretendere. Cioè, dovrà ancora studiare il mercato immobiliare.

Che tipo di alloggio viene acquistato con un mutuo:

• appartamenti finiti in nuove costruzioni;
• alloggi in costruzione;
• immobili nel mercato secondario;
• case private, cottage.

Alcune banche, ad esempio Rosselkhozbank o Sberbank, emettono prestiti per la costruzione di una casa.

Informazioni importanti

Non tutti i venditori sono pronti a lavorare con denaro a credito, quindi è necessario avvisare in anticipo i proprietari di appartamenti sul metodo di acquisto degli alloggi (soprattutto nel mercato secondario). Ciò ti salverà da incomprensioni e interruzioni delle transazioni nella fase delle pratiche burocratiche.

Le banche inoltre non funzionano con tutti gli oggetti immobiliari di seguito. I prestiti sono emessi solo per alloggi a tutti gli effetti che soddisfano i requisiti stabiliti. Gli appartamenti e le case non possono essere danneggiati, fatiscenti, destinati alla demolizione.

E un'altra sfumatura: l'alloggio richiede una valutazione professionale. Le banche devono assicurarsi che l'importo del prestito corrisponda al costo di un appartamento o di una casa.

Passaggio 2. Scegliere una banca

Ogni mutuatario ha i propri criteri per la scelta di un istituto finanziario. Ma la prima cosa che i clienti guardano sono i tassi di interesse. È questo indicatore che è decisivo.

Gli esperti consigliano di iniziare scoprendo tutto sui programmi di mutuo nella banca di cui utilizzi regolarmente i servizi. I gestori hanno un atteggiamento più leale e benevolo nei confronti dei clienti abituali.

Qualche altro consiglio:

• assicurati di chiedere quali sono le condizioni per il rimborso anticipato: improvvisamente il tuo reddito aumenterà e vuoi estinguere il prestito prima;
• leggere recensioni sulla banca di altri clienti che hanno già utilizzato programmi di mutuo;
• in anticipo, fai un elenco di domande di tuo interesse che dovrai porre al manager durante la prima conversazione;
• calcola il tuo reddito mensile - se è troppo basso, considera di attirare co-mutuatari.

Scopri in anticipo quali saranno i canoni mensili e l'importo totale che dovrai pagare alla fine.

Passaggio 3. Preparazione dei documenti

Per aumentare le possibilità di una risposta positiva da parte delle banche, rivolgiti a più società di credito contemporaneamente. Se ti viene dato il via libera in 2-3 banche contemporaneamente, puoi scegliere un ufficio con le tariffe e le condizioni più favorevoli.

Elenco dei documenti che i manager di solito richiedono:

• copia del passaporto;
• certificati di nascita di bambini;
• documento di matrimonio;
• un certificato di un'istituzione medica sull'assenza di malattia mentale;
• conto economico;
• copia del libretto di lavoro;
• documenti per la proprietà (se hai già scelto una casa).

Se ci sono co-mutuatari, saranno richiesti certificati del loro livello di reddito.

Passaggio 4. Assicurazione della transazione

L'assicurazione è un passaggio obbligatorio in qualsiasi transazione ipotecaria. Tutti i costi per questo articolo ricadono sulle fragili spalle del mutuatario. Tuttavia, è richiesta solo un'assicurazione collaterale, tutti gli altri modi per ridurre i rischi sono volontari.

Per proteggere i loro beni, le banche usano trucchi, costringendo i clienti ad assicurare non solo la proprietà, ma anche il lavoro e la vita.

Di conseguenza, i rischi della banca sono assicurati (a carico del mutuatario), ma non i rischi del proprietario dell'appartamento. In caso di eventi assicurati, tutti i pagamenti andranno a beneficio della società finanziaria. Se il cliente vuole rifiutare l'assicurazione, le banche in risposta ad aumentare il tasso di interesse.

In altre parole, devi ancora assicurarti. Per ridurre i costi, consiglio di scegliere un'opzione completa e di assicurare, come si suol dire, "all'ingrosso" per tutti i casi contemporaneamente.

Passaggio 5. Registrazione di un mutuo e di un contratto di compravendita

La firma del contratto di prestito è la fase più importante dell'operazione.

Credo non sia il caso di ricordarti che il documento, per quanto lungo e complicato possa sembrarti, va studiato a fondo. Questo dovrebbe essere fatto prima di mettere le firme.

Presta particolare attenzione all'aspetto finanziario della transazione: l'importo dei contributi, il tipo di pagamenti, l'importo delle multe in caso di mancato pagamento. È bene che la banca fornisca una tabella dettagliata dei pagamenti per gli anni a venire.

Subito dopo aver firmato il documento di prestito o contestualmente ad esso, viene firmato un contratto di compravendita.

Il metodo di trasferimento di denaro è discusso su base individuale. Questo è un trasferimento di fondi sul conto bancario del commerciante o il trasferimento di finanze attraverso una cassetta di sicurezza.

4. Estinzione anticipata del mutuo: i pro ei contro

Un punto importante che dovrebbe essere discusso separatamente.

Le banche hanno un atteggiamento estremamente negativo nei confronti dei ritardi nei pagamenti dei prestiti. Inoltre, non sono contenti del rimborso anticipato dei debiti, poiché tali misure privano le società finanziarie di parte dei loro profitti.

La maggior parte degli istituti di credito preferisce pagamenti di rendite (pagamenti della stessa dimensione ogni mese). Il rimborso anticipato in tale sistema ridurrà il tasso di interesse o accorcerà il periodo di rimborso. Entrambe le opzioni non sono redditizie per la banca.

Le banche non hanno alcun motivo legale per rifiutare ai clienti il ​​rimborso anticipato, ma possono in ogni modo impedire ai clienti di cercare di estinguere il debito il prima possibile.

Si applicano vari trucchi:

• limitare l'importo dei pagamenti anticipati;
• moratoria sul rimborso anticipato - un lungo periodo di tempo durante il quale è vietato depositare importi aggiuntivi;
• complicata procedura per la registrazione dei pagamenti anticipati.

A volte è più redditizio continuare a pagare in tempo che estinguere il prestito in anticipo. Ciò vale anche per quei casi in cui, per ridurre la durata del prestito, il mutuatario risparmia sul tenore di vita della sua famiglia.

5. Che cos'è il rendimento degli interessi ipotecari?

Il rendimento degli interessi è un'altra questione importante relativa al prestito ipotecario.

Definizione legale

Il rimborso degli interessi su un mutuo ipotecario è un'opportunità fornita dalla legge della Federazione Russa per restituire parte dei fondi pagati dai mutuatari su un mutuo.

A rigor di termini, non i pagamenti stessi vengono restituiti alle tasche del cliente, ma le tasse da questo importo. Quello su cui metti le mani si chiama detrazione fiscale sulla proprietà. Per legge, tale importo è pari al 13% dell'importo del mutuo ipotecario.

Questo interesse non viene restituito dalla banca, ma dallo Stato. In effetti, è come il tuo denaro personale, che il tuo datore di lavoro ha prelevato dal tuo stipendio o pagato da te stesso, se sei un imprenditore o un imprenditore.

Se si desidera ricevere una detrazione, è necessario presentare i documenti pertinenti all'ufficio delle imposte. Se l'operazione di mutuo è stata completata secondo tutte le regole, non dovrebbe esserci rifiuto.

6. Come scegliere una banca - TOP-5 banche con programmi di mutuo redditizi

Quando si sceglie una banca, alcuni clienti prestano attenzione all'importo del pagamento iniziale, mentre altri al tasso di interesse. La terza categoria di clienti è interessata a condizioni di prestito agevolate.

La tabella include le banche che sono leader tra le società finanziarie nella Federazione Russa in termini di popolarità tra tutte le categorie di mutuatari:

7. Servizi di mediatori di prestiti - assistenza professionale nell'ottenimento di un mutuo

L'autoregistrazione e l'ottenimento di un mutuo ipotecario sono un processo che richiede tempo e che richiede concentrazione, tempo e risorse nervose da parte tua.

C'è solo un modo per facilitare il tuo compito: agire attraverso un intermediario professionale. Tale persona è chiamata mediatore di prestiti.

Questo specialista conosce bene tutti i programmi bancari e ti aiuterà a trovare l'opzione più attraente ed economicamente fattibile.

I mediatori di mutui si trovano in società speciali e sono presenti in tutte le principali agenzie immobiliari.

Nella capitale, i leader riconosciuti tra i broker sono:

	»- una società che fornisce servizi a persone fisiche e giuridiche dal 2010;
	« LK-credito»- un'azienda giovane, non prende alcun anticipo dai suoi clienti, il pagamento è solo in base al contratto;
	« Selezione di Mutui"- offre una garanzia del 100% sull'approvazione del prestito nelle banche di Mosca. La società opera dal 2012 con persone fisiche e giuridiche;
	« Credito Kommersant»- tutti i dipendenti della società hanno precedentemente lavorato come dirigenti e nel servizio di vigilanza delle banche;
	« Laboratorio del credito»- la pluriennale esperienza degli specialisti dell'azienda ci permette di preparare il cliente alle richieste specifiche degli istituti di credito.

L'intermediario tra il mutuatario e la banca non è solo alla ricerca delle migliori opzioni, ma, se necessario, può fungere da garante per il suo cliente. L'aiuto di una tale persona è particolarmente rilevante nei casi in cui la registrazione di un mutuo è complicata da una serie di fattori specifici che confondono il mutuatario.

Molte persone sognano di acquistare un appartamento, ma non tutti possono permettersi di spendere una somma di denaro così tangibile in una volta. Spesso c'è solo una via d'uscita in una situazione del genere: contrarre un mutuo ipotecario. Molti non possono decidere su un passaggio così cruciale, rendendosi conto che un prestito del genere dovrà essere rimborsato per un tempo molto lungo. Tuttavia, fatte salve diverse regole, oltre a un'attenta scelta di una banca, puoi trasferirti nel tuo appartamento senza problemi significativi.

Come stipulare un mutuo ipotecario in modo corretto e redditizio

La decisione di acquistare un appartamento con un mutuo per molti diventa la più importante nella vita. Allo stesso tempo, voglio davvero che il prestito sia il più redditizio possibile e non diventi schiavitù.

Come ottenere correttamente un mutuo ipotecario? Questa domanda sorge inevitabilmente tra i potenziali mutuatari. In effetti, ci sono diverse regole importanti, la cui osservanza contribuirà a rendere l'acquisto di un appartamento un evento gioioso e non consentirà all'iscrizione di un mutuo di rovinare la vita del mutuatario.

1. Prima di richiedere un mutuo, dovresti valutare le tue capacità.È auspicabile che i pagamenti mensili non superino un terzo del budget familiare. Se non segui questa regola, può essere molto difficile ottenere un mutuo.
2. È meglio migliorare gradualmente le condizioni di vita. In questo caso, l'importo del pagamento sarà inferiore. Inoltre, sarà possibile estinguere il mutuo più velocemente e, se in futuro si desidera acquistare un appartamento più grande, è possibile ottenere un prestito a condizioni più favorevoli.
3. Non basta semplicemente accendere un mutuo da una banca. Effettua pagamenti mensili in tempo. Il massimo risparmio nel budget familiare contribuirà a creare un cuscino di sicurezza. Idealmente, dovrebbe essere di circa tre pagamenti mensili. Questo ti aiuterà a pagare il tuo mutuo anche in caso di difficoltà temporanee. Quando viene creata la "scorta", puoi iniziare la cancellazione parzialmente anticipata. Ciò contribuirà a risparmiare sui pagamenti degli interessi.

Il pagamento in eccesso minimo può essere raggiunto non solo quando vengono selezionate le migliori condizioni per un prestito ipotecario. È importante acquistare un appartamento quando c'è un calo del mercato. Se vale la pena prendere un mutuo quest'anno, leggi in una recensione speciale.

Le migliori banche per mutui

Non dovresti affrettarti a ottenere un mutuo. Ancor prima di prendere una decisione, dovresti leggere attentamente le proposte dei vari istituti di credito. Per capire qual è il posto migliore per ottenere un mutuo. In questo caso, si dovrebbe prendere in considerazione non solo l'entità del tasso di interesse, ma anche altre condizioni:

• Disponibilità di commissioni aggiuntive, assicurazioni e pagamenti.
• Condizioni per la cancellazione anticipata (anche parziale).
• L'importo del pagamento iniziale. Bisogna dire subito che è piuttosto difficile ottenere un mutuo ipotecario senza acconto nel 2019, perché questi sono grossi rischi per una banca. Di norma, la prima rata su tali prestiti parte dal 10 percento. Se non hai un pagamento iniziale per l'acquisto di un appartamento a credito, fai attenzione alle banche dove puoi ottenere un prestito al consumo per qualsiasi scopo. Il denaro ricevuto può essere utilizzato per l'acconto del mutuo.

Un gran numero di offerte sul mercato porta spesso al fatto che i potenziali mutuatari possono confondersi e confondersi. Il semplice numero di slogan pubblicitari allettanti può essere fuorviante. Pertanto, sarà utile utilizzare quando si scelgono le migliori banche TOP-5 per un prestito ipotecario, compilate da specialisti.

Mutuo online a condizioni vantaggiose presso Otkritie Bank

Quando decidi a quale banca richiedere un mutuo ipotecario, non dovresti ignorare Otkritie Bank. Le condizioni per il prestito ipotecario sono abbastanza leali qui. Al cliente vengono offerti diversi programmi interessanti tra cui scegliere, a seconda delle esigenze del mutuatario.

Tipi di programmi di mutuo presso Otkritie Bank

1. Acquisto di un appartamento in un nuovo edificio.
2. Acquisto di un appartamento sul mercato secondario.
3. Rifinanziamento di mutui ipotecari di altre banche.
4. Mutuo militare.
5. Immobili in regime di maternità.
6. Mutui ipotecari per l'acquisto di grandi appartamenti.

Il tasso di interesse nella banca Apertura è determinato dal programma ipotecario in base al quale è stato emesso il prestito. Si può contare su una percentuale minima dell'8,9% quando si acquista un appartamento in un nuovo edificio o un mutuo militare. Altre caratteristiche includono un acconto del 10% e una durata massima di 30 anni. Il mutuo è organizzato online.

Prestito ipotecario redditizio online attraverso il servizio Tinkoff-Mortgage

Il servizio di banca Tinkoff propone di prendere in considerazione le offerte di diverse banche per prestiti per l'acquisto di un appartamento. Allo stesso tempo, puoi lasciare il pensiero spaventoso sulla necessità di correre negli uffici di varie organizzazioni di credito. Una domanda di mutuo online tramite il sito Web Tinkoff consente di trasferire tutti i problemi di invio dei documenti alla banca a un manager personale.

Dopo aver compilato il questionario sul sito web di Tinkoff Bank, la tua domanda sarà presa in considerazione da più banche partner contemporaneamente. Dopo l'approvazione, non resta che scegliere la banca migliore per il mutuo dall'elenco proposto. Inoltre, quando richiedi un prestito tramite Tinkoff, puoi ottenere uno sconto sul tasso di interesse fino all'1,5%. Considerando l'importo e la durata del prestito, si tratta di un risparmio piuttosto tangibile.

Al momento, il tasso minimo su un mutuo ipotecario per un appartamento in una nuova costruzione parte da appena il 6% annuo. La durata massima è di 25 anni e l'importo del prestito è fino a 100 milioni di rubli. è molto importante che attraverso il servizio, non solo i dipendenti delle aziende, ma anche gli imprenditori dei singoli imprenditori possano lasciare domanda di mutuo ipotecario.

Prestito ipotecario con storia creditizia negativa in banca BZHF

Chiunque può richiedere un mutuo ipotecario presso la Housing Finance Bank. Inoltre, come afferma la banca, anche i mutuatari con una storia creditizia negativa in passato possono ottenere un prestito. La cosa principale è che al momento della presentazione della domanda non ci sono pagamenti scaduti in corso su prestiti in altre banche. Questa è una delle poche banche in cui è possibile ottenere un prestito ipotecario senza rifiuto a causa di una storia creditizia negativa in passato. Le statistiche BZHF mostrano che la banca approva l'82% delle domande di mutuo presentate. Questo è un tasso molto alto!

Condizioni del mutuo ipotecario presso la Housing Finance Bank

• Mutuo per 2 documenti (passaporto e secondo documento - SNILS, TIN, patente di guida).
• Esiste un programma di mutuo che permette di ottenere un prestito senza certificati il ​​giorno della domanda.
• Conferma ufficiale di reddito, riduce il tasso di interesse e aumenta il limite di credito.
• La registrazione della transazione e dell'appartamento avviene non più di 3 giorni.
• Il mutuo ipotecario viene erogato direttamente dalla banca, senza la partecipazione di agenti, intermediari e commissioni.
• Importante! I residenti delle seguenti città possono richiedere un prestito ipotecario online: Mosca e la regione, San Pietroburgo e la regione di Leningrado, Volgograd, Ekaterinburg, Kazan, Krasnodar, Krasnoyarsk, Nizhny Novgorod, Saratov, Novorossiysk, Novosibirsk, Omsk.

Il prestito ipotecario è redditizio con il sostegno statale di VTB Bank

• Il tasso di interesse qui parte dal 10,2%.
• L'acconto è inferiore rispetto a molte altre banche - 10%.
• Possibilità di iscrizione senza anticipo al capitale di maternità.

Inoltre, questa banca ha un programma "Prestiti ipotecari con sostegno statale". Il programma prevede il prestito agevolato a una famiglia il cui secondo o terzo figlio è nato dal 01.01.2018. Per un certo periodo viene stabilita un'aliquota agevolata del 6% con una prima rata del 20%. D'accordo che questo è vantaggioso?

C'è anche un interessante programma "Più metri - tariffa più bassa" quando si acquista un appartamento di 65 mq. metri. Cioè, più grande è l'appartamento, più basso è il tasso di interesse.

Prestiti ipotecari per la costruzione o l'acquisto di una casa di campagna da Sberbank

Anche la più grande banca del paese, Sberbank, è molto attiva nel mercato dei prestiti ipotecari. La banca si presta volentieri sia agli sviluppatori che ai mutuatari che desiderano un appartamento con un mutuo ipotecario. Inoltre, anche i pensionati possono richiedere un mutuo ipotecario, ma a condizione che il rimborso del prestito sia previsto fino a 75 anni del mutuatario.

Come altre banche, offre un prestito ipotecario statale per le famiglie con bambini; mutuo per nuove costruzioni e abitazioni secondarie; programmi di mutui militari; mutuo utilizzando il capitale. Ci sono anche programmi che non sempre si trovano in altre banche. Si tratta di un mutuo ipotecario per la costruzione di un edificio residenziale, nonché di un mutuo ipotecario per l'acquisto o la costruzione di immobili suburbani (casa privata, orto, ecc.).

Gli esperti affermano che l'interesse per i prestiti ipotecari non diminuirà nel 2019. Molto probabilmente, crescerà solo. Con il giusto atteggiamento nei confronti di tali prestiti, un mutuo porterà solo la gioia di trasferirsi in una nuova casa. Allo stesso tempo, non dovresti prendere un prestito dalla prima banca che incontri. È importante capire dove è più redditizio ottenere un mutuo ipotecario. Ciò contribuirà a salvare la parte del leone del bilancio familiare.

P/S prima di accendere un mutuo, assicurati di guardare le "5 regole per un mutuo comodo"

Ciao! Oggi parleremo di un mutuo ipotecario per l'acquisto di abitazioni. Imparerai cos'è un mutuo per l'acquisto di una casa, cosa serve per acquistare una casa con un mutuo, come scegliere la banca giusta e come viene formalizzato correttamente un appartamento acquistato con un mutuo.

L'alloggio è uno dei bisogni fondamentali di una persona moderna. Ogni adulto affronta spesso la domanda su come acquistarlo se i prezzi sono proibitivi, ma non c'è una tale quantità a portata di mano. L'alternativa in questo caso è il prestito ipotecario.

L'acquisto di una casa con un mutuo implica un sussidio bancario mirato emesso a lungo termine. In questo caso, il mutuatario si impegna a restituire alla banca l'importo del prestito capitale più i tassi di interesse stabiliti dalla banca per l'utilizzo dei fondi. I termini di credito per questo tipo di servizio vanno da 5 a 30 anni. In questo caso, l'oggetto acquisito rimane per il periodo del prestito a garanzia dell'istituto di credito.

Chi decide di fare un passo del genere dovrà fare un'analisi approfondita dei parametri del prossimo mutuo in base a diversi criteri e fare una scelta. Questa scelta accompagnerà un potenziale mutuatario in tutte le fasi di elaborazione del prestito. Questi sono i seguenti parametri:

• Tipo di mutuo. Oggi in Russia i mutui vengono venduti dalle banche commerciali e con il sostegno del governo sotto forma di programmi speciali. La partecipazione ai programmi governativi è disponibile solo per determinate categorie di cittadini: dipendenti di organizzazioni di bilancio, personale militare e giovani famiglie. Il prestito con la partecipazione dello Stato si distingue per tassi di interesse inferiori. Quindi, nel 2017, i tassi variano entro il 12%, rispetto al 13-17% nel settore bancario.
• Tipo di alloggio. Qui devi scegliere tra un nuovo edificio e un alloggio secondario. Il tipo di alloggio influisce direttamente sulla formazione del tasso di interesse ipotecario. Una casa in costruzione, in cui non sono stati commissionati appartamenti, è considerata un fattore di rischio per la banca. Il prestatore tiene conto del fatto che la costruzione può interrompersi in qualsiasi momento o non essere affatto accettata per l'attività dalle autorità di vigilanza statali. In caso di ritardo del mutuatario, la banca non sarà in grado di vendere tali alloggi e perderà fondi.

La via d'uscita da questa situazione è la scelta degli appartamenti per quegli sviluppatori che collaborano con la banca.

Per quanto riguarda l'alloggio secondario, ogni banca ha la propria carta, in base alla quale dovrebbe essere localizzato l'oggetto acquisito. Ci sono una serie di requisiti per la condizione tecnica: non sono accettati edifici di emergenza che potrebbero essere demoliti nel prossimo futuro.

• Modalità di pagamento. Ci sono due tipi principali: rendita e differenziata. La prima opzione prevede il rimborso del prestito in importi uguali fino alla fine del termine, e la seconda differisce in quanto i tassi di interesse saranno pagati all'inizio del prestito e alla fine rimane solo il rimborso dell'ente del prestito. Per impostazione predefinita, quasi tutte le banche in Russia utilizzano il tipo di pagamento annuale. Ma se il mutuatario ha il diritto di avviare un tipo differenziato. La domanda è quale opzione è vantaggiosa.

Va tenuto presente che la redditività di un prestito è costituita da molti fattori ed è determinata solo relativamente. Ma a parità di altre condizioni, il rimborso differenziato è più vantaggioso.

• Prestito valuta. Non bisogna ripetere l'errore di quei 600.000 cittadini che in questi anni hanno acceso mutui in valuta estera e si sono trovati in una situazione molto difficile. Le fluttuazioni del tasso di cambio negli ultimi anni hanno giocato uno scherzo crudele. Nel 2014-2015, a causa della differenza nel tasso di cambio del rublo rispetto alla valuta, i rimborsi mensili dei mutuatari sono quasi raddoppiati. Solo le banche sono i vincitori di questa situazione e i mutuatari perdono non solo l'alloggio, ma anche i fondi pagati in precedenza.

Di norma, i prestiti in valuta estera sono sempre offerti a tassi di interesse sostanzialmente bassi. Ma come ha dimostrato la pratica, i rischi sono proibitivi. Pertanto, la scelta dovrebbe essere fatta senza ambiguità a favore del rublo.

Le banche accettano di erogare fondi dopo essere pienamente convinte di ridurre al minimo i propri rischi. Questo indicatore è espresso nella solvibilità del potenziale mutuatario e nella liquidità degli alloggi acquisiti.

Cosa si può acquistare con un mutuo

I fondi presi in prestito possono essere utilizzati per acquistare locali residenziali e commerciali, case di campagna o cottage, terreni e persino progetti in costruzione.

Ogni banca ha i propri requisiti rigorosi per l'alloggio che sta acquistando. Dovrebbero essere verificati separatamente con ciascun istituto finanziario. Ma il denominatore comune dei requisiti è identico. I criteri di valutazione degli immobili si riferiscono generalmente alle seguenti caratteristiche:

• "purezza" legale dell'oggetto;
• specifiche;
• liquidità.

L'ipoteca dei locali residenziali in relazione all'oggetto richiede il rispetto dei seguenti requisiti legali:

• L'appartamento o la casa non deve essere oggetto di atti collaterali o legali;
• Se il proprietario è una persona anziana o minorenne, o fa parte della proprietà;
• Anche gli alloggi privatizzati sono soggetti a controllo. Se ci sono persone che hanno la loro quota, allora possono in qualsiasi momento presentare il loro diritto su una parte della proprietà;
• Il proprietario di un immobile residenziale deve essere legalmente capace;
• Un appartamento o una casa sono messi in vendita immediatamente all'inizio del diritto successorio;
• Vendita di un oggetto per procura.

Informazioni dettagliate sull'alienazione di beni immobili, sulla disponibilità di obblighi di locazione o sull'arresto del tribunale possono essere ottenute tramite l'MFC o contattando l'USRR. Gli atti di proprietà sono rilasciati sotto forma di estratto dei relativi registri. Vengono ritirati dal venditore stesso prima della transazione.

L'indicatore della condizione tecnica è l'anno di costruzione delle abitazioni. Le banche danno la preferenza agli edifici non più vecchi degli anni '90. Ma i “Krusciov”, nonostante la loro praticità e qualità, hanno sempre meno interesse da parte dei consumatori, poiché dopo pochi anni possono considerarsi fatiscenti e vengono privati ​​di quella piccola quota di liquidità. In generale, l'usura tecnica della casa non dovrebbe essere superiore al 60%.

Alcune banche non accettano monolocali per il finanziamento. In questo caso, dovrai trovare un alloggio con cucina separata. Inoltre, gli oggetti immobiliari in cui non esistono reti di comunicazione non sono soggetti a finanziamento.

Le case in costruzione hanno un alto appeal per i consumatori.

Dovresti anche essere attento agli appartamenti in cui è stata effettuata la conversione. La modifica della disposizione originale di un appartamento in un edificio a più piani richiede l'approvazione tecnica e la disponibilità di permessi. In pratica, non tutti i proprietari seguono queste regole.

Se scommetti su alloggi in costruzione, allora dovresti scegliere tra le proposte della società di costruzioni che è accreditata dalla banca prescelta. In caso contrario, è altamente probabile che la banca non voglia rischiare di investire.

Per liquidità immobiliare si intende il suo valore di mercato nel mercato di oggi e nei prossimi decenni. Questo parametro è determinato sulla base della perizia di un perito immobiliare autorizzato. Gli istituti finanziari tendono a fidarsi dei propri valutatori piuttosto che di chi preferisce il cliente. Su questo punto è consigliabile affidarsi alle raccomandazioni di un potenziale finanziatore.

Come scegliere una banca

I russi non incontrano alcuna difficoltà nella scelta di servizi e prodotti bancari. Il numero di banche autorizzate a partire dal 2017 è 623. La scelta di una banca in questi casi è determinata solo da parametri individuali. Quali sono questi parametri? Elenchiamo in ordine.

1. Tasso d'interesse. Al riguardo, le previsioni degli specialisti per il 2017 sono molto ottimistiche. In particolare, vale la pena ricordare il discorso del ministro delle Finanze della Federazione Russa Anton Siluanov. Secondo lui, nei prossimi 2 anni i tassi di interesse dovrebbero scendere al 7-8%. E già nell'attuale 2017, la popolazione può pagare il 10% annuo per l'alloggio.

Una condizione favorevole sarebbe dovuta essere il prezzo del petrolio e la stagnazione del mercato immobiliare osservata negli ultimi anni. Tuttavia, i prezzi del petrolio non hanno raggiunto il livello previsto e la situazione rimane volatile.

Tuttavia, si nota un trend positivo nelle offerte di mutui delle principali banche del Paese.

1. Una tassa iniziale. Solitamente tale importo va dal 10 al 30% del costo dell'oggetto acquistato. Ma cosa succede se non c'è tale importo?

Alcune banche sono pronte a pagare l'intero costo dell'immobile. In questo caso, naturalmente, i tassi di interesse saranno molto più alti. Ad esempio, Metallinvestbank offre prodotti ipotecari con lo stesso nome. Tale finanziamento è disponibile per coloro che sono occupati. I tassi di interesse sono del 14% annuo. Allo stesso tempo, c'è una condizione importante: il reddito del mutuatario deve superare l'importo delle rate mensili del mutuo almeno due volte.

La banca Vozrozhdenie ha offerte simili e Promsvyazbank le dà al 13% annuo.

1. Nessuna prova di reddito. La prossima sfumatura riguarda quel 30% di cittadini russi che lavorano nel settore ombra dell'economia. Tali cittadini ricevono i loro stipendi in "buste", quindi non hanno l'opportunità di confermare il loro reddito con certificati ufficiali. Alcune banche sono consapevoli di queste realtà. Le banche forniscono un'ipoteca su due documenti o su un certificato sotto forma di banca.

Utilizza il nostro servizio "" per fare la scelta giusta tra le migliori offerte delle banche.

Fasi della transazione ipotecaria

Quando tutta la parte analitica del lavoro sulla scelta del mutuo è stata fatta, è il momento di iniziare la parte pratica. Una transazione ipotecaria ha diverse fasi. Il processo di ottenimento può richiedere diversi mesi.

Raccolta di documenti

Il pacchetto base di documenti include i seguenti documenti:

• passaporti civili dei partecipanti alla transazione: coniugi e garanti (se previsti);
• documento attestante lo stato civile;
• certificato di reddito o imposta sul reddito delle 2 persone;
• documenti attestanti l'attività lavorativa.

Ogni banca ha il proprio elenco di documenti stabilito, quindi in pratica dovrai raccogliere molti più documenti. Con questi documenti dovresti andare da un funzionario del prestito. In banca, devi compilare un semplice questionario e firmare una domanda.

Revisione dei documenti

La banca accetta i documenti a titolo oneroso e nelle prossime settimane prende una decisione: positivo o negativo. Nel primo caso, il funzionario del prestito annuncerà l'importo massimo su cui il mutuatario può contare e riporterà i parametri acquisite alloggio. La decisione della banca è generalmente valida entro 2-6 mesi. Durante questo periodo è necessario trovare un alloggio adeguato.

In caso di rifiuto, non mollare. La maggior parte dei certificati ricevuti ha una validità di 6 mesi. La domanda deve essere presentata ad altre banche.

Selezione di immobili

Quando viene trovato un alloggio idoneo, il mutuatario dovrà ottenere una copia dei seguenti documenti e portarla in banca:

• titolo di proprietà immobiliare: contratto di compravendita, permuta, donazione, successione o altro;
• estratto dal libro della casa;
• un estratto del registro delle persone giuridiche dello Stato unificato sulla purezza giuridica dell'oggetto;
• copie di account personali;
• il consenso dei comproprietari alla vendita;
• passaporti dei proprietari;
• passaporto catastale;
• parere di un perito indipendente;
• certificato tecnico;
• certificato dell'ITV.

Vale la pena evidenziare l'elemento sulla valutazione. Uno specialista con una licenza appropriata ha il diritto di condurlo. In pratica, le banche hanno i propri specialisti o società accreditate. Un parere di esperti esterni può essere rifiutato. Qui si consiglia di utilizzare i servizi di un perito consigliato dalla banca.

Affare

Ci sono tre parti coinvolte in una transazione: il venditore, il mutuatario e il rappresentante della banca. Il mutuatario firma il contratto di mutuo. Viene firmato un contratto di vendita tra il venditore e l'acquirente. Il venditore riceverà i suoi soldi dal conto in cui i soldi verranno ricevuti dalla banca. Ma potrà utilizzare i fondi non prima di 5 giorni dalla data della transazione.

Tutti i costi associati alla transazione sono a carico dell'acquirente. Questo può essere servizi notarili, assicurazioni, tasse di registrazione statali e altri.

Come chiudere e cancellare anticipatamente

Il mutuo è concesso in media da 5 a 30 anni. In pratica il mutuo medio viene erogato per 15 anni. Secondo gli esperti, i termini troppo lunghi (più di 20 anni) sono carichi di grandi pagamenti in eccesso. Le scadenze brevi mettono a dura prova il bilancio familiare e aumentano il rischio di ritardi.

In ogni caso, ogni mutuatario crede che prima l'onere finanziario viene rimosso dalle spalle, meglio è. Questo diritto è previsto a livello legislativo. Quando si avvia un rimborso anticipato, la banca non ha il diritto di rifiutare. È inoltre vietato dalla legge agli istituti finanziari imporre sanzioni o sanzioni aggiuntive per il rimborso anticipato. Va tenuto presente che le banche praticano di default pagamenti di rendite, in cui è già stato preso in considerazione il rischio di mancato guadagno.

Il rimborso è delle seguenti tipologie:

• rimborso integrale del mutuo. Dopo il pagamento del debito, la banca emette un certificato e documenti appropriati per l'oggetto acquistato. Lo storico viene inserito nel registro dei crediti. L'operazione si considera conclusa su questo;
• rimborso parziale della rendita. In questo caso, il mutuatario ha la possibilità di ridurre il termine o l'importo dei pagamenti;
• l'estinzione anticipata parziale comporta una diminuzione dei pagamenti differenziati: interessi e corpo del prestito.

Il mutuatario deve informare la banca della sua intenzione di pagare in anticipo. Questo può essere fatto in diversi modi, da una semplice chiamata alla visita in filiale. Tutto dipende dalla banca e dalle sue capacità.

conclusioni

I mutui sono principalmente una preziosa lezione finanziaria, un'esperienza di disciplina sociale. Chi deciderà di fare questo passo troverà utile studiare l'intera parte finanziaria e legale della procedura. Le consultazioni di specialisti indipendenti e l'esperienza di altri mutuatari non saranno superflue.

È importante calcolare tutte le opzioni di sviluppo. La normativa prevede diverse opzioni alternative in caso di oneri ipotecari gravosi: rifinanziamento, rifinanziamento, fallimento di persone fisiche, oppure una semplice richiesta al management della banca per prolungare la durata o ridurre i pagamenti. Tali diritti dei mutuatari sono delegati dalla legge.

Se hai bisogno di supporto legale su un mutuo e di una soluzione in una situazione difficile, assicurati di iscriverti per una consulenza gratuita con il nostro avvocato in un modulo speciale.

Inoltre ti sarà utile il nostro, che ti permetterà di calcolare la rata del mutuo.

Aspettiamo le vostre domande. Saremo grati per la tua valutazione e l'iscrizione agli aggiornamenti.

In una situazione economica instabile, non tutti possono acquistare la propria casa. In questo caso, alcuni di noi ricorrono a opzioni non del tutto efficaci: oggi è molto costoso affittare un appartamento. E di conseguenza, una tale decisione correggerà solo temporaneamente la situazione. Se sei in grado di pagare l'immobile in affitto, ha senso pensare di prendere un prestito per comprare una casa a Mosca. Ora molte banche offrono condizioni abbastanza favorevoli per i prestiti immobiliari.

Programmi di prestito standard

Hai deciso di ottenere un mutuo ipotecario per gli immobili: valuta prima di tutto i tuoi punti di forza. Nonostante il fatto che i programmi esistenti offrano condizioni molto favorevoli, devi pagare ogni mese. Inoltre, è necessario pianificare costi aggiuntivi nella fase iniziale: una transazione standard prevede l'autenticazione notarile, l'assicurazione, la commissione. Tutto questo dovrà essere pagato il giorno della transazione. Ulteriori spese comprenderanno solo la rata mensile. Gli interessi sui mutui nelle banche di Mosca possono essere diversi, infatti il ​​loro valore determina il costo totale del mutuo. Pertanto, prima di decidere a favore di una determinata banca, dovresti studiare attentamente le proposte esistenti. In generale, ci sono diversi aspetti importanti che devono essere sottolineati:

• tassi ipotecari in banca;
• reputazione di un istituto finanziario e creditizio;
• l'importo del contributo;
• interessi ipotecari;
• orario;
• durata del mutuo.

Ogni banca, guidata da politiche organizzative e regolamenti interni, offre prestiti a determinate condizioni. Lo stesso vale per i requisiti per i mutuatari: criteri di età, reddito effettivo, anzianità di servizio, ecc. Il pagamento iniziale può variare dal 10 al 30%, tenendo conto delle condizioni del programma scelto. Per quanto riguarda l'urgenza del rimborso, i prestiti sono principalmente concessi a lungo termine - da 5 a 30 anni. Naturalmente, è redditizio pagare l'intero importo entro 5 anni, è possibile risparmiare sul pagamento degli interessi, ma spesso non tutti hanno questa opportunità. Pertanto, dopo la conclusione dell'operazione, la maggioranza paga il prestito, tenendo conto della durata massima possibile.

Mercato secondario o nuova costruzione?

Questo fattore è altrettanto importante. Di norma, i grandi sviluppatori stipulano spesso partnership con banche e vendono appartamenti a condizioni più interessanti rispetto ai programmi standard. Inoltre, in questo caso, puoi scegliere autonomamente il layout, il pavimento, ecc. Anche l'acquisto di alloggi finiti per l'alloggiamento secondario ha i suoi vantaggi: sarà possibile trasferirsi nell'appartamento immediatamente dopo la registrazione, e questo è un vantaggio importante. Pensa in anticipo a tutte queste sfumature, l'acquisizione di immobili è una questione seria che deve essere considerata con attenzione.

Come ottenere un prestito per l'acquisto di un immobile

Dopo l'analisi iniziale, che viene eseguita sulla base dei documenti presentati, saprai già se vale la pena farlo ulteriormente. I principali fattori che determineranno la possibilità di acquistare una casa a credito sono:

• reddito familiare totale;
• storia creditizia;
• esperienza generale;
• età, ecc.

In alcuni casi, può essere presa in considerazione la fedina penale. Ma per la maggior parte delle banche, questo non è un fattore significativo.

Dove è più redditizio prendere un mutuo a Mosca

In pratica, il mutuo casa più redditizio prevede tassi di interesse bassi, tassi assicurativi accettabili e nessuna commissione aggiuntiva. Ed è del tutto possibile trovare un programma del genere. Per ottenere un mutuo vantaggioso per la casa è necessario prestare attenzione allo studio delle offerte esistenti. E possono avere differenze significative, ed è imperativo familiarizzare con loro anche prima di acquistare un immobile. Per ridurre il tuo tempo per visitare le banche, abbiamo compilato un database completo di programmi operativi di diversi istituti di credito. Con l'aiuto del nostro servizio, puoi trovare le migliori tariffe che ti permetteranno di acquistare la casa dei tuoi sogni oggi.

Per molte famiglie, un mutuo a Mosca è l'unica opzione possibile per l'acquisto di una casa. Oggi si può ottenere senza acconto, utilizzando il capitale di maternità o partecipando a programmi speciali per i militari o le giovani famiglie. La cosa principale è scoprire qual è il tasso di interesse su un particolare prestito e chiarire i termini del prestito, nonché redigere correttamente i documenti per un mutuo.

Come ottenere un mutuo a Mosca

Affinché le banche di Mosca possano fornirti prestiti ipotecari nel 2019, devi procedere come segue:

1. Inizialmente, è necessario confrontare i termini di tale prestito, scoprire qual è il tasso di interesse sul mutuo e le tempistiche dei pagamenti in ciascuna banca. Dovresti scegliere l'opzione migliore per te stesso utilizzando il calcolatore di mutui online per calcolare le tue spese.
2. Quindi dovresti presentare i documenti richiesti dal mutuo.
3. Successivamente, è necessario scegliere l'alloggio, per il cui acquisto la banca emetterà denaro.
4. Quando si approva un mutuo, è necessario concludere un contratto di assicurazione, fare accordi con il venditore della casa e registrare ufficialmente il prestito.

Quali documenti sono necessari per un mutuo a Mosca

Per prendere un mutuo a Mosca per una nuova casa o appartamento, è necessario presentare una serie di documenti alla banca. Il loro elenco include:

• Passaporto. Se hai bisogno di un mutuo militare, devi presentare un documento d'identità militare. Inoltre, i maschi devono presentare un documento d'identità militare.
• SNILS.
• Documenti educativi.
• Certificato di matrimonio, documenti sulla nascita dei figli.
• Libro del lavoro dal lavoro (se sei ufficialmente impiegato).
• Certificati attestanti il ​​livello di reddito.

In alcuni casi, le condizioni del mutuo possono richiedere la fornitura di documentazione aggiuntiva. Questo può essere un certificato di morte di parenti, un certificato di pensione, documenti per il diritto di possedere proprietà costose. La banca determina l'elenco di tali documenti su base individuale.

Quale banca a Mosca è meglio prendere un mutuo

I mutui nelle banche di Mosca possono essere emessi a condizioni diverse. I suoi programmi di mutuo più redditizi sono offerti da Sberbank, VTB, Alfa-Bank e alcuni altri. Qui ti verranno offerti tassi bassi sui mutui a Mosca e persino sul rifinanziamento.