il principale Sui debiti

Politica di deposito. Politica di deposito della Banca commerciale e dei depositi Percentuale di politiche di deposito della Banca commerciale

TESI

Politica commerciale di deposito bancario

(nell'esempio di JSC "Bank Petrovsky")

Gruppi di studenti eseguiti 23 PB-61

assente apprendimento

Cordesova Elena Yurevna.

Leader scientifico: Ph.D.,

assistente professore I.G. Zaitseva.

_____________________(firma)

Recensore:

Capo di Vyborg BC.

JSC "Bank Petrovsky" I.G.Barkovskaya.

_____________________(firma)

San Pietroburgo 2009.

introduzione

Capitolo 1 Fondamenti teorici della politica di deposito bancario commerciale

1.2 Classificazione delle operazioni di deposito di banche commerciali

1.3 Analisi del mercato dei servizi di deposito russo

Capitolo 2 Politica di deposito della Banca commerciale (sull'esempio di OJSC "Bank Petrovsky")

2.1 Posizionare OJSC "Bank Petrovsky" sul mercato dei servizi bancari

2.2 Tipi di depositi di Bank OJSC Petrovsky

2.3 Analisi del portafoglio di deposito di Petrovsky Bank OJSC "

2.4 Organizzazione della formazione e attuazione della politica di deposito

Capitolo 3 Miglioramento della politica di deposito

3.1 Strumenti per migliorare la politica di deposito di OJSC Bank Petrovsky

3.2 Sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa e il suo miglioramento

Conclusione

Bibliografia

allegato 1

Appendice 2.

Appendice 3.

introduzione

Le specifiche dell'istituto bancario come uno dei tipi di un'impresa commerciale è che la parte schiacciante delle sue risorse è formata non a spese proprie, ma a scapito dei fondi presi in prestito. Le possibilità delle banche per attirare i fondi non sono illimitate e regolamentate dalla banca centrale in qualsiasi stato.

La parte principale delle risorse delle banche è formata da fondi attratti che coprono fino al 90% dell'intera necessità di contanti per effettuare operazioni bancarie attive. La Banca commerciale ha l'opportunità di attirare fondi di imprese, organizzazioni, istituzioni, pubbliche e altre banche sotto forma di depositi (depositi) e l'apertura dei conti pertinenti.

Attratini attratti dalle banche sono diversi nella composizione. I principali tipi di specie sono fondi attratti da banche nel processo di lavoro con la clientela (depositi), i fondi accumulati emettendo i propri obblighi di debito (certificati di deposito e risparmio).

L'argomento dichiarato della tesi è strettamente connesso con il più acuto a mio avviso, attualmente il problema del sistema bancario russo è il problema della liquidità bancaria.

Pertinenza L'argomento di ricerca selezionato è che una situazione instabile nei mercati finanziari nel contesto dell'attuale crisi, un aumento dell'inflazione, della concorrenza e di altri fattori - tutto ciò ha un enorme impatto sulla Banca commerciale. Pertanto, una politica di deposito chiara e premurosa consente alla banca commerciale di mantenere la sua posizione e lo sviluppo.

Scopo Lo sviluppo delle proposte per migliorare la politica di deposito della Banca commerciale nel sistema di rafforzare la sua sostenibilità economica.

Basato su questa installazione di destinazione, erano i seguenti compiti vengono consegnati :

Considera i fondamenti teorici per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale.

Analizza il portafoglio di deposito di Petrovsky Bank Gejsc.

Considerare lo stato e la dinamica di attrarre depositi;

Analizzare la politica di deposito della Banca commerciale sull'esempio di GIOCATORE OJSC Bank Petrovsky.

Ricerca dell'oggetto Questa apparizione è OJSC Bank Petrovsky.

Soggetto Il lavoro di laurea è attirato fondi di individui e soggetti giuridici e il loro posizionamento attraverso le operazioni di deposito e la politica di deposito in OJSC Bank Petrovsky

Significato pratico Questo aspetto è che può essere utilizzato come materiale aggiuntivo per uno studio più dettagliato di questo argomento.

Base metodologica. I lavori sono: metodo di sintesi, analisi, metodo di generalizzazione, metodo dialettico.

Base teorica Gli studi ammontavano agli atti legislativi della Banca della Russia, compresa la legge federale n. 177 del 23 dicembre 2003 "all'assicurazione dei depositi di individui in banche nella Federazione Russa", letteratura educativa, collezioni statistiche, periodici, riferimento e informazioni sistemi.

Base di informazioni Il lavoro di laurea è stato dato i dati delle relazioni trimestrali e le disposizioni interne della Banca Petrovsky GUSC St. Pietroburgo.

Questa apparenza ha la seguente struttura: Introduzione, tre capitoli, conclusione, lista bibliografica, applicazioni.

Capitolo 1. Fondazioni teoriche della formazione della politica di deposito di banche commerciali

Nelle condizioni moderne, ogni banca commerciale dovrebbe sviluppare la propria politica di deposito, cioè una strategia di gestione pratica. Come sapete, l'attrazione delle risorse in denaro e il loro posizionamento successivo sono le principali forme della Banca Business.

I fondi del fondo basati sul fondo sono utilizzati per investire in strumenti attivi. Le operazioni passive, quindi, sono primarie in relazione alla maggior parte delle operazioni bancarie volte a ricevere reddito. A questo proposito, i fondi attirati dovrebbero essere considerati come un oggetto politico indipendente.

Pertanto, la gestione dei mezzi attratti è una componente importante della politica aziendale della Banca. Tuttavia, le questioni relative allo studio delle fondamenta teoriche di questo campo di attività non sono sviluppate nella letteratura scientifica. Ciò è particolarmente vero per il concetto di una politica di deposito della Banca commerciale come componente della strategia di gestione della responsabilità civile.

Per determinare l'essenza della politica di deposito della Banca, è impossibile avvicinarsi in modo non ambiguo, poiché varia a seconda del soggetto. La politica del deposito è una strategia e tattica di una banca commerciale per attirare i pagamenti dei contanti dei clienti.

La politica di deposito della Banca dovrebbe includere:

Sviluppo di una strategia per l'attuazione della Banca per attirare fondi in depositi basati su una ricerca completa del mercato, cioè l'analisi dell'ambiente, il luogo e il ruolo della Banca nel campo di attirare fondi, diagnosi e previsione;

La formazione di una tattica della Banca commerciale sullo sviluppo, la proposta e la promozione dei nuovi prodotti di deposito bancari per i clienti (nel campo della merce, dei prezzi, delle politiche di vendita e della comunicazione);

Implementazione della strategia e delle tattiche sviluppate;

Monitoraggio dell'attuazione delle politiche e della sua efficacia;

Monitorare le attività di una banca commerciale per attirare fondi.

Il documento principale che la regolazione delle banche commerciali per attirare fondi temporaneamente liberi di imprese, organizzazioni e la popolazione ai conti bancari in vari tipi di depositi (contributi) è la politica di deposito della Banca. Questo documento è sviluppato da ciascuna banca in modo indipendente basato sul piano strategico della Banca, l'analisi della struttura, dello stato e della dinamica della base delle risorse della Banca e sulla base delle sue prospettive di sviluppo. Inoltre, questi documenti sono utilizzati che determinano le direzioni e le condizioni principali per il collocamento di fondi raccolti, come la politica di credito della Banca e la politica di investimento della Banca.

Il documento "Politica di deposito della Banca" dovrebbe essere determinata dalla sua strategia per attirare fondi per l'adempimento dei requisiti statutari, obiettivi e obiettivi definiti dai memorandum sulle politiche di credito e di investimento con la linea guida per mantenere la Banca della sua liquidità e garantendo lavoro redditizio Nello specifico, la Banca prevede:

Prospettive per la crescita dei fondi propri della Banca (capitale), e da qui e il rapporto tra i propri ed attrattibili mezzi;

Struttura di fondi attratti e presi in prestito (depositi, depositi, prestiti interbancari, compresi i prestiti della Banca centrale della Federazione Russa);

Tipi preferiti di depositi e depositi, i tempi del loro coinvolgimento; il rapporto tra depositi urgenti (depositi) e per "domanda";

Contingente principale su depositi e depositi, cioè la categoria dei depositanti;

Geografia per attirare e prendere in prestito fondi;

Le banche desiderate sono creditori sull'IBC, i tempi di attrarre quest'ultimo; condizioni per attirare depositi (contributi) e MBK;

Metodi per attirare i depositi (basati sugli accordi del conto bancario, il conto corrispondente, il deposito bancario (deposito), emettendo i propri certificati, le loro bollette);

Il rapporto tra depositi rubli e valutaria (depositi);

Nuove forme di attirare fondi a depositi;

Condizioni speciali per l'apertura di alcuni tipi di depositi (contributi);

Misure per conformarsi agli standard di rischio della Banca per fondi attratti.

La politica di deposito deve prima di soddisfare i seguenti requisiti:

- convenienza economica;

- Competitività;

- Consistenza interna.

La classificazione dei soggetti e degli oggetti della politica del deposito della Banca è generalizzata (Fig. 1).

Figura 1 Composizione di soggetti e oggetti della politica di deposito bancario

La base della formazione della politica di deposito della Banca commerciale è sia principi generali che specifici, che si riflettono chiaramente (Fig. 2).

Figura 2 - Principi della formazione della politica di deposito

Lo sviluppo e l'attuazione della politica di deposito della Banca in stretti relazioni con l'altro sono trattati con una serie di divisioni strutturali della Banca (tesoreria, gestione finanziaria, gestione degli affari di business, gestione del credito, gestione dei titoli), nonché la gestione delle banche Organismi: Board of the Bank e il comitato di gestione patrimoniale e passività.

Fico. 3. Struttura bancaria standard ingrandita

Pertanto, il Consiglio della Banca determina e approva le principali direzioni del criterio del deposito, approva la procedura e le condizioni per attirare depositi, fornisce il controllo generale sull'attuazione delle politiche di deposito.

Il Comitato per la gestione delle attività e della responsabilità civile rende decisioni fondamentali sulla formazione di un portafoglio di deposito, analizza la struttura e la dinamica delle risorse, la loro coniugazione per i tempi e gli importi di attività della Banca al fine di sviluppare nei casi necessari delle decisioni per adeguare il Politica di deposito della Banca; Effettua il controllo corrente sull'attuazione della politica di deposito con alcune divisioni strutturali della Banca.

La gestione finanziaria della Banca, insieme al Tesoro, determina il bisogno generale della Banca nei fondi di deposito (all'anno, compreso il blocco dei quarti): imposta la quantità di tassi di interesse per ogni tipo di risorse (depositi (depositi), Bill Bill , IBK); Determina il volume di prenotazione di fondi raccolti nella Banca della Russia; Controlla il rispetto delle norme del rischio della Banca per fondi attratti da fondi stabiliti dalla Banca della Russia, ecc.

I depositi direttamente con depositi in varie forme sono impegnati in reparti speciali della Banca: la divisione dei depositi dei cittadini, il Dipartimento dei titoli (questione delle proprie bollette, dei depositi e dei certificati di risparmio), un reparto creditizio o un dipartimento di attività e passività (depositi di entità legali) e altri dipartimenti in conformità con la struttura organizzativa interna ciascuna banca.

Per le attività pratiche per attirare fondi, le banche stanno sviluppando disposizioni in materia di deposito (deposito) operazioni ( Separatamente sui depositi di individui e sui depositi di entità giuridici), in cui negano:

Termini e condizioni per ricevere depositi (contributi);

Stato giuridico di soggetti di relazioni contrattuali;

La procedura per entrare in un accordo di deposito bancario;

Metodi per ricevere e rilasciare un contributo (deposito);

L'elenco della documentazione necessaria per aprire e utilizzare il contributo (deposito) e i requisiti per loro;

I diritti dei depositanti e l'obbligo della Banca;

Metodi di accresia e pagamenti di interessi sui depositi (depositi).

Istruzioni di intrabank sulla procedura per l'esecuzione di operazioni specifiche del deposito (contributivo), che sono sviluppate dalla Banca nello sviluppo degli investimenti sui depositi (depositi), contengono l'organizzazione della filiale (divisione) della Banca con varie categorie di depositanti; La procedura per il rilascio dei documenti corrispondenti a tali operazioni, lo schema della gestione dei documenti; Riflessione nelle operazioni contabili per ricevere e rilasciare depositi, accertui e prestare interesse per loro.

I volumi dei fondi coinvolti nei depositi (contributi) dipendono dallo stato di domanda e dalla fornitura di risorse monetarie, deficit o fondi in eccesso dalla Banca, lo stato del mercato dei depositi.

Al fine di attrarre fondi di entità economiche e cittadini al loro fatturato, le banche stanno sviluppando e svolgono un'intera gamma di eventi. Quindi, prima di tutto, un importante mezzo di lotta competitiva tra le banche per attirare le risorse è la politica dei tassi di interesse, poiché l'ammontare dei redditi sui fondi investiti funge da stimolo significativo ai clienti dei suoi fondi temporaneamente liberi in depositi (depositi) .

Il livello dei tassi di interesse sui depositi (depositi) è stabilito da ciascuna banca commerciale in modo indipendente con l'orientamento del tasso di rifinanziamento della Banca della Russia e dello Stato del mercato monetario, nonché sulla base delle disposizioni del proprio deposito politica. Innanzitutto, il livello dei tassi di interesse sul contributo (deposito) operazioni di banche dipende dal tipo di depositi (depositi). Di norma, sui depositi della domanda, l'instabilità distinta del residuo, la grande mobilità e la mobilità, sono stabiliti tassi minimi di interesse.

Al fine di stimolare i clienti a mantenere equilibrazioni stabili e non declinanti sulla domanda, che ha generalmente un impatto significativo sulla redditività delle operazioni di credito, le banche stabiliscono un maggiore interesse su di esse o al valore del saldo non inferiore al minimo, calcolato da La banca e coordinati con il cliente (che è negoziato nel Contratto conto bancario).

Quando si imposta la quantità di tassi di interesse sui depositi urgenti (depositi), il fattore determinante è il periodo per il quale sono posizionati i mezzi: più periodo, maggiore è il livello di interesse. Un fattore ugualmente importante è l'importo del deposito, e, pertanto, maggiore è l'importo del contributo e il periodo di conservazione più lungo del suo periodo di conservazione, di solito sopra il tasso di interesse su di esso. Il punto essenziale è la frequenza del pagamento del reddito sui depositi (depositi). Il tasso di interesse sul deposito è nella dipendenza opposta dalla frequenza del pagamento del reddito, cioè il meno spesso viene effettuato, maggiore è il livello della banca da parte della Banca nel deposito). Va notato che il pagamento delle banche di interesse a tassi che superano significativamente il livello economico del suono non è illegale. In questo caso, il beneficio materiale derivato dalla differenza tra il tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa e il tasso di organizzazione del credito su specifici depositi dovrebbe essere affidata all'imposta sul reddito.

Il pagamento di interessi sul deposito (deposito) può essere effettuato:

· una volta al mese;

· Una volta un quarto;

· Alla fine del contratto.

Al fine di incoraggiare l'attrazione dei fondi dei clienti ai conti urgenti, la capitalizzazione degli interessi può essere prevista per la capitalizzazione dei depositi (depositi). È possibile se la Banca utilizza interesse complesso durante il calcolo del reddito.

La visione tradizionale del calcolo del reddito è un interesse semplice quando il residuo di contribuzione effettivo viene utilizzato come base per il calcolo e, sulla base del contratto di tasso di interesse, il calcolo e il pagamento del reddito sul deposito avviene con la periodicità stabilita. Un altro tipo di calcolo del reddito è interesse complesso (percentuale percentuale percentuale). In questo caso, dopo la stima del periodo stimato, la percentuale è accumulata per l'ammontare del contributo e il valore ottenuto è allegato alla quantità del deposito. Pertanto, nel prossimo periodo di regolamento, il tasso di interesse si applica al nuovo importo del contributo aumentato dalla quantità di reddito maturato in precedenza.

Per attirare fondi in depositi, le banche commerciali hanno iniziato a utilizzare ampiamente l'esperienza all'estero, in particolare svolgono:

· Sviluppo di vari programmi per attirare i fondi della popolazione;

· Fornire ai clienti i depositanti di vario genere di servizi, compreso il carattere non bancario (ad esempio, elementi di assistenza medica; abbonamento a periodici della letteratura economica; abbonamenti per i servizi di escursione nei musei, ecc.);

· Utilizzare un alto tasso di interesse sui depositi di investimento;

· Il programma "percentuale bonus".

Oltre alla politica di interesse flessibile, al fine di attirare fondi, le banche devono creare depositanti per garantire l'affidabilità delle strutture nei depositi. Per garantire la protezione degli investitori, dei depositanti e di fornire garanzie di risarcimento dei fondi nel caso della loro bancarotta, le banche devono creare sia in fondi di assicurazione depositi speciali centralizzati che decentrati.

Insieme all'assicurazione dei depositi, importata importanza per i contributori ha la disponibilità di informazioni sulle attività delle banche commerciali e su tali garanzie che possono dare. Risolvere la questione di pubblicare i suoi fondi liberi, ciascun prestatore deve essere informato sulla condizione finanziaria della Banca per valutare il rischio di investimenti futuri. In questo, l'assistenza invalutabile ai depositanti e agli investitori può avere valutazioni di rating delle attività di agenzie speciali e burocrazi.

Allo stesso tempo, va notato che le banche dovrebbero fornire informazioni complete su se stessi (sull'entità del capitale autorizzato, i propri fondi, sui fondatori, sui prospettive di sviluppo, sui risultati, ecc.) Ai suoi creditori e depositanti. Questo è particolarmente vero per le persone che scelgono le banche per rendere i loro fondi. Pertanto, nei locali della Banca (ramo, ramo, ufficio aggiuntivo), che producono depositi da parte dei cittadini, dovrebbero essere presentati ai depositanti:

· La licenza della Banca della Russia che fornisce una banca specifica il diritto di prendere contributi da individui sia in rubli che in rubli e in valuta estera;

· Conclusione di audit sulla relazione annuale della Banca;

· Saldo bancario all'ultima data di segnalazione e dichiarazione di profitto e perdita per la pubblicazione per la pubblicazione nella stampa;

· La posizione della banca sui depositi di individui;

· Elenco dei contributi effettuati dalla banca da PIZ. persone;

· Condizioni per ogni tipo di contributo;

· Informazioni sulle condizioni per garantire e garantire depositi dalla Banca;

· Forme di documenti richiesti per rendere i contributi e le operazioni di esecuzione su di esse;

· Informazioni sulla scheda della Banca (o altra gestione bancaria) sulle variazioni dei tassi di interesse su determinati tipi di depositi (indicando le cause e le scadenze delle modifiche alle condizioni dei depositi).

Il lavoro degli enti creditizi per attirare i creditori al loro fatturato è correlato a determinati rischi che devono tenere conto delle loro attività ed essere in grado di gestirli al fine di evitare conseguenze negative per la liquidità e la sostenibilità.

La Banca della Russia stabilisce le banche e controlla la conformità con loro di alcune restrizioni sulla quantità di raccolta fondi. Conformemente alle ultime istruzioni della Banca della Russia, la procedura per determinare i valori dei saldi ai conti della domanda e dei conti urgenti di individui e soggetti giuridici (ad eccezione degli enti creditizi) è stabilito per la loro inclusione nel calcolo (Eccezione al tasso di tasso) Standard istantanei (H2) (H3) e liquidità a lungo termine (H4) della Banca.

L'approccio proposto implementa il metodo di valutazione dei rischi della liquidità bancaria utilizzata nella pratica internazionale, tenendo conto delle cosiddette regolazioni "comportamentali", cioè gli indicatori che caratterizzano lo stato delle attività e delle passività basate su dati statistici accumulati.

L'indicazione stabilisce che le banche determinano indipendentemente la fattibilità di utilizzare le grandezze dei residui minimi di residui totali per calcolare gli standard di liquidità.

Va notato che non l'intera quantità di fondi attirati dalla Banca può agire come risorse per attuare operazioni attive. Parte dei fondi raccolti nelle taglie stabiliti dal Consiglio di Amministrazione della Banca della Russia sono soggetti al deposito obbligatorio su un conto separato nella Banca della Russia. La Banca della Russia costituisce un fondo obbligatorio di riserva del sistema di credito e bancario del paese. Può essere utilizzato per fornire assistenza al credito alle banche commerciali da parte della Banca della Russia in varie versioni, per insediamenti con depositanti e creditori in caso di bancarotta dell'ente creditizio.

Modificando le norme delle riserve obbligatorie, la Banca della Russia influisce sulla politica di credito delle banche commerciali e, di conseguenza, sullo stato dell'offerta di moneta in circolazione. Ad esempio, una diminuzione delle norme della prenotazione obbligatoria dei fondi raccolti dalle banche consente loro di utilizzare più pienamente risorse formate nel loro fatturato, cioè. Aumentare gli investimenti del credito nell'economia nazionale e viceversa. Le riserve obbligatorie (requisiti di riserva) sono un meccanismo per la regolazione della liquidità totale del sistema bancario utilizzato per controllare gli aggregati monetari riducendo il moltiplicatore di denaro.

L'obbligo di adempiere ai requisiti di riserva deriva da una banca commerciale dalla data di ricevimento della licenza della Banca della Russia al diritto di apportare le relative operazioni bancarie.

Le norme delle riserve obbligatorie sono stabilite dalla Banca della Russia per un certo periodo di tempo e possono essere periodicamente riviste, ma non possono superare il 20% degli obblighi dell'istituto creditizio. Va notato che gli standard delle riserve obbligatorie possono essere differenziati a seconda del tempo di attrarre fondi, la loro specie (contanti di legali o individui), valuta di deposito (deposito). Di solito il più alto standard di ridondanza è impostato sugli account della domanda, poiché il cliente può in qualsiasi momento ritirare i propri soldi da loro.

Le fasi della formazione di una politica di risparmio sono presentate nella figura 4.

Il monitoraggio è uno strumento necessario per valutare e gestire la qualità delle attività bancarie nel mercato dei risparmi. È grazie al monitoraggio per stimare i risultati della politica di deposito da parte della Banca, la Banca commerciale stessa può e le autorità di vigilanza, che è estremamente importante quando si sviluppano la politica monetaria e altri strumenti di regolazione del mercato, nonché per prevenire situazioni di crisi in Il sistema bancario relativo alla perdita della fiducia del cliente nelle istituzioni commerciali finanziarie.

Successivamente, considerare le fasi della formazione della politica di deposito della Banca commerciale. È molto importante studiare le questioni di formazione e attuazione del meccanismo della politica dei depositi della Banca commerciale, poiché l'efficacia del suo funzionamento dipende in gran parte dalla riuscita attuazione degli obiettivi e degli obiettivi che sono messi alla Banca nel processo di sviluppo e effettuare politiche di deposito.

Figura 4 Fasi di formazione della politica di risparmio

Sulla base dell'analisi della pratica del comportamento stabilita, le banche delle operazioni di deposito hanno proposto un regime per la formazione di una politica di deposito bancario commerciale, che è presentata nella figura 5.

Figura 5 Schema della formazione di una politica di deposito bancario commerciale

Ciascuna delle fasi della formazione della politica di deposito della Banca commerciale è strettamente correlata al resto ed è obbligatorio per la formazione di una politica di deposito ottimale e l'organizzazione giusta del processo di deposito. A questo proposito, le seguenti aree della politica di deposito bancaria commerciale possono essere distinte:

Analisi del mercato dei depositi;

Determinazione dei mercati target per ridurre al minimo il rischio di deposito;

Minimizzare le spese nel processo di attrazione dei fondi;

Ottimizzazione della gestione del deposito e del portafoglio di credito;

Mantenendo la liquidità della banca e aumentare la sua sostenibilità.

L'analisi della pratica corrente mostra che la formazione di una base di deposito di qualsiasi banca commerciale, sia il processo di complesso che laborioso, è associata a un gran numero di problemi sia di natura soggettiva che oggettiva.

I problemi soggettivi includono come:

1) la scala dell'attività e la debole base di capitale delle banche commerciali russe;

2) la mancanza di interesse della leadership della Banca nell'attirare i fondi dei clienti, in particolare la popolazione, che è dettata dagli obiettivi tattici e strategici e dagli obiettivi della Banca;

3) livello insufficiente e qualità della gestione superiore e media;

4) l'assenza nella maggior parte delle banche russe del concetto scientificamente basato sulle politiche di deposito;

5) Svantaggi nell'organizzazione del processo di deposito: la mancanza di una divisione appropriata in banca, o un basso livello di ricerche di marketing del mercato dei depositi, uno spettro limitato dei servizi di deposito proposti, ecc.

Tra i fattori oggettivi sono assegnati come segue:

1) impatto diretto e indiretto dello stato e degli organismi statali;

2) l'effetto della macroeconomia, l'impatto dei mercati finanziari globali sullo stato del mercato monetario russo;

3) Concorrenza interbancaria;

4) lo stato del mercato monetario e finanziario della Russia;

Il ruolo della Banca centrale della Federazione Russa come organismo di regolamentazione negli ultimi anni è stato particolarmente fortemente manifestato nella costituzione di un tasso di rifinanziamento e degli standard di prenotazione obbligatoria per le banche commerciali. Le variazioni dei tassi di rifinanziamento non consentono alle banche commerciali di prevedere accuratamente e pianificare le loro attività nel settore delle attività e delle passività a lungo termine e rendere le operazioni a lungo termine con le passività a lungo termine abbastanza rischiose.

L'impatto negativo sulla struttura della base di risorse della Banca commerciale ha una crescente dipendenza dai principali prestiti interbancari, poiché il prestito interbancario non contribuisce alla diversificazione dei rischi sulle operazioni di deposito.

Per risolvere i problemi esistenti nello sviluppo delle politiche di deposito, una banca commerciale deve essere guidata da alcuni criteri per la sua ottimizzazione. L'ottimizzazione della politica di deposito della Banca è un compito multifattore complesso, che è la base della quale, l'economia del paese dovrebbe essere presa in considerazione nel suo complesso. Ovviamente, questi interessi non coincidono sempre. Pertanto, la politica di deposito ottimale implica prima del coordinamento dei loro interessi.

Quindi, i criteri di ottimizzazione sono i seguenti:

a) il rapporto di deposito, credito e altre operazioni bancarie per mantenere la sua stabilità, affidabilità e sostenibilità finanziaria;

b) diversificazione delle risorse bancarie al fine di minimizzare il rischio;

c) segmentazione del portafoglio di deposito (con clienti, prodotti, rischi);

d) un approccio differenziato a vari gruppi di clienti;

e) competitività dei prodotti e dei servizi bancari;

e) la necessità di una combinazione efficace di risorse, garantendo la combinazione ottimale di risorse stabili e "volatili" con un aumento della quota di risorse stabili nel portafoglio di deposito bancario commerciale nelle condizioni di aumento dei rischi (comprese le operazioni di deposito);

g) Contabilità per il concetto del ciclo di vita nel processo di formazione della gamma di depositi e del portafoglio di deposito nel suo complesso.

Al fine di migliorare la politica di deposito della Banca commerciale, è necessario quanto segue:

Ogni banca commerciale deve avere la propria politica di deposito sviluppata tenendo conto delle specifiche delle sue attività e dei criteri per ottimizzare questo processo;

È necessario ampliare il cerchio dei conti di deposito di soggetti giuridici e individui per una domanda di domanda, che sarà anche di fronte a piccoli accumuli finanziari, il campo per soddisfare le esigenze dei clienti della Banca e aumentare l'interesse degli investitori nel collocamento i loro fondi nei conti bancari;

Come una delle indicazioni del miglioramento dell'organizzazione delle operazioni di deposito, è possibile utilizzare vari tipi di account per tutte le categorie di depositanti e migliorare la qualità della loro manutenzione;

Un approccio individuale (il desiderio della Banca di fornire benefici speciali al cliente).

Questi sono alcuni modi possibili per migliorare la politica del deposito della Banca commerciale e migliorare il ruolo nel garantire la sua sostenibilità.

La relazione tra il risparmio e la politica di deposito della Banca commerciale è la seguente: da un lato, le direzioni principali della politica di deposito sono elementi della formazione delle attività di risparmio della Banca (ad esempio la gamma di depositi, la politica di interesse, il prodotto Promozione, organizzazione del lavoro della divisione pertinente della Banca commerciale). D'altra parte, chiamare la politica di deposito da un elemento integrale della politica di risparmio della Banca. La politica di deposito della Banca è un concetto più ampio che include altre strategie e tattiche di risorse basate sulle risorse, l'organizzazione e la gestione del processo di deposito.

In generale, le politiche di deposito ogni banca commerciale si sviluppa. Inoltre, la leadership della Banca determina indipendentemente il grado di importanza di queste direzioni, la primaria di un particolare tipo di politica della Banca. Prima di tutto, dipenderà dal campo del funzionamento di una particolare banca, della sua specializzazione e dell'universalizzazione.

1.2 Classificazione dei depositi di banche commerciali

Le operazioni passive di una banca commerciale caratterizzano fonti di fondi e natura delle relazioni bancarie. Sono loro che praticamente predeterminano le condizioni, le forme e le direzioni dell'uso delle risorse bancarie, cioè. La composizione e la struttura delle operazioni attive.

Deposito (deposito) OperationsMatch - Si tratta di operazioni per attirare fondi per entità giuridiche e individui in depositi per un certo periodo, o per chiedere, incl. I saldi di ricerca sul cliente rappresentano l'uso come risorse di credito e attività di investimento. Contributo ( depositare ) - Questi sono contanti (in contanti e forma senza contanti, in valuta nazionale o estera), trasferiti alla banca dal loro proprietario per la conservazione di determinate condizioni.

Le operazioni di deposito - un ampio concetto, poiché includono tutte le attività della Banca associate al coinvolgimento dei fondi nei depositi. Una caratteristica di questo gruppo di operazioni passive è che la Banca ha un controllo relativamente debole sull'importo di tali operazioni, poiché l'iniziativa nel posizionamento dei fondi nei depositi proviene da depositanti. Allo stesso tempo, come spettacoli di pratiche, il depositante è interessato non solo agli interessi pagati dalla Banca, ma anche all'affidabilità della conservazione dei fondi bancari fidati.

L'organizzazione delle operazioni di deposito dovrebbe essere effettuata sotto l'osservanza di un certo numero di principi:

- ricevere l'utile corrente e la creazione di condizioni per la ricevuta in futuro;

- politica flessibile durante la gestione delle operazioni di deposito per mantenere la liquidità operativa della Banca;

- coerenza tra le politiche di deposito e la resa delle attività;

- Sviluppo dei servizi bancari al fine di attirare i clienti.

Considera i conti dettagliati dei depositi e le loro caratteristiche.

Gli account di deposito possono essere i più diversi e la base per la loro classificazione è data tali criteri come fonti di depositi (organizzazioni di cassa gratuite, accumulazione di individui, pensioni), il loro scopo (ottenendo reddito su depositi urgenti alla fine della loro azione, reddito mensile sotto forma di percentuale dall'ammontare del deposito), il grado di redditività (dipende dall'importo, dal termine e dalle condizioni aggiuntive del deposito), ecc.

Tuttavia, il più delle volte come un criterio è la categoria del depositante e la forma di sequestro del contributo. Le operazioni di deposito sono classificate:

- Depositi di entità giuridiche (imprese, organizzazioni);

- Depositi di individui.

- Depositi di altre banche.

2) Contenuto economico:

- per utilizzare fondi memorizzati. Quelli. Ottenere reddito sotto forma di interesse sui fondi raccolti in un deposito mensile, trimestrale, alla fine del termine contratto.

3) sotto forma di diffusione dei fondi:

- Depositi urgenti;

- Depositi di domanda;

- Depositi di risparmio della popolazione

- Depositi condizionali da sequestrare al verificarsi di condizioni pre-concordate.

La classificazione dei depositi sotto forma di convulsioni in modo più dettagliato può essere presentato schematicamente in figura 6.

Nella pratica delle banche occidentali, i depositi il \u200b\u200bpiù possibile i loro prelievi sono suddivisi nelle seguenti categorie:

- "Soldi caldi", che possono essere facilmente ritirati (ad esempio, i depositi sono sensibili alle variazioni dei tassi di interesse, che è causata da instabilità economica, inflazione, fluttuazioni taglienti nei tassi di cambio). I soldi caldi sono contanti, i cui proprietari li spostano urgentemente da una banca all'altra per ottenere profitti più elevati. Di conseguenza, si verifica la migrazione del capitale.

- inaffidabile, che può essere rimosso entro il 25-30% della loro dimensione. Inaffidabili includono depositi con rimborso anticipato;

- fondi stabili (depositi principali), la probabilità del ritiro dei quali è minimale. Questi includono depositi urgenti senza rimborso anticipato.

Tuttavia, torniamo alle banche russe e considera la classificazione dei depositi presentati nella figura 6.

Figura 6 Classificazione dei depositi (secondo O.I. Lavrushina)

Iniziamo con depositi per la domanda, in quanto occupano il maggior peso specifico nella struttura delle banche attratte delle banche circa - 50%.

Quindi, i depositi della domanda sono fondi che possono essere richiesti in qualsiasi momento senza preavviso alla banca da parte del cliente. Questi includono fondi sugli attuali conti correnti, regolamenti e corrispondenti relativi al calcolo o all'uso mirato dei fondi. Secondo tali conti, c'è un flusso di cassa costante (iscrizione e cancellazione). A causa dell'alta mobilità dei fondi, il saldo sui conti della domanda non è costante, a volte estremamente modificato. Tuttavia, nonostante l'elevata mobilità dei fondi da chiedere, è possibile determinare il loro residuo minimo, non decrescente e utilizzarlo come una risorsa di credito stabile.

Il calcolo della quota di fondi memorizzati nei conti della domanda, che può essere tradotto in conti di deposito urgenti (al fine di aumentare i clienti di reddito dai fondi posti in banca e la formazione di una risorsa di prestito stabili per le banche) è effettuata da la formula:

D \u003d minerale: a circa. x 100%

dove D è la quota dei mezzi memorizzati durante l'anno in vari conti correnti che possono essere tradotti in conti di deposito.
OSR - il saldo medio dei fondi sul conto stimato o corrente per l'anno.
A circa. - Fatturato del credito sul conto calcolato o corrente per l'anno.
Per espandere le operazioni attive e ricevere un profitto bancario nel modo migliore in termini di passività è la crescita e la diversificazione dei principali tipi di depositi, che includono depositi di domanda e depositi urgenti. Utilizzando depositi per la domanda, viene deciso il compito di ottenere profitti da parte della Banca, poiché sono la risorsa più economica e i costi di manutenzione dei conti di account calcolati e correnti sono minimi.

I contributi alla domanda sono fondamentalmente instabili, che limitano la portata del loro utilizzo da parte delle banche commerciali. Per questo motivo, i proprietari dei conti dei depositi paga una percentuale bassa (richiesta prima della domanda di un individuo, attualmente dello 0,01%) o non è pagata affatto (ad esempio, sui conti calcolati e correnti delle entità giuridiche, pure come sul conto corrispondente delle banche commerciali). In condizioni di maggiore concorrenza per attirare depositi, le banche commerciali cercano di attirare i clienti e stimolare l'aumento dei depositi di domanda fornendo servizi aggiuntivi ai titolari di account, oltre a migliorare la loro qualità del servizio.

Gli interessi sui depositi della domanda sono accreditati al depositante, di regola, una volta all'anno all'inizio di un nuovo anno di calendario.

I depositi di domanda sono più liquidi. I loro proprietari possono in qualsiasi momento usare denaro sui conti della domanda. Il denaro su questo punteggio è inserito o accreditato, così come rimosso o addebitato sia da entrambe le parti che completamente senza restrizioni, e anche denaro contante da questo account è consentito. Il vantaggio dei conti dei depositi di domanda per i loro proprietari è la loro elevata liquidità e per le banche, stabilendo un basso tasso di interesse o la sua assenza. Le principali carenze dei depositi di domanda per i proprietari è stabilire un basso tasso di interesse di fila e per la Banca - la necessità di avere una riserva operativa più elevata. Pertanto, le peculiarità del resoconto del deposito della domanda possono essere descritte come segue:

- il contributo e la rimozione del denaro sono effettuati in qualsiasi momento e in qualsiasi importo senza restrizioni;

- il proprietario dell'account paga la Banca alla Commissione per l'utilizzo di un account sotto forma di un solido tasso mensile (per entità giuridiche);

- Una banca per la conservazione dei fondi sui conti della domanda paga bassi tassi di interesse (per individui) o non paga (per entità giuridiche), che aumenta i profitti della Banca.

I depositi urgenti sono solitamente classificati a seconda del termine: depositi con un periodo fino a 3 mesi; da 3 a 6 mesi; da 6 a 9 mesi; da 9 a 12 mesi; Oltre 12 mesi.

Il vantaggio dei conti di deposito urgente per il cliente è stabilire un tasso di interesse più elevato rispetto al deposito della domanda e per la Banca - la capacità di mantenere la liquidità con una riserve operativa più piccola. La mancanza di account di deposito urgente per i clienti è bassa liquidità. Per la Banca, lo svantaggio è la necessità di pagamenti di un maggiore interesse sui depositi e il declino, quindi, i profitti.

Ci sono due forme di depositi a termine:

- contributo urgente con un periodo fisso;

- Contributo urgente con una notifica preliminare del ritiro.

In realtà, i depositi urgenti implicano il trasferimento di fondi alla Banca della Banca per il termine e le condizioni nell'ambito del contratto, e dopo che questo periodo scade, il contributo urgente può essere rimosso dal proprietario in qualsiasi momento. L'ammontare della remunerazione corrisposta al cliente su un contributo urgente dipende dal termine, dall'importo del deposito e dal deposito delle condizioni del contratto. Più lungo tempo e (o) più deposito, di regola, più della quantità di remunerazione. Tale gradazione dettagliata stimola gli investitori per l'organizzazione razionale dei fondi propri e dei loro locali in depositi, e crea anche le condizioni per la gestione della loro liquidità. Ad esempio, in Banca Petrovsky GUSC, la frequenza del reddito varia da 1 mese alla data di pagamento dell'intero contributo in generale.

I depositi con una notifica preliminare della diffusione dei fondi significano che la seduzione del deposito dovrebbe informare la banca in anticipo a un certo periodo del trattato. A seconda del periodo di notifica, viene determinato il tasso di interesse sui depositi.

Se il contributore vuole modificare l'importo del contributo - per ridurre o aumentare, quindi può terminare il contratto corrente, rimuovere e riorganizzare il suo contributo alle nuove condizioni. Tuttavia, con il primo sequestro del deposito di fondi nel deposito, può perdere l'interesse fornito dal contratto percentuale parzialmente o completamente. Di norma, in questi casi, l'interesse è ridotto alla quantità di interessi pagati sui depositi della domanda. Attualmente, il tasso della domanda è dello 0,15%. Molte banche commerciali applicano il prolungamento di depositi a più volte (1-3 o più). Quando il deposito corrente è prolungato, in caso di modifica del tasso di interesse, viene applicato il tasso di interesse di nuova consolidato.

Attraverso l'attrazione dei depositi urgenti, il compito di garantire la liquidità dell'equilibrio della Banca è risolto.

Gli strumenti più importanti della politica dei depositi di banche commerciali sono certificati di deposito e risparmio. Nella Federazione Russa, il ricorso del certificato avviene su base legislativa.

Il certificato è un impegno scritto per la Banca dell'Emittente sul contributo dei fondi che certifica la legge del depositante o il suo diritto del ricevitore per ricevere la quantità di deposito e interesse su di esso dopo il periodo stabilito. I certificati di deposito e risparmi sono un tipo di titoli redditizi, quindi non possono servire come regolamento o funzione di pagamento per beni o servizi venduti resi. Ci sono anche restrizioni sulla trasmissione di loro da un proprietario all'altro. La forma del certificato registrato deve avvenire per l'ingranaggi iscrizioni.
I certificati fabbricati dalla Banca devono essere fabbricati da un modo tipografico, per soddisfare i requisiti per questo tipo di titoli.

Le banche commerciali hanno il diritto di iniziare a emettere certificati solo dopo l'approvazione delle condizioni per la loro emissione e appello da parte dei principali dipartimenti territoriali della Banca centrale della Federazione Russa. Le condizioni devono contenere la piena procedura per il rilascio e la gestione dei certificati, una descrizione dell'aspetto e del certificato di esempio. Il certificato deve contenere i seguenti dettagli obbligatori: il nome del certificato "Deposito" (o "Risparmio"); il motivo per il rilascio di un certificato (deposito o deposito di deposito); data di applicazione, importo (in parole e figure); obbligo incondizionato della Banca di restituire l'importo effettuato sul deposito o contribuito; Data relativa dell'ammontare del certificato; tassi di interesse e quantità di interesse dovuta; Nome e indirizzo della Banca dell'emittente; per un certificato personale - il proprietario; Le firme di due persone autorizzate a firmare questo tipo di obblighi legati dal sigillo della banca.

Oltre ai certificati divisori per il deposito e il risparmio, a seconda della categoria dei depositanti, i certificati possono essere classificati in base ad altre caratteristiche:

1) Con il metodo di rilascio:

- prodotto in una volta, cioè Un certificato di un numero specifico e nominale viene rilasciato una volta;

- Prodotto da serie, I.e. Un lotto di certificati, una serie e un nominale, ma sotto numeri diversi

2) Con il processo di registrazione:

Registrato - concludendo un accordo sull'assegnazione del diritto di reclamo (cessione);

- Sul portatore - trasferito a un nuovo proprietario semplicemente consegna.

Pagamenti in contanti sull'acquisto - Vendita di certificati di deposito e pagamenti su di essi sono effettuati solo in non contanti.

I certificati dovrebbero essere urgenti. Nel caso in cui il termine del ricevimento del contributo del deposito o del certificato sia in ritardo, tale certificato è considerato un documento di domanda per il quale la Banca è impegnata a pagare il contributo al primo requisito del proprietario (beneficiario). La Banca può prevedere la presentazione anticipata di un certificato urgente. Allo stesso tempo, la Banca paga il proprietario di tale ammontare del certificato del certificato e della percentuale a una velocità ridotta installata dalla Banca durante l'emissione di un certificato. Gli interessi sui certificati sono stabiliti quando si rilasciano e indicato sugli spazi vuoti in percentuale e denaro. Allo stesso tempo, i pagamenti di interessi dovuti al proprietario dopo la scadenza del certificato non dipendono dal tempo di acquisizione. È possibile ottenere un certificato solo nella banca commerciale in cui è stato rilasciato o in uno dei suoi rami.

Il modulo di certificato deve contenere tutti i termini della questione, il pagamento e il ricorso del certificato (condizioni e ordine di assegnazione dei diritti, il requisito del certificato. Se è stato operato un certificato, non previsto dalle condizioni contenute sulla carta intestata, tale Un'operazione è considerata invalida. La produzione di moduli di deposito e certificati di risparmio, sia nominali che portatori, sono realizzati esclusivamente da imprese di stampa che hanno una licenza per emettere titoli. La banca sviluppa indipendentemente le condizioni per il problema e il certificato di ricorso.

Condizioni Per l'emissione e l'impugnazione dei certificati, una descrizione dell'aspetto e del certificato di esempio sono approvate dal Consiglio di amministrazione della Banca - Emittente e vengono inviate in 3 copie in esame alla principale gestione territoriale del CBD nella posizione del conto corrispondente , che dà conclusione sulla conformità della Banca - l'emittente delle regole di emissione del certificato esistenti e in assenza di violazioni, un'istanza delle condizioni viene inviata alla gestione dei titoli CBR. I certificati, essendo titoli, non sono soggetti alla registrazione e non richiedono una decisione speciale sulla loro emissione dal CRH. Allo stesso tempo, la gestione territoriale può proibire l'emissione di certificati, nonché riconoscere invalido rilasciato sui seguenti motivi:

I termini della questione contraddicono la legislazione corrente o le regole del CBD;

Banca: l'emittente tempestiva non ha fornito le condizioni per il problema alla principale gestione territoriale del CBD;

La Banca viola la legislazione attuale e le regole del CBD sul processo di emissione e gestione di un certificato.

Il proprietario del certificato può lasciare il posto a destra dei requisiti del certificato a un'altra persona. Per un certificato di presentatore, questa concessione viene effettuata da una semplice consegna, il nome è redatto sul retro del certificato da un accordo bilaterale (Cessiya). Al verificarsi della domanda, il proprietario del certificato deve presentarlo alla banca insieme a una dichiarazione contenente un'indicazione del metodo di ripagare il certificato.

Ai fini della contabilità dei certificati venduti, le banche commerciali conducono riviste speciali di registrazione o prevedono un'emissione di certificato con radici iniziali speciali contenenti lo stesso dettaglio della registrazione.

I certificati sono emessi in termini di 1 mese e 3 anni e nell'ammontare dei certificati di deposito - da 5 mila a 10 milioni di rubli, certificati di risparmio da 1.000 e oltre 1 milione di rubli. I tassi di interesse dipendono dalle dimensioni e dalla durata del deposito, alcune banche svolgono l'indicizzazione e il pagamento del reddito mensile.

Considerare le caratteristiche dei certificati di deposito. I depositi possono essere trasferiti solo da un'entità giuridica alle entità giuridiche. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo da un'organizzazione che è un'entità giuridica registrata nel territorio della Federazione Russa o sul territorio di un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. Il certificato di deposito ha due vantaggi. In primo luogo, a differenza di altri strumenti di politica di deposito, è il tema del gioco di cambio, e, pertanto, il suo proprietario può contare sull'estrazione di ulteriori profitti a seguito di un cambiamento favorevole nelle opportunità di mercato. In secondo luogo, nel caso del governo delle intenzioni dei depositi di congelamento delle imprese, l'acquisizione di un certificato che ha libero camminare nel mercato darà loro proprietari alcune libertà di manovra. In questa situazione, il certificato diventa un mezzo alternativo di pagamento.

La durata dei certificati di deposito del deposito (dalla data di rilascio alla data, quando il proprietario del certificato riceve il diritto di chiedere il contributo del deposito o del certificato) è limitato a un anno.

Nella pratica internazionale, avendo ricevuto certificati di deposito di interesse, sconto, cioè Venduto il prezzo inferiore a quello nominale e dei certificati con una tariffa "fluttuante". Il periodo di validità dell'ultimo certificato è compreso tra 3 e 5 anni e il tasso di interesse è determinato ogni 6 mesi per i prossimi sei mesi. I certificati di deposito possono essere acquistati in qualsiasi momento durante il periodo della loro azione - l'interesse è addebitato dalla data di acquisizione.

Alcune banche commerciali rilasciano i certificati di deposito trasmessi (o indescrivibili) ad altri proprietari di empowerment con dignità da 500 mila rubli a 10 milioni di rubli. Per un periodo fino a un anno, calcolato su grandi investitori. I certificati di deposito trasmessi sono solitamente venduti alle agenzie governative, ai fondi pensione, alle società. Portano un reddito che supera il tasso di interesse sulle bollette del Tesoro a breve termine di meno a lungo termine (tre mesi e altro) e possono contattare il mercato dei titoli secondari.

Considera le caratteristiche dei certificati di risparmio. Un certificato di risparmio può passare da un individuo al fisico. Un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o da un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. La giusta domanda di un certificato di risparmio viene trasferita solo ai cittadini della Federazione russa o di altri stati che utilizza il rublo come unità di pagamento ufficiale.

Banche commerciali Per non perdere, la maggior parte, una fonte stabile di risorse di credito è costretta in condizioni di inflazione per indicizzare i certificati di risparmio aumentando il tasso di interesse, che è un incentivo per la popolazione durante l'acquisto.

I certificati hanno vantaggi significativi sui depositi urgenti emessi da semplici trattati di deposito: grazie a ulteriori intermediari finanziari più possibili nel distribuire e gestione dei certificati, un cerchio di potenziali investitori è espanso; Grazie al mercato secondario, il certificato può essere venduto in anticipo dal proprietario a un'altra persona per ottenere alcune entrate durante il tempo di conservazione e senza modificare il volume delle risorse bancarie, mentre il primo sequestro del proprietario del contributo urgente significa per lui a Perdita di reddito e per la Banca una perdita di risorse.

Gli svantaggi dei certificati sono: aumento dei costi bancari associati alle emissioni dei certificati, nonché il fatto che il reddito su di loro è oggetto della tassazione, in contrasto con la domanda di fatture e depositi a termine. Quest'ultima caratteristica viene presa in considerazione da banche, quindi l'interesse sui certificati è solitamente superiore rispetto all'interesse per i depositi urgenti con scadenze e somme simili.

Quindi, rendendo la conclusione dal materiale teorico stabilito, si può dire che per i depositi delle banche commerciali - il principale e allo stesso tempo il tipo di risorse più redditizio. L'aumento della quota di questo elemento nella base delle risorse consente di posizionare una maggiore quantità di fondi raccolti, aumentando così la liquidità della banca.

L'esacerbazione della concorrenza tra banche e altre strutture finanziarie per i contributi di individui e soggetti giuridici ha portato all'emergere di una grande varietà di depositi, prezzi per loro e metodi di manutenzione. Secondo alcuni specialisti stranieri, nei paesi sviluppati, ci sono attualmente più di 30 tipi di depositi bancari. Allo stesso tempo, ognuno dei quali ha le sue caratteristiche, che consente ai clienti di scegliere gli interessi più adeguati e la possibile forma di risparmio di denaro e pagare per beni e servizi.

Dall'alto, si può vedere che i depositi tra i fondi raccolti delle banche sono un'importante fonte di risorse. Tuttavia, tale fonte della formazione di risorse bancarie come depositi sono anche inerenti in alcuni inconvenienti. Si tratta principalmente dei significativi costi materiali e contanti della Banca quando attirano i fondi in depositi, contanti limitati all'interno del quadro di una regione separata. Ciononostante, la lotta competitiva tra le banche nel mercato delle risorse del credito li rende adottano misure per sviluppare servizi che contribuiscono ad attirare depositi.

1.3 Analisi del mercato dei servizi di deposito russo

Il processo di formazione di un criterio di deposito è strettamente correlato con la Banca della politica di interesse, poiché la percentuale di deposito è uno strumento efficace nel campo della risorsa che attrae. Nei giorni della regolamentazione dello Stato, i limiti della percentuale della percentuale sono stati stabiliti in conformità con l'urgenza del contributo. Attualmente, le banche possono stabilire autonomamente i tassi di interesse competitivi, concentrandosi sul tasso contabile della Banca centrale della Federazione Russa (dal 30 settembre 2009, il 10,00%), nonché lo stato del mercato monetario e sulla base del proprio Politica di deposito.

La particolarità del mercato dei depositi della popolazione è l'influenza essenziale dei tassi di interesse sulla formazione della domanda di depositi - cioè dalle banche, gli interessi sui depositi determina ampiamente i tassi di crescita della loro base di risorse. Inoltre, per diversi gruppi di banche, questo effetto si manifesta in vari gradi. Tale eterogeneità del mercato è in grado di portare a una significativa ridistribuzione della quota di mercato tra le banche, che può essere accompagnata dall'emergere di nuovi attori principali. Proviamo a capire questi processi.

L'analisi del costo delle risorse bancarie suggerisce che le organizzazioni di credito russe utilizzino attivamente i fattori di manipolazione dei tassi di interesse nella loro politica di deposito per garantire l'afflusso di nuovi depositanti. Naturalmente, il livello dei tassi di interesse non è l'unico fattore che determina le fluttuazioni nella base di deposito, ma da un punto di vista pratico, il compito di determinare l'influenza del costo dei depositi sull'oscillazione della base del cliente "con Altri termini uguali "è molto pertinente.

Un aumento dei tassi di deposito porta ad un aumento dei tassi di crescita della base generale del deposito della Banca. Ad esempio, se nel 2006 il livello medio dei tassi di interesse nelle banche commerciali è stato di circa il 10% (allo stesso tempo c'era un aumento dei depositi bancari con tassi equivalenti al 40% annuo), la deviazione dei tassi di attrazione delle banche fino a L'11% in media ha assicurato loro un aumento dei tassi di crescita dei depositi al 50%.

Le dinamiche dei contributi attratti della popolazione nel sistema bancario, a partire dal 2006 alla seconda metà del 2008, hanno avuto una tendenza positiva. Ciò è dovuto alla crescita del reddito della popolazione e aumentando il livello di fiducia nel sistema bancario (figura 8). Attualmente, la crescita dei tassi di fondi attratti è rallentata, che è associata alla crisi finanziaria. I tassi più alti del mercato dei depositi bancari di individui dimostrano organizzazioni di credito dal gruppo "Altro". Queste medie delle banche sono più attive nell'attrazione di nuovi clienti, con l'argomento principale accessibile a loro quando attirano nuovi depositanti diventano l'ammontare dei pagamenti di interessi (l'affidabilità di questi istituti di credito non è ancora in grado di influenzare significativamente le loro politiche di deposito).

Figura 8. Dinamica dei depositi della popolazione per il periodo (2006-2008).

Il sistema assicurativo contributo che è apparso in Russia, oltre agli ovvi vantaggi, è in grado di portare determinati pericoli - nella presentazione della popolazione, vi è graduale levigatura nei rischi di varie banche che differiscono in livelli reali di stabilità finanziaria. Di conseguenza, è per queste banche che il fattore dei prezzi è lo strumento principale nella lotta competitiva. Non è un caso che in questo gruppo di banche la domanda di depositi sia più sensibile ai cambiamenti dei tassi di interesse. Ed è proprio che vengano spiegati i maggiori tassi di crescita dei depositi della popolazione in questo gruppo di banche.

Supera leggermente i livelli del costo dei depositi nelle banche commerciali il costo delle risorse pertinenti nel gruppo delle più grandi banche private russe. Questo gruppo ha inizialmente utilizzato la popolazione per essere più alta (rispetto alle banche della fiducia "Gruppi junior), che ha permesso loro molto tempo per garantire il costo moderato di attirare i depositi. Tuttavia, di recente, i vantaggi competitivi di questo gruppo di banche stanno cadendo agli occhi della popolazione, che, da un lato, è spiegato dall'emergere del sistema di assicurazione dei depositi, e d'altra parte, l'esperienza del 2004 Crisi bancaria, quando le diverse più grandi banche russe si sono rivelate sull'orlo della perdita di solvibilità. Di conseguenza, lo stato di grandi banche sta gradualmente livellando verso gli enti creditizi più piccoli. E, di conseguenza, il fattore di prezzo, nonché per le banche del gruppo "Altro", svolge un ruolo significativo qui - sensibilità ai cambiamenti dei tassi di interesse. Allo stesso tempo, l'alta sensibilità in combinazione con tassi sufficientemente alti non garantisce loro lo stesso tasso di crescita della base di deposito. Questo è spiegato dalla speciale "disgoluzione" della loro clientela, che, ragionevolmente senza vedere differenze speciali nei rischi, preferiva tradurre depositi in organizzazioni di credito più piccole che offrono percentuali ovviamente più elevate.

Il costo di un gruppo di banche che coinvolge il capitale straniero è il più distinto. La loro politica di deposito si basa su elevati rating delle strutture materne di strutture materne irraggiungibili per le banche commerciali russe. Questo fattore consente alle banche che coinvolgono il capitale straniero per sollevare i fondi della popolazione a tassi bassi. Allo stesso tempo, dalla primavera del 2005, un gruppo di banche con la partecipazione del capitale straniero rimane l'unica categoria di banche che aumenta costantemente il costo dei depositi. Sembra che questo effetto sia spiegato da due fattori.

In primo luogo, inizialmente la clientela principale delle banche con la partecipazione di capitali stranieri è stata protetta segmenti della popolazione, convalida in depositi di affidabilità delle banche e pronti a sopportare i tassi di interesse sottovalutati. Tuttavia, un piccolo gruppo di depositanti oggi non può più garantire un aumento significativo del volume di attrazione. Quindi, le banche sono costrette a prestare attenzione ad altri potenziali depositanti che sono più orientati a ricevere il reddito da interessi. Il beneficio che gli attuali bassi livelli di tassi di deposito di banche che coinvolgono il capitale straniero consentono di aumentarli senza una significativa riduzione del margine bancario.

In secondo luogo, l'aumento del costo del prestito nei mercati esteri ha recentemente realizzato il mercato russo dei depositi per le banche con la partecipazione del capitale straniero molto interessante, e sono pronti a combattere attivamente per il posto, specialmente nel contesto del contesto del attuale crisi finanziaria.

Se recentemente la sensibilità del tasso di crescita dei depositi per le banche con la partecipazione del capitale straniero al costo dei depositi è stata effettivamente assente, quindi è anche possibile indicare la loro volontà di attirare nuovi depositanti.

Se vedi le dinamiche dei depositi di valuta e rublo, si può vedere che negli ultimi cinque anni, i tassi di crescita dei depositi di individui in rubli hanno quasi costantemente medio il tasso di crescita dei depositi di valuta, che è stato causato dalla caduta della popolazione del dollaro.

Figura 9 Tassi di crescita del deposito del rublo e della valuta

A partire dal 1 ° luglio 2008, i depositi di valuta estera erano il 13,6% nel volume totale dei depositi. Oggi, secondo la Banca della Russia, il volume dei depositi di valuta è di circa il 30% del volume totale.

A proposito di tassi di interesse, è necessario notare quanto segue: Su determinati tipi di conti di deposito, l'importo dei ricavi è determinato dalla durata del contributo, dell'importo, delle specifiche del funzionamento dell'account, del volume e della natura di I servizi associati e dipendono dalla conformità delle condizioni di deposito da parte del cliente.

Il sistema dei tassi di deposito dovrebbe essere focalizzato sulla congiuntura del mercato con una contabilità indispensabile della gerarchia emergente dell'affidabilità degli strumenti comparabili. Quindi, i tassi della holding bancaria ad un livello inferiore rispetto ai concorrenti vicino a lui nel grado di affidabilità, rischi per perdere parte della sua clientela.

Accumulatore da parte della Banca di interesse sui depositi è la parte principale delle spese operative. Pertanto, la Banca, da un lato, non è interessata ad un alto livello di tasso di interesse, e dall'altro, è costretto a sostenere tale livello di tasso di interesse sui depositi, che sarebbe attraente per i clienti. Cercare di attirare depositi, in particolare grandi dimensioni e per molto tempo, le banche commerciali offrono ai clienti elevati tassi di interesse, nonostante l'aumento delle spese di interesse. Tuttavia, l'attrazione dei fondi della popolazione da parte delle banche non è impossibile. A partire dal 1 ° gennaio 2009. Il tasso medio di interesse sui fondi attratti è del 12% annuo (dai dati statistici della Banca centrale). Se rintraccia la dinamica della% dei tassi nelle banche commerciali del nord-ovest negli ultimi 3 anni, possiamo concludere che il tasso medio di interesse sui depositi è aumentato di circa + - (3-4)%. I tassi di interesse sui depositi sono stati particolarmente notevolmente modificati nella crisi che ha stabilito nel mondo. Solo per il 1 ° trimestre del 2009, è aumentato di circa (3-5)% in quasi tutte le banche commerciali.

Capitolo 2 Politica di deposito della Banca commerciale (sull'esempio di OJSC "Bank Petrovsky")

2.1 Posizionare OJSC "Bank Petrovsky" sul mercato dei servizi bancari

Prima di analizzare una specifica direzione di attività di qualsiasi entità dell'economia, è necessario dargli una breve descrizione.

Bank "Petrovsky" è stata registrata dalla Banca RSFSR centrale il 12 novembre 1990. Nel 1991, i 5 primi rami di San Pietroburgo hanno iniziato a lavorare, così come il primo ufficio non residente.

Nel 1992 è stato firmato un accordo sulla cooperazione tra la Banca e l'ufficio del servizio postale federale. Già l'anno prossimo, insieme agli UFPS e al Dipartimento del Fondo Pension della Federazione Russa di San Pietroburgo, Petrovsky ha iniziato l'introduzione della tecnologia per pagare le pensioni dagli attuali conti pensionistici sull'ufficio postale della città. Nel 1997, Petrovsky ha iniziato a introdurre la sua tecnologia di pensionamento nella regione di Leningrado.

Nel 1997, la Banca ha ricevuto lo status di una banca autorizzata del governo della categoria della Federazione russa "C", nonché una banca autorizzata del governo della regione di Leningrado.

Nel 2000, la leadership della Banca ha deciso di rinominare la Banca presso la Banca Petrovsky People's Gejsc.

Nel 2002, in relazione al cambiamento degli azionisti della Banca, la Banca Petrovsky People è stata ribattezzata MDM-Bank San Pietroburgo.

Nel maggio 2006, la partecipazione di controllo della Banca è stata acquisita da una società finanziaria dell'Europa orientale. Conformemente alla decisione dell'Assemblea Generale degli Azionisti della Banca, il nuovo nome della Banca è stato approvato: la società azionaria aperta della Banca "Bank of the Eastern European Finance Corporation" (nome abbreviato - JSC "Bank VEFC") .

Il 29 ottobre 2008, l'Agenzia per il deposito assicurativo (DCA), sulla base dei requisiti della legge federale "su ulteriori misure per rafforzare la stabilità del sistema bancario nel periodo fino al 31 dicembre 2011", assunse le funzioni di L'amministrazione provvisoria per la Banca della Banca VEFC. Nel febbraio 2009 sono stati raggiunti accordi sulla partecipazione di Apertura Nomos-Bank e FC come co-investitori nella capitale della Banca VEFC.

Come parte dell'attuazione delle misure alla riabilitazione finanziaria della Banca, gli investitori di fronte alla Banca Nomos e alla società finanziaria "Apertura" acquistarono al 25% del numero aggiuntivo delle azioni della Banca VEFC. Il restante 50% delle emissioni aggiuntive ha acquisito il qu.

Nel settembre 2009, la Banca ha restituito il nome iniziale - Petrovsky Bank.

OJSC "Bank Petrovsky" offre una vasta gamma di servizi sia per i soggetti legali che per gli individui. Per gli individui, la Banca offre servizi come depositi in rubli e valuta estera, trasferimenti di denaro, rifornimento di pensioni, trasferimenti da conti rubli e valutaria, Sein, operazioni con valuta in contanti, apertura e manutenzione di carte di plastica. Abbastanza e elenco dei servizi per le organizzazioni. Chiamiamo quelli di loro che godono la più grande popolarità: prestito, apertura e mantenimento di rubli e conti valutari, progetti salariali.

L'attività prioritaria di OJSC Bank Petrovsky è lavorare con la popolazione nel campo dell'attrazione dei depositi. I depositanti di OJSC Bank Petrovsky possono scegliere lo schema più conveniente per preservare e moltiplicare i loro risparmi. La Banca offre ai clienti un sistema flessibile di deposito di deposito in rubli e valuta per un periodo di 1 mese a 3 anni; Diversi tipi di depositi che consentono di scegliere un contributo che soddisfi le richieste dei clienti. OJSC "Bank Petrovsky" produce le proprie carte di plastica internazionali di Visa InternationalMaster Card International . OJSC "Bank Petrovsky" ha una vasta rete corrispondente composta da grandi banche in Russia e la CSI. OJSC "Bank Petrovsky" è ampiamente ramificato (secondo dopo Sberbank in magnitudine) una rete di ramo - 170 rami a San Pietroburgo e rami nelle città della Russia. Lavoro focalizzato sul miglioramento dei servizi bancari e l'espansione del loro spettro è stata la base per un aumento significativo del numero di clienti di Petrovsky Bank GUSC.

Alla fine di aprile 2009, il cambio di azionisti e il top management della Banca VEFC, nonché l'ente creditizio della Banca con la partecipazione statale al capitale, ha avuto un impatto positivo sull'atteggiamento della Banca verso la banca da parte di individui privati. Per il passato il quartiere della Banca Petrovsky GUSC inversa la tendenza a ridurre gli indicatori principali che caratterizzano il volume delle operazioni per mantenere gli individui osservati nel periodo precedente. Quindi, il volume dei fondi attratti da individui è aumentato del 10,3% - da 17,4 miliardi a 19,2 miliardi di rubli, che Può essere visto figura 10. Allo stesso tempo, la quantità di depositi a termine è aumentata del 6,6%, i saldi sui conti pensionistici in ulteriori uffici della Banca - del 15,5%, saldi sui conti della carta bancaria - del 14,1%.

Figura 10 Dinamica dei depositi di individui per il periodo dal 10.08-09.2009

Il reddito medio mensile della Banca per le operazioni con individui (rimesse, utenze, sein, ecc.) È aumentato in modo significativo. Se, per il confronto, a febbraio-marzo S.G. Sono stati mediati 7,5 milioni di rubli, quindi a giugno, i ricavi della Banca sono aumentati a 8,3 milioni, a luglio - fino a 8,6 milioni.

Il numero di rimesse effettuate dalla Banca, che, ad esempio, nella primavera di quest'anno, 15-16 mila unità a settimana, attualmente ha raggiunto un segno di 20 mila.

Separatamente, vorrei menzionare il grave aumento dei saldi nei conti dei pensionati che ricevono una pensione direttamente negli uffici della Banca OJSC Petrovsky. Come sapete, i pensionati che ricevono pensione in banca possono essere serviti sia negli uffici postali che negli uffici postali della Banca. Allo stesso tempo, l'elenco dei servizi forniti da questa categoria di clienti in popolarità è più ampia che in rami di comunicazione. Questo fatto trova la comprensione e i pensionati stessi, a partire dal luglio 2009, circa 1,2 milioni di pensionati sono serviti in banca. I resti dei conti dei pensionati per la prima metà dell'anno sono aumentati di 1 miliardo di rubli (53%).

A proposito di entità giuridiche, va notato che dal maggio del 2009, i saldi dei conti sono aumentati del 20% - fino a 7,5 miliardi di rubli. Se all'inizio dell'anno i clienti aziendali in OJSC Bank Petrovsky in media, circa 150 fatture aperte in media, quindi alla fine di settembre 2009, 250-270 nuove fatture aperte a settimana. Il numero generale di conti JURLITZ è ora 67 mila unità.

Secondo il Journal "Expert", OJSC Bank Petrovsky occupa il 41 ° posto nella classifica delle 100 maggiori banche in Russia nel 2008 al 01.01.2009. La Banca è tra le 30 banche - leader nell'attrazione di depositi di individui a seguito dei risultati del 2008 al numero 26

2.2 Tipi di depositi di Bank OJSC Petrovsky

I depositi della popolazione sono importanti nella base di risorse della Banca OJSC Petrovsky. Quindi il 01.09.2009, i depositi della popolazione ammontano all'80,0% della quantità totale di risorse. Questo è abbastanza naturale, da quando Petrovsky paga costantemente particolare attenzione ai contributi della popolazione.

Considera applicabile al 01.09.2009. Tipi di depositi e condizioni su di loro. Possono essere suddivisi in tre gruppi di base: depositi urgenti, pensionistici e depositi di domanda.

Tabella n. 1 Tipi di depositi del 01.10.2009

Tipi di depositi	Cavo di deposito, prolungamento	La somma del contributo iniziale e delle visioni aggiuntive	Nota	Annuale%
Fermoposta	qualunque	Almeno 10 rubli. Extra. I contributi non sono limitati	0,15
Autunno	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro		4.35-14.70
Pensione autunnale	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Extra. Contributi \\ Pagamenti Capitalizzazione, Prolungamento non prevalenti	4.55-14.90
Petrovsky-classical.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-classy con pagamento mensile%	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Extra. Contributi \\ I pagamenti non sono prevalenti. Pagamento% mensile.	3.10-13.70
Petrovsky-Accumulative.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 300 dollari Da 300 euro Contributi da 500 rubli, 50 dollari, Euro	Extra. Le capitalizzazione dei pagamenti non stanno preparando	5.10-13.70
Percentuale complessa-complessa di Petrovsky	oltre 1 anno a 3 anni	Da 1000 rubli Da 100 dollari Da 100 euro	Extra. Contributi \\ I pagamenti non sono prevalenti	3.60-14.20
Petrovsky-multi-valuta	oltre 1 anno a 3 anni	Da 30000 rubli Da 1000 dollari Da 1000 euro I contributi non sono limitati	Extra. Capitalizzazione dei pagamenti, prolungamento non prevalenti	6.35-13.70
Petrovsky-Universal.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 10.000 rubli Da 300 dollari Da 300 euro Contributi da 1000 rubli, 50 dollari, euro	la capitalizzazione non è prevalsa	4.60-13.95
Petrovsky-VIP.	oltre 1 anno a 3 anni	Da 300.000 rubli Da 10.000 dollari Da 10.000 euro	Extra. Contributi \\ Pagamenti Capitalizzazione non prevalenti	5.55-15.20
Deposito cumulativo della pensione	2 anni	I contributi non sono limitati	Prolungamento non è fornito	12.50
Account Pensionativo attuale	qualunque	5-7

Dai dati della tabella n. 1, è chiaro che i depositi più costosi per gli individui di individui sono depositi di autunno-pensione, autunno, petrovsky-classico e petrovsky-vip. Ciò è dovuto alle condizioni di questi tipi di contributi, vale a dire la mancanza di capitalizzazione mensile di interesse, o la grande quantità del deposito, come, ad esempio, a Petrovsky-VIP.

Si può vedere che i contributi finalizzati ai pensionati sono in un posto speciale nella linea di depositi. Pertanto, si può concludere che OJSC Bank Petrovsky offre un'ampia selezione di contributi che sono rivolti a vari segmenti di mercato. Allo stesso tempo, la particolare attenzione è rivolta ai pensionati per i quali è fornita la linea di depositi, che consente di tenere conto dei propri interessi. L'allocazione speciale dei contributi per i pensionati è dovuta al fatto che sono loro che sono un importante segmento di investitori per Bank Petrovsky.

Se si considera ulteriori condizioni sui depositi forniti per ciascun contributo separatamente nell'appendice n. 1, è possibile rintracciare la seguente tendenza nell'uso di un tale criterio come prolungamento. Se il prolungamento del deposito è presente nei termini del contratto, è osservato un tasso di interesse significativamente più basso rispetto ai depositi senza prolungamento.

Analizzando i depositi (depositi) di Bank Petrovsky GUSC, è possibile prestare attenzione a quanto segue:

installazione dei tassi di interesse, la Banca vincola sempre i depositi (depositi) per investimento. Ad esempio, il tasso di interesse del contributo di "alla domanda" è dello 0,15% e il tasso di interesse del contributo del deposito cumulativo della pensione per 2 anni è del 12,5%;

l'importo del deposito è anche legato alla quantità di tasso di interesse. Quindi, ad esempio, il contributo di Petrovsky-cumulativo per 1 anno e 1 giorno) l'importo da 1 a 700 tr. Accettato sotto il 13,25% annuo e gli stessi contributi ammontano da 700 tr. e superiore sotto il 13,70%;

il tasso di interesse sui depositi del rublo non è inferiore al livello di inflazione, che consente di risparmiare depositi di deposito;

sulla base del fatto che il reddito sotto forma di interessi ricevuti dai contribuenti sui depositi nelle banche non è soggetta alla tassazione.

gli interessi sui depositi del rublo sono pagati all'interno degli importi calcolati sulla base dell'attuale tasso di rifinanziamento della Banca della Russia (10%), aumentato di cinque punti percentuali. ,

il tasso stabilito non supera il 9% dei depositi annuali in valuta estera;

si può notare che tutti i contributi proposti non sono soggetti a tassazione (l'eccezione è Petrovsky - VIP).

Per le entità legali, Bank Petrovsky OJSC offre ai clienti varie opzioni per la pubblicazione di fondi temporaneamente gratuiti per varie date:

· Depositi urgenti in rubli russi e valuta estera;

· Proprietà di Bank "Petrovsky" in rubli russi e valuta estera.

La Banca offre entità giuridiche strumenti finanziari a medio termine - un deposito bancario.

L'accordo di deposito certifica l'ammontare del deposito fatto alla Banca e i diritti del depositante per ricevere, dopo il periodo stabilito, l'ammontare del deposito e la percentuale di interesse nel contratto. Il pagamento di interessi sul deposito viene effettuato mensilmente o allo stesso tempo dopo la scadenza del contratto. Un tasso di interesse fisso è stabilito per l'intero periodo di validità del deposito. La Banca non può ridurre unilateralmente o aumentare l'interesse dovuto nel contratto. I tassi di interesse sono stabiliti a seconda dei termini di collocamento dei fondi. Di conseguenza, il tasso dipende dalla quantità e dal termine del deposito. Nel caso del rivendicazione del deposito depositante all'importo del rendimento prima della scadenza del contratto, gli interessi sono pagati ad un tasso dello 0,01% annuo.

2.3 Analisi del portafoglio di deposito

L'obiettivo principale della politica di deposito di OJSC Petrovsky è quello di attirare l'ammontare ottimale delle risorse monetarie (in termini di valutazioni monetarie (in termini di valuta), necessari e sufficienti per lavorare nei mercati finanziari, subordinatamente alla garanzia del livello minimo dei costi.

L'attrazione delle risorse viene eseguita nel corso di specifiche operazioni previste dalle attuali licenze bancarie. Allo stesso tempo, gli strumenti principali utilizzati da OJSC Petrovsky per attirare risorse sono:

o Apertura e manutenzione di conti legali e persone fisicamente che coinvolgono fondi per questi conti;

o Apertura e mantenimento dei conti di altre banche che coinvolgono fondi per questi conti.

L'elenco degli strumenti per attirare i fondi può essere espanso durante ulteriori attività bancarie. Durante le operazioni di deposito, la divisione della Banca è guidata dalla legislazione della Federazione Russa, gli atti di regolamentazione della Banca centrale della Federazione Russa, la Carta della Banca, il presente documento e i documenti interni che regolano la procedura tecnica e le condizioni per la conduzione di tipi specifici di Operazioni bancarie. Se rintraccia le dinamiche in pochi anni, allora puoi notare il costante aumento dei saldi delle entità giuridiche (Figura 11):

Figura 11 Dinamica dei residui in conti di entità giuridiche OJSC Bank Petrovsky

I depositi di individui analizzeranno usando la tabella # 2:

Analisi del deposito Portfolio della Banca Petrovsky GUSC nel 2008 (per urgenza degli investimenti)

No. P / P	Nome dell'articolo PDS	Conto del conto corrente	La grandezza dei PDS, migliaia strofinare.		Struttura PDS,%		Modifiche per il periodo (+/-)
No. P / P	Nome dell'articolo PDS	Conto del conto corrente	a 1.01.0. 8 G.	a 1.01.0. 9 G.	a 1.01.0. 8 G.	a 1.01.0. 9 G.	in migliaia di rubli.	nel%
Depositi (e), totale compreso:	Σ P.1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
IO.	Depositi di domanda (BV), totale	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Depositi urgenti (DS), totale		17742937.00	99	98		-6.8
1.	per un massimo di 30 giorni	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	per un periodo di 30-90 giorni	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	per un periodo di 91-180 giorni	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	per un periodo di 181 giorni a 1 anno	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	per un periodo di 1 anno a 3 anni	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	per un periodo di oltre 3 anni	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Tale analisi consente di identificare le caratteristiche della politica di deposito della Banca e determinare nelle scadenze approssimative complessive per il collocamento delle risorse della Banca. In particolare, i risultati dell'analisi consentono di concludere sul coinvolgimento delle risorse dal punto di vista del loro costo ("costoso" / "economico"): i depositi a termine sono molto più costosi del saldo dei fondi della domanda.

Inoltre, per formulare l'uscita finale sull'analisi dei depositi per il tempo, è consigliabile calcolare i seguenti indicatori:

Il coefficiente di urgenza della struttura dei depositi (D in D):

d in d \u003d DS / D, dove DS è il volume dei depositi urgenti; D - Depositi totali.

A partire dal 01/01/2008 98%

A partire dal 01/01/2009 98%

L'alto tasso di urgenza della struttura dei depositi caratterizza il grado di costanza e stabilità della base delle risorse.

In generale, l'aumento della quota di depositi urgenti nella quantità totale di depositi della Banca dovrebbe essere valutata positivamente, perché I depositi urgenti come la componente più stabile del portafoglio di deposito prevedono a livello accettabile e consente di aumentare la liquidità delle operazioni bancarie e condotta sul posizionamento delle risorse per periodi più a lungo.

La quota di depositi urgenti (DS) nella quantità totale di passività (P): D \u003d DS / P.

A partire dal 01/01/2008 38,5%

A partire dal 01/01/2009, 21,4%

Coefficiente della struttura degli obblighi (CSR): KSO \u003d scheda / DS.

A partire dal 01/01/2008 1,3%

A partire dal 01/01/2009 0,1%

L'indicatore caratterizza la stabilità delle risorse finanziarie bancarie. Più basso è il valore dell'indicatore, minore è la relativa necessità della banca in attività liquide causate dalla struttura degli obblighi.

La figura 12 mostra che la più grande quantità di fondi raccolti è depositare oltre 181 giorni e nel corso dell'anno.

Figura12 La struttura dei depositi di OJSC "Bank" Petrovsky "in termini di 01.01.2009

Dal 2005, la Banca OJSC Petrovsky è aumentando con sicurezza il portafoglio di deposito, come si può vedere nella figura 13.

Figura 13 Dinamica dei residui nei conti degli individui

La crisi bancaria dell'ottobre 2008 ha colato la sostenibilità della banca, ma oggi tutto è stato stabilizzato

2.4 Organizzazione della formazione e attuazione della politica di deposito

La politica di deposito della Banca OJSC Petrovsky è strettamente correlata alla politica di credito e interesse della Banca, essendo uno degli elementi delle politiche bancarie in generale.

La politica di deposito è formata con l'allocazione dei seguenti

Stabilire un obiettivo e determinazione dei compiti di politica di deposito;

Assegnazione delle unità pertinenti coinvolte nell'attuazione delle politiche di deposito, la distribuzione dei poteri dei dipendenti;

Sviluppo delle procedure e procedure tecniche necessarie per condurre operazioni bancarie che garantiscano il coinvolgimento delle risorse;

Organizzazione del controllo e della gestione nel processo di esecuzione di operazioni bancarie volte ad attrarre risorse.

Durante la formazione di una politica di deposito, vengono presi in considerazione i seguenti principi specifici:

Principi di assicurare ottimali (tenendo conto della successiva ricezione del reddito dal posizionamento delle risorse) del livello di costo;

Il principio della sicurezza delle operazioni di deposito e mantenere l'affidabilità del lavoro della Banca.

La conformità con i principi elencati consente alla Banca di formare direzioni sia strategiche che tattiche nell'organizzazione del processo di deposito, garantendo in tal modo l'efficienza e l'ottimizzazione delle politiche di deposito.

La politica di deposito di OJSC "Bank Petrovsky" è basata a seconda di:

Soggetti di relazioni di deposito (in relazione a individui e soggetti giuridici);

Strumenti bancari utilizzati per attirare risorse;

Tempo di attrazione delle risorse (politica di deposito a breve termine, a medio termine ea lungo termine);

Obiettivi di attrazione (per investire, prestiti, mantenimento della liquidità corrente);

Aggressività nel coinvolgimento delle risorse e della politica relativa ai prezzi e al grado di rischio di operazioni.

La politica di deposito di OJSC "Petrovsky Bank" prevede:

eseguire l'analisi del mercato dei depositi;

o Determinare i mercati di destinazione per ridurre al minimo il rischio di deposito;

o Minimizzare le spese nel processo di attrazione dei fondi;

o Ottimizzazione della gestione del portafoglio di deposito al fine di mantenere il livello richiesto di liquidità della Banca, aumentando la sua sostenibilità.

Bank Petrovsky GUSC, quando si conduce la sua politica di deposito, tiene conto dei seguenti fattori:

Cambio di legislazione fiscale;

Lo stato attuale e le tendenze del mercato finanziario sia in termini di attrazione che di collocamento delle risorse;

Modifiche apportate nel calcolo degli standard bancari;

Cambiamenti nel tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa;

Limiti, numeri di controllo installati dalla banca da parte delle operazioni bancarie stesse.

L'attuazione della politica di deposito della Banca viene effettuata durante lo svolgimento di specifiche operazioni bancarie che consentono di attirare fondi. Allo stesso tempo, Bank Petrovsky OJSC conduce operazioni di deposito, cioè attira fondi su condizioni:

o rimborso;

o urgenza;

o pagato (quando è previsto dai contratti pertinenti);

o Pubblicità (per quanto riguarda le condizioni per attirare i fondi).

Il principio di base del lavoro della Banca nel corso delle operazioni di deposito è garantire l'ammontare delle risorse necessarie per il normale funzionamento della Banca, ottenuto con il costo minimo del loro acquisto.

Il principio principale è ottenuto a causa della diversificazione del portafoglio delle risorse monetarie allegate sulle fonti del loro coinvolgimento e struttura, volumi vincolanti e la struttura di queste risorse (in base alla valuta e all'urgenza) al volume e alla struttura delle attività.

Un requisito obbligatorio nel determinare le possibili condizioni per attirare le risorse è un'analisi preliminare delle possibili aree di spesa di spesa implicate risorse con una valutazione dei risultati finanziari e dei cambiamenti strutturali a seguito delle presunte operazioni bancarie.

La direzione principale della politica di deposito "Petrovsky Bank" è l'apertura e il mantenimento di individui di individui.

Resti di fondi nei conti dei singoli - i clienti della Banca costituiscono la maggior parte della quantità totale di fondi attratti dalla Banca. Ciononostante, la questione dell'intensificazione del lavoro con gli individui è destinata a prestare maggiore attenzione.

La politica della Banca nel lavorare con gli individui è basata principalmente sul lavoro con una vasta gamma di individui, ciò contribuisce a una rete sviluppata di uffici. Un'altra unità client è dipendenti di organizzazioni e imprese che sono clienti della banca. La Banca apre e svolge i conti di individui in rubli e valuta estera sulla base di accordi esistenti, diversi a seconda dell'urgenza dei conti.

La politica dei prezzi della Banca nel lavorare con i clienti - Le persone prevedono:

Mancanza di tasse per i saldi degli stati attuali di individui.

La disponibilità di tasse per i saldi sui conti urgenti (deposito) di individui, il cui importo è determinato sulla base delle condizioni di base per l'attrazione dei fondi approvati dal Consiglio della Banca.

La Banca sta conducendo attività volte ad un aumento dell'importo totale dei fondi nei conti degli individui alla quota di risorse urgenti, che serve dalla Banca la politica degli interessi, che prevede la creazione di condizioni competitive per attirare fondi da parte individuale. Quindi la banca vale per i depositanti permanenti un programma bonus "percentuale premium"

L'afflusso di fondi da parte individuali contribuisce direttamente o indirettamente a servizi aggiuntivi forniti dalla Banca agli individui. Tra questi servizi, l'emissione e la manutenzione di carte di plastica, rimessezzazioni, pagamento di utilità, noleggiare catene sicure.

Un'altra area importante della politica di deposito di Petrovsky Bank OJSC è l'apertura e il mantenimento delle entità giuridiche.

La principale fonte della formazione della base delle risorse della Banca è la bilancia dei fondi nei conti delle entità giuridiche - clienti della Banca.

La politica della Banca nel lavorare con entità giuridiche è basata, prima di tutto, al lavoro con i clienti attuali della Banca, nonché sul coinvolgimento di nuovi.

Aumentare la sostenibilità della base delle risorse della Banca (in termini di volumi e tempistiche) dovrebbe essere facilitato:

Sviluppo di business dalle banche bancarie attuali;

Apertura nei conti bancari da parte di organizzazioni e imprese - controparti e partner dei clienti attuali della Banca;

L'accumulo di flussi finanziari associati all'attuazione di programmi e progetti effettuati con la partecipazione dei clienti della Banca.

La Banca apre e conduce conti di entità giuridiche in rubli e valuta estera sulla base dei trattati attuali. Il prezzo della Banca nel collaborazione con i clienti - Le entità giuridiche prevedono la mancanza di commissioni per i fondi sui conti correnti di entità giuridiche, eccetto L'istituzione di tasse individuali per le tasse per i resti di fondi nei conti delle imprese e delle organizzazioni.

Considerando le crescenti richieste da parte della parte centrale della Banca centrale della Federazione Russa
Aumentare i livelli di liquidità espressa nella necessità di un'esecuzione quotidiana degli standard bancari, oltre a cercare di bilanciare le risorse con le attività in termini di temporizzazione, la Banca conduce attività volte ad un aumento dell'importo totale dei fondi nei conti delle entità giuridiche. Queste attività implicano un lavoro personale con clienti specifici che coinvolgono:

Tracciamento del flusso di cassa sui conti dei clienti - Entità giuridiche, scegliendo sulla base delle informazioni ricevute dai clienti più promettenti in termini di formazione sulla base del database dei clienti della base di risorse urgenti;

Creazione per clienti - Entità giuridiche Condizioni stimolanti alla traduzione di una parte dei fondi dai conti correnti per i conti urgenti;

Informazioni tempestive dei clienti - Entità giuridiche sulle nuove condizioni del servizio clienti.

Nell'ambito di risolvere i problemi di espandere il cerchio delle entità giuridiche servite nella Banca, aumentando la base delle risorse della Banca a scapito dei fondi accumulati sui conti delle entità giuridiche, è di fondamentale importanza per creare condizioni per i clienti che contribuiscono al afflusso di risorse in denaro. Tali condizioni possono essere considerate competitive, rispetto ad altre banche, la politica tariffaria della Banca, la flessibilità della Banca in merito alla creazione di tasse per le risorse monetarie implementate, i clienti favorevoli per i clienti, compresi i prestiti, la possibilità di un servizio clienti remoto attraverso il cliente- sistema bancario e così oltre.

Capitolo 3. Miglioramento della politica di deposito

3.1 Strumenti per migliorare la politica di deposito di OJSC Bank Petrovsky

Il 2008 è stato un anno difficile per il sistema bancario in tutto il mondo. Nonostante le ipotesi e le previsioni di un certo numero di esperti, la crisi finanziaria ha colpito Petrovsky Bank GUSC. Nonostante la situazione dei problemi nel mercato bancario, Bank Petrovsky OJSC ha continuato il suo sviluppo. Secondo i risultati del settembre 2009, la Banca ha completamente sovrastampato tutte le difficoltà e ha raggiunto un alto risultato finanziario.

Uno dei problemi con cui le banche commerciali stanno affrontando è la formazione di una base di risorse. La base delle risorse ha un impatto diretto sulla liquidità e sulla solvibilità della Banca commerciale. La scala delle attività della Banca commerciale e, pertanto, la dimensione del reddito che riceve è rigidamente dipendente dalle dimensioni di tali risorse che la Banca acquisisce nel mercato di varie risorse e, in particolare, deposito. Da qui c'è una lotta competitiva tra le banche per attirare risorse.

La formazione di una base di risorse, che include non solo l'attrazione di una nuova clientela, ma anche un cambiamento costante nella struttura delle fonti di attrazione delle risorse, è parte integrante della gestione flessibile delle attività e delle passività di una banca commerciale. La gestione efficace della responsabilità comporta l'attuazione delle politiche di deposito competenti. La specificità di questa area di attività è che in termini di operazioni passive, la scelta della Banca è solitamente limitata a un determinato gruppo di clientele, a cui è legata molto più forte rispetto ai mutuatari.

Le risorse limitate associate allo sviluppo della concorrenza bancaria portano a stretto legame a determinati clienti. Se il cerchio di questi clienti è stretto, allora la dipendenza da loro è molto alta. Pertanto, a nostro avviso, per rafforzare la base delle risorse, le banche necessitano di una politica sui depositi ponderati, che si basa sul mantenimento del necessario livello di diversificazione, garantendo la possibilità di attirare risorse in denaro da altre fonti e mantenere un equilibrio con attività in termini di tempi, volumi e tassi di interesse.

Per espandere il potenziale di risorsa di JSC Bank Petrovsky, è necessario intensificare la sua politica di deposito. A tale riguardo, una delle priorità del lavoro della Banca dovrebbe essere il graduale aumento del portafoglio di deposito attraverso una politica di deposito competente finalizzata, in particolare per espandere l'elenco dei depositi accessibili ai clienti, l'introduzione di nuovi tipi di servizi per il loro convenienza.

La politica di deposito della Banca OJSC di Petrovsky dovrebbe tenere conto delle esigenze di tutti i gruppi sociali ed età dei cittadini - lavorazione e pensionati, giovani e persone e persone di mezza età, e devono essere progettate anche per le persone con diversi livelli di reddito.

Con ogni cliente, la Banca OJSC Petrovsky dovrebbe sforzarsi di stabilire partnership a lungo termine. A tal fine, la Banca deve prevedere lo sviluppo delle esigenze dei clienti, sviluppare e offrire una gamma completa di prodotti bancari e servizi.

Così, la Banca OJSC Petrovsky potrebbe offrire un nuovo tipo di contributo per accumulare fondi per la formazione o un dono per il bambino. La commissione iniziale minima è di 10.000 rubli. Il deposito si apre per un periodo di un anno, con accreico del 13% annuo in rubli e con la possibilità di innovazione. Se alla fine del termine, l'importo del deposito e gli interessi dovuti a interessi rimane per la prossima volta nella stessa forma del contributo, quindi il cliente avrà l'opportunità di ricevere un bonus dello 0,5% rispetto al tasso di interesse presso il Tempo di prolungamento in questo tipo di deposito. È possibile condurre azioni promozionali e rilasciare premi ai depositanti attivi.

Per attirare una giovane generazione di Bank OJSC Petrovsky, che potrebbe essere reintegrata con l'elenco dei contributi con nuovi tipi di depositi incentrati su questa popolazione, ad esempio, per offrire un contributo agli studenti. Si propone di introdurre le seguenti condizioni di questo contributo: il periodo di deposito è di 1 anno (prolungamento a quattro volte), la scoperta solo se c'è un biglietto per studenti, una carta di plastica si apre al deposito e percentuali sono elencati mensilmente su di esso, Risulta una stilato. Al fine di garantire l'afflusso di depositanti a questo tipo di deposito, è consigliabile, a nostro avviso, di introdurre alcuni incentivi attraenti per potenziali clienti tra la popolazione più giovane (ad esempio, i negozi di carte sconto).

Per il più grande interesse dei clienti e dell'afflusso di depositi di OJSC Bank Petrovsky, può offrire pagamenti di interessi su depositi posizionati in anticipo con l'obiettivo di compensare le perdite inflazionistiche. In questo caso, il depositante quando si effettua fondi per un determinato periodo riceve immediatamente il reddito a causa di lui. Tuttavia, se il contratto è terminato anticipatamente, la Banca ricalcola gli interessi sul contributo e gli importi eccessivamente pagati saranno tenuti dall'ammontare del deposito. Oltre ad espandere lo spettro dei depositi, al fine di migliorare la politica di deposito, la Banca è invitata a padroneggiare la questione dei titoli, vale a dire i certificati di risparmio. Le entità giuridiche e gli imprenditori individuali saranno in grado di acquisire un certificato di deposito. L'importo minimo del deposito decorato da un certificato di deposito è di 100.000 rubli. Il periodo massimo di cui il certificato di deposito è emesso è 2 anni. Il certificato di deposito viene effettuato sulla base dell'accordo concluso del deposito bancario. Il pagamento di interessi sul certificato è reso simultaneamente con il suo rimborso.

Il pagamento del certificato è effettuato dalla Banca quando la data di rivendicare l'importo su di esso sulla base della domanda di pagamento e sulla presentazione di un certificato di deposito.

Un certificato di deposito può essere addebitato per pagare presto. In caso di presentazione anticipata del certificato da pagare, la Banca paga l'ammontare del deposito e gli interessi pagati sulla rivendicazione della domanda valida al momento del certificato per il pagamento.

Pertanto, quando si sviluppano politiche di deposito, la Banca dovrebbe essere guidata da alcuni criteri per il suo miglioramento, tra cui il seguente si può distinguere:

- il rapporto di deposito, credito e altre operazioni bancarie per mantenere la sua stabilità, affidabilità e stabilità finanziaria;

- diversificazione delle risorse bancarie al fine di minimizzare il rischio;

- Segmentazione del portafoglio di deposito (sui clienti);

- approccio differenziato a vari gruppi di clienti;

- Competitività dei prodotti e dei servizi bancari.

Questi sono alcuni modi possibili per migliorare la politica di deposito della Banca OJSC Petrovsky e aumentare il suo ruolo nel garantire la sua sostenibilità. In conclusione, possiamo dire che ogni banca sviluppa la propria politica di deposito, determinando i tipi di depositi, i loro termini e gli interessi su di loro, le condizioni per la tenuta delle operazioni di deposito, facendo affidamento sulle specifiche delle sue attività e tenendo conto del fattore in concorrenza da altre banche e processi di inflazione che si verificano nell'economia.

3.2 Sistema di assicurazione dei depositi nella Federazione Russa e il suo miglioramento

Attrazione di fondi di soggetti giuridici e individui, operazioni sui conti di deposito sono una delle attività principali per le banche. Allo stesso tempo, la bancarotta delle banche porta alla perdita dei loro depositanti dei loro soldi. Una garanzia della conservazione di un deposito bancario in tali casi può essere fornita mediante un meccanismo di assicurazione deposito.

Una delle manifestazioni della stabilizzazione dell'economia russa è una dichiarazione pronunciata con un aumento dei redditi reali della popolazione, rispettivamente, il suo potenziale di risparmio. L'accumulo di cassa dei cittadini è una riserva importante per aumentare la base delle risorse del settore bancario, così necessaria per espandere le sue opportunità di investimento. Pertanto, il compito di migliorare il processo di mobilitazione delle risorse finanziarie degli individui in depositi è il significato macroeconomico per il nostro paese.

Secondo i principali esperti nazionali e stranieri, il fattore principale che impedisce la soluzione di successo del problema in esame è il basso livello di fiducia dei cittadini nelle banche commerciali. Per modificare questa disposizione da parte del governo della Federazione Russa e della Banca della Russia, è stata adottata un'intera gamma di eventi. Il più importante di loro è legittimamente attribuito all'introduzione della base assicurativa del deposito legislativo. Questa legge federale garantisce il quadro giuridico necessario per la protezione centralizzata degli interessi degli investitori, stabilisce le fondamenta organizzative del sistema assicurativo dei depositi, regola le relazioni giuridiche e finanziarie derivanti dal suo funzionamento.

Esperti indipendenti e rappresentanti della Comunità bancaria nota all'unanimità il suo impatto positivo sullo sviluppo di un effetto di risparmio nella Russia moderna. Allo stesso tempo, l'analisi dei risultati del funzionamento del sistema ha permesso di dichiarare la presenza di un numero di problemi non risolti e controversi. Si riferiscono all'apparato concettuale, la metodologia generale per l'assicurazione dei depositi obbligatoria, i suoi meccanismi applicati, infine, le funzioni e i poteri dell'agenzia che gestiscono questo sistema.

Il sistema di assicurazione dei depositi è una serie di misure volte a proteggere i depositi e garantire il loro rendimento garantito (o in parte) in caso di bancarotta di istituto finanziario. Il sistema assicurativo si basa sui seguenti principi:

Obbligo di partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi;

Riduzione dei rischi di effetti negativi per gli investitori in caso di inadempimento da parte delle banche dei loro obblighi;

Trasparenza del sistema di assicurazione dei depositi;

La natura cumulativa della formazione dei fondi di assicurazione del deposito obbligatorio del Fondo da parte dei regolari contributi dal sistema di assicurazione dei depositi.

Eppure, il fattore principale che determina il tipo di sistema di protezione dei depositi è il livello economico dello sviluppo del paese: il grado di sviluppo del sistema monetario, la quota della proprietà statale nel settore bancario, nonché la possibilità di una crisi bancaria , che è uno stimolo importante per introdurre un meccanismo di protezione dei depositi più efficiente.

Il fattore più importante della ridistribuzione dei fondi tra le banche, naturalmente, è la politica dei tassi d'interesse delle banche. L'introduzione di eventuali nuove garanzie avanzate comporterà una diminuzione dei tassi di interesse sui depositi nelle banche commerciali e i tassi di interesse elevati rimarranno solo nelle banche più rischiose e aggressive che necessitano di fondi aggiuntivi, che non sono inclusi nel numero di compiti di creando un nuovo sistema.

Gli emendamenti sono stati apportati all'attuale atto di assicurazione dei depositi federali al fine di migliorare l'efficienza del sistema assicurativo per gli individui e migliorare la fiducia della popolazione alle banche. Considera il miglioramento dei criteri e dei meccanismi per il monitoraggio della conformità delle banche, i requisiti per la partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi dopo aver apportato modifiche dal 2008:

L'inaccuratezza è eliminata, secondo cui i requisiti stabiliti per le banche coinvolti nel sistema di assicurazione dei depositi sono stati distribuiti solo alle banche il giorno dell'entrata in vigore del presente permesso di legge federale per attirare fondi ai depositi di individui e all'apertura e mantenimento dei conti bancari di individui. Secondo la nuova formulazione, non solo le banche che hanno il permesso appropriato della Banca della Russia dovrebbero essere soddisfatte, ma anche applicando la sua estradizione.

Inoltre, i requisiti per le banche che vengono utilizzati per partecipare al sistema di assicurazione dei depositi sono chiariti. È stato previsto che la Banca possa essere membro del sistema di assicurazione dei depositi allo stesso tempo seguente:

Contabilità e segnalazione della Banca sono riconosciute dalla Banca della Russia con affidabile;

La Banca è conforme alle normative richieste stabilite dalla Banca della Russia;

La stabilità finanziaria della Banca è riconosciuta come sufficiente la Banca della Russia;

La Banca non si applica alle misure previste dalla legislazione bancaria, nonché non vi sono motivi per la loro applicazione (compresa l'introduzione di un divieto sull'attuazione delle singole operazioni bancarie, il recupero dell'istituto di credito delle multe, l'attuazione di misure per prevenire il fallimento).

È stato aggiunto un altro requisito: il rispetto della banca con la procedura consolidata per la divulgazione a una gamma illimitata di informazioni sulle persone che forniscono un'influenza significativa (diretta o indiretta) sulle decisioni prese dalle autorità della sua gestione. Allo stesso tempo, la Banca della Russia è obbligata a decidere l'introduzione di un divieto di ricevere depositi di individui di individui, se la Banca non soddisfa i requisiti richiesti per un certo periodo. Quindi, in particolare, è stato stabilito che la Banca non rispetta i requisiti per la partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi nei casi se:

Contabilità e segnalazione della Banca sono riconosciute dalla Banca della Russia inaffidabile per tre mesi di fila;

La banca per sei mesi di fila non soddisfa lo stesso standard obbligatorio tra la Russia stabilita dalla Banca. La non conformità con gli standard obbligatori nel mese di riferimento è la sua violazione per il totale per sei o più giorni operativi durante questo mese;

Inoltre, la Banca della Russia ha il diritto di decidere l'introduzione di un divieto di attirare fondi ai depositi di individui nei casi in cui:

1) La contabilità e la segnalazione della banca non sono valide dalla Banca della Russia;

2) La Banca entro due mesi di fila non soddisfa lo stesso standard obbligatorio dal numero di Russia stabilito dalla Banca;

3) La Banca ha due mesi di seguito per valutare "insoddisfacente" sullo stesso gruppo di indicatori (equalizzazione del capitale, risorse, liquidità, nonché di valutare la qualità della gestione delle banche, le sue operazioni e rischi).

4) Se la Banca ha una valutazione di "insoddisfacente" sullo stesso gruppo di indicatori (equalizzazione del capitale, risorse e liquidità) per sei date mensili di reporting di seguito o due date trimestrali di segnalazione;

5) Se la Banca ha una valutazione "insoddisfacente" del Gruppo di valutazione della valutazione della qualità della Banca, delle sue operazioni e dei suoi rischi, nonché in relazione alla procedura di rivelazione di una gamma illimitata di informazioni sulle persone che forniscono un impatto significativo (diretto o indiretto) sulle decisioni prese dai suoi organismi di gestione, tre mesi di fila;

6) Se la Banca ha una valutazione di "insoddisfacente" sul gruppo di indicatori di stima della redditività in due date trimestrali di segnalazione di seguito.

Inoltre, le banche sono affidate a mantenere la contabilità non solo dagli obblighi della Banca prima dei depositanti, ma anche le esigenze in arrivo della Banca al depositante. Il mantenimento di tale contabilità garantisce la prontezza della Banca a formarsi al verificarsi di un evento assicurato, nonché per qualsiasi giorno su richiesta della Banca della Russia (entro sette giorni di calendario dalla data di ricevimento del reclamo specificato) degli obblighi della Banca registrati prima dei depositanti. Il registro è formato nell'ordine e nella forma, che è stabilita dalla Banca della Russia sulla proposta dell'Agenzia. È stata specificata la composizione dei depositi soggetti all'assicurazione obbligatoria. Pertanto, da questa composizione ha escluso i fondi pubblicati sui conti bancari (depositi) di avvocati, notai e altre persone, se tali conti sono aperti all'attuazione delle attività professionali.

Un cerchio di persone con il diritto di ricevere un risarcimento sui depositi dopo che il verificarsi dell'evento assicurato è stato ampliato, vale a dire gli eredi del depositante. L'erede ha il diritto di approfittare dei diritti del depositante defunto dal momento di emettere l'erede al relativo certificato del diritto di ereditare o altro documento che confermando il diritto di ereditare o il diritto di utilizzare il test del testatore.

Inoltre, è stata introdotta una nuova regola in merito a fondi aggiuntivi ricevuti nel contributo (a spese) dopo l'introduzione della Banca della Russia per attirare fondi ai depositi di individui. Tali fondi (ad eccezione degli interessi maturati in conformità con i termini) non sono accreditati al contributo (a spese), e sono soggetti a un ritorno a persone che hanno dato un'istruzione per accreditamento dei fondi nel contributo (all'account) , o, sull'applicazione di un individuo, sono elencati sul conto dello stesso individuo aperto in un'altra banca coerente con il sistema di assicurazione dei depositi.

Come Agenzia modificata, l'Agenzia è affidata alle funzioni della gestione competitiva (liquidatore) nella bancarotta degli enti creditizi. Inoltre, è previsto per potenziare l'Agenzia a svolgere operazioni sulla vendita di proprietà (soggetto di impegno), che garantisce l'adempimento degli obblighi degli istituti di credito - le controparti della Banca della Russia.

Di fronte, si può concludere che il motivo principale per migliorare il meccanismo di assicurazione dei depositi nella Federazione russa è l'inaffidabilità finanziaria della maggior parte degli istituti finanziari esistenti e dell'enorme perdita della popolazione del crollo delle più grandi banche private durante il finanziario instabile situazione dell'economia del paese.

Come è noto, la conseguenza più grave delle crisi bancarie di vari paesi è diventata una crisi totale della sfiducia della popolazione al sistema bancario. È chiaro che nessuna misura amministrativa non può forzare la popolazione a mantenere i contanti gratuiti nelle banche. Sono necessarie misure economiche e la creazione di un adeguato sostegno normativo e legale per il funzionamento del sistema di protezione dei depositi bancari. In queste condizioni, la questione della creazione di un sistema che consente di proteggere i contributi dei cittadini da rischio da perdere, è pubblicato sull'attuazione di misure per ripristinare la fiducia della società nelle banche. L'instabilità politica ed economica è una conseguenza:

Riduzione dell'attività di risparmio e aumento del consumo dovuto a fondi accumulativi, in caso di interesse per il reddito ricevuto da depositi di interesse;

Ridurre l'attività della popolazione per investire in titoli;

Trasferimento di fondi dalla zona della rublo alla valuta.

Pertanto, a nostro avviso, il moderno stato russo è importante compiti di miglioramento del sistema assicurativo riguardanti, in primo luogo, stimolare la crescita economica e, in secondo luogo, sollevando il livello di sicurezza dei diritti e legittime interessi di una persona e di un cittadino.

Pertanto, vale la pena notare che per il nostro paese in condizioni di instabilità economica generale, inflazione, un enorme deficit di bilancio, la creazione di una moltitudine di banche, riorganizzazione del sistema bancario, ecc. Con tutta la nitidezza, sorge la domanda per migliorare l'assicurazione delle attività bancarie, garantendo gli interessi dei clienti bancari.

In conclusione di questo problema, si deve dire che l'affidabilità delle banche commerciali è uno degli elementi decisivi delle loro attività, e una delle misure importanti per garantire che l'affidabilità sia l'assicurazione dei depositi, che viene utilizzata in tutti i paesi con attività bancarie altamente sviluppate sistemi. In connessione con questo sistema bancario, è necessario aumentare significativamente la fiducia dei potenziali depositanti nel ritorno completo e tempestivo dei fondi attendibili dalla Banca. Ciò contribuirà alla soluzione di un compito importante nell'impegnarsi nell'economia delle risorse finanziarie attualmente dalla popolazione sotto forma di rublo e denaro valutario per molte decine di miliardi di dollari.

Conclusione

Oggi, le banche commerciali sono in grado di offrire un cliente una varietà di prodotti e servizi bancari. Tutte le banche della Federazione russa sono universali nelle loro specifiche. C'è un certo set di base, senza il quale la banca non può esistere e funzionare normalmente. Tra questi si preferisce attrarre e posizionare i clienti di cassa temporaneamente gratuiti in depositi.

I depositi sono un'importante fonte di risorse di banche commerciali. I conti di deposito possono essere i più diversi e per lo più la loro classificazione possono essere assegnati tali criteri come fonti di depositi, il loro scopo previsto, il grado di redditività, ecc.

Le risorse attratte hanno importanti per le banche, dal momento che a spese di loro le banche coprono la maggior parte delle loro esigenze di denaro, che mediano il 40% del numero totale di risorse di una banca commerciale.

Allo stesso tempo, è impossibile non dire che tale fonte di formazione di risorse bancarie, come depositi inerenti e alcuni svantaggi. Stiamo parlando del significativo materiale e dei costi in denaro della Banca quando attirano i fondi in depositi, contanti limitati gratuiti. Inoltre, la mobilitazione dei fondi in depositi dipende in larga misura dei clienti, e non dalla Banca stessa. Pertanto, la lotta competitiva tra le banche nel mercato delle risorse del credito le costringe a prendere misure per sviluppare servizi che contribuiscono ad attrarre depositi. Per questi scopi, le banche commerciali sono importanti per sviluppare una strategia di politica di deposito basata sui loro obiettivi e obiettivi. Il rafforzamento della base di deposito è molto importante per le banche. Aumentando i contributi totali e ampliando il cerchio dei contributori di entità e individui giuridici, è possibile migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito e il sistema per incoraggiare i contributi.

Durante la scrittura del lavoro, è stata studiata l'attività di un particolare argomento del sistema bancario - OJSC Bank Petrovsky nel campo delle operazioni che contribuiscono.

Analizzando il mercato dei depositi, è possibile rivelare la tendenza alla crescita della quota di depositi di entità giuridiche e individui nelle passività totali del settore bancario, la loro quota è stata in crescita costantemente nel corso del 2005-2008.

Per quanto riguarda l'attività di OJSC "Bank Petrovsky", si può notare qui sia tendenze positive che negative. Una base clienti in costante espansione, capitale e fondi attratti in costante ampliamento può essere attribuita ai punti positivi della Banca. Tuttavia, nella struttura dei fondi raccolti, è necessario prestare attenzione ai fondi attirati da entità giuridici, poiché sono i contributi attualmente sono le passività più promettenti e una direzione prioritaria della crescita bancaria.

Depositi di soggetti giuridici da parte dell'intero importo dei depositi rappresentano circa il 24,2% del 01/01/2009, sono tre ordini di grandezza inferiore ai depositi di individui. Ciò è dovuto alla peculiarità della politica di deposito di Petrovsky Bank OJSC: non attirare un possibile collocamento di fondi dall'integrazione o dal conto corrente del cliente alla Banca al deposito urgente, molto più conveniente e più redditizio per il denaro gratuito Di carica sull'account corrente o, nell'estremo, il caso è un interesse mensile accreico per il saldo giornaliero medio. E se ritenga che vi sia un tale concetto come un servizio clienti completo (la presenza di un account corrente, un sistema bancario-client, un progetto salariale, conti aziendali e altri servizi), che implica un aumento del tasso di interesse per diversi punti Quando si utilizza il servizio di un deposito urgente insieme ad un'altra banca di servizio, possiamo concludere che le possibilità di un risparmio di attrarre questo cliente sono quasi uguali a zero.

L'ammontare dei fondi raccolti per i depositi dalle organizzazioni ha una tendenza positiva negli ultimi anni. Ciò è dovuto al crescente reddito delle imprese e allo sviluppo dell'attività dei clienti.

Le politiche di interesse sono parte integrante della formazione di una politica di deposito bancario commerciale. Questa è l'osservanza di una serie di principi su cui dovrebbero essere basati la politica di interesse ottimale della Banca. Tra questi, prima di tutto, il principio di differenziazione di interesse dovrebbe essere chiamato a seconda del periodo di conservazione e della dimensione dei risparmi, il principio della differenziazione "sociale" di interesse sui depositi, il principio di garantire la redditività delle attività bancarie e il principio di mantenere e proteggere il risparmio di depositanti. Durante la formazione di un interesse efficace e di un deposito della Banca, è necessaria una combinazione di tutti questi principi.

La politica nel campo dell'attrazione dei fondi gratuiti in depositi sia per le persone legali che per gli individui nella Banca Petrovsky GUSC nonostante la crescita uniforme di anno in anno dovrebbe essere costantemente migliorata.

Lo studio delle fondamenta teoriche della politica di deposito e la valutazione della situazione attuale nel campo dell'attrazione dei fondi nelle condizioni dell'attuale crisi finanziaria ha contribuito ai contributi ha permesso di sviluppare una serie di proposte e raccomandazioni per il miglioramento delle politiche di deposito.

Quindi, per rafforzare la base di deposito e l'espansione del potenziale di risorsa, viene offerta la banca:

1) Espandi l'elenco dei contributi esistenti, concentrandosi su diversi livelli della popolazione con diversi livelli di reddito. A questo proposito, vengono proposte una serie di nuovi contributi.

2) Adottare misure per ridurre al minimo l'impatto negativo della diffusione imprevisticata dalla popolazione dei depositi del termine.

3) pagare interessi su depositi posizionati a un tasso corrispondente al tempo di conservazione dei fondi sul conto per compensare le perdite inflazionistiche per il cliente

L'affidabilità delle banche commerciali è uno degli elementi decisivi delle loro attività, e una delle misure importanti per garantire l'affidabilità è l'assicurazione dei depositi, che viene utilizzata in tutti i paesi con sistemi bancari altamente sviluppati. In connessione con questo sistema bancario, è necessario aumentare significativamente la fiducia dei potenziali depositanti nel ritorno completo e tempestivo dei fondi attendibili dalla Banca.

Per il nostro paese nel contesto dell'instabilità economica generale, l'inflazione, un enorme deficit di bilancio, la creazione di una serie di banche, riorganizzazione del sistema bancario, ecc. Con tutta la nitidezza, sorge la domanda per migliorare l'assicurazione delle attività bancarie, garantendo gli interessi dei clienti bancari.

Si deve rilevare che ogni banca sviluppa la propria polizza di deposito in modo indipendente, determinando i tipi di depositi, i loro termini e interessi su di loro, le condizioni per la tenuta delle operazioni di deposito, facendo affidamento sulle specifiche delle sue attività e tenendo conto del fattore in Concorrenza da altre banche e processi di inflazione che fluiscono in economia.

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30. Internet - sito: http://bankrage.ru/

Appendice n. 1.

Trattato No. ______________

Sul contributo di "per chiedere"

san Pietroburgo "_________" _______________ 200 ___.

1. Contratto soggetto

1.1. L'oggetto del contratto è le relazioni delle parti del ricevimento dei fondi nel contributo, dei pagamenti degli interessi e del rendimento del deposito sui termini e nel modo prescritto dal presente Accordo.

2. La procedura per i pagamenti di accrescenti e interessi

2.1. La Banca apre l'account con l'account __________________

2.2. Per l'uso di contanti, la Banca paga al depositante __________________% annuo. Termine di deposito: per chiedere.

2.3. L'interesse per l'ammontare del contributo è accusato dal giorno successivo al giorno della sua ricezione alla Banca, in un giorno che lo precedesse per tornare al depositante, o per cancellare il depositante dall'account per altri motivi. Allo stesso tempo, un numero valido di giorni di calendario all'anno (rispettivamente 365 o 366 giorni, è prelevato per il calcolo).

2.4. L'interesse maturato durante l'anno del calendario è unito al resto del deposito, aumentando il suo importo nell'ultimo giorno lavorativo dell'anno in corso.

2.5. Quando si effettuano fondi dal deposito in valuta estera in contanti, l'importo inferiore al valore nominale minimo della valuta corrispondente è rivolto al depositante nella valuta della Federazione russa al tasso stabilito dalla Banca Centrale della Russia alla data di pagamento.

3. Diritti e obblighi delle parti

3.1. Il depositante ha il diritto:

3.1.1. Effettua il contributo e le operazioni di spesa nella distribuzione, sia in contanti che in contanti. È possibile reintegrare il deposito da parte di terzi.

3.1.2. Terminare unilateralmente il contratto e rivendicare l'ammontare del contributo con gli interessi dovuti.

3.1.3. Dare alla terza persona il potere dell'avvocato a disposizione del contributo e fare una disposizione testamentaria dei diritti di cassa in banca.

3.2. Il depositante è obbligato:

3.2.1. Contribuire a contanti o non contanti in contanti nella quantità di almeno 10 (dieci) rubli o equivalenti in valuta estera, non meno della banconota nominale minima.

3.2.2. Non utilizzare il contributo di "richiesta" per attuare insediamenti relativi alle attività commerciali.

3.2.3. Riaprire i costi delle spese derivanti dal Banking delle istruzioni del depositario in conformità con le tariffe di fattibilità approvate nella Banca.

3.2.4. Informare la banca in due giorni lavorativi sull'intenzione di rivendicare un importo di un importo superiore a 10.000 rubli o equivalenti in valuta estera alla data della notifica.

3.3.La banca ha il diritto:

3.3.1. Durante la durata del contributo per modificare il tasso di interesse sul deposito. Il nuovo tasso di interesse entra in vigore alla scadenza di 10 giorni dalla data di collocamento del messaggio corrispondente sui supporti pubblicitari nei locali della Banca.

3.3.2. Scrivi al momento dell'operazione dal conto del depositante nella procedura smontato a causa della tassa di servizi della Banca in conformità con le tariffe della Commissione, approvate nella Banca.

3.4. Banca deve:

3.4.1. Fornire un contributo alla dichiarazione del conto che riflette il flusso di cassa nel conto durante l'esecuzione di operazioni di spesa di profitto.

3.4.2. Rispettare il segreto del contributo in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

4. CONDIZIONI SPECIALI

4.1. Se il depositante entro 12 (dodici) mesi dalla data dell'ultima operazione ha un saldo zero sul conto, la Banca ha il diritto di considerare questa circostanza, come dismissione diretta del contributore alla chiusura del conto del deposito.

4.2. Il libro di risparmio sul deposito non è emesso.

Tempo del contratto

5.1. Il presente Accordo entrerà in vigore alla data della sua conclusione e rendendo i fondi nel contributo ed è valido fino a quando la fattura non è chiusa sull'applicazione del depositante o prima delle circostanze specificate nella clausola 4.1. Questo contratto.

5.2. Il presente Accordo è redatto in due copie, uno per ciascuna delle parti con la stessa forza legale.

5. Dettagli, Indirizzi e firme delle parti

BANCA : OJSC "Bank Petrovsky":

191186 San Pietroburgo, Nevsky Pr., Casa 26, K / da 3010181060000000000809 A GRXT GU Bank of Russia a San Pietroburgo, Spiaggia 044030809,

TIN 7831000179, PPP 783501001, Windows 96120, OKPO 09801859, OGRN 1027800000568 Swift: Petr ru 2p

Depositor: nome completo ______________________ Inn

Data di nascita ___________________________

Codice postale, indirizzo _____________________ Telefono __________

Passaporto: serie ________ Numero _______________ A chi e quando emesso _____________________________________________________________

Firma ___________________

Appendice n. 2.

Contributo "Petrovsky-Universal"

Ulteriori contributi in contanti sono fatti al loro contributo, o da non contanti. La periodicità della domanda e l'entità di contributi aggiuntivi non sono limitati.

A titolo di deposito consentito pagamenti parziali di somme entro il 20% dell'importo dei fondi il 1 ° mese del mese in cui viene effettuato il pagamento.

Il deposito produce 3 prolungazione automatica multipla del periodo di deposito senza la presenza personale del depositante.

L'interesse sul deposito è pagato alla data di ritorno del contributo del periodo principale o prolungato calcolando la quantità di deposito. Durante la rivendicazione dell'importo del deposito prima della scadenza del periodo principale o prolungato, gli interessi per il periodo dall'inizio del termine (principale o prolungato) alla data di reclamo sono assegnati nell'ammontare dello 0,05% annuo.

Per deposito, è possibile effettuare un procuratore e testata dei diritti al deposito cassa nel contributo.

Contributo "Petrovsky - Universal"

	91-180	181-1 anni	oltre 1 anno a 3 anni
quantità, strofinare.
da 10.000 extra. Contributo da 1 000	11,25	12,25	12,75
da 500.000 extra. Contributo da 25.000.	12,25	13,25	13,70
da 1.000.000 in più. Contributo da 50.000.	12,50	13,50	13,95
importo, dollari USA
da 300 extra. Contributo da 50.	5,00	6,00	6,15
da 15.000 extra. Contributo da 500.	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
importo, euro.
da 300 extra. Contributo da 50.	4,60	5,60	5,75
da 15.000 extra. Contributo da 500.	5,50	6,50	6,65
da 30.000 extra. Contributo da 1 000	5,65	6,75	6,80

Contributo "Petrovsky - Classic"

Con i pagamenti di interessi mensili o alla fine del periodo di deposito

L'accordo del deposito del termine è per iscritto dal contributore o dal suo rappresentante per un procuratore notarizzato, in cui è concordato questo diritto del rappresentante del depositante.

I depositi sono accettati in rubli, dollari USA o euro. L'importo e il periodo di deposito possono essere una qualsiasi delle gamme di installazione proposte. Il tasso di interesse sul contributo dipende dall'importo e dal termine del deposito e non è soggetto a modifiche durante la timeline principale o prolungata.

Contributi aggiuntivi al contributo non sono accettati. Il pagamento della parte del contributo con la conservazione dei tassi di interesse non è consentita. Secondo il deposito, i limiti di tempo automatici a 3 volte vengono effettuati senza la presenza personale del depositante con pagamenti di interessi mensili.

L'interesse sul deposito è riposto al conto corrente dell'Investitore 01 di ogni mese e l'ultimo giorno del periodo di deposito principale o prolungato.

- Con il pagamento di interessi alla fine del periodo di deposito

L'interesse sul deposito è pagato alla data di ritorno del contributo del periodo principale o prolungato calcolando la quantità di deposito.
Durante la rivendicazione dell'importo del deposito prima della scadenza del periodo principale o prolungato, gli interessi per il periodo dall'inizio del termine (principale o prolungato) alla data di reclamo sono assegnati nell'ammontare dello 0,05% annuo. Per deposito, è possibile effettuare un procuratore e testata dei diritti al deposito cassa nel contributo.

Contributo "Petrovsky-Classic"

Sull'assicurazione dei depositi di individui in banche della Federazione Russa: Legge federale del 23.12.2003 N 177-FZ

Conmendamenti all'FZ in caso di assicurazione dei depositi: legge federale del 22 dicembre 2008. № 270-фз

Sulla valutazione della sostenibilità finanziaria della Banca al fine di riconoscerlo sufficiente a partecipare al sistema di assicurazione dei depositi: l'indicazione della Banca centrale della Federazione Russa del 16 gennaio 2004. № 1379-y. // www.consultant.ru

cavo termine (incluso), giorni	31-90	91-180	181-1 anni	oltre 1 anno a 3 anni
tassi di interesse in deposito (% annuo) con pagamenti di interessi:
rublo	alla fine della scadenza
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
da 700.000.	9,60	13,25	14,25	14,70
dollari americani
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
da 15.000.	4,80	6,80	7,80	7,95
euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
da 15.000.	4,40	6,40	7,50	7,55
rublo	mensile
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
da 700.000.	8,60	12,25	13,25	13,70
dollari americani
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
da 15.000.	3,80	5,80	6,80	6,95
euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

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tesi, aggiunto il 12/12/2009

Lo studio dei principali aspetti dell'organizzazione di politiche e analisi del credito effettivo dei problemi del suo sviluppo in condizioni moderne sull'esempio di OAO orientale Express Bank GUSC. Regolamento legislativo e organizzazione di prestiti in una banca commerciale.

tesi, aggiunto 05.12.2010

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corsi di lavoro, aggiunto 12.12.2013

Essenza e tipi di operazioni passive di una banca commerciale. Operazioni per la formazione dei propri fondi della Banca, attirando fondi e assistenza clienti. Analisi di attrarre piccole e medie imprese. Politica di deposito della Banca commerciale.

tesi, aggiunto il 07/09/2014

Fondazioni teoriche dell'organizzazione delle operazioni di deposito di banche commerciali. Politica di attirare depositi di banche di secondo livello. Attività, struttura, politica del deposito JSC "Bank Turanalem". Direzioni dello sviluppo del mercato dei depositi del Kazakistan.

lavoro del corso, aggiunto 10.02.2011

La politica di deposito della Banca (in senso stretto, parte integrante della politica di credito della Banca nel suo complesso) è una politica bancaria per attirare fondi in depositi e una gestione efficace di loro. La politica di deposito della Banca commerciale è la strategia e le tattiche della Banca per attirare i depositanti e altri istituti di credito e identificare la combinazione più efficace di fonti di fondi per questa banca. Lo scopo della politica di deposito è soddisfare le esigenze della liquidità della Banca, trovando attivamente i fondi presi in prestito, se necessario. A questo proposito, le possibilità di acquisizione del profitto si stanno espandendo, ma è anche dovuta al rischio che dovrebbe essere considerato (principalmente, questa è la relazione tra fondi attirate e reddito, che può essere ottenuta quando si utilizza depositi).

Nella letteratura economica dei paesi occidentali, un grande luogo di problemi di politica monetaria e, in particolare, vengono forniti i problemi di regolazione del "deposito del deposito". Per un efficace controllo monetario e controllo monetario, vari metodi di pianificazione, previsione e regolazione dello stato dell'offerta di moneta in circolazione e, come componente, depositi di massa, analizza varie varianti della strutturazione dell'offerta di moneta. Lo schema più comune utilizzato nei paesi industrializzati dell'Occidente è la definizione delle cosiddette unità monetarie. Attualmente, negli Stati Uniti, fino a 75 unità monetarie tengono conto di quasi tutti gli strumenti finanziari gestiti da banche. Il principio di base dell'incorporazione di vari componenti nella composizione dell'offerta di moneta è la liquidità di questi elementi. Sotto la liquidità è inteso come la capacità della Banca di ripagare i suoi obblighi in modo tempestivo in relazione ai clienti. Più alto è la liquidità del bene bancario, maggiore è il grado di "denaro" dell'indicatore corrispondente. La più grande liquidità è l'indicatore M0 (contanti). L'uso di diversi indicatori nella pratica che caratterizzano vari parametri del fatturato monetario, lo stato di fornitura di moneta in circolazione, ci consente di valutare le tendenze nello sviluppo del fatturato monetario, nonché il tempo di informazione, che è indubbiamente positivamente coerente sul Possibilità di regolare la sfera monetaria.

Allo stesso tempo non è necessario il finanziamento del bilancio. Il deposito contribuisce in parte al contenimento dei tassi di inflazione, distrae le strutture e la popolazione del fatturato del commercio, che riduce la pressione dell'offerta di moneta al mercato dei beni e dei servizi. Il problema di attrarre denaro gratuito della popolazione è uno dei problemi più pressanti oggi. L'aumento dell'economia determinerà in gran parte gli investimenti interni. Il compito delle banche è quello di accumulare denaro temporaneamente libero della popolazione per il loro successivo investimento nell'economia. Allo stesso tempo, è importante sottolineare che le banche stesse non sono in grado di svilupparsi costantemente e stabilmente, senza avere una base di risorse affidabili. Non possono sviluppare, in particolare, operazioni di credito nelle condizioni di risorse limitate. Pertanto, il problema di sviluppare ed eseguire la politica di deposito ottimale delle banche di seguito con i problemi più rilevanti in attesa della loro decisione. Quindi, la Banca oggi deve condurre una politica attiva volte ad attirare i fondi e utilizzarli come risorse. Dovrebbe fare affidamento sull'interesse dei depositanti al fine di massimizzarli nel riporre i fondi nei conti bancari. E lo stimolo principale, ovviamente, è il tassa di deposito, le cui dimensioni saranno sicuramente superiori al livello di inflazione. La mancanza di un tasso di interesse scientificamente basato è il freno principale per attirare i depositi.

La condizione decisiva nelle banche di riusurazione dei depositi è l'uso efficace dei fondi mobilitati.

I prestiti sotto forma di fondi depositati ricevuti dalle imprese e la popolazione per una tassa specifica devono essere restituiti dalla Banca al depositante. Il caso è complicato dall'instabilità dello sviluppo delle relazioni economiche, quindi i depositanti dovrebbero essere assicurati contro le perdite. Questo è uno stimolo aggiuntivo per l'uso efficace di questa risorsa, poiché la banca, avendo ricevuto temporaneamente i fondi, non solo restituirli, pagare gli interessi, ma anche per ottenere il massimo beneficio da soli dal loro uso. Negli ultimi anni, la questione dell'ottimizzazione della struttura delle risorse di credito e degli investimenti negli importi e in termini di tempo è stato acquisito negli ultimi anni, poiché molte banche hanno una parte delle risorse in termini di più più brevi dei tempi dei loro investimenti del credito.

In termini di distribuzione e utilizzo delle risorse di credito, la loro attuazione si basa sulla base dell'ottenimento dei massimi benefici a rischio minimo (principi di redditività e affidabilità). La politica di deposito di banche commerciali dovrebbe concentrarsi su due categorie di depositanti - individui e entità giuridiche. Allo stesso tempo, le banche devono tenere conto delle caratteristiche di ciascun gruppo di clienti.

Il rapporto reciprocamente vantaggioso della clientela e della Banca sono una garanzia del successo della politica di deposito. Per aumentare il numero di depositanti, le banche devono studiare attentamente i propri interessi e lo stato di servire la loro banca. In Occidente, i criteri della cosiddetta banca ideale, che gode di una fiducia illimitata dei clienti viene identificata. Tale banca deve essere solida, affidabile, successiva; rappresentando una varietà di informazioni e consigli; Ben organizzato, innovativo, con buona gloria, orientato alle richieste dei clienti; accessibile nel senso di tassi di interesse accettabili; esperto, altamente professionale.

La crescita dei depositi non è un processo spontaneo. Dipende da molti fattori ed è associato principalmente alla politica delle banche volte a mobilitare i mezzi per aumentare l'interesse dei clienti nell'investire. A tale riguardo, le banche devono sviluppare una posizione sui benefici dei depositanti, per presentare le forme di servizio più convenienti, minimizzano la perdita di tempo.

Nelle condizioni moderne, ogni banca commerciale dovrebbe sviluppare la propria politica di deposito per un'operazione efficace, lo sviluppo e raggiungere i suoi obiettivi. La politica di deposito è una serie di attività di una banca commerciale volta a identificare moduli, compiti, mantenimento delle attività bancarie per la formazione di risorse bancarie, la loro pianificazione e regolazione di una base restituita. La politica di deposito deve prima di tutto soddisfare i seguenti requisiti: fattibilità economica; competitività; Consistenza interna. La politica di deposito della Banca dovrebbe includere: 1) Sviluppo di una strategia per l'attuazione della Banca per attirare fondi in depositi; 2) la formazione di una tattica della banca commerciale sullo sviluppo, la proposta e la promozione dei nuovi prodotti di deposito bancari per i clienti; 3) controllo dell'attuazione delle politiche e della sua efficacia; I clienti CB, le banche commerciali e le agenzie governative sono incluse nei temi della politica del deposito CB. Gli oggetti della Banca e dei servizi aggiuntivi della Banca (Servizio completo) sono attratti dagli oggetti. Principi di formazione di una politica di deposito bancario commerciale: il principio di validità scientifica, il principio di garantire affidabilità, il principio di un approccio integrato. Il rispetto di questi principi consente alla Banca di formare indicazioni strategiche e tattiche nell'organizzazione del processo di deposito, garantendo in tal modo l'efficienza e l'ottimizzazione della sua politica di deposito. Le seguenti direzioni della politica di deposito bancaria commerciale possono essere distinte: analisi del mercato dei depositi; Determinazione dei mercati target per ridurre al minimo il rischio di deposito; minimizzare le spese nel processo di attrazione dei fondi; ottimizzazione della gestione del deposito e del portafoglio di credito; Mantenendo la liquidità della banca e aumentare la sua sostenibilità. Per le attività pratiche per attirare fondi, le banche stanno sviluppando disposizioni in materia di deposito (deposito) operazioni (separatamente sui depositi di individui e sui depositi di entità giuridici), che negoziano: le regole e le condizioni per ricevere depositi (contributi); La procedura per entrare in un accordo di deposito bancario; il suo contenuto; i diritti dei depositanti e l'obbligo della Banca; Metodi di accresia e pagamenti di interessi sui depositi (depositi).

Il livello dei tassi di interesse sui depositi (depositi) è stabilito da ciascuna banca commerciale in modo indipendente con l'orientamento al tasso di rifinanziamento della Banca della Russia, nonché sulla base delle disposizioni della propria politica di deposito. Quando si imposta la quantità di tassi di interesse sui depositi urgenti (depositi), il fattore determinante è il periodo per il quale sono posizionati i mezzi: più periodo, maggiore è il livello di interesse. Un fattore altrettanto importante è l'importo del deposito. Oltre alla politica di interesse flessibile, al fine di attirare fondi, le banche devono creare depositanti per garantire l'affidabilità delle strutture nei depositi.

Deposito (contributivo) Operazioni di una banca commerciale - Queste sono operazioni per attirare fondi per entità giuridiche e individui in depositi per un certo periodo, o per chiedere, incl. I saldi di ricerca sul cliente rappresentano l'uso come risorse di credito e attività di investimento. Distinguere: - depositi di entità giuridiche (imprese, organizzazioni, banche); - Depositi di individui.

I depositi sotto forma di convulsioni sono suddivisi in: - depositi alla domanda (obblighi che non hanno un periodo specifico); - depositi urgenti (impegni che hanno un certo periodo); Depositi di risparmio

I depositi dei requisiti sono fondi che possono essere richiesti in qualsiasi momento senza preavviso alla banca da parte del cliente. Questo è: - fondi su liquidazione, attuale, bilancio e altri conti; - I fondi sul conto corrispondente della Banca sono stati aperti nella RCC; - fondi propri di imprese destinate agli investimenti dei capitali e immagazzinati in conti separati; - Depositi di investimento. Il principale vantaggio di questi depositi è elevata liquidità, per le banche che istituiscono un basso tasso di interesse o la sua assenza. Il principale svantaggio: per i loro proprietari - la mancanza di pagare interessi sul conto (o percentuale molto piccola); Per la Banca - la necessità di avere una riserva operativa più elevata per mantenere la liquidità (a causa della potenziale capacità di prelevare denaro dai conti alla domanda).

I depositi urgenti sono fondi attratti da banche per un certo periodo. L'ammontare degli interessi pagati dal cliente sul contributo urgente dipende dal termine, dall'importo del deposito e dal deposito conforme ai termini del contratto. I depositi urgenti sono solitamente classificati a seconda del termine: depositi con un periodo fino a 3 mesi; da 3 a 6 mesi; da 6 a 9 mesi; da 9 a 12 mesi; Oltre 12 mesi. Il vantaggio dei conti di deposito urgente per il cliente è stabilire un tasso di interesse più elevato rispetto al deposito della domanda e per la Banca - la capacità di mantenere la liquidità con una riserve operativa più piccola. La mancanza di account di deposito urgente per i clienti è bassa liquidità. Per la Banca, lo svantaggio è la necessità di pagamenti di un maggiore interesse sui depositi e il declino, quindi, i profitti. È inoltre possibile distinguere: - depositi limitati dall'importo minimo e senza limitare gli importi; - il contributo reintegrato - consente all'investitore di reintegrare periodicamente i contributi a contributi supplementari; - Contributo non reintegrato; - depositi con un tasso di interesse fisso per l'intero periodo; - depositi con un "progressivo" fisso e crescente nel limite di tempo; - depositi con una percentuale non fissata durante il termine; - Contributi capitalizzati - Depositi per i quali la quantità di interesse maturato si unisce alla somma del contributo principale.

Gli strumenti più importanti della politica dei depositi di banche commerciali sono certificati di deposito e risparmio. Certificato di risparmio - I titoli che certificano l'importo del contributo apportato alla Banca e ai diritti del depositante (titolare del certificato) per ricevere l'importo dell'importo del deposito e dovuto in un certificato di interesse per la Banca, ha emesso un certificato o in qualsiasi ramo di questa banca. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo a soggetti giuridici e risparmi - solo a individui. I certificati bancari non possono essere utilizzati come mezzo di pagamento nel calcolo di beni e servizi. Eseguono solo la funzione dei mezzi di accumulo. A seconda della categoria dei depositanti, i certificati possono anche essere classificati: - in base al metodo di rilascio: rilasciato in una volta; prodotto da serie; - Secondo il metodo di progettazione: nominale; per il portatore. I certificati dovrebbero essere urgenti. I compiti principali risolti dalle banche durante l'emissione di certificati sono: - attirare fondi temporaneamente gratuiti di entità legali e individui per aumentare il potenziale di risorsa; - regolazione della liquidità della Banca accumulando passività con un periodo fisso di circolazione e redditività; Pertanto, i depositi urgenti della popolazione e delle enti aziendali agiscono come il fattore più importante per ottenere i profitti delle banche utilizzate per condurre operazioni attive. Per gli investitori, il vantaggio del deposito prima del denaro è che il deposito porta interesse. Il portafoglio di deposito - Il portafoglio è diversificato in modo tale da distribuire uniformemente non solo la resa, ma anche il rischio. Il portafoglio di deposito della Banca è un bilancio sullo stato attuale, di liquidazione e dei depositi di entità giuridiche e individui per una data specifica.

Introduzione 3.

1. Essenza della politica di deposito della Banca commerciale 4

2. Problemi di formazione di una base di deposito di una banca commerciale 11

3. Deposito Depositi 12

4. Certificati di deposito e risparmio 13

Conclusione 15.

Riferimenti 17.

introduzione

Riformare l'economia e la transizione della Russia nella direzione dello sviluppo economico mondiale implica la necessità di uno studio approfondito dei processi che costituiscono il nucleo delle trasformazioni del mercato a cui la formazione e lo sviluppo del mercato dei titoli, il loro posizionamento, rivendita, modificando , il rimborso e altre operazioni includono.

Le banche commerciali sul mercato dei titoli possono agire come emittenti di titoli, intermediari in operazioni con titoli e svolgere operazioni con titoli per conto proprio al fine di ottenere reddito.

I titoli fabbricati da banche commerciali possono essere suddivisi in due gruppi principali:

1. Azioni e obbligazioni;

2. Controlli, risparmi e certificati aggiuntivi.

Il contributo (deposito) è denaro (in formato e forma in contanti, in valuta nazionale o straniera), trasferiti alla banca il loro proprietario per la conservazione di determinate condizioni. Operazioni relative al coinvolgimento dei fondi nel deposito. Sono chiamati deposito. Per le banche, i contributi sono il tipo principale delle loro operazioni passive e, pertanto, la risorsa principale per condurre operazioni di credito attive.

1. Essenza della politica del deposito della Banca commerciale

Al fine di attirare risorse per le sue attività, le banche commerciali sono importanti per sviluppare una strategia di politica sui depositi basata sugli obiettivi e gli obiettivi della Banca commerciale, sancito nella Carta, per ottenere i massimi profitti e la necessità di preservare la liquidità della Banca. La politica di deposito deve prima di soddisfare i seguenti requisiti:

- convenienza economica;

- Competitività;

- Consistenza interna.

Sotto la convenienza economica qui è consapevole della redditività dell'uso delle risorse di popolazione attratte. Questa domanda, ovviamente, dovrebbe essere considerata nel contesto generale della gestione attiva passiva. Quando si calcola la relativa efficienza dell'attrazione delle risorse dei depositi privati, è necessario tenere conto dei costi relativi ai costi, comprese le detrazioni di riserva, nonché un grado indefinito della loro liquidità e benefici espliciti.

Puoi considerare la coerenza interna della politica di deposito in diversi aspetti. Questa è la struttura temporanea dei tassi di deposito e la loro differenziazione in somme, tipi di depositi in confronto ad altri strumenti comparabili della stessa banca (certificati, note di promessoria, ecc.), Così come in varie categorie di clientela (ad esempio, per individui e entità giuridiche).

Considerando l'essenza della politica di deposito delle banche commerciali, è necessario incidere su questioni quali: soggetti e oggetti di politiche di deposito, i principi della sua formazione, nonché i confini della politica di deposito.

I clienti della Banca, delle banche commerciali e delle agenzie governative sono incluse nei temi della polizza di deposito della Banca commerciale. Le strutture della politica di deposito includono fondi attratti dalla banca e servizi aggiuntivi della Banca (servizio completo). La classificazione dei soggetti e degli oggetti della politica di deposito della Banca è generalizzata nella figura 1.

La base della formazione della politica di deposito della Banca commerciale è sia principi generali che specifici, che si riflettono chiaramente nella figura 2.

Ai sensi dei principi generali della politica di deposito, dei principi, della politica monetaria uniti e dello stato della Banca centrale della Federazione Russa, condotta a livello macroeconomico, e per la politica a livello di ogni particolare banca commerciale. Questi includono i principi di un approccio integrato, validità scientifica, ottimalità ed efficienza, nonché l'unità di tutti gli elementi della politica del deposito della Banca. Un approccio globale è espresso sia nello sviluppo delle fondamenta teoriche, nei settori prioritari della politica di deposito della Banca dal punto di vista della strategia del suo sviluppo e nel determinare le fasi di dati più efficaci e ottimale delle tecniche tattiche e dei suoi metodi di attuazione.

Figura 1 - Composizione di soggetti e oggetti di politica di deposito

banca commerciale

I principi specifici della politica di deposito includono i principi di garantire il livello ottimale dei costi della Banca, la sicurezza delle operazioni di deposito, dell'affidabilità, dal momento che la Banca, svolgendo l'accumulo di contanti temporaneamente liberi per seguire il loro posizionamento successivo, cerca di ricevere reddito a qualsiasi costo e tenendo conto delle realtà del mercato, su cui opera.

La conformità con i principi elencati consente alla Banca di formare indicazioni strategiche che tattiche nell'organizzazione del processo di deposito, garantendo in tal modo l'efficacia e l'ottimizzazione della sua politica di deposito.

Figura 2 - Principi della formazione della politica di deposito

banca commerciale

Una delle questioni importanti del lavoro è la questione delle frontiere della politica dei depositi della Banca commerciale, in base alle quali è compreso un certo limite consentito di accumulazione di contanti temporaneamente liberi di entità legali e individui. Dà la classificazione di questi bordi sulle seguenti caratteristiche:

- a seconda della domanda e dei suggerimenti sul mercato dei depositi (bordi economici);

- sull'impatto degli standard della Banca centrale della Federazione Russa e dei limiti della Banca (confini amministrativi);

- a seconda dei soggetti di relazioni di deposito (confini esterni e interni);

- a seconda dell'urgenza dei rapporti di deposito (limiti temporanei);

- a seconda del principio geografico (confini territoriali);

- A seconda del volume e della struttura dei fondi rialzati (bordi quantitativi e di alta qualità).

In forma generalizzata, la classificazione dei confini è presentata nella figura 3.

Figura 3 - Bordi del Politica di deposito della Banca commerciale

Considerando la politica di deposito della Banca come uno degli elementi della politica bancaria nel suo complesso, è necessario procedere dal fatto che lo scopo principale della politica del deposito è attirare il maggior numero di denaro possibile al prezzo più basso. La riuscita implementazione di questo obiettivo multiforme della politica dei depositi della Banca prevede una decisione nel processo di formazione di tali compiti come:

- Assistenza nel processo di tenuta delle operazioni di deposito per ricevere profitti bancari o la creazione di condizioni di profitto in futuro;

- mantenimento del livello richiesto di liquidità bancaria;

- garantendo la diversificazione dei soggetti delle operazioni di deposito e una combinazione di diverse forme di depositi;

- mantenere la relazione e la coerenza reciproca tra le operazioni di deposito e le operazioni per il rilascio di prestiti sugli importi e condizioni di depositi e investimenti di credito;

- minimizzazione dei fondi gratuiti sui conti di deposito;

- effettuare una politica di interesse flessibile;

- Constallazione costante di modi e mezzi per ridurre le spese di interesse per le risorse attratte;

- Sviluppo di servizi bancari e migliorare la qualità e la cultura del servizio clienti.

In questo problema, è anche consigliabile considerare il meccanismo per la formazione di una politica di deposito della Banca commerciale, che è schematicamente presentata in figura 4. l'implementazione di successo degli obiettivi e dei compiti, che sono messi nel processo di sviluppo e conduzione del deposito Le politiche in molti modi, dipendono dall'efficienza del funzionamento di questo meccanismo.

Ciascuna delle fasi della formazione di una politica di deposito bancaria commerciale è direttamente correlata al resto ed è obbligatorio per la formazione di una politica di deposito ottimale e l'organizzazione giusta del processo di deposito. Nello sviluppo del meccanismo delle politiche di deposito della Banca, prendere parte varie divisioni strutturali della Banca. Nel contesto di questo problema, è anche necessario notare che un fattore importante che determina la liquidità della banca è la qualità della sua base di deposito. Il criterio per la qualità dei depositi è la loro stabilità. Maggiore è la parte stabile dei depositi, maggiore è la liquidità della banca, poiché la banca non lascia le risorse della batteria in questa parte. Un aumento della parte stabile dei depositi riduce le esigenze della Banca in attività liquide, in quanto implica la rinnovabilità degli obblighi della Banca.

Figura 4 - Schema di formazione di una politica di deposito bancario commerciale

L'analisi dello stato dei vari tipi di depositi effettuati da ricercatori stranieri ha dimostrato che i depositi alla domanda sono la più grande stabilità. Questo tipo di depositi non dipende dal livello dei tassi di interesse. La sua appartenenza a una particolare banca è più dovuta ai fattori come: qualità e velocità del servizio; Affidabilità bancaria; una varietà di servizi offerti dai depositanti; La vicinanza della posizione della banca dal cliente. Meno stabilità, secondo sondaggi di ricercatori stranieri, hanno resti di depositi urgenti e di risparmio. Il loro consolidamento di una banca specifica influisce sul livello di tasso di interesse. Pertanto, sono soggetti alla migrazione in caso di certe oscillazioni del livello di percentuale di deposito, installate da diverse banche.

2. Problemi della formazione di una base di deposito di una banca commerciale

I problemi soggettivi includono come:

- la scala dell'attività e la debole base di capitale delle banche commerciali russe;

- la mancanza di interesse della leadership della Banca nell'attrazione dei fondi dei clienti, in particolare la popolazione, che è dettata dagli obiettivi tattici e strategici e degli obiettivi della Banca;

- livello insufficiente e qualità della gestione superiore e media;

- l'assenza di un concetto scientifico e ben fondato di politiche di deposito nella maggior parte delle banche russe;

- Svantaggi nell'organizzazione del processo di deposito: l'assenza di un'unità appropriata in banca; Basso livello di ricerca di marketing del mercato dei depositi; Gamma limitata di servizi di deposito offerti e così via.

Tra i fattori oggettivi sono assegnati come segue:

- impatto diretto e indiretto degli organismi statali e governativi per le banche commerciali;

- l'influenza della macroeconomia, l'impatto dei mercati finanziari globali sullo stato del mercato monetario russo;

- Concorso interbancario;

- lo stato del mercato monetario e finanziario della Russia;

- L'assenza del meccanismo legale dell'assicurazione e della protezione dei depositi bancari in Russia.

3. Deposito depositi.

Il deposito è relazioni economiche sul trasferimento dei fondi del cliente per l'uso temporaneo della Banca.

I conti di deposito possono essere i più diversi e la base della loro classificazione tali criteri come fonti di depositi, il loro scopo, il grado di redditività, ecc., Tuttavia, il più delle volte come un criterio è la categoria del depositante e la forma di sequestro di deposito .

Depositi di individui.

Le operazioni di deposito - un ampio concetto, poiché includono tutte le attività della Banca associate al coinvolgimento dei fondi nei depositi.

I contributi dei cittadini hanno il diritto di prendere solo le banche che garantiscono la loro sicurezza e il loro ritorno tempestivo per assicurazione o altri metodi previsti dalla legge.

La sicurezza e il rimborso dei contributi dei cittadini nelle banche creati dallo Stato e dalle banche, in cui lo Stato possiede oltre il 50% delle azioni (azioni), garantendo lo Stato o la Banca centrale responsabile del non adempimento degli obblighi dei depositanti.
Il deposito può essere utilizzato in due valori:

1. Il deposito è un contante o documenti introdotti dal debitore in istituti finanziari e di credito, giudiziari o amministrativi per lo stoccaggio, seguita da trasferimento (in determinate condizioni) o altre entità aziendali o cittadini - depositatore (contributi ai dazi doganali, dei conti dei contributi del deposito Assicurare il reclamo e trasmettere recuperare, contributi agli uffici notarili, se impossibile dare denaro o titoli direttamente al destinatario).

2. Il deposito è il contributo di contanti o titoli alle banche. Il deposito è un contributo a un rigido - un certo periodo in cui le condizioni di rendimento o titoli negoziano immediatamente.

I depositi sono la fonte della formazione del capitale del prestito della Banca, che viene utilizzato per emettere prestiti, investimenti e simili. Queste operazioni bancarie portano le entrate. Pertanto, la Banca paga il cittadino del suo deposito. La percentuale di depositi di deposito a un cittadino ed è una tassa per denaro investito.

4.Depoti e certificati di risparmio.

I certificati possono essere registrati e per il portatore.

Il certificato non può servire come regolamento o funzione di pagamento per beni o servizi venduti resi.

Pagamenti in contanti sull'acquisto - Vendita di certificati di deposito e pagamenti su di essi sono effettuati solo in non contanti.

Depositi e certificati di risparmio sono titoli.

Un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o da un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo da un'organizzazione che è un'entità giuridica registrata nel territorio della Federazione Russa o sul territorio di un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale.

Il certificato non è soggetto all'esportazione nel territorio dello stato che non utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. Il diritto del reclamo per un certificato di deposito può essere trasferito solo a soggetti giuridici registrati nel territorio della Federazione Russa o in un altro stato che utilizza il rublo come unità monetaria ufficiale. La giusta domanda di un certificato di risparmio viene trasferita solo ai cittadini della Federazione russa o di altri stati che utilizza il rublo come unità di pagamento ufficiale.

I certificati dovrebbero essere urgenti. La durata dei certificati di deposito del deposito (dalla data di rilascio alla data, quando il proprietario del certificato riceve il diritto di chiedere il contributo del deposito o del certificato) è limitato a un anno.

Il cambiamento dei certificati di risparmio è limitato a tre anni.

Nel caso in cui il termine del ricevimento del contributo del deposito o del certificato sia in ritardo, tale certificato è considerato un documento di domanda per il quale la Banca è impegnata a pagare il contributo al primo requisito del proprietario (beneficiario).

La Banca può prevedere la presentazione anticipata di un certificato urgente. Allo stesso tempo, la Banca paga il proprietario di tale ammontare del certificato del certificato e della percentuale a una velocità ridotta installata dalla Banca durante l'emissione di un certificato.

Gli interessi sui certificati sono stabiliti quando si rilasciano e indicato sugli spazi vuoti in percentuale e denaro. Allo stesso tempo, i pagamenti di interessi dovuti al proprietario dopo la scadenza del certificato non dipendono dal tempo di acquisizione.

Conclusione

Le operazioni passive svolgono in banche commerciali ruolo primario in relazione a Active. È a loro spesa che i fondi sono aumentati per le ulteriori attività di investimento delle banche.

Allo stesso tempo, è impossibile non dire che tale fonte di formazione di risorse bancarie, come depositi inerenti e alcuni svantaggi. Stiamo parlando del significativo materiale e dei costi in contanti della Banca quando attirano i fondi in depositi, contanti limitati nel quadro di una regione separata. Inoltre, la mobilitazione dei fondi in depositi dipende in larga misura dei clienti, e non dalla Banca stessa. Pertanto, una lotta competitiva tra le banche nel mercato delle risorse del credito li rende adottano misure per sviluppare servizi che contribuiscono ad attrarre depositi. Per questi scopi, le banche commerciali sono importanti per sviluppare una strategia di politica di deposito basata sui loro obiettivi e obiettivi. Il rafforzamento della base di deposito è molto importante per le banche. Aumentando i contributi totali e ampliando il cerchio dei contributori di entità e individui giuridici, è possibile migliorare l'organizzazione delle operazioni di deposito e il sistema di contributi stimolanti.

Per rafforzare la base di deposito e l'espansione del potenziale di risorsa, viene offerta la banca:

1) Espandi l'elenco dei contributi esistenti, concentrandosi su diversi livelli della popolazione con diversi livelli di reddito.

2) Per padroneggiare il rilascio dei certificati di risparmio.

3) Adottare misure per ridurre al minimo l'impatto negativo dell'esenzione imprevisticata dalla popolazione dei depositi del termine.

4) Per pagare interessi sui depositi posizionati in avanti per compensare le perdite di inflazione.

5) Immettere un nuovo servizio per i clienti - servizio di telemarketing.

Inoltre, in generale, le banche commerciali sono proposte per costruire un sistema per garantire depositi bancari, tenendo conto delle caratteristiche del sistema bancario russo.

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