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Mutuo: perché il tasso di interesse di Sberbank in Europa è così basso. Perché il tenore di vita negli Stati Uniti e in Europa è più alto che in Russia? Più basso che in Europa e

Probabilmente hai indovinato che la Russia ha uno dei livelli più bassi del salario minimo. Ora sono 11.280 rubli. Pensi che ci siano paesi in Europa dove il salario minimo è più basso? Diamo un'occhiata insieme al livello salariale nei paesi europei.

Siamo d'accordo che consideriamo il livello dei salari, per così dire, "a mano", ad es. al netto delle tasse.

Quindi, dal 1 gennaio 2019, il valore federale del salario minimo in Russia è di 11.280 rubli. Naturalmente, per le diverse regioni della Federazione Russa, potrebbe essere diverso (ma per noi non è così importante ora). Sottrazione della norma tassa sul reddito 13% del salario minimo, otteniamo l'importo di 9813,6 rubli: questo è quanto può ricevere un dipendente in Russia dopo aver lavorato a pieno per un mese.

Questi sono 135,89 € e 151,37 $.

Paesi europei con i salari minimi più alti (anche al netto delle tasse)

La Svizzera è leader in termini di salario minimo. Qui, lavori per un mese, verrai pagato un minimo di 2709 €. Questo è 195.605 rubli.

Seguono diversi stati nani con salari minimi giganteschi: Lussemburgo - € 1.738 (RUB 125.493), Monaco - € 1.695 (RUB 122.388,54) e San Marino - € 1.583 (RUB 114.301,51).

Non elencheremo già tutti i paesi, principalmente gli stipendi più alti sono concentrati nell'Europa occidentale e anche in Grecia. In quest'ultimo, dopo aver dedotto tutte le tasse, il salario minimo è di 637 € (45.995 rubli), e solo leggermente inferiore in Portogallo - (44.984,10 €).

Paesi con un salario minimo medio (ancora molto più alto che in Russia)

La posizione più alta è occupata dall'Estonia - 516 € (37.258,10 rubli).

La maggior parte dei paesi dell'ex blocco comunista europeo sono equamente distribuiti tra questi due paesi: Lituania, Lettonia, Polonia, Repubblica Ceca, Croazia e così via. I salari più bassi nell'ex Jugoslavia: tutti sono inclusi nel blocco dei salari bassi insieme alla Russia (su di loro di seguito).

Paesi con stipendi vicino alla Russia e inferiori

L'Europa meridionale ha la maggior parte basso livello stipendi - in Macedonia: rimangono solo 203 € per una persona al netto delle tasse (14 657 rubli). Tutti i paesi dell'ex Jugoslavia hanno cifre simili, ad eccezione della Croazia, che è rimasta un livello più alto. A questo aggiungiamo la Bulgaria - lo stesso basso livello.

Ebbene, cosa: vivere in Russia non è più così disgustoso? La vita di qualcuno è chiaramente peggiore.

Sicuramente molti hanno sentito dire che la più grande banca del nostro paese offre tassi di interesse più bassi al di fuori della Federazione Russa. Ad esempio, nella Repubblica Ceca, Sberbank offre di organizzare un prestito al 3% annuo, mentre in Russia tasso d'interesse varia dal 13% e oltre. Non sorprende che questa notizia abbia causato un'enorme ondata di indignazione tra i russi. Di conseguenza, i capi di Sberbank hanno dovuto spiegare perché questo sta accadendo. Argomenti su questo argomento sono stati portati dal primo vicepresidente del consiglio di amministrazione di Sberbank Lev Khasis.

Come Sberbank spiega la differenza nei tassi

Sberbank ha le sue pagine sui social network e sui canali su varie piattaforme Internet. Tutte le notizie importanti che riguardano la banca più grande il nostro paese, non passano quasi mai inosservati. La notizia non è passata inosservata che Sberbank offre abbastanza termini redditizi prestiti a cittadini di paesi europei. Un cittadino della Repubblica Ceca o, ad esempio, della Croazia può ottenere un prestito a un tasso di interesse 4-5 volte inferiore rispetto a un cittadino della Federazione Russa.

Ecco come Sberbank ha commentato questa situazione.

In primo luogo, non esattamente Sberbank opera in questi paesi. Cioè, Sberbank CZ opera nella stessa Repubblica Ceca, che differisce da Sberbank of Russia. E queste due strutture lavorano in paesi diversi con economie diverse. In secondo luogo, nei nostri paesi diverso livello inflazione. Se nella stessa Repubblica Ceca l'inflazione negli ultimi anni è stata dell'1,5%, in Russia è stata in media del 7,2% negli ultimi 5 anni. E poiché il tasso di riferimento è legato al tasso di inflazione, nella Repubblica Ceca è molto più basso e ammonta all'1,75 percento, mentre in Russia il tasso di riferimento è del 7,25 percento. Quelli. quasi 4 volte superiore.

Sberbank fornisce anche un esempio che in realtà non c'è molta differenza. Dopotutto, un mutuo nella Repubblica Ceca può essere preso al 3,3 percento, mentre in Russia il tasso di interesse parte dal 7,6 percento. Cioè, la differenza è leggermente più di 2 volte. Un altro argomento importante di Sberbank è che il reddito sui depositi in Russia è più alto. Se in Repubblica Ceca puoi guadagnare solo l'1,8 percento all'anno su un deposito, in Russia il tasso sui depositi è del 6,3 percento. E l'ultima cosa su cui Sberbank attira l'attenzione è che se l'economia russa è stabile, come nella Repubblica Ceca, i tassi saranno esattamente gli stessi.

Sberbank ha detto tutto?

Da un lato è abbastanza convincente. Ma lo stesso, Sberbank non finisce di parlare. Tutti sanno perfettamente che Sberbank gode di una posizione dominante su mercato russo... E a causa di ciò, la banca riceve un profitto abbastanza grande. La maggior parte delle persone mantiene la propria denaro contante a Sberbank, e il loro tessere stipendio sono piuttosto popolari. Pertanto, nulla impedisce a Sberbank di abbassare i tassi di prestito e renderli più convenienti per i nostri cittadini.

Ad esempio, se riduci il tasso di interesse di almeno 1,5 volte, sarà già molto più semplice. Sì, il profitto di Sberbank sarà inferiore, ma il profitto sarà comunque significativo. Prendiamo come esempio i numeri ufficiali. Per il 2018, l'utile netto di Sberbank è stato di 831 miliardi di rubli. UN reddito da interessi su prestiti circa 2 trilioni di rubli. Dal calcolo risulta che il tasso di interesse medio è del 10,5 percento.

Se il tasso di interesse viene ridotto ad almeno il 7%, il reddito da interessi diminuirà a 1,3 trilioni di rubli, ad es. di circa 700 miliardi di rubli. Ma Sberbank sarà ancora in profitto, solo l'importo del profitto ammonterà a 131 miliardi di rubli. Sorge la domanda, perché Sberbank ha bisogno di tali super profitti?

Ma, a quanto pare, a causa del fatto che oltre il 45 percento delle azioni di Sberbank è generalmente di proprietà di non residenti nella Federazione Russa, si può concludere che i principali azionisti si sono posti l'obiettivo di ottenere più soldi... Inoltre, è difficile immaginare quali importi escano dalla Federazione Russa. E i cittadini sono lasciati a prendere prestiti ai tassi di interesse offerti. In Russia, Sberbank è di grande importanza, soprattutto nelle piccole città e nei villaggi, e in Europa è una banca normale che deve lottare per il suo posto nel mercato dei servizi bancari.

Nuove statistiche sul livello di reddito nei paesi dell'UE hanno provocato una discussione nei media europei sul tema "dove in Europa vivere bene". Dopo tutto, il costo della vita e potere d'acquisto variano notevolmente in tutto il continente. Secondo i dati pubblicati dall'Ufficio federale di statistica tedesco, vivere in Francia, Italia e nei paesi del Benelux, per non parlare della super costosa Danimarca, costerà di più per il portafoglio che in Germania. Se prendiamo l'indice medio del costo della vita nell'Unione Europea come 100%, allora in Germania sarà più alto solo del 4,3%. Allo stesso tempo, in Danimarca supererà la media del 37,9%, in Irlanda del 27,3%, in Lussemburgo del 26,6%, in Finlandia - del 22,5%, in Svezia - del 18,5%. Al contrario, nei paesi della “nuova Europa” – Polonia e Repubblica Ceca – gli stipendi sono molto più bassi, ma le persone pagano meno cibo, alloggio ed elettricità. Il più economico è in Bulgaria: un paniere di consumatori qui costerà quasi la metà del livello medio europeo, ma la qualità della vita è molto più bassa. Il costo della vita è particolarmente elevato al di fuori dell'Unione europea: in Islanda - 56% in più rispetto al livello medio europeo, in Svizzera - del 52%, Norvegia - del 48%. La Turchia sembra estremamente economica - 57% al di sotto della media europea. Secondo il database internazionale Numbeo, che considera il costo della vita a New York al 100%, solo Svizzera, Islanda e Norvegia superano questo livello di costo in Europa. In Germania, la cifra corrispondente è 74,35%, Francia - 83,86%, Gran Bretagna - 75,85%, Italia - 79%, Spagna - circa il 62%, Repubblica Ceca - 50%, Polonia - 45% e Ungheria - 48,6%.

Secondo l'agenzia di reclutamento internazionale Glassdoor, che ha effettuato una valutazione in base al potere d'acquisto (la differenza tra entrate e uscite), tra i paesi europei sul mercato del lavoro, la Svizzera è il più attraente, nettamente davanti a Germania e Danimarca. Lo stipendio medio annuo in Svizzera è di 72mila euro, 1,7 volte superiore a quello degli Stati Uniti, dove è di 41mila euro, e sette volte superiore a quello della Grecia, dove non supera i 10-12mila euro. Allo stesso tempo, non dimenticare l'alto costo della vita in Svizzera: Ginevra e Zurigo sono molto più care di New York, che è inclusa nella lista delle città più care del mondo. Il cibo in Svizzera è anche tradizionalmente più costoso che in Germania e gli svizzeri fanno regolarmente shopping nei supermercati tedeschi. Per quanto riguarda la Francia, questo paese, secondo la pubblicazione economica francese Les Echos, non sembra molto attraente rispetto ai suoi vicini europei. Sebbene il costo della vita in Francia sia più economico che nella ultra costosa Gran Bretagna, Danimarca o Irlanda, e la vita a Parigi è anche del 35% più economica che a New York, i bassi salari rovinano tutto. Il francese medio riceve 36.000 euro lordi all'anno - leggermente meno che in Germania, ma con un paniere di consumatori più costoso. In Germania, i cittadini ricevono molti più beni e servizi per i loro soldi rispetto ai residenti dei paesi vicini della "vecchia" Europa (Francia, Italia, Benelux). In fondo alla classifica degli stipendi ci sono Estonia - 1 mila euro al mese, Grecia - 900, Repubblica Ceca - 870, Polonia - 750, Lituania, Ungheria e Lettonia - 650-690, Bulgaria - 420. Va notato che tutti i dati sugli stipendi sono dati lordi, senza detrazione di tasse, assicurazioni e contributi sociali quali paesi Europa occidentale può arrivare fino al 50% e talvolta anche superare questo livello.

Oltre al rapporto tra entrate e uscite, ci sono altri fattori che determinano la qualità della vita. Si tratta di clima, ecologia, livello di istruzione e cultura, cordialità dei residenti locali, prospettive di integrazione per gli stranieri. È difficile nominare l'atmosfera allegra in Svizzera, Danimarca o Norvegia, e il clima nel Regno Unito non è molto piacevole. Non per niente la Spagna guida l'elenco dei paesi europei in termini di attrattiva per la vita, tranne uno: salari bassi. Allo stesso tempo, Vienna è riconosciuta come la "migliore città del mondo" secondo le stime della maggior parte delle agenzie di rating, dove si combinano l'ordine tedesco, il divertimento italiano, la diversità culturale e la bellezza della natura circostante - a stipendi abbastanza decenti.

La conclusione della maggior parte degli osservatori: non ci sono paesi ideali in Europa, ma secondo la somma dei punti, l'agenzia americana Glassdoor ha tirato fuori la seguente valutazione:

1. La Svizzera è al primo posto. Nonostante il costo mostruoso elevato, ha uno degli stipendi più alti al mondo (72mila euro all'anno). Il potere d'acquisto degli svizzeri è il doppio di quello dei newyorkesi.

2. La Danimarca è al secondo posto. Nonostante il costo elevato, lo stipendio medio annuo di 55mila euro consente di mantenere un potere d'acquisto elevato.

3. Il terzo posto va alla Germania. Nonostante lo stipendio paragonabile alla Francia, qui i prezzi sono più bassi e, di conseguenza, il potere d'acquisto è più alto. Gli alloggi in affitto a Berlino e in altre città sono molto più economici che a Parigi.

4. La Svezia è al quarto posto. Sebbene lo stipendio medio di 40mila euro sia qui più basso che in Norvegia, anche il costo delle abitazioni è molto più basso e la qualità della vita in generale è più alta.

5. L'Olanda è piuttosto quotata, dove uno stipendio annuo di 45mila euro ben si sposa con un basso costo della vita e un buon potere d'acquisto.

6. In Finlandia, gli stipendi sono paragonabili a quelli dell'Europa occidentale, ma il costo della vita è molto più economico rispetto al Regno Unito o alla Norvegia.

7. La Norvegia è un paese super costoso, e anche uno stipendio alto di 60mila euro non ti fa sentire in un “paradiso del consumatore”. Oslo è la quarta città più cara d'Europa dopo Zurigo, Ginevra e Londra.

8. L'Irlanda offre una buona qualità della vita, ma uno stipendio annuo di 50mila euro potrebbe non essere sufficiente visto il costo in rapida crescita.

9. L'Austria, con salari paragonabili a quelli del Regno Unito, mantiene prezzi delle case moderati e un paniere di consumatori. In termini di qualità della vita, questa è una delle opzioni preferite e Vienna è riconosciuta come la migliore città del mondo.

10. Chiude la top ten i migliori paesi Regno Unito. Qui gli stipendi sono più alti che in Francia, ma anche il costo della vita è molto più alto. Affittare un appartamento o una stanza d'albergo a Londra sarà un peso per qualsiasi portafoglio.

12. Il Belgio, nonostante uno stipendio dignitoso di 41 mila euro, è in ritardo nell'attrattiva a causa degli alti prezzi delle case.

13. La Spagna è attraente sotto tutti i punti di vista, tranne che per il livello degli stipendi. Tuttavia, il Paese è davanti all'Italia nella classifica europea di “attrattività”.

14. Anche l'Italia ha salari bassi e prezzi relativamente alti. Tuttavia, in l'anno scorso la situazione sta migliorando, affittare appartamenti a Roma sta diventando conveniente.

15. Il Portogallo è in fondo alla classifica: ha salari molto bassi (15.500 euro all'anno), il Paese soffre di misure di austerità. Tuttavia, il costo della vita e dell'affitto degli appartamenti è abbordabile per gli stranieri venuti non per lavorare, ma per riposarsi.

I materiali di InoSMI contengono valutazioni esclusivamente di mass media stranieri e non riflettono la posizione del comitato editoriale di InoSMI.

Gli editori di TOLK hanno cercato di capire perché Sberbank nei paesi europei emette mutui al 3%.

Molti residenti in Russia su Internet hanno visto fotografie che mostrano filiali di banche europee su cui è scritto prestiti al consumo dal 5 al 7% annuo o mutuo dall'1,5 al 2% annuo.

Tuttavia, la vera rabbia appare tra i cittadini quando vedono filiali familiari di Sberbank in qualche paese europeo dove il tasso è lo stesso del 3%. E qui, ovviamente, sorge la domanda, che, se espressa culturalmente, suonerà così:

"Perché allora ho acceso un mutuo a 11, 13, 15% annuo?"

Anche la redazione di TOLK è molto interessata a questo numero. Leggi perché in Europa e negli Stati Uniti ci vogliono da tre a dieci anni per estinguere un mutuo, e in Russia da 10 a 30, e perché c'è una così grande differenza in percentuale, leggi nel nostro materiale.

Quanti prestiti ha emesso Sberbank nel territorio dell'Altai?

Vicedirettore della filiale di Altai PJSC Sberbank Maxim Baukov ha detto a TOLK che nel 2018 nel territorio dell'Altai Sberbank ha emesso 13,1 mila prestiti per un importo di 16,6 miliardi di rubli. A titolo di confronto, nel 2017 sono stati erogati circa 9,5 mila prestiti, importo totale che ammontava a 11,3 miliardi di rubli.

“Lo associamo all'alta tecnologia dei nostri servizi: le procedure di elaborazione sono state semplificate, sono necessari meno documenti e un minimo di azioni per ottenere un prestito, la cui decisione viene presa in un massimo di tre giorni, ma, di regola ne basta uno. servizi elettronici consentono di ridurre i costi finanziari, ad esempio quando si richiede un prestito online "- ha affermato Baukov.

Tasso di interesse minimo in Russia

Oggi il tasso ipotecario minimo possibile è del 6% annuo. Tali prestiti sono emessi nell'ambito del programma sostegno statale famiglie con bambini nati dal 2018.
Gli oggetti per i quali lo sviluppatore è pronto a partecipare alla sovvenzione del tasso di interesse possono essere acquistati con un tasso dell'8,5% o più.
Puntata minima per l'alloggio finito - 10,2%. È disponibile per le giovani famiglie che ricevono salari alla carta Sberbank, hanno scelto il loro oggetto sul portale DomClick e hanno utilizzato il servizio di registrazione elettronica.
Inoltre, da quest'anno, c'è uno sconto in caso di iscrizione prestito ipotecario con grande acconto: se è superiore al 20% del costo dell'alloggio, l'aliquota sarà inferiore.

Tasso di interesse ipotecario attuale in altri paesi:

Stati Uniti - dal 2,5 al 7%
Bulgaria: dal 4,5 al 5%
Cipro - dal 4%
Finlandia - 1,4%
Repubblica Ceca - 2%
Svezia - 1,85%
Estonia: dal 2 al 2,5%
Polonia - dal 3,7 al 4%
Paesi Bassi - 2,5%
Danimarca - 2,2%

Nonostante la capacità di estinguere rapidamente i mutui, le persone generalmente li organizzano a lungo termine, da 10 a 30 anni. I pagamenti in queste condizioni diventano molto comodi.

Perché Sberbank ha tassi di interesse simili lì?

Molti sono sicuri che se il tasso di interesse sui mutui in Sberbank in Russia fosse, ad esempio, come nella Repubblica Ceca, dove è del 2,26% annuo, allora il prestito diventerebbe conveniente e questo aiuterebbe Economia russa... La risposta è nascosta in sistema finanziario uno stato separato. Le filiali di Sberbank all'estero sono incluse nella zona regolamentare del paese in cui operano. Non sono sotto il controllo della Banca centrale russa.

Le attività di Sberbank of Russia, ad esempio, nella Repubblica Ceca sono controllate dalla Banca centrale europea. Ha una filiale della nostra banca e prende in prestito denaro al tasso del regolatore europeo. Il tasso della BCE è ora dello 0,00%, il tasso della Banca centrale della Federazione Russa è del 7,75%. Dopo l'incontro, che si terrà l'8 febbraio, si cambierà.

Da cosa è composto il tasso di interesse?

Qualsiasi tasso chiave della BCE Banca commerciale aggiunge il costo dello svolgimento delle proprie attività nel Paese, tenendo conto del livello di inflazione, che nell'area dell'euro è di circa l'1%. A proposito, durante l'anno il tasso di inflazione, così come il tasso chiave la banca principale potrebbe essere negativa. In Russia, il tasso di inflazione ufficiale è del 4-4,5%, anche se molti economisti mettono in dubbio questa cifra.

Si può quindi giungere alla conclusione che le banche europee includano nel costo del prestito solo le spese del loro lavoro.

Di chi è la colpa dell'alta posta in gioco in Russia?

Molti diranno che si tratta di politica La banca centrale La Russia, che con un tasso di inflazione ufficiale del 4,5% alza costantemente il tasso di interesse, ma questo non è del tutto vero. Il ruolo principale è svolto dal corso moneta nazionale... Vengono presi in considerazione anche gli indicatori della stabilità del rublo in borsa, il livello di reddito dei cittadini e il ritmo dello sviluppo economico.

Secondo gli esperti, le banche russe non hanno fondi sufficienti per fissare lo stesso tasso di interesse sui mutui dei paesi europei. Per quanto lo vogliano, non hanno ancora una tale opportunità.

Le banche russe in Russia rischiano di più

I tassi sono più alti che in Europa, USA, Giappone, ecc., a causa dei redditi più bassi e volatili della popolazione, dovuti alla svalutazione del rublo. Inoltre, a causa di alcuni dei maggiori rischi macroeconomici e operativi del mondo, le banche russe utilizzano alta percentuale come assicurazione contro eventuali perdite.

Le banche russe all'estero rischiano di meno

Rami banca russa nei paesi europei ricevono risorse per garantire le proprie attività dal regolatore del paese in cui si trovano e svolgono le proprie attività. La valuta nei paesi europei è più stabile e stabile, cosa che non si può dire del rublo. Ottenere risorse in un altro paese ti consente di emettere prestiti convenienti ai residenti locali.

Forse prendere un mutuo sulla collina?

Se ricevi uno stipendio in rubli, puoi augurare buona fortuna. Forse molti di voi hanno sentito parlare di persone in Russia che, avendo mutui in valuta estera, si sono trovati in una situazione terribile quando, dopo l'annessione della Crimea alla Russia, il tasso di cambio del dollaro e dell'euro ha iniziato a crescere a un ritmo accelerato.

Se il tuo stipendio è in dollari o in un'altra valuta, l'opzione può essere considerata accettabile.

Perché Sberbank non prende risorse dalla Banca centrale di un paese europeo allo 0,00 o 0,5% e inizia a prestare ai russi a un tasso di interesse inferiore?

Il principale male alla testa nei rischi di cambio di cui la banca deve tener conto. Poiché prende in prestito in valuta estera, sarà necessario restituire in valuta estera. Nei rapporti con gli abitanti della Russia, ciò comporta doppi rischi ed è inefficace.

Riguarda anche la stessa Sberbank, che è sotto le sanzioni dei paesi dell'UE e degli Stati Uniti dall'agosto 2014. Non ha senso raddoppiare il rischio, perché non si sa per quanto tempo potrà continuare la sua attività in Europa.

Cosa fare?

Il più delle volte, gli esperti dicono che è meglio non prendere affatto un prestito. Ad esempio, se stiamo parlando dell'acquisto di elettrodomestici, è più facile prendere in prestito da parenti o amici. Tuttavia, pochi hanno tali opportunità, quindi devi selezionare con attenzione le condizioni più favorevoli tra quelle che ti vengono offerte.

Il consiglio è lo stesso con i mutui. Non c'è motivo di sperare in un taglio netto del tasso, molto probabilmente continuerà a salire.

Le aziende hanno la possibilità di sovvenzionare il tasso di interesse, che spesso aiuta molti imprenditori, ma non ha senso confrontare il livello di comfort con gli uomini d'affari europei.