Cosa c'è di meglio: rendita o pagamento differenziato? Rendita e pagamenti differenziati: qual è la differenza? La differenza di rendita differenziata pagamenti

Quali pagamenti sono meglio differenziati o rendita

Ciao cari lettori! Di recente, ho iniziato a notare che gran parte del mio tempo di lavoro viene speso per spiegare le caratteristiche del prestito ai clienti.

E tutte le principali difficoltà per le persone sorgono con la scelta di una modalità prioritaria di rimborso di un prestito.

E non è che ci sia un numero enorme di questi metodi. La domanda si basa sull'entità delle rate mensili. Ora voglio dirti nel dettaglio quali pagamenti sono migliori: differenziati o rendita. Considera le situazioni tipiche con esempi. Quindi iniziamo.

Rendita o pagamento differenziato: chi paga di meno?

Quando si sceglie un programma di prestito, i potenziali mutuatari sono guidati dal tasso di interesse sul prestito. Ma non solo il tasso incide sull'importo degli interessi pagati, ma anche il modo in cui vengono calcolati e le modalità di rimborso del prestito. Esistono due metodi di questo tipo: pagamenti di rendite e pagamenti differenziati.

Un avvertimento!

A nostro avviso, lo schema di rimborso del mutuo ipotecario più redditizio sono i pagamenti differenziati. Quindi, l'importo totale di denaro pagato alla banca, prelevato al 12% annuo e rimborsato con pagamenti differenziati, è molto inferiore a quello prelevato al 12% annuo, ma rimborsato con pagamenti di rendite.

I pagamenti differenziati sono caratterizzati dal fatto che il debito del prestito viene rimborsato in modo uniforme a partire dalle primissime rate e gli interessi vengono addebitati sul saldo effettivo. Pertanto, ogni pagamento successivo è inferiore al precedente. Il rimborso anticipato non è limitato né nel tempo né nell'importo e consente di risparmiare notevolmente sugli interessi pagati.

Rendita - la maturazione di pagamenti uguali per l'intero periodo di rimborso del prestito. Allo stesso tempo, nella prima metà del periodo di rimborso, il debito sul prestito non viene praticamente estinto: per la maggior parte vengono pagati gli interessi. Questa funzione rende i pagamenti relativamente piccoli, ma aumenta significativamente l'importo totale degli interessi maturati.

Per mostrare chiaramente la differenza nel rimborso del prestito con diversi metodi di maturazione dei pagamenti, presentiamo programmi di rimborso del prestito per un importo di 1.000.000 di rubli, presi per 20 anni al 12% annuo:

Come si evince dai grafici, la rendita “ritarda” con il pagamento dell'ente prestito. Pertanto, l'importo degli interessi pagati è maggiore allo stesso tasso di interesse.

Nel processo di rimborso del prestito in 10 anni (con un periodo di rimborso di 20 anni), ti rimarranno dovuti 4/5 dell'importo e per tutto questo tempo maturano gli interessi sul saldo.

Inoltre, le somme assicurate si riducono sensibilmente solo dopo 10 anni di rimborso del prestito ... Solo i pagamenti più piccoli all'inizio del programma possono essere riconosciuti come un vantaggio del regime delle rendite, ma non è un prezzo troppo alto per pagare per questo ?

È importante comprendere le condizioni per il rimborso anticipato. I pagamenti differenziati danno una dipendenza diretta dalla restituzione del prestito: meno devi - meno interessi maturano (al punto della giornata - oggi hai pagato e domani hai maturato meno!). L'importo e la durata del rimborso anticipato non sono in alcun modo limitati. È molto tangibile.

Nella nostra esperienza, la maggior parte dei mutuatari paga i propri prestiti prima del previsto. Ciò consente di migliorare gradualmente l'alloggio, alla portata del tuo portafoglio.

Attenzione!

Il rimborso anticipato nel piano delle rendite riduce solo il periodo di rimborso del prestito: gli ultimi pagamenti sono "tagliati" sulla tabella e non è necessario pagare gli interessi ad essi collegati, che alla fine della tabella sono solo molto piccoli.

La stessa procedura per il rimborso anticipato di una rendita è tecnicamente scomoda per la banca, a causa della quale l'importo minimo del rimborso anticipato è limitato (da 10 a 50 mila rubli) e termini (di solito non prima di un certo giorno del mese ). Pertanto, nel regime di rendite, il rimborso anticipato è scomodo e non redditizio. Questo è il suo meno.

fonte: www.ekbg.ru/kred

Confrontiamo rendita e pagamenti differenziati nel 2018

Se hai intenzione di acquistare un appartamento con un mutuo, allora la domanda sarà rilevante per te: quali pagamenti scegliere rendita o differenziata?

Confrontiamo entrambe le opzioni sull'esempio di un mutuo. Qual è la differenza tra questi tipi di pagamenti, quali sono più redditizi per il mutuatario, quali sono più convenienti per rimborsare il prestito, i pro ei contro di entrambe le opzioni.

Cosa sono le rendite vitalizie?

I pagamenti delle rendite sono quando paghiamo alla banca lo stesso importo ogni mese per l'intero periodo del prestito:

la maggior parte è l'interesse sul prestito
la parte minore è costituita dai pagamenti per il rimborso del debito principale

Alla fine delle rate del mutuo ipotecario, questo rapporto cambia:

La maggior parte degli interessi viene pagata nei primi 3-5 anni del prestito.
È necessario iniziare a estinguere il mutuo prima del previsto nei primi anni del prestito.

Di seguito puoi vedere un esempio di calcolo di un mutuo con rata di rendita per 10 anni.

Quando prendi un calcolo approssimativo del calendario dei pagamenti dalla banca, presta attenzione a quale parte delle rate mensili del mutuo sono interessi all'inizio e alla fine.

Cos'è diff. pagamenti

Pagamenti differenziati - questo è quando ogni mese paghiamo lo stesso importo per rimborsare il debito principale, gli interessi diminuiscono di mese in mese.

La maggior parte del capitale verrà rimborsato diversi anni più velocemente rispetto a una rendita.
Di seguito puoi vedere un esempio di calcolo di un mutuo con differenziale. pagamenti per 10 anni.

All'inizio, i pagamenti saranno ingenti, ma più vicini al completamento, più piccoli diventeranno e più facile sarà per il bilancio familiare.

Qual è la differenza tra rendita e pagamenti differenziati

Che tipo di pagamenti ti darà più soldi? I pagamenti differenziati al mese sono del 25–30% in più rispetto alla rendita!

Da ciò segue la seguente regolarità. Con diff. pagamenti, l'importo del mutuo che la banca può approvare sarà inferiore. Con una rendita puoi acquistare un appartamento più costoso. Tienilo a mente se hai bisogno di una grande quantità.

Quali pagamenti estingueranno il debito principale più velocemente? Con diff. pagamenti, la maggior parte del debito principale verrà rimborsato più rapidamente.

Un semplice esempio. Se prendi un mutuo per 10 anni, metà del debito principale verrà pagato in 5 anni e con un pagamento di rendita solo dopo 7-8 anni. Questo è chiaramente visibile nei grafici sopra.

Puoi scegliere di ridurre l'importo dei pagamenti o la durata del prestito. Cosa dà una riduzione dell'importo dei pagamenti per rimborso anticipato?

Con diff. i pagamenti anticipati sono ridotti. Con i pagamenti delle rendite, puoi ridurre l'entità o la durata dei pagamenti. Diciamo che hai un importo, lo paghi prima del previsto. Pertanto, l'importo dei pagamenti diminuirà rispettivamente e anche l'onere per il bilancio familiare diminuirà.

Consigli!

In caso di difficoltà temporanee, sarà più facile pagare secondo la tempistica. Se il termine diminuisce, allora in un momento difficile non sarà più facile per te rendersi conto che non mancano 15, ma 10 anni da pagare. Il pagamento, poiché era grande, è rimasto così grande.

Non tutte le banche consentono il rimborso anticipato per ridurre l'importo dei pagamenti delle rendite, alcune riducono solo la durata. Specificare in anticipo.

Quando è la franchigia più grande per gli interessi ipotecari? Quando si riceve una detrazione per gli interessi del mutuo, con il pagamento della rendita, è possibile restituire un importo elevato.

Con quali pagamenti l'eccedenza sarà inferiore? Con i pagamenti di rendite, la differenza di pagamento in eccesso sarà del 15% in più rispetto ai pagamenti differenziali. pagamenti.

Se prendi un piccolo prestito per un paio d'anni, questa differenza potrebbe non sembrare significativa, ma se hai un mutuo per 15-20 anni e devi alla banca 3.000.000 di rubli, ci penserai involontariamente.

Il mito delle rendite vitalizie

Con una rendita è più facile pianificare un bilancio familiare con un mutuo. Voglio fare subito una domanda a chi se l'è inventata.

Cosa c'è di difficile nella contabilizzazione dei pagamenti differenziati? Sai che il pagamento massimo è di 12 mila rubli al mese (il primo in assoluto), quindi diminuisce.

Un avvertimento!

Se non vuoi controllare ogni volta il calendario dei pagamenti, paga l'importo massimo e lascia che il saldo si trovi sul conto. Nel tempo, lì si accumulerà una piccola riserva, che, in tal caso, ti assicurerà.

Quando decidi di confrontare, tieni conto anche dell'inflazione. Ad esempio, se hai sottoscritto un mutuo nel 2014 per 20 anni, dopo 10 anni i pagamenti differenziati diminuiranno e non sembreranno grandi, ma i pagamenti delle rendite rimarranno invariati.

Anche se in dieci anni, con un'alta probabilità, pagherai semplicemente il mutuo prima del previsto.

Che tipo di pagamento scegliere per un mutuo?

Non esiste una risposta univoca a questa domanda. È necessario considerare cosa sarà più redditizio a seconda della situazione specifica, quindi è meglio confrontare la situazione, con tutti i pro e i contro che ne conseguono.

Ad esempio, se una banca riduce l'entità della rata di rendita, e non solo la durata del prestito, in caso di rimborso anticipato di parte del prestito. Puoi anche considerare una rendita.

Quindi, otteniamo diversi punti positivi:

Inizialmente, il pagamento sarà inferiore.
Dopo il pagamento parziale e anticipato del denaro, il pagamento diventerà ancora meno.
Pagare secondo il programma sarà molto più facile che con il differenziale. pagamenti.

Se non prevedi di estinguere il mutuo prima del previsto all'inizio, un pagamento differenziato sarà più redditizio, il pagamento in eccesso del mutuo sarà inferiore.

fonte: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Quali pagamenti sono più redditizi differenziati o rendita

In vari forum dedicati ai mutui ipotecari, le controversie non si placano da molti anni: quali pagamenti sono più redditizi.

Attenzione!

I fautori dei pagamenti differenziati notano che alla fine, il mutuatario pagherà un po 'meno denaro (se paga secondo il programma di pagamento) rispetto a un metodo di rimborso del debito di rendita.

I sostenitori del pagamento delle rendite notano la loro convenienza e il fatto che il pagamento in eccesso rispetto ai pagamenti differenziati non è elevato.

Ma questo non tiene conto di due punti:

che i mutuatari, per la maggior parte, preferiscono estinguere i propri debiti prima del previsto;
e, cosa più interessante, la banca creditrice ha vari modi per effettuare questo rimborso anticipato in modo che tutti siano felici (soprattutto la banca).

Quali pagamenti sono più redditizi: differenziati o rendite o un altro modo per prendere denaro onestamente

Un mutuatario, dopo aver letto le controversie su quali pagamenti sono più redditizi: differenziati o rendite, per molto tempo ha cercato una banca in cui i pagamenti sarebbero stati differenziati. Alla fine è stata scelta la banca.

Mi ha particolarmente soddisfatto il tasso di interesse: 9,2% annuo con pagamenti differenziati! (Il tasso potrebbe essere anche più basso se l'anticipo del mutuatario fosse più alto).

E la situazione del mutuatario era la seguente: il mutuatario ha cambiato il suo monolocale in un trilocale. Per semplificare lo scambio, il mutuatario ha deciso di acquistare prima un trilocale (prendendo un prestito bancario), quindi lasciare il suo monolocale, venderlo e restituire la maggior parte del prestito alla banca. Cosa che, in effetti, ha fatto.

Come appare in numeri:

il mutuatario prende un prestito di $ 200.000;
con l'aiuto di questo prestito e risparmi personali, acquista un appartamento di 3 locali;
Vende il suo monolocale, riceve dei soldi e paga questi soldi in due rate per il rimborso anticipato:
1. 10/09/2007 - 60.000 dollari USA e
2. 10/10/2007 - $ 73.800.

Guarda come "magistralmente" la banca ha cancellato il debito. Ora, se il mutuatario paga esclusivamente secondo il calendario dei pagamenti, fino al 17 giugno 2024 pagherà solo gli interessi sul prestito. E solo dal 17 giugno 2024, i pagamenti saranno riscossi dal mutuatario per ripagare il debito.

Fatti e argomenti

Gli argomenti sono forniti. Dove sono i fatti? - Puoi chiedere. Ecco i fogli scansionati del piano di rimborso del prestito: 5 fogli in totale.

Il più interessante - su 1 e 4 fogli di grafica. Sul foglio 4, la data da cui inizia la riscossione dei pagamenti per rimborsare il debito del mutuatario è contrassegnata con una "V".

Consigli!

Non è difficile vedere che quando si rimborsa il debito in conformità con il programma di pagamento di cui sopra, i pagamenti degli interessi del mutuatario saranno molte volte maggiori del denaro utilizzato dal mutuatario. Matematicamente, tutto è corretto. E infatti - completa sciocchezza.

Stai ancora discutendo su quali pagamenti sono più redditizi? Non discutere, no: è meglio studiare attentamente i grafici, ed essere più attenti nella scelta di una banca.

fonte: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php

Che cos'è una rendita o un pagamento differenziato?

Oltre al tasso di interesse del prestito (interesse sul prestito), il cliente deve prestare attenzione a un indicatore così importante come il metodo di rimborso del prestito - rendita e differenziato, oppure è anche chiamato "azioni uguali".

Con pagamenti differenziati, l'intero importo del prestito (debito capitale) viene suddiviso in parti uguali, tenendo conto della durata e della frequenza di rimborso della rata del prestito (mensile, giornaliera, trimestrale).

Alle date di pagamento secondo il calendario, il cliente rimborsa parte dell'importo del prestito (debito principale) più gli interessi maturati. Gli interessi maturano sul saldo del debito principale, rispettivamente, l'importo degli interessi maturati diminuisce man mano che il prestito viene rimborsato.

La frequenza di rimborso più comune è la pianificazione mensile.

Ad esempio, l'importo del prestito è di 100.000 tenge, la durata del prestito è di 1 anno, la frequenza di rimborso è mensile (100.000:12 mesi = 8.333,33 tenge), oltre all'importo ricevuto viene aggiunto l'importo degli interessi maturati, che viene nel primo mese da 100.000 tenge, nel secondo mese - da 91.666,66 tenge (100.000 - 8.333,33 = 91.666,66), ecc.

Lo svantaggio di un pagamento differenziato è che il cliente deve ricordare o chiarire costantemente quanti soldi deve pagare la prossima volta.

Con un programma differenziato, nella prima metà della durata del prestito, il mutuatario dirige un importo molto maggiore del suo reddito per rimborsare il prestito rispetto alla seconda metà.

Un avvertimento!

Con questo metodo, le parole "il denaro è più costoso ora che dopo" non funzionano per il cliente, perché con i soldi che il mutuatario indirizza a rimborsare nel primo semestre, puoi acquistare molto di più che in 5, 10 o 20 anni, perché l'inflazione è alta e non ci sono segni oggettivi di una sua riduzione nel prossimo futuro.

Questo tipo di pagamento è accettabile per i clienti che hanno un reddito non fisso che varia mensilmente (più o meno). In secondo luogo, per un prestito a pagamento differenziato, i requisiti di solvibilità sono più elevati, perché la banca stima l'importo massimo del prestito in base alla capacità del cliente di “tirare” le prime rate del prestito.

Tuttavia, tenuto conto della possibilità di modifiche e miglioramento delle condizioni in futuro (possibile diminuzione degli interessi sul prestito, inflazione, aumento del reddito), i pagamenti successivi sul prestito diventano meno gravosi, e di fatto diminuiscono entro la scadenza .

Il pagamento della rendita resta invariato per tutta la durata del contratto di finanziamento.

Ciò significa che ogni mese il cliente paga lo stesso importo per il prestito, che consiste in interessi maturati sul prestito e parte dell'importo addebitato sul debito principale.

I pagamenti delle rendite hanno il vantaggio di essere immutabili. Il cliente conosce l'importo che deve pagare ogni mese alla data di scadenza. Non ha bisogno di tenere altri numeri nella sua testa. Questo è molto conveniente per i clienti con un reddito fisso.

Sommario. Quando si sceglie un piano di rimborso, è necessario scegliere il metodo di pagamento più adatto a te stesso, tenendo conto delle spese mensili correnti, questo è particolarmente importante quando si richiede un prestito per un lungo periodo.

Ad esempio, quando si richiede un mutuo per 15-20 anni a clienti che hanno un reddito sotto forma di stipendio mensile, il tipo di pagamento della rendita sarà il più conveniente quando si pianifica un budget familiare.

Se si decide di scegliere un prestito con pagamenti differenziati, bisogna tenere conto anche che l'importo massimo possibile del prestito può essere inferiore, a differenza dell'opzione con rendita, in quanto la banca, nel calcolare la propria solvibilità, terrà conto del massimo eventuale importo del prestito, tenendo conto della prima rata, che rispetto alla rendita sarà maggiore.

Devi procedere esclusivamente dalle tue capacità e non dimenticare che indipendentemente dal tipo di pagamento scelto, hai sempre il diritto di rimborsare anticipatamente il prestito.

Esempio: il cliente A ha ricevuto un prestito di $ 100 per 12 mesi a un tasso del 10% (EFV 10,62%). Scegli un piano di pagamento del prestito vitalizio.

Attenzione!

Una caratteristica distintiva di questo tipo di pagamento è un importo fisso di pagamento per l'intera durata del prestito, che consente al cliente di destinare mensilmente una pari quantità di denaro dal budget per rimborsare il prestito.

Il cliente B ha ricevuto un prestito a condizioni simili, ma ha scelto un piano con pagamenti differenziati (rimborso del capitale in rate uguali).

Una caratteristica distintiva di questo programma è che durante l'intera durata del prestito, l'importo del pagamento cambia dal più grande al più piccolo.

fonte: http://website/ru.kkb.kz/retail/page/Payment

Rendita e pagamenti differenziati: quali sono le differenze?

Assolutamente tutti i mutuatari vogliono prendere un prestito a condizioni favorevoli, che dovrebbero essere intese come il tasso di interesse più basso possibile e il pagamento finale minimo in eccesso.

Tuttavia, molti mutuatari spesso dimenticano il ruolo importante nell'ottenimento di un prestito che quali pagamenti verranno pagati per il prestito: rendita o pagamenti differenziati.

Quindi, i pagamenti delle rendite sono pagamenti fissi di mese in mese, il cui importo è costituito dall'importo del debito principale, nonché dagli interessi maturati sul saldo del debito del prestito.

Il calcolo o la formula per il pagamento della rendita è la seguente: AP=SK*PS1-(1+PS)-KP=SK*PS1-(1+PS)KP

dove AP - pagamento della rendita, PS - tasso di interesse per il periodo di maturazione, SC - importo iniziale del prestito, CP - numero di periodi (mesi).

I pagamenti differenziati sono un importo variabile, costituito da una parte fissa (ottenuta dividendo l'importo del prestito per il numero di mesi di prestito) e gli interessi maturati sul saldo del prestito.

La formula del pagamento differenziale è la seguente: PS=OK*PS12+EP

dove DP - pagamento differenziato, OK - saldo del prestito in un determinato mese, PS - tasso di interesse annuo, EP - pagamento fisso mensile, OK * PS12 - interessi maturati.

Consigli!

Pertanto, si può vedere che in entrambi i pagamenti solo una parte del debito principale sul prestito differisce. Quindi con quale pagamento può vincere un normale mutuatario e dove può perdere?

Proviamo a capire questi pagamenti in modo più dettagliato. Ricorda che quando utilizzi le rendite vitalizie per rimborsare un prestito, il saldo sul debito del prestito principale diminuisce lentamente: all'inizio, una parte significativa degli interessi viene pagata in anticipo.

Quando si rimborsa un prestito utilizzando un pagamento differenziato, il saldo del debito principale diminuisce più rapidamente e, alla fine della durata del prestito, anche l'importo della rata mensile diminuisce notevolmente. Di conseguenza, quando si utilizza un pagamento differenziato, il pagamento in eccesso sul prestito sarà molto inferiore. Ciò accade a causa di una consistente diminuzione degli interessi.

Per DP, il pagamento in eccesso è di 254166,76 rubli, per AP il pagamento in eccesso è di 294816,63 rubli. La differenza è di 40 mila rubli e per un periodo di 5 anni questa non è una grande differenza.

Questo è uno dei diversi pagamenti. Quali sono le altre differenze tra pagamenti differenziati e rendite? Quale opzione è più redditizia ea quali condizioni?

Ad esempio, due persone hanno ricevuto un prestito, le condizioni sono approssimativamente le stesse: importo, durata, tasso di interesse effettivo, ma il tipo di pagamento è diverso. Entrambi i mutuatari desiderano rimborsare il prestito prima del previsto lo stesso giorno.

Quindi, quando si paga un prestito con una rendita in una rata mensile, una quota importante appartiene agli interessi. Pertanto, all'inizio della durata del prestito, la maggior parte degli interessi viene pagata, mentre la maggior parte del debito del prestito deve essere pagato alla fine del periodo del prestito. Si scopre che con pagamenti differenziati è molto più redditizio estinguere il prestito prima del previsto.

Un avvertimento!

Tuttavia, un pagamento di una rendita è buono perché ti consente di pianificare il tuo budget in anticipo. Se il mutuatario ha un piccolo stipendio e un prestito per un periodo molto lungo, il pagamento di una rata mensile fissa non inciderà molto sulla situazione finanziaria.

Con un pagamento differenziato, all'inizio dei pagamenti, dovrai stringere, e alla fine del periodo del prestito, dovrai pagare l'importo minimo.

Non dimenticare inoltre che un prestito a lungo termine implica fiducia nel benessere materiale e nella stabilità del futuro mutuatario.

A proposito, oggi la maggior parte degli istituti bancari lavora sul sistema delle rendite vitalizie, che in realtà è più redditizio per la banca. In ogni caso si paga una cifra ingente sia in caso di pieno utilizzo della durata del prestito sia in caso di estinzione anticipata del prestito.

Quali banche utilizzano il piano di rimborso del prestito anche con pagamenti differenziati? Al momento, il sistema di pagamenti differenziati è offerto da Nordea Bank (mutuo ipotecario), Gazprombank, Bank Petrocommerce (tutte le tipologie di prestito).

In sintesi, possiamo dire che oggi non esiste una risposta univoca alla domanda su quale pagamento sia più redditizio e migliore per il mutuatario. Possiamo dire una cosa: per ogni caso specifico, l'opzione ideale è pagare il prestito.

Per decidere, chiedi a un impiegato di banca di redigere per te scadenze di pagamento in entrambi i regimi. Analizza la grafica in un'atmosfera rilassata e prendi una decisione.

E un altro consiglio: se hai intenzione di prendere in prestito denaro per un periodo solido, vuoi conoscere un importo fisso e non hai intenzione di rimborsare il prestito prima del previsto, allora una rendita è perfetta per te.

Se hai intenzione di rimborsare il prestito il prima possibile per evitare pagamenti in eccesso, allora devi scegliere una rata differenziata. Tuttavia, prima devi trovare una banca che offre e selezionare un pagamento e utilizzare le condizioni ottimali. Puoi utilizzare il nostro calcolatore di prestito.

fonte: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi

Cosa c'è di meglio: rendite vitalizie o pagamenti differenziati?

Quando scegliamo un prestito, prestiamo attenzione al suo importo, alla sua durata e, naturalmente, al tasso di interesse, credendo ingenuamente che determinerà l'importo del nostro pagamento in eccesso o risparmio alla banca. Tuttavia, non tutto è così semplice come sembra a prima vista. C'è un piccolo dettaglio da cui molto dipende: questo è il tipo di pagamento del prestito.

Attenzione!

Le banche offrono generalmente due opzioni: pagamenti di rendite o pagamenti differenziati. E qui una persona che è lontana dal settore bancario ha bisogno di prendere una decisione, e nella sua testa c'è già la nebbia dei tanti misteriosi termini bancari, diluita con la certezza che i banchieri malvagi bareranno comunque.

Dopo aver letto questo articolo, la nebbia si dissiperà, perché scoprirai cosa sono la rendita e i pagamenti differenziati, come sono simili e come differiscono, imparerai i vantaggi sia di quelli che di altri pagamenti, e successivamente sarai in grado di sfruttare in autonomia, senza spese per intermediari del credito, la soluzione che fa per te. Se sei pronto, iniziamo.

Andiamo dritti al punto. La prima cosa che devi capire da solo è che sia i pagamenti delle rendite che i pagamenti differenziati consistono negli interessi per l'utilizzo del prestito e nell'importo che va a saldare il debito.

Allo stesso tempo, in entrambi i casi, la banca addebita gli interessi per l'utilizzo del prestito SOLO sul saldo del debito, se traduci da banca in russo, paghi gli interessi alla banca solo sulla somma di denaro che devi Banca. Non c'è nessun trucco qui. Facciamo un semplice esempio per essere sicuri.

Immagina di aver contratto un prestito alle seguenti condizioni:

importo - 1.000.000,00 di rubli,
tasso di interesse - 12%,
durata del prestito - 100 mesi (poco più di otto anni),
effettuare pagamenti in banca ogni mese.

E con pagamenti differenziati e con pagamenti di rendite, pagherai alla banca per 1 mese utilizzando questo milione lo stesso importo di interessi: 10.000 rubli. L'aritmetica è estremamente semplice:

1.000.000 di rubli (importo del prestito) × 1% (dividiamo il 12% annuo per 12 mesi all'anno) = 10.000 rubli.

(Questo calcolo non tiene conto delle differenze nel numero di giorni in un mese di calendario, poiché il nostro obiettivo è comprendere il principio dei calcoli e non dedurre gli importi esatti. Se è necessario determinare l'importo esatto degli interessi pagato per un determinato mese solare, è necessario moltiplicare l'importo del prestito per il 12%, diviso per il numero esatto di giorni in un anno (o un altro numero di giorni secondo i termini del contratto di prestito) e moltiplicato per il numero esatto di giorni in un determinato mese.)

Ora veniamo alla principale differenza tra pagamenti di rendite e pagamenti differenziati. Consiste nel modo in cui restituirete il debito stesso alla banca, ovvero 1.000.000 di rubli.

Nei casi con pagamenti differenziati, l'importo del debito sarà diviso in parti uguali per l'intera durata del prestito. Secondo i termini del nostro esempio, devi pagare gli interessi e rimborsare mensilmente il prestito. In questo caso, per determinare quanto debito deve essere rimborsato alla banca ogni mese, è necessario dividere l'importo del prestito per il numero di mesi di prestito:

1.000.000 di rubli / 100 mesi = 10.000 rubli

Consigli!

In questo scenario, per il primo mese di utilizzo del prestito come parte di un pagamento differenziato, pagherai 10.000 rubli di interessi e 10.000 rubli per rimborsare il debito, per un totale di 20.000 rubli.

Il mese prossimo, invece di 1.000.000 di rubli, dovrai già alla banca 10.000 rubli in meno (dopotutto, hai già rimborsato il prestito di 10.000 rubli effettuando il primo pagamento), quindi la banca maturerà interessi sull'importo ridotto del debito , cioè su 990 mila rubli.

990.000 rubli (il debito rimanente dopo il primo pagamento) × 1% (interesse per l'utilizzo del prestito al mese) + 10.000 rubli (un importo costante che viene inviato per estinguere il debito) \u003d 19.900 rubli

Come puoi vedere, nel caso di pagamenti differenziati, l'onere maggiore sulle spalle del mutuatario ricade sull'inizio del prestito, poiché i primi pagamenti sono di entità maggiore.

I pagamenti delle rendite, a differenza dei pagamenti differenziati, sono sempre della stessa entità per tutta la durata del prestito.

Lasciamo le stesse condizioni del nostro esempio, prendiamo la formula della rendita, otteniamo un pagamento della rendita per un importo di 15.865,74 rubli. Per facilità di comprensione, arrotondiamo questo importo fino a 15.866,00 rubli.

Un avvertimento!

Ora ricordiamo che per un mese di utilizzo di un milione di rubli, dobbiamo pagare interessi alla banca per un importo di 10.000 rubli. Si scopre che, dopo aver effettuato il primo pagamento della rendita per un importo di 15.866 rubli, restituiremo alla banca solo 5.866 rubli per rimborsare il debito (ricordiamo che con pagamenti differenziati alle stesse condizioni di prestito, torneremmo quasi in banca il doppio nel primo mese di prestito - 10.000,00 rubli!).

Calcoliamo come la banca calcolerà gli interessi nel prossimo mese di prestito:

994.134 rubli (debito residuo dopo il primo pagamento della rendita) × 1% (percentuale di utilizzo del prestito al mese) = 9941,34 rubli

Se deduciamo dal pagamento della rendita per un importo di 15.866 rubli l'importo degli interessi per un importo di 9.941,34 rubli, quando si effettua il secondo pagamento della rendita, 5.924,66 rubli andranno a rimborsare il debito. Eccetera.

Per facilità di comprensione, sulla base dei dati del nostro esempio, abbiamo costruito una pianificazione per la riduzione dell'importo del debito per rendita e pagamenti differenziati:

Programma per la riduzione dell'importo del debito per rendita e pagamenti differenziati

Come abbiamo già scoperto in fase di calcolo e vediamo nel grafico, il debito verso la banca con regime di rendite diminuisce più lentamente rispetto ai pagamenti differenziati. Ecco perché, con una rendita, il cliente paga più interessi, semplicemente deve di più alla banca.

La differenza è superiore a 70 mila rubli, sebbene l'importo, la durata e il tasso di interesse del prestito siano gli stessi! Sembrerebbe, cosa c'è da pensare? È necessario prendere una rata differenziata sul prestito! Ma non tutto è così semplice come potrebbe sembrare a prima vista. Analizziamo insieme quali vantaggi hanno sia la rendita che i pagamenti differenziati.

Quindi, i vantaggi del pagamento delle rendite:

Convenienza. Lo stesso importo dei pagamenti di rendita ti consente di servire il prestito senza troppi problemi, senza bisogno di chiamare la banca, senza bisogno di esaminare i termini del contratto e specificare quanto questa volta devi pagare rubli e copechi. La rendita è sempre la stessa.

Per servire un prestito con rate di rendita è richiesta una minore solvibilità. Spieghiamo la nostra idea. Il fatto è che la banca calcola quale pagamento massimo "tiri" in base alle tue entrate e spese mensili.

Attenzione!

Con uno schema di rimborso differenziato, i pagamenti per almeno il primo terzo della durata del prestito saranno maggiori della rata della rendita, anche se le condizioni di base del prestito rimarranno le stesse! (A proposito, secondo i termini del nostro esempio, sarai costretto a pagare rate differenziate per 43 mesi in un importo superiore alla rendita, e questo non è inferiore a tre anni e mezzo su otto anni di prestito .)

Si scopre che per un prestito per la stessa durata e per lo stesso importo con rate differenziate, bisogna avere più entrate, a differenza dello stesso prestito, ma con rate di rendita. Per molti mutuatari, l'importo del prestito è fondamentale e una rendita annuale consente di aumentare questo importo, che non può essere considerato un vantaggio.

Vantaggi dei pagamenti differenziati:

Il tasso di riduzione del debito verso la banca è più alto. Questo porta al secondo indiscutibile vantaggio dei pagamenti differenziati:
Notevole risparmio sugli interessi pagati. Come hai già visto, con uno schema di pagamento differenziato, devi pagare meno interessi sul prestito.
Una progressiva diminuzione dell'entità della retribuzione differenziata, e quindi una diminuzione dell'onere sul bilancio familiare.

Ultimo aggiornamento: 03-01-2020

In caso di difficoltà temporanee, sarà più facile pagare secondo la tempistica. Se il termine diminuisce, allora in un momento difficile non sarà più facile per te rendersi conto che non mancano 15, ma 10 anni da pagare. Il pagamento, poiché era grande, è rimasto così grande.

È importante sapere! Non tutte le banche consentono il rimborso anticipato per ridurre l'importo dei pagamenti delle rendite, alcune riducono solo la durata. Specificare in anticipo.

Quando è la franchigia più grande per gli interessi ipotecari?

Quando si riceve una detrazione per interessi ipotecari, con pagamenti di rendite Puoi restituire una grande quantità.

Con quali pagamenti l'eccedenza sarà inferiore?

Con i pagamenti di rendite, la differenza di pagamento in eccesso sarà del 15% in più rispetto ai pagamenti differenziali. pagamenti.

Se prendi un piccolo prestito per un paio d'anni, questa differenza potrebbe non sembrare significativa, ma se hai un mutuo per 15-20 anni e devi alla banca 3.000.000 di rubli, allora penserai involontariamente.

Il mito delle rendite vitalizie

Con una rendita è più facile pianificare un bilancio familiare con un mutuo.

Voglio fare subito una domanda a chi se l'è inventata.

– Cosa c'è di difficile nella contabilizzazione dei pagamenti differenziati?

Sai che il pagamento massimo è di 12 mila rubli al mese (il primo in assoluto), quindi diminuisce.

Se non vuoi guardare il calendario dei pagamenti ogni volta, quindi paga l'importo massimo e lascia che il saldo si trovi sul conto. Nel tempo, lì si accumulerà una piccola riserva, che, in tal caso, ti assicurerà.

Quando decidi di confrontare, tieni conto anche dell'inflazione.

Per esempio Se hai stipulato un mutuo nel 2014 per 20 anni, dopo 10 anni i pagamenti differenziati diminuiranno e non sembreranno grandi, ma i pagamenti delle rendite rimarranno invariati.

Anche se in dieci anni, con un'alta probabilità, pagherai semplicemente il mutuo prima del previsto.

Che tipo di pagamento scegliere per un mutuo?

Non esiste una risposta univoca a questa domanda.

Per esempio se la banca riduce l'importo della rendita, e non solo la durata del prestito, durante il rimborso anticipato di parte del prestito. Puoi anche considerare una rendita.

Quindi, otteniamo diversi punti positivi:

Inizialmente, il pagamento sarà inferiore.
Dopo il pagamento parziale e anticipato del denaro, il pagamento diventerà ancora meno.
Pagare secondo il programma sarà molto più facile che con il differenziale. pagamenti.

Se non hai intenzione di estinguere il mutuo prima del previsto all'inizio, allora la rata differenziata sarà più redditizia, la rata in eccesso sul mutuo è minore.

L'uso di fondi presi in prestito è ampiamente praticato da molte famiglie russe per effettuare acquisti costosi, acquistare servizi nel campo della medicina, dell'istruzione, ecc. Il settore bancario offre un'ampia varietà di pacchetti di prestiti progettati per i consumatori con qualsiasi reddito, addebitando una certa percentuale per l'utilizzo di un prestito. Tuttavia, quando si richiede un prestito, è necessario calcolare in anticipo quale sarà il pagamento in eccesso degli interessi e se sarà possibile pagare il servizio del debito alla banca.

L'importo del pagamento in eccesso preoccupa ogni mutuatario, perché questi fondi dovranno essere pagati in eccesso rispetto all'importo utilizzato. Pertanto, minore è il pagamento in eccesso e più convenienti i termini di rimborso, più facile sarà rimborsare il prestito in tempo e per intero con rischi minimi per te stesso. Oltre all'entità del tasso di interesse, anche un altro indicatore non meno significativo, il tipo di calcolo del pagamento, influisce sull'importo del pagamento in eccesso. Attualmente il portafoglio delle banche comprende proposte con due tipologie di regolamento: differenziato e rendita.

Per utilizzare il prestito con il massimo beneficio per te stesso, è necessario comprendere questi concetti. Inoltre, è utile sapere in che modo i pagamenti delle rendite si differenziano dai pagamenti differenziati.

Qual è il costo totale del prestito?

Richiedendo fondi alla banca, il mutuatario viene informato dei termini del prestito. Dopotutto, per l'utilizzo dei fondi bancari, la banca richiederà un determinato importo. Se sommi tutti i costi per estinguere il debito, viene sommato il costo totale del prestito. Si compone di tre componenti:

Quota capitale- l'importo dei fondi forniti dall'istituto di credito al proprio cliente alle condizioni stabilite dall'accordo.
Importo degli interessi, addebitato per l'utilizzo del prestito.
Commissione della banca e altre spese obbligatorie.

Nel determinare l'importo del pagamento in eccesso, prima di tutto, i mutuatari prestano attenzione al tasso, ma in aggiunta ad esso, i pagamenti sono direttamente influenzati dal tipo di calcolo dei pagamenti per rimborsare il debito alla banca. A seconda del tipo di calcolo del pagamento, ci sono:

rendita;
pagamenti differenziati.

I pagamenti delle rendite e dei pagamenti differenziati sono metodi per calcolare le rate mensili per il servizio del debito principale, rimborsando gli interessi sul prodotto di prestito selezionato. La principale differenza tra le rendite vitalizie e differenziate nell'importo della rata mensile e nel rimborso degli interessi: se l'importo della rata per le rendite non cambia durante l'intero periodo del prestito, con i contributi differenziati l'importo diminuisce gradualmente, ed entro la fine del la durata del prestito diventa minima.

Un punto importante è la velocità di rimborso del prestito: più velocemente viene rimborsato, meno denaro dovrà essere pagato in eccesso per i fondi utilizzati della banca. E se per i pagamenti differenziati, man mano che viene pagato il debito principale, il pagamento in eccesso degli interessi diminuisce, allora per i pagamenti delle rendite l'intero importo del pagamento in eccesso degli interessi viene preso in considerazione in anticipo per l'intero periodo. È più vantaggioso per il mutuatario sbarazzarsi del debito principale il prima possibile, tuttavia, per i pagamenti delle rendite vitalizie, ciò può essere fatto solo eseguendo la procedura di rimborso anticipato parziale o totale.

È più vantaggioso per la banca che il cliente paghi gli interessi addebitati il più a lungo possibile e di più, per questo motivo non tutte le organizzazioni creditizie prevedono la possibilità di chiusura anticipata del prestito. Il divieto di restituzione di un prestito eccedente la scadenza è illegale, come recita l'articolo 11 della legge "Sui prestiti al consumo" N. 353-FZ.

Pagamenti di rendite

Avendo compreso la natura della rendita e valutate le proprie capacità finanziarie, il mutuatario sarà in grado di prendere la decisione migliore in merito al rimborso del prestito con un pagamento minimo in eccesso.

Quando si effettuano pagamenti in valori fissi, la struttura del pagamento cambia man mano che matura: se nei primi termini la parte principale del pagamento era un pagamento di interessi, riducendo solo leggermente il debito principale, allora con l'approssimarsi del termine per i pagamenti, la quota assegnata perché il ritorno del principale diventa più grande. Questo metodo consente a un istituto finanziario di proteggersi in caso di mancanza di reddito dovuta al mancato rimborso di un debito o al pagamento anticipato integrale.

Molti mutuatari trovano questa opzione di pagamento il più conveniente possibile: non è necessario controllare ogni volta quanto dovrebbe essere trasferito in questo mese. Puoi anche pianificare facilmente le spese future, tenendo conto di una rata fissa del mutuo.

Procedura di calcolo

Nonostante la sua apparente semplicità, la formula per determinare una rata di rendita è piuttosto complicata, e quindi la maggior parte delle organizzazioni finanziarie ha sviluppato e offre in uso calcolatori di prestito online che calcolano automaticamente il pagamento in base alle condizioni di credito inserite.

L'essenza del calcolo sta nel contabilizzare l'intero importo degli interessi per l'intero periodo di prestito e l'importo del debito principale, suddiviso in pagamenti uguali per l'intera durata del prestito. Di conseguenza, il mutuatario si trova di fronte a una situazione in cui il debito principale nelle prime fasi del rimborso rimane praticamente invariato. Per calcolare l'importo necessario per il rimborso, è necessario eseguire due passaggi:

Determina il rapporto di rendita.
Moltiplicare l'importo del debito principale per il coefficiente.

Grande difficoltà è il calcolo nella prima parte per stabilire il valore del coefficiente.

La formula per trovare il rapporto di rendita è la seguente:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

DA– 1/12 di credito;
P- il periodo di utilizzo dei fondi presi in prestito in mesi.

Da questo pagamento nei primi mesi di rimborso, le immobilizzazioni vengono utilizzate per pagare gli interessi. Va tenuto conto che la restituzione del debito principale è trascurabile.

Vantaggi e svantaggi

Un tale sistema di calcolo ha proprietà positive sia per la banca che per il mutuatario. Ecco i principali:

Per un istituto di credito, una rendita comporta la massima conservazione degli utili anche se il mutuatario decide di ripagare il debito rapidamente, fuori programma.
Per il cliente, un tale schema consente di pianificare attentamente le spese future., anche per molto tempo, perché il canone rimane lo stesso di mese in mese.

Un altro vantaggio del pagamento di una rendita per i cittadini è la disponibilità dell'importo del pagamento in tutte le fasi del rimborso. Per i mutuatari, questo calcolo consente loro di richiedere e ricevere con successo importi elevati per l'acquisto di alloggi, poiché l'importo del debito influisce sull'entità della rata e rimane lo stesso per tutto il periodo di rimborso. Tuttavia, un pagamento di rendita comporta un pagamento in eccesso più elevato. In caso di rimborso anticipato di un prestito con rata di rendita, la banca trattiene i pagamenti massimi di interessi, poiché la quota principale ricade sui primi mesi di servizio del debito.

Pagamento differenziato

Nel caso in cui l'importo delle rate del prestito diminuisca al momento del pagamento, il prestito è stato erogato subordinatamente all'utilizzo di calcoli di pagamento differenziati. In passato, nel sistema bancario sovietico, questo tipo di insediamento era l'unico utilizzato nella pratica.

L'essenza dell'utilizzo di un pagamento differenziato è ridurre il saldo del debito, sul quale vengono maturati gli interessi man mano che i fondi vengono depositati. Una caratteristica dell'applicazione di questo metodo è la fissazione dell'importo massimo dei contributi durante i primi mesi di utilizzo dei fondi e una graduale diminuzione dell'importo del contributo. I vantaggi di questo calcolo includono la possibilità di chiudere una linea di credito in modo rapido e con un minimo in eccesso con un minimo in eccesso. Tuttavia, ciò è possibile solo se il mutuatario dispone di fondi sufficienti per il rimborso anticipato in eccesso rispetto all'importo richiesto.

La formazione del pagamento avviene in modo diverso rispetto ai pagamenti di rendite. Il debito principale (o corpo) viene rimborsato in modo uniforme durante il periodo di validità della convenzione con la banca. L'applicazione di un tasso di interesse a un saldo gradualmente decrescente consente di ridurre al minimo il pagamento in eccesso, soprattutto quando si effettuano importi aggiuntivi in eccesso rispetto a quelli programmati.

Attualmente sono poche le offerte di prestito con questo tipo di calcolo, soprattutto tra i pacchetti di mutui.

Pagamento

Più semplice è la procedura per determinare l'importo della rata mensile. Per eseguire calcoli, non è necessario utilizzare speciali programmi di calcolo online. La formula per il calcolo del contributo consente di eseguire operazioni matematiche per quasi tutti i mutuatari:

Pagamento differenziato = Saldo del debito x tasso annuo / 12 + quota di pagamento sul corpo principale del prestito.

Vantaggi e svantaggi

Il vantaggio più significativo di un pagamento differenziato è la possibilità di ridurre rapidamente le dimensioni dell'ente di prestito, e quindi ridurre il pagamento in eccesso degli interessi su di esso. Tuttavia, non tutti i mutuatari sono in grado di effettuare ingenti pagamenti di prestiti durante i primi mesi, poiché i contributi maggiori cadono sulle prime tranche. L'importo massimo dei rimborsi cade sul primo trimestre della durata del prestito. Inoltre, è molto più difficile pianificare le spese con un contributo in continua evoluzione. Le banche, valutando i rischi di mancato rimborso del prestito, concedono prestiti per importi più modesti rispetto al pagamento di una rendita.

Rendita e pagamento differenziato: la differenza

Per valutare i vantaggi di ogni tipologia di pagamento, e capire cos'è una rendita e un pagamento differenziato, è necessario effettuare calcoli comparativi preliminari che mostrino chiaramente come cambia di conseguenza l'importo del pagamento in eccesso e anche qual è l'importo del pagamento per diversi tipi di calcolo del pagamento.

Si segnala inoltre che l'ammontare dell'eccedenza finale dipende anche in larga misura dal periodo di concessione della linea di credito.

I vantaggi dell'uno o dell'altro tipo di calcolo possono essere giudicati dalla seguente tabella:

Durata, mesi	Offerta,%	Pagamento della rendita (AP)	Tasso di prestito finale per AP	Contributi DP (1°/ultimo)	Articolo finale per DP	Differenza, AP-DP
60	13,75	22 244	1 335 000	28 125 / 16 857	1 349 500	— 14 500
120	14	15 526	1 863 000	20 000 / 8 430	1 706 000	157 000
240	14,5	12 800	3 072 000	16 250 / 4 217	2 456 000	616 000

Dalla tabella risulta che maggiore è la rendita in eccesso, più a lungo viene rimborsato il prestito. Se parliamo di un mutuo ipotecario per 30 anni, l'importo raggiunge dimensioni molto impressionanti - oltre un milione di rubli e a volte aumenta il costo del prestito.

Tuttavia, per un mutuo, è una rendita che è più preferibile. Il motivo è il seguente: con un pagamento differenziato, nonostante un pagamento in eccesso minore, l'onere finanziario principale ricade sui primi mesi di rimborso, rendendo i pagamenti puntuali quasi irraggiungibili o limitando notevolmente il limite di indebitamento del mutuatario. Per questo motivo l'utilizzo di una rendita è praticamente l'unica via d'uscita, poiché consente di distribuire uniformemente l'onere finanziario sull'intero periodo di erogazione del prestito.

Confrontando i dati della tabella, possiamo trarre le seguenti conclusioni:

le tranches sotto AP hanno una dimensione inferiore, sono fisse;
pagamento in eccesso per AP in più;
per il rimborso anticipato si consiglia di scegliere DP.

Se il mutuatario utilizza pagamenti di rendite, al fine di ridurre il pagamento in eccesso, si consiglia di depositare fondi prima del previsto nei primi mesi di prestito, riducendo così i pagamenti degli interessi secondo il programma e il corpo del debito - oltre il programma. Dopo il parziale rimborso dell'AP, viene rivisto l'intero piano di pagamento e l'importo della rata mensile viene ridotto.

Al fine di prendere la decisione migliore su quale tipo di calcolo del pagamento sia più redditizio da utilizzare, si consiglia al mutuatario di eseguire calcoli preliminari utilizzando calcolatori online ampiamente utilizzati. Inserendo i parametri di interesse nelle finestre del calcolatore di prestito, puoi fare un'analisi comparativa di quanto è accettabile per prendere interessi in banca, per quanto tempo vale la pena prendere un prestito, se è previsto un rimborso anticipato, ecc.

Il modo più sicuro è utilizzare la calcolatrice che viene pubblicata sul portale ufficiale della banca. Rifletterà i tassi di interesse attuali, nonché le condizioni attuali per il prestito. Il calcolatore di prestito ti consentirà di calcolare e confrontare rapidamente la rendita e i pagamenti differenziati, il che è meglio per il cliente.

Ad esempio, il calcolatore online di Sberbank

Se il cliente sa già in anticipo che il prestito verrà rimborsato in anticipo, si consiglia, se possibile, di scegliere offerte con pagamenti differenziati. Nei casi in cui sei interessato ad ottenere il prestito massimo, dovresti scegliere una rata di rendita. Considerando varie opzioni di rendita o pagamenti differenziati, che è più redditizio per il mutuatario, solo lui può determinare, a seconda delle circostanze specifiche.

La maggior parte dei mutuatari russi, quando sceglie un prestito, non pensa davvero al metodo del suo rimborso. Di norma, la maggior parte delle banche fornisce pagamenti di rendite. Pochi mutuatari conoscono i vantaggi del pagamento differenziato e poche banche li offrono. Quale opzione sarà ottimale in un caso particolare: lo scopriremo nella nostra recensione.

Innanzitutto, è necessario determinare in che modo questi tipi di pagamenti differiscono. L'importo della rata mensile sia lì che là consisterà in una parte del debito del prestito + interessi per l'utilizzo del prestito + commissioni e commissioni. Ma con i pagamenti delle rendite, il mutuatario paga lo stesso importo ogni mese per tutto il periodo di rimborso del prestito. Con pagamenti differenziati, il mutuatario paga importi sempre più piccoli ogni mese.

Tabella 1. "Differenze tra rendite e pagamenti differenziati"

Pagamenti di rendite	Pagamenti differenziati
Uguale per tutto il periodo di rimborso del prestito	Diminuire man mano che il prestito viene rimborsato
Mensilmente, il "corpo" del prestito viene ridotto di una quota diversa	Mensilmente, il "corpo" del prestito viene ridotto di una quota uguale
	Gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito (decremento di mese in mese)
Nei primi mesi (o anni) del prestito, la maggior parte del pagamento sono gli interessi e la parte minore è il "corpo" del prestito	I pagamenti più grandi sono nel primo trimestre del periodo di rimborso del prestito (mentre il saldo del debito è ancora elevato)
Negli ultimi mesi (anni) di pagamenti, la maggior parte della rata va a rimborsare il “corpo” del prestito, la parte minore va a interessi	I pagamenti più piccoli - nell'ultimo trimestre del periodo di rimborso del prestito (quando il saldo del debito è già piccolo)

Ciò è dovuto al fatto che con pagamenti differenziati, il corpo del prestito viene ridotto di una quota uguale ogni mese, ma gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito. Pertanto, l'importo della tranche varia da pagamento a pagamento. Con una rendita, invece, l'importo della tranche mensile è costante, ma il rapporto "rimborso del prestito stesso - pagamento degli interessi" cambia di mese in mese.

Un'altra differenza è che con una rendita, la parte del leone dei pagamenti nei primi anni sono gli interessi. Ma il corpo del debito, al contrario, diminuisce molto lentamente. Pertanto, l'importo totale degli interessi pagati su tale prestito è maggiore. Per dimostrare chiaramente entrambi gli schemi per la formazione di una rata mensile, calcoliamo la rata mensile per un prestito di 100.000 rubli, presa per 12 mesi. Tasso di interesse 12%:

Tabella 2. "Formazione di una rata mensile per rendita e pagamenti differenziati"

numero del mese	Pagamenti di rendite			Pagamenti differenziati
numero del mese	Pagamento	Debito principale	Interesse	Pagamento	Debito principale	Interesse












Pagamento totale
L'importo del pagamento in eccesso reale	RUB 6618.55 o 6,62%			6500 rubli. o 6,50%

Dalla tabella si evince che con una rendita il rimborso del prestito stesso (senza interessi) è più lento rispetto alle rate differenziate. I pagamenti delle rendite sono più redditizi per la banca, in quanto riducono i suoi rischi. Pagamenti differenziati - al mutuatario, in quanto riducono l'importo finale dei pagamenti in eccesso. Questo non è così evidente per i prestiti a breve termine, ma più lungo è il termine, più evidente è la differenza (a favore di pagamenti differenziati).

Per chiarezza, calcoliamo quanto il mutuatario pagherà in eccesso se sceglie l'uno o l'altro tipo di pagamento. L'importo del prestito è di 1 milione di rubli. Prenderemo un tasso fisso del 14% per escluderne l'impatto sull'importo finale dei pagamenti in eccesso. Anche se sul mercato, di regola, più lunga è la durata del mutuo, maggiore è il tasso del mutuo. La tabella mostra che con le condizioni di credito brevi l'importo dei pagamenti in eccesso è quasi lo stesso per queste modalità (39,61% e 35,58%), con le scadenze lunghe differisce in modo significativo (326,55% e 210,58%).

Tabella 3. "Confronto tra pagamenti in eccesso per rendita e pagamenti differenziati su un prestito di 1 milione di rubli"

Durata del prestito, anni	Tasso di prestito, %	Pagamento in eccesso sui pagamenti delle rendite, rub. (% dell'importo del prestito)	Pagamento in eccesso sui pagamenti differenziati, rub. (% dell'importo del prestito)
		396095,05 (39,61%)	355833,33 (35,58%)
		863197,22 (86,32%)	705833,33 (70,58%)
		1397134,5 (139,71%)	1055833,33 (105,58%)
		1984449,95 (198,45%)	1405833,33 (141,58%)
		2611283,13 (261,13%)	1755833,33 (175,58%)
		3265538,3 (326,55%)	2105833,33 (210,58%)

Cioè, se il mutuatario prende un prestito a breve termine (fino a 5 anni), è più logico dare la preferenza a una rendita. I pagamenti in eccesso non differiranno in modo significativo dai pagamenti differenziati e sarà più conveniente rimborsare un prestito del genere: ogni mese per lo stesso importo. E con i prestiti a medio e lungo termine si dovrebbero privilegiare i pagamenti differenziati. Sebbene questo metodo abbia i suoi svantaggi.

Lo svantaggio principale di uno schema differenziato è che non tutte le banche offrono questa opzione di rimborso del prestito, poiché i pagamenti delle rendite sono più redditizi per un istituto di credito . In secondo luogo, non tutti i mutuatari possono ottenere un prestito con rimborso differenziato. I pagamenti mensili del prestito non possono superare il 50% del reddito mensile del mutuatario. E nei primi anni di rimborso del prestito, quando i pagamenti differenziati sono elevati, non tutti i mutuatari saranno in grado di soddisfare questa condizione. Di conseguenza, con il livello di reddito dichiarato, dovrai stipulare un prestito per un importo inferiore. Un altro svantaggio è la difficoltà di rimborso, poiché il mutuatario dovrà scoprire l'importo del pagamento ogni mese.

Ciao amici!

Continuiamo a migliorare la nostra alfabetizzazione finanziaria sul tema del prestito. La maggior parte dei cittadini presta attenzione solo al tasso di interesse. È da lei, credono, che dipendono i nostri pagamenti mensili e il pagamento totale in eccesso. Ma questo non è del tutto vero. Non solo sul tasso, ma anche sulla modalità di calcolo della rata mensile del prestito. Rendita e pagamenti differenziati sono l'argomento dell'articolo di oggi.

Due tipi di pagamento: rendita e differenziato

Che cos'è una rendita?

Una rendita è lo stesso importo ricevuto o speso nello stesso periodo di tempo. Di conseguenza, il pagamento di una rendita viene trasferito a una banca oa qualsiasi altra organizzazione per lo stesso importo e nello stesso intervallo di tempo. Ad esempio, una volta al mese, trimestre, anno.

Nella teoria della finanza esiste una formula per determinare tale tranche. Ma non credo che tutti dovrebbero saperlo. Innanzitutto, i calcolatori online su qualsiasi sito Web bancario o finanziario automatizzano il processo di calcolo della rendita.

In secondo luogo, quando presti a disposizione, riceverai sicuramente un programma in cui verrà scritto l'importo per ciascun periodo. Vuoi controllare la banca? Quindi torna al "primo".

Ad esempio, utilizziamo una calcolatrice e calcoliamo le rate del prestito in rate di rendita.

Risultati del calcolo:

canone mensile - 16.607,15 rubli.
pagamento in eccesso - 97.857,58 rubli.
pagamenti totali - 597.857,58 rubli.

Pagamento differenziato significa diverso di mese in mese. Grandi contributi all'inizio, più piccoli - alla fine della durata del prestito.

Lasciamo le stesse condizioni per un esempio e usiamo la calcolatrice. I risultati del calcolo sono i seguenti:

canone mensile - 18.889 ... 14.028 rubli.
pagamento in eccesso - 92.500 rubli.
pagamenti totali - 592.500 rubli.

Per completare il quadro, è necessario guardare la stampa dei pagamenti per l'intera durata del prestito. Ma lo faremo nella prossima parte dell'articolo, in cui analizzeremo la differenza tra le due tipologie di pagamento. Per comodità, a volte userò le abbreviazioni AP e DP.

Cosa è comune e qual è la differenza?

Il modo migliore per rispondere a questa domanda è confrontare 2 programmi di rimborso. Per tutti e 3 gli anni - non lo citerò nell'articolo, basta un frammento.

Analizziamo le tabelle.

C'è solo una somiglianza: entrambi i pagamenti sono composti da 3 parti:

debito principale;
interessi;
canone mensile, se del caso.

Qual è la differenza:

1. Con un AP, gli interessi vengono pagati prima e solo dopo il debito principale. Se guardi la tabella di rimborso per tutti e 3 gli anni, puoi vedere che gli interessi diminuiscono, mentre l'importo di rimborso del capitale, al contrario, cresce.

Con DP, l'importo del rimborso del debito è lo stesso ogni mese. Viene calcolato con una semplice operazione aritmetica: 500.000/36 = 13.888,89 rubli.

Gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito, quindi diminuiscono più velocemente che in AP. Questa distinzione ha un vantaggio chiave nel rimborso anticipato del debito. Ma ne parleremo più avanti.

2. L'importo dell'AP mensile è lo stesso ogni mese. Con DP è diverso, prima di più, poi di meno.

3. Il pagamento in eccesso con AP è maggiore che con DP. Per fare ciò, esaminiamo nuovamente i risultati dei calcoli.

Di seguito sono riportati i risultati del calcolo per il pagamento della rendita.

I risultati del calcolo per il pagamento differenziato sono i seguenti.

Secondo le condizioni del nostro esempio, la differenza si è rivelata insignificante, solo 5.358 rubli. Ma con un prestito a lungo termine e per un importo elevato, questo valore aumenta notevolmente. Per non essere infondati, modifichiamo i dati originali. Prendiamo un mutuo di 2 milioni di rubli per 15 anni al 10% annuo.

La differenza sarà di 360.245 rubli, che è già più significativa.

Come capire qual è il modo migliore? Esploriamo i pro ei contro di entrambi.

Vantaggi e svantaggi di due metodi di calcolo

Cosa è più redditizio per il mutuatario, una rendita o un canone di prestito differenziato? La risposta a questa domanda è ambigua. Dipende dal mutuatario, dalle sue capacità finanziarie, dall'importo e dalla durata del prestito. Diamo un'occhiata a questa domanda da diverse angolazioni e identifichiamo i pro ei contro di entrambi i metodi.

Vantaggi dell'AP:

Lo stesso importo mensile è più conveniente per chi non vuole guardare ogni volta il piano di rimborso. Puoi impostare il pagamento automatico e non ricordare affatto il debito.
Con i prestiti a lungo termine, come un mutuo, puoi pianificare un budget familiare per diversi anni. Considerando che il reddito familiare può aumentare negli anni, l'onere del credito non sarà più così pesante.
Puoi contare su un importo del prestito maggiore rispetto ai contributi differenziati. La banca si concentra sul tuo reddito e sul carico mensile del prestito. Con AP è lo stesso, e con DP nei primi anni è maggiore che negli anni successivi.

Svantaggi AP:

Pagamento in eccesso significativo rispetto a DP. Ciò è particolarmente evidente nei prestiti a lungo termine.
Se paghi in anticipo, potresti essere sorpreso dal fatto che l'importo del debito non sia cambiato molto. Ciò è dovuto al fatto che sotto AP, il debito principale diminuisce a un tasso più lento rispetto agli interessi.

Nessuna banca è interessata al rimborso anticipato del debito. Perde il suo profitto. In precedenza c'erano anche sanzioni per il mutuatario per rimborso anticipato, ma sono state annullate a livello legislativo.
Il passaggio delle banche al metodo delle rendite è dovuto anche al fatto che vogliono proteggersi dalla perdita di profitti. Pensi che dopo alcuni anni dal rimborso, ridurrai notevolmente l'importo del debito, ma in realtà le aspettative non sono soddisfatte.

Vantaggi di DP:

Il canone mensile è inferiore ogni mese. Con i prestiti a lungo termine, questa differenza diventa evidente. Ad esempio, secondo il nostro ultimo esempio con un mutuo, all'inizio pagherai più di 27.000 rubli e, in quest'ultimo, solo circa 12.000 rubli. Considerando che con AP il canone mensile sarà di 21.492 rubli. fino alla fine del mandato.
Il pagamento in eccesso è molto inferiore rispetto a AP. Questo è un fattore significativo. Dopotutto, conosciamo tutti il detto che prendiamo in prestito i soldi degli altri, ma restituiamo i nostri. E non voglio proprio farlo.
Risparmio sull'assicurazione annuale, perché l'importo del debito principale diminuisce più velocemente che con AP. E il premio assicurativo è calcolato dal saldo del debito. Vi ricordo che è d'obbligo.
Il saldo del debito si riduce più rapidamente rispetto all'AP. Ad esempio, secondo il nostro esempio condizionale, dopo 24 mesi resta da rimborsare 166.666,67 rubli. con DP e 186.914,82 rubli. un rubinetto. Quasi 20.000 rubli. meno. Pertanto, quando paghi in anticipo, depositi un importo inferiore rispetto a quando paghi con rendita.

Frammento del grafico per DP.

Frammento del grafico durante AP.

Svantaggi di DP:

Onere finanziario significativo per il mutuatario all'inizio della durata del prestito. A volte c'è una sopravvalutazione delle loro capacità e dei problemi che ne derivano. In questo caso è utile sapere.
I mutuatari distratti o indisciplinati potrebbero non essere soddisfatti di importi di pagamento diversi. Corrono il rischio di perderlo o di depositare non proprio quello che è scritto nel calendario dei pagamenti con la banca.
A causa dell'aumento del carico nel periodo iniziale, la banca potrebbe approvare un prestito di importo inferiore al previsto.

Rimborso anticipato del prestito: come farlo bene?

Un discorso a parte merita la procedura per il rimborso anticipato del debito. Di norma, dovrai affrontare una scelta, più redditizia, modificando l'importo del contributo o la durata del contratto. Fallo in termini di modalità di rimborso del tuo prestito: rendita o differenziata.

Attiro la vostra attenzione sul fatto che ora si parla di rimborso anticipato parziale. Con contributi differenziati può essere più vantaggioso ridurre la rata mensile, soprattutto nella prima metà della durata del prestito. Anche questo è accolto favorevolmente dalla banca per diversi motivi:

continua a percepire un profitto sotto forma di interessi maturati fino alla scadenza del prestito;
si riduce il rischio della vostra insolvenza, e quindi il rischio di perdite da parte della banca;
c'è sempre la possibilità di importi servizi aggiuntivi legati alla manutenzione di un prestito, come le carte di credito.

Ridurre la durata del prestito è vantaggioso in entrambi i modi. Dopotutto, il tempo dell'onere del debito per il mutuatario e la sua famiglia è ridotto. Ma i vantaggi della riduzione del periodo nel seguente scenario sono particolarmente evidenti:

rendite vitalizie,
non ci sono requisiti aggiuntivi della banca in caso di riduzione del termine di rimborso del debito,
più della metà della scadenza del prestito è anticipata.

Conclusione

E in conclusione, voglio raffreddare gli ardori di quei lettori che stanno già pensando a quale metodo di calcolo della rata mensile per rimborsare il prestito scegliere. Il fatto è che le banche hanno già calcolato tutto prima di te e si sono rese conto che un metodo differenziato non è redditizio per loro.

Ecco perché difficilmente lo incontrerai nelle condizioni di prestito della maggior parte degli istituti di credito russi. Ma ci sono delle eccezioni. Ad esempio, Rosselkhozbank e Gazprombank offrono al mutuatario di scegliere lui stesso il metodo di pagamento.

Se hai domande, scrivi, cercherò di rispondere. E ho una contro domanda per te, mentre stai pensando. Quale opzione sceglieresti?