Analisi della sottoscrizione. La sottoscrizione nel settore assicurativo è la gestione del rischio per un portafoglio assicurativo redditizio. Assicuratore nel settore bancario
Fino a poco tempo, la sottoscrizione era prerogativa dell'Occidente. Ma con lo sviluppo di tutti i segmenti del mercato finanziario in Russia, è aumentata la necessità di un'analisi dettagliata dei partecipanti alle transazioni. Per saperne di più su cosa costituisce la sottoscrizione del rischio in ambito bancario, assicurativo e in tutte le altre aree finanziarie, continua a leggere.
Origine
Il termine "sottoscrizione" è nato durante la formazione dell'assicurazione marittima. Il commerciante ha messo (scrivere) sotto (ander) l'importo della sua firma, confermando così i rischi che andava a coprire.
La sottoscrizione è un'analisi dettagliata di un potenziale mutuatario. Viene effettuato al fine di individuare la possibilità di (mancato) rimborso del prestito. Questo dipartimento degli istituti finanziari elabora tutte le informazioni sul richiedente in base ai dati del mutuatario stesso, alle informazioni del Servizio fiscale federale e di altre autorità sociali. Allo stesso tempo, ogni istituto finanziario lavora secondo uno schema individuale.
Sottoscrizione in banca: che cos'è?
L'analisi dei mutuatari in un istituto di credito si svolge in tre direzioni.
Valutazione della solvibilità. Viene determinato il reddito complessivo di qualsiasi natura: reddito da attività lavorativa, vendita di immobili, attività imprenditoriale, depositi.
Disponibilità di una storia creditizia sui criteri per impegni e solvibilità.
La probabilità di ottenere un prestito sotto forma di beni mobili e immobili, titoli, crediti, beni e materiali, ecc.
Tipi di ricerca
Lo scoring (sottoscrizione automatica) è una ricerca che viene effettuata quando si richiede un prestito espresso o un prestito POS. L'intero processo viene eseguito tramite un software speciale da uno specialista entro 5-20 minuti.
La sottoscrizione individuale è un controllo che viene effettuato nei mutui ipotecari, nei grandi prestiti e in tutti i prestiti alle persone giuridiche. Tali studi sono effettuati dal dipartimento analitico, composto da avvocati, agenti di prestito e servizi di sicurezza. Controllano accuratamente tutti i dati forniti sul cliente entro una o due settimane.
Sottoscrizione dalla A alla Z
La procedura inizia proprio davanti alla porta dell'istituto finanziario e ancor prima del momento della richiesta di prestito. La domanda firmata viene inviata al centro di sottoscrizione. Qui vengono controllati tutti i dati ricevuti e vengono richieste ulteriori informazioni sul cliente. Queste operazioni sono svolte per garantire la solvibilità del cliente e tutelare l'istituto finanziario dall'inadempimento del prestito. In primo luogo, viene selezionato il tipo di ricerca per il quale verrà effettuata la sottoscrizione del credito. Per il punteggio, tutti i dati sono presentati nel questionario. Resta solo da inserirli nel programma e ottenere il risultato.
Determinazione del livello di reddito
La sottoscrizione individuale prevede un controllo più dettagliato. Gli specialisti valutano il livello di reddito del cliente, confermano l'affidabilità dei certificati ricevuti. In caso di dubbi, presentano una richiesta al Servizio fiscale federale, all'impresa che ha rilasciato il certificato 2-NDFL. La chiamata alla gestione dei clienti viene spesso effettuata. A volte le banche ricevono informazioni da fonti non ufficiali. I redditi vengono confrontati con il livello medio dei guadagni nel settore professionale, vengono analizzati i loro tassi di crescita per l'anno. Sulla base dei dati ottenuti, si trae una conclusione sul livello reale dei guadagni.
Parallelamente alla verifica del livello di reddito, viene valutata la possibilità di avvalersi di garanzie reali, ovvero la correttezza della predisposizione dei documenti per l'immobile dichiarato:
- se il mutuatario è effettivamente il proprietario dell'immobile;
- se è impegnato in altri istituti di credito;
- nessun arresto giudiziario.
Analisi della storia creditizia
Ogni istituto finanziario sviluppa la propria strategia sulla base dei dati del Credit Bureau. L'NBKI contiene informazioni su ogni persona che abbia mai preso un prestito: dati generali, condizioni e termini per il rimborso del debito. Il punteggio finale può essere influenzato da prestiti esistenti, insolvenze e pagamenti puntuali.
Risultati finali
Sulla base dei risultati dei dati ottenuti, viene assegnato un punteggio e viene presa una delle seguenti decisioni:
- rifiuto di concedere un prestito;
- approvazione della domanda;
- concessione di un prestito, ma con condizioni modificate, ad esempio una riduzione dell'importo o un aumento della durata del prestito.
Esempio
Il più grande istituto finanziario del paese ha sviluppato un proprio schema, in base al quale la sottoscrizione viene effettuata in una banca. Cosa significa? Sberbank ha costituito il Centro di sottoscrizione interregionale. La decisione per ciascun cliente viene presa non solo sulla base di parametri generali, ma anche tenendo conto delle caratteristiche individuali della regione.
Nel corso dello studio vengono calcolate tre categorie di coefficienti:
- La liquidità riflette la quantità di fondi o proprietà del cliente in grado di coprire il prestito.
- La presenza di denaro proprio nella quota del finanziamento totale dell'impresa o della proprietà comune.
- La redditività riflette la quota dell'utile netto nelle entrate.
In base ai risultati dei calcoli, al pagatore viene assegnata una delle seguenti categorie:
1 - non è in dubbio l'erogazione di un prestito;
2 - approccio individuale;
3 - aumento dei rischi.
Come può un mutuatario passare attraverso la procedura di sottoscrizione?
- Prepara un pacchetto completo di documenti.
- Scegli 1-2 garanti.
- Fornire informazioni su tutte le fonti di reddito: stipendio, depositi, vendita di un appartamento.
- Pagare i debiti anche per multe auto, bollette.
Analisi della banca centrale
Un emittente che desidera raccogliere fondi attraverso l'emissione di titoli può organizzare autonomamente l'emissione o attrarre partecipanti professionisti. Il sottoscrittore della RZB serve e garantisce l'emissione di azioni e obbligazioni. Si assume l'obbligo di collocare attività in borsa per conto dell'emittente.
In Russia, questo termine è stato utilizzato per la prima volta in relazione alle obbligazioni municipali, quando ciascuno dei partecipanti al sindacato ha assunto l'obbligo di acquistare una certa parte delle attività sul mercato. La sottoscrizione in relazione a titoli societari è stata applicata per la prima volta durante l'emissione di azioni di PE Krasny Oktyabr (1994). I sottoscrittori rappresentati da società inglesi hanno preso il 10% dei fondi effettivamente raccolti come compenso per i servizi. Oggi non c'è richiesta di sottoscrizione per RZB in Russia a causa dell'assenza di problemi.
La sottoscrizione è una professione
Il compito più importante di un assicuratore è valutare i rischi per prestiti e contratti assicurativi. Il lavoro si svolge in più fasi:
- prova di proprietà;
- valutazione del rischio per la struttura;
- determinazione del livello di solvibilità e redditività del cliente;
- prendere una decisione sulla conclusione di un accordo con un cliente (sottoscrizione in assicurazione);
- assegnazione di un oggetto/cliente ad un gruppo specifico;
- apportare modifiche al contratto;
- calcolo delle tariffe, premio assicurativo, tasso di credito;
- firma di documenti.
Vantaggi e svantaggi della professione
Come ogni persona ufficialmente organizzata, il sottoscrittore riceve uno stipendio stabile, un pacchetto sociale completo e viaggi di lavoro retribuiti. Lo svantaggio principale della professione è che è difficile per una persona abituata a lavorare con i numeri comunicare con i clienti. Questa è un'abilità molto importante. Poiché, ad esempio, la sottoscrizione assicurativa prevede che sia lo specialista che valuta tutti i rischi a prendere la decisione di firmare il contratto con il cliente.
Underwriting è il processo di studio e analisi del livello di solvibilità dei potenziali clienti di un istituto finanziario che desiderano sfruttare l'opportunità di accendere un prestito. La procedura è organizzata secondo le modalità stabilite dall'istituto bancario. Sulla base dei risultati della sottoscrizione, una persona fisica o giuridica viene informata della presenza o meno della possibilità di erogare un prestito.
Che cos'è la sottoscrizione bancaria?
Quando uno specialista bancario (assicuratore) valuta le capacità di un potenziale mutuatario, si concentra principalmente su tre punti:
- Livello di reddito (capacità di rimborsare un prestito).
- Analisi della storia creditizia (disponibilità a rimborsare il prestito).
- Analisi delle garanzie (in che misura l'immobile di proprietà del mutuatario può essere considerato come garanzia del prestito).
Oltre ai parametri sopra elencati, esiste un altro criterio di valutazione, che è determinato soggettivamente e si chiama decenza.
Anche una persona benestante, a causa delle sue qualità individuali, a volte potrebbe non versare un contributo regolare.
Sottoscrizione di prestito
Nel mondo finanziario, il termine sottoscrizione ha diversi significati. Ma se parliamo di prestiti, intendiamo un approccio alla valutazione dei rischi, che consente di prendere la decisione più consapevole sull'erogazione di un prestito a determinate condizioni.
Ogni banca valuta i propri clienti abituali su base individuale. La maggior parte di queste procedure sono automatizzate, quindi la decisione viene presa il più rapidamente possibile. A volte un istituto finanziario accetta di emettere un prestito, ma non alle condizioni richieste dal mutuatario. Ad esempio, spesso al cliente viene chiesto di ridurre l'importo richiesto o aumentare il tasso di interesse.
Sottoscrizione di privati
Un controllo approfondito dei mutuatari in questa categoria viene utilizzato principalmente quando si richiede un prestito auto o immobiliare. In questo caso, il processo di valutazione si basa sull'interazione di più servizi bancari. Molto spesso questo è il dipartimento di sicurezza, i dipartimenti legali e di credito. Le informazioni fornite dal mutuatario sono controllate con la massima cura. Per questo motivo, il tempo decisionale è spesso ritardato da un giorno a un paio di settimane.
Sottoscrizione di titoli
Oltre alla sottoscrizione-controllo del mutuatario, c'è anche la sottoscrizione di titoli. In borsa, con tale termine si intende la vendita (sottoscrizione, collocamento) di titoli da parte di un intermediario professionista che agisce per conto dell'emittente ea sue spese.
La sottoscrizione di azioni è un'operazione bancaria che viene eseguita per volere di un cliente che desidera organizzare un'emissione pubblica di titoli al fine di raccogliere l'importo necessario di fondi aggiuntivi.
Tipi di sottoscrizione
La sottoscrizione può essere applicata utilizzando due approcci:
- individuale;
- sottoscrizione automatica.
Quest'ultimo è anche noto come "punteggio". La verifica automatica è più spesso utilizzata quando si tratta di emettere piccoli importi. La decisione viene presa sulla base di un algoritmo che funziona nell'ambito dell'uso del software moderno. La durata del controllo semplificato è relativamente breve, da cinque minuti a un'ora. I mutuatari che decidono di richiedere una grande quantità di fondi rientrano nella sottoscrizione individuale.
Procedura di sottoscrizione
Nella fase di sottoscrizione, l'istituto di credito determina a quali condizioni si impegna a fornire l'una o l'altra. Le disposizioni di base per l'emissione di prestiti sono approvate da un apposito comitato, dopo di che, sulla base delle norme e delle regole accettate, vengono redatti contratti di prestito standard. Il funzionario incaricato della sottoscrizione, al termine della procedura, è tenuto a fornire un parere ragionevole, in base al quale il livello di affidabilità e solvibilità del mutuatario sarà determinato nel modo più accurato possibile.
Servizi di sottoscrizione
La sottoscrizione nel mercato mobiliare è un pacchetto completo di servizi svolto da operatori di mercato professionalmente formati per l'emittente. Di norma, tali servizi sono richiesti in relazione all'emissione avviata di titoli. I servizi di sottoscrizione sono classificati come particolarmente prestigiosi e altamente redditizi, quindi sono forniti principalmente da grandi aziende che possono assumere un'ampia gamma di funzioni necessarie.
Consiglio di Sravni.ru: dopo aver appreso cosa significa sottoscrivere un prestito a privati, determinerai quanto sono reali le possibilità di ottenere o prendere una buona auto a credito senza l'aiuto di un impiegato di banca. In caso di dubbi sull'esito positivo dell'esame della domanda, potrebbe essere necessario migliorare leggermente la storia creditizia o ottenere un lavoro ufficiale.
"Quando il sottoscrittore e l'agente assicurativo guidano, l'agente ha il piede sull'acceleratore e l'assicuratore sul freno".
Questo aneddoto dimostra la differenza tra le specificità del lavoro di un agente assicurativo familiare e comprensibile e un assicuratore: uno specialista con un nome inglese complesso e una missione non meno complessa.
Un assicuratore assicurativo è lo specialista più qualificato in una compagnia di assicurazioni.
Il più alto professionista nel suo campo, che comprende a fondo non solo le complessità dell'assicurazione stessa, ma anche in un'area specifica del profilo: ad esempio, nella medicina o nel trasporto automobilistico.
Questa cornice è troppo importante e preziosa per attirare clienti come un agente assicurativo.
Il suo compito è analizzare e gestire i rischi, prendere una decisione finale sull'opportunità di un'assicurazione o riassicurazione e le sue condizioni e approvare i contratti.
Il sottoscrittore, "la cui firma vale milioni", determina in definitiva se una compagnia di assicurazioni è redditizia o non redditizia.
Underwriter in assicurazione: concetto, funzioni
Un sottoscrittore è uno specialista che ha seguito una formazione speciale nella valutazione del rischio ed è impegnato nella valutazione del rischio. Viene dalla parola inglese "underwriting", che si traduce come "firmare sotto qualcosa". Il termine stesso ha origine dalla pratica dei Lloyd's, per cui chiunque si assumesse parte del rischio firmava il proprio nome sotto l'importo e la descrizione del rischio. Le responsabilità dell'assicuratore comprendono la descrizione, la valutazione e la qualificazione del rischio.
Le funzioni di un assicuratore nel settore assicurativo comprendono l'accettazione di vari rischi proposti per l'assicurazione, la loro valutazione, la determinazione delle tariffe e delle condizioni per l'assicurazione di tali rischi. Allo stesso tempo, fa affidamento sulla legge e sull'opportunità economica.
In altre parole, l'assicuratore valuta il rischio di assicurare un determinato oggetto o persona, la probabilità di un evento assicurato e, sulla base delle valutazioni ricevute e delle condizioni assicurative, determina le tariffe assicurative.
Sulla base delle funzioni di assicuratore, i requisiti per i candidati a questa posizione sono proposti: buona conoscenza delle leggi, conoscenza del mercato assicurativo, esperienza nella redazione di contratti e pensiero analitico. In effetti, l'assicuratore crea prodotti assicurativi, descrive le regole dell'assicurazione e la redditività o la non redditività della compagnia di assicurazione dipende in definitiva dai risultati del suo lavoro.
Pertanto, a seconda del tipo di assicurazione, l'assicuratore deve essere esperto nelle specifiche di questo tipo. Quindi, nell'assicurazione auto, un assicuratore avrà bisogno di una conoscenza specializzata di uno specialista nel trasporto su strada e gli assicuratori medici, per la maggior parte, hanno una laurea in medicina.
Fonte: "assicurazione assicurazione.compagnia"
Chi si chiama assicuratore
A seconda del campo di attività, la parola sottoscrittore può avere diversi significati. Underwriter è un termine economico ampio che definisce una professione nel campo delle assicurazioni, del mercato mobiliare o delle banche.
Un assicuratore assicurativo è una persona che analizza i rischi e prende una decisione sull'opportunità della riassicurazione (assicurazione) di una persona o di un oggetto. Un assicuratore è anche chiamato una persona autorizzata da un'organizzazione assicurativa a riassicurare rischi o assicurazioni. Il dovere del sottoscrittore in questa situazione è la formazione di un portafoglio assicurativo.
I sottoscrittori assicurativi sono spesso sindacati. Il sindacato di assicurazioni più famoso al mondo è Lloyd's nel Regno Unito.
Un assicuratore nel settore bancario è una persona che decide sull'affidabilità creditizia e sulla solvibilità di un cliente. L'assicuratore controlla effettivamente il cliente, valuta i rischi per la banca e decide l'emissione o l'opportunità di un prestito.
Underwriter è un termine che viene applicato al mercato mobiliare. Trattasi di soggetto che presta all'emittente i servizi di collocamento sul mercato dell'emissione dei propri titoli a condizioni preventivamente concordate. Il sottoscrittore, alla scadenza del contratto, deve riacquistare dai propri fondi la parte dell'emissione che non è collocata. Di norma, questo tipo di attività è svolta da società di investimento.
Un assicuratore nel mercato mobiliare è una persona giuridica, spesso un'associazione di persone, che presta servizi e garantisce l'emissione dei titoli dell'emittente. Ciò significa che il sottoscrittore si assume l'obbligo di acquistare i titoli dell'emittente e di metterli in borsa.Underwriter - una persona giuridica che gestisce il processo di emissione e distribuzione di titoli. Il sottoscrittore di un “fermo impegno” nei confronti dell'emittente garantisce la ricezione dei proventi della vendita di titoli da parte dell'emittente, in quanto acquista effettivamente titoli dall'emittente (avendoli preventivamente valutati), anche quando, oltre al fermo impegno- sottoscrittore, non vi erano più disponibilità ad acquistare i titoli dell'emittente.
Un sottoscrittore può essere qualsiasi persona giuridica che è stata adeguatamente autorizzata dalla Banca centrale della Federazione Russa, ovvero può essere una società di investimento o una banca di investimento. Questa persona giuridica offre agli investitori l'acquisto di un'emissione di titoli dell'emittente. Per fare ciò, solitamente tiene riunioni di potenziali investitori, presentando loro l'emittente durante la procedura di adesione all'IPO.
Il sottoscrittore può fungere da garante per l'emittente quando emette un pacchetto di titoli.
Definizione di assicuratore
Underwriter: una persona autorizzata da una compagnia di assicurazioni ad accettare per la riassicurazione (assicurazione), analizzare e rifiutare tutti i tipi di rischi e classificare i rischi selezionati per ottenere il premio assicurativo ottimale per loro. L'assicuratore è responsabile della formazione del portafoglio di riassicurazione (assicurazione). Deve possedere le conoscenze e la pratica necessarie per stabilire il grado appropriato di rischio, le condizioni assicurative e le tariffe dei premi.
Un assicuratore valuta la fattibilità e i rischi dell'emissione di un'assicurazione a un cliente.
Un sottoscrittore è un concetto abbastanza ampio da un punto di vista economico. Può essere interpretato in tre direzioni. Si tratta di una persona impegnata nella vendita di un servizio o prodotto, nella raccolta di informazioni e nel collocamento di titoli prima di prendere una decisione assicurativa.
Underwriter - il nome della professione. La sottoscrizione è un tale processo aziendale in una compagnia di assicurazioni, che è associato alla politica finanziaria dell'organizzazione. Pertanto, il sottoscrittore è obbligato a valutare in modo competente i rischi, pensare in anticipo a varie situazioni per calcolare correttamente i pagamenti assicurativi.
Rappresenta gli interessi dell'assicuratore e determina le tariffe assicurative per suo conto, considera la possibilità di un evento assicurato. Il sottoscrittore, insieme a questo, può rifiutare l'oggetto proposto dalla considerazione.Un assicuratore è una professione che combina un gran numero di caratteristiche analitiche. Un assicuratore è uno specialista qualificato che effettua la valutazione del rischio quando assume un'assicurazione per un individuo o un oggetto (immobili, auto e così via).
Agisce in nome e per conto dell'assicuratore, i suoi compiti includono la determinazione delle tariffe assicurative, la valutazione della possibilità di un evento assicurato, l'assicuratore può rifiutare il rischio proposto (oggetto). Oggi, la sottoscrizione è uno dei principali processi aziendali in ogni compagnia di assicurazioni, poiché dipende dalla politica di sottoscrizione se l'organizzazione realizzerà un profitto o, al contrario, subirà perdite.
Per il buon funzionamento dell'impresa, l'assicuratore deve valutare correttamente i rischi, prevedere le diverse situazioni ed effettuare il corretto calcolo dei pagamenti assicurativi. L'assicuratore agisce per conto e per conto della compagnia di assicurazione nella valutazione dei rischi. Nel Regno Unito, un assicuratore è un membro dei Lloyd's che, sotto il controllo della società, firma le polizze assicurative dei Lloyd's.
L'associazione di sottoscrittori più famosa al mondo è la Lloyd's Corporation in Inghilterra.
Un assicuratore è un consulente finanziario (un partecipante professionale al mercato mobiliare) o un gruppo di partecipanti professionisti al mercato mobiliare che prestano servizio e garantiscono l'emissione di titoli di un emittente che li acquista per rivenderli al pubblico in futuro. Il sottoscrittore fornisce all'emittente l'acquisto di titoli dopo la loro emissione secondaria o primaria.
Un assicuratore è un dipendente di una compagnia di assicurazioni che analizza, rifiuta o accetta l'assicurazione o tutti i tipi di rischi e classifica i rischi selezionati per ricevere il premio assicurativo più alto per loro.
Posizione del sottoscrittore
La posizione di un assicuratore è una delle più importanti nel settore assicurativo, poiché la stabilità e il profitto dell'azienda dipendono in gran parte da questo specialista. Un assicuratore in una compagnia di assicurazioni, si occupa di prendere decisioni assicurative e analizzare il cliente. La sottoscrizione è un'attività di intermediario, che mira a collocare nuove emissioni, titoli, sul mercato primario dei titoli.
Il collocamento di titoli può essere effettuato sia dall'emittente stesso, sia da un intermediario finanziario-assicuratore, che sia un operatore professionale del mercato mobiliare, collocando in proprio, a spese e per conto di, una specifica emissione di azioni dell'emittente l'emittente sulla base di un accordo concluso tra di loro. Il sottoscrittore nel mondo moderno è un partecipante molto importante nel mercato mobiliare.
Un assicuratore è uno specialista qualificato nel settore assicurativo con l'autorità della compagnia di assicurazione di accettare i rischi per l'assicurazione, determinare le tariffe tariffarie e negoziare le condizioni dell'assicurazione del rischio in base alla fattibilità economica e al diritto assicurativo.A volte l'attività del sottoscrittore è limitata alla riassicurazione. Il compito principale dell'assicuratore è nella compagnia di assicurazioni calcolare i rischi accettati dalla compagnia.
L'assicuratore è la persona che determina il rischio, decide sulla possibilità e sull'opportunità di assicurarlo e, quando possibile, calcola l'importo del premio assicurativo necessario in base alla frequenza delle richieste di indennizzo per il pagamento di somme assicurative in passato per rischi simili. I sottoscrittori lavorano per compagnie assicurative o sono membri dei Lloyd's.
Il nome "sottoscrittore" risale ai primi tempi dell'assicurazione marittima quando, in qualità di terzo, il commerciante apponeva la propria firma sui dettagli e sull'importo del rischio che accettava di coprire. La prima associazione nota di sottoscrittori ebbe luogo nel sindacato dei Lloyd's tra i commercianti.
Un underwriter è un garante, un garante che si impegna a collocare un certo numero di titoli, azioni, obbligazioni di nuova emissione acquistandoli per la futura vendita agli investitori.
In assicurazione, un assicuratore è una persona autorizzata da una compagnia di assicurazioni ad accettare tutti i tipi di rischio per la riassicurazione (assicurazione).
L'assicuratore è responsabile della formazione del portafoglio di riassicurazione (assicurazione). Il sottoscrittore nel mercato mobiliare garantisce all'emittente la vendita di tutti i titoli emessi. Un sottoscrittore è un istituto finanziario, solitamente una casa di emissione o una banca commerciale, che garantisce l'acquisto di alcune azioni invendute in una nuova emissione.
I garanti solitamente lavorano per una commissione (2%) e possono unirsi per acquistare tutte le azioni in circolazione, a condizione che la parte più piccola dell'emissione annunciata nel prospetto sia venduta al pubblico mediante sottoscrizione. Il concetto di sottoscrittore include spesso anche l'associazione di specialisti nei sindacati.
Un assicuratore è un soggetto (garante del collocamento di titoli) che garantisce all'emittente i proventi della vendita di titoli ed effettivamente acquisisce i titoli. In altre parole, una società (di solito una banca d'investimento) che acquista una nuova emissione di titoli da un emittente e poi la rivende agli investitori. Quando non c'è domanda di titoli sul mercato, il sottoscrittore deve acquistarli per intero.
Underwriter - una persona che si assume la responsabilità della vendita, del collocamento di azioni (titoli) sul mercato.
Il concetto di sottoscrizione nel quadro giuridico della Federazione Russa
I lavori di sottoscrittore stanno diventando sempre più comuni. Un assicuratore nel mercato mobiliare è una parte che garantisce all'emittente i proventi della vendita di un'emissione di titoli. Infatti, il sottoscrittore acquista titoli dall'emittente e li rivende agli investitori. Di solito una banca di investimento funge da sottoscrittore. Il coinvolgimento di un assicuratore da parte dell'emittente garantisce un profitto dalla vendita di titoli.
Un sottoscrittore è una persona giuridica che gestisce il processo di emissione di titoli e la loro distribuzione. Il significato più comune della parola sottoscrittore è uno specialista assicurativo. Letteralmente, "sottoscrittore" significa "firma sotto i rischi".
L'assicuratore descrive, valuta e qualifica il rischio, forma un portafoglio assicurativo. Il compito principale dell'assicuratore è la valutazione del rischio nell'ambito dei contratti assicurativi. Nel vero senso della parola, l'assicuratore funge da garante delle transazioni in qualsiasi campo di attività.
Le responsabilità del sottoscrittore includono:
- avallo per conto dell'assicuratore di contratti assicurativi,
- accettazione per l'assicurazione (riassicurazione) dei rischi assicurativi proposti,
- qualificazione dei rischi quando si accetta un individuo o un oggetto specifico per l'assicurazione,
- determinazione delle condizioni specifiche del contratto di assicurazione e delle tariffe tariffarie,
- trarre conclusioni sull'impossibilità (o possibilità) di stipulare un contratto di assicurazione a determinate condizioni,
- formazione di un portafoglio di riassicurazione (assicurazione).
Gli obblighi del sottoscrittore sono stabiliti in base alle specificità e all'ambito dell'attività. Deve avere conoscenze nel campo della valutazione del rischio per le assicurazioni personali e immobiliari, conoscere gli aspetti legali dell'assicurazione, i principi di costruzione di un portafoglio assicurativo, la stabilità finanziaria di un'organizzazione assicurativa, la formazione di riserve assicurative, il budgeting, la liquidazione dei sinistri, la sottoscrizione in riassicurazione.
Un sottoscrittore è una persona la cui firma vale letteralmente milioni. I sottoscrittori possono valutare i rischi dell'azienda da un particolare accordo, quindi sono molto apprezzati.Il sottoscrittore “fermo impegno” garantisce all'emittente l'incasso dei proventi della vendita di titoli da parte dell'emittente, in quanto questi acquista effettivamente titoli dall'emittente anche quando, oltre all'impegno irrevocabile dell'assicuratore, non c'era più la volontà di acquistare il titoli dell'emittente.
Un sottoscrittore può essere qualsiasi persona giuridica autorizzata dall'appropriato FFMS, ovvero può essere una banca di investimento o una società di investimento. Questa persona giuridica offre agli investitori l'acquisto di un'emissione di titoli dell'emittente. Il sottoscrittore, rispettivamente, con fermi impegni, provvederà comunque al rimborso delle carte dell'emittente.
Accordo con il sottoscrittore
Un contratto sottoscrittore può essere di due tipi:
- "Impegno fisso" - il sottoscrittore si assume l'obbligo di acquistare tutti i titoli offerti per l'offerta pubblica iniziale e di rivenderli. L'intero rischio della vendita è a carico del sottoscrittore; l'assicuratore, in caso di obbligazioni irrevocabili, si assume i rischi della mancata vendita o vendita di titoli;
- "migliori sforzi" - la vendita del maggior numero possibile di titoli della nuova emissione senza responsabilità finanziaria. Il sottoscrittore rimuove parte del rischio da se stesso in una situazione in cui una parte dei titoli non può essere venduta.
Esiste una forma di contratto in cui l'assicuratore può fare il massimo sforzo per vendere.
La sottoscrizione nel mercato mobiliare può essere effettuata da un sindacato di sottoscrittori, ovvero un gruppo di società di investimento o banche di investimento costituito per un breve periodo per garantire la vendita di una nuova emissione di titoli a un prezzo fissato in via preliminare accordo.
Funzioni del sottoscrittore
Il sindacato di sottoscrizione è guidato dal sottoscrittore principale. Il capofila organizza un sindacato per il collocamento di titoli, mantiene i contatti con l'emittente e conserva i registri dei titoli collocati. Gli assicuratori nel mercato mobiliare di solito formano sindacati per emettere titoli. Qualità personali: mentalità analitica, scrupolosità. Requisiti di qualificazione: formazione giuridica superiore.
La professione di assicuratore è richiesta nel mercato del lavoro, ha un livello di retribuzione medio.
Nel campo delle assicurazioni, puoi iniziare la tua carriera come agente assicurativo, quindi continuare la tua carriera fino alla posizione di responsabile delle vendite o svilupparti nel campo dello sviluppo di programmi assicurativi.
Secondo il quadro normativo russo, un assicuratore è una persona che ha assunto l'obbligo di collocare titoli per proprio conto o per conto dell'emittente, ma per conto ea spese dell'emittente. Tale definizione è molto più "scarsa" di quella accettata nella pratica internazionale, poiché non include nella sottoscrizione tutti i tipi di servizi per l'organizzazione dell'emissione diretta e del supporto post-mercato.
Nella Federazione Russa, il concetto di sottoscrittore è più ristretto che nei paesi occidentali. La sottoscrizione di titoli è stata utilizzata per la prima volta nella Russia moderna per il collocamento di obbligazioni di prestiti municipali. Abbiamo cercato di dare la definizione e il concetto più completi di chi è un assicuratore, che tipo di lavoro è così rischioso, abbiamo rivelato le funzioni di un assicuratore nel mercato assicurativo, bancario e mobiliare.
Fonte: "biznes-prost.ru"
Assicuratore di professione
Underwriter (sottoscrittore inglese - abbonato):
- nelle assicurazioni: una persona giuridica responsabile della conclusione di contratti di assicurazione (riassicurazione) e della formazione di un portafoglio di passività assicurative; sottoscrive una polizza assicurativa o assume un rischio assicurativo;
- nel settore bancario, nel mercato mobiliare: persona fisica o giuridica che garantisce all'emittente azioni o altri titoli il loro collocamento sul mercato a condizioni concordate dietro compenso speciale.
Oggi, la sottoscrizione è uno dei processi aziendali chiave in qualsiasi compagnia di assicurazioni, perché la politica di sottoscrizione determina se l'organizzazione realizzerà un profitto o subirà perdite. Per il buon funzionamento dell'azienda, l'assicuratore deve valutare correttamente i rischi, prevedere le varie situazioni e calcolare correttamente i pagamenti assicurativi.
Caratteristiche della professione
Il compito principale dell'assicuratore è valutare i rischi dei contratti assicurativi. I compiti dell'assicuratore comprendono la redazione, il controllo e l'approvazione dei contratti, la predisposizione di pareri su rischi e perdite.
Il lavoro di un assicuratore si compone di diverse fasi:
- conferma che l'oggetto da assicurare appartiene realmente all'assicuratore;
- identificazione e valutazione del rischio insito in tale oggetto;
- prendere una decisione sull'assicurazione di questo oggetto utilizzando una sottoscrizione medica e professionale;
- assegnazione di un oggetto a un determinato gruppo di rischio; redazione di condizioni aggiuntive nel contratto;
- determinazione delle tariffe assicurative, l'importo del premio assicurativo in base alle tariffe della tua azienda;
- firma del contratto.
Pro e contro della professione
I vantaggi includono:
- stabilità salariale,
- previdenza sociale al momento dell'iscrizione ufficiale in azienda (pacchetto sociale corrispondente),
- disponibilità di ferie e giorni di riposo.
Di norma, si tratta di lavoro d'ufficio, sono richiesti viaggi di lavoro per i sottoscrittori che lavorano con proprietà e trasporti.
Gli svantaggi includono il fatto che è abbastanza difficile per gli specialisti abituati a lavorare con i numeri trovare un linguaggio comune con i clienti. Pertanto, va tenuto presente che il sottoscrittore ha bisogno della capacità di comunicare con le persone. Il più grande svantaggio in questo lavoro è l'elevata responsabilità del sottoscrittore nei confronti dell'azienda. Dopotutto, è lui che valuta il costo del rischio e accetta di accettarlo per l'assicurazione.
Requisiti
Prima di tutto, uno specialista deve avere un pensiero analitico, la capacità di affrontare in modo completo la soluzione di vari problemi. Quando si fa domanda per un lavoro, è auspicabile avere esperienza nel campo della sottoscrizione, nello sviluppo della documentazione normativa ed è gradito il possesso di programmi speciali aggiuntivi. Se si tratta di una società straniera, è richiesta la conoscenza della lingua inglese.
Requisiti addizionali:
- È necessario avere conoscenze nel campo della valutazione del rischio per l'assicurazione personale e patrimoniale,
- conoscere i principi di costruzione di un portafoglio assicurativo,
- aspetti legali dell'assicurazione,
- stabilità finanziaria della compagnia di assicurazione,
- bilancio,
- formazione di riserve assicurative,
- sottoscrizione in riassicurazione,
- liquidazione delle perdite.
Dove insegnano
Alcune aziende formano essi stessi specialisti, assumendo studenti provenienti da università specializzate senza esperienza pratica. La specializzazione "sottoscrittore" esiste in molte università economiche, in particolare nell'Accademia finanziaria sotto il governo della Federazione Russa, Accademia Russa di Economia. Plekhanov, Higher School of Economics, Institute of Management and Entrepreneurship in the Social Sphere presso la State University of Management.
I laureati della School of Insurance Business presso MGIMO MFA della Russia sono molto quotati sul mercato. Molte aziende aprono la propria università aziendale o il proprio centro educativo. Tuttavia, molto dipende dal campo in cui lavorerà lo specialista. Spesso le persone con una formazione di profilo tecnico diventano buoni sottoscrittori: MADI, medico, architettonico.
Oggi gli specialisti russi hanno l'opportunità di studiare e migliorare le proprie competenze all'estero, dove si tengono spesso seminari, dove è possibile conoscere gli standard e gli approcci internazionali nel campo della sottoscrizione.
Secondo gli attori del mercato assicurativo, è impossibile apprendere la professione di assicuratore nella sua forma pura, poiché questo specialista acquisisce una serie di conoscenze necessarie solo nelle attività pratiche. Inoltre, per diventare un assicuratore, oltre a una conoscenza speciale, devi avere una mentalità appropriata, un'intuizione sviluppata e una visione ampia.
Stipendio
Lo stipendio dipende principalmente dall'esperienza, dalla posizione, dalle dimensioni dell'azienda. Per i giovani professionisti con un'istruzione specializzata, lo stipendio medio può essere di $ 1.000. Il capo del dipartimento di sottoscrizione con 3-5 anni di esperienza ha uno stipendio di $ 1.500-3.000 o più. Nelle grandi organizzazioni, il capo del dipartimento di sottoscrizione può guadagnare fino a $ 5.000 al mese.
Un assicuratore che svolge funzioni come l'emissione di polizze, l'analisi degli indicatori assicurativi, l'ottimizzazione di un prodotto assicurativo, il monitoraggio della non redditività, ecc. può aspettarsi uno stipendio compreso tra 1500-3000 dollari al mese.
prospettive
Il sottoscrittore oggi è considerato una delle professioni più promettenti. Di recente, vengono spesso effettuate assicurazioni su proprietà, trasporti e persone. Dopo 2-3 anni di lavoro, il sottoscrittore può essere trasferito alla posizione di capo dipartimento. La promozione richiede del tempo.
Ciò è dovuto al fatto che i risultati del lavoro di altri specialisti, ad esempio un agente assicurativo o un consulente finanziario, sono immediatamente visibili, mentre i risultati delle attività del sottoscrittore possono essere valutati almeno un anno dopo.
Sono anche richieste posizioni come esperto nel reparto pagamenti, specialista nel reparto vendite. Dopo tre anni di lavoro in una compagnia di assicurazioni, puoi contare sulla posizione di middle manager, e successivamente di analista aziendale.
Nel prossimo futuro, la professione assicurativa in Russia, così come il mercato assicurativo nel suo insieme, ha grandi prospettive. Secondo gli esperti nel campo delle assicurazioni, la domanda di assicuratori crescerà costantemente.Secondo un'indagine sul mercato del lavoro, la maggior parte dei candidati alla posizione di assicuratore sono giovani di età inferiore ai 30 anni (65%). Le donne in quest'area sono occupate poco più degli uomini - 54%. L'87% degli specialisti ha un'istruzione superiore. Ogni quarto sottoscrittore parla correntemente l'inglese.
Fonte: "profguide.ru"
Il sottoscrittore assicurativo è uno staff molto importante e prezioso
La responsabilità dell'assicuratore nell'assicurazione comprende l'analisi del rischio offerto per l'assicurazione, l'accettazione o la non accettazione di qualsiasi rischio per l'assicurazione, il raggruppamento e la classificazione dei rischi, la determinazione dell'aliquota tariffaria ottimale per gli stessi, lo sviluppo dell'assicurazione condizioni per questo insieme di rischi.
È particolarmente importante determinare la tariffa tariffaria ottimale, perché deve essere determinata in modo che anche la compagnia di assicurazione guadagni (quindi la tariffa non può essere abbassata troppo) e in modo che i clienti non partano per altre compagnie a causa di tariffe troppo alte .
Sicuramente tutti hanno sentito parlare di compagnie assicurative che hanno sottovalutato le tariffe assicurative, pubblicizzato che puoi ricevere un pagamento nel giro di pochi giorni. La gente si precipitava verso di loro.
Ma queste società presto esaurirono i fondi per pagare le bollette e fallirono. Ciò è accaduto a causa di una politica di sottoscrizione errata.
L'assicuratore assicurativo è anche responsabile della formazione del portafoglio assicurativo in questa compagnia di assicurazioni. Ad esempio, l'assicurazione auto per le compagnie di assicurazione è un segmento ad alto rischio e pagamenti piuttosto elevati, quindi le aziende che non vogliono "volare rapidamente nel tubo" preferiscono ricevere il profitto principale su altri tipi di assicurazione. Su assicurazioni sulla proprietà, incidenti e altri piccoli tipi non redditizi.
L'analisi o l'esame di potenziali oggetti assicurativi, la definizione di restrizioni assicurative ed eccezioni agli eventi assicurati sono anche sotto la responsabilità dell'assicuratore.
La sottoscrizione può essere standard e individuale:
- La sottoscrizione standard viene effettuata da specialisti che vendono prodotti assicurativi determinando quale tipo di contratto standard rientra nell'uno o nell'altro potenziale oggetto assicurativo.
- La sottoscrizione individuale viene effettuata da un assicuratore o da un dipartimento di sottoscrizione. Qui la tariffa per alcuni oggetti fuori standard è già completamente studiata, analizzata e visualizzata. Inoltre, minore è la sottoscrizione individuale, migliore è il processo di sottoscrizione nella compagnia assicurativa.
Si scopre che il sottoscrittore assicurativo è una persona molto importante e preziosa. L'efficacia della compagnia di assicurazione dipende dalle persone di questa professione.
Fonte: "finansovyjgid.ru"
Quali sono i sottoscrittori
Un assicuratore è un dipendente di una compagnia di assicurazioni che analizza, accetta l'assicurazione o rifiuta tutti i tipi di rischio e classifica anche i rischi selezionati al fine di ricevere il premio assicurativo massimo per loro. La posizione di un assicuratore è una delle principali nel settore assicurativo, poiché il profitto e la stabilità dell'azienda dipendono in gran parte da questo specialista.
La professione di assicuratore implica il lavoro non solo nel campo delle assicurazioni, ma anche in altri settori: nel settore bancario e nel mercato mobiliare. Ognuna di queste aree definisce il concetto di "sottoscrizione" in modo leggermente diverso e, per avere un'idea di chi sia un sottoscrittore, è necessario considerare ciascuna di queste aree:
L'underwriting nel settore bancario è una procedura per valutare da parte della banca la probabilità di rimborso del finanziamento richiesto (credit underwriting).
Un assicuratore nel mercato mobiliare è una persona giuridica che gestisce il processo di emissione di titoli e di immissione in borsa.Molto spesso, i sottoscrittori sono richiesti nel settore assicurativo, nelle banche e in altre società finanziarie.
Responsabilità e requisiti per un assicuratore
Le principali responsabilità lavorative di un assicuratore nel campo delle assicurazioni:
- Valutazione di oggetti assicurativi.
- Verifica dei documenti e proprietà dell'oggetto di assicurazione.
- Analisi della non redditività delle assicurazioni.
- Predisposizione e analisi delle condizioni assicurative (calcolo delle tariffe).
- Compilazione di report per la gestione.
A volte un assicuratore fa quanto segue:
- Organizzazione della raccolta e dell'analisi dei dati statistici.
- Partecipazione allo sviluppo di nuovi prodotti assicurativi.
- Preparazione e invio di lettere di reclamo a clienti e appaltatori.
Requisiti di base per un assicuratore:
- Conoscenza della normativa assicurativa.
- Conoscenza dei principi assicurativi.
- Mente analitica.
- Istruzione superiore.
- Conoscenza PC di alto livello.
- Inoltre, l'elenco dei requisiti per un sottoscrittore include spesso la conoscenza della lingua inglese.
Per diventare un assicuratore, devi avere un'istruzione economica superiore, preferibilmente con una laurea in affari assicurativi. Sebbene nel campo dell'assicurazione del trasporto automobilistico, le funzioni di assicuratore possono essere svolte da laureati di quelle università che formano specialisti per l'industria automobilistica.
Lo stipendio di un assicuratore va da 20 a 50 mila rubli al mese. Sono inoltre possibili bonus, sussidi e sconti aziendali su prodotti e servizi dell'azienda datrice di lavoro. Lo stipendio medio di un assicuratore è di 35 mila rubli al mese.
Fonte: "enjoy-job.ru"
Caratteristiche di un assicuratore in assicurazione
Il funzionario che sottoscrive l'attività assicurativa è chiamato assicuratore. Si precisa che la sottoscrizione non è un concetto esclusivamente assicurativo.
Accanto alla sottoscrizione assicurativa, vi sono la sottoscrizione nel mercato mobiliare, che si riferisce all'attività degli intermediari di investimento nel collocare un prestito o nell'emissione di titoli, e la sottoscrizione bancaria, che consiste nel valutare il rischio di un creditore e prendere una decisione sull'emissione di un prestito .
La pratica mostra che i sottoscrittori di diverse compagnie assicurative hanno funzioni e poteri diversi. Nelle compagnie assicurative russe ci sono posizioni di "assicuratori tecnici", "assicuratori regionali", ecc. Spesso si scopre che la presenza della parola "sottoscrittore" nel titolo del lavoro non determina sempre in modo inequivocabile la funzionalità di un determinato dipendente.
Come tipo di attività, la sottoscrizione è associata al processo decisionale e l'assicuratore, di conseguenza, è autorizzato dalla compagnia di assicurazione a prendere decisioni: decisioni di rifiutare o accettare rischi per l'assicurazione e le condizioni in cui il rischio può essere accettato.
Il sottoscrittore non è impegnato nella ricerca di un cliente e nella vendita di servizi assicurativi: forma questi servizi sulla base della sua conoscenza ed esperienza. Dipende da lui quanto sarà redditizio per la compagnia di assicurazioni sul tipo di assicurazione.
Il termine “underwriter” ha origine nel mercato assicurativo inglese nella pratica assicurativa del sindacato Lloyds, dove chiunque volesse assumersi parte del rischio firmava il proprio nome sotto la descrizione del rischio. In questo caso, il sottoscrittore era una persona che accetta o rifiuta i rischi offerti dai broker Lloyds per l'assicurazione per conto del sindacato Lloyds.
In questo contesto, "assicuratore" è sinonimo di "assicuratore". Ma questo approccio è una tradizione del mercato assicurativo inglese, mentre non è tipico di altri paesi. In particolare, questo approccio non è utilizzato in Russia, quindi ci concentreremo sulla comprensione del termine "assicuratore" che si è sviluppato nella pratica assicurativa russa:
Un assicuratore è uno specialista qualificato di una compagnia di assicurazioni che ha l'autorità di accettare per l'assicurazione (riassicurazione) o rifiutare oggetti assicurativi proposti (rischi), determinare le tariffe tariffarie e i termini specifici del contratto di assicurazione per questi oggetti (rischi), svolgere portafoglio sottoscrizione ed essere responsabile degli indicatori complessivi del portafoglio assicurativo, svolge un lavoro metodologico.
Sottoscrizione assicurativa
La sottoscrizione assicurativa è un processo aziendale nel settore assicurativo, che consiste in:
- nel valutare i rischi dal punto di vista della possibilità di accettare per l'assicurazione (riassicurazione), determinare le condizioni di assicurazione (rischi, tariffe, franchigie, ecc.) se è possibile accettare per l'assicurazione o respingere l'oggetto dichiarato se non conforme con la politica assuntiva adottata dalla società;
- nello sviluppo di misure per garantire la stabilità finanziaria del portafoglio assicurativo (sottoscrizione di portafoglio);
- nello sviluppo di misure per ridurre i rischi accettati per l'assicurazione (riassicurazione);
- nel lavoro metodologico sullo sviluppo di nuovi prodotti assicurativi e sul miglioramento di quelli esistenti.
- nel valutare i rischi dal punto di vista della possibilità di accettare per l'assicurazione (riassicurazione), determinare le condizioni di assicurazione (rischi, tariffe, franchigie, ecc.) se è possibile accettare per l'assicurazione o respingere l'oggetto dichiarato se non conforme con la politica di sottoscrizione adottata dalla società.
L'accettazione dell'assicurazione deve essere intesa principalmente come una decisione sull'assicurazione o meno, che non sempre si esprime nella sottoscrizione vera e propria dei documenti assicurativi. Se nella pratica straniera i sottoscrittori sono autorizzati a firmare documenti per conto di una compagnia di assicurazioni, in Russia al momento non è sempre così.
In Russia, un assicuratore ha spesso un limite alla sottoscrizione, ma nessun limite alla firma dei contratti.
Questo non può essere considerato un problema per il mercato assicurativo russo, dal momento che anche se sottoscrivere si traduce come “firmare sotto”, il fatto di chi firma il contratto non ha molta importanza, è importante che le condizioni assicurative siano corrette.
Pertanto, il sottoscrittore, emettendo una quotazione (valutazione del rischio), come se sottoscrivesse il rischio, ovvero dà il proprio consenso alla conclusione del contratto a determinate condizioni. Un'analisi del lavoro di un assicuratore nel settore assicurativo ha permesso di determinare la composizione dei compiti di tale dipendente, la struttura dei requisiti di conoscenza, abilità e requisiti di qualificazione, che sono combinati in un progetto delle caratteristiche di qualificazione dell'assicuratore.
Affari professionalmente importanti e qualità personali di un assicuratore
Qualità commerciali e personali
- Mente analitica:
Il lavoro di un sottoscrittore comporta quantità significative di lavoro con i numeri, l'analisi del database, la capacità di pensare in modo logico, ecc. - Socievolezza.
Oltre a lavorare con i numeri, il sottoscrittore deve lavorare molto con le persone: dipendenti dei reparti di vendita, dipendenti del back office, clienti, intermediari assicurativi, ecc.
Il sottoscrittore consiglia, spiega, partecipa alle trattative, conduce spesso corsi di formazione per i dipendenti dei reparti di vendita: tutto ciò richiede elevate capacità comunicative.
- Resistenza allo stress.
Il lavoro di un assicuratore è per molti versi antagonistico a quello di un venditore, il che dà origine a molti conflitti e situazioni difficili in cui il sottoscrittore deve mantenere la calma.
Il diritto a prendere decisioni è un onere piuttosto pesante che pochi possono adeguatamente sopportare, che richiede la capacità di scendere a compromessi, ove possibile, per essere in qualche modo un politico.
- Principio.
Il sottoscrittore deve avere una posizione chiara su tutte le questioni e su alcuni principi fondamentali che non comprometterà nemmeno in caso di forte pressione da parte delle divisioni venditrici. - Apprendibilità.
L'assicuratore, per definizione, è lo specialista più qualificato della compagnia assicurativa per il suo tipo di assicurazione e deve attenersi a questo.
Nelle assicurazioni, nella legislazione, nell'economia, si verificano costantemente cambiamenti (soprattutto in Russia), che possono influenzare in modo significativo le attività dell'assicuratore, quindi deve essere pronto a svilupparsi e migliorare, non solo in termini di ampiezza delle conoscenze , ma anche nella loro profondità.
- Attenzione, meticolosità.
In assicurazione, spesso una parola sbagliata in un contratto di assicurazione può portare a
con conseguenze negative, non ci sono sciocchezze nell'assicurazione, quindi il sottoscrittore deve essere estremamente attento a ogni parola. - Pazienza.
Scartoffie, situazioni di conflitto, lavoro con le persone, ecc. - tutto questo richiede pazienza.
Abilità e capacità imprenditoriali
- Capacità di lavorare con PC.
Il lavoro di un assicuratore ai nostri giorni è impossibile senza strumenti di automazione. - La conoscenza di e-mail, editor di testo e fogli di calcolo, database a livello di utente sicuro è un prerequisito.
- Linguaggio orale e scritto corretto.
Indubbiamente, è possibile valutare correttamente il rischio anche senza questo, ma una lettera o un contratto analfabeti, discorsi confusi e analfabeti nelle trattative: tutto ciò può porre fine alla cooperazione con un cliente anche nelle condizioni assicurative più favorevoli. - Capacità di negoziare.
I sottoscrittori prendono spesso parte a trattative con grandi clienti. - Abilità nel parlare in pubblico.
I sottoscrittori spesso forniscono formazione interna sui loro tipi di assicurazione.
Una caratteristica dell'assicurazione in generale e della sottoscrizione in particolare è una certa linea di confine tra il settore assicurativo stesso e altri settori dell'economia, i cui rischi sono protetti dall'assicurazione.
Esempio. Un assicuratore nautico, ad esempio, non deve comprendere solo l'assicurazione, ad es. sapere qual è la somma assicurata, il premio assicurativo, l'abbandono, chi può essere l'assicurato, il beneficiario, ecc., ma anche conoscere il settore economico rilevante, in questo esempio, il settore del trasporto via acqua, i. deve anche sapere cosa sono una bandiera, una classe, un GIMS, un telaio, una cabina di pilotaggio e molti altri termini speciali.
Questo può sembrare inaspettato, ma è la seconda componente della conoscenza dell'assicuratore - la conoscenza del settore assicurato - ad essere forse più importante per l'assicuratore e allo stesso tempo più complessa. Capire l'essenza e le sfumature di un mutuo o di un trasporto merci a volte è molto più difficile che comprendere i principi dell'assicurazione stessa.E se teniamo conto che l'assicuratore deve comprendere il quadro normativo non solo delle assicurazioni, ma anche del settore dell'economia con cui entra in contatto, allora diventa chiara la complessità della formazione degli assicuratori professionisti.
La specializzazione "sottoscrittore" esiste in molte università economiche, in particolare nell'Accademia finanziaria, Accademia russa di economia. Plekhanov, State University of Management, State University - Higher School of Economics. I laureati della School of Insurance Business di MGIMO sono molto quotati sul mercato.
Molte aziende aprono le loro università aziendali o centri educativi. Tuttavia, molto dipende dal campo in cui lavorerà lo specialista. Spesso le persone con una formazione di profilo tecnico diventano buoni sottoscrittori: MADI, medico, architettonico.
Caratteristica di qualificazione
Responsabilità lavorative:
- sottoscrizione - selezione e valutazione dei rischi assicurativi;
- determinazione delle tariffe assicurative e delle condizioni specifiche del contratto di assicurazione;
- trarre conclusioni sulla possibilità (o impossibilità) di concludere un contratto di assicurazione a determinate condizioni;
- accettazione per l'assicurazione (riassicurazione) dei rischi assicurativi proposti;
- coordinamento e avallo per conto dell'assicuratore di contratti assicurativi;
- formazione di un portafoglio assicurativo (riassicurativo) e controllo dei suoi indicatori;
- fornire consulenza, rispondere alle richieste dei dipendenti delle divisioni di vendita/clienti;
- miglioramento dell'esistente e sviluppo di nuovi prodotti assicurativi.
Bisogna sapere:
- concetti di base dell'assicurazione;
- concetti di base della sottoscrizione, le sue principali tecniche e metodi;
- basi legali dell'assicurazione, regolamenti di base e documenti di lavoro degli assicuratori;
- principi di calcolo attuariale;
- basi economiche per la costruzione di tariffe assicurative, loro struttura, principi di calcolo;
- il concetto di stabilità finanziaria delle compagnie di assicurazione e le modalità della sua prestazione;
- principi di costruzione di un portafoglio assicurativo;
- nozioni di base di budgeting;
- metodi di valutazione statistica del rischio;
- caratteristiche della sottoscrizione nel profilo tipo di assicurazione;
- teoria e pratica della sfera dell'economia, che dovrebbe essere assicurata;
- normativa che regola la sfera dell'economia, che dovrebbe essere assicurata.
Dovrebbe essere in grado di:
- analizzare i rischi offerti per l'assicurazione e le loro possibili conseguenze;
- valutare e selezionare i rischi in base al grado di pericolosità per la compagnia assicurativa;
- sviluppare e attuare misure per ridurre la probabilità di rischi assicurati.
Requisiti di qualificazione per un assicuratore professionista: istruzione superiore (assicurativa o nella zona che dovrebbe essere assicurata) ed esperienza lavorativa nel settore assicurativo per almeno 2 anni.
Fino a poco tempo, la sottoscrizione era prerogativa dell'Occidente, ma ora si sta sviluppando attivamente anche in Russia. Sottoscrizione in banca: cos'è e come si effettua - puoi imparare da questo articolo.
Il concetto di sottoscrizione
La sottoscrizione è una valutazione passo passo dei dati di un potenziale mutuatario, effettuata al fine di determinare la possibilità di rimborso/mancato rimborso del prestito richiesto. L'ufficio di sottoscrizione raccoglie tutte le informazioni possibili sul richiedente, mentre i dati possono essere forniti personalmente dal mutuatario o ottenuti a seguito di richieste al Servizio fiscale federale e ad altre autorità sociali. Ogni organizzazione bancaria opera secondo il proprio sistema.
Sottoscrizione bancaria: tre aree fondamentali
- Stima del livello di reddito. Viene stimato il reddito totale del cliente di qualsiasi natura. Qui possono essere presi in considerazione i redditi da lavoro dipendente, depositi, vendita di proprietà o attività imprenditoriali.
- Analisi della storia creditizia. Si stimano i criteri di obbligatorietà e solvibilità del cliente.
- Probabilità di ottenere un prestito. Se necessario, la banca può richiedere garanzie reali per il prestito. In tale veste possono agire beni mobili e immobili, titoli, conti di debito (per persone giuridiche), articoli di magazzino, ecc.
2 tipi di sottoscrizione in una banca: caratteristiche e differenze
- Sottoscrizione automatica (scoring). Questo tipo di sottoscrizione è tipico per i prestiti espressi o i prestiti POS. L'intera procedura di verifica viene eseguita utilizzando un programma speciale, quindi qui è necessario un solo specialista di sottoscrizione, che inserisce i dati iniziali del cliente. Questo controllo dura 5 minuti - 2 ore.
- Sottoscrizione individuale. Questo tipo di verifica viene utilizzato per i prestiti ipotecari, i prestiti per importi elevati o i prestiti a persone giuridiche. La sottoscrizione individuale è svolta dal dipartimento di sottoscrizione, che combina le funzioni di avvocati, servizi di sicurezza e agenti di prestito. I suoi compiti includono un controllo approfondito di tutti i dati ricevuti dal cliente e sul cliente. La sottoscrizione individuale richiede da 24 ore a 14 giorni.
Procedura di sottoscrizione: da e per
L'intera procedura di sottoscrizione inizia proprio davanti alla porta della banca, poiché un assicuratore esperto inizia a valutare il cliente ancor prima che abbia chiesto un prestito. Dopo che la domanda è stata scritta, viene inviata al centro di sottoscrizione, che inizia a controllare tutti i dati ricevuti e richiedere informazioni aggiuntive su uno specifico cliente. Funzioni di sottoscrizione
- Inizialmente, il reparto di sottoscrizione è determinato con il tipo di revisione (punteggio o sottoscrizione individuale). Per il punteggio, tutti i dati sono già disponibili nel questionario del mutuatario e non resta che inserirli nel programma e ottenere il risultato. Successivamente, il sottoscrittore deve correlare tutti i rischi e prendere una decisione finale.
- Per la sottoscrizione individuale, dovrai effettuare un controllo più dettagliato. Gli specialisti dovranno valutare il livello di reddito del cliente e confermare l'esattezza dei certificati e delle dichiarazioni forniti. In caso di dubbio, possono inviare una richiesta al Servizio fiscale federale o alla società che ha emesso il 2-NDFL. Vengono praticate chiamate personali alla direzione del lavoro del cliente e in alcuni casi le banche confermano il livello di reddito dalle loro fonti non ufficiali. Il reddito percepito dal cliente viene confrontato con lo stipendio medio nel suo settore professionale e viene analizzato il tasso della sua crescita per l'anno. Sulla base di questi dati, si trae una conclusione finale sul livello di reddito del mutuatario.
- Quasi contemporaneamente al controllo del reddito, gli esperti chiariscono la possibilità di ottenere un prestito:
- se tutti i documenti per la proprietà dichiarata sono in regola;
- se il mutuatario è effettivamente il proprietario dell'auto, dell'appartamento, del cottage;
- se questa proprietà è impegnata in altre banche;
- se c'è un arresto giudiziario sulla proprietà.
4. Quindi i sottoscrittori iniziano ad analizzare la storia creditizia. Qui ogni banca ha la sua strategia, ma sostanzialmente tutte le strutture bancarie ricorrono ai dati del NBCH (National Bureau of Credit Histories). L'NBKI ha dati generalizzati per ogni persona che abbia mai preso un prestito, che può raccontare in modo veritiero la solvibilità e l'impegno del cliente. Il numero di punti in sintesi può essere influenzato dalla presenza di prestiti attivi, ritardi di pagamento o puntualità di pagamento.
5. Dopo tutti i controlli effettuati, gli specialisti estraggono punteggi e analizzano i dati ottenuti, sulla base dei quali prendono una decisione chiara.
Risultati finali di sottoscrizione
Sulla base dei risultati della sottoscrizione, la banca può prendere 3 decisioni:- Risposta negativa: la banca si rifiuta di fornire un prestito.
- Risposta positiva - la banca approva la richiesta di prestito e il cliente può procedere con la procedura di registrazione.
- La banca può concedere un prestito, ma con condizioni diverse da quelle dichiarate. Ad esempio, una banca può emettere un prestito per un importo inferiore a quanto richiesto o offrire una proroga della durata del prestito.
Sottoscrizione secondo il metodo di Sberbank. Esempio
Un concetto come la sottoscrizione di Sberbank ha iniziato a praticare uno dei primi nel nostro paese. Oggi a Sberbank il centro di sottoscrizione
rappresentato da "ICA" (questa abbreviazione sta per "Interregional Underwriting Center"), che ha una rete regionale. In ogni specifica località, oltre ai dati generali, vengono prese in considerazione anche le caratteristiche individuali della regione e della regione.La metodologia di sottoscrizione di Sberbank prevede il calcolo di tre categorie di rapporti:
- Coefficienti di liquidità. Mostrano quanto il denaro o le risorse immobiliari del cliente sono in grado di coprire il prestito.
- Rapporto di equità. Significa qual è la quota dei fondi personali nell'importo totale delle finanze dell'impresa (per le persone giuridiche) e nella proprietà comune (con proprietà condivisa).
- Indicatori di fatturato e redditività. Orientato alle imprese e mostra la quota dell'utile netto sul fatturato totale.
Dopo aver calcolato i coefficienti di cui sopra, vengono visualizzate le categorie di mutuatari:
- La prima categoria - il prestito è fuori dubbio.
- la seconda categoria - è richiesto un approccio individuale ed equilibrato.
- la terza categoria - il prestito comporta maggiori rischi.
Per superare con successo la procedura di sottoscrizione, è auspicabile:
- Preparare in anticipo un pacchetto completo di documenti, comprese tutte le copie e riferimenti aggiuntivi.
- Avere uno o due garanti.
- Fornire dati non solo sui salari, ma anche sui redditi da depositi, vendita di un appartamento, ecc. e. Ciò aumenterà il tuo reddito totale per il periodo di fatturazione.
- Ripaga regolarmente i debiti, comprese le multe per le auto e le bollette. Questo dimostrerà la tua solvibilità e il tuo impegno.
Per emettere un prestito, la banca deve essere sicura della restituzione dei suoi fondi con gli interessi. La procedura di sottoscrizione aiuta a valutare i rischi e le probabilità di rimborso del prestito.
Sottoscrizione in prestito
La sottoscrizione è un'analisi della solvibilità del mutuatario. Questa procedura viene eseguita da tutte le banche senza eccezioni. Tuttavia, a seconda della quantità richiesta e delle modalità per ottenerla, l'assegno può essere più o meno profondo.
Possiamo dire che la sottoscrizione si riduce allo studio dei fattori che in qualche modo influenzano la solvibilità del cliente dopo un certo tempo e la sua volontà di restituire i fondi forniti.
La sottoscrizione è un processo complesso e complesso. Comprenderlo può aiutare un mutuatario a valutare le proprie possibilità di ottenere un prestito.
Criteri nella sottoscrizione
La solvibilità di ogni cliente è valutata da un gruppo di fattori (o requisiti).
I criteri principali sono:
- il rapporto tra l'importo del prestito e il reddito del mutuatario;
- storia creditizia;
- garanzia di prestito;
- disponibilità di conti correnti bancari di qualsiasi tipo;
- il livello di istruzione;
- la presenza dei bambini;
- tipo di matrimonio (civile o registrato);
- esperienza lavorativa, track record;
- specialità, luogo di lavoro;
- età.
Tipi di sottoscrizione
A seconda del metodo di attuazione, la sottoscrizione può essere automatica e individuale.
Automatico è altrimenti chiamato scoring e consiste in una rapida valutazione della solvibilità tramite appositi programmi per computer. Il punteggio viene applicato quando si emettono piccoli importi. Un esempio è un prestito espresso.
La sottoscrizione individuale è applicabile quando si prestano grandi importi. La procedura può richiedere diversi giorni, l'esame dei criteri viene effettuato con maggiore attenzione e precisione, un colloquio è obbligatorio.
Indipendentemente dal tipo, questo processo si conclude sempre con la decisione di emettere (o non emettere) un prestito. Inoltre, la banca può soddisfare parzialmente il bisogno di fondi del mutuatario, ovvero emettere un importo inferiore.
Sottoscrizione riuscita
In modo da ottenere la quantità di denaro necessaria a credito, devono essere osservate le seguenti regole:
- la giusta scelta di un programma di prestito (ad esempio, è meglio che un pensionato scelga uno speciale prestito - per i pensionati);
- fornire informazioni complete, positive e affidabili su di te (alcune voci, ad esempio la proprietà di qualsiasi immobile, è meglio non saltare, poiché la loro compilazione può avvicinare il mutuatario a una risposta positiva da parte della banca);
- fornendo informazioni dettagliate (ad esempio, oltre al luogo di lavoro, è possibile specificare i contatti dell'ufficio del personale con i nomi). La presentazione dettagliata delle informazioni in questo caso aumenta la fiducia;
- allegato di copie di documenti (ad esempio patente, diploma, ecc.).
Inoltre, vantaggi significativi saranno:
- storia creditizia positiva;
- tempestività di altri pagamenti (ad esempio utenze).
Se improvvisamente storia creditizia presenta momenti che possono creare sfiducia, è necessario rivolgersi a un mediatore creditizio altamente qualificato che ti aiuti a presentarti correttamente alla banca, anche tenendo conto delle circostanze.
Ma questo non è tutto. Un ruolo importante è svolto dall'impressione fatta sui sottoscrittori durante l'interazione diretta. Aspetto presentabile, buone maniere, calma psicologica possono avere un impatto decisivo.
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