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Assicurazione dei rischi finanziari in esperienza straniera. Assicurazione dei rischi bancari Kanamatov Kemal Madzhirovich. Il loro sistema può includere

Attuazione del sistema di assicurazione sui mutui in diversi paesi:
Stati Uniti, Canada, Gran Bretagna, Lituania e molti altri - ha portato a un aumento significativo del volume totale dei prestiti ipotecari emessi dalle organizzazioni di credito, un aumento del numero di istituti di credito disposti a lavorare nel mercato dei mutui.
Come sistema governativo, il sistema di assicurazione del rischio di credito è stato introdotto negli Stati Uniti nel 1934 e subito dopo la seconda guerra mondiale in Canada. Successivamente, in questi e in numerosi altri paesi, si sono sviluppati anche istituti di assicurazione sui mutui privati.
La creazione nel 1934 da parte del governo statunitense della Federal Housing Administration (FHA) fu un esempio riuscito di uscita dalla crisi più grave nelle sue conseguenze, che colpì il sistema bancario e minò la solvibilità della maggior parte dei mutuatari, un passo che aveva un impatto positivo sulla crescita e lo sviluppo del mercato dei mutui primari e secondari. Nell'ambito del FFA sono stati sviluppati e attuati numerosi programmi statali speciali per l'assicurazione del rischio di credito, volti ad aumentare la disponibilità di prestiti per famiglie con reddito medio e inferiore alla media, giovani famiglie che acquistano per la prima volta un alloggio, altre categorie della popolazione che in precedenza non erano considerate dalle banche come mutuatari affidabili.
Il merito indiscusso del FFA non è stato solo la creazione di un sistema affidabile e autosufficiente di assicurazione contro i rischi ipotecari, ma anche efficaci misure di standardizzazione del mercato dei mutui finalizzate alla minimizzazione dei rischi di credito, introducendo modalità e linee guida per l'erogazione e il servizio dei mutui prestiti, sviluppo e
introduzione di strumenti di credito autoassorbenti, estensione del periodo di credito fino a 30 anni, introduzione di forme unificate di documenti di credito, determinazione dei requisiti di affidabilità e professionalità delle banche che hanno iniziato a partecipare ai programmi.
Di conseguenza, i prestiti assicurati dalla FFA sono diventati un prodotto affidabile e liquido per le banche finanziatrici. Fondata negli anni '30, la società statale Fannie Mae, e successivamente altre due società, Jeannie Mae e Freddie Mac, iniziarono ad acquistare, cartolarizzare e rifinanziare prestiti assicurati emettendo titoli garantiti da ipoteca emissivi e vendendoli agli investitori.
Va notato che le compagnie private di assicurazione dei mutui non assicurano i prestiti per il 100%, come fa FJA, ma solo per una parte del prestito, solitamente non superiore al 25-50%. Questo, da un lato, riduce il costo dell'assicurazione, dall'altro, non rimuove completamente il rischio di credito dalla banca. I rischi di credito sono condivisi tra la banca che ha emesso il prestito e la compagnia di assicurazione. Negli ultimi 30 anni, il mercato delle assicurazioni sui mutui negli Stati Uniti è diventato un'area redditizia e affidabile per le imprese private. Attualmente, le compagnie assicurative private hanno iniziato con successo ad operare in simultanea con il sistema assicurativo statale.
In Canada si è notato un grande effetto stimolante anche nell'implementazione e nello sviluppo di un sistema di assicurazione del rischio ipotecario pubblico e privato.
La Canadian Mortgage Housing Corporation è stata costituita nel 1946 con il nome di Central Mortgage and Housing Corporation. Ribattezzata Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) nel 1979. Questa è una società pubblica. Le sue attività sono regolate dallo Stato sulla base dei seguenti atti legislativi: il CMHC Act, il National Housing Act (NHA), il Financial Regulation Act.
La società ha 6 centri regionali, uno in ogni provincia del Canada. Attualmente ci sono più di 2.000 dipendenti nella sola sede di Ottawa.
Tuttavia, ci sono altri esempi illustrativi della creazione di programmi di assicurazione sui mutui. Hong Kong fornisce un eccellente esempio economico di come un programma assicurativo sui mutui di successo, nelle giuste condizioni, possa avere un impatto positivo sulla crescita dei proprietari di case e sull'espansione del settore assicurativo sui mutui. All'inizio del 1999, Hong Kong ha introdotto per la prima volta l'assicurazione sui mutui, ampliando le opportunità di prestito ipotecario. È diventato possibile fornire prestiti con un rapporto LTU massimo dal 70 all'85% e talvolta fino al 90%. Ciò ha notevolmente aumentato l'accessibilità economica degli alloggi perché più mutuatari potevano versare un acconto dal 10 al 15% rispetto all'anticipo minimo del 30% obbligatorio prima dell'introduzione dell'assicurazione sui mutui. L'autorità di regolamentazione bancaria ha abbassato i requisiti patrimoniali ponderati in base al rischio per le banche sui prestiti con assicurazione sui mutui. A seguito delle procedure di sottoscrizione riviste da assicuratori ipotecari di terze parti, gli standard di gestione del rischio sono stati migliorati. L'autorità di regolamentazione degli assicuratori ha imposto severi requisiti patrimoniali e di rating agli assicuratori ipotecari per garantire la sicurezza e la solidità del sistema finanziario di Hong Kong. Di conseguenza, più di 12.000 mutuatari hanno utilizzato assicuratori ipotecari per diventare proprietari di case. Il volume annuo dei prestiti ipotecari erogati è salito a 15 miliardi di dollari USA. Le statistiche parlano da sole, nel 1997 la quota dei mutui ipotecari sul PIL era del 27,3%, e in
Il 2002 è salito al 42,4% grazie all'introduzione dell'assicurazione sui mutui.
Considera la situazione in Europa. In un certo numero di stati esistono strumenti statali di assicurazione sui mutui - Finlandia,
Francia, Svezia, Belgio, Regno Unito. Di recente, anche nei paesi baltici sono stati introdotti programmi di assicurazione sui mutui. Inoltre, anche le compagnie private di assicurazione sui mutui operano nel mercato dei mutui. Il motivo per cui questi paesi hanno scelto di introdurre un sistema di assicurazione sui mutui pubblici o privati è il riconoscimento che ci sono carenze nei sistemi associati ai programmi di alloggi sovvenzionati dal governo. Naturalmente, in determinate circostanze, il sistema di benefici e sussidi può essere vantaggioso, ma dovrebbe essere sviluppato in ogni singolo paese, tenendo conto delle specificità locali. È impossibile abbandonare completamente i sussidi senza offrire soluzioni alternative ai problemi dei mutuatari.
Le questioni della politica abitativa nazionale in Europa sono di competenza dei governi dei singoli stati e non dell'Unione Europea. Questo crea alcune difficoltà nella risoluzione dei problemi, la maggior parte dei quali sono simili a quelli in Russia: la costruzione di alloggi a prezzi accessibili come la produzione di beni di consumo, il volume dei prestiti alla popolazione, ecc. Questi problemi non sono specifici delle economie dei mercati emergenti, ma sono discussi sia nel Regno Unito che in Francia. Ciò è dovuto allo sviluppo e ai cambiamenti evolutivi del mercato in generale e del mercato del lavoro in particolare. Ci sono nuovi problemi che devono essere affrontati. Un esempio è la situazione nel Regno Unito. Questo paese è al primo posto in Europa in termini di numero di proprietari di case. È al di sopra della media UE. Tuttavia, il governo sta valutando come aumentare ulteriormente questo livello. Questa è una risposta ai processi evolutivi della società: esiste un segmento della popolazione che non è coperto dai servizi del mercato dei mutui.
In alcuni paesi, dopo l'introduzione della moneta unica europea, dopo la conclusione degli accordi di Maastricht, è stata introdotta una politica di bilancio più rigorosa. Non tutti i paesi europei possono ora fornire facilmente sussidi per aiutare determinati segmenti della popolazione.
e il mercato immobiliare. Il Portogallo è un esempio. Il mercato immobiliare portoghese è stato fortemente sovvenzionato. Ma ora passo dopo passo lo Stato interrompe questa politica. Lo stesso si può dire dell'Italia. Purtroppo in Italia non esiste una politica abitativa coerente. L'unico criterio è la disponibilità di denaro in un determinato momento da spendere per la sua attuazione. Di conseguenza, solo a fine esercizio si può capire se ci sono o meno euro da spendere per il fabbisogno abitativo. Lo stato si sta allontanando dalla risoluzione dei problemi abitativi. Attualmente si sta vendendo un'ingente quantità di alloggi pubblici, sempre per difficoltà di bilancio. Allo stesso tempo, il fenomeno opposto si può riscontrare a livello regionale. C'è un'area in Italia dove negli ultimi due anni è stata introdotta la previsione di una garanzia statale per consentire l'accesso agli immobili per le giovani famiglie. Naturalmente, sono garantiti per fornire una certa quantità di prestiti. Inoltre, questa garanzia si applica solo ai cittadini che risiedono in questa zona e soddisfano i requisiti di criteri aggiuntivi. Tuttavia, ciò indica la presenza di differenze negli approcci. Da un lato, ci sono vincoli di bilancio che impediscono al governo di investire e sovvenzionare il mercato immobiliare. D'altra parte, c'è un interesse politico per la politica abitativa perché il mercato ha presentato una serie di problemi che devono essere affrontati. È necessario tenere conto del rapporto tra i prezzi delle case e i redditi dei cittadini: differiscono enormemente. In alcuni paesi europei il divario tra il costo dell'alloggio e il reddito della popolazione continua ad allargarsi.
Tenendo conto dell'esperienza negativa propria e altrui nel mercato delle assicurazioni ipotecarie, i partecipanti traggono alcune conclusioni, che si riflettono negli atti giuridici o negli statuti delle compagnie di assicurazione. Pertanto, sono stati formati i principi di base per la creazione di programmi assicurativi ipotecari all'estero, che sono i seguenti:
¦ l'opportunità di stanziare fondi, tenuto conto del rischio, in misura sufficiente a soddisfare tutte le esigenze, comprese quelle che possono sorgere in occasione di una grave crisi economica;
¦ la necessità di utilizzare i propri criteri indipendenti per selezionare i creditori che partecipano al programma, nonché i criteri per la sottoscrizione di prestiti specifici: entrambi i criteri non dipendono da fattori politici;
¦ invito annuale (obbligatorio) delle società di revisione (private) non statali a condurre audit finanziari e di produzione oltre agli audit standard e alle ispezioni effettuati dagli organismi di regolamentazione statali;
¦ garantire la ricezione e l'ulteriore mantenimento di un rating minimo di investimento che confermi la capacità dell'organizzazione di soddisfare i requisiti di pagamento (indipendentemente da eventuali garanzie statali di riserva che l'organizzazione potrebbe avere);
¦ determinazione dell'entità della copertura assicurativa del prestito (percentuale della prima perdita), che consente alla banca di essere sicura che, dal punto di vista dell'esposizione al rischio, rimarrà nella stessa posizione o addirittura leggermente migliore rispetto a cosa sarebbe se il prestito con tasso base LTU del 70% non fosse assicurato. Ad esempio, un prestito con una LTU dell'85% dovrebbe avere una copertura assicurativa minima di almeno il 20% e il 30% sarebbe il tasso di copertura massimo più accettabile per esso;
¦ requisiti per i prestiti assicurati: in primo luogo, alloggi che soddisfino determinati standard di qualità (stabiliti dalla banca creditrice e (o) compagnia di assicurazioni), in secondo luogo, mutuatari - persone fisiche, in terzo luogo, mutuatari che acquistano alloggi come proprietà;
¦ Inizialmente viene applicato un indicatore conservativo della LTU massima consentita assicurata - deve essere superiore all'attuale LTU base non assicurata, ma inferiore all'indicatore finale previsto;
¦ I rischi dovrebbero essere accettati dopo che le informazioni sui singoli prestiti sono state esaminate dall'assicuratore ipotecario, ma solo dopo che il prestito è stato sottoscritto e ritenuto un prestatore accettabile.
Come si può vedere dagli esempi sopra elencati, l'introduzione di un sistema di assicurazione sui mutui stimola il mercato dei mutui, introduce determinati requisiti sia per i prestatori che per i mutuatari e consente di aumentare il livello di LTU, il che rende l'alloggio più conveniente. Nei paesi in cui esiste un'assicurazione per il rischio ipotecario sia statale che commerciale, i potenziali clienti possono scegliere tra una copertura del rischio completa, ma a una tariffa più elevata, o una copertura incompleta, ma, di conseguenza, a tassi tariffari inferiori. I sistemi di assicurazione ipotecaria in ciascuno dei paesi non hanno preso immediatamente la forma che esiste ora. Questo è il risultato di un lavoro pratico, di una migliore sottoscrizione, dell'elaborazione di dati costantemente aggiornati e di maggiori requisiti per i prestiti ipotecari.
In sintesi, i vantaggi dell'assicurazione sui mutui per i prestatori sono la riduzione del rischio di credito associato all'insolvenza di un mutuatario e la capacità di offrire una gamma ampliata di prodotti di prestito ipotecario destinati a una gamma più ampia di mutuatari. I vantaggi dell'assicurazione sui mutui per i mutuatari sono i seguenti: in primo luogo, la disponibilità di prestiti aumenta a causa di un livello più elevato di LTU e, di conseguenza, l'importo dell'anticipo diminuisce; in secondo luogo, i tassi di interesse sui mutui ipotecari per la casa sono in calo, come i mutui
l'assicurazione generalmente riduce il rischio di credito per il prestatore; in terzo luogo, un ente creditizio può decidere di aumentare il proprio portafoglio prestiti ampliando la gamma di prodotti di prestito e le categorie di potenziali mutuatari.

introduzione

Essenza e tipologie di assicurazione contro i rischi bancari

Esperienza straniera nell'assicurazione dei rischi bancari

Stato attuale e problemi dell'assicurazione del rischio bancario in Russia

Prospettive per lo sviluppo dell'assicurazione del rischio bancario

Conclusione

Elenco della letteratura usata

Appendice

introduzione

Una delle tendenze nella moderna pratica bancaria russa è l'uso dell'assicurazione. L'assicurazione agisce come uno degli stabilizzatori della situazione economica e sociale del Paese e come una delle sfere dell'economia e degli affari. Per le banche, l'assicurazione è considerata uno dei metodi di gestione del rischio. La specificità della protezione assicurativa è il risarcimento del danno in caso di evento assicurato. La funzione sociale e pubblica dell'assicurazione è quella di proteggere la banca da influenze interne ed esterne avverse che non dovrebbero pregiudicare la stabilità finanziaria dell'istituto di credito e, di conseguenza, lo stato del sistema monetario dello Stato. Inoltre, l'importanza dell'assicurazione contro i rischi bancari è dovuta a un grado abbastanza elevato di probabilità della loro attuazione, soprattutto in una situazione economica o politica sfavorevole del Paese. Diversi programmi assicurativi consentono di neutralizzare possibili perdite.

Il ricorso all'assicurazione nella pratica bancaria è necessario per gestire parte dei rischi bancari e, inoltre, consente di ampliare la gamma di prodotti bancari offerti. L'assicurazione straniera ha fatto un percorso di sviluppo più lungo rispetto alla Russia, tuttavia, tutti i tipi di prodotti assicurativi conosciuti nella pratica estera sono disponibili anche per le banche russe, quindi le banche russe hanno iniziato a valutare di più l'assicurazione, c'è una tendenza nello sviluppo dell'assicurazione mercato bancario.

La cooperazione delle banche con le compagnie di assicurazione consente alle banche di gestire i propri rischi, modificare i prodotti bancari, creare fattori che determinano la domanda di prodotti bancari e servizi assicurativi. Nel corso delle attività congiunte di banche e compagnie assicurative, il cliente riceve la gamma di servizi più conveniente, che può includere servizi assicurativi e bancari che si completano a vicenda in modo tale che, in generale, la produttività dei servizi è aumentata in modo significativo. Va notato che uno svantaggio significativo dell'utilizzo dell'assicurazione nella pratica bancaria è un aumento del costo del prodotto per il cliente o costi aggiuntivi per la banca. Tuttavia, una banca che assicura i propri rischi avrà un vantaggio nel mercato interbancario, aumentando il grado di reputazione e fiducia delle imprese, sia tra le istituzioni finanziarie che da parte dei suoi clienti.

Tutto ciò testimonia l'attualità del tema di questo lavoro del corso, che studia il rapporto tra assicuratore e assicurati derivante dai contratti di assicurazione del rischio bancario, le problematiche legate alle problematiche di sviluppo e la creazione degli incentivi necessari per un ulteriore ampliamento delle aree assicurative nel mercato bancario.

Pertanto, lo scopo di questo lavoro è quello di identificare i principali problemi e prospettive per lo sviluppo dell'assicurazione dei rischi bancari nelle attuali condizioni economiche.

Questo obiettivo determina la soluzione dei seguenti compiti:

considerare la natura ei tipi di assicurazione contro i rischi bancari in Russia;

studiare l'esperienza straniera nell'assicurazione dei rischi bancari;

analizzare lo stato attuale e identificare i principali problemi, nonché determinare le prospettive per l'ulteriore sviluppo di questo campo di attività.

La base teorica e metodologica dello studio erano le opere scientifiche dei classici dell'economia, i risultati della ricerca fondamentale e applicata dei moderni scienziati nazionali e stranieri. Nel corso dello studio sono stati studiati atti legislativi e normativi della Federazione Russa, studi monografici, recensioni di periodici russi e stranieri sull'argomento in esame e pagine tematiche di Internet.

Essenza e tipologie di assicurazione contro i rischi bancari

È necessario distinguere tra il concetto di "assicurazione" in senso stretto e in senso lato. In senso stretto, si tratta in realtà di quei rapporti che sono regolati dalla legge della Federazione Russa n. 4015-1 del 27 novembre 1992 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" e sono oggetto di attività di specialisti organizzazioni assicurative (compagnie di assicurazione e di riassicurazione).

In senso lato, l'assicurazione copre anche l'assicurazione sociale, l'assicurazione sanitaria obbligatoria, l'assicurazione reciproca e l'assicurazione captive, che sono regolate da altri atti legislativi.

Il concetto ampio di assicurazione comprende tutti quei rapporti economici che esprimono la creazione di fondi monetari speciali dai contributi di persone fisiche e giuridiche e il successivo utilizzo di tali fondi per risarcire il danno (danno) alla stessa o ad altre persone in caso di eventi avversi nella loro vita e attività, nonché per i pagamenti negli altri casi previsti dalle condizioni assicurative.

Con lo sviluppo dell'economia e il miglioramento dell'assetto sociale del paese, la natura dell'interazione di queste aree cambierà sicuramente. Alcune funzioni possono essere trasferite nel processo concorsuale o sulla base di modifiche normative da un ambito dei rapporti assicurativi all'altro.

Il primo, primo segno di classificazione nelle assicurazioni è la sua divisione in due aree:

assicurazioni non commerciali;

assicurazione commerciale.

L'assicurazione non commerciale comprende l'assicurazione sociale, l'assicurazione sanitaria obbligatoria e l'assicurazione reciproca. L'assicurazione commerciale comprende l'assicurazione primaria (diretta), comprese la coassicurazione e la riassicurazione.

Il secondo aspetto più importante della classificazione nelle assicurazioni è l'aspetto settoriale. Ci sono i seguenti tre rami dell'assicurazione: assicurazione personale, assicurazione sulla proprietà e assicurazione sulla responsabilità civile. La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" definisce chiaramente la comunanza e le differenze di ciascuno dei rami assicurativi. Le differenze nei settori sono dovute alle peculiarità dell'emergere di interessi di proprietà degli assicuratori.

Secondo le forme di assicurazione, l'assicurazione si divide in volontaria e obbligatoria. L'economia di mercato più appropriata è il principio dell'assicurazione volontaria. La legislazione definisce solo gli attributi obbligatori (dettagli) del contratto di assicurazione (polizza assicurativa) e le restanti condizioni sono determinate dal contratto tra l'assicuratore e l'assicurato.

Come ulteriore classificazione dei tipi di assicurazione che sono già direttamente correlati al nostro argomento, vale a dire l'assicurazione dei rischi bancari, possiamo includere il raggruppamento di tipi di assicurazione in base a determinati settori, aree o aree di attività di una banca commerciale. Nel nostro caso si tratta dell'allocazione di specifiche attività bancarie. Questa classificazione riflette la specificità dell'oggetto in esame, nel nostro caso, un istituto bancario, dal punto di vista dell'assicuratore, e il suo posto nel moderno sistema finanziario.

A tal fine si possono distinguere le seguenti aree:

operazioni di deposito (operazioni passive, di raccolta fondi);

operazioni di credito (operazioni attive, collocamento di fondi) -,

operazioni nel mercato delle carte plastiche bancarie (sia di credito che di debito

operazioni di locazione.

In accordo con i principi di classificazione sopra descritti, viene ulteriormente proposta la classificazione delle tipologie di assicurazioni sui rischi bancari.

Inoltre, in questa classificazione dei tipi di assicurazione, per completezza di percezione di tale classificazione e per creare un quadro completo dell'assicurazione nel settore bancario, vengono fornite tipologie di assicurazione che non sono direttamente correlate ai rischi bancari. Questi tipi di assicurazione riguardano il settore bancario nel suo insieme, ovvero sono associati agli interessi assicurativi dei clienti bancari - persone giuridiche e persone fisiche, e quindi influenzano indirettamente le attività della banca e il livello di rischio nelle sue attività.

La classificazione di seguito è conforme alla legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", non contraddice il codice civile della Federazione Russa e riflette non solo l'attuale pratica dell'assicurazione dei rischi bancari, ma anche potenzialmente prodotti assicurativi applicabili.

Classificazione in base all'assicurazione commerciale e non commerciale:

L'assicurazione non commerciale può interessare solo in termini di assicurazione sanitaria sociale e obbligatoria per i dipendenti delle banche commerciali, in quanto dipendenti ordinari di organizzazioni commerciali.

Di conseguenza, tutti gli altri tipi esistenti di assicurazione dei rischi assicurativi bancari possono essere attribuiti all'assicurazione commerciale.

Classificazione per forma di comportamento:

Classificando le tipologie di assicurazione dei rischi assicurativi bancari secondo le forme di svolgimento, è necessario effettuare il seguente raggruppamento: Assicurazione obbligatoria:

assicurazione sulla vita e assicurazione medica per i dipendenti della Banca Centrale della Federazione Russa (assicurazione per i dipendenti della Banca Centrale della Federazione Russa come dipendenti pubblici);

assicurazione sulla vita dei dipendenti impegnati in attività investigative e di sicurezza, impiegati - a spese della banca, in relazione all'attuazione di attività professionali;

assicurazione dei depositi bancari dei cittadini;

assicurazione della proprietà che funge da garanzia - da parte del mutuatario;

Assicurazione volontaria:

tutti gli altri tipi di assicurazione dei rischi assicurativi bancari Classificazione per settore assicurativo:

Assicurazione personale:

1. Assicurazione sulla vita:

assicurazioni sulla vita di vario genere per la gestione di una banca commerciale;

assicurazioni sulla vita di vario tipo per dipendenti di banca e con contratto a tempo determinato;

assicurazioni pensionistiche per dirigenti e dipendenti di una banca commerciale;

varie tipologie di assicurazioni sulla vita per i clienti bancari, tra cui:

assicurazione sulla vita dei clienti - persone che sono mutuatari della banca (assicurazione del credito);

assicurazioni sulla vita per clienti bancari - persone giuridiche e persone fisiche, incluse come servizio aggiuntivo per i depositi;

assicurazioni sulla vita per clienti bancari - persone giuridiche e persone fisiche, incluse come servizio aggiuntivo per i possessori (titolari) di carte plastiche bancarie (credito, debito, chip (liquidazione);

Assicurazione infortuni:

assicurazione contro gli infortuni per la gestione di una banca commerciale;

assicurazione contro gli infortuni per le varie categorie di impiegati bancari e con contratto a tempo determinato;

assicurazione contro gli infortuni per i clienti bancari, comprensiva di:

assicurazione del cliente contro l'invalidità a seguito di infortunio (assicurazione del credito);

assicurazione contro gli infortuni per clienti bancari - persone giuridiche e persone fisiche, inclusa come servizio aggiuntivo per i depositi bancari;

assicurazione contro gli infortuni per clienti bancari - persone giuridiche e persone fisiche, inclusa come servizio aggiuntivo per i possessori (titolari) di carte plastiche bancarie (credito, debito, chip (liquidazione);

Assicurazione sanitaria volontaria:

assicurazione medica volontaria (spese mediche) per la gestione della banca;

assicurazioni collettive mediche volontarie (spese mediche) per dipendenti di banca e persone che lavorano con contratto a tempo determinato;

per i titolari di carte di plastica bancarie (credito, debito, chip (regolamento) - in viaggio all'estero;

per i titolari di carte di plastica bancarie (credito, debito, chip (regolamento) - che viaggiano all'interno del territorio della Federazione Russa;

Assicurazione sulla proprietà:

Quando si assicura un immobile, è possibile distinguere, secondo la classificazione assicurativa generale, i seguenti sottosettori dell'assicurazione dei rischi patrimoniali associati alle specificità degli oggetti assicurativi:

Classica assicurazione contro "incendio" e rischi connessi;

Assicurazioni immobiliari specializzate in banca;

Assicurazione di apparecchiature elettroniche e informatiche;

Assicurazione del veicolo;

Assicurazione sulla proprietà di persone fisiche;

Altri tipi di assicurazione sulla proprietà;

Assicurazione contro i tempi di fermo (interruzione) dell'attività (attività) di una banca commerciale (o filiale, direzione separata, tipologia di attività (cd “assicurazione dei rischi indiretti”);

Assicurazione contro i rischi finanziari;

Assicurazione merci (trasporto);

Assicurazione di responsabilità civile:

Assicurazione sulla responsabilità del mutuatario per il mancato rimborso (mancato rimborso) dei prestiti (importo capitale insieme o senza interessi).

Assicurazione di responsabilità civile dei dipendenti della banca in caso di divulgazione del contenuto dei documenti bancari;

Assicurazione responsabilità civile di amministratori e dipendenti della banca nei confronti del Consiglio di Amministrazione o degli azionisti;

Assicurazione di responsabilità professionale per varie categorie di dipendenti di banca, inclusi cassieri, cassieri, esattori, guardie di sicurezza, ecc.

Assicurazione di responsabilità civile degli archivisti di valori mobiliari;

Assicurazione di responsabilità di deposito.

Assicurazione della responsabilità civile delle banche proprietarie di mezzi di trasporto, immobili e altri beni, per danni causati a terzi Classificazione aggiuntiva basata sul raggruppamento di tipologie assicurative in specifiche aree di attività bancarie separate e selezionate.

Tale classificazione dovrebbe essere data sotto forma di tabella (nell'Appendice n. 1), che riassumerà le specifiche tipologie di attività bancarie e le corrispondenti tipologie assicurative. Le celle di questa tabella indicano le tipologie assicurative corrispondenti ai rami assicurativi e alle tipologie di attività bancarie.

Allo stesso tempo, va notato che secondo questa classificazione, dal punto di vista del pagamento dei premi assicurativi, quasi ogni area dell'attività bancaria può essere considerata da due lati:

Quando i premi assicurativi (pagamenti, premi) sono pagati dalla banca commerciale stessa;

Quando i premi assicurativi sono pagati da un cliente bancario, una persona fisica o giuridica. Ciò vale per tutte le categorie di clientela bancaria che interagiscono con la banca nei diversi ambiti della sua attività, ad es. questo vale per depositanti, mutuatari, ipotecari, titolari di carte di plastica, acquirenti di titoli, valuta, titolari di vari tipi di conti bancari, locatari, ecc.

In conformità con i commenti di cui sopra, una tabella è fornita nell'appendice n. 1 a questo studio.

Dopo aver determinato la totalità dei rischi bancari assicurativi e la totalità dei tipi di assicurazione, in base ai quali tali rischi possono essere assicurati, è opportuno procedere nel capitolo successivo alla considerazione e all'analisi dell'esperienza straniera della teoria e pratica esistente di questa assicurazione, nonché le possibilità della sua attuazione nelle moderne condizioni politiche ed economiche della Federazione Russa.

Esperienza straniera nell'assicurazione dei rischi bancari

Nei paesi esteri sviluppati, è stata accumulata una ricca esperienza nell'assicurare vari interessi di proprietà delle banche. La storia di tale assicurazione risale a molti decenni fa. Il primo contratto di assicurazione del rischio bancario è stato stipulato nel 1911 negli Stati Uniti. Nel periodo trascorso da allora, è stato sviluppato un sistema di protezione assicurativa nell'attività bancaria, coprendo quasi tutti i canali oggettivi di perdite finanziarie, ovvero i rischi esterni delle banche. I principali assicuratori in questo settore sono membri della compagnia assicurativa britannica Lloyd's.

Attualmente, l'assicurazione contro i rischi bancari è stata ampiamente sviluppata in molti paesi. Ad esempio, negli Stati Uniti ogni anno vengono stipulati più di 2.000 contratti di assicurazione contro i rischi bancari. Allo stesso tempo, da diversi anni l'assicurazione contro i rischi legati alla rapina è obbligatoria per le banche americane.

La crescente popolarità dell'assicurazione contro i rischi bancari nel mondo è dovuta a una serie di ragioni. Uno di questi è l'espansione del settore assicurativo, ad es. crescita del numero delle banche, delle loro attività e capitale, aumento del volume delle operazioni bancarie. Un altro motivo che costringe le banche a ricorrere all'assicurazione è l'aumento della frequenza e l'ampliamento della gamma dei rischi che causano perdite, un aumento dell'ammontare dei danni causati da vari eventi casuali.

Infine, la presenza di un contratto assicurativo valorizza l'immagine della banca, aiuta ad attrarre clienti e investimenti, in quanto riduce il rischio di insolvenza e fallimento. Ciò è dovuto al fatto che, oltre alla prestazione da parte degli assicuratori di garanzie per il risarcimento dei danni causati alla banca, al momento della conclusione di contratti assicurativi, gli assicuratori esercitano un attento controllo sulle sue attività.

Gli elementi del sistema di assicurazione del rischio bancario utilizzato nei paesi esteri sviluppati possono essere principalmente suddivisi in due gruppi. Il primo copre gli oggetti dei rischi assicurativi e assicurativi comuni a quasi tutte le imprese e organizzazioni. La seconda può comprendere tali oggetti e rischi assicurativi, la necessità di protezione assicurativa, rispetto alla quale si spiega proprio con la specificità dell'attività bancaria. Questa divisione è già stata evidenziata nella classificazione delle tipologie di assicurazioni contro i rischi bancari.

Le specifiche dell'assicurazione del rischio bancario sono un gruppo di tipi, la cui necessità e procedura sono dovute alla natura speciale dell'attività bancaria. Questo gruppo di operazioni assicurative può anche, a sua volta, essere suddiviso in più aree.

Il primo di questi include operazioni assicurative che forniscono protezione nei confronti di valori bancari e altri beni delle banche.

Nella seconda categoria rientrano le operazioni che prevedono coperture assicurative legate all'utilizzo di apparecchiature informatiche e software (hardware & software) nel settore bancario (in primis l'assicurazione contro le frodi informatiche).

Il terzo è l'assicurazione contro i rischi associati all'uso delle carte di plastica nel settore bancario.

Al quarto - assicurazione delle operazioni bancarie attive (emissione di prestiti, acquisto di obbligazioni, ecc.).

E, infine, al quinto - l'assicurazione delle operazioni bancarie passive (depositi bancari).

Allo stesso tempo, va sottolineato che i principali assicuratori di tutto il mondo rifiutano categoricamente la possibilità di accettare per l'assicurazione una serie di rischi bancari professionali, che sono parte integrante dell'attività bancaria e dipendono in gran parte dalle qualifiche del personale bancario. Tali rischi che non sono accettati per l'assicurazione comprendono i rischi valutari, finanziari e una parte significativa dei rischi di credito. Come già accennato, il risultato dell'attività della banca nella realizzazione di tali rischi (rischi speculativi) può portare alla banca sia profitti che perdite. L'assicurazione, invece, rompe solo i rischi che possono causare danni.

Considerare la procedura per condurre operazioni assicurative da parte dei principali assicuratori stranieri.

I contratti di assicurazione del rischio bancario conclusi dalla maggior parte degli assicuratori europei si basano sugli "Obblighi generali per l'assicurazione bancaria" sviluppati negli anni '70 dalla Lloyd's Corporation, nota come Bankers' Blanket Bond Insurance (BVB). Le seguenti definizioni si trovano anche nella letteratura specializzata: "Comprehensive Banking Insurance", "Comprehensive Banking Risk Insurance", "Comprehensive Banking Insurance", "General Policy for Bankers", "Lloyd's Banking Policy", "Lloyd's General Banking Policy", e spesso semplicemente "V.V.V."

Negli Stati Uniti, invece, l'assicurazione del rischio bancario viene svolta sulla base della cosiddetta "Politica Generale" sviluppata dall'"American Association of Guarantors" per le banche statunitensi. I termini di tale polizza sono, infatti, identici a quelli del Bankers Blanket Bond. Da molti anni è obbligatorio per le banche americane avere la propria assicurazione sulla base della "B.V.V.". Negli ultimi quasi tre decenni, la polizza assicurativa bancaria completa è stata adattata alle leggi locali per l'uso in molti paesi ed è ora ampiamente utilizzata nel mondo. Questo processo è attualmente in corso nei paesi dell'Europa orientale e della CSI.

I contratti assicurativi Bankers Blanket Bond sono conclusi per somme assicurate che vanno da 5-10 milioni di USD a 250 milioni di USD. assicurazione contro i rischi bancari

Una delle parti più importanti dell'assicurazione contro i rischi bancari è l'assicurazione contro le azioni fraudolente illegali dei dipendenti della banca. Di solito rappresenta più della metà di tutti gli eventi assicurati. Ciò è dovuto al fatto che anche le più sofisticate modalità di controllo interno e di revisione contabile non sempre consentono di tutelare completamente la banca dal rischio di appropriazione indebita da parte dei propri dipendenti.

Gli oggetti assicurativi degli oggetti di valore situati nei locali della banca possono essere banconote, titoli e buoni da essi derivati, metalli preziosi in lingotti e prodotti, pietre preziose e semipreziose, monete in tali metalli e leghe, assegni, polizze di carico , polizze assicurative, lettere di garanzia, ricevute di deposito, mandati di cassa, valori di bollo, ipoteche e altri documenti monetari appartenenti sia alla banca stessa che ad altri soggetti e ubicati nei caveau, magazzini e casse della banca.

I rischi assicurativi sono:

ma) furto, rapina, rapina e inganno commessi da persone mentre si trovano nei locali della banca;

B) misteriosa scomparsa inspiegabile;

c) danneggiamento, distruzione o trasferimento doloso in altro luogo, commessi da persone con intento doloso.

L'assicurazione contro il verificarsi dei seguenti tre gruppi di eventi assicurativi sta diventando sempre più rilevante a causa dello sviluppo dei mezzi tecnici di copia e della loro crescente disponibilità, che, a sua volta, porta ad un aumento del numero di reati legati alla falsificazione di documenti, titoli, banconote.

Pertanto, l'assicurazione contro le perdite causate dalle operazioni della banca sulla base di documenti falsi compensa le perdite subite dalla banca a causa del fatto che ha emesso prestiti, effettuato trasferimenti di denaro, effettuato pagamenti o effettuato altre operazioni sulla base di.

a) assegni, ordini di cassa, ordini di pagamento, cambiali e altri documenti di pagamento falsi (anche con firma contraffatta) o falsi;

b) istruzioni fittizie ricevute dall'assicurato mediante telegrafo, telescrivente, telefax e altri mezzi di comunicazione, presumibilmente inviate per conto di un cliente bancario, intermediario, altra banca o istituto finanziario, ma di fatto non sono state trasmesse o trasmesse, ma con un contenuto diverso.

L'assicurazione contro i danni causati dallo smarrimento, furto o contraffazione di titoli risarcisce i danni causati alle banche in relazione alle loro operazioni sulla base di azioni e certificati falsi (compresa la contraffazione di firme) contraffatti, smarriti o rubati, obbligazioni, cedole di titoli titoli, mutui e altri titoli.

Infine, l'assicurazione contro le perdite subite dalla banca in relazione all'accettazione di valuta contraffatta viene effettuata nel caso in cui i cassieri bancari accettino banconote o monete contraffatte, contraffatte o per mancato pagamento.

Come risultato della diffusa introduzione della tecnologia elettronica nella pratica bancaria, le perdite delle banche dovute alla criminalità nell'uso di tale tecnologia sono notevolmente aumentate. Basti pensare che, secondo le stime della British Federation of Employers, l'ammontare dei danni da frode tramite sistemi informatici è in media di $ 500.000 per caso e la perdita totale annua, ad esempio, negli Stati Uniti è stimata in $ 3 -5 miliardi. Allo stesso tempo, una parte significativa di tali crimini viene rivelata solo per caso e dopo che i criminali sono fuggiti. Si precisa che le frodi informatiche, in primo luogo, possono essere commesse da dipendenti della banca assicurata stessa.

Gli assicuratori statunitensi hanno sviluppato la propria versione di assicurazione contro i crimini legati all'uso di computer e altre apparecchiature elettroniche. Allo stesso tempo, la versione americana di tale assicurazione, contrariamente alle condizioni assicurative sviluppate dai Lloyd's, consiste in realtà in un paragrafo, in cui si afferma che l'assicuratore copre i danni subiti dall'assicurato a causa dell'accesso non autorizzato di persone che non lavorano in banca al suo sistema informatico o ad un sistema di trasferimento dei pagamenti a scopo di frode.

L'assicurazione contro i rischi connessi all'utilizzo delle tessere plastificate come mezzo di pagamento viene effettuata in quanto, secondo le modalità di utilizzo delle tessere plastificate da parte dei clienti della banca emittente, viene assegnata, in alcuni casi , i rischi di perdite finanziarie derivanti dall'utilizzo di tali carte. Pertanto, hanno un interesse assicurabile quando concludono contratti assicurativi contro tali rischi.

Le condizioni più note per l'assicurazione dei rischi associati alle carte di plastica sono anche le condizioni sviluppate dalla Lloyd's Corporation.

Passiamo ora all'esperienza giapponese nell'assicurazione del rischio bancario. La forma giapponese della polizza di assicurazione completa per i rischi bancari è stata introdotta relativamente di recente, dal febbraio 1983, e sostanzialmente ripete il classico "Blanket Bond" dei banchieri. Le licenze per questa assicurazione sono emesse dal Ministero delle finanze del Giappone. Il settore bancario e creditizio giapponese è la più grande al mondo in termini di capitale, ma il numero delle banche di grandi e medie dimensioni non supera il centinaio.

Il sistema di assicurazione del rischio bancario giapponese è stato creato sulla base dell'esperienza americana ed europea, ma ha anche alcune sue caratteristiche. Innanzitutto la particolarità della forma giapponese della polizza V.V.V. sta nel fatto che la copertura assicurativa per esso include le seguenti tre parti separate con diversi importi di copertura assicurativa.

Parte I. Assicurazione sulla proprietà:

Sezione 1. Assicurazione in contanti;

Sezione 2. Assicurazione anticontraffazione;

Sezione 3. Decorazione d'interni e assicurazione dell'attrezzatura;

Seconda parte. Assicurazione di responsabilità professionale dei dipendenti di banca;

Parte III. Assicurazione contro i reati telematici.

Secondo la forma giapponese V.V.V. sono possibili le seguenti combinazioni:

Solo parte I;

Una combinazione di Parte I e Parte III;

Parte III, solo.

Il contraente è obbligato ad assicurare tutti i suoi edifici, uffici, filiali e affiliate in Giappone e non ha il diritto di selezionare o escludere singoli uffici e locali dalla polizza assicurativa.

La durata dell'assicurazione è solitamente pari ad un anno, ma su richiesta del contraente può essere più o meno lunga, ma comunque multiplo di un mese.

Per quanto riguarda gli oggetti assicurativi, sono praticamente identici alla forma classica di V.V.V.

In tutto il mondo, oltre a VVV, l'assicurazione può essere estesa a diverse attività delle banche commerciali. Una delle attività principali delle banche sono le loro operazioni attive come l'emissione di prestiti, l'acquisto di azioni, obbligazioni, ecc. Nello svolgere questa attività, le banche sopportano i rischi di mancato rimborso di un prestito da parte di un mutuatario, di mancato rimborso di obbligazioni o di mancato pagamento di interessi su di esse, ecc. È chiaro che le banche sono interessate a proteggersi da tali rischi, anche tramite assicurazione. I tipi di assicurazione che forniscono protezione assicurativa contro questi rischi sono: assicurazione sulla proprietà ipotecata, assicurazione sulla vita e sulla salute dei mutuatari, assicurazione di garanzia finanziaria, assicurazione del credito.

Stato attuale e problemi dell'assicurazione del rischio bancario in Russia

Descrivendo lo stato attuale della sfera di attività dell'assicurazione dei rischi bancari, non si può non citare in generale il ritmo di sviluppo dell'intero ramo delle assicurazioni bancarie. In generale, oggi in questo settore assicurativo c'è un inasprimento dei requisiti delle banche per le compagnie di assicurazione, ma è anche importante notare che le banche hanno iniziato a rivolgersi sempre più agli assicuratori per proteggersi dai propri rischi. Allo stesso tempo, le compagnie assicurative fanno di tutto per aumentare il proprio portafoglio.

Nel 2012, nel mercato della bancassicurazione, gli assicuratori legati alle banche sono cresciuti del 70%, mentre gli assicuratori di mercato sono cresciuti solo del 13%. Allo stesso tempo, il volume del mercato della bancassicurazione nel 2012 è stato di 161 miliardi di rubli, il 28% in più rispetto all'anno precedente, e questa crescita è stata fornita, prima di tutto, da un tipo: l'assicurazione sulla vita e la salute per i consumatori mutuatari (con un aumento del 77%). Secondo uno studio preparato dall'agenzia di rating Expert RA, la quota di assicuratori associati alle banche è aumentata dal 28% nel 2011 al 37% nel 2012 e nel 2013, secondo le previsioni di Expert RA, raggiungerà il 50%. Nel 2013 il tasso di crescita della bancassicurazione è previsto pari al 20%. La base del mercato della bancassicurazione degli ultimi anni - questa è l'assicurazione scafo delle auto acquistate a credito - va al canale di vendita dei concessionari. Il driver del mercato della bancassicurazione nel 2013 rimarrà l'assicurazione vita e malattia dei mutuatari nel credito al consumo, la sua crescita sarà del 50%. Tuttavia, dal 2014, il tasso di crescita del mercato assicurativo del credito al consumo diminuirà: "è impossibile crescere per sempre imponendo prodotti semplici".

Pertanto, possiamo dire che il credito bancario ha iniziato a riprendersi gradualmente, rispettivamente, dovremmo aspettarci un aumento della ricezione di premi assicurativi da una nuova attività nell'assicurazione bancaria al dettaglio.

Nel 2011 non ci sono stati cambiamenti significativi nella struttura della bancassicurazione. Come nel 2010, la quota maggiore è occupata dall'assicurazione al dettaglio attraverso il canale di vendita bancario - 81%, l'assicurazione delle persone giuridiche attraverso le banche rappresentava il 13%, l'assicurazione dei rischi delle banche stesse - 6%.

I primi cinque tipi di assicurazione bancaria nel 2011 includevano l'assicurazione scafo per autoveicoli (54% dei premi del mercato assicurativo bancario totale), l'assicurazione sui mutui (12%), l'assicurazione sulla vita e sulla salute per i mutuatari di prestiti al consumo (28%), l'assicurazione collaterale del mutuatario ( 13%), Assicurazione sanitaria volontaria per i dipendenti di banca (3%).

I primi posti nella classifica in termini di assicurazioni bancarie nel 2011 sono stati occupati da SOJSC VSK (10,8 miliardi di rubli di premi assicurativi bancari), Gruppo Generali PPF (9,2 miliardi di rubli), Gruppo Ingosstrakh (9,1 miliardi di rubli), LLC IC "Consenso " (7,2 miliardi di rubli) e OSAO "RESO-Garantia" (6,9 miliardi di rubli).

Una quota minore del mercato della bancassicurazione relativa all'assicurazione del rischio aziendale e all'assicurazione del rischio bancario rimarrà per gli assicuratori universali. Con un'organizzazione competente per la gestione del rischio nelle banche, i rischi propri e i grandi rischi complessi delle persone giuridiche non dovrebbero essere trasferiti a compagnie assicurative affiliate in modo che non vi sia cumulo di rischi all'interno del gruppo. Tuttavia, il resto del mercato della bancassicurazione non è attraente come quello al dettaglio.

Nonostante il rilancio del credito, l'assicurazione sui beni collateralizzati delle persone giuridiche è stagnante, non ha raggiunto il livello pre-crisi e continua a diminuire (-4% nel 2011).

La ragione di ciò è l'aumento della quota dei prestiti chirografari, la sostituzione delle garanzie con altri tipi di titoli, come il capitale circolante, il controllo delle attività finanziarie e altro ancora. Ciò si è riflesso anche nella dinamica dei premi, in forte aumento per le altre forme di assicurazione contro i rischi aziendali legati ai servizi bancari (+32% nel 2011).

Aumentare le assicurazioni per le piccole e medie imprese nel credito. Tuttavia, le PMI non hanno sempre immobili che potrebbero essere impegnati, quindi, in questa categoria di mutuatari, la più diffusa è l'assicurazione delle merci in circolazione (+86% nel 2011). La maggior parte delle banche considera l'assicurazione non come uno strumento per proteggere i propri rischi operativi, ma solo come un modo per aumentare la fidelizzazione del personale.

Nell'assicurazione dei rischi delle banche stesse, la quota principale è costantemente occupata dall'assicurazione sanitaria volontaria dei dipendenti delle banche, la quota di questo tipo ammontava al 56% del volume totale dell'assicurazione dei rischi propri delle banche . Come prima, le banche preferiscono spendere la maggior parte dei loro fondi per l'assicurazione dei propri dipendenti, piuttosto che per altri rischi operativi. L'assicurazione sulla vita e la salute dei dipendenti di banca sta crescendo a un ritmo significativo (133% nel 2011) e l'assicurazione di responsabilità civile per dirigenti di banca (D&O) è cresciuta del 95%. L'assicurazione BBB non è diffusa tra le banche, il volume di questo mercato nel 2011 è rimasto allo stesso livello.

Nel periodo successivo alla crisi, le banche sono diventate più attente e rigorose nella selezione delle compagnie assicurative, quindi non tutti gli assicuratori possono diventare partner bancari. L'anno scorso, solo gli assicuratori con un'elevata stabilità finanziaria potevano ottenere l'accreditamento da parte delle banche. I requisiti principali delle banche sono l'elevata affidabilità della società e il tempestivo regolamento delle perdite. La procedura per selezionare le compagnie assicurative da parte di banche diverse è approssimativamente la stessa, ma i requisiti delle banche possono differire nel numero di documenti richiesti. Gli assicuratori si lamentano del fatto che a volte questo elenco può essere molto ampio e la decisione sull'accreditamento è troppo lunga. D'altra parte, grazie all'azione del FAS, i requisiti delle banche sono diventati più trasparenti: le banche hanno iniziato a pubblicare sui loro siti web un elenco di documenti e requisiti necessari per le compagnie di assicurazione e, dopo una risposta positiva da parte della banca, il il nome della società compare nell'elenco degli assicuratori raccomandati.

Uno dei problemi urgenti oggi è il problema della stabilità finanziaria di una compagnia di assicurazioni, che spesso si pone quando un assicuratore non rispetta le garanzie di solvibilità, non adempie sistematicamente ai propri obblighi nei confronti degli assicurati e altre violazioni. Quindi è difficile per l'assicurato stesso controllare la stabilità finanziaria della compagnia assicurativa, nonché l'affidabilità delle informazioni da essa fornite. Il rapporto tra attività e passività può testimoniare l'adempimento coscienzioso da parte dell'azienda dei propri obblighi nei confronti del cliente. In tali casi, l'organo di controllo assicurativo ha il diritto di sospendere, limitare la licenza e persino revocare la licenza dell'assicuratore.

Ad oggi, la funzione di controllo e supervisione nel campo delle attività assicurative è stata trasferita alla Banca di Russia dal 1 settembre 2013 (in conformità con la legge federale del 23 luglio 2013 n. la Banca della Federazione Russa del poteri di regolamentazione, controllo e vigilanza sui mercati finanziari”).

Importante è anche la questione della riassicurazione degli obblighi della compagnia di assicurazione in caso di fondi di riserva insufficienti per estinguere le proprie obbligazioni monetarie nei confronti dei clienti. In questo caso, non sarebbe superfluo che i potenziali clienti si informassero se la compagnia assicurativa con la quale si intende trattare ha un contratto di riassicurazione con una compagnia assicurativa più grande, preferibilmente straniera.

Le garanzie di stabilità finanziaria sono un fattore importante nella scelta di un assicuratore, ma la scelta di una compagnia assicurativa dipende in gran parte dalle condizioni, dalle regole assicurative offerte da un determinato assicuratore. Nonostante la diversità delle regole assicurative offerte dalle compagnie di assicurazione, le condizioni principali per assicurare determinati interessi di una banca hanno solitamente molto in comune: di norma, gli elenchi dei rischi sono simili, in caso di conclusione di un accordo, il procedura per determinare l'importo della perdita, ecc. Spesso gli assicuratori concludono contratti assicurativi per gli interessi della banca secondo i termini delle regole generali di assicurazione da loro sviluppate. Ad esempio, un contratto di assicurazione per oggetti di valore nel caveau di una banca viene concluso secondo i termini delle regole di assicurazione sulla proprietà, l'assicurazione del trasporto di raccolta - secondo i termini delle regole di assicurazione del carico, ecc. Tuttavia, le compagnie di assicurazione specializzate nell'assicurazione degli interessi bancari di solito offrono al contraente regole assicurative originali sviluppate appositamente per la banca o i suoi clienti. Tali regole rispecchiano tutte le caratteristiche dell'assicurazione degli interessi bancari, alle quali, tuttavia, occorre prestare particolare attenzione.

Analizzando l'attuale pratica assicurativa russa, purtroppo, dobbiamo ammettere che le banche non sono pronte a concludere grandi contratti assicurativi combinati: ragioni finanziarie (tale assicurazione è molto costosa) e la riluttanza a consentire all'assicuratore di accedere alle informazioni bancarie (e senza questo la conclusione di un tale contratto di assicurazione è impensabile). Ovviamente, è possibile cambiare radicalmente la situazione in meglio solo se banche e assicuratori hanno fiducia e interesse reciproci. Solo a queste condizioni l'assicurazione bancaria globale offrirà il modello più ottimale per prevenire i rischi dell'attività bancaria che esistono nel mondo moderno diventino una realtà.

Prospettive per lo sviluppo dell'assicurazione del rischio bancario

Nel contesto economico odierno, le istituzioni del settore bancario hanno iniziato a valutare sempre di più l'assicurazione, e questo vale già non solo per l'assicurazione delle garanzie, ma anche per i rischi delle banche stesse. Tenendo conto di tutti i pro e i contro della partnership con una compagnia di assicurazioni, le banche stanno ampliando la copertura assicurativa necessaria per coprire più completamente i propri rischi e, se i mutuatari si rifiutano di acquistare l'assicurazione, le banche stesse hanno iniziato ad assicurare la proprietà data in pegno in caso di grave liquidità problemi con i mutuatari.

Da parte degli enti creditizi, cresce l'interesse ad assicurare i propri rischi. L'assicurazione completa del rischio bancario (Bankers Blanket Bond - ВВВ) sarà un'area promettente di bancassicurazione nel prossimo futuro. Nel 2011, secondo Expert RA, l'assicurazione dei rischi operativi delle banche (BBB) ha rappresentato 270 milioni di rubli, che hanno superato il volume del 2010 del 12,5%. Per il mercato della bancassicurazione si tratta di un importo esiguo, ma in progressivo aumento.

Di solito in Russia, le banche assicurano i rischi operativi individuali e non l'intero complesso. L'assicurazione completa dei rischi bancari è ampiamente utilizzata all'estero, e talvolta anche obbligatoria, e sta appena iniziando a svilupparsi in Russia. Allo stesso tempo, questo tipo di assicurazione consente di “chiudere” una parte significativa dei rischi che si presentano nel corso dell'attività bancaria, il che significa che è una componente importante del sistema integrato di gestione dei rischi di qualsiasi banca che punta su sviluppo a lungo termine e cura della propria immagine e reputazione. Per il mercato bancario russo, questi sono temi di attualità per il prossimo futuro.

Un'altra area di protezione contro le perdite bancarie è l'assicurazione degli emittenti di carte bancarie. Nel 2011, il segmento dell'assicurazione degli emittenti di carte bancarie ammontava a un importo insignificante: 25 milioni di rubli, che superava il valore del 2010 solo dell'1,3%. Questo tipo di assicurazione è ancora molto poco sviluppato in Russia, ma con la crescita delle frodi con carte di credito, l'interesse per le assicurazioni crescerà. Nonostante la crisi, questo tipo di assicurazione non è diminuita, il che indica l'interesse delle banche a ridurre le perdite associate alle frodi in questo settore. Esistono due possibili schemi di cooperazione tra una compagnia di assicurazioni e una banca: l'emissione di una polizza direttamente alla banca o l'assicurazione dei clienti della banca. Attualmente, le banche preferiscono assicurare loro stesse i rischi associati alle frodi con carte di plastica, poiché comprendono che è più probabile che i clienti scelgano una banca che disponga di tale protezione.

Lo schema di cooperazione previsto dal contratto di assicurazione collettiva è di gran lunga il più conveniente e tecnologicamente facile. Ma la vera scelta di uno schema di cooperazione di solito dipende dalla valutazione da parte della banca dei rischi legali e fiscali. A volte, per questi motivi, la scelta viene fatta a favore di un contratto di agenzia meno conveniente.

Ora il mercato bancario si sta riprendendo, i prestiti si stanno riprendendo, rispettivamente, nel 2011 l'assicurazione bancaria al dettaglio crescerà nuovamente. Oggi, a causa dell'eccesso di liquidità delle banche e del calo post-crisi nel settore delle imprese, è nel campo dei prestiti al dettaglio e, di conseguenza, dell'assicurazione dei prestiti al dettaglio che si osserva un notevole risveglio.

Secondo Expert RA, i tipi più promettenti di assicurazione bancaria nei prossimi anni, oltre ai tipi di vendita al dettaglio più diffusi, saranno l'assicurazione di garanzie, beni e proprietà di persone giuridiche attraverso le banche, nonché BBB, l'assicurazione di emittenti di carte bancarie, e assicurazione per la responsabilità del personale.

Conclusione

L'attività bancaria, come qualsiasi attività commerciale, è associata a numerosi rischi. Il termine "assicurazione bancaria" ha molte interpretazioni diverse. In Russia, fino a tempi recenti, la bancassicurazione era intesa o come la creazione da parte di una banca di una propria compagnia assicurativa, oppure come un meccanismo di “ottimizzazione fiscale”. Entrambe queste opzioni hanno messo radici abbastanza bene nelle condizioni russe.

Una banca che accumula i fondi dei depositanti è naturalmente interessata alla sicurezza di questi fondi, a proteggerli da vari tipi di rischi. I rischi bancari, così come il loro sistema di gestione, sono un concetto complesso. Un posto speciale nella gestione del rischio bancario è riservato all'assicurazione, che, come strumento di compensazione dei rischi bancari, si inserisce in modo molto armonioso nel meccanismo di gestione del rischio bancario e nella maggior parte dei casi è molto più redditizia, in base al suo costo abbastanza ragionevole, di i classici strumenti per neutralizzare, minimizzare o evitare la gestione del rischio bancario.

Le nuove tecnologie, la complessità della gestione bancaria, i crimini informatici, i raid armati, l'emergere di nuove attività e molto altro, che genera l'acquisto di polizze assicurative da parte delle istituzioni finanziarie. Di solito sono assicurati quei rischi che la banca non può influenzare. I professionisti bancari identificano molti rischi bancari. Attualmente, l'interazione tra banche e compagnie assicurative è in forte espansione, il che è comprensibile, tenendo conto del reciproco vantaggio di tale cooperazione, perché l'obiettivo principale del fare impresa è garantire la sostenibilità congiunta ottenendo risultati di performance reciprocamente vantaggiosi. Questo tipo di interazione, in cui parte dei rischi di un istituto di credito viene trasferita all'assicuratore, è vantaggiosa per entrambi i partecipanti a queste relazioni: le banche in questo caso assicurano i propri rischi e possono concentrarsi direttamente sulla fornitura di servizi bancari, mentre l'assicurazione le imprese, a loro volta, ricevono nuovi canali di vendita per polizze assicurative in diversi ambiti (assicurazioni auto, assicurazioni mutui, mutui ipotecari), garantendo la stabilità e l'affidabilità di un istituto di credito, fattore importante che influenza il posizionamento dei prodotti bancari.

Le banche che hanno deciso di assicurare i propri rischi, insieme all'assicuratore, determinano la somma assicurata, tenendo conto del rischio assicurato. L'importo delle tariffe assicurative è fissato in base all'oggetto e alla durata dell'assicurazione, al volume degli obblighi dell'assicuratore e al grado di rischio. Ad esempio, la tariffa per l'assicurazione dei fondi raccolti e trasportati può variare dallo 0,005 allo 0,01% della somma assicurata.

Negli ultimi anni, questo segmento ha mostrato tassi di crescita significativi e ha attirato l'attenzione di numerosi operatori del mercato finanziario e dei suoi ricercatori. Anche l'atteggiamento delle banche nei confronti degli assicuratori sta cambiando notevolmente, il che è comprensibile, perché in futuro saranno coloro che ora stabiliranno i rapporti con le compagnie di assicurazione a prendere l'iniziativa.

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allegato 1

Corrispondenza di settori e tipologie di attività assicurativa e bancaria

Operazioni di deposito (passive) Operazioni di credito (attive) Carte di plastica bancarie (credito e deposito) Operazioni di leasing assicurazione contro gli infortuni ai depositanti come servizio aggiuntivo della banca; Assicurazione a carico del depositante: 1. Tutti i pagamenti per i suddetti tipi di assicurazione possono essere trasferiti dalla banca al depositante, compresi gli interessi addebitati dalla banca sul deposito Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a spese del mutuatario: assicurazione sulla vita dei mutuatari - individui, (con assicurazione del credito); assicurazione di un mutuatario - un individuo contro l'invalidità a seguito di un incidente;Assicurazione dei titolari di carte di plastica bancarie a spese della banca: assicurazione sulla vita per i titolari di carte di plastica bancarie; assicurazione contro gli infortuni per i titolari di carte di plastica; assicurazione medica volontaria (spese mediche) per chi viaggia all'estero - titolari di tessere bancarie di plastica; assicurazione medica volontaria (spese mediche) per i titolari di carte di plastica bancarie che si spostano nel territorio della Federazione Russa; Assicurazione a carico dei titolari (titolari) di carte di plastica bancarie: tutti i pagamenti per i suddetti tipi di assicurazione possono essere trasferiti dalla banca al proprietario, includendoli nel costo del servizio di carta; Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico del cliente: no Assicurazione sulla proprietà: Assicurazione sulla proprietà Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico del depositante: no; per: Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico di il mutuatario: assicurazione delle garanzie immobiliari nel prestito ipotecario; assicurazione di vari tipi di garanzie al ricevimento di un prestito da parte del mutuatario Assicurazione a carico della banca: assicurazione di apparecchiature di elaborazione, bancomat, carte di plastica e altri beni relativi a questo mercato; Assicurazione a carico del titolare della carta: noAssicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico della società di leasing o locatario: assicurazione dell'immobile locato;Assicurazione rischio finanziario:Assicurazione a caricoAssicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico del mutuatario: assicurazione del rischio di mancato rimborso (mancato rimborso) del prestito, inclusi o meno degli interessi; assicurazione a carico della banca: assicurazione di perdite (perdite) finanziarie su carte di plastica (come a seguito di smarrimento, contraffazione, furto, accesso non autorizzato, ecc. ); Assicurazione a carico del titolare della carta: tutti i pagamenti per i suddetti tipi di assicurazione possono essere trasferiti dalla banca al titolare, includendoli nel costo del servizio della carta; Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico di la società di leasing o locatario: assicurazione dei rischi finanziari a favore della banca - prestatore (una polizza assicurativa è una garanzia per il rimborso di un prestito in base al quale si acquistano attrezzature in locazione); fondi bancari: assicurazione dei depositi da parte della banca stessa o il programma federale di assicurazione dei depositi; Assicurazione a carico del depositante: assicurazione dei depositi bancari Assicurazione di responsabilità civile: Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico del depositante: no Assicurazione a carico della banca: 1. assicurazione di responsabilità civile dei dipendenti di banca in caso di divulgazione del contenuto di documenti bancari; 2. assicurazione di responsabilità civile degli amministratori e dei dipendenti della banca davanti al Consiglio di Amministrazione o davanti ai soci; assicurazione di responsabilità professionale per varie categorie di dipendenti bancari; assicurazione di responsabilità civile delle banche in quanto proprietarie di beni di varia natura per danni cagionati a terzi; Assicurazione a carico del mutuatario: assicurazione di responsabilità civile dei mutuatari per mancato rimborso del prestito (l'importo capitale del prestito, compresi o meno gli interessi su di esso) Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico dei titolari (proprietari) di carte plastiche bancarie: no Assicurazione a carico della banca: no Assicurazione a carico della società di leasing o del locatario: no

Lavori simili a - Prospettive per lo sviluppo dell'assicurazione contro i rischi bancari

Il primo di questi include operazioni assicurative che forniscono protezione nei confronti di valori bancari e altri beni delle banche.

Il terzo è l'assicurazione contro i rischi associati all'uso delle carte di plastica nel settore bancario.

Al quarto - assicurazione delle operazioni bancarie attive (emissione di prestiti, acquisto di obbligazioni, ecc.).

E, infine, al quinto - l'assicurazione delle operazioni bancarie passive (depositi bancari). Alenichev D.V. Assicurazione dei rischi valutari, prestiti bancari e commerciali all'esportazione.-M.: Casa editrice "East Service".- M.: 2004.-114 p.

Considerare la procedura per condurre operazioni assicurative da parte dei principali assicuratori stranieri.

I contratti assicurativi Bankers Blanket Bond sono conclusi per somme assicurate che vanno da 5-10 milioni di USD a 250 milioni di USD. assicurazione contro i rischi bancari

I rischi assicurativi sono:

a) furto, rapina, rapina e inganno commessi da persone mentre si trovano nei locali della banca;

b) misteriosa scomparsa inspiegabile;

c) danneggiamento, distruzione o trasferimento doloso in altro luogo, commessi da persone con intento doloso.

a) assegni, ordini di cassa, ordini di pagamento, cambiali e altri documenti di pagamento falsi (anche con firma contraffatta) o falsi;

Come risultato della diffusa introduzione della tecnologia elettronica nella pratica bancaria, le perdite delle banche dovute alla criminalità nell'uso di tale tecnologia sono notevolmente aumentate. Basti pensare che, secondo le stime della British Federation of Entrepreneurs, l'ammontare del danno derivante da frode tramite sistemi informatici è in media di $ 500.000 per caso e la perdita totale annua, ad esempio, negli Stati Uniti è stimata in $ 3 -5 miliardi di Aminov DI., Revin V.P. La criminalità nel settore creditizio e bancario. - M.: Brandes, 2007, p.45. Allo stesso tempo, una parte significativa di tali crimini viene rivelata solo per caso e dopo che i criminali sono fuggiti. Si precisa che le frodi informatiche, in primo luogo, possono essere commesse da dipendenti della banca assicurata stessa.

Le condizioni più note per l'assicurazione dei rischi associati alle carte di plastica sono anche le condizioni sviluppate dalla Lloyd's Corporation.

Parte I. Assicurazione sulla proprietà:

Sezione 1. Assicurazione in contanti;

Sezione 2. Assicurazione anticontraffazione;

Sezione 3. Decorazione d'interni e assicurazione dell'attrezzatura;

Seconda parte. Assicurazione di responsabilità professionale dei dipendenti di banca;

Parte III. Assicurazione contro i reati telematici.

Secondo la forma giapponese V.V.V. sono possibili le seguenti combinazioni:

Solo parte I;

Una combinazione di Parte I e Parte II;

Una combinazione di Parte I e Parte III;

Parte III, solo.

La durata dell'assicurazione è solitamente pari ad un anno, ma su richiesta del contraente può essere più o meno lunga, ma comunque multiplo di un mese.

Per quanto riguarda gli oggetti assicurativi, sono praticamente identici alla forma classica di V.V.V.

Nel corso del loro lavoro, le banche ricorrono quasi sempre ai servizi delle compagnie di assicurazione. Le loro attività, come qualsiasi entità aziendale, sono inevitabilmente associate ai rischi di perdite immobiliari.

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Il settore bancario occupa oggi un posto significativo nell'ambito delle relazioni economiche. Le caratteristiche dell'attività bancaria sono diventate la ragione per lo sviluppo di una direzione separata nel sistema di protezione garantita - assicurazione dei rischi bancari.

Cos'è

L'assicurazione bancaria è principalmente una parte dell'assicurazione finanziaria. Il suo oggetto sono le attività materiali, il più delle volte denaro (quantità di denaro dei depositanti e dell'istituto bancario stesso).

Gli elementi del sistema assicurativo bancario possono essere suddivisi in due gruppi:

oggetti assicurativi e rischi comuni a tutte le imprese e organizzazioni;
oggetti di protezione e rischi che sono dovuti alle specificità bancarie.

L'assicurazione contro i rischi bancari è la protezione degli istituti finanziari e creditizi di un istituto bancario da azioni illegali del personale, di terzi che portano a perdite.

La protezione può essere complessa o ristretta. La banca può assicurare contro tutti i rischi connessi alla specificità della propria attività o solo da uno o due tra quelli più significativi e reali, a giudizio del proprio management.

Le banche e gli istituti finanziari simili agiscono come assicuratori. Gli assicuratori sono società che operano sulla base di una licenza.

Beneficiario è anche l'assicurato contraente. L'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato, che possono essere violati nel corso di operazioni bancarie.

Quali sono le caratteristiche

La caratteristica principale dell'assicurazione del rischio bancario è la loro suddivisione in quelle generalmente applicabili e quelle specifiche e legate esclusivamente all'attuazione delle operazioni bancarie.

Esclusivamente la bancassicurazione comprende:

protezione di valori bancari e altri beni;
apparecchiature informatiche e assicurazioni di sicurezza bancaria;
protezione delle carte plastiche usate;
assicurazione del credito;
assicurazione del deposito.

L'operazione bancaria più importante, che porta il reddito maggiore, è il prestito. Non sorprende che le banche cerchino principalmente di assicurare la responsabilità dei mutuatari per quanto riguarda la restituzione della loro proprietà e l'ottenimento di profitti aggiuntivi.

Oggi il problema dei non contribuenti in contratto di prestito è passato completamente sotto il controllo dipartimentale delle compagnie assicurative.

L'assicurazione contro il rischio dei depositanti in caso di fallimento della banca è un modo molto popolare per proteggere gli investimenti nei paesi economicamente sviluppati.

Dopotutto, non solo le banche rischiano quando si affidano ai soldi dei loro clienti. Non meno rischio e clienti che affidano i loro depositi a determinate istituzioni finanziarie.

L'assicurazione in questo settore ha le sue caratteristiche, ma conserva le caratteristiche generali dell'assicurazione di responsabilità civile.

La banca si assicura contro le pretese finanziarie dei clienti che, in caso di perdita di un deposito, chiederanno la restituzione dei loro investimenti. L'assicurazione dei depositi è un collegamento importante nel campo dell'assicurazione bancaria.

Aumenta il livello di fiducia dei consumatori e questo ha un effetto positivo sull'economia in crisi. Ma l'assicurazione degli emittenti di carte di plastica è una sottospecie in via di sviluppo dell'assicurazione bancaria.

La cerchia dei clienti bancari sta crescendo insieme al numero di coloro interessati a garantire che i loro fondi non monetari non cadano nelle mani di truffatori.

Metodi

I principali e più efficaci metodi di assicurazione contro i rischi bancari sono:

copertura;
evitare il rischio;
limitazione della concentrazione del rischio;
diversificazione del rischio;
assicurazione;
creazione di fondi di riserva speciali.

L'hedging è un sistema di conclusione di operazioni a termine, volto ad eliminare le conseguenze negative derivanti dalle fluttuazioni valutarie.

Questo è il processo per ridurre il rischio di qualsiasi perdita finanziaria. Esistono due tipi principali di copertura: copertura al ribasso e copertura al rialzo.

La prima operazione viene utilizzata quando è necessario assicurarsi contro un aumento del tasso di cambio. La seconda operazione permette di assicurarsi contro la riduzione dei prezzi in futuro.

L'elusione del rischio implica lo sviluppo di tali misure che aiuteranno i timori di perdite future.

Le misure principali nell'ambito di questo metodo sono:

rifiuto di operazioni estremamente rischiose;
l'uso del capitale preso in prestito in piccole quantità;
mancato utilizzo dell'attivo circolante in forme a bassa liquidità;
cancellazione nell'utilizzo di fondi gratuiti in piccoli progetti a breve termine.

La limitazione viene utilizzata come metodo quando le possibili perdite sono proibitive e le operazioni vengono eseguite nell'area del rischio catastrofico. Conclusione limitante nello sviluppo di determinati standard nel processo di previsione.

Il loro sistema può includere:

l'importo massimo dei fondi presi in prestito;
valore specifico per attività in forma altamente liquida;
l'importo minimo di credito che può essere concesso a un acquirente;
l'importo massimo di un deposito che può essere depositato in una banca;
l'importo massimo dell'investimento in titoli;
il termine massimo per lo svincolo dei fondi sui crediti.

La diversificazione implica la distribuzione del capitale tra oggetti di investimento non correlati. È il metodo più ragionevole e meno costoso per assicurare i rischi bancari.

Le principali forme di diversificazione sono:

distribuzione per tipologia di attività finanziaria;
distribuzione del portafoglio valutario;
distribuzione per portafoglio di depositi;
diversificazione del portafoglio crediti;
portafoglio di investimenti;
veri e propri programmi di finanziamento.

Possiamo tranquillamente affermare che un metodo come l'assicurazione del rischio è comune. Prevede la tutela degli interessi materiali in caso di sinistro assicurativo.

I moduli si dividono in assicurazione obbligatoria e volontaria. La creazione di fondi di riserva è un'autoassicurazione contro le perdite.

Quando si autoassicurano, le imprese creano fondi che possono essere espressi in natura e in contanti. L'autoassicurazione viene solitamente utilizzata nei casi in cui non è possibile utilizzare altri metodi.

Le principali forme di assicurazione di riserva sono:

formazione di una riserva finanziaria;
creazione di fondi fiduciari;
formazione di importi di bilancio nel sistema;
creazione di riserve assicurative della parte di risorsa;
mancato utilizzo del saldo dell'utile percepito nel periodo di rendicontazione.

L'autoassicurazione consente di superare le conseguenze negative associate ai rischi negativi.

Quali sono i tipi

Schema: tipologie di rischi bancari.

Tra i tipi di assicurazione che le banche utilizzano in condizioni di parità con altri istituti finanziari, si possono distinguere:

assicurazione di edifici contro la distruzione e altri disastri finanziari;
assicurazione dei beni della banca contro la perdita o il danneggiamento;
assicurazione di computer, apparecchiature per ufficio e software;
protezione garantita di titoli e unità monetarie;
protezione garantita dei veicoli di proprietà delle banche;
assicurazione della responsabilità civile delle banche proprietarie del veicolo;
assicurazioni per i dipendenti, comprese le assicurazioni mediche e pensionistiche.

L'assicurazione puramente bancaria prevede la protezione di proprietà bancarie, attrezzature, software, prestiti, depositi e carte di plastica.

Caratteristiche del regolamento degli eventi avversi

Condizione obbligatoria di qualsiasi contratto di assicurazione in materia di protezione contro i rischi bancari è l'inserimento di un elenco di eventi assicurati coperti dalla polizza.

Sono stati stabiliti i seguenti requisiti per il comportamento delle banche:

informare gli assicuratori da parte della banca;
informare i mutuatari;
la banca deve stabilire un elenco esaustivo dei requisiti per gli assicuratori;
controllare l'assicuratore per il rispetto dei requisiti stabiliti;
garantire il diritto del mutuatario di scegliere un assicuratore, ecc.

I requisiti per il comportamento degli assicuratori sono i seguenti:

informare i mutuatari;
adempimento delle condizioni concordate con la banca;
comunicazione alla banca della violazione da parte del contraente delle condizioni contrattuali.

In caso di perdita totale dell'oggetto del contratto, l'assicurato deve corrispondere un risarcimento nella misura del valore di mercato dell'oggetto meno il saldo, ma entro la somma assicurata, esclusa la franchigia.

La perdita assoluta della proprietà è considerata pari al 60% (o più) del danno che le è stato causato. L'assicuratore è tenuto a notificare alla banca le azioni volte a regolare l'evento assicurato.

Assicurazione completa sui rischi bancari

La banca può proteggersi da tutti i principali rischi o solo da un certo gruppo di essi.

I rischi in questo settore sono assicurati:

complesso;
in caso di azioni illecite di terzi riguardanti sistemi elettronici ed informatici;
in caso di perdite da vari istituti finanziari;
in caso di occorrenza di funzionari e direttori;
in caso di eventuali perdite dei titolari di carte bancarie;
in caso di mancata restituzione dei depositi;
in caso di smarrimento di beni propri delle banche;
in casi generali di responsabilità civile.

Il programma completo di assicurazione contro i rischi bancari offre protezione contro perdite evidenti causate a un istituto finanziario dal comportamento illegale di terzi.

Un gruppo separato comprende un'assicurazione completa dei rischi bancari associati ai crimini informatici, che consente di proteggere completamente le apparecchiature informatiche e organizzative, nonché il software dalle azioni dei truffatori.

Tale assicurazione può essere un'aggiunta a una polizza completa o può essere rilasciata in base a un accordo separato. Il contratto di assicurazione contro i rischi informatici offre un'ampia protezione contro un'ampia gamma di rischi finanziari.

Caratteristiche del contratto

Gli accordi sulla protezione garantita dei rischi bancari dovrebbero essere stipulati a condizione che il beneficiario (banca) possa contare su un indennizzo nei limiti del debito del cliente.

La durata di tali contratti di solito non supera 1 anno. Se il contratto è stato concluso per un periodo più lungo, dovrebbe dare al contraente il diritto di recedere in qualsiasi momento.

I soggetti che stipulano contratti di assicurazione contro i rischi bancari non hanno il diritto di apportare modifiche agli accordi senza il preventivo consenso scritto della struttura finanziaria e creditizia.

Le banche e gli assicuratori non hanno il diritto di coordinare le loro attività al fine di ottenere profitti aggiuntivi assicurando i rischi esistenti.

Pertanto, l'assicurazione in questo settore rimane la protezione degli interessi di proprietà e non si trasforma in un'attività regolare.

Tutte le modifiche e integrazioni vengono apportate tramite accordi assicurativi aggiuntivi formati.

I contratti di protezione garantita in questo settore dovrebbero contenere un elenco esaustivo dei documenti necessari in caso di evento assicurato. Tale elenco è concordato con la banca.

I contratti di assicurazione a tutela del rischio bancario devono contenere un elenco esaustivo dei motivi di rifiuto all'indennizzo e di esclusioni dagli eventi assicurati.

In questo caso, l'assicuratore si riserva il diritto di stabilire il pagamento dei premi assicurativi in via provvisoria.

Problemi e prospettive di sviluppo in Russia

Il ramo più sviluppato dell'assicurazione bancaria oggi è l'assicurazione del credito. I prestiti sono la principale fonte di reddito per qualsiasi istituto finanziario che li fornisce.

Quando emette un prestito, la banca rischia molto, motivo per cui lo sviluppo dell'assicurazione nel settore bancario nella Federazione Russa è iniziato con l'assicurazione del prestito.

Il problema e il know-how era che prima le banche commerciali non avevano precedenti nel campo dell'interazione con il sistema creditizio.

Non c'era una storia di collaborazione con i clienti su questo tema, che sono stati costretti a rivolgersi alle compagnie assicurative che hanno ricevuto i primi clienti nel campo della bancassicurazione.

E non c'erano analoghi a un tale processo di formazione nel mondo. Parlando infatti, le banche hanno assicurato il proprio rischio imprenditoriale, ma con i fondi del mutuatario.

Il mancato rimborso di tali prestiti ha raggiunto il 70%, ma questa fase iniziale ha dovuto essere superata. Non esisteva una strategia nell'assicurazione del credito anticipata, era posizionata come una misura necessaria.

Con lo sviluppo del sistema di assicurazione dei depositi, tutto è molto più complicato e più serio. I paesi più sviluppati del mondo prestano la parte del leone dell'attenzione alla questione dell'assicurazione dei depositi, poiché la fiducia dei depositanti ha un magico effetto positivo sulla situazione economica del paese.

In Russia, l'assicurazione dei depositi è in fase di sviluppo, e ciò ostacola notevolmente l'opposizione alla stagnazione dell'economia.

Un tipo in via di sviluppo nel sistema assicurativo bancario è anche l'assicurazione degli emittenti di carte di plastica.

Il pagamento senza contanti, come parte del giro di denaro, è apparso solo negli anni '90 e non ha ancora guadagnato una popolarità sufficiente tra le masse.