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La banca concede un prestito. Tutti i modi disponibili per ottenere un pagamento differito del prestito. È possibile ottenere un periodo di grazia per il rimborso del prestito

Quando si richiede un prestito bancario, ci aspettiamo tutti che lo stipendio aumenterà nel tempo, il che renderà più facile estinguere il debito. Tuttavia, ci sono momenti in cui una persona viene retrocessa o licenziata. Oppure si infortuna e per questo motivo non può lavorare per diversi mesi.

L'impossibilità di guadagnare denaro non significa che non sia necessario pagare un prestito. In assenza di pagamenti, la banca inizierà ad addebitare sanzioni e il debito aumenterà notevolmente.

Pertanto, in una situazione del genere, è necessario non tacere, ma alla prima occasione recarsi in banca, segnalare variazioni della condizione finanziaria e chiedere la dilazione del prestito. Le organizzazioni di credito sono interessate al fatto che il debito venga restituito e in questi casi di solito si incontrano a metà strada prevedendo un differimento per il credito al consumo.

Se dubiti che sia possibile ottenere un pagamento differito su un prestito, non dovresti. Puoi farlo in qualsiasi momento e in qualsiasi banca. In ogni caso, hai il diritto di scrivere una domanda corrispondente, ma la banca ha lo stesso diritto di rifiutare.

Pertanto, quando raccogli i documenti necessari per differire un prestito, preparati al fatto che otterrai un risultato negativo.

Quali documenti sono necessari per ottenere un differimento?

Non basta andare in banca e chiedere se è possibile ottenere un rinvio. In risposta a questa domanda, ti verrà detto che la decisione viene presa individualmente per ciascun mutuatario, quindi è necessario raccogliere un pacchetto di documenti e presentarlo a titolo oneroso.

Dopo un certo tempo, la banca ti informerà sulla decisione presa.

Per legge, qualsiasi ricorso di un individuo a qualsiasi organizzazione deve essere considerato entro 30 giorni. Se necessario, il periodo può essere aumentato, ma non più di due volte.

Quindi non sorprenderti se ti viene detto che ci vorranno diverse settimane per elaborare i tuoi documenti. Questo va bene.

Quindi, controlla l'elenco dei documenti necessari per ottenere un prestito differito da una banca.

Il passaporto. Senza un documento che confermi che sei tu, non c'è niente da fare in banca.
Contratto di prestito. Dal momento che stai chiedendo di modificare i termini del prestito specificati nell'accordo, i dipendenti che si occupano della tua questione dovrebbero vedere l'accordo sulla base del quale stai collaborando con la banca.
Scadenzario dei pagamenti. Deve essere aggiornato alla data di richiesta alla banca. Se hai effettuato un rimborso anticipato o hai già chiesto un pagamento dilazionato, devi fornire la tempistica che ti è stata consegnata dopo tutte queste procedure. Se fornisci un documento che hai ricevuto durante l'emissione di un prestito, perderai semplicemente tempo: al momento della revisione, risulta che il programma è già stato modificato e ti verrà rifiutato a causa di un pacchetto di documenti incompleto.
Documenti che illustrano la necessità di concedere un differimento. Ciò include una varietà di riferimenti. La cosa principale è che dovrebbe essere chiaro da loro che prima potevi permetterti un pagamento mensile, ma ora la situazione è cambiata.
Parleremo più in dettaglio di quali documenti possono essere questi in seguito, quando parleremo di chi può richiedere una modifica dei termini del contratto.
Domanda di differimento. Formalmente, puoi scriverlo in forma libera, questo non è regolato dalla legge. Tuttavia, ogni banca ha un modulo specifico per tali casi. Puoi provare a trovarlo sul sito con un pacchetto di documenti già pronto, oppure puoi chiedere a un dipendente che lavorerà con te di stamparlo.

Fornisci tutti i documenti in originale, se un impiegato di banca ha bisogno di una copia, lo farà.

Ricorda che i certificati hanno una data di scadenza e non tardare a contattare la banca.

Motivi per ottenere un pagamento differito

Abbiamo già detto che chiunque può ottenere un pagamento differito del prestito. Naturalmente, ci devono essere seri motivi per modificare i termini del contratto di prestito. Pertanto, se il cliente chiede di essere esonerato dal pagamento del debito per diversi mesi semplicemente perché lo desidera, la banca sicuramente rifiuterà.

È importante ricordare che il ritardo non è un diritto, ma un privilegio. Chiunque può richiederlo, ma non tutte le banche concederanno questo ritardo.

Di seguito parleremo dei casi in cui verrà concesso un differimento.

perdita di lavoro

Se hai perso improvvisamente il lavoro durante il rimborso del prestito e, quindi, sei rimasto senza reddito, questo è un motivo per contattare la banca per sapere se puoi ottenere una dilazione del prestito. Molto probabilmente ti verrà data una risposta positiva e ti verrà chiesto di ritirare i documenti.

La conferma dell'assenza di lavoro sarà un libro di lavoro, in cui l'ultima voce è "Licenziato" e un ordine per ridurre il personale o liquidare l'impresa.

Se sei licenziato, in nessun caso non accettare di scrivere una dichiarazione di tua spontanea volontà.

Se sei stato licenziato, non sei responsabile della perdita del lavoro. Se soccombe alla persuasione del datore di lavoro, allora formalmente si scopre che tu stesso volevi lasciare il tuo lavoro.

Malattia grave

Se a te o ai tuoi familiari è stata diagnosticata una diagnosi grave e necessitate di cure immediate, allora probabilmente non avrete il tempo di estinguere il prestito: tutto il denaro andrà a medicine, operazioni, riabilitazione e altre spese relative alle cure.

In questo caso, dovrai portare i documenti dell'ospedale alla banca che confermano che hai una malattia e che non era al momento del prestito. Avrai anche bisogno di documenti contenenti numeri. Cioè, accordi con gli ospedali, dove è scritto che si paga un importo abbastanza elevato per le cure.

Dato che la maggior parte del tuo budget va alle spese mediche, la banca potrebbe concedere un differimento di diversi mesi.

Nascita di un bambino

Quando un bambino nasce in una famiglia, i costi sono destinati ad aumentare. Pertanto, in connessione con la nascita di un bambino, puoi anche provare a ottenere un ritardo. E il pacchetto di documenti in questo caso è il più semplice: solo un certificato di nascita.

Opzioni di differimento del pagamento del prestito

A seconda della banca e della tua situazione, possono offrire diverse opzioni di differimento.

Ridurre il tasso di interesse. Questo non viene fatto per l'intera durata del contratto di prestito, ma per un certo periodo. Ad esempio, per sei mesi. Ciò significa che entro 6 mesi effettuerai lo stesso pagamento sul debito principale, ma in questo momento verranno addebitati gli interessi a un tasso di interesse ridotto. A causa di ciò, il pagamento totale del prestito sarà inferiore e sarai in grado di evitare debiti scaduti.
Interessi differiti. Ciò significa che durante il periodo specificato nel contratto integrativo al contratto di prestito, pagherai solo il debito principale. E gli interessi che hai dovuto pagare in questo momento saranno equamente distribuiti tra i pagamenti successivi. Pertanto, i pagamenti futuri aumenteranno. Quanto dipende dalla durata del periodo di grazia e dal periodo di rimborso residuo del prestito.
Poiché la banca riceve la maggior parte degli interessi nella prima metà dei pagamenti, in questo momento vale la pena scegliere questa opzione di differimento.
Rinvio dei pagamenti di capitale. Situazione inversa. Durante il periodo di grazia, il cliente paga solo gli interessi e il debito principale viene distribuito nei mesi successivi.
Se hai iniziato da poco a estinguere un prestito, un simile ritardo non sarà utile: la maggior parte della rata viene spesa in interessi, quindi il carico di credito difficilmente diminuirà. Ma se hai già pagato metà del termine, ha senso scegliere questa opzione.
Proroga della durata del contratto di mutuo. Questo non è un puro differimento, poiché pagherai ogni mese come dovresti. Tuttavia, aumentando la durata del prestito, la rata mensile può essere notevolmente ridotta. Quando la tua situazione finanziaria migliora, puoi chiudere il prestito prima del previsto. Se i problemi finanziari persistono, sarà più facile per te effettuare un piccolo pagamento.

Forse la tua banca offre altre opzioni per risolvere i problemi dei mutuatari, ma quelle elencate sono le più comuni.

La procedura per la concessione di una dilazione sui prestiti

Il processo di differimento consiste in diversi passaggi.

Contatta la banca con un pacco di documenti e richiedi una dilazione. Per la tua tranquillità, puoi richiedere una copia della tua domanda con un segno di accettazione.
Attendi che i tuoi documenti vengano esaminati dalla banca. Vale la pena sapere in anticipo come sarai informato al riguardo ea che ora.
Firma i documenti preparati dai dipendenti della banca. Questo sarà un accordo aggiuntivo al contratto di prestito, che specificherà le condizioni in base alle quali si riceve un differimento e un nuovo calendario di pagamento.

Questo completa il processo di prelievo. Dopo aver ricevuto i documenti nelle tue mani, assicurati di controllare il programma quando cambia il pagamento. Molto probabilmente ciò accadrà alla prossima data di pagamento.

Quando si redige un contratto di prestito, il mutuatario presume naturalmente il corretto rimborso del debito e persino il pagamento anticipato. Ma le circostanze della vita non sempre funzionano nel migliore dei modi e nessuno è immune da difficoltà finanziarie. In una situazione in cui diventa problematico effettuare il pagamento di un prestito in tempo, il mutuatario ha la questione di ottenere una dilazione di pagamento. Discuteremo come farlo, quali opzioni offrono le banche ai loro clienti in caso di difficoltà finanziarie temporanee.

Che cos'è una dilazione del prestito?

Il contratto di finanziamento documenta le condizioni, i termini, la modalità di pagamento e le eventuali modifiche in caso di forza maggiore. Le difficoltà finanziarie causano problemi con il rimborso del prestito. L'insolvenza del mutuatario è a breve termine o si estende per mesi. L'istituto finanziario che ha emesso il prestito subirà perdite temporanee e finanziarie durante il recupero giudiziale del debito. Pertanto, raggiungere una soluzione di compromesso per differire i pagamenti del prestito è vantaggioso per entrambe le parti.

Le banche pronte a fare concessioni ai clienti abituali godono di grande fiducia. È molto probabile che un mutuatario che ha ricevuto alcune preferenze da un prestatore contatti nuovamente la stessa società in futuro o utilizzi servizi aggiuntivi.

Le condizioni per la concessione del differimento da parte della banca sono stabilite individualmente. La possibilità di ottenerlo e le opzioni sono prescritte nel contratto di mutuo. Se nell'atto non è presente una clausola sulla sospensione temporanea del pagamento del debito, ne viene fatta richiesta al creditore. La banca concede un certo tempo per non pagare il debito principale, per aumentare il termine di pagamento, per ridurre l'importo del contributo regolare.

Opzioni per la revisione dei termini di pagamento

Non ci sono regole modello per la concessione di pagamenti mensili differiti. Ogni caso di revisione dei termini dell'operazione è considerato dall'istituto finanziario individualmente. La decisione del creditore è influenzata da fattori quali l'attuale situazione finanziaria del cliente, la storia creditizia, la durata di circostanze avverse.

Quando un mutuatario richiede un differimento, le banche offrono le seguenti opzioni di rimborso:

vacanze di credito con esenzione totale o parziale dai pagamenti regolari;
ristrutturazione del debito;
revisione del calendario dei pagamenti;
rifinanziamento (riaccredito) di un prestito.

Durante una vacanza di credito per differire il pagamento del debito principale, il cliente paga solo gli interessi maturati. L'importo del debito residuo non viene ridotto. Di conseguenza, l'importo del pagamento in eccesso del mutuatario è l'importo degli interessi pagati durante il periodo di grazia. Le banche possono bloccare completamente i pagamenti per qualche tempo solo a clienti regolari e affidabili e solo come ultima risorsa. Questa è l'opzione migliore per il mutuatario.

La ristrutturazione del debito prevede una revisione dei termini contrattuali: l'importo della rata mensile da pagare, il periodo di pagamento e gli interessi maturati per l'utilizzo dei fondi. In questo modo, il cliente può ottenere una riduzione significativa del normale onere finanziario, ma il pagamento finale in eccesso previsto dal contratto aumenterà in modo significativo. L'adeguamento del calendario dei pagamenti è possibile sotto forma di una diminuzione del pagamento in alcuni mesi, soggetto ad un aumento in altri, un pagamento una tantum dei debiti una volta al trimestre.

Rifinanziare significa rifinanziare in un'altra banca. Cioè, per chiudere il debito sul vecchio prestito, ne viene emesso uno nuovo a condizioni favorevoli per il mutuatario. Con problemi finanziari a lungo termine e la dichiarazione di fallimento, i debiti non possono essere pagati. In pratica, il tribunale spesso rifiuta di dichiarare fallito il mutuatario e lo obbliga a pagare il debito. Questa non è una soluzione molto efficace al problema, perché le spese legali verranno aggiunte all'importo del prestito con gli interessi.

Chi può ottenere un pagamento differito del prestito?

Il diritto di posticipare il rimborso del prestito può essere riservato solo ai mutuatari con una buona storia creditizia, ovvero coloro che hanno preventivamente rispettato tutte le condizioni contrattuali. Quando si considera una richiesta di termini di rimborso fedeli, la banca tiene conto dei seguenti fattori:

nessuna prova di frode da parte del mutuatario;
pagamenti puntuali in passato;
natura temporanea dei problemi materiali.

Il minimo mancato rispetto di tali requisiti o il sospetto di tale fatto riduce la probabilità di ottenere una decisione positiva del creditore. I seguenti tipi di debitori hanno diritto a ricevere un differimento del rimborso del prestito:

perso i loro guadagni per un po';
donne in congedo di maternità fino all'età di un anno e mezzo del bambino;
invalidità temporanea per motivi di salute;
in difficoltà finanziarie per motivi indipendenti dalla loro volontà: vittime di calamità naturali, incendi, emergenze;
cambio di residenza;
privato di un capofamiglia;
persone a carico di persone che necessitano di cure urgenti.

Per confermare una situazione di vita difficile, il mutuatario deve presentare al prestatore un documento che confermi il motivo dell'insolvenza:

una copia del libretto di lavoro;
certificato medico;
prova di invalidità;
certificato di riduzione del reddito.

Ciò è necessario per escludere le frodi. La Banca concede la dilazione necessaria solo se è prestata la garanzia di un soggetto solvibile.

debitori che:

ritardi consentiti;
preso in prestito meno di tre mesi fa;
perso il lavoro volontariamente;
destare i sospetti di frode del prestatore.

Procedura di registrazione

La procedura per concordare un differimento del rimborso del prestito è spesso descritta nell'accordo o concordata dal comitato sulla base dei risultati dell'esame della richiesta scritta del mutuatario. Se al termine dell'operazione sono previste le condizioni per la modifica dei parametri di pagamento del prestito, la banca, nel prendere una decisione, è guidata da queste norme.

A volte il prestatore prevede una commissione aggiuntiva per il cambiamento delle condizioni. Le condizioni contrattuali determinano l'elenco dei documenti forniti dal cliente, il periodo consentito per la ristrutturazione.

Se l'accordo non prevede modifiche nella procedura di rimborso del prestito, la questione viene risolta individualmente in una riunione del comitato del credito. Le istituzioni finanziarie offrono schemi di differimento standard approvati quando si applica un mutuatario.

Occorrono fino a 30 giorni per esaminare la domanda del debitore. La banca può rifiutare senza fornire motivazioni. Se viene presa una decisione positiva, le parti firmano un addendum al contratto in corso.

Si consiglia di contattare la banca prima della comparsa di pagamenti scaduti con un'applicazione e un pacchetto base di documenti:

il passaporto;
conto economico;
una copia del libretto di lavoro;
certificato del centro per l'impiego in caso di perdita del lavoro;
certificato medico di invalidità per precarie condizioni di salute.

Condizioni bancarie

Sberbank offre ai mutuatari in una difficile situazione finanziaria la ristrutturazione del debito, che riduce l'onere finanziario dei pagamenti mensili e aumenta la durata del prestito. Uno dei sistemi è quello di differire il pagamento dell'importo principale del prestito.

Nella Banca di Mosca, tale ritardo nel pagamento degli interessi durerà da 1 a 12 mesi con un'estensione per il periodo di ferie del contratto di prestito. Promsvyazbank concede un differimento per 2 pagamenti previsti dal programma, soggetto al pagamento degli interessi. In Trust Bank viene erogato il servizio di modifica delle condizioni di un prestito.

Pro e contro della procedura

I vantaggi significativi della modifica dei termini di pagamento di un prestito con un ritardo includono una diminuzione dell'onere finanziario sul bilancio familiare, che offre la possibilità di stabilizzare la situazione finanziaria e rimborsare completamente il prestito. Dai momenti non più piacevoli per il mutuatario: un aumento del pagamento in eccesso totale, il periodo di pagamento.

È probabile che la modifica dei termini originali del prestito non sia redditizia per il cliente. Tuttavia, questa è un'opzione più vantaggiosa rispetto alle conseguenze negative che seguono il ritardo: problemi con i collezionisti, una storia creditizia danneggiata e persino un possibile fallimento.

Rivolgendosi alla banca, qualsiasi mutuatario presuppone che in caso di prestito, si farà carico della restituzione dei fondi effettuando delle rate mensili. Questo meccanismo di prestito è classico e molti cittadini lo conoscono per esperienza personale.

Succede che a causa di circostanze, un cittadino perde la capacità di effettuare pagamenti mensili. Per evitare ritardi e possibili spiacevoli conseguenze, è opportuno contattare l'istituto di credito e cogliere l'occasione per prendere una dilazione sul pagamento di un prestito al consumo. Nel nostro articolo parleremo di cosa è necessario per questo e come rilasciare la documentazione di accompagnamento.

Per non complicare la situazione con la restituzione del prestito, e anche per non diventare oggetto di influenza di collezionisti o ufficiali giudiziari, non dovresti esacerbare il problema. Basterà contattare il mutuatario e chiedere di posticipare il pagamento del prestito a data da destinarsi. Se la domanda viene approvata, il mutuatario ha l'opportunità di usufruire delle vacanze di credito e, in futuro, di pagare il debito.

Tale disposizione è sancita dall'art. 450-451 del codice civile della Federazione Russa. Secondo il contenuto di questi articoli, ogni cittadino che ha preso un prestito ha il diritto di chiedere la proroga almeno una volta all'anno.

Quali opzioni di pagamento differito sono disponibili?

Il differimento del pagamento di un prestito è la concessione da parte del prestatore di un certo periodo di tempo al mutuatario, durante il quale un cittadino può non pagare una parte del debito o non pagare l'intero prestito per intero. Di norma, stiamo parlando delle seguenti opzioni:

La data di scadenza del pagamento principale è stata posticipata. In questo caso, la parte fondamentale del debito, ovvero il corpo del prestito, rimane non pagata e il debitore è obbligato a pagare solo gli interessi accumulati. È importante che il periodo di grazia sia di un solo anno.
Concedere un differimento del pagamento degli interessi su un prestito. Il mutuatario effettua i pagamenti solo sul prestito principale, mentre per chi vuole ridurre l'eccedenza complessiva del prestito, questo può essere il metodo più adatto.
I differimenti per ciascuna parte del pagamento possono essere concessi solo a clienti molto affidabili e per un breve periodo di tempo, ad esempio tre mesi.
Attuazione della revisione dei termini del prestito. In questo caso, il mutuatario dovrebbe presentare alla banca un conveniente piano di ristrutturazione del prestito e quindi attendere una decisione. Il cliente deve convincere la banca che la sua offerta è molto redditizia e risolverà i problemi relativi alla violazione della stabilità finanziaria del mutuatario e al pagamento dei fondi obbligatori.
Revisione del calendario dei pagamenti. In questo caso, per un certo periodo di tempo, i pagamenti mensili vengono interrotti, a condizione che in futuro i fondi vengano depositati nell'importo richiesto.

Una volta scaduto il periodo di grazia, il mutuatario dovrebbe essere tenuto a riprendere i pagamenti. Nonostante la complessità della situazione, l'opzione scelta per il trasferimento di fondi può consentire al cittadino di migliorare la propria situazione finanziaria e riprendere i pagamenti. Molto spesso, il debito viene ricalcolato e il cittadino deve pagare la banca molto più di prima, quindi gli esperti in questo argomento consigliano di non ricorrere a dilazioni se non strettamente necessario.

Come ottenere un differimento

Se il cliente desidera ottenere un po' di tempo come differimento del prestito, è necessario prima contattare la banca e compilare l'apposito modulo di richiesta.

Non esiste un regolamento unico per l'emissione di una dilazione, tuttavia, esiste un certo schema di azioni che consentirà di trasferire il pagamento a periodi successivi:

Per prima cosa devi leggere il contratto di prestito. Il documento dovrebbe indicare a quali condizioni è concesso un differimento, nonché qual è il periodo massimo per il trasferimento del pagamento può essere concesso ai cittadini.
In alcune banche è consuetudine coinvolgere un intero comitato nell'esame della questione della concessione del differimento. Di norma, questo viene deciso su base individuale sulla base dei documenti forniti dal mutuatario.
Alcuni istituti di credito, quando si rivolgono a un cliente, gli danno il diritto di scegliere autonomamente uno schema di ristrutturazione adeguato. Come opzioni, puoi considerare come abbassare il tasso di interesse o riassegnare l'importo per un rimborso.

La ristrutturazione viene solitamente fornita a persone che hanno presentato certificati e dichiarazioni aggiuntivi che confermano la loro reputazione creditizia positiva, oltre ad avere lo status di mutuatario affidabile. A volte la banca offre alle persone la possibilità di esercitare un diritto come il prestito festivo, che inizialmente non era previsto nell'accordo.

A chi può essere concesso il differimento?

Solo alcune categorie di cittadini possono avvalersi di tale diritto come dilazione di pagamento. L'elenco comprende le seguenti persone:

persone affette da una grave malattia e munite di certificato medico ufficiale;
cittadini che hanno perso il loro guadagno, comprese le madri single e le donne in congedo di maternità;
mutuatari che si sono trasferiti in un luogo di residenza permanente in un'altra località;
cittadini che hanno perso il capofamiglia o sono coinvolti nel pagamento del trattamento dei parenti;
persone che hanno vissuto circostanze di forza maggiore.

Ovviamente dovrai confermare il tuo stato con una certa documentazione e la fornitura di estratti aggiuntivi o referti medici. La condizione principale è l'assenza di ritardi sul prestito. Inoltre, l'intera procedura può richiedere molto tempo.

Conclusione

Quando si risponde alla domanda se sia possibile differire il pagamento di un prestito, vale la pena prestare attenzione alle condizioni alle quali la banca consentirà che ciò avvenga e se il cittadino ha determinati motivi per differire il pagamento. Per ricevere un differimento, sarà necessario preparare una serie di documentazione obbligatoria e rivolgersi alla banca con domanda ufficiale.

Esistono molti modi per ottenere un pagamento differito del prestito e l'elenco di questi dipende dall'istituto particolare. Da qualche parte sono pronti a offrire al cliente un'intera gamma di misure di supporto in una volta, e da qualche parte rifiuteranno anche un piccolo rinvio del pagamento del prestito a causa di gravi circostanze della vita.

L'essenza del ritardo: com'è?

Fare un prestito comporta la necessità di rimborsare successivamente il debito su base mensile in rate uguali o differenziate. Ma nessuno è immune dal verificarsi di circostanze per le quali l'adempimento degli obblighi nei confronti della banca diventa impossibile. In questi momenti, una persona pensa se è possibile differire il pagamento di un prestito.

Tale misura esiste davvero in molte banche e alcune offrono persino questo servizio ai loro mutuatari a pagamento. Altri considerano la domanda del cliente solo dopo che la domanda è stata presentata.

In senso generale, il pagamento differito di un prestito è inteso come il differimento dei termini di rimborso del debito in corso. Con tutta l'inequivocabilità della definizione, ci sono diverse varietà di ritardo e in ogni caso può avere una propria durata.

Modi per differire il pagamento corrente

Il ritardo è percepito dai mutuatari come un modo per ridurre almeno temporaneamente il proprio onere finanziario. Per ottenere tale privilegio dalla banca è necessario provare la gravità della situazione. Il solo fatto di non voler pagare o di andare in vacanza non saranno ragioni sufficienti. E se una persona ha perso il lavoro, si è ammalata gravemente o è nato un bambino in famiglia, la banca cercherà di trovare una via d'uscita dalla situazione insieme al mutuatario.

Il differimento del pagamento può essere espresso in diverse forme. È consuetudine distinguere le seguenti varietà:

Blocco interessi. In questo caso, il cliente non paga gli interessi per un certo periodo, ma deposita denaro per estinguere il debito principale. Questo tipo di vacanza di credito è estremamente raro, poiché non è redditizio per le banche.
Congelamento del debito principale. Qui succede tutto al contrario. Per qualche tempo, il mutuatario è esonerato dal pagamento del debito principale, i suoi obblighi consistono esclusivamente negli interessi maturati.
Vacanze a credito pieno. Questo formato è una combinazione dei due precedenti. Per le banche è meno redditizio, ma il cliente è il più adatto.
Modifica del calendario dei pagamenti. Ad esempio, al posto dei pagamenti mensili, possono essere assegnati pagamenti trimestrali. Questo metodo è particolarmente rilevante per gli imprenditori che lavorano in aree con spiccata stagionalità. Ad esempio, se il profitto diminuisce principalmente durante la stagione calda, a un uomo d'affari può essere assegnata la maggior parte dei pagamenti in questo momento.
Ridurre l'importo del debito vendendo garanzie. In questo caso, il ricavato sarà accreditato dalla banca come parte del debito. In questo caso, gli obblighi del cliente saranno notevolmente ridotti.
Ristrutturazione del debito. Nella maggior parte dei casi si tratta di un aumento della durata del prestito. Di conseguenza, l'importo della rata mensile diminuisce, ma aumenta l'importo della rata finale in eccesso.

Il mutuatario, chiedendo alla banca una dilazione del prestito, può indicare nella domanda la misura a lui più idonea. È vero, questo non significa che sarà offerto da un istituto finanziario.

La banca non è sempre pronta a fare concessioni ai mutuatari. Ad esempio, se una persona è spesso in ritardo nell'effettuare pagamenti mensili senza spiegarne i motivi, è improbabile che un istituto finanziario lo aiuti a risolvere i problemi. È più probabile che i mutuatari appartenenti alle seguenti categorie ricevano una risposta positiva:

coloro che, non per colpa loro, hanno perso il salario o altre fonti di reddito;
donne che hanno partorito da poco (per questa categoria c'è addirittura una legge che permette di avere un prestito dilazionato per un periodo di 6 - 12 mesi);
persone con malattie e lesioni gravi che richiedono cure a lungo termine;
famiglie in cui è morto il capofamiglia;
persone che si prendono cura di un parente stretto la cui salute è peggiorata o se sono necessari ingenti fondi per il suo trattamento;
coloro che, per circostanze di vita, cambiano luogo di residenza;
persone che devono affrontare altri problemi (ad esempio furto, smarrimento o danneggiamento di cose).

Se una persona ha lasciato il lavoro di sua spontanea volontà e ha perso il suo reddito principale per questo motivo, la banca non approverà la richiesta di differimento.

Inoltre, ognuno di questi fatti è documentato. Spesso la banca chiede inoltre il coinvolgimento di garanti per tutelarsi.

C'è anche un elenco generale di requisiti per i clienti che possono beneficiare di un differimento:

nessuna morosità sul prestito in corso;
storia creditizia positiva;
durata del rimborso del prestito - non inferiore a 3 mesi;
mancano almeno 3-6 mesi al completo rimborso del debito (il parametro finale può differire in alcune banche);
nessuna fedina penale per frode.

Il mancato rispetto anche di uno solo dei requisiti può significare rifiuto. Prima di andare in banca, dovresti assicurarti che l'idea sia promettente.

Metodi di progettazione

Dopo essersi accertato che tutti i requisiti siano soddisfatti, il mutuatario si chiede come differire il pagamento del prestito. Ci sono 3 opzioni disponibili per i clienti di diverse istituzioni finanziarie:

Nel caso in cui il contratto di finanziamento preveda le condizioni alle quali la banca concede al cliente un differimento se necessario, l'operato della banca è condizionato dalle clausole specificate nel documento. Spesso sulla carta viene stabilito in anticipo a quali condizioni e per quanto tempo viene fornito il ritardo al cliente. C'è anche un elenco di documenti richiesti. Alcune banche forniscono un servizio di pagamento differito ai propri clienti per denaro e, in questo caso, l'elenco dei titoli è spesso molto più piccolo.
In assenza di condizioni di differimento nel contratto, la banca valuta la possibilità di concedere ferie su base individuale, a seconda della complessità della situazione in cui è caduto il cliente. Inoltre, uno speciale comitato di credito è impegnato nel prendere decisioni in tali questioni.
A volte le banche offrono soluzioni al problema subito dopo aver ricevuto la domanda. Il cliente stesso sceglie l'opzione più adatta a se stesso. Quindi, ad esempio, Sberbank fornisce un differimento.

Pertanto, una persona che vuole ricevere un differimento deve prima rileggere attentamente il contratto di prestito. Vi possono essere prescritte opzioni disponibili e altre caratteristiche della procedura di differimento in una determinata banca.

Procedura

A volte i clienti decidono di non pagare il prestito da soli. In questo caso c'è anche un ritardo, solo non autorizzato e non concordato dalla banca. Tali situazioni non sono vantaggiose per i clienti: vengono addebitati non solo interessi aggiuntivi, ma anche multe e sanzioni. Inoltre, vi è un deterioramento della storia creditizia.

Se questo scenario non è adatto al mutuatario, allora dovrebbe redigere una domanda e presentarla in anticipo insieme a un pacchetto di documenti giustificativi. Nella sua forma classica, il processo per ottenere un differimento è il seguente:

una persona si trova in una situazione a causa della quale non può adempiere in tutto o in parte ai suoi obblighi nei confronti della banca;
comprendendo il problema, una persona studia attentamente il contratto di prestito e altri documenti, il sito web della banca;
se il contratto contiene clausole relative all'ottenimento di un differimento, è necessario agire in conformità con esse (se necessario, dovrai pagare il differimento, se la banca pone tale condizione);
se non ci sono spiegazioni nel contratto, il cliente contatta la filiale della banca e informa l'ufficiale del prestito sulla situazione;
un impiegato di banca istruisce il mutuatario su come deve agire;
il mutuatario raccoglie tutti i documenti giustificativi necessari, li porta in banca e scrive una domanda in due copie;
la seconda copia deve essere conservata per sé e chiedere allo specialista di apporre un segno di accettazione con la data e la firma;
dopo qualche tempo, il cliente viene informato della decisione presa, se la risposta è positiva, si rivolge nuovamente alla banca e riceve un programma di pagamento modificato e spiegazioni dall'ufficiale del prestito.

È molto importante durante l'esecuzione di tutti i documenti cercare di adempiere ai propri obblighi nei confronti della banca. Puoi provare a prendere in prestito denaro da parenti o amici.

Non ho ricevuto il rimborso, cosa devo fare?

Sfortunatamente, le banche non trattano sempre i loro clienti con comprensione. A volte si rifiutano di concedere un differimento e la persona non sa cosa fare dopo. La cosa più importante è cercare di adempiere ai propri obblighi nei confronti della banca. Se non riesci a pagare l'intero importo, devi saldare il debito almeno in parte. Quindi la banca vedrà almeno che la persona si avvicina responsabilmente all'adempimento dei suoi obblighi, solo temporaneamente non ha abbastanza soldi.

Alcuni decidono di non pagare affatto il prestito o di richiedere uno o più prestiti. Questo è sbagliato, perché la situazione finanziaria e l'onere in questi casi non fanno che aumentare. La soluzione migliore sarebbe andare in tribunale. Nelle mani del cliente sarà una dichiarazione con un segno di accettazione e il rifiuto della banca di concedere una dilazione. Quando si applicano le multe, gli interessi verranno congelati fino a quando non verrà presa una decisione positiva per il mutuatario.

Puoi provare a rifinanziare un prestito presso un'altra banca, ricevendo denaro a un tasso di interesse inferiore o aumentando il periodo di rimborso.

A volte una persona, per qualche motivo, non può effettuare il prossimo pagamento del prestito a causa di circostanze della vita, ad esempio la perdita del lavoro o una grave malattia. In questo caso, non dovresti mai evitare di comunicare con la banca. Se il motivo del mancato pagamento è valido, la banca offrirà opzioni per risolvere la situazione. Uno di questi è il pagamento differito o le vacanze di credito.

Tuttavia, non è sempre possibile ottenere ferie di credito. Non tutte le banche sono pronte a concedere un differimento e non funziona per tutti i clienti. Imparerai come funzionano le vacanze di credito, chi può ottenerle e come richiederle in questo articolo.

Condizioni per ottenere una vacanza in prestito

La rata mensile differita che la banca fornisce quando è impossibile ripagare il debito si chiama cantico di credito. Tale ritardo viene solitamente concesso per un periodo fino a 1-3 mesi, meno spesso - fino a sei mesi. Durante questo periodo, il rimborso dell'ente di prestito e la maturazione degli interessi vengono sospesi. Durante le ferie del prestito, il mutuatario sarà in grado di risolvere il problema che non consente di rimborsare il debito in tempo. La storia del credito non si deteriora da questo.

Le vacanze di credito possono essere applicate solo al corpo del prestito, agli interessi o all'intero importo del pagamento. Dipende dal periodo per il quale vengono forniti e dall'importo totale dei pagamenti in eccesso.

La condizione principale per concedere una dilazione per un prestito al consumo è la presenza di un motivo sufficientemente serio che non consenta di rimborsare il prestito. Questi motivi di solito includono:

Perdita del posto di lavoro per cause indipendenti dalla volontà del dipendente, quali licenziamenti o chiusura dell'azienda datrice di lavoro
Congedo di maternità per gravidanza o assistenza all'infanzia di età inferiore a un anno e mezzo
La necessità di un trattamento a lungo termine di malattie gravi
Perdita di un sopravvissuto
Chiamare il servizio militare
Perdita di proprietà o salute a causa di un incidente - incendio, rapina, calamità naturale o altro

Un'altra condizione importante è un livello sufficiente di affidabilità del mutuatario. È più probabile che la banca approvi un differimento se in precedenza hai effettuato tutti i pagamenti in tempo e hai una buona storia creditizia. L'uso attivo di altri servizi bancari, come le carte di credito, sarà un vantaggio.

Allo stesso tempo, molto probabilmente la banca rifiuterà di concederti un differimento se:

Sei stato licenziato volontariamente oa causa di violazioni disciplinari
Consenti grandi ritardi, anche in altri istituti di credito, e l'hai fatto
Eri - diventa più difficile provare il fatto dell'occupazione e del licenziamento
Rimangono meno di tre mesi dopo l'emissione del prestito o prima del suo completo rimborso
Sei sospettato di eludere intenzionalmente i pagamenti: tali azioni sono considerate frodi

Un differimento del prestito senza una buona ragione non è disponibile in tutte le banche e di solito viene pagato.

Come richiedere la dilazione del prestito?

Prima di tutto, in caso di problemi, contatta la banca il prima possibile: segnala il tuo problema e scopri se è possibile prendere un differimento in una situazione del genere. È necessario farlo prima della data di scadenza del pagamento obbligatorio, altrimenti la banca potrebbe fissare il ritardo. È meglio contattare la banca di persona, ma puoi anche chiedere un ritardo per telefono.

Leggi il contratto di prestito qui sotto. Può stabilire le condizioni e la procedura per la concessione del differimento. Se non ci sono tali condizioni, controllale con il servizio di supporto. Molto probabilmente, la tua organizzazione fornisce questo servizio caso per caso o, più raramente, non lo fornisce affatto.

Quindi prepara i documenti che confermeranno il motivo per cui è richiesta la vacanza. A seconda della situazione, questo può essere un libro di lavoro con un contrassegno di licenziamento, certificati medici, congedo per malattia e altro. Avrai anche bisogno di un passaporto e un contratto di prestito con un programma di pagamento. La banca può anche richiedere altri documenti, ad esempio un piano per risolvere un problema con un prestito.

Se il motivo dell'impossibilità di ripagare il debito è stata la perdita del lavoro, avrai anche bisogno di un certificato del centro per l'impiego: confermerà il tuo stato di disoccupato.

Dopo aver ritirato il pacco di documenti, contatta la banca e compila una domanda per una vacanza di prestito. È possibile verificare il modulo di domanda con l'organizzazione. La banca valuterà la tua richiesta entro pochi giorni e studierà la situazione che non ti consente di rimborsare il prestito. Se il motivo è abbastanza serio, prenderà una decisione positiva. In questo caso, concluderai con la banca un accordo aggiuntivo al contratto di prestito e, se richiesto, pagherai una commissione.

Dopo aver firmato l'accordo, riceverai un nuovo calendario di pagamento, redatto in conformità con il differimento. Le vacanze di credito entreranno finalmente in vigore.

Pro e contro delle vacanze di credito

In una situazione difficile, le vacanze di credito saranno una buona soluzione se non riesci a far fronte al rimborso del prestito. Questo servizio ha diversi vantaggi:

Durante il periodo di grazia, avrai abbastanza tempo per risolvere la situazione e ricominciare a saldare il debito secondo il programma precedente.
Le vacanze di credito non pregiudicano la storia creditizia, per la durata della loro validità cessa la maturazione di multe e penali
Se la vacanza è incompleta, puoi ridurre leggermente il pagamento in eccesso pagando parte del corpo del prestito o interessi su di esso

Tuttavia, devono essere presi in considerazione anche gli svantaggi di tale soluzione:

Le banche impongono requisiti abbastanza severi a coloro che vogliono ottenere un differimento
Di solito puoi ottenere una vacanza in prestito solo una volta per un prestito: una tale restrizione è necessaria in modo che le persone non prendano un rinvio troppo spesso
A volte durante il periodo delle vacanze, gli interessi continuano a maturare sull'importo del debito: l'importo che dovrai rimborsare dopo il ritardo aumenterà

Quali altri modi ci sono per alleggerire l'onere del credito?

A volte, invece di una vacanza di credito, la banca può offrire altre opzioni per risolvere un problema con i prestiti. Tali metodi di solito comportano la modifica del calendario dei pagamenti o il trasferimento degli obblighi di rimborso del debito a una terza parte. Considera i modi per ridurre l'onere del credito, che vengono utilizzati più spesso.

Rifinanziamento. Si applica se hai stipulato più prestiti in diverse banche. In questo caso viene emesso un nuovo prestito, che serve a saldare i debiti su quelli precedenti. I pagamenti sono ridotti in quanto devi pagare solo a una banca. Se il prestito viene emesso in garanzia, l'ingombro viene rimosso dalla proprietà: può essere venduto o donato.

Vantaggi del rifinanziamento:

disponibile per molti tipi di prestito: consumo, prestiti auto, mutui e carte di credito
Durante il rifinanziamento, il tasso di interesse diminuisce e il periodo di rimborso aumenta
Puoi anche ricevere un importo aggiuntivo che può essere speso per qualsiasi scopo.

Contro del rifinanziamento:

Il numero, l'importo e le tipologie di prestiti per i quali è possibile richiedere il rifinanziamento sono limitati
Di solito non è possibile rifinanziare debiti arretrati
Alcune banche emettono rifinanziamento solo per prestiti di terzi
Se il rifinanziamento è per un mutuo, non potrai ricevere una detrazione dall'imposta sulla proprietà.

Ristrutturazione. Implica una revisione completa del piano di rimborso del prestito. Durante il processo di ristrutturazione viene redatto un nuovo calendario, in cui verrà ridotta l'entità del pagamento regolare. A volte la banca può modificare la modifica del rimborso del debito da rendita a differenziata o ridurre il tasso di interesse.

Vantaggi della ristrutturazione:

Sarà più facile saldare il debito se l'importo del pagamento obbligatorio diminuisce
La ristrutturazione non peggiora la storia creditizia del mutuatario

Contro della ristrutturazione:

La ristrutturazione non ti aiuterà se hai perso il lavoro o una disabilità da molto tempo
Difficile emettere una ristrutturazione in presenza di insolvenze aperte

Accordo di assegnazione (cedimento del debito). In questo caso, l'obbligo di rimborso del prestito è trasferito a un terzo: il cessionario. Con lui la banca conclude un accordo separato, che specifica i termini del nuovo prestito. Il soggetto a cui vengono trasferite le obbligazioni deve possedere i requisiti della banca.

Vantaggi di un contratto di assegnazione

Non avrai alcun obbligo nei confronti della banca: saranno tutti trasferiti al nuovo mutuatario
Sia le persone fisiche che (meno spesso) le persone giuridiche possono agire come cessionari

Svantaggi di un contratto di cessione

È necessario trovare una persona che accetti di assumere il debito e soddisfi i requisiti
Se viene effettuata una cessione per un prestito auto o un mutuo, il diritto all'immobile acquistato passa anche al cessionario
Le banche offrono molto raramente una tale soluzione al problema a causa della complessità del suo design.

Rimborso tramite garanzia, garante o assicurazione. È disponibile solo quando si richiede un prestito garantito o fideiussore, nonché quando si richiede l'assicurazione del mutuatario. Se il prestito è garantito da garanzie reali, la proprietà ipotecata viene venduta e il ricavato verrà utilizzato per estinguere il debito. Se viene rilasciata una garanzia, l'obbligo di rimborso passa al garante. Se c'è, allora la compagnia di assicurazioni ripagherà il prestito.

Vantaggi di questo rimborso:

L'importo del prestito, compresi gli interessi su di esso, sarà interamente rimborsato o trasferito a un'altra persona
Se viene emessa un'assicurazione, non solo tu, ma anche i tuoi parenti potete ricevere un risarcimento (ad esempio, dopo la morte del mutuatario)

Svantaggi di tale rimborso:

Quando fai un pegno, i tuoi diritti di utilizzare la proprietà data in pegno sono limitati. La perdita di beni di valore (auto o casa) può essere grave
Il garante può rinunciare ai propri obblighi se può confermare il motivo del rifiuto
Ottenere l'assicurazione può essere molto costoso (è necessario pagare regolarmente i premi assicurativi). Inoltre, dovrai confermare il fatto dell'evento assicurato.

Conclusione

Le banche sono interessate ai mutuatari che rimborsano i prestiti senza problemi significativi. Nel contenzioso con i debitori, perderanno di più che nel concedere un differimento o una ristrutturazione. Pertanto, non aver paura di richiedere le vacanze di credito se necessario: se puoi confermare la tua affidabilità, puoi facilmente ottenere un piano rateale.

Prova a richiedere le vacanze di credito solo se non ci sono altre opzioni per rimborsare il debito. Se provi a prenderti una vacanza senza una buona ragione, la banca inizierà a fidarsi meno di te. Non dimenticare altri modi per alleggerire il carico, come la ristrutturazione e il rifinanziamento. Forse nella tua situazione saranno più convenienti del pagamento differito.

Quindi, se hai problemi con il pagamento del tuo debito, puoi usufruire di un pagamento differito di diversi mesi: le vacanze di credito. Per questo hai bisogno di:

Controlla se i differimenti sono consentiti dal tuo contratto di prestito
Assicurati di avere un motivo valido (layout dovuto a licenziamento, congedo di maternità o disabilità)
Presentare una domanda e documenti che confermano il motivo alla banca
Concludere un contratto aggiuntivo al contratto di prestito

Le vacanze di credito ti daranno il tempo di eliminare il problema che interferisce con il rimborso, ma puoi uscirne solo a determinate condizioni. Oltre a queste, ci sono altre opzioni per alleggerire l'onere del debito: rifinanziamento, ristrutturazione e cessione del debito (cessione).

Hai mai utilizzato le vacanze di credito? Puoi raccontarci la tua esperienza con la richiesta di un prestito rateale nei commenti.

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