Условия по ипотеке на вторичное жилье. Покупка жилья на вторичном рынке в ипотеку: пошаговая инструкция. ОНФ: ипотечным заёмщикам в сложной жизненной ситуации нужно снизить платёж в половину

Взаимоотношения заемщика и созаемщика должны быть зафиксированы документально. Мера позволит в будущем избежать недоразумений, связанных с заключением договора займа с кредитным учреждением. В сущности, он является основанием для передачи заимодавцем предмета договора заемщику в ходе совершения сделки по предоставлению заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие положения

Вопросы относительно совершения сделки по предоставлению заемных средств, предусмотрены указаниями гражданского права. В нем отмечается о важности согласования предмета, явившегося основанием для совершения сделки.

Данное условие должно быть соблюдено в обязательном порядке, иначе будет признан незаключенным, а сделка несовершенной. Норма установлена положениями .

Что это такое

Под термином «созаемщик» подразумевается лицо, наделенное равными правами и обязанностями с заемщиком. Он несет перед кредитором солидарную ответственность по погашению денежных обязательств.

Они возникают вследствие получения заемных средств в качестве равноправного участника сделки. Например, он может претендовать на жилье, на заемные средства.

По своей сути «солидарная ответственность» есть одна из разновидностей гражданско-правовой ответственности. Она проявляется в требовании, возникающей вследствие заключения договора, о чем отмечено в положениях .

В отдельных случаях она устанавливается законом, если предмета обязательства входит в категорию неделимой вещи.

Как правило, созаемщик привлекается при оформлении заемных средств на длительный срок в крупных размерах.

Он должен подтвердить получаемый , что позволит ему принять участие в получении заемных средств от кредитного учреждения.

К ним относятся виды:

1. Кредитование образовательных программ.
2. Кредитование молодых семей.

Кредитное учреждение при определении размера выдаваемых средств учитывает его доход наравне с получаемым заемщиком доходом. Норма установлена положениями Гражданского кодекса РФ.

Кто попадает под категорию

В качестве созаемщика может выступить любое лицо, которое предоставило в банк необходимый пакет документов.

Как правило, в их число входят:

Созаемщики несут солидарную ответственность перед кредитным учреждением. Она возникает с момента подписания договора займа им и заемщиком. Сообразно его условиям гарантируется возврат кредитному учреждению заемных средств.

Куда следует идти

Чтобы заключить совершить сделку с последующим заключением договора займа необходимо обратиться к заимодавцу.

В его качестве может выступать как физическое лицо, так и юридическое. Например, кредитное учреждение, предоставляющее заемные средства на определенных условиях.

В отдельных случаях для их получения можно обратиться к работодателю, что стало для трудоустроенного населения частым явлением.

Образец договора займа с созаемщиком

Как показывает практика, в сфере кредитования в последние годы широко распространились случаи привлечения созаемщика. Такого рода финансовая операция является гарантом возврата ссуженных средств для кредитного учреждения.

В ходе совершения сделки заинтересованными сторонами подписывается договор займа, порядок заключения которого предусмотрен указаниями .

Необходимые условия

На основании условий сделки заимодавец передает в собственность заемщику в качестве предмета договора займа. В его качестве могут выступать как, денежные средства, так и иные виды имущества, определенного родовыми признаками.

Норма закреплена указаниями . В свою очередь заемщик обязуется вернуть ему денежные средства либо равное количество полученного им имущества того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным со времени передачи предмета, который установлен его условиями. Что касается порядка возвращения заемных средств, то он изложен в указаниях .

Стороны могут указать размер заемных средств сообразно нормативам , :

Созаемщик привлекается к солидарной ответственности совместно с заемщиком со времени заключения договора займа, о чем отмечено в положениях .

Как правило, его привлечению диктуется недостаточностью дохода заемщика для оформления заемных средств в размере, способном удовлетворить его нужды.

Банк имеет право истребовать от него осуществление выплат с момента возникновения обязательств либо при возникновении некоторых обстоятельств, предусмотренных условиями договора займа.

Например, при неисполнении обязательств заемщиком по погашению заемных средств на протяжении длительного периода времени.

Заемные средства могут быть предоставлены заимодавцем без установления на них процентных начислений либо с их установлением.

Особенности предоставления займа под проценты заемщикув целях, не касающихся предпринимательской деятельностью, предусмотрены указаниями Федерального закона . Акт издан 21 декабря 2013 года.

Исключением из правил является предусмотренный указаниями случай.

Юридическое лицо имеет право привлечь денежные средства физических лиц, оформленных оформляются в качестве займа.

В такой ситуации он выступает в качестве заемщика, беря денежные средства под проценты.

Финансовая операция совершается путем публичной оферты либо внесения предложения о совершении оферты, направленной неопределенному кругу лиц.

Такого рода сделки возможны на практике, если они соответствуют указаниям Федерального закона . Его указаниями были внесены изменения во вторую часть, а именно в Гражданского кодекса.

В ней разъяснены особенности предоставления займа с не связанной с предпринимательской деятельностью целью под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом.

Порядок оформления

Физические лица должны заключать договор займа, составленный в простой письменной форме, если его стоимость не превышает 10 МРОТ. Норма предусмотрена указаниями .

Одним из существенных факторов договора займа является его предмет, подлежащий обязательному указанию. В нем можно установить объект залога, если его участники предусматривают его наличие.

Виды договора займа:

Если законом либо договором займа не предусмотрено иное, то заимодавец наделяется правом получения с заемщика на сумму заемных средств процентных начислений. Их размер и порядок уплаты должны быть определены условиями договора.

Как правило, они выплачиваются заемщиком ежемесячно до установленного срока возвращения основной суммы.

Договор займа расценивается в качестве беспроцентного, если:

Его можно заключить с участием нотариуса, если стоимость превысит 10 МРОТ. Чтобы совершить сделку его участники могут обратиться в любую нотариальную контору вне зависимости от его организационно-правовой формы.

Они должны предъявить свои паспорта, идентифицирующие подлинность их личности, устанавливающие их гражданство и вид на местожительство.

Особенности составления

Сделку о предоставлении займа с привлечением созаемщика могут совершить без осложнений любые заинтересованные лица.

Достигнутое ими соглашение оформляется как договор займа между физическими лицами с созаемщиком образец лучше использовать типовой.

Он должен выражать их добровольное волеизъявление, обоюдное согласие на предоставление заемных средств.

Его заключение есть наиболее цивилизованный способ оформления отношений, касающихся денежных обязательств.

В принципе он является официальным документом, дозволяющий четко определить все условия возникающих в ходе сделки отношений.

В отдельных случаях для повышения надежности договор займа заверяется в нотариальном порядке либо составляется в присутствии двух свидетелей. Они не должны быть связаны прямыми родственными связями с участниками сделки.

В договоре займа указываются:

Он должен быть подписан участниками сделки. На нем проставляется дата его заключения. Если он оформлен в нотариальном порядке, то подписи вместе с удостоверительной надписью скрепляется печатью нотариальной конторы.

Если созаемщика два

Законодатель не ввел ограничение в отношении число лиц, привлекаемых в качестве созаемщика. Сообразно указаниям заемщик вправе привлечь одно лицо или несколько.

Но ему необходимо заручиться согласием кредитного учреждения, которое выставляет свои требования.

Если договор займа заключается при привлечении двух созаемщика, то в нем в обязательном порядке указывается степень ответственности каждого его участника. Норма введена указаниями — .

Они несут ответственность по денежным обязательствам в равной степени либо привлеченное лицо отвечает по ним в определенных ситуациях.

Например, при допущении заемщиком просрочки в погашении заемных средств. В данной ситуации созаемщик должен выплатить их заимодавцу по условиям договора займа.

Видео: как признать недействительным договор займа

Основные аспекты

Кредитное учреждение сообразно указаниям статьи 323 вправе истребовать от созаемщика полного удовлетворения его требований.

Как правило, такого рода ситуация возникает, когда заемщик теряет свою платежеспособность. Ситуация приводит к возникновению просрочки, предполагающей приостановление уплаты заемных средств.

Если установлена солидарная обязанность нескольких лиц, то кредитное учреждение имеет право истребовать исполнения условий договора, как от всех должников, так и от любого из них в отдельности.

Норма предусмотрена указаниями . В ней отмечено, что солидарная ответственность обязует созаемщиков исполнить обязательства в полном объеме.

Договор займа подлежит оспариванию в судебном порядке, если он заключен в установленном законодателем порядке.

Любой из участников вправе подать исковое заявление о взыскании заемных средств либо о признании сделки ничтожной, что влечет за собой признание договора недействительным.

В первом случае возбуждается гражданское дело о неисполнении условий договора займа. Во втором требуется предъявление доказательной базы о его заключении под влиянием обманных либо насильственных действий, угроз.

Не исключается вероятность его заключения при стечении тяжелых обстоятельств, злонамеренного соглашения поверенным заемщика и заимодавцем.

Оформление договора займа в нотариальном порядке обеспечивает защиту заимодавца с высокой степенью вероятности, если возникнут вышеуказанные факторы.

Зачастую между физлицами договор займа вне зависимости от его стоимости оформляется в виде , что недопустимо.

Расписка удостоверяет факт получения заемных средств. Она признается судебным органом в качестве косвенного доказательства обязательств.

Если в ней указан размер переданной суммы и обязанность на ее возвращение, то ее можно признать как письменное соглашение физлиц.

Как показывает практика, крайне сложно оспорить договор займа, составленного в простой письменной форме, чего нельзя сказать об оформленном нотариальной конторой договоре.

Срок исковой давности составляет 3 года, отсчитываемых со дня возврата заемных средств. Но его истечение не прекращает обязательства заемщика.

Он может быть восстановлен в судебном порядке, если причина его упущения будет признана уважительной. Норматив закреплен указаниями Гражданско-процессуального кодекса, регламентирующего порядок подачи иска.

Чем регулируется

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323). В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования. Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

• любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
• другие родственники;
• знакомые и друзья;
• любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

• ссуды для покупки авто;
• на оплату образования;
• ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования. Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях. При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? И какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально. И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Созаемщики в ипотечном кредитовании

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так. Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов. В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие. Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры. Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия. Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже. Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту. По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Риски созаемщика и способы их минимизации

Главная опасность, которая подстерегает любого будущего созаемщика – риск неплатежей со стороны основного должника, в том числе и по независящим от него причинам (травма, длительная болезнь, потеря работы). Получится, что заемные деньги потрачены без вашего участия, а платить по кредиту придется именно вам. Особенно большие потери ожидают тех, кто осмелился стать солидарным должником по одной из программ ипотечного кредитования. Там и суммы больше, и срок уплаты наступит не так скоро.

Чтобы не пришлось собственными деньгами оплачивать чужие удовольствия, нужно заранее себя подстраховать:

1. Соглашаться стать созаемщиком только у своих ближайших родственников. Семья – это всегда близкие люди, которые вряд ли станут вас подставлять. Кроме того, у родственника вы с большей долей вероятности станете совладельцем приобретаемого жилья, что частично снизит ваши риски. И даже если все-таки придется выплачивать ипотеку самостоятельно, потеря денег частично компенсируется правами на недвижимость.

2. Проследить, чтобы в договоре кредитования была четко прописана ваша доля ответственности. В этом случае спросить с вас могут только в пределах этой доли и ничуть не больше.

3. Если основным заемщиком выступает ваша вторая половина, обязательно оформляйте приобретенное жилье в совместную собственность. Вы ведь оплачиваете ипотечные взносы из совокупного семейного дохода, а значит и права на недвижимость должны быть равными. Никто не застрахован от разводов, так что лучше быть поосторожнее.

4. Если вы дали согласие выступать солидарным должником по кредиту друга или гражданского супруга, оформляйте свои взаимоотношения официально. Желательно заключить договор, согласно которому основной заемщик вернет потраченные денежные средства созаемщику или выделит ему долю в приобретенном жилье. Второй вариант – соглашение о том, что в ближайшем будущем приобретенное жилое помещение будет переоформлено в совместную собственность с учетом доли средств, которую вложил каждый из вас.

Что еще вас может ожидать? Например, невозможность оформления кредита на собственные нужды. Вы уже знаете, что доход созаемщика учитывался при расчете максимально возможной суммы кредита. Следовательно, при расчете вашей платежеспособности в будущем этот действующий кредит будет оцениваться банком как обязательный ежемесячный платеж. Вполне возможно, что в период действия этого кредитного договора у вас не будет возможности получить ссуду на собственные нужды из-за слишком большой . Причем это касается не только жилищных займов, но и стандартных потребительских. Хотя если ваш доход можно назвать более чем приличным, то вам ничего подобного не грозит.

Не стоит забывать и о кредитной истории. Данные о любом участнике договора кредитования в обязательном порядке передаются в БКИ. Созаемщики – в числе первых. Следовательно, добросовестность основного должника напрямую повлияет и на вашу репутацию. Бюро кредитных историй не станет разбираться, кто из вас виноват в просроченных платежах. В черный список могут попасть оба должника – и основной, и «запасной». А это, в свою очередь, также может стать причиной отказа в кредитовании в будущем.

Так стоит ли становиться созаемщиком? Вряд ли. Это слишком большая ответственность и неоправданные риски. Нужно четко понимать, что банку абсолютно все равно, кто из вас вносит ежемесячные платежи по кредиту. Он даже не станет проверять, от кого именно поступают средства. Главное, что они оказываются на счете точно в срок. Но как только в очередной день икс их там не окажется, спрос будет строгим. Причем финансовое учреждение вправе требовать возврата ссуды от любого из должников, даже не удосуживаясь разбираться, кто из них основной. Поэтому хорошенько подумайте и принимайте решение в стороне от эмоций.

Довольно часто заработков одного человека, необходимых для получения ипотечного кредита, бывает недостаточно. Тогда банки могут принять во внимание доходы так называемых созаемщиков, которые разделят с главным должником бремя долга и ответственность. В жизни созаемщика, помимо суровых будней есть место и празднику – он тоже становится собственником квартиры. Так чем же отличается созаемщик от заемщика, каковы его права и обязанности?

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Чтобы денег было больше
Созаемщики - это своего рода помощники в получении кредита. Необходимость в них возникает в том случае, если доход заемщика недостаточен для получения необходимой суммы .

Доходы созаемщиков учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного кредита. Таким образом, созаемщики увеличивает сумму, на которую может быть предоставлен заем на приобретение жилья.

Порядок учета доходов таких «сополучателей» у каждого банка свой. Как правило, он зависит от количества созаемщиков (обычно их не может быть более пяти человек), степени родства этих людей с заемщиком, а также соотношения их заработков.

Несмотря на американский кризис ипотечной системы, захвативший и западные страны, в сфере отечественного банковского ритейла ощущается острая конкуренция, и кредитные организации делают условия получения денег все более лояльными. Действуют даже такие программы кредитования, когда ипотечный заемщик может вовсе не иметь источника собственных доходов, например, — программы кредитования на приобретение жилья для студентов. И тогда основная финансовая нагрузка приходится на созаемщиков.

Созаемщиками могут быть не только родственники, но и друзья основного заемщика. Заметим, правда, что последние вряд ли на это согласятся, учитывая те финансовые обязательства, которые накладывает на них данная «миссия».

Что должен, что может
Быть созаемщиком - дело ответственное. По сути созаемщик - тот же заемщик, ведь он имеет те же права и обязанности, что и человек, получивший заем.

Начнем с обязанностей. В принципе, она одна: созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту, то есть вместе с ним отвечает за возврат долга. В случае некредитоспособности заемщика, созаемщик обязан полностью погасить кредит.

Комментарий руководителя блока «Ипотечное кредитование» «Альфа-Банка» Ильи Зибарева :
«У заемщика и созаемщика одинаковые права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками этой сделки. При дефолте заемщика обязанность по погашению кредита полностью переходит к созаемщику. Напомним, что в любой момент квартиру, приобретенную в кредит, можно продать (по согласованию с банком)».

Гражданский Кодекс РФ:
Ст. 323. Права кредитора при солидарной обязанности.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Степени солидарной ответственности могут быть различными.
Первый вариант: созаемщик и заемщик отвечают по в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора вместе отдают банку долг.

Второй вариант: созаемщик начинает платить по счетам лишь после дефолта основного получателя займа.

Внимательно читайте ипотечный договор: там должны быть прописаны нюансы взаимоотношений всех участников кредитной сделки!

Но есть в жизни созаемщика и приятные моменты: например, обычно он становится собственником приобретаемой недвижимости наравне с заемщиком.

Не путайте созаемщика и поручителя
При получении кредита помимо заемщика и созаемщика фигурирует еще и поручитель.
Поручитель - это человек, который гарантирует, что он вернет долг банку, если заемщик и созаемщик в силу каких-либо причин не смогут сделать этого. Также поручитель обязан компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга — например, понесенные судебные издержки.

Обычно доходы поручителей при выдаче займа во внимание не принимаются.

Таким образом, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком заключается в очередности взыскания: при дефолте заемщика обязанность по погашению кредита переходит сначала на созаемщика, и только в том случае, если он не может выплачивать долг, - на поручителя.

Как стать созаемщиком
Чтобы стать созаещиком, одного желания недостаточно. К этим людям банки предъявляют определенные требования:

— часто созаемщиками могут выступать только родственники заемщика либо его супруг (-а);
— созаемщик, как правило, должен иметь российское гражданство;
— быть старше 18 лет;
— непрерывный трудовой стаж созаемщика на момент подачи документов должен быть как минимум полгода.

Созаемщиком можно стать как по доброй воле, так и по закону, то есть в «принудительном порядке». Последнее относится к супругам.

Если ваша вторая половина берет , то вы автоматически становитесь созаемщиком по нему. Ведь по закону имущество, приобретенное во время брака, — совместная собственность мужа и жены, а значит, и расплачиваться за него они должны вместе. Кроме того, таким образом, банк страхует свои риски, которые могут возникнуть в случае развода: если муж и жена несут солидарную ответственность по кредиту, то при его неуплате реализовать ипотечную квартиру будет гораздо легче.

Впрочем, у супругов есть возможность не становиться созаемщиками по кредиту. Для этого нужно составить брачный контракт, в котором прописать, в частности, этот пункт.

Общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.

819 ГК РФ).

Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.

В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, договор кредита является консенсуальной сделкой и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.

Кредитный договор – возмездный, так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Стороны по кредитному договору

Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.

Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Гражданское законодательство (п.

2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.