Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей банки. Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей. Действующая шкала процентных ставок банков

Согласно статистике, более половины населения России имеет невыплаченный кредит. При этом две трети из них, несут на себе сразу несколько долговых обязательств. Неудивительно, что в таких условиях часто случаются просрочки по кредитам, которых становится все больше. Решением такой проблемы может стать рефинансирование, поскольку оно позволяет объединить несколько кредитов в один, делая управлением ими гораздо проще и удобнее, а также подыскать более выгодное предложение по срокам или ставке. Однако остается вопрос, можно ли оформить рефинансирование . Ведь обычно банки с недоверием относятся к плательщикам, чем-то запятнавшим свою репутацию.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей - условия

Возможность рефинансировать заем, если ранее у вас случались просрочки – есть, но нужно понимать, что неидеальная бывает разной. Кто-то просрочил платеж на 3 дня, тогда как другой клиент довел ситуацию до встречи с коллекторными агентствами. Такие организации, например, как, например, Сбербанк тщательно и индивидуально подходят к рассмотрению кредитной истории.

И вот в каких случаях есть возможность :

• После просроченных кредитов вы брали новые и исправно их выплачивали. Даже если последующие кредиты были взяты на меньшую сумму, главное – соблюдение условий и правил.
• Нарушения выплат носили разовый характер, то есть, вы не систематически оставались должны банку, а несколько раз вовремя не внесли платеж, но затем закрыли задолженность.

Где и как оформить рефинансирование кредита с плохой историей?

Есть несколько способов рефинансировать ваш кредит, если нарушения выплат имели место:

• обратиться в банк, работающий с клиентами с неидеальной кредитной историей;
• обратиться в частную финансовую организацию.

Во втором случае вы рискуете потерять средства или быть обязанными выплачивать процент в разы превышающий такой же в банке. Список официальных организаций, работающих с клиентами, имеющими плохую кредитную историю:

Необходимо изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное. Часто желающие рефинансировать кредит соглашаются на более высокую процентную ставку, желая выкарабкаться из долговой ямы. Это имеет смысла только в по-настоящему патовой ситуации.

Оформляя «большой и дорогой» кредит, многие заемщики даже не предполагают, что их может ожидать участь неплательщиков. Однако проходит время, и на определенном этапе они сталкиваются с финансовыми проблемами. Кредитная история окончательно испорчена, а долги начинают нарастать как снежный ком. В этом случае идеальным вариантом будет с плохой кредитной историей. Что это за услуга? И реально ли ее получить для отчаявшихся неплательщиков?

Влияет ли негативный отзыв в кредитной истории на решение банка?

Ни для кого не является большим секретом факт существующего недоверия со стороны кредитных организаций к своим новым клиентам или неблагонадежным гражданам. В частности, речь идет о заемщиках, у которых по определенным причинам была испорчена кредитная история. Именно она может стать последним камешком на весах, который приведет к перевесу не в пользу должника. Но все же у заемщиков с испорченной репутацией есть шанс перекредитоваться с плохой кредитной историей. Как это возможно?

Как происходит рефинансирование кредитов?

Прежде всего, стоит сказать, что рефинансирование представляет собой особую банковскую услугу, которая дает возможность заемщикам изменить первоначальные кредитные условия в свою пользу. Конечно, это не означает, что вам спишут ваш долг. Однако благодаря данной услуге у неплательщиков есть прекрасная возможность добиться пересмотра кредитного соглашения. Что имеется в виду?

Говоря простыми словами, заемщик приходит в кредитную организацию и просит выполнить рефинансирование его займа. Само собой, для этого у него должны быть очень веские причины и доказательства. Например, в результате несчастного случая или стихийного бедствия он лишился своего единственного жилья. Его уволили с работы, он получил тяжелую травму на работе, был уволен и т.п.

В таких ситуациях банк выполняет рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Т.е. он увеличивает срок предоставления займа и тем самым снижает сумму ежемесячного платежа, чтобы она соответствовала текущим финансовым возможностям клиента.

Также рефинансирование выполняется и сторонними банками, отличными от финучреждения кредитора. Данные программы нацелены на привлечение и, говоря простым языком, «переманивание» клиентов у конкурентов. К подобным займам относятся как «микшированные кредиты» (набор сразу нескольких потребительских займов, ссуды наличными, кредитные карты), так и крупные кредиты (автокредиты и ипотека). На что же обращают внимание банки, когда оформляют рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и в каких из них можно получить эту услугу?

В каких банках действуют программы рефинансирования?

Программы по рефинансированию действуют во многих российских банках. Они есть в таких организациях, как:

• Сбербанк России (жилищные займы и потребительские кредиты на рефинансирование);
• ВТБ24 (рефинансирование кредитов наличными, кредитных карт, автокредитов и товарных займов);
• "Росссельхозбанк" (потребительские займы);
• "Альфа-Банк" (ипотека) и другие.

«Скажи мне, где ты брал кредит, и я скажу тебе, кто ты»

Первым, на что обратит внимание банк, будет кредитная организация, где должник брал кредит. Ведь репутация есть не только у заемщиков, но и у финансовых организаций. И что греха таить, на некоторые банки давно падает тень неблагонадежности. Кроме того, причиной испорченной кредитной истории заемщика может стать банальная ошибка менеджера банка, случайно перепутавшего фамилии и т.п.

Доказать этот факт реально, если заемщик уверен на 100% в своей невиновности. Для этого, прежде чем подавать заявку на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, необходимо обратиться в ЦБКИ или БКИ по месту (если вы знаете, к какому относится ваша КИ). И затем, зная кредитора, испортившего вашу историю, можно доказать свою невиновность в суде. Позднее, с судебным вердиктом и подтверждением своей репутации, можно смело обращаться в банк.

То же самое касается и махинаций с кредитами, например, если вы стали жертвой мошенников, оформивших на ваше имя ссуду.

Сумма, сроки и причины неплатежеспособности

Прежде чем рассказать вам о том, как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, банк обязательно постарается выяснить причины ваших неплатежей. Особенно представителей финансовой организации будут интересовать следующие моменты:

• сумма невозврата;
• периодичность неплатежей (насколько регулярными они были);
• какой срок вашего долга (день, месяц, два, год);
• на какой срок была задержана оплата (месяц, два и т.п.).

Как правило, небольшая сумма долга (и разовые неплатежи) не является фатальной, поэтому таким заемщикам вполне можно рассчитывать на рефинансирование с плохой кредитной историей. Но что делать, если вас все-таки занесли в «черный список» злостных неплательщиков и отказали в рефинансировании?

Варианты решения проблемы с «дорогими» кредитами

Если же вам отказали сразу в нескольких банках, ссылаясь на вашу неблагонадежность, не стоит Существует масса других альтернативных вариантов. К примеру, всегда можно обратиться не к большим банкам, а к малым. Первые, как правило, не испытывают недостатка в клиентах, поэтому могут слишком предвзято относиться к неплательщикам. Небольшие же кредитные организации (например, «Темпбанк») борются за каждого клиента и потому более лояльны к неплательщикам.

Кроме того, если у вас нет возможности сделать перекредитование кредита с плохой кредитной историей в банках, всегда можно воспользоваться услугами небанковских организаций. Это могут быть МФО. Они также лояльно относятся к клиентам, однако их представители обычно не выдают большие суммы первым встречным.

При первоначальном обращении вы сможете получить примерно 4 000-10 000 рублей. Если же кредит будет погашен вовремя, то сумма займа будет увеличена. Максимум, на что можно рассчитывать в МФО - 1-2 миллиона рублей. В отличие от банков микрофинансовые организации выдают займы на короткий срок, и процент за использование такой ссуды намного выше.

Если же вы решили во что бы то ни стало оформить рефинансирование в банке, то в качестве обеспечения своей благонадежности можно предоставить залоговое имущество. Либо можно обратиться к услугам поручителей.

Одним словом, при необходимости найти решение проблемы можно. Было бы желание.

На потребительском рынке кредитования все больше получает популярность такая услуга, как рефинансирование просроченных кредитов. Предложение появилось на фоне того, что заметно возросла кредитная загрузка населения и банки стали получать одну за другой просрочки. Выдача кредита на льготных условиях позволила многим заемщикам решить свои финансовые проблемы и успешно выплатить задолженность.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Условия

Обращаются за рефинансированием преимущественно в расчете на уменьшение ставки, используемой для начисления процентов. Но иногда более важным для заемщика является получение более удобного графика платежей.

В зависимости от выбранного банка одни из базовых условий кредитования могут быть следующими:

1. Отсутствие или минимальные нарушения кредитного договора.
2. Наличие залогового имущества.
3. Привлечение созаемщика или поручителя.

Если были допущены длительные просрочки или отсутствует возможность предоставить банку залог, то шансы получить повторный кредит заметно падают.

Хотя ряд банков все же соглашается на кредитование таких лиц, но под повышенную процентную ставку.

При отсутствии других вариантов нередко это становится спасением для семейного бюджета и шансом сохранить кредитную историю.

Как выбрать банк?

Выбор программы рефинансирования зависит от нескольких факторов. Например, может предоставляться реструктуризация ранее взятых кредитов в том же банке, где и были они получены.

Другой вариант – получение займа в другом банке, предоставляющем лучшие условия (меньшую процентную ставку, больший срок кредитования).

Принцип отбора обычно строится по одному или нескольким направлениям:

1. Подсчет общей переплаты.
2. Расчет размера ежемесячного платежа.

При этом учитывается общий срок и дата погашения задолженности.

Оформление

Способ оформления нового кредита зависит от выбранного варианта. Так, при обращении в тот же банк, что выступал кредитором ранее, достаточно подать обыкновенную заявку с указанием цели получения нового займа.

Нередко банки проводят акции с обновлением и добавлением новых тарифных планов, позволяющих снизить расходы на погашение долга или получить более растянутые сроки возврата.

Когда предпочтение отдают другому банку, при подаче заявки на рефинансирование понадобится предоставить выписку о размере текущей задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств, направленных на ее погашение.

Банки, дающие кредит на рефинансирование с просрочками

Учитывая высокую конкуренцию на рынке потребительского кредитования, все крупные банки стараются предложить своим потенциальным клиентам те условия, благодаря чему они выберут именно их услуги.

На сегодняшний день можно получить актуальные предложения от следующих банков:

1. Сбербанк России.
2. ВТБ 24.
3. Россельхозбанк.
4. Банк Открытие.
5. Банк Москвы.
6. Альфа-Банк.
7. Восточный Экспресс-банк.
8. Банк Русский Стандарт.
9. Газпромбанк.
10. Хоум Кредит Банк.
11. Райффайзенбанк.
12. Росбанк.

Тарифные планы применяются разные, это позволяет довольно гибко подбирать условия в любой ситуации.

Например, Сбербанк России предлагает вариант «На рефинансирование внешних кредитов». Процентная ставка при этом колеблется от 17 до 20%, а сумма займа может достигать от 15 тыс. до 1 млн. руб.

Банк ВТБ 24 предоставляет более выгодный тарифный план – на уровне 15-17%, но его по большей части применяют для реструктуризации кредитов, выданных самим банком, а не для рефинансирования «чужих» кредитов.

Россельхозбанк применяет единую ставку – 17% для всех заемщиков. В остальных учреждениях можно встретить иные условия, но они нередко заметно более выгодны, чем базовое потребительское кредитование.

Виды

Несмотря на то, что в основном система рефинансирования направлена на привлечение клиентов, ранее взявших кредиты в других банках, нередко к ней прибегают, для решения проблем с возникшими задолженностями. Например, из-за чрезмерно больших платежей и уменьшившейся заработной платы.

Один из распространенных вариантов разрешения такой ситуации – оформление быстрого займа в одной из микрофинансовых организаций для погашения текущих платежей, затем за счет нового кредита с «нормальной» ставкой перекрыть все долги.

Если же банк предлагает реструктуризацию задолженности с помощью повторной выдачи кредита на новых, то заемщики получают возможность избежать обращения в МФО, где «быстрые кредиты» обычно выдаются под значительные проценты.

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками считается довольно рискованным видом выдачи займов, только высокая закредитованность населения практически не оставляет банкам выбора, приходится работать даже с потенциальными неплательщиками.

Нередко в попытках самостоятельно найти выход из сложившегося положения заемщики портят кредитную историю и только затем обращаются в банк за рефинансированием.

В этом случае кредитный менеджер будет оценивать степень риска по наиболее вероятным причинам просрочек. Если они являются объективными (сокращение, болезнь и т.п.), то шансы получить новый займ достаточно велики.

В Москве доступно много вариантов кредитования при наличии просрочек, в том числе и открытых. Быстро можно получить займ в одном из МФО, действующих в каждом районе столицы. Если же есть возможность подождать рассмотрения заявки в банке, обращаются в Сбербанк России, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д.

Стоит отметить, что при наличии задолженности в Сбербанке получение кредита в других организациях может оказаться затруднительным.

Из-за того, что это один из крупнейших банков, наличие в кредитной истории записей о просрочках может повлиять на одобрение нового займа. Лучше обращаться за рефинансированием как можно раньше.

Какие документы понадобятся?

При подаче заявки на выдачу кредита, направленного на погашение ранее взятых займов, требуется предоставить стандартный пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Постоянная регистрация в регионе, где находится офис банка.
3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (и/или трудового договора).

Этот перечень можно отличаться в зависимости от банка. При требовании залога на все предоставляемое имущество нужны правоустанавливающие документы.

При оформлении займа в другом банке может понадобиться расчет текущей задолженности и реквизиты для перечисления суммы направленной на ее погашение.

Действующая шкала процентных ставок банков

Практически все банки, предоставляющие услугу реструктуризации и рефинансирования, стараются предложить тарифы с пониженной ставкой.

С одной стороны, это направлено на привлечение как можно большего количества потенциальных клиентов, в том числе, от конкурентов.

С другой стороны, таким образом, банк упрощает выплату задолженностей, обеспечивая повышение шанса возврата кредита вместе с начисленными процентами.

В большинстве случаев применяется ставка на уровне 15-20%, в зависимости от тарифа и наличия сезонных акций она может изменяться (как правило, в меньшую сторону).

Более низкой ставки не предлагается ни по одной форме потребительского кредитования.

Получение и обслуживание кредита

При оформлении рефинансирования действующих кредитов стоит учитывать некоторую специфику этой формы выдачи займов. Так, заемщик не получает деньги наличными или на собственный лицевой счет.

Их сразу перечисляют на счет предыдущего кредитора для погашения задолженности и закрытия ранее выданных кредитов.

Обслуживается новый кредит таким же способом, что и предыдущий. Платежи вносятся любым удобным для заемщика методом – в кассу банка, через терминалы, безналичными переводами.

Как правило, никаких дополнительных комиссий за ведение счета не берется, также отсутствуют штрафы за частичное или полное досрочное погашение.

Максимальная и минимальная сумма

При формировании предложений по рефинансированию банки отталкиваются от того, что у их потенциальных клиентов может возникнуть желание прибегнуть к такому методу не только при наличии больших долгов.

Нередко услуга востребована как форма получения нового кредита с одновременным погашением небольших остатков старых займов.

Например, заемщик может закрыть старый кредит в одном банке за счет минимальной суммы, взятой в другой организации, а следом подать заявку на получение более крупного займа в первом учреждении.

Минимальная сумма обычно находится в пределах 10 000 -30 000 рублей , тогда как максимальная может достигать весьма ощутимых размеров – 2-3 млн. рублей .

Сроки предоставления

По времени одобрения заявка на выдачу нового кредита мало чем отличается от обычной, процедура проверки занимает от 1 дня и зависит от условий банка.

При предоставлении в залог недвижимого имущества и поручителей может потребоваться дополнительное время на проверку правоустанавливающих документов на недвижимость или кредитной истории поручителя.

Стоит учитывать, что безналичный способ перечисления влияет на дату закрытия старого кредита (она может отличаться от даты оформления нового займа на несколько дней).

При этом понадобится проверить состояние кредитного счета и при необходимости добавить нужную сумму за счет начисленных за несколько дней процентов.

Полная и актуальная информация о , собрана в статье, расположенной по ссылке выше.

Если же вы хотите узнать больше о страховке по потребительскому кредиту в Сбербанке, то вам стоит перейти по .

А для получения необходимой информации о страховке ипотеки в Сбербанке, вам необходимо перейти по .

Способы погашения

Формы погашения платежей удобны для заемщиков.

Обычно на выбор предоставляются следующие варианты:

• наличные средства в кассу банка;
• торговые сети типа Евросеть, Связной;
• платежные системы (Рапида, Киви и т.д.);
• платежные терминалы и банкоматы;
• безналичное перечисление.

Заемщик самостоятельно выбирает способ, причем его можно менять для каждого раза.

Плюсы и минусы

Из наиболее очевидных плюс рефинансирования просроченных кредитов можно отметить возможность получение более удобного графика платежей.

При этом обычно значительно уменьшается сумма ежемесячного платежа, позволяя в будущем обойтись без просрочек, пусть и за счет более длительного периода расчетов с банком.

Евгений Маляр

Bsadsensedinamick

# Рефинансирование

Рефинансирование проблемных кредитов в России

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

Навигация по статье

• Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
• Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
• Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
• Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

• несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
• выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
• несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

• Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
• Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
• Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
• Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
• измененная процентная ставка;
• увеличенный срок погашения;
• установленные кредитные каникулы;
• реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Рейтинг	Комментарий
299 и меньше	От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499	При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699	Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более	Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
	9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	10.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	9.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	9.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.

Коротко говоря, рефинансирование - это предоставление клиенту более выгодных условий по уже взятому кредиту.

Рефинансирование может идти тремя путями, каждый из которых имеет свой термин и определение:

Рефинансирование - получение займа в другом банке для погашения одной или нескольких просрочек по платежам в банках других (или еще до просрочки - с целью получения более выгодного предложения). Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей предоставляется на особых условиях, которые отличаются от обычного займа. Все банки, которым вы задолжали, должны дать свое согласие на продажу вашего долга другой финансовой организации. Рефинансирование кредита с просрочками выгодно заемщику, у которого имеется несколько долговых обязательств перед разными банками. Объединив их в один платеж и получив новый заем, клиент обретает возможность рассчитаться по всем кредитам.

Рефинансирование просроченного кредита в том же банке называется перекредованием. При этом заемщику предоставляются льготные условия, которые в процентном отношении могут оставаться такими же, но деньги выдаются на более долгий срок. Получив новый заем, клиент тратит его на погашение кредита просроченного. Данные манипуляции приводят к падению ежемесячного взноса по кредиту и не слишком повышают общую переплату. Перекредитование выгоднее банку, нежели клиенту, но последний получает послабление по ежемесячным платежам.

Как рефинансировать кредит по пути реструктуризации? Реструктуризация означает изменение условий текущего займа, которое возможно при серьезных финансовых затруднениях клиента. В данном случае процент по кредиту остается прежним, но увеличивается срок погашения займа, что тоже ведет к снижению ежемесячных выплат. Клиенту могут быть предоставлены каникулы, во время которых любые выплаты замораживаются. Еще один вариант - отсрочка погашения процентов, то есть заемщик платит лишь основной свой долг. Или наоборот - платит только проценты. А основной долг остается некоторое время неизменным.

Какой банк рефинансирует кредиты с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование - это зачастую единственная возможность рассчитаться с банком за кредит для клиента, но прежде всего оно выгодно банку. Финансовые организации всеми силами пытаются привлечь клиентов, предлагая им выгодные условия перекредитования. С другой стороны, рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками - это для банка всегда риск, ведь клиент уже зарекомендовал себя с плохой стороны. По этой причине банки, рефинансирующие кредиты с просрочками, предоставляют услугу под высокую процентную ставку. Условия перекредитования зависят от конкретной ситуации, где учитывается общая сумма платежа и количество долговых обязательств.

В 2016 году многие финансовые организации временно отказались от рефинансирования, а те банки. Но уже год спустя сайты банков опять стали пестрить предложениями рефинансирования кредитов на выгодных условиях под сниженный процент. Впрочем, многие банки делают это только при наличии у клиента хорошей кредитной истории. Но есть и такие, которые готовы пойти навстречу должнику, если он соответствует другим требованиям. А если платеж просрочен всего на несколько дней, этот факт не будет камнем преткновения при заключении нового соглашения на выдачу кредита.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками сегодня? Обратиться с заявкой на предоставление такой услуги вы можете в любой банк, в том числе:

Сбербанк.

• Россельхозбанк.

  Банк Возрождение.

Хотя ни один крупный банк не хотел бы иметь клиента, единожды или регулярно допускающего просрочки, даже крупным игрокам банковского сектора приходится работать с такими клиентами, если они могут предоставить:

Документы, свидетельствующие о том, что просрочка была вызвана уважительной причиной (болезнь, временная потеря работы и т.п.).

Благонадежного поручителя по новому кредиту.

Залог (авто или недвижимость).

Все расходы, возникающие в процессе рефинансирования, заемщику придется взять на себя. Финансовая организация в ходе реализации проекта может потребовать новой оценки недвижимости клиента (если она выступала залогом) и ее страхование именно в той компании, на которую укажет кредитор. Аналогично придется поступить с залоговым авто. Если залога не было, а теперь он нужен, его также придется оценить. Можно рефинансировать кредиты с досрочным погашением, но в такой ситуации условиями банка может быть предусмотрен дополнительный платеж.

Рассчитать и получить рефинансирование

С вопросом, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой сегодня, все более-менее понятно. Осталось разобраться, как получить рефинансирование. Шансы на получение перекредитования можно определить по собственной кредитной истории. Онлайн заявка на рефинансирование кредита, скорее всего, будет одобрена тому, у кого при наличии нескольких мелких кредитов в разных банках нет ни единой просрочки. Такие обязательства вполне можно объединить в одно в крупной финансовой организации.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей получить намного сложнее. Крупные банки избегают клиентов с подпорченной репутацией. Если вы не хотите оформлять в залог имущество или искать поручителя, то в каких банках тогда реально осуществить рефинансирование, как получить необходимое послабление? В таких ситуациях следует обращаться только в региональные банки или совсем маленькие местные. Этим организациям в условиях большой конкуренции приходится выживать всеми силами, поэтому они рады каждому клиенту. Более того, здесь можно получить максимально выгодные условия.

Чтобы повысить шансы на одобрение рефинансирования, заемщику рекомендуется представить документы, подтверждающие платежеспособность. Сюда относятся:

документы на владение недвижимостью;

справка о повышении заработной платы;

документ о вступлении в наследство;

выкуп закладной бумаги, если кредитованные деньги предназначались для приобретения жилья;

справки о дополнительных доходах;

документ о продаже изобретения или другой интеллектуальной собственности.

Еще один вариант - привести в банк солидного созаемщика. Все заявки на одобрение сделки рассматриваются руководством банка в индивидуальном порядке. Если у заемщика ранее была плохая кредитная история, но его финансовое положение улучшилось, о чем свидетельствуют документы, он вполне может получить согласие на перекредитование. Еще лучше, если последние платежи поступали без просрочек, что является свидетельством исправления клиента, о его серьезном отношении к погашению кредита.

Практически нереально получить одобрение на рефинансирование, если вы придете в финансовую организацию с кучей долгов, с постоянными просрочками, что говорит о вашем недобросовестном подходе к решению вопроса. В такой ситуации единственно правильным решением будет объявление собственного банкротства, что возможно в связи с принятием соответствующего законодательного акта РФ.

Если заемщик согласится с банкротством и пойдет на соглашение с банком, он должен быть готов к лишению имущества, если финансовые обязательства с его стороны не будут выполнены. В дальнейшем получить еще один заем будет нереально.

Условия: будут ли выгодны?

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками имеет больше достоинств, нежели недостатков, но если банк дает клиенту возможность погасить свои долги, он предполагает для себя существенные выгоды. Если кредиторы дают рефинансирование с плохой кредитной историей, их требования к клиенту будут высокими, что выражается в дополнительных расходах. Эти условия обязательно прописываются в договоре на рефинансирование.

Внимание заемщика должно быть направлено на изучение следующих пунктов:

ставка по процентам;

дополнительный платеж в случае досрочного погашения;

ежемесячные выплаты;

оценка залогового имущества;

оплата за рассмотрение заявки;

открытие и обслуживание счета.

Кредит с плохой кредитной историей - это всегда высокие требования при рефинансировании, поэтому не каждый человек способен осилить такое соглашение. Если вы все-таки планируете рефинансирование с плохой кредитной репутацией, заранее взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свои силы. Узнайте, в каком банке можно получить одобрение с большей вероятностью на успех и с лучшими условиями для клиента. В противном случае вы только зря потеряете время.

При просрочках с последующим рефинансированием вы можете потерять право на налоговый вычет за отчетный период. Чтобы этого избежать, сначала получите причитающиеся вам деньги, а потом запускайте процедуру перекредитования с просроченной задолженностью.

Преимущества программы перекредитования микрозаймов

Открытые просрочки по микрозаймам приводят человека в большую финансовую зависимость от МФК. Потенциальные клиенты этих организаций обольщаются простотой и скоростью получения кредита. У некоторых граждан оформлять подобные займы вошло в нехорошую привычку.

Нередко образование долга в МФО доводит человека до полного отчаяния, ведь в итоге на погашение приходится ежемесячно отдавать всю зарплату. В такой ситуации рефинансирование кредита является единственным выходом. Человеку, попавшему в трудное положение, следует обратиться в банк и заключить договор о перекредитовании микрозайма. Некоторые крупные финансовые организации с недоверием относятся к потенциальным клиентам, пользующимся услугами МФО, это тоже нужно учитывать.

Как получить помощь в рефинансировании кредита МФО

Схема рефинансирования микрокредитов является стандартной. Клиент лично посещает банк или отправляет анкету с заявкой в онлайн режиме. У каждой финансовой организации свое время рассмотрения заявок, в рамках которого она принимает решение (одобряет или отклоняет обращение).

Если банк соглашается осуществить перекредитование, он озвучивает свои условия. Если заемщик соглашается с требованиями, стороны подписывают договор. Долг клиента перед другими организациями закрывается ресурсами банка. Новый кредит погашается клиентом в соответствии с условиями договора.

Данная программа обладает целым рядом преимуществ:

возможность объединить несколько маленьких кредитов в один, что исключает путаницу и частые звонки-напоминания от представителей разных организаций;

рефинансирование МФО займа ведет к уменьшению процентной ставки ежемесячной выплаты;

у клиента появляется возможность вернуть долг;

услуга доступна даже для людей с плохой кредитной историей, но при условии, что они имеют постоянный доход или залоговую недвижимость.

Плюсы и минусы

Рефинансирование займа имеет множество преимуществ, но не лишено недостатков. Сначала разберем плюсы.

Снижается нагрузка по общему долгу, поскольку перекредитование урезает процентную ставку. Чтобы клиент имел возможность получить значительное послабление, он должен найти такой банк, в котором объединение мелких долгов приведет к уменьшению совокупной переплаты годовых процентов на 5-10%.

Новый кредит обычно выдается на более длительный срок, что обеспечивает снижение размера ежемесячных выплат. Возможно ли рефинансирование на 4-5 лет? Да, это вполне реально. Если заемщик планирует таким образом покрыть несколько разных займов, он обязательно выиграет. С «черным списком» будет покончено, плохая история исчезнет.

Если кредиты брались в разных финансовых организациях, они могли быть предоставлены в разных валютах, что не совсем удобно для россиянина, получающего зарплату в рублях. Объединение долговых обязательств договором приведет к консолидации нескольких займов в единый рублевый, что является верным вариантов в условиях нестабильности курса доллара и евро.

Теперь поговорим о минусах рефинансирования.

Человек, по сути, получает еще один кредит, поскольку большинство крупных банков по программе рефинансирования предлагают клиенту не только погашение нескольких кредитов, но и приличную сумму наличными. Многим людям такое предложение видится заманчивым. Они довольны закрытыми займами и полученными деньгами, не понимая, что пускаются в новую авантюру и связывают себя непосильными долговыми обязательствами. В итоге ежемесячный взнос только увеличится, а пользы от рефинансирования - ноль.

Рефинансированием можно закрыть не более пяти-шести кредитов одновременно. Если у человека больше долговых обязательств, он не сможет их объединить одним договором. Единственный плюс - возможность перекрыть самые убыточные кредиты.

Объединить можно только небольшие займы, под которыми подразумеваются долговые обязательства перед магазинами, карточные кредиты, маленькие потребительские задолженности. Крупные кредиты, в число которых входит автокредитование, ипотека, объединить при рефинансировании не получится.

Другие отрицательные аспекты:

Необходимо потратить не один день на сбор документов и ожидание подтверждения, а основной долг тем временем будет расти.

Рефинансирование - это тот же самый заем, но он помимо основных справок требует представление графика погашения, справку об оставшемся долге, кредитную историю.

Необходимо лично посетить банк для написания заявления на предоставление долгосрочного погашения займа.

Собираясь оформлять рефинансирование кредита при плохой кредитной истории, пообщайтесь с людьми, которые прошли через эту программу. Запросите у банков историю своего кредита, чтобы самостоятельно сделать ее анализ и реально оценить свои шансы. Даже плохая кредитная история при наличии времени и желания может быть скорректирована, для этого существуют специальные схемы.

Не стоит сразу идти в другой банк. Поинтересуйтесь возможностью взять кредит в той же финансовой организации, перед которой у вас имеется задолженность и просрочка. Иногда банки идут своим клиентам на уступки.

Чтобы получить рефинансирование как можно быстрее и иметь возможность выбирать наиболее благоприятные условия, направляйте запросы в разные банки. Это можно делать, не выходя из дома, в режиме онлайн. Получив одобрения из нескольких банков, проанализируйте их требования и выбирайте самый привлекательный вариант.

Даже если только один банк одобрил вашу заявку, это уже шаг к победе, поскольку заемщику с плохой кредитной историей финансовые организации нечасто идут навстречу в плане рефинансирования.

Если программа рефинансирования все же вам недоступна, попробуйте взять новый нецелевой кредит, который может быть:

потребительским;

займом на личные нужды;

экспресс-кредитованием, при котором банки зачастую не имеют возможности досконально изучать кредитные истории;

карточным, где лимит небольшой, процент выше, но оформление занимает минимум времени.

Причины отказа рефинансирования

Рефинансирование просроченных кредитов зачастую отклоняется без объяснения причины. Заемщики по этому поводу находятся в недоумении: почему банк дал им отказ? Причины отказа в каждой конкретной ситуации могут быть разными.

Клиент, оформляющий повторный кредит, как правило, не обладает достаточным доходом для покрытия всей задолженности. Банк имеет возможность проверить платежеспособность клиента, поэтому кредит для финансирования с плохой кредитной историей отклоняется.

Сотрудники банка проверяют платежи не только по текущему кредиту, но и по всем предыдущим. Зачастую невозможно сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки по ранним займам.

Заемщик предлагает в залог имущество, которое уже заложено под другой кредит. Повторный заклад недвижимости, ценных бумах, драгоценностей или транспортных средств невозможен.

Чтобы выйти из замкнутого круга и решить проблему, попробуйте оформить кредитные каникулы и только тогда ищите пути для рефинансирования.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+