Кредитная комиссия. Скрытые комиссии по кредиту: как вернуть неправомерно удержанные суммы. Как распознать дополнительные комиссии

Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).

Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи . Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически "за воздух". Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

Только один пример из судебной практики

Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ .

Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011" ).

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
как условие кредитного договора
Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики. В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита. Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
Комиссия за операционное обслуживание.
Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.). Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс. рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования - 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный. Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии - 278 217 руб;
эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором - 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать. Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул). Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни. Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно. Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам. Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Юридическая помощь должникам

Сегодня одной из наиболее востребованных услуг банков является кредитование населения. Получение кредита даёт людям реальную возможность купить квартиру, автомобиль, отправиться в путешествие или сделать ремонт. При этом не все граждане, подписывая договор с банком, внимательно знакомятся с его условиями. И зря, поскольку кредитные учреждения нередко нарушают права потребителей, взимая дополнительные комиссии при выдаче займов. Что делать, чтобы не платить лишнего? Об этом пойдёт речь в статье.

Какие бывают комиссии?

Всем очевидно, что общая стоимость кредита включает сумму основного долга и сумму начисляемых на неё процентов. Однако практически в любом кредитном договоре можно увидеть условия об оплате всяческих комиссий банку. Они могут быть ежемесячными или единовременными, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким комиссиям относятся платежи:

за открытие ссудного счёта и его ведение;
за выдачу кредита;
за досрочное погашение;
за обслуживание кредита;
за внесение денег на счёт;
за рассмотрение кредитной заявки и другие.

Важно! Вышеуказанные комиссии можно легко отследить в кредитном договоре. Также они могут быть указаны в графике платежей. Внимательно знакомьтесь с этими документами, прежде чем принимать на себя долговые обязательства.

Почему взимание комиссий незаконно?

Ст. 819 ГК РФ регламентирует, что собой представляет кредитный договор. В соответствии с таким договором банк обязуется на определённых условиях предоставить кредит заёмщику в той или иной сумме, а заёмщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученные средства и начисленные проценты.

Согласно ст. 779 ГК РФ включение в договор каких-либо комиссий указывает на то, что клиенту будут оказываться какие-либо возмездные услуги, которые ему необходимы. В то же время выдача и обслуживание кредита, открытие ссудного счёта и его ведение не являются такими услугами - это непосредственные обязанности банка, предусмотренные нормативными документами и осуществляемые в ходе операций по кредитованию. Получается, что заёмщик, оплачивая вышеуказанные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не оказываются.

Ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает возможность заёмщика отказаться от оплаты таких ненужных услуг или, если они уже оплачены, требовать возврата денег. При этом следует учитывать, что в случае отказа от оплаты комиссий на стадии заключения кредитного договора, скорее всего, будет получена ответная реакция банка в виде отказа в выдаче кредита. Поэтому заёмщики предпочитают сначала согласиться с предлагаемыми условиями, а уже после получения кредитных средств предпринимать действия по отмене и возврату комиссий.

Важно! Излишне уплаченные суммы комиссий можно вернуть как непосредственно после получения займа, так и в процессе его погашения или даже после закрытия кредитного договора. Но нужно помнить о трёхгодичном сроке исковой давности - вернуть можно лишь те комиссии, с момента уплаты которых не прошло три года.

Как вернуть комиссию по кредиту?

Обратиться с претензией в банк.
Претензию лучше отнести лично. Она должна быть составлена в двух экземплярах. Попросите банковского сотрудника расписаться на каждом из них, а затем один заберите себе. Если такой возможности нет, направьте претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. В ней следует потребовать, чтобы банк признал пункт договора, предусматривающий уплату комиссии, недействительным, и вернул денежные средства. Кроме того, нужно указать, что если в течение 10 дней требование не будет удовлетворено, вы вынуждены будете обратиться в суд, и в таком случае, помимо возврата комиссии по кредиту, банку придётся компенсировать вам моральный вред на основании ст. 15 Закона № 2300-1, уплатить штраф в размере 50% от суммы иска на основании ст. 13 того же закона, а также возместить судебные издержки.
Важно! Если с момента уплаты комиссии прошёл какой-то период времени, целесообразно, основываясь на ст. 395 ГК РФ, требовать от банка уплаты процентов за использование чужих средств.
Проценты начисляются со следующего после уплаты комиссии дня и до дня возврата денег и рассчитываются исходя из действующей ставки рефинансирования. Формула выглядит следующим образом:
Сумма %= Ставка рефинансирования ×Сумма комиссии ×Число дней просрочки360 ×100%
Пожаловаться в специализированные организации.
Если банк проигнорировал вашу претензию или на неё был получен отрицательный ответ, можно попробовать обратиться с жалобами в Общество защиты прав потребителей и Роспотребнадзор. К жалобам приложите копии договора кредитования и квитанции об оплате комиссии. Специалисты этих организаций самостоятельно проведут с банком работу, направленную на возврат средств.
Подать иск в суд.

Это крайний шаг, к которому следует прибегать в том случае, если взыскание банковских комиссий не было произведено даже после обращения в службы, защищающие потребителей. Сначала необходимо составить исковое заявление по аналогии с претензией, которую вы отправляли в банк. К иску нужно приложить документы: кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию (если имеется), копию самой претензии. Далее заявление следует отнести в мировой или городской суд (в зависимости от стоимости иска: до 50 тыс. руб. включительно - мировой суд, более 50 тыс. руб. - городской суд).

Важно! Согласно ст. 17 Закона № 2300-1 при подаче искового заявления госпошлину уплачивать не надо, поскольку вы обращаетесь в суд в качестве потребителя, чьи права нарушены.

Сроки возврата комиссий

Если банк сразу согласится с вашими требованиями, возврат денег может быть произведён быстро - в течение нескольких дней. Однако не стоит рассчитывать на это: в большинстве случаев кредитные учреждения отказываются добровольно удовлетворять требования заёмщиков по возврату комиссий.

В случае судебного разбирательства процесс может затянуться на два-три месяца или даже более. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается не более месяца, в городском - не более двух. К этому сроку следует приплюсовать время вступления судебного решения в силу - 1 месяц, и время подготовки исполнительного листа - до 10 дней. Если банк решит оспорить решение суда, срок увеличится еще на несколько месяцев. Впрочем, кредитные учреждения редко подают апелляции по таким делам.

Итак, очевидно, что вернуть комиссии по кредиту вполне реально, хотя, конечно, для этого придётся приложить некоторые усилия. Сначала нужно предъявить претензию банку и потребовать произвести возврат незаконных платежей. В течение 10 дней кредитная организация должна дать тот или иной ответ. Как правило, заёмщики получают отказ в выплате. И в этом случае ничего не остаётся, как обращаться за защитой своих прав в суд. В большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается положительным решением для заёмщика. Процесс намного упростится, если к этому делу вы привлечёте квалифицированных юристов.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:

Андрюк Дарья

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

Широкое распространение коммерческих банков создает на рынке финансовых услуг приличную конкуренцию. Как бороться за потенциальных клиентов и привлечь очередного заемщика? Очень просто – предложить низкую процентную ставку по кредиту. Звучит идеально, но в реальности все не совсем так. Ставки действительно невысокие, а вот кредитные комиссии порой зашкаливают и по своему многообразию, и по взимаемой сумме. Именно они сейчас широко развиты и составляют приличную долю в эффективной ставке по кредиту.

Виды банковских кредитных комиссий

Все платежи, взимаемые банком в связи с выдачей кредита и исполнением обязательств по этой сделке, делятся на 3 основные группы:

Единовременные – уплачиваются 1 раз за весь срок кредитования;
Периодические – уплачиваются клиентом постоянно до окончания исполнения обязательств. Банк может установить разную периодичность таких платежей – ежеквартально, ежемесячно и т.п.;
Платеж за конкретное действие – такая кредитная комиссия может быть и разовой, и периодической.

Дополнительно все банковские сборы можно разделить на фиксированные и относительные.

Фиксированный платеж подразумевает уплату комиссии в твердой денежной сумме, которая установлена распорядительными документами банковского учреждения (тарифами) и не зависит ни от каких факторов.

Относительные сборы установлены в процентах к одной из величин – сумма ежемесячного платежа, сумма кредита и т.д. Здесь фиксирован лишь сам процент, а сумма комиссионного вознаграждения «плавает» в зависимости от расчетной величины.

Единовременные банковские комиссии

Плата за выдачу кредита – самый распространенный вид, который банки ввели давно и прочно. Заемщиками такой платеж уже воспринимается как нечто традиционное, а потому не вызывает вопросов или нареканий.

Такая комиссия взимается 1 раз в день выдачи кредитных средств, причем неважно, как они выдаются – наличными или перечислением на нужный счет. Нельзя сказать, что от этого комиссионного вознаграждения кредит сильно дорожает, ведь она составляет не больше 1% от выдаваемой суммы. В пересчете на весь срок кредитования размер платежа получится вполне приемлемым. Если банк предлагает кредит со сбором за выдачу денег, превышающим 3%-ный рубеж, лучше воздержаться от такого займа – это уже дорого.

На сегодняшний день практически все крупные банки отказались от взимания такой кредитной комиссии с физических лиц и берут эту плату лишь с организаций (например, Сбербанк или Россельхозбанк).

Комиссионные за факт открытия ссудного счета – очередное «обдирательство» со стороны банка, встречается значительно реже. За что взимается эта плата непонятно, ведь ссудный счет банк должен открыть в обязательном порядке на каждую кредитную сделку. Иначе банковские сотрудники не смогут проводить операции по погашению обязательств и отслеживать состояние самой сделки.

Сбор за рассмотрение кредитной заявки – редкость, но и она существует. Здесь банк берет с вас плату еще до момента подписания кредитного договора просто за то, что ваша заявка принята к рассмотрению уполномоченным банковским органом. В случае отказа в кредитовании сумма внесенного платежа не возвращается. Как правило, такие поборы являются одним из требований ипотечного кредитования коммерческих банков. Солидные финансово-кредитные организации на такие платежи не размениваются.

Периодические сборы

Постоянные ежемесячные или ежеквартальные комиссионные платежи в основном связаны с обслуживанием счетов, открытых по кредитной сделке.

Кредитная комиссия за обслуживание ссудного счета – гораздо худшая новость, чем взимание платежа за его открытие. Если при открытии с вас возьмут комиссионные 1 раз, то здесь придется оплачивать их на регулярной основе.

Обращайте внимание на стоимость такого обслуживания – в некоторых банках она неоправданно высокая, а это становится причиной большого удорожания всего кредита. Бывали случаи, что только за счет этой комиссии, заявленные 15% годовых выливались во все 30%.

Важно знать! Роспотребнадзор и ФАС уже признали, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов является незаконным. Некоторые кредитные учреждения не поспешили их отменять, а просто назвали по-другому и продолжают взыскивать. Но если банк «в тихую» прописал такую комиссию в кредитном договоре, можно оспорить ее уплату.

Сборы за открытие и обслуживание текущих счетов взимаются в основном при выдаче кредитных средств на карту. И дело здесь не в желании банка побольше с вас удержать. Просто любые пластиковые карточки имеют свою стоимость, связанную, например, с затратами на их выпуск и другими затратами на обслуживание. Кроме того, платежная система берет плату за обслуживание раз в год (в том числе удерживается комиссия с каждой операции по карточке). Поэтому избежать этих платежей никак нельзя, можно только смириться. Но сопоставить тарифы с аналогичными в других банках все-таки стоит.

Кредитные комиссии банков за определённые действия

Существует несколько банковских операций, которые также могут облагаться комиссионной платой. Такие сборы могут носить как разовый, так и периодический характер в зависимости от условий проведения конкретной операции или предоставления услуги.

Комиссионные за перечисление денежных средств подлежат оплате в том случае, если кредитные деньги выдаются не наличными на руки или через ваш текущий счет, а перечисляются поставщику услуг. Такое возможно при автокредитовании, ипотеке, образовательном или товарном кредите, оформляемом прямо в магазине. Взыскание определенных сборов в данном случае оправдано, поскольку банк не берет с вас ничего лишнего, только оплату операции за перевод средств на счет продавца (или поставщика). Однако стоит проследить, чтобы такое вознаграждение не оказалось дороже, чем стандартные тарифы данного банка за ту же операцию.

Плата за выдачу наличных , в принципе, то же самое, что и сбор за предоставление самого кредита. Особенно широко такое вознаграждение применяется в отношении кредитных карт – ими, как и любой банковской карточкой можно без дополнительных комиссий расплачиваться в магазинах через POS-терминалы, а вот за получение денежной наличности в банке или банкомате приходится платить комиссию. Такой сбор ещё называют «заградительным», а некоторые банки (например, Тинькофф) и вовсе называют операцию по снятию наличных с кредитки – штрафом. Дело в том, что основное предназначение кредиток – оплата товаров или услуг непосредственно самой карточкой, а не их обналичивание и использование денег по своему назначению (напоминаем, что за каждую операцию по карте банк имеет с торговой точки процентик!).

Комиссия за погашение кредита – это вообще что-то из области запредельного, но и она существует. По сути, это самый настоящий наглый грабеж. Возвращать долги и при этом дарить банку комиссионные за каждый внесенный на счет платеж – как вам такое? Но уж лучше совсем отказаться от сотрудничества с таким кредитным учреждением, чем переплачивать просто ни за что.

Взимание комиссионного вознаграждения за досрочное погашение кредита сейчас активно практикуется во многих банках. Для них это весьма оправдано – вы досрочно расторгаете обязательства и возвращаете всю сумму долга, но при этом банковское учреждение теряет те проценты, которое оно рассчитывало получать с вас по изначально составленному графику платежей. Кстати, не забудьте вернуть часть денег .

Если речь идет о сроке займа порядка двух-трех месяцах, сумма потенциальных потерь для банка невелика и такую комиссию вам могут простить. Совсем другое дело, если до договорного окончания срока кредита остается несколько лет. В этом случае приготовьтесь расстаться с дополнительной суммой денег.

Подобную кредитную комиссию можно назвать негативной, если она превышает 1%, все остальное приемлемо. Но в любом случае еще до заключения кредитной сделки поинтересуйтесь у банковского сотрудника о наличии такого сбора и его размере.

Большинство банковских комиссий сейчас маскируются под другие названия, а иногда формулировка вида сбора отсутствует в договорах вовсе – просто «сбор» и сумма. Но это не означает, что такой договор будет вам выгоден и не приведет к необоснованным затратам. Перед заключением сделки ознакомьтесь со всеми такими сборами и поборами, а лучше еще и с тарифами банка. Некоторые недобросовестные кредитные учреждения вообще не пишут о вознаграждениях и комиссиях, в их договорах просто сказано о дополнительных платежах в соответствии с утвержденными тарифами. Читайте на эту тему отзывы – там можно много чего почерпнуть.

Кстати, указанием ЦБ РФ банки обязали знакомить клиента под роспись с эффективной процентной ставкой по кредиту еще до момента подписания всей необходимой документации. Это как раз и есть те самые окончательные проценты, в которые вам выльется пользование ссудными средствами с учетом всех дополнительных платежей и комиссионных вознаграждений. Обращайте внимание на нее, а не на красивую рекламу с «0% годовых».

Решил выделить отдельную публикацию, чтобы рассмотреть все самые распространенные кредитные комиссии , которые банки и другие финансовые учреждения нынче любят взимать со своих заемщиков. Еще 10-15-20 лет назад комиссии по кредитам практически отсутствовали, за исключением разве что 1-2 основных, основная нагрузка на клиента выражалась в процентах годовых.

Теперь ситуация очень сильно поменялась, и зачастую кредитные комиссии доминируют над процентами и составляют основную часть . Рассмотрим, какие комиссии по кредиту могут быть прописаны в и сопутствующих ему договорах, что они означают, какие из них допустимы, а каких нужно остерегаться.

Начну с того, что все кредитные комиссии можно разделить на 3 больших группы:

Комиссии, которые уплачиваются единоразово (как правило, при выдаче кредита);
Комиссии, которые уплачиваются периодически (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.д.);
Комиссии, которые уплачиваются за определенное действие (за снятие кредитных средств, за платеж и т.д.).

Кроме того, комиссии по кредиту могут быть:

Относительными (выражаются в процентном соотношении от какой-либо величины: суммы кредита, суммы платежа и т.д.);
Фиксированными (выражаются в денежном значении, и не зависят от чего либо).

Теперь рассмотрим по-отдельности те комиссии по кредитам, которые можно встретить чаще всего.

Комиссия за выдачу кредита. Самая распространенная кредитная комиссия, которая присутствует в кредитных договорах уже давно, можно сказать, традиционно. Она оплачивается единоразово в момент выдачи ссуды, поэтому при небольшом значении сильного влияния на кредитную нагрузку не оказывает. Наличие комиссии за выдачу кредита в размере около 1% можно считать вполне приемлемым, но если она будет составлять, допустим, более 3%, тем более, 5-10% – стоит задуматься о выгодности такого займа.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Кредитная комиссия, уплату которой банки могут требовать еще до принятия решения о выдаче кредита. То есть, даже если , свою комиссию он все равно заработает. На мой взгляд, это не совсем честный подход, и я бы не советовал выбирать кредитные программы, где присутствует эта комиссия.

Комиссия за открытие ссудного счета. Еще одна возможность заработать для банка – совершенно лишняя и ненужная кредитная комиссия, наличие которой говорит о том, что банк ищет любые возможность побольше “содрать” с клиента.

Комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета. Если за открытие ссудного счета банк берет единоразовую комиссию, то за обслуживание – регулярную, и это еще хуже.

Комиссия за открытие/обслуживание текущего/карточного счета. Часто кредит выдается путем зачисления на текущий или карточный счет, и вот здесь уже придется оплачивать по тарифам банка все причитающиеся комиссии. С этим ничего не поделать – придется мириться.

Комиссия за перечисление средств со счета. Если кредит выдается перечислением (например, в автосалон, в магазин за технику, на обучение и т.д.), то за это тоже придется заплатить дополнительную комиссию – это вполне нормально, и избежать уплаты здесь не получится. Главное, чтобы такая кредитная комиссия не отличалась от стандартных тарифов банка за подобные операции в большую сторону.

Комиссия за выдачу наличных. За выдачу наличных со ссудного, текущего или карточного счета тоже может быть предусмотрена отдельная кредитная комиссия. На мой взгляд, она лишняя (если одновременно присутствует традиционная комиссия за выдачу кредита), поэтому лучше выбирать программы кредитования, где одна и та же, по сути, операция не обкладывается комиссией дважды. К примеру, по эта комиссия присутствует всегда, но при этом комиссии за выдачу кредита может не быть.

Комиссия за погашение кредита. Наверное, одна из самых нежелательных комиссий по кредиту: представьте, вы погашаете свою задолженность, и еще платите за это сверху… На мой взгляд, если у банка присутствует такая кредитная комиссия, от сотрудничества с ним лучше отказаться.

Комиссия за досрочное погашение кредита. Тоже, к сожалению, сейчас далеко не редкость. Банку не выгодно, когда заемщик погашает кредит досрочно, поэтому он может вводить комиссию за досрочное погашение, чтобы отбить у него желание делать это. Это крайне негативный фактор в кредитном договоре, особенно, если такая комиссия довольно велика (от 1% и более), поэтому я настоятельно не рекомендую брать кредиты, в которых присутствует комиссия за .

Вот, пожалуй, все основные кредитные комиссии, которые банки и другие кредитные учреждения любят прописывать в договорах на выдачу кредита и сопутствующих им договорах и тарифах. Будьте бдительны, и не забывайте главный принцип выбора выгодного кредита:

Чем меньше комиссий по кредиту – тем лучше. В идеале их не должно быть вообще или, к примеру, должна присутствовать только небольшая единоразовая комиссия за выдачу.

В заключение пару слов о том, почему банки так полюбили в последнее время кредитные комиссии. Все просто: потому что они вводят заемщиков в заблуждение и скрывают от них истинную стоимость получаемого кредита. Многие, например, не понимают, что комиссия 1% от суммы кредита в месяц при кредитовании на год со стандартной схеме погашения равносильна не 12% годовым, а около 24% годовым. А ведь даже если не понимая принцип расчета забить все данные по кредиту в какой-нибудь независимый , можно наглядно увидеть, в какие суммы переплат выльются вам кажущиеся на первый взгляд несущественными кредитные комиссии.

На этом все. В очередной раз напоминаю о необходимости постоянно повышать свою финансовую грамотность – это важнейшее качество еще никому не навредило, а вот ее отсутствие, как показывает практика, часто приводит к очень негативным последствиям, в том числе и к глубокой . Сайт – ваш лучший помощник в повышении финансовой грамотности! Оставайтесь с нами!

Статьи по теме