L'assicurazione sulla vita per un prestito è obbligatoria per un mutuatario?

Per la maggior parte dei russi ottenere un prestito è l’unico modo per risolvere il problema della mancanza di fondi. Quando si richiede un prestito, le banche offrono ai richiedenti di ridurre al minimo i rischi stipulando un contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute.

È legale stipulare un’assicurazione sulla vita per un prestito?

Tutti i prodotti ipotecari delle banche, dove l'immobile (un appartamento in costruzione o in acquisizione o un alloggio disponibile) funge da garanzia di rimborso, implica la stipula di un contratto di assicurazione su pegno. Tale norma è stabilita dalla legge ed è obbligatoria per l'attuazione. Per quanto riguarda i prestiti auto, l’acquisto di una polizza assicurativa globale è facoltativo, poiché tale assicurazione è volontaria. Per questo motivo la banca non ha il diritto di rifiutarsi di erogare un prestito, anche se nella pratica le cose stanno diversamente.

Nel credito al consumo, le banche insistono per acquistare una polizza assicurativa, ma il mutuatario decide autonomamente se acquistare un'assicurazione o rifiutarla. Può emettere:

• Contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute. In questo caso, la compagnia assicurativa (IC) rimborserà alla banca l'importo del debito (se la morte o la malattia non sono state la causa dell'intossicazione da alcol o droghe o del suicidio).
• Assicurazione in caso di perdita di guadagno. L'evento assicurato qui è la riduzione o la liquidazione dell'impresa.

Quadro giuridico

Non esiste un atto legislativo o regolamentare specifico che disciplinerebbe tutte le questioni relative alla conclusione di un contratto di assicurazione per i prestiti bancari. Le regole relative a questo problema sono considerate in più documenti contemporaneamente:

• Codice Civile, recante le principali disposizioni in materia di conclusione e risoluzione dei contratti. Determina che i casi di assicurazione obbligatoria sono stabiliti dalla legge.
• Legge n. 4015-1, riguardante tutte le questioni relative all'organizzazione delle attività assicurative in Russia, adottata il 27 novembre 1992.
• Legge sui mutui n. 102-FZ del 16 luglio 1998, che determina l'obbligo del mutuatario di assicurare il pegno trasferito alla banca in caso di distruzione o danneggiamento della proprietà.
• Legge sulla protezione dei diritti dei consumatori n. 2300-1 del 7 febbraio 1992, che vieta la fornitura di un servizio a scapito dell'acquisto di un altro.
• Legge sul credito al consumo n. 353-FZ (21 dicembre 2013).

Cosa offre l'assicurazione sulla vita in caso di prestito

La stipula di un'assicurazione aiuta ad evitare problemi con il pagamento del prestito in caso di evento assicurato. I rischi soggetti ad assicurazione al momento dell'acquisto di una polizza possono essere diversi:

• morte causata da un incidente, malattia e altre circostanze prescritte nel contratto;
• perdita permanente della capacità lavorativa per invalidità;
• incapacità temporanea al lavoro dovuta a peggioramento della salute o malattia, che ha portato all'incapacità di percepire un reddito, a seguito della quale non c'è nulla da pagare per il prestito.

Inoltre, il richiedente può assicurarsi contro la perdita del posto di lavoro. In questo caso, la compagnia assicurativa ripagherà il debito risultante se i motivi del licenziamento sono:

• fallimento o liquidazione di un'impresa (organizzazione);
• ridimensionamento;
• licenziamento per fine contratto.

Vantaggi e svantaggi

L'assicurazione sulla vita con un prestito al consumo ha aspetti positivi e negativi:

1. beneficio per la banca. Per il creditore è estremamente importante che il mutuatario assicuri quanti più rischi possibili che potrebbero portare al mancato pagamento del prestito. Ciò è dovuto al fatto che in nessun caso la banca riceverà indietro i soldi prestati al cittadino. Si spiega così perché i manager propongono con tanta insistenza di stipulare un'assicurazione sulla vita con un prestito.
2. Qual è il vantaggio dell'assicurazione per il mutuatario. Quando si richiede una polizza assicurativa volontaria, la banca offre condizioni di prestito più favorevoli, che si esprimono in un tasso di interesse più basso, un importo maggiore e una durata del prestito più lunga. Quando si stipula un contratto assicurativo cumulativo, gli eredi potranno ricevere risparmi, indipendentemente da quando è avvenuta la morte, prima o dopo il rimborso del prestito.
3. Screpolatura. Tra i principali svantaggi dell'acquisto di una polizza con un prestito, si dovrebbe menzionare un aumento dei pagamenti mensili dovuto all'inclusione del costo dell'assicurazione in essi, la necessità di una visita medica e una lunga procedura per l'elaborazione dei pagamenti in caso di un evento assicurato.

Come e dove candidarsi

Il processo di conclusione di un contratto di assicurazione volontaria è semplice e si compone di diversi passaggi consecutivi:

1. Scegli una compagnia assicurativa dall'elenco offerto dalla banca o guidato dalle tue motivazioni.
2. Pagare il premio o parte di esso.
3. Firmare un contratto di assicurazione sulla vita con un prestito.

Ad oggi, il numero di compagnie di assicurazione che offrono assicurazioni sanitarie o sulla vita quando si richiede un prestito è elevato ed è possibile acquistare una polizza non solo durante una visita personale, ma anche online sul sito web dell'assicuratore. Ogni mutuatario può scegliere in base alle proprie preferenze, poiché le tariffe per ciascuno del Regno Unito saranno diverse. Nella tabella seguente, a scopo di confronto, puoi familiarizzare con le offerte degli assicuratori a Mosca:

Contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute per i mutuatari

Quando si richiede un prestito, nella maggior parte dei casi, al mutuatario viene chiesto di firmare un contratto assicurativo standard, l'opzione più economica in termini di costi. Un cittadino ha il diritto di esigere una politica estesa, che includa rischi aggiuntivi che spesso non vengono presi in considerazione negli accordi standard. Ciò comporterà inevitabilmente un aumento del costo dell'assicurazione (verrà applicato un coefficiente più elevato).

È importante non nascondere alla compagnia assicurativa la presenza di determinate malattie, poiché in caso di evento assicurato dovuto a una malattia esistente, molto probabilmente il pagamento verrà rifiutato. Inoltre, si raccomanda di prevedere un compenso nel contratto se il lavoro del richiedente è associato ad un rischio maggiore. Il documento deve indicare le condizioni per il rimborso del debito in caso di evento assicurato e l'importo del risarcimento.

Elenco dei documenti richiesti

Per richiedere una polizza, il destinatario del prestito dovrà fornire un determinato pacchetto di documenti. L'elenco è piccolo, ma ogni compagnia assicurativa può richiedere documentazione aggiuntiva, anche se ciò accade molto raramente. Per l'assicurazione avrai bisogno di:

• passaporto o altro documento equivalente con il quale un cittadino può essere identificato;
• modulo di domanda compilato;
• certificato medico attestante la presenza o meno di malattie croniche o incurabili.

Quando richiedono una polizza, i clienti delle banche spesso non specificano cosa bisogna fare in caso di evento assicurato, ma seguire le regole esatte ti aiuterà a ottenere il massimo dei pagamenti e a ridurre le pratiche burocratiche. L'algoritmo delle azioni è simile al seguente:

1. Assicurarsi che l'incidente rientri nell'evento assicurato e che nel contratto sia presente una clausola corrispondente.
2. Informare il creditore e l'assicuratore di quanto accaduto scrivendo una dichiarazione.
3. Raccogli i documenti necessari, il cui elenco è approvato dal Regno Unito e dipende dai termini del contratto.
4. Presentare la documentazione preparata alla compagnia assicurativa.
5. Attendere il verdetto e il trasferimento dei fondi.

Riconoscimento di un evento assicurato

Dopo aver presentato tutti i documenti, la compagnia assicurativa li controlla e, in base ai risultati, prende una decisione: pagare o rifiutare. Il denaro viene trasferito al beneficiario in base al contratto di assicurazione: la banca. I fondi vengono accreditati al creditore su un conto speciale, dopodiché li invia per estinguere il debito. L'importo del premio assicurativo può essere pari al saldo del debito. Tali casi si verificano se:

• il mutuatario ha ricevuto una disabilità, a seguito della quale non può più lavorare e onorare il prestito;
• il mutuatario è morto.

Restrizioni o rifiuto di pagamento

Non è raro che la compagnia assicurativa si rifiuti di pagare i soldi previsti da un contratto assicurativo:

• il mutuatario ha subito un infortunio incompatibile con il lavoro o è deceduto a causa di intossicazione da alcol o droghe;
• la causa della morte è stata il suicidio;
• il richiedente ha nascosto alla compagnia assicurativa una malattia grave che ha portato all'evento assicurato;
• il cittadino lascia il lavoro di sua spontanea volontà.

Posso rinunciare all'assicurazione del credito?

La legge prevede che dopo la conclusione del contratto sia possibile rifiutare l'assicurazione imposta dalla banca. Ciò vale solo per i prestiti al consumo quando viene utilizzata l'assicurazione volontaria. Esistono diversi modi per rinunciare:

• Scrivere una domanda per annullare il contratto assicurativo durante il periodo di raffreddamento.
• Scrivere una domanda di risoluzione del contratto assicurativo, se contiene un'apposita clausola che consenta di restituire il premio in caso di pagamento anticipato del debito alla banca.
• Andare in tribunale. Ciò può essere fatto solo se si riceve un rifiuto scritto da parte del creditore, ma in base al contratto o alla legge il cliente ha il pieno diritto di restituire l'assicurazione sul prestito.

Periodo di raffreddamento

L'istruzione della Banca Centrale ha stabilito che l'assicurato può rifiutare l'assicurazione e restituire i fondi pagati per i servizi della compagnia assicurativa entro 14 giorni. Questo periodo è chiamato "periodo di riflessione". La compagnia assicurativa può fissare un periodo superiore a due settimane, che è necessariamente prescritto nel contratto di assicurazione.

È possibile restituire il premio assicurativo solo per i prestiti al consumo e se il cittadino ha stipulato un accordo come individuo. La domanda viene presentata per iscritto alla compagnia assicurativa, dopo l'esame della quale l'intero importo del contributo o parte di esso viene restituito all'assicurato. Se un evento assicurato si verifica durante il periodo di raffreddamento, non è possibile annullare l'assicurazione sulla vita dopo aver ricevuto un prestito durante il periodo di raffreddamento.

Ritorno dell'assicurazione in caso di rimborso anticipato del prestito

A condizione che il cittadino abbia saldato anticipatamente il debito, può rilasciare la disdetta del contratto di assicurazione sulla vita relativo al prestito. Tale opportunità viene fornita se la clausola corrispondente è inclusa nel contratto e la polizza viene pagata per intero. L'algoritmo delle azioni per la restituzione della rata in caso di pagamento anticipato del prestito si presenta così:

1. Estinguere integralmente il debito con l'istituto finanziario, compresi gli interessi sul prestito.
2. Rivolgersi all'ufficio di un istituto bancario per un certificato di assenza di debiti.
3. Presentare una domanda scritta alla compagnia assicurativa e allegare un certificato di assenza di debiti e una polizza.
4. Aspetta una decisione.
5. Con verdetto positivo riceverai un importo calcolato in proporzione al tempo rimanente. Se si riceve un rifiuto, è necessario richiedere una giustificazione scritta al rappresentante del Regno Unito, con la quale è possibile rivolgersi a Rospotrebnadzor o ai tribunali.

Prova

Se l'assicuratore rifiuta di pagare, il mutuatario può rivolgersi al tribunale per ulteriori procedimenti. Per fare ciò, viene presentata una dichiarazione di reclamo, in cui il cittadino dichiara il recupero dei fondi per l'importo del debito sul prestito a favore della banca come beneficiario. A proprio vantaggio, il mutuatario può avanzare i seguenti requisiti:

• risarcimento del danno morale;
• riscossione degli interessi per l'utilizzo dei fondi;
• imposizione di una multa al Regno Unito per violazione dei termini del contratto.

I documenti necessari per presentare domanda al tribunale includono:

• dichiarazione di reclamo;
• ricevuta del pagamento del dazio statale (non necessaria se il richiedente appartiene ad alcune categorie privilegiate della popolazione);
• Si è verificato un evento assicurato a seguito del quale l'IC ha già pagato un determinato importo al richiedente.
• Il prestito è stato concesso fino al 2016, fino all'adozione della legge, secondo la quale il mutuatario ha la possibilità di rimborsare l'assicurazione sulla vita sul prestito.
• Il cittadino ha violato i termini dell'accordo.
• È stato concluso un contratto di assicurazione collettiva, in base al quale il premio non viene restituito né durante il periodo di raffreddamento né in caso di rimborso anticipato del prestito.
• Quando si acquista una polizza OSAGO o un'assicurazione sulla vita, obbligatoria per l'esercizio delle funzioni professionali.

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