La battaglia per gli interessi: come abbassare il tasso su un prestito aperto

Foto: Valery Sharifulin / TASS

Cos'è il rifinanziamento?

Il nuovo prestito di rifinanziamento può coprire qualsiasi tipo di prestito: prestito al consumo, prestito auto, prestito in contanti, prestito con carta o mutuo. È possibile rifinanziarne uno o più combinando il programma di pagamento e abbassando i tassi di interesse.

Il rifinanziamento ipotecario è uno dei programmi più richiesti. "Ora, per la maggior parte, i clienti che hanno sottoscritto mutui nella prima metà del 2015 si stanno rifinanziando", afferma Alexei Tartyshev, capo del marketing presso la banca ipotecaria DeltaCredit. Quindi il tasso medio su questo tipo di prestito è stato mantenuto al livello del 14% annuo. A luglio 2017 è sceso al 10,94%. In questo contesto, i titolari di mutui hanno iniziato a rivolgersi alle banche per alleggerire l'onere del debito. "Dopo il taglio dei tassi ad agosto, si è registrato un forte aumento della domanda del prodotto", conferma Nikolai Vasev, direttore della divisione DomClick di Sberbank.

Anche il rifinanziamento dei prestiti in contanti è molto richiesto: questo servizio è stato in testa nel gruppo VTB nella prima metà di quest'anno. "I prestiti dell'ultimo e del penultimo anno sono principalmente rifinanziati", afferma Yulia Demenyuk, vice capo del dipartimento dei prodotti al dettaglio di VTB.

Come richiedere il rifinanziamento del prestito

Puoi richiedere il rifinanziamento sia nella tua banca che in una terza parte. Per fare ciò, è necessario preparare un pacchetto standard di documenti: un passaporto, un certificato di reddito 2-NDFL, un contratto di prestito o una notifica dell'intero costo di un prestito, SNILS - e scrivere una domanda. Allo stesso tempo, il mutuatario deve avere più di 21-23 anni, a seconda della banca, lavorare per almeno tre-sei mesi nell'attuale luogo di lavoro e avere un reddito di 10-25 mila rubli. al mese, a seconda della regione di servizio del prestito, ed essere anche un mutuatario in buona fede, ovvero rimborsare tempestivamente i prestiti esistenti negli ultimi 12 mesi.

Le banche impongono requisiti non solo al mutuatario, ma anche ai prestiti che andrà a rifinanziare. In particolare, il prestito deve essere aperto e servito per almeno tre-sei mesi prima di richiedere il rifinanziamento. Al momento del rifinanziamento, devono rimanere almeno tre mesi fino alla fine del prestito. Gli esperti dicono che più vicina è la data di scadenza, meno redditizio diventa il rifinanziamento per il cliente, ma tali movimenti di credito non sono non redditizi.

Per quanto riguarda il livello del tasso, alcuni operatori di mercato lo determinano in base alla durata prevista del servizio del prestito rifinanziato. La nuova durata del prestito va da 12 a 60 mesi. In rari casi, il termine massimo raggiunge 84 mesi, ma il tasso sarà più alto. La regola condizionale "più lunga è la scadenza, maggiore è il tasso" si applica a Sberbank, Rosselkhozbank e Gazprombank. Altre banche fissano il tasso in base all'importo del prestito: “più piccolo è il volume, più alto è il tasso”. Secondo questa logica operano in tutte le banche del Gruppo VTB, Rosbank e UniCredit Bank.

Foto: Alexander Koryakov / Kommersant

Requisiti speciali

Le banche descrivono il servizio di rifinanziamento come massiccio e disponibile per qualsiasi cliente. Tuttavia, per alcune categorie della popolazione, il rifinanziamento è meno conveniente. Ad esempio, sarà difficile trovare una banca e condizioni favorevoli di rifinanziamento per le persone che hanno raggiunto l'età pensionabile. L'età massima alla quale viene concesso tale prestito è fissata nella maggior parte delle banche a 65 anni. Il programma di rifinanziamento per i clienti di questa età presso Post Bank è quasi l'unico nell'intero mercato.

Le banche possono avere altri requisiti insoliti per il mutuatario. Ad esempio, la Banca Raiffeisen rifiuta il rifinanziamento a singoli imprenditori, avvocati che hanno aperto un proprio ufficio e imprenditori. La banca lo spiega minimizzando i rischi. VTB ha anche limitazioni in relazione a questa categoria di mutuatari, ma un anno di attività di successo è sufficiente per qualificarsi per il programma di rifinanziamento. “Questa cifra è sufficiente per considerare affidabile un cliente autonomo. Tali calcoli sono utilizzati in tutto il mercato ", chiariscono gli esperti di VTB.

Le banche sono più fedeli ai loro clienti sui salari. In primo luogo, per loro, il numero di documenti necessari che devono essere forniti è ridotto: si tratta di un passaporto, un contratto di prestito e SNILS. Inoltre, il tasso per loro è fissato in media del 2-3% in meno.

I dipendenti delle organizzazioni di bilancio dei settori dell'assistenza sanitaria, dell'istruzione, della pubblica amministrazione e delle forze dell'ordine possono contare su alcune preferenze. Le banche fissano un tasso minimo per tali clienti. Ma il massimo viene ricevuto da quei mutuatari che non hanno o rifiutano di acquistare un'assicurazione personale o un'assicurazione per la proprietà che funge da garanzia.

Quali sono i vantaggi

Il principale vantaggio per il mutuatario è una diminuzione della rata mensile. "Il nuovo prestito viene emesso a condizioni più favorevoli rispetto ai precedenti e la rata mensile risulta essere inferiore", afferma Nikolai Volosevich, capo del dipartimento per lo sviluppo di carte di credito e prestiti in contanti presso Alfa-Bank.

"Il vantaggio del rifinanziamento dipende dal termine in cui il cliente ha già servito il prestito, dall'importo del prestito e dal tasso - passato e futuro", spiega Alexey Tartyshev. In un mutuo, se un prestito è stato preso di recente, nell'ambiente attuale "il più grande vantaggio razionale si ha quando il tasso viene ridotto di circa il 3-4%", spiega.

Ad esempio, se il mutuatario ha contratto un mutuo ipotecario per 5 milioni di rubli. per un periodo di dieci anni al 14% annuo, quindi i suoi pagamenti per l'intero periodo ammonteranno a circa 9,3 milioni di rubli. Se riesce a rifinanziare il prestito a un tasso dell'11% annuo, i pagamenti totali per dieci anni ammonteranno a poco meno di 8,3 milioni di rubli.

“In media, la differenza tra il vecchio e il nuovo tasso sui prestiti per cassa è di circa 5 punti percentuali. Tuttavia, lo "sconto" può essere di 10-15 punti percentuali quando si tratta di rifinanziare prestiti non garantiti emessi nel 2015 ", osserva Yulia Demenyuk, vice capo del dipartimento dei prodotti al dettaglio di VTB.

Anche i consulenti finanziari considerano un vantaggio poter consolidare i prestiti serviti dal mutuatario. "Il pericolo di avere più prestiti è che diventa difficile per il mutuatario controllare il livello delle sue spese e può dimenticare la necessità di servire il prestito o non avrà abbastanza soldi il giorno giusto", avverte il professore associato di la Financial University, advisor finanziario indipendente Saida Suleimanova. "Il consolidamento dei prestiti ti consente di tenere traccia chiaramente delle tue capacità e dei tuoi obblighi di prestito", aggiunge la consulente finanziaria Natalya Smirnova. Daniel Zelensky osserva che molti mutuatari hanno già iniziato a capire che nell'attuale situazione economica è irrazionale servire più prestiti contemporaneamente in diverse banche.

Foto: Vladimir Smirnov / TASS

rocce sottomarine

Alcuni esperti ritengono che sia più facile ottenere un prestito di rifinanziamento da una banca di terze parti. “L'interesse sul prestito è il profitto della banca. Se la banca abbassa il tasso di interesse per il mutuatario, ridurrà semplicemente il proprio profitto. E la banca, in quanto organizzazione commerciale, non vuole ridurre i propri profitti ", spiega Dmitry Ovsyannikov, direttore del broker ipotecario Ipotek.ru.

Zelenskiy osserva che spesso è più facile ottenere il rifinanziamento da un'altra banca, poiché le banche utilizzano questo servizio come strumento di vendita incrociata e attirano nuovi clienti con una storia creditizia positiva, per i quali sono pronte ad ammorbidire le condizioni o fare un'offerta redditizia.

Il Gruppo Banca VTB non rifinanzia prestiti emessi dalle banche del proprio gruppo finanziario, ma offre alternative. "Offriamo ai nostri clienti procedure bancarie simili al rifinanziamento, in particolare un prestito pre-approvato per un importo elevato per rimborsare il prestito precedente ea un tasso inferiore", spiega Yulia Demenyuk. Sberbank ha trovato un'altra soluzione, unendo la capacità di rifinanziare i propri clienti e allo stesso tempo di allontanarli dai concorrenti: la banca rifinanzia fino a cinque prestiti contemporaneamente, ma almeno uno di questi deve essere preso da un'altra banca.

È inoltre necessario tenere presente che chi vuole rifinanziare a condizioni più favorevoli dovrà affrontare una sorta di trappola del credito. Il trasferimento di fondi dalla nuova banca alla vecchia non ripaga automaticamente il debito senza la partecipazione del mutuatario, avverte Nikolai Volosevich. "La nuova banca trasferisce i fondi alla vecchia, ma questo non significa la chiusura automatica del prestito precedente: i fondi rimarranno sul conto fino a quando il cliente non farà richiesta di rimborso anticipato", dice l'esperto. Di conseguenza, potrebbe risultare che per qualche tempo il mutuatario dovrà pagare sia sui vecchi prestiti rifinanziati che sui nuovi prestiti di rifinanziamento.

I consulenti finanziari consigliano di prepararsi in anticipo e di fare scorta della documentazione necessaria per estinguere il vecchio prestito, riducendo così i costi. “Le banche, da un lato, offrono ai clienti di prendere un certo importo in eccesso rispetto all'importo richiesto, presumibilmente per ridurre l'onere finanziario per questa volta. Ma questo è un altro di quei trucchi che aiuteranno davvero un cliente e rilasseranno l'altro, e quest'ultimo spenderà più tempo e denaro per rimborsare il vecchio prestito ", avverte Saida Suleimanova.

Alcune banche per il periodo di reiscrizione fissano un tasso più elevato per un nuovo cliente, che rimarrà in vigore fino alla cessazione del rapporto con la banca precedente. Tale schema, ad esempio, è fornito nella banca "DeltaCredit".

"La situazione, tuttavia, potrebbe essere l'opposto: inizialmente viene concesso un tasso basso, che può essere notevolmente aumentato se il cliente non ha rimborsato i suoi prestiti precedenti - di solito vengono concessi 40-50 giorni per questo", afferma Volosevich. Presso Raiffeisen Bank, questo periodo è stato portato a 90 giorni e, una volta scaduto, il tasso aumenterà di 3 pp se il cliente non adempie ai suoi obblighi.