L'assicurazione esiste nelle seguenti forme principali. Forme e tipi di assicurazione. I tipi di prestiti governativi variano a seconda
Principali tipi di assicurazione
| Nome del parametro | Senso |
| Oggetto dell'articolo: | Principali tipi di assicurazione |
| Rubrica (categoria tematica) | Finanza |
In questo paragrafo saranno prese in considerazione le assicurazioni di beni e persone, obbligatorie e volontarie.
assicurazione sulla proprietà
La legislazione nazionale distingue tre di tutti i tipi di interessi relativi alla proprietà e introduce norme speciali per la loro assicurazione. Questi interessi identificati includono:
L'interesse è che la proprietà non venga persa o danneggiata;
L'interesse è che non sorga responsabilità per obbligazioni;
Interessi associati a possibili perdite nell'attività d'impresa.
Non appartengono a nessuno di questi tre tipi interessi comuni assicurabili come, ad esempio, gli interessi associati a perdite non solo da attività imprenditoriali, ma anche da qualsiasi altra attività o inadempienza da parte del partner. Allo stesso tempo, non vi è alcun divieto diretto nella legge di assicurare altri interessi, è solo che ci sono regole per questi tre tipi nel codice civile della Federazione Russa, ma non si dice nulla sugli altri. Si dovrebbe partire dal principio generale ʼʼtutto è permesso ciò che non è espressamente vietatoʼʼ.
L'assicurazione sulla proprietà si distingue dagli altri tipi di assicurazione sulla proprietà per due caratteristiche distintive.
Primo- viene stipulata un'assicurazione sulla proprietà in caso di perdita o danneggiamento, ᴛ.ᴇ. la proprietà, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ è assicurata, deve essere disponibile al momento della conclusione del contratto di assicurazione e deve esserci la possibilità della sua perdita o danneggiamento.
Secondo una caratteristica distintiva dell'assicurazione sulla proprietà: può essere stipulata solo a favore della persona la cui proprietà è stata persa o danneggiata, ᴛ.ᴇ. , come dicono gli avvocati, a favore di una persona, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ si assume il rischio di perdita o danneggiamento della proprietà. Nella maggior parte dei casi si tratta del proprietario, ma il proprietario può anche trasferire tale rischio ad un'altra persona stipulando con lui un apposito contratto. Ci sono altri casi in cui il rischio di perdita o danneggiamento della proprietà ricade su una persona che non ne è il proprietario.
Puoi assicurare contro l'incendio la tua casa a tuo favore o la casa di qualcun altro contro l'incendio a favore del suo proprietario, ma puoi assicurare la tua casa a favore di un altro o la casa di qualcun altro a tuo favore solo se è assicurata la persona a favore della quale la casa è assicurata , ha spostato il rischio di perdita e danneggiamento di questa casa.
Assicurazione personale
A differenza dell'assicurazione sulla proprietà, con l'assicurazione personale, solo una persona dovrebbe essere la persona assicurata, mentre con l'assicurazione sulla proprietà, incl. e gli interessi delle organizzazioni. Naturalmente, un'organizzazione può anche agire come assicurato, ma l'interesse assicurato nell'assicurazione personale è sempre un interesse associato a una persona, ᴛ.ᴇ. con una persona, non con la proprietà. Allo stesso tempo, per l'assicurazione personale, a differenza dell'assicurazione sulla proprietà, non esistono tipi separati di assicurazione nel codice civile della Federazione Russa. Quasi tutti gli interessi legati alla personalità di una persona possono essere assicurati e non ci sono regole speciali per alcuni tipi di tali interessi.
I principali tipi di assicurazione personale sono:
Assicurazione sulla vita;
Assicurazione contro gli infortuni e le malattie (esempio: fondo di previdenza sociale);
Assicurazione contro altri eventi nella vita dell'assicurato.
Assicurazione sulla vita- cumulativo. Pagando regolarmente i premi assicurativi, una persona può provvedere ai propri parenti in caso di propria morte, se non vive fino a una certa età, o provvedere a se stessa se sopravvive a questa età.
Puoi assicurare non solo la tua vita. Molto spesso, i genitori usano l'assicurazione sulla vita dei loro figli per risparmiare denaro per loro entro i diciotto anni.
Esiste anche un'assicurazione sulla vita mista: si tratta di un'assicurazione in caso di verificarsi di uno dei tre eventi:
Sopravvivenza;
Danni alla salute a causa di un incidente. Un tipo speciale di assicurazione sulla vita: l'assicurazione pensionistica viene stipulata solo in caso di sopravvivenza.
Assicurazione contro altri eventi nella vita dell'assicurato
È consigliabile ripetere ancora una volta che l'assicurazione personale è possibile per quasi tutti gli eventi nella vita di una persona. È solo necessario ricordare le restrizioni e i divieti.
Esiste un'assicurazione in caso di perdita del posto di lavoro, in caso di nascita di un figlio, in caso di matrimonio e divorzio, in altre parole, in caso di qualsiasi evento al verificarsi o al non verificarsi del quale una persona è interessata.
Ma perdere a carte o su una scommessa, sebbene possa essere un evento nella vita dell'assicurato, è vietato assicurare.
Assicurazione obbligatoria e volontaria
Quando si tratta di proteggere gli interessi, sembrerebbe che ognuno abbia il diritto di decidere se proteggere o meno il proprio interesse, soprattutto se deve pagare per questo. Della libertà contrattuale e delle restrizioni alla libertà dell'assicuratore si è già parlato. Allo stesso tempo, la società impone restrizioni alla libertà dell'assicurato. In alcuni casi, lo Stato obbliga legalmente un certo numero di persone ad assicurare determinati interessi come assicuratori. Ciò riguarda innanzitutto gli interessi dell'intera società nel suo insieme, ad esempio l'inquinamento ambientale o, ad esempio, gli incidenti di veicoli spaziali, dai quali è estremamente importante proteggersi, indipendentemente dal desiderio di chiunque. In secondo luogo, vi è un danno ai privati che anche la società ritiene necessario proteggere, indipendentemente dal desiderio.
Ci sono molti di questi interessi. Questi sono i costi delle cure mediche (assicurazione sanitaria), della protezione dell'invalidità (pensioni e assicurazioni sociali), degli incidenti con passeggeri, della vita e della salute del personale militare, dei danni causati dall'inquinamento ambientale e molti altri. La forma di assicurazione in cui l'interesse assicurabile è soggetto a protezione, indipendentemente dal fatto che qualcuno lo voglia o meno, è chiamata assicurazione obbligatoria (in contrapposizione all'assicurazione volontaria, che viene prodotta su richiesta delle parti interessate). Inoltre, la tutela di tali interessi è obbligatoria solo in una certa misura, e per ciascuno di essi la protezione deve essere rafforzata su base volontaria dall'assicurazione volontaria in caso di danno superiore a quello previsto dall'assicurazione obbligatoria, o in caso di altra eventi rispetto a quanto previsto dall'assicurazione obbligatoria.
oggetto assicurazione obbligatoria non sono tutti gli interessi. Poiché l'assicurazione obbligatoria comporta in ultima analisi un ulteriore onere finanziario per le persone, la società stessa impone alcune restrizioni a questa forma di assicurazione.
Innanzitutto, è vietato rendere obbligatoria l'assicurazione del proprio rischio d'impresa. Ognuno svolge l'attività imprenditoriale a proprio rischio e il pericolo di rovina riguarda solo l'imprenditore stesso.
In secondo luogo, è vietato obbligare un cittadino ad assicurare la sua vita e la sua salute. Una cosa è prendersi cura dei disabili, indipendentemente dalla causa della disabilità - età, malattia, infortunio. Per fare questo, ci sono pensioni e assicurazioni sociali obbligatorie ei datori di lavoro versano i contributi appropriati: pagano per l'assicurazione degli interessi di altre persone. Un'altra cosa è obbligare una persona ad assicurare la sua vita e la sua salute. La società non ritiene possibile interferire in una questione così privata di un cittadino.
Allo stesso tempo, esiste un'assicurazione obbligatoria dei passeggeri; ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ non si adatta perfettamente a questo principio, sebbene non lo violi formalmente. In effetti, formalmente l'obbligo di assicurare la vita e la salute di un passeggero spetta all'organizzazione dei trasporti: la ferrovia, il deposito degli autobus, la compagnia aerea, cosa che fanno. Allo stesso tempo, è consentito stipulare questa assicurazione a spese del passeggero. Sebbene la legge non obblighi il passeggero ad assicurare la propria vita e salute per tutta la durata del viaggio, ne pone l'onere finanziario su di lui, ᴛ.ᴇ. in questo caso specifico (e solo in questo caso) non vi è ancora alcuna deviazione dal principio di non intervento.
In terzo luogo, non si può essere obbligati ad assicurare la propria proprietà, ad eccezione di un caso in cui tale proprietà è di proprietà statale o municipale, ma trasferita alla gestione economica o alla gestione operativa dell'organizzazione. In questo caso, puoi obbligare l'organizzazione ad assicurare questa proprietà.
L'assicurazione obbligatoria è obbligatoria per l'assicurato, è meglio dire per colui che dovrebbe agire come assicurato (Legge della Federazione Russa ʼʼSulla donazione di sangue e dei suoi componentiʼʼ, Legge federale ʼʼSui servizi di soccorso di emergenza e sullo status dei soccorritoriʼʼ, ʼʼSu assicurazione obbligatoria della responsabilità civile autoveicoliʼʼ, ʼʼSull'assicurazione medica obbligatoriaʼʼ, ʼʼSull'assicurazione sociale obbligatoriaʼʼ, ecc.).
È importante notare che non è affatto necessario che gli assicuratori concludano un contratto alle condizioni che l'assicurato offrirà. Più precisamente, se le condizioni dell'assicurazione obbligatoria sono descritte in modo sufficientemente dettagliato nella legge, come avviene per l'assicurazione dei soccorritori o dei passeggeri, l'assicuratore è tenuto a rispettare la legge e può concordare con l'assicurato solo quelle condizioni che sono non specificato dalla legge. Se parliamo di donatori, i cui termini di assicurazione obbligatoria non sono praticamente specificati nella legge, allora possono essere concordati nel contratto. Inoltre, l'assicurato e l'assicuratore si trovano in una posizione diseguale: l'assicurato è obbligato a concludere un contratto, ma l'assicuratore no. Qui l'assicurato è aiutato dalla pubblicità del contratto di assicurazione personale, di cui si è parlato in precedenza. Nel caso dell'assicurazione personale obbligatoria (vale a dire, la maggior parte di tali tipi di assicurazione obbligatoria), l'assicuratore non ha il diritto di rifiutare di concludere un contratto con l'assicurato a causa della sua natura pubblica. Ma con l'assicurazione obbligatoria della proprietà, ad esempio oggetti spaziali, la posizione dell'assicurato può essere difficile.
Nel caso in cui una persona nominata dalla legge come potenziale assicurato non abbia adempiuto al proprio obbligo, per lui si presenta tutta una serie di spiacevoli conseguenze. Innanzitutto, colui a favore del quale deve essere stipulata un'assicurazione obbligatoria ha il diritto di chiederne l'attuazione in tribunale. In secondo luogo, se l'assicurazione non viene effettuata o non viene effettuata come previsto dalla legge, e si è verificato l'evento assicurato previsto dalla legge, allora il soggetto obbligato ad assicurare può essere tenuto al pagamento di quanto dovuto nei confronti dell'assicuratore.
Infine, se la persona obbligata a stipulare l'assicurazione non paga l'apposito premio assicurativo, allora, tra l'altro, l'importo del premio deve essere prelevato dal tribunale al bilancio con gli interessi maturati, ᴛ.ᴇ. , le sanzioni sono piuttosto severe.
I principali tipi di assicurazione: il concetto e i tipi. Classificazione e caratteristiche della categoria "Principali tipi di assicurazione" 2017, 2018.
Non tutte le persone sono positive riguardo all'assicurazione. E assolutamente invano. Ciò è in parte dovuto al fatto che non comprendono l'essenza e la forma dell'assicurazione.
Un fatto interessante è che in inglese questo tipo di servizio si chiama assicurazione (dalla parola sure - trust, confident). In russo, la radice della parola è "paura". La differenza è evidente: all'estero, varie forme e tipi di assicurazione a livello subconscio causano simpatia e, nella nostra lingua, emozioni negative associate alla paura.
Forse colpisce anche una persona che si trova a un bivio e non sa se ha bisogno di utilizzare tali servizi.
Cos'è l'assicurazione
L'assicurazione si riferisce ai servizi di una società specializzata. Si assume determinati rischi che possono verificarsi con l'oggetto assicurato. Di conseguenza, addebita una commissione per tali servizi. Esistono varie forme di assicurazione.
Quando si formalizza il rapporto tra l'assicuratore e l'assicurato, viene concluso un accordo. Nel caso in cui si verifichino gli eventi definiti dal presente documento, la società deve rimborsare al beneficiario le perdite subite.
Soggetti dei rapporti assicurativi
L'assicuratore è direttamente una società che ha una licenza per svolgere attività assicurative. Per suo conto, i contratti vengono conclusi e vengono effettuati pagamenti di indennizzo a seconda della forma di assicurazione.
L'assicurato è la persona che stipula direttamente un contratto con l'assicuratore per la fornitura dei relativi servizi. Possono essere sia persone fisiche che giuridiche che desiderano assicurare la vita o la proprietà.
Oggetto dell'assicurazione: valori materiali o immateriali specificati nel contratto e per i quali è responsabile l'assicuratore. Quasi tutti gli oggetti possono agire come tali oggetti: un'auto, un appartamento, case, un appezzamento di terreno, documenti e molto altro.
Nel caso di una forma assicurativa personale, l'oggetto sarà una persona fisica. Puoi assicurare sia te stesso che un'altra persona.
Beneficiario - una persona fisica o giuridica che riceverà un risarcimento assicurativo per le perdite subite dall'oggetto delle relazioni. Tale persona deve essere indicata nel contratto di assicurazione.
Agente - una persona giuridica che ha il diritto di concludere contratti con gli assicurati per conto della compagnia assicurativa. In genere, gli agenti sono banche e altri istituti finanziari.
Quali sono le forme e i tipi di assicurazione?
Per capire meglio cos'è l'assicurazione, definiamo i tipi e le forme che esistono oggi.
Concentrandosi sulle forme organizzative e legali, l'assicurazione si suddivide in:
- stato;
- cooperativa;
- reciproco;
- privato.
Ne consegue che sia le agenzie governative che altre società possono impegnarsi in tali attività. Ma, nonostante le forme organizzative di assicurazione sopra elencate, è anche possibile distinguerne due tipologie:
- necessario;
- opzionale.
Attraverso un modulo obbligatorio, lo stato attua la sua politica nel campo dei servizi assicurativi. Nella Federazione Russa esiste una forma assicurativa obbligatoria nelle seguenti aree:
- Responsabilità civile dei conducenti di autoveicoli.
- trattamento medico.
- Trasporto passeggeri.
- Assicurazione sociale.
- Assicurazione sulla vita per il personale militare, nonché per i dipendenti dei servizi fiscali.
Il modulo facoltativo include quei tipi di assicurazione, per utilizzare o meno, ognuno determina da solo.
A seconda del tipo di oggetto assicurativo, accade:
- proprietà;
- personale;
- Assicurazione responsabilità civile.
Il primo tipo comprende tutto ciò che riguarda la proprietà umana: automobili, appartamenti, case, yacht e altri oggetti di valore.
Il secondo tipo comprende l'assicurazione sulla vita e sulla salute.
Nel terzo caso, la responsabilità verso terzi è soggetta ad assicurazione. Un esempio lampante è l '"autocittadino", in cui è assicurata la responsabilità del conducente nei confronti degli altri partecipanti al traffico stradale.
Quali sono i tipi di CASCO
CASCO è una forma volontaria di assicurazione auto. Se vuoi salvare il tuo veicolo, non puoi fare a meno di CASCO. Tale assicurazione implica il risarcimento dei danni dovuti a furto, ecc.
Non ci sono differenze specifiche nel nome del servizio assicurativo per gli assicuratori nel contratto. Ma tra la gente è consuetudine distinguere tra CASCO pieno e incompleto.
Sotto il pieno comprendere l'elenco più ampio possibile dei rischi inclusi nel contratto di assicurazione, che l'assicuratore si impegna a coprire. Ciò include furto, danni alle apparecchiature esterne e interne dovuti ad azioni illegali di terzi, l'impatto negativo dell'ambiente, la caduta di un albero, danni dovuti ad altri eventi e molto altro.
CASCO parziale
Sotto CASCO parziale, è consuetudine considerare offerte "abbreviate", in cui alcuni rischi non sono inclusi. Solitamente, in tali casi, la compagnia assicurativa non risarcisce i danni se avvenuti a causa di cattive condizioni atmosferiche, altri eventi, furto di ruote o dischi, modanature, ecc.
L'inclusione o la revoca di alcune opzioni dal contratto assicurativo è dovuta al fatto che una gamma completa di servizi, l'inclusione di tutti i tipi di rischi rendono il costo di CASCO molto elevato, che non tutti possono permettersi. Il pagamento dell'assicurazione può arrivare fino al 20% del valore dell'auto. E questo è lontano dal limite.
In quale caso il pagamento non viene effettuato?
Tuttavia, va notato che in tutti i tipi di CASCO, la forma del contratto assicurativo implica il rifiuto di pagare un risarcimento in caso di:
- guidare un'auto difettosa, se il conducente lo sapeva prima di mettersi al volante;
- violazioni delle norme di sicurezza e delle regole di funzionamento, trasporto di varie sostanze, inclusi carburanti e lubrificanti;
- azioni fraudolente del conducente o dei passeggeri o di altre persone correlate che hanno causato danni all'auto;
- guidare un'auto da persone che non hanno il diritto di farlo, senza documenti, senza patente;
- partecipazione dell'auto a competizioni sportive, lezioni di guida o altri casi associati ad un aumentato rischio di danni al veicolo;
- danni a un autoveicolo dovuti a operazioni militari, calamità naturali, esplosioni, ecc.
Quali sono i tipi di contratti OSAGO?
La polizza assicurativa di responsabilità civile OSAGO "preferita" da tutti può essere suddivisa in diversi tipi.
Uno di questi è quello che include nel contratto un numero illimitato di conducenti che hanno il diritto di guidare un veicolo a motore. Il suo principale vantaggio è che funzionerà sempre, indipendentemente da chi guida l'auto.
Questo tipo di assicurazione di responsabilità civile è vantaggiosa per un'attività legata al trasporto di merci o passeggeri. Dopo tutto, non importa chi viene messo nel camion, la responsabilità del conducente sarà sempre assicurata.
Il principale svantaggio di una tale politica OSAGO è il suo costo. La compagnia assicurativa non è pronta ad assumersi un alto livello di rischio gratuitamente, quindi dovrai pagare bene per tali condizioni.
Successivamente, evidenziamo il tipo di contratto, che include un elenco specifico di conducenti che hanno il diritto di guidare un'auto. È possibile registrare per cognome le persone che guideranno. E la polizza assicurativa coprirà solo loro.
Questa opzione influisce in modo significativo sul livello del pagamento dell'assicurazione ai sensi del contratto verso il basso. Questo è molto vantaggioso per le famiglie che hanno un'auto e diverse patenti di guida. Lo svantaggio è che se improvvisamente si è verificato un evento assicurato e il veicolo è stato guidato da una persona non inclusa nell'elenco specificato nel contratto, l'assicuratore non pagherà nulla.
Contratto stagionale - ottima opzione per lavoro non permanente
Esistono anche i cosiddetti contratti OSAGO stagionali. Differiscono dagli altri in quanto concludono non per un anno, come al solito, ma per un periodo più breve. Il costo è basso, ma la durata è breve.
Sono utili per chi si occupa di lavoro stagionale. Ad esempio, se un camion trasporta solo alcune verdure che vengono raccolte una volta all'anno, pensa se acquistare un'assicurazione annuale se puoi ottenere una polizza OSAGO per un breve periodo di tempo con meno soldi.
I servizi assicurativi nel sistema sanitario
Forme di assicurazione sanitaria: obbligatoria e facoltativa.
Secondo le statistiche, ogni settimo russo ha una polizza assicurativa medica obbligatoria.
Nel 1993, il governo della Federazione Russa ha deciso di introdurre l'assicurazione sanitaria obbligatoria. Fa parte di una forma di assicurazione sociale nel sistema di protezione dei cittadini.
Nell'ambito di questo tipo di assicurazione, l'assicuratore si impegna a coprire finanziariamente i costi delle cure preventive, sanitarie e mediche primarie dell'assicurato.
Assicurazione sanitaria volontaria
Un tipo eccellente è l'assicurazione sanitaria facoltativa. A seconda delle capacità finanziarie di una persona, puoi assicurare la salute di te stesso o dei tuoi cari.
Tuttavia, è necessario ricordare che non tutti possono essere assicurati. Di solito, la forma di un contratto di assicurazione implica il divieto di stipularlo se una persona ha:
- vari tipi e forme di malattie oncologiche;
- tubercolosi;
- la presenza del virus dell'immunodeficienza sia nella fase attiva che dormiente;
- problemi con lo stato mentale, squilibrio, disturbi mentali;
- disabilità 1.2 gruppi;
- è in regime di ricovero nel momento in cui è venuto alla compagnia assicurativa per stipulare un contratto.
L'assicurazione sanitaria volontaria aiuta a coprire i costi associati al pagamento dei servizi medici che sono necessari a causa dei disturbi di salute di un individuo. Inoltre, copre il costo del trattamento preventivo, che ridurrà l'incidenza.
Tale assicurazione è utile, poiché quando ci si rivolge a determinate istituzioni mediche o mediche, previste dal contratto, esiste la possibilità di un rapido rimborso delle spese finanziarie sostenute.
Tuttavia, vale la pena ricordare i casi in cui il pagamento dell'assicurazione non avverrà in caso di:
- Lesioni, danni o altri danni alla salute verificatisi sotto l'effetto di alcol o droghe.
- Danni alla salute causati da azioni illecite dell'assicurato.
- Inflizione intenzionale di lesioni, ferite, mutilazioni a se stessi.
- Trattamento e acquisto di medicinali non concordati con il medico curante.
- Lesioni e feriti avvenuti a seguito di altri eventi (esplosione nucleare, guerra civile, ostilità, azioni estremiste, attacchi terroristici, disastri naturali, ecc.).
L'assicurazione è un modo per proteggersi
Grazie a questo tipo di servizio, puoi fornire a te stesso e alla tua famiglia un aiuto finanziario in caso di imprevisti. Certo, ognuno decide da solo come relazionarsi con l'assicurazione, ma le garanzie finanziarie per una piccola tassa non faranno mai male.
L'assicurazione è un rapporto per proteggere gli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi monetari formati dai premi assicurativi (premi assicurativi) da loro pagati.
La base giuridica per l'assicurazione è il codice civile della Federazione Russa, legge della Federazione Russa n. 4015-I del 27 novembre 1992 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (modificata il 31 dicembre 1997, 20 novembre 1999, 21 marzo, 25 aprile 2002., 8, 10 dicembre 2003, 21 giugno, 20 luglio 2004) e altri documenti normativi.
Assicurazione- un sistema (metodo) per proteggere gli interessi materiali (patrimoniali) delle entità del mercato assicurativo (persone fisiche e giuridiche), la cui minaccia esiste sempre, ma non è obbligatoria.
prodotto assicurativoè l'atto di assicurazione. La sua prova, che certifica che tale azione ha avuto luogo, lo è polizza assicurativa.
L'assicurazione è un sistema per proteggere gli interessi materiali. Il fatto che gli interessi materiali richiedano protezione è collegato a la probabilità di una minaccia la loro esistenza. Per ogni singolo proprietario, (la minaccia) è piccola, ma nel complesso, secondo la legge dei grandi numeri, è abbastanza reale. Da qui la necessità oggettiva di assicurare i rischi materiali, in relazione ai quali sorge il concetto - prodotto assicurativo, che dovrebbe essere sempre presente nel mercato finanziario. Ogni prodotto assicurativo è associato a uno specifico oggetto assicurativo(ciò che è assicurato), determina motivi assicurativi (rischio assicurativo), il suo costo ( somma assicurata), prezzo ( tasso assicurativo), condizioni di pagamento in contanti ( liquidazioni assicurative) in previsione di quegli eventi contro i quali viene stipulata un'assicurazione. Il certificato di un prodotto assicurativo è un documento chiamato polizza assicurativa. La politica conferma il fatto del prigioniero contratti assicurativi(acquisto e vendita di un prodotto assicurativo), che è sempre soggetto, affrontato partecipanti assicurativi, contiene il principale parametri quantitativi transazioni, è documento legale.
Un contratto assicurativo è un contratto per la vendita e l'acquisto di un prodotto assicurativo.
Essenza e funzioni dell'assicurazione
In pratica qualsiasi direzione dell'attività economica è rischiosa, poiché esiste sempre la possibilità di incorrere in perdite finanziarie causate da eventi avversi o dalle loro conseguenze. La ragione di ciò può essere associata sia al fattore umano che ai fenomeni naturali che non dipendono dalla volontà di una persona o di una società. Nel corso della sua vita, una persona affronta molti pericoli che minacciano la sua vita, salute, proprietà.
Il possibile pericolo realizzato da una persona trova la sua espressione nel concetto di " rischio". In, in cui agiscono, il rischio da un concetto quotidiano diventa una categoria economica. Come categoria economica, rischio caratterizzato dal concetto di probabilità e incertezza dello sviluppo della situazione. Quasi ogni evento nella vita di un particolare soggetto, squadra o società può essere realizzato in tre direzioni:
- il risultato dell'evento può diventare favorevole (c'è una probabilità di vincita);
- l'esito dell'evento non comporterà modifiche (risultato zero);
- l'esito dell'evento è negativo (comporta perdite).
Solitamente il concetto di rischio (la rischiosità della situazione) è associato alle possibili conseguenze negative future dell'evento. Il rischio è un probabile evento futuro con conseguenze economiche negative di dimensioni sconosciute.. L'effettivo esito negativo del rischio è espresso in termini di danno. A differenza del rischio, il danno è soggetto a una specifica dimensione materiale. Il fattore della presenza del rischio e la necessità di risarcire eventuali danni richiede l'organizzazione di un meccanismo di protezione dagli infortuni.
La Società utilizza varie misure che consentono di prevedere la probabilità di un rischio con una certa affidabilità, il che consente di ridurne le conseguenze negative, ovvero i danni. Uno di modalità di gestione del rischioÈ sistema assicurativo.
Termine assicurazione prima di tutto, è associato nella mente di una persona alla parola "paura" (paura per l'incolumità dei propri beni, per la propria salute, vita, ecc.). È stata la paura delle perdite materiali e la necessità di risarcirle a far nascere l'assicurazione. I proprietari di immobili si sono presto resi conto che è molto difficile recuperare le perdite subite da soli, poiché ciò richiede la creazione di riserve di riserva a proprie spese. Come via d'uscita da questa situazione, idea di responsabilità solidale per danni, sostenuto da uno dei proprietari, a spese della cassa generale. Tutti i membri del fondo vi contribuiscono con fondi, che vengono spesi per compensare le perdite dei depositanti. Pertanto, la consapevolezza della persona del pericolo e della casualità degli eventi avversi, nonché la distribuzione congiunta del danno tra i partecipanti al fondo, ha portato alla nascita di una delle prime forme organizzative dell'attività assicurativa.
L'ulteriore sviluppo delle relazioni di produzione sociale ha portato alla necessità di garantire continuità e continuità. Le contraddizioni tra uomo e natura, così come all'interno della stessa società, creano i presupposti per l'insorgenza di eventi casuali che hanno conseguenze negative. Pertanto, la natura rischiosa della produzione sociale richiede l'organizzazione delle relazioni tra le persone per prevenire, localizzare le conseguenze devastanti di disastri naturali e catastrofi di vario genere, e inoltre per compensare i danni subiti in conseguenza di tali circostanze.
Come definizione moderna del termine assicurazione si possono distinguere:
Assicurazioneè un rapporto a tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche o in caso di accadimento di determinati eventi (eventi assicurati) a discapito di fondi monetari costituiti dai premi assicurativi (premi assicurativi) da essi pagati.
L'essenza economica dell'assicurazione si compone delle seguenti funzioni:
- funzione di rischio. L'essenza dell'assicurazione è il meccanismo di trasferimento del rischio, più precisamente, le conseguenze finanziarie dei rischi. A tal fine, l'organizzazione assicurativa costituisce un fondo assicurativo specializzato a spese dei premi assicurativi pagati (commissioni di rischio). Dai fondi del fondo viene effettuato un risarcimento per le perdite materiali dei partecipanti al fondo. In cambio dei premi assicurativi pagati, la compagnia assicurativa si assume la responsabilità dei rischi che assume.
- Funzione di avviso fornisce misure per prevenire un evento assicurato e ridurre al minimo i danni causati da eventi assicurati. Per fare ciò, l'assicuratore costituisce un fondo di misure preventive (preventive), i cui fondi vengono spesi per obiettivi prestabiliti volti a ridurre i rischi assicurativi e le loro conseguenze negative. Un rischio assicurato è un evento potenziale contro il quale viene fornita un'assicurazione. Un evento considerato come rischio assicurato deve avere segni di probabilità e casualità del suo verificarsi. Un evento assicurato è un evento verificatosi, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale l'assicuratore è obbligato a versare un pagamento assicurativo all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi.
- funzione di controllo si svolge in una formazione e un utilizzo dei fondi rigorosamente mirati.
- funzione di risparmio implementato quando si eseguono determinati tipi di assicurazioni sulla vita - assicurazioni cumulative. L'organizzazione assicurativa fornisce contemporaneamente al cliente protezione assicurativa e svolge la funzione di istituto di risparmio.
Categoria economica di assicurazione
All'essenza economica dell'assicurazione corrispondono le seguenti categorie: finanziaria, economica, creditizia, che consentono di identificare il contenuto e le caratteristiche dell'assicurazione come legame. Allo stesso tempo, va tenuto presente che se l'essenza economica dell'assicurazione è costante, il contenuto economico è mutevole ed è predeterminato dalla formazione socio-economica della società e dal tipo di stato.
Il risarcimento dei danni causati dalla manifestazione di contraddizioni distruttive dall'interazione delle forze della natura e della società fa sorgere la necessità di stabilire determinate relazioni tra le persone per prevenire, superare e limitare le conseguenze distruttive dei disastri naturali. Queste relazioni oggettive di persone per garantire un processo produttivo continuo e ininterrotto, per mantenere la stabilità e la sostenibilità del livello di convivenza raggiunto costituiscono la categoria economica della protezione assicurativa. L'essenza della categoria economica della protezione assicurativa è il rischio assicurato e le misure di protezione.
La categoria economica dell'assicurazione è caratterizzata dalle seguenti caratteristiche:- la presenza di relazioni redistributive;
- Disponibilità ;
- formazione della comunità assicurativa tra assicuratori e assicuratori;
- combinazione di interessi assicurativi individuali e di gruppo;
- responsabilità solidale di tutti gli assicuratori per danni;
- distribuzione del danno chiusa;
- ridistribuzione del danno nello spazio e nel tempo;
- rimborso dei pagamenti assicurativi;
- autosufficienza dell'attività assicurativa.
La categoria economica delle assicurazioni è parte integrante della categoria finanziaria, che è in rapporto di subordinazione con la categoria finanziaria. La categoria assicurativa finanziaria esprime la sua essenza principalmente attraverso l'assicurazione dei rischi finanziari: affari, commerciali, di cambio, valutari, bancari e di credito.
Classificazione assicurativa
Classificazione assicurativa- si tratta di un sistema scientifico di suddivisione dell'assicurazione in aree di attività, settori, sottosettori e tipologie, i cui collegamenti sono disposti in modo tale che ogni collegamento successivo faccia parte del precedente. La classificazione dell'assicurazione si basa sulle differenze:
- negli assicuratori e nei loro settori di attività;
- negli oggetti assicurativi;
- nelle categorie di assicuratori;
- nell'ambito della responsabilità assicurativa;
- sotto forma di assicurazione.
Esistono opinioni diverse sul sistema di classificazione delle assicurazioni. Prenderemo in considerazione la classificazione delle assicurazioni attualmente esistenti in Russia sulla base della legislazione vigente.
Classificazione organizzativa e giuridica delle assicurazioni
L'assicurazione può essere statale e non statale.
Stato l'assicurazione è una forma di organizzazione assicurativa in cui l'organizzazione statale funge da assicuratore. Attualmente, l'assicurazione statale viene effettuata in condizioni di monopolio statale parziale su alcuni tipi di assicurazione.
Non statale Assicurazione (condivisa e mutua) - le persone giuridiche non statali di qualsiasi forma organizzativa e legale prevista dalla legislazione della Russia possono agire come assicuratori.
Classificazione secondo la forma assicurativa
L'assicurazione può essere effettuata in forme volontarie e obbligatorie.
Assicurazione volontaria— assicurazione sulla base di un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore. Le regole assicurative sono stabilite dall'assicuratore.
Assicurazione obbligatoria- assicurazioni a norma di legge. I tipi, le condizioni e la procedura per lo svolgimento dell'assicurazione obbligatoria sono determinati dalle leggi pertinenti della Russia.
Classificazione del settore assicurativoIn conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", viene fornita la seguente classificazione del settore assicurativo:
- Assicurazione personale.
- assicurazione sulla proprietà.
Gli oggetti dell'assicurazione personale possono essere interessi patrimoniali relativi a:
- con la sopravvivenza dei cittadini fino a una certa età o periodo, con la morte, con l'insorgenza di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita);
- con danni alla vita, alla salute, alla fornitura di servizi medici (assicurazione contro infortuni e malattie, assicurazione medica).
- svolgimento di attività commerciali ().
Tutti i contratti assicurativi si dividono in:
1. Contratti di assicurazione sulla proprietà:- assicurazione sulla proprietà;
- assicurazione di responsabilità civile;
- assicurazione contro i rischi aziendali.
- assicurazione in caso di danno alla vita o alla salute;
- assicurazione in caso di raggiungimento di una certa età;
- assicurazione in caso di accadimento in vita di un altro evento previsto dal contratto.
Inoltre, l'articolo 970 del codice civile della Federazione Russa individua come tipi speciali di assicurazione:
- assicurazione di investimenti esteri contro rischi non commerciali;
- assicurazione marittima;
- assicurazione sanitaria;
- assicurazione sui depositi bancari;
- assicurazione pensionistica.
Classificazione assicurativa
| Industrie assicurative | |||||
| Oggetti di assicurazione | Valori materiali | Livello di reddito dei cittadini | Vita, salute, capacità lavorativa dei cittadini | Obblighi dell'assicurato di adempiere alle condizioni contrattuali di fornitura dei prodotti, rimborso dei debiti verso i creditori, risarcimento del danno materiale | Varie perdite di reddito dell'assicurato, mancato guadagno, formazione di perdite |
| Tipi di assicurazione | Assicurazione di edifici, animali, masserizie, veicoli, raccolti. | Pensione di vecchiaia, invalidità, assicurazione pensionistica ai superstiti, assicurazione di prestazioni specifiche tra i vari gruppi sociali della popolazione. | Assicurazione sulla vita mista in caso di morte e invalidità, assicurazione per i figli, assicurazione pensionistica complementare, assicurazione contro gli infortuni. | Assicurazione di mancato rimborso di un prestito o altro debito, assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli, assicurazione di responsabilità civile delle imprese che sono fonti di maggiore pericolo, ecc. | In caso di diminuzione del livello concordato di redditività o reddito, in caso di perdite impreviste, da fermo macchina, ecc. |
Attività assicurativa - concetto e tipi
Attività assicurativa(attività assicurativa) - il campo di attività degli assicuratori per assicurazioni, riassicurazioni, mutua assicurazione, nonché broker assicurativi, attuari assicurativi per la fornitura di servizi relativi all'assicurazione, con riassicurazione.
Lo scopo dell'organizzazione dell'attività assicurativa è garantire la protezione degli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche, della Federazione Russa, delle entità costitutive della Federazione Russa e dei comuni in caso di eventi assicurati.
I compiti dell'organizzazione dell'attività assicurativa sono:
- attuazione di una politica statale unificata nel campo delle assicurazioni;
- istituzione di principi assicurativi e formazione di meccanismi assicurativi che garantiscano la sicurezza economica dei cittadini e delle entità imprenditoriali sul territorio della Federazione Russa.
Oggetti di assicurazione
1. Oggetti assicurazione personale possono esservi interessi patrimoniali relativi a:
- sopravvivenza dei cittadini fino a una certa età o periodo, con la morte, con l'insorgere di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita);
- causare danni alla vita, alla salute dei cittadini, fornendo loro servizi medici (assicurazione contro infortuni e malattie, assicurazione medica);
2. Oggetti assicurazione sulla proprietà possono esservi interessi patrimoniali relativi, in particolare, a:
- possesso, uso e disposizione di beni (assicurazione sulla proprietà);
- l'obbligo di risarcire il danno arrecato ad altre persone (assicurazione responsabilità civile);
- attività commerciali (assicurazione dei rischi aziendali);
3. Non è consentita l'assicurazione di interessi illegali, nonché di interessi non illegali, ma la cui assicurazione è vietata dalla legge;
4. Salvo diversa disposizione della legge federale, è consentito assicurare oggetti appartenenti a tipi diversi e (o) (assicurazione combinata);
5. Sul territorio della Federazione Russa, l'assicurazione (ad eccezione della riassicurazione) degli interessi delle persone giuridiche, nonché delle persone fisiche residenti nella Federazione Russa, può essere effettuata solo da assicuratori che dispongono di licenze ottenute secondo le modalità prescritto da questa legge.
Assicurazione obbligatoria e volontaria
L'assicurazione è effettuata in forme volontarie e obbligatorie.
Assicurazione volontaria— sulla base di un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore. Le regole dell'assicurazione volontaria, che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione, sono stabilite dall'assicuratore in modo indipendente in conformità con le disposizioni della legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione". Le condizioni specifiche di assicurazione sono determinate alla conclusione del contratto di assicurazione.
Obbligatorioè un'assicurazione prevista dalla legge. Tipi, condizioni e procedure per l'assicurazione obbligatoria sono regolate da altre leggi della Federazione Russa.
L'assicurazione obbligatoria, a sua volta, si suddivide in assicurazione a carico degli assicurati:
- assicurazioni edilizie;
- animali da fattoria;
- assicurazioni personali di passeggeri di trasporti aerei, ferroviari, marittimi, fluviali e stradali;
- assicurazione statale obbligatoria personale e patrimoniale.
I tipi di assicurazione volontari sono principalmente determinati dalla natura delle relazioni di mercato.
- Assicurazione collettiva vita a condizioni speciali, quando vengono conclusi contratti con imprese e organizzazioni per l'assicurazione sulla vita dei propri dipendenti.
- L'assicurazione dei cittadiniÈ la protezione della salute e l'accumulazione redditizia di denaro. I contratti per questo tipo di assicurazione possono essere stipulati dai cittadini di età compresa tra 16 e 77 anni (ad eccezione dei disabili del 1° gruppo) per un periodo di 3 anni, 5, 10, 15 e 20 anni, ma non oltre gli 80 anni di età al momento della fine del contratto. Il contratto può essere concluso a favore di terzi (genitori a favore dei figli, coniugi, ecc., imprese a favore dei propri dipendenti).
- Assicurazione per bambini all'età adulta viene effettuata nell'ambito di contratti assicurativi per i bambini, indipendentemente dall'età e dallo stato di salute. Tali accordi possono essere stipulati dai genitori (genitori adottivi), tutori o custodi e altri parenti del minore. L'età del figlio non deve superare i 15 anni e la durata dell'assicurazione è definita come la differenza tra i 18 anni e l'età del figlio. I premi possono essere pagati in un'unica soluzione o mensilmente.
- Assicurazione mobilia domestica sta diventando sempre più importante nell'ambiente odierno.
- Assicurazione del veicolo di proprietà dei cittadini. In Russia, è già stata accumulata un'esperienza sufficiente in questa assicurazione. Il contratto di assicurazione del veicolo estende la sua efficacia agli eventi assicurati (rischi) avvenuti sul territorio della Russia.
L'assicurazione è una procedura normativa e legislativa con l'aiuto della quale i rischi di perdite finanziarie sono significativamente ridotti. Grazie alle tipologie di assicurazione obbligatoria, tutti i clienti riducono al minimo i danni.
Prima di concludere un accordo, è necessario tenere presente che l'assicurazione è suddivisa in tipi. Ogni tipo di assicurazione sociale è, prima di tutto, un certo sistema di protezione dell'intera popolazione.
Succede:
- Obbligatorio;
- Volontariato.
Gli oggetti assicurativi sono:
- oggetti di proprietà;
- Vita, salute.
Classificazione delle assicurazioni volontarie
Nel caso in cui tu stesso abbia scelto un tipo di assicurazione volontaria, dovresti ricordare che l'intera procedura si basa su un accordo che viene stipulato tra l'assicuratore e il cliente (assicurato).
Le condizioni principali sono determinate dalle regole stabilite dall'assicuratore, tutte devono essere conformi alla legge.
La classificazione dell'assicurazione volontaria è condizionatamente suddivisa in sottogruppi principali, il principale dei quali è considerato vari tipi di assicurazione sulla vita.
- Assicurazione infortuni.
- Medico.
- Assicurazione contro gli infortuni subiti durante il trasporto stradale, aereo o ferroviario.
- Assicurazione per malattia e spese mediche.
- Tipi di assicurazione sulla vita.
E:
- Assicurazione sulla proprietà.
- Assicurazione sugli investimenti.
- Assicurazione contro i rischi finanziari.
I tipi di assicurazione statale obbligatoria includono le seguenti categorie.
- Tutta l'assicurazione del veicolo.
- Assicurazione obbligatoria per gli atleti professionisti.
- Assicurazione delle strutture di sicurezza, dipendenti del Ministero delle situazioni di emergenza.
- Assicurazione obbligatoria di aziende agricole, colture.
I tipi di assicurazione nella Federazione Russa includono tipi di assicurazione obbligatori, che hanno un importo rigorosamente fisso.
Questi includono:
- Assicurazione obbligatoria che può verificarsi a seguito di un incidente nucleare.
- Inoltre, questi rami assicurativi comprendono varie aziende agricole, produzione industriale. Di norma, gli oggetti subiscono danni durante incendi o disastri naturali.
- Assicurazione contro le perdite di proprietà durante lo sviluppo di giacimenti di gas o petrolio.
- Lo stato prevede l'assicurazione spaziale durante il lancio di satelliti o razzi.
- Inoltre, tutte le infrastrutture terrestri relative alle attività spaziali sono soggette ad assicurazione.
- Tutto l'equipaggiamento che si trova negli spazioporti.
Per concludere un affare, deve essere stipulato un contratto in base al quale vengono effettuati i successivi pagamenti dovuti. I tipi di contratto di assicurazione sono, prima di tutto, il limite di responsabilità dal valore totale della proprietà.
Se si assicura il tipo di responsabilità civile, il contratto deve specificare il valore massimo. Allo stesso tempo, considera i limiti di responsabilità che il gestore assicurativo si assume. Se l'importo del danno causato è superiore a quanto concordato, la piena responsabilità ricade sull'assicuratore.
Per ogni pagamento sarà necessario presentare una polizza e un passaporto. In caso di danno a cose, la commissione peritale deve redigere un atto che deve essere presentato alla compagnia assicurativa. Riflette la causa del danno e il valore materiale del danno alla proprietà.
Nel caso in cui si parli di tipi di assicurazione di responsabilità civile personale, oltre all'atto sarà richiesta un'ulteriore dichiarazione delle vittime. I principali tipi di assicurazione sulla proprietà personale crescono ogni anno. Pertanto, prima di scegliere una determinata azienda, controlla i programmi che offrono.
I tipi di contratto di assicurazione sono suddivisi nelle seguenti categorie:
- Le assicurazioni che non prevedono il sopralluogo sono offerte espresse che hanno un importo fisso. Questi tipi di assicurazione includono viaggi di breve durata che non richiedono l'ispezione dei locali (possono essere viaggi di lavoro o tour turistici).
- L'assicurazione classica universale viene effettuata con l'aiuto dell'ispezione visiva e della valutazione dell'oggetto. I tipi di pagamenti per l'assicurazione della proprietà residenziale non superano l'1,2% del costo totale. Ciò suggerisce che con un costo stimato di un edificio di centomila dollari, l'assicurazione annuale non supererà i cinquecento dollari.
- Oggi, tutti i tipi e le condizioni delle polizze assicurative sono negoziate dalle compagnie con i clienti, offrendo una serie di offerte extra redditizie ed economiche. Ma prima di firmare un tale accordo contrattuale, leggi attentamente il testo.
- Le attività assicurative includono un tipo di assicurazione sociale all'ingrosso. Ciò significa che la proprietà è assicurata non solo contro incendio, inondazione, ma anche altri tipi di danni aggiuntivi. Questo tipo di assicurazione può essere fornito con uno sconto fino al quindici percento. Inoltre, a tutti i clienti abituali viene fornito un programma bonus.
Oggi, l'assicurazione di tutta la proprietà delle imprese è molto richiesta. Grazie a tali polizze assicurative, molti locali per uffici sono protetti non solo da incendi, furti, ma anche da acquisizioni ostili.
Assicurazione statale
Alcune imprese, in relazione a gravi problemi di crisi, stipulano contratti assicurativi per "tempi di fermo forzati dell'impresa". Questi tipi di assicurazioni statali ricevono un'attenzione particolare da parte delle medie e piccole imprese.
Tuttavia, il tipo classico di assicurazione è considerato il più richiesto. Poiché il programma include non solo l'assicurazione contro l'incendio o la rapina, ma anche l'assicurazione contro tutti i rischi associati. Questo programma include anche disastri naturali, terremoti, fulmini, tornado e molto altro.
Il concetto e i tipi di assicurazione possono includere vari programmi. Prima di concludere un affare, assicurati di familiarizzare con i tipi di assicurazione sulla proprietà. Non lasciarti ingannare dai bassi tassi di interesse.
Di norma, ogni compagnia assicurativa cerca di assicurare i locali o l'edificio nel suo insieme, poiché gli edifici vengono danneggiati molto raramente. Le aziende possono essere riluttanti ad assicurare attrezzature ad alta tecnologia, perché spesso si guastano e devono pagare molti soldi per averle.
I tipi di assicurazione sulla proprietà possono essere attribuiti a tipi di servizi conservativi, di norma non sono soggetti a modernizzazione. A tal proposito, prima questo tipo di assicurazione era solo una formalità, oggi tutti gli imprenditori e i clienti privati ricorrono consapevolmente ai servizi.
La compagnia assicurativa deve fornire informazioni complete su tutti i tipi di assicurazione.
§ 3. Tipi di assicurazione
Il concetto di assicurazione è contenuto nella legge federale "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" (modificata il 31 dicembre 1997), secondo la quale assicurazione- rapporti a tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche in caso di accadimento di determinati eventi (eventi assicurati) a discapito di rendite monetarie costituite dai premi assicurativi (premi assicurativi) da esse corrisposti. Queste relazioni sociali sono regolate dalle norme di legge e assumono la forma di un rapporto giuridico, i cui soggetti hanno diritti e doveri legali.
Il rapporto giuridico assicurativo sorge tra l'assicuratore e l'assicurato. Assicuratori in conformità con la legge, possono esistere entità legali sia statali che non statali che dispongono di un'adeguata licenza (autorizzazione) per svolgere attività assicurative sul territorio della Federazione Russa.
L'oggetto dell'attività diretta degli assicuratori non può essere la produzione, il commercio e le attività produttive e bancarie. Le persone giuridiche e le persone fisiche per la tutela assicurativa dei loro interessi patrimoniali possono costituire società di mutua assicurazione.
Assicurati possono essere persone giuridiche e capaci. Il contraente ha il diritto di concludere un accordo con l'assicuratore sull'assicurazione di terzi a favore di quest'ultimo (assicurato). Nei rapporti giuridici assicurativi, può anche apparire beneficiario quando l'assicurato, al momento della conclusione di contratti assicurativi, nomina una persona fisica o giuridica per ricevere pagamenti assicurativi.
Oggetti assicurativi in conformità con la suddetta legge, esistono interessi patrimoniali che non contraddicono la legislazione della Federazione Russa e sono relativi a:
Con la vita, la salute, la capacità lavorativa e le pensioni dell'assicurato o dell'assicurato;
Con possesso, uso, disposizione di beni;
Con risarcimento da parte dell'assicurato per il danno da lui causato alla persona o alla proprietà di una persona fisica, nonché il danno causato a una persona giuridica. Il codice civile della Federazione Russa include anche l'assicurazione contro i rischi aziendali tra gli interessi patrimoniali sopra elencati che sono soggetti ad assicurazione. Ai sensi dell'art. 928 del codice civile della Federazione Russa, non è consentito assicurare interessi illegali, perdite derivanti dalla partecipazione a giochi, lotterie e scommesse, nonché spese che una persona potrebbe essere costretta a pagare per liberare gli ostaggi.
Esistono vari tipi di assicurazione in Russia. Quando si classifica l'assicurazione, è possibile utilizzare una varietà di criteri.
In ottemperanza alla Direttiva della CEE (Comunità Economica Europea) adottata nel 1997 e alle leggi sulle compagnie assicurative della Comunità, dal 1° gennaio 1978 sono state istituite 6 forme di assicurazione a lungo termine e 17 forme di assicurazione generale* per le assicurazioni aziende dei paesi membri della CEE.
* Vedi: Shakhov V.V. Introduzione all'assicurazione. M.: Finanza e statistica, 1992.
La legislazione russa prevede due forme di assicurazione: obbligatorio (in virtù della legge) e volontario (in virtù dell'accordo).
L'assicurazione obbligatoria può essere effettuata sia a carico del bilancio federale e dei bilanci degli enti costituenti la Federazione (assicurazione statale obbligatoria), sia a carico degli assicuratori.
L'assicurazione volontaria nasce sulla base di un contratto di proprietà o assicurazione personale concluso da un cittadino o persona giuridica (assicurato) con un'organizzazione assicurativa (assicuratore). Codice civile della Federazione Russa all'art. 929 sancisce la definizione giuridica di contratto di assicurazione della proprietà, e nell'art. 934 - definizione di contratto assicurativo personale.
Secondo l'oggetto dell'assicurazione e in conformità con la Classificazione delle attività assicurative, è suddiviso in:
- assicurazione sulla proprietà (assicurazione dei beni materiali);
- assicurazione personale (vita, salute, capacità lavorativa);
- assicurazione di responsabilità civile e assicurazione contro i rischi aziendali .
L'assicurazione sulla proprietà, a sua volta, è suddivisa in base al tipo di pericolo nelle seguenti tipologie:
Assicurazione contro gli incendi e altre calamità naturali di oggetti quali edifici, strutture, attrezzature, masserizie, ecc.;
Assicurazione dei raccolti contro la siccità e altri disastri naturali;
Assicurazione in caso di morte o macellazione forzata di animali;
assicurazione contro gli infortuni, furto e altri pericoli dei veicoli.
assicurazione sulla proprietà- un tipo di assicurazione in cui l'oggetto dei rapporti assicurativi è un interesse di proprietà associato al possesso, all'uso e alla disposizione di beni (articolo 4 della legge federale "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa"). L'articolo 929 del codice civile della Federazione Russa specifica l'oggetto dell'assicurazione della proprietà come interessi di proprietà relativi a: assicurazione della proprietà in caso di sua perdita (distruzione), carenza, danno (interesse legale e contrattuale obbligatorio nell'assicurare questa proprietà); con il rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale (la sua possibile responsabilità nei confronti della controparte); con rischio imprenditoriale (solo l'imprenditore stesso); con il rischio di adempimento dei propri obblighi da parte dell'assicuratore nei confronti dell'assicurato. Lo scopo economico dell'assicurazione cose è quello di risarcire i danni causati da un evento assicurato. L'assicurazione sulla proprietà procede, prima di tutto, dal fornire un risarcimento, prima di tutto, per danni effettivi diretti, ripristino di oggetti morti (smarriti). Il contenuto dei rapporti assicurativi nell'assicurazione cose è determinato dai seguenti obblighi delle parti: l'assicurato deve pagare i premi assicurativi determinati sulla base della somma assicurata dei relativi beni e dei tassi di pagamento stabiliti (tariffe) per unità della somma assicurata ; l'assicuratore è tenuto a risarcire i danni subiti in relazione al verificarsi dell'evento assicurato, vale a dire corrispondere l'indennità assicurativa prevista dalla legge o dal contratto. I beni assicurati possono essere beni di proprietà dell'assicurato o in suo uso e disposizione. Di conseguenza, gli assicuratori non sono solo i proprietari della proprietà, ma anche altre persone fisiche e giuridiche che sono responsabili della sua sicurezza.
L'attività assicurativa in URSS iniziò con l'assicurazione sulla proprietà, introdotta dal decreto del Consiglio dei commissari del popolo della RSFSR del 6 ottobre 1921 "Sull'assicurazione sulla proprietà statale", che prevedeva l'organizzazione in tutte le aree rurali e urbane dell'assicurazione statale delle famiglie contro gli incendi, la perdita di bestiame, i danni alle colture vegetali da grandine, nonché gli incidenti sulle vie d'acqua e di trasporto terrestre. Successivamente, è stata introdotta l'assicurazione sulla proprietà per le imprese e le organizzazioni cooperative, pubbliche e statali. L'assicurazione sulla proprietà secondo il metodo di conduzione è suddivisa in obbligatorio E volontario . Fino al 1931 veniva effettuata l'assicurazione obbligatoria dell'industria statale e delle imprese agricole; nel 1938-1956 sono state effettuate l'assicurazione obbligatoria del patrimonio abitativo statale e l'assicurazione volontaria della proprietà delle istituzioni che rientrano nel bilancio locale e delle imprese e organizzazioni ad esse subordinate. Particolare importanza è stata attribuita all'assicurazione della proprietà delle aziende agricole (fino al 1979 si estendeva ai colcos e alle aziende agricole intercollettive, e dal 1979 all'inizio degli anni '90 copriva anche i poderi statali e le altre aziende agricole statali). L'assicurazione volontaria della proprietà delle organizzazioni cooperative e pubbliche è stata effettuata dal 1938 e copre tutte le imprese e le organizzazioni cooperative e pubbliche. L'assicurazione della proprietà dei cittadini è stata introdotta con decreto del 6 ottobre 1921. Prima dell'adozione della legge sulle assicurazioni nel 1992, veniva effettuata l'assicurazione obbligatoria degli edifici e degli animali.
L'assicurazione della proprietà all'estero viene effettuata in vari tipi e forme. Il più delle volte, è suddiviso in base alla natura dei pericoli per i quali viene effettuato: assicurazione contro incendio, grandine, scioperi, perdite dovute all'interruzione del lavoro delle imprese, assicurazione dei rischi militari, nucleari, ecc. L'assicurazione sulla proprietà include assicurazione contro furto, appropriazione indebita e altri abusi ufficiali. La classificazione dell'assicurazione sulla proprietà è anche costruita in base al tipo di proprietà o attività assicurata: assicurazione di imprese industriali, raccolti, animali, trasporti, titoli, oro, credito all'esportazione, proprietà della famiglia, ecc.
Il codice civile della Federazione Russa stabilisce i termini essenziali di un contratto di assicurazione, che possono essere definiti nelle norme assicurative approvate o approvate dall'assicuratore o da un'associazione di assicuratori. Il rischio patrimoniale e commerciale può essere assicurato contro diversi rischi assicurativi sia con un unico contratto che con contratti assicurativi separati, compresi contratti con diversi assicuratori. Il contratto di assicurazione, salvo che in esso non sia diversamente disposto, entra in vigore al momento del pagamento del premio assicurativo o della sua prima rata. Il codice civile della Federazione Russa prevede le circostanze in cui è possibile la risoluzione anticipata di un contratto assicurativo, i motivi per l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento dell'indennizzo assicurativo e della somma assicurata, le conseguenze di un evento assicurato per colpa dell'assicurato, beneficiario o persona assicurata; la procedura per il trasferimento all'assicuratore dei diritti dell'assicurato al risarcimento del danno (surrogazione).
La legislazione stabilisce le principali direzioni della politica statale nel campo dell'assicurazione obbligatoria, svolta sia da organizzazioni assicurative statali che da organizzazioni assicurative basate su altre forme di proprietà. Allo stesso tempo, viene sottolineata la necessità di garantire l'unità delle principali disposizioni, procedure e condizioni per lo svolgimento dell'assicurazione obbligatoria nella Federazione Russa.
I rapporti sociali derivanti dall'assicurazione obbligatoria sono oggetto di regolamentazione legale del diritto finanziario, poiché, in primo luogo, è lo Stato che stabilisce i tipi, la procedura, le condizioni dell'assicurazione obbligatoria, le fonti delle indennità assicurative, ecc.; in secondo luogo, lo Stato agisce o come una delle parti di questi rapporti, o esercita la supervisione statale sull'adempimento dei requisiti di legge da parte dell'assicuratore e dell'assicurato. La regolamentazione dei rapporti sull'assicurazione obbligatoria è effettuata dallo Stato secondo il metodo imperativo, tipico del metodo del diritto finanziario.
L'assicurazione obbligatoria è una delle forme di assicurazione in cui sorgono rapporti assicurativi in forza di legge. Ai sensi dell'art. 935 del codice civile della Federazione Russa, l'obbligo di assicurare spetta alle persone specificate dalla legge. Questo tipo di assicurazione comprende l'assicurazione di: vita, salute o proprietà di altre persone specificate dalla legge in caso di danno alla loro vita, salute o proprietà; il rischio della sua responsabilità civile, che può sorgere a seguito di danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone o violazione di contratti con altre persone. Il dovere di assicurare la propria vita o la propria salute non può essere assegnato per legge al cittadino.
Lo stato stabilisce una forma obbligatoria di assicurazione nel caso in cui la protezione di determinati oggetti sia collegata agli interessi non solo dei singoli assicuratori, ma anche della società. L'assicurazione obbligatoria viene effettuata sulla base di atti legislativi pertinenti, che prevedono: un elenco di oggetti soggetti ad assicurazione; l'importo della responsabilità assicurativa; livello (norme) di copertura assicurativa, diritti e obblighi fondamentali delle parti coinvolte nell'assicurazione; la procedura per stabilire le aliquote tariffarie per i pagamenti assicurativi e alcune altre questioni. La legge definisce la gamma di organizzazioni assicurative incaricate dell'attuazione dell'assicurazione obbligatoria. Il principio dell'obbligo si applica ugualmente sia all'assicurato che all'assicuratore: il primo è tenuto a effettuare pagamenti assicurativi alle tariffe correnti per i beni soggetti ad assicurazione, l'altro - a pagare un indennizzo assicurativo in tutti i casi previsti.
L'assicurazione obbligatoria viene effettuata stipulando un contratto di assicurazione da parte di una persona a cui è affidato l'obbligo di tale assicurazione (l'assicurato) con l'assicuratore. Questo tipo di assicurazione è effettuata a carico dell'assicurato, ad eccezione dell'assicurazione obbligatoria dei passeggeri, che, nei casi previsti dalla legge, può essere effettuata anche a suo carico. Con l'assicurazione statale obbligatoria della vita, della salute e della proprietà dei cittadini, l'assicurazione viene effettuata a spese del bilancio pertinente (clausola 3 dell'articolo 927 del codice civile della Federazione Russa).
Il principio dell'obbligazione è ampiamente utilizzato nell'assicurazione della proprietà. Pertanto, la legislazione prevede casi di assicurazione obbligatoria da parte delle persone giuridiche di beni che si trovano nella loro giurisdizione economica o gestione operativa ed è proprietà statale o municipale.
L'assicurazione personale obbligatoria è prevista da vari atti legislativi e comprende:
Assicurazione personale dei dipendenti di impianti nucleari e altre imprese simili, nonché di altre persone contro il rischio di esposizione alle radiazioni a spese dei proprietari o proprietari (utenti) di impianti nucleari;
Assicurazione dei passeggeri stipulando accordi tra vettori e assicuratori a spese dei passeggeri e riscuotendo un premio assicurativo al momento della vendita di un biglietto;
Assicurazione statale obbligatoria del personale militare, dei cittadini chiamati all'addestramento militare, del personale privato e comandante degli organi degli affari interni, dei dipendenti delle autorità fiscali e della polizia tributaria, dei giudici, del personale delle agenzie di intelligence straniere e delle agenzie di sicurezza dello Stato, degli ufficiali giudiziari;
Assicurazione a carico del datore di lavoro delle persone impiegate e impegnate in attività di investigazione privata e sicurezza;
Assicurazione di psichiatri e altro personale coinvolto nella fornitura di cure psichiatriche;
Assicurazione delle persone colpite dal disastro di Chernobyl, nonché dei cittadini che si sono trovati nella zona di influenza dei fattori avversi dell'incidente del 1957 alla Mayak Production Association e dello scarico di scorie radioattive nel fiume Techa;
Assicurazione di funzionari doganali;
Assicurazione dei dipendenti della Guardia Forestale dello Stato;
Assicurazione del donatore a spese del servizio di sangue in caso di infezione da malattie infettive durante lo svolgimento di una funzione di donatore.
L'assicurazione commerciale obbligatoria della proprietà è prevista per gli oggetti di valore temporaneamente esportati da musei statali e comunali, archivi, biblioteche e altri depositi statali. L'articolo 358 del codice civile della Federazione Russa stabilisce l'assicurazione obbligatoria da parte di un banco dei pegni delle cose date in pegno a favore del creditore ea sue spese. Secondo l'art. 38 e 50 della Legge della Federazione Russa del 29 maggio 1992 "In pegno", art. 343 del codice civile della Federazione Russa, il creditore pignoratizio o il creditore deve assicurare la proprietà costituita in pegno, salvo diversa disposizione di legge o contratto, e l'assicurazione è effettuata a spese del creditore pignoratizio. Ai sensi dell'art. 31 della legge federale "Sull'ipoteca (pegno di beni immobili)" del 16 luglio 1998, il creditore è tenuto ad assicurare a proprie spese la proprietà data in pegno.
Fondamenti della legislazione della Federazione Russa sui notai dell'11 febbraio 1993 nell'art. 18 prevede l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei notai privati.
La legislazione prevede anche una serie di altri tipi di assicurazione obbligatoria, tra cui quella medica e quella sociale*.
*Per ulteriori informazioni sull'assicurazione sanitaria e sociale, vedere i paragrafi seguenti di questo capitolo.
Nel contesto della creazione del mercato assicurativo, decentramento nel campo assicurativo, espansione del rischio degli oggetti assicurativi, aumento del loro valore, aumento del rischio di un evento assicurato, ecc. è oggettiva la necessità di unire gli sforzi organizzativi e finanziari degli assicuratori. La legislazione assicurativa prevede varie forme di interazione tra gli assicuratori. Ai sensi dell'art. 12 della legge federale "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", l'oggetto dell'assicurazione può essere assicurato con un contratto insieme a più assicuratori (coassicurazione). Tale contratto deve contenere condizioni che definiscano i diritti e gli obblighi di ciascun coassicuratore.
La legislazione prevede anche una nuova forma di interazione tra assicuratori come riassicurazione che è definito dall'art. 13 della legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". La riassicurazione è l'assicurazione da parte di un assicuratore (riassicuratore) alle condizioni specificate dal contratto del rischio di adempimento di tutti o parte dei suoi obblighi nei confronti dell'assicurato da parte di un altro assicuratore (riassicuratore). Nell'art. 967 del codice civile della Federazione Russa prevede i diritti e gli obblighi delle parti al momento della conclusione di un contratto di riassicurazione. contratto di riassicurazione- un documento legale che riflette l'accordo delle parti che il rischio del pagamento dell'indennizzo assicurativo o della somma assicurata, assunto dall'assicuratore ai sensi del contratto di assicurazione, può essere assicurato in tutto o in parte con un altro assicuratore (assicuratori) ai sensi del contratto di riassicurazione concluso con quest'ultimo. Sulla base di questo accordo, sorgono obblighi tra le compagnie di assicurazione (riassicurazione), in base alle quali una compagnia (riassicuratore) si impegna a trasferire e l'altra (riassicuratore) si impegna ad accettare i rischi per la riassicurazione. Tale contratto deve specificare: il metodo di riassicurazione, i limiti di responsabilità del riassicuratore, la quota della sua partecipazione al contratto, le forme di calcolo dei premi e delle perdite e altre condizioni.
Secondo il metodo di trasferimento del rischio, i contratti di riassicurazione sono suddivisi in opzionale (facoltativo) e obbligatorio (obbligatorio). In base a un accordo facoltativo, l'assicuratore originario (riassicuratore) ha il diritto di trasferire i rischi da lui assicurati e l'altro assicuratore (riassicuratore) ha il diritto di accettare o rifiutare di accettare i rischi proposti. In base a un contratto obbligatorio, l'assicuratore originario (riassicuratore) è obbligato a trasferire le quote condizionali dei rischi da lui accettate per l'assicurazione in un determinato periodo di tempo a un altro assicuratore specifico (riassicuratore), e quest'ultimo è obbligato ad accettarle.
Secondo i termini della cessione si distinguono contratti obbligatori proporzionali e non proporzionali. Nella forma proporzionale del contratto, vi è una distribuzione della responsabilità e, di conseguenza, del premio assicurativo tra il riassicuratore e il riassicuratore in proporzione alla loro partecipazione al contratto. Proporzionale include quota ed eccesso, o contratti di importi in eccesso, non proporzionale - contratti di eccesso di perdita ed eccesso di non redditività. In questo caso non vi è una ripartizione proporzionale dei rischi e la responsabilità del riassicuratore si verifica solo quando la perdita supera un certo importo per ogni sinistro o evento o l'importo totale dei danni stabilito dal contratto.
Secondo i termini dell'accordo di quota, l'impresa di assicurazione trasferisce alla riassicurazione la quota concordata con il riassicuratore, senza eccezioni, accettata per i rischi assicurativi per un determinato tipo di assicurazione. Nella stessa quota, al riassicuratore viene trasferito il premio a lui dovuto, e rimborsa al riassicuratore nella stessa quota tutte le perdite da lui pagate in conformità con i termini dell'assicurazione. Considerando, tuttavia, che le somme assicurate per alcuni rischi accettati per l'assicurazione possono essere significative, la partecipazione del riassicuratore è solitamente limitata a un certo limite di responsabilità per un rischio. In base a un contratto in franchigia, i rischi assunti in assicurazione, la cui somma assicurata eccede la trattenuta propria della società cessionaria, sono soggetti a trasferimento in riassicurazione entro un certo limite (franchigia).
Nell'ambito di un contratto di eccesso di perdita, o di stop loss (StopLossTreaty), la compagnia assicuratrice protegge i risultati complessivi della causa per un determinato tipo di assicurazione nel caso in cui il loss ratio superi la percentuale o l'importo stipulato nel contratto. L'ammontare del danno, oltre il quale il contratto è valido, è solitamente fissato in modo tale che la società cedente non possa trarre alcun vantaggio per sé dalla responsabilità che ricade sulla sua quota, cioè lo scopo del contratto non è garantire all'impresa di trasmissione un profitto, ma solo proteggerla da perdite aggiuntive o straordinarie.
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