Acquista uno scafo sinistro per un prestito auto. Peculiarità dell'assicurazione corpi e dell'assicurazione obbligatoria delle auto a credito. Assicurazione infortuni

Attenzione! I programmi di prestito per consentire ai cittadini di acquistare automobili sono sviluppati da organizzazioni finanziarie in modo indipendente.

Le condizioni sottostanti non sono regolate dallo stato e le banche possono stabilire quasi tutte le condizioni per un prestito. Una delle condizioni fondamentali per ottenere un prestito per l'acquisto di un'auto è l'acquisto di una polizza CASCO, e questo può essere fatto solo presso compagnie assicurative accreditate dalla banca.

CASCO per un'auto in prestito deve essere rilasciato durante l'intera durata del contratto di prestito. In questo modo la banca protegge la garanzia e riduce il rischio di perdere denaro. Se questa condizione viene violata, la banca avrà tutto il diritto di esporre in breve tempo il debitore all'intero importo da rimborsare sul prestito, aumentare significativamente il tasso di interesse sul prestito e persino, attraverso il tribunale, pignorare il auto a favore del rimborso del debito di prestito del mutuatario negligente.

Caratteristiche dell'assicurazione volontaria

Quando si acquista un'auto a credito, la registrazione dell'assicurazione auto volontaria presenta una serie di caratteristiche importanti, presentate di seguito.

Pagamento della polizza al momento dell'acquisto in salone

Quando richiede un prestito per un'auto, il cliente firma un accordo con la banca, in base al quale si impegna ad acquistare polizze assicurative CASCO durante l'intero periodo di rimborso del debito.

Riferimento. Il pagamento del contratto assicurativo viene effettuato dopo l'immatricolazione dell'auto e l'emissione di un prestito.

In cui il fatto del pagamento deve essere confermato davanti alla banca: Ricevuta e copia della polizza assicurativa fornite.

In futuro, ogni anno l'assicurato è tenuto a pagare tempestivamente il costo CASCO per il successivo anno assicurativo.

Se l'assicurato non ha la possibilità di acquistare autonomamente una polizza CASCO quando richiede un prestito, previo accordo con la banca, il prezzo dell'assicurazione può essere incluso nell'importo del prestito che l'acquirente prende dalla banca. Previo accordo, la banca trasferirà autonomamente il denaro alla compagnia assicurativa, che emetterà una polizza assicurativa volontaria per l'auto.

E quelli successivi non funzioneranno, poiché ciò violerà i termini del contratto di prestito e porterà a sanzioni da parte della banca, che comporteranno perdite finanziarie significativamente superiori al costo del contratto assicurativo.

Istruzioni per il rilascio del documento per il prestito auto

La procedura per ottenere l'assicurazione auto volontaria per un'auto in prestito prevede diversi passaggi successivi, descritti di seguito.

Come acquistare a rate?

Per molto tempo c'è stato un grosso problema nel mercato dei prestiti automobilistici: molti potenziali mutuatari potevano ripagare un prestito per un'auto, ma non avevano abbastanza soldi per stipulare un contratto di assicurazione volontaria per un veicolo.

La soluzione al problema delle rate si è rivelata il più semplice possibile: le banche hanno permesso di includere il costo di CASCO nell'importo di un prestito per un'auto. Per ricevere un tale "bonus", è sufficiente informare il gestore del credito del proprio desiderio e la banca farà di tutto per il mutuatario.

Considerando l'inclusione del CASCO nell'importo del prestito, non si può non notare una pratica comune tra le ordinarie registrazioni CASCO: i piani di rateizzazione offerti dalle compagnie di assicurazione ai propri clienti. Questi programmi non possono essere utilizzati quando si acquista un'auto a credito, poiché contraddicono i termini del contratto di prestito.

Posso ottenere un rimborso e come posso ottenerlo?

Un rimborso per CASCO è possibile in un caso: se il mutuatario ripaga i suoi obblighi di prestito prima del previsto. Questo diritto è sancito dall'articolo n. 958 del codice civile della Federazione Russa.

Per esercitare questo diritto il cittadino deve rivolgersi all'ufficio territoriale della compagnia assicurativa con copia del contratto di prestito auto e con un certificato di estinzione anticipata del debito.

Attenzione! Per restituire il denaro, dovrai scrivere una domanda sotto forma di compagnia assicurativa per risolvere il rapporto contrattuale con essa e restituire il denaro per il periodo assicurativo non utilizzato.

Dopo che l'assicurato ha presentato richieste e documenti alla compagnia assicurativa, quest'ultima è tenuta a versargli il denaro entro 10 giorni lavorativi dalla data di ricevimento della richiesta. Se ciò non accade, l’assicurato dovrà rivolgersi al tribunale per tutelare i propri interessi. Il modo migliore per risolvere il contenzioso è avvalersi dell'aiuto di un avvocato qualificato. che sarà in grado di condurre il caso in conformità con tutte le norme legislative e regolamentari, soprattutto perché il tribunale recupererà le spese di un avvocato dalla compagnia di assicurazioni.

Riassumendo, vale la pena notare che CASCO con prestito auto è anche un'assicurazione auto volontaria, solo che è diventata obbligatoria per il periodo di rimborso del debito con la banca. Naturalmente, presenta degli svantaggi: prezzi eccessivi e limitazione del pool di assicuratori, ma a livello legislativo queste restrizioni possono essere aggirate contattando la FAS.

Video utile

Guarda un video sui requisiti della banca per le polizze CASCO per un prestito auto:

Un gran numero di persone acquistano la propria auto a credito. Ciò ti consente di acquistare nuove attrezzature, investendo immediatamente la quantità minima di denaro. Le banche offrono due programmi di prestito: prestiti auto e prestiti al consumo, che sono molto diversi tra loro.

Cari lettori! L'articolo parla dei modi tipici per risolvere i problemi legali, ma ogni caso è individuale. Se vuoi sapere come risolvere esattamente il tuo problema- contattare un consulente:

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Un prestito al consumo viene emesso a un tasso più elevato e un prestito auto prevede un'assicurazione CASCO aggiuntiva obbligatoria.

Cos’è l’assicurazione volontaria

CASCO è un'assicurazione per il proprietario dell'auto contro varie situazioni spiacevoli.

La polizza assicurativa prevede pagamenti nelle seguenti situazioni:

• furto di un'auto assicurata;
• riparazione di danni derivanti da un incidente stradale;
• riparazione dell'auto in caso di emergenza: caduta di ghiaccioli, alberi, colpi di pietre e così via.

I principali vantaggi della polizza CASCO sono:

• pagamento della somma assicurata in qualsiasi situazione: danni subiti nel parcheggio, provata colpa in un incidente stradale;
• puoi ricevere i pagamenti durante l'intero periodo di validità della polizza assicurativa;
• tutela del proprietario in caso di furto.

Gli svantaggi di una polizza assicurativa includono:

• costo elevato della polizza;
• l'incapacità di assicurare un'auto la cui età supera gli standard consentiti;
• la necessità di registrare tutti gli incidenti tramite la polizia stradale o altre forze dell'ordine.

Ricevuto dal proprietario del veicolo. Questo aspetto costituisce la principale differenza tra la polizza in questione e l'assicurazione obbligatoria (OSAGO).

Tuttavia, in una situazione in cui l'auto viene acquistata a credito, il destinatario dei pagamenti in caso di furto è l'organizzazione che ha emesso il denaro per l'acquisto dell'attrezzatura tecnica.

Il costo della polizza assicurativa dipende esclusivamente dalla compagnia assicurativa scelta.

Lo Stato in questo caso non ha il diritto di stabilire alcuna restrizione, a differenza di OSAGO.

L'importo del costo della polizza è influenzato da un fattore come la franchigia. Una franchigia è un importo determinato, concordato in precedenza, che riduce la rata assicurativa. Ad esempio, un accordo CASCO implica un franchising per un importo di 5.000 rubli.

Il costo della polizza assicurativa diminuirà di circa il 4% - 5%. In caso di risarcimento del danno, l'importo del pagamento assicurativo verrà ridotto di 5.000 rubli e non verrà ridotto solo il primo pagamento e ogni pagamento successivo.

È necessario

Nella maggior parte dei casi, la banca richiede CASCO per un prestito auto, poiché questa è la condizione principale per l'emissione di un prestito auto. Inoltre la polizza assicurativa può essere acquistata solo presso alcune società convenzionate con la banca.

La necessità di ottenere un'assicurazione aggiuntiva aumenta notevolmente il costo di un prestito auto, poiché è necessaria la proroga CASCO per un'auto in prestito fino al completo rimborso del debito.

Recentemente le banche offrono nuove tipologie di prestiti auto, al ricevimento dei quali non è necessario l'acquisto di una polizza. Tali offerte sono caratterizzate da tassi di interesse gonfiati, che consentono all'istituto di credito di ridurre al minimo il rischio di mancata restituzione del denaro emesso.

Cosa succede se non fai CASCO su un'auto di credito

Spesso ci sono situazioni in cui non ci sono soldi per acquistare un'assicurazione aggiuntiva.
L'obbligo di assicurare la proprietà acquistata a credito è specificato nel contratto di prestito auto.

Se una persona viola i termini del contratto di prestito, la banca ha il diritto:

• esigere il rimborso integrale del debito entro un determinato periodo di tempo (nella maggior parte dei casi 10-30 giorni);
• addebitare un importo aggiuntivo per il mancato rispetto delle condizioni di base nell'idea di sanzioni o sanzioni (a seconda di cosa è esattamente previsto nel documento di prestito);
• sequestrare le garanzie attraverso il tribunale.

Prima di intraprendere qualsiasi azione, è necessario leggere attentamente il contratto bancario. Altrimenti, le conseguenze possono essere molto disastrose.

Se non ci sono soldi per ottenere un'assicurazione obbligatoria, puoi richiedere CASCO con rate per un'auto di credito.

Le banche nella maggior parte dei casi fanno qualche concessione ai propri clienti, soprattutto se tutte le azioni vengono intraprese in anticipo, ma senza attendere la scadenza e senza cercare di ingannare l'istituto di credito.

L'essenza del piano rateale è che la polizza assicurativa viene emessa al momento giusto e il pagamento per il servizio fornito viene effettuato con una certa frequenza contrattuale.

Tuttavia, va notato che in caso di evento assicurato, la compagnia assicurata pagherà solo l'importo rimborsato in un dato momento.

Come rinunciare

Esiste solo un modo legale per rifiutare l'assicurazione CASCO obbligatoria in una situazione di ottenimento di un prestito auto: saldare il debito prima della necessità di rinnovare la polizza. Tutti gli altri metodi sono illegali.

Per evitare la necessità di un’assicurazione CASCO permanente, puoi:

• ricevere denaro in base a un contratto di prestito al consumo e pagare l'acquisto di un'auto in contanti;
• ottenere un prestito auto che non richiede assicurazione.

È più opportuno considerare ogni caso separatamente e, prima di richiedere qualsiasi tipo di prestito, è consigliabile calcolare tutte le possibili situazioni e il prezzo.

Se si suppone che costi solo la metà del costo di un'auto, un prestito al consumo sarà più rilevante. Se l'acquisto di veicoli viene effettuato interamente con fondi presi in prestito, è preferibile ottenere un prestito auto.

In questa situazione ti consentirà di estinguere immediatamente il debito in caso di smarrimento o furto dell'auto.

Prezzo

Il costo di una polizza assicurativa dipende dai seguenti fattori:

• compagnia assicurativa;
• marca, modello e costo dell'auto;
• zona di residenza del titolare;
• disponibilità di un prestito auto e banca che ha emesso il denaro;
• il numero di conducenti idonei a guidare;
• età ed esperienza di ciascun conducente autorizzato.

Ad esempio, il costo del CASCO a Yaroslavl per un'auto Hyundai Solaris del 2020 con un conducente con 5 anni di esperienza è presentato nella seguente tabella (dati presi da un calcolatore di calcolo online):

Arredamento

Per richiedere una polizza CASCO è necessario:

• scegliere una compagnia assicurativa. Quando si acquista un'auto a credito, è possibile ottenere dalla banca un elenco delle società disponibili. La scelta di un assicuratore è richiesta non solo dalla percentuale dei benefici materiali, ma anche dalle recensioni dei clienti. Alcune aziende ritardano i pagamenti per gli eventi assicurati, il che non soddisfa le esigenze del beneficiario;
• preparare un pacchetto di documenti, che deve includere:
  • dichiarazione scritta. È possibile ottenere un documento presso l'ufficio della compagnia assicurativa o sul sito Web dell'organizzazione. Ogni assicurato ha il proprio modulo di richiesta, poiché tutti gli assicuratori mantengono un database dei propri clienti. Nella domanda è necessario indicare informazioni veritiere sul proprietario dell'auto e sui conducenti autorizzati a guidare;
  • passaporto;
  • patenti di guida di tutte le persone ammesse;
  • passaporto tecnico dell'auto, che viene rilasciato al momento dell'acquisto;
  • rilasciato al momento della registrazione di un'auto presso l'ispettorato statale del traffico.

  Oltre al pacchetto principale di documenti, potresti aver bisogno di:

  • procura per il diritto di guidare l'auto assicurata (se il contratto di assicurazione non è concluso dal proprietario del veicolo, ma dal conducente);
  • certificato-fattura sul costo dell'attrezzatura tecnica (il documento viene rilasciato al momento dell'acquisto);
  • contratto di prestito concluso con la banca;
  • preventivo di spesa (al momento dell'acquisto di un'auto usata);
  • sull'ispezione tecnica regolare;
  • documenti che confermano il costo delle apparecchiature aggiuntive installate;
  • certificato di registrazione di una persona giuridica, se l'auto è registrata a un'organizzazione.
• dopo aver ritirato la documentazione e presentato la domanda, verrà stabilito il giorno e l'ora in cui sarà necessario mettere a disposizione l'auto per la revisione. Questa procedura è necessaria per:
  • riconciliazione di tutte le unità numerate con i numeri indicati nei documenti presentati;
  • ispezione del veicolo per danni.
• inoltre, viene preparato e firmato un contratto di assicurazione. Questo documento dovrebbe contenere informazioni sul proprietario dell'auto, sui conducenti, sull'attrezzatura installata, sul tasso di interesse, sulla data di scadenza del contratto, sugli eventi assicurati;
• il passo successivo è pagare la polizza assicurativa;
• ottenimento dell'assicurazione e dei relativi documenti: ricevuta del pagamento e norme assicurative in azienda.

Perché è più costoso

Il costo di CASCO dipende dai fondi per i quali è stata acquistata l'auto.

Se l'acquirente è il proprietario del veicolo, è possibile concordare con lui aspetti del contratto assicurativo come:

• contabilizzazione degli ammortamenti nel tempo;
• aumento del franchising;
• diminuzione del costo dell'auto;
• riducendo l’elenco dei possibili rischi e così via.

Tutti questi fattori influiscono direttamente sul costo di una polizza assicurativa.

Se l'auto è stata acquistata a credito, viene data in pegno alla banca. Di conseguenza i requisiti per l’assicurazione non vengono posti dal proprietario del veicolo, ma dalle banche che hanno erogato il prestito.

Nella maggior parte dei casi, le banche richiedono:

• registrazione dell'assicurazione per l'intero valore dell'auto;
• acquistare una polizza che non prevede ammortamento;
• protezione da quanti più rischi possibili.

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SÌNO

Quando si richiede un prestito auto, uno dei requisiti principali della maggior parte delle banche è la registrazione di un'assicurazione volontaria per un'auto acquistata a credito. Poiché quando si riceve un prestito, il veicolo diventa una garanzia, gli enti creditizi cercano di garantire il più possibile la transazione, costringendoli ad acquistare un'assicurazione che fornisca protezione finanziaria in caso di danno o perdita della garanzia.

Questa assicurazione è necessaria per un prestito auto?

La legge, stabilendo l'obbligo di acquistare una polizza di responsabilità civile (OSAGO), non prevede altri requisiti. Poiché un tale contratto di assicurazione è concluso su base volontaria, sorge la questione se sia possibile rifiutare CASCO se l'auto è a credito.

Questo sistema funziona secondo i principi della volontarietà, ovvero l'automobilista decide autonomamente se ne ha bisogno o meno. Da un lato, il proprietario del veicolo è assicurato in caso di incidente stradale, furto o altri danni all'auto, indipendentemente da chi è responsabile dell'evento. D’altro canto, i costi dell’assicurazione volontaria sono piuttosto significativi.

Tuttavia, il principio di volontarietà passa in secondo piano quando l’acquirente di un’auto si rivolge a un istituto finanziario per ottenere un prestito auto con CASCO. Il fatto è che l'esame positivo della richiesta e tassi di interesse bassi, nella maggior parte dei casi, sono possibili solo se il proprietario è pronto a sostenere i costi di CASCO.

Le banche, nel concordare le condizioni per la concessione di un prestito, supportano le proprie esigenze con riferimenti alla normativa vigente:

1. Secondo la parte 10 dell'art. 7 della legge n. 353-FZ, l'oggetto del prestito trasferito al mutuatario è soggetto ad assicurazione.
2. Alle pagg. La clausola 1 dell'articolo 343 del Codice civile della Federazione Russa stabilisce il diritto degli istituti di credito di richiedere una polizza come garanzia obbligatoria per un oggetto in garanzia, poiché i prestiti automobilistici, molto spesso, sono associati alla necessità di trasferire il veicolo in garanzia.

Sulla base di questi standard, l'istituto finanziario si riserva il pieno diritto di utilizzare la deroga CASCO quando motiva una risposta negativa alla domanda.

Riassumendo quanto sopra, possiamo trarre le seguenti conclusioni: poiché la legge non richiede ai proprietari di auto di concludere un accordo volontario, questo servizio viene acquistato su richiesta del mutuatario, ma il suo acquisto darà alte possibilità di emettere un prestito a condizioni favorevoli .

Se questa non è una voce di costo principale per il cliente, si consiglia di adottare semplicemente misure per ridurre i costi (franchigia, rateizzazione, ecc.). Altrimenti è necessario studiare l'argomento su come rifiutare e come non pagare per un'assicurazione aggiuntiva .

Perché le banche impongono CASCO

Secondo le recensioni dei proprietari di auto che hanno utilizzato l'offerta standard della banca, il pagamento finale in eccesso del prestito è spesso paragonabile al prezzo della seconda auto. Naturalmente, molto dipenderà dal tasso di interesse e dalla durata del periodo di rimborso, ma il costo di una polizza costosa diventa una spesa seria per un mutuatario al momento dell'acquisto di un'auto.

Di fronte ai consigli persistenti per stipulare un accordo con un assicuratore, è necessario capire perché gli enti creditizi richiedono la stesura di una polizza. Ci sono diversi motivi reali:

1. L'acquirente ha poca esperienza di guida, il che aumenta il rischio di incidenti e danni all'auto in prestito.
2. Il reddito di un potenziale mutuatario solleva dubbi sulla futura solvibilità e sul rimborso tempestivo e completo del prestito.
3. Il veicolo selezionato per l'acquisto ha un chilometraggio elevato ed è a rischio di frequenti guasti e costi di riparazione.
4. Il creditore pignoratizio deve avere ulteriori garanzie per la sicurezza dei beni che fungono da garanzia.
5. Poiché l'auto ipotecaria resterà di proprietà dell'istituto finanziario fino alla completa chiusura del debito, sono necessarie ulteriori garanzie per la sicurezza della proprietà.
6. Quando un'auto viene danneggiata in un incidente, un cittadino continua a effettuare pagamenti mensili senza preoccuparsi della necessità di spese aggiuntive per la riparazione del veicolo.

Con CASCO sono necessariamente previste le seguenti opzioni per ottenere un risarcimento:

In ogni caso, il creditore che ha erogato i fondi all'automobilista ha la massima garanzia che l'intero importo dovuto verrà restituito con gli interessi, indipendentemente dai cambiamenti nella situazione finanziaria o nelle condizioni del veicolo.

Come evitare l'assicurazione sul prestito auto

Molti automobilisti, invece di acquistare CASCO per un'auto di credito, preferiscono utilizzare il prestito non finalizzato (credito al consumo). In questa situazione non è necessario stipulare un contratto di assicurazione auto volontario per l'immobile acquisito. Anche in caso di prestito di fondi a tassi di interesse elevati, il pagamento in eccesso su un prestito con assicurazione auto per l'intera durata può superare il pagamento in eccesso su un prestito al consumo. Inoltre, l'auto rimane di piena proprietà del conducente, senza diventare oggetto di garanzia per il finanziatore. Tuttavia, questa opzione è preferibile solo quando una persona è fiduciosa nel rapido rimborso del prestito e il suo stile di guida è calmo e preciso, il che riduce significativamente il rischio di incorrere in un incidente. Ogni cittadino conserva il diritto di scegliere un programma bancario.

Se l'automobilista ha deciso di rifiutare CASCO per un prestito auto, e le condizioni della struttura finanziaria consentono di farne a meno, l'acquirente dovrebbe essere pronto a rivedere l'offerta. Sono possibili le seguenti situazioni:

1. Un aumento del tasso di interesse.
2. Fornitura di garanzie finanziarie aggiuntive, registrazione di altri beni come garanzia.
3. Riduzione del periodo di rimborso.
4. Ridurre l'importo massimo del prestito.
5. Aumento della quota della prima rata alla metà del costo dell'auto secondo la conclusione dei periti.
6. Fornire documenti aggiuntivi che confermano la solvibilità, nonché preparare certificati di un livello di reddito sufficientemente elevato.
7. Considerando la possibilità di acquistare un'auto dalla lista di quelle offerte dalla banca stessa.

Esiste un altro modo alternativo: insistere sul tuo diritto di non emettere una polizza per il tuo veicolo, poiché la legge non obbliga il proprietario a farlo. Durante la discussione, il futuro automobilista può ricordare ai dipendenti del dipartimento i diritti del consumatore, consentendo di non assicurare l'auto a propria discrezione.

È difficile prevedere l'esito delle trattative con la banca, tuttavia, tale comportamento del cliente aumenta il rischio di rifiuto di emettere fondi presi in prestito, perché l'istituto di credito non è affatto obbligato a concedere un prestito a ciascun richiedente. Il rifiuto non influirà sulla decisione del creditore se i fondi vengono ricevuti come parte di un prestito al consumo, dove il tasso di interesse è più alto e l'importo del prestito è inferiore.

È possibile non pagare CASCO per il secondo anno

Se al momento dell'emissione di un prestito, ciascuna banca cerca di garantire il più possibile la transazione, nel secondo anno di rimborso la situazione finanziaria di una persona potrebbe peggiorare, il che comporterà nuovi dubbi sulla validità della spesa. Quando l'auto è a credito, cosa succederà se non paghi CASCO per il secondo (terzo) anno, puoi scoprirlo dai termini del contratto di prestito.

Se nel primo anno l'automobilista si è affermato come pagatore coscienzioso, effettuando importi superiori alla rata mensile, o il mutuatario ha utilizzato altri programmi bancari (ha aperto un deposito, ha pagato un altro servizio bancario), il creditore può ridurre i requisiti. Ciò ti consentirà di non pagare CASCO per un prestito auto per il secondo anno.

In alcune situazioni, la linea di credito viene aperta solo per un paio d'anni, il che significa una significativa riduzione del saldo del debito entro il secondo anno di rimborso. È improbabile che un istituto fiducioso nel proprio cliente e nella propria reputazione chieda il rimborso anticipato del prestito a causa del rifiuto di pagare l'assicurazione del secondo anno.

I dubbi sulla necessità di emettere CASCO per il secondo anno di prestito si intensificano con l’aumento dei costi. Spesso le persone si trovano ad affrontare aumenti di prezzo quando il prezzo del veicolo stesso è diminuito notevolmente. Anche se nel corso dell'anno non si sono verificati eventi assicurati per i quali sono stati effettuati pagamenti, i costi per il secondo anno potrebbero essere più elevati a causa dell'aumento delle tariffe all'interno dell'azienda. In una situazione del genere, si consiglia di cambiare assicuratore, considerando offerte più favorevoli per un'auto sotto CASCO.

Quando decidi tu stesso la questione dell'assicurazione, devi prima studiare le clausole del contratto di prestito auto. Questo ti permetterà di capire quali conseguenze sono previste in caso di rifiuto di acquisto nel secondo anno di pagamenti:

1. L'indicazione dell'obbligo del mutuatario di assicurare ogni anno un'auto secondo un sistema volontario richiede il rigoroso rispetto della clausola. Solo in accordo con la banca è possibile rifiutare un prestito di 2 anni.
2. Un'altra situazione è quando le clausole del contratto non indicano l'obbligo di stipulare un contratto di assicurazione auto volontaria. Nessun requisito della banca sarà valido se tale esigenza non è indicata nel contratto.
3. Le clausole del contratto possono contenere informazioni secondo cui il mutuatario deve stipulare un contratto assicurativo al momento della transazione, che libera automaticamente da ulteriori obblighi per i successivi periodi assicurativi.

Prima di smettere di pagare l'assicurazione, è necessario studiare le clausole del contratto, che indicano se è necessario fare CASCO per l'intero periodo e quali sono le conseguenze materiali e legali della violazione dei termini dell'accordo (multe, sanzioni, ritardi ). Se sono disponibili informazioni sulle sanzioni, la banca potrà richiedere legalmente non solo il debito sul prestito, ma anche il pagamento di tutte le multe maturate in conformità con l'accordo.

Se ti rifiuti di pagare, potresti dover affrontare un aumento dei tassi di interesse. In questa situazione, si consiglia di calcolare quanto il pagamento in eccesso sul saldo del debito sarà superiore al costo della polizza annuale. Se non vi è alcun pagamento in eccesso, ma, al contrario, c'è un risparmio finale, il rifiuto sarà giustificato.

Ad esempio, considera i programmi di prestito su VTB24 nel 2017:

1. Con l'assicurazione, il prestito viene emesso ad un tasso di interesse del 12,9% annuo. Quando si richiede una linea di credito per 500 mila rubli per 3 anni, il pagamento in eccesso degli interessi sarà superiore a 105 mila rubli.
2. Senza assicurazione, il tasso sale al 15,9% annuo. In altre condizioni simili, il pagamento degli interessi in eccesso per un periodo di 3 anni sarà di circa 130 mila rubli.

Ovviamente, in assenza di un'assicurazione volontaria, il costo del pagamento in eccesso per 3 anni sarà di soli 25mila rubli, ovvero poco più di 8mila rubli per 1 anno. Se risparmiare denaro è di fondamentale importanza per un cittadino, dovresti confrontare i costi dell'assicurazione di 3 anni per una particolare auto e i dubbi scompariranno da soli.

La situazione è diversa con un guidatore sciatto e inesperto. Per queste persone il mancato rinnovo della polizza comporta il rischio di ingenti costi monetari in caso di incidente. Forse sarebbe imprudente da parte loro rifiutare l’assicurazione auto volontaria.

È possibile non pagare l'assicurazione per il terzo anno

Avvicinandosi al terzo anno di servizio del debito, il mutuatario si chiede nuovamente se sia possibile non pagare CASCO per un prestito auto. Se l'autista è esperto e ha molti anni di esperienza di guida senza incidenti, la banca può incontrarsi a metà strada. In una situazione del genere, è possibile ridurre i requisiti di garanzia materiale sulle garanzie, soprattutto se il saldo del debito è piccolo. Tuttavia, questa questione rimane a discrezione della banca per il terzo anno e quelli successivi.

Nel terzo anno i costi possono essere ridotti se l'autista ha confermato la correttezza nei pagamenti e nella responsabilità. L'assicuratore stesso può offrire una tariffa preferenziale o offrire uno sconto ai suoi clienti abituali, che sono molto disciplinati durante la guida. In questo caso, sia il proprietario del veicolo che la banca beneficiano delle garanzie finanziarie e i loro costi vengono ridotti.

Si consiglia di studiare le clausole del contratto bancario, che parlano delle conseguenze se non si rinnova il CASCO. Inoltre, anche nella fase di concordare le condizioni, si consiglia di offrire alla banca un'altra garanzia materiale che garantisca il pieno pagamento del debito con gli interessi. Dopotutto, l’organizzazione è interessata solo alla sicurezza finanziaria della transazione.

Nonostante la completa volontarietà dell'assicurazione auto CASCO per i cittadini della Federazione Russa, le organizzazioni bancarie presentano questo tipo di servizio come obbligatorio se il cliente desidera firmare un contratto di prestito auto.

Quanto è importante tale assicurazione per ottenere un prestito, è possibile rifiutare un tale servizio, quali conseguenze attendono un cliente bancario se l'assicurazione semplicemente non viene emessa - tutte queste e altre domande dovrebbero essere attentamente considerate e studiate, preferibilmente prima di rivolgersi a una società finanziaria istituto o prima di richiedere un prestito.

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Prima di optare per un prestito auto, è necessario non solo studiare in anticipo i prodotti bancari, ma anche trovare dove è più conveniente o a condizioni vantaggiose acquistare (a rate, ad esempio).

Inoltre, i prodotti assicurativi con franchigia danno sempre la possibilità di non pagare molto in una volta per la polizza, ma di pagare solo il 40-50% del suo costo.

È inoltre necessario conoscere in anticipo i motivi per cui CASCO per le auto a credito, a volte, costa il 10-25% in più rispetto a quello semplice.

E' necessario organizzarsi?

Stipulare una polizza CASCO quando si ottiene un prestito auto è quasi sempre una procedura obbligatoria per la maggior parte dei clienti bancari.

Fare un'assicurazione aiuta non solo la banca stessa a tutelarsi il più possibile in caso di danni all'auto durante l'utilizzo per il periodo di prestito.

La presenza di una polizza può anche aiutare il mutuatario stesso a coprire le spese vive in caso di riparazione dell'auto o in caso di furto, se si verificano eventi assicurati.

Se acquisti un'auto a credito senza una polizza nell'ambito del programma di prestito auto, le condizioni per tale prodotto non saranno vantaggiose per il cliente.

Pertanto, questa, ovviamente, è una questione personale per ciascun mutuatario, ma è meglio calcolare tutto in anticipo per capire che la presenza dell'assicurazione CASCO può anche proteggere la sua situazione finanziaria.

Cosa succede se non lo fai?

Il problema più importante che può sorgere quando si stipulano contratti di prestito per l'acquisto di un'auto a credito tramite una banca è il completo rifiuto di concedere un prestito se il potenziale cliente rifiuta l'assicurazione per il prodotto CASCO.

Il secondo problema potrebbe essere un aumento dei tassi di interesse dovuto al rifiuto dell'assicurazione e al consenso della banca a continuare la collaborazione con voi.

In questo caso, potrebbe benissimo risultare che i tassi di aumento, insieme agli interessi iniziali sul prestito auto, diventeranno così alti da superare significativamente. Anche questo dettaglio dovrebbe essere preso in considerazione.

In generale, è possibile individuare tutte le principali azioni della banca nel caso in cui il cliente rifiuti di assicurarsi CASCO quando acquista un'auto a credito:

1. Rifiuto di un prestito.
2. Aumento dei tassi sui prestiti.
3. Ridurre la durata del prestito.
4. Emissione di commissioni aggiuntive.
5. Ridurre l'importo del prestito.
6. Aumento dell'importo del primo pagamento.
7. Requisiti più stringenti per il mutuatario e il pacchetto di documenti.
8. L'obbligo di fornire ulteriori garanzie di solvibilità e affidabilità del cliente.

Inoltre, se il cliente è riuscito a rifiutare l'assicurazione auto dopo aver firmato il contratto di prestito, per legge la banca ha tutto il diritto di richiedergli l'intero importo del rimborso anticipato dei fondi presi in prestito.

Considera diverse opzioni e suggerimenti degli specialisti dei prestiti su come non fare CASCO per un'auto in prestito e allo stesso tempo ottenere un prestito auto alle condizioni più favorevoli:

1. Secondo impegno.
2. Garanzie di solvibilità.
3. Guida sicura garantita.
4. Eccellente storia creditizia e assicurativa.
5. Garanzia.

Tutte le opzioni di cui sopra possono essere offerte alla banca al posto dell'assicurazione CASCO.

A volte può anche funzionare, la banca può accettare di fornire la somma necessaria per acquistare un'auto se il cliente è disposto a fornire ulteriori garanzie finanziarie.

Come rinunciare

Nel primo anno di prestito auto e, di conseguenza, di assicurazione auto CASCO, è meglio non rifiutare affatto l'assicurazione se hai già dato il tuo consenso e firmato un accordo.

Altrimenti, dovrai affrontare sanzioni elevate che aumenteranno notevolmente il tasso del prestito, rendendo automaticamente il prodotto bancario semplicemente non redditizio per il cliente.

Ma, a partire dal secondo anno di prestito auto, puoi rifiutarti di pagare l'assicurazione. Basta guardare prima i termini del contratto di prestito su questo tema, indipendentemente dal fatto che contenga o meno istruzioni sui termini obbligatori di assicurazione.

Se non viene detto nulla sull'estensione obbligatoria del contratto assicurativo, puoi semplicemente non pagare l'assicurazione CASCO.

Allo stesso tempo, non puoi avvisare la banca che hai smesso di pagare l'assicurazione, a meno che, ovviamente, non sia “protetta” nell'importo dei pagamenti del prestito. Dopotutto, i ritardi nei contributi saranno evidenti per la banca.

In caso di pagamento assicurativo una tantum, il secondo anno e quelli successivi non potranno essere pagati, né rinnovati, ed il contratto assicurativo si intenderà automaticamente risolto.

Se la banca richiede CASCO per un'auto di credito nel secondo anno di prestito auto, nel terzo e negli anni successivi, molto probabilmente l'assicuratore potrebbe "lamentarsi" che i pagamenti hanno smesso di arrivare.

Allora bisognerebbe fare riferimento ai termini del contratto di prestito, che non dicono nulla sull'obbligo di proroga del CASCO negli anni successivi al prestito auto.

Nel caso in cui un istituto finanziario scopra che non hai rinnovato il contratto assicurativo con i pagamenti, ti assegnerà semplicemente una penale fino alla fine dell'intero periodo del prestito auto.

Tale sanzione ammonta, di norma, allo 0,5% o all'1%, aumentando il tasso stabilito sul prestito.

Ma anche in questo caso si ottengono buoni risparmi, perché l'importo del pagamento in eccesso dovuto a tale multa sarà molto inferiore al costo dell'assicurazione.

Ad esempio, per il costo di un'auto 600mila rubli fu fissata l'aliquota annua del 15%, che diventò del 16%. Il pagamento in eccesso sarà 6000 rubli., che è molto inferiore al costo dell'assicurazione CASCO.

Puoi anche rifiutare anche dopo aver firmato il contratto entro 10 giorni, che sono determinati dalla legislazione della Federazione Russa per le assicurazioni volontarie.

Lo schema è questo:

1. Il cliente acquista l'assicurazione.
2. Riferisce alla banca di avere tra le mani una polizza valida.
3. Puoi anche dettare telefonicamente il numero e la serie della polizza.
4. Dai alla banca un paio di giorni per verificare.
5. Firma documenti per prestiti auto e ottieni un prestito.
6. Invia, contattandola in modo indipendente, per risolvere il contratto.
7. Recuperare una parte del premio assicurativo (meno il 23-25%, che le compagnie di assicurazione trattengono sempre quando rimborsano gli importi).

Qui va tenuto presente che se l'auto è danneggiata, il proprietario dell'auto dovrà ripristinare l'auto con i propri fondi. Puoi anche offrire alla banca un'assicurazione non per l'intero importo del prestito, ma solo per una parte di esso.

Alcuni finanziatori vanno incontro ai loro potenziali mutuatari, soprattutto se hanno un'eccellente storia creditizia e tutti gli indicatori sono valutati positivi.

Come calcolare il costo di CASCO per un'auto in prestito

In generale, risulta che il costo per l'acquisto dell'assicurazione CASCO da solo è già pari al 40%, che viene sempre detratto dal prezzo dell'auto.

Di norma, molto spesso un veicolo acquistato a credito è nuovo e il suo costo è piuttosto elevato, rispettivamente, ciò influirà anche sul costo dell'auto CASCO.

Aggiungendo a ciò gli interessi addebitati dalla banca per il programma di prestito auto, ci ritroveremo con importi decenti per i pagamenti mensili, se la ripartizione del costo della polizza fosse prevista per mesi ().

L'importo del premio assicurativo che il cliente bancario è tenuto a pagare al momento della stipula dell'assicurazione CASCO dipende da diversi fattori:

• modelli e marche di automobili;
• anno di fabbricazione della macchina;
• le condizioni dell'auto sono nuove, con chilometraggio;
• comparire nell'anno in corso presso la compagnia assicurativa per i prestiti auto;
• la presenza o l'assenza di un sistema di allarme antifurto sull'auto;
• quanto è ampio l'elenco dei rischi assicurativi e cosa vi è compreso (le polizze più costose sono considerate contro il rischio furto);
• quante persone possono guidare l'auto assicurata;
• l'età del proprietario dell'auto e delle persone autorizzate a guidare l'auto, nonché la loro esperienza di guida;
• regione di assicurazione e altri parametri.

Esempio di calcolo per CASCO con il 40% del prezzo dell'auto:

Un esempio di calcolo del costo di CASCO pari al 40% del prezzo di un'auto in franchising:

Un esempio di calcolo CASCO con un tasso del 25% del prezzo di un'auto:

Un esempio di calcolo CASCO con un tasso del 15% del prezzo di un'auto:

Un esempio di calcolo del costo di CASCO con un tasso del 25% per una nuova auto domestica con franchising:

E questi esempi di calcoli sono molto approssimativi e vengono forniti senza interessi sul prestito auto.

Immagina un'altra situazione in cui un assicuratore o una banca si rifiuta di fornire un piano di rateizzazione al momento dell'acquisto di una polizza CASCO: le spese iniziali del cliente per l'acquisto di un'auto a credito diventano semplicemente enormi.

Anche in questo caso è meglio emettere un prestito al consumo non mirato con tassi leggermente gonfiati, ma in questo caso l'auto non verrà data in pegno alla banca e non sarà necessario acquistare un'assicurazione.

Dove acquistare più economico

Diverse compagnie assicurative offrono tariffe e condizioni assicurative diverse. Di solito tra assicuratori e banche esiste sempre un accordo di partnership.

Pertanto, non dovrai cercare un assicuratore separatamente, la banca presenterà immediatamente un elenco di compagnie assicurative da studiare al momento dell'operazione di prestito auto.

Ma prima puoi studiare le condizioni dell'assicurazione CASCO per le auto di credito, in modo che sia più facile fare una scelta in seguito durante la transazione.

Ad esempio, considera diverse opzioni di assicurazione auto volontaria in diverse società per un'auto Hyundai Solaris del 2020 (novembre) per un conducente che ha 7 anni di esperienza di guida e dispone anche di un sistema antifurto.

Tabella dei costi dell'auto CASCO in diverse società per auto di credito:

Piano di rateizzazione

La durata media dei prestiti auto va dai 3 ai 5 anni (molto raramente i contratti vengono conclusi per un periodo di 7 anni).

Allo stesso tempo, alcune banche forniscono l'assicurazione CASCO solo per il primo anno di prestito, mentre altre banche richiedono che la protezione sia per tutta la durata del contratto di prestito. Gli automobilisti devono stare attenti qui.

Ciò è particolarmente vero per quei cittadini che hanno eccellenti capacità di guida e non subiscono incidenti e altre avventure. È semplicemente non redditizio per loro firmare un contratto con una prospettiva a lungo termine di costosa assicurazione auto.

Se l'accordo prevede l'estensione del CASCO per un prestito auto per tutti gli anni successivi di prestito auto o solo per una parte di essi, allora ha senso discutere immediatamente la questione con un gestore del prestito.

Le banche possono accettare volentieri un piano di rateizzazione, ma a condizione che lascino l'assicurazione CASCO per i primi 2 o 3 anni (a volte per l'intero periodo - tutti i 5 anni!).

Ma ci sono anche istituti finanziari per i quali l'assicurazione CASCO è sufficiente solo per il primo anno di prestito. Successivamente verrà stilata la rata con la suddivisione per mesi dei pagamenti dei premi assicurativi oltre agli importi del prestito.

Molto raramente le banche faranno una concessione e "disperderanno" l'importo dei contributi assicurati per tutti gli anni del periodo di prestito - dopotutto, molto dipende dagli accordi di collaborazione tra la banca e la compagnia assicurata.

Nel caso in cui si conceda l'assicurazione solo per il primo anno di prestito auto, il contratto non dirà una parola sul rinnovo.

Franchising

La presenza di una franchigia sotto contratto assicurativo non si riscontra in tutte le banche, ma solo in alcune. Pertanto, è possibile scegliere in anticipo una banca i cui termini di franchising sono indicati nel programma di prestito auto nelle condizioni dell'assicurazione CASCO.

Questo importante dettaglio aiuterà il cliente a risparmiare subito in modo significativo sull'acquisto di una polizza CASCO. La percentuale della franchigia prevista dall'assicuratore varia tra il 10, il 30 o il 50%, è estremamente raro trovare una franchigia superiore al 50%.

Il circuito funziona così:

1. Il cliente paga per l'assicurazione solo una parte del suo costo, la percentuale specificata nelle condizioni del prestito auto, dell'assicurazione auto.
2. Utilizzare la polizza fino alla fine del mandato.
3. Se non si è verificato alcun evento assicurato per l'intero periodo assicurativo, il saldo dell'importo non verrà restituito.
4. Se si è verificato un evento assicurato, il cliente deve pagare il resto del costo della polizza alla compagnia assicurativa.
5. Solo successivamente l'assicuratore calcolerà e maturerà i danni a favore della banca.

Pertanto, il franchising è molto vantaggioso per quegli assicuratori che hanno fiducia nelle proprie capacità, hanno una vasta esperienza nella guida di un veicolo e non si trovano in vari problemi.

Minore è l'importo della franchigia, minore sarà il costo iniziale della polizza CASCO per il cliente.

Ci sono anche programmi chiamati, che è praticamente lo stesso franchising - dove la metà del costo della polizza viene pagata al momento della firma del contratto, e la seconda metà - quando.

Perché la polizza auto a noleggio è più cara?

Le ragioni principali di questo costo elevato sono le seguenti:

1. L'auto non è interamente di proprietà dell'automobilista. In caso di mancato pagamento del prestito, la banca può ritirare l'auto.
2. Il prezzo dell'auto gioca un ruolo importante: più costoso è l'oggetto del prestito, più costosa è la polizza assicurativa.
3. Contabilità obbligatoria della svalutazione dell'auto se un'auto viene acquistata a credito con chilometraggio.
4. Una franchigia aumentata, si propone di pagare immediatamente non il 30% del costo della polizza, ma, diciamo, il 50%.
5. Ampio elenco di rischi assicurativi.
6. Una percentuale aggiuntiva che la banca dovrebbe ricevere per l'offerta di concludere un accordo con un assicuratore partner.

Nella stragrande maggioranza dei casi, le banche emettono una decisione positiva su un prestito per l'acquisto di un veicolo solo al momento della richiesta di CASCO, e alcune richiedono anche la conclusione di un contratto di assicurazione sulla vita. Per il mutuatario di un istituto di credito, è ovvio che all'assicurazione vengono semplicemente imposti costi aggiuntivi, e quindi sorge ragionevolmente la domanda: perché stipulare questa polizza e quali conseguenze potrebbero sorgere se la rifiuti? In questo articolo cercheremo di comprendere a fondo le sfumature della registrazione CASCO per un'auto di credito: in quali casi è necessaria e in quali no.

Perché stipulare una polizza CASCO per un prestito auto?

Stipulare una polizza assicurativa, prima di tutto, è vantaggioso per la banca che emette il prestito: in questo caso, la polizza è una garanzia contro tutti i tipi di problemi, tra cui la perdita del lavoro o l'invalidità da parte del mutuatario, l'ingresso di un'auto un incidente e altri casi. I banchieri non vogliono rischiare i propri soldi e obbligano i mutuatari ad accettare le loro condizioni, garantendo così la restituzione dei loro fondi se l'auto viene rubata o danneggiata irreparabilmente durante il periodo del prestito.

Secondo i termini dell'accordo, il veicolo acquistato è di proprietà della banca fino alla fine del periodo di prestito. Di conseguenza, la banca è interessata alla sicurezza delle garanzie e, al fine di ridurre al minimo i rischi, costringe i mutuatari a emettere CASCO, che compenserà tutte le perdite in caso di un evento assicurato.

Tuttavia, il mutuatario, che è l'originatore del prestito, riceve anche una serie di vantaggi dall'emissione di una polizza CASCO:

• il tasso bancario su un prestito con CASCO è solitamente inferiore a quello senza polizza;
• indennizzo per l'importo della riparazione dell'auto in caso di evento assicurato;
• rimborso integrale del prestito da parte della compagnia assicurativa in caso di furto o distruzione dell'auto.

La polizza acquistata ti consente di usufruire di tutti i benefici solo se è stata emessa presso una compagnia affidabile. La maggior parte delle banche, richiedendo CASCO per un prestito auto, consiglia vivamente di concludere contratti assicurativi con compagnie accreditate. Se le condizioni offerte da questi assicuratori non sono adatte al cliente, allora ha la possibilità di scegliere da solo una compagnia, ma in questo caso i requisiti della banca e della compagnia assicurativa per la garanzia devono corrispondere.

La posizione della banca nella distruzione o nel furto di veicoli

In caso di una qualsiasi delle possibili situazioni assicurate, ad eccezione della distruzione o del furto di un'auto, i pagamenti previsti dal contratto di assicurazione vengono ricevuti dal suo proprietario. Se l'auto è stata rubata o non può essere restaurata, il pagamento, secondo l'accordo CASCO, verrà ricevuto dalla banca creditrice.

I futuri proprietari di auto di credito spesso affrontano il problema di stipulare un contratto di prestito sopra descritto. La sua essenza sta nel fatto che non sempre è possibile comprendere il rapporto tra banche e compagnie di assicurazione.

Molti istituti finanziari perseguono la politica dei cosiddetti "prestiti a buon mercato" per attirare i clienti. Ma dietro questo, di regola, si nascondono termini contrattuali molto rigidi, in cui una delle clausole obbligatorie prevede l'obbligo di acquistare un CASCO completo per l'intero periodo di prestito. In questo caso la scelta della compagnia assicurativa è regolata dalla banca. Per evitare tali situazioni, è consigliabile iniziare cercando un assicuratore che vi aiuti a scegliere l'opzione più appropriata per l'acquisto di una polizza CASCO per un prestito auto e una banca con condizioni ottimali per un programma di prestito. Ciò proteggerà i potenziali clienti per i prestiti auto dalle sorprese bancarie.

La procedura per l'emissione di CASCO per un'auto di credito

Avendo deciso di acquistare un'auto a credito, devi occuparti di scegliere una compagnia assicurativa rispettabile e affidabile. Se il mutuatario non ha preferenze nella scelta dell'una o dell'altra compagnia, in questo caso è meglio utilizzare l'elenco delle banche con compagnie assicurative accreditate. Quando si richiede CASCO per un'auto di credito, l'assicuratore deve informare il cliente sulle specifiche della transazione conclusa e sul pacchetto dei documenti necessari. Di norma, il pacchetto standard di documenti include:

• una richiesta scritta sotto forma di compagnia assicurativa. Fornisce informazioni affidabili sul futuro proprietario del veicolo e sui conducenti che potrebbero essere autorizzati a guidarlo;
• passaporto del proprietario dell'auto;
• patenti di guida di tutte le persone menzionate nella domanda;
• carta di circolazione rilasciata al momento dell'acquisto;
• certificato di registrazione ottenuto dall'Ispettorato statale del traffico.

In alcuni casi, l'elenco sopra riportato dei documenti di base può essere ampliato e il proprietario dovrà fornire anche tali documenti ufficiali:

• una procura notarile che confermi il diritto di utilizzare l'auto assicurata. Questo documento è necessario se l'assicurato non è il proprietario, ma il conducente;
• assegno o fattura emessa al momento dell'acquisto dell'autovettura;
• contratto bancario di credito;
• un documento di valutazione che conferma il valore dell'auto se acquistata sul mercato secondario;
• un documento sul superamento di un'ispezione tecnica o di una scheda diagnostica;
• certificato di registrazione dell'organizzazione, se l'auto viene acquistata a credito per una persona giuridica;
• nel caso di utilizzo di apparecchiature aggiuntive installate sulla macchina è necessario documentarne il costo.

Dopo aver completato l'intero pacchetto di documenti necessari, i rappresentanti dell'istituto di credito e dell'assicuratore fissano una data per l'ispezione del veicolo al fine di confermare l'accuratezza delle informazioni fornite e identificare possibili danni. Dopo aver completato tutte le procedure, viene firmato il contratto assicurativo redatto. Contiene le seguenti informazioni in modo molto chiaro:

• informazioni sul proprietario dell'auto;
• il numero di conducenti autorizzati a guidare e informazioni su di essi;
• disponibilità di attrezzature aggiuntive;
• tasso di interesse bancario;
• termini del contratto firmato;
• elenco degli eventi assicurati con la loro descrizione completa.

Successivamente, viene effettuato il pagamento della polizza, viene emessa l'assicurazione, documenti aggiuntivi, comprese le regole assicurative di questa azienda e un assegno per il pagamento dei servizi.

Condizioni standard per l'emissione di CASCO per un prestito auto

Le condizioni per la stipula di un accordo CASCO per un prestito auto possono differire notevolmente da caso a caso. Le seguenti sono le condizioni più comuni per l'assicurazione auto al momento della conclusione di un contratto di prestito:

1. Registrazione di un CASCO completo. Poiché la banca creditrice è di fatto considerata proprietaria dell'auto fino al completo pagamento del costo, valuta assolutamente tutti i rischi associati al suo funzionamento, che comprendono guasti, danni, furto e altri. Pertanto, l'acquisto di un pacchetto CASCO completo è uno dei requisiti principali per ottenere un prestito bancario per l'acquisto di veicoli.
2. Registrazione del CASCO per il periodo di accredito. Questa condizione presuppone che il mutuatario annualmente, durante la durata del contratto di prestito, debba stipulare una polizza assicurativa CASCO per il veicolo oggetto del prestito. Se il mutuatario paga l'intero costo dell'auto alla banca prima del previsto, ha il diritto di rifiutare l'assicurazione o organizzarla a sua discrezione. Se il mutuatario non paga l'intero importo del prestito, ma si rifiuta di emettere una polizza CASCO, tali azioni possono essere considerate una violazione dei termini del contratto di prestito. Da parte della banca, ciò comporterà sanzioni, fino a procedimenti giudiziari e requisiti per il rimborso anticipato del prestito.

L'assicurato e il "beneficiario": chi riceve il pagamento?

Il contratto di assicurazione CASCO utilizza concetti come assicurato, proprietario e beneficiario. L'essenza di questi termini è la seguente:

• assicurato: una persona che emette un'assicurazione;
• proprietario - colui che ha emesso un prestito per l'acquisto di un veicolo, ovvero il proprietario di un'auto;
• beneficiario - il destinatario della somma assicurata in caso di furto o danneggiamento dell'auto.

Logicamente, il proprietario e l'assicurato sono la stessa persona che ha acquistato un'auto a credito e ha stipulato un'assicurazione. Il ruolo del beneficiario in questo schema spetta alla banca, ed è lui che riceverà il pagamento al verificarsi di un evento assicurato. Dopotutto fino al completo rimborso del prestito, il veicolo costituisce una garanzia e non può essere considerato proprietà a tutti gli effetti del mutuatario. Questo requisito è fondamentale per ottenere l’importo del prestito richiesto.

Ciò significa, infatti, che in caso di morte dell'auto o di furto, la banca rimborsa il prestito non pagato e l'assicurato (mutuatario) può ricevere il denaro rimanente. Non bisogna dimenticarlo l'importo specificato nel contratto CASCO deve essere pari al valore di mercato del veicolo al momento della registrazione dell'assicurazione . Ciò costituirà una garanzia sufficiente di risarcimento danni per entrambe le parti.

Ecco alcuni esempi che rivelano più in dettaglio l'essenza del concetto di "beneficiario" in situazioni specifiche.

Esempio 1. Un'auto in prestito è stata rubata entro un breve periodo di tempo dalla conclusione del contratto di prestito e dalla conclusione del contratto di assicurazione. In questo caso la banca riceverà dalla compagnia assicurativa l'intero importo, meno la prima rata pagata dal cliente, e il proprietario del veicolo (mutuatario) rimborserà integralmente la prima rata versata. In questo caso il beneficiario è senza dubbio la banca.

Esempio 2. Se si verifica la stessa situazione, ma nella fase di rimborso quasi completo del prestito, il mutuatario riceverà in base alla polizza assicurativa la parte dei fondi a lui dovuti, che sarà superiore all'importo ricevuto dalla banca. In questo caso, il proprietario dell’auto sarà il principale beneficiario. L'importo ricevuto gli consentirà, se lo desidera, di acquistare un'auto più economica e di coprire le spese sostenute.

Molto spesso, le banche beneficiarie responsabili rilasciano procure ai propri clienti per eseguire lavori di riparazione in caso di danni ai sensi di CASCO. Tali perdite miserabili, dal punto di vista delle banche, non si occupano e lasciano che questi problemi siano risolti dai mutuatari.

Pertanto, riassumendo le tesi sopra descritte, possiamo concludere quanto segue:

Quando si conclude un contratto, è imperativo comprendere in dettaglio il meccanismo del rapporto tra la banca, la società che fornisce il servizio e l'assicurato. È auspicabile che l'accordo CASCO indichi chiaramente le condizioni per le soluzioni reciproche tra tutti gli attori in caso di danno, distruzione o furto di un'auto. In ogni caso, nel contratto la banca deve tenere conto non solo dei propri interessi, ma anche degli interessi dei propri clienti.

Costo CASCO per un'auto di credito

Quando si richiede CASCO per un'auto di credito, un'altra ovvia questione di interesse per il mutuatario è il costo di questo programma assicurativo. Il fatto è che le compagnie di assicurazione hanno condizioni speciali per l'assicurazione dell'auto a credito e può essere piuttosto problematico stimare il costo di tale polizza utilizzando un calcolatore standard. La formula CASCO per un'auto di credito tiene conto di un gran numero di parametri e coefficienti, il cui valore è fissato dalla compagnia assicurativa, ma nella maggior parte dei casi il tasso assicurativo CASCO varia dal 5 al 10% dell'importo totale del prestito. Il calcolo del costo di ciascuna polizza viene effettuato individualmente, poiché i seguenti aspetti ne influenzano il valore:

• modello e marca dell'auto;
• età ed esperienza di guida dell'assicurato;
• chilometraggio ed età del veicolo;
• valutazione del costo di un'auto;
• un prestito auto;
• eventi assicurati, il loro numero e altre opzioni.

Oltre ai fattori principali, possono essere prese in considerazione anche alcune caratteristiche soggettive, come ad esempio il paese di produzione dell'auto, un'auto nuova o usata, la classe dell'auto e il tasso di furto di tali veicoli. Può sembrare sorprendente, ma le auto prodotte in Cina hanno le tariffe assicurative più alte.

Di seguito è riportato un confronto delle tariffe assicurative CASCO a Mosca per un'auto VOLVO - V60, prodotta nel 2016, ottenuta utilizzando un calcolatore assicurativo (potenza del motore - 150 CV; costo dell'auto - 1.745.000 rubli; conducente - 1, età - 30 anni e guida esperienza - 3 anni; data di inizio attività - 10.09.2016).

Compagnia assicurativa	Tariffa, %	Il costo della polizza, strofina.
Ingosstrakh	1,71	29 780,00
Rosgosstrakh	2,42	42 229,00
Assicurazione Tinkoff	2,92	50 929,50
Accordo	3,23	56 314,50
MASSIMO	3,28	57 236,00
Rinascimento	4,09	71 457,00
Rosmed	5,48	95 626,00
Itil	5,82	101 559,00
Hyde	6,25	109 037,00
Libertà	7,36	128 380,00
RESO-Garantia	7,83	136 569,00
quindi	10,10	176 245,00
Alpha Assicurazioni	12,02	209 678,00

Dalla tabella sopra possiamo concludere che il costo di una polizza CASCO in varie compagnie assicurative può differire di quasi 10 volte! Ecco perché quando acquisti un veicolo a credito dovresti prestare particolare attenzione nella scelta della banca e della compagnia assicurativa e prestare attenzione ai seguenti aspetti.

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