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Quanto pagare su un mutuo

Il prestito ipotecario è un tipo di prestito emesso da una banca garantito dall'immobile pagato da questo prestito. Tale prestito viene emesso per uno scopo prefissato: quando si acquista una casa o, molto spesso, un appartamento. In poche parole, un mutuo è un tale prestito mirato, al momento della registrazione del quale il mutuatario, in caso di mancato pagamento, perderà l'immobile che voleva acquistare, e indipendentemente dalla quota del prestito che gli è già stata pagata.

Per l'acquisto di immobili è possibile ottenere anche un regolare prestito mirato, ma l'importo emesso a tali condizioni è molto raramente commisurato ai prezzi delle abitazioni, soprattutto con il livello di reddito medio del richiedente. Inoltre, quando si richiede un mutuo, l'appartamento diventa immediatamente di proprietà del mutuatario (cioè la banca lo "acquista" per te) e tutte le successive procedure formali e finanziarie procedono successivamente tra privati. persona e banca, senza intermediari.

Poiché un mutuo è nella maggior parte dei casi l'unico modo disponibile per una persona moderna per acquistare una casa separata, tali programmi di prestito sono forniti da quasi tutte le banche. Esistono molti tipi di mutui, un elenco di vantaggi, un elenco di condizioni speciali, diversi schemi di pagamento, ma solo una domanda è davvero importante per chi paga: quanto pagare al mese per un mutuo? L'importo del premio mensile dipende da una serie di fattori, discussi in dettaglio di seguito.

Iscrizione ipoteca

Sulla base del fatto che un mutuo è forse il più voluminoso ea lungo termine dei contratti di prestito regolarmente stipulati dalle banche, hanno molti requisiti per il richiedente. Dal principale è necessario elencare quanto segue:

età da 18 o da 21 anni, mentre al termine del periodo di restituzione del prestito anche l'età del richiedente non deve superare una certa soglia (di norma si tratta di circa 70 anni);
più di un anno di esperienza lavorativa ufficialmente comprovata, allo stesso tempo, il richiedente il prestito deve lavorare presso l'ultima sede di servizio per almeno sei mesi;
dichiarazione dei redditi del richiedente(alcune banche tengono conto dei lavori secondari e dei salari informali, altre no);
certificato del valore della proprietà acquistata.

Come si può vedere da questo elenco, i fattori principali per accettare o rifiutare una richiesta di prestito sono l'età e la solvibilità del mutuatario. Nel caso in cui la banca non abbia fiducia nella capacità del richiedente di assumersi l'obbligazione di pagamento, può prevedere la possibilità di rilasciare uno o più garanti. I garanti condividono con il pagatore i suoi obblighi di debito, ma essi stessi non sono obbligati a pagare fintanto che il destinatario del prestito fa fronte al suo regime di pagamento.

Un'altra domanda importante: quanto costa ottenere un mutuo? Di norma, questo servizio è fornito dalla banca gratuitamente. Devi solo ricordare che quando si conclude un contratto di mutuo immobiliare, è quasi sempre necessario effettuare un acconto impressionante in un'unica rata. Maggiori informazioni su questo più avanti nell'articolo.

Benefici ipotecari

Il prestito ipotecario è ugualmente accessibile a tutti i gruppi e categorie di cittadini, tuttavia, come e quanto pagare su un mutuo dipende dal fatto che il mutuatario abbia determinati benefici o partecipi a programmi governativi. Le principali opportunità per “alleggerire” la cinghia dei mutui sono:

iniezione in un accordo con una banca di capitale di maternità(di norma, con il suo aiuto si forma un grande acconto);
partecipazione al programma di mutuo ipotecario per il personale militare in cui una parte dei pagamenti è a carico del fondo statale.

Tuttavia, entrambi questi metodi comportano un cambiamento significativo nello stile di vita, quindi prima di dare alla luce bambini o andare a servire per il bene di un appartamento, devi pesare tutto correttamente.

Cosa determina l'importo del pagamento mensile

Quindi, siamo arrivati \u200b\u200bal problema più urgente: cosa determina l'importo del pagamento futuro (che sarà pagato dal mutuatario su base mensile per diversi anni del periodo contrattuale) e come scegliere il rapporto ottimale delle condizioni per te stesso ?

Ci sono solo tre di questi fattori:

Acconto, che, su richiesta della banca, varia solitamente dal 10 al 30% del valore dell'immobile. È importante ricordare che l'entità della rata iniziale incide su quanti interessi annui costa il mutuo che stipuli.
In realtà, tasso di interesse ipotecario. Di norma, le banche designano il tasso annuo nel contratto. In alcuni casi è fisso, in altri cambia nel tempo. Maggiori informazioni su questo nell'apposita sezione.
Condizioni di prestito. Nel considerare il termine, la banca tiene conto dell'età del mutuatario e dei garanti da lui attratti (se presenti).

Diverse banche offrono diversi progetti di prestito ipotecario. Tuttavia, la dimensione di una banca è spesso correlata alla sua politica di rischio finanziario. Le banche piccole o giovani offrono spesso condizioni contrattuali vantaggiose. Questo è allettante, ma ricorda: il contratto sarà in vigore per molti anni, ed è la banca che acquista il tuo appartamento, e non tu stesso. Pertanto, se gli succede qualcosa, anche l'alloggio verrà aggiunto alle tue difficoltà finanziarie.

Un altro punto importante - scelta della valuta di prestito. I mutui in dollari ed euro hanno spesso tassi di interesse migliori. Tuttavia, l'esempio del balzo del tasso di cambio nel 2014 parla da sé. Successivamente, è diventato chiaro che la valuta è un vantaggio, ma il rublo è pace e stabilità nell'entità del pagamento. Quindi, considera i fattori di cui sopra in ordine.

Pagamento iniziale

Quando si emette un mutuo ipotecario, le banche insistono per effettuare un acconto per un importo di dal 10 al 30% del valore dell'immobile. Per la banca questa è la minimizzazione dei rischi previsti dal tuo accordo, per te è l'opportunità di ridurre la durata del prestito, e quindi il pagamento in eccesso su di esso.

Con un costo medio dell'alloggio di circa 3-5 milioni di rubli, la quota di iscrizione può variare da 500.000 a due milioni. Di norma, si tratta di fondi personali accumulati dal mutuatario. Le banche raramente emettono un prestito aggiuntivo per questo scopo, poiché l'ipoteca stessa è già un obbligo di debito piuttosto pesante.

I consulenti del credito raccomandano sempre di effettuare l'acconto più alto possibile. La logica di tale passaggio è semplice: si tratta del pagamento di quella parte del costo dell'appartamento, dalla quale successivamente non matureranno interessi. Così, maggiore è il pagamento iniziale, minore sarà la successiva rata mensile.

Tasso d'interesse

I tassi di interesse ipotecari attualmente oscillano all'interno Dal 10 al 20 percento. Più basso è il tasso, minore è il pagamento mensile e minore è il pagamento in eccesso totale per gli immobili alla chiusura del contratto di prestito. La scelta della percentuale più piccola sembra ovvia, tuttavia ci sono alcune sottigliezze.

Le banche lavorano sempre a proprio vantaggio, quindi il tasso di interesse proposto è strettamente correlato all'acconto e alla durata del prestito. Di norma, al 10-12% annuo, viene emesso un mutuo per un periodo superiore a 10 o anche 15 anni (in modo che il pagamento totale degli interessi in eccesso sia maggiore). Maggiore è la prima rata (ossia minore è l'importo eventualmente oggetto di accredito), maggiore è la percentuale di competenza annuale.

Pertanto, anche se hai un acconto impressionante e sei pronto a chiudere il prestito in tempi relativamente brevi (diciamo, in 5 anni), la banca cercherà comunque di spremere il massimo da te attraverso un tasso di interesse gonfiato. Pertanto, quando si pianificano i pagamenti totali e mensili, prestare attenzione non solo alla tariffa, ma anche all'importo totale del pagamento in eccesso.

Condizioni di prestito

I termini del mutuo possono essere molto diversi - dai 5 ai 50 anni. La durata massima di un mutuo per la casa presso Sberbank, ad esempio, è di 30 anni. Tale debito a lungo termine impone restrizioni sull'età del mutuatario e dei garanti, quindi se hai più di 40 anni, preparati a una serie di rifiuti. Dall'altro lato, Più lungo è il termine, minore è il pagamento mensile.

Quando si sceglie un termine, è necessario valutare in modo molto accurato la propria capacità di pagare per tutta la sua durata.

In primo luogo, se scegli l'opzione a 20 o 30 anni a causa del tasso basso e del basso guadagno, devi essere sicuro del tuo rendimento per l'intera durata, e questo può essere molto difficile da prevedere.
In secondo luogo, molti mutui ipotecari non prevedono la possibilità di rimborso anticipato, oppure il pagatore viene penalizzato per tale rimborso. Il sistema bancario calcola il volume delle sue transazioni monetarie per molti anni a venire, quindi la chiusura anticipata del prestito non va bene.

Scelta delle condizioni di prestito ottimali

Quindi, dopo aver considerato i principali fattori che influenzano l'entità della rata mensile e aver identificato alcune delle insidie del prestito ipotecario, possiamo designare il rapporto ottimale tra i termini di tale prestito per una persona con un reddito medio:

Il mutuo dovrebbe essere emesso se il tuo reddito ti consente di pagare alla banca fino alla metà dei tuoi guadagni mensili (se il pagamento è di 30.000, allora devi guadagnare almeno 60.000). I pagamenti superiori alla metà dello stipendio ti faranno pentire molto rapidamente di aver contratto un prestito, quindi è meglio non superare questa quota.
L'acconto dovrebbe essere il più alto possibile, quindi vale la pena prepararsi finanziariamente per un prestito: è ottimale avere a portata di mano il 25-30% del valore totale della proprietà.
Gli esperti raccomandano di scegliere una durata del prestito di circa 10 anni (la maggior parte dei prestiti viene presa per 7 anni e per un periodo superiore a 15 i pagamenti in eccesso raggiungono valori doppi e tripli).
Sulla base dei parametri "input" - reddito, rata, durata - è necessario vedere quanto è ora il tasso del mutuo nelle diverse banche. Di norma, è del 12-15% annuo e questa può essere considerata la dimensione ottimale.

Sulla base dello stipendio medio di un cittadino, del reddito familiare medio complessivo, dei prezzi di vitto, vestiario e beni di prima necessità, oltre che considerando i prezzi correnti delle abitazioni, possiamo concludere quanto segue: quando si richiede un mutuo su un bilocale per per un periodo di 10 anni, dovrai pagare circa 40.000 rubli al mese. Con un contratto di mutuo per un periodo di 15 anni, soggetto a un acconto del 50%, l'importo si riduce a 30.000 rubli al mese.