Come calcolare da soli un prestito: una formula di calcolo su una calcolatrice

"Oh! Se per ottenere un prestito devi scherzare con tali formule, allora è meglio non prenderlo affatto! È un intero binomio di Newton!"- è così che l'eroe del nostro articolo di oggi, Andrey, ha reagito alle formule per il calcolo dei parametri del prestito.

Come viene calcolato il credito?

Esistono formule speciali, ce ne sono molte e sono interconnesse. Prima di procedere ad essi, è necessario definire i concetti di base. Alcuni sono intuitivamente ovvi, soprattutto perché li imposti tu stesso:

• somma prestito (SmZ);
• termine(TermM - periodo in mesi) per il quale viene concesso il prestito.

Con un annuale tasso d'interesse(PrcSt) è anche più o meno chiaro, perché dovrai pagare per la fornitura di denaro.

utilizzato nei calcoli come mensile tasso di interesse (PrcStMes), e giorno(PrcStDn). Sono calcolati come frazioni di un intero, non come percentuale:

PrtsStMes = PrtsSt / 12 / 100;

PrtsStDn \u003d PrtsSt / 365/100 o PrtsSt / 366/100 se l'anno è bisestile.

Puoi estinguere il tuo debito in diversi modi.

Ci sono due tipi di pagamenti. Sono annuali o differenziati e il modello di pagamento dipende da quale scegli.

Dal punto di vista della banca, il pagamento mensile si suddivide in più parti. Il principale tra loro è corpo di debito E interesse ma ci sono anche altri componenti.

La banca si preoccupa principalmente del pagamento degli interessi, poiché questo è il suo reddito. Pertanto, nei primi pagamenti, indipendentemente dal tipo scelto, viene data loro la parte principale. Man mano che ci si avvicina alla fine del termine, la quota della percentuale diminuisce e la quota del debito principale, rispettivamente, aumenta.

Se il pagamento è una rendita, il suo valore rimane costante per tutta la durata del rimborso del debito.

Un pagamento differenziato ha un importo variabile, ma ha anche una parte costante: questa è la quota del debito principale. La parte interessi è variabile, decresce gradualmente dal massimo della prima rata a zero dell'ultima, in quanto calcolata dal valore il resto del debito(Ostdebito).

È più redditizio per il mutuatario utilizzare pagamenti differenziati, poiché in questo caso il pagamento in eccesso è inferiore. La banca, di conseguenza, è più interessata alla rendita, e recentemente hanno decisamente prevalso. Questo viene fatto, apparentemente, a beneficio del mutuatario, perché è più conveniente per lui gestire un pagamento costante.

Se il termine è breve e l'interesse è piccolo, allora la differenza non è critica. Ma sui mutui pluriennali, e anche con tassi di interesse elevati, la discrepanza è molto evidente.

Come sono le formule di pagamento?

Il pagamento della rendita (Piano) è lo stesso per l'intero periodo di pagamento ed è calcolato come segue:

Piano\u003d SmZ x (PrtsSt / (1 - (1 + PrtsSt) ^ (1-TermM)))

Icona «^» significa esponenziale.

Secondo questa formula, di solito contano nelle banche, è anche inclusa nella maggior parte dei programmi per calcolatori bancari.

Il pagamento differenziato (PlDf) viene calcolato di volta in volta e ad ogni pagamento diventa sempre meno. Si compone di due parti: il debito principale (OsnDolg) e gli interessi. Vediamo come viene calcolata ogni parte, quindi sommale: otteniamo il valore di PlDf.

Debito principale \u003d SmZ / TermM

Interessi \u003d OstDebt x PrcSt x (Giorni del mese / Giorni dell'anno)

pldf= debito principale + interessi

Secondo queste formule, puoi solo fare una stima, la banca potrebbe avere i propri schemi di pagamento. I prestiti sono calcolati in modo diverso per le persone giuridiche e le persone fisiche, per i pensionati e le categorie privilegiate di mutuatari. Non dimenticare di assicurazioni, commissioni e altre cose.

Pertanto, la versione definitiva degli importi e del piano di pagamento può essere redatta solo da un impiegato di banca.

Le banche si sono assicurate che i clienti non si illudano con l'aritmetica, ma ricevano immediatamente i parametri richiesti.

Esistono molti programmi chiamati "calcolatrici". Devono solo impostare i valori di base, poiché effettueranno immediatamente un calcolo e mostreranno tutto ciò che interessa al cliente, fino al piano di pagamento mensile e all'importo del pagamento in eccesso per il prestito.

Come funziona

Prima di tutto, devi scegliere il tipo di prestito e la banca con cui vorresti interagire. Questa scelta molto spesso determina il tasso di interesse, o almeno l'intervallo dei suoi valori. Quindi, imposta l'importo del prestito e il termine per il quale ti aspetti.

Il programma bancario potrebbe porre ulteriori domande. Ad esempio, il calcolatore di Sberbank è interessato a sapere se sei il suo cliente. Se sì, allora sei idoneo.

Esistono calcolatori progettati per confrontare le condizioni di prestito in diverse banche e vengono visualizzate diverse opzioni. È conveniente confrontare impostando gli stessi dati iniziali.

Esempio 1

Diciamo che vuoi prendere un prestito di 500.000 rubli. da 4 anni e non so quale banca scegliere. Il "Calcolatore Universale" viene in soccorso, offrendoti banche tra cui scegliere, in coppia. Per ogni coppia vengono selezionati prestiti dello stesso tipo e viene effettuato un calcolo. I suoi risultati ti vengono offerti approssimativamente nella seguente forma:

	Banca VTB di Mosca prestito in contanti	Sberbank prestito in contanti
Tasso di prestito	16.90%	16%
Pagamento mensile	RUB 14.402	RUB 14.170
Pagamento totale	RUB 691.296	RUB 680.167
Pagamento in eccesso in rubli	RUB 191.296	RUB 180.167
-_" - in percentuale	38,25%	36.03%
	Risultato:	Il pagamento in eccesso è inferiore di 11.129 rubli. rispetto ad altri

La differenza in questo caso è nata per il fatto che i tassi di interesse per questo tipo di prestito nelle banche sono diversi. Quindi scegli dove è più redditizio.

Esempio 2

Puoi anche confrontare i vantaggi e gli svantaggi della rendita e dei pagamenti differenziati. Ad esempio, vuoi contrarre un prestito di 1.000.000 di rubli. per 3 anni con un tasso di interesse del 12% annuo.

L'immagine è la seguente:

Utilizzando il calcolatore, puoi eseguire diverse opzioni, selezionando così le condizioni più vantaggiose per te. E solo allora, avendo finalmente deciso, puoi andare in una banca specifica con le tue proposte.

Non è un dato di fatto che saranno accettati senza modifiche, ma conoscerai già abbastanza la questione per discutere con competenza le proposte della banca.

Il nostro Andrey, superato il panico iniziale, ha deciso di provare a capire il problema. Dove andare, devi ancora prendere un prestito!

Ha preso un percorso più semplice: ha usato vari calcolatori. Non ho ancora osato capire le formule, soprattutto per i pagamenti delle rendite. Non ci sono stati problemi con quelli differenziati, il processo di calcolo è logico e generalmente chiaro.

Gradualmente e lentamente, con l'aiuto di suggerimenti, poiché Internet è pieno di informazioni, Andrei ha iniziato a comprendere la relazione tra i parametri. Dopo un paio di giorni ha iniziato a navigare liberamente in termini, tipologie di prestiti, caratteristiche delle banche. Quindi potrei facilmente calcolare il costo di qualsiasi prestito al consumo.

Ora era pronto per incontrare un impiegato di banca e mettere alla prova la sua conoscenza dell'argomento. E ottenere un prestito allo stesso tempo.

conclusioni

1. Se hai intenzione di chiedere un prestito, preparati a fondo per questo evento.
2. Padroneggia la gamma necessaria di termini finanziari: questa è la prima cosa da fare.
3. Scopri quali tipi di prestiti sono erogati dalle banche, scegli quello più adatto a te.
4. Acquisisci familiarità con i tassi di interesse e le condizioni degli istituti di credito.
5. Lavora con diversi tipi di calcolatori bancari, scegliendo l'opzione migliore.
6. Acquisisci esperienza nei calcoli, elabora autonomamente un programma di pagamento. Prova a lavorare direttamente con le formule.
7. Solo dopo una tale formazione sarai pronto a difendere i tuoi interessi in un "duello" con un impiegato di banca.