Cosa serve per richiedere un piano rateale? Daranno allo studente un piano di rateizzazione per il suo telefono? Quali sono i rischi quando si paga a rate tra privati?

Il mercato degli smartphone, dei vari gadget e degli accessori si sta sviluppando in modo molto dinamico, offrendo costantemente ai consumatori dispositivi nuovi e avanzati. Tuttavia, il costo dei nuovi prodotti è piuttosto elevato e non sempre consente ai cittadini del nostro Paese di acquistare facilmente il dispositivo desiderato: cosa fare se non si hanno abbastanza soldi per il modello di smartphone desiderato? La risposta è ovvia: scegli un dispositivo più economico o risparmia l'importo richiesto. Ma cosa succede se non sei pronto a scendere a compromessi? Non vuoi aspettare e sei determinato ad acquistare uno smartphone costoso? Allora non puoi fare a meno di un prestito. Come acquistare un telefono a rate?

Quale è più redditizio? - prestito o piano rateale? Quali sono le caratteristiche di ciascuna opzione di acquisto e quali documenti saranno necessari? Proviamo a capirlo.

Un prestito è un prestito a un determinato tasso di interesse secondo i termini del contratto. Specifica i termini per il deposito dei fondi, i dettagli del pagamento (ad esempio, è possibile il rimborso anticipato) e l'importo degli interessi da pagare.

Per acquistare dispositivi elettronici è possibile ottenere un prestito presso una filiale bancaria o direttamente presso il negozio in cui si acquista la merce. Le grandi catene di negozi impiegano gestori del credito che rappresentano determinati istituti finanziari.

Non è un segreto che l'acquisto a credito - l'attività non è redditizia e non importa cosa acquisti: un appartamento, un'auto o un telefono. Il pagamento medio in eccesso per un acquisto utilizzando un prestito sarà compreso tra il 10 e il 30%. Ciò non tiene conto di eventuali multe e penalità (ad esempio, per ritardato pagamento).

Cosa significa “a rate”? A differenza del prestito, l’acquisto a rate non prevede interessi. Il costo del gadget è semplicemente suddiviso in più parti che devono essere pagate in un determinato momento. Tali condizioni non interessano alla banca e i negozi di solito offrono piani di rateizzazione per stimolare la domanda. I piani di rateizzazione vengono solitamente emessi contro la garanzia della merce venduta. . Ciò significa che se l'acquirente non adempie agli obblighi di pagamento, il negozio può richiedere la restituzione del telefono.

Vantaggi e svantaggi

Acquisto a rate presenta una serie di vantaggi significativi:

• nessun pagamento in eccesso o interessi;
• Devi solo fornire un passaporto;
• Nella transazione sono coinvolte due parti: il negozio e l'acquirente (nessuna banca e possibile comunicazione con i collezionisti);
• elaborazione rapida delle transazioni;
• condizioni confortevoli per il rimborso del debito.

Ma, anche se i piani rateali sembrano un ottimo affare, ha anche le sue insidie. Le promozioni rumorose e le offerte appariscenti dei negozi dovrebbero essere studiate attentamente per commissioni nascoste e altre spiacevoli sorprese, ad esempio:

• per l'acquisto di modelli obsoleti e poco richiesti possono essere applicati piani di rateizzazione, mentre per l'acquisto di tutti gli altri dispositivi si applicano condizioni più rigorose;
• i termini di pagamento potrebbero essere ridotti, il che comporterà difficoltà nel ripagare il debito in tempo;
• l'acconto può essere significativo (fino al 30% del costo del dispositivo) e deve essere versato subito dopo l'acquisto;
• non è possibile ritirare il dispositivo fino al completo pagamento del suo costo;
• se il gadget è una garanzia per un piano di rateizzazione, il negozio può ritirarlo a causa del ritardo o del mancato pagamento, l'importo già versato per il rimborso rateale non verrà tuttavia restituito.

Tutte queste sfumature riducono l'attrattiva dell'acquisto a rate. Se non c'è urgenza, è sempre meglio semplicemente risparmiare l'importo richiesto e acquistare in contanti il ​​prodotto desiderato. Inoltre, alcuni negozi aumentano deliberatamente i prezzi per i beni offerti a rate.

Importante! Piano di rateizzazione giusto con condizioni assolutamente trasparenti - Questo fenomeno è raro, quindi più spesso i dispositivi mobili vengono acquistati tramite prestiti.

Prima di acquistare apparecchiature costose a credito o a rate, analizza attentamente il tuo budget. Assicurati che non ci siano altre opzioni per acquistare il dispositivo di cui hai bisogno. Tieni presente che la rata mensile del prestito non deve essere superiore a ⅓ del reddito totale di tutti i membri della famiglia.

Procedura per richiedere un piano di rateizzazione o un prestito

Come funziona il pagamento rateale della merce e come ottenerlo e richiederlo? Quali documenti devo portare e quali condizioni e regole devo seguire?

Se hai la possibilità di depositare immediatamente un importo pari o superiore al 20% del costo del dispositivo, informa lo specialista del prestito e aumenteranno le possibilità di approvazione della transazione.

Leggi attentamente i termini del contratto, in particolare quelle clausole scritte in modo meno dettagliato rispetto al resto. E non esitate a chiarire i punti poco chiari - ad esempio, come vengono pagate le rate.

Documenti richiesti

Se prevedi di acquistare un telefono a credito, assicurati di portare con te al negozio quanto segue:

• passaporto;
• certificato del luogo di lavoro;
• certificato di imposta sul reddito delle persone fisiche;
• SNILS.

Non tutti gli istituti di credito richiedono un certificato. Ma se uno di questi è necessario, il negozio dovrà essere visitato di nuovo. Pertanto, è meglio chiarire telefonicamente l'elenco dei documenti o portare con sé alcuni documenti aggiuntivi e farne delle fotocopie (per ogni evenienza). La maggior parte dei negozi e delle banche oggi richiedono solo il passaporto.

Dove posso ottenere il telefono a rate/credito?

Consideriamo alcune aziende che offrono le condizioni più favorevoli.

Megafono

Una delle principali aziende russe. Non offre solo servizi di comunicazione mobile, ma vende anche smartphone. A volte qui si applicano condizioni speciali, ad esempio 0% - 0 strofinare. - 24 mesi (per i modelli selezionati). E sebbene questa operazione venga definita rateale, si tratta essenzialmente di un'offerta di credito, che è indicato nel contratto. Questo prestito è concesso da una banca partner e il tasso di interesse è del 7,45% annuo (informazioni dettagliate sono disponibili anche sul sito della società) - http://mosca.megafon.ru/).

Yulmart

Una delle più grandi piattaforme di trading - offre rate per sei mesi.

Anche un noto cybermercato sceglie il formato 0%. - 0 strofinare. - 24 mesi. Inoltre Questo formato di pagamento è disponibile per l'acquisto di qualsiasi dispositivo.

Internet

Internet offre molte opportunità. Porta il commercio a un nuovo livello attraverso i negozi online. Puoi acquistare beni lì senza uscire di casa. Inoltre, questo può essere fatto anche a credito o a rate. Come?

• seleziona un negozio online adatto, trova lì il modello di smartphone desiderato e vai alla sezione “Credito online”;
• compilare il modulo che appare (il contenuto del modulo è simile a quello compilato in banca);
• presentare il documento compilato e attendere la decisione dell’istituto di credito;
• in caso di decisione positiva, il responsabile del negozio o il corriere dovrà chiamare per chiarire i tempi di consegna del dispositivo acquistato;
• firmare i documenti, pagare la quota (se parliamo di prestito con acconto) e ricevere tra le mani il telefono.

Spesso questa consegna è gratuita.

Se il cliente rifiuta di firmare il contratto, il contratto viene automaticamente annullato e l'apparecchio viene restituito al venditore.

Conseguenze per mancato pagamento

Se il cliente ha violato un accordo rateale precedentemente concluso (ad esempio, ha smesso di pagare o ha violato le scadenze stabilite), il negozio, tramite un dipendente autorizzato, può presentare un reclamo in arbitrato.

Importante! Tali casi raramente arrivano in tribunale, ma è del tutto possibile un grave aumento dell'importo dei pagamenti dovuto a sanzioni e interessi.

Quando si firma un contratto di prestito, è necessario scoprire tutte le sfumature dei ritardi di pagamento e delle procedure di pagamento.

Conclusione

Sui prodotti elettronici i tassi di interesse sono solitamente aumentati a 30 - 40% annuo, perché le merci di questo gruppo si trovano in un'area ad alto rischio. Se il telefono viene danneggiato, la banca potrebbe perdere fondi, anche se il dispositivo stesso costituiva una garanzia. Pertanto, l'aumento dei tassi è una sorta di assicurazione per la banca, ma non è redditizio per il cliente. L’opzione migliore resta comunque l’acquisto in contanti.

In contatto con

Registrazione della merce in un negozio in pochi minuti utilizzando solo il passaporto, a credito senza acconto o pagamento in eccesso: questo è un piano rateale che da tempo ha cessato di essere un miracolo per il popolo russo, ma le domande continuano a sorgere regolarmente. La prima cosa che interessa a un cliente riflessivo è: “Qual è il problema? È davvero possibile ottenere un prestito senza pagare in eccesso?

Qual è il problema?

Molti istituti di credito offrono programmi di pagamento rateale, ad esempio spesso è possibile trovare un'offerta. La promozione è reale e, in un mondo utopico, possiamo effettivamente avvicinarci al prodotto, guardare il prezzo e dividere l'importo per il numero di mesi per stimare l'importo del pagamento. Nel mondo reale, con alcune riserve, ma ne parleremo più avanti.

La banca approverà davvero il prestito e non trarrà profitto? Innumerevoli volte al giorno, lo specialista del credito che organizza la rata spiega come funziona il prodotto: “Il negozio offre uno sconto su un prodotto promozionale pari all'importo degli interessi. La banca concede un prestito per l'importo ricevuto e addebita gli interessi. Il pagamento finale sarà pari all'importo indicato sul cartellino del prezzo del prodotto."

Di norma, lo sconto del negozio è dell'8-12%, lo stesso è il tasso di interesse sul prestito. Dal punto di vista del credito commerciale, il pagamento rateale è un prodotto a basso reddito. La banca non può fare soldi con queste persone, ma loro devono fare soldi, e questo fatto ci porta dal mondo utopico alla dura realtà.

Quando si richiede un piano rateale, il cliente può sostenere spese aggiuntive, come:

• Pagamento dei premi assicurativi nell'ambito di un programma di assicurazione sulla vita e sulla salute o contro la perdita del posto di lavoro.
• "Assicurazione box" - prodotti bancari aggiuntivi: assicurazione di proprietà, beni acquistati, salute dei bambini e persino assicurazione in caso di puntura di zecca. Ciò che ti sorprenderà di più è che i documenti del prestito potrebbero includere un portachiavi e adesivi per passaporto e telefono: una sorta di assicurazione contro la perdita di effetti personali che costa 1.000 rubli. Alcune di queste “scatole” dovranno essere pagate in contanti.
• Commissioni bancarie, SMS a pagamento, Internet banking a pagamento.
• Commissione per il trasferimento del pagamento. Euroset, Pochta e punti di accettazione simili addebitano un minimo di 50 rubli per i loro servizi. Cioè, per un anno (0-0-12) dovrai pagare più del dovuto da 600 rubli, per due (0-0-24) - da 1.200.

L'assicurazione in questo caso è il reddito principale della banca. Non ci soffermeremo sui suoi vantaggi; uno specialista esperto in prestiti te li racconterà tutto d’un fiato; il nostro compito è mostrarti il ​​processo dall’interno.

Ci è stato detto in confidenza che fino all'80-90% del premio assicurativo rimane in banca come reddito. L'assicurazione sulla vita e sulla salute per un cliente costa circa il 12% all'anno su un prestito commerciale. Non entriamo nelle tasche delle banche, ma vogliamo mostrare un calcolo approssimativo.

Una TV costa 50.000 rubli, il negozio fa uno sconto dell'8%. Il prestito per un anno sarà: 50.000 – 8% = 46.000 rubli. Importo dell'assicurazione: 46.000 * 12% = 5.520 rubli. Se la banca ha l'80% del premio assicurativo rimanente, allora possiamo aggiungere 4.416 rubli (5.520 * 80%) all'8% aumentato di 46.000 (3.680) e ottenere 9.200 rubli. Se si trattasse di un prestito regolare emesso per 46.000 rubli con un pagamento in eccesso totale di 9.200 rubli, il tasso su di esso sarebbe di circa 36% annuo. Non è più un prodotto a basso reddito come sembrava all'inizio.

Il prestito può includere 2 assicurazioni contemporaneamente (sulla vita e sulla salute e contro la perdita del lavoro), scatola assicurativa, commissioni, servizi a pagamento, che aumentano il margine di profitto della banca.

Ufficiale di prestito "cattivo".

Il cliente vede una brillante pubblicità per un prestito gratuito, immagina tra le mani un telefono nuovo di zecca, entra nel negozio, seleziona un prodotto, compila una domanda di assegno, si reca all'ufficio crediti e viene informato che il pagamento in eccesso è ancora 1 % al mese (e questo è il minimo). A poche persone piace questo, perché non c'è una parola al riguardo sullo striscione.

Vale la pena capire che il dipendente stesso sceglie quale schema richiedere un prestito e se includere l'assicurazione. Il suo stipendio dipende direttamente dalla redditività del prestito. Per un piano rateale in molte banche, uno specialista viene pagato anche meno che per un prestito a basso rendimento e l'unica possibilità di guadagnare denaro è stipulare un'assicurazione. Supponiamo che il dipendente riceva 20 rubli in aggiunta allo stipendio per il piano rateale “nudo”, mentre per il piano rateale con assicurazione 320 rubli. E per lo stesso importo, emesso come prestito ad alto rendimento, un dipendente può guadagnare 1.500 - 3.000 rubli.

Come puoi vedere, i dipendenti della banca sono molto motivati ​​e fanno di tutto, proprio come fai nel tuo lavoro, per ottenere uno stipendio dignitoso.

Inoltre, ogni dipendente ha un piano assicurativo personale. La quota dei prestiti assicurati sul volume totale delle emissioni dipende dalla banca specifica e dall'istituto a cui è assegnato il dipendente. Se il piano è dell'80% e il volume di emissione è di 1.500.000 rubli, i prestiti con assicurazione devono essere di almeno 1.200.000 rubli, altrimenti il ​​dipendente verrà privato del bonus in tutto o in parte (e il bonus dello specialista in prestiti è il suo stipendio , grosso modo, percentuale delle vendite). Naturalmente, un impiegato di banca non introdurrà il cliente a tali sfumature del suo lavoro. Che cosa farà?

• Cercherà di vendere onestamente la polizza assicurativa, descrivendone in dettaglio i vantaggi.
• Ti ricorderà che la banca è un'organizzazione commerciale, non un ente di beneficenza, e non è redditizio per lei lasciare andare il “nudo”.
• Accetterà il tuo punto di vista e presenterà la domanda a titolo oneroso con l'assicurazione, ma dirà di averla inviata senza di essa.
• Non invieranno la domanda, ma ti informeranno che la banca rifiuta. I clienti curiosi possono scoprire se la loro richiesta è stata esaminata, infatti, contattando la hotline della banca o facendo una richiesta al BKI (Credit History Bureau, una volta all'anno gratuitamente sul sito web NBKI) - dopo tutto, memorizza le informazioni anche sui rifiuti.

Tuttavia, il rifiuto della banca per mancanza di assicurazione è reale, anche se ufficialmente la presenza di una polizza assicurativa non influisce sulla decisione della banca. In questo caso la banca invia una delibera negativa, ma con la possibilità di scegliere un'alternativa: versare un acconto, collegare un'assicurazione, emettere un prodotto con rendimento diverso (senza assicurazione o con essa).

Come evitare di pagare in eccesso a rate?

Per essere onesti, vale la pena ricordare che la stragrande maggioranza dei clienti non legge il contratto di prestito né prima né dopo la firma: in realtà non sono interessati a quanto pagheranno più del dovuto o se pagheranno del tutto più del dovuto. Uno specialista del credito esperto lo rileverà durante il processo di richiesta e lo riorienterà dalla rata al credito. Ma dal momento che stai leggendo questo articolo, ti stai avvicinando a un evento così importante come richiedere un nuovo prestito con competenza e intelligenza.

Non dovresti rifiutare l'assicurazione se:

• Grande importo del prestito e, di conseguenza, pagamento. Il significato qui può essere diverso per ogni famiglia. Vale la pena di pensare: in una situazione difficile, sarai in grado di ripagare il prestito con i tuoi risparmi o la gravità del debito peggiorerà le cose? Le visite dei collezionisti ti finiranno finalmente?
• La durata del prestito, per un importo elevato, è superiore a sei mesi.
• Sai che potresti essere licenziato.

Se sei sicuro che l'assicurazione non sia necessaria, hai tutto il diritto di stipulare un piano di rateizzazione senza di essa. Non sarà facile da fare. Il lavoro dell'intero dipartimento crediti (da 2 a 7, o anche più, rappresentanti di diverse banche) è finalizzato a elaborare il minor numero possibile di piani di rate “vuoti”.

• La prima cosa che puoi fare è andare in zona credito e stupire i dipendenti con la domanda: “Chi può richiedere la rateizzazione SENZA assicurazione?” Questo metodo non funzionerà se uno specialista specifico ha già lavorato con te nel reparto vendite. Allora i tuoi concorrenti non ti toccheranno più: questa è l'etica. Inoltre, potresti anche non sapere che hanno "lavorato" con te: il venditore potrebbe informare lo specialista che è previsto un prestito, e si sta già preparando per l'elaborazione, e ha detto ai suoi colleghi che il prestito è "piccolato". Il nostro consiglio: non dire fino all'ultimo che intendi effettuare un acquisto a credito (il credito è uguale alla rateizzazione).

È improbabile che il metodo "Ragazza, qualcosa è costoso, vado a contarlo nella banca accanto (al tavolo accanto)" funzioni: etica. Se uno degli specialisti ti prende in simpatia e si dimentica dei piani, dell'etica e ricalcola il prestito più economico, gli verrà dichiarata una vera guerra. Tutti i clienti successivi di questo dipendente verranno portati via, contati e attirati via. Capisci, nessuno lo vuole.

• Secondo: chiedi in modo corretto, spiega che eri interessato a questo problema, valuta i pro e i contro e sappi che l’assicurazione non influisce sulla decisione della banca. E se aiuta? Ci sono stati casi.
• Terzo: se ti è stato detto che sono stati approvati solo con l'assicurazione, fai una richiesta di assegno e riprova presso un'altra banca. A ogni nuovo specialista dovrebbe essere ricordato il secondo punto.
• Quarto: davanti al dipendente chiamare il numero verde o, meglio ancora, chiedere il numero del supervisore immediato e chiamarlo. I manager hanno paura di tali situazioni perché sanno cosa comporta. Maggiori informazioni su questo nel prossimo paragrafo.
• Quinto: invitare il direttore del negozio (direttore). Di solito i dipendenti delle banche rinunciano dopo una sola richiesta, perché... se si tratta di una conversazione, non possono evitare uno scandalo. Le conseguenze possono essere diverse: chiarimento dei rapporti, applicazione di sanzioni all'intero dipartimento creditizio (divieto di emettere assicurazioni, limitazione dei volumi), allontanamento di un dipendente da un punto specifico e divieto di proseguire il suo lavoro lì, risoluzione di un accordo di cooperazione con una banca in questo negozio o con un'intera rete. Considerando che le banche tengono strettamente a ciascun partner, non possono permettere un simile fallimento. Puoi utilizzare questo metodo, saltando tutti i precedenti: risparmierai tempo.

E se con l'assicurazione?

È positivo se vieni al negozio preparato e sai cosa fare. Cosa succederebbe se la casa venisse a sapere solo che sei stato incluso nell'elenco degli assicurati? Cosa succede se non riesci a capire da dove proviene il pagamento in eccesso, perché non vedi la colonna “pagamento nell’ambito del programma assicurativo” nel grafico (le banche hanno imparato a nascondere abilmente queste cifre spaventose)? A volte gli specialisti del credito, per risparmiare tempo, carta e tacere su alcune caratteristiche del design, rilasciano una serie di documenti incompleta, concentrandosi solo sulla pianificazione. Potresti non avere un promemoria della persona assicurata, non c'è nessuna colonna nel programma, in chiaro nella parte del contratto che hai, non c'è una parola sull'assicurazione. Allora come fai a sapere se hai un'assicurazione?

Il modo più semplice è contattare la hotline della banca o tornare in negozio per ulteriori consigli. Lì puoi anche presentare una domanda di rifiuto dell'assicurazione, se necessario.

In alcune banche, i dipendenti sono privati ​​anche dei bonus per la risoluzione del contratto assicurativo nei primi 1-3 mesi.

Per evitare di andare ovunque e chiamare: ritira il calendario dei pagamenti. Se l'importo totale nella colonna con l'importo del pagamento mensile differisce in modo significativo da quello indicato sul prezzo, significa che ti è stato collegato qualcosa.

Trucchi per gli amanti degli sconti

Sapendo ora come funziona il sistema dall'interno, non solo puoi evitare di pagare in eccesso il prestito, ma anche contare su uno “sconto” speciale quando acquisti beni in contanti. Non ne parlano nella pubblicità! La condizione principale: il negozio fa uno sconto sul prezzo e non lo aumenta sul prezzo quando si acquista merce a rate (come fa DNS).

1. Scopri dallo specialista del prestito quanto invia alla banca, cioè tenendo conto dello sconto: l'importo del prestito. Se necessario, chiedi di stampare il programma.
2. Stai risolvendo il problema del rifiuto dell'assicurazione. Con l'assicurazione non ne verrà fuori nulla, anche se ci sono banche in cui la quota del programma è inclusa dal secondo mese di utilizzo del prestito, e questo schema funzionerà in questo caso (ad esempio, OTP Bank).
3. Firma l'accordo solo dopo aver letto il calendario dei pagamenti e le disposizioni principali. Ciò che ci interessa di più nel grafico è la colonna “importo per estinzione anticipata”. Osserviamo il valore nella prima riga: è inferiore a quello indicato sul prezzo, dell'importo dello sconto applicato dal negozio.
4. Rimborserai il prestito prima della prima data di cancellazione in un modo conveniente per te.

Naturalmente, questo non è redditizio per la banca. Non solo non pagherai il magro interesse senza prodotti aggiuntivi. Ma ciò non influirà negativamente sulla tua storia creditizia. Chissà dove una persona potrebbe ottenere denaro durante il primo mese di prestito? Gli obblighi sono stati adempiuti.

Ad esempio, ordini la stessa TV per 50.000 rubli all'anno, uno sconto del 10%, il che significa 45.000 a credito. Dovrai pagare solo gli interessi per il primo mese di utilizzo del prestito, circa 600 rubli, e una commissione per il trasferimento del pagamento. Attraverso un terminale o una filiale della stessa banca in cui è stato emesso il prestito, il trasferimento è gratuito (ad esempio Alfa-Bank, Home Credit). Se ciò non è possibile, Sberbank Online ti addebiterà circa 500 rubli. Totale: sconto di circa 4.000 rubli.

È importante non dimenticare che hai chiesto un prestito e lo rimborserai. Non importa quanto possa sembrare assurdo, succede anche questo.

I grandi negozi spesso offrono l'acquisto a rate. In sostanza, si tratta di un normale prestito al consumo: la banca emette un prestito e il negozio fa uno sconto sul prodotto per l'importo degli interessi sul prestito.

Ad esempio, con questa offerta prendo un iPhone X a credito. Il giorno dopo vado a pagare l'intero importo del prestito. Si scopre che ho acquistato un iPhone con uno sconto pari al costo del prestito, ovvero gli interessi su di esso.

Il rimborso anticipato di tali prestiti comporta un deterioramento della storia creditizia? Ed è anche possibile farlo?

Ivan, in effetti, tutto funziona come hai scritto. Ma ci sono sfumature con la storia creditizia. Cominciamo con un esempio.

Michelle Korzhova

consulente finanziario presso Tinkoff Bank

Sul sito Re-store, un iPhone X da 64 GB costa ora 79.990 rubli. Arrotondiamo per eccesso a 80.000 rubli per facilitare il calcolo:

Una banca N dice ad Apple: “Riduciamo il costo dell'iPhone X a 60.000 rubli e attireremo gli acquirenti del telefono a rate? Per gli acquirenti il ​​costo di un iPhone sarà di 80.000 rubli, per noi ne prenderemo 20.000 e per te 60.000, va bene?" Diciamo che va.

Ecco cosa succede dopo. Masha viene al Re-store per prendere un iPhone. Ha 80.000 rubli, ma non vuole dare tutta la somma in una volta. L'impiegato del negozio le dice che il telefono può essere acquistato a rate, invia una richiesta di prestito alla Banca N e la banca offre a Masha di pagare 8.000 rubli per 10 mesi.

Masha è felice: riceverà il telefono e non pagherà interessi. PRESUMIBILMENTE! Ma poi guarderà l'offerta stampata della banca e vedrà: 60.000 rubli è il costo del telefono, 20.000 rubli sono gli interessi. Ma tutto insieme sembra essere senza interesse.

Masha accetta i termini, concorda un piano di rateizzazione e il giorno successivo ripaga il prestito prima del previsto - dopo tutto, ha già i soldi. Masha riceve un telefono e uno sconto di 20.000 rubli.

È legale.

E ora le sfumature.

Estinguere anticipatamente un prestito è sempre possibile?

La legge non vieta al mutuatario di rimborsare anticipatamente il prestito o di rimborsarlo in grandi importi con ricalcolo degli interessi. È necessario avvisare il creditore in anticipo. Per legge, è necessario avvisare 30 giorni prima del pagamento, ma il contratto può contenere una scadenza anticipata: leggi attentamente il contratto.

Alcuni creditori devono semplicemente chiamare il numero della hotline, mentre altri chiedono una richiesta scritta o una visita presso l’ufficio della banca. Si prega di controllare. Portare semplicemente un sacco di soldi e rimborsare il prestito non sempre funzionerà.

Il rimborso anticipato influisce sulla tua storia creditizia?

Se chiudi anticipatamente il prestito, la cronologia creditizia conterrà informazioni che il cliente ha chiuso il prestito senza violazioni. Nel complesso, questa è una caratteristica positiva del cliente.

Ma diverse banche analizzano diversamente la storia creditizia di un potenziale mutuatario. Alcuni prestano attenzione a quanto tempo il cliente utilizza i prodotti creditizi. Nello storico creditizio ogni prestito ha delle colonne con la data di apertura e di rimborso del prestito. Le banche sapranno che hai rimborsato il prestito il giorno successivo.

Cos'altro devi sapere?

Leggi attentamente i termini del contratto. Spesso, quando effettui tali acquisti a credito, ti verrà offerta un'assicurazione aggiuntiva o l'acquisto di accessori aggiuntivi. Ciò annullerà tutti i benefici.

Se vuoi risparmiare, non aver paura di nulla e chiudi anticipatamente il prestito.

Se vuoi migliorare la tua storia creditizia, è meglio chiudere il prestito non immediatamente o utilizzare per questo altri prodotti di prestito. Ad esempio, puoi pagare gli acquisti con la carta di credito durante il periodo senza interessi.

Se hai una domanda sulla finanza personale, sugli acquisti di lusso o sul bilancio familiare, scrivi a: [e-mail protetta]. Risponderemo alle domande più interessanti della rivista.

Un cliente che ha acquistato un prodotto costoso generalmente non paga interessi in eccesso; in rari casi, quando il prodotto viene acquistato a rate per un lungo periodo, viene pagato un tasso di interesse fisso.

Nel nostro articolo ti diremo quali altre caratteristiche vantaggiose ha il piano rateale.

Vantaggi

I vantaggi del pagamento rateale sono evidenti: dopo averlo emesso, utilizzerai il prodotto desiderato, pagandone il costo a rate e senza pagare tassi di interesse elevati per l'utilizzo del prestito.

Gli interessi sui piani rateali, se esistono, sono molto bassi, non più del 5-10%. Ogni mese, fino ad una certa data, il cliente dovrà pagare un determinato importo (non inferiore al pagamento minimo stabilito). Puoi anche pagare l'importo rimanente in un unico pagamento: i negozi consentono la possibilità di ripagare il debito prima della data di scadenza.

Attenzione: oggi puoi ordinare la merce a rate anche su Internet: un corriere autorizzato verrà all'indirizzo da te indicato per stipulare e formalizzare il contratto.

La durata della rateizzazione viene concordata individualmente da entrambe le parti in sede di stipula del contratto e può variare da tre mesi a tre anni.

Cosa devi ricevere

I punti vendita offrono piani di rateizzazione ai clienti la cui età varia dai 21 ai 60 anni. Anche le persone sotto i 21 anni o sopra i 60 anni possono acquistare a rate beni costosi.

Ma sono soggetti a restrizioni sul costo della merce e sulla durata della rata. Inoltre, i dipendenti dei negozi autorizzati possono chiedere un garante.

L'affare si conclude direttamente nel punto vendita, senza uscire dal negozio. Tali vendite di beni avvengono tramite bonifico bancario. Elenco dei documenti necessari per richiedere la rateizzazione:

• originale e fotocopia del passaporto di un cittadino della Federazione Russa;
• un secondo documento che conferma l’identità del cliente;
• contrarre

Inoltre, avrai bisogno di una certa somma di denaro da versare come acconto. Questo importo dovrebbe essere pari a circa il 20-25% del costo della merce.

La registrazione di un piano rateale è possibile solo dietro presentazione di un passaporto russo e di qualsiasi altro documento che confermi la vostra identità. A differenza della richiesta di prestito, per ricevere la rata non è necessario presentare un documento che confermi la propria solvibilità e non è necessario nemmeno un certificato nel modulo 2-NDFL.

Non sarà inoltre richiesto un certificato del luogo di lavoro indicante la posizione e l'anzianità di servizio. Tali condizioni per richiedere piani di rateizzazione sono molto pratiche. Pertanto, questo servizio è doppiamente redditizio: i piani rateali fanno risparmiare tempo e denaro.

Procedura di registrazione

Piano di rateizzazione:

• selezionare il prodotto desiderato;
• versare l'acconto alla cassa (generalmente è sufficiente versare un quarto o un quinto del costo totale) e ricevere l'assegno;
• stipulare un contratto con il dipendente del negozio, che specifichi il pagamento minimo e il numero di mesi a rate;
• Paga ogni mese un importo fisso alla cassa del negozio.

Preparazione del contratto

Il documento principale quando si riceve un piano di rateizzazione è un accordo, redatto da un rappresentante autorizzato del negozio. Viene rilasciato per il negozio e per il cliente, cioè in due copie.

Questo accordo specifica tutti gli aspetti relativi alla ricezione dei piani rateali:

• importo dell'acconto;
• il numero di mesi di rate durante i quali il cliente è tenuto a pagare l'intero costo della merce;
• date e importo minimo dei pagamenti mensili;
• tutte le informazioni sull'acquirente e sul venditore;
• numeri di contatto e indirizzi.

Dopo che è stato pagato l'intero costo della merce, l'ordine completato viene annullato e il cliente riceve un assegno per il pagamento completo della merce.

Pagamento in ritardo

Se il cliente ha stipulato un accordo rateale e lo viola (non paga puntualmente le rate mensili o non paga affatto), allora un dipendente autorizzato del negozio ha il diritto di presentare un reclamo al tribunale arbitrale.

L'atto di reclamo prevede la richiesta di ripagare il debito per la merce acquistata, nonché di pagare una penale pari a tre centesimi del debito per ogni giorno di ritardo. Inoltre, in caso di mancato rispetto dei termini dell'accordo, possono essere applicate sanzioni al debitore.

È importante sapere: tutte le sfumature dei ritardi e il verificarsi di situazioni di forza maggiore devono essere apprese prima della firma del contratto.

Il piano di rateizzazione non supera un'ora ed è vantaggioso per i clienti: non hanno bisogno di fare la fila alle banche, pagare più del dovuto le commissioni bancarie e stipulare un'assicurazione.

Come acquistare beni a rate o con un prestito senza interessi, vedere i suggerimenti nel seguente video:

Ciao amici!

Immagina la situazione: sogni una pelliccia di visone da molti anni. In inverno, lo indossi e catturi gli sguardi ammirati degli uomini o gli sguardi invidiosi delle altre donne. È bella, soffice, calda e molto costosa. Con il tuo stipendio, questo sogno rimarrà un sogno.

Ma, passando davanti alla finestra di un salone di pellicceria, vedi un'iscrizione allettante: "Acquista senza pagamento in eccesso o acconto". Viene subito in mente che i piani rateali sono redditizi, non è un prestito. E ora sei la felice proprietaria di una nuova pelliccia di visone.

Puoi inventare molte di queste storie. Hanno una cosa in comune: c'è una cosa o un servizio costoso che non puoi permetterti, ma che desideri davvero. Cosa fare? In questo caso ci sono diverse possibili soluzioni al problema:

1. Accumula accantonando ogni mese una certa somma dal tuo reddito, ma posticipa la data di acquisto per un periodo indefinito.
2. Prendere in prestito dai parenti, ma non è sempre conveniente.
3. Richiedi un prestito al consumo e paga un importo notevolmente superiore al costo dell'articolo.
4. Approfitta dell'opportunità di pagare a rate su più mesi con un pagamento in eccesso dello 0%.

Qui, a quanto pare, c'è un'eccellente opzione numero 4. Ma prima di tutto, scopriamo cosa sono i piani di rateizzazione, come funzionano e qual è il problema.

Il concetto di rateizzazione e la sua differenza dal prestito

Cosa significa piano rateale in parole semplici? Si tratta del pagamento di qualsiasi prodotto o servizio non per intero, ma in parti per un certo periodo (da 1 mese a 3 anni). Questo concetto è regolato dal codice civile della Federazione Russa. Questo è quello che dice.

Oggi si confondono quasi due concetti: rateizzazione e credito. E se i cittadini comuni commettono un errore, ciò è comprensibile: non hanno familiarità con le sfumature di entrambi i metodi di pagamento. Ma sui siti dei grandi negozi vediamo la stessa allettante parola “piano rateale”, ma in sostanza si tratta di un prestito al consumo. Allora in cosa differisce un piano rateale da un prestito?

Differenze rispetto al prestito:

1. Nel contratto sono coinvolte solo due parti: il venditore e l’acquirente.
2. Nessun interesse sull'accordo.
3. Nessuna multa o sanzione per ritardi di pagamento o commissioni di servizio.
4. Il mancato pagamento è motivo per il venditore di richiedere la restituzione dell'oggetto acquistato.
5. A volte è richiesto un acconto.
6. Registrazione presso la sede del venditore.
7. Facile da elaborare (spesso è richiesto solo il passaporto).
8. L'accordo è regolato solo dal Codice Civile e anche il contratto di prestito è regolato dalla Banca di Russia.

Queste sono le caratteristiche di un piano di rateizzazione ideale. Ho infatti esaminato le offerte delle più grandi catene di vendita al dettaglio del Paese, e tutte si occupano di prestiti. È vero, le condizioni sono comunque più favorevoli rispetto a un normale prestito al consumo. Ma che dire della scritta sui manifesti pubblicitari “nessuna commissione, nessun interesse”? Sono vere. Ma bisogna capire come funziona.

Ad esempio, decidi di acquistare un laptop del valore di 40mila rubli. Ma per la banca costa 36mila rubli. Il negozio ha concesso questo sconto. Non te lo darà direttamente. Tutti vincono:

• il cliente paga il prezzo indicato sul cartellino;
• Nel peggiore dei casi, la banca guadagna sulla differenza e, nel migliore dei casi, potrà anche venderti un'assicurazione;
• Il negozio ha venduto un articolo costoso e ha acquisito un cliente fedele.

Cosa puoi acquistare a rate? Quasi niente. Ma, fondamentalmente, questa procedura si applica a beni costosi: pellicce, mobili, elettronica ed elettrodomestici, gioielli e alcuni servizi.

A che età è possibile acquistare la merce a rate? Dall'analisi delle offerte attuali delle grandi catene di distribuzione è emerso che hanno un'età compresa tra i 18 ei 70 anni.

Le condizioni del programma variano. Dipende dalla banca che funge da finanziatore. Purtroppo non ho trovato un piano di rateizzazione nella sua forma pura, senza la partecipazione della banca. Pertanto, utilizzando gli esempi di tre grandi negozi, analizzeremo come funziona il programma con la partecipazione di tre parti: la banca, il venditore e l'acquirente.

Esempi di programmi di installazione

IKEA

IKEA ti dà la possibilità di acquistare un prodotto e di pagarne il costo in modo uniforme su 3, 6, 9 o 12 mesi. Il finanziatore è Credit Europe Bank JSC. La condizione della promozione è la registrazione di una carta finanziaria IKEA FAMILY. Il costo della sua manutenzione annuale è di 300 rubli.

L'acquirente non paga interessi se effettua puntualmente il pagamento mensile. In caso di ritardo nel pagamento verranno addebitati gli interessi:

• base (29% annuo sull'importo non pagato) dalla data di esecuzione del contratto fino alla data del pagamento;
• alternativa (59,9% annuo) dal giorno successivo alla data di pagamento.

Per un periodo di 3 mesi, l'importo dell'acquisto deve essere compreso tra 6 e 50 mila rubli. Per 6 mesi – da 20mila rubli, 9 mesi – da 30mila rubli, 12 mesi – da 40mila rubli.

In quest'ultimo caso si applicano condizioni speciali.

Il primo paragrafo spiega esattamente perché l'acquirente acquista la merce senza pagamenti in eccesso (o con un pagamento in eccesso minimo fino all'1%). Fornendo all'acquirente uno sconto rispetto al prezzo originale del prodotto.

Svyaznoy

Svyaznoy ti consente di suddividere il pagamento in più pagamenti, non per tutti i prodotti, ma solo dall'elenco del negozio. Inoltre, il negozio non nasconde il fatto che stai richiedendo un prestito bancario. E il pagamento in eccesso non si verifica a causa dello sconto previsto sull'importo degli interessi e soggetto al tempestivo pagamento dell'importo per ripagare il debito.

Il partner è Pochta Bank.

Si scopre che il negozio offre uno sconto non superiore al 20%. Se la banca ha approvato un prestito a un tasso di interesse più elevato, non si tratta più di prestito senza interessi.

Come per ogni prestito al consumo, la banca impone determinati requisiti al mutuatario.

Salone di pellicceria “Regina delle nevi”

Quali banche concedono prestiti con pagamento dilazionato in questo negozio? 4 banche contemporaneamente: Home Credit Bank, Rusfinance Bank, OTP Bank e Alfa-Bank. Ognuno ha le proprie condizioni.

Come nei casi precedenti, non vi è alcun pagamento in eccesso a causa di un ulteriore sconto del venditore pari all'importo degli interessi bancari. Ma l'assicurazione può essere inclusa nel pagamento mensile se non te ne accorgi in tempo e non la annulli prima della firma del contratto o entro 14 giorni successivi. Spesso sono inclusi anche i servizi di notifica SMS bancari.

Il prestito viene concesso ad un acquirente di età compresa tra 18 e 70 anni che ha la registrazione permanente nella regione.

Come potete vedere, quando si risponde alla domanda se il pagamento rateale è un prestito o no, gli acquirenti di queste catene di vendita al dettaglio dovrebbero dire “sì”.

Vantaggi e svantaggi

Molti, probabilmente, dopo aver letto l'articolo, sono preoccupati se valga la pena acquistare un prodotto con pagamento differito. Nonostante il fatto che nella maggior parte delle organizzazioni commerciali il piano rateale funga da prestito bancario, le condizioni per esso sono notevolmente semplificate. Consideriamo i pro e i contro di tale prestito.

1. La maggior parte dei programmi non ha interesse. Ottieni semplicemente il diritto di utilizzare l'oggetto anche prima di acquistarlo.
2. Elaborazione più rapida di un prestito. Di norma, sul territorio del venditore.
3. Documenti minimi. Spesso solo il passaporto, ma a volte con un acquisto costoso sono necessari documenti aggiuntivi.
4. È possibile cambiare o restituire il tuo acquisto in negozio.

1. Al posto degli interessi, il contratto può contenere commissioni e assicurazioni aggiuntive. Leggi attentamente il contratto per non perdere pagamenti che non ti servono.
2. Il prezzo potrebbe essere significativamente più alto rispetto a negozi simili che vendono a condizioni regolari. Consiglio: studia prima le offerte sul mercato.
3. Il negozio ha il diritto di chiederti di restituire la merce se non rispetti i termini del contratto.

Fino ad ora abbiamo parlato di programmi speciali che ti consentono di acquistare beni in un negozio o ordinare un servizio e pagarli a rate. Ma negli ultimi anni si sono diffuse le carte rateali. Ad esempio, o sono ottime opzioni per sostituire i prestiti bancari.

Come guadagnare a rate?

Si tratta di materiale interessante che dimostra che se si salda il debito prima della scadenza prevista nel contratto, si può comunque restare in attivo. Diamo un'occhiata all'esempio di una pelliccia di visone dall'inizio dell'articolo.

Hai comprato una pelliccia per 120mila rubli. con pagamento rateale per 12 mesi. Un rappresentante della banca nella rete di vendita al dettaglio offre un prestito per questo importo senza acconto e pagamenti in eccesso. Ma per la banca il costo della pelliccia era di soli 96mila rubli. È questo importo che la banca trasferisce al venditore. Il negozio offriva uno sconto del 20%.

Se paghi l'acquisto per 12 mesi, pagherai 120mila rubli, di cui 96mila rubli. - il costo di una pelliccia e 24 mila rubli. – interessi o sconti, suddivisi in 12 mensilità. Qual è il prossimo? Successivamente, guarda il programma di pagamento (preferibilmente prima di firmare il contratto). C'è una colonna separata con il costo del prodotto e una separata con l'importo dello sconto.

Ma hai deciso di guadagnare con questo affare e hai pagato la merce lo stesso o, ad esempio, il giorno successivo. Il rimborso anticipato non prevede commissioni e dovrai pagare solo il costo della merce, ovvero 96mila rubli. Ora il tuo sconto personale è di 24 mila rubli.

Ancora una volta voglio attirare la vostra attenzione. Leggi il contratto, consulta il calendario dei pagamenti. Non cadere nelle truffe assicurative o tramite SMS.

Conclusione

La rata è una buona alternativa al prestito bancario. Un'altra cosa è che non puoi comprare tutto e non tutto. Le catene di vendita al dettaglio organizzano spesso promozioni, ma le limitano nel tempo. Ma i vantaggi sono comunque evidenti.

Ti sarei grato se scrivessi nei commenti esempi di un vero pagamento differito e non di un prestito bancario. Non sono riuscito a trovarlo.