Можно ли открыть номинальный счет в сбербанке. Номинальный счет для зачисления социальных выплат. Как проверить номинальный счет через сбербанк онлайн. Условия по номинальному счету

На чтение 7 мин. Просмотров 300

Кредитно-финансовые учреждения постоянно расширяют ассортимент банковской продукции. Гражданам доступно открывать несколько разновидностей счетов, каждый из которых имеет определенную цель. Нововведением для сбербанковских клиентов стало введение данной продукции социального характера. Номинальный счет в Сбербанке открывается при определенных обстоятельствах, а договор является трехсторонним.

Понятие номинального счета

Данный термин обозначает специальный банковский продукт, который подразумевает трех участников. Финансовые средства, находящиеся на счете, принадлежат владельцу, распоряжаться деньгами может бенефициар, контроль над процессом осуществляет банк. Контролер (Сбербанк) должен следить за тратами обладателя счета в интересах второго участника. В договоре обязательно указывается бенефициар (выгодоприобретатель), но его участие во время оформления соглашения не обязательно. Открывателем номинального счета и получателем средств с него являются разные граждане.

Регулирование законодательством

Данный финансовый инструмент стал доступен для граждан лишь в 2014 году, за его основу взяли зарубежный опыт. Номинальный счет — это банковский продукт, который подчиняется гражданскому кодексу Российской Федерации. Пункты, затрагивающие процессы оформления, начисления, выплат, регулируются следующими правовыми актами:

Требования к договору можно увидеть в статье 860.1 часть 2.
Федеральный закон № 43 регламентирует предоставление регулярной отчетности от законных представителей.
Статья 37 часть 1 гражданского кодекса рассматривает ситуации, которые не требуют предоставления отчетов.
Перечень всех возможных выплат регулируется федеральным законом № 43 ГК РФ.
Список наказуемых и запрещенных действий для попечителей, опекунов отображен в 37-й статье части 2 ФЗ № 48.

Какие пособия выплачиваются?

Бенефициары могут получать через номинальный счет следующие типы платежей:

социальные выплаты на содержание, начисляемые государством;
алименты ребенку;
пособия на ребенка по потере кормильца в семье, по инвалидности, пенсии недееспособным либо частично недееспособным гражданам;
возмещение вреда здоровью.

Условия по номинальному счету

Сбербанк предоставляет возможность открыть данный продукт на следующих условиях:

Бессрочный срок использования.
Открывается в российской валюте.
Проценты на номинальный вклад начисляются каждые три месяца.
Отсутствует неснижаемый остаток, есть вариант капитализации.
Максимальный размер пополнения не ограничен.
Страховая сумма счета составляет 1 400 000 рублей.

Пополнять номинальный счет допустимо только от социальных органов или указывать «Назначение платежа». Бесплатно производится открытие, закрытие счета, получение по нему выписки и оформление нотариальной доверенности.

Кому доступно открыть номинальный счет?

Владелец вклада, являющийся третьим лицом, может использовать финансовые средства выгодоприобретателя. Открывает счет именно он. Согласно юридическим документам владелец вклада - бенефициар, деньги предназначены только ему. Получают средства с номинального продукта обычно недееспособные или частично недееспособные граждане. Право открыть вклад принадлежит родителям, опекунам детей-инвалидов, попечителям и законным представителям нетрудоспособной категории граждан.

Открытие номинального счета

Для создания данного продукта уполномоченному лицу следует лично посетить отделение Сбербанка. Открыть номинальный вклад через Сбербанк Онлайн и другими дистанционными способами нельзя. Создание счета производится только законным представителем бенефициара. Открывателю потребуется подтвердить личность и юридический статус. Обычно достаточно предоставить три документа, включающих удостоверения личности сторон сделки и постановление о назначении опекунства.

Куда следует обратиться?

Ранее создать номинальный вклад доступно было только в банках с господдержкой, где больше половины активов принадлежит государству. После внесенных недавно корректировок в Гражданский кодекс открыть продукцию можно в любых кредитно-финансовых организациях.

Номинальный счет опекуна обладает своими особенностями при открытии. Банковским учреждениям требуется соответствовать двум обязательным условиям:

Быть участниками программы страхования гражданских вкладов.
Сумма средств во вложении не должна превышать 1 400 000 рублей.

Сбербанк полностью соответствует требованиям для создания счета. Собрав полный перечень документации, попечитель может посетить любое банковское отделение.

Порядок открытия номинального вклада

Для создания данного продукта требуется обязательное личное посещение банковского отделения - онлайн заявки не принимаются. Процедура доступна без участия бенефициара. Весь процесс включает три этапа:

Посещение офиса Сбербанка с полным перечнем документации.
Подписание договора с указанием сведений о сторонах сделки, правами и обязанностями, порядком распоряжения средствами владельца счета и выгодоприобретателя.
Посещение соответствующей организации, которая организует социальные выплаты для сообщения номера счета.

Владелец может самостоятельно закрыть вклад, но Сбербанк обязан уведомить бенефициара о ликвидации продукта в письменной форме. Опекаемое лицо вправе приостановить действие счета при достижении совершеннолетия либо полной дееспособности.

Необходимая документация

Основной пакет бумаг включает паспорта попечителя, опекаемого лица либо в случае несовершеннолетия (до 14 лет) свидетельства о рождении. Дополнительно можно предоставить ИНН. Если выгодоприобретатель частично либо полностью недееспособен, то нужны документы, признающие данное состояние. Если ребенок усыновлен, то следует собрать соответствующую бумагу от органов опеки и попечительства. Если несовершеннолетнее лицо усыновлено, то потребуется предоставить письменное решение суда.

Когда законный попечитель не является российским гражданином, ему потребуется предъявить справку из службы миграции. После предоставления полного списка бумаг сотрудник банка открывает номинальный счет для начисления ежемесячных выплат.

Проценты

Одной из основных особенностей номинального вклада является наличие процентной ставки размером 3,55 % годовых. Начисление процентов производится каждые три месяца. Если договор расторгается, то начисляемая сумма учитывается за фактический период хранения финансовых средств.

Использование счета

Владелец данного сервиса может управлять им до совершеннолетия подопечного либо признания полной дееспособности опекаемого лица. При пользовании вкладом следует учитывать некоторые нюансы:

При заморозке или аресте финансовых средств владельца деньги на номинальном счете остаются неприкосновенны.
Сбербанк не контролирует траты с данного продукта.
При изменении адреса проживания, статуса, обновлении документов, удостоверяющих личность, требуется сообщить новые сведения в банк.
Открыватель сервиса вправе оформить доверенность на распоряжение деньгами.
В случае смерти владельца средства с номинального вклада не переходят его наследникам - банк замораживает финансы. Право наследования сохраняется только у потомков бенефициара.

Денежный перевод

Перевести финансовые средства на номинальный банковский продукт доступно несколькими способами:

устройства самообслуживания;
онлайн сервис;
банковское отделение;
приложение для смартфонов.

Когда денежный перевод осуществляется через личный вход в интернет-банкинг, то требуется указывать полные реквизиты. Обязательно к заполнению графа «Назначение платежа», которое может включать следующие слова:

алименты;
содержание;
возмещение вреда здоровью;
лечение.

Полный перечень идентифицирующих фраз доступно скачать на официальном сайте Сбербанка. Слова можно вписывать в любом числе и падеже. Если формулировка не соответствует требуемым условиям, платеж аннулируется.

Проверка зачислений

Особенностью использования номинального вклада является невозможность проверить финансовые поступления через интернет. Для владельца существует два варианта узнать о транзакциях: набрать номер горячей линии либо посетить офис банка. Операторы контактного центра смогут предоставить информацию касательно десяти последних поступлений.

Отчеты в органы опеки и попечительства

Законные представители опекаемого лица обязаны ежегодно отчитываться в соответствующие органы. Самостоятельное составление и предоставление отчетов производится до первого февраля. Бланк документации должен содержать сведения о расходе средств, которые начислялись на номинальный вклад.

К отчетности следует приложить соответствующие документы о расходах и приходах. Бланк допустимо заполнить в электронном формате, кроме подписей сторон. Форму для заполнения доступно скачать на сайте Сбербанка.

Недостатки

При использовании номинального счета у сторон сделки периодически возникают трудности. Отрицательные стороны продукта включают:

нельзя посмотреть поступление средств дистанционными методами;
отсутствует привязка пластика к счету;
сведения по номинальному вкладу, кроме сторон сделки и банка, могут получить органы, производящие выплаты.

Невозможность узнать баланс денег на сервисе через сайт Сбербанка и мобильное приложение существенно усложняет его использование. Использование устройств самообслуживания также недоступно для обналичивания средств и проверки баланса. Снять деньги можно только в офисе, в котором было оформление продукта.

Время чтения: 5 минут

Номинальный счет для опекунов считается одной из самых актуальных тем для обсуждения между получателями опекунских выплат. Необходимость в его открытии возникла в связи с изменениями, внесенными в гражданское законодательство в части распоряжения имуществом подопечного. Однако к таким нововведениям оказались готовы далеко не все лица, исполняющие опекунские функции. Многие не понимают, зачем такой счет нужно открывать, когда это необходимо, а также как должны использоваться средства, поступающие на него.

Номинальный счет – что это такое

Для начала рассмотрим, что такое номинальный счет в банке для опекунов. Согласно ст. 860.1 Гражданского кодекса РФ, номинальным является счет в банке, открытый его владельцем, в частности, опекуном, для распоряжения средствами, бенефициаром которых является иное лицо, в частности, подопечный. Согласно указанному нормативу, все средства, внесенные на счет, в том числе и самим опекуном, будут являться собственностью подопечного.

Закон требует использовать реквизиты номинального опекунского счета для размещения на нем сумм полученных алиментов, пенсий, пособий, компенсаций, и иных средств, полученных на содержание подопечного. Исключения составляют лишь средства, которые могут быть получены подопечным и которыми он вправе распоряжаться самостоятельно, без участия опекуна.

Суть изменений, которые вводят номинальные счета для опекунов, состоит в том, что по ранее действующему законодательству все средства опекаемого лица хранились в банке на его личном счете. Порядок использования этих финансов ограничивал опекуна в их расходовании, допуская возможность ежемесячно обналичивать лишь сумму, не превышающую прожиточного минимума. Если средств на содержание опекаемого не хватало, обналичить больше денег можно было лишь по разрешению опекунского совета.

Теперь же, когда все средства поступают на номинальный счет для опекунов в Россельхозбанке или иной кредитной организации, они поступают в полное распоряжение лица, осуществляющего опекунские функции. Каких-либо ограничений не предусмотрено. Более того, законодатель допускает открытие такого вклада для зачисления на него средств нескольких бенефициаров (опекунов) и последующего распоряжения ими.

Законодательство

Сами изменения, которые ввели в гражданское законодательство понятие номинального счета, были впервые опубликованы в Федеральном законе № 302 от 30.12.2012 и вступили в силу лишь к середине 2014 года. Требования к лицам, осуществляющим опекунские функции и открывающим такие вклады для размещения средств, принадлежащих подопечному, установлены ч. 1 ст. 37 Гражданского кодекса РФ.

Порядок открытия номинальных счетов опекунами регламентируется положениями главы 45 ГК РФ, в частности, статьями 860.1–860.6.

Данные статьи определяют правила заключения договора, порядок проведения операций по счетам, правила предоставления сведений и иные нормативы, необходимые при использовании номинальных счетов.

Следует учесть, что ст. 37 ГК РФ также требует от опекунов ежегодно отчитываться о том, как расходуются поступившие на счет средства. Порядок предоставления такой отчетности определен ст. 25 ФЗ «Об опеке и попечительстве», а также Правилами, утвержденными постановлением Правительства РФ № 927 от 17.11.2010, и Правилами, утвержденными постановлением Правительства РФ № 423 от 18.05.2009.

Пройдите социологический опрос!

Кто открывает номинальный счет

В силу действия ст. 37 ГК РФ, номинальный счет должен быть открыт опекуном лица, чьи средства на него поступают. Согласно ст. 860.1 ГК РФ, он также может быть открыт владельцем для размещения средств нескольких бенефициаров, однако ч. 3.2 ст. 19 ФЗ «Об опеке и попечительстве» требует от опекуна открытия одного вклада на каждого из подопечных.

Согласно ч. 2 ст. 860.2 ГК РФ, такой счет может открываться как в присутствии бенефициара, то есть подопечного, так и без него. Факт присутствия опекаемого фиксируется в документах, а в договоре ставится его подпись.

Порядок оформления

Рассмотрев понятие номинального счета и поняв, что это такое, предлагаем ознакомиться с порядком оформления номинального счета для лиц, выполняющих опекунские функции. Так, любой такой вклад открывается на основании договора с кредитной организацией. Согласно ст. 860.1 ГК РФ, договор заключается в письменной форме с обязательным указанием даты его оформления.

Кроме того, существенным условием такого договора является указание на подопечного или же на порядок получения от опекуна информации о нем; обязательно указание на отношения между сторонами, в силу которых требуется открытие номинального вклада. Несоблюдение данных требований влечет за собой недействительность договора.

В каком банке открыть счет

До недавнего времени было актуальным правило, по которому заключение договора для получения опекунских средств возможно было лишь в банковских структурах, где государственное участие составляло не менее 50% голосующих акций. Необходимость в этом обусловливалась повышенной надежностью государственных банков. В результате наибольшую популярность приобрел номинальный счет опекуна в Сбербанке, Россельхозбанке и иных государственных финансовых структурах.

Необходимость открывать счет только в государственном банке обернулась рядом проблем для опекунов: проблемы заключались как в неготовности отдельных государственных банков предоставлять указанную услугу, так и в ограничениях для опекуна в возможности открытия такого счета, например, при отсутствии отделения подходящего банка в населенном пункте.

С 2015 года ограничение для частных банков было отменено, и теперь заключить договор на получение опекунских денег можно в любом банке, который предоставляет такую услугу и функционально готов обслуживать вклады, соблюдая все требования закона.

В частности, такой банк, согласно ч. 3 ст. 860.1 ГК РФ, обязан контролировать использование средств на опекунских счетах в соответствии с ч. 3.1 ст. 19 ФЗ «Об опеке и попечительстве», оповещая опекуна и опекунский совет о том, что объем денежной массы на таком счете превысил предусмотренный ФЗ № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» размер возмещения по вкладам. Стоит отметить, что далеко не все кредитные организации наладили механизм такого оповещения и контроля над опекунскими операциями.

Какие документы необходимы для открытия счета

Следуя логике законодателя, процедура открытия опекунского номинального счета мало чем отличается от открытия любого другого банковского вклада. При этом какого-либо конкретного перечня необходимых документов, предоставляемого при его открытии, законом не предусмотрено – их определяет непосредственно руководство кредитной организации.

Таким образом, у лиц, оформляющих номинальные счета опекунов, обычно требуют:

документы, удостоверяющие личность;
идентификационный код налогоплательщика;
акт органов опеки об установлении опекунства;
документ, подтверждающий назначение/выплату тех или иных пособий, алиментов, стипендий, компенсаций в пользу подопечного;
документ, удостоверяющий личность подопечного, в том числе свидетельство о рождении;
документ, подтверждающий место проживания ;
сведения о наименовании и адресе расположения органа опеки;
любые другие документы, затребованные банком.

Договор об открытии номинального счета обычно заключается в день обращения опекуна в кредитную организацию.

Данный процесс, как правило, не требует присутствия подопечного (хотя и не запрещает его) и занимает не более получаса, так как все процессы в 2020 году налажены и автоматизированы. Как уже было указано выше, в случае присутствия подопечного в договоре необходима его подпись.

Правила использования счета

Как уже было сказано, в соответствии со ст. 37 ГК РФ номинальный опекунский счет в банке может использоваться для зачисления на него любых средств, которые назначаются и выплачиваются для содержания несовершеннолетнего или недееспособного гражданина. В их число входят пенсионные выплаты по инвалидности, суммы алиментов, уплачиваемых биологическими родителями, суммы из региональных бюджетов, выделенные на материальное обеспечение сирот, суммы компенсаций по утере кормильца и иные выплаты, которые могут поступать в распоряжение опекуна.

Исключения составляют средства, которые:

получены подопечным в качестве заработной платы или стипендии, если он достиг четырнадцатилетнего возраста;
могут использоваться подопечным самостоятельно, например, на мелкие бытовые сделки;
предоставлены третьими лицами для самостоятельного распоряжения, если опекаемый не достиг 14-летнего возраста.

Следует учитывать, что, в соответствии с ч. 3 ст. 19 ФЗ «Об опеке и попечительстве», опекун вправе размещать средства подопечного на номинальных банковских счетах при одном условии, а именно: суммарный размер опекунских денег на счетах одной кредитной организации не должен превышать размер возмещения по вкладам, установленный ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Ранее такой размер возмещения составлял 700 тысяч рублей, теперь же, в соответствии с ч. 2 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», размер такого возмещения не может превышать 1,4 млн рублей. Таким образом, согласно ч. 3.1 ст. 19 ФЗ «Об опеке и попечительстве», в случае достижения суммой на счете указанного предела банк обязан уведомить об этом как само лицо, осуществляющее опекунские функции, так и орган опеки.

Снятие средств с номинального счета

Существовало требование, что перед тем, как опекуну снять деньги со счета опекаемого, он должен был получать для этого письменное разрешение со стороны органов опеки, если объем средств превышал размер месячного прожиточного минимума. Сегодня правила снятия денег изменились.

Теперь, в соответствии со ст. 37 ГК РФ, деньги на номинальном счете расходуются опекуном по его усмотрению, без какого-либо предварительного разрешения. Однако, как и раньше, такие средства могут использоваться исключительно в интересах подопечного – использование их в иных целях недопустимо и незаконно.

Магистр юридических наук. Также в 2012 году получил специальность “Финансовая аналитика”. После получения второго высшего образования основал независимую оценочную компанию. Занимаюсь оценкой недвижимости, земли и другого имущества.

На чтение 5 мин. Просмотров 156k.

Проблема безопасных расчётов особенно актуальна для граждан, собирающихся купить жилое помещение с использованием заёмных средств. Номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке позволяет отказаться от использования наличных денег и провести сделку без лишних посещений банковского отделения. Номинальный счёт похож по функционалу на аккредитив, гарантирующий безопасность расчётов.

Этапы сделки при оформлении ипотеки в Сбербанке

Покупка жилья с использованием ипотечных средств осуществляется по приведённому ниже алгоритму:

Изучите ипотечные программы Сбербанка;
Подайте заявку на получение жилищной ссуды;
Дождитесь решения кредитного комитета. Если заявка будет одобрена, то соискатель получит уведомление, содержащее ключевые условия ипотечного соглашения (максимальный размер займа, срок кредитного соглашения, процентная ставка по ссуде). Уведомление об одобрении заявления действует 6 месяцев;
Найдите залоговый объект, соответствующий требованиям кредитной организации;
Оцените помещение (эта операция выполняется оценочной компанией, имеющей аккредитацию в Сбербанке);
Соберите пакет документов, касающийся залогового обеспечения и предоставьте его кредитному менеджеру;
Застрахуйте залог и купите полис страхования жизни;
Подпишите кредитное соглашение;
Зарегистрируйте соглашение в Росреестре;
Снимите деньги с номинального счёта в Сбербанке при ипотеке и рассчитайтесь с продавцом;
Погасите ипотеку и снимите обременение с залогового помещения.

После внесения последнего платежа в кассу банка заёмщик должен взять справку об отсутствие задолженности. Эта бумага станет страховкой от возможных технических ошибок и неправомерных дополнительных начислений по жилищной ссуде.

Безналичные расчёты по договору для получения ипотеки в Сбербанке

До 2017 года покупка ипотечных квартир осуществлялась при помощи аккредитива и сейфовых ячеек. Существенными недостатками данных методов можно считать необходимость транспортировки крупных сумм наличности и значительные комиссионные издержки (порядка 0,1% от суммы кредита).

Использование аккредитивов предполагает достаточно сложный документооборот, а банковские ячейки могут стать объектом негласной проверки со стороны правоохранительных органов. С 2017 года в Сбербанке работает Сервис безопасных расчётов (СБР), исключающий риск мошенничества и незаконного присвоения денежных средств. Номинальный счёт СБР можно использовать при продаже следующих строительных объектов:

Квартиры;
Комнаты;
Доли;
Коммерческая недвижимость;
Машино-места.

Номинальный счёт СБР используется для перевода денежных средств по ипотечным соглашениям. Финансовые транзакции проводятся по следующему алгоритму:

Покупатель переводит деньги на номинальный счёт, открытый в Сбербанке;
Денежные средства блокируются до регистрации сделки в Росреестре;
После перехода прав собственности к покупателю недвижимости, деньги перечисляются на счёт продавца. Покупатель может получить выписку из ЕГРН, в которой будет указан новый собственник помещения.

Безналичные расчёты позволяют перечислять деньги на номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке без использования сейфовой ячейки. Средний срок регистрации прав собственности составляет 7 дней. Если сделка сорвётся, то покупатель получит перечисленные денежные средства в полном объёме.

После завершения всех транзакций стороны договора получат уведомления, которые придут на электронную почту. Оформить заявление на использование номинального счёта СБР можно в отделении Сбербанка. Подача заявки займёт около 15 минут. Услуга предоставляется на платной основе. Для подписания договора понадобится ИНН, паспорта и банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

Как правильно передать аванс для оформления ипотеки в Сбербанке?

Передача задатка прописывается в предварительном договоре купли-продажи квартиры . В этом документе должна быть указана следующая информация:

Реквизиты сторон;
Техническая информация о строительном объекте;
Сведения о гражданах, прописанных в квартире;
Сумма обеспечительного платежа и срок, на который вносится аванс. Если происходит одновременная покупка и продажа нескольких объектов, то предоплаты должны быть внесены на один и тот же срок;
Подробное описание действий сторон договора;
Список бумаг, которые нужно приготовить для проведения сделки (согласие созаёмщика, справка об отсутствие задолженности и др.);
Сроки и причины возврата денежных средств;
Метод уведомления контрагента о совершённых действиях (заказное письмо или электронная почта);
Размер накладных расходов (в договоре должна быть указана сторона, которая компенсирует издержки);
Сроки выезда жильцов из купленного помещения (при их наличии);
Обстоятельства, которые могут аннулировать сделку (отказ органов опеки и попечительства, проблемы с узакониванием перепланировок и др.);
Дата и место заключения соглашения.

Перед внесением предоплаты на номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке нужно убедиться в том, что продавец является собственником жилплощади. Для этого нужно заказать выписку из ЕГРН в МФЦ или Росреестре. Передача денежных средств в обязательном порядке подтверждается распиской. В этой бумаге нужно указать:

Паспортные данные заёмщика и заимодавца;
Размер задатка;
Номер предварительного договора, согласно которому передаются денежные средства;
Дата составления документа;
Подписи сторон.

Если договор будет аннулирован по обоюдному желанию сторон, то аванс возвращается покупателю. При наличии взаимных претензий контрагенты имеют право отстаивать свою позицию в судебных органах.

Как выбрать квартиру для ипотека в Сбербанке?

Специалистами Сбербанка разработан специальный сайт (domclick.ru), облегчающий поиск недвижимости и позволяющий согласовывать условия договора в дистанционном режиме. На электронной витрине сервиса ДомКлик размещены сотни предложений строительных компаний, имеющих аккредитацию в Сбербанке. На одной из страниц портала есть удобная форма, позволяющая за несколько минут найти нужную жилплощадь.

Для быстрого поиска квартиры необходимо указать:

Тип жилья (вторичный рынок или квартиры в новостройках);
Цена квартиры;
Этажность здания;
Количество комнат в помещении и др.

Управление сделками происходит через электронный личный кабинет Сбербанк Онлайн . Пользователь системы может оформлять цифровую документацию и отслеживать статус своих заявок.

Будущее ипотеки

Сбербанк планирует постепенно отказаться от бумажных носителей. Ипотечные сделки будут проводиться исключительно в бездокументарной форме. Все транзакции можно будет совершать при помощи специального приложения для смартфона и усиленной цифровой подписи. Система расчётов будет построена на базе блокчейн-технологий и искусственного интеллекта, учитывающего индивидуальные предпочтения покупателя.

Клиенту больше не придётся открывать номинальный счёт в Сбербанке при ипотеке, так как деньги будут мгновенно переводиться при помощи криптовалютных кошельков. Роль финансовых посредников сведётся к предоставлению дополнительных услуг и различных опций.

Номинальный счет - для чего он нужен, как его открыть, кто вправе им распоряжаться? Ответы на эти вопросы вы сможете найти в нашей статье.

Зачем нужен номинальный счет, как и где его можно открыть?

Открытие любого счета, в том числе номинального, является финансовой услугой. Денежные средства могут быть использованы непосредственно владельцем или бенефициаром. В качестве бенефициаров выступают лица, которым принадлежат права на размещенные в банке деньги (например, недееспособные или ограниченно дееспособные).

Анализ ст. 860.1 ГК РФ позволяет выделить ряд особенностей, характерных для номинальных счетов:

Деньги принадлежат бенефициару, а владелец, заключивший с банком договор на обслуживание, вправе осуществлять с ними операции.
Бенефициарами могут быть несколько человек, однако бывают и исключения (например, когда счет открыт для распоряжения средствами подопечного, а управляет ими опекун).
При открытии счета должны быть указаны все бенефициары и основания их участия. Это существенное условие, невыполнение которого ведет к признанию договора недействительным.
На банк, как правило, возлагается обязанность контролировать совершение операций владельцем по распоряжению денежными средствами бенефициара.

Бенефициар вправе установить различные ограничения как по сумме, так и по цели использования денежных средств.

Договор об открытии номинального счета, в соответствии со ст. 860.2 ГК РФ, оформляется в письменном виде с указанием даты его заключения. В случае если процедура осуществляется без участия бенефициара, его подпись при заключении не требуется.

Не знаете свои права?

Скачать форму договора

Если условия договора предполагают распоряжение денежными средствами нескольких бенефициаров, деньги каждого из них учитываются в специальном разделе. Такой механизм используется форекс-дилерами для учета денежных средств всех клиентов.

Как открыть номинальный счет? Процедура довольно проста: достаточно обратиться в банк, представить необходимые документы (о которых мы расскажем подробно далее) и подписать соглашение. При этом перед открытием и заключением договора с банком важно определиться с основными целями использования денежных средств, т. к. для совершения обычных перечислений и предоставления права распоряжаться деньгами достаточно открыть обычный лицевой или расчетный счет.

Обязательные документы для номинального счета

В установленных законом случаях, например в силу п. 1 ст. 37 ГК РФ, открытие номинального счета обязательно опекуном или попечителем для распоряжения доходами подопечного. В зависимости от категории владельца перечень документов будет различаться. Разберем варианты данного перечня для самых популярных случаев оформления номинального счета.

Родителям несовершеннолетнего ребенка, которому выплачивается пособие, для открытия необходимо представить следующие документы:
- паспорт лица, обратившегося с заявлением о заключении договора на обслуживание (либо иной документ, удостоверяющий личность);
- документы на ребенка (до 14 лет — свидетельство о рождении, после 14 — паспорт).
Опекуны и попечители должны подготовить:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя;
- документы на подопечного, выступающего бенефициаром (для лиц старше 14 лет — паспорт, для лиц младше — свидетельство о рождении);
- акт органа опеки и попечительства, в соответствии с которым опекун (попечитель) вправе распоряжаться деньгами подопечного.
При открытии номинального счета юридическому лицу банк вправе запросить помимо организационных документов дополнительные сведения об организации.

Применение номинальных счетов на практике

Положения о номинальных счетах разработаны для упрощения порядка распоряжения родителями (опекунами, попечителями) денежными средствами, которые выплачивает государство в рамках реализации действующих социальных программ.

Основные способы их применения:

На рынке «Форекс». Форекс-дилеры в этом случае выступают в качестве владельцев, а трейдеры — в качестве бенефициаров.
Между родственниками. Пример — предоставление денежных средств для конкретных целей (оплаты коммунальных услуг или обучения).
При заключении договоров, предполагающих выполнение сторонами каких-либо обязательств. Денежные средства в таком случае владелец может получить при предоставлении банку доказательства исполнения своих обязательств.
В бизнесе. Открытие одним юридическим лицом счета позволяет распоряжаться денежными средствами, размещенными другим юридическим лицом.

Таким образом, применение номинальных счетов достаточно обширно. При этом владельцам следует помнить, что выгодоприобретателем по договору является бенефициар. В случае отзыва лицензии у банка возможность получить денежные средства имеет только он.

В 2014 году были приняты изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. Согласно им, граждане получили возможность открыть совместные счета со своими родственниками. Теперь желающие могут завести номинальный счет. Для чего нужен этот инструмент, как он работает и как его открыть вы узнаете из этой статьи.

Что такое номинальный счет

Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.

Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.

Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.

Виды номинальных счетов

Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.

Эскроу - счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром . Его особенности состоят в следующем:

владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
банк не может списать денежную комиссию;
средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.

Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога . Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.

Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.

Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.

Практика применения номинальных счетов

Первые номинальные счета начали вводиться одновременно с развитием безналичного денежного обращения и развитием электронных банковских систем. Первыми начали использовать специальные вклады банки Германии в 1992 году. Это упростило зачисление денег плательщика выгодополучателю и поспособствовало безопасности таких транзакций.

Номинальные счета, которые вместо депозитов стали использоваться для получения выплат, оптимизировали услугу тендерной гарантии, сделав ее дешевле и проще.

Номинальные счета активно используются нотариусами и юристами для обеспечения выполнения условий сделок между клиентами.

Лучший способ избежать махинаций, мошенничества и потери денежных средств вследствие недобросовестного соблюдения договорных обязательств - проведение расчетов с контрагентами через аккредитив, эскроу или залоговый вклад. В странах Запада наблюдается тенденция роста использования эскроу физическими лицами для повседневных расчетов. Так обеспечивается безопасность сделок между продавцом и покупателем в магазинах.

Зачем опекуну нужен номинальный счет

Ранее деньги, полученные подопечным, накапливались на счету опекуна. Последний без разрешения органа опеки мог снимать лишь ежемесячную сумму в пределах прожиточного минимума. Получение такого разрешения нередко становилось проблемой и отнимало много времени.

Для облегчения выполнения опекунских обязанностей и популяризации попечительства правительство решило внедрить номинальные счета для зачисления социальных выплат, что дало бы возможность аккумулировать социальные пособия, алименты и компенсации за вред здоровью. Согласно Гражданскому кодексу, средства счета опекун может снимать в неограниченном количестве на нужды подопечного при условии соблюдения его интересов и регулярной отчетности о расходах. Это улучшает соцзащиту опекаемых, упрощает процедуру и делает институт опекунства более привлекательным.

Где можно открыть номинальный счет

Первоначально такие счета могли быть открыты лишь в кредитных организациях, контрольный пакет которых принадлежит государству. Среди них особенно выделяется “Сбербанк”, как основной государственный банк РФ. Впоследствии правила игры изменились. Открывать номинальные счета можно в любом банке, ограничения коснулись лишь максимальной накопленной суммы. Сделано это в интересах подопечных.

Денежные вклады населения защищены государством. В случае банкротства вкладчики банка получают свои деньги за счет фонда страхования банковских вкладов. Максимальная сумма возмещения ограничена и составляет 1,4 миллиона рублей. При наличии у вкладчика большей суммы на счетах банка, ему будет возвращен лишь установленный страховой лимит.

Поэтому эта же сумма, равная лимиту, является пределом для совокупных средств на номинальных счетах в одном банке. Полученные несовершеннолетним или недееспособным лицом перечисления, которые не укладываются в ограничения, должны поступать на номинальный счет, открытый в другом банке. Это дает гарантии что при банкротстве банка деньги подопечного будут полностью возвращены ему.

Важно : счет может быть открыт в любом банке, а официального разрешения на его открытие от органов опеки не требуется.

Назначение и функционирование номинального счета опекуна

Договор номинального счета заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.

Контроль за правильным расходованием и сохранностью средств подопечного осуществляется банковским учреждением на основании расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.

Владелец номинального счета обязан:

контролировать сумму вклада и расходные операции;
вести учет средств;
содержать подопечного;
исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.

Работает это следующим образом:

опекун передает пакет документов представителю банка;
банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и соцвыплат;
несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими опекун;
опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во владение опекаемого лица.

Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:

получать сведения о счете, составляющие банковскую или коммерческую тайну;
ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.

Условия пользования номинальным счетом

Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.

Неудобства применения номинальных счетов на опекуна

Наряду с положительными сторонами использования номинальных счетов, их использование опекунами создает для последних определенные проблемы:

Порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится.
Не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и занятия с частными логопедами.
Контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни. Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
Даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по которому далеко не все банковские специалисты могут дать квалифицированные консультации. В отдельных государственных структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на номинальный счет.

Как открыть номинальный счет на подопечного

Для открытия номинального счета необходимо обратиться с заявлением в выбранный банк. Из документов необходимы:

решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
удостоверение опекуна.

Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении.

В отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство, миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица находиться на территории РФ.

Открывая счет, владелец обязан сообщить банку данные выгодополучателя:

дату рождения;
место рождения;
адрес регистрации опекаемого лица.

Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт совершеннолетнего бенефицира или свидетельство о рождения, если выгодополучателю не исполнилось 14 лет.

После предоставления всех документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.

Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать заявление в орган, который занимается их выплатами. В заявлении должен быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление средств. Определить принадлежность счета к номинальному просто - такие счета начинаются с цифр “40823”. Это сделано для облегчения банковского и государственного контроля за зачислением и расходованием средств этой группы счетов.

Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.

Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между контрагентами.