Кто даст займ 3000000 не более 15. Основные критерии для выдачи кредита в Российских банках

Специалист по кредитным обязательствам, досудебное, судебное урегулирование споров по кредитам, помощь заёмщикам в уменьшении долга по кредитам.

Часто заемщики задаются вопросом - есть ли способы уменьшение своего долга в суде? Должники активно участвуют на форумных площадках, обсуждают и комментируют эту тему на юридических порталах. А это означает, что вопрос, как уменьшить долги в ходе заседаний в суде - очень актуален сегодня. Но, что характерно, многим заемщикам попросту непонятно, что же именно нужно предпринять. И вот тут важно иметь понимание структуры задолженности (какие элементы в неё входят, иметь представление о схеме действий на каждом этапе, причем не только в ходе заседания в суде, но еще и на досудебной стадии.

Итак, рассмотрим этот вопрос, подойдя к нему изнутри, основываясь на реальных юридических действиях.

Что входит в структуру задолженности по кредиту?

Для понимания и ответа на вопрос об уменьшении долга в суде, важно знать следующее.

Допустим, к вам обратился должник и спросил: «скажите, как я могу уменьшить свой долг по кредиту?» . А вы ему ответите: «а что именно Вы бы хотели уменьшить?» .

Остается надеяться, что смысл ответной фразы вам понятен. Ведь у любой задолженности, как и другого явления, есть четкая структура. И прежде, чем задать вопрос про уменьшение долга, следует четко знать - что именно (какой элемент) в составе долга подлежит уменьшению, а что - нет, причем, как бы вы не старались.

Итак, задолженность по кредиту представлена:

Теперь о каждой из них поговорим отдельно.

Суммой основного долга называют сумму, которая была взята заемщиком непосредственно в кредит. Т.е. если было взято 100 тыс. рублей, то эти деньги и есть сумма основного долга.

Следует отметить, что при разовой оплате страховок за счет кредита, сумма основного долга возрастает на размер страховой премии. Например, вы взяли в Банке 100 тыс. рублей, получив одобрение кредит, но договор предусматривает, что за счет кредита еще нужно оплатить и разовую оплату страховой премии в размере 5 тыс. рублей. Это значит, что со стороны Банка на ваш счет будет переведено 105 тыс. рублей. Далее 5 тыс. рублей на основании вашего заявления уйдет с вашего счета на счет страховой компании, а 100 тыс. руб. вы сможете воспользоваться на своё усмотрение.

Но сумма кредита, на этом примере составляет 105 тыс. рублей. Поэтому будет лучше оплатить страховку собственными средствами, не залезая в карман банка.

Это был пример искусственного повышения банком полной стоимости по кредиту и увеличения суммы переплаты заемщика по кредитному договору. Таким способом банки имеют неплохой доход на заемщиках.

Сумма начисленных, но не оплаченных процентов - это сумма, начисленная, согласно договору, за время использования вами денежных средств.

На перспективу начисления процентов не производится, поэтому внимание акцентируется на «начисленных» за период, когда заемщик реально пользовался деньгами.

Неустойка и иные штрафные санкции - при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору - таковы условия договора - начисляются пени или неустойки. Это виды штрафных санкций, мера ответственности каждого заемщика за несоблюдение пунктов заключенного договора.

Иные платежи в пользу кредитора - представлены всевозможными комиссиями за то, что банк оказал заемщику дополнительные услуги в рамках договора по кредиту.

На практике, в ряде банков «иных платежей в пользу кредитора» нет. Пример тому - Сбербанк , в кредитных договорах которого иных платежей нет. Но есть три других звена, на основании чего можно говорить, что даже вступая в спор со Сбербанком - можно все-таки выиграть в суде.

Что делать с иными платежами по кредиту?

Сначала лучше сказать о том, как уменьшить свой долг с «иных платежей по кредиту».

Как уже говорилось - это всякого рода банковские комиссии за оказание заемщику тех или иных дополнительных услуг - комиссия за открытие кредитного счета, предоставление кредита, его обслуживание, страхование, РКО и другие.

Для уменьшения своего долга в суде нужно составить исковое заявление.

Если со стороны банка уже подан в отношении должника иск о взыскании суммы по договору, тогда необходима подача встречного искового заявления, если иск от банка отсутствует - требуется составление и предъявление отдельного искового заявления.

Но учтите, что перед тем, как предъявить иск в суд, важно соблюдение установленного законом досудебного порядка - для чего еще на стадии досудебной подготовки предъявление соответствующей претензии не помешает.

В претензии наряду с требованием возврата комиссии, следует указать о правовых последствиях неудовлетворения ваших требований, также можно предварительно рассчитать требуемые суммы.

В итоге ваши требования будут удовлетворены судом и в дальнейшем, уже при исполнительном производстве, можно будет взаимозачетом уменьшить установленную судом свою сумму долга.

Что делать для уменьшения суммы основного долга?

Этот разговор неслучайно начат с ответа на вопрос об уменьшении своего долга в суде с рассмотрения вопроса о том, как уменьшить долг посредством взыскания с Банка прочих платежей.

Тут главное во взаимосвязанности всех звеньев структуры задолженности по кредиту. Здесь уже было сказано о том, что при разовой оплате комиссии - она закладывается в сумму кредита, причем, именно в сумму основного долга! Важно помнить: сумма долга не 100 тыс. рублей, а 105 тыс. рублей - только потому, что вам навязали страховку по кредиту.

Понятно, что банк, делая свои расчеты, ориентируется на суммы,
названную в договоре, т.е. суммы, в которую уже заложили комиссию.

Приведем еще один пример. Например, вы взяли кредит в сумме 50 тыс. рублей. Но банк взимал комиссию за предоставление кредита, равную 2 тыс. рублей. Таким образом, на руки вам выдали вместо 50 тыс. рублей только 48 тысяч.

Но банк, предъявляя иск в суд, при своем расчете будет исходить от суммы в 50 тыс. рублей.

Вам нужно «отбить» иные платежи в пользу кредитора и взыскать с банка 2 тыс. рублей. В этом, по мнению многих юристов и заемщиков, и состоит победа над банком.

Но не радуйтесь раньше времени - - это не вы одержали победу над банком, а он - над вами. Почему? А вот посчитайте.

Вам удалось взыскать сумму комиссии с Банка, в нашем примере она равна 2 тыс. рублей. банком были предъявлены иск и расчет, исходя из суммы в 50 тыс. рублей. Но что мы увидим потом?

Потом ваш долг считается не с 50 тыс. рублей, как это делается банком в его иске, а с 48 тыс. рублей. Получается, что в исковом заявлении банк ненавязчиво требует, чтобы вы вернули ту сумму комиссии, которую с него взыскали в вашу пользу.

Попробуем объяснить более простым языком: кредит равен 50 тыс. рублей. Заемщик сделал, например, 10 платежей, и в каждом из них на сумму основного долга ушло 2 тыс. рублей. Значит, в счет погашения основного долга он оплатил 2 000*10 = 20 тыс. рублей. В итоге, по расчетам банка выходит, что у заемщика остаток равен 30 тыс. рублей (50 тыс. -20 тыс.).

В действительности, комиссия отбита, следовательно, следует делать отсчет не с 50 тыс. рублей, а с 48 тысяч. При таком варианте подсчета суммы задолженности по кредиту ясно, что в остатке сумма основного долга равна не 30 тыс. рублей, а уже 28 тысяч. Но Банк рассчитывает и предъявляет иск на сумму не на эту сумму, а именно на 30 тысяч рублей. Так, банк искусственно берет с заемщика деньги, которые он выиграл у него в суде.

Для кого-то этот пример покажется слишком наивным, но на практике так случается часто. Какие советы можно тут дать?

Первое, чем в этом случае можно заняться, это составлением возражения на иск Банка, в котором с опорой на ст. 812 ГК РФ - возможно оспаривание займа в части его безденежности.

Второе, возможно заявление самостоятельного требования об изменении условий договора по кредиту с назначением суммы кредитной задолженности в том размере, который вам нужен.

Многие практикуют оба способа - так как они являются эффективными. Каким из них воспользоваться - каждый решает сам. так как судя по ситуации, на него влияют конкретные обстоятельства.

Чтобы определить правильную линию защиты, заемщику важно наличие/отсутствие ранее:

• решения о взыскании с Банка комиссии;
• оснований, чтобы предъявить встречный иск;
• размера задолженности, сроков оплаты по графику;
• наличие данных комиссии и были ли они оплачены в счет кредита.

Для определения всех обстоятельств и выбора действительно верного пути при защите своих прав - заемщик может сам провести правовую экспертизу документов или заказать её.

Это первое, что нужно сделать, чтобы уменьшить свой долг по кредиту.

Наличие четкого плана действий - это шанс уменьшить сумму начисленных процентов.

Не менее важно осуществлять проверку суммы начисленных процентов. Нередко Банки дополняют эту сумму так называемыми процентами на будущее.

Например, Банк предъявил иск в марте 2015 года, а в расчете указана сумма процентов за весь год. Но бывает еще хуже - когда указывается сумма процентов по день окончания действия кредитного договора включительно. Такое уже имело место, когда банк в 2013 году потребовал, чтобы клиент выплатил проценты по договору вплоть по 2017 год включительно. Понятно, что эти проценты через суд все же пересчитали на основании ходатайства, и существенную часть суммы «скостили».

Наряду с этим, часто банки, зачисляя комиссии в тело кредита, начинают исчисления с суммы, проставленной в договоре, т.е. рассчитывают с суммы, в которую комиссии уже заложены.

Как и зачем снижать неустойку?

Неустойку, наряду с любой другой штрафной санкцией по договору, можно снизить в суде, основываясь на ст. 333 ГК РФ.

Для этого ответчик-должник должен составить соответствующее ходатайство, в котором проанализировать и доказать явно несоразмерный характер начисленной неустойки по договору.

Явно несоразмерный характер отражает высокая процентная ставка по неустойке.

К примеру, по договору неустойка по ежедневной просрочке составляет 0,5%, что в итоге выльется в 180 % годовых. Размер процентной ставки по кредитному договору - 25% годовых. В результате штраф выше дохода банка в 9 раз, что недопустимо.

Поэтому заемщик-должник должен сделать анализ суммы начисленных процентов и неустойки, при этом указать, что проценты банк начислил за год, а неустойка относится к короткому временному промежутку (время просрочки оплаты).

Если неустойка явно выше суммы основного долга, нужно составить ходатайство и вам уменьшат штраф. Примечательно, что в судах сложилась относительно благоприятная практика по вопросу, связанному со снижением неустойки.

Выводы

Итак, что получилось после того, как мы осветили вопрос о том, как уменьшить свой долг в суде?

Во-первых, возможно уменьшение всех элементов задолженности по кредиту - от суммы основного долга и процентов до неустойки и прочих платежей в пользу кредитора. Для этого требуется проведение в судебном заседании определенных действий: или составить иск, или не выходить за рамки возражений.

Во-вторых, для определения того, как уменьшить свой долг в суде - с помощью иска либо через возражения - требуется проведение правовой экспертизы документов, после которой нужно будет составить расчет суммы задолженности по кредиту.

И в-третьих, важно ваше присутствие на каждом заседании суда, и не просто присутствие, но и вникание в смысл того, что там происходит: необходимо заявлять об отводах, выступать против каких-то действий, предпринимаемых банком…

Если вам по каким-то причинам не удалось уменьшить свой долг в суде, или вы не поняли до конца, как это делать - обратитесь к профессионалу и тогда у вас точно все получится.

Уменьшить неустойку можно лишь в судебном порядке (если банк не идет на диалог и отказывает в реструктуризации). В процессе разбирательства суд анализирует правомерность начисления процентов, штрафных санкций. В случае нарушений со стороны банка, он может вынести решение об отмене начисленной суммы полностью или частично. Также можно уменьшить через суд размер платежа. Банк учитывает материальное положение заемщика и после списания штрафов и пени может согласовать оплату долга в рассрочку. Перед тем, как уменьшить долг по кредиту в суде, рекомендуется изучить действующее законодательство или заручиться помощью профессионального юриста.

Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

В судебной практике наиболее распространены случаи списания начисленных штрафов и пени по кредиту. Не редкость, когда заемщик не идет на контакт с кредитором и попросту прячется (или, к примеру, находится в больнице в тяжелом состоянии - ему просто не до кредита). Последний в это же время начисляет пени, штрафные санкции за просрочку и сумма задолженности растет, как снежный ком.

Можно договориться с самим банком и провести реструктуризацию. В этом случае банк может:

списать начисленные штрафы, пени;

дать отсрочку платежа;

увеличить срок кредитования и снизить платеж;

приостановить начисление процентов и штрафов на время.

В случае просрочки быстро растет долг, и платеж не уменьшает его, а уходит на погашение процентов за просроченный кредит. Поэтому в такой ситуации эксперты рекомендуют идти на контакт с банком и попытаться решить вопрос. В противном случае обращаться в суд, предварительно заручившись помощью опытного юриста, который знает, как уменьшить сумму долга по кредиту.

Как уменьшить проценты по кредиту в суде

Если дело дошло до суда, нужно тщательно подготовиться. Чтобы прошло уменьшение процентов по кредиту в суде, важно выбрать правильную позицию, подготовить аргументы и доказательства, что банком они были начислены неправомерно.

Первый шаг - подготовка искового заявления. Оно должно быть составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, содержать требования, аргументы и приложения (подтверждающие докуменитты). Может ли суд отказать? Да, но при хорошей подготовке шансы снизить проценты в суде есть.

Документы

Если должник готовится подать в суд на кредитора и убрать проценты, ему нужно подготовить определенный пакет документов:

исковое заявление (количество копий должно соответствовать количеству сторон-участников процесса);

документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;

если истца представляет представитель - нотариальная доверенность, подтверждающая его полномочия;

документы, которые являются доказательством неправомерности действий банка и правоты должника;

документы, подтверждающие факт того, что заемщик пытался урегулировать вопрос в досудебном порядке, но получил отказ (письменный отказ банка в проведении реструктуризации);

расчет суммы ошибочно или чрезмерно начисленных процентов.

Особое внимание стоит уделить составлению искового заявления об уменьшении долга. Задача истца - убедить суд в том, что у него есть основания требовать пересмотра процентов, штрафов, пени. В противном случае ему могут отказать в рассмотрении дела.

Исковое заявление

Заявление о снижении неустойки в суд должно быть составлено юридически грамотно. Эксперты рекомендуют обратиться к адвокату по кредиту. Он поможет правильно составить документ и уменьшить проценты по кредиту через суд. Если такой возможности нет, следует учесть некоторые нюансы при составлении.

(cкачиваний: 2682)

Как таковой формы заявления о снижении неустойки нет, но оно должно в обязательном порядке содержать следующие сведения:

наименование судебного органа, в который подается иск;

ФИО истца;

контактные данные истца;

наименование ответчика;

контактные данные ответчика;

суть претензии;

доказательства;

размер процентов, подлежащих списанию, моральной компенсации.

Примерный образец

Чтобы правильно составить заявление в суд, нужно учесть, что вся информация в нем должна быть достоверной, полной и актуальной. Документ обязательно должен быть завизирован истцом.

Судебная практика

Нельзя сказать, что большая часть судебных споров с банком выигрываются должником и заканчивается снижением процентов или списанием штрафных санкций. Но судебная практика говорит о том, что такие ситуации не редки. Опытный юрист использует «жадность» кредитора против него самого, особенно это актуально при судебных разбирательствах с МФО.

Кредитор вправе подать иск уже через 3 месяца после возникновения просрочки для решения вопроса в судебном порядке. Но практически всегда затягивает, и судебное разбирательство инициируется через 2-2.5 года - практически максимальный период перед тем, как срок исковой давности пройдет. При правильной аргументации это можно использовать для списания штрафов и пени. Адвокат будет настаивать на том, что кредитная организация умышленно затягивала с иском, чтобы начислилось как можно больше процентов. При этом она не шла навстречу заемщику и не пыталась решить вопрос в досудебном порядке. Суд это учитывает и в таких случаях может идти на снижение процентов за просрочку, так как ее размер к тому времени, как правило, превышает сумму основного долга, иногда в разы.

Что делать если суд не снизил размер неустойки

Нужно быть готовым к тому, что суд может отказать и снижение суммы неустойки не произойдет. В этом случае заемщик может подать повторное заявление на пересмотр дела, если он считает свои аргументы вескими или появились новые доказательства нарушений со стороны банка. Если должник перед тем, как оспорить, не обращался к адвокату, целесообразно привлечь профессионала, который прекрасно знает нюансы действующего законодательства. Он окажет помощь в суде и поможет списать штрафы. Можно также обратиться в вышестоящую инстанцию, которая имеет большие полномочия по сравнению с районным судом.

Как избежать увеличения долга

Если заемщик не может вносить платежи, в первую очередь он должен позаботиться о том, чтобы долг не увеличивался. Начать следует с письменного обращения в банк по поводу предоставления отсрочки или реструктуризации кредита. Если банк отказал, необходимо требовать ответа в письменной форме и после этого сразу подавать исковое заявление в суд. В процессе судебного разбирательства действие кредитного договора приостанавливается, проценты не начисляются, соответственно долг не увеличивается. Кроме того, это может помочь снизить сумму задолженности.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Существует две схемы сотрудничества банков с коллекторами:

• В соответствии с 24 главой Гражданского Кодекса РФ, банковские структуры имеют право полностью продавать задолженность коллекторам. Это значит, что заемщик будет обязан выплачивать долг по кредиту не банку, а коллекторскому учреждению. В таком случае составляется договор о выкупе долга со свидетельством о его оплате. На адрес должника приходит соответственное уведомление.
• Когда сумма долга по кредиту слишком высока, банк прибегает к помощи коллекторов. Эти агентства являются посредниками между банком и клиентом и работают на законных основаниях. Их задача – вернуть средства банку и получить вознаграждение. В данном случае составляется договор об оказании услуг.

Основные этапы деятельности коллекторов:

При помощи переговоров, писем, звонков коллекторы попытаются урегулировать вопрос мирным путем, предложив погасить задолженность по кредиту добровольно, в соответствии с установленным графиком. Нужно знать, что в процессе общения с должником, коллектор не имеет право использовать нецензурные слова, угрожать арестом и вводить человека в заблуждение.

Если вышеуказанные методы не дали результатов, собираются документы для подачи иска в суд. Оценивается финансовая состоятельность должника и рассматривается возможность принудительного взыскания средств.

В любом случае задолженность придется выплатить , но существует возможность договориться.

Колллекторские агентства зачастую идут на уступки по сокращению суммы долга, особенно если существует риск невозврата всей суммы. Для решения вопроса о списании части основного долга или снижения процентов, должник должен предоставить документальные подтверждения следующих фактов:

1. Отсутствие средств для выплаты задолженности.
2. Принятие реальных мер для оплаты просрочки по кредиту.
3. Наличие поручителя, обязующегося взять на себя обязательства по оплате, в случае несостоятельности должника.

На основании представленных сведений, заключается соглашение об изменении порядка и срока погашения кредита, заверенное подписью директора и печатью банка. Коллекторам не выгодно доводить дело до суда, поскольку это влечёт дополнительные расходы. Поэтому, если возникла просрочка по кредиту – нужно договариваться.

Многие коллекторские агентства проводят акции, позволяющие списать 20-50% задолженности при условии быстрого погашения остатка.

Не секрет, что при «выбивании» денег, коллекторы используют запрещенные методы давления на клиента. Как противостоять психологическому воздействию профессионалов?

• Выражать минимум эмоций, не показывать испуг.
• Не пускать коллекторов в дом.
• Пресекать повышение тона и предложение одолжить деньги у друзей.
• Требовать письменное подтверждение сделанных заявлений и утверждений.
• Тщательно изучать предоставленные документы.