Что могут сделать коллекторские агентства. Кто такие коллекторы и как избежать встречи с ними. Что за коллекторы разрисовывают подъезды и избивают должников

Максим Демченко

Шрифт A A

Деятельность коллекторских агентств регламентируется ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Знание закона и актуальная информация о распространенных методах работы взыскателей поможет заемщикам успешно противостоять коллекторам и не поддаваться на их провокации.

Коллекторское агентство – организация, осуществляющая комплекс мер и действий, направленных на возврат долга. Коллектор – это посредник между банковской организацией и клиентом. Взыскание задолженности по кредиту происходит в три этапа.

Soft-collection

Коллектор сообщает клиенту о том, что ему необходимо оплатить просроченную задолженность, не встречаясь с ним. Он может перезвонить, отправить смс-уведомление, сообщить об этом через электронную почту или соцсети.

Hard-collection

Коллектор напрямую контактирует с должником, приезжая к нему по адресу проживания или регистрации. По почте могут вручаться извещения, уведомления. Взыскатель устанавливает причину просрочки, ищет совместно с заемщиком варианты решения проблемы.

Legal-collection

Финальная стадия. Коллектор передает дело в суд, где и будет определена дальнейшая судьба должника.

Виды коллекторов

Существуют две разновидности коллекторских агентств в зависимости от специфики работы с должником.

Выкупающие долг

Банки могут обратиться к коллекторам и продать долг заемщика. В этом случае заемщик на прежних условиях должен вернуть деньги коллектору, а не банку.

Не выкупающие долги

В эту категорию входят коллекторские агентства, в которые обращается кредитор, а также специализированные подразделения банка по взысканию долгов. Коллектор банка ведет работу по совместному поиску вариантов решения проблемы.

Юридические основания деятельности коллекторских агентств

ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был принят 03.07.2016 года Президентом России. Законодательный акт регламентирует особенности регулирования и описания действий, связанных с угрозой нарушения прав клиентов, просрочивших платежи по кредиту. Устанавливаются обязанности коллекторов и последовательность процедуры возврата денежных средств с максимально благоприятными условиями для каждой из сторон.

Федеральный закон № 230 состоит из 22 статей, регламентирующих правила работы коллектора, устанавливает права и ответственность за нарушения.

Права коллекторов согласно действующему законодательству

Кредиторы пользуются услугами сторонней организации (коллекторского агентства), собирающей долги. Коллекторы должны в полной мере соблюдать требования, установленные действующими нормами законодательства. ФЗ-230 регламентирует такие права:

предоставление точной и правдивой информации о наличии задолженности;
ведение индивидуальной работы с заемщиками касательно планирования выплат;
рассылка текстовых сообщений по электронной почте и телефону;
совершение звонков в предусмотренном законодательством количестве (не более восьми звонков за месяц);
назначение личных встреч — 1 раз в неделю;
прекращение работы с должником в случае, если он выплатил задолженность по кредиту.

Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

В 2018 году были внесены изменения в ФЗ-230. Более подробно об этом рассказывается в данном видео:

Могут ли на должника подать в суд

Коллекторское агентство может обратиться в судебную инстанцию только в том случае, если должник оскорбил честь и достоинство его сотрудников. В остальных случаях право на возврат невыплаченного долга через судебную инстанцию имеет только организация, выдавшая заем. Такая возможность предусматривается нормами Федерального закона № 395-1, а именно – статьями 33 и 27. Возврат через суд также допускается по ст. 388 ГК РФ.

Мошеннические схемы взимания долгов

Как правило, договориться с должниками о возврате денег весьма проблематично. Чтобы повысить результативность мероприятий, коллекторские агентства могут прибегать к нечестным способам, пользуясь давно отработанными схемами.

Черные коллекторы – кто это

Черные коллекторы – это небольшие организации, численность которых обычно не превышает 10 человек, большинство из которых – бывшие представители силовых структур. Банки обращаются к ним за помощью при наличии у клиента крупной задолженности, взыскать которую законным способом не получается. «Черными» их называют потому, что они могут прибегать к максимально жестким противозаконным мерам.

Запрещенные приемы мошенников – как взыскатели долгов нарушают закон

Очень часто должники жалуются на нарушение их прав, предусмотренных законодательством. Так, например, сотрудники агентств прибегают к следующим неправомерным действиям:

Угрожают применением силы, либо оказывают физическое воздействие. Это запрещено ФЗ-230.
Причиняют вред должникам. Он может быть физическим, психологическим, карьерным (когда работодатель получает неправдивую информацию о своем сотруднике), имущественным.
Повреждают или уничтожают частную собственность. Например, пробивают колеса на машине, разбивают стекла в квартире.
Оказывают психологическое давление — угрожают расправой и прочими негативными последствиями.
Звонят ночью. В период с 22:00 по 8:00 звонки по вопросам погашения долга запрещены законодательством.
Слишком часто встречаются. Более одного раза в неделю наносить визит к должнику запрещено.
Вводят клиента или окружающих его лиц в заблуждение. Например, говорят о том, что на должника уже подали в суд, что это может очень плохо закончиться и так далее.

Если коллекторы нарушают закон, заёмщик вправе обратиться в суд.

Как должнику защитить себя

С одной стороны, общение с коллекторами вызывает страх. Но если человек разбирается в нормах законодательства и ориентируется в собственных правах, он сможет легко отстоять свои интересы.

Основные правила общения с коллекторами

Когда звонит коллектор, важно перейти на «режим равнодушия», спокойно вести диалог, не показывать свое волнение. Коллекторам свойственно давить на психику – в ответ следует давать четкие ответы.

Подготовка к разговору

Важно заранее ознакомиться с часто задаваемыми вопросами. Это позволит чувствовать себя более уверенно и легко нивелировать доводы коллекторов.

Потребовать, чтобы коллектор представился

Если он сам этого не сделал, нужно попросить указать всю информацию:

название коллекторского агентства;
занимаемую должность;
основания для совершения телефонного звонка.

При получении отказа можно смело бросить трубку, предупредив коллектора о том, что сведения не будут предоставлены неизвестному лицу.

Типовая схема ответов

Сотрудники коллекторской организации, отвечающие за ведение диалога с клиентами, обращаются к ним по заранее заготовленным шаблонам. Поэтому на каждый вопрос следует отвечать шаблонным коротким ответом.

Спокойное объяснение причины просрочки

Объяснить ее достаточно всего один раз. Коллектора, как правило, эти доводы не интересуют, потому что его основная цель – быстрое получение платежа в сжатые сроки. При систематических звонках достаточно сообщить, что причина уже была указана, и с тех пор ничего не изменилось.

Запись разговора

Это очень полезно, потому что коллекторское агентство может допустить нарушение закона, связанное с применением незаконных мер физического и психологического давления.

При личной встрече следует включить камеру на телефоне или диктофон.
В случае телефонного разговора — использовать диктофон или специальные приложения для записи звонков.

Если в адрес должника прозвучали угрозы от коллектора, запись разговора может быть использована должником в суде в качестве доказательства.

Обещание обратиться в суд

Коллекторы не заинтересованы в судебном разбирательстве, поскольку они сами допускают нарушения, за которые могут понести наказание. Не нужно слушать доводы о том, что работа через суд приведет к еще более серьезным последствиям. Наоборот, судья фиксирует наличие долга, после чего у клиента появляется возможность снизить штраф и пеню.

Что делать, если угрожают

При получении угроз, нужно обязательно зафиксировать нарушения. Далее необходимо обратиться за помощью в местный суд либо составить заявление в отделении полиции.

За нарушение норм, регламентирующих принципы взаимодействия с должниками, коллекторское агентство несет ответственность.

Кто такие «Антиколлекторы» и когда к ним следует обратиться

Антиколлекторская организация оказывает помощь клиентам, столкнувшимся с нарушениями закона со стороны взыскателя. В перечень базовых услуг входят следующие:

Индивидуальная консультация и изучение материалов дела.
Защита интересов клиента в суде и иных государственных или муниципальных учреждениях.
Организация работы с коллекторским агентством, коммерческим банком и страховой компанией.
Подготовка пакета необходимых документов.
Получение отсрочки.
Поиск альтернативных вариантов урегулирования конфликтной ситуации.
Помощь в реструктуризации или рефинансировании долга.

Сотрудники антиколлекторской компании отлично ориентируются в законодательстве, поэтому помогают урегулировать проблемные ситуации.

Международная практика

В Европе и США деятельность коллекторских агентств строго регулируется на законодательном уровне. Каждая такая компания должна иметь лицензию – у нас такое встречается не всегда. Российские коллекторы могут маскироваться под компании, которые юридически не имеют никакого отношения к предоставляемым услугам. За нарушения, связанные с психологическим и физическим давлением на заемщика, в Америке и Европе придется жестко ответить – заплатить крупный штраф или сесть в тюрьму (касается как руководителей, так и самих исполнителей заказа).

Реальный опыт должников

Вот какие отзывы о коллекторах оставляют заемщики в интернете:

Александр, Москва

Мой долг составил 12 тысяч рублей – не смог заплатить вовремя, потому что 3 месяца лечился после перелома таза. На мое состояние никто не желал обращать внимание – звонили чуть ли не каждый день. Пришлось занять деньги у друзей, чтобы эти вымогатели больше меня не доставали.

Игорь, Санкт-Петербург

С каждого звонка я просто смеялся. Какие только предлоги ни придумывали – говорили, что меня уволят с работы, посадят в тюрьму на 5 лет, отберут квартиру и машину. Однажды терпение лопнуло – сказал, что если будут дальше угрожать, обращусь в суд, передав все телефонные записи звонков. Теперь вроде как успокоились.

Алеся, Екатеринбург

Эти коллекторы постоянно угрожают, намекают на расправу, грозятся разрушить мне жизнь, если я не выплачу долг. Причем их даже не смущает факт того, что спустя месяц просрочки я уже за 3 недели 3 раза внесла платежи. К юристам, обращаться, что ли, я уже не знаю.

Лучший способ избежать общения с коллекторами — своевременное внесение платежей по кредиту. Если такая возможность отсутствует, можно воспользоваться законными методами решения проблемы. Среди них — реструктуризация долга и обращение к антиколлекторам.

Вы вносите платежи по кредиту с длительными просрочками или вовсе перестали платить. Наверняка у вас есть для этого уважительные причины. Но банк далеко не всегда готов принять их во внимание, так что вскоре вы рискуете оказаться лицом к лицу с профессиональным сборщиком долгов. сайт расскажут кто такие коллекторы и дадут свои рекомендации, как строить общение с ними.

Кто такие коллекторы

Некий стереотипный страх перед коллекторами в значительной степени связан с памятью о лихих 90-х, когда популярными способами выбивания долгов были утюг и паяльник.

Те времена как будто канули в Лету. Сегодняшние коллекторы - это не бандиты с большой дороги, а сотрудники солидных агентств со звучными названиями. Они всячески подчеркивают, что работают исключительно в рамках действующего законодательства. Созданы профессиональные ассоциации и даже «Кодекс честного коллектора». Но не все так благостно. Цели коллекторов остались прежними: всеми возможными способами и в максимально короткий срок «вытрясти» из должника деньги.

К сожалению, отсутствие закона о коллекторской деятельности дает возможность применять не только цивилизованные методы возврата долгов, но и приемы на грани фола - запугивание, угрозы, шантаж, вмешательство в частную жизнь.

Большинство заемщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства, насколько законна их деятельность, чему они обучают своих сотрудников, на что могут пойти. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» - так называемых «черных коллекторов» - можно и нужно находить управу.

Коллекторское агентство - это коммерческая структура (обычно ООО или ЗАО), чьим бизнесом является оказание платных услуг по взысканию просроченной задолженности, а также скупка «долговых портфелей». Ни одно коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры или судебной инстанции.

На что имеют права коллекторы

Для начала давайте разберемся с правами коллекторов. С юридической точки зрения, таких прав у сборщиков долгов ровно два:

Уведомить должника о наличии просроченной задолженности и ее размере (в том числе пенях и штрафах).
Подать в суд - в случае, если банк уполномочил их на это (на основании агентского договора), или полностью переуступил права на просроченную задолженность (проще говоря, продал ваш долг).

Но справедливости ради отметим, что прямых законодательных запретов и ограничений для действий сборщиков долгов очень мало. Поэтому главное оружие заемщика - знание собственных прав. В чем они заключаются?

Гражданские правоотношения между вами и коллектором основаны на переуступке права требования. Согласно части 1 статьи 385 Гражданского кодекса, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Для истребования просроченной задолженности по кредитам существует срок исковой давности - три года. Если он истек раньше, чем коллекторы вступили с вами в контакт, их требования не имеют юридической силы.
Гасить свой долг вы должны только банку-кредитору, и там же получать документы, подтверждающие каждый совершенный платеж. Даже если ваша задолженность «с концами» перешла третьему лицу, платежи следует осуществлять через банк. Ни в коем случае не передавайте наличных денег в руки коллекторам, кем бы они не представлялись!
Вы не обязаны по требованию коллектора продавать свое имущество в счет погашения долга, а коллекторы не имеют права изымать ваши вещи. Такая процедура возможна только по решению суда, и осуществляется только судебными приставами.
Вы имеете право не отвечать на телефонные звонки коллекторов и не открывать им дверь.

До настоящего времени федеральный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, не принят - есть только проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который разрабатывает Минэкономразвития РФ. 2 июля 2012 года на пленуме Верховного суда России было принято постановление «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В нем сказано, что кредитная организация не может передавать право требования по кредитам граждан лицам без банковской лицензии, если заемщик не согласился на это при подписании договора. Де-факто большинство банков давно уже предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о возможности передачи просроченной задолженности третьим лицам - теперь это будут делать все банки без исключения.

Как общаться с долговым агентом

Первое, и пожалуй, самое главное - сохраняйте спокойствие. Если у вас колени подгибаются от страха, сядьте. Несколько раз глубоко вдохните: станет легче, ваш голос зазвучит более уверенно. Займите удобную позу. Положите перед собой ручку или блокнот. Теперь вы готовы к разговору.

Прежде всего попросите сотрудника, звонящего вам, полностью представиться (нередко представители коллекторских агентств сообщают только имя и отчество, без фамилии), назвать должность. Запишите также контактные данные агентства. После этого можете смело класть трубку: для первого разговора вы сделали достаточно.

Обязательно перезвоните по телефону, который вам дали, проверьте предоставленную информацию.

Следующий звонок - в банк. Попросите подтвердить, что ваш долг передан для взыскания именно этим коллекторам. А теперь внимание: на данном этапе у вас есть шанс исправить ситуацию. Опишите банку свое финансовое положение, причины просрочек, попросите реструктурировать долг. Нередко банки идут на соглашение: подписывают с вами новый договор и предоставляют рассрочку от трех до шести месяцев. После подписания договора о реструктуризации, банк отзывает у коллекторского агентства ваше дело.

Если этот ход сработал, при следующих звонках коллекторов спокойно объясняйте, что достигли соглашения с банком. На угрожающие смс-ки типа «Оплатите задолженность, иначе суд» можно не обращать внимания.

При неблагоприятном сценарии (банк отказался от соглашения с вами, или сообщил, что все права на ваш долг теперь полностью принадлежат третьему лицу) общение с коллекторами, увы, продолжится. При дальнейших переговорах по-прежнему сохраняйте хладнокровие. Не оспаривайте долг, это бесполезно. Но не спешите делиться конфиденциальной информацией, в том числе о наличии имущества или счета в банке. Не раскрывайте сведения о близких родственниках, не отвечайте на личные вопросы («Вашу жену зовут Катерина, не так ли?»). Не грубите в ответ - спокойно попросите вернуться к обсуждению долга и способов его погашения.

Не умоляйте об отсрочке - на вас только усилят давление. Вместо этого, ссылаясь на 385-ю и 389-ю статьи ГК, попросите предоставить вам полный пакет документов, подтверждающих права нового кредитора и его правомочия - в частности, копию агентского договора, копию договора цессии, доверенность, выданную специалисту, который ведет переговоры и имеет доступ к вашим персональным данным, и т. д.

В результате вы, во-первых, выиграете время, которое так важно для должника, во-вторых, продемонстрируете свою юридическую грамотность и умение противостоять психологическому давлению.

В дальнейших беседах ставьте в центр обсуждения проблему: у вас есть долг, вы его не оспариваете, намерены вернуть, но находитесь в трудной финансовой ситуации. В коллекторских агентствах работают юристы, которые точно так же, как и банковские работники, могут предложить вам и рассрочку, и грамотную схему погашения задолженности.

Как с ними бороться, если вам угрожают

К сожалению, диалог с коллекторами не всегда получается выстроить в цивилизованной форме. Поэтому нельзя сбрасывать со счетов, что не в меру ретивые сборщики долгов начнут осыпать вас оскорблениями или угрожать.

Угрозы и оскорбления со стороны коллекторов являются нарушением закона и влекут за собой административную и уголовную ответственность.

Если вам начали угрожать, прежде всего постарайтесь зафиксировать факт прямых угроз (например, путем записи телефонного разговора на диктофон). Затем напишите заявление в полицию. Его обязаны принять и начать проверку с целью установления личности злоумышленников. Учтите, что передача следователю записывающего устройства должна быть оформлена актом выемки, а саму запись нельзя конвертировать в другой формат.

Если запись сделать не удалось, все равно напишите заявление: доказательства соберет полиция, в том числе на основании свидетельских показаний. Копию заявления можете переслать в коллекторское агентство.

Но обычно даже сообщения о том, что разговор будет записан, достаточно для того, чтобы угрозы прекратились. Знание соответствующих статей уголовного кодекса также будет в помощь: так, оскорбление подпадает под 130-ю статью, угроза физического насилия - под 119-ю, а требование продать ваше имущество или отдать наличные деньги - под 169-ю (вымогательство).

Антиколлекторы - кто они?

Как известно, против лома нет приема… если нет другого лома. На рынке финансовых услуг действуют не только коллекторы, но и антиколлекторы.

Конечно, это не волшебники в голубом вертолете, которые научат вас бегать от долгов. Настоящие антиколлекторы - профессиональные юристы, имеющие значительный опыт досудебного решения проблем с непогашенными долгами. У самых крутых «зубров» есть еще и продолжительная судебная практика по делам такого рода.

Самое меньшее, что они могут сделать - это взять на себе переговоры с коллекторами и сберечь ваши нервы, а также разъяснить, как не делать того, к чему вас незаконно принуждают. Но обращаться за юридической защитой стоит заблаговременно, как только вы почувствовали угрозу своей платежеспособности, а не когда из вашего дома вот-вот вынесут мебель...

Вместо эпилога

Защита своих прав и злостное уклонение от выполнения кредитных обязательств - не одно и то же.

Как банк, так и коллекторы имеют право требовать от вас возвращение долга.

Скрываться в надежде, что проблема «рассосется» сама собой, очень плохая тактика. Даже из самой тяжелой финансовой ситуации есть выход. Для оптимального решения проблемы важно лишь грамотно выстроить диалог с кредиторами и не платить больше, чем вы на самом деле должны.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Абсолютно все банки пользуются коллекторскими услугами, несмотря на то, что подобную информацию они практически не распространяют. Не верьте, если вас пытаются заверить в непричастности банка к найму коллекторов, то не стоит на это вестись, всё равно вы столкнетесь с ними, если не будете вовремя выплачивать долги. Давайте подробнее рассмотрим то, почему коллекторы чрезмерно навязчивы, и разберем основные особенности данной профессии.

Сразу упомянем, что лучше всего действительно общаться с коллекторами, когда они начинают вам звонить. Конечно, у большинства людей возникает страх перед этими людьми из-за сложившегося стереотипа от том, что они попросту являются бандитами. Современный коллектор будет вам просто звонить, он не может представлять какой-либо угрозы, его задача заключается в стимуляции вас к выплате долга, ещё он может помочь вам сделать это.

Особенности профессии — почему каждый коллектор навязчив

Наверное, у каждого человека, который за свою жизнь хотя бы раз сталкивался с коллекторами, сложилось впечатление того, что люди этой профессии невероятно навязчивые и от них бывает крайне трудно спрятаться. Данный факт подтверждается и тем, что коллекторы начинают названивать даже при минимальной задолженности, например, если вы долгое время не будете оплачивать обслуживание карты (эта сумма вряд ли превысит 1000 рублей, поэтому подобное поведение коллекторов и банков, нанявших их, часто кажется нелогичным).

Дело в том, что многие должники попросту не признаются в наличии своих проблем, вместо этого они придумывают какие-либо отговорки, например, сообщают, что заплатят через неделю и, как несложно догадаться, через 7 дней повторяют то же самое.

По этой причине коллекторы и начинают беспокоить вас по нескольку раз в день, ведь они перестают вам доверять, так как вы уже врали по поводу сроков. В таких ситуациях коллекторы просто стремятся узнать, в чём действительно заключается проблема и каковы реальные сроки возможного поступления выплаты (навязчивое поведение действительно очень часто способствуют этому).

Стоит понимать, что у коллектора практически отсутствуют данные о вас, а тем более о вашем текущем финансовом состоянии, он не может представлять, почему вы не оплачиваете долг. Мы советуем вам всегда разговаривать с коллекторами честно, но не обманывайте по поводу сроков, в противном случае рассмотренной навязчивости вам не избежать, да и при большой сумме долга дело может быстро перейти в суд (если вы честно объясните ситуацию сразу, то на обговоренное время коллектор отстанет от вас). Но не стоит представлять этих людей монстрами, они просто выполняют свою работу, да и банки можно понять, ведь более 5% кредитов берут для того, чтобы погасить другие, а ещё 10 процентов являются практически безнадёжными, поэтому их выдают далеко не всем,

Но почему коллектор навязчив даже при небольших задолженностях? Данный вопрос стоит многих людей в тупик, ведь действительно странно, что коллектор не отстанет от вас даже при долге, равном 1000 рублей. Дело в том, что примерно 75% долгов являются небольшими, но из-за их огромного количества убытки банков велики, а коллекторы действуют по инструкции, предварительно получив список всех должников.

Возможны ли ошибки

Иногда в банковских перечнях возникают ошибки, вследствие чего люди, ранее расплатившиеся с долгами, могут попасть в список, переданные коллекторам. К сожалению, в наше время это не редкость, причём многие теряются при возникновении подобных проблем. На все такие ситуации существует одно правило — проблемы необходимо решать с банком.

Если во время каждого звонка коллектора вы будете пытается рассказать ему о том, что вы попали в этот список по ошибке, то вы, скорее всего, ничего не добьётесь, ведь многие люди врут подобным образом. В таких ситуациях важно незамедлительно обратиться в банк, где следует подробно объяснить проблему сотруднику. Коллекторы всегда действует по строгой инструкции от банка, они не сами находят вас.

Отличие коллекторов от бандитов

Как уже было сказано ранее, примерно в девяностые годы, когда подобная система только вводилась, коллекторы были не такими, как сейчас. Задача таких людей заключалась даже не в том, чтобы уговорить вас выплатить долг, а в том, чтобы «выбить» его. Они постоянно угрожали, применяли физическую силу, запугивали и считали, что в их профессии хороши абсолютно все методы.

К сожалению, даже сейчас остались такие бандиты, но если вы обратитесь в банк, то будете иметь дело с нормальными коллекторами. Бандитов можно встретить в том случае, если вы решите обратиться к «чёрным кредиторам», где вам выдадут деньги без каких-либо документов и поручителей. Требовать их будут с огромными процентами, причём сопровождается данный процесс чаще всего угрозами, даже черные кредиторы часто стремятся не нарушать закон, ограничиваясь исключительно шантажом.

Важно различать, имеете вы дело с бандитами или же с нормальными коллекторами. Если вы столкнулись с первой категорией лиц, то ни в коем случае не впускайте их к себе, а при первой же возможности обращайтесь в полицию. Важно понимать, что ни один коллектор не может вам угрожать расправой или же конфисковывать какие-то вещи, максимум — слова о возможном переводе дела в суд и начисление пени.

К счастью, все крупные банки, дорожащие своей репутацией, сотрудничают с коллекторами иначе — они ставят перед ними цели, связанные с помощью должнику, а также с напоминаниями о необходимости возврата средств. Права коллектора сильно ограничены, но он может:

договориться с вами о личной встречи;
звонить вам по телефону, а также отправлять сообщения в голосовом или текстовом формате;
отправлять вам напоминания по электронной почте.

Обратите внимание! Нормального коллектора можно узнать и по тому, что при первом звонке он вам полностью вам представится, а также назовет занимаемую должность, прозвучит и упоминание адреса агентства, причём коллектору разрешено беспокоить человека в отведённых для этого часы (с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов по выходным), звонки по ночам незаконны. Существует также ограничение на количество звонков, а при нарушении каких-либо правил для коллекторов предусмотрены последствия в соответствии с законодательством.

14.01.16 258 414 0

И почему с ними так сложно

Возможно, нас уволят.

Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка - всё равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.

Саша Волкова

редактор, экономист

Банки делают вид, что коллекторы - это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.

Сегодня Тинькофф-журнал начнет разговор о коллекторах. Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах всё как есть. Спасибо, что вы с нами.

Всё не так плохо

Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами - из-за паники и незнания своих прав.

Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться - в сегодняшней статье, но сначала - матчасть.

Почему коллектор так навязчив

Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся - не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки - вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор всё равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.

Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» - но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.

Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

Девиз коллекторов - «Все врут».

Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах

Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму - 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.

1500 рублей - небольшая сумма. Но 70-80% всех долгов - это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.

Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них более 5 миллионов задерживают платежи. Общая сумма просрочек - 10,6 трлн рублей.

Если для вас 1500 рублей - небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.

Для коллектора не бывает маленьких просрочек.

Если вы не виноваты

Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.

То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но обсуждать это с коллектором бесполезно. Коллектор работает по скрипту - инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.

Если коллекторы беспокоят вас зря, свяжитесь с банком. Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Работники банка, в отличие от внешних коллекторов, уполномочены решать такие проблемы. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами - например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.

Не спорьте с коллектором, спорьте с банком.

Какие бывают долги

Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.

Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет - например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.

Кредитные пирамиды - тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит всё выше. Любая непредвиденная трата - и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.

Есть и третий тип - те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.

Бандиты

В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.

Сейчас такие методы используют только полулегальные организации - мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».

Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.

Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Коллектор не может просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи - это грабеж. Коллектор не может угрожать вам и вашим близким. Но тут есть нюанс: важно различать угрозу и предупреждение.

Заплатите, или переломаем ребра

Предупреждение

За каждый день просрочки мы начисляем пени

Мы вашу дочку из школы встретим

Предупреждение

Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите

Ваш сын не сможет в школе учиться

Предупреждение

Если вы не заплатите, мы обратимся в суд

Мы вашего мужа инвалидом сделаем

Предупреждение

За долги суд может описать ваше имущество

Мы вас опозорим - стыдно будет из дома выходить

Предупреждение

За долги суд может выселить вас из квартиры

Угроза - это обещание незаконной расправы, предупреждение - это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают - не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.

Серые конторы пользуются юридической безграмотностью людей и организуют под видом коллекшна бандитские нападения. Они хитро составляют договор, выдают кредит под 900-1200% годовых, а через несколько месяцев высылают к должнику вышибал. Такие фирмы хотят не просто получить свои деньги с небольшим процентом - они хотят, чтобы вы отдали свои сбережения, квартиры, машины и дачи. Эти конторы не имеют ничего общего с банками, которые выдают кредиты. Как выявить таких жуликов - расскажем в одной из будущих статей (если нас не уволят).

Бандиты остались в прошлом. Если вам угрожают, звоните в полицию.

Коллекторы

У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них - крайняя мера.

Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать - потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом. Помощь - главная задача нормального коллектора.

Коллектор действует строго по закону «О потребительском кредите». Он имеет право:

встретиться с вами лично,
позвонить, отправить смс или голосовое сообщение,
написать вам по почте,
передать сообщение телеграфом.

Коллектор обязан полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства. Он может беспокоить вас только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные. По вечерам и ранним утром коллектор не имеет права звонить и приходить к вам домой. Звонить может не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. 3 июля 2016 года вышел закон о коллекторах , в котором прописано, что коллектор может делать и что будет, если он нарушит закон.

Коллектор заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Но чем хуже вы идете на контакт, тем более жесткие меры он применяет, хотя и в рамках закона. Если хотите иметь дело с вежливым и добрым коллектором, возьмите трубку и начните разговор вежливо. Он сможет помочь, если вы правильно построите разговор. Как это сделать - в одной из следующих статей.

Пугающее многих наших сограждан слово «коллектор» в переводе с английского языка означает «собирающий». В данном случае, человек, собирающий долги. А если еще точнее – собирающий с тех, кто по разным причинам не особенно рвется вернуть взятые взаймы деньги. Вокруг этой профессии существует множество мифов, ходят страшные истории, однако в последние годы данная сфера деятельности становится всё более цивилизованной и понятной. Поговорим о том, какие бывают коллекторы, какие у них права, а также о том, как стать собирателем долгов.

Коллектор – это человек, который в рамках закона занимается взысканием долгов или проводит переговоры между банком и должником с целью погашения кредитов и прочих задолженностей.

Взыскивать долги на профессиональной основе может как один человек, так и организация (коллекторское агентство), причем второй вариант встречается чаще. Причина в том, что сложно взять и истребовать с человека, который по какой-либо причине не желает их отдавать. Для этого изобретены специальные психологические (а иногда и физические) технологии, применять которые удобнее не в одиночку, а с помощью соответствующих специалистов. Психологов, аналитиков, наконец, угрожающего вида «силовых групп поддержки».

Это, кстати, вовсе не значит, что главная задача коллектора – запугать должника. Чаще всего банки и другие организации (страховщики, коммунальщики и т.д.) продают коллекторским агентствам безнадежные долги, взятые людьми, у которых нет ни имущества, ни достаточных доходов. Довести такого должника до инфаркта можно, но реального денежного эффекта от этого не будет. Поэтому нередко коллекторы выступают в роли жестких финансовых консультантов. Советуют гражданам, в каком учреждении можно взять средства взаймы, куда устроиться на работу, у кого из родственников попросить, что продать для возврата долга.

Хрестоматийный образ коллектора с паяльником в руке и набором идиоматических выражений теперь встречается нечасто. Хотя изначально таких было немало. Первые коллекторы в России появились в начале 2000-х, и тогда они действительно занимались запугиванием и выбиванием (в том числе физическим) долгов из кого угодно.

Законодательное регулирование деятельности коллекторов началось в 2014 году, а в 2016-м был принят закон о коллекторской деятельности («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Согласно ему, например, собирателем долгов не может работать ранее судимый человек.

Банки неохотно работают с коллекторами-одиночками, особенно если речь идет не о продаже долгов, а о сотрудничестве по агентскому договору. Кроме того, большая часть работы по взысканию долгов – это сбор и анализ информации о должнике. Поэтому чаще всего должников донимают представители коллекторских агентств – организаций, занимающихся всем комплексом действий по взысканию денег.

Есть три вида коллекторских агентств:

1 Сотрудничают с банком по агентскому договору за процент от взысканных сумм. Обычно гонорар агентства достигает 25%.

2 Существуют в качестве подразделений банков. В последние годы такое встречается редко, да и раньше коллекторов в штат нанимали чаще всего розничные банки с высоким процентом одобрений сомнительных кредитов. Большинство подобных кредитных организаций давно почили в Бозе.

3 Выкупают целые пакеты проблемных долгов у банков с существенным дисконтом (до 50% от реальной стоимости) по договору цессии (вместо банка заемщик оказывается должен коллекторскому агентству). Затем взыскивает долги всеми возможными способами. Именно в эту категорию, к слову, попадает большинство остающихся на рынке «черных коллекторов», для которых принятый в 2016 году закон не писан.

Помимо собственно собирателей долгов в штате коллекторского агентства обычно имеется юрист (один или несколько, в зависимости от масштабов организации). Нередко коллекторам приходится разбираться со сложной структурой собственности компаний, в которых принимает участие должник, а также рекомендовать последнему действия, сопряженные с необходимостью продавать имущество. В этом случае без юриста просто не обойтись. Также юрисконсульт необходим в процессе приобретения агентством банковских долгов.

Помимо этого, в штат могут входить офис-менеджер, психолог, финансовый аналитик, бухгалтер и другие специалисты. В качестве основного персонала на работу принимаются обычно бывшие сотрудники силовых органов – МВД, ОБЭП и т.п. Они не стесняются жестко общаться с клиентами.

По закону численность коллекторского агентства не должна быть менее трех человек. Максимальный размер штата не ограничен.

Какие права есть у коллекторов?

Согласно закону, коллекторы имеют право любыми способами устанавливать контакт с должником. Это значит, что коллектор может воспользоваться любой имеющейся у него информацией о местонахождении задолжавшего гражданина. Номера телефонов (в том числе родственников и знакомых), адреса, аккаунты в соцсетях, места работы и так далее – всё это может быть использовано для установления связи с человеком, просрочившим выплату долга.

После выяснения этой информации коллекторы вправе:

Отправлять должнику СМС-сообщения о наличии долга и необходимости его вернуть. При этом оскорбления недопустимы.
Отсылать должнику письма по обычной и электронной почте с информацией о задолженности и предложением вернуть деньги. Текст также должен быть в рамках обозначенных законами РФ приличий.
Звонить должнику по имеющимся телефонам не чаще двух раз в неделю, одного раза в сутки или восьми раз в месяц и сообщать о наличии долга, а также настаивать на его возвращении. Нельзя звонить раньше 8 утра по будням и 9.00 – по выходным. Вечером время звонков ограничено 21.00 и 22.00 соответственно.

Также могут звонить родственникам должника в тех случаях, когда они – поручители по кредиту.

Встречаться с должником лично в те же промежутки времени не чаще одного раза в неделю. При этом недопустимо никакое физическое взаимодействие – только беседы. Гражданин имеет право отказаться от встречи с собирателем долгов или общаться с ним через своего представителя.

Коллекторы имеют право подать на должника в суд для взыскания с него денег или имущества. Однако в реальности такое бывает редко, поскольку, если с человека есть что взыскать, иск подают банки еще задолго до продажи долга коллекторам. А если взять нечего или документы по задолженности «сырые», то никто и тратить время на судебные тяжбы не будет.

Закон четко обозначает пределы действий взыскателей, за которые им выходить нельзя. Вот что запрещено коллекторам:

Вторгаться в жилище к должнику без разрешения.
Угрожать должнику, его семье, знакомым, сослуживцам и так далее.
Наносить вред имуществу должника, а также третьих лиц (например, расписывать стены в подъездах угрозами в адрес задолжавшего жильца).
Обращаться любым способом (в том числе разрешенным по закону) к несовершеннолетним или недееспособным (в том числе инвалидам) должникам или родственникам должника.
Звонить коллегам должника. Коллекторы часто игнорируют этот пункт, однако закон запрещает разглашать персональные данные, к которым относятся и сведения о финансовом состоянии граждан. Другое дело, что непросто провести четкую грань между информированием коллег нарушителя о его задолженности и разглашением информации о финансовой несостоятельности.
Описывать имущество. Некоторые собиратели долгов злоупотребляют неосведомленностью, особенно пожилых граждан, о своих правах и принимаются в «профилактических целях» при личных визитах составлять список имеющихся в квартире вещей. Такое вправе делать только судебные приставы в рамках вынесенного решения суда.

Чтобы не полагаться на его желание, коллекторы пускаются на различные ухищрения – например, являются к должнику на работу, откуда он при всем желании сбежать не может. Разговор обычно получается очень жестким и сопровождается требованием немедленно продать имеющееся имущество и вернуть долг. Также на этом этапе коллекторы звонят поручителям по кредиту и рассказывают страшные истории о том, что бывает с теми, кто не платит по своим обязательствам.

Этап 3. Взыскание в судебном порядке.

В обязанности коллектора входит подготовка документов на должника для передачи в суд. Среди них – окончательный расчет задолженности с учетом всех пеней и штрафов, формирование отчетов. При помощи этой информации составляются иски в суд. До третьего этапа доходит редко: если у должника есть имущество, коллекторы обычно «убеждают» продать его для возврата долга еще на первом или втором этапах.

Пример коллекторского «скрипта» (сценария) разговора. Нажмите на название блока, чтобы развернуть текст:

Первый блок - опрос

Взыскатель. Здравствуйте. Вы Иванов Алексей Петрович?

Должник. Да, это я.

Взыскатель. Я из коллекторского агентства «Рожки и ножки». Меня зовут Петров Иван Сидорович. Согласно кредитному договору №35 и информации из банка «Огурецбанк», у вас образовалась просроченная на 3 месяца задолженность в сумме 150 000 рублей. Вы знаете об этом?

Должник. Я сейчас не могу оплачивать. Потерял работу, денег хватает только на еду, у меня маленький ребенок.

Взыскатель. Подождите. Сначала уточним ваши контактные данные. Назовите ваш мобильный номер.

Должник. 8 111 2222

Взыскатель. Домашний телефон?

Должник. Вы понимаете, я не могу сейчас заплатить, нет денег, этот разговор ни к чему не приведет.

Взыскатель. Подождите. С кем проживаете?

Должник. С матерью, женой и ребенком.

Взыскатель. Рабочий телефон?

Должник. Да зачем это вам?

Взыскатель. Так он есть или нет? Или вы просто платить не хотите?

Должник. Я сейчас не работаю.

Взыскатель. Совсем? Дома сидите?

Должник. Ищу работу.

Второй блок – получение согласия на оплату

Взыскатель. Погашать кредит собираетесь? Или брали, чтобы не отдавать?

Должник. Буду, конечно. Просто сейчас нет возможности.

Взыскатель. Вы думаете, банк забыл про свои деньги?

Должник. Нет. Говорю же: найду работу – отдам.

Взыскатель. Вы заключили договор. Банк не будет ждать. Мне отсюда не видно, ищете вы работу или гуляете на деньги банка. Деньги надо вернуть. Банк их все равно заберет – всегда и у всех забирает. Только если не отдадите сейчас, у вас будет больше проблем. Поэтому сейчас мне нужно решить - будете вы погашать долг добровольно или мне нужно начинать процедуру принудительного взыскания. Вы будете добровольно погашать или через суд ваше имущество продавать для погашения?

Должник. Конечно, добровольно.

Взыскатель. Когда?

Должник. Как только устроюсь на работу.

Третий блок – предложение вариантов оплаты

Взыскатель. Вы уже три месяца устраиваетесь. Живете на иждивении у жены. Я правильно понял, что ее работа – единственный источник дохода вашей семьи?

Должник. Ну, я иногда подрабатываю, но этого мало. Вроде бы начинает кое-что наклевываться.

Взыскатель. Вы меня обмануть пытаетесь сейчас? Надеетесь на отсрочку? Не получится. Чем дольше вы тянете с возвратом, тем скорее наживете кучу проблем для себя и своей семьи. И виноваты в них будете только вы.

Должник. А что мне делать?

Взыскатель. У меня много клиентов. Почти у всех есть проблемы. Но они их решают. Находят работу, продают машины, имущество, занимают у друзей, у знакомых, сдают квартиры. А вы не делаете ничего. И надеетесь, что банк про вас забудет.

Должник. Я же говорю: ищу работу, как найду – сразу начну платить, я честный человек.

Взыскатель. Мне отсюда не видно, честный вы или нет. Вы не платите и не стараетесь найти деньги. Через 30 дней банк направит документы в суд. Вам сейчас нужно поспешить. Искать способы для погашения, желательно полного. Иначе вы дождетесь, что утром ваших детей разбудят приставы. Натопчут у вас в квартире. Соседей вызовут понятыми. Этого хотите дождаться?

Должник. Нет. Я попытаюсь.

Взыскатель. Я вам рассказал, где другие деньги берут. Или вы начинаете активно искать деньги, или ждите проблем. Больших проблем. Я не прощаюсь.

Этот сегмент рынка после принятия закона о регулировании коллекторской деятельности был окончательно вытеснен из правового пространства и сейчас является разновидностью мошенничества или вымогательства.

«Черные коллекторы» обычно связаны с различными полулегальными скупками, псевдоломбардами и конторами по выдаче микрозаймов. Там заведомо неплатежеспособных (но имеющих ценное имущество – например, недвижимость) граждан убеждают взять в долг денег, накручивают на них сумасшедшие проценты, а затем «натравливают» на задолжавших людей коллекторов. Задача этих «специалистов» – по возможности лишить должника ценного имущества. Через запугивание или даже применение насилия.

«Серые коллекторы» не связаны с криминалом напрямую, однако не чураются незаконных методов, пытаясь истребовать банковские или другие «легальные» долги. Это о них пишет пресса, рассказывая страшные истории о насмерть перепуганных угрозами детях должников, о залитых монтажной пеной квартирных замках, о расписанных нецензурными фразами о задолжавших жильцах подъездах, об избитых отцах семейств.

Отличить недобросовестных коллекторов можно по следующим признакам:

Не соблюдают требования закона (по числу звонков, содержанию бесед и т.д.);
Отказываются показать документы и назвать себя;
Приписывают себе чужие функции (пытаются описывать имущество, применять насилие);
Не пытаются договориться, сразу переходят к угрозам.

Как общаться с коллектором

Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.

Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.

Вот несколько полезных советов для нормального общения с коллекторами:

1 Трубку лучше брать. Коллектор и так по умолчанию предполагает в вас злостного неплательщика, а если вы еще и говорить отказываетесь, сборщик долгов сразу переходит к жесткому варианту: приходит в гости, на работу и т.д.

2 Если есть объективные причины для неуплаты долга, о них лучше сразу рассказать (коротко и по существу): уволили с работы, заболел родственник (пришлось отдать много денег за лечение), ограбили квартиру и т.д. Тогда коллектор будет меньше наседать и больше предлагать. Правда, работает это не со всеми. Некоторые коллекторы выслушивают, записывают, требуют немедленно заплатить и задают следующий вопрос по скрипту.

3 Не нужно обманывать коллектора. Да, он изначально вам не верит. Однако если вы сказали, что заплатите к субботе, а в субботу перестали брать трубку, в дальнейшем ничего хорошего от взыскателя долгов вам ждать не придется. Разговор будет более грубым, а коллектор – более настойчивым.

Что делать, если коллектор угрожает?

Границу между жестким предупреждением и угрозой провести трудно. Однако при помощи следующей таблицы можно отличить законное поведение взыскателя долгов от незаконного:

Коллектор угрожает	Коллектор предупреждает
Верните завтра же долг, или сломаем руку и скажем, что так и было.	Каждый день вам капают пени, к концу года вы будете должны не 200 тысяч, а полмиллиона.
Вы не боитесь за сына, он ведь один из школы домой ходит?	Мы будем звонить постоянно, и никогда не устанем – пока не заплатите.
Расскажем о ваших долгах однокурсникам вашей дочери, над ней будут смеяться.	Если не заплатите, мы подадим иск в суд, вам придется кроме основного долга заплатить кучу штрафов и пеней.
Вашего мужа встретят в подъезде какие-нибудь люди с кастетами.	Суд может лишить вас всего имущества за долги
Выйдите, почитайте, в подъезде про вас написано кое-что интересное, соседи уже почитали.	За долги вас по суду могут выселить из квартиры

Но как же действовать, если коллектор именно угрожает, а не предупреждает?

В отличие от былых времен, сейчас на серьезные угрозы коллекторы обычно срываются с третьего-четвертого звонка. Чаще всего угрожают воздействием на детей и разглашением информации о долге. Не забывайте, что разговор записывается, поэтому грубить в ответ не нужно. Если есть техническая возможность, запишите разговор сами. Уточните фамилию коллектора и название агентства. Уточните размер своего долга и период просрочки. Как только собеседник переходит к оскорблениям, сообщите ему, что разговор фиксируется (это можно сделать даже в том случае, если на самом деле вы ничего не записываете). Вешать трубку лучше только в случае, если коллектор отказывается представиться.

С записью (и без нее) можно обращаться в правоохранительные органы. При этом нужно понимать, что наличие долга никак не связано с фактом оскорбления и не оправдывает его. Права человека у должника точно такие же, как и у кредитора. В законодательстве предусмотрено несколько статей, по которым можно подать иск на коллектора, злоупотребляющего угрозами:

«Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» (ст.119 УК РФ).
«Вымогательство» (ст. 163 УК РФ).
«Нарушение неприкосновенности частной жизни» (ст.137 УК РФ).

Но учтите, что доказать серьезность угроз будет очень сложно.

Более эффективно – писать жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру по месту жительства и в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств с указанием дат и содержания угроз. Просить у оператора заблокировать номер коллектора можно только после передачи упомянутых жалоб. Впрочем, большого смысла в блокировке нет: у каждого уважающего себя коллектора несколько телефонных номеров.

Угрозы при личной встрече

Коллектор имеет право встречаться с должником не чаще раза в неделю. Общение должно происходить без привлечения посторонних людей (если, конечно, сам должник не пожелает, чтобы соседи или коллеги постояли рядом и послушали).

Варианты при личном разговоре с угрожающим коллектором такие:

Не открывать дверь, беседовать через нее. При этом желательно записывать беседу на диктофон (например, телефонный). Предварительно попросить соседей тоже слушать и затем в случае необходимости стать свидетелями.
Разговаривать на лестничной площадке. Этот вариант подойдет, если должник не пытается ничего скрыть от соседей. Коллектор вряд ли будет всерьез угрожать, рискуя быть услышанным десятками людей.
Беседовать в квартире, включив диктофон. Это наименее приемлемый вариант, поскольку если коллектор решит, так сказать, перейти от слов к делу, апеллировать к окружающим будет трудно. Если есть возможность, попросите родственников или соседей при первых же звуках потасовки звонить в полицию. То же самое сделайте, если визитеры вздумают забирать или портить ваше имущество. Никаких прав на это у коллекторов нет, описывать вещи могут только судебные приставы по решению суда.

Во всех случаях обязательно требуйте от коллектора показать паспорт (можно демонстративно переписать данные), а также копию договора цессии (если ваш долг банк продал коллекторам) либо агентского договора.

Если коллектор «наезжает» на вас из-за долга, к которому вы не имеете отношения (такое бывает нередко), сообщите ему об этом в корректной форме, объясните причины – например, вы купили сим-карту, которая, видимо, раньше принадлежала должнику, или квартиру, где он раньше жил. Если угрозы продолжатся, смело звоните в полицию. Кроме того, эффективным способом будет подача жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру, в уже упоминавшуюся Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также в . Как писать такие жалобы смотрите ниже.

Читайте также:

Стоит ли обращаться к антиколлекторам?

Антиколлектор – это не антипод коллекторов, а юрист, помогающий должнику защитить свои права, по возможности уменьшив выплаты. Интерес такого юриста – возможность заработать на проценте от суммы списанного долга.

Подобные специалисты особенно охотно берутся за ситуации, при которых из относительно небольшого долга за счет ухищрений кредитора, различных штрафов и пеней «накрутился» огромный долг. Например, длительное время начислялись сумасшедшие пени, штрафы, неустойки, размер которых легко оспорить в суде. Особенно это касается микрозаймов.

Человек брал в банке 30 000 рублей, за пару лет неплатежей набежало 300 000, именно эту сумму и требуют коллекторы с должника, хотя она противоречит действующему законодательству о микрозаймах. Коллекторы в такие тонкости не вникают, их задача – получить требуемую сумму, а не разбираться, откуда она возникла (хотя в действительно серьезных агентствах разбираются и предлагают должнику варианты). Антиколлекторы судятся с кредиторами, выигрывают дела и получают с радостного клиента (которому приходится возвращать только тело кредита без набежавших пеней) существенную сумму. Согласитесь, заплатить антиколлектору 100 000 лучше, чем коллектору – 300 000.

Стратегия антиколлекторов проста: сразу подавать в суд и опротестовывать сумму долга. Беда в том, что среди таких специалистов процент мошенников очень велик. Наобещав клиенту с три короба и получив предоплату своих услуг, некоторые антиколлекторы просто пускают процесс на самотек и оставляют должника и с не уменьшившимися долгами, и без денег.

Отличить мошенника или просто низкоквалифицированного антиколлектора от нормального юриста можно по типу заключаемого договора. Жулик пытается взять на себя минимум ответственности. Например, обязуется подать документы в суд, но не отвечает за результаты разбирательства. Методы убеждения клиента при этом просты: липовый антиколлектор утверждает, что должнику выгоднее заплатить сразу твердую сумму, а не терять потом процент от списанного долга. Кроме того, серьезные антиколлекторы никогда не берутся работать с небольшой суммой – это им попросту невыгодно. Поэтому если вам набиваются помочь с долгом в 50 000 рублей всего за 5000 – это, скорее всего, развод.

Прежде чем обращаться к антиколлекторам, соберите о них информацию – по отзывам в интернете, например. Вслепую устанавливать контакты с подобными специалистами рискованно.

Как стать коллектором

После того, как деятельность коллекторов получила законодательное оформление, эта профессия стала значительно более привлекательной. В 2017 году в РФ, по данным ФНС, около полумиллиона организаций указывали при регистрации «коллекторские услуги» как один из видов деятельности. Официально зарегистрированы в соответствии с новым законом около полутора сотен профессиональных коллекторских агентств, и это число с каждым месяцев увеличивается. Растет и спрос на действительно квалифицированных сотрудников.

Основная работа коллектора заключается в постоянных беседах с должниками. Не задушевных, а достаточно жестких, иногда грубых. При этом необходимо уметь грамотно рассказать о наличии и составе долга, предложить возможные варианты погашения, объяснить юридические последствия при невыплате. Также требуется не бояться конфликтных ситуаций и уметь их разруливать.

Помимо этого, в обязанности коллектора входят следующие функции:

Сбор информации о должнике в рамках законодательства;
Полный комплекс работы с просроченной задолженностью (расчет сумм и сроков, информирование должника, формирование пакета документов для передачи в суд);
Составление финансовых отчетов по клиентам-должникам

Кто может стать коллектором

Коллекторов с многолетним опытом работы по данной профессии не так уж много, поэтому чаще всего кандидатов подбирают из смежных сфер. Требования примерно таковы:

1 Образование

Юридическое, экономическое, военное, педагогическое, психологическое. Предпочтение отдается окончившим вузы по специальностям, связанным с работой в правоохранительных органах. Также плюсом будут оконченные курсы коллекторов – такие сейчас организованы при крупных коллекторских агентствах (например, ФАСП) или в специализированных учебных центрах (к примеру, ДА.Коллекшн»).

2 Опыт работы

Лучший вариант – это сотрудник подразделения по взысканию задолженности в любом банке. Также востребованы прочие бывшие работники банков и правоохранительных органов. Охотно берут стрессоустойчивых обзвонщиков из любых сфер (с юридическим или экономическим образованием).

3 Навыки

Во-первых, конечно, крайне важен навык общения. Если вы боитесь говорить с людьми или вам это не нравится, нет смысла идти в коллекторы. Одновременно у кандидата должен быть низкий уровень эмпатии (сопереживания). Если вы будете жалеть каждого должника, то быстренько сами попадете в эту категорию, оставшись без доходов (о зарплатах коллекторов читайте ниже). Идеальный вариант – наличие навыков жесткого общения с антисоциальными элементами или с нелояльно настроенными клиентами.

Важны навыки пользования различными компьютерными программами и интернет-сайтами. В частности, справочно-правовыми системами, базами данных, сервисами государственных органов (ФНС, ФССП и других).

Знание общих принципов бухгалтерского учета. Понятно, что разбираться в тонкостях корпоративных хитросплетений (если должник владеет крупными активами) будут специалисты, но если речь идет о рядовом должнике, которого уволили с работы, коллектор должен уметь подсчитать его задолженность.

В столицах большим плюсом будет знание иностранных языков. Причем если коллектор может объясниться на языках народов Средней Азии или Северного Кавказа, ему просто цены не будет. Но и английский уровня Intermediate и выше тоже считается хорошим вариантом.

Важным навыком считается мобильность: работа коллектора связана с разъездами, иногда должника приходится подлавливать в самых неожиданных местах.

Доходы коллектора

Сумма, которую получает коллектор, зависит от агентства и договорных отношений с должниками. Обычно специалисту по взысканию долгов уплачивается фиксированная зарплата плюс процент с взысканной задолженности (от 5% до 30%). К сложностям профессии относится труднопрогнозируемость получения переменной части зарплаты.

Карьерные перспективы коллектора

Рядовой взыскатель долгов в агентстве может вырасти до начальника отдела раннего или позднего взыскания либо до руководителя юридической службы. Следующий этап – начальник коллекторской службы.

Соискателей с опытом коллекторской работы охотно трудоустраивают банки, детективные агентства, юридические службы крупных розничных компаний. Также у людей с таким опытом жестких коммуникаций, как у коллекторов, имеются хорошие перспективы в сфере продаж.

Подведем итоги

Профессия коллектора для российского общества постепенно перестает быть чем-то пугающим с незаконным душком. Деятельность коллекторов входит в рамки закона. Однако всё еще велик шанс наткнуться на «серых» или даже «черных» псевдоспециалистов. Чтобы этого не произошло, старайтесь не брать кредиты, если есть хотя бы малейшее сомнение в способности их вернуть. Создавайте финансовые подушки безопасности. Обходите подальше конторы микрозаймов или хотя бы .

Тем же, кому довелось встретиться, совет один: не бояться. Честные коллекторы не опасны, хотя общение с ними и неприятно (но тут уж вы сами виноваты – не нужно копить долги). А с нечестными можно справиться при помощи полиции.

Желающие сами стать коллекторами должны быть готовы к сложным психологическим коллизиям. Загнанные в угол должники нередко вымещают свою злость именно на взыскателях. Людям с тонкой душевной организацией в этой профессии ловить нечего. Всем же прочим необходимо помнить о том, что цель далеко не всегда оправдывает средства, а чрезмерная жесткость не является гарантией возврата долга.

Статьи по теме