Assegnazione di un contratto di prestito da un'organizzazione di microfinanza ai collezionisti. Può una MFO vendere debiti agli esattori? Cosa possono fare le MFO e i collezionisti

Le organizzazioni di microfinanza hanno basi legali per vendere debiti agli esattori in base ad un accordo di cessione. Tali diritti sono attribuiti al mutuante dalla legge e sono confermati dal contratto di prestito, che il mutuatario firma personalmente.

Quando IFC vende i debiti ai collezionisti?

Di norma, i collezionisti acquistano contratti scaduti in lotti e non conoscono i dettagli di ciascun prestito. Viene loro comunicato l'importo totale del capitale, i rimborsi compresi gli interessi e altre informazioni di base. Possiamo dire che i collezionisti stanno comprando un "maiale in un colpo", ma le società di credito sanno molto bene quali debiti stanno vendendo e perché.

Prima di tutto, vendono i debiti dei mutuatari il cui scaduto supera i 90-120 giorni. Questa è una sorta di limite di tempo, dopo il quale è quasi impossibile riscuotere il debito se il mutuatario non ne ha rimborsato almeno una parte entro il periodo specificato.

In secondo luogo, vengono venduti i debiti dei clienti che si nascondono dal servizio di sicurezza dell’organizzazione di microfinanza, non li contattano, non bloccano le loro chiamate, ecc. Non è realistico riscuotere i debiti di tali mutuatari attraverso la riscossione preliminare. Le società di microfinanza lo capiscono, quindi cercano di sbarazzarsi del mutuatario e del suo debito vendendolo ai collezionisti.

Ma se il cliente risponde alle chiamate, prende contatti, paga almeno una piccola parte del debito, il suo contratto non viene venduto. In questo caso, l'organizzazione di microfinanza capisce che il mutuatario non è così disperato e può ripagare il debito almeno parzialmente.

Perché l'IFC vende debiti agli esattori?

Le organizzazioni di microfinanza si trovano di fronte a un dilemma piuttosto difficile. Da un lato, non possono avere troppi debiti scaduti nel loro bilancio. Riferiscono costantemente alla Banca Centrale e questa monitora l'indicatore del debito scaduto.

Se il portafoglio di microprestiti scaduti è troppo ampio, al prestatore potrebbe essere tolta la licenza per svolgere attività di microfinanza. Pertanto, i creditori sono costretti a fare qualcosa per risolvere gli arretrati, per sbarazzarsene in qualche modo.

Se non puoi restituire il denaro in base all'accordo, devi liberarti dell'accordo vendendolo ai collezionisti. D'altra parte, gli esattori ne approfittano e acquistano il debito solo per il 10-20% dell'importo effettivo dell'importo scaduto. Di conseguenza, le società di microfinanza perdono enormi quantità di denaro, compensando le spese con tassi di interesse elevati sui loro prestiti.

A causa dei controlli costanti da parte della Banca Centrale, gli istituti di credito spesso trasferiscono temporaneamente i debiti dei loro mutuatari alle agenzie di recupero crediti nell'ambito di un contratto di agenzia. Ha un certo periodo di validità, durante il quale l'agenzia di riscossione, per conto dell'organizzazione di microfinanza, tenta di riscuotere il debito scaduto.

In questo caso, la società di microfinanza paga agli esattori una certa percentuale dell'importo raccolto durante la validità del contratto di agenzia.

È legale vendere debiti agli esattori?

Secondo le leggi russe, le organizzazioni di microfinanza possono cedere liberamente un contratto di prestito a terzi ai sensi dell'art. 382 del Codice Civile della Federazione Russa. Lo stesso articolo disciplina le motivazioni e le modalità dell'assegnazione.

Tutti i contratti di prestito contengono una clausola sulla possibilità di vendere il debito a terzi in base a un contratto di cessione, che il cliente accetta pienamente firmando di propria mano.
Pertanto, tutto avviene nel quadro della legge.

Cosa dovrebbe fare un debitore se il suo contratto viene venduto ai collezionisti?

Innanzitutto è necessario assicurarsi che il debito sia effettivamente venduto in base a un contratto di cessione e non trasferito per la riscossione temporanea in base a un contratto di agenzia. Puoi scoprirlo chiamando l'agenzia di riscossione o il creditore diretto e chiedendo le informazioni pertinenti.

Il nuovo prestatore deve informare per iscritto il mutuatario del trasferimento dei diritti di credito previsti dal contratto di prestito in conformità con la legislazione della Federazione Russa. In caso contrario, il nuovo prestatore si assumerà tutti i rischi da solo e l’obbligo del mutuatario terminerà con l’adempimento dell’adempimento nei confronti del prestatore originario, effettuato prima di ricevere la notifica del trasferimento dei diritti ad un’altra persona.

Anche se il mutuatario ha ricevuto la notifica della cessione dei crediti previsti dal contratto di prestito, deve controllare attentamente tutti i dati e assicurarsi che il documento sia legale. Deve contenere la firma autentica e il timbro degli interessati. Insieme alla notifica, la lettera deve contenere un accordo di cessione, in base al quale è avvenuta la cessione dei diritti di credito.

Dopo essersi assicurato che il nuovo esattore sia ora un'agenzia di riscossione, il debitore deve determinare il corso delle sue ulteriori azioni.

Ad esempio, se non pagherà nell'ambito della riscossione cautelare, dovrà escludere qualsiasi comunicazione con il creditore: non rispondere alle chiamate, installare sul suo telefono un'applicazione che bloccherà i messaggi e le chiamate in arrivo dal creditore. Non è necessario aprire la porta agli esattori. Se stanno cercando attivamente di entrare nell'appartamento, è meglio chiamare immediatamente la polizia. Questo li pacificherà.

Se prevedi di ripagare il debito agli esattori, è meglio concordare immediatamente il rimborso. Forse i collezionisti ti forniranno un conveniente programma di rimborso, ti concederanno un differimento, ecc.

La cosa più importante in questa situazione non è credere alle parole e alle promesse dei collezionisti, ma stipulare accordi separati nell'ambito del rimborso del debito, confermando le parole del creditore appena creato.

Se ti viene promesso di “condonare” parte del debito quando paghi un determinato importo, non pagare senza un accordo appropriato. Se paghi, il creditore potrebbe dire che non c’era accordo e il debito aumenterà di nuovo.

Conseguenze della vendita del debito: cosa minaccia il mutuatario?

Il comportamento dei dipendenti delle agenzie di recupero crediti è rimasto pressoché invariato da quando è entrata in vigore la Legge “Sugli Esattori”, che limita e regolamenta le attività di recupero dei crediti scaduti.

Molti mutuatari che si sono trovati in una situazione difficile e non sono riusciti a rimborsare in tempo il microprestito stanno cercando di capire cosa li attende in futuro. Può una MFO vendere il debito agli esattori o il creditore preferirà procedere legalmente per restituire fino all’ultimo centesimo? Proviamo a capirlo.

Se il mutuatario non paga i suoi debiti, non si mette in contatto e non vuole cercare una via d'uscita dalla situazione problematica, allora l'organizzazione di microfinanza ha due possibili opzioni.

Ora scopriamo se una MFO può vendere debiti agli esattori? La risposta è semplice. Una MFO non solo può vendere debiti a terzi, ma è anche attivamente impegnata in questo. È molto poco redditizio per le aziende mantenere i crediti inesigibili nei loro bilanci, poiché per soddisfare i requisiti dell'autorità di regolamentazione, è necessario creare riserve per tali debiti, il che rappresenta un onere significativo per il capitale.

Pertanto, vendere debiti agli esattori non è solo un modo per rimuovere i debiti scaduti dal proprio bilancio, ma anche un'opportunità per guadagnare un po' di denaro. Sebbene tali debiti vengano solitamente venduti a un prezzo molto basso. Ad esempio, gli esattori possono acquistare un portafoglio di debiti per lo 0,5-5% del debito totale. Il prezzo finale dipende da quanti anni hanno i debiti in portafoglio. È quasi impossibile restituire qualcosa per vecchi debiti, quindi il costo di tali pacchetti sarà molto modesto.

Se prima le organizzazioni di microfinanza non avevano fretta di vendere i debiti, oggi, a causa dell'inasprimento degli standard di riserva, non lo ritardano più. La società E Loan e il First Collection Bureau hanno condotto uno studio corrispondente su questo argomento e hanno scoperto che nel 2016, del volume totale dei debiti venduti, più della metà (57%) erano debiti relativamente giovani con un periodo di ritardo fino a 6 mesi. .

Se confrontiamo queste cifre con quelle del 2015, il salto è stato davvero impressionante. A quel tempo, nel portafoglio totale delle vendite, i debiti scaduti fino a 6 mesi avevano una quota modesta del 3%. Fondamentalmente, le aziende hanno cercato di sbarazzarsi dei vecchi debiti più vecchi di 1 anno.

Ma, come vediamo, oggi la situazione è cambiata. Ora le organizzazioni di microfinanza non aspettano che il debito invecchi, ma cercano di venderlo mentre il debito è ancora giovane e richiesto dagli esattori.

Ogni organizzazione di microfinanza, come qualsiasi altro finanziatore, può avere la propria forma di accordo e includervi i punti che ritiene importanti.

Quando è impossibile formalizzare la cessione dei diritti

Secondo la legge, un accordo sulla cessione dei diritti non può essere concluso per i diritti che riguardano la vita personale del mutuatario. Ad esempio, pagamenti di alimenti o prestazioni sociali, nonché diritti sorti a seguito di altri accordi o atti legali.

Poiché nella maggior parte dei casi il contratto di cessione viene concluso con agenzie di riscossione, vale la pena saperne di più su queste strutture per agire solo nel rispetto della legge.

Cosa possono fare i collezionisti?

Gli esattori hanno il diritto di raccogliere e analizzare informazioni sul debitore e condurre trattative orali con il debitore, redigere e inviare richieste scritte per il pagamento del debito, partecipare a procedimenti legali per conto dell'organizzazione di microfinanza e intraprendere qualsiasi azione che rientri nell'ambito del diritto quadro della normativa vigente.

Le agenzie di riscossione non possono agire in modo anonimo, divulgare informazioni personali e riservate sul debitore o contattare il debitore di notte, cioè dalle 23:00 alle 6:00. In una conversazione con un debitore, è vietato usare linguaggio osceno, minacciare, usare la forza, entrare illegalmente nel territorio del proprietario o confiscare qualsiasi proprietà per estinguere il debito.

Se i dipendenti di un'agenzia di riscossione violano la legislazione vigente o esercitano pressioni eccessive sul debitore, questi ha il diritto di contattare le autorità degli affari interni e denunciare l'evento.

La MFO si avvale del proprio diritto di avviare una procedura di riscossione. Questa stessa procedura viene implementata in più fasi, la finale delle quali potrebbe essere l'azione dell'organizzazione in tribunale. Le agenzie di recupero crediti svolgono una delle posizioni chiave in questo processo, poiché rappresentano la restituzione di oltre il 70% dell'importo totale del debito scaduto.

Una IFM ha il diritto di contattare un'agenzia di riscossione?

Questo diritto è concesso alle MFO dalla legge federale “Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza”, che esse utilizzano con successo. Prima di firmare un accordo con una MFO, i mutuatari raramente prestano attenzione alla clausola secondo cui l'organizzazione ha il diritto di contattare terzi per riscuotere i debiti scaduti.

È questo punto che annulla tutte le accuse contro le MFO riguardo al trasferimento di dati personali. Il mutuatario ha studiato l'accordo, lo ha firmato, il che significa che ha accettato tale trasferimento. Pertanto, le organizzazioni di microfinanza trasferiscono in modo del tutto legale le informazioni alle agenzie di recupero crediti, che sono parte integrante del segreto bancario di un cittadino.

Il trasferimento dei dati personali viene effettuato secondo il seguente principio:

1. La MFO contatta un'agenzia di riscossione con la quale viene concluso un contratto di agenzia.
2. La MFO fornisce all'agenzia informazioni sul mutuatario.
3. La società di riscossione si impegna a conservare i dati personali ricevuti in stretta conformità con la legge federale "sui dati personali".

: Dopo aver concluso un accordo e ricevuto informazioni sul cliente, l'impresa di debito inizia a lavorare con lui. Modalità di interazione: raccolta a distanza e incontri faccia a faccia con il mutuatario. E non dovresti cercare nulla di illegale in questo. Finora, le attività delle società di riscossione sono completamente legali.

Sulla legalità del trasferimento dei dati personali

I tribunali superiori e Rospotrebnadzor ne discutono da molto tempo, ma fino ad oggi non è stata formata una posizione chiara in merito. Da un lato, il mutuatario, accettando i termini del contratto, è allo stesso tempo d'accordo con l'eventuale trasferimento dei suoi dati personali a organizzazioni terze, di cui si parla in una clausola separata del contratto.

Ma Rospotrebnadzor ha sottolineato che la stragrande maggioranza dei clienti della MFO non legge l’intero accordo. Inoltre, anche dopo aver letto il testo dell'accordo, non tutti i cittadini comprendono il significato di questa stessa clausola. Il concetto di "terzi" può essere interpretato in modo diverso da una persona giuridicamente analfabeta, quindi si è proposto di presentare questo paragrafo in una forma più accessibile.

Ma i tribunali superiori non erano d'accordo con la posizione di Rospotrebnadzor, sottolineando che il termine "terzi" può essere piuttosto lungo, quindi è quantomeno inappropriato specificarlo per intero nei contratti.

Di conseguenza, non si è ancora osservato alcun cambiamento in questo senso, ma i potenziali mutuatari dovrebbero essere consapevoli che per “terzi” si intendono società di recupero crediti e società di recupero crediti incaricate dalle MFO sulla base di un contratto di agenzia.

Sulle violazioni commesse dai collezionisti

Le informazioni sui reati e sui crimini commessi dagli esattori sono ora disponibili in fonti aperte. Molti cittadini incolpano erroneamente di ciò le organizzazioni di microfinanza, che non hanno nulla a che fare con queste violazioni.

Il fatto è che trasferendo i dati personali alla società debitoria, la MFO, di fatto, si ritira temporaneamente dal processo di riscossione. I collezionisti lavorano con metodi propri, per i quali la MFO non si assume alcuna responsabilità. Se i rappresentanti dell'agenzia di debito contattano il mutuatario, significa che l'organizzazione di microfinanza ha stipulato un accordo con lui, ma non è responsabile per eventuali azioni degli esattori.

Principi generali di interazione:

1. Le società di riscossione non informano le organizzazioni di microfinanza sui metodi utilizzati contro il debitore.
2. La MFO non richiede alcuna informazione sulla collaborazione con il mutuatario.
3. Il contratto di agenzia viene risolto al ricevimento del pagamento totale/parziale oppure allo scadere del periodo di validità concordato.
4. Prima della cessione dei crediti, il mutuatario non paga all'agente (collezionisti), ma all'organizzazione di microfinanza.
5. I collezionisti non hanno il diritto di avanzare richieste che contraddicono il contratto di prestito.

Allo stesso tempo, ogni mutuatario deve ricordare che i collezionisti non hanno alcun potere esecutivo, quindi non devi interagire con loro se lo desideri. Se vengono rilevate violazioni da parte dei collezionisti, tali fatti devono essere indirizzati al tribunale.

Quanto tempo impiega un'organizzazione di microfinanza a contattare gli esattori?

Non esiste una scadenza obbligatoria che le MFO debbano rispettare. Alcune organizzazioni si rivolgono alle società debitorie dopo 10-15 giorni di ritardo, mentre altre possono esercitare il proprio diritto dopo un mese o un periodo più lungo.

Se un'organizzazione di microfinanza dispone di un proprio servizio di riscossione (cosa estremamente rara), non ha senso contattare gli esattori: in questo caso, il personale dell'organizzazione di microfinanza si occuperà della riscossione preliminare.

Peculiarità del lavoro in regime di contratto di agenzia

Se gli obblighi non vengono assegnati ai collezionisti, ma viene concluso solo un contratto di agenzia, i collezionisti professionisti agiscono solo nell'interesse dell'organizzazione di microfinanza, di cui inizialmente informano il mutuatario. Pertanto, nel processo di interazione con il debitore, non sono consentite le seguenti azioni.

Il sito del portale ha chiesto ai partecipanti al mercato della microfinanza di parlare dei risultati dei primi cinque mesi di lavoro nell’ambito della cosiddetta legge “Sulle attività di raccolta”. Nel maggio 2017, i debitori di microprestiti i cui debiti erano scaduti da più di quattro mesi hanno ricevuto il diritto di rifiutarsi di comunicare con i servizi di riscossione. Per fare ciò, devono scrivere al creditore o alla persona che agisce per loro conto (ad esempio un'agenzia di riscossione) una dichiarazione di rifiuto di collaborare. Tuttavia, i partecipanti al mercato MFO affermano di aver iniziato a ricevere richieste di rifiuto prima, dall'inizio del 2017, quando è entrata in vigore la legge che limita le attività dei collezionisti.

Il numero dei debitori-rifiuti sta crescendo: di circa una o due persone al mese

Le MFO indicano che finora il numero dei Refusnik è insignificante, ma gradualmente il numero di tali clienti sta aumentando. "Da gennaio 2017, circa 25-30 mutuatari si sono rifiutati di interagire con gli specialisti dei servizi di riscossione", ha affermato Sergei Sedov, direttore generale del servizio di prestito online Robot Zaimer. Allo stesso tempo, anche se lentamente, il numero dei debitori-refusenik sta crescendo - di circa una o due persone al mese (nella maggior parte dei casi, i mutuatari preferiscono incontrarsi a metà strada e risolvere pacificamente la questione della liquidazione del debito), chiarisce. Secondo Andrey Kleimenov, direttore operativo del gruppo di società Bystrodengi, il numero dei clienti che si rifiutano di interagire cresce di mese in mese. "Dall'inizio dell'anno abbiamo registrato 31 domande, la maggior parte delle quali, il 74%, ovvero 23 domande, sono pervenute in aprile", spiega Andrei Kleimenov. Secondo lui i "refuseniks" rappresentano una piccola parte del volume totale e l'azienda applica loro metodi di riscossione giudiziaria. Nella società Home Money sono ancora pochi i clienti che rifiutano: dall'inizio del 2017 ci sono cinque persone. Tuttavia, l'amministratore delegato di Home Money, Andrei Bakhvalov, ritiene che col tempo e senza modifiche alla legge sugli esattori, il numero di tali debitori potrebbe aumentare.

Ricordiamo che la legge federale "Sulla tutela dei diritti e degli interessi legittimi delle persone nello svolgimento di attività di rimborso dei debiti scaduti..." è stata adottata nell'estate del 2016 ed è entrata in vigore il 1 gennaio 2017. La legge limita in modo significativo le capacità degli esattori e dei servizi di riscossione quando lavorano con i debitori. Ad esempio, il numero massimo di contatti con il mutuatario è limitato: l'esattore non ha il diritto di incontrare di persona il debitore più di una volta alla settimana, o di contattare telefonicamente il debitore più di una volta al giorno, due volte a settimana e otto volte al mese.

Per fare questo utilizzano account falsi sui social network e chiamate da numeri altrui.

Inoltre, la legge conferiva al debitore il diritto di rifiutarsi completamente di comunicare con il debitore. Tuttavia, per esercitare questo diritto e scrivere una dichiarazione di rifiuto di interagire con i servizi di riscossione, il debito del mutuatario deve essere scaduto da almeno quattro mesi.

Finora, le aziende non hanno uno schema unificato per lavorare con i consumatori-debitori. “Le aziende rispettose della legge risolvono la questione attraverso i tribunali”, spiega Sergei Sedov, “le aziende meno rispettose della legge lavorano in regime di agenzia, nascondono il nome delle proprie società e chiedono il rimborso del debito direttamente al creditore. Per fare questo utilizzano account falsi sui social network, chiamate da numeri altrui e altri metodi di contatto che non permettono di identificare il contattato”.

Alla complessità si aggiunge la mancanza di specificità della legge e la difficoltà di interpretare alcune delle sue disposizioni. "Ad esempio, non esiste ancora la decodifica del processo di interazione, quello che è considerato un contatto: un dialogo che ha avuto luogo o il cliente ha già alzato la cornetta", afferma Andrey Kleimenov. “Per legge possiamo “disturbare” un mutuatario-debitore non più di due volte a settimana, ma non è del tutto chiaro quale tipo di chiamata si consideri effettuata. Il mutuatario potrebbe interrompere la chiamata, prendere il telefono e riagganciare un secondo dopo, e così via", concorda Sergei Sedov. "Spesso ci sono problemi che non possiamo controllare: a causa di un guasto tecnico dell'operatore di telefonia mobile, un messaggio può arrivare nel momento sbagliato o essere duplicato più volte di seguito", afferma Andrey Bakhvalov. interazione, l'organizzazione è obbligata a fornire al debitore determinate informazioni. A seconda dello script del messaggio, queste informazioni sono contenute in 300 caratteri. I modelli di telefoni obsoleti dividono queste informazioni in diverse parti. Così, invece di un messaggio, ne riceve quattro o cinque alla volta, il che la volta successiva porta a una vera e propria violazione della legge”.

I clienti più spesso interrompono le chiamate, spengono i telefoni e si lamentano con le autorità superiori

Di conseguenza, i debitori hanno la sensazione che potrebbero non pagare affatto i loro prestiti, indicano i partecipanti al mercato MFO. “La tendenza che notiamo fin dai primi giorni della nuova legge è una diminuzione dei contatti. Rispetto allo stesso periodo dell’anno scorso il calo è stato dell’11%”, sottolinea Andrey Kleimenov. I clienti più spesso interrompono le chiamate, spengono i telefoni e si lamentano con le autorità superiori. Allo stesso tempo, sono comparsi clienti provocatori che pongono domande agli specialisti sulla legge, cercano di coglierli nelle sfumature e dicono che sono stati ingannati a seguito del dialogo, osserva Andrei Kleimenov. Secondo lui non è diminuito solo il contatto, ma anche l'efficienza: i clienti impiegano più tempo a rimborsare il prestito, peggiorando così la loro situazione man mano che il loro debito cresce.

Allo stesso tempo, i partecipanti al mercato delle MFO sottolineano i rischi di un aumento del numero di tali clienti. Secondo Anastasia Loktionova, direttrice dell'ufficio legale del gruppo di società Rusmicrofinance, i mutuatari si sentono più sicuri grazie ai cambiamenti del 2017, ma, sfortunatamente, non sempre capiscono che il rifiuto di comunicare dà loro il diritto di risolvere effettivamente il problema attraverso il tribunale e non liberarsi del debito. “Se i debitori capiscono che hanno una reale possibilità di rifiutarsi di comunicare con l'esattore, il numero di clienti inadempienti aumenterà. Di conseguenza, i debiti dei mutuatari aumenteranno e le organizzazioni di microfinanza inizieranno a presentare queste richieste ai tribunali”, conferma Andrey Bakhvalov. In una situazione del genere, è possibile che i cosiddetti debitori vengano coinvolti nella collaborazione con i debitori sui microprestiti, temono gli operatori di mercato.

Illustratore: Olga Manolova