Cos'è l'assicurazione di una compagnia assicurativa. Classificazione e tipi individuali di assicurazione. L'assicurazione ha determinate funzioni

Cos'è l'assicurazione?

Nel mondo di oggi, i servizi assicurativi sono molto importanti. Tutti possono trovarsi in una situazione pericolosa, l'assicurazione aiuta a far fronte alle conseguenze negative di queste situazioni. L'assicurazione è un tipo di relazione economica che fornisce protezione assicurativa a persone e organizzazioni da vari pericoli. Diamo un'occhiata più da vicino a cos'è l'assicurazione, parliamo dei suoi tipi.

Tipi assicurativi

Assicurazione sanitaria

Questa assicurazione è garantita alle persone in caso di una situazione riconducibile a un evento assicurato. L'assicurazione sanitaria può essere utilizzata a scopo preventivo. Questa assicurazione è su base volontaria e obbligatoria.

Assicurazione infortuni

Questa assicurazione copre i danni causati da gravi problemi di salute o decesso. L'assicurazione può avvenire individualmente o in forma di gruppo, può essere su base obbligatoria o volontaria.

Assicurazione sulla proprietà

In questo modo vengono assicurati vari beni: strutture, edifici, macchine da lavoro, dispositivi, attrezzature, navi varie, navi da trasporto, oggetti da costruzione, merci, materiali e materie prime.

Assicurazione CASCO

CASCO - assicurazione della proprietà del cliente relativa al possesso, all'uso e allo smaltimento dell'auto e delle sue attrezzature aggiuntive. Le situazioni in cui tale assicurazione è valida includono furto, incidente, furto, danni vari causati da estranei, esplosioni e incendi, calamità naturali.

Assicurazione personale

Ciò include l'assicurazione, che è associata alle probabili situazioni negative nella vita di una persona. L'oggetto dell'assicurazione è la proprietà associata alla salute, alla vita, alla capacità lavorativa e sociale. disposizione dell'assicurato.

Assicurazione contro i rischi

Usato per minimizzare o limitare il rischio. Il metodo di finanziamento è il trasferimento del rischio. In base al contratto, la responsabilità per la maggior parte è a carico della compagnia assicurativa.

Assicurazione cumulativa e assicurazione pensionistica

Sono assicurazioni sociali. L'assicurazione sulla vita comprende tutti i tipi di assicurazione relativi alla vita di una persona. Per determinare tale assicurazione, sono guidati dal reddito dell'assicurato. L'importo medio dell'assicurazione va da 3 a 10 del reddito del cliente all'anno.

L'assicurazione pensionistica è un'assicurazione di risparmio, la fine del termine assicurativo si riferisce all'età pensionabile. Per richiedere l'assicurazione, è necessario contattare il fondo pensione. I pagamenti assicurativi dopo l'inizio dell'età pensionabile avvengono sotto forma di pensioni.

Abbiamo esaminato i tipi di assicurazione più popolari, ma ce ne sono molti altri.

Termini assicurativi di base

Contraente

Contraente - una persona fisica o giuridica che utilizza i servizi di un assicuratore. Quando acquista i servizi dell'assicuratore, l'assicurato firma il contratto e paga una commissione, il cosiddetto "premio". Può essere pagato in parti per un certo periodo di tempo o per intero. Alcune regole assicurative devono essere seguite. Ad esempio, se al momento dell'evento assicurato il premio assicurativo non è stato pagato, l'assicuratore ha tutto il diritto di rifiutare di pagare all'assicurato i fondi previsti dal contratto.

YouTube enciclopedico

1 / 5

✪ Assicurazione dei depositi per le persone fisiche

✪ Come funziona il sistema di assicurazione dei depositi

✪ Broker assicurativo. Creazione. Come creare e aprire la tua attività nel settore assicurativo.

✪ Assicurazione dei depositi nelle banche russe.mp4

Sottotitoli

Il sistema di assicurazione dei depositi è stato creato per proteggere i fondi dei depositanti collocati nelle banche commerciali. Stiamo parlando di depositanti individuali. L'assicuratore in questo caso è l'Agenzia di assicurazione dei depositi, che esegue la procedura per il pagamento del risarcimento. La legislazione definisce una serie di forme di deposito di fondi in una banca che non sono soggette ad assicurazione. Si tratta di fondi depositati su conti di deposito o conti bancari di persone fisiche - singoli imprenditori senza costituire una persona giuridica, ovvero fondi utilizzati per attività imprenditoriali. La forma successiva è il denaro depositato in depositi al portatore. Inoltre, i fondi trasferiti da individui alla banca per la gestione fiduciaria, nonché i depositi collocati al di fuori della Federazione Russa, non sono soggetti ad assicurazione. L'importo massimo su cui un depositante può contare è fissato a 700.000 rubli. Questo è esattamente l'importo del risarcimento. Tuttavia, dovresti tenere conto del fatto che se gli obblighi della banca nei tuoi confronti superano l'importo del risarcimento, la parte rimanente dell'importo ti verrà pagata prima di tutto durante le procedure di liquidazione in banca. Dovresti anche tenere conto del punto seguente, che puoi ottenere 700 mila rubli in una banca, anche avendo diversi depositi in questa banca. Ma se hai depositi in banche diverse, in ciascuna banca riceverai un rimborso per un importo non superiore a 700 mila rubli. se si dispone di un deposito in banca in valuta estera, l'importo del risarcimento verrà convertito in rubli al tasso di cambio della "Banca di Russia" alla data dell'evento assicurato. Un evento assicurato nell'ambito del sistema di assicurazione dei depositi è la revoca di una licenza da una banca commerciale, seguita dalla procedura fallimentare di una banca commerciale o dall'introduzione da parte della Banca di Russia di una moratoria in una banca commerciale per soddisfare i creditori affermazioni. Questa moratoria potrebbe essere temporanea. Dalla data in cui si è verificato l'evento assicurato, la banca in cui si è verificato l'evento assicurato invia all'Agenzia di assicurazione dei depositi un registro degli obblighi nei confronti dei depositanti entro sette giorni. L'Agenzia, a sua volta, entro sette giorni dal ricevimento di tale registro invia alla stampa, cioè pubblica sulla stampa, e invia anche alla banca informazioni circa l'ora, il luogo, la forma e la procedura per la presentazione della domanda di rimborso. Inoltre, entro un mese dalla data di ricezione del registro, l'Agenzia invia le informazioni pertinenti a tutti i contributori. Il depositante che ha ricevuto queste informazioni deve portare all'Agenzia un documento di identità, in particolare un passaporto, e compilare una domanda nel modulo dell'Agenzia. Se l'Agenzia viene contattata da un rappresentante del depositante, sarà richiesta anche una procura notarile. L'agenzia accetta la tua domanda ed entro tre giorni viene effettuato il pagamento e l'indennizzo, ma non prima di 14 giorni dalla data dell'evento assicurato. L'indennizzo per il deposito è a carico dell'Agenzia stessa, oppure il pagamento degli indennizzi, l'accettazione delle domande può essere effettuato tramite banche agenti. Queste informazioni, ancora una volta, saranno fornite dall'Agenzia. Quando presenti una domanda, l'Agenzia accetta la tua domanda di rimborso del deposito, l'Agenzia ti dà una copia dal registro, che indica l'importo del tuo rimborso. Se non sei d'accordo con l'importo del risarcimento, puoi fornire ulteriori documenti che confermino la validità delle tue richieste. La banca esamina questi documenti entro 10 giorni e, se concorda con le tue esigenze, apporta modifiche al registro e porta le informazioni pertinenti all'Agenzia di assicurazione dei depositi. Dopo aver concordato l'importo del risarcimento con la banca e il depositante, l'Agenzia paga il risarcimento secondo le modalità prescritte. La scadenza della domanda può essere rivista nei seguenti casi: se non hai avuto il tempo di fare domanda perché sei stato arruolato nell'esercito, o se sei un membro dell'esercito e presti servizio nelle truppe trasferite alla legge marziale. Il motivo successivo potrebbe essere correlato a circostanze di forza maggiore, ad esempio, ti trovi in una sorta di disastro naturale o casi simili. Inoltre, questo motivo potrebbe essere correlato alla tua malattia, che ti ha impedito di presentare una domanda tempestiva all'Agenzia di assicurazione dei depositi. In questi casi, il termine può essere rivisto. Un altro punto importante da notare: se l'Agenzia di assicurazione dei depositi non ti ha pagato un rimborso in modo tempestivo, allora l'agenzia ti paga gli interessi sull'importo del mancato pagamento al tasso di rifinanziamento fissato dalla Banca di Russia alla data del pagamento effettivo.

Essenza economica, funzioni e principi dell'assicurazione

L'essenza economica dell'assicurazione è la creazione di fondi assicurativi a spese dei contributi delle parti interessate all'assicurazione e destinati a risarcire i danni (il più delle volte dalle persone coinvolte nella formazione di questi fondi). Poiché l'eventuale danno è di natura probabilistica (rischio assicurativo), il fondo assicurativo è ridistribuito sia nello spazio che nel tempo. Si può affermare che il risarcimento del danno da parte dei colpiti avviene a scapito dei contributi di tutti coloro che hanno partecipato alla formazione di tali fondi assicurativi.

Esiste tre forme principali di organizzazione del fondo assicurativo:

Fondi assicurativi centralizzati (di riserva). creato a spese del bilancio e di altri fondi pubblici. La formazione di questi fondi viene effettuata sia in natura che in contanti. I fondi dell'assicurazione statale (di riserva) sono a disposizione del governo.
L'autoassicurazione come sistema per la creazione e l'utilizzo di fondi assicurativi da parte di enti e persone aziendali. Questi fondi assicurativi decentralizzati sono creati in natura e in contanti. Questi fondi sono progettati per superare difficoltà temporanee nelle attività di un particolare produttore o persona di merci. La principale fonte di formazione di fondi assicurativi decentralizzati è il reddito di un'impresa o di un individuo.
Assicurazione propria come sistema per la creazione e l'utilizzo di fondi di organizzazioni assicurative a scapito dei premi assicurativi delle parti interessate all'assicurazione. L'utilizzo di questi fondi viene effettuato per compensare il danno risultante in conformità con i termini e le condizioni dell'assicurazione.

Ci sono i seguenti funzioni assicurative esprimendo il suo scopo pubblico:

funzione di rischio, che consiste nel fornire protezione assicurativa contro vari tipi di rischi - eventi casuali che portano a perdite. Nell'ambito di questa funzione, la ridistribuzione delle risorse monetarie tra tutti i partecipanti assicurativi avviene in conformità con il contratto assicurativo in vigore, dopodiché i premi assicurativi (in contanti) non vengono restituiti all'assicurato. Questa funzione riflette lo scopo principale dell'assicurazione: protezione dai rischi.
Funzione di investimento, che consiste nel fatto che a scapito di fondi temporaneamente liberi di fondi assicurativi (riserve assicurative) si finanzia l'economia. A causa del fatto che le compagnie assicurative accumulano ingenti somme di denaro destinate a risarcire i danni, ma fino a quando non si verifica l'evento assicurato, possono essere temporaneamente investite in vari titoli, immobili e in altri settori. Il volume degli investimenti delle compagnie assicurative nel mondo supera i 24 trilioni di dollari USA. Nella seconda metà del XX secolo, nei paesi con assicurazioni sviluppate, i redditi percepiti dalle compagnie assicurative dagli investimenti hanno cominciato a prevalere sui redditi percepiti dalle attività assicurative.
Funzione di avviso l'assicurazione consiste nel finanziare, a spese di una parte del fondo assicurativo, misure di riduzione del rischio assicurativo. Ad esempio, a spese di una parte dei fondi raccolti dall'assicurazione incendio, vengono finanziate misure di prevenzione incendi, nonché misure volte a ridurre i possibili danni da incendio.
funzione di risparmio. Nell'assicurazione sulla vita, l'assicurazione è la più vicina a un prestito, poiché determinate somme assicurate sono accumulate in contratti assicurativi. Il risparmio di denaro, ad esempio, con l'aiuto dell'assicurazione sulla vita, è associato alla necessità di protezione assicurativa per il patrimonio familiare raggiunto. Pertanto, l'assicurazione può anche avere una funzione di risparmio.

Lo stato moderno utilizza ampiamente meccanismi assicurativi sotto forma di assicurazione sociale e pensioni per la protezione assicurativa pubblica dei cittadini in caso di malattia, disabilità (compresa l'età), perdita di un capofamiglia, decesso. Allo stesso tempo, l'organizzazione e le attività dei fondi statali di previdenza sociale e dei fondi pensione sono regolate da una legislazione speciale, diversa dalla legislazione che regola le attività delle organizzazioni assicurative specializzate.

L'attività assicurativa si basa sui principi dell'equivalenza e del caso.

Il principio di equivalenza esprime l'esigenza di equilibrio tra il reddito di un ente assicurativo e le sue spese. Il rischio minaccia molte persone, ma solo poche di esse sono realmente colpite dagli eventi assicurati. I pagamenti per eventi assicurati sono coperti dai contributi di molti assicuratori che hanno evitato questo rischio.

I proventi dell'attività assicurativa sono costituiti dai premi assicurativi pagati dagli assicurati. Le spese sono rappresentate dai pagamenti assicurativi e dai costi di mantenimento della compagnia assicurativa. Quando il reddito supera le spese, l'organizzazione assicurativa (SO) ha un profitto dalle attività assicurative. Se si verificano perdite, ciò comporta l'impossibilità di adempiere agli obblighi nei confronti dell'assicurato.

Il principio di casualità è che possono essere assicurati solo gli eventi che hanno segni di probabilità e casualità del loro verificarsi. Le azioni compiute intenzionalmente non sono assicurate, in quanto prive del principio del caso.

Organizzazione delle assicurazioni

Principi di organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa

La principale caratteristica fondamentale dell'organizzazione dell'attività assicurativa nel periodo moderno è lo sviluppo della concorrenza tra le organizzazioni assicurative. La concorrenza opera non solo nel campo dell'assicurazione volontaria, ma anche nel campo dell'assicurazione obbligatoria (ad esempio, tra assicuratori che effettuano OSAGO o HPF). La concorrenza incoraggia le organizzazioni assicurative a sviluppare e introdurre nuovi tipi di assicurazioni, migliorarle costantemente, ampliare la gamma e coprire ulteriori segmenti del mercato dei servizi assicurativi. Nello svolgimento degli stessi tipi di assicurazione, la concorrenza tra le organizzazioni assicurative si esprime nella creazione di forme più convenienti per la conclusione di un accordo e il pagamento dei premi assicurativi, la riduzione delle aliquote tariffarie, l'aumento dell'efficienza del pagamento dell'indennizzo assicurativo e la qualità della copertura assicurativa. Inoltre, ciò stimola il miglioramento degli stessi modelli assicurativi: negli ultimi anni ha iniziato a svilupparsi il modello di assicurazione diretta, la cui essenza è il rifiuto degli intermediari.

L'assicurazione è un tipo speciale di attività progettata per fornire una protezione assicurativa affidabile a persone fisiche e giuridiche, deve essere organizzata in modo tale che le compagnie assicurative non falliscano, non interrompano le loro attività e adempiano rigorosamente ai loro obblighi nei confronti degli assicurati. Ciò si ottiene con l'introduzione della regolamentazione statale delle attività assicurative, lo sviluppo delle basi legali ed economiche dell'assicurazione. Il secondo principio è la necessità di una regolamentazione statale dell'attività assicurativa basata su un solido fondamento giuridico ed economico.

La concorrenza nel settore assicurativo non può essere considerata una categoria assoluta. In molti casi, soprattutto quando si accettano grandi rischi per l'assicurazione, è necessaria la collaborazione degli assicuratori. Questa cooperazione si svolge sotto forma di coassicurazione e riassicurazione. Un principio importante dell'organizzazione dell'assicurazione come parte delle relazioni economiche internazionali è la cooperazione internazionale nel campo dell'assicurazione e, in particolare, della riassicurazione. Pertanto, anche la cooperazione delle organizzazioni assicurative sia all'interno del paese che all'estero è un principio importante dell'organizzazione dell'attività assicurativa.

Forme organizzative e giuridiche delle organizzazioni assicurative

Gli assicuratori che operano nel mercato assicurativo della Federazione Russa hanno varie forme organizzative e legali (società per azioni, società a responsabilità limitata, ecc.).

La legislazione della Federazione Russa non stabilisce alcuna esenzione per quanto riguarda le forme organizzative e legali delle organizzazioni assicurative commerciali. L'unico requisito è che solo una persona giuridica possa agire come assicuratore.

I fondatori di una compagnia assicurativa possono essere sia persone fisiche che giuridiche, comprese quelle straniere.

La legislazione assicurativa russa si distingue come una forma speciale in cui è possibile creare un assicuratore, una società di mutua assicurazione (OVS). Allo stesso tempo, la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" non classifica OBC come "organizzazioni assicurative".

Radicate nel passato storico, le mutue assicuratrici, per le specificità della loro organizzazione, proprietà e gestione dei beni, competono con successo nel moderno mercato assicurativo di molti paesi con le società di assicurazione per azioni. Società di mutua assicurazione - la forma organizzativa e giuridica di un'organizzazione assicurativa, in cui ogni assicurato è contemporaneamente membro di tale compagnia assicurativa. OBC è un'associazione di assicurati con lo scopo di creare congiuntamente prodotti assicurativi di un certo tipo solo per i membri di questa società.

In conformità con la legislazione della Federazione Russa, le società di mutua assicurazione sono organizzazioni senza scopo di lucro.

Una delle forme di cooperazione commerciale tra le organizzazioni assicurative è la coassicurazione (coassicurazione). In una forma sviluppata, ciò porta alla creazione di pool, unioni assicurative, club. Lo scopo della loro creazione è fornire assistenza metodologica e organizzativa ai loro fondatori, coordinare le loro attività nello svolgimento di vari tipi di assicurazioni, partecipare alla preparazione di atti legislativi, promuovere sviluppi scientifici, ecc.

Forme speciali di assicurazione sono state sviluppate in paesi fortemente influenzati da restrizioni religiose. Quindi, in un certo numero di paesi islamici, esiste il takaful, riconosciuto come corrispondente alle norme della Sharia.

Provvedimenti di disciplina statale dell'attività assicurativa

La regolamentazione statale è un elemento necessario e un principio di organizzazione dell'attività assicurativa in qualsiasi paese. Lo scopo della regolamentazione statale è garantire la formazione e lo sviluppo di un mercato assicurativo funzionante efficiente, creare le condizioni necessarie per le attività degli assicuratori di varie forme organizzative e legali e proteggere gli interessi degli assicurati.

Il sistema di misure di regolamentazione statale comprende quanto segue:

2. Controllo sulla garanzia della stabilità finanziaria degli assicuratori. I principali fattori che influenzano la stabilità finanziaria di una compagnia di assicurazioni:

capitale proprio sufficiente;
importo delle passività (comprese le riserve tecniche);
collocamento di beni;
portafoglio di rischi trasferiti alla riassicurazione;
politica tariffaria.

3. Sviluppo di moduli e procedure per la segnalazione statistica e controllo della tempestiva presentazione dei bilanci delle compagnie assicurative.

5. Altre misure di regolamentazione statale delle attività assicurative, compreso il controllo sul rispetto della procedura per il pagamento delle indennità assicurative.

Regolamentazione delle attività assicurative nella Federazione Russa

Supervisione delle attività assicurative nella Federazione Russa

L'organo di controllo statale delle attività assicurative in diversi anni è stato Rosstrakhnadzor (1992-1998), il Dipartimento di controllo assicurativo del Ministero delle finanze della Federazione Russa (1998-2004), il Servizio federale per il controllo assicurativo (FSIS) (2004 -2011), il Servizio federale dei mercati finanziari (FFMS) (2011-2013).

Le principali funzioni del FFMS in termini di vigilanza assicurativa erano:

rilascio (nonché revoca e sospensione) delle licenze per l'attività assicurativa;
mantenere un registro unico dello Stato soggetti assicurativi business (che comprende compagnie di assicurazione e riassicurazione, mutue assicuratrici, broker assicurativi e attuari) e le loro associazioni;
stabilire, in accordo con il Ministero Finanze della Federazione Russa e il Servizio Federale Statistica piano dei conti e regole contabili, indicatori e forme di contabilità per le operazioni di assicurazione e rendicontazione;
fissare i termini per la pubblicazione dei bilanci annuali e dei conti profitti (perdite) degli assicuratori;
controllo sulla validità delle tariffe assicurative e garanzia della solvibilità degli assicuratori;
definizione di regole per la formazione e il collocamento delle riserve assicurative;
elaborazione di documenti normativi e metodologici sulle attività assicurative di competenza;
generalizzazione della pratica assicurativa, presentazione di proposte per migliorare la legislazione della Federazione Russa in materia di assicurazioni.

Attualmente, l'organo di vigilanza e regolamentazione delle assicurazioni (ad eccezione della redazione delle leggi) è la Banca di Russia.

Classificazione assicurativa

Tipi di assicurazione

Esistono diversi approcci alla classificazione delle attività assicurative. Nella maggior parte dei paesi del mondo esistono due tipi di assicurazione [ ] : assicurazioni sulla vita e tipologie di assicurazioni non correlate all'assicurazione sulla vita. Questa classificazione viene utilizzata nello sviluppo di documenti legali, analisi del mercato assicurativo e altre questioni.

Nella letteratura scientifica in lingua russa non esiste un unico punto di vista sulla classificazione dei tipi di assicurazione. Vari autori individuano due, tre o quattro principali varietà (settori) di assicurazione, a seconda dell'oggetto dell'assicurazione. In particolare, alcuni autori, seguendo il capitolo 48 del codice civile della Federazione Russa, distinguono due tipi principali (tipi di contratti) di assicurazione: proprietà e personale. Altri autori distinguono quattro rami dell'assicurazione: cose, persone, responsabilità e rischi. Infine, il terzo gruppo di autori individua tre rami dell'assicurazione: cose, persone e responsabilità.

Il tipo di assicurazione è l'assicurazione di specifici oggetti omogenei in una certa quantità di responsabilità assicurativa alle aliquote tariffarie appropriate. I rapporti assicurativi tra l'assicuratore e l'assicurato sono svolti per tipi di assicurazione. Diamo solo esempi di alcuni dei tipi più comuni di assicurazione.

Forme di assicurazione

Oltre alla classificazione delle assicurazioni per settore, sottosettore e tipologia, si distinguono le forme assicurative. Ai sensi dell'articolo 927 del codice civile della Federazione Russa e del paragrafo 2 dell'articolo 3 della legge "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", si distinguono due forme di assicurazione: obbligatoria e volontaria. Se parliamo della divisione dell'assicurazione in pubblica e privata, il criterio di selezione è la forma di proprietà dell'organizzazione assicurativa. Se tale organizzazione è di proprietà di privati (giuridici e / o persone fisiche), l'assicurazione che svolge è classificata come assicurazione privata. Se l'ente assicurativo è di proprietà dello Stato, allora tale assicurazione, secondo la tradizione che si è storicamente sviluppata nel nostro Paese, si chiama statale. Tuttavia, va ricordato che l'attuale codice civile della Federazione Russa all'art. 969 definisce l'assicurazione statale come un'assicurazione obbligatoria, che viene effettuata a spese di fondi appositamente stanziati per la sua attuazione dal bilancio pertinente ai ministeri e ad altri organi del governo federale che fungono da assicuratori. Pertanto, quando si incontra il termine "assicurazione statale" nelle pubblicazioni nazionali, va ricordato che nella Russia moderna questo termine è usato in vari significati.

Assicurazione obbligatoria

Obbligatorio tale assicurazione viene chiamata quando lo stato stabilisce l'obbligo di effettuare pagamenti assicurativi da parte della cerchia di assicuratori competente. La forma obbligatoria di assicurazione si applica agli oggetti prioritari della protezione assicurativa, ovvero quando la necessità di risarcire danni materiali o fornire altra assistenza finanziaria colpisce non solo gli interessi di un particolare danneggiato, ma anche gli interessi pubblici. Il codice civile della Federazione Russa (articolo 927) prevede l'assicurazione statale obbligatoria, che viene effettuata dalle compagnie assicurative a spese del bilancio statale, e l'assicurazione obbligatoria, che deve essere effettuata a spese di altre fonti.

Esempi di assicurazione obbligatoria:

assicurazione militare
assicurazione passeggeri
assicurazione di responsabilità civile professionale per alcuni professionisti (ad esempio, notai nella Federazione Russa)

L'assicurazione obbligatoria è stabilita dalla legge, secondo la quale l'assicuratore è tenuto ad assicurare gli oggetti in questione e gli assicuratori a pagare i pagamenti assicurativi dovuti.

La legge di solito prevede:

elenco degli oggetti soggetti ad assicurazione obbligatoria;
l'importo della responsabilità assicurativa;
il livello o le norme di copertura assicurativa;
la procedura per la determinazione delle aliquote tariffarie o delle differenze medie tra tali aliquote, con facoltà di differenziarle localmente;
la frequenza dei pagamenti assicurativi;
diritti e doveri fondamentali dell'assicuratore e del contraente.

L'assicurazione obbligatoria prevede, di norma, la copertura continua degli oggetti specificati dalla legge. Ad esempio, se viene fornita un'assicurazione obbligatoria per i passeggeri dei relativi modi di trasporto, allora assolutamente tutti coloro che viaggeranno devono assicurarsi.

Con l'assicurazione obbligatoria, di norma, è previsto il razionamento della copertura assicurativa (ad esempio, l'importo minimo assicurativo).

Assicurazione volontaria

L'assicurazione volontaria opera in forza della legge su base volontaria. La legge può determinare gli oggetti soggetti all'assicurazione volontaria e le condizioni più generali di assicurazione. Le condizioni specifiche sono disciplinate dalle regole assicurative, che sono sviluppate dall'assicuratore.

La partecipazione volontaria all'assicurazione è pienamente tipica solo per gli assicurati. Ad esempio, quando si stipulano contratti di assicurazione personale, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutare di assicurare l'oggetto, se la volontà dell'assicurato non contraddice i termini dell'assicurazione. Ciò garantisce la conclusione di un contratto di assicurazione alla prima richiesta dell'assicurato. Allo stesso tempo, l'assicuratore non è obbligato a concludere un contratto di assicurazione alle condizioni proposte dall'assicurato.

L'assicurazione volontaria è caratterizzata da una copertura selettiva (non completa) degli assicurati, a causa del fatto che non tutti gli assicurati sono disposti a parteciparvi. Le condizioni di assicurazione possono contenere restrizioni alla conclusione di contratti con assicurati che non ne soddisfano i requisiti.

L'assicurazione volontaria è sempre limitata in termini di assicurazione. C'è una data di inizio e di fine nel contratto. La continuità dell'assicurazione volontaria può essere assicurata solo da ripetuti (a volte automatici) rinnovi del contratto per un nuovo periodo.

L'assicurazione volontaria è valida solo dietro pagamento di premi assicurativi una tantum o periodici. Il mancato pagamento comporta la risoluzione del contratto.

Base giuridica dei rapporti assicurativi

Tutti i rapporti giuridici relativi all'esercizio dell'assicurazione possono essere suddivisi in due gruppi: i rapporti giuridici che regolano l'assicurazione stessa, cioè il processo di formazione e utilizzo del fondo assicurativo, e i rapporti giuridici derivanti dall'organizzazione dell'attività assicurativa, cioè , le attività degli assicuratori come soggetti di un'economia di mercato: il loro rapporto con le banche, il bilancio, il governo.

Sia quelli che altri rapporti sono regolati da atti legislativi e altri atti giuridici. È generalmente accettato che il primo gruppo di rapporti giuridici sia coperto dalla sfera del diritto civile e il secondo da rami e sottorami statali, amministrativi, finanziari, penali, procedurali e di altro tipo.

Nella Federazione Russa, come in numerosi paesi occidentali (ad esempio, in Germania), si è sviluppato un sistema in tre fasi di regolamentazione legale dell'attività assicurativa.

Fase I - Diritto civile generale

Questa fase della regolamentazione legale dell'assicurazione dovrebbe includere, prima di tutto, il codice civile della Federazione Russa e altri regolamenti simili, ad esempio il codice della navigazione mercantile.

La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" ha lo scopo di creare condizioni paritarie per la conduzione di assicurazioni per tutti gli assicuratori nel mercato assicurativo, sia statali che non statali, per garantire la tutela degli interessi di assicurati, di determinare disposizioni metodologiche uniformi per l'organizzazione assicurativa ei principi fondamentali della disciplina statale dell'attività assicurativa. Fino al 31 dicembre 1997 era in vigore la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione", adottata il 27 novembre 1992. Successivamente è stata adottata la legge federale "Sugli emendamenti e le integrazioni alla legge della Federazione Russa "Sulle assicurazioni"", firmata dal Presidente della Federazione Russa il 31 dicembre 1997. In conformità con quest'ultima, sono state apportate modifiche significative fatto alla legislazione assicurativa, compreso il nome stesso della legge. Successivamente, sono state apportate altre modifiche significative a questa legge.

Fase III - altri regolamenti

Altri atti normativi includono decreti del Presidente della Federazione Russa, risoluzioni del governo, ordinanze di ministeri e dipartimenti. I requisiti generali della legislazione sulla regolamentazione dei rapporti nel campo delle assicurazioni sono che gli atti legislativi della prima e della seconda fase forniscono i concetti di base relativi ai rapporti giuridici assicurativi, contengono requisiti generali per i contratti assicurativi obbligatori e volontari. Altri atti normativi contengono requisiti su determinate questioni relative allo svolgimento di attività assicurative.

Fondamenti economico-finanziari dell'assicurazione

L'assicurazione è un tipo speciale di relazioni economiche, pertanto i fondamenti economici e finanziari delle attività degli assicuratori presentano alcune differenze rispetto ai fondamenti economici e finanziari di altri tipi di attività.

Pertanto, le basi economiche e finanziarie delle attività di un'organizzazione assicurativa commerciale, ovvero un'organizzazione che fornisce assicurazioni commerciali, differiscono da altri tipi di attività commerciali. Le differenze riguardano principalmente la formazione del potenziale finanziario e il mantenimento della stabilità finanziaria dell'assicuratore.

La stabilità finanziaria di un'organizzazione assicurativa commerciale è assicurata da: la dimensione del suo capitale autorizzato versato; l'entità delle riserve assicurative; portafoglio ottimale di collocamento delle riserve assicurative; sistema di riassicurazione; ragionevolezza delle tariffe assicurative e altri fattori.

La figura mostra un diagramma della formazione e dell'utilizzo delle finanze di un'organizzazione assicurativa commerciale.

Le principali fonti di formazione finanziaria di un'organizzazione assicurativa commerciale sono:

Proventi da attività di investimento

Il capitale proprio (fondi propri) di un'organizzazione assicurativa commerciale è formato da due fonti: grazie ai contributi dei fondatori al fondo autorizzato e grazie all'utile ricevuto. Una caratteristica dei fondi propri è che sono liberi da obblighi assicurativi, a condizione che l'assicuratore disponga di un fondo assicurativo sufficiente per adempiere ai propri obblighi derivanti dai contratti assicurativi. Se i fondi del fondo assicurativo non sono sufficienti per adempiere agli obblighi di pagamento dell'assicurazione, l'organizzazione assicurativa commerciale deve utilizzare i propri fondi per questo. Per garantire che tali fondi siano sufficienti, lo stato presta particolare attenzione alle dimensioni del capitale autorizzato delle organizzazioni assicurative.

Al fine di garantire la stabilità finanziaria di un'organizzazione assicurativa commerciale, sia in Russia che all'estero, la legge stabilisce un requisito per un importo minimo di capitale autorizzato. Nelle prime fasi dello sviluppo del mercato assicurativo nella Federazione Russa, i requisiti per l'importo minimo del capitale autorizzato delle organizzazioni assicurative commerciali sono stati sottovalutati, il che ha portato alla creazione di un gran numero di piccole organizzazioni impegnate nel settore assicurativo . Attualmente, la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" stabilisce un importo minimo di capitale autorizzato versato pari a 120 milioni di rubli, ad eccezione delle compagnie di assicurazione sulla vita; RUB 240 milioni per le compagnie di assicurazione sulla vita; e 480 milioni di rubli. per i riassicuratori professionali.

In ogni caso, la responsabilità massima per un singolo rischio nel contratto di assicurazione non può superare il 10% dei fondi propri dell'assicuratore.

Uno dei criteri principali per valutare la stabilità finanziaria degli assicuratori commerciali è la corrispondenza tra l'entità del proprio capitale e il volume delle obbligazioni assunte (margine di solvibilità). Le organizzazioni assicurative commerciali sono tenute a rispettare il rapporto normativo tra attività e passività assicurative accettate, che è la loro differenza o attività libere dell'assicuratore. Ne consegue che deve essere soddisfatta la condizione:

LA - O > H, UN- l'entità effettiva del patrimonio dell'assicuratore, rubli; DI- il volume effettivo degli obblighi dell'assicuratore, rub.; H- importo normativo (ovvero il minimo consentito) di eccedenza delle attività dell'assicuratore rispetto alle sue passività, strofinare.

Allo stesso tempo, i beni sono intesi come proprietà di un'organizzazione assicurativa sotto forma di immobilizzazioni, materiali, contanti e investimenti finanziari. Le passività caratterizzano il debito dell'assicuratore nei confronti di persone fisiche e giuridiche. Le passività includono riserve assicurative, prestiti e crediti bancari, altri fondi presi a prestito e presi a prestito, riserve per spese e pagamenti futuri, obblighi di regolamento per operazioni di riassicurazione e altri debiti.

La metodologia per il calcolo della dimensione standard del rapporto tra attività e passività delle organizzazioni assicurative è stabilita dal Servizio federale di assicurazione. I calcoli secondo questo metodo sono presentati all'ente statale per la supervisione delle attività assicurative contemporaneamente alla presentazione del bilancio. Se l'importo effettivo delle attività libere della compagnia assicurativa è inferiore allo standard, è obbligato ad adottare misure per migliorare la situazione finanziaria.

I fondamenti economici e finanziari delle attività delle organizzazioni di mutua assicurazione (ovvero le organizzazioni impegnate nella mutua assicurazione) differiscono dai fondamenti economici e finanziari delle attività delle organizzazioni di assicurazione commerciale A partire da settembre 2013, 11 società di mutua assicurazione hanno ricevuto una licenza svolgere attività assicurative nella Federazione Russa Agiscono in conformità con la legge della Federazione Russa n. 286-FZ del 29 novembre 2007. La formazione del capitale autorizzato in tali organizzazioni non è prevista in quanto qui gli assicuratori-membri dell'OBC rispondono solidalmente e in via sussidiaria per le obbligazioni assicurative della compagnia.

Storia dello sviluppo assicurativo

L'assicurazione ha una lunga storia.
Nelle prime fasi dello sviluppo della società umana, nacque e si sviluppò la mutua assicurazione, che si basava sull'idea dell'assistenza reciproca collettiva. Esempi di tale assicurazione possono essere trovati in Babilonia (nelle leggi del re Hammurabi - c. 1760 aC), nell'antica Grecia e nell'Impero Romano. Come esempio classico, la letteratura cita l'assicurazione nell'antica Roma all'interno di organizzazioni permanenti (collegi, sindacati) create per motivi professionali (mercanti, artigiani, militari) o religiosi. Un esempio è lo Statuto del Collegio Lanuviano, fondato nel 133 a.C. e.

Nel periodo dei secoli X-XIII, l'assicurazione iniziò ad essere effettuata da officine e corporazioni.

A poco a poco, l'assicurazione del negozio è passata a una forma più avanzata di creazione di fondi assicurativi pagando regolarmente i premi assicurativi dai membri della comunità alle loro casse.

Con lo sviluppo dei rapporti merce-denaro, l'assicurazione naturale ha lasciato il posto all'assicurazione in contanti. La distribuzione dei danni in contanti ha notevolmente ampliato le possibilità della mutua assicurazione.

Successivamente, anche gli imprenditori iniziarono a utilizzare il metodo dell'assicurazione commerciale. K. G. Vobly ha osservato che “le operazioni assicurative hanno acquisito un carattere commerciale quando un imprenditore assicurativo, opponendosi a una moltitudine di assicuratori, ha iniziato a condurre affari a scopo di lucro. Questo processo ebbe luogo, prima di tutto, nell'assicurazione marittima nel XIV secolo. in Italia...Assicurazione marittima nata dal prestito marittimo.
V. K. Reicher riteneva che lo sviluppo di "un'assicurazione commerciale indipendente separata dal credito" fosse iniziata verso la metà del XIV secolo. ed è stata inizialmente rappresentata da assicuratori unici. Alla fine del XVII sec. assicuratori - le società per azioni compaiono sul mercato assicurativo.
Pertanto, l'emergere dell'assicurazione commerciale non era logicamente ed economicamente connesso allo sviluppo della mutua assicurazione.

In letteratura, ci sono 3 fasi principali nello sviluppo dell'assicurazione commerciale in Europa:

La fase I (XIV - fine del XVII secolo) è associata all'era della cosiddetta accumulazione iniziale del capitale
La fase II (fine del XVII - fine del XIX secolo) è associata all'era della libera impresa e della libera concorrenza
La fase III (fine del XIX-XX secolo) è associata all'era della monopolizzazione dell'attività imprenditoriale.

Lo sviluppo attivo dell'assicurazione ebbe luogo nella seconda metà del XV secolo, quando gli europei iniziarono a sviluppare attivamente nuove terre. L'era delle grandi scoperte geografiche ha dato origine allo sviluppo della navigazione, del commercio internazionale e dei nuovi pericoli associati a questa attività. Per proteggersi dai rischi marittimi, mercanti e armatori per il periodo delle spedizioni commerciali concordavano che in caso di perdita della proprietà di uno di loro, il danno sarebbe stato distribuito tra tutti. Una delle polizze marittime sopravvissute fino ad oggi (un contratto di assicurazione a pagamento) fu emessa nel 1347 per il trasporto di merci da Genova all'isola di Maiorca sulla nave Santa Clara. Ciò indica che durante questo periodo esisteva già e si era sviluppata un'assicurazione commerciale, che prevedeva la fornitura di protezione assicurativa a un certo costo (premio). In questo momento apparvero i primi assicuratori professionisti, imprenditori che si assumevano l'obbligo di risarcire i danni sulla sicurezza della propria proprietà in cambio del pagamento di un premio assicurativo, che non veniva restituito se non accadeva nulla alla proprietà assicurata.

Nel 1468 viene creato il codice veneziano delle assicurazioni marittime. Tra la fine del XVII e l'inizio del XVIII secolo apparvero le prime compagnie assicurative nel campo dell'assicurazione marittima: a Genova nel 1741, a Parigi nel 1686 e in altre città principalmente portuali d'Europa. A poco a poco, l'assicurazione ha iniziato a coprire altri rischi non legati al mare.

Un impulso significativo allo sviluppo dell'assicurazione contro gli incendi di proprietà fu il Grande incendio di Londra del 1666, che distrusse 13.200 edifici nel centro di Londra. Fu dopo questo tragico evento che fu fondata la prima compagnia di assicurazione contro gli incendi al mondo.

È generalmente accettato che anche l'assicurazione sulla vita abbia avuto origine nel Regno Unito. Fu qui che la Equitable Life Assurance Society apparve nel 1762. (Inglese) russo. Nel 1765 questa compagnia fu registrata come mutua assicurazione. Questa società è impegnata nell'assicurazione sulla vita fino ad oggi. È stato uno dei primi a utilizzare i calcoli attuariali nelle sue attività. Nel 1772, per ordine di questa società, furono redatte tavole di mortalità che permisero di ridurre l'ammontare dei premi assicurativi di circa il 15%. Queste tabelle iniziarono ad essere utilizzate da altre organizzazioni assicurative mutue e commerciali, il che contribuì ad aumentare l'efficacia dell'assicurazione.

Alla fine del XVIII secolo nell'Europa occidentale esistevano già circa 100 diversi tipi di proprietà e assicurazioni personali.

Le condizioni di base per lo sviluppo dell'assicurazione commerciale nella seconda fase, in particolare la rivoluzione industriale tra la fine del XVIII e l'inizio del XIX secolo, hanno dato vita all'ulteriore sviluppo dell'assicurazione di proprietà e personale. Assicurazione in Russia

Assicurazione in Russia dall'antichità al 1917

In Russia, come in altri paesi del Nord Europa, il primo esempio di rapporti assicurativi può essere chiamato mutuo soccorso comunitario. In Russkaya Pravda, una raccolta giudiziaria dell'XI secolo, esiste una disposizione sull'assistenza reciproca dei membri della comunità nel pagamento di una multa se qualcuno dei suoi membri è accusato di omicidio. In Rus', come in altri paesi, l'assicurazione mutua a quel tempo era la norma della vita pubblica.

I primi esempi di assicurazione statale in Russia possono essere attribuiti al XVI secolo. Le incursioni tartare contro la Russia a quel tempo erano all'ordine del giorno, venivano effettuate principalmente nella speranza di ottenere prigionieri, che venivano poi venduti come schiavi nei mercati degli schiavi in \u200b\u200bCrimea, Kazan o Astrakhan. Nel 1551, la Cattedrale di Stoglavy decise che i prigionieri dovevano essere riscattati dalla prigionia a spese del tesoro. Inoltre, le autorità hanno introdotto una tassa nel paese per rifornire costantemente la cassa destinata a tale scopo. Il riscatto dei prigionieri a spese dei fondi raccolti attraverso le tasse è la prima assicurazione statale obbligatoria in Russia. Una parte significativa degli stessi contribuenti rischiava di essere fatta prigioniera; in questo modo le persone hanno aggiunto a un fondo assicurativo che potrebbe essere utilizzato per il proprio riscatto: qui abbiamo l'assicurazione nella sua forma più pura.

Il primo decreto governativo sull'introduzione dell'assicurazione moderna in Russia fu pubblicato nel manifesto del 28 giugno 1786 "Sulla costituzione della banca statale per i prestiti". Alla nuova banca è stato permesso di operare solo con quelle case, "che saranno date alla stessa banca per paura". L'inizio dell'attività assicurativa in Russia è considerato il Decreto di Caterina II sulla creazione di una spedizione assicurativa (23 dicembre 1786 secondo il vecchio stile), che si occupava di assicurazioni di edifici in entrambe le capitali e in tutte le città del impero.

L'attività della spedizione non ebbe molto successo e dopo poco fu liquidata.

Lo statuto della prima compagnia assicurativa russa a tutti gli effetti, proposto all'imperatore Nicola I dal barone L. I. Stieglitz, fu da lui approvato il 22 giugno 1827 (secondo l'art. Art.). Nacque così la First Fire Insurance Company, che divenne il trampolino di lancio per la formazione del mercato assicurativo russo. Un impulso particolarmente forte per lo sviluppo dell'assicurazione russa furono le riforme economiche di Alessandro II. Entro la fine del XIX secolo. le compagnie assicurative sono diventate parte integrante dell'economia russa. Alla fine del XIX secolo. In Russia, diversi sistemi di organizzazioni assicurative operavano in parallelo:

Compagnie di assicurazione per azioni che si occupavano di assicurazioni sulla vita e sulla proprietà (19 russe e 3 straniere, nonché una compagnia di riassicurazione);

Il sistema di mutua assicurazione zemstvo obbligatoria, in cui la funzione degli assicuratori era svolta da zemstvos (enti di autogoverno locale). C'erano 85 di questi zemstvo in totale; hanno svolto assicurazioni non solo obbligatorie, ma anche aggiuntive e volontarie;

Le mutue volontarie di assicurazione ("fuoco" e personale), particolarmente numerose; il più grande potere finanziario tra loro si distingueva per i fondi di mutua assistenza dei ferrovieri.

Assicurazione in URSS

In URSS esisteva il monopolio statale delle assicurazioni. Tutte le operazioni assicurative sul territorio dell'URSS sono state effettuate dall'organizzazione sindacale statale-repubblicana Gosstrakh URSS con tutti i 1544285 ....

ASSICURAZIONE

(assicurazione) Assicurazione contro eventi che prima o poi accadranno (soprattutto la morte). Vedi: assicurazione sulla vita.

(assicurazione) Un contratto legale in base al quale l'assicuratore si impegna a pagare un determinato importo all'altra parte - l'assicurato (assicurato) nel caso in cui si verifichi un determinato evento (chiamato rischio; pericolo (pericolo) e di conseguenza l'assicurato subisca perdite L'assicurato la parte contraente si impegna a versare un determinato importo, denominato premio/contributo assicurativo (premio), in un'unica soluzione o periodicamente. .Di solito la parola "assicurazione" "assicurazione" è usata per riferirsi a eventi che possono verificarsi o meno (come un incendio), mentre "assicurazione" è usata per riferirsi a un evento (come la morte) che inevitabilmente un giorno sì arriva (Vedi anche: assicurazione sulla vita (assicurazione sulla vita). Vedi anche: riassicurazione (riassicurazione).

Finanza. Dizionario. 2a ed. - M.: "INFRA-M", Casa editrice "Ves Mir". Brian Butler, Brian Johnson, Graham Sidwell e altri. Osadchaya I.M.. 2000 .

ASSICURAZIONE

ASSICURAZIONI - rapporti a tutela degli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di accadimento di determinati eventi (eventi assicurativi) a scapito di fondi monetari. costituito dai premi assicurativi da loro pagati (premi assicurativi). L'ASSICURAZIONE può essere effettuata in forma volontaria e obbligatoria. L'ASSICURAZIONE volontaria è effettuata sulla base di un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore. Le regole dell'assicurazione volontaria, che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione, sono stabilite dall'assicuratore autonomamente in conformità con la legge. Le condizioni specifiche di assicurazione sono determinate alla conclusione del contratto di ASSICURAZIONE. Obbligatoria è l'ASSICURAZIONE, esecutiva per legge. I tipi, le condizioni e le procedure per l'ASSICURAZIONE obbligatoria sono determinate dalle leggi pertinenti della Federazione Russa. Gli oggetti dell'ASSICURAZIONE possono essere interessi patrimoniali che non contraddicono la legislazione della Federazione Russa: quelli relativi alla vita, alla salute, alla capacità lavorativa e alla previdenza dell'assicurato o della persona assicurata (ASSICURAZIONE personale); relativi al possesso, uso, disposizione di beni (ASSICURAZIONE beni); relativo al risarcimento da parte dell'assicurato per il danno da lui causato alla persona o alla proprietà di una persona fisica, nonché il danno causato a una persona giuridica (ASSICURAZIONE DI RESPONSABILITÀ).

Glossario dei termini finanziari.

Assicurazione

Assicurazione - un sistema di relazioni economiche per proteggere gli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di verificarsi di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi (fondi assicurativi) formati dai premi assicurativi che pagano pagando un indennizzo assicurativo .
L'assicurazione è un sistema di relazioni economiche che prevede la costituzione di un fondo assicurativo a spese dei contributi di imprese, enti e cittadini e il suo utilizzo per risarcire i danni derivanti dall'insorgenza di rischi assicurativi.

In inglese: Assicurazione

Dizionario finanziario Finam.

Assicurazione

Assicurazione - un articolo del contratto di vendita, che comprende quattro condizioni principali di assicurazione:
- cosa è assicurato;
- da quali rischi;
- chi assicura;
- a favore del quale è prestata l'assicurazione.

Dizionario finanziario Finam.

Assicurazione

un sistema di relazioni speciali e redistributive che sorgono tra i partecipanti al fondo assicurativo in relazione alla sua costituzione a spese di contributi in denaro stanziati e all'utilizzo di un'entità aziendale per risarcire danni e fornire assistenza ai cittadini (o alle loro famiglie) in l'evento di eventi assicurati nella loro vita (raggiungimento di una certa età, perdita di invalidità, morte, ecc.). Ci sono: assicurazioni sulla proprietà, il cui oggetto sono vari valori materiali; assicurazione personale, che si basa su eventi nella vita degli individui; assicurazione di responsabilità civile, il cui oggetto è l'eventuale obbligo dell'assicurato di risarcire il danno (danno) a terzi; assicurazione contro i rischi d'impresa, dove l'oggetto è il rischio di mancato guadagno o di perdita.

Dizionario terminologico dei termini bancari e finanziari. 2011 .

Sinonimi:

Guarda cos'è "ASSICURAZIONE" in altri dizionari:

- (assicurazione) Assicurazione (assicurazione) contro eventi che prima o poi si verificheranno sicuramente (ad esempio morte). Vedi: assicurazione sulla vita. (assicurazione) Un contratto legale in base al quale un assicuratore si impegna a pagare ... ... Glossario dei termini commerciali

- (assicurazione) L'uso di contratti per ridurre e ridistribuire il rischio (rischio). In un contratto di assicurazione, l'assicuratore riceve un pagamento fisso, o premio, dalla persona assicurata e in cambio si impegna a effettuare pagamenti, ... ... Dizionario economico

Assicurazione- rappresenta i rapporti a tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche in caso di accadimento di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi monetari costituiti dai premi assicurativi (premi assicurativi) da essi versati. ... .. . Vocabolario: contabilità, tasse, diritto commerciale

Rapporti giuridici civili per proteggere gli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi monetari formati dai premi assicurativi (premi assicurativi) da loro pagati. CON … Dizionario di diritto

ASSICURAZIONE, assicurazione, cfr. Una transazione finanziaria ed economica, che consiste nel fatto che un ente (assicuratore) per determinati contributi periodici dell'ente o della persona interessata (assicurato) assume un obbligo ... ... Dizionario esplicativo di Ushakov

La vita ti permette di vivere in povertà e morire ricco. Un agente assicurativo deve essere in grado di fare due cose: prima spaventare e poi rassicurare. Konstantin Melikhan I romanzieri e gli agenti assicurativi iniziano sempre con la famiglia. "Pshekrui" Una delle poche consolazioni... ... Enciclopedia consolidata degli aforismi

Assicurazione- (Assicurazione inglese) nella Federazione Russa, rapporti per proteggere gli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi monetari formati dai premi assicurativi da loro pagati (premi assicurativi) . .. Enciclopedia del diritto

ASSICURAZIONE, un sistema di misure per creare un fondo monetario (assicurativo) a spese dei contributi dei suoi partecipanti, da cui i danni causati a persone fisiche e giuridiche da calamità naturali, incidenti, nonché ... ... Enciclopedia moderna

Rapporti a tutela degli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di accadimento di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi monetari costituiti dai premi assicurativi (premi assicurativi) da essi pagati. Secondo la legge russa ... ... Grande dizionario enciclopedico

Assicurazione- rapporti (tra l'assicurato e l'assicuratore) a tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche (assicuratori) al verificarsi di determinati eventi (eventi assicurati) a scapito di fondi monetari (fondi assicurativi) costituiti dai premi assicurativi pagati da loro (premio assicurativo).

L'assicurazione (attività assicurativa) in senso lato comprende vari tipi di attività assicurative (l'assicurazione stessa, o l'assicurazione primaria, la riassicurazione, la coassicurazione, la mutua assicurazione), che insieme forniscono protezione assicurativa.

Nel processo di sviluppo storico, sono stati sviluppati tre metodi per creare prodotti assicurativi: autoassicurazione, mutua assicurazione e assicurazione commerciale.

Essenza economica, funzioni e principi dell'assicurazione

Esistere tre forme principali di organizzazione del fondo assicurativo:

Fondi assicurativi centralizzati (di riserva). creato a spese del bilancio e di altri fondi pubblici. La formazione di questi fondi viene effettuata sia in natura che in contanti. I fondi dell'assicurazione statale (di riserva) sono a disposizione del governo.
L'autoassicurazione come sistema per la creazione e l'utilizzo di fondi assicurativi da parte di enti e persone aziendali. Questi fondi assicurativi decentralizzati sono creati in natura e in contanti. Questi fondi sono progettati per superare difficoltà temporanee nelle attività di un particolare produttore o persona di merci. La principale fonte di formazione di fondi assicurativi decentralizzati è il reddito di un'impresa o di un individuo.
Assicurazione propria come sistema per la creazione e l'utilizzo di fondi di organizzazioni assicurative a scapito dei premi assicurativi delle parti interessate all'assicurazione. L'utilizzo di questi fondi viene effettuato per compensare il danno risultante in conformità con i termini e le condizioni dell'assicurazione.

Ci sono i seguenti funzioni assicurative esprimendo il suo scopo pubblico:

funzione di rischio, che consiste nel fornire protezione assicurativa contro vari tipi di rischi - eventi casuali che portano a perdite. Nell'ambito di questa funzione, la ridistribuzione delle risorse monetarie tra tutti i partecipanti assicurativi avviene in conformità con il contratto assicurativo in vigore, dopodiché i premi assicurativi (in contanti) non vengono restituiti all'assicurato. Questa funzione riflette lo scopo principale dell'assicurazione: protezione dai rischi.
Funzione di investimento, che consiste nel fatto che a scapito di fondi temporaneamente liberi di fondi assicurativi (riserve assicurative) si finanzia l'economia. A causa del fatto che le compagnie assicurative accumulano ingenti somme di denaro destinate a risarcire i danni, ma fino a quando non si verifica un evento assicurato, possono essere temporaneamente investite in vari titoli, immobili e in altri settori. Il volume degli investimenti delle compagnie assicurative nel mondo supera i 24 trilioni di dollari USA. Nella seconda metà del XX secolo, nei paesi con assicurazioni sviluppate, i redditi percepiti dalle compagnie assicurative dagli investimenti hanno cominciato a prevalere sui redditi percepiti dalle attività assicurative.
Funzione di avviso l'assicurazione consiste nel finanziare, a spese di una parte del fondo assicurativo, misure atte a ridurre il rischio assicurato. Ad esempio, una parte dei fondi raccolti dall'assicurazione contro gli incendi finanzia misure di prevenzione incendi, nonché misure volte a ridurre i possibili danni da incendio.
funzione di risparmio. Nell'assicurazione sulla vita, l'assicurazione è la più vicina a un prestito, poiché determinate somme assicurate sono accumulate in contratti assicurativi. Il risparmio di denaro, ad esempio con l'aiuto dell'assicurazione sulla vita, è associato alla necessità di protezione assicurativa per il patrimonio familiare raggiunto. Pertanto, l'assicurazione può anche avere una funzione di risparmio.

L'attività assicurativa si basa sui principi dell'equivalenza e del caso.

Organizzazione delle assicurazioni

Principi di organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa

Forme organizzative e giuridiche delle organizzazioni assicurative

Sul mercato assicurativo della Federazione Russa sono presenti assicuratori con varie forme organizzative e legali (società per azioni, società a responsabilità limitata, ecc.).

I fondatori di una compagnia assicurativa possono essere sia persone fisiche che giuridiche, comprese quelle straniere.

Radicate nel passato storico, le mutue assicuratrici, per le specificità della loro organizzazione, proprietà e gestione dei beni, competono con successo nel moderno mercato assicurativo di molti paesi con le società di assicurazione per azioni. Società di mutua assicurazione - la forma organizzativa e giuridica di una compagnia di assicurazioni, in cui ogni assicurato è contemporaneamente membro di tale compagnia di assicurazioni. OBC è un'associazione di assicurati con lo scopo di creare congiuntamente prodotti assicurativi di un certo tipo solo per i membri di questa società.

In conformità con la legislazione della Federazione Russa, le società di mutua assicurazione sono organizzazioni senza scopo di lucro.

Nei mercati assicurativi esteri, oltre alle mutue assicurative, sono presenti anche organizzazioni senza scopo di lucro che esercitano l'assicurazione cooperativa e hanno, di conseguenza, la forma organizzativa e giuridica di "cooperativa assicurativa". Attualmente non ci sono cooperative assicurative nella Federazione Russa a causa del fatto che non ci sono motivi legislativi sufficienti per utilizzare questa forma organizzativa e legale. Piattaforme per mutua assicurazione paritaria (p2p insurance) operano anche nei mercati assicurativi esteri. L'assicurazione tra pari differisce dalle attività delle organizzazioni assicurative e delle mutue assicurative in quanto gli assicuratori e gli assicurati non sono i proprietari della piattaforma assicurativa p2p, non sono loro concessi i diritti di adesione e il diritto di voto nel determinare gli obiettivi finanziari e amministrativi di questa piattaforma.

Provvedimenti di disciplina statale dell'attività assicurativa

La regolamentazione statale è un elemento necessario e un principio di organizzazione dell'attività assicurativa in qualsiasi paese. Lo scopo della regolamentazione statale è garantire la formazione e lo sviluppo di un mercato dei servizi assicurativi effettivamente funzionante, creare le condizioni necessarie per le attività degli assicuratori di varie forme organizzative e legali e proteggere gli interessi degli assicurati.

Il sistema di misure di regolamentazione statale comprende quanto segue:

2. Controllo sulla garanzia della stabilità finanziaria degli assicuratori. I principali fattori che influenzano la stabilità finanziaria di una compagnia di assicurazioni:

capitale proprio sufficiente;
importo delle passività (comprese le riserve tecniche);
collocamento di beni;
portafoglio di rischi trasferiti alla riassicurazione;
politica tariffaria.

3. Sviluppo di moduli e procedure per la segnalazione statistica e controllo della tempestiva presentazione dei bilanci delle compagnie assicurative.

5. Altre misure di regolamentazione statale delle attività assicurative, compreso il controllo sul rispetto della procedura per il pagamento delle indennità assicurative.

Regolamentazione e vigilanza delle attività assicurative nella Federazione Russa

Dal 2013 ad oggi, l'autorità di vigilanza assicurativa è la Banca di Russia, sul cui sito web è presente una pagina per ricevere le richieste dei consumatori di servizi assicurativi, nonché informazioni su tutti gli argomenti dell'attività assicurativa.

Tipi di assicurazione

Forme di assicurazione

Tuttavia, va ricordato che l'attuale codice civile della Federazione Russa all'art. 969 definisce l'assicurazione statale come un'assicurazione obbligatoria, che viene effettuata a spese di fondi appositamente stanziati per la sua attuazione dal bilancio pertinente ai ministeri e ad altri organi del governo federale che fungono da assicuratori. Pertanto, quando si incontra il termine "assicurazione statale" nelle pubblicazioni nazionali, va ricordato che nella Russia moderna questo termine è usato in vari significati.

Assicurazione obbligatoria

Esempi di assicurazione obbligatoria:

assicurazione militare
assicurazione passeggeri
assicurazione di responsabilità civile professionale per alcuni professionisti (ad esempio, notai nella Federazione Russa)

L'assicurazione obbligatoria è stabilita dalla legge, secondo la quale l'assicuratore è tenuto ad assicurare gli oggetti in questione e gli assicuratori a pagare i pagamenti assicurativi dovuti.

La legge di solito prevede:

elenco degli oggetti soggetti ad assicurazione obbligatoria;
l'importo della responsabilità assicurativa;
il livello o le norme di copertura assicurativa;
la procedura per la determinazione delle aliquote tariffarie o delle differenze medie tra tali aliquote, con facoltà di differenziarle localmente;
la frequenza dei pagamenti assicurativi;
diritti e doveri fondamentali dell'assicuratore e del contraente.

Con l'assicurazione obbligatoria, di norma, è previsto il razionamento della copertura assicurativa (ad esempio, la somma minima assicurata).

Assicurazione volontaria

La partecipazione volontaria all'assicurazione è pienamente tipica solo per gli assicurati. Ad esempio, quando si stipulano contratti assicurativi personali, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutare di assicurare l'oggetto, se la volontà dell'assicurato non contraddice le condizioni assicurative. Ciò garantisce la conclusione di un contratto di assicurazione alla prima richiesta dell'assicurato. Allo stesso tempo, l'assicuratore non è obbligato a concludere un contratto di assicurazione alle condizioni proposte dall'assicurato.

L'assicurazione volontaria è valida solo dietro pagamento di premi assicurativi una tantum o periodici. Il mancato pagamento comporta la risoluzione del contratto.

Base giuridica dei rapporti assicurativi

Sia quelli che altri rapporti sono regolati da atti legislativi e altri atti giuridici. È generalmente accettato che il primo gruppo di rapporti giuridici sia coperto dalla sfera del diritto civile, e il secondo - stato, amministrativo, finanziario, penale, procedurale e altri rami e sottorami del diritto.

Nella Federazione Russa, come in numerosi paesi occidentali (ad esempio, in Germania), si è sviluppato un sistema in tre fasi di regolamentazione legale dell'attività assicurativa.

Fase I - Diritto civile generale

Fase III - altri regolamenti

Fondamenti economico-finanziari dell'assicurazione

La figura mostra un diagramma della formazione e dell'utilizzo delle finanze di un'organizzazione assicurativa commerciale.

Le principali fonti di formazione finanziaria di un'organizzazione assicurativa commerciale sono:

Proventi da attività di investimento

Al fine di garantire la stabilità finanziaria di un'organizzazione assicurativa commerciale, sia in Russia che all'estero, è stabilito legalmente il requisito minimo di capitale autorizzato. Nelle prime fasi dello sviluppo del mercato assicurativo nella Federazione Russa, i requisiti per l'importo minimo del capitale autorizzato delle organizzazioni assicurative commerciali sono stati sottovalutati, il che ha portato alla creazione di un gran numero di piccole organizzazioni impegnate nel settore assicurativo . Attualmente, la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" stabilisce un importo minimo di capitale autorizzato versato pari a 120 milioni di rubli, ad eccezione delle compagnie di assicurazione sulla vita; RUB 240 milioni per le compagnie di assicurazione sulla vita; e 480 milioni di rubli. per i riassicuratori professionali.

In ogni caso, la responsabilità massima per un singolo rischio nel contratto di assicurazione non può superare il 10% dei fondi propri dell'assicuratore.

Uno dei criteri principali per valutare la stabilità finanziaria degli assicuratori commerciali è la corrispondenza della dimensione del proprio capitale con il volume delle obbligazioni assunte (margine di solvibilità). Le organizzazioni assicurative commerciali sono tenute a rispettare il rapporto normativo tra attività e passività assicurative accettate, che è la loro differenza o attività libere dell'assicuratore. Ne consegue che deve essere soddisfatta la condizione:

Le basi economiche e finanziarie delle attività delle organizzazioni di mutua assicurazione (ovvero le organizzazioni che effettuano mutua assicurazione) differiscono dalle basi economiche e finanziarie delle attività delle organizzazioni di assicurazione commerciale.A partire da settembre 2013, 11 società di mutua assicurazione hanno ricevuto una licenza svolgere attività assicurative nella Federazione Russa Agiscono in conformità con la legge della Federazione Russa n. 286-FZ del 29 novembre 2007. La formazione del capitale autorizzato in tali organizzazioni non è prevista in quanto qui gli assicuratori-membri dell'OBC rispondono solidalmente e in via sussidiaria per le obbligazioni assicurative della compagnia.

Storia dello sviluppo assicurativo

L'assicurazione ha una lunga storia.
Nelle prime fasi dello sviluppo della società umana, sorse e si sviluppò

Nel periodo dei secoli X-XIII, l'assicurazione iniziò ad essere effettuata da officine e corporazioni.

Successivamente, anche gli imprenditori iniziarono a utilizzare il metodo dell'assicurazione commerciale. K. G. Vobly ha osservato che “le operazioni assicurative hanno acquisito un carattere commerciale quando un imprenditore assicurativo, opponendosi a una moltitudine di assicuratori, ha iniziato a condurre affari a scopo di lucro. Questo processo ebbe luogo, prima di tutto, nell'assicurazione marittima nel XIV secolo. in Italia ... Assicurazione marittima nata da un prestito marittimo.
V. K. Reicher riteneva che lo sviluppo di "un'assicurazione commerciale indipendente separata dal credito" fosse iniziata verso la metà del XIV secolo. ed è stata inizialmente rappresentata da assicuratori unici. Alla fine del XVII sec. assicuratori - le società per azioni compaiono sul mercato assicurativo.
Pertanto, l'emergere dell'assicurazione commerciale non era logicamente ed economicamente connesso allo sviluppo della mutua assicurazione.

In letteratura, ci sono 3 fasi principali nello sviluppo dell'assicurazione commerciale in Europa:

La fase I (XIV - fine del XVII secolo) è associata all'era della cosiddetta accumulazione primitiva del capitale
La fase II (fine del XVII - fine del XIX secolo) è associata all'era della libera impresa e della libera concorrenza
La fase III (fine del XIX-XX secolo) è associata all'era della monopolizzazione dell'attività imprenditoriale.

Un impulso significativo allo sviluppo dell'assicurazione contro gli incendi di proprietà fu il Grande Incendio di Londra del 1666, che distrusse 13.200 edifici nel centro di Londra. Fu dopo questo tragico evento che fu fondata la prima compagnia di assicurazione contro gli incendi al mondo.

È generalmente accettato che anche l'assicurazione sulla vita abbia avuto origine nel Regno Unito. Fu qui che nel 1762 fu fondata la Equitable Life Assurance Society. (Inglese) russo. Nel 1765 questa compagnia fu registrata come mutua assicurazione. Questa società è impegnata nell'assicurazione sulla vita fino ad oggi. È stato uno dei primi a utilizzare i calcoli attuariali nelle sue attività. Nel 1772, per ordine di questa società, furono redatte tavole di mortalità che permisero di ridurre l'ammontare dei premi assicurativi di circa il 15%. Queste tabelle iniziarono ad essere utilizzate da altre organizzazioni assicurative mutue e commerciali, il che contribuì ad aumentare l'efficacia dell'assicurazione.

Alla fine del XVIII secolo nell'Europa occidentale esistevano già circa 100 diversi tipi di proprietà e assicurazioni personali.

Assicurazione in Russia dall'antichità al 1917

In Russia, come in altri paesi del Nord Europa, il primo esempio di rapporti assicurativi può essere chiamato mutuo soccorso comunitario. In Russkaya Pravda, una raccolta giudiziaria dell'XI secolo, è prevista la mutua assistenza dei membri della comunità nel pagamento di una multa se qualcuno dei suoi membri è accusato di omicidio. In Rus', come in altri paesi, l'assicurazione mutua a quel tempo era la norma della vita pubblica.

Lo statuto della prima compagnia assicurativa russa a tutti gli effetti fu proposto all'imperatore Nicola I dal barone L. I. Stieglitz e approvato il 22 giugno 1827 (secondo l'art. Art.). È così che è nata la "First Fire Insurance Company", che ha gettato le basi per lo sviluppo del mercato assicurativo russo. Un forte impulso per lo sviluppo dell'assicurazione russa furono le riforme economiche di Alessandro II. Entro la fine del XIX secolo. le compagnie assicurative sono diventate parte integrante dell'economia russa; in questo periodo, diversi tipi di organizzazioni assicurative operavano in Russia:

Compagnie di assicurazione per azioni che si occupavano di assicurazioni sulla vita e sulla proprietà (19 russe e 3 straniere, nonché una compagnia di riassicurazione);

Le mutue volontarie di assicurazione ("fuoco" e personale), particolarmente numerose; il più grande potere finanziario tra loro si distingueva per i fondi di mutua assistenza dei ferrovieri.

Assicurazione in URSS

In URSS c'era uno stato

Quali sono le tipologie di assicurazione? Quali sono le regole di base dell'assicurazione online? Quali sono i vantaggi dell'assicurazione pensionistica?

Ciao cari amici! Benvenuti nella rivista online HeatherBober. L'esperto di assicurazioni Denis Kuderin è in contatto.

Stiamo iniziando una serie di articoli sull'argomento "Assicurazioni". La pubblicazione che leggerete oggi è di natura panoramica ed è dedicata ai concetti, alle regole e alle varietà di base dell'assicurazione moderna.

Il materiale interesserà tutti coloro che non sono indifferenti ai problemi della propria sicurezza e della sicurezza dei beni personali.

Quindi iniziamo!

1. Cos'è l'assicurazione?

La vita sociale e personale di ogni cittadino è costantemente irta di determinati rischi. Ogni giorno rischiamo la salute, il denaro, i beni mobili e immobili e persino la vita stessa. Devi subire delle perdite di volta in volta.

Non tutti possono compensare le perdite a proprie spese: ciò richiede ulteriori riserve finanziarie. Questo fatto ha costituito la base per l'idea del risarcimento in solido per danni materiali e non materiali: è così che è nata l'assicurazione.

Diamo una definizione legale di questo concetto.

- una forma di tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche in caso di determinati eventi a discapito di fondi monetari costituiti da premi assicurativi.

La minaccia di danno esiste sempre, ma non è obbligatoria. Assicurare significa proteggere te stesso e la tua proprietà da circostanze impreviste: incidenti, malattie, disastri naturali, bancarotta e altre cose spiacevoli.

Concetti di base sul tema dell'assicurazione:

Assicuratore - un ente privato o pubblico che fornisce assicurazioni.
Contraente – la persona che ha stipulato il contratto di assicurazione e paga i premi assicurativi.
Oggetti di assicurazione - proprietà, salute, vita, finanze, capacità di lavorare, ecc.
Polizza assicurativa - un documento che conferma il fatto dell'assicurazione.
Caso assicurativo - una situazione la cui conseguenza è il pagamento della somma assicurata.
Risarcimento assicurativo - l'importo che viene corrisposto all'assicurato in caso di evento assicurato.

L'assicurazione accade obbligatorio E volontario. Nel primo caso, un cittadino o una persona giuridica è assicurato indipendentemente dal suo desiderio. L'assicurazione obbligatoria è di competenza delle strutture statali: si tiene conto degli interessi non solo del soggetto, ma anche della società.

L'assicurazione volontaria si produce, come si evince dal termine stesso, su base volontaria. Le condizioni e le regole specifiche di tale assicurazione sono stabilite dall'assicuratore.

L'assicurazione ha determinate funzioni:

rischioso – ridistribuzione dei rischi tra i partecipanti al processo assicurativo;
Investimento - i fondi assicurativi temporaneamente liberi vengono investiti nell'economia, nelle azioni, nel settore immobiliare al fine di preservare e aumentare i fondi;
avvertimento - parte del risparmio assicurativo viene speso per prevenire il verificarsi di eventi assicurati (ad esempio, vengono prese misure per ridurre i danni da incendi e allagamenti);
risparmio (assicurazione di sopravvivenza) - parte del finanziamento viene accumulata in fondi assicurativi secondo il contratto.

Negli stati civili, l'assicurazione viene utilizzata per la protezione sociale dei cittadini in caso di disabilità, malattia e insorgenza di circostanze legate alla vecchiaia e alla vecchiaia.

L'argomento dell'articolo "" e "" è rivelato in modo più dettagliato.

2. Che cos'è l'assicurazione: i tipi principali TOP-11

Considera i principali tipi di assicurazione, le loro caratteristiche, funzioni ed essenza.

Visualizza 1.

Questa è una forma di tutela degli interessi dei cittadini in caso di perdita della salute. I pagamenti assicurativi hanno lo scopo di compensare i costi per ottenere cure mediche e altri costi associati al miglioramento della salute.

Ciò include le spese:

visitare medici e sottoporsi a procedure mediche;
per l'acquisto di medicinali;
rimanere in ospedale;
ricevere cure dentistiche;
per le misure preventive.

In caso di perdita della salute, i lavoratori e gli impiegati che hanno un'assicurazione hanno il diritto di contare su pagamenti in contanti per un importo di guadagni a pieno titolo per un periodo di invalidità fino a 4 mesi.

L'assicurazione sanitaria è obbligatoria e volontaria. Nel primo caso, i datori di lavoro versano contributi regolari a un fondo assicurativo gestito dallo Stato.

Le riserve di assicurazione medica volontaria possono essere costituite a spese dei contributi provenienti dagli stipendi degli stessi dipendenti. I partecipanti a tali programmi hanno il diritto di contare su cure mediche di livello superiore.

Esempio
Le persone con assicurazione volontaria, al verificarsi di eventi assicurati, hanno diritto alle cure in istituti di cura e terme o organizzazioni mediche private.
Vedi articoli - "" e "".
Tipo 2. Assicurazione infortuni
Lo scopo di tale assicurazione è quello di risarcire i danni causati da gravi problemi di salute. I dipendenti delle imprese industriali, i passeggeri del trasporto ferroviario, marittimo e aereo, il personale militare e altre categorie di cittadini sono assicurati contro gli infortuni.
In senso giuridico, esistono tre tipi principali di incidenti: decesso, invalidità a lungo termine, invalidità (invalidità permanente). Un tipico esempio è un infortunio sul lavoro causato da apparecchiature difettose.
Tipo 3. Assicurazione di proprietà
L'oggetto dell'assicurazione qui è l'interesse di proprietà. È possibile assicurare sia la proprietà privata dei cittadini che la proprietà statale. Gli assicuratori sono persone giuridiche e persone fisiche.
La somma assicurata non può superare il valore reale dell'immobile. Gli effetti personali, il carico, le attrezzature di produzione, gli edifici, gli animali e altri tipi di beni sono assicurati contro danni, smarrimento, rottura, furto.
Vedi articoli "" e "".
Tipo 4. Assicurazione auto
Copertura assicurativa del veicolo. Tutela gli interessi dei cittadini legati alla riparazione e al restauro delle auto. Gli eventi assicurati sono: incidente, guasto, furto, furto e danni causati da terzi durante l'esercizio.
Nella Federazione Russa vengono praticati due tipi di assicurazione auto: statale obbligatoria con tariffe uniformi per tutti (OSAGO) e privata (CASCO). Nel secondo caso, le tariffe sono fissate dalle compagnie assicurative private.
Maggiori dettagli nelle pubblicazioni "", "" e "".
Tipo 5. Assicurazione aziendale
L'imprenditorialità è inevitabilmente associata a rischi elevati. In tempi di instabilità economica, la probabilità di spese impreviste e perdite finanziarie aumenta molte volte.
L'assicurazione aziendale è, prima di tutto, la protezione dell'impresa da vari tipi di perdite.
Il contratto di assicurazione contribuirà a compensare:
perdite associate a tempi di inattività forzati;
perdite causate da investimenti perduti;
spese derivanti da prestiti in essere;
spese di mancato guadagno.

Gli oggetti dell'assicurazione sono le finanze dell'impresa, le risorse materiali e altri attributi dell'attività imprenditoriale.
Tipo 6. Assicurazione sulla vita
Ogni persona, indipendentemente dal suo stato sociale, reddito ed età, rischia la vita ogni giorno. L'assicurazione, ovviamente, non riduce i rischi e non garantisce la conservazione della vita, ma aiuta ad accumulare fondi per il verificarsi di un evento assicurato.
Questo tipo di assicurazione ha lo scopo di proteggere gli interessi finanziari dell'assicurato o dei suoi familiari. Quando sopravvivenza(termine legale) dell'assicurato fino a un certo periodo (ad esempio, prima del pensionamento), ha il diritto di ricevere a sua disposizione l'importo accumulato a seguito della capitalizzazione dei suoi premi assicurativi.
Leggi un articolo dettagliato su questo argomento - "".
Tipo 7. Assicurazione patrimoniale
Un tipo di assicurazione sociale che prevede pagamenti al cliente se raggiunge una certa età o al verificarsi di qualsiasi evento.
La condizione per la conclusione del contratto è la presenza di un reddito permanente. I contributi regolari vanno al fondo assicurativo, che si occupa di investire le finanze per moltiplicarle.
Le condizioni di assicurazione sono determinate su base individuale. Questo può essere il raggiungimento di una pensione da parte dell'assicurato o termini arbitrari da 5 a 40 anni.
Visualizza 8.
L'assicurazione di viaggio protegge gli assicurati in caso di circostanze impreviste che si verificano durante un viaggio o un viaggio di lavoro. Spesso tale assicurazione è già inclusa nel pacchetto voucher, ma se i turisti viaggiano da soli, è necessario redigere il documento da soli.
Gli oggetti dell'assicurazione sono la salute, la proprietà, le finanze del turista. Sono inoltre previste tutele contro la mancata partenza, la perdita del bagaglio, i danni causati da terzi nel Paese ospitante.
Leggi singole pubblicazioni su, nonché su e.
Tipo 9. Assicurazione dei depositi
Metodo di protezione statale dei depositi bancari. I cittadini e le persone giuridiche che dispongono di tale documento possono ricevere un risarcimento in caso di cessazione delle attività di un istituto finanziario.
In altre parole, se la banca fallisce o la sua licenza viene revocata, i depositanti assicurati recupereranno i loro soldi.
Il sistema di assicurazione dei depositi supporta il funzionamento stabile del sistema bancario nel paese e risolve i problemi macroeconomici.
Tipo 10. Assicurazione immobiliare
Un tipo di assicurazione sulla proprietà che garantisce la protezione del patrimonio immobiliare di cittadini e persone giuridiche in caso di incendi, allagamenti, calamità naturali, esplosioni, atti illeciti.
Puoi proteggere non solo la casa stessa, ma anche la decorazione dei locali, le attrezzature ingegneristiche, i mobili, gli impianti idraulici e gli elettrodomestici.
Tutte le sfumature e i dettagli sono negli articoli "" e "".
Tipo 11. Assicurazione di responsabilità civile
Il risarcimento per tale assicurazione è corrisposto in caso di danni materiali causati dall'assicurato a terzi.
Esempio
A causa di un rubinetto rotto o di un tubo scoppiato nel tuo appartamento, sono stati causati danni materiali ai tuoi vicini. L'assicurazione aiuterà a pagare i danni causati dalla tua colpa.

Materiale più dettagliato su questo argomento è nella pubblicazione "".
3. Caratteristiche dell'assicurazione online
Le moderne tecnologie dell'informazione ti consentono di assicurarti senza lasciare il tuo appartamento. In particolare, auto, salute, proprietà sono assicurate tramite Internet.
È chiaro che puoi assicurarti online solo attraverso i siti Web ufficiali delle organizzazioni assicurative. Il cliente è tenuto a compilare il modulo in conformità con tutte le regole e pagare il servizio. È preferibile stampare il documento, salvarlo sul disco rigido e sul supporto di memoria esterno.
Per comodità dei cittadini è stato creato il "Centro assicurativo unificato": può essere utilizzato per effettuare quasi tutti i tipi di assicurazioni immobiliari e sanitarie.
Quando scegli le aziende private, fai attenzione ai truffatori: fai attenzione alla reputazione dell'azienda e al design della risorsa web. Le organizzazioni legittime hanno un sito web appropriato, recensioni online positive ed esperienza a lungo termine.

4. Cosa determina il costo dell'assicurazione - 5 fattori principali
Qualsiasi assicurazione comporta l'acquisto di una polizza e il pagamento dei premi. Gli importi variano a seconda delle circostanze oggettive e individuali.
Considera i principali fattori che influenzano il costo dell'assicurazione.
Fattore 1. Professione dell'assicurato
Più pericoloso è il lavoro, maggiore è la probabilità di un evento assicurato. Ciò significa che le tariffe aumentano proporzionalmente.
Militari professionisti, polizia, conducenti di veicoli, vigili del fuoco, soccorritori, montatori d'alta quota, medici, che ogni giorno rischiano di contrarre pericolose infezioni, hanno aumentato i rischi.
Fattore 2. Genere
Secondo le statistiche, gli uomini dopo i 40 anni corrono un rischio maggiore rispetto alle donne della stessa età.
Ciò è in parte dovuto alla maggiore predisposizione dei rappresentanti della forte metà dell'umanità a pericolose cattive abitudini: fumare, bere alcolici e droghe.
Inoltre, è più probabile che gli uomini lavorino in industrie pericolose e scelgano professioni direttamente correlate al rischio quotidiano.
Fattore 3. Età
Più giovane è l'assicurato, minore è il costo della polizza. Questo è naturale, poiché i giovani sani sono meno a rischio di malattie pericolose.
Ciò non si applica ai minori di 18 anni, per i quali sono previste particolari condizioni assicurative.
Fattore 4. Il volume dei rischi coperti dal pacchetto assicurativo
Più eventi assicurati fornisce la polizza, maggiore è il suo costo.
Una cosa è assicurarsi contro le malattie, un'altra è includere nel documento ulteriori rischi (rapina, attentati terroristici, lesioni subite durante la pratica sportiva).
Fattore 5. Stato di salute
Lo stato di salute attuale incide direttamente sul costo della polizza. Se una persona ha già disturbi carichi di pericolose complicazioni, il rischio di una situazione assicurata aumenta inevitabilmente, e quindi aumenta anche il prezzo dell'assicurazione.
5. Chi offre le migliori condizioni assicurative - TOP-5 società che forniscono servizi
Vi presentiamo le prime cinque compagnie assicurative della Federazione Russa.
La più grande compagnia di assicurazioni russa operante dal 1947. Lavora con persone fisiche e giuridiche. Esegue decine di tipi di assicurazioni, tra cui salute, vita, proprietà, trasporti, merci, rischi aziendali.
I clienti dell'azienda possono ricevere una carta speciale che offre privilegi speciali: sconti sulle cure mediche, servizi bancari speciali.
2) AlphaInsurance
Una società con un portafoglio versatile di servizi assicurativi. Tutela gli interessi delle imprese e dei privati. Offre ai clienti circa 100 prodotti. Opera non solo nella Federazione Russa, ma anche nei paesi limitrofi.
L'organizzazione ha 270 uffici regionali. I servizi sono utilizzati da circa 28 milioni di clienti privati e 435mila aziende.
3) Assicurazione Tinkoff
Filiale di Tinkoff Bank. Protezione degli immobili, dei beni personali, dei trasporti, dei viaggi, della salute e della vita. Quasi tutto può essere assicurato qui: una casa di campagna con sauna, una vacanza in Nuova Zelanda, un'auto nuova.
Nonostante la sua giovinezza (fondata nel 2013), l'azienda gode di un successo stabile grazie alla sua affidabilità e all'ampia selezione di prodotti.
4) Assicurazione rinascimentale
Una divisione della Renaissance Bank. Assicurazione CASCO e OSAGO, protezione immobiliare, viaggi, salute e finanze. Offre assicurazione ai cittadini che acquistano appartamenti con un mutuo. Il risarcimento ai sensi di tale politica viene ricevuto dai clienti che hanno smesso di pagare i prestiti a causa di invalidità, licenziamento o altre circostanze di forza maggiore.