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Definizione PSK. Qual è il costo totale di un prestito? La durata del prestito e il rimborso anticipato influiscono sul calcolo

Quando si richiede un prestito presso una banca o un'altra, i mutuatari spesso prestano attenzione al numero nell'angolo destro della pagina (in alto) del contratto. Di norma vi è scritto il numero percentuale, che supera notevolmente quello stipulato con i dipendenti della banca. Certo, questo fatto spaventa i clienti, ma dopo le spiegazioni dei direttori di banca il quadro si fa più chiaro. La cifra scritta nell'angolo non è altro che l'intero costo del prestito, che ai vecchi tempi si chiamava.

Nel sistema bancario della Federazione Russa, il termine "costo pieno di un prestito" ha iniziato ad essere utilizzato già nel 2008. Come accennato in precedenza, l'espressione "tasso di interesse effettivo" era precedentemente utilizzata.

Il TIC è calcolato secondo le norme della Banca Centrale. Inoltre, gli istituti di credito devono utilizzare la normativa vigente, che regola anche questo settore. La formula e l'algoritmo per il calcolo del totale cambiano costantemente, quindi quando calcoli autonomamente l'importo del prestito, devi richiedere dati aggiornati. Per fare ciò, utilizzare la data di firma del contratto.

Recentemente sono state apportate modifiche alla legge "Sul prestito al consumo", a seguito della quale è cambiata anche la formula per il calcolo del TIC. Gli esperti lo definiscono più accurato e tale da soddisfare in modo più realistico i requisiti del moderno sistema di prestito. Inoltre, le condizioni per il microcredito alla popolazione, che in precedenza coprivano enormi importi di interessi con piccoli pagamenti mensili, sono diventate più comprensibili per un normale cittadino.

Oggi molte persone vogliono sapere qual è il costo totale di un prestito. TIC è l'importo, espresso come tasso di interesse, che il mutuatario dovrà pagare per l'utilizzo del prestito (incluso l'importo del debito e i fondi per il servizio del prestito). Pertanto, in una formula, vengono presi in considerazione tutti quei costi che il mutuatario dovrà pagare, ma solo quelli che vengono presi in considerazione nel contratto. Pertanto, questo importo non include penali e altre commissioni e sanzioni che dipendono solo dalle azioni del mutuatario.

Il PSC comprende i seguenti importi:

il corpo del prestito (l'importo principale che il prestatore ha prestato al mutuatario) e gli interessi su di esso;
alcune commissioni per il servizio di un prestito (per l'elaborazione, l'apertura di un conto, l'esecuzione di altre operazioni di prestito);
pagamenti di mantenimento;
altri pagamenti previsti dal contratto (assicurazione, accertamento delle garanzie, registrazione del contratto presso un notaio).

In maniera obbligatoria deve essere indicata la figura del PSK. Non è raro trovare casi in cui una banca pubblica questo parametro immediatamente durante la descrizione di un determinato prodotto. Inoltre, su molte risorse online sono disponibili calcolatori speciali con i quali è possibile calcolare il PSC.

Il costo totale del prestito - che cos'è e quale conoscenza di questo termine offre al mutuatario - è una domanda interessante. La cosa principale che interessa la stragrande maggioranza dei mutuatari è l'intero importo dei fondi che dovranno pagare per estinguere il debito del prestito. Per determinare questo importo, avrai bisogno di PSK. Per capirlo, non hai nemmeno bisogno di imparare e contare qualcosa da solo. La stessa cifra PSK indica l'importo del pagamento in eccesso. Ciò richiede i seguenti dati:

importo del credito;
il tasso di interesse;
la durata per la quale è stato emesso il prestito;
sistema di pagamento del prestito.

Se un cittadino ha questa conoscenza, allora ha la possibilità di analizzare l'importo del pagamento in eccesso anche prima di richiedere un prestito per scegliere quello più redditizio.

Il costo pieno del prestito consente di ottenere dati sull'importo che deve essere pagato sul prestito per rimborsarlo integralmente, ma non tiene in alcun modo conto delle situazioni in cui il mutuatario è in ritardo nei pagamenti o, al contrario, paga l'intero importo del prestito in anticipo. Nella prima opzione, l'importo del prestito verrà aumentato e nella seconda verrà ridotto.

Cosa determina l'importo del prestito

Il processo di regolamentazione del CPS è svolto dalla legge "". Il paragrafo 4 dell'articolo 6 di questa legge prevede la definizione dei fattori che incidono sul costo di un prestito. Tra questi ci sono i seguenti:

pagamenti sulla quota capitale del prestito;
il tasso di interesse;
altri pagamenti, il cui pagamento è previsto nel contratto di prestito;
fondi che devono essere pagati per la creazione e il mantenimento di una carta di credito;
pagamenti previsti dal contratto per il pagamento a terzi;
pagamenti assicurativi, se diventano obbligatori (assicurazione prestito auto, mutui);
assicurazione volontaria del mutuatario (dipende dal suo desiderio).

Inoltre, il paragrafo 5 dell'articolo 6 della legge "Sul credito al consumo" parla anche di quei fattori che non vengono presi in considerazione quando. Sono:

se i pagamenti vengono effettuati non in base a un contratto di prestito, ma in conformità con la legge federale (ad esempio, possiamo nominare la registrazione dei diritti sugli alloggi acquistati a credito);
sanzioni per pagamenti di mutui scaduti;
alcuni tipi di pagamenti specificati nel contratto di prestito, ma il loro pagamento dipende dalle azioni del mutuatario (una commissione per il servizio di una carta di credito viene addebitata solo quando il mutuatario inizia a utilizzarla attivando il "plastico");
se l'assicurazione è stata emessa per un normale prestito al consumo.

Si può notare che alcune delle commissioni addebitate dalle banche non sono prescritte in questa legge e sono quelle che non soddisfano le norme di legge. Tra questi ci sono:

commissione per il mantenimento di un conto di credito;
tassa di rimborso anticipato.

Inoltre, le commissioni sono illegali e le organizzazioni bancarie non hanno il diritto di imporle ai propri clienti. Ma se ciò accadesse, il mutuatario può tranquillamente contattare Rospotrebnadzor. Lì, ogni cittadino è in grado di proteggere i propri interessi.

Calcolo del costo totale del prestito

Tutte le banche devono aderire a un unico algoritmo e formula per il calcolo del TIC. Tuttavia, non tutti i prodotti di prestito sono uguali. Spesso ognuno di essi ha le sue caratteristiche (il prestito al consumo differisce dal mutuo, anche il prestito auto ha le sue sfumature).

Per calcolare il TIC vale la pena utilizzare il sesto articolo della legge "Sul credito al consumo". Regola l'emissione di microprestiti per la popolazione della Federazione Russa, ma questa legge non è adatta per determinare il TIC per i mutui. In questo caso, è importante essere guidati dagli attuali atti della Banca Centrale.

Per non lavorare invano, è necessario prestare attenzione ai termini del contratto di prestito. Le banche devono informare pienamente i propri clienti su tutte le condizioni di prestito. Se le informazioni sono state fornite in modo errato o incompleto, la banca sarà punita di conseguenza davanti alla legge. In questo caso, al mutuatario verranno restituiti tutti i fondi trattenuti illegalmente.

PSC non può dimostrare quanto sia redditizio il prestito. Per ottenere informazioni complete sul suo costo, dovresti prestare attenzione a molti altri fattori.

È persino difficile immaginare quanto siano diffusi in Russia i prestiti a persone fisiche e giuridiche. La maggior parte dei clienti delle organizzazioni bancarie non ha idea di come venga calcolato l'intero costo di un prestito. C'è chi ipotizza l'esistenza di commissioni nascoste, qualcuno non presta assolutamente attenzione al termine PSK. Ma c'è chi capisce che il pagamento in eccesso di un prestito, di cui parlano spesso i gestori di banca, è un concetto completamente diverso.

Molto spesso, il consumatore rivolge la sua attenzione al tasso di interesse che la banca fissa come sua remunerazione. Ma la scelta dell'opzione migliore può dipendere anche da varie commissioni, commissioni, assicurazioni, ecc. Si raccomanda di tenere conto di questi fattori quando si analizzano i prodotti di prestito esistenti.

L'intero costo del prestito - che cos'è

È necessario impegnarsi per garantire che ogni mutuatario comprenda qual è l'intero costo di un prestito. Il tasso dichiarato su un prodotto di prestito che ha un rimborso mensile è sempre inferiore al suo costo totale. Questi parametri possono essere uguali tra loro, ma solo in una situazione in cui il mutuatario, secondo i termini dell'accordo concluso con la banca, è obbligato a rimborsare tutto il debito alla fine del periodo di prestito alla volta.

Il costo totale del prestito è l'indicatore più importante di cui si consiglia vivamente di tenere conto nella scelta di un prodotto finanziario. PIC è il costo reale di un prestito, espresso in percentuale annua. Questo termine è noto nel nostro paese da molto tempo. E nella Legge sul Credito al Consumo si trova la formula con cui viene calcolato il TIC, e i requisiti per indicare tale valore nel corpo del contratto di mutuo. In precedenza, questo concetto è stato sostituito da un altro: "tasso di prestito effettivo".

Le organizzazioni bancarie distinguono consapevolmente tra i concetti di TIC e tasso di interesse. Le commissioni e le assicurazioni aggiuntive non sono deliberatamente prese in considerazione nelle percentuali indicate. Questa è una precisa decisione di marketing per attirare il consumatore. E funziona davvero!

Formula per il calcolo del costo totale di un prestito

Una chiara comprensione di cosa sia il TIC in un prestito, nonché di come viene calcolato questo indicatore, consente al mutuatario di confrontare le offerte di prestito tra loro. E questo significa che il consumatore potrà scegliere per sé il prodotto finanziario più redditizio.

Il valore digitale del TIC viene calcolato sommando tutte le commissioni maturate, l'importo del prestito, nonché l'importo del tasso annuo maturato. Affinché il cliente possa calcolare in modo indipendente e accurato questo indicatore, le organizzazioni creditizie offrono una varietà di calcolatori di prestiti da utilizzare.

Indicatori che vengono presi in considerazione nel calcolo del PSC

L'indicatore in esame è la percentuale dell'importo totale del prestito, ovvero Il TFR è il prezzo per l'utilizzo dei fondi di credito.

Secondo la legge, tutte le informazioni sulla PSK devono essere specificate nel contratto di prestito. I dati sull'intervallo TIC dovrebbero essere disponibili anche al punto di origine dei prestiti.

Nel processo di calcolo del costo totale del prestito devono essere presi in considerazione:

Pagamenti effettuati nell'ambito del corpo del prestito.
Pagamenti di interessi.
Tutti i tipi di commissioni, commissioni per l'apertura di conti e altri pagamenti a favore della banca, prescritti nel contratto di prestito. Va notato che la decisione finale sulla domanda può dipendere da questi pagamenti.
Commissioni di servizio della carta di credito a cui il mutuatario effettuerà i pagamenti del prestito.
Pagamenti a terzi, se previsti dal contratto di finanziamento.
Pagamenti assicurativi obbligatori e pagamenti in base a un contratto di assicurazione volontaria.

Come cambia il costo totale del prestito dopo l'introduzione della nuova formula?

Inoltre, la Legge sul Credito al Consumo stabilisce chiaramente i parametri che in nessun caso devono essere presi in considerazione nel calcolo del costo totale:

Pagamenti effettuati in base ai requisiti specificati nella legge e non nel contratto di prestito (ad esempio, tale pagamento è assicurazione pegno).
Multe e sanzioni imposte dal mutuatario a causa del mancato rispetto dei suoi obblighi derivanti da obblighi di credito.
Commissione per il rimborso del prestito prima di quanto scritto nell'accordo.
Commissione per la fornitura di informazioni relative al debito su un prestito.

Nel caso di ottenimento di un prestito su carta, quindi nel calcolo del TIC inoltre non preso in considerazione:

Commissioni ricevute dalla banca per il rifornimento del conto da parte di prestatori terzi.
Commissioni addebitate per le transazioni che richiedono la conversione (ovvero, in una valuta diversa da quella del conto).
Pagamenti per la sospensione delle operazioni con carta.
Pagamenti per superamento dei limiti di scoperto sulla carta.
Commissione per incassare fondi presso sportelli automatici di terze parti.
Pagamento per la riemissione di una carta bancaria.
Commissione per stop-list.

Inoltre, ci sono una serie di pagamenti considerati illegali, ma alcune banche continuano a prelevarli dai propri clienti (ad esempio, commissione per il mantenimento di un conto di prestito o per il rimborso anticipato di un prestito). In questo caso, il consumatore può richiedere la protezione dei suoi interessi a Rospotrebnadzor.

Inoltre, il consumatore del mercato del credito deve capire che il valore del TIC può essere influenzato da se stesso. Ciò accade non al momento della registrazione, ma in fase di rimborso del prestito. Ciò può essere spiegato dal fatto che questo indicatore è calcolato dalle banche, tenendo conto dell'intera durata del prestito.

In caso di rimborso anticipato, il debitore incide sul costo totale. Dopotutto, minori sono tutte le spese del mutuatario, più velocemente pagherà l'intero importo del debito. In questi casi il cliente della banca risparmia sul tasso di interesse, e talvolta anche sull'assicurazione.

Particolare attenzione dovrebbe essere prestata

La pubblicazione della già citata legge sul prestito al consumo aveva lo scopo di impedire alle organizzazioni bancarie di manipolare in relazione alla scarsa alfabetizzazione finanziaria dei russi.

Ma l'esistenza stessa di pagamenti che non rientrano nel calcolo dell'intero costo del prestito consente agli istituti di credito di fissare commissioni elevate. Tuttavia, c'è un avvertimento: Il cliente stesso sceglie se utilizzare o meno questo o quel servizio. Ma le banche si sforzano sempre di assicurarsi che il mutuatario sia effettivamente costretto a utilizzare un servizio specifico. Ed è qui che gli istituti finanziari possono inserire tutti quei pagamenti che prima avevano altri nomi.

Pertanto, è molto difficile incolpare la banca per l'addebito di commissioni inutili. Il contratto deve indicare ogni elemento che comporta un pagamento in eccesso. E se la banca richiede un pagamento eccessivo irragionevole, allora il consumatore ha sempre la facoltà di non utilizzare i servizi bancari. Cioè, è una decisione indipendente del mutuatario.

Affinché la banca non possa ottenere i suoi benefici dall'ignoranza dei cittadini che si rivolgono a loro, si raccomanda alla popolazione di studiare almeno superficialmente i fondamenti di base dell'economia per aumentare il proprio livello di intelligenza finanziaria. Se un cittadino analizza autonomamente le offerte di prestito nel processo di scelta di un prestito adeguato, si raccomanda di non esitare a condurre un'interrogazione dettagliata del gestore per ogni elemento del contratto in fase di conclusione. E solo in questo caso il consumatore riceverà una risposta affidabile alla domanda su quanto costerà tutto questo.

Non molto tempo fa è entrata in vigore la legge federale n. 353, che obbliga le organizzazioni finanziarie a divulgare informazioni sul cosiddetto "costo totale del credito (prestito)" (di seguito denominato PSK).
In questo articolo (riferito in linea di massima ai soli lavoratori del settore finanziario), vorrei fare un esempio di calcolo del TFR. Forse qualcuno tornerà utile.

Importante! Non molto tempo fa, i legislatori hanno apportato modifiche alla formula, che entrerà in vigore solo il 1 settembre 2014. Tutto quanto segue è applicabile solo alla nuova formula. L'articolo descrive esclusivamente l'attuazione tecnica del calcolo del PSK in conformità con le norme di legge.

Ancora più importante! Tutte le informazioni di seguito sono rilevanti per il caso in cui il prestito viene emesso in UN UNICO pagamento, ad es. il mutuatario riceve i fondi una sola volta e i rimborsi avvengono secondo un programma di pagamento predeterminato. Questa opzione copre il 99% dei prestiti emessi (le carte di credito non contano).

In realtà, ecco la bestia stessa:

Comprendere il significato dei termini

UCS è definito come il prodotto di 3 valori - i, NBP e il numero 100. Analizziamo i termini e la notazione utilizzati:

Cos'è BP (periodo base)
BP nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) è un intervallo di tempo standard che si verifica con la massima frequenza nel programma di pagamento in base a un contratto di credito al consumo (prestito). Se il programma di pagamento ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) non contiene intervalli di tempo tra i pagamenti di durata inferiore a un anno o pari a un anno, allora BP è di un anno.
In effetti, BP è l'intervallo di tempo più comune tra i pagamenti. Se non ci sono intervalli di tempo ricorrenti nel programma di pagamento e nessun'altra procedura è stabilita dalla Banca di Russia, il periodo di base è l'intervallo di tempo che è la media aritmetica di tutti i periodi, arrotondato all'intervallo di tempo standard. Un intervallo di tempo standard è riconosciuto come un giorno, un mese, un anno, nonché un certo numero di giorni o mesi, non superiore a un anno di durata. In questo modo puoi determinare il tuo alimentatore. Se i pagamenti sono mensili, allora BP=365/12~=30
Cos'è NBP (numero di periodi base in un anno solare)
La definizione nella legge è molto vaga, ma a quanto ho capito, questo è il numero di periodi base che "si adattano" a un anno solare, ovvero:
- Per un programma di pagamento standard con pagamenti mensili: NBP = 12
- Pagamenti trimestrali: NBP=4
- Pagamenti una volta all'anno o meno: NBP=1
- Se il programma di pagamento è complicato: ad esempio, i primi 2 pagamenti vengono forniti una volta al trimestre, quindi 6 pagamenti una volta al mese, quindi 3 pagamenti una volta al giorno, quindi il periodo di base è 1 mese. A NBP=12 (12 BP per anno solare).
Cos'è i (tasso di interesse del periodo base espresso in forma decimale)
È impossibile da capire (almeno per me). Forse c'è un senso nella definizione del numero i, ma non è possibile afferrare intuitivamente questo senso. Come calcolare i - analizzeremo nella prossima sezione.

Come contare I

Lasciamo per dopo i tentativi di comprendere il significato "fisico" del numero i, e diamogli la seguente definizione:
Il numero i viene calcolato risolvendo la seguente equazione:

Dove:

m - il numero di flussi di cassa, che è uguale al numero di pagamenti nel piano di pagamento più uno (un altro pagamento deriva dal primo pagamento - l'emissione di un prestito).
DP k - la dimensione del flusso di cassa k-esimo (emissione di un prestito con segno meno, rendimenti con segno più).
Q a - il numero di periodi base completi dal momento in cui il prestito viene emesso al k-esimo flusso di cassa. Q a può essere calcolato con la formula:
Q a =floor[ (DP a -DP 1)/BP ], dove
DP k - data del flusso di cassa k-esimo,

DP 1 - data del primo flusso di cassa (ovvero data di emissione),

BP - il termine del periodo base,

floor - arrotondamento per difetto a un numero intero.
E a - qui scriveremo immediatamente la formula in modo che il tuo cervello non esploda dalla formulazione della legge:
E k =mod[ (da DP a -DP 1) /BP ]/BP, dove mod è il resto della divisione

Algoritmo per il calcolo del PSC

Dati di input: due array. La chiave è il numero del flusso di cassa, i valori sono le date di pagamento e l'importo del pagamento.
Dati in uscita: valore UCS (numero).

Procedura di calcolo:

Calcola NBP (numero di periodi base). Il numero di periodi di base: quanti di questi periodi rientreranno in 365 giorni, ad es. FBP=piano[ 365/BP ].
Per ogni pagamento k-esimo calcoliamo DP k , Q k , E k .
Consideriamo i metodi di calcolo approssimativo esattamente a due cifre decimali.
Moltiplica NBP*i*100.

Codice!

Esiste una soluzione già pronta in javascript, così come in VBA (ci sarà anche un file excel per i calcoli).

Perché VBA ed Excel?

Se all'improvviso hai un incendio e il 1 settembre 2014 non funzionerà nulla, allora la cosa più ragionevole è inviare un tablet excel nei luoghi in cui vengono conclusi i contratti in modo da poter calcolare il TIC almeno in questo modo all'inizio.

Gli esempi prendono un programma per un prestito di 100.000 rubli per 3 mesi a un tasso del 12% annuo. Data di emissione - 1 settembre 2014:

soluzione JavaScript

codice

Demo su jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Soluzione VBA+excel

Codice

Nella colonna A, a partire dalla 2a riga, ci sono le date dei flussi di cassa.
Nella colonna B, a partire dalla 2a riga, sono riportati gli importi dei flussi di cassa.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa() Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = date(k) - date(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 Tom q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_ m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Next i = i + s Loop If x > x_m Then i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

20 minuti. lettura

Aggiornato: 28/05/2019

Qual è il costo totale di un prestito? Perché è necessario questo indicatore? Quali costi sono inclusi nel calcolo? È possibile calcolare da solo il valore UCS e come farlo correttamente? Perché nella maggior parte dei casi il calcolo sarà sbagliato? Queste e molte altre domande trovano risposta in questo articolo.

Se il nome dell'organizzazione (ad esempio, un ufficio di valutazione) è scritto nel contratto, il calcolo verrà effettuato in base alle tariffe di questa organizzazione.

Succede che il contratto preveda diverse terze parti. Ad esempio, gli assicuratori con una scelta. Quindi il calcolo si baserà sulle tariffe di uno di essi.

Se la gamma di assicuratori non è limitata alla banca, vengono utilizzate le tariffe di QUALSIASI organizzazione assicurativa nota al momento del calcolo.

Cioè, il valore dell'indicatore scritto nel contratto sarà approssimativo!

Importante! La banca deve divulgare le informazioni sulla compagnia assicurativa, in base alle tariffe di cui viene effettuato il calcolo. La banca è inoltre obbligata a indicare che quando si stipula un accordo con un altro assicuratore, il valore del TIC sarà diverso.

Quando si contabilizzano i premi assicurativi nell'indicatore TIC, l'imprecisione può anche essere associata ad altre caratteristiche del calcolo.

La legge consente (clausola 5, articolo 4 nei commenti del Consulente) di calcolare il costo dei servizi di terzi alle tariffe della società senza tener conto delle caratteristiche personali del mutuatario.

Per esempio, per l'assicurazione auto senza tener conto dell'età o dell'esperienza di guida e delle caratteristiche dell'auto (prestazioni, marca, anno di produzione).

Quindi la banca è obbligata a notificarlo al mutuatario.

Per determinare il valore di PSK, vengono utilizzate le tariffe in vigore al momento del calcolo. Potrebbero cambiare in futuro. Quindi il PSK nel contratto differirà da quello effettivo.

6 Il prezzo dell'assicurazione, quando NON il mutuatario e NON il suo parente ricevono un risarcimento per l'evento assicurato.

Per esempio, il PIC includerà l'assicurazione sulla vita e sulla salute per l'importo del prestito, se, al verificarsi di un evento assicurato, verrà ricevuto non dal mutuatario, ma dalla banca per rimborsare il prestito.

7 Assicurazione, se specifica le condizioni del prestito. Compresi termini, tariffe e importi.

Per esempio, Gazprombank sui prestiti al consumo indica che il tasso di interesse aumenta di 0,5 punti percentuali se non esiste un contratto assicurativo o la sua validità è terminata. La banca è obbligata a tener conto di questa assicurazione.

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Di cosa la banca non tiene conto nel calcolo del TIC?

1 I pagamenti sono obbligatori per legge.

Per esempio, OSAGO non viene preso in considerazione nel calcolo.

2 Pagamenti in caso di violazione del contratto da parte del mutuatario.

Per esempio, penale per ritardato pagamento. Inoltre, è impossibile determinare in anticipo se il mutuatario pagherà in tempo o in ritardo.

3 Pagamenti dipendenti dalle decisioni del mutuatario. Devono essere correlati al prestito e previsti dal contratto.

Per esempio, commissione di incasso o commissione di pagamento anticipato.

4 Il prezzo dell'assicurazione collaterale, ad esempio CASCO.

5 Assicurazioni con condizioni:

la registrazione dell'assicurazione non influisce sulla decisione creditizia della banca e sul prezzo del prestito;
il mutuatario riceve benefici aggiuntivi da questi servizi (ad esempio, con un prestito auto, il tasso per l'assicurazione sulla vita è diverso da tale tasso senza prestito);
entro 14 giorni, il mutuatario può rifiutare questi servizi.

Per esempio: se l'assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario per un prestito auto soddisfa queste condizioni, la banca PUÒ non aggiungere l'assicurazione al calcolo.

Importante. Queste eccezioni consentono alle banche di variare le condizioni dei prestiti in modo da non tenere conto delle assicurazioni.

Cosa sta veramente succedendo? Cosa tengono in considerazione Sberbank e Alfabank nel PSK?

La legge fornisce disposizioni generali e non dà istruzioni sull'inclusione nel calcolo di ogni specifica assicurazione o altro pagamento aggiuntivo. Ciò dà luogo a varie interpretazioni e consente ai creditori di considerare come sia più redditizio per loro.

La legge prevede molte eccezioni, che giocano anche nelle mani dei banchieri.

Inoltre, i banchieri a volte non sanno interpretare correttamente l'articolo di legge. Ciò è dimostrato dalle richieste alla Banca Centrale da parte loro che chiedono chiarimenti.

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Se le azioni della banca sono legali, ma non tutti i pagamenti vengono presi in considerazione nel calcolo, non ha senso lamentarsi e scrivere dichiarazioni. È importante capire che il tuo prestito è associato a determinate spese. Potrebbero non essere inclusi nel calcolo del costo, ma saranno previsti dal contratto - leggilo attentamente.

Effettua un calcolo indipendente, tenendo conto di tutti i possibili pagamenti. Quindi non ci saranno sorprese e sarai in grado di gestire con competenza i tuoi soldi, pianificando le spese future.

PSK calcola autonomamente la banca e il mutuatario.

La banca effettua un calcolo e notifica al mutuatario:

1 Quando si inseriscono offerte di prestito sul sito ufficiale. La banca è obbligata a divulgare informazioni sui termini del prestito. Per ogni prodotto è indicata la gamma di UCS. Questo metodo dovrebbe essere utilizzato nella fase di analisi e selezione delle offerte di prestito.

È vero, in alcuni casi, devi cercare queste informazioni sul sito.

Per esempio, Gazprombank, descrivendo le condizioni dei prestiti, alla fine fornisce un collegamento alla sezione "Tariffe. Tariffe. Quotazioni", dove è possibile trovare la gamma di TIC. Ma anche qui bisogna prima selezionare una sezione specifica, quindi aprire il file in formato "pdf".

2 Quando si redige un contratto di prestito. O quando le condizioni cambiano su di esso. Qui puoi vedere il TPS al momento del contratto. Puoi controllare con i tuoi calcoli presi dal primo paragrafo.

Il valore dell'UCS è indicato sulla prima pagina del contratto in alto a destra in una cornice quadrata. L'indicatore è stampato in lettere maiuscole in caratteri neri grandi.

3 In caso di estinzione anticipata di parte del debito.

Come calcolare da soli il costo totale del prestito?

Perché calcolare tu stesso il PSK?

è necessario ottenere il valore esatto prima di firmare il contratto.

Il sito web della banca indica l'intervallo dei valori TIC, poiché il tasso e le altre condizioni di prestito differiscono per i diversi mutuatari;

se è necessario confrontare diverse opzioni di prestito;
se non c'è fiducia nella banca, che non tiene conto di tutto nel calcolo. Ad esempio, Alfabank tiene conto del costo della valutazione delle garanzie per un mutuo, Sberbank no.

Il calcolo del costo pieno è diverso dal calcolo del tasso di interesse su un prestito. La formula di calcolo è riportata nell'articolo 6 della legge.

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La formula è complessa e non sempre nemmeno uno specialista bancario comprende il significato e la procedura per il suo calcolo. Diamo un'occhiata.

Il costo totale del prestito corrisponde al tasso di rendimento interno. In matematica finanziaria, è indicato con IRR (tasso di rendimento interno inglese).

Il valore corrisponde al tasso di interesse al quale il valore attuale netto (VAN) è zero.

Cos'è il valore attuale netto? Innanzitutto, definiamo cosa sono le entrate, le spese e l'utile netto.

Illustriamo i flussi di cassa su un prestito per un importo di 120.000 rubli, per un periodo di 12 mesi al tasso del 28%.

A condizione che il pagamento sia una rendita (tutti i pagamenti per rimborsare il prestito hanno lo stesso importo), il valore di ciascun pagamento sarà di 11.581,72 rubli. Questi pagamenti sono mostrati in blu e rappresentano un reddito da prestito. Reddito dal punto di vista della banca che riceverà questi importi.

Il colore rosso mostra la spesa del prestito per la banca: questo è l'importo del prestito stesso di 120.000 rubli.

data di pagamento	numero di pagamento	modalità di pagamento	quantità, strofinare.
10.Gen.18	0	consumo	-120000
10 febbraio 18	1	reddito	11580,72
10.mar.18	2	reddito	11580,72
10.apr.18	3	reddito	11580,72
10 maggio 18	4	reddito	11580,72
10.giu.18	5	reddito	11580,72
10.lug.18	6	reddito	11580,72
10.ago.18	7	reddito	11580,72
10.set.18	8	reddito	11580,72
10.ott.18	9	reddito	11580,72
10.nov.18	10	reddito	11580,72
10.dic.18	11	reddito	11580,72
10.Gen.19	12	reddito	11580,72
Totale			18968,64

L'utile netto della banca (pagamento in eccesso al cliente) è la differenza tra tutte le entrate e le spese. Nel nostro caso, si è rivelato essere 18.968,68, evidenziato in grassetto nella tabella.

Ora diamo un'occhiata al valore attuale netto. Tutti i pagamenti del prestito vengono effettuati in momenti diversi (le date sono indicate nella tabella). La data di emissione è rossa. Tutto il resto - blu - pagamenti con un intervallo di 1 mese.

Il denaro perde il suo valore nel tempo. Oggi comprerò una grande tavoletta di cioccolato per 100 rubli e tra un anno costerà 120 rubli, cioè tra un anno 100 rubli non saranno sufficienti per comprare una tavoletta di cioccolato. Quindi 100 rubli. importi diversi oggi e il prossimo anno. Nel nostro esempio, 100 rubli. oggi corrispondono a 120 rubli in un anno.

L'attualizzazione è la riduzione del denaro futuro al valore odierno. Cioè, se portiamo al momento presente (sconto) il costo di una barretta di cioccolato l'anno prossimo (120 rubli), otteniamo 100 rubli.

Tutti i pagamenti del prestito devono essere attualizzati alla data di erogazione del prestito. Il valore attuale netto è la somma di tutti i pagamenti scontati.

Dobbiamo determinare il tasso di sconto al quale il valore attuale netto sarà zero. Cioè, i 100 rubli di oggi. sarà pari a 120 rubli in un anno. Questo tasso IRR. Corrisponderà al valore del costo totale del prestito.

Nell'esempio del prestito, questo è il tasso al quale il pagamento in eccesso sarebbe pari a zero. Cioè, un prestito di 120.000 rubli. sarà pari alla somma di tutti i pagamenti scontati del cliente a favore della banca.

Per l'autocalcolo, avrai bisogno del programma EXEL.

Le date sono inserite nella colonna "B". La prima data (o meglio, zero) è il 10 gennaio 2018, la data di approvazione del prestito. In questa data, effettuiamo un calcolo (sconto) e determiniamo l'IRR o il costo totale del prestito.

Nella colonna "C" indicare l'importo. Il primo importo è negativo - prestito approvato. Il resto è positivo: tutti i pagamenti sono in programma.

EXEL ha una funzione integrata per determinare l'IRR (nel nostro caso, UCS), si chiama "CHISTVNDOH".

Per calcolare, nella cella "C15" inseriamo il segno di uguale e il nome della formula "CHISTVNDOH". Nella figura, la formula è mostrata nella barra della formula, sottolineata in rosso.

Quindi, tra parentesi, inseriamo prima tutti i valori (carattere blu nella formula e intervallo blu nella tabella), quindi le date (carattere verde nella formula e intervallo verde nella tabella).

Premiamo "invio" e vediamo nella cella "C15" il valore 0.3204 (figura in basso). Questo è l'intero costo del prestito. Solo che è espresso, non in percentuale, ma in frazioni di unità. Per esprimere in percentuale, moltiplichiamo il valore per 100. Il risultato è visibile nella cella "C16". Si è scoperto 32.04.

Quindi, con un prestito per un periodo di 12 mesi, per un importo di 120mila al tasso del 28% annuo, che corrisponde a una rata mensile di 11.580,72 rubli, il TIC sarà 32,04.

Importante. In questo esempio, i pagamenti del prestito sono considerati come dati di input. Come e dove può ottenerli un mutuatario?

Nel contratto di prestito nel programma di pagamento. Se non c'è ancora un accordo. Devi effettuare i tuoi pagamenti. Per fare ciò, puoi utilizzare qualsiasi calcolatore di prestito online.

Inseriamo nel modulo tutti i parametri noti del prestito, facciamo clic su "Calcola" e vediamo il risultato. L'importo della rata mensile in figura è cerchiato in rosso.

Scegli una calcolatrice per calcolare il PSC. Ad esempio, questo: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Specificare i parametri del prestito (prendere l'esempio precedente):

un periodo di 12 mesi;
importo 120.000;
tasso 28;
data di approvazione 10 gennaio 2018

Se necessario, inseriamo nel modulo informazioni sull'assicurazione e altri pagamenti aggiuntivi. Mentre considereremo senza assicurazione.

Otteniamo il 32,04%, che corrisponde al valore calcolato in EXEL.

La durata del prestito e il rimborso anticipato influiscono sul calcolo

Per rispondere alla domanda, confrontiamo un prestito dell'importo di 120.000 al tasso del 28% per un periodo di 1 e 2 anni.

Per un prestito della durata di un anno, il TIC è risultato essere del 32,04%, con un aumento della durata di 2 volte, il valore scenderà al 31,97%. Questi valori sono mostrati in bianco nella figura.

Con un aumento del termine, c'è una diminuzione del costo totale, sebbene sia insignificante.

Ora determiniamo l'impatto del rimborso anticipato sulla dimensione del TIC. Per un prestito della durata di 1 anno, prevediamo di rimborsare il saldo del debito (debito capitale) prima del previsto insieme alla decima rata.

Per un prestito per un periodo di 2 anni - insieme al 14.

La figura mostra che la modifica dell'UCS è ambigua. Con una durata del prestito di 2 anni, il rimborso anticipato aumenta il TIC, con una durata di un anno - riduce.

Un caso della propria vita

Maxim: “C'era un tale problema: c'era un mutuo. Inizialmente, il contratto indicava PSK 14,3%. Dopo ogni rimborso anticipato, il programma è stato ricalcolato. Hanno dato un nuovo valore di PSK. Di conseguenza, dopo il secondo pagamento anticipato, il costo totale è aumentato al 16,4%??? A cosa sia collegato non è chiaro. Ha scritto un reclamo. Hanno dato una risposta, ma c'è qualcosa di incomprensibile in riferimento ad alcune formule, calcoli, ecc.”

La complessità del calcolo e dell'interpretazione rende l'indicatore scomodo per l'uso personale.

Confrontiamo le stesse opzioni in base all'entità del pagamento in eccesso.

Per un prestito per un periodo di 2 anni, il mutuatario pagherà più del dovuto alla banca 38.079 rubli, che è molto più che per un anno - 18.969 Il rimborso anticipato riduce decisamente il pagamento in eccesso, indipendentemente dalla durata del prestito. L'indicatore è chiaro. Pertanto, in caso di rimborso anticipato, è meglio concentrarsi sul pagamento in eccesso finale e non sull'indicatore TIC.

Ancora una volta, facciamo riferimento alle modifiche alla legge. In base a cosa, le banche calcoleranno e porteranno inoltre al mutuatario il TIC in termini monetari. Corrisponde al pagamento in eccesso (se non si approfondisce la questione della sua composizione, tenendo conto di commissioni e assicurazioni).

Il metodo di calcolo influisce sull'UCS?

Rendita e pagamenti differenziati.

I pagamenti per rimborsare un prestito possono essere annuali (uguali) e differenziati (diminuiti a causa di una diminuzione dell'importo degli interessi).

Facciamo il calcolo per lo stesso esempio.

Indice	data	Pagamenti differenziati	Pagamenti vitalizi
data di approvazione	10.Gen.18	-120 000,00	-120 000,00
pagamento 1	10 febbraio 18	12 853,70	11 580,72
pagamento 2	10.mar.18	12 362,74	11 580,72
pagamento 3	10.apr.18	12 378,08	11 580,72
pagamento 4	10 maggio 18	12 071,23	11 580,72
pagamento 5	10.giu.18	11 902,47	11 580,72
pagamento 6	10.lug.18	11 610,96	11 580,72
pagamento 7	10.ago.18	11 426,85	11 580,72
pagamento 8	10.set.18	11 189,04	11 580,72
pagamento 9	10.ott.18	10 920,55	11 580,72
pagamento 10	10.nov.18	10 713,42	11 580,72
pagamento 11	10.dic.18	10 460,27	11 580,72
pagamento 12	10.Gen.19	10 237,81	11 580,72
SOVRAPPAGATO	18 127,12	18 968,64
PSK	0,3189	0,3204
PSC, %	31,89	32,04

I pagamenti differenziati sono più redditizi per il mutuatario. In essi, l'importo del pagamento in eccesso e il valore del TIC sono inferiori.

Metodo di calcolo accurato e approssimativo.

Con esatto, viene preso in considerazione il numero esatto di giorni in ogni mese e anno. Cioè, nel mese 30 o 31, e nel 28 o 29 febbraio. Nell'anno 365 o 366.

In modo approssimativo, ogni mese è composto da 30 giorni.

Calcoleremo il prestito alle stesse condizioni con un pagamento differenziato.

Indice	data	Pagamenti precisi	Pagamenti approssimativi
data di approvazione	10.Gen.18	-120 000,00	-120 000,00
pagamento 1	10 febbraio 18	12 853,70	12 800,00
pagamento 2	10.mar.18	12 362,74	12 566,67
pagamento 3	10.apr.18	12 378,08	12 333,33
pagamento 4	10 maggio 18	12 071,23	12 100,00
pagamento 5	10.giu.18	11 902,47	11 866,67
pagamento 6	10.lug.18	11 610,96	11 633,33
pagamento 7	10.ago.18	11 426,85	11 400,00
pagamento 8	10.set.18	11 189,04	11 166,67
pagamento 9	10.ott.18	10 920,55	10 933,33
pagamento 10	10.nov.18	10 713,42	10 700,00
pagamento 11	10.dic.18	10 460,27	10 466,67
pagamento 12	10.Gen.19	10 237,81	10 233,33
SOVRAPPAGATO	18 127,12	18 200,00
PSK	0,3189	0,3205
PSC, %	31,89	32,05

Il metodo esatto ha dato un valore inferiore di pagamento in eccesso e PSK.

Esempio di calcolo del costo totale

Costo pieno del credito al consumo

Perché il costo totale del prestito è diverso dal tasso di interesse?

Il valore del TIC differisce dagli interessi sul prestito per due motivi:

1 Il calcolo del TIC tiene conto non solo del pagamento degli interessi. In questi casi, il valore del TIC sarà sempre superiore al tasso di interesse.

2 Il tasso di interesse annuo e il TIC sono indicatori matematicamente diversi. Il valore del TFR corrisponde al tasso di rendimento interno (IRR).

L'IRR caratterizza il rendimento medio annuo di un prestito per una banca o il costo per un mutuatario. La formula si basa sull'attualizzazione e tiene conto del fatto che i soldi che paghi alla banca "oggi" valgono più dei soldi pagati alla fine del prestito.

Pertanto, nella maggior parte dei casi, anche prendendo in considerazione solo il pagamento degli interessi, il TIC è superiore al tasso di interesse.

Conclusione

Il costo totale è un indicatore informativo per la scelta del prestito ottimale da parte del mutuatario.

Le banche considerano il TIC come una percentuale. Come parte del PSK, tengono conto dell'assicurazione e di altri pagamenti in modi diversi. Il calcolo è complesso e ambiguo. Non sempre ti consente di confrontare correttamente diverse opzioni.

Pertanto, l'intero costo deve essere considerato da te, includendo tutti i pagamenti previsti nel calcolo. Ciò ti consentirà di valutare realisticamente ogni offerta di prestito.

Puoi calcolare il costo nel programma EXEL o utilizzando uno dei tanti calcolatori di prestiti. È importante calcolare tutte le opzioni in un modo (su un solo calcolatore), poiché calcolatori diversi danno risultati diversi.

Se sei nuovo nella matematica finanziaria, è meglio concentrarsi su un altro indicatore. Decidi quanti soldi vuoi prendere in prestito e per quanto tempo ti aspetti davvero di rimborsarli. Calcola l'importo del pagamento in eccesso per diverse opzioni. Scegli quello che paga di meno.

Contenuto

Le banche, private e pubbliche, stanno cercando di attirare i clienti con le loro offerte di prestito. Per questo motivo, puoi spesso vedere tassi di prestito interessanti nelle pubblicità, ma in realtà il pagamento in eccesso è un importo elevato. Il costo totale del prestito è una formula, la cui decodifica include, oltre al tasso di interesse, tutti i pagamenti aggiuntivi su un consumatore o qualsiasi altro prestito.

Qual è il costo totale del prestito

Approfittando dell'offerta della banca di prendere in prestito denaro da lui, dovresti sempre sapere che l'interesse è solo un pagamento per l'utilizzo di denaro. Inoltre, ci sono commissioni aggiuntive, che vengono aggiunte anche ai pagamenti mensili. La somma di queste componenti è chiamata tasso di interesse totale. PSK, una tale abbreviazione di questo indicatore, è il valore principale su cui devi concentrarti quando scegli un prestito. Fornire informazioni sull'importo del costo totale del prestito viene effettuato in percentuali annuali ed è indicato nell'angolo in alto a destra del contratto di prestito bancario.

In precedenza veniva utilizzato il concetto di tasso di interesse effettivo. È stato calcolato utilizzando la formula dell'interesse composto, che includeva il mancato reddito del mutuatario derivante dal possibile investimento dell'importo degli interessi sul prestito per la durata del prestito allo stesso tasso di interesse del prestito. Per questo motivo, anche in assenza di versamenti aggiuntivi, il valore del tasso era superiore al valore nominale. Non rifletteva i costi reali del mutuatario per il servizio del debito, di cui il cliente della banca veniva a conoscenza solo quando era il momento di pagare il prestito.

Regolamento legale

Vedendo questo stato di cose, la Banca Centrale si è schierata dalla parte della gente comune e ha obbligato tutti gli istituti finanziari a trasmettere ai clienti l'intero costo del prestito. Nel 2008, la Banca di Russia ha emesso un'istruzione "Sulla procedura per calcolare e comunicare al mutuatario - un individuo l'intero costo del prestito". Dopo l'entrata in vigore della legge federale "Sul credito al consumo (prestito)", avvenuta il 1 luglio 2014, il valore del costo totale dei fondi presi in prestito è determinato in base al valore medio di mercato del prestito stabilito dalla Banca Centrale.

Come scoprire il prezzo di un prestito

È interessante notare che le società di microfinanza indicano sempre l'intero costo del prestito e tutti gli altri pagamenti si riferiscono solo a sanzioni e multe per ritardi e inadempienze. In banca l'indicatore principale è il tasso di interesse per l'utilizzo del prestito, i pagamenti aggiuntivi relativi al prestito sono indicati da clausole separate nel contratto e accordi aggiuntivi ad esso.

Notifica del costo totale del prestito

In precedenza, l'indicatore TIC poteva essere indicato nel contratto, ma il valore era scritto lì in caratteri piccoli, il che non era immediatamente evidente. Secondo la legge federale, il contratto di prestito è diviso in 2 parti: condizioni generali e condizioni individuali. Quindi, nella seconda parte, che ha una forma tabulare, il numero UCS è necessariamente scritto nel carattere più grande utilizzato nel disegno. Le informazioni sono indicate in una cornice, che dovrebbe coprire almeno il 5% dell'area dell'intero foglio, su cui sono scritte le singole condizioni di prestito.

Cosa comprende il costo totale del prestito?

Il valore massimo possibile del TIC non deve superare un terzo del valore medio di mercato ed è comunicato inderogabilmente al mutuatario. Per capire da dove viene la cifra finale del TIC e perché a volte può differire dal valore in pubblicità o sul sito web di un istituto di credito, è necessario conoscere tutte le sue componenti. Questi includono:

corpo in prestito e interessi su di esso;
tassa per l'esame della domanda;
commissioni per la registrazione dei contratti di credito e la loro emissione;
interessi per apertura e mantenimento annuale di un conto (prestito) o carta di credito;
assicurazione di responsabilità civile del mutuatario;
valutazione e assicurazione delle garanzie;
assicurazione volontaria;
registrazione notarile.

Quali spese non aumentano il costo del prestito

Oltre ai pagamenti obbligatori inclusi nel TIC, al mutuatario possono essere addebitati altri pagamenti che non influiscono sul calcolo dell'effettivo, ad es. tariffa piena:

pagamento per inadempimento del contratto. Ciò include tutti i tipi di multe e sanzioni maturate in relazione al ritardato pagamento del pagamento successivo.
versamenti volontari. Questi includono una commissione bancaria per il rimborso anticipato di un prestito, il pagamento di estratti conto e certificati, il ripristino di una carta di credito smarrita, ecc.
contributi aggiuntivi. Qui stiamo parlando di pagamenti che non hanno nulla a che fare con il contratto, ma possono essere obbligatori in relazione alla legge russa (ad esempio, una polizza OSAGO) o avviati dal mutuatario stesso (assicurazione aggiuntiva).

Come calcolare il costo totale di un prestito

Puoi chiedere informazioni sulla formula PSK anche prima di concludere un contratto presso una filiale bancaria. Deve essere fornito anche prima della firma del contratto. Puoi anche calcolarlo da solo. Tuttavia, in questo caso, è necessario avvicinarsi con attenzione al calcolo e non perdere un solo momento, poiché ciò può portare a imprecisioni. Molto spesso, i mutuatari commettono errori grossolani leggendo distrattamente il contratto e perdendo alcuni dati.

Formula PSK

Il calcolo del costo totale del prestito viene effettuato sulla base delle norme stabilite dalla Banca centrale russa. La formula stessa e l'algoritmo di calcolo vengono costantemente migliorati, pertanto, quando si determina autonomamente il TIC, è necessario richiedere gli ultimi dati aggiornati pubblicati sul sito Web dell'autorità di regolamentazione. Recenti modifiche alla metodologia sono state apportate in relazione all'adozione della legge sul credito al consumo. La dimensione UCS viene calcolata come segue:

PSC = i × FBP × 100, dove

PSK - il costo totale del prestito, espresso in percentuale al terzo decimale;

NBP - il numero di periodi base durante l'anno solare (secondo la metodologia della Banca Centrale, un anno è pari a 365 giorni);

i è il tasso di interesse del periodo base, espresso in forma decimale.

(FORMULA)

Σ è "sigma", che significa sommatoria (in questa formula - dal primo pagamento all'm-esimo).

DPk è l'importo del k-esimo pagamento in contanti previsto dal contratto. L'importo del prestito concesso al mutuatario è contrassegnato da un segno "-" e i pagamenti di rimborso sono contrassegnati da un segno "+".

qk è il numero di periodi base completi dalla data di erogazione del prestito alla data del k-esimo pagamento.

ek è il termine, espresso in quote del periodo base, dalla fine del periodo base qk-esimo alla data del pagamento k-esimo. Se il pagamento del debito viene effettuato rigorosamente secondo il programma di rimborso, il valore sarà pari a zero. In questo caso, la formula ha una forma semplificata.

m è il numero di pagamenti.

i - il tasso di interesse del periodo base, espresso non in percentuale, ma in forma decimale.

Algoritmo di calcolo

Come si può vedere dalla formula di calcolo sopra, il tasso del prestito viene calcolato semplicemente, ad eccezione di un indicatore chiamato tasso di interesse del periodo base. Questo è l'indicatore più difficile da calcolare, che non tutti possono gestire. È fisicamente irrealistico calcolare prestiti pluriennali. Per semplificare i calcoli, puoi fare riferimento a calcolatori online o direttamente alla banca. Inoltre, se ritieni che il tasso indicato nel contratto non sia accurato, puoi inviare una copia del contratto alla Banca Centrale con la richiesta di calcolare il valore corretto.

Costo pieno del credito al consumo

Prima di concludere un contratto di prestito al consumo, un impiegato di banca è tenuto a informare il mutuatario del costo reale del prestito, che spesso viene confuso con il tasso di interesse. Le banche possono imporre commissioni per servizi come internet banking o avvisi SMS, che vengono addebitati solo con il permesso del mutuatario. Il costo totale include non solo l'importo del pagamento in eccesso formato in relazione agli interessi maturati, ma anche il pagamento per le seguenti operazioni:

esame della domanda;
emissione di un prestito;
emissione di una carta bancaria;
prelievo di contante dalla cassa;
assicurazione sulla vita (facoltativa).

Il costo di un prestito quando si acquista un'auto

Quando acquisti un'auto a credito, dovresti sapere che quattro parti sono coinvolte nella transazione contemporaneamente. In primo luogo, è l'acquirente stesso e la banca che accredita l'acquisto e, in secondo luogo, il venditore, che può essere un concessionario di automobili o un privato, e una compagnia di assicurazioni. Va detto subito che l'assicurazione auto secondo il sistema CASCO è obbligatoria se il veicolo viene trasferito alla banca come garanzia. Altrimenti, l'obbligo di acquistare una polizza assicurativa è illegale.

Il costo totale di un prestito auto viene calcolato tenendo conto dei pagamenti per le seguenti voci:

interessi;
commissioni per il trasferimento di fondi sul conto del venditore;
assicurazione su pegno;
costi aggiuntivi del mutuatario associati all'autenticazione notarile dei documenti.

Il costo del prestito ipotecario

Diventare proprietario dei propri contatori è diventato più facile con l'avvento dei mutui. Le banche offrono varie opzioni di prestito - con o senza acconto, con sussidi governativi o utilizzo del capitale di maternità - tutto ciò influirà sul costo totale del prestito. Oltre al pagamento degli interessi al TIC per l'acquisto di immobili, va aggiunto il seguente elenco di pagamenti:

assicurazione di beni garantiti (i pagamenti del mutuatario per l'assicurazione della garanzia sono inclusi nel calcolo del TIC nell'importo proporzionale alla parte del prezzo dell'immobile pagato dal prestito, nonché al rapporto tra il periodo di prestito e il periodo di assicurazione, se il periodo di prestito è inferiore al periodo di assicurazione);
valutazione della proprietà;
notarile della transazione;
pagamento per la registrazione di un mutuo ipotecario e trasferimento di fondi sul conto.

Tutti i pagamenti a terzi (notaio, assicurazioni e altre società) vengono effettuati utilizzando le tariffe di queste organizzazioni. Se il contratto prevede una rata mensile minima, il calcolo del costo totale di un prestito al consumo si basa su questa condizione.

Esempio di calcolo dell'UCS

l'importo principale del prestito è di 340.000 rubli;
durata del prestito - 24 mesi;
tasso - 13% annuo;
commissione per la concessione di un prestito - 2,8% dell'importo totale;
commissione per l'emissione di contante dalla cassa della banca - 2,5%.

Di seguito è riportato un sistema con pagamenti mensili uguali. L'importo degli interessi maturati per il periodo sarà di 72.414 rubli (puoi vederlo nell'accordo o nel programma di pagamento).

Quindi calcoliamo l'importo della commissione per l'emissione di un prestito e l'incasso di fondi:

340000 × 2,8% = 9520 rubli;

340000 × 2,5% = 8500 rubli.

Successivamente, riassumiamo tutti gli indicatori e otteniamo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubli.

Calcolatrice in linea

Online è disponibile un gran numero di calcolatori di prestiti per aiutarti a calcolare il TFR per prestiti standard, microprestiti e persino scoperti di conto corrente. Tuttavia, è necessario comprendere che poiché ciascuna banca utilizza la propria versione del calcolo del tasso, i dati potrebbero differire. Inoltre, è necessario tenere conto della data di emissione del prestito e del suo rimborso, nonché delle modalità di restituzione dell'importo del debito: rendita, differenziata o bullet.

Massimo e media ponderata del costo totale del credito al consumo

La Banca Centrale trimestralmente calcola e pubblica il valore medio di mercato del TIC per varie tipologie di prestiti al consumo. L'importante è che il tasso massimo sul prestito non superi il tasso medio ponderato di oltre un terzo. Di seguito i valori del Q3 2019, tratti da fonti ufficiali:

	Valori medi di mercato del costo totale dei prestiti al consumo, %	Valori limite del costo totale dei prestiti al consumo, %
Prestiti al consumo finalizzati all'acquisizione di autoveicoli e contestualmente alla loro costituzione in pegno
veicoli con un chilometraggio di 0-1000 km
veicoli con un chilometraggio superiore a 1000 km
Prestiti al consumo con limite di prestito (in base all'importo del limite di prestito alla data della firma del contratto)

30.000-100.000 rubli
100.000-300.000 rubli
Oltre 300.000 r.
Prestiti al consumo mirati, che vengono emessi trasferendo fondi di credito a un'impresa commerciale e di servizi in pagamento di beni (servizi), se esiste un accordo appropriato (prestiti POS) senza garanzie


30.000-100.000 rubli
Oltre 100000 r.
Più di un anno:

30.000-100.000 rubli
Oltre 100000 r.
Prestiti al consumo non mirati, prestiti al consumo mirati senza garanzie, prestiti al consumo per il rifinanziamento del debito (ad eccezione dei prestiti POS)


30.000-100.000 rubli
100.000-300.000 rubli
Oltre 300.000 r.
Più di un anno:

30.000-100.000 rubli
100.000-300.000 rubli
Oltre 300.000 r.

Cosa offre l'analisi di PSK al mutuatario

Per la maggior parte delle persone, conoscere il TIC significa capire quanto costerà il prestito, perché a volte un prestito che paga solo gli interessi finirà per costare lo stesso importo di un prestito con un tasso di interesse inferiore, ma con commissioni aggiuntive. Questo accade anche nella stessa banca, ed è stato creato per attirare più clienti. Quando si riceve un contratto di prestito in cui è indicato il TIC, o calcolando autonomamente l'indicatore, è necessario comprendere che alcune sfumature potrebbero non essere sempre prese in considerazione, come, ad esempio, il rimborso anticipato del debito principale.

Come ridurre il costo di un prestito

Dopo aver ricevuto informazioni sull'intero costo del prestito, a volte non si desidera prendere in prestito denaro. Tuttavia, se affronti saggiamente questo problema, alla fine puoi ridurre la cifra offerta dalla banca. Ci sono diversi modi per farlo:

Estinzione anticipata di un prestito. Se rimborsi parzialmente o completamente il debito al di fuori del programma, ciò contribuirà a ridurre l'onere del credito sotto forma di interessi non maturati. Bisogna però leggere attentamente il contratto per le penali, che, al contrario, possono rendere costoso il prestito.
Emissione di denaro su una carta bancaria. Molti istituti di credito offrono prestiti in contanti, ma non pubblicizzano che una certa percentuale dovrà essere pagata per emetterli dalla cassa. Puoi chiedere se è possibile trasferire denaro su una carta o un conto esistente (può essere aperto gratuitamente) e se verrà addebitata una commissione per questo. Molto probabilmente, questa opzione sarà più economica.
Leggi attentamente i termini del contratto di prestito. A volte i dirigenti bancari non agiscono correttamente non annunciando tutti i contributi aggiuntivi. In alcuni casi, l'accordo prevede pagamenti per SMS informativi, assicurazioni volontarie sulla vita, Internet banking e servizi simili. Se sai che non ne hai bisogno, sentiti libero di rifiutare, risparmiando così denaro.