ВШЭ: Уровень финансовой грамотности россиян меняется, но ликбез нужен. Что такое финансовая грамотность и как ее повысить. Выработайте у себя правильные финансовые привычки

В годы кризисов финансовая грамотность граждан РФ резко возрастает. Национальное агентство финансовых исследований опубликовало результаты апрельского опроса, по которому каждый пятый житель России положительно оценил свою компетентность в денежных вопросах. Это число за 2 года выросло с 13 до 20 %. Половиной наших граждан их финансовая грамотность считается удовлетворительной, в 2013 г. такого мнения придерживались треть опрошенных.

Удивительнее другой факт: этот рост оказывается дутым. Эксперты признают: увеличение в СМИ потока информации о финансах вызывает иллюзию осведомленности граждан в сложнейших вопросах. Жителями Москвы собственная финансовая грамотность оценивается выше, это связано с насыщенным информационным фоном, вездесущей рекламой.

Транслируемые по радио, ТВ, напечатанные в газетах новости фондовых площадок, рассуждения экспертов о курсах валют, фьючерсах и волатильности не закладывают основы финансовой грамотности. Напичканные информацией граждане не стремятся больше сберегать денежные средства или обстоятельнее изучать кредитный договор до его подписания. Мало того, иллюзия компетентности иногда приводит к необоснованной уверенности и рискованным действиям. Спадает волна кризиса – финансовая самооценка обычно снижается.

Что такое финансовая грамотность

Это совокупность опыта, знаний:
о финансовых рынках (обороте ценных бумаг, банковской системе, пенсионных, инвестиционных фондах), законах их функционирования;
об участниках денежных операций, их услугах;
умение ответственно и грамотно использовать финансовые инструменты.

Низкий уровень информированности

На деле финансовая грамотность населения остается низкой, – говорится в государственной «Стратегии развития финансового рынка». Сергей Пятенко, гендиректор Экономической школы компании ФБК, признаёт отставание на 30–40 лет от аналогичных показателей стран со сравнимой экономикой. Причины отставания исторические: это десятилетия вмешательства административного государства в естественные рыночные процессы, замораживание счетов во времена реформ, денежный дефолт 1998 г., финансовые пирамиды.

Сыграл определенную роль и менталитет русского православного человека, идеалами которого были щедрый бессеребренник, работавший за щелчки Балда, лентяй Емеля. Правда, эксперт уверен, что через пятилетку рыночных отношений россияне достигнут уровня финансовой продвинутости жителей Мексики и Бразилии.

Аналитик «Инвесткафе» Дарья Пичугина отмечает: азбука финансовой грамотности лучше усвоена молодежью 24–35 лет, активными пользователями интернета, лицами с высокой планкой доходов.

Четверть наших граждан не знают, чем занимается Центробанк, каждый десятый путает его со Сбербанком. Про систему страхования вкладов знают лишь 45 % населения. Многие россияне не умеют копить, инвестировать деньги; мало кто читает книги по экономике и финансовой грамотности. Из-за недоверия государственной финансовой системе при слове «кризис» многие представители населения закрывают депозиты, что вызывает дефицит средств и банкротство банков.

Развитые страны тоже не миновали подобных проблем. Зная о накопительной пенсионной системе, иностранные граждане сберегают недостаточно для достойной пенсии, злоупотребляют кредитами и попадают в финансовый «омут».

Для чего требуется повышение финансовой грамотности?

Интенсивно развивающийся рынок порождает незнакомые финансовые услуги, новых продавцов. Безграмотность людей отражается на уровне личных доходов и состоянии экономики. Завышенные ожидания выгоды, безответственные решения, невозвраты кредитов – неподготовленные потребители несут на рынок «некачественные» деньги. Повышение доли таких клиентов мешает стабильности экономики, ведет к недобросовестной конкуренции, повышению спекулятивных, панических настроений; лихорадке в финансовой системе.

Задача, поставленная правительством нашей страны, – повышение финансовой грамотности населения. Эта мера поможет увеличить долю «хороших» кредитов, создать в стране к 2020 г. целый класс частных инвесторов, научиться гражданам вырабатывать стратегию на период пенсии.

Пути решения проблемы

Пятилетняя национальная Программа, в 2011 г. стартовавшая в России, призвана популяризировать основы финансовой грамотности. Требуется научить школьников, студентов, взрослых работать с рыночной информацией, преодолевать консерватизм и не рисковать неоправданно.

Эксперты считают: необходимо сперва научиться вызывать у аудитории интерес к названным темам, а уже потом внедрять обучающие программы, где содержится азбука финансовой грамотности.

«Финансы просто» – так называется интернет-портал, открытый Сбербанком http://finprosto.ru/. Информация о банковских услугах преподнесена увлекательно, с использованием видео, реальных примеров, игр. На портале предлагается пройти интересный тест на финансовую грамотность. Специальный центр, где обучают планированию бюджета и тонкостям кредитования, создан Ассоциацией региональных банков России.

Для школьников и студентов разрабатываются учебники, доступно излагающие основы финансовой грамотности. Такие методы как ролевая игра, задачи, примеры из истории помогут повысить готовность к самостоятельному распоряжению средствами.

Настанет день, и все – от школьников до взрослых – научатся составлять личные финансовые планы, а услышав о консультации с соответствующим советником, не будут поднимать собеседника насмех. Финансовая грамотность – это условие для развития стабильной экономики, защиты и благополучия граждан.

Финансовую грамотность можно определить, как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

Финансовая грамотность -- сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Быть финансовограмотным в современном мире важно:

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.

Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, -- лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.

Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой экономической системы.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% - в Великобритании).

Что касается потребительских кредитов и займов до зарплаты, то они не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы.

Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся - за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Государственная программа по повышению уровня финансовой грамотности населения рассчитана на пять лет (2011-2015 годы). В нее вовлечены федеральные и региональные органы исполнительной власти, общественные организации, страховые компании, банки - все, кто в той или иной мере участвует в повышении финансовой грамотности. «Та или иная мера» равна $113 млн., из них $88 млн. выделили из бюджета Российской Федерации. Одним из обязательных условий является софинансирование - средства на реализацию программы выделяются не только из федерального, но и из региональных бюджетов.

Региональными полигонами выбраны Волгоградская, Калининградская и Тверская области.

Вдобавок к вышесказанному, Международная общественная организация "Гильдия финансистов" и некоммерческое партнерство "Сообщество профессионалов финансового рынка "САПФИР" при поддержке Министерства финансов России и Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России организуют Всероссийскую акцию "День финансовой грамотности в учебных заведениях" 7 и 8 сентября в рамках Всероссийского профессионального праздника "День финансиста".

Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика Блискавка Евгения Александровна

1.6. Исследование уровня финансовой грамотности в России

1.6.1. Примеры исследований уровня финансовой грамотности в России

Поскольку проблема финансовой грамотности является для России относительно новой, очевидно, что разработке программ в области повышения ФГ должны предшествовать серьезные исследования ее текущего уровня. Результаты исследования могут послужить основой для определения наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения.

В целях изучения уровня ФГ населения проводились исследования различными организациями (Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) , Фонд «Общественное мнение» по заказу ММВБ и др.) . Результаты свидетельствуют о необходимости повышать ФГ, так как:

До 40 % опрошенных считают, что правительство будет компенсировать им возможные потери, связанные с личными инвестициями;

Только 9 % взрослого населения планируют свои финансы на период, превышающий шесть месяцев, и лишь 0,5 % – превышающий один год;

В ходе опроса 2007 г. только 48 % респондентов ответили, что они знают о требовании раскрытия эффективной процентной ставки;

63,5 % опрошенных не доверяют банкам;

60 % – не уверены, что через 20 лет крупнейшие компании страхового рынка никуда не денутся. Население в незначительной степени знакомо с законами и нормативными актами по финансовым продуктам.

Результаты социологического исследования НАФИ показывают, что охват населения финансовыми услугами довольно низок – почти половина россиян (44 %) не пользуется финансовыми услугами (в группах с низким доходом эта цифра приближается к 55 %). В то же время в последние годы отмечены некоторые изменения. Если говорить о наиболее популярных услугах и продуктах, то список возглавляют банковские пластиковые карты (в основном карты, на которые перечисляется заработная плата) – 21 % и потребительские кредиты – 19 % (рис. 1.8).

Рис. 1.8. Использование населением различных финансовых услуг, % респондентов

Ожидания государственной поддержки физическим лицам, осуществляющим операции на финансовых рынках, представлены в табл. 1.1. Исследование подтвердило, что большое число россиян до сих пор рассчитывает, что правительство напрямую компенсирует потери, понесенные ими на финансовых рынках. Более четверти населения (28 %) полагает, что государство должно компенсировать их личные финансовые потери, связанные со снижением рыночной стоимости их доли в паевых инвестиционных фондах, стоимости обыкновенных акций или падением цен на недвижимость. Высок процент респондентов (32 %), которые не сформировали собственное мнение по этому вопросу. Только 9 % опрошенных считают, что ни в одной из перечисленных ниже ситуаций государство не должно играть роль страховщика.

Таблица 1.1.

Необходимость покрытия финансовых потерь государством:

Предоставим показатели уровня финансовой грамотности, исследуемые в опросе.

1. Ведение личного бюджета. Менее половины россиян (45 %) ведут систематический учет своих личных средств (рис. 1.9).

Ведение личного бюджета; % респондентов

2. Жизнь по средствам. Текущие расходы 28 % россиян систематически превышают их текущие доходы (рис. 1.10). Для малообеспеченного населения этот показатель составляет 40 %. Также было отмечено, что малообеспеченное население чаще берет деньги взаймы, чтобы покрыть разницу. В России до сих пор важным фактором является возможность взять деньги в долг у родственников.

Соотношение доходов и расходов, % всех респондентов*

3. Сравнение альтернативных финансовых услуг (продуктов). 40 % респондентов никогда не сравнивают условия, предлагаемые различными поставщиками финансовых услуг (рис. 1.11).

Сравнение финансовых услуг разных компаний*

4. Планирование на будущее. Россияне не уверены в своих доходах даже в краткосрочной перспективе (рис. 1.12), и большая часть населения не планирует свои расходы далее чем на 6 месяцев (рис. 1.13).

Уверенность в будущих доходах, % всех респондентов*

Планирование доходов, % всех респондентов*

Что касается базовых навыков финансовой арифметики, то 43 % респондентов не смогли правильно ответить ни на один из шести вопросов, предполагающих вычисления (понимание вопроса, процентная ставка, инфляция и т. д.). Только 11 % респондентов правильно ответили на все вопросы (табл. 1.2).

Таблица. 1.2.

Навыки финансовой арифметики

1.6.2. Потребность в финансовом образовании и дополнительной информации

Большое число респондентов исследования НАФИ заявляет о том, что они хотели бы больше узнать об управлении личными финансами. Пять самых популярных тем: как не стать жертвой мошенников, пенсионные сбережения, управление личным долгом, планирование расходов в долгосрочной перспективе и тонкости подписания контрактов с финансовыми учреждениями (рис. 1.14).

Исследование выявило долгосрочные проблемы финансовой грамотности россиян:

Необоснованно завышенные ожидания относительно государственной финансовой поддержки в случаях финансовых потерь;

Пять наиболее востребованных тем финансового образования, % всех респондентов

Низкая способность граждан к обеспечению личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений;

Слабое знание базовых принципов и инструментов финансового рынка.

В последнем случае население, во-первых, демонстрирует низкую способность к перспективному планированию, люди не отреагировали на насущную необходимость самостоятельно накапливать себе средства на пенсионный период. Хотя большинство знает, что коэффициент замещения, скорее всего, будет очень низким в будущем (на 2020 г. прогнозируется около 24 %) и что одних пенсий не хватит, чтобы свести концы с концами, только 11 % населения вступили в какие-то программы формирования пенсионных финансовых накоплений. Свыше 50 % населения вообще ничего не знают о частных пенсионных фондах. Лишь незначительное число участников накопительной системы обязательного пенсионного обеспечения самостоятельно выбрали управляющую компанию.

Во-вторых, как было отмечено выше, около трети опрошенных систематически выходят за рамки своего текущего дохода. Малообеспеченные слои чаще занимают деньги для покрытия своих финансовых «дыр» (у ближних и дальних родственников).

В-третьих, большинство населения по-прежнему возлагает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благосостояния. Эти ожидания создают отрицательные стимулы для долгосрочного индивидуального финансового планирования. В результате одна треть взрослого населения России не осуществляет регулярного планирования расходов. Те же, кто занимается таким планированием, ограничиваются краткосрочным периодом – от месяца до полугода. Только 9 % населения планируют на период, превышающий шесть месяцев. Свыше половины потребителей финансовых услуг не осведомлены о своих законных правах в качестве потребителей финансовых услуг.

Свыше 60 % населения не знают об обязанности кредитора раскрывать годовую эффективную процентную ставку по кредиту. Только 11 % населения знает, что государство не покрывает все убытки, возникшие в результате снижения стоимости активов инвестиционных фондов. Лишь 14 % смогли правильно назвать сумму страхового покрытия по вкладам населения. 6 % населения полагает, что государственное страхование распространяется на все банковские вклады в полном объеме или до миллиона рублей. Кроме того, было выявлено, что люди практически не знают, где искать надежную информацию относительно прав потребителей финансовых продуктов и услуг.

В-четвертых, уровень доверия российских потребителей к финансовому сектору как правило, низок. 9 % потребителей, не формирующих сбережений, объяснили это своим «недоверием к финансовым организациям». Только у 11 % семей имеются страховые полисы, при этом 21 % потребителей считают необходимым страховать жизнь, но не делают этого, потому что «не верят, что страховые компании действительно выплатят страховку в случае их смерти».

В-пятых, российские потребители финансовых услуг обладают низким уровнем уверенности в возможности легкого и справедливого разрешения проблем, связанных с финансовыми операциями. 77 % потребителей считают, что шансы добиться «быстрого и справедливого» разрешения споров с финансовыми организациями равны «50:50» или даже меньше. Потребители также проявляют пассивность в защите своих законных прав. 8 % респондентов заявили, что за последние пять лет они получили финансовую услугу (обычно тот или иной вид потребительского кредита), которая не удовлетворила их потребности. И они делают вывод, что их обманули поставщики этой услуги. При этом свыше 60 % неудовлетворенных респондентов не предприняли никаких действий по этому поводу. Только 4 % обратились с претензией в финансовую организацию, а 3 % направили жалобу в соответствующий государственный орган.

В-шестых, российские потребители уже принимают меры по защите своих интересов. Свыше 40 % домохозяйств ответили, что сравнивают условия финансовой услуги, прежде чем приобрести ее, хотя 46 % ориентируются на репутацию банка (и только 37 % учитывают стоимость кредита) в качестве определяющего фактора при выборе банка-кредитора. Свыше 80 % получают финансовую информацию из газет, журналов и специализированных телевизионных программ. Вместе с тем при принятии финансового решения 51 % респондентов обращается за советом к членам семьи и друзьям, а 36 % – к «консультантам», сопровождающим предоставление этой услуги.

В то же время в России высоки спрос на финансовое образование и стремление узнать, как можно защитить свои интересы при взаимодействии с финансовыми организациями, а также как распознавать мошеннические финансовые схемы и избежать их. 3/4 семей хотели бы получить ФО как для защиты своих финансовых интересов, так и для планирования своих будущих доходов. 1/3 опрошенных хочет узнать о законах, защищающих права потребителей финансовых услуг, а также что следует делать, если эти права нарушаются. Свыше 13 % хотели бы получить информацию о потребительских кредитах населению, а еще 16 % хотят ознакомиться с возможностями получения кредита на приобретение жилья. Приблизительно 26 % взрослого населения хотело бы научиться разбираться в пенсионной системе, а также узнать, какие существуют способы обеспечения сбережений на старость. Еще 22 % населения хотят научиться тому, как «не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами». Молодежь в особенности интересуется стратегиями планирования крупных покупок и ипотеки. Пожилые респонденты большее внимание уделяют вопросам пенсий. Обеспеченные домохозяйства отмечают необходимость более четкого понимания, на какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с финансовыми организациями, чтобы не стать в будущем жертвой мошенничества или недобросовестной практики. Четвертая часть всех опрошенных не выразила интереса к финансовому обучению любого вида. Население хотело бы, чтобы услуги по ФО предоставлялись органами государственного регулирования, а также представителями вузов и некоммерческих организаций (HKO).

Как отмечено в исследованиях НАФИ, значительная часть экономически активного населения России не готова брать ответственность за свои финансовое благополучие. Этим во многом объясняются ожидания граждан получить от государства «защиту» не столько в правовом аспекте «защиты прав и интересов», сколько в патерналистском смысле государственной «опеки и попечительства». И как следствие этого – низкая финансовая грамотность и экономическая инертность значительной части населения.

В маркетинговых исследованиях влияния кризиса 2008–2009 гг. на финансовое поведение граждан показано, что российские граждане не проявляют склонности делать сбережения (рис. 1.15).

Период, в течение которого домохозяйство может жить за счет своих сбережений, сохраняя прежний уровень потребления (%)

В этих же исследованиях показано, что те, кто не могут правильно рассчитать процентные ставки по кредитным продуктам и сопоставить кредитную нагрузку со своей платежеспособностью, склонны к накоплению кредитной задолженности и испытывают трудности в погашении долгов на протяжении длительного периода. Таким образом, на основании данных, изложенных выше, можно сделать вывод, что проблема финансового образования и повышения ФГ для России крайне актуальна. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение – актуальная потребность для всех .