В чем отличие платежной карты от банковской. Типы банковских пластиковых карт и их особенности. Контактные ибесконтактные пластиковые карты

Платежными картами пользуется всё большее число людей. Не удивительно – они просты в использовании и существенно облегчают жизнь. Позволяют осуществлять безналичные платежи в магазинах и в интернете , снимать деньги с банкомата, а также имеют много полезных функций (бонусная программа, доступ к скидкам, доступ в онлайн банк). Однако, знаете ли Вы, как устроен этот небольшой кусок пластика, и какие сведения должны находится на лицевой и обратной стороне банковской карты?

Все платежные карты , независимо от того, какой банк их выпускает – должны быть изготовлены из гибкого пластика, иметь идентичный формат и содержать определенные элементы.

Размеры банковской карты

Стандартные размеры карт были определены в 1985 году ISO (Международная организация по стандартизации – англ. International Organization for Standardization ). В соответствии со стандартом ISO/IEC 7810 высота каждой платежной карты должна составлять 53,98 мм, ширина – 85,6 мм, а толщина – 0,76 мм (это, так называемый, формат ID-1 ). Карта должна иметь закругленные края с радиусом 3,18 мм.

Стандартизации подлежат также различные детали, представленные на карте и расположение некоторых элементов. Кроме того, стандарт ISO определяет метод записи данных в магнитной полосой или встроенном в карту микропроцессоре (чипе).

Аверс – лицевая сторона банковской карты

В соответствии с нормами ISO на лицевой (передней) стороне банковской карты должны быть указаны следующие данные:

Название и фирменный знак (логотип) банка-эмитента карты

Эти данные размещаются в верхней части карты: по центру или в левом углу.

Номер карты

Номер карты расположен в центральной части карты и представляет собой последовательность из 16 цифр, записанных в 4 блока по 4 цифры. Содержит информацию о счете держателя карты, банке, который её выдал и платежной системе, к которой принадлежит карта .

Первая цифра информирует об отраслевой принадлежности финансовой организации, которая выпустила карту.

Например:

• 1 и 2 зарезервированы для авиакомпаний
• 3 – для клубных карт T&E
• 4, 5 и 6 – для финансовых учреждений, таких как Сбербанк
• 7 – для сети точек продажи топлива
• 8 – для телекоммуникационных сетей

Четверка, пятёрка и шестерка указывают на платежную систему, в которой работает карта. 4 – VISA, 5 – для пластика MasterCarda, 6 – для региональных платежных систем.

Последующие 5 цифр определяют финансовую организацию, выдавшую нам карту.

Первые шесть цифр представляют собой номер BIN (Bank Identification Number), иногда его называют «префиксом».

Следующие девять цифр – идентификатор номера счета клиента, являющегося держателем карты.

Последняя шестнадцатая цифра – это, так называемая, контрольная цифра, которая вычисляется на основании алгоритма Луна. Он позволяет проверить правильность введенной последовательности цифр.

Контрольная цифра выполняет важную функцию, особенно во время онлайн-транзакций. Когда мы вводим номер карты, наш компьютер на основе алгоритма производит мгновенные расчеты и проверяет достоверность записи. Идентичную операцию проводит компьютер, получающий данные (то есть, компьютер продавца).

Благодаря тому, что контрольная цифра представляет собой дополнительную форму защиты интернет-операций по безналичному расчету – мы не в состоянии «подделать» номер карты таким образом, чтобы оплата списалась со счета другого лица.

Важно! Номер карты не совпадает с номером банковского счета.

Наиболее распространенные ошибки, допускаемые во время ввода цифр:

• одна ошибка: а вместо b (60%-95% всех ошибок)
• пропуск или добавление цифры (от 10% до 20%)
• меняют местами соседние цифры – так называемая, чешская ошибка (от 10% до 20%)
• ошибки-близнецы: aa, введенные в качестве bb (0.5% до 1.5%)
• замена смежных цифр: acb, введенные как bca (0.5% до 1.5%)
• ошибки-близнецы удаленных друг от друга цифр: aca в качестве bcb (ниже 1%)

Срок действия карты

Дата окончания срока действия карты указывается путём тиснения в нижней части, под номером карты. Действующим форматом записи является ММ/ГГ (иногда предваряется словами VALID THRU). На картах некоторых банков также может быть указана начальная дата действия карты.

Срок действия платежных карт определяется индивидуально каждым финансовым учреждением. Чаще всего это период от года до 3 лет, однако, бывают и более длительные сроки.

Картой можно пользоваться до последнего дня месяца, в котором истекает срок действия – после этого периода банк выдает новую карту, прежде чем истечет срок действия старой.

Логотип организации и голограмма

Как правило, логотип и голограмма находятся в правом нижнем углу карты (хотя в последнее время некоторые участники размещают голограмму организации, выдавшей карту, на реверсе, а не на лицевой стороне ).

Голограмма может быть рисунком или текстом, которая наносится лазером на очень тонкую, металлическую пленку и которая, в зависимости от наклона карта, создает впечатление двух- или трехмерной.

Впервые голограмму использовала организация MasterCard, а в настоящее время её используют все платежные системы. На картах VISA размещен трехмерный голубь , голограмма MasterCard содержит надпись MasterCard и символ соединенных земных шаров . Голографические не дают фальсифицировать карту с помощью простых методов копирования, поэтому являются важным элементом защита банковских карт.

Микропроцессор (чип)

Имеет форму квадрата или прямоугольника, расположенного слева от карты, под логотипом и названием банка. Модуль внедряется с помощью специального клея, который вступает в химическую реакцию с пластмассой карты, благодаря чему его невозможно извлечь без повреждения пластика.

Имя и фамилия владельца карты (опционально)

Имя и фамилия владельца карты размещаются в левом нижнем углу карты. В случае карт типа business на персональной карте вместо имени и фамилии владельца могут поместить название компании.

Обозначение региона действия карты

Карта местная (национальная) – может быть использована только на территории страны, где находится её издатель. Банк устанавливает тогда на лицевой стороне специальную информацию, например, «Valid only in Russia».

Иногда карты, имеющие отметку EUROCARD/MasterCard или VISA могут иметь тип локальных, предназначенных только для использования на территории данной страны. Локальные карты нельзя использовать заграницей, потому что при попытке платежа банк автоматически её блокирует.

Международная карта служит для совершения сделок как в стране, в которой находится эмитент, так и за рубежом. Может быть использована в любой точке торгово-обслуживания или банкомате, который отображает логотип вашей карты.

Тип карты

Каждая платежная система предоставляет платежные карты, предназначенные для различных типов клиентов (золотые, престижные, бизнес и т.д.). Как правило, эти карты отличаются от остальных графическим дизайном, например, золотой цвет фона зарезервирован для карт типа Gold, серебро – для карт уровня Silver. Иногда, однако, тип карты также указывается на лицевой стороне в виде букв.

Дополнительные элементы

На лицевой стороне карты могут также размещаться следующие элементы:

• фото владельца (по желанию) ;
• специальные символы, например, символ бесконтактных платежей ;
• элемент защиты, видный только в ультрафиолетовых лучах.

Реверс – обратная сторона банковской карты

Реверс содержит гораздо меньше элементов. К наиболее важным из них относятся:

Магнитная полоса

Магнитная полоса имеет размеры 12×86 мм и содержит закодированный набор данных о держателе карты и его счете, а также персональный идентификационный номер PIN. Оно состоит из трёх параллельных магнитных полос, информация с которых считывается через магнитную головку, установленную в банкомате или терминале.

Первая полоса содержит имя и фамилию держателя карты и данные о стране и банке, который выдал карту. На второй дорожке записывается номер карты, срок её действия и сервисный код, необходимый для надлежащего оформления сделки. А третья полоса используется для хранения собственной информации банка.

Магнитная полоса дополнительно защищается от подделки с помощью микропечати, а также элементов, видимых только в лучах ультрафиолетового излучения.

Поле подписи

Поле подписи, то есть силиконовый слой, на котором держатель карты оставляет свою подпись. Поле также защищено с помощью невидимых на глаз элементов дизайна или таких, которые можно увидеть только в лучах ультрафиолетового излучения.

Кроме того, на поле размещен тонкий слой прозрачной белой краски, которая образует подложку для подписи. Попытка удаления подписи с целью повторного нанесения влечет за собой удаление основы, тогда в этом месте появится надпись «карта просрочена».

Код CVC2 / CVV2

Прямо в поле подписи указан трехзначный код CVC2 / CVV2. Он обеспечивает безопасность при дистанционных сделках, при которых нет возможности ввести ПИН-код . Он указывается на карте, а также сохраняется в информационной системе банка. Его нельзя разглашать третьим лицам!

• Код CVC2 (Card Verification Code 2) – используется для подтверждения удаленных транзакций MO/TO на картах MasterCard.
• Код CVV2 (Card Verification Value 2) – трёхзначный код, позволяющий идентифицировать держателя карты карты Visa Electron и Visa Gold.
• Карты American Express – четырехзначный код указывается на лицевой стороне карты.

MO/TO (англ. mail order/telephone order/internet-order ) – операции без физического использования карты. Подтверждаются вводом номера карты и других уникальных данных банковской карты (имя владельца, срок действия, код CVC2 или CVV2).

Информация об эмитенте карты (данные банка)

На обратной стороне карты также указываются адресные данные эмитента карты и номер телефона, по которому можно заблокировать карту.

Эволюция изготовления и функциональности платежных карт

Современные платежные карты выполняют все больше функций и имеют более сложную конструкцию. В настоящее время большинство из них имеют встроенную микросхему, содержащая память и процессор, который позволяет хранить большое количество данных, чем магнитная полоса, и гарантирует высокий уровень безопасности во время операций, проводимых пользователем.

Развитие современных информационных технологий делает возможным реализацию инновационных решений, таких как карта с дисплеем, позволяющим пользователю проверить баланс счета и генерировать одноразовые пароли.

Другой интересной идеей является карта, позволяющая использовать несколько банковских счетов (выбор можно осуществить нажатием кнопки на карте). Успешное тестирование прошли также биометрические карты со встроенным считывателем отпечатков пальцев, и карты, предлагающие динамический (изменяющийся во времени) проверочный код.

Время покажет, получат ли новинки признание пользователей. Одно точно – многофункциональные платежные карты ещё могут удивить нас новаторскими решениями.

Информация обновлена: 30.01.2020

Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.

На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От ее работы зависит надежность и безопасность ваших платежей.

Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.

В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.

По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.

Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, или опционы.

Из истории платежных систем банковских карт

Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.

Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.

Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.

Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.

Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.

В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).

Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.

В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система .

Участники системы

В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от нее. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.

Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.

Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.

Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.

Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.

Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ "О национальной платежной системе ". Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.

Принцип работы

При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.

Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.

Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.

Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера.

Например, держатель карточки в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.

Для каждой карты создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.

Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций

Платежные системы банковских карт в России и их особенности

Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.

Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.

Visa

Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.

Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).

Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.

В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.

Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.

Штаб-квартира Visa расположена в США, в городе Фостер-Сити, Калифорния. Генеральный директор компании с 2016 года - Альфред Ф. Келли-младший. Основной расчетный центр платежной системы в России - Банк ВТБ.

В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке:

Название	Статус карты	Примеры
	American Express Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США. American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами. В Россию Американ Экспресс пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт. Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий. В основном, AmEx выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются. Головной офис Американ Экспресс расположен в Нью-Йорке. Генеральный директор системы - Кеннет Шено, в своей должности работает с 2001 года. Расчетный центр платежной системы в России принадлежит банку Русский Стандарт. В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России: UnionPay Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира. Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе - одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard. Юнион Пэй использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории КНР и доллар США в других странах. Бесконтактная технология UnionPay называется QuickPass, но карты с ней редко выпускаются за пределами Китая. Китайская платежная система не участвует в международных санкциях и поэтому может работать в Крыму. Но торговых точек, где такие карты принимают к оплате, в России очень мало. Штаб-квартира UnionPay расположена в Шанхае. Генеральный директор компании - Ши Вэньчао, работает в ней с момента ее основания. Расчетный центр UnionPay в России - АКБ "Банк Китая (Элос)". В таблице ниже представлены примеры карточек в Юнион Пэй, которые выпускают в России: Какую платежную систему выбрать? От того, какую систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок, свои плюсы и минусы. Этот параметр определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей. Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких вариациях, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка. Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты. Золотая середина – карточка Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а МастерКард – для Европы. МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который ее выпустил. Выбрать или карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте. Вопросы и ответы Чем карта Visa отличается от MasterCard? И Visa, и MasterCard предоставляют кредитные и дебетовые карты различных статусов. Ими можно оплачивать покупки в любых магазинах и в интернете. Системы поддерживают высокий уровень безопасности операций. Технологии PayWave и PayPass для бесконтактной оплаты совместимы между собой. Различия проявляются только при поездках в другие страны и оформлении премиум-карты. В России обе системы сохраняют примерно равное влияние. За границей Visa активнее работает в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии, MasterCard - в Европе и Африке. Первая система ведет расчеты в долларах, вторая - в долларах и евро. Обе платежные системы предлагают разные программы привилегий для держателей статусных карт. У MasterCard это программы скидок и спецпредложения от партнеров в крупных городах мира. У Visa - медицинская и юридическая поддержка, консьерж-сервис, защита покупок и другие. Чем выше статус карты (золотая, платиновая, премиальная или элитная), тем больше доступно привилегий. Что такое код безопасности у карт Visa или MasterCard? Код безопасности помещается на обратной стороне банковской карты. Он трехзначный у карт Visa, MasterCard и МИР, и четырехзначный у American Express. Этот код служит для подтверждения подлинности карты при оплате покупок через интернет. Код безопасности не записывается в чипе или на полосе карты, не отображается в чеке, его нельзя изменить, как PIN-код. Чем МИР отличается от других платежных систем? При использовании внутри России карта МИР не отличается от международных карточек. Ее принимают во многих торговых точках по всей стране, в том числе в Крыму. Многие карты МИР от крупных банков поддерживают бесконтактную оплату. Система поддерживает свою программу лояльности с кэшбэком за покупки у партнеров. МИР не зависит от внешних факторов - при возможном ужесточении санкций система продолжит работать. За границей работают только кобейджинговые карты МИР, которые выпускаются совместно с международными платежными системами. Также у системы пока нет своей программы привилегий для держателей премиум-карт. Может ли карта работать сразу в двух платежных системах? Может. Существуют карты, которые выпускаются в двух платежных системах - обычно в международной и местной. Такие карты называются кобейджинговыми. Процессинговый центр каждой системы, которая участвует в выпуске, определяет карту внутри системы как "свою". Кобейджинговую карту можно отличить по значкам двух систем на лицевой стороне. Например, кобейджинговыми являются карты, которые выпускает МИР совместно с Maestro, UnionPay и JCB. Может ли бюджетник или пенсионер отказаться от карты МИР? С 1 июля 2017 года все бюджетные выплаты (в том числе пенсии и зарплаты бюджетных работников) выплачиваются только на карты МИР. Однако, вы можете оформить дополнительную карточку в иностранной платежной системе (например, Visa) и переводить деньги на нее. У карт МИР для пенсионеров и бюджетников обычно бесплатное или недорогое обслуживание, поэтому можно держать на карточке любую сумму денег. Также вы можете не оформлять карту МИР, если бюджетные выплаты вы получаете на счет, не привязанный к картам. Перевести выплаты на такой счет можно по заявлению в ПФР. После этого вы сможете свободно оформлять любые карточки на стандартных условиях. Зачем на чиповой карте нужна магнитная полоса? Заключение Во многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам. В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции. Итак, платежная система - это достаточно сложный комплекс, за которым стоит большое количество организаций, процессов и технологий. Но для держателя важнее узнать, в какой системе лучше оформить карту для своих нужд. Все зависит от ваших целей или потребностей: Нужен универсальный платежный инструмент, который примут в любой точке мира - подойдет Visa или MasterCard Боитесь санкций, редко выезжаете за пределы России или собираетесь посетить Крым - подойдет карта МИР в одном из крупных банков Хотите подчеркнуть статус или воспользоваться дополнительными привилегиями в поездках - подойдет карта American Express Ищете альтернативу привычным платежным системам или вам нужна карта для расчетов в Китае - можно оформить карту UnionPay Кроме платежной системы, важны и условия карточки, которую вы хотите оформить. Наш сайт поможет вам подобрать выгодную или карту для вашей цели. Инфографика Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Ребята, мы вкладываем душу в сайт. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

Мы пользуемся банковскими картами ежедневно. Снятие денег в банкомате, безналичная оплата покупок и счетов, расчеты с друзьями - вот лишь краткий список привычных финансовых операций. Но есть несколько мелочей, связанных с банковскими картами, о которых мы даже не задумываемся.

сайт рассказывает о маленьких секретах банковских карт, которые повысят вашу финансовую грамотность.

1. Расшифровываем номер карты

• У большинства карт 16-значный номер (реже 13 или 19 цифр). Первая цифра - идентификатор платежной системы (4 - VISA, 5 - MasterCard). Следующие 5 цифр идентифицируют банк-эмитент. Так, зная всего 6 цифр, можно узнать о типе карты, платежной системе и банке, который ее выпустил. Проверьте сами.
• Следующие 9 цифр пригодятся только банку, так как идентифицируют конкретного владельца карты. Куда интереснее проверить карту на подлинность по номеру.

2. Проверочное число и магия цифр

• Непосредственно номер карты определяют цифры с 9-й по 15-ю. Их присваивает специальный алгоритм. Вероятность совпадения всех 7 цифр номера на двух картах ничтожна мала, так как количество возможных вариаций числа из 7 цифр больше, чем жителей на Земле.
• Последняя цифра (проверочное число) высчитывается математически на основе алгоритма Луна. Именно она предотвращает непреднамеренные ошибки, которые возникают при ручном вводе. Алгоритм Луна легко проверить на собственной банковской карте.

3. Карта под ультрафиолетом

• Немногие знают, что банковские карты защищают так же, как и обычные деньги. Например, один из способов защиты - нанесение знаков подлинности, которые можно увидеть под ультрафиолетовым излучением. На картах Visa - букву «V», на MasterCard - буквы «M» и «С», на American Express - изображение орла.

4. Кредитная или дебетовая?

• Карта может быть кредитной или дебетовой. Главное их различие заключается в том, чьи деньги находятся на карте - клиента или банка. Кредитные карты часто выпускаются как дополнение к дебетовым. Главное, помните, что банк не вправе оформлять для вас кредитную карту без вашего ведома.
• Овердрафтовые карты являются компромиссом между кредитными и дебетовыми. Карта с овердрафтом позволяет перерасход средств, но обычно лимит по ним ниже, чем по кредитным.

5. Технический овердрафт

• Существует понятие «технический овердрафт», когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. Задолженность может образоваться при оплате в валюте в другой стране (из-за курсовой разницы) или в том случае, если счет пополнили деньгами с карты другого банка, а сразу после пополнения их сняли.
• Бояться технического овердрафта не нужно: он гасится автоматически после поступления денег на счет, а проценты на него не начисляются.

6. Обратная сторона карты

• С обратной стороны карты находится еще один гарант безопасности ваших денег - код CVV (у VISA) или CVC (у MasterCard). CV в обоих случаях расшифровывается как Card Verification. Этот код, присвоенный вашей карте, подтверждает, что она подлинная.
• CVV позволяет совершать платежи без физического предоставления карты и обязателен, например, при покупках через интернет. С его помощью можно совершить покупку удаленно (зная другие данные карты). Как и ПИН-код, его лучше никому не показывать и не называть, особенно если кто-то настойчиво просит вас его озвучить.

Правила безопасности при пользовании картами

• Если вы совершаете покупки через интернет, осуществляйте операции лишь на проверенных сайтах, следите, чтобы сайт использовал https-протокол для финансовых транзакций. Это защитит данные от утечки.

Виды банковских карт и их особенности интересуют многих владельцев. Чтобы обеспечить безопасность своим деньгам не стоит полагаться только на банк.

Платежные карты с каждым годом набирают популярность для совершения расчетов между людьми и организациями. Ведь очень удобно носить с собой небольшой прямоугольник и не рассовывать деньги по карманам. Владельцы кредиток получают больше возможностей, чем любители наличности.

В настоящее время существует большое многообразие пластиковых карт и платежных систем

Пластиковые карты впервые начали использоваться в США с середины 50-х годов XX века. Они пришли на замену неудобным чековым книжкам. Магнитная полоса, с которой считывались сведения о счете и его владельце, появилась с 60-х, а чип – с 90-х.

В 1987 году в СССР один из частных банков выпустил первую кредитку и подарил ее Михаилу Горбачеву. Лица, желавшие стать обладателями инновационного продукта, должны были заплатить 20000 $.
По данным статистики каждый день по всему миру виртуальные мошенники похищают около 2,5 миллиона долларов с пластиковых карт. Чтобы обезопасить своих клиентов, банки разрабатывают защитные программы. Но аферисты всегда на шаг впереди.

Крошечный чип в банковской карточке хранит в себе информацию о владельце, всех совершенных операциях. Новые типы содержат даже отпечатки пальцев и оболочку глаз своего обладателя.

Основные различия

Виды банковских карт различаются по следующим характеристикам.

В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные), находящиеся на счете:

1. Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если ему понадобится произвести оплату за совершенную покупку, то это будет возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим сотрудникам.
2. Кредитная . Это пластик с теми денежными средствами, которые банк предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время которого можно внести долг на счет без переплаты.
3. Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определенный процент.

Платежная система МИР была выпущена недавно, но уже набирает популярность на территории РФ

По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем обслуживания и предоставляемыми привилегиями:

• классические – самые распространенные карты со стандартными условиями;
• виртуальные – не выдаются на руки, используются для электронного внесения платежей, а также совершения покупок через интернет;
• золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях. Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в первоочередном порядке;
• платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
• черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета.

Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов. Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться практически по всему миру, другими – только в одной стране:

• VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
• MasterCard – на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €;
  Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA;
• Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
• American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но россиянами практически не используются;
• МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали выпускаться.

Можно легко узнать к какой платежной системе относится кредитка, не смотря при этом на логотип, размещенный на лицевой стороне. Если номер карты начинается на цифру 3 – к American Express, 4 – Visa, 5 – MasterCard, 6 – Maestro, 2 – МИР.

Технология 3D-Secure позволяет максимально защитить карту от мошенников

Для привлечения большего количества вкладчиков, банки изощряются и придумывают дополнительные возможности для владельцев карт:

• кобрендинговые – выпускаются банком совместно с компанией — партнером. Суть действия заключается в том, что при расчете такими картами, в зависимости от потраченной суммы, на счете накапливаются баллы. Их по мере поступления можно обменивать на товары или услуги партнера банка;
• кешбэк – смысл в возврате определенного процента от покупок обратно владельцу карты.

Главный вопрос, который постоянно решается службами безопасности банков – это степень защиты кредитных карт:

• микрочип – чтобы оплатить товары или услуги, карту необходимо вставить в терминал и набрать ПИН-код;
• pay pass – эта защита позволяет расплачиваться одним касанием карты к считывающему устройству кассира. Платеж до 1000 рублей не потребует введения ПИН-кода;
• 3D-Secure – особый вид защиты, которая помогает максимально обезопасить держателя карты от мошенников. Суть ее заключается в том, что при совершении платежей в интернете, на мобильный телефон приходит смс-сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное окошко успешной оплаты.

Схема производства платежей

Много кто из владельцев банковских карт задумывался о том, как же работает система безналичных расчетов. Принцип следующий:

1. Продавец, принимая пластик от покупателя, вставляет ее в терминал, который проверяет ее подлинность по номеру кредитки.
2. Банк, который производит все безналичные операции по этому терминалу (банк-эквайер) сверяет информацию на карте с базой данных. Если несоответствий нет, то подается запрос в платежную систему.
3. ПС, в свою очередь, связывается с банком, который выпустил карту (банк-эмитент) для получения сведений об остатке на счете либо о возможности покупки с помощью кредитных средств. Если деньги в наличии, то они переводятся на расчетный счет продавца.
4. Терминал печатает два чека с данными о совершенной операции, затем продавец ставит свою подпись на них. Первый экземпляр остается у кассира, второй забирает покупатель.
5. В конце дня вся информация о безналичных переводах отправляются в банк-эквайер, который осуществляет перерасчет с магазином.

Мгновенная обработка информации позволяет быстро совершать операции по счету

Как не попасться на уловки аферистов

Практически каждый россиянин задумывался о безопасности своего счета. Многих отпугивает мысль, что деньгами могут воспользоваться злоумышленники и пользуются кредитными картами только для снятия наличных.

Чтобы защитить средства, хранящиеся на пластиках, нужно знать их особенности и соблюдать следующие правила:

1. Запрещается сообщать ПИН-код посторонним лицам, даже сотрудникам банка. При вводе в банкоматах и терминалах, нужно закрывать клавиатуру рукой. Информация о пароле должна скрываться не только от рядом стоящих людей, но и от камер видеонаблюдения.
2. На обратной стороне карты есть CVV-код. С его помощью можно расплачиваться в интернете. Часто в смс-рассылках и социальных сетях просят сообщить этот код, чего категорически делать нельзя.
3. Мошенники придумывают новые способы для кражи денег с карт. Одним из них является специальная накладка на клавиатуру банкомата. Перед вводом ПИН-кода стоит проверить, не приподнимается ли она. В случае обнаружения лишней части рекомендуется спокойно выйти из магазина и сообщить по телефону в полицию. Как правило, накладка охраняется стоящей неподалеку парочкой (или троицей) сомнительных личностей.
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Что такое банковская карта? Это современный платежный инструмент, без которого нельзя представить финансовую систему. Небольшой кусок пластика с чипом, магнитной полосой и инициалами владельца как ключ обеспечивает доступ к счету. С её помощью можно снимать наличные, пополнять счет, делать переводы, платить за услуги, контролировать баланс, копить деньги и преумножать сбережения.

Пластиковая банковская карта живет практически в каждом российском кошельке, и часто - не в единственном экземпляре. Только одни пользуются сразу всеми карточками действительно по необходимости, а другие держат их «на всякий случай», «осталась со старой работы» и т.п. Чтобы ваши карты могли приносить вам пользу, нужно хотя бы немного узнать об их предназначении и разновидностях.

Типы банковских карт

Существует масса критериев и признаков, по которым можно классифицировать карты банков:

• По типу счета: кредитные или дебетовые.
• По наименованию платежной системы: Виза, Мастеркард (Маэстро), МИР.
• По тарифу и Ко-брендингу: «Социальная», «Аэрофлот», М-Видео бонус и т.п.
• По классу: низшие строки эконом-сегмента занимают карты Виза Электрон и Маэстро от Мастеркард, а на вершине списка – платиновые и премиум карты.
• По типу защиты и содержания информации: чипованные, с магнитной полосой.
• По персонализации: именные и Noname.
• По принципу материального носителя: виртуальные или реальные.
• По наименованию банка эмитента (банка, который выпустил карту).

Кредитные и дебетовые карты

Дебетовая карта – это счет для хранения собственных денежных средств: получения зарплаты, пополнения с целью совершения расчетов, накоплений. Дебетовый счет не может иметь отрицательного остатка (за исключением услуги ).

Кредитная карта даёт доступ к деньгам банка, ограниченных определённым лимитом: это счет, который может иметь минусовой баланс. Кредитка имеет возобновляемый лимит: оформив её однажды, вам не придется в течение 3-5 лет задумываться о том, . Банки привлекают клиентов дополнительными приятностями в форме льготного периода, начисления процентов на положительный остаток.

Любая карта имеет свой тариф обслуживания, который зависит от перечня подключенных услуг, типа счета и банка эмитента. Согласно тарифу, клиент платит банку за обслуживание карты – от 0 до 15000 рублей в год. Бесплатное обслуживание характерно дебетовым картам низшего класса и карточкам, выпущенным по специальным тарифам. Самую высокую цену придется заплатить за карту премиум-сегмента, напичканную страховками и дополнительными услугами.

Тариф и Ко-брендинг

Отдельные тарифы и карты, выпущенные совместно с другой компанией, получили особое распространение и популярность. Например, бесплатная «Социальная» от Сбербанка или как её ещё называют «карта с ромашками» есть практически у каждого: на неё оформляются детские пособия, пенсии, компенсации, стипендии.

Те, кто копят на отпуск и довольно часто совершают авиаперелеты, останавливают выбор на картах с от знаменитых авиакомпаний: например, Аэрофлот.

Многие также пользуются картами, которые одновременно выполняют функцию бонусной и дебетовой: например, Тинькофф Алиэкспресс, М-видео Бонус от Альфа банка, карта Малина и пр.

Тип платежной системы

Подавляющее большинство банковских карт использует расчеты через процессинговые центры Виза или Мастеркард. Однако, в России с недавнего времени появилась собственная , призванная заменить зарубежные аналоги.

Если вы планируете пользоваться картой только на территории Росси, не имеет значения, какой платежной системе отдать предпочтение. вы почувствуете только при расчетах в странах с другой валютой.

Класс карты

• Низший класс – VisaElectron, MasterCardMaestro (характерно недорогое обслуживание, минимальный набор входящих услуг);
• Средний класс – VisaClassic, MasterCardStandard (оптимальный набор услуг, доступная цена обслуживания);
• Высший класс – серебряные Silver, золотые Gold, платиновые Platinum (карты для статусных клиентов с широким набором услуг и сравнительно дорогим обслуживанием);
• Премиум класс – черные карты Premium (высшее звено – для обеспеченных клиентов: максимальный набор услуг, дорогое содержание карты).

От класса карты также зависит максимальный суточный лимит на операции и снятие наличных. Не удивляйтесь, если вы не сможете снять через банкомат большую сумму с Маэстро или Электрон: для таких карточек суточный лимит ограничен суммой 15-50 тысяч.

Тип защиты и содержания информации

Данные клиента записываются на встроенный чип или магнитную полосу. Карта может иметь одновременно оба ресурса. Чип лучше защищает информацию: если магнитной полосой вы просто проводите по терминалу, чтобы оплатить покупку, то при использовании чипованной карты нужно будет ввести пин код.

Карты нового поколения оснащены технологией PayPass– «оплата в одно касание».

Персонализация

Привычно видеть на карте своё имя и фамилию в латинской транскрипции – это свидетельство именной карты. Но нередко встречаются пустые карты с надписью Nonameили Cartholder: это специально выпущенный пластик к счету клиента – такие карты придуманы для того. Чтобы клиент смог моментально воспользоваться банковскими услугами. Как правило, безымянная карта выдается на период, пока банк выпускает полноценный пластик.

Материальный носитель

Не обязательно иметь в руках кусок пластика, чтобы совершать расчеты. Если вы преимущественно покупаете в интернете – вам подойдет виртуальная карта. Чаще всего, её открывают для того, чтобы обезопасить денежные средства на основной карте и не светить её данные в непроверенных интернет магазинах.

Банк эмитент

Для пользователей привычнее различать карты по наименованию банка, который её выпустила: «Сбербанковская», «Альфабанковская», «ВТБшная» и т.п. Название банка никак не характеризует карточку, но тем не менее в народе используется и такой тип классификации.