Главная Банки

Участие эквайринга в платежной системе. Эквайринг. Что это такое простыми словами? Какие стороны принимают участие в эквайринге

Новейшие технологии внедрились во все сферы нашей жизни. Не обошли инновационные технологии и банковскую сферу. Разработки в области электронных гаджетов совместно с новыми видами цифровой связи позволили разработчикам создать и внедрить новейшую систему расчетов между людьми с помощью банковских карт. В этой статье мы поговорим о современной и комфортной технологии, как эквайринг. Что это такое и почему эквайринг сделал процесс использования пластиковых карт еще более удобным, читайте ниже.

Изначально все пластиковые карты создавались с одной целью – максимально уйти от использования бумажных банкнот и оперативно получать доступ ко всем своим счетам и сбережениям, не нося их при этом с собой. Но прогресс не стоит на месте и со временем в области использования пластиковых карт был совершен гигантский скачок. Новейшие технологии позволили использовать пластик в качестве расчета за покупки.

В переводе с английского «эквайринг» означает приобретать. Использование пластика позволило человечеству перейти на качественно новый уровень развития торговых отношений. Сегодня уже практически невозможно представить себе современную жизнь без банковских карт, которые позволяют совершать покупки, оплачивать коммунальные услуги, заказывать авиабилеты и бронировать гостиницы по всему миру. Карты прочно вошли во все сферы нашей жизни, и именно процесс эквайринга сделал ее более мобильной и комфортной.

В чем же заключается суть технологии? Благодаря надежному и отлаженному процессу, обе стороны, совершающие сделку, получают выгоду, не используя при этом наличные деньги.

Таким образом, эквайринг – это метод расчета картой через специальное считывающее электронное устройство с целью совершения покупки или заказа услуги. С развитием Сети, эквайринг получил более широкую сферу влияния, позволяя совершать виртуальный процесс перевода денег со счета Покупателя на счет Продавца.

Технология не сразу обеспечила тот комфорт, к которому так привыкли сегодня. Поначалу процесс перевода денег с одного счета на другой происходил очень долго. Да и система безопасности не гарантировала 100% сохранность денег при использовании такой транзакций. Все это существенно тормозило процесс внедрения эквайринга в повседневную жизнь.

Дело в том, что процесс эквайринга стал возможен благодаря изобретению первых терминалов. Они были достаточно примитивны в исполнении и не могли быстро считывать информацию и реквизиты с пластика клиента. Кроме того, устройство не позволяло определить в полной мере платежеспособность клиента, что значительно затрудняло процесс совершения сделки.

Сегодня современные терминалы представляют собой небольшие электронные устройства, которые моментально идентифицируют пластик, произведя нужную транзакцию.

Преимущества эквайринга

Роль процесса эквайринга сложно переоценить. Если изначально функционал банковских карт был весьма ограничен и сводился лишь к обналичиванию денег, которые находились на счетах клиента, то с появлением эквайринга роль банковских карт стала гораздо больше в современной жизни. Именно благодаря эквайрингу банковские карты стали незаменимым инструментом для миллионов людей по всему миру, подарив свободу и мобильность. Это изобретение, пожалуй, можно сравнить по важности с изобретением мобильного телефона.

Эквайринг — это удобно и продавцу, и покупателю

Использование эквайринга подарило множество возможностей и преимуществ покупателям, ведь теперь стало возможным путешествовать по всему миру, не нося с собой большую сумму денег. Многие люди всецело сегодня перешли на пользование банковскими картами и полностью отказались от наличных средств. Но это пока является возможным только для жителей больших городов, где любая услуга, от покупки чашки кофе до оплаты общественного транспорта, может быть произведена через банковский терминал.

Продавцам же эквайринг дарит возможность экономии средств на инкассаторских услугах. Можно не опасаться ограбления или принятия фальшивых денег. Да и покупательная способность у клиентов, которые расплачиваются за товар картой, по статистике на 20% выше. Здесь срабатывает тот факт, что клиент не чувствует в полной мере процесса расставания с деньгами.

Также для компаний и магазинов, которые размещают у себя терминалы, существует целый ряд бонусных программ. Таким образом, банки, предоставляющие терминалы, поощряют использование банковских карт и стимулируют на них спрос.

Плюсы для клиента :

экономия времени;
мобильность;
финансовая безопасность для клиента;
удобство использования.

Плюсы для торговой точки :

отсутствие возможности принятия фальшивых денег;
экономия средств на инкассаторских услугах;
льготные условия от банков;
стимуляция проса;
повышение конкурентных позиций;
расширение целевой аудитории.

Виды эквайринга

Эксперты классифицируют эквайринг по трем видам:

торговый;
банковский;
мобильный;
Интернет.

Особенности торгового эквайринга

Это основополагающий вид эквайринга, который предшествовал появлению интернет и мобильных операций. Именно он появился самым первым, и долгое время занимал лидирующие позиции.

Суть его достаточно проста — совершение покупки в самой торговой точке с использованием банковской карты. Оплата товара или услуги происходит через электронное устройство — POS-терминал, который устанавливает в магазине продавца банк.

Наверняка у читателя возникает резонный вопрос о выгоде в этой сделке самого банка. Дело в том, что компания-установщик взимает до 2% комиссии с совершенной сделки. Процент определяется индивидуально каждым банком и зависит часто от категории магазина, карты и т.д. При этом процент взимается с совершенной сделки не с самого клиента, а с продавца. Продавец же, в свою очередь, заинтересован в установке подобного электронного устройства, так как это стимулирует покупательную способность клиентов, повышает уровень сервиса и расширяет целевую аудиторию.

При установке терминала в магазине продавец берет на себя обязанности по сохранности оборудования. За техническую часть процесса отвечает компания установщик. Между сторонами подписывается соглашение, где прописываются условия совершения транзакций, комиссионные и лимит по ежедневным операциям. Эти условия зависят от предложения банка и оборота самой компании.

Для того чтобы понять всю схему совершения транзакции, рассмотрим данную операцию на пример обычного ПОС-терминала.

Сотрудник магазина проводит карту через электронное считывающее устройство, которое активирует магнитный чип и вручную вводит сумму покупки.
Реквизиты и данные оперативно отправляются в центр обработки.
С карты списывается указанная продавцом сумма. Именно на этом этапе со банковского счета клиента переводится сумма на счет продавца, за вычетом комиссии.
Терминал выдает два чека: один для клиента и один для продавца для отчетности.
Продавец обязан подставить свою подпись на каждом из чеков и отдать одну копию клиенту.

Мобильный и интернет-эквайринг

С расширением Интернета появился и новый вид эквайринга, который подарил настоящую свободу держателям карт и электронных виртуальных кошельков. Ведь теперь появилась возможность совершать покупки по всему миру, не привязываясь к одному магазину.

Интернет-эквайринг имеет высокую степень защиты. Здесь для осуществления операции необходимо вручную вводить реквизиты банковской карты и свои данные. Несмотря на большую скорость проведения транзакции, в Сети происходят сотни процессов, прежде чем деньги с карты покупателя будут перечислены в пользу продавца. При этом защиту данных, а также безопасность совершения финансовой операции, обеспечивает компания-посредник, которая получает свое комиссионное вознаграждение с каждого платежа.

Другой разновидностью виртуальных платежей можно назвать мобильный эквайринг, который расширяет географию покупок и позволяет не привязываться к одному магазину. Для того чтобы перевести деньги на счет продавца за выбранный товар, достаточно подсоединить карту к мобильному считывающему устройству – mPOS. На смартфоне должно быть установлено специальное приложение. Стандартная комиссия за такую операцию составляет от 2 до 3%.

Несмотря на скорость проведения транзакции и удобство, существует большой недостаток в мобильном варианте. Это низкий порог безопасности, ведь воспользоваться смартфоном и совершить покупку может любой мошенник.

Для владельцев интернет-магазинов эквайринг является отличным способом привлечения клиентов. Ведь, как известно, держатели карт относятся к более высокому социальному уровню, а, следовательно, они готовы принести больший доход магазину.

Для осуществления банковской операции по переводу денег от клиента магазину, на сайте должно быть внедрено специальное программное обеспечение. Но далеко не все интернет-ресурсы готовы сегодня предоставить услугу эквайринга своим клиентам. И связано это с ограниченным предложением банков. Не все банки готовы сотрудничать с интернет-магазинами.

Вместе с тем, нужно признать, что в последние годы технология онлайн-оплаты за совершенные покупки растет семимильными шагами. Если сравнить с оплатой картой в реальных магазинах, доля интернет продаж все еще очень низка, но эксперты прочат большие перспективы этому направлению. Этот прогресс тормозит страх самих покупателей оплачивать покупки через интернет-магазины с помощью карты и нежелание многих виртуальных торговых точек подключаться к системе. Ведь в этом случае весь доход магазина выводится из тени. С другой стороны, установка приложения на своем сайте дарит возможность привлечь новых клиентов и повысить средний чек.

Подключить услугу совершения онлайн-платежей магазину можно двумя способами:

Обратиться непосредственно в банк, заключив с ним прямое соглашение. Учитывая необходимость обеспечения повышенной электронной безопасности, банки снимают более высокий процент за совершение сделки. По сравнению с торговым эквайрингом, комиссия за интернет транзакцию магазину обойдется в два раза дороже.
Подключение услуги через сервисного провайдера. Существуют специальные компании, специализирующиеся на установке программного обеспечения, контроле над совершенными транзакциями и безопасности. Нужно быть готовым к тому, что компания потребует предоставление финансово-хозяйственной отчетности для оценки потенциального клиента. Да и в этом случае можно получить отказ.

Удобство использования интернет-эквайринга для продавца еще заключается в том, что провайдер предоставляет аналитическую отчетность. Это позволяет продавцу оценить количество сделок, совершенных клиентами с помощью встроенного приложения и прямых заказов с оплатой наличными на месте.

Что такое эквайринг в банке?

Одним из главных игроков в схеме эквайринга, безусловно, являются банки. Именно они занимают наиболее выгодную позицию.

Банк-эквайер – это организация, производящая обслуживание карт при выполнении транзакций и осуществляющая все финансовые операции по сделке. При этом банк может как совмещать функции эмитента и эквайера, так и быть только посредником в предоставлении услуги эквайринга.

Устанавливая комиссию за пользование услугой, банки учитывают следующие показатели:

форма собственности;
товарный объем компании;
технические возможности для предоставления связи;
наличие терминалов;
сфера деятельности.

Комиссия за обслуживание для магазинов является тем самым существенным недостатком, из-за которого все еще многие торговые точки отказываются идти в ногу с прогрессом и устанавливать POS терминалы. Для банка комиссионное вознаграждение является большим источником дохода, даже с учетом перечисления части процентов платежной системе.

Эквайринг дарит возможность расширить клиентскую базу, закрепить свои позиции на рынке и получить финансовую выгоду. Именно поэтому среди эквайеров сегодня существует такая огромная конкуренция, ведь каждая компания хочет первой привлечь большую торговую точку к сотрудничеству.

Услуги за пользование эквайринга оплачивает всегда торговая точка, при этом оплата имеет три составляющих:

комиссия платежной системе;
комиссия банку-эмитенту;
комиссия компании — владельцу терминала.

Учитывая заинтересованность банков-эмитентов в расширении клиентской базы, они зачастую отказываются от своей комиссии в пользу клиента. Эта функция называется кэшбек и означает возврат наличных на карту за совершенную покупку. Таким образом, клиента это стимулирует увеличивать товарный чек и совершать покупки в той категории, где сумма кэшбека будет выше.

Чем выше оборот магазина, тем на меньшую процентную ставку он может рассчитывать при подписании соглашения с банком. Также на размер комиссии могут влиять такие факторы, как тип банковской карты, статус, платежная система. Мы приводим стандартную процентную ставку за услугу эквайринга в России на 2017 год:

интернет – 3,6-3,8%;
мобильный – 2,5-3%;
торговый – 1,5-2%.

Участники процесса

Как уже говорилось выше, в цепочке предоставления услуги эквайринга участвует сразу три стороны. Следует четко различать эмитента от самого эквайера. Ведь услугу, по сути, предоставляет не банк, выдавший карточку, а компания, обслуживающая терминалы.

Во многих случаях, эти две стороны могут быть объединены. Один и тот же банк является эмитентом карты и владельцем электронного устройства, установленного в торговой точке. Для покупателя это не имеет значения, ведь за проведенную операцию с него не будет списана комиссия. А вот для торговой точки, размер комиссии в этом случае будет меньше.

В том случае, если эмитент и компания владелец терминала – это две разные организации, то между ними должен осуществляться моментальный обмен информацией при совершении транзакции. Происходит эта схема через процессинговый центр. Центр обработки данных (ЦОД) проводит проверку платежеспособности клиента, верификацию данных и списывает необходимую сумму покупки. Вся информация находится на защищенном сервере.

Самый выгодный эквайринг для ИП

Учитывая высокую популярность использования банковских карт, многие начинающие предприниматели хотят подключить такую услугу в своей торговой точке. Следует понимать, что процедура эквайринга между банком и клиентом может быть совершена только при оформлении юридического лица.

Между юридическим лицом (вне зависимости от сферы бизнеса) и банком заключается договор, где прописываются обязанности обеих сторон, размер комиссии за совершаемые транзакции, лимит по банковским операциям и т.д. Но здесь важно понимать, что банк на самом деле не оказывает услуг эквайринга, а только лишь является связующим звеном между клиентом, торговой точкой и компанией платежной системы.

Как известно, сегодня в мире существует несколько крупных платежных систем, которые являются китами этого бизнеса: Visa, MasterCard, UnionPay. Именно на компанию, в чьей системе зарегистрирована карта и ложится контроль над совершением транзакции. При этом торговые точки обращаться должны непосредственно в банк, для заключения договора о предоставлении эквайринга.

Но не каждая торговая точка может заключить договор с банком. Например, многие финансовые организации весьма неохотно идут на подписание соглашения с малым бизнесом, в частности с такой юридической формой, как ИП. Это связано с небольшим товарным оборотом, затратами на предоставление терминала и т.д. В некоторых случаях банки могут затребовать отчет о финансовой деятельности ИП, чтобы оценить целесообразность потенциального сотрудничества. При этом у каждой финансовой организации существует свой порог товарооборота, при котором банк заключит такую сделку, а в условия договора включит аренду и обслуживание электронных устройств.

Установка, настройка приложения на ПОС-терминале производится банковскими специалистами. Кроме выполнения настройки, IT-специалисты обязаны научить пользовать терминалом продавца. Как правило, настройка терминалов и обучение сотрудников магазина осуществляется компаниями-установщиками бесплатно, ведь банк не меньше магазина заинтересован в правильной эксплуатации техникой.

Для продавца преимущество использования в своем магазине терминала тоже вполне оправданно. Ведь клиент гораздо охотнее совершит покупку в том магазине, где можно рассчитываться пластиком, а не искать банкомат для обналичивания денег.

Для ИП при выборе компании, устанавливающей терминал, важно руководствоваться следующими моментами.

Необходимо проанализировать информацию о техническом оборудовании, на котором работает фирма. Это могут быть классические POS-терминалы, а возможно компания уже предоставит более современные устройства PinPad.
Следует обратить внимание на то, какая связью будет обеспечивать сообщение между терминалом и банком. При использовании оптоволокна или Wi-Fi, время ожидания отклика не займет более 1-2 секунд.
С какими платежными системами работает устройство. Преимущество, конечно, стоит отдать универсальным терминалам.
Уточните комиссию за каждую транзакцию. Эти условия должны быть прописаны в договоре.
Обратите внимание на финансовую сторону вопроса. Нет ли штрафных санкций со стороны компании, какая стоимость оборудования и условия оплаты при повреждении.

Кроме правильно проведенной транзакции, владельцам магазинов не менее важно обеспечить безопасность данных и защитить покупателей от мошеннических операций. С этой целью необходимо удостовериться в установке кодовой протекции на терминале. Существует несколько вариантов защиты данных при проведении транзакций и верификации данных. Наиболее современными способами сегодня являются протоколы стандарта PCI DSS и 3D Secure.

Рейтинг лучших банков-эквайеров России

Ниже мы приводим список наиболее популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга в России, по состоянию на август 2017 года.

Наименование банка	Процентная ставка, %	Дополнительная информация
ВТБ 24	0,6-3% (в зависимости от вида эквайринга)	При увеличении денежного оборота, эквайер снижает процентную ставку
Авангард	1,7 - 2% (в зависимости от денежного оборота торговой точки)	Зачисление денежных средств в срок от одного до трех дней
Русский Стандарт	1,8%-2%	Банк располагает собственным процессинговым центром, что гарантирует высокую скорость проведения операций по карте
Бинбанк	1,8%
Банк УралСиб	1,65-2,6%	Зачисление на счет в течение 2 дней
МТС Банк	1,69% + абонплата за терминал 1499 рублей в месяц	Зачисление на счет в течение 2 дней

Следует понимать, что итоговая стоимость обслуживания эквайринга будет выставляться исходя из следующих параметров:

сфера деятельности торговой точки;
годовой оборот;
код протекции.

Документы для подключения эквайринга в торговой точке

После анализа и выбора оптимального эквайера, необходимо собрать следующий пакет документов, который необходим для подписания соглашения:

учредительные документы;
лицензия на предоставление услуг;
копию паспорта директора и бухгалтера (должны быть нотариально заверены);
Свидетельство о государственной регистрации;
Свидетельство о постановке на налоговый учет;
копия Договора аренды (Субаренды) или документ, подтверждающий право собственности на объект;
банковская карта с образцами подписей.

Итоги

Подводя итоги об актуальности и перспективах эквайринга, следует отметить, что эта услуга позволило сделать товарно-денежные отношения более удобными и мобильными. При этом каждая из сторон процесса получает свою выгоду.

Клиент получает комфорт, мобильность и безопасность. Торговая точка выказывает лояльность и привлекает покупателей. Кассир сокращает свое время на обслуживание, а банк-эмитент и владелец терминала получает комиссионное вознаграждение за обслуживание.

Для владельцев торговых точек, выбор компании-эквайера не должен быть обусловлен только с экономической точки зрения. Большее значение имеет скорость проведения операции и зачисления денег на счет продавца.

Единственным минусом использования эквайринга в Интернете или через торговые сети, пожалуй, можно назвать мошеннические цепочки. Но с каждым годом повышается безопасность использования эквайринга в Сети и в магазинах, что говорит о больших перспективах этой технологии.

Видео — Эквайринг для малого и среднего бизнеса

Подробный разбор понятия «эквайринг» или эквайринговая система. Что это такое, зачем это нужно малому и среднему бизнесу, какие преимущества и недостатки присущи эквайрингу, какую выгоду получают продавцы и банки от работы по этой системе, какие виды эквайринга существую на сегодняшний день, и какие обязанности на себя берут банки.

Миллионы людей ежедневно пользуются банковскими карточками, тысячи предпринимателей и бизнесменов с помощью карт принимают платежи за свои товары или услуги. Однако подавляющее число этих людей даже не слышали о том, как называется сама система расчёта банковской карточкой. А носит она название «эквайринг».

Что такое эквайринг, как это работает, какие преимущества и недостатки присущи данной системе, а также чем она полезна для малого и среднего бизнеса будет подробно рассмотрено ниже.

Что такое эквайринг: значение слова и основные понятия

Эквайринг (англ. acquire) переводится как «приобретать» или «получать». То есть это можно перевести в одно слово «покупать». Эквайринговая система – это принятие платёжных банковских или кредитных карт для расчёта за приобретённый товар или использованную услугу.

Эквайринг предоставляет возможность физическим лицам рассчитываться за товары в магазинах и интернете, оплачивать различные услуги и снимать наличные средства в банкоматах с использованием пластиковой карты. В свою очередь предприниматели могут принимать оплату покупок или заказанных услуг посредством банковских карт – средства списываются с карты и перечисляются на банковский счёт предпринимателя.

Эквайринг – это услуга, которая позволяет принимать оплату с банковских карт, то есть взять деньги с карточки вашего клиента и перечислить их на ваш счёт. Это привычная для нас давным-давно услуга. Выглядит она примерно следующим образом: практически в каждом магазине мы можем видеть терминал, через который либо «прокатив» карту, либо вставив её туда чипом, продавец снимает деньги с вашей карты каждый раз, когда вы покупаете что-то или оплачиваете какие-то услуги.

Кроме того, многие пользователи интернета уже привыкли оплачивать свои заказы в интернет-магазинах банковскими картами прямо онлайн, то есть вводить реквизиты своей карты в специальную форму интернет-магазина. Всё это тоже является эквайрингом.

Александр Баженов – руководитель интернет-маркетинговой компании «Тукан»

С приходом эквайринга взаиморасчёты стали более удобными и безопасными как для тех, кто рассчитывается, так и для тех, кто принимает платежи.

О том, какими преимуществами обладает данная система, будет рассказано ниже. Но сперва надо познакомится с существующими видами эквайринга.

Какие виды эквайринга бывают?

В современной банковской сфере существует 4 вида эквайринга:

Торговый – оплата приобретаемого товара или оказанной услуги.
Обменный (ATM-эквайринг) – снятие наличных денежных средств в банкомате.
Мобильный – безналичные платежи с помощью мобильных терминалов.
Интернет-эквайринг – оплата товаров или услуг в интернете (например, оплата покупки в или оплата услуг хостинг-провайдера).

Теперь подробно о каждом виде эквайринга.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – ведущий по популярности вид эквайринга, позволяющий производить без наличный расчёт практически во всех магазинах (продуктовых, строительных, мебельных, компьютерных и т.д.). Он также применим к , барам, ресторанам и другим заведениям общественного питания.

Оплата товаров осуществляется с помощью карты и POS-терминала, которые можно видеть на кассах магазинов. Карточка может либо «прокатываться» по терминалу или вставляться в устройство стороной с чипом. Терминал считывает данные карты и списывает с неё нужную сумму, отправляя её на расчётный счёт продавца (магазина).

Надо отметить, что за подобную операцию с продавца взымается комиссия 1,5% – 2,5%, перечисляемая в пользу банка. Это своеобразная оплата услуг банка за производимые им денежные операции.

В торговых организациях банки самостоятельно устанавливают терминалы и определяют процент комиссии. Чаще всего этот процент зависит от денежных оборотов магазина и от договорённостей с банком.

В частности, при заключении договора на использование эквайринга, банк обязуется:

Предоставить и установить в магазине или на территории организации терминалы и сопутствующее им оборудование, а также необходимые расходные материалы для обслуживания устройств.
Обучить персонал правилам обслуживания покупателей и клиентов, расплачивающихся безналичным методом с использованием банковских карт и при необходимости проводить специализированную консультацию по операциям, совершаемым с помощью терминала.
В предусмотренные договором сроки возмещать организации (магазину, кафе и т.п.) полученные денежные средства от безналичного расчёта покупателей.
Контролировать необходимое количество денежных средств на предоставляемых покупателями к оплате картах.

То есть банк практически полностью берёт на себя ответственность за эквайринг и снимает за это с продавца лишь установленный договором процент.

Обменный эквайринг

ATM-эквайринг также представляет собой самый популярный и ведущий вид эквайринга. С ним сейчас знаком каждый человек. Ведь большинство получает зарплату на карточку. А обналичить её можно только в АТМ-банкомате.

Здесь процесс довольно прост. Владелец карточки вставляет карту в банкомат, вводит PIN-код от нее и нужную к выдаче сумму. Банкомат считывает информацию с карточки и если на ней есть достаточное количество денежных средств, то списывает запрошенную сумму и выдаёт её наличными деньгами.

Единственное, что необходимо знать здесь, что большинство банкоматов взымает с держателя карточки комиссии. Особенно если карточка относится к одному банку, а деньги снимаются в банкомате другого банка или за рубежом.

Мобильный эквайринг

Этот вид эквайринга самый молодой, но с успехом завоёвывающий популярность.

В данном случае терминал не привязан к одному месту (например, установлен возле кассы магазина). Продавец или курьер может брать его с собой, доставить товар покупателю на дом и на месте совершить оплату с помощью пластиковой карточки.

Надо отметить, что при использовании подобных мобильных мини-терминалов банки берут больше комиссии – от 2,5% до 3% от суммы совершённого платежа. Однако этот недостаток покрывается массой видимых преимуществ, а в частности, удобства расчёта и взаимодействия с покупателями и клиентами.

Интернет-эквайринг

В интернете эквайринг сейчас практически настолько же популярен, как и в офлайн продажах. Ведь всё больше людей предпочитают совершать покупки онлайн – это удобнее и чаще всего дешевле. Поэтому всё больше сайтов и интернет-магазинов подключают и используют оплату банковскими картами как основную.

Такой вид эквайринга удобен тем, что нет необходимости устанавливать специальное оборудование. Надо лишь подключиться к эквайринговой системе. А покупателям будет достаточно всего лишь воспользоваться специальным интерфейсом сайта, с помощью которого можно перейти к форме оплаты банковской картой или электронной платёжной системой.

Интернет-эквайринг обходится интернет-магазинам в 3%-6% от общей суммы оплаты товара покупателем. Эта комиссия берётся банком не только за производимые денежные операции, но и за обеспечение пользователей защитой от хакеров и кражи данных карты.

С помощью интернет-эквайринга можно принимать оплату за приобретаемые товары или предоставляемые услуги. То есть покупатели или клиенты могут оплатить покупку, а также различные услуги – мобильную связь, интернет, коммунальные платежи, налоги, штрафы и т.д. И всё это они делают с использованием своей пластиковой карты.

Покупателям такая форма оплаты наиболее удобна, так как, во-первых, с них редко взымается комиссия, во-вторых, оплатить услугу или товар можно не покидая дом или офис.

Продавец также имеет ряд преимуществ – увеличение продаж за счёт возможности расчёта банковской картой, 100% оплата за товар, снижение трат на зарплату курьера или почтовые расходы.

Какие преимущества и недостатки присущи эквайрингу?

Теперь стоит рассмотреть светлую и тёмную сторону эквайринга, так как в любой банковской системе есть как что-то положительное, так и отрицательное.

Из преимуществ отметим:

Удобный метод оплаты для подавляющего числа отечественных покупателей и клиентов.
Снижение к нулю риска получения фальшивых денежных купюр.
Экономия средств компании или предпринимателя на инкассации.
Продавец не ошибётся со сдачей – не обсчитает покупателя или не обсчитается сам.
Увеличение продаж более чем на 30%, если сравнивать только с возможностью наличного расчёта.

Более того, проведённые в 2015 году исследования показывают, что владельцы пластиковых карт намного легче тратят свои деньги и при этом больше склонны к спонтанным покупкам, чем те, кто постоянно держит при себе наличность. Отсюда и вышеупомянутое увеличение продаж от 30%.

Что касается недостатков, то они следующие:

Система нестабильна – то есть у терминала или сервера может произойти сбой в работе, и он не будет принимать к оплате банковские карты, что может вызвать возмущение у покупателей.
Система не является на 100% безопасной. Несмотря на то, что банки постоянно совершенствуют защиту персональных данных и реквизитов карточек своих клиентов, мошенники и хакеры тоже не сидят, сложа руки.
Плохо обученный персонал способен допускать в работе с терминалом грубые ошибки, которые также могут вызвать возмущение среди покупателей или клиентов, у которых с карт были списаны суммы больше заявленных изначально.
При оплате банк сразу забирает свой процент – этот недостаток относится к продавцу.

Как видно, недостатки, в принципе, не существенные. Сбои в аппаратной части и самой системе происходят крайне редко. Безопасность держателя карты зависит в первую очередь от него самого, а не от банка или продавца. Персонал всегда можно обучить – тем более банки обязаны проводить обучение и консультации по операциям с пластиковыми картами. Процент за использование эквайринга – это всего лишь оплата за пользование услугами банка.

Так что преимущества всё же перевешивают недостатки.

Какие выгоды с эквайринга получают банки?

Из вышесказанного понятно, что любой банк, предоставляющий услуги эквайринга, не забывает и про свой кусок пирога. И выгоды банка здесь очевидны.

Во-первых, банк получает своё комиссионное вознаграждение сразу и с каждого платежа, осуществляемого пластиковой карточкой. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает процент комиссии, руководствуясь некоторыми факторами:

Сфера деятельности предпринимателя, компании или предприятия.
Денежный оборот за отдельно взятый период.
По какому типу связи обслуживается терминал (то есть, какую связь поддерживают аппарат и сервер банка).
Сколько времени предприниматель, организация или фирма осуществляет свою деятельность.
Какое количество торговых точек имеет организация и каких размеров.
Условия заключенного с продавцом договора (чаще всего они одни для всех).

Во-вторых, вместе с эквайрингом банк может предлагать дополнительные услуги и также получать с этого свою прибыль.

Сейчас на финансовом рынке конкуренция высокая, поэтом чаще всего процентная ставка по эквайрингу не превышает 2%.

Как происходят платёжные операции с использованием эквайринга?

Процесс расчёта по эквайрингу можно кратко рассмотреть на примере торговли.

Прежде чем заключить с продавцом договор и поставить оборудование банк проверяет организацию на надёжность. Если всё хорошо, то продавец и банк подписывают все необходимые документы.

После чего торговый объект организации или компания принимает платежи через терминалы с использование пластиковых карт покупателей или клиентов.

Ежедневно предприятие отправляет в банк электронный отчёт об операциях с картами, который попадает в процессинговый центр. После чего банк возмещает продавцу средства, которые были зачислены на его счёт, но при этом забирая свой процент (комиссию).

Обратите внимание!

Ответственность за исправность и работоспособность оборудования для расчёта пластиковыми картами несёт банк. Продавец не должен проводить ремонт или замену терминалов за свой счёт.

Какие требования предъявляются ко всем участникам эквайринговой системы?

Предприятие или организация, желающая стать участником эквайринговой системы должна сообщить в банк всю информацию о своей финансовой деятельности и предоставить все запрошенные банком документы для проверки. В данном случае банк, в первую очередь, заботится о собственной безопасности и интересах и проверяет будущего участника системы на надёжность.

В обязанности банка входит не только подключения эквайринга, но и поставка всего необходимого для работы с пластиковыми картами оборудования, расходных материалов к нему, а также обучение персонала (продавцов) и консультирования по всем вопросам.

Количество терминалов рассчитывается с учётом требований торгового зала организации. Все расходы на установку и настройку оборудования, а также переквалификацию сотрудников берёт на себя банк.

То есть, в конечном счёте, с продавца требуется только установленная комиссия в пользу банка.

Зачем малому и среднему бизнесу нужен эквайринг?

Сейчас каждый потенциальный клиент или покупатель является держателем банковской карты, на которую ему перечисляют заработную плату. И всё больше людей начинает отдавать предпочтение расчётам именно картой. Соответственно, если в магазине невозможно рассчитаться по терминалу, то покупатель просто уходит в другой магазин.

Именно для того, чтобы не терять своих покупателей и клиентов, владельцы малого и среднего бизнеса должны позаботиться о возможности оплаты их товаров и услуг безналичным расчётом. Это, как уже упоминалось выше, позволит увеличить продажи от 30%.

Более того, участники эквайринговой системы могут получать некоторые льготы от банка при сотрудничестве с ним. А всё необходимое оборудование в большинстве случаев предоставляется организации или предпринимателю бесплатно.

В завершении надо отметить, что эквайринг сейчас актуален практически для любого бизнеса и сферы деятельности. Любой магазин или организация должны давать возможность своим покупателям и клиентам оплачивать товары или услуги пластиковыми картами. Иначе их можно потерять, что приведёт к снижению продаж и уменьшению конечной прибыли.

В современных условиях развития информационных банковских технологий и средств связи большую популярность приобрел эквайринг. Что это такое и как эта технология работает? Рассмотрим подробнее.

Основные понятия

Большинство магазинов и других торговых точек, осуществляющих денежные расчеты с покупателями, принимают для оплаты своих товаров и услуг пластиковые банковские карты. Этот метод имеет свои преимущества как для клиента, так и для продавца, который прекрасно знает, что такое эквайринг, и умело использует его достоинства.

Итак, под этим экономическим термином понимается способ расчетов за какие-либо товары или оказанные услуги, при котором используется пластиковая карта и специальный терминал. Эквайринг может быть и виртуальным, то есть расчеты проводятся в интернете без физического предоставления карточки.

Разновидности

Существует три основных вида рассматриваемой услуги:

торговый эквайринг - с помощью него можно оплатить приобретенные товары либо оказанные услуги, для этого необходима банковская карта;
интернет-эквайринг - делает возможным проводить покупки на различных сайтах, используя предусмотренный для этого интерфейс;
обменный эквайринг - позволяет получить наличные денежные средства, используя банкомат или другое подобное оборудование.

Торговый эквайринг

Как уже упоминалось до этого, большинство торговых точек и предприятий сферы услуг позволяют оплатить приобретенные товары или оказанные услуги с помощью пластиковой карты. Для этого необходим лишь специальный терминал.

При этом с карточного счета покупателя не взимается никаких дополнительных комиссий. Кроме того, подобная форма расчетов позволяет не иметь при себе крупных денежных сумм, что, несомненно, очень удобно.

О преимуществах для владельцев бизнеса поговорим немного позднее, но уже сейчас можно сказать, что эквайринг позволяет существенно расширить клиентскую базу.

Документальное оформление

Договор эквайринга обычно заключается между представителем магазина или торговой сети и банковским учреждением. Но это только формальная сторона вопроса. На самом деле, оформляя соответствующие документы на эквайринг, банк лишь является представителем платежных систем.

Именно они, широко известные по всему миру своими брендами Visa, MasterCard, UnionPay, American Express, владеют всей информацией о том, что такое эквайринг банковских карт. Потому и берут на себя всю техническую сторону вопроса.

Преимущества для банков

Говоря о том, что такое эквайринг, нельзя не затронуть вопрос о его преимуществах для банковских учреждений. Основную прибыль они получают от комиссионного вознаграждения. Оно представляет собой определенную сумму денежных отчислений от каждой проведенной операции с банковской картой независимо от конкретной торговой точки. Его размер определяется индивидуально, этот пункт вносится в договор эквайринга.

При этом учитываются следующие факторы:

сфера финансово-хозяйственной деятельности предприятия;
сумма торговой выручки за определенный период;
длительность работы;
количество и размер торговых точек;
тип связи между терминалом и серверами банка.

Кстати, некоторая часть получаемого комиссионного вознаграждения перечисляется в адрес платежной системы и на счет банка-эмитента платежной карты, что тоже влияет на конечную сумму.

Рассматриваемое направление банковской деятельности характеризуется наличием высокой конкурентной борьбы, потому размер комиссии обычно одинаков и составляет 1,5-2 процента от общей суммы платежа.

Требования для участников

Если у вас есть желание подключиться к этой системе, нужно обратиться в соответствующее банковское учреждение. Специалисты по работе с клиентами более подробно расскажут, что такое эквайринг, ознакомят с условиями предоставления услуги и другими нюансами.

После заключения договора участнику сети присваивается свой персональный идентификатор, связанный с текущим банковским счетом. Кстати, не каждый клиент, желающий осуществлять торговый эквайринг, получает на это разрешение. Зачастую производится жесткий отбор, направленный на пресечение возможных мошеннических действий с пластиковыми карточками. Для подтверждения финансово-хозяйственной деятельности может потребоваться предоставление дополнительного пакета документов.

На все организационные вопросы обычно тратится от одной до четырех недель. После этого банковское учреждение передает клиенту во временное пользование необходимое количество терминалов, с помощью которых и осуществляется эквайринг. Что это такое, объяснят уже другие специалисты, производящие установку и настройку оборудования. После этого можно спокойно переходить на расчеты в безналичной форме.

Все услуги по оформлению, подключению и обучению персонала производятся, как правило, бесплатно. Стоимость аренды терминалов оговаривается индивидуально.

Те субъекты предпринимательской деятельности, которые понимают, что такое эквайринг, прекрасно знают и о его преимуществах. Многочисленные исследования показывают, что магазины, в которых можно расплатиться кредитной картой, оказываются предпочтительнее для покупателей и увеличивают свою торговую выручку. Это обусловлено рядом причин:

удобством проводимых расчетов;
ограничением в количестве наличных денег;
личными предпочтениями;
психологическими мотивами.

Расчеты в интернете

Одной из разновидностей рассматриваемой финансовой услуги является интернет-эквайринг. Он также представляет собой систему безналичных расчетов с помощью пластиковых карт, однако торговой площадкой здесь является сайт в интернете либо специализированная программа.

Таким способом можно продавать множество товаров и услуг, кроме тех, которые прямо запрещены основными представителями международных систем расчетов, а именно:

лекарственные препараты;
медицинские товары;
незаконные аудио- и видеозаписи;
огнестрельное оружие;
опасные и скоропортящиеся товары;

поддельная и контрафактная продукция.

Любой интернет-портал, магазин или другой подобный сайт не может нормально функционировать в современных реалиях без обеспечения для своих пользователей возможности расчетов с помощью пластиковых карт. Интернет-эквайринг может быть подключен двумя способами:

Прямое соглашение с банковским учреждением. В этом случае услуги предоставляются указанным финансовым учреждением, которое самостоятельно обрабатывает все денежные транзакции, проводит перечисление денежных средств между контрагентами и рассчитывается по иным платежам с участниками системы. Оказание этой услуги оплачивает владелец ресурса в интернете. Следует отметить, что размер подобных отчислений несколько выше, чем в торговом эквайринге, в связи с большей себестоимостью проведения операций.

Использование сервис-провайдеров. Эти организации осуществляют передачу сведений о проведенных платежах от предприятий-продавцов в банки. Подобная схема позволяет контрагентам получать большое количество аналитических данных о финансово-хозяйственных операциях, а также более тонко управлять товарными и денежными потоками.

Таким образом, последний вариант эквайринга предоставляет, в отличие от банков, намного более широкие возможности. Более того, некоторые сервис-провайдеры предоставляют очень удобную для восприятия информацию, оформленную в виде графиков, изменяющихся в реальном времени.

Как подключить интернет-эквайринг

Чтобы подключить ваш сайт к рассматриваемой системе расчетов, необходимо пройти несколько этапов:

привести интернет-ресурс в соответствие с требованиями, предъявляемыми международными платежными системами;
ввести элементы интерфейса, отвечающие за проведение расчетов;
подготовить раздел, содержащий публичную оферту, предусматривающую возврат потраченных сумм при определенных обстоятельствах;
установить значки используемых платежных систем.

После этого ваш ресурс проходит проверку специалистами службы безопасности финансового учреждения. Этот процесс часто носит формальный характер, нужно лишь правильно оформить необходимые договоры и разрешения.

При использовании сервис-провайдера последний берет на себя все организационные вопросы, в том числе и приведение вашего сайта в соответствие с предъявляемыми требованиями, без которых подключение эквайринга невозможно.

Недостатки системы

Обслуживание эквайринга производится сложными программными комплексами, созданными человеком. Потому процесс его функционирования не застрахован от ошибок. Кроме того, возможны сбои в аппаратной части комплекса. Все это приводит к тому, что вместо облегчения расчетов покупатель проводит у кассы намного больше времени, чем рассчитывал.

Помимо этого, в ряде случаев работники торговой точки отказывались производить возврат денежных средств за товар, мотивируя это отсутствием технической возможности. Это неправда, так как в терминале предусмотрена специальная команда, отвечающая за эту процедуру.

Встречаются и случаи преднамеренного мошенничества. Продавец может специально ввести сумму, которая будет больше стоимости товара. Для пресечения подобных случаев целесообразно тщательно изучать полученные чеки.

Заключение

Несомненно, использование передовых технологий в торгово-финансовой деятельности обусловлено не только желанием, но и необходимостью. В некоторых случаях, например, при расчетах в интернете, эквайринг является едва ли не единственным вариантом. Поэтому, чем раньше владелец бизнеса осознает эту аксиому и включится в рассмотренную систему платежей, тем быстрее ощутит ее положительное влияние на бизнес.

Для держателя банковской карты процедура оплаты с её помощью удобна и предельно проста – достаточно вставить карточку в платёжный pos-терминал торговой точки, ввести пин-код (иногда этого не требуется), и товар оплачен. Но взаимодействие с терминалом – это только самое начало процесса передачи и обработки информации о карте и череды проверок, целью которых является получение одобрения операции оплаты или отказа от неё.

За несколько секунд информация пройдёт через цепочку участников системы банковских расчётов, которые географически могут быть расположены в разных городах страны, а определяющим звеном в этой цепочке является международная платёжная система. Подключение торговой точки к этой банковской системе расчётов, которая и даёт возможность расплачиваться картами, это и есть – эквайринг. В статье мы расскажем, что это такое простыми словами, кто такую услугу предоставляет, какие у неё преимущества и недостатки, а также поговорим о различных её нюансах.

Эквайринг. Что это такое?

Банковская карта является инструментом доступа (ключом) к банковскому счёту клиента. Сегодня каждый уважающий себя банк выпускает карты, без них он просто будет неконкурентоспособен. Международные платёжные системы (МПС) дают возможность принимать платежи с вашей карточки в различных уголках мира при условии, что банк, её выпустивший (банк-эмитент), становится участником подобной системы. В мире известны несколько МПС: Visa, MasterCard и др (а логотип какой МПС на вашем пластике?). Все они конкурируют между собой, но принцип работы у всех одинаков.

Любое торгово-сервисное предприятие (ТСП) организует приём платежей с пластиковых карт с помощью уполномоченных членов платёжной системы – . Благодаря таким организациям и соответствующему оборудованию покупатель получает возможность воспользоваться всеми преимуществами безналичной оплаты.

Эквайринг (от английского «acquire» – приобретать, получать) – это банковская услуга, которая позволяет торгово-сервисному предприятию принимать пластиковые карты в качестве оплаты за товары или услуги. В более широком смысле – это комплекс мероприятий, в рамках которых осуществляется технологическое, расчётное и информационное обслуживание ТСП по операциям оплаты с банковских карточек.

Для этого ТСП заключает с банком-эквайером договор, в рамках которого эквайер предоставляет оборудование (pos-терминалы, программное обеспечение и т.д.) и оказывает необходимую поддержку. Он выполняет следующие обязательства перед торговым предприятием:

Установка и настройка оборудования для организации оплаты по картам (pos-терминалы могут быть предоставлены бесплатно или на условиях аренды, выкупа – в зависимости от планируемого торгового оборота);
Обучение сотрудников ТСП работе с картами (операции оплаты, возврата и пр.) и передача информационных материалов;
Предоставление необходимых расходных материалов;
Осуществление сервисного обслуживания и информационно-справочной поддержки (как правило, круглосуточной).

При этом торговое предприятие обязуется соблюдать условия заключенного договора эквайринга:

Обеспечить размещение платёжного оборудования банка-эквайера (терминалы, устройства связи и т.д.);
Принимать платежи при помощи установленного оборудования;
Своевременно сообщать о его неисправностях и т.д.

Эквайринг – не безвозмездная услуга. Банк-эквайрер за каждую транзакцию по банковской карте берёт определённую комиссию (1,5-4% от суммы покупки), о составляющей которой мы сейчас и поговорим.

Сколько стоит заплатить по карте? Interchange Fee и другие комиссии

Начнём с того, что оплата по пластиковой карте для покупателя не стоит ничего (исключение, если вы снимаете деньги в «чужом» банкомате). Напротив, торговая точка несёт расходы, и довольно существенные. Стоимость проведения платежа обычно задаётся в процентах от суммы платежа, иногда ещё добавляется фиксированная сумма. Комиссия взимается как за успешную авторизацию (в РФ), так и за отклонённую (за рубежом). Комиссионный платёж с каждой транзакции состоит из трёх частей:

Interchange Fee (в переводе на русский дословно: «взаимообменный сбор»), это комиссия за операцию, которую получает банк-эмитент (выпустивший карту держателя);
Комиссия международной платежной системы (к примеру, Visa или Mastercard);
Комиссия (наценка) банка-эквайера или агентов.

Величина Interchange Fee зависит от множества факторов и устанавливается платёжными системами. Её ставка напрямую зависит от местонахождения участников платёжной цепочки: эмитента и эквайрера. Ставки (по возрастанию) делятся на локальные (все участники платежа находятся в одной стране), внутрирегиональные (участники в рамках одного региона) и межрегиональные (в разных регионах). При оплате карточкой российского банка в Европе, европейский магазин заплатит существенно большую комиссию, чем российский.

На величину ставки влияют такие факторы, как:

безопасность платежа – комиссия будет меньше при оплате через pos-терминалы в кассах магазинах, чем, к примеру, в интернет-магазине, а при наличии дополнительного протокола аутентификации () ставка уменьшается;
тип торговой точки – продуктовые магазины отличаются меньшей ставкой по сравнению, например, с магазинами, торгующими электроникой, так как риски возврата товара в первом случае близки к нулю, а во втором случае – обычное дело;
вид карты (по кредитной ставка больше, чем по дебетовой) и её статус (бюджетная, классическая, золотая и т.д. – по возрастанию);
оборот в торговом предприятии и др.

В целом чем карта «круче», тем банкам, её выпустившим, выгоднее: их комиссия в этом случае возрастает, за счёт чего банки и зарабатывают. Так можно объяснить феномен карт Тинькофф банка (и не только их), когда обычная стандартная карта выпускается со статусом «Platinum» (или «World») – банк увеличивает свою комиссию, лишая держателей карточки привилегий, что им положены по статусу (собственно, стоимость годового обслуживания таких карточек никак не тянет на стоимость их премиальных собратьев).

Комиссия МПС уже значительно ниже, она является фиксированной за каждую операцию и зависит от количества операций и суммы платежа.

Наценка эквайера зависит от аппетитов самого банка и назначается им самим.

МПС взимает комиссию за различные операции не только с эквайера, но и с эмитента, как правило, это закрытая коммерческая информация, но известно, что они составляют малую часть от общей комиссии за оплату по карточке.

Виды эквайринга

На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:

торговый;
мобильный;
интернет-эквайринг (виртуальный);
ATM-эквайринг.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные .

Кликните для увеличения

В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:

1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).

2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту. Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку.

3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.

4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.

Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.

Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.

Интернет-эквайринг (виртуальный)

Интернет-эквайринг используется при . Роль терминала при этом использует веб-интерфейс (программное обеспечение), размещённый на сайте продавца. Как правило, покупателю предоставляется несколько способов оплаты: картами (в том числе виртуальными), электронными деньгами и другими способами. Программа, используемая для расчётов в режиме онлайн, должна соответствовать современным стандартам безопасности и использовать безопасные (шифрованные) протоколы обмена данными. Подобные программы предоставляют платёжные провайдеры (процессинговые компании), деятельность которых подкреплена сертификатами от известных платёжных систем Visa и MasterCard. При выборе такого вида эквайринга продавец должен заплатить комиссию банку-эквайеру в размере 3-6% от перечисленной суммы.

ATM-эквайринг

Используется в и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.

Преимущества и недостатки

Для любого торгового предприятия подключение услуги эквайринга – это, прежде всего, повышение конкурентоспособности и увеличение торгового оборота. Маркетологами уже давно замечено, что средняя сумма затрат покупателя, платящего безналом, на 10-20% выше, чем при оплате за наличный расчёт. Отсутствие (даже временное) возможности расплатиться по пластику нанесёт ТСП не только денежный, но и репутационный ущерб.

Такая услуга позволяет в том числе:

Снизить затраты на инкассацию (часть из них уйдёт на комиссию, но это всё равно выгоднее, чем работать наличными, по крайней мере, для точки со средним оборотом и выше);
Снизить мошенничество с наличными деньгами (поддельными купюрами по карте не оплатишь, да и кража пластика не равнозначна краже кошелька с наличными – карту можно оперативно заблокировать);
Повысить качество обслуживания клиентов (как минимум повышается скорость оплаты и уменьшается время стояния в очередях, а о сдаче и вовсе можно забыть!);
Повысить среднюю сумму покупки и покупательную способность клиента (например, по кредитке человек тратит не свои деньги, а заёмные, что также увеличивает средний чек, к тому же наличие различных программ лояльности стимулируют покупателя тратить ещё больше);
Привлечь новых клиентов-держателей банковских карт, по крайней мере, от тех (уже немногочисленных) конкурентов, которые до сих пор не принимают карты к оплате.

К недостаткам описываемой услуги можно отнести недостатки и проблемы самой банковской карточной отрасли. Несоблюдение элементарных безопасного использования банковских карточек их держателями и различные сильно портят, казалось бы, радужную картину.

Проблемные ситуации часто могут возникнуть и на стороне, принимающей платежи, особенно при оплате в интернете или через мобильный терминал. В этих случаях риски гораздо выше. В общем, есть куда двигаться вперёд и куда развиваться, единственное смущает, что люди по последним опросам не сильно хотят отказываться от наличных, но это, по всей видимости, дело времени…

В настоящее время банковскими картами уже никого не удивишь, поскольку большинство граждан получает при помощи этого инструмента зарплаты, а также может рассчитываться за товары или различные услуги. Многие обращали внимание на наличие платежных терминалов в магазинах и супермаркетах. Данные устройства предназначены для считывания информации и проведения оплат с конкретного карточного счета. Эта процедура является составляющей частью эквайринга. Рассмотрим ее основные особенности.

Что такое эквайринг?

Если говорить простыми словами, то эквайринг представляет собой определенную банковскую услугу, позволяющую приобретать различные товары при помощи безналичного расчета, осуществляемого с дебетовых либо кредитных пластиковых карт. Эквайринговая система дает возможность физлицам совершать различные покупки не только в магазинах, но и в Интернете, а также рассчитываться за всевозможные услуги и обналичивать заработанные средства.

Если человек занимается предпринимательской деятельностью (эквайринг для малого бизнеса), он может продавать товары или оказывать различные услуги, получая за них оплату на свой карточный счет. В свою очередь, если потребуется приобрести что-либо, с него списывается определенная сумма и переводится на счет продавца.

Мало кто знает, что эквайринг является мощным финансовым инструментом, позволяющим продавцам существенно увеличить свой доход. Как показывает практика, покупатели, которые рассчитываются пластиковой картой, способны потратить на 15-20% денег больше, чем люди, которые рассчитываются наличными.

Рассмотрим на простом примере, каким образом работает эквайринговая система. Покупатель за определенный товар либо услугу желает расплатиться картой какого-либо банка. Для этого продавец проводит ею по считывающему устройству платежного терминала. Карта активируется, после чего персональная информация о собственнике карточного счета отправляется на банковский сервер, где осуществляется проверка данных. После их подтверждения с карты покупателя списывается определенная сумма денег, которая перечисляется продавцу на его счет. Обратите внимание, что после проведения финансовой операции распечатываются два чека. Один из них остается у продавца, а второй подписывается и отдается покупателю.

Многие торговые организации могут работать без кассового аппарата с использованием платежных терминалов. Для этого необходимо заключить с банком соответствующий договор эквайринга, который оснастит торговую точку необходимым оборудованием, необходимым для проведения безналичных финансовых операций. Оно представляет собой POS-терминал (небольшое устройство), состоящее из:

системного блока;
кардридера (считывающего устройства);
печатающего устройства;
фискальной части;
дисплея и кнопок для ввода информации.

Существуют современные кассовые аппараты, оснащенные кардридерами для считывания информации с банковских карт и приема оплаты с них. Они являются дорогостоящим оборудованием, которое могут себе позволить лишь крупные магазины, супермаркеты и другие предприятия торговли. Владельцам малого бизнеса выгодно использовать терминалы и услуги эквайринга без кассового аппарата, что позволит существенно сократить соответствующую часть расходов.

За различные товары и услуги люди могут рассчитываться при помощи платежных терминалов либо непосредственно на интернет-сайтах, где для проведения финансовой операции достаточно ввести реквизиты своего карточного счета.

POS-терминалы оснащаются SIM-картами, обеспечивающими связь с определенным банком, причем они считывают данные не только с «кредиток» или дебетовых карт, но и с карт, оснащенных магнитной лентой и чипами. Если на карте недостаточно средств либо она заблокирована по ряду причин, оплату произвести не получится.

Важно : большинство предпринимателей интересуется вопросом о том, возможно ли подключить эквайринг без открытия расчетного счета. Независимо от формы предприятия (ООО, ИП), для пользования данной банковской услугой необходимо иметь собственный расчетный счет. При этом не имеет значения, каким из видов эквайринга будет пользоваться предприятие. Допускается работа ИП без открытого расчетного счета при условии, что оплата товаров и услуг, а также получение выручки будет осуществляться наличными деньгами без превышения соответствующих лимитов.

Виды эквайринга

На сегодняшний день многие крупные банки («Сбербанк», «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «ВТБ24» и другие) предлагают своим клиентам воспользоваться услугами эквайринга. Всего существует 4 вида этой системы: торговый, обменный, мобильный и интернет-эквайринг. Разберем подробно каждый из них.

Торговый

Наиболее востребованным и популярным видом эквайринга среди населения является торговый. Он предназначен для безналичного расчета за товары практически во всех магазинах. При помощи карты можно оплатить покупку:

продуктов питания;
бытовой электроники и компьютерной техники;
строительных материалов;
мебели;
запчастей, горюче-смазочных материалов и т.д.

Торговая эквайринговая система применима также для оплаты услуг предприятий общественного питания (рестораны, бары, кафе, бистро, столовые, другие). На кассовых узлах торговых точек установлены POS-терминалы, где можно осуществить оплату при помощи карты, которая проводится по отсеку кардридера либо вставляется в специальный приемник.

За свои услуги банки взимают комиссию с продавцов, ее процент может варьироваться в размере 1,5-2,5% за проведенную финансовую операцию, причем во многих торговых организациях ими же и устанавливаются терминалы для платежей.

Размер комиссионных отчислений зависит от оборота торговой организации, который оговаривается заранее между участниками соглашения и прописывается при заключении договора. В свою очередь, банк обязуется предоставить, а также установить в торговой точке нужное оборудование и расходные материалы, необходимые для бесперебойной работы и обслуживания терминалов.

В банках существуют отделы эквайринга, специалисты которых обучают персонал торговых организаций работать с терминалами и вспомогательным оборудованием и правильно обслуживать покупателей, рассчитывающихся пластиковыми картами. Также банковские сотрудники предоставляют консультации по вопросам проводимых операций при помощи POS-терминалов.

Банки обязуются в строго оговоренные сроки компенсировать торговым организациям полученные деньги от проводимых покупателями безналичных расчетов. В их обязанности также входит обязательный контроль над необходимым количеством денег, находящихся на карточных счетах покупателей. Фактически банковская организация несет полную ответственность за работу эквайринговой системы, снимая (по договору) за свои услуги определенные суммы.

Мобильный

Данная эквайринговая система появилась сравнительно недавно и уже успела стать очень популярной среди владельцев всевозможных мобильных устройств. Этот вид банковских услуг не предполагает размещение платежных терминалов в торговых точках. Любой продавец либо курьер может доставить товар в указанное покупателем место. Оплата за него осуществляется при помощи карты и терминала, который продавец привезет с собой. За услуги мобильного эквайринга банки взимают комиссию, размер которой колеблется в пределах 2-3% от проводимых платежей.

ATM-эквайринг

Как и торговый вид, АТМ-эквайринг пользуется большой популярностью у большинства держателей банковских карт. Это связано с тем, что у многих граждан заработная плата приходит на карту, и получить (обналичить) ее можно в АТМ-банкоматах.

Данный вид банковских услуг также носит название обменного эквайринга. Чтобы получить деньги, владельцу карты нужно воспользоваться определенным банкоматом, вставить карту в специальный приемник, ввести личный ПИН-код, указать желаемую сумму денег и получить их.

В банкомате имеется устройство для считывания информации с карт. При наличии денежных средств, достаточных к выводу, они списываются, и человек получает запрашиваемую сумму в виде наличных.

Необходимо помнить, что с держателя карты определенного банка может быть удержана комиссия за проведение финансовых операций при желании обналичить деньги. Такое возможно, если человек пользуется банкоматами других банков либо пребывает в другом государстве. Чтобы избежать потери своих денег, нужно узнать список банков-партнеров, которые не взимают комиссии при «обналичке» карт через сеть своих банкоматов.

Интернет-эквайринг

С развитием Интернета стала возможной продажа различных товаров и услуг непосредственно с сайтов продавцов. Причем многие пользователи охотно совершают покупки именно в Сети, поскольку товары там значительно дешевле, к тому же это очень удобно, поскольку отпадает необходимость тратить время на походы в магазины. Большинство предпринимателей пользуются именно этим видом эквайринга и в качестве основного вида оплаты используют свои карточные счета.

Интернет-эквайринг очень удобен для большинства пользователей, поскольку не требует установки платежных терминалов и их обслуживания. Для этого достаточно подключиться к соответствующей банковской системе. В свою очередь, покупателю нужно ввести свои платежные данные в специальную форму оплаты на сайте продавца (номер пластиковой карты либо электронной платежной системы).

Как правило, банковские комиссионные за эквайринг для интернет-пользователей несколько выше, что связано не только с оплатой за проведение денежных операций, но и с обеспечением должного уровня защиты пользовательских данных от преступных деяний различного рода мошенников.

Помимо покупки товаров каждый пользователь Интернета имеет возможность оплатить услуги провайдеров, мобильную связь, штрафы, коммунальные платежи, налоги, прочее. Для этого достаточно воспользоваться своей пластиковой картой, причем оплату можно совершить как в банковских отделениях, так и на специализированных сайтах.

Плюсы и минусы эквайринга

Эквайринговая система способствует значительному приросту прибыли торговых предприятий за счет того, что большая часть потребителей совершает покупки как оффлайн, так и в Интернете спонтанно. Также эквайринг обладает неоспоримыми преимуществами, к которым следует отнести:

удобство совершения безналичной оплаты;
полное исключение расчета с продавцом фальшивыми деньгами;
экономию личных средств на услугах инкассации;
исключение случайного либо умышленного обсчета в момент выдачи сдачи.

Также платежи при помощи банковских карт полностью исключают покупательскую ошибку, которая выражена в переплате за товар либо услугу. Помимо положительных особенностей эквайринга существуют и недостатки. К минусам относятся:

нестабильность эквайринговой системы;
нет 100% гарантии сохранности денежных средств;
несанкционированное списание денег со счетов покупателей по причине ошибок неквалифицированных продавцов;
мгновенное снятие банковских процентов со счета продавца.

Если на банковском сервере или в работе POS-терминала произойдет сбой, покупатель не сможет в определенной торговой точке приобрести товар, что вызовет его возмущение и убыток продавца.

Важно : несмотря на высокий уровень безопасности банковских операций, достаточно часто встречаются случаи исчезновения средств со счетов людей по причине хакерских взломов и других мошеннических деяний. Поэтому пользователи карт не должны писать на них PIN-коды, «чтобы не забыть», а также разглашать другие личные данные, которые могут быть использованы преступниками в корыстных целях. Следует знать, что никто не имеет права требовать секретные данные пользователей, которые обеспечивают доступ к денежным средствам (сотрудники банков их не уточняют ни под каким предлогом).

Тем не менее перечисленные выше недостатки достаточно быстро устраняются сотрудниками банковских организаций, поскольку работа серверов восстанавливается в сжатые сроки, персонал торговых предприятий можно всегда обучить, а мгновенное снятие процентов следует рассматривать как плату за предоставляемые услуги. Как показывает практика, эквайринговыми услугами банков довольно большинство продавцов и покупателей.

Банк-эквайер − что это такое?

Банки, которые осуществляют организацию пунктов приема пластиковых карт, оснащенных платежными терминалами и банкоматами, называются эквайерами.

Как правило, они оказывают комплексные услуги по проведению всех финансовых операций, которые в полной мере отражают проводимые платежи и расчеты по кредитным и дебетовым картам. Также банки-эквайеры отвечают за надлежащее выполнение ряда операций:

обработку запросов, поступающих по ПБК;
авторизацию пластиковых карт;
переводы гарантированных платежей на расчетные счета торговых предприятий;
обработку информации и документов, подтверждающих проведенные сделки с участием банковских карт.

Если говорить простыми словами, эквайеры проводят всевозможные расчеты с участием ПБК. Эти финансовые организации располагают собственными процессинговыми серверами, которые непосредственно связаны с известными всем банковскими сетями. Среди них МастерКард, Виза и ЮнионКард. Как правило, через них осуществляется авторизация ПБК, после чего автоматически проходит банковский платеж.

Эквайринг - тарифы банков (рейтинг)

Как заказать эквайринг в банке и какой из них выбрать? Сколько придется платить за обслуживание оборудования? С подобными вопросами часто сталкиваются некоторые предприятия. Предлагаем ознакомиться с рейтингом самых популярных банков-эквайеров и их тарифами:

Сбербанк России. Процентная ставка от стоимости покупки составляет 0,5-2,5%. Стоимость оборудования - 1,7-2,2 тыс. рублей в месяц.
Газпромбанк. Банк взимает комиссию 1,5-2%, ежемесячная стоимость оборудования составляет 1,75 тыс. рублей.
ВТБ24. Предлагает комиссию 1,6% за проведение операций по карточным счетам и берет за обслуживание терминалов 1,6 тыс. рублей.
Альфа-Банк. Процентная ставка составляет 2,5-3%, ежемесячная стоимость оборудования - 1,85 тыс. рублей.
Промсвязьбанк за проведение операции взимает комиссию в размере 1,1-1,8%, стоимость оборудования - по договоренности с банком.

Стоимость предоставляемого оборудования (ежемесячная оплата) во многом зависит от типа применяемого программного обеспечения, а также от количества торговых мест в магазинах.

Сохраните статью в 2 клика:

Подводя итоги, отметим, что предприниматели, желающие повысить доход от работы своей торговой точки, а также увеличить количество потенциальных клиентов, должны оценить неоспоримые преимущества использования банковской эквайринговой системы. Перед подписанием договора с банком необходимо внимательно изучить предлагаемые тарифы, условия обслуживания терминалов и вспомогательного оборудования.

Вконтакте

Статьи по теме