Страхование существует в следующих основных формах. Формы и виды страхования. Виды государственного займа различаются по

Основные виды страхования

Наименование параметра	Значение
Тема статьи:	Основные виды страхования
Рубрика (тематическая категория)	Финансы

В данном параграфе будут рассмотрены имущественное и личное страхование, обязательное и добровольное.

Имущественное страхование

Отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом, выделяет три и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся:

Интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или повреждено;

Интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам;

Интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как, к примеру, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. При этом никакого прямого запрета в законе страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК РФ есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следует исходить из общего принципа ʼʼразрешено все, что прямо не запрещеноʼʼ.

Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Первый - страхование имущества производится на случай его утраты или повреждения, ᴛ.ᴇ. имущество, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ страхуется, должно к моменту заключения договора страхования быть в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.

Второй отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, ᴛ.ᴇ. , как говорят юристы, в пользу лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако собственник может и перенести данный риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, в случае если на того, в чью пользу страхуется дом, перенесен риск утраты и повреждения этого дома.

Личное страхование

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом должна быть только человек, тогда как при имущественном бывают застрахованы в т.ч. и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, ᴛ.ᴇ. с человеком, а не с имуществом. Вместе с тем, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Основными видами личного страхования являются:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев и болезней (пример: фонд соцстраха);

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного.

Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, в случае если он не доживет до определенного возраста͵ или обеспечить себя в случае, в случае если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.

Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий:

Дожития;

Повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития.

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.

А вот проигрыш в карты или на пари хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать запрещено.

Обязательное и добровольное страхование

Когда речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать, защищать ему свой интерес или нет, тем более если за это нужно платить. О свободе договора и об ограничениях свободы страховщика уже говорилось. При этом и на свободу страхователя общество накладывает ограничения. В определенных случаях государство в законодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхователей отдельные интересы. В первую очередь, это касается интересов всего общества в целом, к примеру загрязнение окружающей среды или, к примеру, аварии космических кораблей, от которых крайне важно защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пассажирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причиненный загрязнением природной среды, и многие другие. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, носит название обязательного страхования (в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц). Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени, и для каждого из них защита должна быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.

Объектом обязательного страхования бывают не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения.

В первую очередь, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск, и опасность разорения касается только самого предпринимателя.

Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Одно дело забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста͵ болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.

При этом есть обязательное страхование пассажиров, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ не совсем вписывается в данный принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании, что они и делают. При этом разрешено производить это страхование за счёт пассажира. Хотя закон и не обязывает пассажира страховать свою жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, ᴛ.ᴇ. в данном конкретном случае (и только в данном случае) неĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать.

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя (Закон РФ ʼʼО донорстве крови и ее компонентовʼʼ, ФЗ ʼʼОб аварийно-спасательных службах и статусе спасателейʼʼ, ʼʼОб обязательном страховании автогражданской ответственностиʼʼ, ʼʼОб обязательном медицинском страхованииʼʼ, ʼʼОб обязательном социальном страхованииʼʼ и т.д.).

Важно заметить, что для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, в случае если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей или пассажиров, - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в договоре. Причем страхователь и страховщик находятся в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхования, о которой говорилось ранее. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, к примеру космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.

В случае если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя, не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. В первую очередь, тот, в чью пользу должно быть произведено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, в случае если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону, и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму как от страховщика.

Наконец, в случае если лицом, обязанным осуществить страхование, не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса должна быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов, ᴛ.ᴇ. , санкции предусмотрены довольно жесткие.

Основные виды страхования - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Основные виды страхования" 2017, 2018.

Далеко не все люди относятся положительно к страхованию. И совершенно напрасно. Отчасти это связано с тем, что они не понимают сути и формы страхования.

Интересный факт заключается в том, что на английском языке такой вид услуг называется insurance (от слова sure - доверие, уверенность). В русском же языке коренным является слово «страх». Разница налицо - за рубежом различные формы и виды страхования на подсознательном уровне вызывает симпатию, а в нашем языке - негативные эмоции, связанные со страхом.

Возможно, это также влияет на человека, который стоит на распутье и не знает, нужно ли ему пользоваться такими услугами.

Что такое страхование

Страхованием называют услуги специализированной компании. Она берёт на себя определённые риски, которые могут произойти с застрахованным объектом. Соответственно, за подобные услуги она берёт плату. Существуют различные формы страхования.

При оформлении отношений между страховщиком и страхователем заключается договор. В случае наступления событий, которые определены этим документом, компания должна осуществить возмещение понесённых убытков выгодоприобретателю.

Субъекты страховых отношений

Страховщик - это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь - это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования - материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент - юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Какие бывают формы и виды страхования?

Для того чтобы лучше понять, что такое страхование, определим те виды и формы, которые существуют на сегодняшний день.

Ориентируясь на организационно-правовые формы, страхование делится на:

государственное;
кооперативное;
взаимное;
частное.

Из этого следует, что подобной деятельностью могут заниматься как государственные структуры, так и другие компании. Но, несмотря на перечисленные выше организационные формы страхования, можно также различать два его вида:

обязательный;
необязательный.

Через обязательный вид государство реализуют свою политику в сфере страховых услуг. В Российской Федерации существует обязательная форма страхования в следующих направлениях:

Гражданская ответственность водителей автотранспортных средств.
Медицинское лечение.
Пассажироперевозки.
Социальное страхование.
Страховка жизни военнослужащих, а также работников налоговых служб.

В необязательную форму входят те виды страхования, пользоваться которыми или нет, определяет каждый сам для себя.

По виду объекта страхования оно бывает:

имущественное;

личное;
страхование ответственности.

К первому виду относится всё, что связано с имуществом человека: машины, квартиры, дома, яхты и другие ценности.

Ко второму виду относят страхование жизни и здоровья людей.

В третьем случае страхованию подлежит ответственность перед третьими лицами. Ярким примером является «автогражданка», при которой застрахована ответственность водителя перед другими участниками дорожно-транспортного движения.

Какие бывают виды КАСКО

КАСКО - это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.

В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.

Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.

Частичное КАСКО

Под частичным КАСКО принято считать «укороченные» предложения, при которых не включаются некоторые риски. Обычно в таких случаях страховая компания не возмещает ущерб, если он наступил вследствие плохих погодных условий, прочих событий, кражи колёс или дисков, молдингов и т.д.

Включение либо изъятие тех или иных опций из договора на страхование связано с тем, что полный набор услуг, включение всех видов рисков делают стоимость КАСКО очень большой, которую может позволить себе не каждый. Страховой платёж может доходить до 20% стоимости автомобиля. И это далеко не предел.

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

Какие есть разновидности договоров ОСАГО?

Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.

Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.

Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик - ответственность водителя всегда будет застрахована.

Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.

Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.

Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.

Сезонный договор - отличный вариант для непостоянной работы

Существуют ещё и так называемые сезонные договоры ОСАГО. Они отличаются от других тем, что заключает не на год, как обычно, а на более короткий срок. Стоимость низкая, но и срок действия короткий.

Выгодны они тем, кто имеет дело с сезонной работой. К примеру, если грузовик занимается только перевозкой каких-либо овощей, которые собираются 1 раз в году, то задумайтесь, есть ли покупать годовую страховку, если можно оформить полис ОСАГО на короткий срок за меньшие деньги.

Страховые услуги в системе здравоохранения

Формы медицинского страхования: обязательное и необязательное.

По статистике, каждый 7-й россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования.

Еще в далёком 1993 году правительство Российской Федерации решило ввести обязательное медицинское страхования. Оно является частью формы социального страхования в системе защиты граждан.

В рамках такого вида страхования, страховщик берёт на себя обязательство осуществлять финансовое покрытие затрат на профилактическую, санитарную и первичную медицинскую помощь застрахованному лицу.

Добровольное медицинское страхование

Отличным видом является необязательное медицинское страхование. В зависимости от финансовых возможностей человека можно застраховать здоровье свое или близких.

Однако нужно помнить и о том, что не каждый человек может быть застрахован. Обычно, форма договора страхования подразумевает запрет на его заключение если человек имеет:

различные виды и формы онкологических заболеваний;
туберкулёз;
присутствие вируса иммунодефицита как в активной, так и в спящей фазе;
проблемы с психическим состоянием, неуравновешенность, психические расстройства;
инвалидность 1,2 группы;
находится на стационарном лечении в тот момент, когда пришел в страховую компанию для оформления договора.

Добровольное медицинское страхование помогает покрыть расходы, связанные с оплатой медицинских услуг, которые необходимы вследствие расстройств здоровья физического лица. Кроме того, покрывает затраты на профилактическое лечение, которое снизит заболеваемость.

Такое страхование полезно, так как при обращении в определённые медицинские или лечебные заведения, которые предусмотрены договором, есть возможность быстрого возмещения понесенных финансовых трат.

Однако стоит помнить о случаях, в которых страховая выплата не состоится в случае:

Травмы, повреждение или другой вред здоровью, которые произошли в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Вред здоровью, которые был нанесён вследствие противоправных действий застрахованного лица.
Умышленные нанесение себе повреждений, травм, увечий.
Лечение и покупка медикаментов, которые не согласованы с лечащим врачом.
Травмы и увечья, которые произошли вследствие прочих событий (ядерный взрыв, гражданская война, военные действия, экстремистские акции, террористические акты, стихийное бедствие и т. п.).

Страхование - способ защитить себя

Благодаря такому виду услуг можно оказать себе и своей семье финансовую помощь на случай непредвиденных событий. Конечно же, решает каждый сам для себя, как относиться к страхованию, но финансовые гарантии за небольшую плату никогда не помешают.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

наличие перераспределительных отношений;
наличие ;
формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
замкнутая раскладка ущерба;
перераспределение ущерба в пространстве и времени;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

в страховщиках и в сферах их деятельности;
в объектах страхования;
в категориях страхователей;
в объеме страховой ответственности;
в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

Личное страхование .
Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

страхование имущества;
страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
страхование на случай достижения определенного возраста;
страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
морское страхование;
медицинское страхование;
страхование банковских вкладов;
страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;
сельскохозяйственных животных;
личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

Страхование - это нормативно законодательная процедура при помощи, которой значительно уменьшаются риски финансовых потерь. Благодаря видам обязательного страхования все клиенты минимизируют ущерб.

Прежде, чем заключить сделку, следует учитывать, что страхование делится на виды. Каждый вид социального страхования - это, прежде всего определенная система защиты всего населения.

Оно бывает:

Обязательными;
Добровольными.

Объектами страховки выступают:

Имущественные предметы;
Жизнь, здоровье.

Классификация добровольного страхования

В том случае если вы самостоятельно выбрали добровольный вид страхования, следует помнить, что вся процедура основывается на договоре, который составляется между страховщиком и клиентом (страхователем).

Основные условия определяются правилами, которые оговаривает страховщик, все они должны соответствовать нормам законодательства.

Классификация добровольного страхования условно делится на основные подгруппы, главным из которых принято считать разного вида страхование жизни.

Страховка от несчастного случая.
Медицинское.
Страхования от травм, полученных на автомобильном, воздушном, или железнодорожном транспорте.
Страховка при болезнях и медицинских расходов.
Виды страхования жизни.

А также:

Имущественная страховка.
Страхование при вложении инвестиций.
Страхование от финансовых рисков.

Виды обязательного государственного страхования включают в себя следующие категории.

Все страхования транспортных средств.
Обязательное страхование, профессиональных спортсменов.
Страховка охранных структур, работников МЧС.
Обязательная страховка фермерских хозяйств, урожая.

Виды страхования в РФ включают в себя обязательные виды страховок, которые имеют строго фиксированную сумму.

К ним относятся:

Обязательное страхование, которое может произойти в результате ядерного инцидента.
Также к данным отраслям страхования относят различные фермерские хозяйства, промышленные производства. Как правило, ущерб объекты получают во время пожаров или стихийных бедствий.
Страховка от имущественных потерь во время разработки газовых или нефтяных месторождений.
Государством предусмотрено космическое страхование, во время запуска спутников или ракет.
Также страховке подлежит вся наземная инфраструктура, которая относится к космической деятельности.
Вся техника, которая находится на космодромах.

Для того чтобы заключить сделку, обязательно составляется договор по которому и проводят впоследствие причитающиеся выплаты. Виды договора страхования - это, прежде всего лимит ответственности от полной стоимости имущества.

Если вы страхуете вид ответственности, в договоре обязательно требуется указать максимальную стоимость. При этом учитывайте границы ответственности, которые берет на себя страховой менеджер. Если сумма нанесенного ущерба будет выше оговоренной, то полная ответственность ложится на страховщика.

Для каждой оплаты вам потребуется предъявить полис и паспорт. В случае повреждения имущества, обязательно экспертной комиссией должен составляется акт, который требуется предоставить в страховую компанию. В нем отражается причина нанесенного ущерба и материальная стоимость имущественных повреждений.

В том случае если речь идет о видах личного страхования гражданской ответственности, то кроме акта потребуется дополнительно заявление от пострадавших. Основные виды страхования личного имущества растут каждый год. Поэтому прежде чем выбрать определенную компанию ознакомьтесь с программами, которые они предлагают.

Виды договора страхования делятся на следующие категории:

Страховки, которые не предусматривают имущественный осмотр - это экспресс предложения, которые имеют фиксированную сумму. К данным видам страхования можно отнести кратковременные поездки, которые не требуют осмотра жилого помещения (это могут быть командировки или туристические туры).
Универсальная классическая страховка проводится при помощи визуального осмотра и оценки объекта. Виды оплат по страхованию на жилое имущество не превышает 1,2 % от всей стоимости. Это говорит о том, что при оценочной стоимости строения в сто тысяч долларов, годовая страховка не будет превышать пятисот долларов.
На сегодня все виды и условия страховых полисов, оговаривают компании с клиентами, предлагая ряд сверх выгодных и экономных предложений. Но прежде чем подписать такое договорное соглашение, внимательно читайте текст.
К страховым видам деятельности относят социальный оптовый вид страховки. Это значит, что имущество страхуется не только от пожара, наводнения, но и других дополнительных видов порчи. Такому виду страховки может предоставляться скидка до пятнадцати процентов. Также всем постоянным клиентам предоставляется бонусная программа.

На сегодня большим спросом пользуется страховка всего имущества предприятий. Благодаря таким страховым полисам многие офисные помещения защищаются не только от пожаров, краж, но и от рейдерских захватов.

Государственное страхование

Некоторые предприятия в связи с крупными кризисными проблемами заключают страховочные договора «вынужденного простоя предприятия». Данным видам государственного страхования особое внимание отдают предприятия среднего и малого бизнеса.

Но, тем не менее, максимально востребованным принято считать классический вид страховки. Поскольку в программу входит не только страховка от огня или грабежа, но и страхование от всех сопутствующих рисков. В данную программу так же входят стихийные бедствия, землетрясения, молнии, смерч и многое другое.

Понятие и виды страхования могут включать в себя различные программы. Прежде чем заключить сделку, обязательно ознакомьтесь с видами имущественного страхования. Не следует прельщаться на низкие проценты.

Как правило, каждая страховая компания старается застраховать помещение или строение в целом, поскольку здания очень редко подвергаются повреждениям. С неохотой компании могут застраховать высокотехнологическое оборудование, поскольку, оно часто выходит из строя и за него приходится платить немалые деньги.

Виды имущественного страхования можно отнести к консервативным видам услуг, модернизации, как правило, они не подвергаются. В связи с этим, раньше данный вид страховки носил просто формальный характер, на сегодня все предприниматели и частные клиенты прибегают к услугам осознанно.

Страховая компания должна предоставить полную информацию обо всех видах страховки.

§ 1. Понятие и виды финансового контроля

§ 2. Методы финансового контроля

Контрольные вопросы

Особенная часть

Глава III бюджетное право российской федерации

§ 1. Бюджет и бюджетное право. Бюджетное правоотношение

§ 3. Бюджетное устройство Российской Федерации. Бюджетная система России

§ 4. Принципы бюджетной системы

§ 5. Доходы и расходы бюджетов

Общие положения о доходах бюджетов

Общие положения о расходах бюджетов

Финансирование функциональных расходов бюджетов

§ 6. Бюджетная классификация

§ 7. Межбюджетные отношения

§ 8. Правовой режим государственных внебюджетных фондов

§ 9. Бюджетный процесс

§ 10. Ответственность за нарушение бюджетного законодательства

Контрольные вопросы

Глава IV правовое регулирование государственных доходов и доходов местного самоуправления. Налоговое право §1. Общая характеристика государственных доходов и доходов местного самоуправления

§ 2. Понятие налогов и сборов. Налоговая система. Налоговое право. Законодательство о налогах и сборах

Раздел I. Общие положения (состоит из 2 глав и 18 статей).

§ 3. Налоговое правоотношение

§ 4. Обеспечение исполнения обязанностей по уплате налогов и сборов

§ 5. Учет налогоплательщиков

§ 6. Налоговый контроль

§ 7. Ответственность за нарушение налогового законодательства. Понятие и виды налоговых правонарушений

Часть 2 ст. 198 у к рф содержит такие квалифицирующие признаки, как совершение тех же деяний:

§ 8. Обжалование актов налоговых органов и действий или бездействия их должностных лиц

§ 9. Налоги с юридических лиц и других организаций

Основные федеральные налоги и сборы, уплачиваемые юридическими лицами и организациями

Региональные налоги и сборы

Местные налоги и сборы

§ 10. Налоги и сборы с физических лиц (граждан)

§ 11. Декларирование доходов граждан

Контрольные вопросы

Глава V правовое регулирование государственного и муниципального кредита в российской федерации §1. Понятие и значение государственного и муниципального кредита. Формы государственного кредита

§ 2. Правовое регулирование внутренних государственных займов. Виды государственных займов

§ 3. Правовое регулирование сберегательного дела. Виды вкладов

Контрольные вопросы

Глава VI правовое регулирование страхования

§ 1. Понятие страхования. Его функции

§ 2. Государственное регулирование страховой деятельности

§ 3. Виды страхования

§ 4. Правовое регулирование обязательного социального страхования

§ 5. Основы медицинского страхования

Контрольные вопросы

Глава VII правовое регулирование государственных расходов

Контрольные вопросы

Глава VIII правовые основы банковского кредитования

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредита

§ 2. Банковская система России. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

§ 3. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

§ 4. Правовое регулирование аудита в банковской системе

§ 5. Ответственность за нарушение банковского законодательства

Контрольные вопросы

Глава IX правовые основы денежной системы

Контрольные вопросы

Глава х правовые основы расчетов

Понятие расчетных отношений и банковского счета

§ 2. Формы безналичных расчетов

Контрольные вопросы

Глава XI валютное законодательство и валютный контроль

§ 1. Понятие и структура валютных правоотношений

§ 2. Правовое регулирование валютных операций

§ 3. Операции по продаже и покупке иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации

§ 4. Правовые основы валютного контроля

Контрольные вопросы

Содержание

§ 3. Виды страхования

Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут являться производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться ивыгодоприобретатель , когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

С владением, пользованием, распоряжением имуществом;

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообщество), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования*.

* См.: Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1992.

Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) идобровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.

По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на:

- имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

- страхование ответственности и страхование предпринимательского риска .

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опасности на следующие виды:

Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;

Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ конкретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предпринимательским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование исходит, в первую очередь, из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязанностями сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страховое дело в СССР начиналось с имущественного страхования, введенного Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании», которым предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях государственного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В дальнейшем вводилось страхование имущества кооперативных, общественных и государственных предприятий и организаций. Имущественное страхование по методу проведения делится на обязательное идобровольное . До 1931 года проводилось обязательное страхование государственной промышленности, сельскохозяйственных предприятий; в 1938-1956 гг. осуществлялось обязательное страхование государственного жилого фонда и добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, и подчиненных им предприятии и организаций. Особое значение придавалось страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий (до 1979 года оно распространялось на колхозы и межколхозные предприятия, а с 1979 года до начала 90-х годов охватывало также совхозы и другие государственные сельскохозяйственные предприятия). Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций проводится с 1938 г., охватывает все кооперативные и общественные предприятия и организации. Страхование имущества граждан введено Декретом от 6 октября 1921 года. До принятия в 1992 году закона о страховании проводилось обязательное страхование строений и животных.

Имущественное страхование в зарубежных странах осуществляется в различных видах и формах. Чаще всего оно подразделяется по характеру опасностей, на случай которых проводится: страхование от огня, града, забастовок, убытков вследствие перерыва в работе предприятий, страхование военного, атомного рисков и др. К имущественному страхованию относится страхование от краж, растрат и прочих служебных злоупотреблений. Классификация имущественного страхования строится также в зависимости от вида страхуемого имущества или деятельности: страхование промышленных предприятий, сельскохозяйственных культур, животных, транспорта, ценных бумаг, золота, экспортного кредита, домашнего имущества и т.д.

Гражданский кодекс РФ закрепляет существенные условия договора страхования, которые могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В Гражданском кодексе РФ предусматриваются обстоятельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как государственными страховыми организациями, так и страховыми организациями, основанными на иных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, поскольку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещении и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем. Регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется государством с использованием императивного метода, что является характерным для метода финансового права.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип обязательности в равной степени распространяется и на страхователя, и на страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК РФ).

Принцип обязательности достаточно широко применяется в имущественном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.

Обязательное личное страхование предусмотрено различными законодательными актами и включает в себя:

Страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;

Страхование пассажиров путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;

Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;

Страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

Страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

Страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;

Страхование должностных лиц таможенных органов;

Страхование работников государственной лесной охраны;

Страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами. Статья 358 ГК РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо залогодатель страхуют в обязательном порядке заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. залогодатель обязан страховать заложенное имущество за свой счет.

Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. в ст. 18 предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов.

Законодательство предусматривает также ряд иных видов обязательного страхования, в том числе медицинское и социальное*.

*Подробнее о медицинском и социальном страховании см. следующие параграфы данной главы.

В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхования, расширения риска объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т.д. возникает объективная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законодательство предусматривает различные формы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование , определение которого содержится в ст. 13 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования.Перестраховочный договор - юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. На основании данного договора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обязательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование. В данном договоре должно быть указано: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам и другие условия.

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) иоблигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать.

По условиям передачи выделяют пропорциональные и непропорциональные облигаторные договоры. При пропорциональной форме договора происходит распределение ответственности и соответственно страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их участию в договоре. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, к непропорциональным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. В данном случае отсутствует пропорциональное распределение рисков и ответственность перестраховщика наступает лишь тогда, когда убыток превысит определенную сумму по каждому убытку или событию либо установленную договором общую сумму убытков.

Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в этой же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Учитывая, однако, что страховые суммы по некоторым принятым на страхование рискам могут быть значительными, участие перестраховщика обычно ограничивается определенным лимитом ответственности по одному риску. По условиям эксцедентного договора принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента).

По договору эксцедента убыточности, или договору «стоп лосе» (StopLossTreaty), страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или величину. Размер убыточности, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы передающая компания не имела возможности извлечь для себя какую-либо выгоду по падающей на ее долю ответственности, т.е. договор имеет цель не гарантировать передающей компании прибыль, а только защищать ее от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Статьи по теме