Главная Сбербанк

Роль и значение страхования в развитии общества. Роль и функции страхования в современных условиях Роль страхования развитии современного общества

По итогам первого полугодия 2008 года российские страховые компании собрали 293 млрд рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 44 млрд рублей или 17,6% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Прирост взносов в текущем году замедлился – в первом полугодии 2007 года он был на 3,1 процентных пункта выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются страхование автокаско (по данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», объем взносов, собранных по этому виду страхования в первом полугодии 2008 года, составил 76,4 млрд. руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд. руб.) и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (31,3 млрд. руб.) .

Три из четырех основных для российского рынка видов страхования показали снижение темпов прироста страховой премии: темп прироста взносов по автокаско в первом полугодии 2008 года снизился на 5,6 п.п. по сравнению с первым полугодием 2007 года и составил 35,1%, по ОСАГО снижение составило 4,8 процентных пункта до уровня 12,9%. В то время как по розничным видам речь идет о замедлении темпов прироста, в страховании имущества юридических лиц и вовсе произошло абсолютное снижение величины собранной страховой премии на 6,3% (в первом полугодии 2007 года отмечался прирост на 5,6%). Возросли темпы прироста только в ДМС – с 15,6 до 23,4% .

Минимальный рост премии по огневым рискам и грузам - общая тенденция в сегменте корпоративного страхования. Основными факторами, негативно влияющими на показатели этого сегмента, являются снижение тарифов – как по причине ужесточения конкуренции, так и вследствие удешевления перестраховочной защиты в западных компаниях, - а также уход с рынка значительного объема схем .

В то время как сокращение взносов по страхованию имущества юридических лиц – лишь продолжение тенденции, сформировавшейся достаточно давно, «торможение» автострахования – новое и очень неблагоприятное явление для российских страховщиков, вызванное внешними для страхового рынка причинами. Высокие темпы роста автокаско связаны, в основном, с практикой вмененного страхования при автокредитовании, которое около года назад испытало настоящий бум. Последствия мирового финансового кризиса для российской экономики выразились, наряду с прочими, в снижении темпов роста выдачи кредитов российскими банками. Как следствие, замедлился рост и кредитного автокаско.

Ожидания относительно дальнейших перспектив роста автострахования у большинства участников рынка достаточно пессимистичны. Гипертрофированный рост заработной платы, опережающий темпы роста производительности труда и обусловленный дефицитом рабочей силы, не может продолжаться долго, а ускорение инфляции заставит людей отложить как дорогостоящие покупки, так и кредитование из-за ограниченности денежных средств на приобретение товаров первой необходимости. Соответственно, изменение в структуре потребления приведет к снижению темпов роста автострахования .

Российские страховщики ожидают снижения темпов роста премии по страхованию каско автомобилей, приобретаемых в кредит, в конце текущего и начале будущего года. Снижение темпов роста промышленного производства, отток иностранных инвестиций, а также сокращение темпов роста реальных доходов населения создают дополнительные предпосылки для возможного замедления развития страхования в будущем году.

Темпы роста рынка ДМС также очень низки. Причина в том, что государство до сих пор не смогло четко определить, что такое обязательное медицинское страхование: соцобеспечение или элемент страхования. Именно поэтому невозможно дать точный прогноз рынка ДМС: будет ли он отдельной составляющей, не имеющей отношения к обязательной медицине, либо он будет хорошим дополнением к обязательной программе медицинского страхования.

В первом полугодии 2008 года продолжились, еще более усилившись, тенденции прошлого года, связанные с неуклонным ростом убыточности автострахования (как ОСАГО, так и каско).

Обязательное страхование гражданской ответственности продолжает тянуть показатели рынка вниз – убыточность во многих регионах России уже давно преодолела критический уровень, и некоторые страховщики затрудняют для потребителей покупку полисов, перенося пункты продажи полисов ОСАГО в труднодоступные места и не привлекая особого внимания автовладельцев к возможности застраховаться по ОСАГО именно у них. Как отмечают многие страховщики, учитывая степень охвата этим видом страхования населения страны и его обязательности для автовладельцев, проблема из экономической начинает приобретать политический характер. В силу обязательности установленных тарифов по ОСАГО, решить вопрос может только государство.

Новым явлением для отечественного страхования стали впервые публично признанные некоторыми ведущими страховщиками убытки по автокаско. В реальности этот вид страхования оказался убыточным для гораздо большего числа компаний, чем это было объявлено рынку. В особенности это относится к страхованию автокаско через автосалоны.

В автокаско финансовый результат снижается, в основном, не вследствие неадекватных тарифов, а из-за запредельных комиссионных вознаграждений агентам. Наиболее высоки запросы у нестраховых посредников, прежде всего, у автосалонов, которые диктуют свои условия страховщикам. Как считают многие участники рынка, комиссионные достигли столь высоких значений, что дальнейшее их увеличение или даже сохранение на прежнем уровне сделает полностью нерентабельной деятельность по автострахованию. Как следствие, можно ожидать начала постепенного снижения комиссионного вознаграждения посредникам .

Причина сложившейся ситуации в том, что многие страховые компании в процессе подготовки к продаже на западный рынок стремятся к развитию сбытовых сетей и наращиванию объёмов страховой премии простейшим путём - путём ценового демпинга и повышения комиссионного вознаграждения страховых посредников. В условиях, когда доля инвестиционного дохода российских страховых компаний крайне низка и растёт величина комбинированного коэффициента убыточности, страховщикам необходимо повышать рентабельность их бизнеса.

Первое полугодие 2008 года показало, что в большинстве страховых компаний началась внутренняя трансформация – переход от целевых установок, направленных на захват как можно большей доли рынка любой ценой, к ориентации на иные результаты. Очевидный тезис, что страховой бизнес, как и любой другой, должен приносить прибыль, постепенно становится целевой установкой все большего числа страховщиков. Как следствие, на рынке начался процесс выравнивания тарифов – их приближения у разных компаний к среднему по рынку уровню.

Основная тенденция прошлого года – многие страховые компании делают выбор не в пользу «тарифных войн» и демпинговых операций, а в пользу надежности компании, ее резервов, стабильности страхового портфеля. В первом полугодии 2008 года эта тенденция стала еще более очевидна: стало ясно, что это закономерность, а не случайный «всплеск». Другая очевидная тенденция непосредственно связана с закреплением на рынке новых методов борьбы за клиента – это следование политике клиентоориентированности по образцу западных компаний. Помимо величины страховых тарифов, для клиента все большее значение будет иметь именно качество обслуживания .

3.2 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ

Российский страховой рынок стремительно растет - реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников .

Подобное развитие событий неминуемо приведет к тому, что страховая отрасль нашей страны не только потеряет свой суверенитет, но и не сможет удовлетворить увеличивающиеся потребности российской экономики в страховой защите. Такой рост не является благоприятным для экономики России.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков. Необходимые для достижения этой модели шаги сформулированы в концепции развития страхового рынка как части финансовой системы РФ, разработанной рейтинговым агентством «Эксперт РА» совместно с Ассоциацией региональных банков «Россия» .

Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в концепции: страхование активов по их реальной стоимости и установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.

Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать, исходя из справедливой стоимости, например, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами. Недокапитализированные или вовсе выведенные из оборота активы (к ним в России можно причислить и землю, и лесные ресурсы, и частично недвижимость, и интеллектуальную собственность) будут правильным образом оформлены с точки зрения спецификации прав собственности и станут объектом финансовых транзакций. Иначе говоря, они станут частью экономики, смогут быть предметом залога, основой для выпуска ценных бумаг, они станут ликвидными, и их нужно будет соответственно страховать по рыночной стоимости .

Страховой рынок РФ должен быть открытым, но при этом сохранить свой суверенитет. Рынок страхования гораздо важнее, чем, например, сегмент производства автомобилей. Не будет отечественных автопроизводителей - это отрицательным образом будет влиять на экономику страны. Если лишиться национального страхового рынка, то Россия потеряет конкурентные преимущества в других областях, увеличит системные риски в экономике. Мощный страховой рынок возможен при появлении в России по-настоящему крупных национальных игроков - страховых компаний, способных эффективно конкурировать с зарубежными страховщиками. Без значительного повышения капитализации, причем уже в ближайшее время, суверенитет страхового рынка будет потерян. По данным Банка России, собственные средства российских страховщиков в 2007 году составляли 208,3 млрд рублей (8,5 млрд долларов), сократившись по сравнению с 2006 годом на 6,4% .

Чтобы принять возрастающий объем рисков и выстоять в ужесточающейся конкурентной борьбе, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств. Совокупный уставный капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд рублей в ценах 2007 года (30,6 млрд долларов), то есть вырасти в 4,4 раза, а величина совокупных активов отрасли в 2020 году - не менее 3,3 трлн рублей в ценах 2007 года (134,4 млрд долларов) против 675 млрд рублей (25,6 млрд долларов) на начало 2007 года .

Российскому перестраховочному рынку надлежит стать крупным региональным перестраховочным центром, ориентируясь в своем развитии на значительное повышение роли специализированных перестраховщиков. На рынке должны появиться крупные национальные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя очень значительные риски. В числе важнейших задач государства - устранение институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа. В таких условиях взносы по входящему перестрахованию будут расти опережающими темпами, вплоть до 750 млрд рублей (30,6 млрд долларов) в 2020 году .

«Росгосстрах» (РГС) прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30%. Уже в 2008 году общий объем собранной премии, согласно аналитическому отчету РГС, немного превысит 1 трлн руб., в 2009 году составит 1,3 трлн руб. Топ-менеджеры других страховых компаний полагают, что страховой рынок будет развиваться по более сдержанному сценарию .

Сборы страховой премии в 2009-2010 годах продолжат увеличиваться, рост страховой премии в 2009 году, несмотря на кризисные явления, составит не менее 15-20%. Такое мнение высказал агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель Центра стратегического анализа "Росгосстраха" Алексей Зубец .

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил, что страховое сообщество должно быть готово к падению сборов премий в следующем году на 25% и даже 50% .

3.3 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%, а совокупный объем рынка - достигнуть в ценах 2007 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4% от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого финансирования устранения последствий техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий - это единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при повышении эффективности управления рисками .

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2020 году не должна превышать 25%. Однако это не значит, что сейчас нам следует вовсе отказаться от новых обязательных видов. Например, страхование ответственности эксплуатантов особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности - это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, более эффективный способ обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Здесь важнейшим вопросом является проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО .

Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний. Оценку уровня достаточности собственных средств страховщиков следует осуществлять на основе принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора. Кроме того, необходимо подготовить и внедрить в практику работы страховщиков стандарты риск-менеджмента, включающие актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций .

Конкуренция между игроками страхового рынка должна происходить прежде всего неценовыми методами, рынку необходимо избавиться от демпинга, завышенных агентских комиссий и «откатов». Многое зависит от самих компаний. А ФАС в свою очередь может более активно бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию относительно соглашений страховщиков и банков .

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

2. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008.

3. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002. - 228 с.

4. Григорьева Е. «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30% // Карта собственности Петербурга. – 31.01.2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – Доступ 07.11.2008.

5. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. - 180 с.

6. Итоги развития страхового рынка России за 2007 год. – М.: Ингосстрах, 2008.

7. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2006. – 101с.

8. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008.

9. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008.

10. Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2006.

11. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.

12. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с.

13. Страховое дело /Под ред. проф. Рейтмана Л. И. - М.: «Скиф», 2007.

14. Страховой рынок в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – Доступ 07.11.2008.

15. Страховой рынок России в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // УНИАН – новости страхования. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - Доступ 07.11.2008.

16. Шахов В.В. «Страхование». – М.: «Финансы и статистика», 2005.

17. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2007. - 311 с.

18. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – 217с.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование направлено или на защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей, или на создание обеспечения отдельному лицу в форме определенного капитала к определенному сроку.

Страхование важно для экономического становления страны: оно способствует возникновению по-настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия могут заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных, во многих случаях и роковых, ситуациях.

Страхование в современном обществе играет следующие роли:

С. стабилизатор рынка, т. к. происходит перенос риска на профессионала;

Роль С в формировании инвестиционного капитала;

С формирует рынок труда;

С вносит существенный вклад в формирование платежеспособного спроса;

Стимулирование развития научно-технического прогресса:

а) защита новых высоко рисковых технологий

б) прямое финансирование научных разработок;

Страхование – социально-значимая отрасль (пенсионное, медицинское);;

Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета;

Снижение социальной напряжённости в обществе.

Экономическая сущность страхования в его функциях.

Различают функции:

1. Рисковая функция заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предписан действующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размер риска, тем и плата за его страхование, высчитанная на основе тарифов, определенных с помощью актуарных расчетов, больше. В случае наступления страхового случая страхователь требует от страховщика оплату убытков (выплату страховой суммы).

2. Предупредительная функция несет в себе предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

3. Сберегательная функция. Страхование становится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков, причиненных страхователю страховым случаем. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в большинстве случаев, не способен. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов(из этих сбереженных средств, страхователям будет выплачиваться страховая сумма)

4. Контрольная функция заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками. Если страхование признаётся подкатегорией финансов, то она наделяется функциями финансов на том основании, что частное может иметь иные функции, чем целое. Если же страхование – самостоятельная категория, то оно наделяется следующими функциями:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2. возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан;

3. предупреждение страхового случая и минимизация убытков.

Становление гражданского общества - сложный, длительный и подчас болезненный процесс, поскольку он связан с превращением человека в правовом государстве в нового индивида, формирует у него рациональное отношение к миру. И в этой связи институт страхования, на наш взгляд, всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, хищения имущества, причинения вреда здоровью и жизни человека и т.п.

В результате подобных событий и действий в имущественной сфере страхователей возникают убытки, будь то затраты на ремонт квартиры после неудачного новогоднего фейерверка от китайского производителя, возмещение вреда соседям, которых залили из-за неисправного водопровода, ДТП и последовавший за ним ремонт автомобиля, а чаще всего еще и не своего, затраты в результате покупки дорогостоящего лекарства и многое другое.

Кроме того, институт страхования позволяет избежать нецивилизованного выяснения отношений между причинителем вреда и потерпевшим: кто прав, а кто виноват. Конечно, нашему обществу еще далеко до голливудского обмена визитками после ДТП, тем не менее введенная с 2002 г. система ОСАГО позволила внести определенный элемент цивилизованности для отечественных автоводителей.

Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Этот уникальный институт, по нашему мнению, имеет настолько явную социальную направленность, что некоторые виды страхования легально названы социальными.

Страховая защита (как правовой способ защиты) является важным фактором становления гражданского общества, которое в России еще пока только формируется. Государство должно создавать условия, при которых в результате активной деятельности общества и его членов появляется гражданское общество. Поскольку каждый индивид является членом общества, то система страхования, по нашему мнению, непосредственно влияет на его формирование.

Страхование позволяет сбалансировать имущественные интересы граждан и юридических лиц в конфликтных ситуациях без участия государства. Ведь страхование и основано на том, что в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь. Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами Мусин, В.А. О природе страховых правоотношений [Текст] / В.А. Мусин // Правоведение. - 1970. - N 4. - С. 46.. Именно поэтому страхование - это вид взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями.

В рамках гражданского общества институт страхования является той совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. Конечно, нормативное регулирование со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, ОСАГО, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство предоставляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Происходит возмездный перенос на страховую организацию убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.

Но роль страхования в гражданском обществе этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее.

Тенденция развития страхования в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 2009. - N 4. - Ст. 445., а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется.

Можно сказать, что толчком в развитии страхования в современной России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал, на наш взгляд, свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем.

Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 18. - Ст. 1720.. Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам Шихов, А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд., перераб. и доп. [Текст]-/ А.К. Шихов - М.: Юриспруденция, 2006. - С. 4..

Таким образом, страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и, наконец, выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества. В России разработка нормативных актов в сфере страхования должна идти параллельно с тщательно продуманной государственной политикой, направленной на повышение уровня правосознания населения, на четкое понимание им нравственных устоев современного демократического гражданского общества.

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

Страхование -- это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.

Как экономическая категория страхование является составной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Формирование страховых фондов за счет взносов (премий) и последующее их использование для возмещения ущерба осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная. Следует отличать экономическую сущность категории от ее содержания. Сущность категории постоянна, содержание изменчиво и в каждой общественно-экономической формации имеет свою особенность. Так, в экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

-- страхование как солидарное объединение страхователей в целях возмездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;
-- страхование как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Страхование -- это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Мною были изучены определения, которые представлены в приложении А, а анализ этих определений представлен в таблице 1.1.1.

Таблица 1.1.1 - Анализ определения понятия «страхование»

Критерии	Система (совокупность) отношений	Система (совокупность) мероприятий	Метод (механизм)	Образование	Специальный фонд средств	Сокращение (передача) риска	Возмещение потерь (ущерба)	Защита интересов	Оказание помощи
Источник

Словарь страховых терминов
Страхование и управление риском
Маркетинг: толковый терминологический словарь
Большой экономический словарь
Инновационная деятельность: словарь-справочник
Экономика: энциклопедический словарь
Словарь-справочник по экономике
Экономика и право: энциклопедический словарь
Словарь современный экономических и правовых терминов
Экономико-математический словарь
Большая энциклопедия в 62 томах
Оксфордская иллюстрированная энциклопедия
Новейший энциклопедический словарь
Популярный энциклопедический словарь

Примечание. Источник: собственная разработка, на основании экономической литературы, электронных ресурсов и нормативно-правовых актов

Проанализировав все определения, можно сделать вывод о том, что в различных источниках понятие страхования представлены по-разному, т.е. страхование может быть определено как отношения между субъектами страхования, совокупность мероприятий, механизм, метод, образование. Однако абсолютное большинство определений имеют общую часть.

Таким образом, страхование - это совокупность мероприятий по созданию целевого денежного фонда, из средств которого производится возмещение потерь при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

В условиях рынка, наряду с традиционными возможностями страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Объектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной. Классификация страхования по видам представлена в приложении Б и В.

Обязательное страхование - это страхование различных объектов определённых на законодательном уровне. При таком виде страхования размер страховой ответственности и тарифы, как правило, так же регулируются на государственном уровне и являются обязательными для всех форм собственности. Функционирование отдельных отраслей производства и жизнедеятельности практически не возможно без обеспечения обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

Добровольное страхование - является самостоятельным выбором страхователя на условиях и по тарифам страховых компаний. В современных рыночных условиях добровольное страхование является значительным конкурентным преимуществом и не редко определяет финансово-экономическую устойчивость предприятия и доверие со стороны партнёров.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Существуют следующие основные отрасли страхования:

- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование ответственности.

Данная классификация характерна для белорусского страхового рынка и закреплена в «Положении о порядке выдачи специальных разрешений (лицензий) на страховую и перестраховочную деятельность в страховании».

Личное страхование -- отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни.

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

- добровольное страхование жизни;
- добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни, относятся:

Добровольное страхование от несчастных случаев.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- индивидуальное страхование от несчастных случаев;
- страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;
- страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;
- страхование детей от несчастных случаев и др.;

добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидностями данного вида страхования являются:

- страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;
- репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;
- добровольное страхование медицинских расходов;

прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

- обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование -- операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

v добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:
- - добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;
- - добровольное страхование ценностей касс и др.;
v добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:
- добровольное страхование домашнего имущества;
- добровольное страхование животных;
- добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности;
- добровольное страхование памятников;
- добровольное страхование наземных транспортных средств;
- добровольное страхование воздушных судов;
- добровольное страхование внутреннего водного транспорта;
- добровольное страхование грузов;
- добровольное страхование строительно-монтажных рисков;
v добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:
- страхование риска непогашения кредита;
- страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве;
- страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности -- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

Страхование ответственности подразделяют на категории:

- страхование гражданской ответственности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за качество продукции.

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

- во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;
- во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором;
- в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика;
- в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.

В Республике Беларусь получили распространение и развитие следующие виды страхования ответственности:

- добровольное страхование владельцев воздушных судов;
- добровольное страхование профессиональной ответственности;
- добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;
- страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

В соответствии с Положением о порядке выдачи лицензий в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

Рисковое страхование является краткосрочным (как правило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям (например, при добровольном имущественном страховании граждан). Обусловленная договором страхования страховая сумма выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Накопительное страхование отличается долгосрочностью (более одного года), регулярным (в течение всего срока страхования) внесением страхователем страховых взносов и обеспечением выплаты страховщиком страхователю.

Введение

Основные понятия страхования

Роль страхования

Заключение

Введение

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Естественно, что любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

наличие страхового риска (и критерия его оценки);

случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

объективная потребность возмещения ущерба;

формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;

возвратность страховых платежей;

самоокупаемость страховой деятельности;

замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования;

наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени, т.е. перераспределение ущерба как между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки), так и во времени (годы, сезонность и т.д.).

Только при соблюдении территориального перераспределения страховых резервов возможна эффективная раскладка ущербов от стихийных бедствий и других явлений, охватывающих большие территории и суверенные государства.

Специфичность экономической категории страховой защиты общественного производства обуславливают три основных признака:

случайный характер наступления страхового случая;

материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерениях;

необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба. В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Мощный импульс к организации страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы), вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов - страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества.

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска.

Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Основные понятия страхования

Приведем основные понятия и термины, применяемые в страховании, отражающие специфику и особенности страхования как экономической категории и сферы деятельности:

"страхование" - отношения по защите имущественных интересов граждан, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий);

"перестрахование" - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика);

"сострахование" - страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования;

"страховая деятельность" - деятельность по страхованию, в том числе по сострахованию и перестрахованию;

"объект страхования" - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности)

"субъекты страхования" это:

страховщик - это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

страхователи - граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования.

"страховая выплата" - сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании - в виде страхового обеспечения;

"страховая сумма (лимит ответственности)" - установленная в законе, или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;

"страховая стоимость" - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается:

для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

"страховой агент" - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию;

"страховой брокер" - коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

"страховой взнос (страховая премия)" - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование;

"страховой риск" - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование;

"страховой случай" - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю);

"страховой тариф" - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;

"страховщики" - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее - страховщики, страховые организации);

"диверсификация" - условие размещения страховщиком страховых резервов, предполагающее их одновременное распределение по не связанным друг с другом объектам инвестиционной деятельности;

"инвестиционная деятельность" - деятельность страховщика по вложению страховых резервов в ценные бумаги, недвижимое имущество, драгоценные металлы и иное имущество в порядке, установленном законодательством, а также по другому, не запрещенному законодательством вложению инвестиций для получения прибыли (дохода);

"объединение страховщиков" - некоммерческая организация, которая создана страховщиками и страховыми брокерами в форме ассоциации (союза) для координации деятельности своих членов, защиты их интересов, совместного выполнения определенных задач и не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, в том числе путем образования коммерческих организаций и (или) участия в них.

страхование экономический гражданский правовой

Роль страхования

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации экономических (предпринимательских) рисков. Сегодня принято выделять два основных направления страхования этих рисков: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и прочее.

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Страхование может нести и сберегательную функцию: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций.

Анализируя изложенный подраздел, можем сделать следующие краткие обобщающие выводы.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также - систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, вложения капитала и инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, депозиты, облигации, недвижимость и т.п.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Заключение

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования).Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Список использованной литературы

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория,практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

Александров А.А. Страхование. -М.: «Приор», 2008.

Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.

Денисова И.П. Страхование / - 4-е изд. - Ростов н/Д: Издательский центр "Март", 2011.

6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д: "Феникс", 2000

7. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. - М.: Экономистъ, 2004.

Http://buklib.net/component/option,com_jbook/task,view/.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Статьи по теме