На сколько возрастает каско при. Факторы, влияющие на стоимость каско. Дополнительная функция «мультидрайв»

Страховая сумма относится к числу важнейших условий договора КАСКО, ведь она существенно влияет на цену страховки и на размер потенциальной выплаты. В большинстве случаев автовладельцы уделяют недостаточно внимания размеру страховой суммы, что приводит к негативным последствиям при выплате.

Речь идёт про определение размера выплаты при наступлении страхового события. Как именно изменение страховой суммы отразится на размере возмещения? В поисках ответа нельзя не вспомнить про ещё один ключевой аспект договора добровольного автострахования – страховую стоимость машины.

Страховая стоимость

Страховая сумма зависит от рыночной стоимости машины. Последняя является неизменной величиной, лишь когда речь идет о новом автомобиле, ведь в таком случае его цена определяется на основании договора купли-продажи.

При страховании подержанной машины менеджеры страховой компании обычно используют один или несколько следующих источников информации.

1. Сайты по продаже автомобилей.
2. Собственные справочники страховой компании.
3. Специализированные справочные издания.

Чаще всего специалисты отдела страхования пользуются первым вариантом. При этом имеет место значительный разброс цен на конкретную модель автомобиля определенного года выпуска. Это дает страхователю возможность самостоятельно определить окончательную страховую стоимость, а значит и страховую сумму.

Если последняя находится в границах минимальной и максимальной рыночной цены, автовладельцу не грозят катастрофические последствия при урегулировании убытка. Однако он все равно ощутит результат изменения страховой суммы при следующих обстоятельствах.

• Полная гибель машины.
• Угон или хищение.

В обоих случаях размер возмещения сильно изменится из-за колоссальной величины ущерба. Угон автомобиля или его тотальная гибель влекут максимально возможную выплату, причём речь идёт исключительно о денежном возмещении.

Чем ниже страховая сумма, тем меньше выплатят собственнику машины.

При этом в случае повреждения автомобиля (без полной гибели) страховая компания будет урегулировать убыток в пределах величины реального ущерба. То есть либо полностью оплатит ремонт, либо перечислит автовладельцу сумму, достаточную для восстановления автомобиля.

Нарушение границы

Если страховая сумма выйдет за пределы реальной стоимости машины, автовладельца ждут очень серьёзные последствия. Причём не только после угона или «тотала», но и при незначительном повреждении автомобиля. Здесь необходимо разделить рассматриваемую тему на две категории. Итак, страховая сумма может быть:

1. Чрезмерно завышена.
2. Сильно занижена.

Такое деление просто необходимо, ведь в каждом случае автовладельца ждут разные последствия. В некоторых ситуациях изменение страховой суммы может оказаться выгодным для клиента, но только если он действует осознанно.

Завышение страховой суммы

От величины этого параметра зависит размер выплаты: чем выше страховая сумма, тем больше заплатит страховая компания при угоне или «тотале». При этом вырастет и цена полиса, но некоторые автовладельцы готовы к такой переплате ради увеличения выплаты.

Однако на практике от лишних затрат не будет никакой пользы. По закону страховая сумма не может быть больше реальной цены застрахованного автомобиля. В противном случае некоторые граждане могли бы заняться целенаправленной порчей объекта страхования.

Андеррайтеры страховых компаний жёстко следят за соблюдением этой законодательной нормы. Однако всегда есть вероятность оплошности менеджеров. Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля? Есть всего два варианта развития событий:

1. Страховая компания обратится в суд, чтобы признать договор недействительным.
2. Автовладельцу выплатят возмещение исходя из максимальной рыночной стоимости машины на день оформления страховки.

Нет никакого смысла в завышении страховой суммы, если она превышает реальную цену имущества.

В лучшем случае размер возмещения будет определяться на основании рыночной стоимости автомобиля. При этом страховые компании чаще стремятся использовать первый вариант, то есть попросту возвращают страхователю деньги, внесённые за страховку. Если суд поддержит доводы страховой компании и признает договор недействительным, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счёт.

Занижение страховой суммы

Если предел максимальной финансовой ответственности страховой компании по договору оказывается ниже страховой стоимости, менеджеры обязательно применят коэффициент пропорциональности страхования. Например, при страховой сумме в полмиллиона рублей и реальной стоимости автомобиля в миллион рублей будет применён коэффициент 0,5.

Проще говоря, после страхового события компания оплатит лишь пятьдесят процентов от фактического ущерба. Причём речь идёт обо всех без исключения происшествиях, включая угон и конструктивную гибель машины.

Занижение страховой суммы за предел рыночной цены автомобиля влечёт крайне негативные последствия при наступлении страхового события.

Однако в редких случаях такой вариант страхования очень пригодится. Нередко собственники залоговых машин остаются должны банку десять-двадцать процентов от общей величины кредита. В подобной ситуации некоторые кредитные учреждения разрешают заёмщикам страховать транспорт на сумму остатка задолженности по кредиту.

Получается, что заемщик приобретет полис КАСКО всего за десять-двадцать процентов от его реальной стоимости. Этот вариант нужен исключительно для выполнения требования банка о страховании автомобиля. Не приходится говорить о реальной страховой защите, когда автовладельцу придется самостоятельно оплачивать более восьмидесяти процентов от стоимости ремонта.

Возможно, что Вы выбирали страховой полис КАСКО на автомобиль очень долгое время в поисках лучшей цены, промониторив десятки страховых компаний, что выбрать именно ту, у которой полис будет стоить дешевле всего.

Возможно, Вы, действительно, выбрали самый лучший полис КАСКО по соотношению невысокой цены и максимального страхового обеспечения. Но вполне вероятно также, что Вы уже третий или пятый год страхуетесь по КАСКО, но формирование цены сильно изменялось из года в год, а Вы просто привыкли к ежегодному удорожанию такого страхования , не тратя время на мониторинг цен в других компаниях. В любом случае посмотрите на эти наиболее существенные факторы, влияющие на конечную стоимость полиса КАСКО - возможно, некоторые из них Вы в силах изменить. Мы привели 10 факторов формирования стоимости полиса, и у каждого фактора рассчитали, насколько приблизительно можно сэкономить при идеализации этого фактора в сторону снижения цены.

1. Риски страхования - до 70% цены

Итак, мы знаем, что по КАСКО страхуются автомобили, но от чего именно? На рынке существует три распространённых риска страхования авто:

• страхование от ущерба;
• страхование от угона;
• страхование от полной гибели автомобиля.

Каждый из этих рисков чаще всего можно застраховать отдельно. Обычно страхование только, к примеру, от угона может снизить стоимость полиса КАСКО на целых 70%. Например, калькулятор РЕСО Гарантия при расчёте в онлайн-калькуляторе стоимости полиса на автомобиль Toyota Corolla 2016 года выпуска выдал стоимость страхового полиса со всеми рисками почти в 80 тысяч рублей. При этом, если уменьшить риски только до угона, то стоимость падает до 18 тысяч.

При этом, следует учитывать, что если у Вас кредитный автомобиль, то банк, скорее всего, выставит условие о страховании автомобиля от всех рисков.

2. Франшиза - до 60% цены

Франшиза - это такой хитрый приём от страховой компании, который позволяет компании не выплачивать страховой ущерб при сумме такого ущерба, превышающем определённую цифру. За счёт этого уменьшается и конечная стоимость полиса, причём существенно.

При этом, франшиза бывает условная и безусловная . В одном случае, при франшизе, к примеру, в 20 тысяч рублей и ущербе на 50 тысяч рублей, страховая выплачивает полную сумму, а при ущербе на сумму менее 20 тысяч - ничего не выплачивает . Во втором случае страховая также ничего не выплачивает при ущербе на 20 тысяч, а при сумме ущерба в 50 тысяч выплачивает только 30 тысяч рублей (50 тысяч минус стоимость франшизы в 20 тысяч рублей).

То есть при небольшой сумме ущерба Вы обязуетесь на свои деньги отремонтировать авто, а страхуете в этом случае машину только от значительного ущерба.

В большинстве страховых можно выбрать, какой тип франшизы Вам подойдёт, а также сумму франшизы в пределах, установленных компанией. Также следует учитывать, что в случае кредитных авто, банки редко дают возможность застраховаться с франшизой.

3. Тип автомобиля - до 45% цены

То, что Вы водите, влияет на Вашу сумму страховой премии (страховая премия - это стоимость страхового полиса). И дело здесь не только и не столько в параметрах автомобиля - да, чем мощнее авто, чем он старше и крупнее, тем больше риска попасть в ДТП, но страховщики анализируют все обращения в страховые компании и имеют единую базу моделей автомобилей, которые чаще всего попадают в ДТП.

Если Ваш автомобиль пользуется популярностью у молодых людей, Вы, вероятно, можете заплатить более высокую стоимость. К примеру, наиболее высокая цена КАСКО на ряд моделей Mazda, Honda, Kia, Hyundai.

4. Круг лиц, допущенных к управлению - до 40% цены

Тут всё просто - если в полис вписан один водитель, которому 45 лет, из которых он водит 25 лет, то стоимость полиса будет для него минимальная по расчёту в зависимости от стажа. Если же полис без ограничений, и любые водители могут управлять авто, то такая страховка будет стоить дороже.

5. Возраст - до 30% цены

Ваш возраст является основным фактором среди зависящих конкретно от водителя, определяющих цену. Подростки и пожилые люди подвержены особенно высокой стоимости страхования, поскольку они являются наиболее склонными к риску попасть в аварию за рулём. Страховой институт дорожной безопасности США (IIHS) определил, что в ДТП со смертельным исходом в 3 раза чаще попадают подростки, чем водители в возрасте старше 21 года. И эти риски оправдывают более дорогое страхование КАСКО.

6. Водительский стаж - до 25% цены

Логично, что не только возраст, но и стаж существенно влияет на риск попасть в ДТП. Страховщики внимательно оценивают стаж водителей, которые будут вписаны в страховой полис.

7. Цели использования автомобиля - до 25% цены

Как и в каких целях Вы используете Ваш автомобиль, влияет на цену полиса КАСКО. Если Вы ездите в коммерческих целях, например, работаете на нём в такси, Вам нужно раскрыть эту информацию при подаче заявки на КАСКО. Если Вы этого не сделаете, то Вам может быть отказано при требовании страхового возмещения, если Вы попадёте в аварию во время работы.

8. История страховых обращений - до 15% цены

Страховые претензии, которые Вы выдвигали страховой компании, также повлияют на стоимость Вашего КАСКО. И речь не только о тех обращениях, при которых Вы были виноваты в ДТП. Даже обращения без вины могут увеличить стоимость. Поэтому следует задуматься, когда Вы принимаете решение, куда обратиться: в страховую виновника по ОСАГО или в свою страховую КАСКО, что в случае выбора последнего варианта, Вы можете потерять выгоду при повторном страховании - возможно, даже больше потерять, чем возместить ущерба при незначительных повреждениях.

Также следует иметь в виду, что если Вы просто поменяете страховую компанию, то о предыдущих обращениях новой страховой известно ничего не будет.

9. Семейное положение - до 9% цены

Водители, которые состоят в браке, имеют меньшее количество шансов попасть в несчастные случаи за рулём, чем одинокие водители. Большинство страховщиков снижают ставки водителям в возрасте до 25 лет, если они женаты.

10. Регион проживания - до 7% цены

Страховщики имеют много данных о страховых обращениях в регионе, где Вы живёте и ездите. Такие вещи, как плотность населения, степень автомобилизации и преступности в Вашем регионе являются факторами, которые они принимают во внимание при расчёте конечной цены полиса КАСКО.

Интересно как собственникам новеньких машин, так автовладельцам подержанного транспорта. По статистике в России ежегодно более половины приобретаемых автомобилей уже имеет пробег.

Поэтому, очень актуальным становится вопрос, с какого года выпуска авто можно приобрести полис КАСКО. В нашей статье мы рассмотрим все ограничения и нюансы оформления добровольной автостраховки.

Страхование по программе КАСКО не регулируется на уровне государства.

Мнение эксперта

Наталья Алексеевна

Каждая страховая компания разрабатывает свои правила добровольного автострахования, включающие, в том числе, лимит на возраст автотранспорта, который страхуется.

Поэтому прежде чем застраховать старенькое авто придётся поинтересоваться правилами страхования разных страховщиков.

Если говорить о существующей тенденции, то большинство страховых фирм выставляет максимальное ограничение по возрасту на следующем уровне:

• не старше 7 лет для машин отечественного производства;

Имея машину такого возраста, автовладелец может рассчитывать на оформление любых программ комплексного страхования КАСКО. Причем, с включением опции позволяющей получать выплаты без учета износа. А для транспорта с возрастом это очень важно.

Виды страховки для автомобилей.

Если возраст машины превышает установленный компанией лимит, то с автовладельцем могут заключить индивидуальный договор страхования, имеющий более высокие тарифы либо специальные условия.

Чаще всего страховщики выдвигают следующие условия:

1. Обязательное наличие франшизы – суммы, которую страховщик не будет выплачивать, компенсируя ущерб. Ремонт на эту сумму владелец авто покрывает личными средствами.
2. Детали могут меняться на неоригинальные. Другими словами, от другого производителя, а не официального изготовителя для конкретной модели и марки машин.
3. Разрешен ремонт деталей вместо их замены.

Чтобы выгодно провести страхование по КАСКО, автовладельцу старого авто нужно потратить больше времени, нежели собственнику новой ласточки. Придётся посетить офисы многих страховщиков, чтобы сравнить их предложения. Как правило, у больших страховых фирм более выгодные правила страхования и больший ассортимент страховых программ.

Удачи на дорогах!

При покупке полиса каско цена автомобиля является одним из главных критериев определения максимальной выплаты при наступлении страхового случая. За высокую цену выплаты придётся заплатить ценой полиса каско - она увеличивается соразмерно стоимости автомобиля (за исключением дорогостоящих автомобилей, для которых предусмотрены специальные программы страхования).

Как определить стоимость автомобиля?

Полис каско может быть продан автовладельцу, имеющему автомобиль отечественной марки в возрасте до 5 лет и зарубежной машины - до 7 лет. Как правило, автомобили, которым более 7 лет, по стандартным программам не страхуются. Но в ряде случаев возможны исключения: некоторые страховые компании могут пойти навстречу - за это придётся заплатить повышенной ценой полиса.

Страховые компании имеют полный перечень модификаций автомобилей, в которых указана рыночная стоимость транспортного средства за каждый из последних лет. Эти данные могут со временем изменяться как в большую, так и в меньшую сторону.

Стоимость новой машины определяется согласно акту продажи транспортного средства (та цена, которую вы заплатили при покупке). За первый год использования автомобиль теряет 18% своей рыночной стоимости, за второй - 15%, за третий и последующие годы ещё по 10%. Если срок эксплуатации «неровный», то стоимость высчитывается пропорционально.

Например, первоначальная цена автомобиля составляет 500 тыс. руб., его возраст составляет 3 года. Расчёт таков:
Стоимость автомобиля после первого года эксплуатации: 500 тыс. руб. - 18% (90 тыс. руб.) = 410 тыс. руб.
Стоимость автомобиля после второго года эксплуатации: 410 тыс. руб. - 15% (61,5 тыс. руб.) = 348,5 тыс. руб.
Стоимость автомобиля после третьего года эксплуатации: 348,5 тыс. руб. - 10% (34,850 тыс. руб.) = 313,65 тыс. руб.
Стоимость автомобиля после 3,5 лет эксплуатации: 313,65 тыс. руб. - 5% (половина от 10% (15,682 руб.)) = 297,968 руб.
Не забывайте, что полученная цена может меняться в зависимости от фактической стоимости автомобиля на рынке.

Можно ли занизить или завысить?

Чтобы не производить расчёты, автоматически подставляет стоимость автомобиля, которая соответствует оценке страховых компаний. Эту величину можно самостоятельно изменить. Страховая компания откажется продавать полис каско, если указанная стоимость вашего автомобиля будет выше рыночного показателя. Согласно законодательству, такая сделка будет признана ничтожной.

С другой стороны, если вы хотите , то стоимость автомобиля можно занизить на любую сумму - это разрешается (за исключением случаев с кредитными автомобилями). В итоге вы получите компенсацию ущерба ниже необходимого. Таким образом, вынуждены будете компенсировать часть ущерба за счёт собственных средств. Оптимальным условием выбора цены автомобиля является его рыночная стоимость, которую рассчитывает представитель страховой компании.

Совет Сравни.ру: Не завышайте и не занижайте стоимость своего автомобиля при расчёте полиса каско.