Cos’è un prestito bancario non garantito? Prestiti garantiti. Come viene garantito il prestito?

Le istituzioni finanziarie possono offrire ai potenziali mutuatari un’ampia scelta di prodotti di prestito, che possono essere suddivisi in forme di prestito di fondi garantite e non garantite.

La differenza tra questi metodi di prestito è la presenza di garanzie collaterali, fideiussioni o altri metodi di garanzia della transazione. I mutuatari sono generalmente interessati ai prestiti non garantiti a causa della loro elaborazione semplificata, ma da un punto di vista finanziario un prestito garantito è molto più redditizio.

I prestiti non garantiti comportano il prestito di denaro senza fornire alcuna garanzia, comprese garanzie reali o un garante. Questa popolare forma di finanziamento attira l'attenzione dei mutuatari interessati a completare rapidamente una transazione.

Prestiti non garantiti:

1. Non richiedere che proprietà o beni personali siano forniti come garanzia.
2. Hanno tassi di interesse elevati.
3. Adatto per finanziamenti a breve termine.
4. Emesso da banche, organizzazioni di microfinanza, istituti di credito privati ​​e cooperative di credito.
5. Hanno restrizioni riguardanti l'importo del prestito e la durata del contratto.
6. Emesso sulla base del calcolo del livello di merito creditizio.
7. Emesso entro un giorno bancario.

I tipi più diffusi di prestiti non garantiti includono la maggior parte dei prestiti personali. Questa categoria di servizi finanziari comprende prestiti al consumo, studenti e medici. I prestiti veloci e le carte di credito meritano un'attenzione particolare.

La presenza di finanziamenti mirati consente al mutuatario di ridurre i costi di prestito e, al contrario, l'accelerazione del processo di revisione della richiesta è uno dei motivi principali dell'aumento dei tassi di interesse.

Prestito garantito

Prestito garantito– una delle forme di finanziamento più redditizie sia per il mutuatario che per il creditore. Fornendo garanzie, versando un acconto o assumendo un garante, un potenziale cliente garantisce il rimborso del debito, aumentando così il livello di fiducia tra i dipendenti della banca.

Prestiti garantiti:

1. Fornito solo dopo la conferma ufficiale da parte del mutuatario delle garanzie.
2. Presumono l'uso della proprietà personale come garanzia.
3. Presentano tassi di interesse bassi.
4. Visto da banche, banchi dei pegni e istituti di credito privati. Le MFO non forniscono prestiti garantiti.
5. Offrono limiti di credito elevati e termini contrattuali lunghi.
6. Ridurre il livello di rischio per il creditore.
7. Vengono rilasciati presso l'ufficio dell'istituto finanziario pochi giorni dopo il ricevimento della domanda.

I principali tipi di prestiti garantiti includono mutui e prestiti auto.

Nella stragrande maggioranza dei casi, tali forme di finanziamento sono per natura a lungo termine. Prestiti per 5, 10, 15 o più anni possono essere ottenuti solo dopo aver fornito garanzie, poiché l'istituto di credito in questo caso riduce l'indicatore di rischio. A proposito, puoi utilizzare la proprietà stessa, per l'acquisizione della quale viene emesso un prestito, come garanzia. Inoltre, è necessaria un'assicurazione, per la quale dovranno essere stanziati fondi.

Prestiti non garantiti o garantiti?

Nella scelta tra finanziamento garantito e non garantito, il mutuatario deve considerare le esigenze personali e le attuali condizioni di finanziamento. In caso di dubbio, è necessario contattare un gestore finanziario esperto che fornirà diversi consigli sulla conclusione della transazione.

La scelta della modalità di prestito è influenzata da:

1. Lo stato della storia creditizia e il livello di coscienza finanziaria del mutuatario.
2. Disponibilità di immobili utilizzabili come garanzia.
3. Natura mirata del finanziamento.
4. Possibilità di attrarre un garante.
5. La presenza di pagamenti scaduti e obblighi di prestito in sospeso.
6. Il livello attuale di reddito regolare e il regime di rimborso del debito scelto in base ad esso.

Se il mutuatario dispone di beni che possono essere offerti come garanzia, può scegliere autonomamente tra un sistema di prestito garantito e non garantito. Dovrai dare la preferenza al primo metodo per ottenere un prestito di grandi dimensioni a lungo termine. Quando si tratta di forme di finanziamento a medio e breve termine, la scelta può essere fatta su una forma di prestito non garantita.

Supporto alle transazioni

La procedura per ottenere un prestito chirografario si basa sullo studio dei parametri di solvibilità del cliente, pertanto, per ottenere tale prestito, è necessario prima fornire un ampio pacchetto di documenti, tra cui un certificato di reddito ed un estratto conto bancario.

Il supporto di un'operazione di prestito garantito comporta anche l'elaborazione di un gran numero di documenti, ma in questo caso i dipendenti di un istituto finanziario possono ignorare parzialmente o completamente la procedura di punteggio.

Se per ricevere un prestito non garantito, il rating del mutuatario deve superare i 600 punti, i clienti con punteggi inferiori possono ricevere prestiti garantiti, perché garantiscono inoltre la restituzione del denaro fornendo garanzie o attirando un garante.

Recupero crediti

Il rischio di perdita della proprietà in caso di prestiti non garantiti è notevolmente ridotto perché il mutuatario non fornisce garanzie. Se immobili, elettrodomestici, gioielli, automobili o altri beni vengono utilizzati come garanzia per un prestito, tali beni possono essere pignorati e venduti per rimborsare il prestito. I creditori iniziano questo metodo di compensazione delle perdite solo dopo che alla transazione è stato assegnato lo status di senza speranza.

Lo schema di recupero crediti per un prestito non garantito differisce dai meccanismi di recupero in caso di prestito garantito, poiché le parti non firmano un accordo di garanzia. Per ottenere il risarcimento dei danni, un istituto finanziario si rivolge innanzitutto al tribunale.

Dopo un lungo processo, molto probabilmente le pretese dell'istituto finanziario saranno soddisfatte. In questo caso, la confisca dei beni viene assegnata ai fini dell'ulteriore rivendita dei beni per estinguere i debiti.

Come richiedere un prestito?

Poiché un prestito non garantito è garantito solo dalla promessa del mutuatario di ripagare il debito, il processo di richiesta di questo prestito è notevolmente semplificato rispetto alle forme di prestito garantite.

Il potenziale cliente oltre a compilare il questionario dovrà fornire informazioni riguardanti lo stato della sua storia creditizia. Anche gli istituti finanziari coinvolti nell'emissione di prestiti non garantiti prestano attenzione al calcolo del rating del credito.

Durante il processo di transazione, i potenziali mutuatari devono dimostrare di ricevere un reddito sufficiente a ripagare i propri debiti. Oltre al certificato di reddito è possibile fornire un estratto conto bancario, un certificato di un fondo pensione o la dichiarazione dei redditi per i lavoratori autonomi.

I clienti che richiedono prestiti devono:

1. Completa la domanda utilizzando informazioni personali accurate.
2. Consentire il controllo del credito elaborando il conto economico.
3. Fornire la documentazione che conferma la solvibilità.
4. Lascia i tuoi dati di contatto.
5. Concludere un accordo di garanzia o fornire informazioni sul garante se si tratta di prestiti garantiti.

L'elaborazione delle richieste nei sistemi di prestito online viene completata automaticamente grazie all'utilizzo di utilità specializzate. Quando si tratta di credito al consumo, emissione di carte, ipoteche, prestiti auto o altri tipi di finanziamenti classici a medio e lungo termine, i manager vengono coinvolti nel controllo dei questionari. Il loro compito principale sarà il credit scoring, ovvero la valutazione del livello di solvibilità del mutuatario.

Il richiedente viene a conoscenza della decisione del finanziatore immediatamente dopo il completamento della fase di elaborazione della domanda. La comunicazione viene inviata per iscritto all'indirizzo di posta elettronica indicato nel modulo di domanda. I gestori del credito possono comunicare la decisione anche nel corso di un colloquio personale telefonico.

In base ai requisiti del mutuatario e ai dati relativi alla valutazione della correttezza della compilazione della domanda, l'istituto finanziario può approvare o respingere la richiesta di prestito. I clienti possono inviare nuovamente la domanda se sono stati commessi errori durante il completamento.

Un prestito non garantito è un prestito senza garanzia o il valore effettivo della garanzia era inferiore al 60% dell'importo del prestito.

Il gruppo di rischio 1, "prestiti standard", comprendeva i prestiti per i quali il debito in capitale è stato rimborsato integralmente e tempestivamente, compresi i prestiti concessi secondo la procedura stabilita, ma non più di due volte, nonché i prestiti garantiti scaduti da fino a 30 giorni. Per i prestiti standard, le banche commerciali dovevano creare una riserva per eventuali perdite su crediti pari ad almeno il 2% dell'importo dei prestiti emessi.

Il gruppo di rischio 2, "prestiti non standard", comprendeva prestiti non sufficientemente garantiti scaduti fino a 30 giorni, nonché prestiti garantiti scaduti da 30 a 60 giorni. Le banche commerciali dovevano creare una riserva per eventuali perdite su prestiti non standard pari al 5% dell'importo dei prestiti emessi.

Il gruppo di rischio KZ “prestiti dubbi” comprendeva prestiti non garantiti scaduti fino a 30 giorni, prestiti non garantiti scaduti da 30 a 60 giorni e prestiti garantiti scaduti da 60 a 180 giorni. Le banche commerciali dovevano creare una riserva per eventuali perdite su crediti dubbi pari al 30% dell'importo dei prestiti emessi.

Il gruppo di rischio 4, "prestiti pericolosi", comprendeva prestiti non garantiti scaduti da 30 a 60 giorni, nonché prestiti non sufficientemente garantiti scaduti da 60 a 180 giorni. Le banche commerciali dovevano creare una riserva per possibili perdite su prestiti pericolosi pari al 75% dell'importo dei prestiti emessi.

Il gruppo di rischio 5 “sofferenze” comprendeva i prestiti non garantiti scaduti da 60 a 180 giorni e tutti i prestiti scaduti da oltre 180 giorni. Le banche commerciali dovevano creare una riserva per eventuali perdite su tali prestiti pari al 100% dell'importo dei prestiti emessi. I gruppi di rischio 4 e 5 riguardano i crediti problematici della banca.

Al 02/01/98 La valutazione del rischio di credito viene effettuata dalle banche per tutti i prestiti e tutti i debiti dei clienti equivalenti a un prestito, sia in rubli russi che in valuta estera, vale a dire:

• per tutti i prestiti erogati;
• sui prestiti in cambiali erogati dalla banca;
• su cambiali di terzi acquisite dalla banca;
• per importi non incassati a fronte di garanzie bancarie;
• per operazioni di factoring.

La classificazione dei prestiti viene effettuata dalle banche in modo indipendente o da un organismo di audit ( in base al contratto) nel processo di analisi della qualità degli attivi bancari. I criteri specifici utilizzati dalle banche nell'analisi delle attività devono essere contenuti nei documenti pertinenti della banca che definiscono la sua politica creditizia e gli approcci alla sua attuazione. Questi documenti devono tenere conto delle disposizioni dell'Istruzione n. 62a e di altri documenti normativi della Banca di Russia, nonché di altri documenti normativi che regolano le attività delle banche e relativi a questioni di politica creditizia delle banche e ( O) si avvicina alla sua attuazione. La classificazione dei prestiti emessi e la valutazione dei rischi di credito viene effettuata su base integrata: a seconda delle condizioni finanziarie del mutuatario, valutate utilizzando approcci utilizzati nella pratica bancaria nazionale e globale, nonché tenendo conto delle istruzioni normative del Ministero della Economia della Federazione Russa e Ministero delle Finanze della Federazione Russa, capacità del mutuatario di rimborsare l'importo principale del debito e di pagare alla banca gli interessi, le commissioni e gli altri pagamenti previsti dall'accordo, nonché in base ad altri criteri.

La banca deve effettuare regolarmente una valutazione della situazione finanziaria del mutuatario e figurare nei suoi archivi di credito, soprattutto per quanto riguarda i prestiti di importo elevato ( vedere la clausola 6 dell'Istruzione n. 1 del 30 gennaio 1996 della Banca di Russia), prestiti relativi alla banca a mutuatari, addetti ai lavori, nonché in relazione a tutti i problemi ( non incluso negli standard) prestiti.

L'attività di una banca, nel complesso, non è diversa dall'attività di un negozio di alimentari che vende beni a credito. Immagina di essere il proprietario di una struttura del genere. Da cosa sarai guidato nel determinare il prezzo al dettaglio del tuo prodotto? Innanzitutto, devi recuperare i soldi spesi per l'acquisto di beni dai grossisti. In secondo luogo, devi compensare i costi per l'affitto di un negozio, lo stipendio di un venditore e di un contabile, nonché altre spese necessarie per la gestione di un'impresa. In terzo luogo, hai aperto la tua attività per realizzare un profitto, quindi anche il tuo reddito sarà incluso nel prezzo del prodotto. Tuttavia, questo reddito non è così elevato: ci sono così tanti concorrenti in giro che offrono ai clienti la stessa cosa, che non è possibile abbassare i prezzi.

E a questo prezzo inizi a vendere, ad esempio, lo zucchero. Sei così ingenuo o ingenuo che permetti a tutti gli acquirenti, senza eccezioni, di pagare la merce venduta non immediatamente, ma dopo un giorno o due. Molto presto scoprirai che l'importo presente nel registratore di cassa non corrisponde alla quantità di zucchero venduto. Si scopre che tra i tuoi clienti c'è anche chi non ritiene necessario mantenere la parola data. Uno ha ritardato il suo stipendio e ha pagato lo zucchero non in due giorni, come promesso, ma in una settimana, l'altro si è semplicemente dimenticato di ciò che ti doveva, e il terzo insiste che non ha comprato zucchero da te.

Ovviamente sarai terribilmente turbato e annoterai in perdita il costo dell'articolo non pagato. Tuttavia, col tempo, inizierai a notare che la comparsa tra i tuoi clienti di persone disoneste, frivole o semplicemente mendicanti non è un tragico incidente, ma uno schema. Non perché le persone siano cattive di per sé, ma perché ti sei incastrato. Quali saranno i tuoi prossimi passi? In primo luogo, proverai in qualche modo (almeno a occhio o in base all'esperienza di comunicazione passata) a separare in anticipo quegli acquirenti di cui dubiti della solvibilità o dell'integrità. Non venderai mai nulla a loro a credito. Ciò non risolverà completamente il problema del mancato rimborso del denaro, ma ti consentirà comunque di ridurre almeno leggermente le perdite.

In secondo luogo, prima o poi arriverai all'idea abbastanza sensata che, poiché i tuoi clienti vogliono ricevere la merce oggi e pagarla domani, lascia che ti aiutino ad assicurarti almeno parzialmente contro le perdite che devi sopportare a causa della disonestà di alcuni clienti . Cioè, includerai un certo importo nel prezzo del prodotto, che coprirà parzialmente tali perdite. In altre parole, trasferirai parte del tuo rischio di credito sulle spalle dei clienti in buona fede. Ora pagheranno non solo per se stessi, ma anche per coloro che non vogliono o non possono pagare per i beni che hanno già ricevuto da te. Naturalmente, questo non li renderà molto felici, ma non hai altra scelta, altrimenti andrai semplicemente in rovina.

La situazione con il costo di un prestito bancario è più o meno la stessa. L'unica differenza è che la banca non vende né zucchero né pasta, ma denaro. Nel tasso del prestito, la banca include, in primo luogo, il costo del denaro che attrae sul mercato finanziario, in secondo luogo, il costo dei costi operativi, in terzo luogo, il suo profitto e, in quarto luogo, le possibili perdite derivanti dal mancato rimborso dei prestiti, cioè il tuo rischio di credito. Per la stessa banca le prime tre componenti sono più o meno le stesse per tutte le tipologie di prestito che offre. Tuttavia, il tasso sui prestiti al consumo e ipotecari può differire in modo significativo. È tutta una questione di premio per il rischio di credito. Questo, infatti, determina i fattori che influenzano il costo del prestito.

Quanto più difficile è ottenere un prestito, tanto più economico sarà il costo per il mutuatario. Più la banca sa di te, meno rischi corre e più basso è il tasso che può offrirti. Quindi non crederci se una banca ti offre soldi a un tasso basso e non ti chiede di fornire nessun documento diverso dal passaporto e dalla patente di guida. Non succede così. Evidentemente la banca non ci dice nulla. Molto probabilmente, nel contratto di prestito troverai molte spiacevoli sorprese sotto forma di commissioni mensili, assicurazioni, ecc. In generale, la banca vuole sapere tre cose su di te: in linea di principio hai i soldi per il servizio e rimborsare il prestito, sei in grado di farlo in tempo secondo il piano di rimborso e se hai intenzione di frodare la banca.

Quando riceve un mutuo ipotecario per 20 anni e un prestito al consumo per l'acquisto di una macchina fotografica per 2 mesi, il mutuatario riporta approssimativamente lo stesso elenco di informazioni su se stesso. Un'altra cosa è che una richiesta di prestito per un mutuo verrà analizzata dalla banca per almeno una settimana, mentre la questione della fornitura di un prestito per una macchina fotografica verrà risolta in meno di un'ora, il che, ovviamente, influirà sulla completezza di verificare le informazioni che il mutuatario fornisce su se stesso. Nei 30-40 minuti assegnati per l'elaborazione di un simile prestito, è improbabile che l'ufficiale creditizio della banca abbia il tempo di mettersi in contatto con il tuo lavoro, ed è improbabile che il servizio di sicurezza abbia il tempo di controllarti per una storia creditizia negativa e precedenti penali. Inoltre, quando si acquista una macchina fotografica a credito, avrai bisogno solo di un passaporto e qualche altro documento, mentre quando si riceve un mutuo, il mutuatario dovrà portare alla banca una grossa cartella di documenti, sulla base della quale la banca lo farà essere in grado di giudicare la sua solvibilità e integrità. Di conseguenza, il tasso effettivo di un prestito al consumo per l'acquisto di una macchina fotografica può essere 2-3 volte superiore a quello di un prestito per l'acquisto di un appartamento.

Maggiore è l’importo del prestito, più costoso sarà. A parità di altre condizioni, l'entità delle possibili perdite della banca in caso di mancato rimborso del prestito dipende direttamente dal suo importo.

Più lunga è la durata del prestito, più costoso sarà. I prestiti a lungo termine sono più rischiosi per la banca rispetto a quelli a breve: più tempo impiega il mutuatario per pagare la banca, maggiore è la probabilità che si verifichino cambiamenti nella sua vita che influiranno sulla sua solvibilità.

I prestiti garantiti sono più economici di quelli non garantiti. La garanzia consente alla banca di ridurre significativamente le perdite in caso di inadempimento del prestito. Le tipologie più comuni di garanzie collaterali per i prestiti ai privati ​​sono la fideiussione e la garanzia reale.

I prestiti mirati sono più economici di quelli non mirati. Se la banca controlla la destinazione del prestito, i suoi rischi si riducono notevolmente. I prestiti non mirati sono prestiti in contanti ed è proprio il contante che interessa ai truffatori del credito. Se il prestito viene trasferito dalla banca in modo mirato per pagare un particolare acquisto o servizio, ad esempio a un concessionario di automobili o sul conto di un'università, i mutuatari senza scrupoli non hanno praticamente alcuna possibilità di ottenere questi soldi nelle loro mani e nascondersi in una direzione sconosciuta.

Secured è un prestito garantito da garanzie reali che soddisfa due requisiti: in primo luogo, il suo valore reale è sufficiente a risarcire la banca per il debito principale del prestito, tutti gli interessi, nonché gli eventuali costi associati all'attuazione dei diritti di garanzia; in secondo luogo, tutta la documentazione legale relativa ai diritti di pegno della banca è redatta in modo tale che il tempo necessario per realizzare il pegno non superi i 150 giorni dal giorno in cui si rende necessario per la banca l'attuazione dei diritti di pegno (la necessità di realizzare il diritto di pegno sorge entro 30 giorni dal ritardo da parte del mutuatario nei successivi pagamenti del debito principale o degli interessi).

Un prestito sottogarantito è un prestito assistito da garanzie reali che non soddisfa almeno uno dei due requisiti sopra menzionati.

Non garantito è un prestito che non ha garanzie reali o è garantito da garanzie reali che non soddisfano i requisiti di cui sopra

4. A seconda del livello di rischio di credito, vale a dire il rischio di mancato pagamento da parte del mutuatario del debito principale e degli interessi dovuti al mutuante entro il periodo stabilito dal contratto di prestito, i prestiti sono suddivisi in cinque categorie (vedi Banca di Russia Regolamento n. 254-P del 26 marzo 2004):

Categoria di qualità II (prestiti non standard) - rischio di credito moderato (la probabilità di perdite finanziarie dovute al mancato adempimento o all'adempimento inadeguato da parte del mutuatario degli obblighi previsti dal prestito provoca il suo deprezzamento dall'1 al 20%);

Categoria di qualità III (prestiti dubbi) - rischio di credito significativo (la probabilità di perdite finanziarie dovute al mancato adempimento o all'adempimento inadeguato da parte del mutuatario degli obblighi previsti dal prestito provoca il suo deprezzamento dal 21 al 50%);

Categoria di qualità IV (prestiti problematici) - elevato rischio di credito (la probabilità di perdite finanziarie dovute al mancato adempimento o all'adempimento inadeguato degli obblighi di prestito da parte del mutuatario provoca il suo deprezzamento dal 51 al 100%),

Categoria di qualità V (più bassa) (sofferenze) - non vi è alcuna probabilità di rimborso del prestito a causa dell'incapacità o del rifiuto del mutuatario di adempiere agli obblighi di prestito, il che porta alla svalutazione completa (100%) del prestito.

In base alla durata del rimborso i prestiti si dividono in prestiti a vista (a chiamata) e prestiti a termine

Un prestito a vista è un prestito il cui rimborso la banca può richiedere in qualsiasi momento in conformità con il Regolamento della Banca di Russia del 31 agosto 1998 n. 54-P “Sulla procedura per la fornitura (collocamento) di fondi da parte istituti di credito e loro restituzione (rimborso)” in Se un prestito è concesso su richiesta, il rimborso della quota capitale deve essere effettuato dal cliente-mutuatario entro 30 giorni di calendario dalla data in cui la banca creditrice presenta una richiesta ufficiale in tal senso (non oltre diverso dal giorno lavorativo successivo a quello in cui si verifica la condizione/evento), salvo che il termine non sia diversamente previsto nel contratto di finanziamento.

I prestiti urgenti si dividono in a breve termine (da 1 giorno a 1 anno), a medio termine (da 1 anno a 3-5 anni) e a lungo termine - per periodi più lunghi. Le condizioni dei prestiti a medio e lungo termine variano da paese a paese

I prestiti bancari possono essere rimborsati in due modi. Nel primo metodo, l'intero saldo del capitale del prestito (esclusi gli interessi) deve essere rimborsato in un'unica data finale in un'unica soluzione. Il secondo metodo di rimborso è rateale: l'importo del prestito viene cancellato in parti per tutta la durata del contratto di prestito. I pagamenti per rimborsare l'importo principale del debito vengono effettuati, di norma, in parti uguali periodicamente (mensilmente, trimestralmente, una volta semestrale o annuale) La seconda modalità di rimborso viene solitamente applicata ai prestiti a medio e lungo termine. Gli interessi sul prestito possono essere pagati anche in un'unica soluzione alla scadenza del prestito o in rate uguali per tutta la durata del prestito

Secondo l'ordine di emissione, ci sono prestiti in forma non in contanti o in contanti, una tantum (una tantum), sotto forma di apertura di una linea di credito (limite di credito), scoperto di conto, prestiti con cambiali (cambiali), prestiti sindacati (consortili).

Una forma non in contanti di concessione di un prestito significa accreditare l'importo del prestito sul conto bancario del mutuatario o del suo fornitore (se il prestito è fornito per pagare i crediti nei confronti del mutuatario). Se viene emesso un prestito per rimborsare prestiti precedentemente emessi, può essere accreditato sul conto del prestito, il cui debito deve essere rimborsato dal prestito.

Secondo il Regolamento della Banca di Russia n. 54-P del 31 agosto 1998 (di seguito denominato Regolamento della Banca di Russia n. 54-P), le banche devono, quando concedono prestiti non in contanti, accreditare i fondi solo sul conto bancario del il cliente mutuatario, anche quando fornisce fondi per il pagamento dei documenti di pagamento e per il pagamento degli stipendi. Se un prestito viene concesso a un privato, i fondi possono anche essere accreditati sul conto per registrare gli importi dei depositi attratti dalla banca dai privati.

Un prestito con anticipo in contanti viene concesso a un mutuatario (di solito un individuo) in contanti.

In conformità con il regolamento n. 54-P della Banca di Russia, i prestiti alle persone giuridiche (rublo e valuta estera) devono essere concessi solo tramite bonifico bancario; i prestiti in rubli possono essere forniti agli individui sia in forma non contante che in contanti, e i prestiti in valuta estera solo in forma non contante

I prestiti una tantum (una tantum) vengono emessi, di norma, per soddisfare le esigenze del cliente che si presentano di volta in volta. Il contratto di prestito specifica l'importo e il periodo di rimborso del prestito. Sulla base di un accordo, il prestito viene emesso una volta. I prestiti una tantum possono essere a breve termine o a medio e lungo termine.

Aprire una linea di credito significa concludere un accordo/contratto in base al quale il mutuatario acquisisce il diritto di ricevere e utilizzare i fondi entro un determinato periodo, soggetto a una delle seguenti condizioni:

a) l'importo totale dei fondi forniti al mutuatario non supera l'importo massimo stabilito dall'accordo/contratto - limite di esborso;

b) durante il periodo di validità dell’accordo/contratto, l’importo del debito una tantum del mutuatario non supera il limite del debito stabilito dall’accordo/contratto.

Allo stesso tempo, le banche hanno il diritto di limitare l'importo dei fondi forniti al mutuatario nell'ambito della linea di credito a lui aperta includendo contemporaneamente entrambe le condizioni di cui sopra nell'accordo/contratto, nonché utilizzando altre condizioni aggiuntive .

Le condizioni e la procedura per l'apertura di una linea di credito sono determinate dalle parti o in uno speciale accordo/accordo generale (quadro) o direttamente nel contratto di prestito.

La particolarità della linea di credito sta, in primo luogo, nel fatto che, sulla base di un accordo, un prestito può essere concesso più volte e, in secondo luogo, nel fatto che il mutuatario ha il diritto di non utilizzare la linea di credito ( limite di emissione) in tutto o in parte. In base all'accordo acquisisce il diritto, ma non si assume l'obbligo di utilizzare il prestito.

Fornendo un prestito sindacato (consortile), le banche uniscono i propri fondi per formare un sindacato. Secondo l'accordo, ciascuna banca si impegna a fornire determinati importi di fondi per un prestito generale. L'organizzazione collettiva dei prestiti consente di distribuire il rischio di mancato rimborso di un prestito tra le banche, riducendo il rischio di ciascuna banca, oltre ad aumentare il volume del credito.

I prestiti sindacati nell'Istruzione della Banca di Russia del 16 gennaio 2004 n. 110-I (Appendice 4) sono prestiti per ciascuno dei quali il rischio è accettato da due o più banche in conformità con l'accordo (accordi) concluso tra loro . Esistono tre tipi di prestiti sindacati.

1. Un prestito sindacato avviato congiuntamente è un insieme di prestiti individuali (prestiti, depositi) forniti dai prestatori (partecipanti a un prestito sindacato o sindacato) a un mutuatario, se i termini di ciascun contratto di prestito concluso tra il mutuatario e i finanziatori stabiliscono che :

· il periodo di rimborso degli obblighi del mutuatario nei confronti dei creditori e il tasso di interesse sono identici per tutti i contratti;

· ciascun finanziatore è obbligato a fornire fondi al mutuatario nell'importo e alle condizioni previste in un accordo bilaterale separato;

· ciascun creditore ha un diritto individuale di rivalsa nei confronti del mutuatario (importo capitale del debito e interessi sul prestito) in conformità con i termini dell'accordo bilaterale concluso e, di conseguenza, crediti nei confronti del mutuatario per la restituzione delle somme di denaro ricevute (debito capitale e interessi) sono di natura individuale e appartengono a ciascun creditore specifico nell'importo e alle condizioni previste dagli accordi conclusi;

· tutti i pagamenti per l'erogazione e il rimborso di un prestito vengono effettuati tramite un istituto di credito, che può essere contemporaneamente finanziatore (membro del sindacato) che svolge funzioni di agenzia (banca tramite);

· la banca agente agisce per conto dei creditori sulla base di un accordo multilaterale concluso con i creditori, che contiene le condizioni generali per la concessione di un prestito sindacato al mutuatario (l'importo totale del prestito e la partecipazione di ciascuna banca, il importo del tasso di interesse, periodo di rimborso del prestito), e determina anche il rapporto tra i creditori e la banca agente.

2. Un prestito avviato individualmente è un prestito concesso da una banca (il prestatore originario) per proprio conto e a proprie spese al mutuatario, i diritti di credito (parte di essi) per i quali vengono successivamente ceduti dal prestatore originario a un terzo (soggetti – banche aderenti al sindacato) al verificarsi delle seguenti condizioni:

La quota di ciascuna banca - partecipante al sindacato nel volume totale dei diritti di credito da essa acquisiti nei confronti del mutuatario (l'importo capitale del debito e gli interessi sul prestito) è determinata da accordi tra le banche - partecipanti al sindacato e creditore originario ed è fissato in ciascun accordo separato sulla cessione dei diritti di credito concluso tra il creditore originario e la banca membro del sindacato;

La procedura per le azioni delle banche partecipanti al sindacato in caso di insolvenza (fallimento) del mutuatario, compreso il pignoramento sulla garanzia, altre eventuali garanzie per il prestito, è determinata da un accordo multilaterale.

3. Un prestito sindacato senza definizione delle condizioni patrimoniali è un prestito concesso dalla banca che organizza i prestiti sindacati (la banca che organizza il sindacato) al mutuatario per proprio conto in conformità con i termini del contratto di prestito concluso con il mutuatario, soggetto alla conclusione da parte della banca che organizza il sindacato di un contratto di prestito con un terzo (terzi), in cui si accerta che il terzo indicato (i terzi indicati):

c si impegna (obbliga) a fornire fondi alla banca - organizzatore del sindacato entro la fine della giornata operativa, durante la quale la banca - organizzatore del sindacato è tenuta a fornire fondi al mutuatario secondo i termini del contratto di prestito per un importo pari o inferiore all'importo fornito in quel giorno dalla banca - organizzatore del sindacato al mutuatario;

Il diritto di esigere pagamenti sul debito principale, interessi e altri "pagamenti nella misura in cui il mutuatario adempie agli obblighi nei confronti della banca che organizza il sindacato di rimborsare il debito principale, interessi e altri pagamenti sul prestito concesso dalla banca non prima del momento dell’effettiva esecuzione dei relativi pagamenti.

I prestiti non sono classificati come sindacati senza definizione di condizioni patrimoniali se il contratto tra la banca e un terzo prevede la condizione che la banca fornisca garanzie per i fondi ricevuti da un terzo; la banca effettua pagamenti sul debito principale, interessi e altri pagamenti a terzi finché il mutuatario non adempie effettivamente ai relativi obblighi.

Quando un prestito viene emesso sotto forma di cambiale (la cosiddetta cambiale, o cambiale, prestito), ciò significa che il mutuatario, in conformità al contratto di prestito, utilizza il prestito ricevuto per acquistare il cambiale della banca creditrice. La banca, dopo aver concesso un prestito sulla base di un contratto di credito, emette una cambiale e la rilascia al mutuatario in cambio della corrispondente somma di denaro. In questo caso, la cambiale formalizza l'ottenimento da parte della banca di un prestito monetario, la cui fonte è un prestito concesso al cliente sulla base di un contratto di prestito.

un prestito non garantito o garantito da garanzie reali che non soddisfano i requisiti per i prestiti garantiti e “sottogarantiti”.
Pertanto, nel determinare il grado di garanzia di un prestito, si tiene conto non solo della presenza della garanzia stessa, ma anche della reale possibilità del creditore, in caso di mancato rimborso, di ripagare le perdite nella misura massima possibile a scapito della sicurezza del mutuatario.
Il secondo criterio nella valutazione dei prestiti emessi è il livello di rischio di credito per ogni specifico prestito.
A seconda dell’entità del rischio di credito, tutti i prestiti sono suddivisi in quattro gruppi:
standard (prestiti praticamente privi di rischio);
prestiti non standard (livello moderato di rischio di mancato rimborso);
crediti dubbi (alto livello di rischio);
prestiti inesigibili (non c'è praticamente alcuna possibilità di rimborso). Un prestito specificamente classificato può essere assegnato a uno dei gruppi a rischio più elevato,
CLASSIFICAZIONE DEI CREDITI IN BASE A CRITERI FORMALI DI VALUTAZIONE DEI RISCHI DI CREDITO
Tabella 14.3 Natura del debito da prestito Garantito Insufficientemente garantito Non garantito Debito da prestito corrente senza interessi scaduti 1 1 1 Debito da prestito con pagamento del capitale scaduto fino a 5 giorni inclusi 1 2 3 Debito corrente con pagamento di interessi scaduti fino a 5 giorni inclusi 1 2 3 Riemesso una volta senza alcuna modifica dei termini del contratto 1 2 3 Debito prestito con pagamento del capitale scaduto da 6 a 30 giorni inclusi 2 3 4 Debito corrente con pagamento scaduto da 6 a 30 giorni inclusi 2 3 4 Riemesso una volta con cambia contratto rispetto a quello originario o riemesso due volte senza modificare i termini del contratto 2 3 4 Debito prestito con scadenza della quota capitale da 31 a 180 giorni compresi 3 4 4 Debito corrente con scadenza da 31 a 180 giorni compresi 3 4 4 Riemesso due volte con modifiche ai termini del contratto o più di due volte, indipendentemente dalla presenza di tali modifiche al prestito 3; - 4 4 Debito da mutuo con quota capitale scaduta oltre 180 giorni o debito corrente con pagamento interessi scaduti oltre 180 giorni 4 4 4 Prestito agevolato/finanziamento a insider 2 2 2 Prestito agevolato/prestito a insider con mora scaduta fino a 5 giorni 3 3 3 Tutte le altre categorie di debiti da prestito 4 4 4 Nel caso in cui il mutuatario ripaga il prestito alla banca o paga gli interessi sul prestito utilizzando un nuovo prestito concesso dalla banca, questo prestito di nuova emissione viene classificato come inesigibile.
Le banche devono creare una riserva per eventuali perdite per l'importo del debito principale per tutti i prestiti secondo gli standard indicati nella tabella. 14.4.
che ciò discende da criteri formali. Non è consentita l'attribuzione del credito ad una categoria di rischio inferiore rispetto a quanto discende dai criteri definiti dalle Istruzioni. I criteri per la valutazione del rischio di credito sono presentati nella tabella. 14.3.
DIMENSIONE DEI CONTRIBUTI ALLA RISERVA PER PRESTITI CLASSIFICATI Gruppo di rischio 1 2 3 4 Ammontare delle detrazioni dall'importo del debito in linea capitale, % 1 20 50 100 Pertanto, quanto più rischiosa è la politica creditizia perseguita dalla banca, tanto maggiore è la riserva che deve creare, utilizzando i fondi degli utili per questo scopo. Attualmente, le banche straniere creano riserve per coprire le perdite sui prestiti per un importo pari al 2-3% dell'importo dei prestiti concessi. Nella pratica russa, queste riserve dovrebbero essere significativamente più grandi a causa dell’instabilità della situazione economica nel paese.
Oltre a quelle obbligatorie, le banche estere utilizzano anche le cosiddette riserve aggiuntive per eventuali perdite su crediti. Ciò è dovuto alla dimensione relativamente piccola (come notato sopra) dei contributi obbligatori. Tuttavia, le riserve aggiuntive per la Russia sono una questione del futuro, purché la quantità di riserve necessariamente create sia così elevata da non incoraggiare le banche a effettuare ulteriori “morti” di fondi.
Utilizzando la riserva per eventuali perdite su crediti è possibile cancellare dal bilancio solo i debiti su crediti classificati come inesigibili secondo le modalità prescritte e/o riconosciuti come non realistici per la riscossione.
Il debito creditizio inesigibile e/o riconosciuto come non realistico per la riscossione su decisione del consiglio di amministrazione o del consiglio di sorveglianza della banca viene cancellato dal bilancio a scapito della riserva per possibili perdite su crediti e, se esiste un in mancanza di esso, è incluso nelle perdite dell'anno di riferimento. Il debito del prestito è considerato irrealistico per la riscossione, per il cui rimborso sono state adottate tutte le possibili misure di riscossione (compresa la vendita delle garanzie) e ulteriori azioni per rimborsare il prestito sono impossibili.