Гражданское право. Банковский вклад. Банковский счет Основные условия вклада

02.01.2019

Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один вид договора, тем более, что у них похожие общие признаки оформления и содержания. Так, в обоих договорах происходит открытие вкладчику (клиенту банка) банковского счета.

Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. С него по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.

Различия договоров Различия указанных договоров заключаются в следующем. 1. Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами: путем открытия клиенту-вкладчику счета, на который будут вноситься денежные средства клиента; путем выдачи клиенту ценной бумаги (это может быть сберегательный или депозитный сертификат). 2. В понятие банковского счета входят различные виды счетов. Поэтому к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если что-то другое не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему. В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку, а также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным. Стороны и форма договора Сторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком. Для того, чтобы принимать вклады, банк должен располагать лицензией на привлечение средств во вклады. Это определено пунктом 2 статьи 136 За­кона «О банках и банковской деятельности». Также в Законе закреплено, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет. Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ, но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота. Основные элементы договора Предмет договора. Говорится о принятой сумме, обязанности выплачивать проценты и наличии необходимой лицензии. Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика. Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора. Ответственность сторон. Говорится об ответственности банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада. Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. Адреса и банковские реквизиты сторон. Виды банковских вкладов Основное деление вкладов на виды предусмотрено статьей 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными . Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на: вклады физических лиц; вклады юридических лиц. Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие. Права и обязанности сторон договора банковского вклада После того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов. Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами. Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из учетной ставки банковского процента, который существует в месте жительства вкладчика. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам. В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного). Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию. Образец договора банковского вклада ДОГОВОР банковского вклада Дата заключения договора __________ Место заключения договора _________ ___________ (наименование банка или иной кредитной организации), лицензия Центрального банка Российской Федерации N __ от «___» ____________ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании __________ (устава, положения, доверенности), и ___________ (Ф.И.О. гражданина, паспортные данные), именуемый в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере _____ рублей сроком на ___ с _______ по ________ включительно. 1.2. Банк обязуется возвратить по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, установленном настоящим Договором. 1.3. Заключение настоящего Договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой либо иным выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Банк обязуется: 2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику ежемесячно (ежеквартально, в ином порядке) не позднее _____ числа каждого месяца проценты на сумму вклада, исходя из ставки ___% годовых. 2.1.2. Банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования в ____ на сумму _____ рублей. 2.1.3. Ознакомить Вкладчика с условиями страхования вкладов. 2.1.4. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада. 2.1.5. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора. 2.1.6. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика. 2.2. Вкладчик обязуется: 2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее ___ банковских дней до даты возврата. 2.3. Вкладчик вправе: 2.3.1. Получить сумму вклада и начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада. 2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора. 3. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ 3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. 3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов. 3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора. Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада. 3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом: 3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но невыплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, начисляются и выплачиваются исходя из процентной ставки ____ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада. 3.4.2. Проценты выплачиваются: — при автоматическом продлении — с периодичностью, указанной в пп. 2.1.1 настоящего Договора; — при подписании дополнительного соглашения — с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении; — в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов. 4. ГАРАНТИИ СТОРОН 4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание. 4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора. 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 5.1. При нарушении Банком обязанностей по возврату вклада и выплате процентов, определенных в настоящем Договоре, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере: — ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день выплаты); — ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях. 6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ 6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в суде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации. 7.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами. 7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй — у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу. 8. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН Банк: ___________ Вкладчик: _______ ПОДПИСИ СТОРОН Банк: ___________ Вкладчик: _______ Скачать образец договора банковского вклада Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка. Стороны договора Стороны договора банковского счета именуются «банк» и «клиент». Банком считается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в качестве исключительного вида деятельности. Банковские операции могут проводить и небанковские кредитные организации, но перечень проводимых ими операций ограничен. Чтобы осуществлять банковские операции, любая кредитная организация должна обладать лицензией Банка России, содержащей перечень разрешенных операций. Основные разделы договора Предмет договора, права и обязанности сторон. Говорится об открытии клиенту расчетного счета, а также об обязанностях банка и клиента. Ответственность сторон. Раскрываются вопросы ответственности банка перед клиентом за правильность и своевременность операций по счету и соблюдение банковской тайны. А также ответственности клиента за достоверность документов. Срок действия договора. Указывается, что договор действует с момента его подписания, а также указывается срок его окончания. Дополнительные условия. В этом разделе говорится об условиях расторжения договора по требованию каждой из сторон. Разрешение споров. Споры и разногласия по договору разрешаются путем переговоров, а в случае невозможности – через арбитражный суд. Адреса и банковские реквизиты сторон Права и обязанности сторон Банк имеет право пользования денежными средствами, которые находятся на счете клиента. За это он уплачивает клиенту проценты, сумма которых может и не оговариваться. Если договоренности о сумме процентов нет, то она должна соответствовать процентам, которые банк выплачивает по вкладам до востребования. Заключив договор банковского счета, банк должен в срок, определенный договором, открыть счет клиенту. В дальнейшем в обязанности банка входит совершение по счету операций, которые определены сторонами в договоре банковского счета. Все операции по банковскому счету составляют две группы: зачисление денежных средств на счет и их списание со счета. В обязанности банка входит зачисление денежных средств, которые поступили на счет клиента. Их поступление возможно от самого клиента (внесение наличными на счет, перевод с другого счета); по поручению клиента (выставление платежного требования или иного документа на инкассо); без поручения клиента (деньги от его контрагентов). Банк обязан производить списание денежных средств со счета по поручению клиента. Он может поручить банку перечисление денежных средств: на другой свой счет; своим контрагентам; в бюджет и внебюджетные фонды. Основанием для списания средств могут служить векселя, платежные поручения, чеки. Также банк обязан: зачислять деньги на счет клиента на следующий день после поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки определяются договором банковского счета. вести учет денег на счете клиента, а также всех операций по счету, проводимых им. соблюдать тайну банковского счета, сведений о клиенте и операций по счету. Владелец счета должен в течение 10 дней после получения выписок письменно сообщить банку о суммах, которые ошибочно записаны в кредит или дебет счета. Если в указанные сроки возражения от клиента не поступили, совершенные операции и остаток средств на счете признаются подтвержденными. Виды банковских счетов В зависимости от объема расчетных операций счета могут быть расчетными,текущими и специальными (бюджетные, валютные, депозитные, ссудные). По объекту счета могут быть рублевыми и валютными. В зависимости от состава субъектов договора счета подразделяются на межбанковские и клиентские. По применению технических средств, которыми оформляются отношения сторон по договору, возможно выделение карточных счетов . Банковскими картами могут быть оформлены расчетные, текущие и часть специальных счетов. Условия, необходимые для расторжения договора Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Если что-то иное не предусмотрено договором, когда в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и операции по этому счету, банк имеет право не исполнять договор банковского счета, но только письменно предупредив об этом клиента. Договор считается расторгнутым через два месяца после направления банком предупреждения, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства. В связи с требованием банка договор банковского счета может расторгнуть суд в следующих случаях: если сумма средств, хранящихся на счете клиента, станет ниже минимального размера, который предусмотрен договором или банковскими правилами, если такую сумму клиент не восстановит за месяц после предупреждения банка; если в течение года по этому счету отсутствуют операции, если что-то иное не предусмотрено договором. Оставшиеся на счете денежные средства выдается клиенту или по его указанию переводятся на другой счет не позже семи дней после получения письменного заявления клиента. Образец договора банковского счета ДОГОВОР банковского счета Дата заключения договора _________ Место заключения договора ________ __________ (наименование банка), лицензия Центрального банка Российской Федерации N ___ от «___» ________ ___ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании ___________ (Устава, положения, доверенности) с одной стороны, и __________ (наименование организации), именуемый в дальнейшем «Клиент», в лице _________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании ___________ (Устава, положения, доверенности, паспорта), с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет N ___ и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, соответствующих действующему законодательству Российской Федерации. 1.2. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 1.3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 1.4. Банк обязуется открыть _________ счет (указать вид счета) не позднее __ после представления Клиентом в Банк заявления на открытие банковского счета с обязательными приложениями на открытие банковского счета, которое рассматривается в качестве оферты и совершения Банком конклюдентных действий по открытию счета, которые рассматриваются в качестве акцепта. 2. УДОСТОВЕРЕНИЕ ПРАВА РАСПОРЯЖАТЬСЯ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ 2.1. Права лиц, осуществляющих от имени Клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются Клиентом путем представления Банку следующих документов: _______. 2.2. Клиент вправе дать распоряжение Банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением Клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 2.3. По настоящему договору разрешается удостоверение права распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом. 3. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА 3.1. Банк обязуется: 3.1.1. Совершать для Клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 3.1.2. Зачислять поступившие на счет Клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа. 3.1.3. По распоряжению Клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства Клиента не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами. 4. КРЕДИТОВАНИЕ СЧЕТА 4.1. В соответствии с настоящим договором Банк может производить платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, то есть осуществлять кредитование счета. В этом случае Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму до дня осуществления такого платежа. 4.2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, установленными законодательством Российской Федерации. 4.3. Кредитование по настоящему Договору осуществляется на следующих условиях: 4.3.1. Размер (лимит) кредита — _____ рублей. 4.3.2. Срок возврата кредитных средств — _______. 4.3.3. Порядок возврата кредитных средств — ______. 4.3.4. Проценты за пользование кредитными денежными средствами — ________. 5. ОПЛАТА РАСХОДОВ БАНКА НА СОВЕРШЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ ПО СЧЕТУ 5.1. Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в следующем размере: _______ . 5.2. Плата за услуги Банка, предусмотренная п. 5.1 настоящего договора, взимается Банком по истечении ____ (каждого месяца, каждого квартала и т.д.) из денежных средств Клиента, находящихся на счете. 6. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ 6.1. За пользование денежными средствами, находящимися на счете Клиента, Банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет по истечении ______. 6.2. Проценты, указанные в п. 6.1 настоящего договора, уплачиваются Банком в следующем размере: ________. 7. ЗАЧЕТ ВСТРЕЧНЫХ ТРЕБОВАНИЙ БАНКА И КЛИЕНТА ПО СЧЕТУ 7.1. Денежные требования Банка к Клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг Банка, а также требования Клиента к Банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом. 7.2. Зачет указанных требований осуществляется Банком. Банк обязан информировать Клиента о произведенном зачете в следующем порядке и в следующие сроки: ___. 8. ОСНОВАНИЯ СПИСАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ СО СЧЕТА. ОЧЕРЕДНОСТЬ СПИСАНИЯ 8.1. Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. 8.2. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда в случаях, установленных законом, а также в следующих согласованных сторонами случаях: _______. 8.3. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений Клиента и других документов на списание (календарная очередность). 8.4. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, предусмотренной законом. 9. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ЗА ЗАДЕРЖКУ ЗАЧИСЛЕНИЯ И НЕОБОСНОВАННОЕ СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ 9.1. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших Клиенту денежных средств либо их необоснованного списания Банком со счета, а также невыполнения указаний Клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета Банк обязан по требованию Клиента выполнить соответствующую операцию, а также уплатить на эту сумму проценты в размере ___% за каждый день просрочки и возместить убытки в части, не покрытой процентами. 10. БАНКОВСКАЯ ТАЙНА 10.1. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о Клиенте. 10.2. Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самому Клиенту или его представителям, а иным лицам, в том числе государственным органам и их должностным лицам, — исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. 10.3. В случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент вправе потребовать от Банка полного возмещения причиненных убытков, а в случаях, предусмотренных законом, — также компенсации морального вреда. 11. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 11.1. Ограничение прав Клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев наложения ареста на счет по решению суда или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. 11.2. Настоящий договор считается измененным, если Банк получил заявление Клиента о расторжении договора или закрытии счета. Обязанность Банка по кредитованию прекращается, а Клиенту в соответствии с условиями настоящего Договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. 11.3. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете Клиента и операций по этому счету Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Настоящий договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет Клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. 11.4. При расторжении договора остаток денежных средств на счете выдается Клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления Клиента. 11.5. Расторжение настоящего договора является основанием для закрытия счета Клиента. Расторжение договора банковского счета и закрытие счета происходят одновременно. 11.6. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, один из которых находится у Банка, второй — у Клиента. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу. 11.7. Все изменения и дополнения к настоящему договору производятся в письменной форме за подписью каждой из Сторон. 11.8. По всем вопросам, не урегулированным настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации. 11.9. Все споры и разногласия будут разрешаться Сторонами путем переговоров. В случае если Стороны не придут к согласию, материалы по данному конфликту передаются на рассмотрение в суд согласно действующему законодательству. 11.10. Настоящий договор вступает в силу с момента получения Банком от Клиента заявления на открытие банковского счета и документов, предусмотренных п. 2.1 настоящего договора. 12. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Поскольку прием вклада сопровождается открытием банковского счета , то к правоотношениям банка и вкладчика применяются соответственно нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

2. Договор является реальным, односторонне-обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами , свойством публичности не обладает. Тем не менее банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства.

3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

• вклад до востребования - с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;
• срочный вклад - внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр. Например, условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (условия), в частности вступления в брак, рождения ребенка и т.д.; выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок по каждой валюте и др.

4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК). Объектом услуги является денежная сумма (вклад), выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. Вкладчик, передав денежные средства банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада - ставки по вкладам (депозитам) и срок оказания банковской услуги (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

5. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.

Банк России вправе принимать депозиты только от кредитных организаций, выступающих в этом случае в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка .

Сберегательная деятельность банков подконтрольна Банку России как мегарегулятору финансового рынка, Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторингу) в сфере противодействия незаконным финансовым операциям клиентов банков, Федеральной антимонопольной службе Российской Федерации, следящей за недопущением дискриминационных условий доступа на финансовый рынок, а также Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзору), если клиентами банков являются граждане, приобретающие финансовые услуги банков для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с .

Вкладчиками (клиентами) банка могут быть граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).

К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада (депозита) с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда . Причем правами, предоставленными потребителю Законом, пользуются не только граждане, заказавшие финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследники.

По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества , имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества , находящиеся под их прямым или косвенным контролем , вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/).

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица - выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

субъекта правоотношений по договору банковского вклада - бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако названные правила ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора , договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом . Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).

6. Порядок открытия вклада (депозита). До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также, по возможности, бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность , а клиент - юридическое лицо учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение денежными средствами на счете, и др.

Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), которому присваивается порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Об открытии счета по вкладу (депозиту) должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книгу регистрации открытых счетов. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) и об изменении реквизитов вклада (депозита) (п. 1 ст. 86 НК).

Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличия подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Граждане и юридические лица - резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть и исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ, следующим гражданам-резидентам: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности РФ, должности в Центральном банке РФ, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам в случаях, предусмотренных законом.

7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств по вкладу по соглашению сторон удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям . Определением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом, поскольку в этой части положения ГК, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, притом что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.

Сберегательная книжка - это документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя, где именная сберегательная книжка - это документ, подтверждающий внесение денежных средств во вклад, а книжка на предъявителя - это ценная бумага (п. 1 ст. 843 ГК). Обязательными реквизитами сберегательной книжки являются: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу;

в) сведения о движении денежных средств по счету. В случае расхождения данных о вкладе в бухгалтерских документах банка и сберкнижки верными считаются сведения, указанные в сберкнижке, если не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

Состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.

Различают два основных вида сертификатов - депозитный и сберегательный (п. 1 ст. 844 ГК). И депозитный, и сберегательный сертификаты могут быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК). Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом, а сберегательных сертификатов - тремя годами. Кроме того, денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а по купле-продаже сберегательных - как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Поэтому владельцами депозитных сертификатов, как правило, являются юридические лица, владельцами сберегательных - граждане.

Как и любая ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, все основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления прав по сертификату при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).

8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада относится к односторонне-обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.

Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки - участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Во-вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК).

Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.

В случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада либо вклада, внесенного на иных условиях возврата (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 837 ГК).

В-третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. По правилам п. 1 ст. 809 ГК о договоре займа банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента.

Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).

Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором.

Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, т.е. капитализируются. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).

По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное.

При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк - это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).

В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения) и др.

Во-первых, право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). К таким отношениям применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора (п. 3 ст. 834 ГК).

Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (иным субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой: размещение денежных средств во вклад (на депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; зачисление денежных средств на вклад или списание денежных средств со вклада юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и пр.

Для юридических лиц расчетные операции по вкладу прямо запрещены; их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.

Денежные средства, внесенные на вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК).

Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты его составления, удостоверено служащим банка и печатью и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.

Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. 358.9-358.14 ГК). Таким образом, открытый клиенту депозитный счет может быть трансформирован в залоговый счет.

9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.

Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru).

Страхованию подлежат все вклады граждан, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов , нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление ; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Вкладчики имеют право на возмещение по вкладам со дня наступления следующих обстоятельств (страховых случаев): 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его наследники, их представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации . Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданскоправовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, а также векселя , выданного банком и авалированного другим банком, и др.

10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК).

Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права .

3. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту - банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.

Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права . К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан , применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда . Причем права, предоставленные гражданину-потребителю, реализуются не только гражданами, заказавшими финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследниками.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владелеца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом , а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

4. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета - стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов.

5. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов банковских счетов:

• текущие счета - открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
• расчетные счета - открываются юридическим лицам (не являющимся кредитными организациями), индивидуальным предпринимателям , физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;
• бюджетные (лицевые) счета - открываются органами Федерального казначейства РФ юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ (п. 7 ст. 166.1 БК);
• корреспондентские счета - открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором ;
• корреспондентские субсчета - открываются филиалам кредитных организаций;
• счета доверительного управления - открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);
• специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст. 860.1-860.6 ГК), счет эскроу (ст. 860.7-860.10 ГК), залоговый счет (ст. 358.9-358.14 ГК), специальный банковский счет должника;
• депозитные счета судов , подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов , нотариусов;
• счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК).

6. Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

7. Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом.

Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.

Банковский счет всегда является именным. Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев.

Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность , а клиент - юридическое лицо - учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др.

Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1 ст. 86 НК РФ).

Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление (выдачу) денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов.

В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

В пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов. Банк осуществляет контроль за соблюдением очередности при списании денежных средств со счета должника.

Однако установленная императивными нормами ст. 855 ГК очередность списания изменяется нормами законодательства о несостоятельности (банкротстве). Если арбитражным судом вынесено определение о введении наблюдения или решение о несостоятельности (банкротстве) юридического лица или индивидуального предпринимателя, то применению подлежит ст. 64 ГК и ст. 134 Закона о банкротстве.

10. Основанием для изменения договора является реорганизация юридического лица. В этом случае производится переоформление договора банковского счета.

Расторжение договора возможно по инициативе как клиента, так и банка.

По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п. 1 ст. 859 ГК).

Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по следующим основаниям:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого письменного предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (п. 1.1 ст. 859 ГК);

2) в иных случаях, установленных законом. Так, банк вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету, если совершенные клиентом сделки: имеют запутанный или необычный характер, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; не соответствует целям деятельности, установленным учредительными документами этого юридического лица; в иных случаях, дающих основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 1.1 ст. 859 ГК).

По инициативе банка такой договор может быть расторгнут в судебном порядке, но только в случаях, определенных в законе (п. 2 ст. 859 ГК):

1. когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;
2. при отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

11. Банк несет гражданско-правовую ответственность за несвоевременное зачисление на счет, неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Размер таких процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Перечень оснований и мер ответственности не закрыт; в законе или договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка. Так, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков (п. 3 ст. 857 ГК).

Денежные средства граждан, находящиеся на счетах в банке, подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, к таковым относятся: текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам; средства на счетах индивидуальных предпринимателей; средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные; средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации. Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Последнее обновление:  13.10.2019

Время на чтение: 11 мин.

Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.

Из данной статьи вы узнаете:

• Что такое депозит и для чего он нужен;
• Какие виды банковских вкладов самые популярные;
• Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.

Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.

О том, что такое банковский депозит, какие виды вкладов предлагают банки, как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн-калькулятора — читайте в данном выпуске

1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами 💸

Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено» .

Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.

6. Где лучшие условия депозитных вкладов — ТОП-3 банка с выгодными условиями по вкладам 📋

Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.

Если у кредитной организации отберут лицензию , то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше . Это при условии, что вклад был застрахован .

Возьмите на заметку! Выбирая, лучше руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше» .

Ниже подобраны ТОП – 3 банка , которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.

1) Сбербанк

Самым крупный и надежный банк в РФ — Сбербанк . Его клиентами являются более 139 млн. людей по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам удобно пользоваться его услугами.

Стоит учитывать , масштабность банка позволяет ему быть не очень мобильным, привлекать депозиты не по самым высоким ставкам, но являться крепким и надежным .

Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы .

Открыть депозит можно в рублях , евро , долларах . Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.

Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.

Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.

2) ВТБ 24

Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с частными лицами , малым бизнесом , предпринимателями . Насчитывает около 12 млн. клиентов физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.

Предлагает широкий выбор программ вкладов , условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли , евро , доллар ).

Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка , чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет , при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.

3) ПАО Банк «ФК Открытие»

Банк работает на финансовом рынке более 20 лет , является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА» занимает 7 -е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, около 3,5 млн. клиентов частных лиц.

Банк располагает полностью автоматизированным комплексом услуг для физических лиц. Оформлять, распоряжаться, снимать вклады можно при личном визите в банк или через мобильное приложение . Также есть интернет-банк .

Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов .

Банк отличается средним порогом взноса , доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.

Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.

Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6 -ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.

Сравнительная таблица депозитов в различных банках с показателями минимального порога взноса и доходного процента по ним:

№	Кредитная организация	Мин. сумма вклада, тысяч рублей	Макс. процент, за год
1	Сбербанк	1	5,63
2	ВТБ 24	200	7,40
3	Открытие	50	9,25
4	Россельхозбанк	50	8,75
5	Уральский банк реконструкции и развития	5	9,00
6	Банк Тинькофф	50	9,45

Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.

7. Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов 💎

Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность .

Теперь это сделать значительно проще , удобнее и быстрее .

Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.

Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора

Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.

Стоит учитывать , что во время действия договора вклада у банка может быть отозвана лицензия. Тогда назад придется получить сумму вклада с минимальными процентами. В то время, как при размещении в надежной кредитной организации под более низкий процент, сумма дохода вкладчика за этот же период будет выше.

Необходимо учитывать индивидуальные условия программы : наличие и периодичность капитализации по вкладу , возможность его пополнения и снятия и т. д.

Совет 2. Разбейте один вклад на несколько

Важно помнить : «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Эта поговорка как нельзя лучше характеризует следующий совет.

При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.

По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества :

• уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
• возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.

Можно открыть мультивалютный вклад , который также имеет свои плюсы.

Преимущества мультивалютного вклада:

• возможность свободно управлять счетом;
• при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
• снижение потерь от инфляции.

Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли , доллары , евро .

Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад .

Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:

1. вклад;
2. вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно .

Таким образом , открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.

Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях

Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.

Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.

Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.

Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:

• При личном визите в офис компании , где все документы должны находиться в открытом доступе;
• Посмотреть сайт компании. При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
• Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах.

Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.

Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита

Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.

Однако стоит учитывать, что при досрочном расторжении договора (от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован) проценты по вкладу начисляются минимальные , то есть заработать на нем не получится.

Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.

Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения

Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой .

Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно .

Удобные и понятные условия, надежный банк – все что нужно для выгодного размещения собственных сбережений.

Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода , который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.

8. Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам 🔔

Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад представляет собой диверсифицированный финансовый инструмент размещения денежных средств. Его главной особенностью является разделение средств на собственно вклад и на вложения в инвестиционные фонды .

Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50 /50 . Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.

Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности , чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.

С одной стороны , разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.

С другой стороны , предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.

Условиями инвестиционных вкладов являются:

• высокий входной порог;
• небольшой срок;
• невозможность пролонгирования.

Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?

Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например , ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д .

В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования ».

Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?

Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее .

На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор) . Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.

Онлайн-калькулятор вкладов представляет собой специально адаптированную для конкретной финансовой организации программу, которая включает в себя все условия депозита конкретного банка.

Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.

Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?



В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…». По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
2. Размер применяемой процентной ставки.
3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

Обязанности банка

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

1. Хранение денежных средств на банковском счете.
2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

2.1 Общая характеристика договора

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1ст.834ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст.426ГКРФ.

Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п.4 ст.445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п.3 ст.834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл.44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.

Согласно ст.837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст.834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Согласно ст.842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

2.2 Условия договора

Почти все условия договора банковского вклада могут быть определены договором. Вместе с тем существует ряд норм законодательства, которые начинают действовать, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Условия не должны противоречить кодексам РФ (уголовному, налоговому и т.д.).

2.2.1 Существенные условия

Существенными для договора банковского вклада являются условия, относящиеся к лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора, т.е.:

Срок является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть определен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады). В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования);

Предметом договора банковского вклада является определенная договором денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть банк в порядке, установленном договором. Отсюда следует, что обязательство банка носит денежный характер. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие о выплате процентов для него существенно. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 ст.838 ГК. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК).

2.2.2 Обычные условия

В данном договоре можно отметить следующие обычные условия:

вкладчик (юридическое или физическое лицо);

валюта, в которой был сделан вклад;

способы обеспечения банком возврата вкладов;

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Вклад удостоверяется сберегательной книжкой, если иное не предусмотрено договором. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

2.2.3 Случайные условия

В данном договоре банковского вклада прописаны следующие случайные условия:

в случае землетрясения, наводнения или других чрезвычайных ситуаций;

в случае инопланетного вмешательства;

в случае ядерного взрыва;

в случае падения метеорита;

в случае лишения рассудка у вкладчика;

в случае лишения свободы вкладчика;

в случае переезда вкладчика за границу;

в договоре прописан минимальная зар. плата, которую должен получать вкладчик.

2.3 Классификационные признаки договора

1) по моменту возникновения обязательств: консенсуальный договор;

3) в зависимости от того, кто вправе требовать выполнение: в пользу участников;

4) по возмездности отношений: возмездный договор;

5): по основаниям заключения: свободный договор;

6) по способу заключения: взаимосвязанный договор;

7) по юридической направленности: основной договор;

8) по распределения обязанностей: взаимный договор;

9) по правовому основанию: каузальный договор;

10) по форме сделки: простая письменная сделка;

11) по уровню доверительных отношений: фидуциарный договор;

12) по неравномерности встречности обязательств: синаллагматический договор;

13) по вероятности встречного требования: коммутативный договор.

2.4 Последствия недействительности сделки, изменение и расторжение договора

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+