Если автокредит нет возможности выплачивать что делать. Как поступит банк, если заемщик не будет платить автокредит? Что делать, если нечем платить автокредит

Для многих из нас это тяжелое бремя. Дело в том, что как минимум 45 процентов автомобилей в нашей стране было куплено в кредит. Кто-то из нас уже давно . Но, к сожалению, есть и такие автовладельцы, которые по различным причинам просрочили очередные платежи по автокредиту. И, как правило, люди в этом случае начинают паниковать. Наше интернет издание изучила этот вопрос, чтобы помочь всем владельцам транспортных средств, которые попав в трудное финансовое положение, не могут платить по кредиту.

Если Ваши финансовые трудности временные, и Вы просрочили не много ежемесячных платежей по автокредиту

Если финансовые проблемы возникли у Вас достаточно недавно (1-2 месяца), и Вы считаете, что это временное явление и что через несколько месяцев проблемы разрешаться, то необходимо действовать прямо сейчас. Ваш лучший вариант, чтобы решить временную проблему по автокредиту заключается в следующем:

Переговоры с кредитором (с банком)

Также как и с другими финансовыми продуктами банковской организации, для любого кредитного учреждения главная задача не потерять клиента. Поэтому любой банк пойдет Вам на встречу, несмотря на временную просрочку по возврату суммы кредита, которая была выдана . Они заинтересованы в длительном сотрудничестве, поскольку, чем дольше Вы будете выплачивать кредит, тем больше они заработают на Вас. Вот почему в большинстве случаев банки охотно идут на любые переговоры с кредитными должниками (вплоть до снятия начисленных пений и штрафов). Вот для примера несколько из вариантов (на самом деле их множество), которые Вы можете обсудить с банком:

- Попросить отсрочку на 30 дней (или больше), чтобы приостановить обязательные ежемесячные платежи

- Если ежемесячный платеж стал для Вас непосильной ношей, то Вы можете договориться с банком об увеличении срока автокредитования, благодаря чему у Вас уменьшиться ежемесячный платеж

- Пересмотреть процентную ставку по кредиту

Обратите внимание, что все эти решения помогут Вам решить свои финансовые проблемы, из-за которых Вы по каким-то причинам не можете вовремя гасить автокредит. Но помните, что все эти варианты могут увеличить Ваши итоговые переплаты по кредиту, так как увеличиться общий срок кредитования.

Любой банк пойдет на все эти уступки, поскольку для них в этом дополнительном соглашении нет ни каких убытков. Наоборот банк в этом случае зарабатывает на Вас существенно больше. Поэтому, чтобы не переплатить существенно больше по кредиту после исчезновения финансовых проблем платить по кредиту гораздо больше, чем предусмотрено соглашением о ежемесячных обязательных платежах. Таким образом, Вы сможете сократить срок автокредитования и переплатите за машину гораздо меньшую сумму.

Если Ваши финансовые трудности не временные или просрочка по кредиту большая

Если черная полоса в жизни, как Вам кажется не имеет конца и Вы не в состоянии платить по автокредиту ежемесячные платежи (к примеру Вы приобрели автомашину в кредит, но поняли, что Вы не в состоянии выплачивать за него большие суммы или ), а также у Вас нет денег на обслуживание машины, то есть несколько мер, которые Вы можете предпринять, чтобы решить Ваши проблемы.

Рефинансирование автокредита

Любой человек, который имеет хорошую и положительную кредитную историю имеет большой шанс рефинансировать свой автокредит по более низкой процентной ставке, в другом банке. Эта идея рефинансирования по более низкой ставке, поможет Вам снизить ежемесячные платежи. Вы можете обсудить этот вопрос с Вашим банком, заявив, что Вы не можете платить ежемесячный платеж. Также Вы можете обратиться в другой банк, который готов за этот же кредит предложить Вам более лучшие процентные ставки.

Продать кредитный автомобиль и купить более дешевый

Если вариант с рефинансированием Вас не устраивает, то Вы можете продать свой кредитный автомобиль (предварительно получив разрешение банка, если это предусмотрено кредитным договором) и приобрести также в кредит (или за наличные) автомашину с меньшей стоимостью.

К примеру, Вы можете обратиться к официальному дилеру Вашего автомобиля, с просьбой помочь Вам в решение Вашей проблемы. Как правило, большинство автосалонов идет клиентам на встречу.

В таком случае дилер найдет покупателя на Ваш автомобиль, который внесет необходимую сумму за Вас, в банк. Но помните, что может так оказаться, что может не покрывать всей суммы долга перед банком, из-за процентов по кредиту и естественной амортизации транспортного средства. В таком случае советуем Вам договориться с банком о снижение суммы переплаты и уменьшению сумм по начисленным пеням и штрафам за просрочку по кредиту (при наличии)

Перевод автокредита на другое лицо

Еще один действующий вариант решения проблем с автокредитом это найти покупателя на Ваш автомобиль, который готов принять на себя Ваш кредитный договор с банком. Традиционно на рынке присутствует множество покупателей, которые готовы в рассрочку. В таком случае Ваше предложение может оказаться для многих потенциальных покупателей привлекательным, поскольку возможно Ваши условия будут более выгодными по сравнению с традиционными автокредитами на подержанные автомобили.

Но прежде, чем искать такого покупателя, необходимо согласовать этот вопрос с банком. Не все банковские организации могут согласиться на подобные условия. Если банк даст согласие на перевод кредитного договора, то поместите объявление на электронных досках объявления в интернете, сделав коммерческое предложение покупателям, объяснив подробно, в какой форме Вы продаете автомобиль.

Найдя покупателя, который будет готов перевести на себя Ваш кредитный договор, обратитесь в банк или к официальному дилеру Вашего транспортного средства . Переведя кредитный договор и , возьмите в банке справку, что на Вашем имени не числиться долгов и что к Вам нет претензий, чтобы в будущем избежать проблем.

Просто продать свой автомобиль

Также Вы можете просто продать свою кредитную машину, не покупая взамен более дешевую. Для этого, также необходимо договориться с банком, поставив в известность, что Вы намерены продать кредитный автомобиль. В таком случае покупатель внесет оставшуюся сумму долга в операционную кассу кредитной организации. Оставшуюся сумму (если рыночная стоимость автомобиля будет превышать сумму долга) покупатель передаст Вам.

Главное, помните, что прежде, чем подавать электронные объявления в интернет о , обзвоните всех своих знакомых, друзей и коллег. Вполне возможно они купят Вашу машину, поскольку люди часто ищут возможности приобретения автомашины у своих знакомых.

Если Вы просрочили свой кредит на автомобиль

Все вышеперечисленные варианты решения проблем с банком работают, если Вы допустили не значительные просрочки по обязательным ежемесячным платежам. К примеру, 1-3 месяца. Но в большинстве случаев все вышеописанные варианты решения проблем не исправят ситуацию надолго. Часто бывает так, что в момент возникновения финансовых проблем Вы должны банку все еще существенную сумму. К примеру, сумму больше, . Но Вы не хотите терять свой автомобиль. Вот что необходимо попробовать сделать:

Найти новый займ на более выгодных условиях

Если Вы не можете платить ежемесячные платежи, сумма долга больше чем и не Вы не желаете расставаться со своим транспортным средством, то, как вариант Вы можете найти банк, который согласиться выдать Вам денежный кредит по более низкой процентной ставке. Таким образом, взяв денежный займ под приемлемые проценты, Вы можете рассчитаться с банком, где брали автокредит.

Но помните, что перед тем как подписаться под новым кредитным договором, необходимо все тщательно взвесить и математически рассчитать. Вполне возможно, что этот способ поможет Вам снизить сумму ежемесячного платежа. Но будьте готовы, что в этом случае может увеличиться срок кредитования.

Но помните, что если Вы не сделайте тщательного анализа и целесообразности нового кредита, то может оказаться так, что сумму обязательных ежемесячных платежей может оказаться такой же или даже больше, чем был предусмотрен старым кредитным договором на автомобиль.

Отдать автомобиль банку

Если Вы действительно в отчаянном положении и не видите никаких выходов, то Вы можете попробовать отдать автомобиль своему кредитору. Конечно, это можно сделать, только если других вариантов не существует. Поскольку отдав свой автомобиль в банк, Вы не только испортите свою кредитную историю, но и, потеряв все свои ранее внесенные платежи, останетесь без машины.

Но в определенных случаях это может быть единственным выходом из трудной ситуации, связанной с финансовыми проблемами. Ведь, если Вы перестали платить по кредиту и уже не вносите длительное время ежемесячные платежи и не можете решить с банком свой вопрос с помощью вышеописанных вариантов, то держа автомобиль у себя, Вы теряете время, за которое . Если Вы будете медлить с возвратом автомобиля кредитору, то уже через несколько месяцев этот автомобиль при возврате в банк может быть оценен значительно дешевле, что может привести к тому, что отдав машину в банк, Вы не только испортите себе свою кредитную историю, но и останетесь должны финансовой организации.

Итог

Для многих автолюбителей владение автомобилем не более чем необходимая нагрузка на семейный бюджет. Но не во всех городах нашей страны . Все связано с огромной разницей в благосостоянии. Также есть разница в финансовой грамотности нашего населения. Поэтому мы настоятельно просим наших читателей прежде, чем покупать автомобиль, соизмерять свои финансовые возможности с его содержанием и обслуживанием. Тем более если транспортное средство приобретается в кредит.

Обязательно прибавляйте к своим теоретическим постоянным затратам связанные с эксплуатацией и ежемесячные обязательные платежи по автокредиту. Также не забудьте в сумму расходов на автомобиль заложить непредвиденные расходы, связанные с мойкой машины, оплатой стоянки, оплатой штрафов за нарушение ПДД и др.

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры	Автокредит	Потребительский кредит
Сумма	1 000 000 руб.	1 000 000 руб.
Первоначальный взнос	200 000 руб.	0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную)	13%	16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб.	120 000 руб.	–
Страховка жизни и здоровья	По желанию, на процентную ставку не влияет	2,53%
Срок	12 мес.	12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами)	71 453,82 руб.	90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат	857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)	1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата	57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО	114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2019 году, скажем: все зависит от банка . Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Для автокредита банки обычно требуют:

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы .

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

Выбор салона и машины.
Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
Оформление кредита и передача авто в залог.
Оплата на счет салона.
Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается . Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно . Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы . За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение . Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов . Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени .

Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В итоге

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.

Видео: Кредит в банке или автокредит?

Новый автомобиль – мечта многих. Однако вряд ли найдется большое количество покупателей, которые смогут достать нужную сумму на понравившуюся машину без займов. И тогда встает вопрос кредитования. О том, как получить автокредит и какие «подводные камни» вас ждут, рассказали эксперты.

Где оформить автокредит, или Вас понесут на руках

Когда встал вопрос о покупке машины в кредит, я пришла к выводу, что автокредитование – это как раз то, что нужно. Процентная ставка в среднем вдвое ниже, чем на обычные потребительские кредиты, да и получить его проще, поскольку автомобиль, по правилам, остается в залоге у банка.

Подать заявку на автокредит можно в банке или в автосалоне. Во втором случае вы будете иметь дело с консультантами, которые работают на территории автосалонов, но представляют интересы сразу нескольких банков. Они помогают оформить вашу заявку и рассылают ее веером в банки (обычно сотрудничающих с конкретным автосалоном банков бывает от 5 до 15).

Я обошла три автосалона. В каждом картина повторялась один в один: меня встречал менеджер по продажам, первым делом предлагал посмотреть автомобили, которые есть в наличии, ворковал, расспрашивал, советовал. Всерьез переговоры начинались только тогда, когда я, посидев в новеньких автомобилях, была уже «такая, как надо». Но тут быстро выяснялось, что машин нужного цвета в нужной комплектации нет, и я отправлялась в следующий салон, отказавшись рассматривать другие варианты.

Когда в третьем по счету автосалоне дело дошло до автокредитования, меня провели в отдел, где все было примерно так, как в банке: пять специалистов, разделенные полупрозрачными стеклянными перегородками, уже оформляли кредитные анкеты для других клиентов. Их руководитель вполголоса растолковывал плюсы и минусы предложений покупателю, которому автокредит был уже одобрен несколькими банками сразу.

Почему автокредит и какие документы потребуются

Девушка-менеджер быстро оформила заявку на кредит, задавая стандартные вопросы: место работы, доход в месяц, сумма, которую комфортно платить в месяц, имена и телефоны ближайших родственников, которые могут подтвердить сказанное, телефон непосредственного руководителя. Что касается документов, их понадобилось совсем мало.

«Сегодня для оформления автокредита уже не требуется большой пакет документов, – говорит заместитель директора по региональному и международному развитию Европейской Юридической Службы Александр Куликов . – Многие банки при оценке платежеспособности клиентов запрашивают только заполненую анкету по форме банка с данными клиента и требуют паспорт и права. Исходя из этого, банки принимают решение – положительное или отрицательное. Но если у клиента имеется полный комплект документов (справки с работы с подтвержденным официальным доходом, документы о собственности на жилье или движимое имущество), то эти факты будут свидетельствовать в пользу клиента и, соответственно, увеличат шанс получить автокредит под наименьшую процентную ставку».

По словам Александра Куликова, выгода автокредита, прежде всего, в низкой ставке, ведь, как правило, ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительскому. Также существует множество программ в связке автодилер-банк-страховая компания, когда клиенту реально дешевле и выгоднее приобрести автомобиль в кредит, чем платить за нее наличные средства. Кроме того, можно купить в кредит не только машину, но и приобрести страховые полисы КАСКО и автозапчасти на приобретаемый автомобиль в кредит.

Как поясняет управляющий директор ПАО «ПлюсБанк» Андрей Третьяков , проценты минимальные, прежде всего, потому, что риски невозврата автокредита ниже, что повышает доходность банка по сравнению, например, с потребительским кредитом. Автокредиты считаются менее рискованными, поскольку деньги получает не заемщик, а автосалон, присутствует залог автотранспортного средства. Кроме того, зачастую часть ставки компенсируется производителем автомашин или государством в рамках целевых программ.

Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования

Всего час ожидания, и положительный ответ от пяти банков для меня получен. И вот тут-то выясняется много дополнительных обстоятельств. Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство. Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает автомобиль (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).

Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать автомобиль строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.

Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. В моем случае получилось 80 тысяч рублей в год, и так на все годы, пока кредит не будет погашен. Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому – то есть уже не 6% годовых, а 10-12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит банк, а не вы.

«КАСКО, несмотря на добровольный вид страхования, в большинстве случаев при оформлении автокредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах», – говорит директор по продажам финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.

«Страхование и ставка по кредиту, к сожалению, связаны как сообщающиеся сосуды, – говорит Андрей Третьяков. – Банк не имеет права заставлять заемщика страховаться. Однако банк вправе предложить в таком случае более высокую ставку, поскольку у него появляются определенные сомнения, что данный заемщик вернет кредит в случае, если с автомобилем или заемщиком что-то произойдет».

По словам эксперта, риски покупателя состоят в том, что автомобиль находится в залоге, и продать его без согласия банка не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это – плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.

В моем случае эта плата оказалась слишком высокой. Относительно бюджетный автомобиль, который я собиралась приобрести, в результате всех накруток вырос в цене на треть, и это произошло еще до того, как я начала выплачивать проценты за кредит. Поэтому от автокредита я отказалась, решив поступить иначе.

Вот что говорит владелец финансового сайта Финяшка.ру Кирилл Дутов : «Скажу не только, как финансовый аналитик, но и как бывший сотрудник федеральной страховой компании. У автокредитования есть ряд ощутимых минусов. Среди них обязательное оформление полиса КАСКО; высокая средняя процентная ставка; жесткие требования к заемщикам; длительная процедура оформления и отсутствие возможности заложить транспорт для получения кредита. Но самый главный минус, по моему мнению, это сам кредит на транспорт. Вы берете деньги под высокий процент на постоянно дешевеющий пассив. Пользоваться таким способом можно только в том случае, если выгода от автотранспорта больше, чем издержки и переплата банку».

Кому это выгодно, или Парадигма жизни в долг

Тем не менее, автокредиты берут достаточно активно. Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс» , в 2017 году в России было выдано 655 тысяч автокредитов общим объемом 421 миллиард рублей. По сравнению с 2016 годом, число договоров на покупку автомобиля в кредит увеличилось на 42,5%. Объемы кредитования выросли по сравнению с 2016 годом на 52,5 %. Средняя сумма выдаваемого кредита растет второй год подряд и в 2017 году составила 642 тысячи рублей, средний срок кредита 40 месяцев (3,3 года). Основными потребителями этого продукта являются граждане в возрасте от 30 до 39 лет.

Кроме традиционного автокредита, при котором долг погашается в течение всего срока равными ежемесячными платежами, все большей популярностью пользуются автокредиты по программе buy-back, с остаточным платежом. Они отличаются тем, что ежемесячные суммы, необходимые для погашения кредита и процентов, в первые три года очень низкие (в среднем не более 15-17 тыс. в месяц, при покупке автомобиля стоимостью около 1 млн рублей). Но зато по истечении этих трех лет вы имеете остаточный платеж в размере около 400 тысяч. Его нужно погасить сразу или вернуть автомобиль в автосалон, который продаст его и расплатится с банком.

Вот что говорит о своем опыте заместитель главного редактора интернет-издания «Лента.ру» Роман Уколов : «Изначально эта программа понравилась мне своими маленькими ежемесячными платежами. Да, безусловно, в конце остается большой кусок долга. Но всё-таки этот кусок у тебя будет через три года, а это значит, что в течение этих трёх лет, если у тебя возникает какая-то финансовая возможность, ты всегда можешь уменьшить свой долг, выплатив часть заранее. Беря такой кредит, люди рассчитывают либо погасить его постепенно частями, либо решают, что в любом случае будут сдавать свой автомобиль по истечении трехлетнего периода, чтобы купить новый автомобиль на тех же условиях», – рассказывает он.

«Это такая парадигма жизни в долг. Но тот, кто привык так жить, не рассматривает кредиты, как какое-то существенное обременение. Для меня, например, это уже совсем не проблема. В принципе, если человек не планирует выплачивать кредит полностью, то такой автокредит можно расценивать, как форму долгосрочной аренды автомобиля. Единственный минус – это фактическая переплата, которая заложена в любом кредите. Но такой расклад в сегодняшних условиях меня устраивает. Я знаю, что не останусь без машины. Если не расплачусь, то сдам автомобиль, и снова оформлю кредит на тех же условиях», – говорит Роман Уколов.

С развитием автокредитования у граждан появилось больше возможностей приобрести новое или же подержанное транспортное средство, при этом, не выплачивая всю его стоимость сразу. Более того, на данный момент разработано множество программ, участие в которых позволяет купить машину на льготных условиях и с небольшими процентами. Однако, как показывает практика, иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не в состоянии больше выполнять условия договора надлежащим образом.

Причин нарушения кредитного договора может быть масса, начиная от временной утраты трудоспособности, заканчивая увольнением с работы или переводом на другую менее оплачиваемую должность.

Что будет, если не платить , какие последствия грозят заемщику, нарушившему условия договора, в результате чего сформировалась задолженность? Ответы на эти, а также другие вопросы, относительно неисполнения условий кредитного соглашения, представлены в статье. Помимо этого, вы сможете ознакомиться со способами решения данной проблемы как с помощью реструктуризации долга, так и путем отчуждения кредитного автомобиля.

Обратите внимание! Если кредитное бремя стало невыносимым, и возможности осуществления выплат, в размере установленном договором, больше нет, не обязательно доводить дело до судебного разбирательства, существуют вполне законные способы уменьшения долговой нагрузки. Как это сделать, читайте далее.

Рефинансирование или реструктуризация задолженности представляет собой программу рассрочки платежа, благодаря которой заемщику предоставляется возможность выплачивать ссуду меньшими платежами. Автокредит, как правило, берется на длительный период, в течение которого финансовое состояние заемщика может кардинально измениться. Именно в таком случае оптимально подойдет вариант рефинансирования кредитной задолженности. Ее преимуществом является тот факт, что реструктуризация подразумевает заключение нового соглашения, поэтому требовать выплаты сформировавшейся за период просрочки задолженности ни банк, ни коллекторские компании больше не будут. Однако не стоит забывать и о подводных камнях данной программы.

Обратите внимание! В случае оформления договора реструктуризации заплатить по кредиту придется значительно больше, что обосновано уменьшением ежемесячных платежей и увеличением общего периода выплаты.

Как известно, чем больше срок выплаты, тем больше переплата, поэтому не стоит торопиться с принятием решения. На первый взгляд рассрочка уменьшает кредитное бремя, однако, если разобраться более детально, рефинансирование тяжело отнести к разряду выгодных сделок.

Стоит отметить, что банки не охотно идут на рассрочку платежа, особенно если речь идет о залоговом автокредите. В том случае, если залогом по займу выступает само транспортное средство, кредитору проще истребовать предмет залога и погасить задолженность, чем идти на уступки и рефинансировать кредит.

Чего можно добиться в результате реструктуризации долга:

увеличения срока действия договора;
уменьшения процентной ставки по кредиту;
уменьшения размера месячного платежа;
отмены пени и штрафных санкций.

Чтобы добиться рассрочки задолженности, необходимо доказать тот факт, что возможности выплачивать ссуду на условиях, предусмотренных ранее составленным кредитным соглашением, больше нет.

Отсрочка исполнения обязательств по кредиту

Выгодным вариантом решения проблемы задолженности является оформление отсрочки платежа. Таким образом, проблемный заемщик получает дополнительное время, на протяжении которого финансовое положение может стабилизироваться. Преимуществом отсрочки является тот факт, что в период так называемых кредитных каникул долг перед банком не увеличивается.

Дополнительная информация! Каждый банк предлагает свои условия отсрочки, минимальный период кредитных каникул составляет один месяц, максимальный может достичь одного года. Чтобы кредитор пошел навстречу и согласился предоставить каникул, необходимо наличие уважительных причин, препятствующих выполнению кредитных обязательств.
Основанием для отсрочки платежа может быть:

продолжительная болезнь заемщика, наличие которой привело к временной или постоянной утрате трудоспособности.

увольнение с работы, обоснованное сокращением штата;

наступление форс-мажорных обстоятельств, которые повлекли за собой реальные финансовые потери (пожар, затопление, хищение ценного имущества);

увеличение семейства (рождение ребенка или усыновление ребенка, оформление опеки);

смерть близкого родственника или знакомого, выступающего созаемщиком по кредиту.

Обратите внимание! Предоставление отсрочки является правом банка, а не его обязанностью, поэтому вариант отказа не исключен.

Страхование авто, как способ законно не платить автокредит

Избавиться от обязанности платить по кредиту можно с помощью страховки, причем речь идет не об обязательном Осаго, согласно которому покрываются только связанные с ДТП расходы, а о дополнительном полисе, предметом которого выступает жизнь и здоровье страхователя, риск утраты трудоспособности, наступление непредвиденных обстоятельств, таких как угон ТС или его порча как в результате аварии, таки другими способами.

Преимущество данного способа – при наступлении страхового случая компания компенсирует все убытки, в числе которых и досрочное погашение кредита.

К минусам относят:

высокая стоимость страхового полиса;

иногда страхователям приходится отстаивать свои интересы в суде.

Продажа транспортного средства

Если выплачивать ссуду совсем нечем и стабилизация финансового положения в ближайшее время не предвидится, можно продать машину.
Варианты продажи:

реализовать авто за наличку и за счет вырученных средств погасить долг;

продать транспортное средство, не закрывая кредит.

Порядок действий в первом случае:

подготовить текст договора по отчуждению имущества, ознакомить с его содержанием вторую сторону сделки;

посетить отделение банка для погашения долга по кредиту. Сделать это желательно вместе с покупателем, чтобы в будущем не возникло дополнительных вопросов;

после оплаты задолженности забрать оригинал паспорта транспортного средства, после чего довести процедуру заключения сделки до логического конца, под чем подразумевается передача покупателю всех остальных документов на автомобиль.

Как правило, финансовые структуры не оказывают сопротивления во время реализации подобной схемы, поэтому проблем не возникает, чего нельзя сказать о втором варианте отчуждения кредитного ТС, когда продажа производится без погашения кредита.

Порядок действий в случае отчуждения кредитного авто, не закрывая кредит:

составление договора купли-продажи;

предоставление соглашения в банк, выдавший кредит;

оформление другого кредитного договора на имя нового владельца;

передача средств от покупателя авто продавцу;

погашение задолженности бывшего собственника авто, которая сформировалась за период просрочки;

передача документов. При этом оригинал паспорта ТС остается в финансовом учреждении до момента полной выплаты ссуды.

Если же никаких мер для урегулирования проблемной ситуации не было принято, последствия могут быть следующими:

если авто является залоговым имуществом, банк заберет его для погашения долга;

к основному долга добавятся и пеня за просрочку.

Если кредит был практически погашен на момент образования просрочки и сумма долга незначительна, возможно, его спишут, однако рассчитывать на такую удачу на 100% не стоит. Если срок давности, на протяжении которого банк мог истребовать погашения долга истек, согласно закону вы можете не платить задолженность. Однако, как показывает практика, для коллекторов понятие срока давности – пустой звон, поэтому отделаться от них не получиться до полной выплаты займа.

Нужна консультация адвоката или юридическая услуга? Звоните!
Задать вопрос или заказать обратный звонок можно ниже