Главная Кредиты

Банк дает отсрочку по кредиту. Все доступные способы получить отсрочку платежа по кредиту. Можно получить отсрочку для погашения кредита

Оформляя кредит в банке, все мы рассчитываем на то, что зарплата со временем будет увеличиваться, благодаря чему выплачивать долг станет легче. Однако бывают случаи, когда человека понижают в должности или увольняют. Либо он получает травму и из-за этого несколько месяцев не может работать.

Отсутствие возможности зарабатывать не означает, что платить кредит не нужно. При отсутствии платежей банк начнет начислять пени, и долг существенно увеличится.

Поэтому в подобной ситуации необходимо не молчать, а при первой возможности пойти в банк, сообщить об изменениях в финансовом состоянии и попросить отсрочку по кредиту. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы долг возвращался, и в таких случаях обычно идут навстречу, предоставляя отсрочку по потребительскому кредиту.

Если вы сомневаетесь, можно ли получить отсрочку платежа по кредиту, то не стоит. Сделать это можно в любое время и в любом банке. Во всяком случае, написать соответствующее заявление вы имеете право, но банк точно так же вправе отказать.

Поэтому, собирая нужные для отсрочки по кредиту документы, будьте готовы к тому, что получите отрицательный результат.

Какие документы нужны для получения отсрочки?

Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.

По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.

По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.

Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.

Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.

Паспорт . Без документа, подтверждающего, что вы - это вы, в банке делать нечего.
Кредитный договор . Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
График платежей . Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки . Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.
Более подробно о том, какие это могут быть документы, мы побеседуем позже, когда будем рассказывать о том, кто может претендовать на изменение условий договора.
Заявление на получение отсрочки . Формально вы можете написать его в свободной форме, законом это не регламентируется. Однако в каждом банке есть бланк специально для таких случаев. Можете попробовать найти его на сайте, чтобы прийти с готовым пакетом документов, а можете попросить распечатать его сотрудника, который будет с вами работать.

Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.

Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.

Причины для получения отсрочки платежа

Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.

Важно помнить, что отсрочка - это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.

Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.

Потеря работы

Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.

Подтверждением отсутствия работы станет трудовая книжка, где последняя запись «Уволен», и приказ о сокращении штата либо ликвидации предприятия.

Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.

Серьезное заболевание

Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.

Рождение ребенка

Когда в семье рождается ребенок, расходы обязательно возрастают. Поэтому в связи с рождением ребенка тоже можно попробовать получить отсрочку. И пакет документов в этом случае самый простой - всего лишь свидетельство о рождении.

Варианты отсрочек платежей по кредиту

В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.
Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.
Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.
Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.
Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.

Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

Порядок предоставления отсрочки по кредитам

Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.

Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки . Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
Дождаться рассмотрения ваших документов банком . Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
Подписать подготовленные работниками банка документы . Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.

На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.

При оформлении кредитного договора заемщик естественно предполагает исправное погашение задолженности, и даже досрочную выплату. Но обстоятельства в жизни не всегда складываются лучшим образом и от финансовых затруднений никто не застрахован. В ситуации, когда своевременно вносить платеж по кредиту становится проблематично, у заемщика возникает вопрос получения отсрочки по выплате. Обсудим, как это сделать, какие варианты банки предлагают своим клиентам при временных финансовых затруднениях.

Что такое отсрочка по кредитному договору?

Договор на выдачу кредита документально подтверждает условия, сроки, порядок выплаты и возможные изменения в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Финансовые затруднения вызывают проблемы с погашением кредита. Неплатежеспособность заемщика бывает краткосрочной или растягивается на месяцы. Финансовая организация, выдавшая кредит, при судебном взыскании долга понесет временные и финансовые потери. Поэтому достижение компромиссного решения по отсрочке платежей по кредиту выгодно обеим сторонам.

Банки, готовые пойти на уступки постоянным клиентам, пользуются большим доверием. Заемщик, который получил некоторые преференции от кредитора, с большой вероятностью в будущем снова обратится в ту же компанию или воспользуется дополнительными услугами.

Условия предоставления банком отсрочек устанавливаются индивидуально. Возможность ее получения и варианты прописаны в договоре на получение займа. Если пункта о временном приостановлении оплаты долга в документе нет, с просьбой обращаются к кредитору. Банк разрешает определенное время не оплачивать основной долг, увеличить срок выплаты, снизить сумму регулярного взноса.

Варианты пересмотра условий выплаты

Шаблонных правил предоставления отсрочки ежемесячных платежей по ссуде нет. Каждый случай пересмотра условий сделки рассматривается финансовой организацией индивидуально. На решение кредитора влияют такие факторы – текущее материальное положение клиента, кредитная история, длительность неблагоприятных обстоятельств.

При обращении заемщика за отсрочкой банки предлагают такие варианты погашения:

кредитные каникулы с полным или частичным освобождением от регулярных платежей;
реструктуризация долга;
пересмотр графика выплаты;
рефинансирование (перекредитование) ссуды.

При кредитных каникулах по отсрочке выплаты основного долга клиент оплачивает только начисленный процент. Сумма остаточной задолженности не уменьшается. В результате размер переплаты заемщика составляет сумму выплаченных за время отсрочки процентов. Полностью заморозить выплаты на некоторое время банки могут исключительно постоянным и надежным клиентам и только в крайнем случае. Это наиболее выгодный вариант для заемщика.

Реструктуризация долга предусматривает пересмотр договорных условий – вносимой суммы ежемесячного платежа, срока выплат, начисляемого процента за пользование средствами. Таким способом клиент может получить существенное снижение регулярной финансовой нагрузки, но итоговая переплата по договору существенно вырастет. Корректировка графика оплаты возможна в виде уменьшения платежа в некоторые месяцы при условии увеличения в другие, разовой оплате долгов раз в квартал.

Рефинансирование означает перекредитование в другом банке. То есть, для закрытия долга по старому займу оформляется новый на выгодных для заемщика условиях. При долговременных финансовых проблемах и объявлении банкротства, по долгам можно не платить. На практике, суд часто отказывает в признании заемщика банкротом и обязывает его выплатить долг. Это не слишком эффективный вариант решения проблемы, ведь к сумме займа с процентами добавятся судебные издержки.

Кто может получить отсрочку выплаты займа?

Право отложить выплаты по кредиту могут только заемщики с хорошей кредитной историей, то есть соблюдавшие ранее все договорные условия. При рассмотрении заявления на получение лояльных условий погашения банк учитывает такие факторы:

отсутствие фактов обмана со стороны заемщика;
своевременные выплаты в прошлом;
временный характер материальных проблем.

Малейшее несоблюдение этих требований или подозрение на данный факт снижает вероятность получения положительного решения кредитора. Право получения отсрочки погашения кредита имеют такие виды должников:

лишившиеся заработка на некоторое время;
женщины в декретном отпуске, пока ребенок не достиг полутора лет;
временная нетрудоспособность по состоянию здоровья;
испытывающие финансовые затруднения по независящим от них причинам – жертвы природных катаклизмов, пожара, чрезвычайных происшествий;
меняющие место проживания;
лишившиеся кормильца;
имеющие на иждивении лиц, нуждающихся в неотложном лечении.

Для подтверждения сложной жизненной ситуации заемщик должен предъявить кредитору документ, подтверждающий причину неплатежеспособности:

копию трудовой книжки;
справку о болезни;
подтверждение получения инвалидности;
справку об уменьшении уровня доходов.

Это нужно для исключения фактов мошенничества. Банк предоставляет необходимую отсрочку только при предоставлении поручительства платежеспособного лица.

На получение отсрочки не стоит рассчитывать должникам, которые:

допускали просрочки;
оформили заем менее трех месяцев назад;
потеряли работу по собственному желанию;
вызывают у кредитора подозрения в мошенничестве.

Порядок оформления

Процедура согласования отсрочки погашения кредита зачастую описана в договоре, либо согласована комитетом по результатам рассмотрения письменного обращения заемщика. Если условия изменения параметров оплаты кредита предусмотрены при заключении сделки, банк при принятии решения руководствуется этими нормами.

Иногда кредитор предусматривает дополнительную комиссию за изменение условий. Договорными условиями определяется перечень предоставляемых клиентом документов, допустимый срок при реструктуризации.

Если договором не предусмотрены изменения в порядке выплаты займа, этот вопрос решается индивидуально на заседании кредитного комитета. Финансовые организации предлагают при обращении заемщика утвержденные стандартные схемы отсрочки.

На рассмотрение заявления должника уходит до 30 дней. Отказать банк может без объяснения причин. В случае принятия положительного решения стороны подписывают дополнение к действующему договору.

В банк желательно обратиться до появления просроченных оплат с заявлением и базовым пакетом документов:

паспорт;
справка о доходах;
копия трудовой книжки;
справка из центра занятости при потере работы;
медицинская справка о потере трудоспособности по причине ухудшения здоровья.

Условия банков

Сбербанк предлагает заемщикам в сложном материальном положении реструктуризацию долга, при которой уменьшается финансовая нагрузка ежемесячной оплаты и увеличивается срок кредита. Одна из схем – отсрочка оплаты основной суммы кредита.

В банке Москвы такая отсрочка с оплатой процентов будет сроком 1 - 12 месяцев с продлением на срок каникул действия ссудного договора. Промсвязьбанк дает отсрочку на 2 запланированных графиком платежа при условии оплаты процентов. В банке Траст услуга изменения условий кредита платная.

Плюсы и минусы процедуры

К значимым преимуществам изменения условий оплаты кредита с отсрочкой относится уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет, что дает шанс стабилизировать финансовое положение и выплатить заем в полной мере. Из не самых приятных для заемщика моментов – увеличение общей переплаты, срока выплат.

Изменение первоначальных условий кредита вероятно будет убыточным для клиента. Однако, это более выигрышный вариант, чем последующие за просрочкой неблагоприятные последствия – проблемы с коллекторами, испорченная кредитная история и даже возможное банкротство.

Обращаясь в банк, любой заемщик предполагает, что в случае получения ссуды он возьмет на себя ответственность по возврату денежных средств путем внесения ежемесячных взносов. Такой механизм кредитования является классическим, и многие граждане знакомы с ним из личного опыта.

Случается так, что в силу сложившихся обстоятельств гражданин теряет возможность вносить ежемесячные платежи. Чтобы избежать просрочки и возможных неприятных последствий, стоит обратиться к кредитору и воспользоваться возможностью взять отсрочку по уплате потребительского кредита. В своей статье мы расскажем о том, что для этого потребуется и как оформить сопутствующую документацию.

Чтобы не усложнить ситуацию с возвратом ссуды, а также не стать объектом воздействия коллекторов или приставов, не стоит усугублять проблему. Достаточно будет обратиться к заемщику и попросить перенести срок оплаты займа на более позднюю дату. В случае одобрения заявки заемщик получает возможность воспользоваться кредитными каникулами, а в дальнейшем оплатить долг.

Данное положение закреплено в ст. 450-451 ГК РФ. Согласно содержанию данных статей, любой гражданин, взявший ссуду, вправе попросить отсрочку не меньше раза в год.

Какие варианты отсрочки платежа существуют?

Отсрочка платежа по ссуде – это предоставление кредитором определенного промежутка времени заемщику, при котором гражданин может не вносить некоторую часть долга или не оплачивать весь заем полностью. Как правило, речь идет о следующих вариантах:

Выполняется перенос сроков оплаты по основному долгу. В этом случае базовая часть задолженности, а именно тело кредита, остается без оплаты, а должник обязан платить только по накопленным процентам. Важно, что период отсрочки при этом должен составлять всего лишь один год.
Предоставление отсрочки по оплате процентов по ссуде. Заемщик осуществляет выплаты только по основному кредиту, при этом для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по займу, такой способ может стать наиболее подходящим.
Отсрочка по каждой части платежа может быть предоставлена только очень надежным клиентам и на короткий срок, например, на три месяца.
Осуществление пересмотра условий выдачи кредита. В этом случае заемщику следует представить банку удобный план реструктуризации ссуды, а затем дождаться решения. Клиент должен убедить банк, что его предложение является очень выгодным и позволит решить проблемы, связанные с нарушением финансовой стабильности заемщика и с уплатой обязательных средств.
Пересмотр графика по выплатам. В этом случае на определенный период времени ежемесячные платежи прекращаются, при условии, что в дальнейшем будут внесены средства в нужном объеме.

После того как период предоставленной отсрочки истек, заемщику следует в обязательном порядке возобновить платежи. Несмотря на сложность ситуации, выбранный вариант переноса средств может позволить гражданину поправить свое финансовое положение и возобновить выплаты. Чаще всего долг пересчитывается, и гражданину приходится оплачивать банку намного больше, чем раньше, поэтому эксперты в данной теме рекомендуют не прибегать к отсрочкам без особой необходимости.

Порядок получения отсрочки

Если клиент хочет получить некоторое время в качестве отсрочки по ссуде, то сначала стоит обратиться в банк и взять бланк соответствующего заявления.

Единого регламента по оформлению отсрочки нет, однако существует некоторая схема действий, которая позволит осуществить перенос платежа на последующие сроки:

Для начала необходимо прочитать договор о кредитовании. В документе должно быть указано, при каких условиях предоставляется отсрочка, а также какой максимальный срок переноса оплаты может быть предоставлен гражданам.
В некоторых банках принято привлекать к рассмотрению вопроса о предоставлении отсрочки целый комитет. Как правило, это решается в индивидуальном порядке на основании предоставленных заемщиком документов.
Некоторые займодатели при обращении клиента предоставляют ему право самостоятельно выбирать подходящую схему реструктуризации. В качестве вариантов можно рассмотреть такие, как снижение процентной ставки или перераспределение суммы для возврата.

Реструктуризация обычно предоставляется людям, которые представили дополнительные справки и выписки, подтверждающие их положительную кредитную репутацию, а также имеющие статус надежного заемщика. Иногда людям банк дает возможность воспользоваться таким правом, как оформление кредитных каникул, которые изначально в соглашении не предусмотрены.

Кому может быть предоставлена отсрочка?

Воспользоваться таким правом, как отсрочка платежа, могут только отдельные категории граждан. В перечень входят следующие лица:

лица, страдающие тяжелой болезнью и имеющие официальное медзаключение;
граждане, лишившиеся заработка, включая матерей-одиночек и женщин, находящихся в декретном отпуске;
заемщики, переехавшие на постоянное место проживания в другой населенный пункт;
граждане, потерявшие кормильца или занимающиеся оплатой лечения родственников;
лица, у которых возникли форс-мажорные обстоятельства.

Разумеется, свой статус придется подтверждать определенной документацией и предоставлением дополнительных выписок или медзаключений. Главным условием является отсутствие просрочек по кредиту. Кроме того, вся процедура может занять немало времени.

Заключение

Отвечая на вопрос, можно ли отсрочить платеж по кредиту, стоит уделить внимание тому, на каких условиях банк позволит это сделать и есть ли у гражданина определенные основания, чтобы отложить платеж. Чтобы получить отсрочку, необходимо будет подготовить ряд обязательной документации и обратиться в банк с официальным заявлением.

Способов получить отсрочку платежа по кредиту достаточно много, причем перечень их зависит от конкретного учреждения. Где-то готовы предложить клиенту сразу целый комплекс мер поддержки, а где-то откажут даже в небольшой отсрочке платежа по кредиту из-за серьезных жизненных обстоятельств.

Сущность отсрочки: какой она бывает?

Оформление кредита предполагает необходимость впоследствии выплачивать задолженность ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Но никто не застрахован от наступления обстоятельств, вследствие которых выполнение обязательств перед банком становится невозможным. В такие минуты человек и задумывается о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту.

Подобная мера действительно существует во многих банках, причем некоторые даже предлагают эту услугу своим заемщикам за отдельную плату. Другие же рассматривают заявление клиента только после подачи заявления.

В общем смысле под отсрочкой платежа по кредиту понимается перенос сроков погашения текущей задолженности. При всей однозначности определения существует несколько разновидностей отсрочки и в каждом конкретном случае у нее может быть своя длительность.

Способы отсрочки текущего платежа

Отсрочка воспринимается заемщиками как способ хотя бы временно снизить свою финансовую нагрузку. Для получения такой привилегии от банка необходимо доказать серьезность сложившейся ситуации. Просто нежелание платить или отъезд в отпуск не станут достаточными причинами. А если человек потерял работу, серьезно заболел или в семье родился ребенок, то банк попытается найти выход из ситуации совместно с заемщиком.

Отсрочка платежа может выражаться в разных формах. Принято выделять следующие ее разновидности:

Заморозка процентов . В этом случае клиент определенный период не выплачивает проценты, а вносит деньги в счет погашения основного долга. Такая разновидность кредитных каникул встречается крайне редко, так как она невыгодна банкам.
Заморозка основного долга . Тут все происходит наоборот. На некоторое время заемщика освобождают от уплаты основного долга, его обязательства состоят исключительно из начисляемых процентов.
Полноценные кредитные каникулы . Этот формат представляет собой совокупность двух предыдущих. Для банков он максимально не выгоден, а вот клиенту подойдет больше всего.
Изменение графика платежей . Например, вместо ежемесячных платежей могут быть назначенные ежеквартальные. Особенно актуален этот способ для предпринимателей, работающих в сферах с ярко выраженной сезонностью. Например, если прибыль приходится преимущественно на теплое время года, бизнесмену могут на это время назначить большую часть выплат.
Снижение размера задолженности путем реализации залогового имущества . В этом случае вырученные деньги будут засчитаны банком как часть долга. Обязательства клиента при этом сильно снизятся.
Реструктуризация задолженности . В большинстве случаев она предполагает увеличение срока по кредиту. В итоге размер ежемесячного платежа становится меньше, зато сумма конечной переплаты возрастает.

Заемщик, обращаясь в банк за отсрочкой по кредиту, может указать в заявлении наиболее подходящую для него меру. Правда, это не значит, что именно ее предложит финансовое учреждение.

Далеко не всегда банк готов идти на уступки заемщикам. Например, если человек часто выплачивал ежемесячные платежи с просрочкой, не объясняя причин, финансовое учреждение вряд ли станет помогать ему в решении проблем. Наибольшую вероятность на положительный ответ имеют заемщики, относящиеся к следующим категориям:

те, кто не по своей вине лишился заработной платы или других источников дохода;
недавно родившие женщины (для этой категории даже есть закон, позволяющий получить отсрочку платежа по кредиту на срок 6 - 12 месяцев);
лица с серьезными заболеваниями и травмами, которые требуют длительного лечения;
семьи, в которых кормилец умер;
лица, которые ухаживают за близким родственником, у которого ухудшилось здоровье, или если на его лечение нужны большие средства;
те, кто в силу жизненных обстоятельств меняют место жительства;
люди, столкнувшиеся с иными проблемами (например, кража, потеря или порча имущества).

Если человек ушел с работы по своему желанию и потерял основной доход по этой причине, банк не одобрит заявление об отсрочке.

Причем любой из перечисленных фактов подтверждается документально. Нередко банк дополнительно просит привлечь поручителей, чтобы обезопасить себя.

Есть также общий перечень требований, предъявляемых к клиентам, которые могут претендовать на получение отсрочки:

отсутствие просрочек по текущему кредиту;
положительная кредитная история;
длительность погашения кредита - не меньше 3 месяцев;
до полного погашения задолженности осталось не меньше 3 - 6 месяцев (конечный параметр в некоторых банках может отличаться);
отсутствие судимости за мошенничество.

Невыполнение хотя бы одного из требований может означать отказ. Прежде чем идти в банк, стоит убедиться, что идея перспективна.

Способы оформления

Убедившись в выполнении всех требований, заемщик задается вопросом, как можно отсрочить платеж по кредиту. Существует 3 варианта, доступных клиентам разных финансовых учреждений:

В случае, когда в кредитном договоре прописываются условия, на которых банк предоставляет клиенту отсрочку при необходимости, действия банка обуславливаются пунктами, прописанными в документе. Зачастую на бумаге заранее определяется, на каких условиях и какой длительности отсрочка предоставляется клиенту. Там же определен перечень обязательных документов. Некоторые банки предоставляют услугу отсрочки платежа своим клиентам за деньги, причем в этом случае перечень бумаг зачастую оказывается намного меньше.
При отсутствии условий отсрочки в договоре, банк рассматривает возможность предоставления кредитных каникул в индивидуальном порядке, в зависимости от сложности ситуации, в которую попал клиент. Причем принятием решения в таких вопросах занимается специальный кредитный комитет.
Иногда банки предлагают варианты решения проблемы сразу же после получения заявления. Клиент сам выбирает наиболее подходящий для себя вариант. Так, например, предоставляет отсрочку Сбербанк.

Следовательно, человек, желающий получить отсрочку, сначала должен внимательно перечитать кредитный договор. Там могут быть прописаны доступные варианты и другие особенности проведения процедуры отсрочки в конкретно взятом банке.

Порядок действий

Иногда клиенты решают сами не платить по кредиту. В этом случае тоже имеет место отсрочка, только она самовольная и не согласована банком. Подобные ситуации не выгодны для клиентов: им начисляют не только дополнительные проценты, но и штрафы, пени. К тому же происходит ухудшение кредитной истории.

Если же такой вариант развития событий заемщика не устраивает, то ему стоит составить заявление и предоставить его вместе с пакетом подтверждающих бумаг заблаговременно. В классическом виде процесс получения отсрочки выглядит следующим образом:

у человека возникает ситуация, из-за которой он не может выполнять обязательства перед банком совсем или частично;
понимая проблему, человек внимательно изучает кредитный договор и другие документы, сайт банка;
если в договоре есть оговорки в отношении получения отсрочки, то действовать нужно в соответствии с ними (при необходимости придется заплатить за предоставление отсрочки, если такое условие ставит банк);
если никаких пояснений в договоре нет, то клиент обращается в отделение банка и сообщает кредитному специалисту о сложившейся ситуации;
сотрудник банка инструктирует заемщика о том, как ему надо действовать;
заемщик собирает все необходимые подтверждающие документы, приходит с ними в банк и пишет заявление в двух экземплярах;
второй экземпляр нужно оставить себе и попросить специалиста поставить отметку о принятии с датой и подписью;
через некоторое время клиенту сообщают о принятом решении, при положительном ответе он вновь обращается в банк и получает измененный график платежей и пояснения от кредитного специалиста.

Очень важно во время оформления всех бумаг постараться выполнять свои обязательства перед банком. Можно попытаться занять деньги у родственников или друзей.

Отсрочку не дали, что делать?

К сожалению, банки далеко не всегда относятся к своим клиентам с пониманием. Иногда они отказывают в предоставлении отсрочки, и человек не знает, что ему делать дальше. Самое главное - постараться выполнять свои обязательства перед банком. Если всю сумму вносить не получается, нужно погашать задолженность хотя бы частично. Так банк хотя бы увидит, что человек ответственно подходит к выполнению своих обязательств, просто временно не имеет достаточной суммы.

Некоторые решают не платить за кредит совсем или оформляют еще один или несколько кредитов. Это неправильно, ведь финансовое положение и нагрузка в подобных случаях только увеличиваются. Лучшим решением станет обращение в суд. На руках у клиента будет заявление с отметкой о принятии и отказ банка в предоставлении отсрочки. При обращении штрафы, пени будут заморожены до принятия решения, что хорошо для заемщика.

Можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке, получив деньги под меньший процент или увеличив срок погашения.

Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств – например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них – отсрочка платежа, или кредитные каникулы.

Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными кантикулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
Потеря кормильца
Призыв в армию на срочную службу
Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете
Вы были – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.

Как оформить отсрочку по кредиту?

В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком - сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.

Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.

Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы – например, план решения проблемы по кредиту.

Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения – она подтвердит ваш статус безработного.

После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.

После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.

Плюсы и минусы кредитных каникул

В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:

В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему

Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:

Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится

Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?

Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.

Рефинансирование . Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение – его можно будет продать или подарить.

Плюсы рефинансирования:

доступно для многих типов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях

Минусы рефинансирования:

Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет

Реструктуризация . Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить смену погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.

Плюсы реструктуризации:

Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика

Минусы реструктуризации:

Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек

Договор цессии (переуступки долга) . В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо – цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.

Плюсы договора цессии

У вас не останется обязательств перед банком – все они перейдут к новому заемщику
В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица

Минусы договора цессии

Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления

Погашение за счет залога, поручителя или страховки . Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть , то кредит погасит страховая компания.

Плюсы такого погашения:

Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)

Минусы такого погашения:

При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая

Заключение

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами – если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.

Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.

Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев - кредитными каникулами. Для этого нужно:

Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования

Кредитные каникулы дадут вам время на устранение мешающей погашению проблемы, но получить из можно только при определенных условиях. Кроме них существуют и другие варианты облегчения долговой нагрузки - рефинансирвоание, реструктуризация и переуступка долга (цессия).

Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Статьи по теме